第一篇：房地產(chǎn)對金融的影響 演講稿

我國從1998年開始．房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)一片繁榮景象，房價(jià)居高不下。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，房價(jià)是經(jīng)濟(jì)景氣的先行指數(shù)．經(jīng)濟(jì)不景氣。房價(jià)就會(huì)率先跌落。而隨著金融海嘯沖擊全世界大多數(shù)國家，我國一線城市的房地產(chǎn)價(jià)格的漲幅也出現(xiàn)了回落。

一．房地產(chǎn)波動(dòng)對金融的影響

房地產(chǎn)價(jià)格的下降已經(jīng)是大勢所趨。經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們，沒有任何一種產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)永久持續(xù)暴漲。房地產(chǎn)也是如此。一定期間保有資產(chǎn)的收益是資產(chǎn)的利用收益（企業(yè)收益、不動(dòng)產(chǎn)租金)與資產(chǎn)的預(yù)期收益之和。如果人們對資產(chǎn)價(jià)格預(yù)期上漲，資產(chǎn)價(jià)格的高漲就會(huì)持續(xù)，但是如果由于某種契機(jī)。這種預(yù)期是負(fù)的，那么暴漲的資產(chǎn)價(jià)格就會(huì)下跌。如果賣方是用自己所有的資產(chǎn)．買方用自己所擁有的現(xiàn)金進(jìn)行交易．那么這種情況實(shí)際上是一種零和游戲。也就是說一方投機(jī)的收益是另一方投機(jī)的損失，兩者的凈損益等于零。這種泡沫對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響就是中性的。但是如果這種交易有信用參與．即用銀行借貸資金來進(jìn)行交易，那么就會(huì)對銀行產(chǎn)生惡劣影響。

(1)房地產(chǎn)的價(jià)格上漲過快使貨幣的流動(dòng)性有所增強(qiáng)。

伴隨虛擬資產(chǎn)名義價(jià)值的上升。其隱含收益率上升。貨幣收益則相對較低，流動(dòng)性偏好有所上升．即在短期利率不變的條件下。居民和機(jī)構(gòu)愿意持有更多的現(xiàn)金，導(dǎo)致MO增長相對過快。同時(shí)。房地產(chǎn)的價(jià)格上漲過快使得儲(chǔ)蓄的機(jī)會(huì)成本加大。貨幣與資產(chǎn)之間產(chǎn)生替代效應(yīng)．M2增長回落。

(2)房地產(chǎn)泡沫對信貸的影響。1998年以來，個(gè)人住房抵押貸款既是推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量．也成為銀行業(yè)擴(kuò)大信貸規(guī)模的重要手段。但是近年來．房地產(chǎn)信貸增長過快。數(shù)據(jù)顯示．2007年lO月末．全國商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額達(dá)4．69萬億元．同比增長超過三成；比年初增加1．0l萬億元。占同期商業(yè)銀行全部新增人民幣貸款的28．9％。其中。個(gè)人住房貸款余額2．6萬億元。比年初增加6192億元，同比增長35．57％。住房公積金委托貸款10月末余額達(dá)到4502．2億元。比年初增加960億元．同比增長34．87％。

房地產(chǎn)價(jià)格的膨脹推動(dòng)了金融體系信貸的快速擴(kuò)張以及貸款資產(chǎn)向房地產(chǎn)業(yè)的集中．加大了銀行等金融機(jī)構(gòu)對房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露。雖然到目前為止，房地產(chǎn)貸款，尤其是個(gè)人住房貸款仍是各銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。但我們也不能忽略。個(gè)人購房除了自住需求。還有很大程度的投資(機(jī))性需求。據(jù)建設(shè)部的一項(xiàng)調(diào)查．在投資購房中．28．5％在短期內(nèi)轉(zhuǎn)手．23．5％用于出租，48％空置待漲價(jià)。投資需求往往更易受未來收入預(yù)期以及其他經(jīng)濟(jì)預(yù)期(in利率走勢)的影響．風(fēng)險(xiǎn)較大。房地產(chǎn)價(jià)格的膨脹使得資金需求大量從生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向非生產(chǎn)領(lǐng)域，資金進(jìn)入虛擬運(yùn)動(dòng)的數(shù)量日益增大。甚至有的企業(yè)為了追求風(fēng)險(xiǎn)利潤．不惜利用信貸資金進(jìn)行資產(chǎn)市場運(yùn)作，資金運(yùn)用產(chǎn)生了從生產(chǎn)領(lǐng)域向資產(chǎn)市場流動(dòng)的轉(zhuǎn)移效應(yīng)，導(dǎo)致虛擬資本膨脹。可能會(huì)導(dǎo)致銀行體系和金融市場的混亂，對金融穩(wěn)定構(gòu)成巨大威脅。信貸和房地產(chǎn)的過度繁榮使得泡沫破滅的可能性增加．一旦房地產(chǎn)價(jià)格泡沫破裂，抵押品價(jià)值會(huì)迅速下降．家庭的財(cái)務(wù)狀況和還款能力會(huì)迅速惡化。抵押貸款的不良比率會(huì)迅速提高，從而削弱銀行的資本狀況和貸款能力。如果銀行沒有足夠的緩沖手段來吸收貸款損失。會(huì)立即產(chǎn)生信貸緊縮效應(yīng)，這很有可能演變?yōu)榻鹑谖C(jī)和經(jīng)濟(jì)衰退的起因。有關(guān)研究顯示．幾乎所有的銀行破產(chǎn)都伴隨著房地產(chǎn)價(jià)格泡沫的破滅．從而對金融穩(wěn)定形成很大的威脅。特別是當(dāng)一圍金融體系較為脆弱．或者沒有對金融體系進(jìn)行審慎監(jiān)管時(shí)，房地產(chǎn)泡沫破裂的危害更大。因此，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該保持謹(jǐn)慎，以防止金融資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。從目前來看．只要房地產(chǎn)價(jià)格不發(fā)生急劇變動(dòng)，這種影響完全能夠被銀行部門吸收．房地產(chǎn)變動(dòng)不會(huì)對銀行體系和金融穩(wěn)定造成巨大威脅。二．房地產(chǎn)對商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的影響

2009年以后，中國房地產(chǎn)漲幅超預(yù)期，2010年國家對房地產(chǎn)采取了史上最嚴(yán)厲的調(diào)控措施，控制房價(jià)過快增長，房地產(chǎn)調(diào)控對與地產(chǎn)息息相關(guān)的銀行業(yè)產(chǎn)生了重大的影響。國外有一股做空中國的力量，寄托于中國地產(chǎn)泡沫破裂，銀行壞賬導(dǎo)致中國經(jīng)濟(jì)崩潰，房地產(chǎn)市場的任何變化都會(huì)造成商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，引起了人們高度關(guān)注。

房地產(chǎn)造成商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)主要因素

國家開放房地產(chǎn)市場，為銀行業(yè)投資房地產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了良好的環(huán)境，商業(yè)地產(chǎn)興起改變了住房供給方。廣大人民群眾有了通過市場購買住房改善生活條件的可能。商業(yè)銀行通過參與房地產(chǎn)信貸，向房地產(chǎn)公司和個(gè)人住房雙向信貸的結(jié)果，推動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展。我國有的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比達(dá)40%以上，銀行資金帶動(dòng)大量社會(huì)資金進(jìn)入地產(chǎn)市場的結(jié)果。房地產(chǎn)作為投資品改變了民生屬性房價(jià)不斷攀升不僅引起民怨，同時(shí)也在不斷的集聚風(fēng)險(xiǎn)房價(jià)的漲跌影響商業(yè)銀行貸款的安全。

一 市場規(guī)律風(fēng)險(xiǎn)

世界各國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律證明，沒有只漲不跌的地產(chǎn)市場。無論是日本英國還是美國這樣的市場經(jīng)濟(jì)和法律規(guī)范（物業(yè)稅、繼承稅）完善的發(fā)達(dá)國家，也都經(jīng)歷了地產(chǎn)泡沫的破裂的危機(jī)。當(dāng)市場失效非理性戰(zhàn)勝理性，這時(shí)無論是專家還是投資者都可以不斷的提出各種理由證明房地產(chǎn)市場上漲的合理性，即使投資者百分之百地理性，由于不可能掌握理論上所要求的那樣全面的信息，賺錢效應(yīng)使投資行為仍然具有非理性因此市場泡沫沒有什么理性非理性之分，不加抑制的過度投資的結(jié)果是美國次貸危機(jī)的必然成因，美國的次貸危機(jī)應(yīng)當(dāng)成為我們的警示我們的地產(chǎn)市場是否也存在著投資過度的風(fēng)險(xiǎn)。

二 匯率利率風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)對匯率、利率及其敏感，我國已經(jīng)出臺(tái)的各項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控措施之所以在效率上反映并不敏感，是政策和市場博弈的結(jié)果。政策不會(huì)改變市場的發(fā)展趨勢 只能起到抑制和阻滯其發(fā)展的作用美國大量資金注入和減稅舉措救市也沒能拯救低迷的地產(chǎn)市場，時(shí)至今日也沒能改變房地產(chǎn)價(jià)格下降的趨勢就是極好的例證。美元指數(shù)在 75% 歷史最低區(qū)間徘徊，美聯(lián)儲(chǔ)維持0—0.025%利率不變的量化寬松的貨幣政策釋放的巨量流動(dòng)性，是我國匯率處于上升通道的原因。這種趨勢支撐房價(jià)在高位運(yùn)行，一旦美元趨勢改變，有如2008年美元匯率走強(qiáng)，匯率、利率可能使樓市價(jià)格下跌造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。高流動(dòng)性、高通脹，可能使我國進(jìn)入加息周期，加大購房持有的成本，也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。

三 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制失效

房地產(chǎn)快速發(fā)展，房價(jià)不斷突破人們的心理極限，賺錢效應(yīng)凸顯使所有的商業(yè)銀行都把房貸列為盈利的重點(diǎn)為了吸引更多的客戶。在一段時(shí)期內(nèi)銀行放松了對信貸者資信的審核，地產(chǎn)商協(xié)助購房貸款了貸款的基本原則。出現(xiàn)了假按揭假房價(jià)和假交易的套現(xiàn)行為。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制失效，一旦房價(jià)暴跌，開發(fā)商和購房者資金鏈斷裂，銀行收回房屋后變賣的財(cái)產(chǎn)不足以補(bǔ)償貸款，造成重大損失，成為釀就風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。

