第一篇：金融對消防工作影響調(diào)查報告（最終版）

近年來發(fā)生的全球金融危機深刻地影響著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，對作為全國經(jīng)濟社會發(fā)展前沿陣地的**影響尤其強烈。為貫徹中央和省委、省政府關(guān)于做好當前金融危機下各項工作的部署要求，準確把握經(jīng)濟社會發(fā)展減速對消防工作的影響，及早謀劃應(yīng)對之策，近期我們組織了專題調(diào)研，通過走訪省經(jīng)貿(mào)、統(tǒng)計等相關(guān)部門，赴蘇州、南京、南通、無錫江陰等地開展實地調(diào)研，收集了解常州、徐州、連云港等地情況，深入研究金融危機對我省經(jīng)濟社會發(fā)展的影響程度和對消防安全工作的傳導，提出應(yīng)對的措施，供各級決策參考。

一、金融危機對我省經(jīng)濟影響程度不斷加深

今年以來，在省委、省政府正確領(lǐng)導和科學部署下，全省經(jīng)濟呈現(xiàn)總體運行良好的態(tài)勢，但是隨著國際金融市場的劇烈動蕩，世界實體經(jīng)濟受到嚴重沖擊，對我省影響程度不斷加深。一是冶金石化電子輕工紡織航運等行業(yè)受產(chǎn)品價格下跌過快、市場需求萎縮過猛的影響，生產(chǎn)、銷售增幅回落明顯。二是中小企業(yè)貸款困難問題難以緩解，運營資金緊張，一些企業(yè)被迫選擇減產(chǎn)或停產(chǎn)，有的甚至倒閉。三是外向型經(jīng)濟，特別是其中的勞動密集型出口企業(yè)，由于訂單減少，庫存大量積壓，受到的沖擊加大，經(jīng)營困難的現(xiàn)象更為突出。四是各地不同程度地出現(xiàn)工廠轉(zhuǎn)產(chǎn)、減產(chǎn)、停產(chǎn)、破產(chǎn)、兼并重組及裁員等情況，以外貿(mào)為主的中小民營企業(yè)尤其如此。五是因稅費減免、稅源縮小導致地方政府財政收入增速放緩，又因大量基本建設(shè)和民生保障而支出大幅上升，可靈活調(diào)配的財政資金日漸緊張。綜合經(jīng)濟專家的觀點來看，我省經(jīng)濟發(fā)展面臨的困難局面要有效緩解尚需時日。

二、金融危機對我省消防工作的影響逐步顯現(xiàn)

消防工作是與經(jīng)濟建設(shè)聯(lián)系最為緊密的方面之一。我省經(jīng)濟發(fā)展因全球金融危機出現(xiàn)減速趨勢，必然傳導到消防安全方面，對消防工作的不利影響將逐步顯現(xiàn)出來。突出反映在以下方面：

(一)部分部門和單位對消防工作產(chǎn)生模糊認識。調(diào)研中，一些政府部門人員認為，國內(nèi)消防技術(shù)標準要求過嚴，而現(xiàn)在中央政策是發(fā)展經(jīng)濟、上項目，全力保增長是最緊迫的任務(wù)，所以消防部門在建設(shè)工程消防設(shè)計審核、驗收時，執(zhí)行國家消防技術(shù)標準時要求不應(yīng)過于嚴格，特別是當遇到國內(nèi)技術(shù)規(guī)范要求比國外技術(shù)規(guī)范要求高的情形時，要“有所松動”，以免影響外商投資的積極性。有的則提出消防部門監(jiān)督執(zhí)法的力度使困難企業(yè)“受不了”，他們認為只要問題改了，對于程序性違法行為，比如超出規(guī)定的整改期限問題，消防部門不要再給予罰款處罰，即便罰款也要取下限，以此幫助企業(yè)“共渡難關(guān)”。

(二)部分單位消防安全管理水平有可能弱化。這主要受三個方面因素影響：一是人員裁減可能帶來的影響。一些單位消防管理人員反映，雖然企業(yè)因經(jīng)濟不景氣裁員暫時還沒有波及到消防管理人員和組織，但如果下一步經(jīng)營狀況繼續(xù)惡化，就有可能裁減到消防安保人員，消防安全管理工作比如消防控制室值班等需要的最低人數(shù)將受到影響。二是經(jīng)費壓縮可能帶來的影響。很多單位為了消化金融危機影響，大量壓縮行政經(jīng)費開支，在消防安全教育、消防設(shè)施建設(shè)維護及消防安全隱患整改等方面的經(jīng)費投入將受到一定的影響。在消防安全教育上，一些原先計劃舉辦的消防運動會、消防演練等教育訓練活動，會因為資金問題而被取消或擱置。在消防設(shè)施的投入上，多數(shù)企業(yè)希望維持在現(xiàn)有消防裝備設(shè)施能夠正常運轉(zhuǎn)的最低限度上。而對于火災隱患整改的積極性、主動性會下降，蘇南某大型紡織企業(yè)負責人反映，去年斥資數(shù)百萬元整改了市政府掛牌督辦的重大火災隱患，要是放在今年，是不可能有那么大的決心。三是生產(chǎn)經(jīng)營變化可能帶來的影響。一些企業(yè)因訂單減少而減產(chǎn)、停產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)，甚至出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)兼并重組的現(xiàn)象，員工對安全工作的認知下降，原有的管理體系出現(xiàn)空缺，加之生產(chǎn)線停工、維護、保養(yǎng)，庫存產(chǎn)品積壓，以及員工因工資等問題產(chǎn)生的勞資矛盾等非常規(guī)狀態(tài)，將導致新的不安全因素大量產(chǎn)生。

(三)大量新改擴建項目消防審核面臨新問題。各級政府為了應(yīng)對經(jīng)濟危機，國家、省、市、縣級政府安排了一大批重點建設(shè)項目，這些項目集中上馬，建設(shè)時間緊，任務(wù)重，項目牽頭單位如企業(yè)希望消防部門簡化消防行政許可，進一步縮短審批時限，有的甚至要求邊開工邊審批或先開工后審批。這將導致消防部門的審核驗收等任務(wù)將相對集中，工作量加大。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)一些生產(chǎn)企業(yè)閑置的廠(庫)房改造為服務(wù)業(yè)、娛樂休閑業(yè)的民用、商業(yè)用房，這涉及到使用性質(zhì)的改變，消防安全條件發(fā)生重大變化，對消防部門的源頭控制產(chǎn)生較大影響。由于土地、規(guī)劃部門的政策要求和審批周期等原因，這些項目往往等不及取得合法的土地、規(guī)劃許可就開工建設(shè)，在這種情況下，消防部門如果不對這些項目進行消防審核，有可能造成先天性火災隱患。

(四)消防基礎(chǔ)建設(shè)經(jīng)費爭取難度加大。從目前情況來看，全國及我省經(jīng)濟發(fā)展受國際金融危機的影響，出現(xiàn)了一定程度的減速，政府財政收入減少，對消防部門明年業(yè)務(wù)經(jīng)費保障、推進消防基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)帶來了一定的影響。一些地方消防部門負責人反映，2009年度經(jīng)費要想繼續(xù)保持較大增幅難度很大。蘇南某消防大隊擬將消防指揮中心擴建為全市應(yīng)急中心的項目，原計劃上報5500萬的財政預算已被當?shù)卣鳒p為2500萬;另一新建消防中隊項目已被降格為備選項目。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，一些政府專職消防隊的正常業(yè)務(wù)經(jīng)費，縣、市政府財政負責供給的尚能維持當前水平，但是由各鎮(zhèn)自行負責籌集的，則受經(jīng)濟因素影響較大。此外，一些勞動密集型企業(yè)和出口依賴度較高企業(yè)內(nèi)部的專職消防隊的維持和建設(shè)發(fā)展經(jīng)費保持的難度也在逐漸加大。

三、應(yīng)對金融危機對我省消防工作影響的措施

目前我省雖然已連續(xù)9年未發(fā)生一次死亡10人以上的群死群傷火災事故，保持了火災形勢的平穩(wěn)，但是全球金融危機對我省消防工作的影響已經(jīng)顯現(xiàn)，其中包含著諸多非傳統(tǒng)因素的困擾，應(yīng)引起我們的高度關(guān)注，積極采取新的對策，有效應(yīng)對挑戰(zhàn)。

(一)政府強化領(lǐng)導，確保消防工作有序進行。

堅持“安全發(fā)展”理念是落實科學發(fā)展觀的基本要求之一。在金融危機的大環(huán)境下，消防工作面臨的困難增多，更需要政府強有力的領(lǐng)導。一是政府在對困難企業(yè)進行資助扶持、主導投資上項目時，要將消防安全納入項目通盤考慮，做到同計劃、同部署、同檢查、同驗收，緊緊抓住消防安全標準不放松。二是行業(yè)主管部門要切實加強對本行業(yè)、本系統(tǒng)單位的管理和服務(wù)指導，特別注意督促有關(guān)困難企事業(yè)單位始終繃緊消防安全這根弦，一如既往地嚴格遵守消防法律法規(guī)，切實落實消防工作職責，確保這些單位消防工作正常運行。三是認真落實政府部門消防工作協(xié)調(diào)機制，通過各部門各負其責、齊抓共管、聯(lián)合執(zhí)法，提高消防安全監(jiān)管效能。如在“三合一”場所源頭控制和整治上，要嚴格執(zhí)行各項消防行政許可和《住宿與生產(chǎn)儲存經(jīng)營合用場所消防安全技術(shù)要求》等法規(guī)規(guī)定，以控制在企業(yè)破產(chǎn)、裁員或困難企業(yè)下崗職工再就業(yè)中產(chǎn)生的小作坊、小場所、出租屋等形成的“三合一”火災隱患。

