第一篇：政策性金融改革對支農的影響

政策性金融改革對支農的影響

農發行成立18年來，在支持糧棉油收購、促進農業和農村經濟發展中發揮了不可替代的作用，成為支持社會主義新農村建設的重要力量，但由于歷史原因，適合政策性銀行特點的補償、監管、考核和激勵約束等制度安排嚴重缺失，制約了農發行的長期可持續發展，削弱了其在農村金融中骨干和支柱作用的發揮。

一是支農范圍有限。自2004年以來，國家陸續批準農發行開辦農業產業化龍頭企業貸款、農業基礎設施和農業綜合開發貸款等新業務，農發行支農領域涉及農林牧副漁等各個行業，支持“三農”的作用更加顯著，但農發行現有的業務種類仍遠遠不能滿足新農村建設的需要。如種養業大戶貸款、農村助學貸款、民族用品生產企業貼息貸款等業務，對政策性金融需求十分巨大。

二是資金來源渠道單一。目前農發行信貸資金來源的渠道主要有三個方面：央行再貸款、發行金融債券、企事業單位存款。農發行不吸收居民存款，而單位存款極其有限，在流動性趨緊的背景下，從市場籌集資金的難度加大。農發行在成立之初，國家規定的業務范圍就包括“代理財政支農資金的撥付”，但從實際情況來看，除糧食風險基金外，其余各項財政支農資金都沒有通過農發行代理撥付。目前我國中央級直接分配、管理農業財政資金的部門有10多個，客觀存在管理層次多、資金鏈條長、行政運轉費高等問題，在一定程度上削弱、遞減了支農資金對農業的支持和保護作用。

三是歷史遺留問題突出。農發行作為國有農業政策性銀行，由于建行以來一直承辦國家政策要求的農業政策性貸款，歷史上累積了大量的政策性掛賬貸款，對于國家已經明確消化政策的政策性掛賬由于種種原因難以落實，大量的掛賬不僅影響農發行信貸資產的質量，也影響了信貸資產的流動性。

四是財政稅收扶持政策不配套。政策性銀行由于資金來源渠道單一，成本較高，隨著業務范圍的拓展和籌資體系的市場化，資本金嚴重不足的問題日益突出。另外，目前國家對政策性銀行沒有實行減免稅政策，稅負較高，且沒有稅收返還補充資本金的機制。

五是外部激勵約束機制不健全。國務院57次常務會議以后，農發行改革了業務經營指標考核體系，加大了經營績效與財務資源分配掛鉤的力度，調動了基層行的經營積極性。但由于涉及經營體制的激勵約束機制尚不夠健全，在外部缺乏“利潤返還”等政策支持，造成在內部績效掛鉤比例低，經營成果與員工待遇聯系不夠緊密，對調動基層行積極性的作用還不夠充分。

六是相關法律保障有待于完善。農發行成立18年來，國家仍然沒有通過立法提供法律保障，農發行的法律地位、功能作用、經營目標、業務范圍、管理方式、融資機制、補償機制等不明確，尚未建立適合農業政策性銀行的監管和考核評價辦法，不利于農發行的依法經營，監管部門依法監管。此外，增加信貸支農投入也缺乏立法保障。

推進政策性金融支農，需進一步明確農發行的定性定向問題，著力解決制約農發行可持續發展的體制機制因素。改革的目標，一是把農發行辦成符合現代銀行要求的，發展空間合理、治理結構科學、服務功能齊全、經營管理規范、內控機制健全、操作手段先進、具有可持續發展能力的農業政策性銀行；二是金融支農功能顯著增強，充分發揮在農村金融中的骨干和支柱作用，促進國家支農政策的落實。

第一，堅持政策性銀行性質。無論從我國國情出發和政策性銀行發展實踐，還是借鑒國際經驗，在今后一個相當長的時期內，我國仍需要農業政策性金融，農發行必須堅持政策性銀行的性質。一要堅持國有獨資；二要堅持以服務“三農”為宗旨；三要堅持按現代銀行的體制機制運作，完善法人治理結構、經營機制和經營管理方式。

第二，明確職能定位。一是適應新農村建設需要，著眼于解決農村金融存在的突出矛盾和問題，凡是涉農業務，農發行都應該支持，應涵蓋商業性金融和市場不愿意做或做不到的、商業性金融和市場愿意做但不能滿足需求的業務。二是合理區分界定政策性業務和商業性業務，政策性業務范圍不僅包括對國計民生有重大影響的農產品生產、收購、儲備、調控業務，那些明顯缺乏商業回報，難以進行市場化運作的低收益或無收益的基礎性和公益性項目，也應界定為政策性業務，在做好政策性業務的基礎上，積極發展商業性業務。兩類業務相互促進，相互補充，實現農發行可持續發展。三是堅持政策性金融與商業性金融、合作金融及財政的相互配合與協調，形成支農合力。

第三，改進業務運作。根據政策性和商業性兩類不同性質的業務，實行不同的運作方式。政策性業務是指由國家批準、有關部門交辦、業務對象明確并事前確定補償機制的業務。政策性業務主要包括，對國計民生有重大影響的農產品生產、收購和儲備，收益低或無收益的基礎性和公益性項目。政策性業務主要按政府指令運作，有條件的也可借鑒市場化方式運作。商業性業務是指農發行在業務范圍內，自主經營、自負盈虧、自擔風險的業務。商業性業務按市場化方式運作。

第四，健全法人治理結構。按現代銀行要求，建立由董事會、監事會和高級管理層組成的法人治理結構。董事會是最高決策機構，行使對農發行改革發展中重大事項的決策、政策協調、高管人員任免提議和監督等職能，直接對國務院負責。