房地產(chǎn)對我國商業(yè)銀行房貸的金融風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)對商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)是一種基于某些假設(shè)因素發(fā)生可能產(chǎn)生的后果是一種理論推導(dǎo)數(shù)學(xué)模型，是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，外界多有猜測我國的銀行系統(tǒng)進(jìn)行過壓力測試，但大多數(shù)商業(yè)銀行予以否認(rèn)。事實(shí)是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史長河中沒有人能夠準(zhǔn)確預(yù)測金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng) 險(xiǎn)評估和現(xiàn)實(shí)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)具有相當(dāng)大的距離。房地產(chǎn)泡沫存在的依據(jù)主要集中在居民購買力和房價(jià)比一方面投資性需求使房價(jià)居高不下。另一方面過高的房價(jià)使大多數(shù)居民喪失購買能能力。有效供給和有效需求失衡過度依賴銀行貸款的投資性需求累積了商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。國外評級(jí)機(jī)構(gòu)放大了這種風(fēng)險(xiǎn)，形成做空中國經(jīng)濟(jì)的一股逆流。應(yīng)當(dāng)引起我們高度警覺。我們應(yīng)當(dāng)如何看待我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。主要從房地產(chǎn)公司信貸和個(gè)人按揭貸款兩方面分析

一 房地產(chǎn)公司商業(yè)信貸 長期以來，銀行將房地產(chǎn)公司商業(yè)信貸視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)基于房價(jià)持續(xù)上漲隨著國家調(diào)控房地產(chǎn)政策和緊縮的財(cái)政政策的不斷強(qiáng)化。幾乎所有銀行都將房地產(chǎn)貸款列為重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)控政策特別是限購限貸政策房地產(chǎn)行業(yè)的銷售，承受著巨大的壓力。房地產(chǎn)公司的資金回流面臨著危機(jī)，一旦出現(xiàn)買方罷買，資金鏈斷裂，前期以虛增資本公積金，分拆項(xiàng)目等方式獲取商業(yè)銀行貸款，不顧成本追求貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的中小房地產(chǎn)企業(yè)就容易無法償還貸款倒閉，商業(yè)銀行對房地產(chǎn)公司放出的貸款將變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)這是商業(yè)銀行房貸的最大風(fēng)險(xiǎn)。

二 個(gè)人按揭貸款

中國房貸首付制度決定了中國不可能出現(xiàn)美國式的次貸危機(jī)。美國的無抵押無首付無擔(dān)保三無房貸潛藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)房價(jià)跌幅達(dá)到30%以下，出現(xiàn)了拋棄房屋抵償貸款的情況，次級(jí)貸金融衍生品杠桿放大了棄貸風(fēng)險(xiǎn)，釀成房利美房貸美不經(jīng)救助面臨破產(chǎn)的危局。中國的個(gè)人按揭貸款在2008年底以前可能出現(xiàn)審查不嚴(yán)，“假按揭”的情況，但當(dāng)年的房價(jià)僅是現(xiàn)在的50%左右，2009年以后房價(jià)暴漲，實(shí)施首套首付30%，二套首付50%的政策。既使是房價(jià)跌幅在50%左右，棄貸也不會(huì)對銀行造成太大的風(fēng)險(xiǎn)。總體上講個(gè)人按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是可控的

三、房地產(chǎn)金融管理

今年房產(chǎn)新政的再次出臺(tái)更有新的經(jīng)濟(jì)背景。一 是抑制房地產(chǎn)市場的過熱。房產(chǎn)新政是為了控制房價(jià)上漲過快，減少房地產(chǎn)市場的泡沫因素，使我國的房地產(chǎn)市場能夠更為理性的發(fā)展，成為擴(kuò)大內(nèi)需持續(xù)拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)通過商品房價(jià)格的調(diào)控，影響部分原材料價(jià)格的上漲過快，避免民眾福利的不當(dāng)損失，貸款及收入支付不合理的高房價(jià)，積累經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁。二 是狙擊境外投機(jī)資金 我國近年來房地產(chǎn)過熱房價(jià)上漲過快，一個(gè)重要的因素是有境外熱錢的參與炒作。其最終目標(biāo)是推動(dòng)人民幣升值。在人民幣匯率形成機(jī)制需要進(jìn)一步完善,人民幣升值條件不成熟的情況下,調(diào)控房地產(chǎn)市場可以抑制或鎖住“熱錢為人民幣匯率形成機(jī)制的改革創(chuàng)造必要的條件。

（一）房產(chǎn)新政實(shí)施以來全市房地產(chǎn)金融管理的變化

1．房地產(chǎn)貸款準(zhǔn)入條件提高

房地產(chǎn)新增貸款條件限制增多。貸款申請人的準(zhǔn)入條件提高，客戶不斷優(yōu)化，對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資質(zhì)、注冊資本、自有資金占開發(fā)項(xiàng)目總投資的比例、企業(yè)綜合負(fù)債率等做出了更加嚴(yán)格的規(guī)定。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自有資金比例均超過了30%的最低標(biāo)準(zhǔn)。

2．房地產(chǎn)貸款投向趨于合理

重點(diǎn)支持資金能力較強(qiáng)、土地儲(chǔ)備資源充足的開發(fā)商。個(gè)人住房貸款列為優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，個(gè)人商業(yè)用房貸款列為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。嚴(yán)格控制高檔別墅和住宅、寫字樓、商用房等開發(fā)項(xiàng)目的貸款。房地產(chǎn)貸款質(zhì)量和貸款結(jié)構(gòu)得到了提高和優(yōu)化。.房貸利率的調(diào)控作用顯現(xiàn)

2005年3月17日個(gè)人住房貸款利率政策調(diào)整后各商業(yè)銀行均制定了具體的實(shí)施細(xì)則。一般均規(guī)定了對第一套住房執(zhí)行優(yōu)惠利率，而對第二套住房、投資購房執(zhí)行基準(zhǔn)或上浮利率。并將個(gè)人信用記錄作為確定利率水平的重要因素。個(gè)人住房貸款利率多數(shù)執(zhí)行下浮10%。個(gè)人商用房貸款則多數(shù)執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

4．個(gè)人住房貸款首付線提高

一些不是房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快的城市，各商業(yè)銀行還是提高了首付款比例。多數(shù)銀行對個(gè)人住房貸款首付比例均提高到30%以上，而新發(fā)放的個(gè)人住房貸款中首付比例在40%以上呈上升態(tài)勢。個(gè)人商用房貸款首付比例在40%以上更是快速上升。

5．房地產(chǎn)貸款增速明顯減緩

房貸銀行對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)大大增強(qiáng)，貸款審核和責(zé)任管理力度明顯加大,存量貸款保優(yōu)壓劣,增量貸款從嚴(yán)控制.銀行業(yè)機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款投放速度明顯放緩,房地產(chǎn)貸款與同期相比普遍少增加.新增貸款中的房地產(chǎn)貸款比重同比大幅下降。

6．房地產(chǎn)貸款質(zhì)量明顯提高

以江蘇省揚(yáng)州市為例:2005年6月末全市7家金融機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款按五級(jí)分類口徑正常類貸款占比為90.15% 同比上升4.3個(gè)百分點(diǎn)關(guān)注類貸款占比下降5.37個(gè)百分點(diǎn)次級(jí)類可疑類及損失類貸款不良率為0.97% 同比下降0.82個(gè)百分點(diǎn)

（二）房地產(chǎn)金融管理變化的風(fēng)險(xiǎn)

隨著房產(chǎn)新政的實(shí)施,房地產(chǎn)市場發(fā)生了激劇的變化 商品房及二手房成交量萎縮

房價(jià)止升并有相對的價(jià)格水平下降 國家運(yùn)用金融和稅收杠桿調(diào)控房地產(chǎn)市場的效果顯現(xiàn) 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

房產(chǎn)新政實(shí)施后，對于過熱的房地產(chǎn)市場的抑制作用明顯，公眾購房需求必然減少，一旦房地產(chǎn)貸款銀行信貸規(guī)模緊縮，房地產(chǎn)開發(fā)類貸款門檻普遍提高，房地產(chǎn)開發(fā)商資金回籠周期就會(huì)拉長，預(yù)期售房回籠資金的計(jì)劃難以實(shí)現(xiàn)，尤其是中小型的開發(fā)商由于資金鏈斷裂導(dǎo)致還款困難，銀行已發(fā)放的房地產(chǎn)貸款被拖欠的可能性明顯加大，這樣勢必提高房地產(chǎn)開發(fā)類貸款不良率的提高，房地產(chǎn)市場的投資風(fēng)險(xiǎn)和融資信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)

從1998年國家擴(kuò)大內(nèi)需政策實(shí)施以來越來越多的個(gè)人住房消費(fèi)貸款已經(jīng)通過了3--5年的安全期，而進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)暴露期潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。房產(chǎn)新政實(shí)施后，房貸利率水平將逐步提高，使原有借款人的還款壓力加大，既有提前還貸減少利息開支的現(xiàn)象，又可能有部分借款人因貸款還本與付息增加，不能按期還款付息的可能。通過銀行貸款購買商品房以居住為目的的消費(fèi)者可能會(huì)因?yàn)槭杖氲淖兓彿慨a(chǎn)貶值、支出增加而引起違約現(xiàn)象。通過銀行進(jìn)行貸款購房短期投機(jī)的，會(huì)因市場受到調(diào)控所購商品房不能套現(xiàn)而導(dǎo)致還款困難。這些都會(huì)引起銀行個(gè)人住房貸款不良率的提高。

抵押品風(fēng)險(xiǎn) 由于我國房地產(chǎn)市場法律環(huán)境還不夠健全，各商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與事后的資產(chǎn)保全機(jī)制不夠健全，手段也比較落后，商品房是按揭貸款惟一的擔(dān)保品，如果房地產(chǎn)市場發(fā)展持續(xù)萎縮，商品房的市場價(jià)值就會(huì)下降，作為擔(dān)保品的商品房也會(huì)隨之貶值，保證住房貸款的能力就相對減弱另外。2005年1月1日施行的最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封扣押凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定，對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣變賣或者抵債，更是從法律上解除了按揭貸款的保全可能

提前還貸的風(fēng)險(xiǎn)

自2004年10月29日人民銀行加息以后提前歸還按揭貸款就已經(jīng)全面展開。2005年3月17日起人民銀行調(diào)整商業(yè)銀行自營性個(gè)人住房貸款政策，將現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平，實(shí)行下限管理，使得較多的住房貸款借款人對住房貸款的利率水平繼續(xù)攀升存在心理預(yù)期，提前歸還住房貸款更為普遍，這樣就會(huì)為貸款銀行的信貸資金管理帶來很大的不確定性，而銀行對于提前還款的違約人依據(jù)借款合同收取違約金又被社會(huì)斥之為”挾持"客戶

（三）完善房地產(chǎn)金融管理的建議 正確理解房產(chǎn)新政實(shí)施的經(jīng)濟(jì)背景 堅(jiān)持金融支持房地產(chǎn)市場發(fā)展的基本方向