(二)單位加強自律，緊抓消防安全不放松。

社會單位要始終嚴格按照消防法律法規(guī)要求，履行主體責任，防止因經(jīng)濟效益不佳而放松對消防安全工作的要求，甚至將消防工作擱置一邊，從而釀成火災事故，使單位“雪上加霜”。一是要充分考慮消防專職人員的崗位需要，企業(yè)實施裁員的時候，要確保開展消防工作必需的人員。二是確保消防工作基本經(jīng)費的投入，保證日常消防工作開展的必要經(jīng)費，配置必備的消防設(shè)施、器材，并定期組織維修保養(yǎng)，確保完好有效。三是深化企業(yè)內(nèi)部消防安全管理，繼續(xù)認真落實公安部61號令，大力貫徹**省商場市場、賓館飯店、學校、醫(yī)院、公共娛樂場所等單位消防安全管理標準，加強企業(yè)內(nèi)部消防管理，以防企業(yè)由于生產(chǎn)、經(jīng)營壓力加大，加班加點，疏忽消防安全而引發(fā)火災事故。

(三)開展重點宣傳教育培訓，提高員工消防安全素質(zhì)。

在金融危機對消防工作產(chǎn)生影響，相當一部分單位消防管理工作可能或已經(jīng)出現(xiàn)弱化趨勢的大環(huán)境下，加大消防宣傳教育培訓的力度，提高群眾消防安全意識，對于有效防止火災發(fā)生具有更加重要的意義。一是要大力宣傳貫徹新修訂的《消防法》，充分利用消防聯(lián)席會議平臺，發(fā)動各行業(yè)主管部門開展宣傳活動，督促單位和員工自覺遵守消防法律法規(guī)，尤其要加強對單位消防安全責任人的宣傳教育，消除其對消防安全工作產(chǎn)生的模糊認識。二是單位在進行內(nèi)部人力資源整合，安排員工轉(zhuǎn)崗、待崗培訓過程中，要將消防教育培訓的內(nèi)容納入其中，提高員工的消防安全素質(zhì)。三是針對一些待崗、下崗人員暫時沒有工作，向小網(wǎng)吧、小旅館、小娛樂場所等低端消費場所集中消費娛樂的趨勢，加強對此類小場所經(jīng)營人員的消防宣傳教育，特別是要提高這類場所員工組織引導顧客疏散逃生的能力。四是要加強對出租屋、流動務(wù)工人員的消防宣傳教育，聯(lián)合勞動部門，將流動務(wù)工人員消防安全知識教育納入國家進城務(wù)工的農(nóng)民工培訓計劃;在出租屋、流動務(wù)工人員集中的區(qū)域，發(fā)動鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、居(村)民委員會、物業(yè)服務(wù)單位等，利用黑板報、宣傳櫥窗等多種形式開展宣傳教育。

(四)不斷提升消防執(zhí)法水平，切實落實消防安全保障。

嚴格執(zhí)法是我們的職責，為民服務(wù)是我們的宗旨。在困難的時候，更需要堅持嚴格、公正、文明、理性執(zhí)法的理念。要在管理中注重服務(wù)，在服務(wù)中實現(xiàn)管理，注意為企業(yè)分憂解難，幫助企業(yè)維護良好的消防安全環(huán)境。一是對于政府主導的、關(guān)系國計民生的重要建設(shè)工程，要主動提前介入，急事急辦，優(yōu)化審批流程，盡可能地縮短審批時限，全程提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二是對于倒閉停產(chǎn)企業(yè)、暫時歇業(yè)企業(yè)、停工半停工建筑工地等，要納入消防動態(tài)監(jiān)督的重點，開展普查，逐個登記，摸清底數(shù)，及時進行有針對性的指導和檢查，防止因漏管失控發(fā)生火災事故。三是在消防執(zhí)法過程中，要通過明確或細化處罰的情形條件來規(guī)范自由裁量權(quán)，克服執(zhí)法中的隨意性，防止給企業(yè)增加額外負擔。四是在實施行政處罰，認定、責令改正火災隱患特別是重大火災隱患過程中，要充分聽取相對人的陳述和申辯，耐心細致地進行溝通，使其對消防部門作出的具體行政行為的公信力心服口服，從而將有關(guān)消防安全規(guī)定切實落到實處。

(五)積極采取多種措施，保持消防基礎(chǔ)建設(shè)平穩(wěn)較快發(fā)展。

受國際金融危機的影響，企業(yè)倒閉增多，政府財政收入減少，對我們爭取經(jīng)費、推進消防建設(shè)帶來了一定影響。但同時，中央和地方各級政府為擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟，都在加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，這對消防建設(shè)也是難得的機遇。

一是把握機遇、積極爭取。要緊緊抓住各級政府專門撥出巨額財政資金，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給消防工作帶來的機遇，主動介入，爭取政府支持，將公共消防設(shè)施建設(shè)納入這輪建設(shè)大潮中，進一步改善城市公共消防設(shè)施。特別要抓住政府對農(nóng)村建設(shè)高度重視的契機，加大農(nóng)村公共消防設(shè)施建設(shè)力度，推動城鄉(xiāng)消防建設(shè)統(tǒng)籌發(fā)展，力促我省公共消防設(shè)施建設(shè)水平邁上新的臺階。

二是量力而行，確保重點。要深入貫徹科學發(fā)展觀，堅持科學發(fā)展、率先發(fā)展，立足當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展狀況來謀劃各項消防建設(shè)，堅持“確保重點、兼顧一般，有先有后、協(xié)調(diào)發(fā)展”的思路，從實際需要出發(fā)，分清輕重緩急，合理用好有限的資金和資源。

三是開源節(jié)流、效益優(yōu)先。要堅決杜絕亂攤派、亂拉贊助的行為，主動為政府分憂，為企業(yè)減負，樹立消防部門的良好形象。要進一步推進節(jié)約型部隊建設(shè)，通過壓縮行政開支、尋求自身“造血”功能，多方籌措資金，保證建設(shè)需要。在經(jīng)費的使用上，要認真編制經(jīng)費預算并抓好落實，保證經(jīng)費的投向與投量，把有限的資金用在消防工作和部隊建設(shè)的“刀刃上”，發(fā)揮出最大的保障效能。

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第二篇：淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村消防工作的影響

淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村消防工作的影響

【摘要】文章針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)發(fā)展的蓬勃勢頭與農(nóng)村消防工作的薄弱形成的強烈反差，分析農(nóng)村消防工作薄弱現(xiàn)狀形成的原因，極其與鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的關(guān)系，假如處理好兩者的關(guān)系，就會改善農(nóng)村消防工作，假如處理不好，就會給農(nóng)村消防工作雪上加霜。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)；農(nóng)村消防；辨證關(guān)系近年來，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)蓬勃發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)已經(jīng)成為一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要經(jīng)濟支柱。就全國范圍來看，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)累計實現(xiàn)增加值61412億元，同比增長14.04%，其中產(chǎn)業(yè)增加值43123億元，同比增長14.11%；營業(yè)收進265725億元，同比增長14.06%；實現(xiàn)利潤15566億元，同比增長14.62%；上交稅金6471億元，同比增長14.83%；出***貨值27596億元，同比增長19.32%；支付勞動者報酬12607億元，同比增長11.67%。就我省范圍來看，2007年１至５月份，全省規(guī)模以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營產(chǎn)業(yè)企業(yè)完成增加值727億元，同比增長30％。河南省政府向省人大常委會議報告了河南省非公有制經(jīng)濟發(fā)展情況。報告顯示，河南省民營經(jīng)濟發(fā)展速度進一步加快，鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的塊頭也在變大。

在我們看到鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)發(fā)展勢頭的同時，這些企業(yè)的消防現(xiàn)狀也同樣令人堪憂。而這些企業(yè)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的消防工作現(xiàn)狀更是相當薄弱。鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟影響力，就決定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)消防工作的好壞直接影響農(nóng)村消防工作是否能夠得到有效改善。農(nóng)村消防工作的現(xiàn)狀是怎樣的？鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的消防現(xiàn)狀是怎樣的？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為什么對農(nóng)村消防工作有那么大的影響？我們怎樣利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的有效工作來做好農(nóng)村消防工作？本文通過一個有基層工作經(jīng)驗的消防工作者的工作體會和心得，希看能夠賜與上三個題目一個答案。我國事一個農(nóng)業(yè)大國，如何保護我國人口占盡大多數(shù)農(nóng)民的利益，保持農(nóng)村社會穩(wěn)定，為農(nóng)民全面奔小康保駕護航，控制農(nóng)村火災的發(fā)生，盡可能的減少農(nóng)村火災造成的損失是我們每個消防工作者的義務(wù)。加強農(nóng)村消防工作，保障農(nóng)民安居樂業(yè)具有十分重要的意義。

一、目前我國農(nóng)村消防工作存在的題目有很多，主要有以下幾方面：

(一)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的領(lǐng)導對農(nóng)村消防工作的重要性熟悉不足，重視不夠。農(nóng)村消防安全工作責任制沒有得到有效落實，制度不健全。特別是消防宣傳“四進”——進農(nóng)村工作開展以來，農(nóng)村消防工作雖有了一定的發(fā)展，但由于多種原因，農(nóng)村消防工作一直處于停滯環(huán)節(jié)，部分鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村消防工作治理薄弱，甚至出現(xiàn)無人抓的現(xiàn)象。

（二）村鎮(zhèn)普遍缺乏消防規(guī)劃，農(nóng)村消防基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

盡管近年來農(nóng)村消防設(shè)施有了一定的改善，但總的來看，農(nóng)村消防基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍滯后于經(jīng)濟和社會的發(fā)展步伐。大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)消防規(guī)劃沒有實施；消防安全布局不公道、消防通道不暢已成為制約消防工作發(fā)展的困難。大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市政消防栓設(shè)置未到位，缺少消防水源、部分村莊缺少必要的消防水泵等消防設(shè)備，致使很多火災得不到及時有效的撲救，等闊別農(nóng)村的公安***到場時，已使小火釀成大災，農(nóng)村整體抗御火災的能力還不夠強。

