第一篇：信用社(銀行)經營及風險分析報告

信用社(銀行)經營及風險分析報告

銀行業監管局：

根據中國銀行業監督管理委員會辦公廳《關于建立農村合作金融機構經營和風險分析報告制度的通知》(銀監辦通[今年]183號)要求，現將我社今年8月經營及風險狀分析如下：

一、經營情況分析

1、負債情況分析。報告期負債總額00萬元，比年初減少00萬元，減少的主要原因是本期歸還借入人民銀行支農再貸款0萬元；各項存款00萬元，比年初增加00萬元，其中活期存款00萬元，比年初下降00萬元，下降的主要原因是高速公路工程完工后，各施工單位銷戶將資金撤走，另一方面我社對手續不全的帳戶進行了清理，也使部分資金流失，儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，儲蓄存款中活期儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，定期儲蓄存款000比年初增加000萬元，定期儲蓄存款占全部存款的比例為0%，比年初的0%下降0.16%，從我社存款結構來看，資金來源穩定，存款利率沒有浮動，資金成本也不高；同業存放款項余額

00

萬元，比年初下降0萬元，主要原因是上半年信用社發放貸款，基層信用社存放在聯社的資金余額下降，同業拆入資金余額00萬元，比年初增加0萬元，主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社而增加。

2、資產情況分析。報告期資產總額00萬元，比年初增加00萬元，增長0%，增加的主要原因是信用社上半年發放貸款，信貸資產存量增加，各項貸款余額00萬元，比年初增加00萬元，其中農業貸款余額00萬元比年初增加00萬元，我縣是農業縣，新增貸款主要面向農戶投放的春耕生產資金，貸款期限均為一年及一年以內；非信貸資產00萬元，比年初增加00萬元，增加的主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社使調出調劑資金比年初增加00萬元；報告期債券投資總額為00萬元，比年初無增減變化，其中在金新投資兩筆金額00萬元，在證券投資0筆，00萬元，在中國銀河證券有限責任公司存入資金00萬元，并在證券交易所購買了010213記帳式國債00張（面值為00萬元），購買國債的資金帳號為00證券帳戶為00,該國債是2003年第13期記帳式國債，國債票面年利率為2.6%，發行日為2002年9月20日，到期日為2017年9月20日，由于債券市場波動較大，經我社研究后，認為現在回購該國債損失較大，暫時不宜收回，待該國債市場價值上升至100元時再收回，故一直未收回該國債，目前，該國債市面價值95元，如果國債市場價值一直低于票面價值，決定該國債在到期時一并收回。

3、經營業績分析。報告期總收入00萬元，其中貸款利息收入00萬元，占總收入的0%，金融機構往來收入0萬元，手續費收入0萬元，各項支出0萬元，其中利息支出0萬元(按1年期含1年期以上定期存款分檔次計提存款利息0萬元)，金融機構往來支出0萬元，營業費用0萬元，其他營業支出0萬元，今年0月實現利潤0萬元，比同期增加0萬元，盈利增加的主要原因：

1、今年貸款發放量大，貸款利息收入比上年同期多0萬元；

2、金融機構往來收入比上年同期多0萬元。

二、風險狀況分析

1、風險狀況總體評價。對hh聯社來說經營風險主要表現在信貸資產和非信貸資產上，不良貸款占比和不良貸款余額依然呈上升勢態，聯社現行內控規章制度(聯社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節；建立了內部稽核審計機制，但目前稽核力量與業務發展不相匹配，因此對有效開展稽核工作有一定影響，因此要加強稽核隊伍和檢查力度。

2、信用風險分析。各項貸款余額0萬元，按貸款四級分類不良貸款余額0萬元，比年初下降479萬元，剔除票據置換的不良貸款0萬元后，實際上升0萬元，不良貸款占全部貸款的0%，今年8月末hh縣農村信用聯社轄內十大客戶大額貸款余額為0萬元，占全部貸款的0%，占資本總額的0%，最大一戶貸款比例為0%，從上述情況來看我社在大額貸款管理上存在較大風險，同時十大戶中hh建材有限公司貸款余額0萬元，是一家縣屬龍頭企業，從事水泥生產企業，經營有效益，目前該公司正在進行技術改造擴大生產規模，但企業財務管理不規范，主要領導者還貸意識較差，其中0萬元已形成呆滯，已拖欠0個季度的貸款利息，信用社已將該企業起訴到法院，案件正在審理之中，該筆貸款存在巨大風險。hh商貿有限責任公司貸款余額0萬元，目前該公司已處于停業狀態，該公司在我社貸款時將商城的底商做抵押，現我社正與法院協商確定一個市場能夠接受的價格，然后依法變賣處理，收回貸款本息;不良貸款十大戶余額為0萬元，欠息金額0萬元；貸款收回前十大戶金額0萬元均為養殖貸款，其中轉貸金額0萬元，收回現金0萬元。

3、操作風險分析。近幾年信用社未發生案件，現行內控規章制度(聯社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節，關鍵是內控制度的執行，因此要加強稽核檢查的頻度和力度。

4、撥備提取及風險抵補情況分析。信用社本期風險資產總額為0萬元，按1%計提應提0萬元，實際提取呆帳準備金0萬，少提0萬元，按呆滯貸款0萬元的0%應計提專項準備0萬元，信用社實際計提0萬元，多計提0萬元，兩項合計信用社少提撥備0萬元；信用社資本充足率為13.53%，核心資本充足率為12.43%分別比年初下降3.56%和2.66%，比上年同期分別增加1.31%和1.69%，從上述指標來看信用社經營健康發展穩定；信用社能夠按金融企業會計制度和信用社財務管理辦法的規定及要求使核心資本和附屬資本保持穩定，并呈不斷上升趨勢。

6、重點風險提示。截止今年8月31日，全轄不良貸款余額0萬元，不良貸款比年初下降0萬元，不良貸款占比0%；其中逾期貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，呆滯貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，不良貸款總體下降。但是如果加上票據置換的不良貸款0萬元，信用社不良貸款占比為0%，因此加強信貸管理對我社來說尤其重要。