調(diào)控的主要目的：一是解決房地產(chǎn)投資規(guī)模過大。二是控制房地產(chǎn)價(jià)格上漲幅度過快的問題。促進(jìn)房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展，通過調(diào)控穩(wěn)定房價(jià)，遏制投機(jī)炒房，控制投資性購房鼓勵(lì)普通商品住宅和經(jīng)濟(jì)適用房，合理引導(dǎo)住房消費(fèi)，防止房價(jià)大起大落對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定帶來的負(fù)面影響，長遠(yuǎn)看房地產(chǎn)融資渠道多元化是必然趨勢。但今后一段時(shí)期銀行仍將是房地產(chǎn)融資的主渠道，因此金融機(jī)構(gòu)要一如既往地支持房地產(chǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。既要支持商品房的開發(fā)，也要繼續(xù)發(fā)放按揭貸款支持城鄉(xiāng)居民改善住房條件。加快建立和完善房地產(chǎn)市場的監(jiān)測和預(yù)警體系 人民銀行要會(huì)同有關(guān)商業(yè)銀行，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場的發(fā)展動(dòng)向建立房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)，定期搜集，整理和分析轄區(qū)房地產(chǎn)資產(chǎn)價(jià)格市場需求開發(fā)企業(yè)經(jīng)營狀況等詳細(xì)資料，創(chuàng)造條件建立房地產(chǎn)信息數(shù)據(jù)資料庫，研究房地產(chǎn)市場發(fā)展對房地產(chǎn)金融的需求和影響，形成科學(xué)、合理、具有前瞻性的房地產(chǎn)市場發(fā)展和房地產(chǎn)金融管理信息，定期、及時(shí)向社會(huì)公布，引導(dǎo)有關(guān)部門、相關(guān)行業(yè)和社會(huì)公眾的房地產(chǎn)市場預(yù)期。依托人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立房地產(chǎn)企業(yè)和個(gè)人按揭貸款黑名單制度，對嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營的房地產(chǎn)企業(yè)和詐騙及故意拖欠個(gè)人住房貸款的個(gè)人，通過新聞媒體向社會(huì)曝光。當(dāng)前，要十分重視完善信貸登記系統(tǒng)個(gè)人信用的記載和查詢功能。運(yùn)用價(jià)格杠桿調(diào)控房地產(chǎn)信貸需求 創(chuàng)新住房金融品種 適應(yīng)多層次住房消費(fèi)者的貸款需求

目前我國銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)中的一大缺陷，就是貸款品種單一，還款方式單一，貸款利率缺乏靈活性。因此，各商業(yè)銀行需通過對不同消費(fèi)群體的細(xì)分，確定等額、遞增、遞減等不同的還款方式。提供適應(yīng)消費(fèi)者需要的具有不同風(fēng)險(xiǎn)分布特點(diǎn)的多種貸款方式。健全房地產(chǎn)金融法律環(huán)境 維護(hù)債權(quán)人根本利益 7 加強(qiáng)房地產(chǎn)金融的有效監(jiān)管 維護(hù)房地產(chǎn)金融秩序

商業(yè)銀行要切實(shí)加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查貸后調(diào)查的盡職工作，建立房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的盡職和問責(zé)制度。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對房地產(chǎn)貸款銀行加大現(xiàn)場檢查力度 切實(shí)糾正違規(guī)發(fā)放住房貸款的行為 要執(zhí)行統(tǒng)一的監(jiān)管和獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn) 通過加強(qiáng)監(jiān)管 推動(dòng)房地產(chǎn)貸款市場的有序競爭防范和制止惡性競爭 完善個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)體系

現(xiàn)行的住房貸款保險(xiǎn)主要是對因天災(zāi)人禍導(dǎo)致的抵押物價(jià)值受損和滅失的抵押物風(fēng)險(xiǎn)對借款人因收入降低，遭遇意外等導(dǎo)致還款能力降低或消失的風(fēng)險(xiǎn)防范不夠，不能真正通過保險(xiǎn)防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)可以考慮在現(xiàn)有個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，增加針對借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)的信用保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)，同時(shí)還應(yīng)引入再保險(xiǎn)機(jī)制為辦理住房貸款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)以有效轉(zhuǎn)移和分散房貸風(fēng)險(xiǎn)，房貸保險(xiǎn)的付款，不宜采用分年支付而應(yīng)堅(jiān)持一次性付清方式。

第二篇：文化對金融的影響

文化對金融的影響

——新文化重構(gòu)新金融 文化與金融：

價(jià)值重塑與新金融之“道”

●文化作為一種歷史的積淀和社會(huì)意識(shí)的潮流，屬于意識(shí)形態(tài)和上層建筑，它有一種極為強(qiáng)大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個(gè)人，同樣也影響著現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)和金融。各個(gè)國家金融體制和制度都不太相同，這是因?yàn)闆Q定金融體制的不僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更深層次的則是文化。

●在我心里所想的新金融文化，如果用三個(gè)詞形容，就是誠信、底線和責(zé)任；如果用兩個(gè)詞來表述，就是價(jià)值觀和信任度；如果用一個(gè)字描繪，那就是新金融之“道”。“誠信、底線和責(zé)任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價(jià)值觀”是對新金融文化的概括，而“道”則是對它的深度總結(jié)。●可以說，中國目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當(dāng)我們以一種新視野、新思維、新格局來討論我國未來新金融的發(fā)展時(shí)，文化對于金融的作用不容忽視，重構(gòu)樸素剛健的新金融文化更是勢在必行。研究金融的視角有很多，大家可能習(xí)慣于從金融運(yùn)行規(guī)律的視角、從金融技術(shù)的視角和從金融監(jiān)管的視角來探討，各方對此也有很多的觀點(diǎn)和表態(tài)。但在對金融的觀察研究中，如果僅限于以上視角，卻顯得不夠。有一個(gè)因素，它支撐著金融的價(jià)值秩序，支持著金融的倫理、法律和制度。這個(gè)因素就是文化的因素。文化作為一種歷史的積淀和社會(huì)意識(shí)的潮流，屬于意識(shí)形態(tài)和上層建筑，它有一種極為強(qiáng)大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個(gè)人，同樣也影響著現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)和金融。各個(gè)國家金融體制和制度都不太相同，這是因?yàn)闆Q定金融體制的不僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更深層次的則是文化。為什么這樣說？因?yàn)橘Y金融通是人的行為，人的行為就要受到文化的影響，或者說就蘊(yùn)含著文化。所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)金融、金融結(jié)構(gòu)和金融的發(fā)展其實(shí)是傳承人類文化血脈的，在目不暇接的金融變革背后有著文化潛移默化的持久影響。

當(dāng)然，金融的基本原理是源于市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，有著不分國界、不分民族的普遍意義，但因?yàn)榉謩e根植于不同文化平臺(tái)之上，其共同規(guī)律的外在顯示卻各不相同。不同的社會(huì)文化、習(xí)俗與偏好，通過影響人們的經(jīng)濟(jì)行為和金融行為，在金融市場結(jié)構(gòu)的形成中發(fā)揮重要的作用，并在長期的歷史進(jìn)程中，逐漸形成了本國特有的金融市場結(jié)構(gòu)。

1904年，40歲的德國宗教社會(huì)學(xué)教授馬克斯·韋伯在這方面的研究具有開創(chuàng)性的貢獻(xiàn)，他透徹分析了文化這個(gè)獨(dú)特因素在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的作用。在他的《新教倫理與資本主義精神》這本巨著中，韋伯打開了一扇新的窗口，他指出文化對資本主義發(fā)展具有決定意義。他的這一觀點(diǎn)，直到今天，仍然是一個(gè)世界性的共識(shí)。韋伯提出，由宗教改革衍生出的以禁欲苦行為特征的新教，使西歐社會(huì)克服了傳統(tǒng)資本主義，并且它所傳播的理性文化價(jià)值有利于市場機(jī)制的健全和完善，使清教徒更易于接受從事工業(yè)商業(yè)工作，其所提倡的“天職”觀念中勤勉、紀(jì)律、克己、節(jié)儉等品質(zhì)，也與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展所要求的儲(chǔ)蓄、投資、人力資本、企業(yè)活動(dòng)是相容的。這使得資本驅(qū)動(dòng)能夠“掙脫枷鎖”又“有所敬畏”，由此，這一精神文化層面的困局突破，也帶來了現(xiàn)代金融創(chuàng)新熱潮。

很多學(xué)者研究文化、金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，他們會(huì)有一些普遍的發(fā)現(xiàn)，比如：在高信任文化的社會(huì)，往往擁有大型的私人企業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)；信任水平越強(qiáng)，金融深化程度越高，股票市場和信貸市場越發(fā)達(dá)，金融發(fā)展效率也越高；在這樣的地區(qū)，個(gè)人及家庭更多投資于股票而非大量持有現(xiàn)金、更容易得到金融中介機(jī)構(gòu)的信貸，信任度高地區(qū)的企業(yè)也具有多樣性的股東。從歷史上看，文化與金融的關(guān)聯(lián)始終貫穿于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的演進(jìn)變遷之中。世界三大宗教基督教、伊斯蘭教和佛教由于各自教義所蘊(yùn)含的內(nèi)容不同，對金融發(fā)展也產(chǎn)生了不同影響。我們可以看到：基督教早期禁止放貸獲息，中世紀(jì)時(shí)反對高利貸的思想達(dá)到頂峰，直到16世紀(jì)漸漸放松禁令，金融獲得發(fā)展；但伊斯蘭教自始至終嚴(yán)禁高利貸，反對支付或收取任何形式、任何用途的利息，從而導(dǎo)致信仰伊斯蘭教的地區(qū)金融發(fā)展很緩慢。