（三）農(nóng)村多種形式消防氣力嚴重不足，有的地方甚至尚未有任何形式的消防組織。固然大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)已建立農(nóng)村多種形式***伍，但大多數(shù)都是在農(nóng)村聯(lián)防隊的基礎(chǔ)上建立的，職員結(jié)構(gòu)復雜，且活動性大，導致大多農(nóng)村多種形式***隊伍渙散，型不成較強的戰(zhàn)斗力。農(nóng)村多種形式***器材裝備雖已配備，但平時幾乎不保養(yǎng)維修，接到火警消防車發(fā)動不了、到場車內(nèi)無水和有水打不出來的情況時有發(fā)生。

（四）消防宣傳教育工作不到位，村民的消防安全意識和消防法制觀念淡薄。一些邊遠山區(qū)農(nóng)村，消防安全教育工作往往成了被遺忘的角落。缺乏安全用火用電常識，固守舊的風俗習慣，柴草亂堆亂放，誘發(fā)火災因素多。特別是隨著近年來農(nóng)村生活水平不斷進步，家用電器走進了千家萬戶，農(nóng)村使用液化氣、煤氣、自然氣等易燃易爆危險物品也逐漸增多，家庭裝修采用大量可燃易燃材料，也增加了農(nóng)村火災事故多發(fā)的因素。

二、農(nóng)村消防工作的薄弱，就決定了根植在這片土壤中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)存在著諸多的消防題目：

（一）規(guī)模小，職員少，分布零散。中小型企業(yè)是民營企業(yè)陣營中的盡對主力，但目前中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著規(guī)模小，職員少，分布零散等特征。很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營企業(yè)還處于家庭作坊式的經(jīng)營階段，員工人數(shù)在幾人到幾十人之間，這些企業(yè)大都零星的分散在城鄉(xiāng)或城鄉(xiāng)結(jié)合部。由于企業(yè)職員少、規(guī)模小，大都沒有專門的消防治理職員，有的企業(yè)從面上看有人兼管實則無人過問，這些都加大了消防部分的治理難度。

（二）企業(yè)主意識不到位，吝嗇消防投進，自救設(shè)施配備差。在民營企業(yè)中，普遍存在著“重生產(chǎn)、輕安全”的現(xiàn)象。近幾年，從媒體報道可以看出私營企業(yè)的安全隱患題目非常突出，造成群死群傷的事故也屢見不鮮。今年初深圳億興模杯設(shè)備廠發(fā)生的死7人和東莞市廢舊塑料作坊發(fā)生的死13人火災均是典型的民營企業(yè)火災案例。對很多企業(yè)主來說，由于文化基礎(chǔ)薄弱、思想觀念落后，造成消防安全意識不到位，把辦企業(yè)的目光最大限度地聚焦在獲取利潤上，至于其它方面，能省則省，更是非常吝嗇消防這種只見投進不見產(chǎn)出的開支。有的滅火器超期服役，有的消防設(shè)施遭破壞，有的根本就沒有消防設(shè)施。有的雖已配備了消防器材，但真正會操縱使用滅火器材的人卻未幾，就連有些企業(yè)主自己也承認，配置滅火器材完全是為了應(yīng)付消防部分的檢查。很多民營企業(yè)主消防意識淡薄，平時不留意消防常識的學習和員工的培訓，導致消防安全的責任人和員工的素質(zhì)不高，對消防法規(guī)以及碰到火災時緊急疏散等都知之甚少，無法履行消防法規(guī)所規(guī)定的安全職責，自救的能力還相當弱。很多民營企業(yè)的廠房中沒有疏散通道和安全出口，更談不上消防安全標志，自救設(shè)施的不到位，在民營企業(yè)中已經(jīng)構(gòu)成對安全生產(chǎn)的現(xiàn)實威脅。

（三）消防治理制度不嚴，違規(guī)作業(yè)、私拉亂接等題目突出。在吝嗇消防投進的企業(yè)中，很難想象會有嚴格的治理制度。然而就是在消防設(shè)施投進還算到位的一些稍上規(guī)模的民營企業(yè)中，消防治理制度不嚴也是普遍存在的現(xiàn)象。一般來說，每個企業(yè)都會張貼消防部分要求的《消防安全治理制度》，但制度往往成為一紙空文。不少企業(yè)主以為購置了消防器材就相當于買了消防安全保險，違規(guī)作業(yè)，私拉亂接現(xiàn)象很突出。在一些民營小醫(yī)院、小作坊、小店面和公共娛樂場所，有的為了節(jié)省開支，生產(chǎn)生活合二為一，生產(chǎn)生活區(qū)不分，吃在生產(chǎn)區(qū)、住在生產(chǎn)區(qū)，用電用氣隨意性大，消防安全得不到應(yīng)有的保障。這種現(xiàn)象在消防部分的“三合一”治理中確實也消除很大一部分，但民營企業(yè)往往地處偏遠，且分散，消防部分根本不可能做到全天候監(jiān)視到位，致使這種現(xiàn)象在部分民營企業(yè)中得不到根除。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的消防工作薄弱，直接影響到農(nóng)村消防工作，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)火災隱患逐漸成為農(nóng)村的主要火災隱患。目前大多農(nóng)村的居住建筑都離別了三級耐火建筑，村民蓋房大多為二級耐火等級，有些甚至達到一級，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)卻大量使用舊的三級耐火等級建筑，有些固然使用了耐火等級較高的廠房，但使用的生產(chǎn)原料、產(chǎn)品是高危險物品，加上易燃易爆物品的生產(chǎn)、儲存、經(jīng)營、銷售大量的由城市向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，經(jīng)營這些產(chǎn)品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大量增加，為農(nóng)村消防工作增加了難度，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)火災隱患逐漸成為農(nóng)村的主要火災隱患。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)火災損失成為農(nóng)村火災損失的主體。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所具有的經(jīng)濟資源多，職員密集程度大，一旦發(fā)生火災必然會比農(nóng)村居民火災損失大，傷亡大。

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主對消防安全的漠視勢必造成以當?shù)卮迕駷橹黧w的員工的消防意識淡薄。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的員工多為當?shù)卮迕瘢髽I(yè)主作為他們的領(lǐng)導和老板，盡大多數(shù)眼里只有效益，沒有安全。所有的治理制度和企業(yè)理念，都是以經(jīng)濟為中心，勢必造成員工對安全的忽視，對個人利益的瘋狂追逐，這種意識和行為也會帶到日常的家庭生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，產(chǎn)生極其惡劣的后果。

假如能夠?qū)崿F(xiàn)以上幾點，那么一旦農(nóng)村發(fā)生火災，我們可以依靠的就不僅僅是公安***伍，會有十幾支、幾十支甚至成百上千支***參與進來。農(nóng)村消防工作就會是另外一番景象。【參考文獻】

[1]夏廣香．淺析我國農(nóng)村消防工作現(xiàn)狀及應(yīng)對措施[M]．2005．

[2]農(nóng)業(yè)部．2007年1～11月全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟運行情況．

[3]安全文化網(wǎng)．淺析我國民營企業(yè)消防治理題目及對策．2008．

第三篇：文化對金融的影響

文化對金融的影響

——新文化重構(gòu)新金融 文化與金融：

價值重塑與新金融之“道”

●文化作為一種歷史的積淀和社會意識的潮流，屬于意識形態(tài)和上層建筑，它有一種極為強大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個人，同樣也影響著現(xiàn)代社會的經(jīng)濟和金融。各個國家金融體制和制度都不太相同，這是因為決定金融體制的不僅僅是經(jīng)濟發(fā)展，更深層次的則是文化。

●在我心里所想的新金融文化，如果用三個詞形容，就是誠信、底線和責任；如果用兩個詞來表述，就是價值觀和信任度；如果用一個字描繪，那就是新金融之“道”。“誠信、底線和責任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價值觀”是對新金融文化的概括，而“道”則是對它的深度總結(jié)。●可以說，中國目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當我們以一種新視野、新思維、新格局來討論我國未來新金融的發(fā)展時，文化對于金融的作用不容忽視，重構(gòu)樸素剛健的新金融文化更是勢在必行。研究金融的視角有很多，大家可能習慣于從金融運行規(guī)律的視角、從金融技術(shù)的視角和從金融監(jiān)管的視角來探討，各方對此也有很多的觀點和表態(tài)。但在對金融的觀察研究中，如果僅限于以上視角，卻顯得不夠。有一個因素，它支撐著金融的價值秩序，支持著金融的倫理、法律和制度。這個因素就是文化的因素。文化作為一種歷史的積淀和社會意識的潮流，屬于意識形態(tài)和上層建筑，它有一種極為強大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個人，同樣也影響著現(xiàn)代社會的經(jīng)濟和金融。各個國家金融體制和制度都不太相同，這是因為決定金融體制的不僅僅是經(jīng)濟發(fā)展，更深層次的則是文化。為什么這樣說？因為資金融通是人的行為，人的行為就要受到文化的影響，或者說就蘊含著文化。所以我們會發(fā)現(xiàn)金融、金融結(jié)構(gòu)和金融的發(fā)展其實是傳承人類文化血脈的，在目不暇接的金融變革背后有著文化潛移默化的持久影響。

當然，金融的基本原理是源于市場經(jīng)濟的本質(zhì)，有著不分國界、不分民族的普遍意義，但因為分別根植于不同文化平臺之上，其共同規(guī)律的外在顯示卻各不相同。不同的社會文化、習俗與偏好，通過影響人們的經(jīng)濟行為和金融行為，在金融市場結(jié)構(gòu)的形成中發(fā)揮重要的作用，并在長期的歷史進程中，逐漸形成了本國特有的金融市場結(jié)構(gòu)。