三、經營管理中存在的主要問題及風險隱患

1、農村信用社地處農村、結算手段落后、存貸規模小、資本金有限、抗風險能力低。

2、不良貸款占比高，占比為各項貸款的12.14%。

3、電子化建設步伐發展緩慢，不能適應經濟發展的需要。

5、制度建設不完整、不規范。信用社沒有一套適合自身特點的崗位操作以及內控制度,沒有相對獨立的內控部門對內控制度的執行情況實施必要的再監督，內控管理松懈，自我約束能力差，給那些不法之徒進行金融犯罪提供了可乘之機

四、下一報告期業務經營及風險狀況變化趨勢預測和監管措施及建議 根據hh縣農業經濟的規律和特點，下一期業務經營將進一步好轉，風險將得到有效化解。監管措施及建議

hh信用社的經營風險主要表現在貸款信貸資產質量問題，因此應重點做好以下幾方面的工作：

1、加大資產盤活力度，提高信貸資產質量。一是強對不良貸款的清收管理工作的組織領導，成立清收不良貸款管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對2001年以后發放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大不良貸款的清收力度。二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。三是根據借款人的不同情況，區別對待分類處置，綜合運用法律手段、經濟手段、行政手段，一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。四是靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。五是切實加強對抵押貸款管理，按照《合同法》、《擔保法》等條款，根據抵押不動產的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產權（物）抵押貸款合規合法、真實有效，使之真正成為實現貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。

2、繼續狠抓案件專項治理和治理商業賄賂工作，加強風險防范，控制各類案件發生。

3、做好旺季工作，下大力氣吸儲、清貸、收息，促使各項業務穩健發展，確保全年經營目標圓滿實現。

第二篇：信用社經營及風險分析報告

信用社經營及風險分析報告

銀監分局（組）：

上半年，在市銀監局、市社黨委、理事會的正確領導下，我們認真貫徹落實“十六大”精神，努力實踐“三個代表”重要思想，以支持農村經濟發展，促進農村小康社會建設為已任，始終堅持服務“三農”方向不動搖，大力組織存款，不斷改善信貸服務，加大農村產業結構調整，大力防范和化解經營風險，很好地完成了業務經營目標，從整體上看，全農村信用社上半年經營運行平穩，存、貸款大幅增長，不良貸款“雙降”，主要經營指標完成良好，但同時也潛在著諸多經營風險，制約著農村信用社發展。下面結合有關數據資料對上半年經營風險做如下分析：

一、計劃進度加快，經營成效明顯。上半年，全農村信用社緊緊圍繞年初確定的各項經營目標，針對工作中的難點問題，切實加大力度，積極組織富有成效的經營公關，很好地完成了預期目標，計劃進度明顯加快，成果十分喜人。主要表現四個方面：

──存款增長創歷史最高水平。截止六月末，全農村信用社各項存款余額為萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，完成全年計劃的％，其中儲蓄存款萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，對公存款萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元。同時，低成本存款余額為萬元，較年初增加萬元，增長％，低成本存款占比為％，較年初提高個百分點，存款總量增長與低成本存款總量增長，雙雙創造歷史最高記錄。

──信貸結構調整加快。截止六月末，各項貸款余額為萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，若剔除支農再貸款因素，用自有資金經營的貸款余額為萬元，較年初增加萬元，實際貸款較年初增長％，全市農村信用社的信貸結構發生了深刻變化。一是農業貸款開始成為信貸資產重要主體。現有農業貸款萬元，占全部貸款的％，企業貸款萬元，占全部貸款的％，其他貸款萬元，占全部貸款的％，農業貸款占比已由年初％上升到％，成為全農村信用社的貸款主體。二是農業貸款投量迅速加大。上半年累放農業貸款萬元，占全部貸款累放額的％，凈投放農業貸款萬元，占全部貸款凈投放的％，以信貸支農為主線的資產結構調整取得了可喜成效。

──不良貸款實現“雙降”。截止六月末，不良貸款余額為萬元，較年初下降了萬元，較同期多下降了萬元，完成全年任務的％。其中逾期貸款萬元，較年初下降萬元，兩呆貸款萬元，較年初下降萬元，同時信貸結構進一步優化，不良貸款占比由年初的％下降到六月末的％，下降個百分點，從而實現了不良貸款“雙降”目標。

──盈利幅度同比加大。截止六月末,實現總收入萬元，較上年同期增加萬元，總支出萬元，較上年同期減少萬元，實現盈余萬元，同比增加萬元。

二、注重經營管理，經營措施到位。上半年，全農村信用社取得上述良好經營業績，主要是我們堅持用科學的發展觀統籌全局經營，從客觀實際出發，采取切實可行措施，抓嚴、抓實基層社經營管理，推動了全市經營快速發展，我們的措施是：

（一）大力組織存款，增強經營實力。

上半年，全農村信用社存款增長創歷史最高水平。主要是：

1、面對競爭激烈的存款市場，牢固樹立“存款是立社之本，是效益之源”的經營理念，消除存款不論成本不管穩定，單唯完成時點任務的錯誤做法，從穩定全局經營的整體利益出發，千方百計實施負債營銷策略，為信用社可持續發展提供可靠資金來源。

2、改革存款指標考核辦法，實行時點指標與月均指標雙向考核，防止存款起伏波動和基層信用社玩數字游戲現象，促進了穩健經營，實現了存款總量持續穩定增長，保證了支付不出風險。

3、堅持依法合規經營，用服務競爭存款。年初以來，全農村信用社嚴格恪守《金融同業公約》要求，下發《關于堅決禁止高息攬存的通知》，杜絕一切不正當競爭行為，認真履行優質文明服務規則，不斷加大宣傳力度，更新服務設施，改善服務環境，增加服務項目，提高服務水平，努力打造信合品牌，塑造信合的社會形象和信譽，用優質服務戰勝了諸多困難，推動了存款持續增長。

4、注重優化存款結構，降低資金成本。全農村信用社更新觀念，切實增強抓對公及低成本存款的組織力度，強化信息公關，把握對公客戶，積極主動地進行市場競爭，有力地促進了上半年低成本存款增加萬元，增長%，低成本存款占比％，較年初提高個百分點，為增盈創造了條件。

5、改革分配制度有效地調動了廣大職工的積極性，全農村信用社在認真總結去年分配制度改革經驗基礎上，不斷創新，進一步實行崗位工資管理，充分體現多勞多得、按勞取酬原則，調動了一線人員的吸儲積極性。