我們再來看具有突出特點(diǎn)的英美模式和日本模式。比如：英美模式強(qiáng)調(diào)個(gè)人利益優(yōu)先，而日本模式強(qiáng)調(diào)團(tuán)體利益至上；英美模式注重通過消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，日本模式更加強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄支持經(jīng)濟(jì)；英美模式的金融體系以資本市場為中心，而日本模式則以銀行體系為中心；等等。雖然兩者都脫離不了資本主義市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，但不同模式確實(shí)代表了各自獨(dú)特的制度和文化系統(tǒng)——這也是日本長期以來受中國傳統(tǒng)儒家文化影響，崇尚權(quán)威和強(qiáng)調(diào)集體協(xié)調(diào)合作的表現(xiàn)。說到中國傳統(tǒng)文化，幾千年來中華民族在創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富的同時(shí)，經(jīng)過不斷總結(jié)提煉，形成了自己獨(dú)特的傳統(tǒng)文化，這是中華民族智慧的結(jié)晶。它包括許多方面，比如以對宇宙、社會(huì)、人自身的樸素認(rèn)識(shí)為代表的世界觀，以樸素辯證法為代表的方法論，以追求和諧社會(huì)為特征的社會(huì)歷史觀，以“修齊治平”和“立德立功立言三不朽”為代表的人生觀、價(jià)值觀。其中儒家所代表的“仁義禮智信”在中國具有普世意義。在物質(zhì)分配與交換領(lǐng)域，“誠信為本”、“重義輕利”、“君子愛財(cái)取之有道”等思想對中國金融文化產(chǎn)生著深刻的影響。近年來，中國傳統(tǒng)儒家文化的復(fù)興已成為一個(gè)潮流，但對于儒家文化在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展中的作用，學(xué)術(shù)界一直有爭議。剛才提到的馬克斯·韋伯對中國傳統(tǒng)文化核心——儒家基本持否定態(tài)度，認(rèn)為儒家“缺少個(gè)性和獨(dú)立司法，國家層面缺乏流動(dòng)資本競爭”，因而不可能孕育市場經(jīng)濟(jì)；認(rèn)為儒家文化里官為正道、務(wù)農(nóng)為本業(yè)，士大夫階層輕商文化盛行，這些都阻礙了企業(yè)家精神的傳播，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。不過總的來說，儒家文化作為共同的價(jià)值觀和行為規(guī)范，鼓勵(lì)人們在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中積極開拓，有所作為；注重“禮治”，以此節(jié)制人的欲望、規(guī)范行為、協(xié)調(diào)關(guān)系，倡導(dǎo)忠誠、責(zé)任感和集體主義精神有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；而節(jié)儉儲(chǔ)財(cái)有利于增加社會(huì)儲(chǔ)蓄，而這也是東亞經(jīng)濟(jì)騰飛的重要因素。但在儒家文化中，往往缺乏普遍的權(quán)利意識(shí)和公正透明的經(jīng)濟(jì)秩序，容易產(chǎn)生特殊的政治文化，帶來泡沫經(jīng)濟(jì)和金融無序。同樣把東西方進(jìn)行比較，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究發(fā)現(xiàn)，在我國以家族關(guān)系為核心的儒家文化里，人們更多依靠“親情融資”來解決資金需求，而陌生人之間的信任機(jī)制和交易市場沒有形成起來；而且相對早期西方的封建領(lǐng)主格局來說，我國古代中央政權(quán)能夠更有效地運(yùn)用財(cái)稅機(jī)制籌集資金，幾乎不會(huì)出現(xiàn)西方王室向個(gè)人貸款的情況，也就難以促使形成早期的債權(quán)市場。

中西文化各有優(yōu)劣。簡言之，中國傳統(tǒng)文化更為崇尚道德、集體利益、但壓抑個(gè)性，西方文化更為崇尚法律、個(gè)體自由、缺少集體概念。中西文化應(yīng)當(dāng)互補(bǔ)短長，取其精華，各棄糟粕。基于文化的長期影響，在實(shí)踐中，國際金融業(yè)形成了自己的法制文化、體制文化、創(chuàng)新文化等，其依法辦事精神、體制治理精神、創(chuàng)新精神等值得我們學(xué)習(xí)。與此同時(shí)，當(dāng)前國際金融文化也存在諸多弊端，麥道夫和龐氏騙局表現(xiàn)出金融受背信棄義、唯利是圖文化的影響；2008年金融危機(jī)時(shí)全球金融衍生品一度達(dá)到700多萬億美元的規(guī)模，本該與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融業(yè)也被創(chuàng)新無度的文化導(dǎo)致嚴(yán)重失衡。

中國傳統(tǒng)文化對金融的負(fù)面影響既有一般性，又有自己的特殊性。比如貪大求快，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)盲目攀比，支持唯規(guī)模論，亂比市場份額和發(fā)展速度，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患；比如輕視信用，認(rèn)識(shí)不到誠信是金融之本，不講信譽(yù)，一錘子買賣；比如輕視法律，缺乏遵紀(jì)守法的意識(shí)，在競爭中存在僥幸心理，違規(guī)現(xiàn)象普遍；比如不當(dāng)?shù)膼盒愿偁帲窈趯W(xué)盛行，有的金融企業(yè)不是在發(fā)展中追求合作共贏，不是在困難時(shí)一起抱團(tuán)取暖，而是井底之蛙心態(tài)，惡意攻擊詆毀競爭對手。上述這些問題許多從表面上看是金融行業(yè)內(nèi)的問題，實(shí)質(zhì)上是形而上的文化和社會(huì)問題，是文化在金融領(lǐng)域的一種反映。其實(shí)，我到現(xiàn)在也仍然記得“誠信為本四大恒”的故事。在明代嘉靖年間以存取、放貸為主要業(yè)務(wù)的百年老店“銀號(hào)”——“恒和”、“恒利”、“恒源”、“恒裕”在當(dāng)時(shí)赫赫有名。《北平懷舊》中記載了這樣一段史實(shí)，同治末年恒和歇業(yè)，但它有許多銀票在外流通，一時(shí)收不回來。那時(shí)沒有報(bào)紙，恒和就在大道及城鎮(zhèn)中貼出“該號(hào)已歇業(yè)，所有銀票請去兌現(xiàn)”等字樣。但還有許多票沒回來，為了信用恒和等了一年多，最后是租了一間門面房，不做生意，專等人來兌現(xiàn)。這樣等了20年，光緒庚子才關(guān)門。試問，現(xiàn)在還有如此“信用”近“癡”的商家嗎？喪失已久的傳統(tǒng)文化中的誠信之魂，還招得回來嗎？

當(dāng)然，我們不用這么悲觀，當(dāng)下中國的發(fā)展，文化的回歸是一個(gè)大趨勢，而且會(huì)來的很快。為什么？因?yàn)?0多年來改革開放，物質(zhì)發(fā)展得確實(shí)很快，連續(xù)這么多年GDP增長，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我們的選擇越來越多，一些以自我為中心的傾向，一種掌握資源、控制資源的個(gè)人主義特別突出，特別是在消費(fèi)文化、物質(zhì)文化、商業(yè)文化突飛猛進(jìn)的時(shí)候，這種潮流不可抗拒。在這一大背景下，傳統(tǒng)文化發(fā)展所形成的和諧的觀念，還有長期發(fā)展的機(jī)制，都被邊緣化了。文化跟不上精神、跟不上物質(zhì)的腳步，所以需要文化的回歸。

西方商業(yè)文明的創(chuàng)建、發(fā)展、變遷經(jīng)歷了不同的階段，中國傳統(tǒng)文化所秉持的觀念，在斷裂幾十年之后，該如何定義新商業(yè)文明，宣傳何種價(jià)值觀，鼓勵(lì)何種行為，追求什么目標(biāo)，這都將引發(fā)新的思考。文化與經(jīng)濟(jì)金融的關(guān)系，是靈魂和軀體的關(guān)系。如果說經(jīng)濟(jì)和金融就像一個(gè)國家的軀體，那么文化就是一個(gè)國家的靈魂。只有血肉豐滿又有靈魂的人，才是完整的。沒有文化的影響，金融的實(shí)踐難以健康運(yùn)行。

要強(qiáng)調(diào)的是，我們不能空談文化對金融的影響。從眼前講，談?wù)撐幕湓诮鉀Q當(dāng)前金融的實(shí)際問題上來。現(xiàn)在因?yàn)橛辛思夹g(shù)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，所以大家都在談“新金融”的概念，那么在這里我想倡導(dǎo)文化的創(chuàng)新——一種新金融文化。

在我心里所想的新金融文化，如果用三個(gè)詞形容，就是誠信、底線和責(zé)任；如果用兩個(gè)詞來表述，就是價(jià)值觀和信任度；如果用一個(gè)字描繪，那就是新金融之“道”。“誠信、底線和責(zé)任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價(jià)值觀”是對新金融文化的概括，而“道”則是對它的深度總結(jié)。

透過紛繁的歷史，我們會(huì)明白金融發(fā)展本就在詮釋人類文明，沒有文化底蘊(yùn)的金融市場永遠(yuǎn)不可能躋身強(qiáng)者之列。但凡文化元素缺失，則金融必定陷入病態(tài)，按美歐學(xué)術(shù)界的習(xí)慣概念，就稱為“惡金融”。在當(dāng)前全球金融危機(jī)余威未消之際，在中國目前正處于金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期之時(shí)，喚起金融行業(yè)的“誠信、底線和責(zé)任”意識(shí)是當(dāng)務(wù)之急。

誠信、底線、責(zé)任，是新金融文化的核心。而新金融文化是通過價(jià)值觀和信任度來深刻影響經(jīng)濟(jì)生活和金融市場。我國現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)中的低信任度和畸形價(jià)值觀已嚴(yán)重影響到每個(gè)領(lǐng)域及每個(gè)人。由于社會(huì)整體信任度低，人與人之間的信任感低，企業(yè)與企業(yè)之間的合作程度差，不合理、不合法追逐價(jià)值利潤的行為直接體現(xiàn)在了社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)方面。因此，確立良好信仰和追求信用是實(shí)現(xiàn)新金融文化的正確路徑。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，人如果沒有信仰，只信“金錢”，這是十分可怕的，同樣真正的金融家更不應(yīng)該是唯利是圖的“資本家”，而應(yīng)當(dāng)是在金融領(lǐng)域能夠把握行業(yè)規(guī)律、掌控發(fā)展方向、帶領(lǐng)行業(yè)前進(jìn)的實(shí)干家；應(yīng)當(dāng)是對社會(huì)負(fù)責(zé)、嚴(yán)于律己、勇于擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)家。在金融行業(yè)發(fā)展中，金融企業(yè)間不存在零和博弈——不應(yīng)在應(yīng)對挑戰(zhàn)時(shí)一方的勝利須以另一方效用的犧牲為代價(jià)，而應(yīng)該倡導(dǎo)新金融文化、構(gòu)建合作橋梁以應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)等挑戰(zhàn)。為此，金融界領(lǐng)袖更應(yīng)具有全球視野、人文關(guān)懷、社會(huì)擔(dān)當(dāng)及創(chuàng)新精神的新金融文化之“道”，要以社會(huì)和行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展為己任，“茍利國家生死以，豈因禍福避趨之”，不在乎一時(shí)的利害得失，不計(jì)較個(gè)人的功名利祿。而中國金融業(yè)能否抓住機(jī)遇，繼往開來，關(guān)鍵在此。

文化在中國金融發(fā)展中已經(jīng)且正在發(fā)揮著重要作用。可以說，中國目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當(dāng)我們以一種新視野、新思維、新格局來討論我國未來新金融的發(fā)展時(shí)，文化對于金融的作用不容忽視，重構(gòu)樸素剛健的新金融文化更是勢在必行。

第三篇：房地產(chǎn)金融

摘要：房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)是相互依存、相互支持、共同發(fā)展的，房地產(chǎn)市場的起伏與房地產(chǎn)金融及相關(guān)政策變動(dòng)密不可分，我國房地產(chǎn)行業(yè)的問題一定程度上是房地產(chǎn)金融的問題和房地產(chǎn)金融體系的不健全。我國房地產(chǎn)金融存在的問題主要集中表現(xiàn)在融資渠道不合理、房地產(chǎn)金融法制建設(shè)滯后、金融創(chuàng)新緩慢。所以，我們應(yīng)加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控，拓寬房地產(chǎn)融資渠道,培育和發(fā)展房地產(chǎn)金融市場，建立個(gè)人及企業(yè)信用制度，促進(jìn)我國房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)金融；融資渠道；制度建設(shè)