第五，實行傾斜的貨幣政策。在信貸計劃管理上，將農發行信貸增量的指令性計劃改為指導性計劃。農業和農村是資金投入嚴重不足的領域，也是國家宏觀調控重點加強的領域，農發行作為專門支農的政策性銀行，資金完全用于支持農業和農村發展。將農發行信貸計劃管理由指令性計劃改為指導性計劃，既可以將目前充足的流動性通過農發行投入農業和農村，緩解資金嚴重不足的矛盾，也符合國家宏觀調控的政策要求和貨幣政策的取向。在資金來源上，要建立長期穩定的資金籌措機制。中央銀行對農發行再貸款的合理需求應予以支持。主要是因為糧棉油收購信貸資金供應關系到國家糧食安全、糧棉市場穩定和保護農民利益，資金投放集中、量大、季節性強，具有需求剛性和很強的政策性；扶貧等政策性貸款業務具有收益低、成本高、周期長、風險大的特點。依靠市場發債籌資，因宏觀形勢變化的不確定性較大，難以保證穩定的資金來源。

第六，進一步完善財稅扶持政策。一是補充資本金。國家按照農發行業務發展需要，并以不低于商業銀行的資本充足率，通過財政注資、稅收返還、利潤轉增或發行次級債券等方式補充農發行資本金，比較適宜的方式是中央財政直接注資。政府注資一舉多得，既可以增加農發行中長期信貸資金的來源，也可以降低資金營運成本，更有利于提高農發行的風險防控能力。二是允許農發行設立專項支農信貸基金，主要用于支持農業和農村的基礎性、公益性設施建設等中長期信貸投入，可以由中央財政在預算中一次性安排，也可由中央銀行提供無息或低息借款，也可以接受外國政府、國際組織及國內各界的捐贈。三是實行優惠的稅收政策，應減免農發行的營業稅和所得稅，用于充實資本金，并允許在稅前增提呆賬準備金。

第七，完善外部監管和考核評價機制。目前，我國尚未建立專門適用于政策性銀行的監管和考核評價體系，缺少外部激勵約束機制。解決這個問題，是必要而緊迫的。對政策性銀行的監管和考評，應主要圍繞促進政府支農政策目標的實現、信貸資產安全、國有資產保值增值、銀行經營業績等方面，建立有別于商業銀行的監管模式和考評體系。通過完善外部監管和考評，建立有效的正向外部激勵約束機制，進一步推動政策性銀行內部改革不斷深入，充分調動其加快有效發展、抓好經營管理的積極性。

第二篇：加大政策性金融的支農力度

加大政策性金融的支農力度

發布時間：2009年08月17日 23:14 作者：周霆

作為農業政策性金融機構，中國農業發展銀行自成立以來，全面貫徹落實國家糧棉油購銷政策及其他金融政策，在實施國家宏觀調控、確保國家糧食安全、保護廣大農民利益、促進農業和農村經濟發展中發揮了重要作用。目前，我國經濟社會總體上已經進入以工促農、以城帶鄉的發展階段。如何適應農村經濟發展的新形勢、新要求，完善農業發展銀行運行機制，加大農業政策性金融支農力度，是當前農業和農村經濟社會健康快速發展的重大問題。

一

農業發展銀行成立１０余年來，為履行好農業政策性金融任務、為黨在不同時期的不同政策目標服務發揮了積極作用，對農業政策性銀行的管理理念、管理方式和重大發展問題進行了積極探索。

運用政策性銀行信貸支撐，確保國家糧棉油定購制度和國家定價政策的落實。農業發展銀行成立之初的４年，國家對糧棉油等主要農產品仍實行定購制度。同時，對定購任務完成后仍交售余糧的農民，則出臺了按定購價或保護價敞開收購的政策。為貫徹落實國家對糧棉油的定購制度和價格政策，農業發展銀行實行了“企業收購多少糧棉油，發放多少糧棉油貸款，企業銷售多少糧棉油，收回多少糧棉油貸款”的信貸支撐措施，既保證了糧棉油收購資金貸款的需要，又遏制了糧棉油收購資金的擠占挪用。多年來的實踐證明，農業發展銀行的信貸支撐在整個糧棉油收購中起著關鍵作用。農業發展銀行足額發放貸款，收購企業才能完成國家定購任務和敞開收購，農民才能拿到足額售糧現金，才能在保護農民種糧積極性的同時確保國家糧食安全。

運用政策性銀行信貸杠桿，確保國家糧棉油流通體制改革政策的落實。１９９８年，國家對糧棉油流通體制實施重大改革，先后取消實行了幾十年的統派購和定購制度，積極推進糧棉油市場化進程和糧棉油購銷企業改革。為確保國家糧棉油流通體制改革政策的落實，農業發展銀行運用政策性信貸杠桿，實行了一系列措施：一是實行按糧食儲備數量和金額發放貸款的辦法，保證了國家糧棉油儲備資金的需要，支持了國家和地方重點糧食倉儲設施的建設；二是根據國有糧棉油企業經營情況評定信用等級，根據企業信用等級設立不同信貸支持門檻，促進企業加快改革、改善經營；三是對糧棉油加工企業、產業化龍頭企業、非公有制企業開辦糧棉油信貸業務。農業發展銀行采取的上述信貸措施，改善和加強了國家對糧棉油的宏觀調控，培育了多元化的市場主體，推進了國有糧油企業的改制重組，加快了糧棉油市場化進程。

加強管理，完善內控，逐步形成了糧棉油收購資金貸款發放和管理的制度體系。一是按照收購資金封閉運行的原則，全行采取捆綁式管理等方法，抓住企業收購、儲存、銷售三個關鍵環節，形成了“專款專戶、購貸銷還、庫貸掛鉤、全程監控”的收購資金封閉管理制度和辦法。二是適應糧棉油購銷市場化改革的新形勢，全行實行政策性貸款的商業化操作，全面推進貸款準入、信用等級評定、風險保證金、有效資產抵押擔保制度等措施，逐步建立了以客戶風險承受能力為核心的風險管理體系。

二

當前，農業發展銀行面臨的主要挑戰是，現有政策性職能與新階段經濟社會發展的政策目標和形勢要求不適應。因此，不斷完善政策性金融的運行機制，加大政策性金融的支農力度，是新階段對農業發展銀行的客觀要求。

