第一篇：信用社年度業務經營分析報告概要

**市農信社2015度年業務經營分析

2015年，全市農信社認真貫徹省聯社和市辦工作會議精神，積極采取各項有效措施，促進各項業務穩步、持續、健康發展。呈現的特點是：各項存款增長遲緩，連續第二年未完成年度計劃；貸款投放力度不足，資金運用亟待改善；不良清收進展遲緩，僅完成年度計劃的一半；經營效益持續向好，超額完成年度經營利潤計劃。

一、業務經營總體情況

（一）存款業務

截至12月底，全市農信社各項存款余額695億元，較年初增加81.36億元，同比多增3億元，完成年度計劃的90.40%。

完成計劃進度不一。截至12月底，全市5家單位完成年度存款凈增計劃，分別是**完成136.45%、**完成114.20%、**完成109.78%、**完成107.92%、**完成100.67%。**農商行完成年度計劃不足三分之二，完成年度計劃的61.65%，**和**聯社完成不足70%。

低成本存款組織不力。截至12月底，全市農信社低成本存款余額209.05元，較年初增加22.78億元。增量和存量占比分別為28.01%和30.08%。**、**、**、**和**低成本存款占比不足30%。**聯社低成本存款較上年僅增加1338萬元。

增幅同比小幅下降。12月末，全市農信社存款增幅為13.26%，同比下降1.38個百分點。全市8家單位存款增幅同比均呈下降趨勢。**聯社同比下降8.1個百分點。

原因分析：一是存款分流日趨嚴重。今年以來隨著連續降息降準，以及大額存單的出臺，余額寶、理財通、陸金所等多元化理財產品規模增長。互聯網金融理財產品如寶寶類產品、P2P網貸等作為存款的替代功能越來越深入百姓生活，造成居民存款持續搬家。二是經濟下行壓力。當前，房地產市場疲軟，去存壓力逐步增加，城鎮居民有效需求不足，中小微企業自有資金短缺，造成低成本存款增長不力。三是利率市場化步伐加快。存款增長乏力是利率市場化的必然結果，利率市場化以后，存款以不同形式存在于不同市場主體之間。利率市場化完成后，存款利率進一步下行，居民財富配置繼續由不動產轉向金融資產，股票和債券的投資價值愈加體現。四是銀監會加強存款偏離度考核，季末沖時點現象得到有效控制。

（二）貸款業務

截至12月底，全市農信社各項貸款余額495.51億元，較年初增加38.14億元，同比少增15.66億元，完成年度計劃的76.28%。加上全年置換（15.40億元）和核銷（5.39億元）不良貸款20.79億元，實際貸款凈投放58.93億元，完成年度計劃的117.86%。

增幅大幅回落。12月末，全市農信社貸款增幅為9.05%，同比下降5.59個百分點。全市除**聯社增幅同比上升0.61個百分點外，其余10家單位增幅同比均下降，**農商行同比下降12.73個百分點。全市僅**和**聯社完成年度貸款營銷計劃，完成占比分別為114.21%和108.10%。**和**完成不足50%，分別完成42.47%和44.54%。

支農力度進一步增強。截至12月底，全市農信社涉農貸款余額411.45億元，較年初增加37.95億元，同比少增21.01億元，增幅為10.16%，高于貸款增幅1.11個百分點。

小微企業貸款增長放緩。截至12月底，全市農信社小微企業貸款（不含個體工商戶和小微企業主貸款）余額116.99億元，較年初下降18.60億元，同比少增48.91億元。加上個體工商戶（25.79億元）和小微企業主貸款（29.67億元）55.46億元，實際小微企業貸款余額172.45億元。基于個體工商戶和小微企業主貸款不在小微企業貸款統計口徑之內，導致全市小微企業貸款增量和增幅沒有實現兩個不低于目標。

新增貸款質量進一步提高。截至12月底，全市農信社抵質押貸款余額331.60億元，較年初增加75.34億元。存量和增量占比分別為72.17%和197.54%。

影響貸款增長因素分析：一是貸款管理方式的變化對貸款增長提出了更高要求。隨著全省農信社經營機制轉換的深3

入和改革進程的逐步加快，全市農信社的貸款管理方式基本實現了由“分散審批”到“集中管理”的根本性轉變。創建了集中權限、總體審核、全面監測、統一管理的科學管理方式。形成了標準化、集約化、制度化的經營管理模式及流程。提高了市場營銷能力的同時，提高了抵質押貸款占比，風險控制能力得到進一步加強。二是信貸結構的調整對貸款投向的控制進一步加強。按照國家宏觀政策的要求，全市農信社大力調整信貸結構，加速了信貸資金周轉，提高信貸資金使用效率。通過控制貸款投向，選擇貸款主投行業的措施，完善了重點行業和重點項目為主體的行業信貸投放體系。通過對客戶群體進行嚴格篩選，有效防止了新增不良貸款，確保了資產質量。建立完善的貸款制度和貸款決策機制，通過排查風險信號，從源頭控制風險的發生，提高了信貸資金的安全性。三是改革力度不斷加大，不良資產核銷和置換進入快車道。2015年，全市農信社核銷和置換不良貸款20.79億元，其中，核銷不良貸款5.39億元，置換不良貸款15.40億元。**和**聯社核銷貸款在億元以上。