一、房地產(chǎn)金融的含義界定

房地產(chǎn)金融是指與房地產(chǎn)投資及開發(fā)經(jīng)營相聯(lián)系的貨幣資金融通活動(dòng)和房地產(chǎn)金融資產(chǎn)投資活動(dòng)，是金融業(yè)的重要組成部分，亦為房地產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)部門籌集、融通、清算資金并提供相應(yīng)服務(wù)的所有金融行為。其業(yè)務(wù)主要包括房地產(chǎn)資金融通和房地產(chǎn)貸款。我國房地產(chǎn)金融業(yè)是伴隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來的。隨著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)之間的滲透和融合也日益加強(qiáng)，由此我國初步形成了房地產(chǎn)金融體系。在房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營、管理、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)不僅通過貨幣流通和信用渠道，開展各種集資、籌資和融通資金等金融活動(dòng)，將國家、地方、部門、企業(yè)和個(gè)人的資金集中調(diào)配，使之投入到房地產(chǎn)中，從而支撐著房地產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，同時(shí)，還通過房地產(chǎn)金融的杠桿作用，承擔(dān)起政府宏觀調(diào)控的職能，并且這種職能隨著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展越來越顯重要。

二、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）房地產(chǎn)業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理

我國房地產(chǎn)開發(fā)資金構(gòu)成與國外相比呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：企業(yè)自有資金不足、過分依賴銀行貸款。房地產(chǎn)企業(yè)在資本市場中融資渠道非常狹窄，僅僅限于股市融資，債券市場對于中國的大多數(shù)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)是關(guān)閉的。近幾年，由于利潤的誘惑吸引了眾多企業(yè)涉足房地產(chǎn)市場，但真正能達(dá)到上市融資標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)數(shù)量很少。大多數(shù)企業(yè)融資的主要渠道是銀行貸款。單一銀行體系支撐著我國整個(gè)房地產(chǎn)金融。全國房地產(chǎn)銀行貸款依賴水平在50%左右，而部分大型城市開發(fā)商對銀行信貸資金的依賴程度已高于80%。銀行實(shí)際上直接或間接承受了房地產(chǎn)市場各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦房地產(chǎn)市場中某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)向銀行傳遞，帶來逾期貸款和呆滯資金。由于我國金融市場發(fā)展還處于初級(jí)階段,間接金融在整個(gè)金融市場中還占絕對地位,而資本市場等直接金融發(fā)展卻相對落后,同時(shí)國有商業(yè)銀行本身改革還不到位,導(dǎo)致了我國房地產(chǎn)融資渠道單一的問題。房地產(chǎn)金融與房地產(chǎn)業(yè)相互依存，二者的風(fēng)險(xiǎn)具有共生性，而我國的房地產(chǎn)業(yè)對銀行信貸的高度依賴性使這種共生特征愈加突出。限制房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀調(diào)控政策頻出，銀行將會(huì)因客戶的大量違約而陷入資金流動(dòng)性困境。

（二）房地產(chǎn)金融創(chuàng)新緩慢

目前，我國政府對房地產(chǎn)金融實(shí)行嚴(yán)格的利率管制，界定了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍，使房地產(chǎn)金融創(chuàng)新發(fā)展的空間受到限制。在我國,房地產(chǎn)金融工具品種少，房地產(chǎn)融資渠道狹窄，銀行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)日益突出。另外，房地產(chǎn)消費(fèi)信貸剛剛起步，貸款品種相當(dāng)匱乏，無論是貸款乘數(shù)、利率水平,還是貸款還款方式，都比較單一，難以滿足不同消費(fèi)者的需要，阻礙了該業(yè)務(wù)的拓展。尤其是個(gè)人住房抵押貸款發(fā)展緩慢,這就更提不上住房抵押貸款證券化了。在我國,由于居民收入過低而無力承擔(dān)貸款中比例過高的首期付款，缺乏對償

還能力的預(yù)期，貸款還貸年限過短，利率檔次過高,還貸方式單一，抵押品保險(xiǎn)機(jī)制不健全等方面原因，使得中低收入居民的住房還未得以改善。

（三）房地產(chǎn)金融法制建設(shè)滯后, 監(jiān)管和調(diào)控體系不完善

目前，我國房地產(chǎn)金融法規(guī)不夠健全，法制建設(shè)滯后。例如，雖然已出臺(tái)了一些涉及房地產(chǎn)抵押貸款的法律，如《民法》、《城市房地產(chǎn)管理法》等，但總的來說住房消費(fèi)貸款運(yùn)作的法律環(huán)境不夠完善，有些法律缺乏可操作性，特別是作為住房消費(fèi)的重要形式即住房按揭貸款，更是缺乏法律方面的保證，這不利于房地產(chǎn)金融的進(jìn)一步健康發(fā)展。同時(shí)，房地產(chǎn)金融也缺乏有效的監(jiān)管體系，除《商業(yè)銀行法》中有關(guān)銀行設(shè)立和資金運(yùn)用規(guī)定外，對房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的管理尚無一個(gè)明確的專門機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)范也亟待制定。

（四）房地產(chǎn)金融運(yùn)作欠效率, 資金投向結(jié)構(gòu)不合理

由于我國房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)不健全，缺乏科學(xué)、合理、規(guī)范的經(jīng)營，使得房地產(chǎn)市場資金的配置效率低下。加之我國金融體制本身的非市場化特征，金融資源并非完全按照市場規(guī)律進(jìn)行配置，阻礙了社會(huì)資金向房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的流動(dòng)，受系統(tǒng)內(nèi)資金供應(yīng)者的經(jīng)濟(jì)狀況和儲(chǔ)蓄率的制約，融資數(shù)量有限，難以滿足房地產(chǎn)龐大的資金需求。而另一方面，房地產(chǎn)資金的投向結(jié)構(gòu)卻不夠合理，商業(yè)用房的投資增幅高于住宅投資，經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)投入不足，導(dǎo)致房地產(chǎn)市場出現(xiàn)總量相對不足的結(jié)構(gòu)性失衡。既使得真正有居住需要的、占社會(huì)人群大多數(shù)的中低收入居民的有效需求得不到滿足，又造成房地產(chǎn)商盲目開發(fā)，出現(xiàn)房地產(chǎn)供給的結(jié)構(gòu)性過剩，空置率居高不下，資金流通鏈條斷裂。

房地產(chǎn)行業(yè)的資金密集性特征決定了其實(shí)質(zhì)上是一個(gè)準(zhǔn)金融行業(yè)。近二十年中國房地產(chǎn)市場的發(fā)展顯示，房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)是相互依存、相互支持、共同發(fā)展的，房地產(chǎn)市場的起伏與房地產(chǎn)金融及相關(guān)政策變動(dòng)密不可分，中國房地產(chǎn)行業(yè)的問題一定程度上是房地產(chǎn)金融的問題和房地產(chǎn)金融體系的不健全。因此，剖析中國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)并提出防范對策，是深刻認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)市場癥結(jié)，化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

三、防范我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）拓寬房地產(chǎn)融資渠道

拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道的關(guān)鍵在于發(fā)展市場化的直接融資，即是讓投資者直接承擔(dān)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的市場化融資，將過度集中在銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散給全社會(huì)共同承擔(dān)。為此，應(yīng)發(fā)展完善適合我國的房地產(chǎn)融資方式。將目前集中的銀行貸款融資轉(zhuǎn)展完善適合我國的房地產(chǎn)融資方式。將目前集中的銀行貸款融資轉(zhuǎn)化到銀行貸款、房地產(chǎn)信托、住房資產(chǎn)證券化等多種融資渠道模式，以擴(kuò)充開發(fā)企業(yè)和購房者的融資渠道，這是化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。在成熟的房地產(chǎn)金融市場上，房地產(chǎn)開發(fā)和個(gè)人住房貸款的融資不僅有債權(quán)融資和股權(quán)融資兩種基本形式，而且在債權(quán)融資和股權(quán)融資一級(jí)市場以外，存在發(fā)達(dá)的證券化二級(jí)市場。在這個(gè)二級(jí)市場上，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)生了層出不窮的房地產(chǎn)金融工具，包括投資基金、信托證券、指數(shù)化證券等。通過各種投資者在房地產(chǎn)金融市場上對證券化金融資產(chǎn)的自主購買, 二級(jí)市場把集中于房地產(chǎn)信貸機(jī)構(gòu)的市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)有效地分散到整個(gè)金融市場的各種投資者中。

（二）加強(qiáng)國家的宏觀調(diào)控和引導(dǎo), 完善房地產(chǎn)金融的法律環(huán)境

建立健全房地產(chǎn)金融方面的法律、法規(guī)，是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要前提。我國相關(guān)法制建設(shè)的滯后加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范難度，銀行為確保信貸質(zhì)量，不得不提高貸款條件，在相當(dāng)程度上阻礙了房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。必須加強(qiáng)房地產(chǎn)金融市場的宏觀控制，根據(jù)國內(nèi)國際實(shí)際情況，制定適合房地產(chǎn)金融市場不斷發(fā)展的法律、法規(guī), 保證房地產(chǎn)金融市場的健

康發(fā)展，有效控制房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，為房地產(chǎn)金融的發(fā)展提供有力的法律保障。

（三）加強(qiáng)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的制度環(huán)境建設(shè)

房地產(chǎn)金融是一個(gè)比較特殊的金融領(lǐng)域，世界上很多國家都有專門的金融監(jiān)管部門對其實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國目前住房金融才剛剛起步，自我約束機(jī)制還很不完善，住房金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)很大，單一的央行監(jiān)管模式難以適應(yīng)現(xiàn)時(shí)金融監(jiān)管的要求。因此，我國有必要建立起包括央行、銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)、房管、行業(yè)協(xié)會(huì)在內(nèi)，多元化、全方位的房地產(chǎn)金融監(jiān)管體系。

（四）建立個(gè)人及企業(yè)信用制度

我國目前還沒有建立個(gè)人信用制度，只靠道德約束而沒有經(jīng)濟(jì)利益和法律責(zé)任約束。在發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度已普遍建立，信用成為個(gè)人最有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，建立一套包括信用檔案制度、信用賬戶制度、信用調(diào)查制度、信用監(jiān)控和評估制度等個(gè)人及房地產(chǎn)企業(yè)的信用制度，可以有效地防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”。在我國可以通過建立個(gè)人信用制度，以經(jīng)濟(jì)法律的手段形成對個(gè)人行為的外部約束力量，使個(gè)人違約成本大于收益，降低借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。如各商業(yè)銀行可采用聯(lián)網(wǎng)方式，對故意違約和采用欺詐手段騙取貸款的借款人在網(wǎng)上公布，并取消其終身貸款資格，而對守約的借款人則可給予信用等級(jí)評定，信用等級(jí)越高越容易獲得貸款, 而且貸款期限、利率水平也可獲得更多優(yōu)惠。