首先，農業和農村經濟發展進入新階段后，對農業發展銀行提出了更高的要求。在新的發展階段，我國農業和農村經濟發展的政策目標，已從農業支持工業、農村支持城市轉移到工業反哺農業、城市支持農村。黨對農業和農村經濟發展政策目標的這一劃時代轉變，客觀上提出了進一步深化農村改革、增加農村公共品供給、加大農業和農村經濟投入的必然要求。作為農村公共品的提供者和資金投入的重要渠道，如何以政策性金融創新滿足農業和農村經濟發展的上述客觀要求，是農業發展銀行面臨的一個重要課題。

其二，農業和農村經濟發展面臨的重大困難和問題，迫切要求加大農業政策性金融的支農力度。進入新世紀以來，我國農業和農村經濟總體上保持了穩定增長態勢，但也面臨著一些重大困難和問題：一是糧食連續５年減產，２００４年產量雖有較大的恢復性增長，但制約糧食穩定增產的深層次問題并未解決；二是農民增收緩慢，與城鎮居民收入差距進一步拉大；三是農村經濟發展速度緩慢，與國民經濟快速增長相比形成很大反差。農業和農村經濟面臨的這些困難和問題，迫切要求開辟新的支農資金渠道，形成農業投入穩定增長機制。農業發展銀行加大支農力度，是開辟新的支農資金渠道的重要方面，是形成農業投入穩定增長機制的基本保障。

其三，農村金融發生了重大變化，加大農業政策性金融支農力度已經刻不容緩。近年來，我國農村金融相對城市金融，不是加強而是明顯削弱，主要表現在：一是由于農村金融市場低效，商業性金融退出農村金融市場的趨勢比較明顯；二是農業政策性金融機構從成立起，其主要職能是保障國家糧棉油購銷政策的落實，但隨著糧棉油流通市場化改革，其對農村的信貸投放呈逐年減少趨勢；三是農村信用社作為地方性金融機構，受體制因素制約，現代化的技術手段和結算手段明顯落后于國有商業銀行，導致其市場份額逐年下降；四是農村資金向城市倒流趨勢明顯。農村金融出現的這些變化，突出了農業政策性金融的作用。國家可以運用農業政策性金融工具，通過較少的政策性金融投入吸引更多的商業性資金，對農村資金流向進行引導、調控，以改變農村金融市場失效和低效的局面。

三

今年中央一號文件指出：要“加大政策性金融支農力度，增加支持農業和農村發展的中長期貸款，在完善運行機制基礎上強化農業發展銀行的支農作用，拓寬業務范圍”。當前，落實這一精神，農業發展銀行應當突出做好以下幾項工作：

第一，認真履行現有糧棉油收購資金供應和管理職能，促進“三農”政策的有效落實。一是認真做好各項信貸業務，大力支持糧棉油生產經營的發展。要切實做好收購信貸資金的供應與管理工作，加強對糧棉油收購的信貸支持；審慎發展對糧棉油產業化龍頭企業、加工企業和其他糧食企業的貸款業務，加強對糧棉油產業化經營的信貸支持；圍繞糧食流通基礎設施建設，適度對糧食倉儲和糧食市場體系建設提供信貸支持。二是切實改進金融服務，努力增強支農能力。要樹立以客戶為中心的經營理念，加強金融產品創新，建立多元化籌資渠道，大力發展中間業務。三是積極化解不良貸款，著力防范信貸風險。要大力清收、盤活不良貸款，妥善處理“老糧”、“老賬”的貸款風險，有效控制新增貸款風險。

第二，繼續完善運行機制，為可持續發展提供體制機制保障。按照現代銀行要求完善運行機制，是農業發展銀行增強可持續發展能力的客觀要求。一是調整組織機構，建立精簡高效合理的組織體系。要調整省市分行內設機構，優化基層機構布局，進一步加強對分支機構的管理。二是推進干部人事制度、勞動用工制度和收入分配制度改革，合理配置人力資源，充分調動干部職工的積極性。三是創新經營機制，完善內控機制，增強經營活力，有效防范經營風險。四是加快電子化建設，抓好規范化建設，夯實管理基礎。

第三，加大農業政策性金融支農力度，為促進農業和農村經濟的健康快速發展作出新的貢獻。一是進一步拓寬糧棉油信貸支持的農業產業鏈，為國家糧食安全、糧食穩定增產、農民持續增收的政策目標服務。糧棉油特別是糧食直接關系到國計民生，我們在任何時候都要把糧棉油信貸業務當作最基本的政策性金融業務，始終抓緊抓好。二是適時開辦農業和農村發展的中長期貸款，為加強農業綜合生產能力建設的政策目標服務。從去年７月以來，農業發展銀行加大了以完善運行機制為主要內容的綜合改革，已取得階段性成果，當前開辦支持農業和農村發展的中長期貸款業務的時機已經成熟，需要我們適時推進。三是進行農業政策性金融創新，為促進農村經濟快速健康發展的政策目標服務。農業發展銀行要通過農業政策性金融創新，引導縣及縣以下非銀行金融機構的儲蓄資金回流農村。在具體實踐中，可以先試點后開辦對農戶和農村中小企業的多種抵押擔保，為商業性金融資金投入“三農”提供政策性金融保障，促進農業投入穩定增長機制的形成。

（作者單位：中國農業發展銀行）

第三篇：金融支農工作總結

涿鹿縣人民政府

關于金融支農工作的匯報

（2012年3月6日）

各位領導：

首先對各位領導蒞臨涿鹿指導工作表示熱烈的歡迎和衷心的感謝，下面我就全縣金融支農工作向各位領導做一簡要匯報：

一、2011年全縣金融工作總體情況

轄區內有金融機構7家，從業人員503人，營業網點42個，其中工行機構網點2家，農行5家，建行1家，發行1家，農村信用聯社24家，城市商行1家，郵儲網點8家。全縣小額貸款公司1家，小額擔保貸款公司3家，形成了門類比較齊全的銀行組織體系。2011年，金融機構人民幣各項存款余額69.5億元，全市排名第三，同比增加8.22億元，增長13.41%。城鄉儲蓄存款余額50.62億元，同比增加7.64億元，增長17.78%。貸款余額31.2億元，全市排名第六，同比增加8.73億元，增長38.83%，增量全市第三。