1904年，40歲的德國宗教社會學教授馬克斯·韋伯在這方面的研究具有開創(chuàng)性的貢獻，他透徹分析了文化這個獨特因素在經(jīng)濟金融發(fā)展中的作用。在他的《新教倫理與資本主義精神》這本巨著中，韋伯打開了一扇新的窗口，他指出文化對資本主義發(fā)展具有決定意義。他的這一觀點，直到今天，仍然是一個世界性的共識。韋伯提出，由宗教改革衍生出的以禁欲苦行為特征的新教，使西歐社會克服了傳統(tǒng)資本主義，并且它所傳播的理性文化價值有利于市場機制的健全和完善，使清教徒更易于接受從事工業(yè)商業(yè)工作，其所提倡的“天職”觀念中勤勉、紀律、克己、節(jié)儉等品質(zhì)，也與市場經(jīng)濟發(fā)展所要求的儲蓄、投資、人力資本、企業(yè)活動是相容的。這使得資本驅(qū)動能夠“掙脫枷鎖”又“有所敬畏”，由此，這一精神文化層面的困局突破，也帶來了現(xiàn)代金融創(chuàng)新熱潮。

很多學者研究文化、金融發(fā)展和經(jīng)濟增長的關(guān)系，他們會有一些普遍的發(fā)現(xiàn)，比如：在高信任文化的社會，往往擁有大型的私人企業(yè)，經(jīng)濟發(fā)達；信任水平越強，金融深化程度越高，股票市場和信貸市場越發(fā)達，金融發(fā)展效率也越高；在這樣的地區(qū)，個人及家庭更多投資于股票而非大量持有現(xiàn)金、更容易得到金融中介機構(gòu)的信貸，信任度高地區(qū)的企業(yè)也具有多樣性的股東。從歷史上看，文化與金融的關(guān)聯(lián)始終貫穿于經(jīng)濟社會的演進變遷之中。世界三大宗教基督教、伊斯蘭教和佛教由于各自教義所蘊含的內(nèi)容不同，對金融發(fā)展也產(chǎn)生了不同影響。我們可以看到：基督教早期禁止放貸獲息，中世紀時反對高利貸的思想達到頂峰，直到16世紀漸漸放松禁令，金融獲得發(fā)展；但伊斯蘭教自始至終嚴禁高利貸，反對支付或收取任何形式、任何用途的利息，從而導致信仰伊斯蘭教的地區(qū)金融發(fā)展很緩慢。

我們再來看具有突出特點的英美模式和日本模式。比如：英美模式強調(diào)個人利益優(yōu)先，而日本模式強調(diào)團體利益至上；英美模式注重通過消費拉動經(jīng)濟，日本模式更加強調(diào)儲蓄支持經(jīng)濟；英美模式的金融體系以資本市場為中心，而日本模式則以銀行體系為中心；等等。雖然兩者都脫離不了資本主義市場經(jīng)濟的本質(zhì)，但不同模式確實代表了各自獨特的制度和文化系統(tǒng)——這也是日本長期以來受中國傳統(tǒng)儒家文化影響，崇尚權(quán)威和強調(diào)集體協(xié)調(diào)合作的表現(xiàn)。說到中國傳統(tǒng)文化，幾千年來中華民族在創(chuàng)造物質(zhì)財富的同時，經(jīng)過不斷總結(jié)提煉，形成了自己獨特的傳統(tǒng)文化，這是中華民族智慧的結(jié)晶。它包括許多方面，比如以對宇宙、社會、人自身的樸素認識為代表的世界觀，以樸素辯證法為代表的方法論，以追求和諧社會為特征的社會歷史觀，以“修齊治平”和“立德立功立言三不朽”為代表的人生觀、價值觀。其中儒家所代表的“仁義禮智信”在中國具有普世意義。在物質(zhì)分配與交換領(lǐng)域，“誠信為本”、“重義輕利”、“君子愛財取之有道”等思想對中國金融文化產(chǎn)生著深刻的影響。近年來，中國傳統(tǒng)儒家文化的復興已成為一個潮流，但對于儒家文化在經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展中的作用，學術(shù)界一直有爭議。剛才提到的馬克斯·韋伯對中國傳統(tǒng)文化核心——儒家基本持否定態(tài)度，認為儒家“缺少個性和獨立司法，國家層面缺乏流動資本競爭”，因而不可能孕育市場經(jīng)濟；認為儒家文化里官為正道、務(wù)農(nóng)為本業(yè)，士大夫階層輕商文化盛行，這些都阻礙了企業(yè)家精神的傳播，不利于經(jīng)濟發(fā)展。不過總的來說，儒家文化作為共同的價值觀和行為規(guī)范，鼓勵人們在經(jīng)濟活動中積極開拓，有所作為；注重“禮治”，以此節(jié)制人的欲望、規(guī)范行為、協(xié)調(diào)關(guān)系，倡導忠誠、責任感和集體主義精神有利于實現(xiàn)社會經(jīng)濟發(fā)展；而節(jié)儉儲財有利于增加社會儲蓄，而這也是東亞經(jīng)濟騰飛的重要因素。但在儒家文化中，往往缺乏普遍的權(quán)利意識和公正透明的經(jīng)濟秩序，容易產(chǎn)生特殊的政治文化，帶來泡沫經(jīng)濟和金融無序。同樣把東西方進行比較，有經(jīng)濟學家研究發(fā)現(xiàn)，在我國以家族關(guān)系為核心的儒家文化里，人們更多依靠“親情融資”來解決資金需求，而陌生人之間的信任機制和交易市場沒有形成起來；而且相對早期西方的封建領(lǐng)主格局來說，我國古代中央政權(quán)能夠更有效地運用財稅機制籌集資金，幾乎不會出現(xiàn)西方王室向個人貸款的情況，也就難以促使形成早期的債權(quán)市場。

中西文化各有優(yōu)劣。簡言之，中國傳統(tǒng)文化更為崇尚道德、集體利益、但壓抑個性，西方文化更為崇尚法律、個體自由、缺少集體概念。中西文化應(yīng)當互補短長，取其精華，各棄糟粕。基于文化的長期影響，在實踐中，國際金融業(yè)形成了自己的法制文化、體制文化、創(chuàng)新文化等，其依法辦事精神、體制治理精神、創(chuàng)新精神等值得我們學習。與此同時，當前國際金融文化也存在諸多弊端，麥道夫和龐氏騙局表現(xiàn)出金融受背信棄義、唯利是圖文化的影響；2008年金融危機時全球金融衍生品一度達到700多萬億美元的規(guī)模，本該與實體經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的金融業(yè)也被創(chuàng)新無度的文化導致嚴重失衡。

中國傳統(tǒng)文化對金融的負面影響既有一般性，又有自己的特殊性。比如貪大求快，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)盲目攀比，支持唯規(guī)模論，亂比市場份額和發(fā)展速度，形成風險隱患；比如輕視信用，認識不到誠信是金融之本，不講信譽，一錘子買賣；比如輕視法律，缺乏遵紀守法的意識，在競爭中存在僥幸心理，違規(guī)現(xiàn)象普遍；比如不當?shù)膼盒愿偁帲窈趯W盛行，有的金融企業(yè)不是在發(fā)展中追求合作共贏，不是在困難時一起抱團取暖，而是井底之蛙心態(tài)，惡意攻擊詆毀競爭對手。上述這些問題許多從表面上看是金融行業(yè)內(nèi)的問題，實質(zhì)上是形而上的文化和社會問題，是文化在金融領(lǐng)域的一種反映。其實，我到現(xiàn)在也仍然記得“誠信為本四大恒”的故事。在明代嘉靖年間以存取、放貸為主要業(yè)務(wù)的百年老店“銀號”——“恒和”、“恒利”、“恒源”、“恒裕”在當時赫赫有名。《北平懷舊》中記載了這樣一段史實，同治末年恒和歇業(yè)，但它有許多銀票在外流通，一時收不回來。那時沒有報紙，恒和就在大道及城鎮(zhèn)中貼出“該號已歇業(yè)，所有銀票請去兌現(xiàn)”等字樣。但還有許多票沒回來，為了信用恒和等了一年多，最后是租了一間門面房，不做生意，專等人來兌現(xiàn)。這樣等了20年，光緒庚子才關(guān)門。試問，現(xiàn)在還有如此“信用”近“癡”的商家嗎？喪失已久的傳統(tǒng)文化中的誠信之魂，還招得回來嗎？

當然，我們不用這么悲觀，當下中國的發(fā)展，文化的回歸是一個大趨勢，而且會來的很快。為什么？因為30多年來改革開放，物質(zhì)發(fā)展得確實很快，連續(xù)這么多年GDP增長，科學技術(shù)的發(fā)展，我們的選擇越來越多，一些以自我為中心的傾向，一種掌握資源、控制資源的個人主義特別突出，特別是在消費文化、物質(zhì)文化、商業(yè)文化突飛猛進的時候，這種潮流不可抗拒。在這一大背景下，傳統(tǒng)文化發(fā)展所形成的和諧的觀念，還有長期發(fā)展的機制，都被邊緣化了。文化跟不上精神、跟不上物質(zhì)的腳步，所以需要文化的回歸。

西方商業(yè)文明的創(chuàng)建、發(fā)展、變遷經(jīng)歷了不同的階段，中國傳統(tǒng)文化所秉持的觀念，在斷裂幾十年之后，該如何定義新商業(yè)文明，宣傳何種價值觀，鼓勵何種行為，追求什么目標，這都將引發(fā)新的思考。文化與經(jīng)濟金融的關(guān)系，是靈魂和軀體的關(guān)系。如果說經(jīng)濟和金融就像一個國家的軀體，那么文化就是一個國家的靈魂。只有血肉豐滿又有靈魂的人，才是完整的。沒有文化的影響，金融的實踐難以健康運行。

要強調(diào)的是，我們不能空談文化對金融的影響。從眼前講，談?wù)撐幕湓诮鉀Q當前金融的實際問題上來。現(xiàn)在因為有了技術(shù)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，所以大家都在談“新金融”的概念，那么在這里我想倡導文化的創(chuàng)新——一種新金融文化。

在我心里所想的新金融文化，如果用三個詞形容，就是誠信、底線和責任；如果用兩個詞來表述，就是價值觀和信任度；如果用一個字描繪，那就是新金融之“道”。“誠信、底線和責任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價值觀”是對新金融文化的概括，而“道”則是對它的深度總結(jié)。