綜上所述，中國政府一直致力于多層次的、多方位的房地產(chǎn)金融市場體系建設(shè)，我國的房地產(chǎn)金融體系和房地產(chǎn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品正在不斷進(jìn)行完善。2007年金融市場已經(jīng)全面開放，房地產(chǎn)市場除了傳統(tǒng)的銀行資金外，境外基金多渠道進(jìn)軍內(nèi)地樓市，外資銀行、外來資金成為中國房地產(chǎn)業(yè)新的力量。隨著資本市場的日益復(fù)蘇，人民幣進(jìn)入升值周期和我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及房地產(chǎn)業(yè)的不斷深化發(fā)展及其融資環(huán)境的逐步改善，中國的房地產(chǎn)融資市場一定會(huì)步入一個(gè)快速、健康、持續(xù)的發(fā)展階段。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：疫情對金融影響思考建議

疫情對金融影響思考建議

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，疫情也對我國金融安全產(chǎn)生了一定影響，由此，當(dāng)前應(yīng)立足國情、放眼世界，采取行之有效的措施和對策，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全以及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

*疫情對金融安全的影響。一是經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)增大。當(dāng)前，疫情已對全球經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重?fù)p害，國際貨幣基金組織（IMF）、經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）等國際組織紛紛下調(diào)今年全球及主要國家地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長。從中國PMI整體發(fā)展來看，制造業(yè)、非制造業(yè)新訂單指數(shù)與生產(chǎn)指數(shù)呈現(xiàn)幾乎一致的下跌幅度。

從中長期來看，疫情對國內(nèi)外生產(chǎn)側(cè)的影響主要體現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)鏈多環(huán)節(jié)的接續(xù)影響。從疫情涉及產(chǎn)業(yè)來看，旅游、交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、住宿餐飲等生活性服務(wù)業(yè)直接受到?jīng)_擊，而制造業(yè)前期開工不足也將明顯限制生產(chǎn)規(guī)模。

從疫情對全球產(chǎn)業(yè)鏈的影響來看，制藥業(yè)、半導(dǎo)體業(yè)、汽車制造等行業(yè)以及能源產(chǎn)業(yè)，所受沖擊最為明顯。對需求側(cè)的影響主要體現(xiàn)為，居民消費(fèi)行為將更趨理性、保守，投資活動(dòng)趨于緊縮，全球經(jīng)濟(jì)衰退預(yù)期引發(fā)海外需求整體降低。整體而言，我國經(jīng)濟(jì)供給側(cè)與需求側(cè)都面臨較大挑戰(zhàn)。

二是金融市場風(fēng)險(xiǎn)增加。

自疫情暴發(fā)以來，受短期的恐慌情緒、長期經(jīng)濟(jì)增長負(fù)面預(yù)期、全球股市聯(lián)動(dòng)等影響，引致世界多國股票市場價(jià)格下跌。自*月*日起，全球疫情暴發(fā)、國際原油期貨價(jià)格下跌，再次引發(fā)債券市場恐慌、收益率水平明顯下行。在短期，國內(nèi)債券市場將經(jīng)歷疫情沖擊帶來的反復(fù)震蕩。

在疫情引致國內(nèi)外金融市場波動(dòng)明顯加劇的情形下，我國不僅應(yīng)聚焦當(dāng)期生產(chǎn)活動(dòng)穩(wěn)步恢復(fù)，更應(yīng)關(guān)注悲觀預(yù)期導(dǎo)致的未來需求不足，以穩(wěn)定可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長支持金融市場穩(wěn)定發(fā)展，防止金融資產(chǎn)價(jià)格下跌引致的企業(yè)凈資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)一步降低。

三是宏觀杠桿率提升。

自疫情暴發(fā)以來，延遲復(fù)工使宏觀杠桿率承受壓力。一方面，疫情已明顯制約房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸倉儲(chǔ)和郵政業(yè)企業(yè)發(fā)展，企業(yè)利潤下降致使企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)加劇，不良貸款率增加，違約風(fēng)險(xiǎn)提升。

另一方面，全國普遍延遲復(fù)工、中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)率偏低、產(chǎn)業(yè)鏈下游行業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)復(fù)工率偏低，致使經(jīng)濟(jì)增速預(yù)期下降。在住戶債務(wù)方面，個(gè)人住房貸款和消費(fèi)信貸是最主要構(gòu)成部分。企業(yè)生產(chǎn)能力下降將向住戶償還能力形成傳導(dǎo)，加劇住戶債務(wù)負(fù)擔(dān)與違約風(fēng)險(xiǎn)。疫情加劇金融風(fēng)險(xiǎn)積累，穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)平衡難度進(jìn)一步增加。但就總體發(fā)展來看，體現(xiàn)為局部企業(yè)的債務(wù)杠桿風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率較低。

四是利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期增強(qiáng)。

疫情突發(fā)期間，居民出于消費(fèi)、避險(xiǎn)等目標(biāo)而產(chǎn)生的食品類商品消費(fèi)需求，進(jìn)一步推動(dòng)CPI抬升。今年*月CPI同比增速高達(dá)*%，*月CPI增速稍緩解至*%，但仍處于歷史高位。與此同時(shí)，生產(chǎn)價(jià)格呈現(xiàn)通縮狀態(tài)。工業(yè)生產(chǎn)者出廠價(jià)格指數(shù)（PPI）再度轉(zhuǎn)為負(fù)值，同比下降*%，顯示生產(chǎn)領(lǐng)域有效需求不足。

近期國際油價(jià)下行，進(jìn)一步抬升了PPI通縮壓力。結(jié)構(gòu)性通貨膨脹通常伴隨需求縮減型貨幣政策。但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)整體需求偏低，貨幣政策寬松預(yù)期明確，又將對現(xiàn)有通貨膨脹造成壓力。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力區(qū)間，結(jié)構(gòu)性通脹與國際油價(jià)下行將引發(fā)利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，增加金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度，影響金融體系的穩(wěn)健性，提升金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

五是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大。

疫情之下，經(jīng)濟(jì)主體風(fēng)險(xiǎn)偏好降低，可供交易的資金與交易意愿、到期債務(wù)總量相比偏低，引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。疫情引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)為企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、全球市場流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層次。

首先，企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，復(fù)工復(fù)產(chǎn)的延遲已致使企業(yè)現(xiàn)金流壓力巨大，餐飲、旅游、電影等生活性消費(fèi)行業(yè)銷售額損失預(yù)計(jì)將分別高達(dá)數(shù)千億元。

其次，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，中小企業(yè)日常流水顯著低于預(yù)期，餐飲業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)企業(yè)清償能力下降，結(jié)合央行適當(dāng)展期政策要求，致使商業(yè)銀行現(xiàn)金回流能力下降。與此同時(shí)，疫情引發(fā)的短期存款流失與到期存款延期進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)。

再次，全球金融市場流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，海外疫情的暴發(fā)與擴(kuò)散對全球經(jīng)濟(jì)形成沖擊，而原油價(jià)格下跌同樣致使優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)面臨變現(xiàn)需求。多國貨幣政策調(diào)控釋放的流動(dòng)性，雖然能夠?qū)Y產(chǎn)價(jià)格形成支撐，但對抑制病毒傳播而言仍然效力有限。企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、全球市場流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，都將對我國宏觀流動(dòng)性產(chǎn)生壓力。

六是匯率風(fēng)險(xiǎn)積聚。

自疫情發(fā)生以來，人民幣匯率整體呈現(xiàn)走高趨勢。預(yù)計(jì)在未來一段時(shí)間，多重因素將對人民幣匯率施加貶值壓力。第一，經(jīng)常賬戶貨物貿(mào)易面臨逆差壓力。當(dāng)前，全球疫情正處于快速傳播階段，疫情帶來的海外產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)茏琛⒖傮w需求降低都將導(dǎo)致出口規(guī)模明顯降低。

第二，經(jīng)常賬戶服務(wù)貿(mào)易仍然面臨逆差壓力。隨著疫情在多國暴發(fā)，其將對海外旅客來華旅游活動(dòng)產(chǎn)生明顯抑制，因而服務(wù)貿(mào)易仍可能面臨逆差壓力。第三，國內(nèi)貨幣適度寬松加劇逆差壓力。為充分應(yīng)對疫情可能帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，國家增強(qiáng)貨幣政策的靈活性，早部署、快行動(dòng)，特別注重預(yù)期引導(dǎo)，已形成專項(xiàng)再貸款、貨幣市場利率中樞下移等多項(xiàng)舉措。針對未來的生產(chǎn)生活恢復(fù)，貨幣政策預(yù)期還將進(jìn)一步寬松，由此將增加匯率貶值風(fēng)險(xiǎn)。

積極防范有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

一是實(shí)施穩(wěn)健且適度寬松的貨幣政策。

貨幣政策在中、短期內(nèi)或?qū)⒗^續(xù)承擔(dān)提振總需求的大任。第一，適度下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，在為全社會(huì)流動(dòng)性整體紓困的同時(shí)，部分緩解匯率風(fēng)險(xiǎn)。第二，定向降準(zhǔn)更加關(guān)注房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)企業(yè)。當(dāng)前定向降準(zhǔn)重點(diǎn)是普惠金融，維持小微企業(yè)生命力是主要目標(biāo)。而鑒于房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的支撐作用，應(yīng)當(dāng)逐步轉(zhuǎn)向?qū)ι鲜霎a(chǎn)業(yè)的信用支持，特別是確保產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)企業(yè)信貸充足。

二是完善多層次的金融市場*。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定2020年重點(diǎn)工作之一是加快金融體制改革，完善資本市場基礎(chǔ)制度，提高上市公司質(zhì)量，健全退出機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板和新三板*。針對疫情引發(fā)的多重金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是短期內(nèi)全球股票、債券、原油市場數(shù)次下跌引發(fā)的國內(nèi)金融資產(chǎn)價(jià)格震蕩，繼續(xù)完善多層次的金融市場體系，豐富非金融企業(yè)融資來源，分散銀行體系間接融資主體和股票市場直接融資主體風(fēng)險(xiǎn)，是維系長期金融安全的必要舉措。

第一，關(guān)注中小企業(yè)、民營企業(yè)的債券市場*。雖然疫情曾致使我國債券市場處于水平波動(dòng)狀態(tài)，海外疫情暴發(fā)、國際原油期貨價(jià)格下跌再次引發(fā)債券市場沖擊，但寬財(cái)政、寬貨幣的政策預(yù)期，將為國內(nèi)債券市場帶來發(fā)展機(jī)遇。為實(shí)現(xiàn)對銀行業(yè)信貸融資、股票融資的功能分擔(dān)，債券市場應(yīng)提升對中小企業(yè)、民營企業(yè)的融資力度。

第二，完善多層次的資本市場*。當(dāng)前，包括主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板、新三板、區(qū)域性股權(quán)市場、券商柜臺(tái)市場在內(nèi)的多層次資本市場大格局已初步建立。但創(chuàng)業(yè)板對優(yōu)秀創(chuàng)新企業(yè)的吸引力和包容度不高，新三板也長期存在市場流動(dòng)性不強(qiáng)問題，因此，應(yīng)加強(qiáng)這些市場*。