二、金融支農工作發展情況

（一）農業產業化發展情況。近幾年，我縣圍繞生態興縣發展戰略，大力調整農業結構，優化農業產業升級，推進統籌城鄉發展，著力構建現代農業產業發展格局。一是不斷提升農業規模化水平。全縣葡萄種植面積發展達到19.27萬畝，產量達到1.75億公斤，建成了溫泉屯龍眼葡萄專業鄉，東小莊、欒莊酒用葡萄專業鄉，五堡鎮紅地球葡萄專業鄉。杏扁產業日益壯大，種植面積達到65萬畝，杏仁年產量達到350萬公斤。奶牛存欄 3.08萬頭，規模養殖率達到100%，建成奶牛養殖小區22個，新澳牧業華北地區有較大影響的新西蘭奶牛繁育基地。張雜谷子推廣范圍不斷擴大，種植面積9萬畝，總產達到2853.4萬公斤。蔬菜種植面積4.4萬畝，建成10個蔬菜標準園，其中設施蔬菜1.4萬畝,產量2億公斤，產值2.1億元。二是形成了一批龍頭企業。依托19.27萬畝葡萄種植資源，推進產業化經營率，發展益利、神農、中糧長城等12家葡萄酒加工企業，葡萄原酒年生產能力5.3萬噸，其中益利和中糧長城成品酒生產能力達到1.5萬噸；以果仁食品為龍頭的杏仁深加工企業達到6家，年加工能力100多萬公斤。三是扶持發展農民專業合作社。全縣各類專業合作社達到129家。其中，縣級示范社18家、市級示范社8家、省級示范社6家。入社3萬多戶，帶動4萬多戶。四是城鄉統籌發展進程加快。我縣作為全省統籌城鄉發展試點縣區之一，共有61個村列入省級新民居示范村，2個村列為市級新民居示范村。2011年，共有32個村被列為省級新民居建設示范村，完成總投資5.34億元，還打造了礬山東關和清寧堡兩個環首都綠色經濟圈高品質新民居示范點。

（二）金融支農及支持中小企業情況。一是金融支農主力度不斷加大。農村信用聯社在“三農”及涉農企業貸款上采取“有保有壓”的信貸政策。2011年，支持“三農”及涉農企業貸款18.32億元，占貸款總規模的88.20%。其中農業產業結構調整方面投放信貸資金15.60億元，有力地推動了5萬畝蔬菜基地、設施蔬菜基地等重點項目建設，有力地支持了保得利、益利、明珠等7家葡萄加工生產企業發展。農業銀行成立了支持“三農”工作機構，出臺了有關管理辦法，并推出了一款專為農民量身定做的特色金融產品——金穗惠農卡，此卡除具有借記卡的功能外，最高授信貸款額度可達3萬元，縣具有隨用隨借，循環使用，到期歸還等優點，全縣累計發放惠農卡50742張，位居全市第一，農戶小額貸款授信2143戶，授信總額達到了5625萬元，小額農戶貸款余額達到3652萬元。發放惠農準貸記卡504張，布放轉帳電話213部，成為促進農民增收、農民致富的重要渠。2008年至今累計發放小額農戶貸款8355戶1.61億元，涉及種植業、養殖業、運輸業等多個領域。二是推進中小企業貸款和特色農業貸款兩個風險補償機制的建設。2011年中小企業貸款風險補償基金達到320萬元。特色農業貸款風險補償基金達到240萬元。除將企業納入信貸風險補償范圍外，還將16家農業產業化龍頭企業、兩個大學生村官創業基地，以及葡萄、杏扁、大棚蔬菜規模種植和規模養殖項目等納入特色農業貸款風險補償范圍。圍繞補償范圍內的企業、項目予以授信，為12家授信企業發放貸款2.6億元；為2800多戶授信農戶發放貸款近2億元。三是搭建融資擔保平臺。強化銀行對接，2011年全縣金融機構累計發放貸款27.24億元，其中支持縣域中小企業88家，發放貸款11.39億元。并積極推進中小企業融資的多元化。現有小額擔保公司3家，小額貸款公司1家。2011年工信局中小企業擔保中心、通寶擔保公司、古郡擔保公司共為中小企業提供貸款擔保25筆550萬元。金盛圓小額貸款公司為12戶企業發放貸款2280萬元，企業涉及水電站、機械制造、食品加工等12個企業單位。推進鹿琛、金橋小額貸款公司和工商聯擔保貸款公司年內正式運營。

（三）金融支農存在的問題。一是支持農業業主和農業企業風險較大，難以控制。農業貸款項目普遍存在周期長、投入大、見效慢，對項目的可行性論證缺乏科學性，且有的農業企業存在盲目擴張現象，給信貸資金造成很大的風險；由于農業企業管理不科學，家族式企業較多，普遍存在財務制度不健全，給金融機構貸款管理造成困難；抵押擔保難，農業生產資料和土地附著物由于其專用性，除用于農業生產外基本無其它用途，變現很難，而且變現價值低，致使其抵押權形同虛設。二是農業基礎設施投入不足。農業屬于弱質產業，前期投入大，生產周期長，不可抗自然風險因素多。三是農村金融機構數量少，不能形成有效競爭。縣區“三農”的金融機構僅有農業銀行、農村信用社。農村信用社的網點可基本覆蓋各鎮鄉，農業銀行僅在較大鎮有網點，其它商業銀行除在工業和流通業都較發達的區域中心鎮留有機構外，基層涉農網點沒有。同時由于農業銀行和農村信用社客戶群體差異，不能形成有效競爭，服務態度和服務質量上都還有待進一步提高。四是信貸權限上收，基層無法加大農業信貸投入。金融機構為了進一步加強內部控制，防范信貸風險，近年來普遍采取信貸權限上收的做法，由于農業項目自身因素的原因，往往造成在與非農項目競爭信貸資金時沒有優勢，時宜一步造成農業信貸投入增長困難。五是信貸環境差制約農業投入，由于金融機構自身的業務管理存在缺陷和部分人員缺乏誠實守信，導到貸款長期不還，執行資產難等問題。