6、大力開展多種形式存款競賽活動，各社早動手、早動員、早落實。年初就把存款任務分解到所柜，并結合實際情況制定了存款競賽方案，促進了存款增長，競賽中各級領導帶頭抓大戶，找儲源，定措施，起到了很好表率作用，榜樣的力量推動了存款工作的開展。

（二）調整信貸結構，增加農業投入。

上半年全農村信用社以信貸結構調整為主線，合理發放貸款，支農力度加大的主要措施：

一是牢固樹立為“三農”服務思想，確保農業貸款投放。我們始終不渝地堅持服務“三農”的辦社宗旨不動搖，引導信用社理清經營思路，牢固樹立支農立社意識和服務創新意識，在全《農村信用社分類指導意見》和《農村信用社信貸管理意見》的規范管理下，嚴格執行市社確定并被實踐證明行之有效的“重點支持農業、嚴格控制其他、企業實行零增長”的信貸工作指導思想，因地制宜地進行分層次經營，在農村社和大集鎮社依據“小額、流動、分散”的信貸運作策略，緊緊抓住市場定位組織信貸營銷，努力把經營重點從原來的注重大額和“壘大戶”的現實中解脫出來，逐步向較小規模的經濟組織轉移，向千家萬戶的農民轉移，真正把信用社辦成“農民自己的銀行”，同時為確保信貸支農資金及時足額到位，我們采取二項硬性措施：①實行比例管理，增加農業貸款比重，我們規定每年新增貸款總量要按照新增存款運用率不超過75％進行控制，新增貸款中農業貸款所占比重要達到70％，用比例制約保證增加農業貸款投量。②調整農業貸款內部結構，新增農業貸款要70％以上用于小額農戶貸款和農戶聯保貸款，使其成為農戶貸款的基本方式，支農再貸款100％用于農業，同時下力量壓縮其他農戶貸款使之較年初下降10％以上，從而集中信貸資金向農業、農村和農戶傾斜，調整信貸結構支持農村經濟發展。

二是我們還以實施“富民工程”為中心，全面改善對“三農”的信貸服務。①全面推廣農戶小額信用貸款，確保了傳統種植業、農戶的生產、生活資金需求。近年來，全農村信用社依照人行制定的“農戶小額信用貸款管理指導意見”要求，把農戶小額信用貸款作為支農工作突破口，作為農村信用社的一項拳頭產品、精品名牌來經營，到六月末，全農戶小額信用貸款已達萬元，占農戶貸款的％，發放貸款證個，占全部農戶的％，為戶解決了貸款難問題，同時為進一步簡化貸款手續，方便農戶，我們還在社進行了農戶貸款電子化管理試點，主要是建立農戶電子檔案、電子授信、自動收貸收息，全面實行貸款柜臺交易，受到了農戶和信用社的極大歡迎，目前這項工作，部分軟件還在進一步完善和修改中，預計今年七月份后，將在全農村信用社鋪開，為更好地服務農戶創造條件。②積極推廣農戶聯保貸款，緩解種養大戶較大額度貸款需求，農戶聯保貸款是農戶小額信用貸款的一項補充，根據人行制定的“農戶聯保貸款管理指導意見”，針對全市農村信用社使用農戶聯保貸款手續不規范現狀，結合信用社率先創辦“農戶經營聯合體”貸款的典型經驗，我們依照合同法相關要求，制定了《農村信用社農戶聯保貸款管理辦法》，對農戶聯保組織成立條件、法律責任、貸款合同、審批程序等做出了明確規定，從而即規范了貸款管理又開辟了農業貸款增長的新渠道，促進了農業貸款領域開發和農業貸款總量的增長。截止六月末，全農戶聯保貸款達萬元，占農戶貸款的％，為個聯保組織的戶農民解決了小額農貸以及單戶抵押擔保難以解決的種養戶貸款難的問題，基本保證了種養大戶的資金需求。③開展創建農村信用工程活動，改善農村信用環境。為改善農村經濟發展環境，確保農村信用社貸款投入的良性循環，近年來我們全農村信用社積極與地方黨委、政府和村委會配合，依據創建條件先試點、再推廣，大力組織開展創建農村信用工程活動，截止六月末，全農村信用社建立經濟檔案萬戶，占全市農戶的％，評出信用鄉鎮個，占全鄉鎮總數的％，信用村個，占全行政村總數的％，信用戶戶，占全農戶總數的％，現已初步形成了以信用戶、信用村、信用鄉鎮為主體的信用工程體系。④合理確定貸款期限和額度，適應農村經濟發展需要。全市農村信用社為適應種養業發展變化需要，轉變思想徹底改變了“春放、秋收、冬不貸”的傳統模式，對農戶貸款期限不硬性規定，而是根據需要允許跨年使用，并且隨時滿足農戶新的貸款需求，同時許多信用社針對地區農戶特點及資金需求變化趨勢，區別不同服務對象調整農業小額信用貸款額度由元調整到萬元，農戶聯保貸款額度由元調整到萬元，有效地滿足不同層次農戶的資金需求，方便了農民生產經營，基本上解決了農民貸款難的問題，實現了社農雙贏戰略目標。

三是認真執行中央宏觀調控政策，控制經營風險。我們農村信用社以服務“三農”為辦社宗旨，信貸支持以服務“三農”為主，因此我們認真貫徹落實中央宏觀調控政策精神，①嚴格控制信貸資金向鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產、汽車等國家控制行業投放。截至到六月末，全農村信用社沒有對電解鋁、汽車、電石等行業提供貸款支持，僅對鋼鐵、水泥、紡織、鐵合金、房地產等行業有少量的貸款支持，這五種行業貸款余額為萬元，占各項貸款余額的％，這些貸款大部分為以前發放，（人行下發限制部分行業貸款通知前）。②杜絕了貸款偏離農業壘大戶情況的發生，近幾年來未發放固定資產貸款，也未對擬建項目承諾發放貸款。由于我們經營方向明確，控制貸款投向、投量有力，使得全農村信用社的信貸投向符合國家宏觀調控政策要求，有效的控制住了經營風險。