第三，穩(wěn)步推進(jìn)上海國際金融中心*。為進(jìn)一步推進(jìn)上海國際金融中心*，一方面要推動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融基礎(chǔ)科技銜接，開展創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的先行試點(diǎn)研究工作，加強(qiáng)金融市場統(tǒng)計(jì)信息*；另一方面要建立更加靈活適配的金融政策體系，在外部環(huán)境更加復(fù)雜、內(nèi)部環(huán)境遭受沖擊的復(fù)雜狀態(tài)下，繼續(xù)疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)融資成本與經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)承擔(dān)狀況相適應(yīng)，創(chuàng)新和運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具。

三是實(shí)施更加積極有為的財(cái)政政策。

面對疫情的負(fù)面沖擊，我國財(cái)政政策需注重功能性，在穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)支撐，并形成對穩(wěn)金融目標(biāo)的有力配合。

第一，更加積極地實(shí)行減稅降費(fèi)，惠及制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等行業(yè)，盡快緩解普遍存在的流動(dòng)資金趨緊狀況，化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第二，加大與5G、人工智能、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、金融科技服務(wù)、基礎(chǔ)科技研發(fā)活動(dòng)等相關(guān)的“新基建”投入，提前布局與經(jīng)濟(jì)中長期增長相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施*，特別是完成產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)環(huán)節(jié)基礎(chǔ)設(shè)施*，將為國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)穩(wěn)健增長提供助力。第三，形成就業(yè)、外貿(mào)專項(xiàng)補(bǔ)助資金，防止失業(yè)率增高、外貿(mào)需求過低引致的經(jīng)濟(jì)增長風(fēng)險(xiǎn)與匯率風(fēng)險(xiǎn)。

四是健全宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測體系。

國家和各地區(qū)要建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測體系，及時(shí)掌握各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展情況，適時(shí)采取政策措施化解風(fēng)險(xiǎn)。針對今后一段時(shí)間金融風(fēng)險(xiǎn)可能存在的突發(fā)性、敏感性、開放性特征，國家和地方應(yīng)當(dāng)從三方面健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警體系。

第一，覆蓋國內(nèi)外多層次的金融活動(dòng)。鑒于疫情對金融業(yè)的影響橫跨銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，而國外金融市場受疫情影響已呈現(xiàn)明顯下行趨勢，及時(shí)監(jiān)測國內(nèi)外不良貸款率、流動(dòng)性等變化，適時(shí)應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)，才能降低風(fēng)險(xiǎn)傳染概率。

第二，加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)納入，特別是全球宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。疫情對金融安全的威脅，以疫情對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的威脅為基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)蕭條，將成為威脅金融安全的最可能因素。考慮到國內(nèi)復(fù)工復(fù)產(chǎn)效率，產(chǎn)業(yè)鏈尚未修復(fù)，而國外疫情蔓延同樣使得全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性增強(qiáng)，負(fù)面增長預(yù)期較為一致，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警體系應(yīng)充分考慮國內(nèi)與國外經(jīng)濟(jì)狀況，形成對國內(nèi)與全球經(jīng)濟(jì)增長、國內(nèi)與全球通貨膨脹率、投資與消費(fèi)活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)、經(jīng)常貿(mào)易差額、外匯儲(chǔ)備、大中小企業(yè)盈利水平、居民收入等指標(biāo)的及時(shí)監(jiān)測。

第三，運(yùn)用臨近預(yù)報(bào)技術(shù)實(shí)現(xiàn)高頻監(jiān)測。受制于數(shù)據(jù)發(fā)布速度，現(xiàn)行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警體系具有一定的滯后性、低頻性，最快僅可按月度頻率發(fā)布。針對疫情帶來的多重不確定性，為形成及時(shí)、有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警體系可依托臨近預(yù)報(bào)技術(shù)提高監(jiān)測頻率，對經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展形勢展開實(shí)時(shí)分析。

第五篇：金融對消防工作影響調(diào)查報(bào)告（最終版）

近年來發(fā)生的全球金融危機(jī)深刻地影響著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，對作為全國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展前沿陣地的**影響尤其強(qiáng)烈。為貫徹中央和省委、省政府關(guān)于做好當(dāng)前金融危機(jī)下各項(xiàng)工作的部署要求，準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展減速對消防工作的影響，及早謀劃應(yīng)對之策，近期我們組織了專題調(diào)研，通過走訪省經(jīng)貿(mào)、統(tǒng)計(jì)等相關(guān)部門，赴蘇州、南京、南通、無錫江陰等地開展實(shí)地調(diào)研，收集了解常州、徐州、連云港等地情況，深入研究金融危機(jī)對我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響程度和對消防安全工作的傳導(dǎo)，提出應(yīng)對的措施，供各級(jí)決策參考。

一、金融危機(jī)對我省經(jīng)濟(jì)影響程度不斷加深

今年以來，在省委、省政府正確領(lǐng)導(dǎo)和科學(xué)部署下，全省經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)總體運(yùn)行良好的態(tài)勢，但是隨著國際金融市場的劇烈動(dòng)蕩，世界實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重沖擊，對我省影響程度不斷加深。一是冶金石化電子輕工紡織航運(yùn)等行業(yè)受產(chǎn)品價(jià)格下跌過快、市場需求萎縮過猛的影響，生產(chǎn)、銷售增幅回落明顯。二是中小企業(yè)貸款困難問題難以緩解，運(yùn)營資金緊張，一些企業(yè)被迫選擇減產(chǎn)或停產(chǎn)，有的甚至倒閉。三是外向型經(jīng)濟(jì)，特別是其中的勞動(dòng)密集型出口企業(yè)，由于訂單減少，庫存大量積壓，受到的沖擊加大，經(jīng)營困難的現(xiàn)象更為突出。四是各地不同程度地出現(xiàn)工廠轉(zhuǎn)產(chǎn)、減產(chǎn)、停產(chǎn)、破產(chǎn)、兼并重組及裁員等情況，以外貿(mào)為主的中小民營企業(yè)尤其如此。五是因稅費(fèi)減免、稅源縮小導(dǎo)致地方政府財(cái)政收入增速放緩，又因大量基本建設(shè)和民生保障而支出大幅上升，可靈活調(diào)配的財(cái)政資金日漸緊張。綜合經(jīng)濟(jì)專家的觀點(diǎn)來看，我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的困難局面要有效緩解尚需時(shí)日。

二、金融危機(jī)對我省消防工作的影響逐步顯現(xiàn)

消防工作是與經(jīng)濟(jì)建設(shè)聯(lián)系最為緊密的方面之一。我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展因全球金融危機(jī)出現(xiàn)減速趨勢，必然傳導(dǎo)到消防安全方面，對消防工作的不利影響將逐步顯現(xiàn)出來。突出反映在以下方面：

(一)部分部門和單位對消防工作產(chǎn)生模糊認(rèn)識(shí)。調(diào)研中，一些政府部門人員認(rèn)為，國內(nèi)消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求過嚴(yán)，而現(xiàn)在中央政策是發(fā)展經(jīng)濟(jì)、上項(xiàng)目，全力保增長是最緊迫的任務(wù)，所以消防部門在建設(shè)工程消防設(shè)計(jì)審核、驗(yàn)收時(shí)，執(zhí)行國家消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)要求不應(yīng)過于嚴(yán)格，特別是當(dāng)遇到國內(nèi)技術(shù)規(guī)范要求比國外技術(shù)規(guī)范要求高的情形時(shí)，要“有所松動(dòng)”，以免影響外商投資的積極性。有的則提出消防部門監(jiān)督執(zhí)法的力度使困難企業(yè)“受不了”，他們認(rèn)為只要問題改了，對于程序性違法行為，比如超出規(guī)定的整改期限問題，消防部門不要再給予罰款處罰，即便罰款也要取下限，以此幫助企業(yè)“共渡難關(guān)”。

(二)部分單位消防安全管理水平有可能弱化。這主要受三個(gè)方面因素影響：一是人員裁減可能帶來的影響。一些單位消防管理人員反映，雖然企業(yè)因經(jīng)濟(jì)不景氣裁員暫時(shí)還沒有波及到消防管理人員和組織，但如果下一步經(jīng)營狀況繼續(xù)惡化，就有可能裁減到消防安保人員，消防安全管理工作比如消防控制室值班等需要的最低人數(shù)將受到影響。二是經(jīng)費(fèi)壓縮可能帶來的影響。很多單位為了消化金融危機(jī)影響，大量壓縮行政經(jīng)費(fèi)開支，在消防安全教育、消防設(shè)施建設(shè)維護(hù)及消防安全隱患整改等方面的經(jīng)費(fèi)投入將受到一定的影響。在消防安全教育上，一些原先計(jì)劃舉辦的消防運(yùn)動(dòng)會(huì)、消防演練等教育訓(xùn)練活動(dòng)，會(huì)因?yàn)橘Y金問題而被取消或擱置。在消防設(shè)施的投入上，多數(shù)企業(yè)希望維持在現(xiàn)有消防裝備設(shè)施能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的最低限度上。而對于火災(zāi)隱患整改的積極性、主動(dòng)性會(huì)下降，蘇南某大型紡織企業(yè)負(fù)責(zé)人反映，去年斥資數(shù)百萬元整改了市政府掛牌督辦的重大火災(zāi)隱患，要是放在今年，是不可能有那么大的決心。三是生產(chǎn)經(jīng)營變化可能帶來的影響。一些企業(yè)因訂單減少而減產(chǎn)、停產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)，甚至出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)兼并重組的現(xiàn)象，員工對安全工作的認(rèn)知下降，原有的管理體系出現(xiàn)空缺，加之生產(chǎn)線停工、維護(hù)、保養(yǎng)，庫存產(chǎn)品積壓，以及員工因工資等問題產(chǎn)生的勞資矛盾等非常規(guī)狀態(tài)，將導(dǎo)致新的不安全因素大量產(chǎn)生。

(三)大量新改擴(kuò)建項(xiàng)目消防審核面臨新問題。各級(jí)政府為了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國家、省、市、縣級(jí)政府安排了一大批重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目集中上馬，建設(shè)時(shí)間緊，任務(wù)重，項(xiàng)目牽頭單位如企業(yè)希望消防部門簡化消防行政許可，進(jìn)一步縮短審批時(shí)限，有的甚至要求邊開工邊審批或先開工后審批。這將導(dǎo)致消防部門的審核驗(yàn)收等任務(wù)將相對集中，工作量加大。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)一些生產(chǎn)企業(yè)閑置的廠(庫)房改造為服務(wù)業(yè)、娛樂休閑業(yè)的民用、商業(yè)用房，這涉及到使用性質(zhì)的改變，消防安全條件發(fā)生重大變化，對消防部門的源頭控制產(chǎn)生較大影響。由于土地、規(guī)劃部門的政策要求和審批周期等原因，這些項(xiàng)目往往等不及取得合法的土地、規(guī)劃許可就開工建設(shè)，在這種情況下，消防部門如果不對這些項(xiàng)目進(jìn)行消防審核，有可能造成先天性火災(zāi)隱患。