三、推進金融支農工作的建議

一是建立信用等級機制。在涉及“三農”融資過程中，對資金的使用和回收情況建立詳細檔案，評定信用等級。并通過社會輿論和媒體宣傳營造一個“重合同、守信用”的社會環境，對信用等級好的客戶頒發證書。貸款戶的信用資料在金融機構中做到資源共享。

二是制定相關的行政措施，通過行政手段來加強農業企業的自身管理。通過組織培訓班，對農業企業進行現代企業管理和財務制度進行培訓，能過培訓來使農業企業加強自身管理，提高效益。同時制定對農業企業的監管措施，促進農業經濟和農業金融的共同發展。

三是制定政策，鼓勵金融機構網點下沉，在農村形成多家金融機構并存的狀況，形成有效競爭。加大對涉農金融機構的支持力度，有利于其化解歷史包袱，更好的支持農業的發展。

四是建立農業風險分擔機制。積極探索農村土地經營權作抵押的可行性，積極爭取農業保險機構落戶我區，加大對農業擔保公司的扶持力度，增大擔保公司的的注冊資金。推進農戶互保，企業互保，形成有效的見險分擔機制。五是調高小額農戶信用貸款的額度，簡化小額信貸手續，在農村聘請小額信貸客戶經理，進一步加大小額信貸投入。

以上匯報如有不妥，敬請各位領導批評指正。

第四篇：金融改革對經濟發展影響的調研分析

國有商業銀行股份制改造，農業發展銀行轉型，深化農村信用社改革，郵政儲蓄銀行的成立，放寬對農村金融機構的設立條件等一系列改革措施的實施對縣域經濟發展產生了深遠的影響.一、縣域金融機構改革的基本情況。

一是國有商業銀行機構、人員縮減。據統計，自2002年至2006年，吳橋縣工行、農行、建行三家國有商

業銀行分別撤并網點4個、6個、3個，共計13個。分別減員19人、53人、23人。在國有商業銀行上市后，作為一級法人企業，縣級支行在有限的授權范圍內開展相對獨立經營活動，通過強化管理，減少管理機構層次，健全法人機構面向市場的經營體系，按照信息化的要求，對新形式下的信貸、計劃、財務管理、內部控制及行政管理等主要業務流程進行優化和重組，從而提高了分支機構的管理水平和經營效率。二是農發行業務調整。隨著金融體制改革的不斷深化，作為政策性銀行的農業發展銀行業務逐步向商業化轉變。目前，縣級農發行除了對糧棉油收購的政策性支持外，信貸業務拓寬到農業龍頭企業、中小企業、特種養殖、農業綜合開發、農業基礎設施建設、農業生產資料經營、與農業有關的各類經營組織、流通體系、農業科學技術等多個方面。三是郵政儲蓄機構可以發放小額貸款。四是農村信用社的改革。農村信用社為順利達到央行專項票據兌換條件，積極增資擴股提高資本充足率、大力清收不良貸款、降低不良占比以及組建全縣統一法人社、完善法人治理結構。

二、金融體制改革對縣域經濟發展有利的影響

（一）政策性剝離、股改核銷、中央銀行票據置換農村信用社不良資產等一系列政策使得轄區信貸資產質量得到明顯好轉，有助于其良性循環，同時利于對縣域經濟可持續的支持。以吳橋縣金融機構為例，自2002年至2006年三家國有商業銀行、一家政策性銀行和農村信用社剝離、核銷及票據置換不良貸款共計17056萬元，使全部金融機構不良貸款比例由2002年的45%下降到2006年的32.5%。2006年末貸款余額比2002年增加了8756萬元，加大了金融對地方經濟發展的資金支持力度。

（二）金融機構從經營成本與效益以及資金安全性角度撤銷營業網點和人員取得一定成效。一是使金融機構經營效益不斷提高。吳橋縣三家國有商業銀行和農村信用社2006年實現利潤461萬元，比2002年多贏利1280萬元。二是提高了金融機構的信貸資產質量，降低了資金風險。以吳橋縣已經股改完成的工行和建行為例，二家機構2005年、2006年均沒有不良貸款。

（三）農村信用社改革的順利進行有利于增強其支持地方經濟發展。吳橋縣農村信用社改革進程中，積極增資擴股，使資本充足率有了較大比例的提高，至2006年末，全轄農村信用社資本凈額2770萬元，資本充足率達到了5.55%，比年初提高了0.75個百分點。股本金總額11561萬元，其中自然人股金11522萬元，占比99.66%；法人股金39萬元，占比0.34%。自然人股金中資格股7843萬元，投資股3679萬元；法人股股金中資格股7萬元，投資股32萬元。投資股共計3711萬元，占全部股金的32.1 %。股權結構更趨合理。農村信用社成立縣級統一法人后，使其加強了管理，節約了成本和費用，資金調節能力增強，業務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優惠政策的實行，使信用社的盈利能力增強，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發展；另外，農村信用社成立縣級統一法人后，授信額度增大，農業產業化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足。

（四）農業發展銀行轉型、郵政儲蓄銀行成立，將給新農村建設注入更多的資金，對縣域經濟發展起到重要的作用。農發行的轉型、郵政儲蓄銀行的設立，將改變以往由農村信用社一社會科學支“三農”的不利局面，有效增加農村資金供給，推動地方經濟更快更好發展。

（五）隨著金融體制改革的不斷深入，各金融機構改變原來的粗放式經營模式，完全按照“以市場為導向，以客戶為中心，以贏利為目的”的經營方針運作經營，自覺有效地克服因地方政府指令性需要而導致銀行不得已的盲目行為，避免了因投資過濫、過熱使地方經濟大起大落而造成的經濟衰退。不斷完善內控制度，信貸資產質量和經營效益都有不同程度的提高，漸使金融機構步入良性循環發展軌道。

三、對支持縣域經濟發展和金融穩定產生了不利影響。

（一）金融對地方信貸支持弱化。國有商業銀行機構、人員縮減后，雖然存款總量沒有什么變化，但金融機構人員的減少，限制了金融服務質量和信貸業務的開展。金融機構的縮減，也使地方企業貸款的渠道明顯減少。加之各國有商業銀行實施集權式貸款模式及貸款責任追究制度，使地方企業因條件過高而很少取得銀行信貸支持。據統計，國有商業銀行2006年全年貸款投放量4474萬元，較2002年減少9754萬元，減少68.6了%。國有商業銀行貸款投放呈逐年下降趨勢，對地方經濟發展信貸支持作用不斷弱化。