四是堅持信貸原則，規范信貸行為。上半年，我們在總結全農村信用社信貸管理經營基礎上，制定印發了《農村信用聯社加強信貸管理

工作指導意見》，規范了具體操作規程，重點抓了四項工作：①嚴格執行貸款操作程序，保證貸款手續合規合法，堅決杜絕逆程序操作和嚴禁跨區與交叉放款，對不堅持原則嚴格把關，將不符合規定的人情貸款矛盾上交市社將不予審批，并且視情節給予相關人員必要處罰。②嚴格執行貸款“三查”制度，制定了《農村信用社貸款復審管理辦法》，保證貸款每個環節不出現管理漏洞，發現問題及時糾正，防范信貸風險。③嚴格控制壓縮大額貸款。對單戶貸款每筆超過200萬元以上的原則上停止發放，對原發放額度較大的100萬元（含100萬元）以上貸款需展期或繼續周轉使用的，必須在償還10％以上額度本金后，方可按照規定要求辦理新的貸款手續，同時根據銀行利率政策要求，我們制定了《農村信用社貸款利率浮動管理暫行規定》，用利率杠桿調控貸款投向投量，促進了信貸管理。

（三）加大資產盤活力度，提高信貸資產質量。上半年我們注重加強不良貸款的清收與管理，采取有力措施防范和化解信貸風險。

一是加強對不良貸款的清收管理工作的組織領導，成立必要的清收管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對九七年以后發放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大了不良貸款的清收力度。

二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，今年在過去只考核壓縮額基礎上，同時考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。

三是根據借款人的不同情況，區別對待分類處置，綜合運用法律手段、經濟手段、行政手段，實行一廠一策、一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。

四是全面執行市社下發的《清收不良貸款指導意見》要求，靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。

五是切實加強對抵押貸款管理，依照《合同法》、《擔保法》等條款，根據抵押不動產的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產權（物）抵押貸款合規合法、真實有效，使之真正成為實現貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。

六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。

三、潛在風險仍存，經營困難加重。

全農村信用社雖然六月末存、貸款大幅增長，但是依據銀監會制定的《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系》標準進行判斷和評價，還存在著很大的經營風險，突出表現四個方面：

一是潛藏流動性風險。二是不良貸款盤活困難。

三是支農貸款還存在許多實際問題。四是

四、圍繞效益目標，增強經營實效。

針對上半年經營存在的問題，下半年我們要緊緊圍繞效益目標，大力組織存款，合理調控信貸規模，千方百計盤活存量資產，努力提高信貸資產質量，防范化解信貸風險，全面完成各項經營目標，重點要抓好以下工作。

一是要堅持科學的發展觀。就是要摒棄“貪大求全”和單純追求規模擴張的思想，確立規模、效益、質量同步增長的發展觀。特別要從經營思想和考核機制上體現以效益為核心、以質量為基礎的要求，強化資本約束，用風險調整后的收益率來評價考核經營業績，促進各項業務全面、協調、均衡發展。

二是要牢固樹立“存款立社、存款興社”思想，繼續很抓存款不放松。①要把網點建設重點放在提高單產上，努力培植高產儲蓄所，有效增加存款總量，擴大市場占有份額。②要增強存款成本意識、效益意識，千方百計抓好低成本存款的穩定增長，不斷優化存款結構，使存款向優質高效型轉化，探索新的存款增長模式。③要切實加強優質服務管理，搞好文明窗口建設，用服務競爭存款，市社要加強對窗口服務的指導檢查與監督，并加大處罰力度，從而有力地促進服務質量的提高，推動存款工作發展。④根據農村信用社規范化管理要求，積極組織社員入股，擴大股金總量，增強自身經濟實力。

三是要選準“三農”市場定位，不斷改進支農服務。①要簡化手續，改進貸款方式。加快修改和完善小額農戶信用貸款微機化管理程序，加快推廣小額信用貸款和農戶聯保貸款的電子化管理步伐，力爭年末實現30％的推廣面，使之逐步成為農戶貸款主體，并且要根據實際情況相應壓縮短期農戶貸款，優化農戶貸款結構，規避信貸風險。②要選準項目集中資金，重點支持農村產業化結構調整，特別是要重視節水農業、設施農業和抗旱作物生產經營，依托當地自然條件，因地制宜地開辟農業增產，農民增收的富民項目和領域，推動農業產業化發展。③要與推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款相結合，扎扎實實地開展創建信用鄉（鎮）、村、戶活動。④要嚴格執行市社下達的增量存款運用比例和增量貸款中的農業貸款比例要求，控制企業貸款和其他貸款投放，保證支農資金及時足額到位。

四是加強組織領導，全面落實貸款責任追究制度。根據年《加強信貸管理工作指導意見》及工作目標責任制考核的要求，增強各級信貸管理部門和信貸人員的責任感和風險意識，真正實施“包放、包收、包效益”的信貸管理責任制，使每筆貸款都有專人管理，確保貸款質量不斷提高，信貸風險得到控制和化解，解決多年來不良貸款“前清后增、前清后亂”的問題，在全面調查研究的基礎上，研究制定《貸款責任認定與追究辦法》，全面的闡述了貸款責任追究制度內涵、貸款責任劃分及認定標準、貸款責任追究的方式方法及貸款責任追究程序，這是確保業務經營穩健運行的重中之重，各信用社必須提高認識、加強領導，實行法人代表（負責人）負責制，按照確定的工作步驟、方法，統一思想、統一行動，切實抓緊、抓實、抓好、抓出成效，高質量地完成清查任務，為不斷提高信貸資產質量奠定基礎。

五是加大清收盤活力度，降低不良貸款比重。下半年要在貸款責任追究制度落實到位的基礎上，對不良貸款實施分帳管理，降舊控新，開展不良貸款清收盤活攻堅戰，通過多渠道、多方式，對重點社、重點對象進行清收，對系統職工的貸款或擔保以及責任貸款實行“門前清”，對地方黨政干部拖欠或擔保貸款借助地方紀檢監察部門的力量協助清收，對賴帳戶、釘子戶貸款進行依法起訴清收。同時各級領導要帶頭包大戶攻難點，并真正把壓縮任務分解到人，落實到戶，落實到具體實踐上，嚴格工效掛鉤考核，獎罰分明，調動全員清收積極性。促進全農村信用社提高資產質量，增加經濟效益，扭轉清收進度遲緩的被動局面。