(四)消防基礎(chǔ)建設(shè)經(jīng)費(fèi)爭取難度加大。從目前情況來看，全國及我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展受國際金融危機(jī)的影響，出現(xiàn)了一定程度的減速，政府財(cái)政收入減少，對消防部門明年業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)保障、推進(jìn)消防基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)帶來了一定的影響。一些地方消防部門負(fù)責(zé)人反映，2009經(jīng)費(fèi)要想繼續(xù)保持較大增幅難度很大。蘇南某消防大隊(duì)擬將消防指揮中心擴(kuò)建為全市應(yīng)急中心的項(xiàng)目，原計(jì)劃上報(bào)5500萬的財(cái)政預(yù)算已被當(dāng)?shù)卣鳒p為2500萬;另一新建消防中隊(duì)項(xiàng)目已被降格為備選項(xiàng)目。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，一些政府專職消防隊(duì)的正常業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，縣、市政府財(cái)政負(fù)責(zé)供給的尚能維持當(dāng)前水平，但是由各鎮(zhèn)自行負(fù)責(zé)籌集的，則受經(jīng)濟(jì)因素影響較大。此外，一些勞動(dòng)密集型企業(yè)和出口依賴度較高企業(yè)內(nèi)部的專職消防隊(duì)的維持和建設(shè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)保持的難度也在逐漸加大。

三、應(yīng)對金融危機(jī)對我省消防工作影響的措施

目前我省雖然已連續(xù)9年未發(fā)生一次死亡10人以上的群死群傷火災(zāi)事故，保持了火災(zāi)形勢的平穩(wěn)，但是全球金融危機(jī)對我省消防工作的影響已經(jīng)顯現(xiàn)，其中包含著諸多非傳統(tǒng)因素的困擾，應(yīng)引起我們的高度關(guān)注，積極采取新的對策，有效應(yīng)對挑戰(zhàn)。

(一)政府強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，確保消防工作有序進(jìn)行。

堅(jiān)持“安全發(fā)展”理念是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本要求之一。在金融危機(jī)的大環(huán)境下，消防工作面臨的困難增多，更需要政府強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)。一是政府在對困難企業(yè)進(jìn)行資助扶持、主導(dǎo)投資上項(xiàng)目時(shí)，要將消防安全納入項(xiàng)目通盤考慮，做到同計(jì)劃、同部署、同檢查、同驗(yàn)收，緊緊抓住消防安全標(biāo)準(zhǔn)不放松。二是行業(yè)主管部門要切實(shí)加強(qiáng)對本行業(yè)、本系統(tǒng)單位的管理和服務(wù)指導(dǎo)，特別注意督促有關(guān)困難企事業(yè)單位始終繃緊消防安全這根弦，一如既往地嚴(yán)格遵守消防法律法規(guī)，切實(shí)落實(shí)消防工作職責(zé)，確保這些單位消防工作正常運(yùn)行。三是認(rèn)真落實(shí)政府部門消防工作協(xié)調(diào)機(jī)制，通過各部門各負(fù)其責(zé)、齊抓共管、聯(lián)合執(zhí)法，提高消防安全監(jiān)管效能。如在“三合一”場所源頭控制和整治上，要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)消防行政許可和《住宿與生產(chǎn)儲(chǔ)存經(jīng)營合用場所消防安全技術(shù)要求》等法規(guī)規(guī)定，以控制在企業(yè)破產(chǎn)、裁員或困難企業(yè)下崗職工再就業(yè)中產(chǎn)生的小作坊、小場所、出租屋等形成的“三合一”火災(zāi)隱患。

(二)單位加強(qiáng)自律，緊抓消防安全不放松。

社會(huì)單位要始終嚴(yán)格按照消防法律法規(guī)要求，履行主體責(zé)任，防止因經(jīng)濟(jì)效益不佳而放松對消防安全工作的要求，甚至將消防工作擱置一邊，從而釀成火災(zāi)事故，使單位“雪上加霜”。一是要充分考慮消防專職人員的崗位需要，企業(yè)實(shí)施裁員的時(shí)候，要確保開展消防工作必需的人員。二是確保消防工作基本經(jīng)費(fèi)的投入，保證日常消防工作開展的必要經(jīng)費(fèi)，配置必備的消防設(shè)施、器材，并定期組織維修保養(yǎng)，確保完好有效。三是深化企業(yè)內(nèi)部消防安全管理，繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)公安部61號(hào)令，大力貫徹**省商場市場、賓館飯店、學(xué)校、醫(yī)院、公共娛樂場所等單位消防安全管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部消防管理，以防企業(yè)由于生產(chǎn)、經(jīng)營壓力加大，加班加點(diǎn)，疏忽消防安全而引發(fā)火災(zāi)事故。

(三)開展重點(diǎn)宣傳教育培訓(xùn)，提高員工消防安全素質(zhì)。

在金融危機(jī)對消防工作產(chǎn)生影響，相當(dāng)一部分單位消防管理工作可能或已經(jīng)出現(xiàn)弱化趨勢的大環(huán)境下，加大消防宣傳教育培訓(xùn)的力度，提高群眾消防安全意識(shí)，對于有效防止火災(zāi)發(fā)生具有更加重要的意義。一是要大力宣傳貫徹新修訂的《消防法》，充分利用消防聯(lián)席會(huì)議平臺(tái)，發(fā)動(dòng)各行業(yè)主管部門開展宣傳活動(dòng)，督促單位和員工自覺遵守消防法律法規(guī)，尤其要加強(qiáng)對單位消防安全責(zé)任人的宣傳教育，消除其對消防安全工作產(chǎn)生的模糊認(rèn)識(shí)。二是單位在進(jìn)行內(nèi)部人力資源整合，安排員工轉(zhuǎn)崗、待崗培訓(xùn)過程中，要將消防教育培訓(xùn)的內(nèi)容納入其中，提高員工的消防安全素質(zhì)。三是針對一些待崗、下崗人員暫時(shí)沒有工作，向小網(wǎng)吧、小旅館、小娛樂場所等低端消費(fèi)場所集中消費(fèi)娛樂的趨勢，加強(qiáng)對此類小場所經(jīng)營人員的消防宣傳教育，特別是要提高這類場所員工組織引導(dǎo)顧客疏散逃生的能力。四是要加強(qiáng)對出租屋、流動(dòng)務(wù)工人員的消防宣傳教育，聯(lián)合勞動(dòng)部門，將流動(dòng)務(wù)工人員消防安全知識(shí)教育納入國家進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工培訓(xùn)計(jì)劃;在出租屋、流動(dòng)務(wù)工人員集中的區(qū)域，發(fā)動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、居(村)民委員會(huì)、物業(yè)服務(wù)單位等，利用黑板報(bào)、宣傳櫥窗等多種形式開展宣傳教育。

(四)不斷提升消防執(zhí)法水平，切實(shí)落實(shí)消防安全保障。

嚴(yán)格執(zhí)法是我們的職責(zé)，為民服務(wù)是我們的宗旨。在困難的時(shí)候，更需要堅(jiān)持嚴(yán)格、公正、文明、理性執(zhí)法的理念。要在管理中注重服務(wù)，在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)管理，注意為企業(yè)分憂解難，幫助企業(yè)維護(hù)良好的消防安全環(huán)境。一是對于政府主導(dǎo)的、關(guān)系國計(jì)民生的重要建設(shè)工程，要主動(dòng)提前介入，急事急辦，優(yōu)化審批流程，盡可能地縮短審批時(shí)限，全程提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二是對于倒閉停產(chǎn)企業(yè)、暫時(shí)歇業(yè)企業(yè)、停工半停工建筑工地等，要納入消防動(dòng)態(tài)監(jiān)督的重點(diǎn)，開展普查，逐個(gè)登記，摸清底數(shù)，及時(shí)進(jìn)行有針對性的指導(dǎo)和檢查，防止因漏管失控發(fā)生火災(zāi)事故。三是在消防執(zhí)法過程中，要通過明確或細(xì)化處罰的情形條件來規(guī)范自由裁量權(quán)，克服執(zhí)法中的隨意性，防止給企業(yè)增加額外負(fù)擔(dān)。四是在實(shí)施行政處罰，認(rèn)定、責(zé)令改正火災(zāi)隱患特別是重大火災(zāi)隱患過程中，要充分聽取相對人的陳述和申辯，耐心細(xì)致地進(jìn)行溝通，使其對消防部門作出的具體行政行為的公信力心服口服，從而將有關(guān)消防安全規(guī)定切實(shí)落到實(shí)處。

(五)積極采取多種措施，保持消防基礎(chǔ)建設(shè)平穩(wěn)較快發(fā)展。

受國際金融危機(jī)的影響，企業(yè)倒閉增多，政府財(cái)政收入減少，對我們爭取經(jīng)費(fèi)、推進(jìn)消防建設(shè)帶來了一定影響。但同時(shí)，中央和地方各級(jí)政府為擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，都在加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，這對消防建設(shè)也是難得的機(jī)遇。

一是把握機(jī)遇、積極爭取。要緊緊抓住各級(jí)政府專門撥出巨額財(cái)政資金，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給消防工作帶來的機(jī)遇，主動(dòng)介入，爭取政府支持，將公共消防設(shè)施建設(shè)納入這輪建設(shè)大潮中，進(jìn)一步改善城市公共消防設(shè)施。特別要抓住政府對農(nóng)村建設(shè)高度重視的契機(jī)，加大農(nóng)村公共消防設(shè)施建設(shè)力度，推動(dòng)城鄉(xiāng)消防建設(shè)統(tǒng)籌發(fā)展，力促我省公共消防設(shè)施建設(shè)水平邁上新的臺(tái)階。

二是量力而行，確保重點(diǎn)。要深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、率先發(fā)展，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r來謀劃各項(xiàng)消防建設(shè)，堅(jiān)持“確保重點(diǎn)、兼顧一般，有先有后、協(xié)調(diào)發(fā)展”的思路，從實(shí)際需要出發(fā)，分清輕重緩急，合理用好有限的資金和資源。

三是開源節(jié)流、效益優(yōu)先。要堅(jiān)決杜絕亂攤派、亂拉贊助的行為，主動(dòng)為政府分憂，為企業(yè)減負(fù)，樹立消防部門的良好形象。要進(jìn)一步推進(jìn)節(jié)約型部隊(duì)建設(shè)，通過壓縮行政開支、尋求自身“造血”功能，多方籌措資金，保證建設(shè)需要。在經(jīng)費(fèi)的使用上，要認(rèn)真編制經(jīng)費(fèi)預(yù)算并抓好落實(shí)，保證經(jīng)費(fèi)的投向與投量，把有限的資金用在消防工作和部隊(duì)建設(shè)的“刀刃上”，發(fā)揮出最大的保障效能。

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