透過紛繁的歷史，我們會明白金融發(fā)展本就在詮釋人類文明，沒有文化底蘊的金融市場永遠不可能躋身強者之列。但凡文化元素缺失，則金融必定陷入病態(tài)，按美歐學術(shù)界的習慣概念，就稱為“惡金融”。在當前全球金融危機余威未消之際，在中國目前正處于金融風險的高發(fā)期之時，喚起金融行業(yè)的“誠信、底線和責任”意識是當務(wù)之急。

誠信、底線、責任，是新金融文化的核心。而新金融文化是通過價值觀和信任度來深刻影響經(jīng)濟生活和金融市場。我國現(xiàn)實經(jīng)濟與社會中的低信任度和畸形價值觀已嚴重影響到每個領(lǐng)域及每個人。由于社會整體信任度低，人與人之間的信任感低，企業(yè)與企業(yè)之間的合作程度差，不合理、不合法追逐價值利潤的行為直接體現(xiàn)在了社會、經(jīng)濟、金融各個方面。因此，確立良好信仰和追求信用是實現(xiàn)新金融文化的正確路徑。

在市場經(jīng)濟條件下，人如果沒有信仰，只信“金錢”，這是十分可怕的，同樣真正的金融家更不應(yīng)該是唯利是圖的“資本家”，而應(yīng)當是在金融領(lǐng)域能夠把握行業(yè)規(guī)律、掌控發(fā)展方向、帶領(lǐng)行業(yè)前進的實干家；應(yīng)當是對社會負責、嚴于律己、勇于擔當?shù)钠髽I(yè)家。在金融行業(yè)發(fā)展中，金融企業(yè)間不存在零和博弈——不應(yīng)在應(yīng)對挑戰(zhàn)時一方的勝利須以另一方效用的犧牲為代價，而應(yīng)該倡導新金融文化、構(gòu)建合作橋梁以應(yīng)對金融風險和金融危機等挑戰(zhàn)。為此，金融界領(lǐng)袖更應(yīng)具有全球視野、人文關(guān)懷、社會擔當及創(chuàng)新精神的新金融文化之“道”，要以社會和行業(yè)長遠發(fā)展為己任，“茍利國家生死以，豈因禍福避趨之”，不在乎一時的利害得失，不計較個人的功名利祿。而中國金融業(yè)能否抓住機遇，繼往開來，關(guān)鍵在此。

文化在中國金融發(fā)展中已經(jīng)且正在發(fā)揮著重要作用。可以說，中國目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當我們以一種新視野、新思維、新格局來討論我國未來新金融的發(fā)展時，文化對于金融的作用不容忽視，重構(gòu)樸素剛健的新金融文化更是勢在必行。

第四篇：疫情對金融影響思考建議

疫情對金融影響思考建議

在經(jīng)濟全球化背景下，疫情也對我國金融安全產(chǎn)生了一定影響，由此，當前應(yīng)立足國情、放眼世界，采取行之有效的措施和對策，防范化解金融風險，確保金融安全以及經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

*疫情對金融安全的影響。一是經(jīng)濟下行風險增大。當前，疫情已對全球經(jīng)濟造成嚴重損害，國際貨幣基金組織（IMF）、經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）等國際組織紛紛下調(diào)今年全球及主要國家地區(qū)的經(jīng)濟增長。從中國PMI整體發(fā)展來看，制造業(yè)、非制造業(yè)新訂單指數(shù)與生產(chǎn)指數(shù)呈現(xiàn)幾乎一致的下跌幅度。

從中長期來看，疫情對國內(nèi)外生產(chǎn)側(cè)的影響主要體現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)鏈多環(huán)節(jié)的接續(xù)影響。從疫情涉及產(chǎn)業(yè)來看，旅游、交通運輸、批發(fā)零售、住宿餐飲等生活性服務(wù)業(yè)直接受到?jīng)_擊，而制造業(yè)前期開工不足也將明顯限制生產(chǎn)規(guī)模。

從疫情對全球產(chǎn)業(yè)鏈的影響來看，制藥業(yè)、半導體業(yè)、汽車制造等行業(yè)以及能源產(chǎn)業(yè)，所受沖擊最為明顯。對需求側(cè)的影響主要體現(xiàn)為，居民消費行為將更趨理性、保守，投資活動趨于緊縮，全球經(jīng)濟衰退預期引發(fā)海外需求整體降低。整體而言，我國經(jīng)濟供給側(cè)與需求側(cè)都面臨較大挑戰(zhàn)。

二是金融市場風險增加。

自疫情暴發(fā)以來，受短期的恐慌情緒、長期經(jīng)濟增長負面預期、全球股市聯(lián)動等影響，引致世界多國股票市場價格下跌。自*月*日起，全球疫情暴發(fā)、國際原油期貨價格下跌，再次引發(fā)債券市場恐慌、收益率水平明顯下行。在短期，國內(nèi)債券市場將經(jīng)歷疫情沖擊帶來的反復震蕩。

在疫情引致國內(nèi)外金融市場波動明顯加劇的情形下，我國不僅應(yīng)聚焦當期生產(chǎn)活動穩(wěn)步恢復，更應(yīng)關(guān)注悲觀預期導致的未來需求不足，以穩(wěn)定可持續(xù)的經(jīng)濟增長支持金融市場穩(wěn)定發(fā)展，防止金融資產(chǎn)價格下跌引致的企業(yè)凈資產(chǎn)價值進一步降低。

三是宏觀杠桿率提升。

自疫情暴發(fā)以來，延遲復工使宏觀杠桿率承受壓力。一方面，疫情已明顯制約房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運輸倉儲和郵政業(yè)企業(yè)發(fā)展，企業(yè)利潤下降致使企業(yè)債務(wù)負擔加劇，不良貸款率增加，違約風險提升。

另一方面，全國普遍延遲復工、中小企業(yè)復工復產(chǎn)率偏低、產(chǎn)業(yè)鏈下游行業(yè)和勞動密集型企業(yè)復工率偏低，致使經(jīng)濟增速預期下降。在住戶債務(wù)方面，個人住房貸款和消費信貸是最主要構(gòu)成部分。企業(yè)生產(chǎn)能力下降將向住戶償還能力形成傳導，加劇住戶債務(wù)負擔與違約風險。疫情加劇金融風險積累，穩(wěn)增長與防風險動態(tài)平衡難度進一步增加。但就總體發(fā)展來看，體現(xiàn)為局部企業(yè)的債務(wù)杠桿風險與流動性風險，轉(zhuǎn)化至系統(tǒng)性風險的概率較低。

四是利率風險預期增強。

疫情突發(fā)期間，居民出于消費、避險等目標而產(chǎn)生的食品類商品消費需求，進一步推動CPI抬升。今年*月CPI同比增速高達*%，*月CPI增速稍緩解至*%，但仍處于歷史高位。與此同時，生產(chǎn)價格呈現(xiàn)通縮狀態(tài)。工業(yè)生產(chǎn)者出廠價格指數(shù)（PPI）再度轉(zhuǎn)為負值，同比下降*%，顯示生產(chǎn)領(lǐng)域有效需求不足。

近期國際油價下行，進一步抬升了PPI通縮壓力。結(jié)構(gòu)性通貨膨脹通常伴隨需求縮減型貨幣政策。但當前經(jīng)濟整體需求偏低，貨幣政策寬松預期明確，又將對現(xiàn)有通貨膨脹造成壓力。在實體經(jīng)濟下行壓力區(qū)間，結(jié)構(gòu)性通脹與國際油價下行將引發(fā)利率風險預期，增加金融機構(gòu)的風險管理難度，影響金融體系的穩(wěn)健性，提升金融風險發(fā)生概率。

五是流動性風險加大。

疫情之下，經(jīng)濟主體風險偏好降低，可供交易的資金與交易意愿、到期債務(wù)總量相比偏低，引發(fā)流動性風險。疫情引發(fā)的流動性風險集中體現(xiàn)為企業(yè)流動性風險、商業(yè)銀行流動性風險、全球市場流動性風險三個層次。

首先，企業(yè)流動性風險方面，復工復產(chǎn)的延遲已致使企業(yè)現(xiàn)金流壓力巨大，餐飲、旅游、電影等生活性消費行業(yè)銷售額損失預計將分別高達數(shù)千億元。

其次，商業(yè)銀行流動性風險方面，中小企業(yè)日常流水顯著低于預期，餐飲業(yè)、運輸業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)企業(yè)清償能力下降，結(jié)合央行適當展期政策要求，致使商業(yè)銀行現(xiàn)金回流能力下降。與此同時，疫情引發(fā)的短期存款流失與到期存款延期進一步加劇了風險。

再次，全球金融市場流動性風險方面，海外疫情的暴發(fā)與擴散對全球經(jīng)濟形成沖擊，而原油價格下跌同樣致使優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)面臨變現(xiàn)需求。多國貨幣政策調(diào)控釋放的流動性，雖然能夠?qū)Y產(chǎn)價格形成支撐，但對抑制病毒傳播而言仍然效力有限。企業(yè)流動性風險、商業(yè)銀行流動性風險、全球市場流動性風險，都將對我國宏觀流動性產(chǎn)生壓力。

六是匯率風險積聚。

自疫情發(fā)生以來，人民幣匯率整體呈現(xiàn)走高趨勢。預計在未來一段時間，多重因素將對人民幣匯率施加貶值壓力。第一，經(jīng)常賬戶貨物貿(mào)易面臨逆差壓力。當前，全球疫情正處于快速傳播階段，疫情帶來的海外產(chǎn)業(yè)鏈受阻、總體需求降低都將導致出口規(guī)模明顯降低。