六是注重增收節支，提高經濟效益。實現提高全農村信用社盈利水平，是化解經營風險的根本措施，為此我們必須加強成本費用管理，提高核算水平。①農村信用社每年要對收入、成本、利潤、存、貸款進行全面細致的財務分析，制定科學的財務效益目標，為增盈奠定基礎。②用好用足資金，努力提高資金收益率，盡可能地減少非盈利性資產和非生息資產的資金占用，及時處置變現抵債資產，加速資金有效運轉。③向增收節支要效益，把增收節支工作貫穿財務管理全過程，堅持以收定支原則，通過建立收息責任制加大收入主體總量、集中財務管理、對基層信用社主辦會計實行派駐制等辦法加強財務管理，合理控制費用開支，提高經濟效益。

以上經營風險分析如有不妥，請批評指正。

第三篇：信用社(銀行)風險資產狀況分析報告

信用社(銀行)風險資產狀況分析報告

***年，全市**信用社系統，以清收盤活為主線，以資產風險監管和保全信貸資產為重點，在防范和化解金融風險等方面做了大量工作，取得了明顯成效。但由于受諸多因素的影響，全市信用社的不良貸款總額較大，占比較高，防范和化解風險的任務仍然十分艱巨。

一、風險資產狀況

至12月底，全市**信用社各項貸款余額為*****萬元，其中不良貸款余額****萬元，較年初下降****萬元；占比為**%，較年初下降*個百分點。全市**信用社不良貸款占比高于全市各金融機構平均水平*個百分點，自高到低，列*行、*行之后，居第3位。

目前，全市**信用社的不良貸款結構出現了“兩頭小，中間大”現象，即逾期貸款、呆帳貸款占比較小，呆滯貸款占比較大。

（一）逾期貸款占比和絕對額均有所下降。12月底，逾期貸款余額***萬元，比年初減少*萬元；逾期貸款占各項貸款的*%，比年初下降了*個百分點。逾期貸款的變化情況是：逾期轉入呆滯***萬元，清收盤活***萬元，新發生逾期貸款***萬元。

（二）呆滯貸款在不良貸款中所占份額較大。12月底，呆滯貸款余額****萬元，比年初增加****萬元；呆滯貸款占各項貸款的*%，比年初上長*個百分點。呆滯貸款的增減變化情況是：今年累計清收***萬元，盤活****萬元、轉呆帳貸款**萬元，從逾期轉入***萬元。從呆滯貸款轉入呆帳貸款**萬元，從逾期貸款轉入呆滯貸款***萬元，說明有***萬元的不良貸款進一步惡化升級。

（三）呆帳貸款略有上升。12月底，呆帳貸款余額***萬元，比年初增加**萬元；呆帳貸款占各項貸款的*%，比年初上升了*個百分點。呆帳貸款的增減變化情況是：今年累計清收**萬元，盤活**萬元，核銷**萬元，從逾期、呆滯轉入***萬元。

全年通過清收、盤活等因素，共搞活不良貸款****萬元，但同期又新出現不良貸款***萬元，二項相抵，全社不良貸款余額比年初凈下降****萬元。

從貸款風險分布分析（略）

二、原因分析

****年，全市**信用社不良貸款盡管有所下降，但下降幅度較小，原因是多方面的，有客觀方面的，但更多的是主觀方面的原因。概括起來，主要表現在以下幾個方面：

（一）以前不良貸款的反映不夠充分，第四季度據實反映，致使不良貸款大幅度上升。（略）

（二）在國家行業、環保政策調整中，貸款損失較大。中小企業多是信用社信貸投向的一大特點，這些企業因高消耗、高污染、高成本，掠奪式發展，成為國家綜合治理的重要對象。據調查統計，自1996年以來，因取締、關停“十五土小”企業，治理淮河，關閉小水泥、小煤窯，使全社貸款客戶大批關閉和破產。僅今年清理小鋼廠一項，與信用社有貸款關系的企業就有**戶，涉及貸款本金****萬元，這些貸款的大部分已成為“雙呆”。

（三）“借新還舊”等技術操作性問題增加了部分不良貸款。（略）

（四）改制企業的金融債權得不到有效維護。據調查，****年與往年相比，改制企業 逃廢債的企業比重增多，在全市**信用社開戶的改制企業*家，貸款本金****萬元，利息***萬元。其中逃廢債企業*戶，占比**%，逃廢貸款本金***萬元，利息***萬元，分別占全部改制企業貸款本金和利息的**%和**%。

（五）內部管理機制不夠完善，是不良貸款增加的又一個重要原因。長期以來，自上而下對不良貸款的管理缺乏有效的硬性約束，重放輕管，重放輕收，對形成不良貸款的原因查的不清、保全措施落的不實、責任人界定不明、責任追究流于形式，貸款質量好壞與社領導及信貸員等有關人員的個人利益掛鉤不緊，致使不良貸款只增不減。此外，個別社領導“政績觀”不夠端正，片面考慮局部與短期利益，缺乏長遠觀點和全局觀念，對貸款形態的認定很不嚴肅，存在著人為掩蓋或抬高不良貸款基數等虛假行為。

三、存在的幾個主要問題

……

（一）少數社資產質量仍然不實。（略）

（二）前清后增問題較為突出。（略）

（三）新發放貸款潛在風險較大。（略）

（四）少數社在財力上對清收盤活工作傾斜力度不夠。（略）

四、目標與措施

****年是……的一年，也是深化體制改革，擴大開放的重要一年。在新的一年里，全市信用社系統保證清收不良貸款本金****萬元，盤活不良貸款本金****萬元，使不良貸款占比下降*個百分點，促進全社信貸資產質量的提高和經營狀況的好轉。

（一）堅持不良貸款認定與責任追究相結合。今后對從正常貸款調入不良類貸款，以及不良貸款升級都要堅持嚴格認定制度，不得隨意調整。不良貸款認定要堅持逐筆審查、明確責任、分級審批、規范運作的原則，嚴格認定標準、認定程序和審批權限。特別是對發生新的不良貸款，要作為重大差錯事故來對待，切實堅持“三個不放過”，即形成不良貸款的原因未查清不放過，清收保全措施未落實不放過，責任人未處理不放過……防止不良貸款邊清邊增，前清后增。