（二）金融服務受到削弱。由于工商銀行和建設銀行營業網點全部從鄉鎮撤出及農行在鄉鎮的網點的大量縮減，吳橋縣共撤銷了349個農村代辦部，使得大部分鄉鎮只有農村信用社承擔著當地的金融服務工作。同時農村

信用代辦站的全部撤銷，給農民存、取款和貸款等業務帶來不便，造成金融機構營業網點出現存取款排隊的現象，使農村金融服務出現了明顯的缺失，部分區域成了金融服務真空地帶。

（三）縣域資金外流更加嚴重。國有銀行資金上存、郵政儲蓄資金外流情況嚴重，三家國有商業銀行2002年至2006年每年上存資金分別為52001萬元、54208萬元、68214萬元、65188萬元、91571萬元，上存資金數額逐年加增大，2006年比2002年增幅達76.1%。目前吳橋縣郵政儲蓄機構未批準辦理小額貸款業務，因而郵政儲蓄存款資金全部外流，2002年至2006年郵政儲蓄存款余額分別為24004萬元、25673萬元、26004萬元、34253萬元、45580萬元，亦呈逐年增長趨勢。可見縣域資金大量外流，給當地經濟特別是欠發達地區的資金需求無疑是雪上加霜。

（四）造成農村信用社獨家經營的壟斷局面。由于金融改革，縣域商業銀行貸款審批權限上收，縣域信貸市場實際只有農村信用社一家支撐。這種現象直接造成三種結果，首先是不能滿足當地農村經濟對資金的大量需求，削弱了新農村建設的資金供給。其次是由于缺乏競爭機制，農村信用社貸款利率一浮到頂，加大了貸款企業利息支出，增加了經營成本，減弱了企業競爭能力。三是促使民間借貸升溫，其在區域融資總量中的占比不斷上升，民間借貸的風險增加。

（五）農村信貸機構設立進度慢，難以改變農村信用社“獨木難支”的局面。吳橋縣至今未成立地方小額貸款機構，“三農”資金需求仍然由農村信用社一家供應，不利于農村金融市場的健康發展。

（六）基層保險、證券監管機構缺位，將給當地經濟、金融帶來不穩定因素。一是保險業無序競爭現象嚴重。據對吳橋縣的調查，全縣保險機構增速較快，2006年全縣辦理保險業務的機構已達8家，比2004年增加了4家，增幅達100%。且8家機構僅有3家屬于經有關部門批準頒發營業執照，其余5家屬無照經營。二是城鎮居民盲目涉足證券市場，受2006年以來股市火爆、投資證券收益相對較高的影響，多數居民在對股票、基金等業務不了解的情況下盲目投資，其蘊藏的風險較大。

四、六點建議

（一）改革商業銀行現有信貸管理體制，解決縣域中小企業貸款難問題。商業銀行要逐步完善信貸管理模式，建立符合地方中小企業實際的信貸指標評價體系。各商業銀行要逐步改革現行的集約式放款模式，充分發揮基層銀行了解掌握當地、企業的實際優勢，將貸款權限合理下放。商業銀行要充分結合中小企業的自身特點，制定符合中小企業信用實際的等級評定辦法，增加評級標準中定性因素的權重，堅持“有市場、有效益、有信用”的標準，建立科學合理的指標評價體系。積極借鑒農村信用村、信用戶及農戶聯保等經驗，探索對中小企業貸款的新路子，大力開展信用企業建設，擺脫片面強調抵押擔保的方式，也可以選擇幾家、十幾家經營效益好、信譽度高的中小企業進行試點，建立中小企業聯合擔保體系。

（二）加快、深化郵政儲蓄改革，減少縣域資金外流。一是縣級郵政儲蓄機構積極申請上級機構及時授權開辦小額貸款業務。二是加大對現在人員的業務培訓，為做好貸款調查、發放和貸后管理清收工作打下良好基礎。三是郵政儲蓄機構開辦小額貸款后積極向農民進行宣傳，使農民盡快了解此項業務。

（三）加快農村金融市場的配套改革，建立適度競爭的農村金融市場，鼓勵更多金融機構參與農村金融市場的競爭，改變農村信用社“獨木難支”的現狀。

（四）加強對民間借貸的監測調查，正確引導民間借貸，降低民間借貸的風險隱患。目前民間借貸有愈演逾烈之勢，因此正確引導，合理規范民間借貸尤為重要。對于融資中的手續不規范，融資額度大，利率高等問題，國家盡快出臺民間融資指導意見，盡快出臺實施相關的法律、法規和政策，指導和規范融資契約、借據、合同等手續，從而減少和防止各類風險的發生。

（五）當地政府部門盡快建立“金融辦公室”之類管理部門，以加強對轄區所有金融機構的溝通與協調，完善金融風險信息共享機制，維護轄區經濟、金融穩定。

（六）設立存款保險機構，對存款類類機構存款進行保險，預防由于金融機構經營不善或其他突發原因可能形成的區域金融風險。

第五篇：文化對金融的影響

文化對金融的影響

——新文化重構新金融 文化與金融：

價值重塑與新金融之“道”

●文化作為一種歷史的積淀和社會意識的潮流，屬于意識形態和上層建筑，它有一種極為強大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個人，同樣也影響著現代社會的經濟和金融。各個國家金融體制和制度都不太相同，這是因為決定金融體制的不僅僅是經濟發展，更深層次的則是文化。