第二，經(jīng)常賬戶服務(wù)貿(mào)易仍然面臨逆差壓力。隨著疫情在多國暴發(fā)，其將對海外旅客來華旅游活動產(chǎn)生明顯抑制，因而服務(wù)貿(mào)易仍可能面臨逆差壓力。第三，國內(nèi)貨幣適度寬松加劇逆差壓力。為充分應(yīng)對疫情可能帶來的流動性風險，國家增強貨幣政策的靈活性，早部署、快行動，特別注重預期引導，已形成專項再貸款、貨幣市場利率中樞下移等多項舉措。針對未來的生產(chǎn)生活恢復，貨幣政策預期還將進一步寬松，由此將增加匯率貶值風險。

積極防范有效化解金融風險的對策建議

一是實施穩(wěn)健且適度寬松的貨幣政策。

貨幣政策在中、短期內(nèi)或?qū)⒗^續(xù)承擔提振總需求的大任。第一，適度下調(diào)貸款基準利率，在為全社會流動性整體紓困的同時，部分緩解匯率風險。第二，定向降準更加關(guān)注房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)企業(yè)。當前定向降準重點是普惠金融，維持小微企業(yè)生命力是主要目標。而鑒于房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)對國民經(jīng)濟的支撐作用，應(yīng)當逐步轉(zhuǎn)向?qū)ι鲜霎a(chǎn)業(yè)的信用支持，特別是確保產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)企業(yè)信貸充足。

二是完善多層次的金融市場*。

中央經(jīng)濟工作會議確定2020年重點工作之一是加快金融體制改革，完善資本市場基礎(chǔ)制度，提高上市公司質(zhì)量，健全退出機制，穩(wěn)步推進創(chuàng)業(yè)板和新三板*。針對疫情引發(fā)的多重金融風險，特別是短期內(nèi)全球股票、債券、原油市場數(shù)次下跌引發(fā)的國內(nèi)金融資產(chǎn)價格震蕩，繼續(xù)完善多層次的金融市場體系，豐富非金融企業(yè)融資來源，分散銀行體系間接融資主體和股票市場直接融資主體風險，是維系長期金融安全的必要舉措。

第一，關(guān)注中小企業(yè)、民營企業(yè)的債券市場*。雖然疫情曾致使我國債券市場處于水平波動狀態(tài)，海外疫情暴發(fā)、國際原油期貨價格下跌再次引發(fā)債券市場沖擊，但寬財政、寬貨幣的政策預期，將為國內(nèi)債券市場帶來發(fā)展機遇。為實現(xiàn)對銀行業(yè)信貸融資、股票融資的功能分擔，債券市場應(yīng)提升對中小企業(yè)、民營企業(yè)的融資力度。

第二，完善多層次的資本市場*。當前，包括主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板、新三板、區(qū)域性股權(quán)市場、券商柜臺市場在內(nèi)的多層次資本市場大格局已初步建立。但創(chuàng)業(yè)板對優(yōu)秀創(chuàng)新企業(yè)的吸引力和包容度不高，新三板也長期存在市場流動性不強問題，因此，應(yīng)加強這些市場*。

第三，穩(wěn)步推進上海國際金融中心*。為進一步推進上海國際金融中心*，一方面要推動傳統(tǒng)金融企業(yè)與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融基礎(chǔ)科技銜接，開展創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的先行試點研究工作，加強金融市場統(tǒng)計信息*；另一方面要建立更加靈活適配的金融政策體系，在外部環(huán)境更加復雜、內(nèi)部環(huán)境遭受沖擊的復雜狀態(tài)下，繼續(xù)疏通貨幣政策傳導機制，引導融資成本與經(jīng)濟狀況、企業(yè)承擔狀況相適應(yīng)，創(chuàng)新和運用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具。

三是實施更加積極有為的財政政策。

面對疫情的負面沖擊，我國財政政策需注重功能性，在穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預期領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)支撐，并形成對穩(wěn)金融目標的有力配合。

第一，更加積極地實行減稅降費，惠及制造業(yè)、交通運輸業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等行業(yè)，盡快緩解普遍存在的流動資金趨緊狀況，化解流動性風險。第二，加大與5G、人工智能、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、金融科技服務(wù)、基礎(chǔ)科技研發(fā)活動等相關(guān)的“新基建”投入，提前布局與經(jīng)濟中長期增長相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施*，特別是完成產(chǎn)業(yè)鏈重點環(huán)節(jié)基礎(chǔ)設(shè)施*，將為國民經(jīng)濟恢復穩(wěn)健增長提供助力。第三，形成就業(yè)、外貿(mào)專項補助資金，防止失業(yè)率增高、外貿(mào)需求過低引致的經(jīng)濟增長風險與匯率風險。

四是健全宏觀金融風險預警監(jiān)測體系。

國家和各地區(qū)要建立健全金融風險預警監(jiān)測體系，及時掌握各項風險發(fā)展情況，適時采取政策措施化解風險。針對今后一段時間金融風險可能存在的突發(fā)性、敏感性、開放性特征，國家和地方應(yīng)當從三方面健全金融風險監(jiān)測預警體系。

第一，覆蓋國內(nèi)外多層次的金融活動。鑒于疫情對金融業(yè)的影響橫跨銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)，而國外金融市場受疫情影響已呈現(xiàn)明顯下行趨勢，及時監(jiān)測國內(nèi)外不良貸款率、流動性等變化，適時應(yīng)對潛在風險，才能降低風險傳染概率。

第二，加強對宏觀經(jīng)濟指標納入，特別是全球宏觀經(jīng)濟指標。疫情對金融安全的威脅，以疫情對實體經(jīng)濟的威脅為基礎(chǔ)。經(jīng)濟蕭條，將成為威脅金融安全的最可能因素。考慮到國內(nèi)復工復產(chǎn)效率，產(chǎn)業(yè)鏈尚未修復，而國外疫情蔓延同樣使得全球經(jīng)濟發(fā)展不確定性增強，負面增長預期較為一致，金融風險監(jiān)測預警體系應(yīng)充分考慮國內(nèi)與國外經(jīng)濟狀況，形成對國內(nèi)與全球經(jīng)濟增長、國內(nèi)與全球通貨膨脹率、投資與消費活動、經(jīng)濟景氣指數(shù)、經(jīng)常貿(mào)易差額、外匯儲備、大中小企業(yè)盈利水平、居民收入等指標的及時監(jiān)測。

第三，運用臨近預報技術(shù)實現(xiàn)高頻監(jiān)測。受制于數(shù)據(jù)發(fā)布速度，現(xiàn)行金融風險監(jiān)測預警體系具有一定的滯后性、低頻性，最快僅可按月度頻率發(fā)布。針對疫情帶來的多重不確定性，為形成及時、有效的金融風險監(jiān)測預警，金融風險監(jiān)測預警體系可依托臨近預報技術(shù)提高監(jiān)測頻率，對經(jīng)濟與金融發(fā)展形勢展開實時分析。

第五篇：房地產(chǎn)對金融的影響 演講稿

我國從1998年開始．房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)一片繁榮景象，房價居高不下。根據(jù)國際經(jīng)驗，房價是經(jīng)濟景氣的先行指數(shù)．經(jīng)濟不景氣。房價就會率先跌落。而隨著金融海嘯沖擊全世界大多數(shù)國家，我國一線城市的房地產(chǎn)價格的漲幅也出現(xiàn)了回落。

一．房地產(chǎn)波動對金融的影響

房地產(chǎn)價格的下降已經(jīng)是大勢所趨。經(jīng)濟學原理告訴我們，沒有任何一種產(chǎn)品的價格會永久持續(xù)暴漲。房地產(chǎn)也是如此。一定期間保有資產(chǎn)的收益是資產(chǎn)的利用收益（企業(yè)收益、不動產(chǎn)租金)與資產(chǎn)的預期收益之和。如果人們對資產(chǎn)價格預期上漲，資產(chǎn)價格的高漲就會持續(xù)，但是如果由于某種契機。這種預期是負的，那么暴漲的資產(chǎn)價格就會下跌。如果賣方是用自己所有的資產(chǎn)．買方用自己所擁有的現(xiàn)金進行交易．那么這種情況實際上是一種零和游戲。也就是說一方投機的收益是另一方投機的損失，兩者的凈損益等于零。這種泡沫對宏觀經(jīng)濟的影響就是中性的。但是如果這種交易有信用參與．即用銀行借貸資金來進行交易，那么就會對銀行產(chǎn)生惡劣影響。

(1)房地產(chǎn)的價格上漲過快使貨幣的流動性有所增強。

伴隨虛擬資產(chǎn)名義價值的上升。其隱含收益率上升。貨幣收益則相對較低，流動性偏好有所上升．即在短期利率不變的條件下。居民和機構(gòu)愿意持有更多的現(xiàn)金，導致MO增長相對過快。同時。房地產(chǎn)的價格上漲過快使得儲蓄的機會成本加大。貨幣與資產(chǎn)之間產(chǎn)生替代效應(yīng)．M2增長回落。

(2)房地產(chǎn)泡沫對信貸的影響。1998年以來，個人住房抵押貸款既是推動房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量．也成為銀行業(yè)擴大信貸規(guī)模的重要手段。但是近年來．房地產(chǎn)信貸增長過快。數(shù)據(jù)顯示．2007年lO月末．全國商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額達4．69萬億元．同比增長超過三成；比年初增加1．0l萬億元。占同期商業(yè)銀行全部新增人民幣貸款的28．9％。其中。個人住房貸款余額2．6萬億元。比年初增加6192億元，同比增長35．57％。住房公積金委托貸款10月末余額達到4502．2億元。比年初增加960億元．同比增長34．87％。