（二）清收不良貸款，既要有打“持久戰”的組織準備、思想準備，又要速戰速決，力爭早見成效，快見成效。全社不良貸款數額較大，不良貸款占比較高，決定了清收盤活工作將是今后幾年內工作的主線和重中之重，政策上需要保持高度的連續性，各社要做好打一場“持久戰”的戰略準備。同時，各社又要樹立打一場“速決戰”的戰術思想。不良資產猶如一筐爛蘋果，放的時間越長，爛的越多，損失越大，時間與資產損失成正比。并且，清收不良資產時間越遲，資金周轉速度就越慢，清收成本就越大。清收不良資產宜早不宜遲，要徹底打消“等經濟環境好轉了再去清收盤活”的念頭，采取一切必要甚至是非常的手段，動員一切力量，對不良貸款進行果斷搶收，最大限度地降低我社的資產損失和風險。

（三）加強不良貸款清收管理的監測、考核，及時掌握清收效果。市信用聯社對不良貸款清收盤活工作實行按旬統計監測，按月考核通報，并同各社一道建立不良貸款清收臺帳，定任務、定人員、定時間、定進度、定獎罰，做到市聯社能夠直接掌握每一筆不良貸款的形態變動和清收結果……

（四）采取多種方式維護金融債權。一是要全面貫徹落實全國整頓和規范市場經濟秩序工作會議精神，積極把握良機，以糾正和打擊逃廢金融債務為重點，堅持揭露和糾正逃廢債行為，配合各有關部門全面加大市場經濟秩序的整治力度，為建立良好的社會主義市場經濟信用體系，依法維護金融債權營造良好的外部環境。二是要做好訴訟、保全、執行等法律工作。對于確實無法以正常途徑收回的不良貸款，要依法通過訴訟、仲裁方式收回債權。三是要通過人民銀行和銀行同業公會，或借助新聞媒體，采取包括聯合制裁、內部發黑名單、公告催債、公開曝光等方式，震懾資信不良客戶，形成有利于清收盤活的外部壓力。四是要主動參與企業轉制，落實企業債務，把企業改制朝著有利于盤活與保全信貸資產的方向發展。五是對抵債資產進行全面清理，登記造冊，落實管理責任人，探索抵債資產變現的方式、方法和途徑，加速處置變現步伐……

（五）加快信貸結構調整步伐。（略）

第四篇：銀行經營分析報告

銀行經營分析報告

銀行經營分析報告

上半年，我行認真貫徹盛市行行長會議精神，堅持以科學的發展觀指導經營工作，不斷開拓市場，提早動手，搶抓機遇，堅持以公司業務為依托，發展個人金融業務，不斷調整客戶結構，強化中高端客戶的維護和營銷，加快構建縣支行“大個金”的經營格局，積極推進經營模式和增長方式的轉變?，F將上半年經營工作報告如下。

一，各項經營指標完成情況

1、至六月末，儲蓄存款凈增3699萬元，完成計劃任務的80.4%，較上年同期減少2051萬元;對公存款下降14986萬元，完成計劃任務的-956.3%，較上年同期減少7375萬元。

2、新增個人綜合消費貸款58萬元，完成任務的32 %。個人綜合消費貸款余額較年初增加43萬元。

3、理財產品銷售額40446萬元，完成任務1900萬元的2129%，其中，代理保險251萬元，代理發行各類基金100萬元，銷售“穩得利”理財產品35萬元，代理國債40060萬元。新增個人中高端優質客戶657戶，4、新增牡丹信用卡497張(含換卡101張)，完成計劃任務的134.3%，超額完成分行下達的任務。新增牡丹靈通卡2160張，完成任務6000張的36%。

5、新增企業網上銀行證書客戶3戶，企業網上銀行普通客戶14戶，個人網銀證書客戶26戶，個人網銀普通客戶

749戶，個人電話銀行350戶，手機銀行30戶。

6、實現利息收入162萬元，較上年同期增加32萬元，完成任務的48.8%。

7、實現中間業務收入141萬元，較上年同期增加80萬元，完成全年中間業務收入任務的67.8%。(若計算今年第二、三期國債手續費，中間業務收入實際完成337萬元，已超額完成全年208萬元任務)。

8、實現賬面利潤530萬元(去年481萬元)，實現撥備前利潤522萬元。二，上半年主要工作總結：

年初，我行將各項業務的營銷和發展作為經營工作的重中之重，為此，支行積極根據縣域經濟的發展，整合內部機構，進一步加大考核，制定符合我行實際的業務營銷方案，實施以項目產品帶動業務發展。

1，整合內部機構，進一步實施“大個金”經營戰略，支行按照上級行加快發展個人金融業務的要求，結合我行實際，對原信貸管理部、資產風險部、營業管理部進行了統一整合，成立個人金融業務中心，分設個人金融業務服務部和個人金融業務營銷部。為進一步加快個人金融

業務 的發展提供了堅實的保障。2，密切銀企關系，狠抓各項存款工作

年初，支行組織相關業務營銷人員利用閑暇時間，深入企業、事業單位、學校等，以公司業務為依托，對我行代發工資的優質客戶逐一進行了上門拜訪、慰問，加深了銀企之間的關系，穩固了現有代發工資客戶。

3，制定營銷方案，全力實施項目產品帶動業務發展

為了全力構建“大個金”經營格局，我們提前籌劃，提早動手，開展業務營銷工作，制定了一季度業務營銷方案，明確了營銷目標，確定了以建立中高端客戶營銷系統為龍頭的七個營銷項目，實行行級領導帶頭，業務部門具 體參與的營銷體系，充分發揮個人業務和公司業務的聯動效應，增強整體服務能力。先后集體營銷**縣石油公司中油牡丹國際卡62張，**糧庫23張，為****集團有限公司營銷國債40 000萬元。同時，為**宏源機械廠、橋梁廠開立企業網上銀行，為**縣居家樂超市、城區加油站、**酒樓安裝pos機，目前，除**酒樓手續正在辦理外，其他已全部安裝到位，有力的改善了銀行卡消費環境。

3，進一步加大個人客戶營銷系統的維護工作

為了促進個人客戶營銷系統管理工作的科學化，進一步篩選中高端優質客戶，支行積極制定個人客戶營銷系統客戶信息采集獎勵辦法，對通過前臺業務操作中發現的優質客戶，要求柜員講究策略，與客戶拉近關系，盡最大可能的采集客戶的詳細信息，為下一步個人客戶經理的營銷提供詳細的資料。