●在我心里所想的新金融文化，如果用三個詞形容，就是誠信、底線和責任；如果用兩個詞來表述，就是價值觀和信任度；如果用一個字描繪，那就是新金融之“道”。“誠信、底線和責任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價值觀”是對新金融文化的概括，而“道”則是對它的深度總結。●可以說，中國目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當我們以一種新視野、新思維、新格局來討論我國未來新金融的發展時，文化對于金融的作用不容忽視，重構樸素剛健的新金融文化更是勢在必行。研究金融的視角有很多，大家可能習慣于從金融運行規律的視角、從金融技術的視角和從金融監管的視角來探討，各方對此也有很多的觀點和表態。但在對金融的觀察研究中，如果僅限于以上視角，卻顯得不夠。有一個因素，它支撐著金融的價值秩序，支持著金融的倫理、法律和制度。這個因素就是文化的因素。文化作為一種歷史的積淀和社會意識的潮流，屬于意識形態和上層建筑，它有一種極為強大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個人，同樣也影響著現代社會的經濟和金融。各個國家金融體制和制度都不太相同，這是因為決定金融體制的不僅僅是經濟發展，更深層次的則是文化。為什么這樣說？因為資金融通是人的行為，人的行為就要受到文化的影響，或者說就蘊含著文化。所以我們會發現金融、金融結構和金融的發展其實是傳承人類文化血脈的，在目不暇接的金融變革背后有著文化潛移默化的持久影響。

當然，金融的基本原理是源于市場經濟的本質，有著不分國界、不分民族的普遍意義，但因為分別根植于不同文化平臺之上，其共同規律的外在顯示卻各不相同。不同的社會文化、習俗與偏好，通過影響人們的經濟行為和金融行為，在金融市場結構的形成中發揮重要的作用，并在長期的歷史進程中，逐漸形成了本國特有的金融市場結構。

1904年，40歲的德國宗教社會學教授馬克斯·韋伯在這方面的研究具有開創性的貢獻，他透徹分析了文化這個獨特因素在經濟金融發展中的作用。在他的《新教倫理與資本主義精神》這本巨著中，韋伯打開了一扇新的窗口，他指出文化對資本主義發展具有決定意義。他的這一觀點，直到今天，仍然是一個世界性的共識。韋伯提出，由宗教改革衍生出的以禁欲苦行為特征的新教，使西歐社會克服了傳統資本主義，并且它所傳播的理性文化價值有利于市場機制的健全和完善，使清教徒更易于接受從事工業商業工作，其所提倡的“天職”觀念中勤勉、紀律、克己、節儉等品質，也與市場經濟發展所要求的儲蓄、投資、人力資本、企業活動是相容的。這使得資本驅動能夠“掙脫枷鎖”又“有所敬畏”，由此，這一精神文化層面的困局突破，也帶來了現代金融創新熱潮。

很多學者研究文化、金融發展和經濟增長的關系，他們會有一些普遍的發現，比如：在高信任文化的社會，往往擁有大型的私人企業，經濟發達；信任水平越強，金融深化程度越高，股票市場和信貸市場越發達，金融發展效率也越高；在這樣的地區，個人及家庭更多投資于股票而非大量持有現金、更容易得到金融中介機構的信貸，信任度高地區的企業也具有多樣性的股東。從歷史上看，文化與金融的關聯始終貫穿于經濟社會的演進變遷之中。世界三大宗教基督教、伊斯蘭教和佛教由于各自教義所蘊含的內容不同，對金融發展也產生了不同影響。我們可以看到：基督教早期禁止放貸獲息，中世紀時反對高利貸的思想達到頂峰，直到16世紀漸漸放松禁令，金融獲得發展；但伊斯蘭教自始至終嚴禁高利貸，反對支付或收取任何形式、任何用途的利息，從而導致信仰伊斯蘭教的地區金融發展很緩慢。

我們再來看具有突出特點的英美模式和日本模式。比如：英美模式強調個人利益優先，而日本模式強調團體利益至上；英美模式注重通過消費拉動經濟，日本模式更加強調儲蓄支持經濟；英美模式的金融體系以資本市場為中心，而日本模式則以銀行體系為中心；等等。雖然兩者都脫離不了資本主義市場經濟的本質，但不同模式確實代表了各自獨特的制度和文化系統——這也是日本長期以來受中國傳統儒家文化影響，崇尚權威和強調集體協調合作的表現。說到中國傳統文化，幾千年來中華民族在創造物質財富的同時，經過不斷總結提煉，形成了自己獨特的傳統文化，這是中華民族智慧的結晶。它包括許多方面，比如以對宇宙、社會、人自身的樸素認識為代表的世界觀，以樸素辯證法為代表的方法論，以追求和諧社會為特征的社會歷史觀，以“修齊治平”和“立德立功立言三不朽”為代表的人生觀、價值觀。其中儒家所代表的“仁義禮智信”在中國具有普世意義。在物質分配與交換領域，“誠信為本”、“重義輕利”、“君子愛財取之有道”等思想對中國金融文化產生著深刻的影響。近年來，中國傳統儒家文化的復興已成為一個潮流，但對于儒家文化在經濟發展和金融發展中的作用，學術界一直有爭議。剛才提到的馬克斯·韋伯對中國傳統文化核心——儒家基本持否定態度，認為儒家“缺少個性和獨立司法，國家層面缺乏流動資本競爭”，因而不可能孕育市場經濟；認為儒家文化里官為正道、務農為本業，士大夫階層輕商文化盛行，這些都阻礙了企業家精神的傳播，不利于經濟發展。不過總的來說，儒家文化作為共同的價值觀和行為規范，鼓勵人們在經濟活動中積極開拓，有所作為；注重“禮治”，以此節制人的欲望、規范行為、協調關系，倡導忠誠、責任感和集體主義精神有利于實現社會經濟發展；而節儉儲財有利于增加社會儲蓄，而這也是東亞經濟騰飛的重要因素。但在儒家文化中，往往缺乏普遍的權利意識和公正透明的經濟秩序，容易產生特殊的政治文化，帶來泡沫經濟和金融無序。同樣把東西方進行比較，有經濟學家研究發現，在我國以家族關系為核心的儒家文化里，人們更多依靠“親情融資”來解決資金需求，而陌生人之間的信任機制和交易市場沒有形成起來；而且相對早期西方的封建領主格局來說，我國古代中央政權能夠更有效地運用財稅機制籌集資金，幾乎不會出現西方王室向個人貸款的情況，也就難以促使形成早期的債權市場。