房地產(chǎn)價格的膨脹推動了金融體系信貸的快速擴張以及貸款資產(chǎn)向房地產(chǎn)業(yè)的集中．加大了銀行等金融機構(gòu)對房地產(chǎn)行業(yè)的風險暴露。雖然到目前為止，房地產(chǎn)貸款，尤其是個人住房貸款仍是各銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。但我們也不能忽略。個人購房除了自住需求。還有很大程度的投資(機)性需求。據(jù)建設(shè)部的一項調(diào)查．在投資購房中．28．5％在短期內(nèi)轉(zhuǎn)手．23．5％用于出租，48％空置待漲價。投資需求往往更易受未來收入預期以及其他經(jīng)濟預期(in利率走勢)的影響．風險較大。房地產(chǎn)價格的膨脹使得資金需求大量從生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向非生產(chǎn)領(lǐng)域，資金進入虛擬運動的數(shù)量日益增大。甚至有的企業(yè)為了追求風險利潤．不惜利用信貸資金進行資產(chǎn)市場運作，資金運用產(chǎn)生了從生產(chǎn)領(lǐng)域向資產(chǎn)市場流動的轉(zhuǎn)移效應(yīng)，導致虛擬資本膨脹。可能會導致銀行體系和金融市場的混亂，對金融穩(wěn)定構(gòu)成巨大威脅。信貸和房地產(chǎn)的過度繁榮使得泡沫破滅的可能性增加．一旦房地產(chǎn)價格泡沫破裂，抵押品價值會迅速下降．家庭的財務(wù)狀況和還款能力會迅速惡化。抵押貸款的不良比率會迅速提高，從而削弱銀行的資本狀況和貸款能力。如果銀行沒有足夠的緩沖手段來吸收貸款損失。會立即產(chǎn)生信貸緊縮效應(yīng)，這很有可能演變?yōu)榻鹑谖C和經(jīng)濟衰退的起因。有關(guān)研究顯示．幾乎所有的銀行破產(chǎn)都伴隨著房地產(chǎn)價格泡沫的破滅．從而對金融穩(wěn)定形成很大的威脅。特別是當一圍金融體系較為脆弱．或者沒有對金融體系進行審慎監(jiān)管時，房地產(chǎn)泡沫破裂的危害更大。因此，信貸機構(gòu)應(yīng)該保持謹慎，以防止金融資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。從目前來看．只要房地產(chǎn)價格不發(fā)生急劇變動，這種影響完全能夠被銀行部門吸收．房地產(chǎn)變動不會對銀行體系和金融穩(wěn)定造成巨大威脅。二．房地產(chǎn)對商業(yè)銀行金融風險的影響

2009年以后，中國房地產(chǎn)漲幅超預期，2010年國家對房地產(chǎn)采取了史上最嚴厲的調(diào)控措施，控制房價過快增長，房地產(chǎn)調(diào)控對與地產(chǎn)息息相關(guān)的銀行業(yè)產(chǎn)生了重大的影響。國外有一股做空中國的力量，寄托于中國地產(chǎn)泡沫破裂，銀行壞賬導致中國經(jīng)濟崩潰，房地產(chǎn)市場的任何變化都會造成商業(yè)銀行金融風險，引起了人們高度關(guān)注。

房地產(chǎn)造成商業(yè)銀行金融風險主要因素

國家開放房地產(chǎn)市場，為銀行業(yè)投資房地產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了良好的環(huán)境，商業(yè)地產(chǎn)興起改變了住房供給方。廣大人民群眾有了通過市場購買住房改善生活條件的可能。商業(yè)銀行通過參與房地產(chǎn)信貸，向房地產(chǎn)公司和個人住房雙向信貸的結(jié)果，推動了房地產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展。我國有的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比達40%以上，銀行資金帶動大量社會資金進入地產(chǎn)市場的結(jié)果。房地產(chǎn)作為投資品改變了民生屬性房價不斷攀升不僅引起民怨，同時也在不斷的集聚風險房價的漲跌影響商業(yè)銀行貸款的安全。

一 市場規(guī)律風險

世界各國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律證明，沒有只漲不跌的地產(chǎn)市場。無論是日本英國還是美國這樣的市場經(jīng)濟和法律規(guī)范（物業(yè)稅、繼承稅）完善的發(fā)達國家，也都經(jīng)歷了地產(chǎn)泡沫的破裂的危機。當市場失效非理性戰(zhàn)勝理性，這時無論是專家還是投資者都可以不斷的提出各種理由證明房地產(chǎn)市場上漲的合理性，即使投資者百分之百地理性，由于不可能掌握理論上所要求的那樣全面的信息，賺錢效應(yīng)使投資行為仍然具有非理性因此市場泡沫沒有什么理性非理性之分，不加抑制的過度投資的結(jié)果是美國次貸危機的必然成因，美國的次貸危機應(yīng)當成為我們的警示我們的地產(chǎn)市場是否也存在著投資過度的風險。

二 匯率利率風險

房地產(chǎn)對匯率、利率及其敏感，我國已經(jīng)出臺的各項房地產(chǎn)調(diào)控措施之所以在效率上反映并不敏感，是政策和市場博弈的結(jié)果。政策不會改變市場的發(fā)展趨勢 只能起到抑制和阻滯其發(fā)展的作用美國大量資金注入和減稅舉措救市也沒能拯救低迷的地產(chǎn)市場，時至今日也沒能改變房地產(chǎn)價格下降的趨勢就是極好的例證。美元指數(shù)在 75% 歷史最低區(qū)間徘徊，美聯(lián)儲維持0—0.025%利率不變的量化寬松的貨幣政策釋放的巨量流動性，是我國匯率處于上升通道的原因。這種趨勢支撐房價在高位運行，一旦美元趨勢改變，有如2008年美元匯率走強，匯率、利率可能使樓市價格下跌造成巨大的風險。高流動性、高通脹，可能使我國進入加息周期，加大購房持有的成本，也是一個風險因素。

三 銀行內(nèi)部風險控制失效

房地產(chǎn)快速發(fā)展，房價不斷突破人們的心理極限，賺錢效應(yīng)凸顯使所有的商業(yè)銀行都把房貸列為盈利的重點為了吸引更多的客戶。在一段時期內(nèi)銀行放松了對信貸者資信的審核，地產(chǎn)商協(xié)助購房貸款了貸款的基本原則。出現(xiàn)了假按揭假房價和假交易的套現(xiàn)行為。銀行內(nèi)部風險控制失效，一旦房價暴跌，開發(fā)商和購房者資金鏈斷裂，銀行收回房屋后變賣的財產(chǎn)不足以補償貸款，造成重大損失，成為釀就風險的主要因素。

房地產(chǎn)對我國商業(yè)銀行房貸的金融風險

房地產(chǎn)對商業(yè)銀行金融風險是一種基于某些假設(shè)因素發(fā)生可能產(chǎn)生的后果是一種理論推導數(shù)學模型，是對風險進行評估，外界多有猜測我國的銀行系統(tǒng)進行過壓力測試，但大多數(shù)商業(yè)銀行予以否認。事實是在經(jīng)濟發(fā)展的歷史長河中沒有人能夠準確預測金融風險，風 險評估和現(xiàn)實意義上的金融風險具有相當大的距離。房地產(chǎn)泡沫存在的依據(jù)主要集中在居民購買力和房價比一方面投資性需求使房價居高不下。另一方面過高的房價使大多數(shù)居民喪失購買能能力。有效供給和有效需求失衡過度依賴銀行貸款的投資性需求累積了商業(yè)銀行金融風險。國外評級機構(gòu)放大了這種風險，形成做空中國經(jīng)濟的一股逆流。應(yīng)當引起我們高度警覺。我們應(yīng)當如何看待我國商業(yè)銀行金融風險。主要從房地產(chǎn)公司信貸和個人按揭貸款兩方面分析

一 房地產(chǎn)公司商業(yè)信貸 長期以來，銀行將房地產(chǎn)公司商業(yè)信貸視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)基于房價持續(xù)上漲隨著國家調(diào)控房地產(chǎn)政策和緊縮的財政政策的不斷強化。幾乎所有銀行都將房地產(chǎn)貸款列為重點關(guān)注的風險。調(diào)控政策特別是限購限貸政策房地產(chǎn)行業(yè)的銷售，承受著巨大的壓力。房地產(chǎn)公司的資金回流面臨著危機，一旦出現(xiàn)買方罷買，資金鏈斷裂，前期以虛增資本公積金，分拆項目等方式獲取商業(yè)銀行貸款，不顧成本追求貸款擴大生產(chǎn)規(guī)模的中小房地產(chǎn)企業(yè)就容易無法償還貸款倒閉，商業(yè)銀行對房地產(chǎn)公司放出的貸款將變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)這是商業(yè)銀行房貸的最大風險。

二 個人按揭貸款

中國房貸首付制度決定了中國不可能出現(xiàn)美國式的次貸危機。美國的無抵押無首付無擔保三無房貸潛藏了極大的風險。當房價跌幅達到30%以下，出現(xiàn)了拋棄房屋抵償貸款的情況，次級貸金融衍生品杠桿放大了棄貸風險，釀成房利美房貸美不經(jīng)救助面臨破產(chǎn)的危局。中國的個人按揭貸款在2008年底以前可能出現(xiàn)審查不嚴，“假按揭”的情況，但當年的房價僅是現(xiàn)在的50%左右，2009年以后房價暴漲，實施首套首付30%，二套首付50%的政策。既使是房價跌幅在50%左右，棄貸也不會對銀行造成太大的風險。總體上講個人按揭貸款的風險是可控的

三、房地產(chǎn)金融管理

今年房產(chǎn)新政的再次出臺更有新的經(jīng)濟背景。一 是抑制房地產(chǎn)市場的過熱。房產(chǎn)新政是為了控制房價上漲過快，減少房地產(chǎn)市場的泡沫因素，使我國的房地產(chǎn)市場能夠更為理性的發(fā)展，成為擴大內(nèi)需持續(xù)拉動國民經(jīng)濟的一個重點產(chǎn)業(yè)。同時通過商品房價格的調(diào)控，影響部分原材料價格的上漲過快，避免民眾福利的不當損失，貸款及收入支付不合理的高房價，積累經(jīng)濟發(fā)展的后勁。二 是狙擊境外投機資金 我國近年來房地產(chǎn)過熱房價上漲過快，一個重要的因素是有境外熱錢的參與炒作。其最終目標是推動人民幣升值。在人民幣匯率形成機制需要進一步完善,人民幣升值條件不成熟的情況下,調(diào)控房地產(chǎn)市場可以抑制或鎖住“熱錢為人民幣匯率形成機制的改革創(chuàng)造必要的條件。