4，積極制定銀行卡業務營銷考核辦法，促進銀行卡業務的發展

為了不斷拓寬市場份額，充分挖掘資源，我們積極制定銀行卡業務營銷競賽考核辦法，要求每位員工在一季度末完成牡丹信用卡或貸記卡2張，按照“早營銷、早收益、多勞多得”的原則，根據營銷月份的不同分別給與50元和30元的獎勵，活動的開展，有效的調動了全行員工營銷的積極性，至六月末，新增信用卡396張。換卡101張，提前完成了分行下達的計劃任務。

5，強化中間業務收入，不斷促進經營效益的提高

為了提高中間業務收入占比，不斷調整收入結構，一季度，按照支行實施的項目帶動發展戰略部署，⑴是重點抓住了為金堆鉬業公司營銷國債一億元，⑵是與**公司簽訂代保管國債憑證業務，收取手續費2萬元，及時收回了陜化代保管、**縣郵政局、**縣農發行代理現金手續費3.3萬元，與**縣煙草公司積極協商，收回自去年10月份以來代理煙草訪銷手續費1.2萬元，⑶積極開展銀行代理保險，基金、理財產品的銷售，努力擴大代理類中間業務收入。⑷是積極開展牡丹中油聯名卡營銷，借助刷中油聯名卡加油優惠的有利時機，積極與**縣二運司、**出租公司等單位聯系，大力宣傳，推廣中油聯名卡，有效的提高了銀行卡業務收入。

三，經營工作中存在問題：

1，信貸營銷有待于進一步加大力度，目前，在我行公司貸款業務難以投放的情況下，唯有大力發展個人消費貸款、住房貸款，才能有效地解決我行資產結構，提高經營效益。

2，電子銀行業務營銷發展緩慢，從分行通報各支行任務完成情況看，我行電子銀行開戶處于落后位置，電子銀行代理交易額僅完成任務的13%，任務差距較大，3，對公存款起伏較大，從一季度任務完成情況看，我行對公存款雖日均存款較高，但未完成時點任務數。對公存款主要依賴于**業公司的局面未有明顯改觀。原創文章，盡在文秘知音www.tmdps.cn網。

4，個人中高端優質客戶維護工作還有待進一步加強，目前優質客戶信息采集新增218戶，但是，優質客戶的維護及對優質客戶的營銷工作還未能充分的發揮作用。

三，下半年經營工作措施

從上半年各項任務完成情況看，我行距離序時進度任務還有較大的差距，下半年，經營工作的重點主要是認真分析經營工作中存在的薄弱環節，進一步加大業務營銷，縮小差距，確保各項任務的全面完成。

㈠是狠抓存款工作不放松

從上半年任務完成情況看，我行儲蓄存款工作增長勢頭較好，下半年，儲蓄存款工作仍要堅持以代發工資為重點，有目的、有針對性地挖掘單位代發工資業務。對公存款重點營銷**公司，在抓好優質客戶的同時，緊盯新的公司客戶和縣級機構客戶，制定營銷措施，不斷強化業務營銷，逐步改善對公存款優質客戶結構。力爭在年末完成對公存款任務

㈡是下大力氣，強化各項代理業務

一是不斷加強傳統結算業務收入，加大人民幣結算賬戶的開立，大力宣傳我行匯款直通車即時到帳和代收大專院校學雜費業務，為客戶提供快捷，高效的服務。二是加大各項代理業務的全面發展，繼續堅持以代理保險為主的各項代理業務，同時積極營銷各類基金和理財產品，促進各項代理業務的健康、穩定的發展。三是借助電子銀行示范區的推廣，堅持發展新型的電子銀行業務，逐步減輕柜面業務操作壓力，繼續加大電子銀行業務營銷單項考核力度，對營銷企業網銀證書客戶、普通客戶、個人證書客戶、普通客戶等按照產品貢獻度給于不同的獎勵，以充分調動全員營銷電子銀行的積極性，㈢，努力加大個人消費貸款營銷力度

根據我縣區域發展的實際，今年，縣級部門和單位逐步向上搬遷，搶抓發展機遇，積極開展個人綜合消費貸款、個人住房按揭貸款。同時，密切關注渭華路項目工程的建設，提早介入，力爭在年末完成各項貸款任務

第五篇：銀行經營分析報告（本站推薦）

銀行經營分析報告

我行認真貫徹省、市行行長會議精神，堅持以科學的發展觀指導經營工作，不斷開拓市場，提早動手，搶抓機遇，堅持以公司業務為依托，發展個人金融業務，不斷調整客戶結構，強化中高端客戶的維護和營銷，加快構建縣支行“大個金”的經營格局，積極推進經營模式和增長方式的轉變。現將上半年經營工作報告如下。

一、各項經營指標完成情況

1、至六月末，儲蓄存款凈增3699萬元，完成計劃任務的80.4，較上年同期減少2051萬元；對公存款下降14986萬元，完成計劃任務的-956.3，較上年同期減少7375萬元。

2、新增個人綜合消費貸款58萬元，完成任務的32。個人綜合消費貸款余額較年初增加43萬元。

3、理財產品銷售額40446萬元，完成任務1900萬元的2129，其中，代理保險251萬元，代理發行各類基金100萬元，銷售“穩得利”理財產品35萬元，代理國債40060萬元。新增個人中高端優質客戶657戶。

4、新增牡丹信用卡497張（含換卡101張），完成計劃任務的134.3，超額完成分行下達的任務。新增牡丹靈通卡2160張，完成任務6000張的36。

5、新增企業網上銀行證書客戶3戶，企業網上銀行普通客戶14戶，個人網銀證書客戶26戶，個人網銀普通客戶749戶，個人電話銀行350戶，手機銀行30戶。

6、實現利息收入162萬元，較上年同期增加32萬元，完成任務的48.8。

7、實現業務收入141萬元，較上年同期增加80萬元，完成全年業務收入任務的67.8。（若計算今年第二、三期國債手續費，業務收入實際完成337萬元，已超額完成全年208萬元任務）。