中西文化各有優劣。簡言之，中國傳統文化更為崇尚道德、集體利益、但壓抑個性，西方文化更為崇尚法律、個體自由、缺少集體概念。中西文化應當互補短長，取其精華，各棄糟粕。基于文化的長期影響，在實踐中，國際金融業形成了自己的法制文化、體制文化、創新文化等，其依法辦事精神、體制治理精神、創新精神等值得我們學習。與此同時，當前國際金融文化也存在諸多弊端，麥道夫和龐氏騙局表現出金融受背信棄義、唯利是圖文化的影響；2008年金融危機時全球金融衍生品一度達到700多萬億美元的規模，本該與實體經濟協調發展的金融業也被創新無度的文化導致嚴重失衡。

中國傳統文化對金融的負面影響既有一般性，又有自己的特殊性。比如貪大求快，行業內的企業盲目攀比，支持唯規模論，亂比市場份額和發展速度，形成風險隱患；比如輕視信用，認識不到誠信是金融之本，不講信譽，一錘子買賣；比如輕視法律，缺乏遵紀守法的意識，在競爭中存在僥幸心理，違規現象普遍；比如不當的惡性競爭，厚黑學盛行，有的金融企業不是在發展中追求合作共贏，不是在困難時一起抱團取暖，而是井底之蛙心態，惡意攻擊詆毀競爭對手。上述這些問題許多從表面上看是金融行業內的問題，實質上是形而上的文化和社會問題，是文化在金融領域的一種反映。其實，我到現在也仍然記得“誠信為本四大恒”的故事。在明代嘉靖年間以存取、放貸為主要業務的百年老店“銀號”——“恒和”、“恒利”、“恒源”、“恒裕”在當時赫赫有名。《北平懷舊》中記載了這樣一段史實，同治末年恒和歇業，但它有許多銀票在外流通，一時收不回來。那時沒有報紙，恒和就在大道及城鎮中貼出“該號已歇業，所有銀票請去兌現”等字樣。但還有許多票沒回來，為了信用恒和等了一年多，最后是租了一間門面房，不做生意，專等人來兌現。這樣等了20年，光緒庚子才關門。試問，現在還有如此“信用”近“癡”的商家嗎？喪失已久的傳統文化中的誠信之魂，還招得回來嗎？

當然，我們不用這么悲觀，當下中國的發展，文化的回歸是一個大趨勢，而且會來的很快。為什么？因為30多年來改革開放，物質發展得確實很快，連續這么多年GDP增長，科學技術的發展，我們的選擇越來越多，一些以自我為中心的傾向，一種掌握資源、控制資源的個人主義特別突出，特別是在消費文化、物質文化、商業文化突飛猛進的時候，這種潮流不可抗拒。在這一大背景下，傳統文化發展所形成的和諧的觀念，還有長期發展的機制，都被邊緣化了。文化跟不上精神、跟不上物質的腳步，所以需要文化的回歸。

西方商業文明的創建、發展、變遷經歷了不同的階段，中國傳統文化所秉持的觀念，在斷裂幾十年之后，該如何定義新商業文明，宣傳何種價值觀，鼓勵何種行為，追求什么目標，這都將引發新的思考。文化與經濟金融的關系，是靈魂和軀體的關系。如果說經濟和金融就像一個國家的軀體，那么文化就是一個國家的靈魂。只有血肉豐滿又有靈魂的人，才是完整的。沒有文化的影響，金融的實踐難以健康運行。

要強調的是，我們不能空談文化對金融的影響。從眼前講，談論文化要落在解決當前金融的實際問題上來。現在因為有了技術創新、市場創新、工具創新，所以大家都在談“新金融”的概念，那么在這里我想倡導文化的創新——一種新金融文化。

在我心里所想的新金融文化，如果用三個詞形容，就是誠信、底線和責任；如果用兩個詞來表述，就是價值觀和信任度；如果用一個字描繪，那就是新金融之“道”。“誠信、底線和責任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價值觀”是對新金融文化的概括，而“道”則是對它的深度總結。

透過紛繁的歷史，我們會明白金融發展本就在詮釋人類文明，沒有文化底蘊的金融市場永遠不可能躋身強者之列。但凡文化元素缺失，則金融必定陷入病態，按美歐學術界的習慣概念，就稱為“惡金融”。在當前全球金融危機余威未消之際，在中國目前正處于金融風險的高發期之時，喚起金融行業的“誠信、底線和責任”意識是當務之急。

誠信、底線、責任，是新金融文化的核心。而新金融文化是通過價值觀和信任度來深刻影響經濟生活和金融市場。我國現實經濟與社會中的低信任度和畸形價值觀已嚴重影響到每個領域及每個人。由于社會整體信任度低，人與人之間的信任感低，企業與企業之間的合作程度差，不合理、不合法追逐價值利潤的行為直接體現在了社會、經濟、金融各個方面。因此，確立良好信仰和追求信用是實現新金融文化的正確路徑。

在市場經濟條件下，人如果沒有信仰，只信“金錢”，這是十分可怕的，同樣真正的金融家更不應該是唯利是圖的“資本家”，而應當是在金融領域能夠把握行業規律、掌控發展方向、帶領行業前進的實干家；應當是對社會負責、嚴于律己、勇于擔當的企業家。在金融行業發展中，金融企業間不存在零和博弈——不應在應對挑戰時一方的勝利須以另一方效用的犧牲為代價，而應該倡導新金融文化、構建合作橋梁以應對金融風險和金融危機等挑戰。為此，金融界領袖更應具有全球視野、人文關懷、社會擔當及創新精神的新金融文化之“道”，要以社會和行業長遠發展為己任，“茍利國家生死以，豈因禍福避趨之”，不在乎一時的利害得失，不計較個人的功名利祿。而中國金融業能否抓住機遇，繼往開來，關鍵在此。

文化在中國金融發展中已經且正在發揮著重要作用。可以說，中國目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當我們以一種新視野、新思維、新格局來討論我國未來新金融的發展時，文化對于金融的作用不容忽視，重構樸素剛健的新金融文化更是勢在必行。