（一）房產(chǎn)新政實施以來全市房地產(chǎn)金融管理的變化

1．房地產(chǎn)貸款準入條件提高

房地產(chǎn)新增貸款條件限制增多。貸款申請人的準入條件提高，客戶不斷優(yōu)化，對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資質(zhì)、注冊資本、自有資金占開發(fā)項目總投資的比例、企業(yè)綜合負債率等做出了更加嚴格的規(guī)定。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自有資金比例均超過了30%的最低標準。

2．房地產(chǎn)貸款投向趨于合理

重點支持資金能力較強、土地儲備資源充足的開發(fā)商。個人住房貸款列為優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，個人商業(yè)用房貸款列為高風險產(chǎn)品。嚴格控制高檔別墅和住宅、寫字樓、商用房等開發(fā)項目的貸款。房地產(chǎn)貸款質(zhì)量和貸款結(jié)構(gòu)得到了提高和優(yōu)化。.房貸利率的調(diào)控作用顯現(xiàn)

2005年3月17日個人住房貸款利率政策調(diào)整后各商業(yè)銀行均制定了具體的實施細則。一般均規(guī)定了對第一套住房執(zhí)行優(yōu)惠利率，而對第二套住房、投資購房執(zhí)行基準或上浮利率。并將個人信用記錄作為確定利率水平的重要因素。個人住房貸款利率多數(shù)執(zhí)行下浮10%。個人商用房貸款則多數(shù)執(zhí)行基準利率。

4．個人住房貸款首付線提高

一些不是房地產(chǎn)價格上漲過快的城市，各商業(yè)銀行還是提高了首付款比例。多數(shù)銀行對個人住房貸款首付比例均提高到30%以上，而新發(fā)放的個人住房貸款中首付比例在40%以上呈上升態(tài)勢。個人商用房貸款首付比例在40%以上更是快速上升。

5．房地產(chǎn)貸款增速明顯減緩

房貸銀行對房地產(chǎn)信貸風險防范意識大大增強，貸款審核和責任管理力度明顯加大,存量貸款保優(yōu)壓劣,增量貸款從嚴控制.銀行業(yè)機構(gòu)房地產(chǎn)貸款投放速度明顯放緩,房地產(chǎn)貸款與同期相比普遍少增加.新增貸款中的房地產(chǎn)貸款比重同比大幅下降。

6．房地產(chǎn)貸款質(zhì)量明顯提高

以江蘇省揚州市為例:2005年6月末全市7家金融機構(gòu)的房地產(chǎn)貸款按五級分類口徑正常類貸款占比為90.15% 同比上升4.3個百分點關(guān)注類貸款占比下降5.37個百分點次級類可疑類及損失類貸款不良率為0.97% 同比下降0.82個百分點

（二）房地產(chǎn)金融管理變化的風險

隨著房產(chǎn)新政的實施,房地產(chǎn)市場發(fā)生了激劇的變化 商品房及二手房成交量萎縮

房價止升并有相對的價格水平下降 國家運用金融和稅收杠桿調(diào)控房地產(chǎn)市場的效果顯現(xiàn) 經(jīng)營風險

房產(chǎn)新政實施后，對于過熱的房地產(chǎn)市場的抑制作用明顯，公眾購房需求必然減少，一旦房地產(chǎn)貸款銀行信貸規(guī)模緊縮，房地產(chǎn)開發(fā)類貸款門檻普遍提高，房地產(chǎn)開發(fā)商資金回籠周期就會拉長，預期售房回籠資金的計劃難以實現(xiàn)，尤其是中小型的開發(fā)商由于資金鏈斷裂導致還款困難，銀行已發(fā)放的房地產(chǎn)貸款被拖欠的可能性明顯加大，這樣勢必提高房地產(chǎn)開發(fā)類貸款不良率的提高，房地產(chǎn)市場的投資風險和融資信用風險就會轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行的信貸風險。利率風險

從1998年國家擴大內(nèi)需政策實施以來越來越多的個人住房消費貸款已經(jīng)通過了3--5年的安全期，而進入風險暴露期潛在風險不斷加大。房產(chǎn)新政實施后，房貸利率水平將逐步提高，使原有借款人的還款壓力加大，既有提前還貸減少利息開支的現(xiàn)象，又可能有部分借款人因貸款還本與付息增加，不能按期還款付息的可能。通過銀行貸款購買商品房以居住為目的的消費者可能會因為收入的變化，所購房產(chǎn)貶值、支出增加而引起違約現(xiàn)象。通過銀行進行貸款購房短期投機的，會因市場受到調(diào)控所購商品房不能套現(xiàn)而導致還款困難。這些都會引起銀行個人住房貸款不良率的提高。

抵押品風險 由于我國房地產(chǎn)市場法律環(huán)境還不夠健全，各商業(yè)銀行個人住房按揭貸款事前的風險預警與事后的資產(chǎn)保全機制不夠健全，手段也比較落后，商品房是按揭貸款惟一的擔保品，如果房地產(chǎn)市場發(fā)展持續(xù)萎縮，商品房的市場價值就會下降，作為擔保品的商品房也會隨之貶值，保證住房貸款的能力就相對減弱另外。2005年1月1日施行的最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封扣押凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定，對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣變賣或者抵債，更是從法律上解除了按揭貸款的保全可能

提前還貸的風險

自2004年10月29日人民銀行加息以后提前歸還按揭貸款就已經(jīng)全面展開。2005年3月17日起人民銀行調(diào)整商業(yè)銀行自營性個人住房貸款政策，將現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平，實行下限管理，使得較多的住房貸款借款人對住房貸款的利率水平繼續(xù)攀升存在心理預期，提前歸還住房貸款更為普遍，這樣就會為貸款銀行的信貸資金管理帶來很大的不確定性，而銀行對于提前還款的違約人依據(jù)借款合同收取違約金又被社會斥之為”挾持"客戶

（三）完善房地產(chǎn)金融管理的建議 正確理解房產(chǎn)新政實施的經(jīng)濟背景 堅持金融支持房地產(chǎn)市場發(fā)展的基本方向

調(diào)控的主要目的：一是解決房地產(chǎn)投資規(guī)模過大。二是控制房地產(chǎn)價格上漲幅度過快的問題。促進房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展，通過調(diào)控穩(wěn)定房價，遏制投機炒房，控制投資性購房鼓勵普通商品住宅和經(jīng)濟適用房，合理引導住房消費，防止房價大起大落對整個國民經(jīng)濟和社會穩(wěn)定帶來的負面影響，長遠看房地產(chǎn)融資渠道多元化是必然趨勢。但今后一段時期銀行仍將是房地產(chǎn)融資的主渠道，因此金融機構(gòu)要一如既往地支持房地產(chǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。既要支持商品房的開發(fā)，也要繼續(xù)發(fā)放按揭貸款支持城鄉(xiāng)居民改善住房條件。加快建立和完善房地產(chǎn)市場的監(jiān)測和預警體系 人民銀行要會同有關(guān)商業(yè)銀行，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場的發(fā)展動向建立房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)，定期搜集，整理和分析轄區(qū)房地產(chǎn)資產(chǎn)價格市場需求開發(fā)企業(yè)經(jīng)營狀況等詳細資料，創(chuàng)造條件建立房地產(chǎn)信息數(shù)據(jù)資料庫，研究房地產(chǎn)市場發(fā)展對房地產(chǎn)金融的需求和影響，形成科學、合理、具有前瞻性的房地產(chǎn)市場發(fā)展和房地產(chǎn)金融管理信息，定期、及時向社會公布，引導有關(guān)部門、相關(guān)行業(yè)和社會公眾的房地產(chǎn)市場預期。依托人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立房地產(chǎn)企業(yè)和個人按揭貸款黑名單制度，對嚴重違規(guī)經(jīng)營的房地產(chǎn)企業(yè)和詐騙及故意拖欠個人住房貸款的個人，通過新聞媒體向社會曝光。當前，要十分重視完善信貸登記系統(tǒng)個人信用的記載和查詢功能。運用價格杠桿調(diào)控房地產(chǎn)信貸需求 創(chuàng)新住房金融品種 適應(yīng)多層次住房消費者的貸款需求

目前我國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)設(shè)計中的一大缺陷，就是貸款品種單一，還款方式單一，貸款利率缺乏靈活性。因此，各商業(yè)銀行需通過對不同消費群體的細分，確定等額、遞增、遞減等不同的還款方式。提供適應(yīng)消費者需要的具有不同風險分布特點的多種貸款方式。健全房地產(chǎn)金融法律環(huán)境 維護債權(quán)人根本利益 7 加強房地產(chǎn)金融的有效監(jiān)管 維護房地產(chǎn)金融秩序

商業(yè)銀行要切實加強房地產(chǎn)貸款的貸前調(diào)查、貸時審查貸后調(diào)查的盡職工作，建立房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的盡職和問責制度。銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對房地產(chǎn)貸款銀行加大現(xiàn)場檢查力度 切實糾正違規(guī)發(fā)放住房貸款的行為 要執(zhí)行統(tǒng)一的監(jiān)管和獎懲標準 通過加強監(jiān)管 推動房地產(chǎn)貸款市場的有序競爭防范和制止惡性競爭 完善個人住房貸款保險體系

現(xiàn)行的住房貸款保險主要是對因天災人禍導致的抵押物價值受損和滅失的抵押物風險對借款人因收入降低，遭遇意外等導致還款能力降低或消失的風險防范不夠，不能真正通過保險防范個人住房貸款風險可以考慮在現(xiàn)有個人住房貸款保險基礎(chǔ)上，增加針對借款人還款能力風險的信用保險和履約保證保險，同時還應(yīng)引入再保險機制為辦理住房貸款保險的保險機構(gòu)提供再保險以有效轉(zhuǎn)移和分散房貸風險，房貸保險的付款，不宜采用分年支付而應(yīng)堅持一次性付清方式。