8、實現賬面利潤530萬元（去年481萬元），實現撥備前利潤522萬元。

二、上半年主要工作總結：

年初，我行將各項業務的營銷和發展作為經營工作的重中之重，為此，支行積極根據縣域經濟的發展，整合內部機構，進一步加大考核，制定符合我行實際的業務營銷方案，實施以項目產品帶動業務發展。

1，整合內部機構，進一步實施“大個金”經營戰略

支行按照上級行加快發展個人金融業務的要求，結合我行實際，對原信貸管理部、資產風險部、營業管理部進行了統一整合，成立個人金融業務中心，分設個人金融業務服務部和個人金融業務營銷部。為進一步加快個人金融業務的發展提供了堅實的保障。

2，密切銀企關系，狠抓各項存款工作

年初，支行組織相關業務營銷人員利用閑暇時間深入企業、事業單位、學校等，以公司業務為依托，對我行代發工資的優質客戶逐一進行了上門拜訪、慰問，加深了銀企之間的關系，穩固了現有代發工資客戶。

3，制定營銷方案，全力實施項目產品帶動業務發展

為了全力構建“大個金”經營格局，我們提前籌劃，提早動手，開展業務營銷工作，制定了一季度業務營銷方案，明確了營銷目標，確定了以建立中高端客戶營銷系統為龍頭的七個營銷項目，實行行級領導帶頭，業務部門具體參與的營銷體系，充分發揮個人業務和公司業務的聯動效應，增強整體服務能力。先后集體營銷**縣石油公司中油牡丹國際卡62張，**糧庫23張，為****集團有限公司營銷國債40000萬元。同時，為**宏源機械廠、橋梁廠開立企業網上銀行，為**縣居家樂超市、城區加油站、**酒樓安裝pos機，目前，除**酒樓手續正在辦理外，其他已全部安裝到位，有力的改善了銀行卡消費環境。

3，進一步加大個人客戶營銷系統的維護工作

為了促進個人客戶營銷系統管理工作的科學化，進一步篩選中高端優質客戶，支行積極制定個人客戶營銷系統客戶信息采集獎勵辦法，對通過前臺業務操作中發現的優質客戶，要求柜員講究策略，與客戶拉近關系，盡最大可能的采集客戶的詳細信息，為下一步個人客戶經理的營銷提供詳細的資料。

4，積極制定銀行卡業務營銷考核辦法

為了不斷拓寬市場份額，充分挖掘資源，我們積極制定銀行卡業務營銷競賽考核辦法，要求每位員工在一季度末完成牡丹信用卡或貸記卡2張，按照“早營銷、早收益、多勞多得”的原則，()根據營銷月份的不同分別給與50元和30元的獎勵，活動的開展，有效的調動了全行員工營銷的積極性，至六月末，新增信用卡396張。換卡101張，提前完成了分行下達的計劃任務。

5，強不斷促進經營效益的提高

為了提高業務收入占比，不斷調整收入結構，一季度，按照支行實施的項目帶動發展戰略部署，⑴是重點抓住了為金堆鉬業公司營銷國債一億元，⑵是與**公司簽訂代保管國債憑證業務，收取手續費2萬元，及時收回了陜化代保管、**縣郵政局、**縣農發行代理現金手續費3.3萬元，與**縣煙草公司積極協商，收回自去年10月份以來代理煙草訪銷手續費1.2萬元，⑶積極開展銀行代理保險，基金、理財產品的銷售，努力擴大代理類中間⑷是積極開展牡丹中油聯名卡營銷，借助刷中油聯名卡加油優惠的有利時機，積極與**縣二運司、**出租公司等單位聯系，大力宣傳，推廣中油聯名卡，有效的提高了銀行卡業務收入。

三、經營工作中存在問題：

1，信貸營銷有待于進一步加大力度，目前，在我行公司貸款業務難以投放的情況下，唯有大力發展個人消費貸款、住房貸款，才能有效地解決我行資產結構，提高經營效益。

2，電子銀行業務營銷發展緩慢，從分行通報各支行任務完成情況看，我行電子銀行開戶處于落后位置，電子銀行代理交易額僅完成任務的13，任務差距較大。

3，對公存款起伏較大，從一季度任務完成情況看，我行對公存款雖日均存款較高，但未完成時點任務數。對公存款主要依賴于**業公司的局面未有明顯改觀。

4，個人中高端優質客戶維護工作還有待進一步加強，目前優質客戶信息采集新增218戶，但是，優質客戶的維護及對優質客戶的營銷工作還未能充分的發揮作用。

四、下半年經營工作措施

從上半年各項任務完成情況看，我行距離序時進度任務還有較大的差距，下半年，經營工作的重點主要是認真分析經營工作中存在的薄弱環節，進一步加大業務營銷，縮小差距，確保各項任務的全面完成。

㈠是狠抓存款工作不放松

從上半年任務完成情況看，我行儲蓄存款工作增長勢頭較好，下半年，儲蓄存款工作仍要堅持以代發工資為重點，有目的、有針對性地挖掘單位代發工資業務。對公存款重點營銷**公司，在抓好優質客戶的同時，緊盯新的公司客戶和縣級機構客戶，制定營銷措施，不斷強化業務營銷，逐步改善對公存款優質客戶結構。力爭在年末完成對公存款任務。

㈡是下大力氣，強化各項代理業務

一是不斷加強傳統結算業務收入，加大人民幣結算賬戶的開立，大力宣傳我行匯款直通車即時到帳和代收大專院校學雜費業務，為客戶提供快捷，高效的服務。二是加大各項代理業務的全面發展，繼續堅持以代理保險為主的各項代理業務，同時積極營銷各類基金和理財產品，促進各項代理業務的健康、穩定的發展。三是借助電子銀行示范區的推廣，堅持發展新型的電子銀行業務，逐步減輕柜面業務操作壓力，繼續加大電子銀行業務營銷單項考核力度，對營銷企業網銀證書客戶、普通客戶、個人證書客戶、普通客戶等按照產品貢獻度給于不同的獎勵，以充分調動全員營銷電子銀行的積極性。

㈢努力加大個人消費貸款營銷力度

根據我縣區域發展的實際，今年，縣級部門和單位逐步向上搬遷，搶抓發展機遇，積極開展個人綜合消費貸款、個人住房按揭貸款。同時，密切關注渭華路項目工程的建設，提早介入，力爭在年末完成各項貸款任務。