（三）不良清收

截至12月底，全市農信社不良貸款余額59.15億元，較年初下降14.59億元，完成年度計劃的52.47%。**聯社不良貸款較上年不降反升，較上年上升1866萬元。全市僅**和**聯社完成年度不良清收計劃，完成占比分別為199.84%4

和142.44%。不良占比12.87%，較年初下降4.63個百分點，與年度計劃相差7.87個百分點。

截至12月底，全市農信社分賬后新增不良貸款7.28億元，新增不良占比1.79%。全市11家單位新增不良率均控制在3%以內，**、**和**3家農商行新增不良率均控制在2.5%之內。

12月末，全市農信社三個月及以上未結息貸款161012筆，金額112.48億元，較11月末上升4.27億元。

（四）經營效益

2015年，全市農信社實現經營利潤14.79億元，同比增盈1.08億元，增幅為7.87%，完成年度計劃的110.39%。7家單位完成年度經營利潤計劃，**農商行完成年度計劃的145.99%。4家單位未完成年度經營利潤計劃，分別是**完成82.01%、**完成87.81%、**完成91.04%和**完成93.55%。2015年，全市農信社實現凈利潤4.52億元，同比增盈1.04萬元，增幅為29.75%。

2015年，全市農信社實現各項收入48.71億元，同比增收3.66億元。其中，貸款利息收入38.48億元，同比增收2.25億元。各項支出44.19億元，同比多支2.63億元。其中存款利息支出18.15億元，同比多支2.46億元；營業費用11.59億元，同比多支0.39億元。

（五）監管指標

12月底，全市農信社資產利潤率（經營利潤）1.92%，同比下降0.14個百分點，增幅為-6.63%，完成年度計劃103.28%，4家單位完成年度資產利潤率計劃，其中，**完成138.34%。**聯社僅完成年度計劃的69.26%。

12月底，全市農信社成本收入比為38.67%，同比下降0.06個百分點，降幅為0.15%，除**、**和**3家單位超計劃外，其余8家單位均控制在年度計劃之內。

12月底，全市農信社資本充足率（新口徑）3.51%，同比下降7.03個百分點，完成年度計劃的206.47%。**、**、**、**、**、**和**等7家單位未完成計劃。

12月底，全市農信社貸款損失準備充足率為77.53%，同比下降128.45個百分點，完成年度計劃的103.38%。**、**和**未完成年度計劃，完成占比分別為48.85%、65.06%和87.83%。

12月底，全市農信社撥備覆蓋率43.79%，同比下降70.24個百分點，完成年度計劃的87.58%，**、**、**、**、**等5家單位未完成年度計劃。

（六）百元貸款收息率。

12月底，全市農信社百元貸款收息率為8.60%，完成年度計劃的98.29%。**和**聯社百元貸款收息率達到10%以上，分別為10.22%和10.37%；4家單位百元貸款收息率低于8%，**農商行百元貸款收息率為7.25%。

（七）現金控制。

12月底，全市農信社庫存現金5.61億元，低于限額1.75億元。11家單位均控制在限額之內。

（八）銀行卡業務

截止12月底，全市農村信用社金燕卡存量438.9萬張，其中金燕IC卡74.7萬張，較上年增加53.7萬張；社保IC卡170萬張，較上年增加161.5萬張。卡業務存款余額106.2億元，較上年凈增19.2億元，完成全年計劃的64.1%。卡業務收入1898.8萬元，較上年同期增加258.6萬元，完成全年計劃的94.9%。POS終端存量4443臺，較上年增加748臺，完成全年計劃的124.7%。收單交易金額37.8億元，較上月增加2.4億元，較上年同期減少1.6億元。自助通存量200臺，較上月增加20臺；自助通交易金額15761萬元，較上月增加3050萬元。截止12月底，全市網銀開戶73636戶，完成全年計劃的245.5%，業務筆數92.9萬筆，交易金額198億元；手機銀行開戶124266戶，完成全年計劃的177.5%，業務筆數151.5萬筆，交易金額76.4億元。12月份，已上線運行自助設備503臺，較上年增加149臺，完成全年計劃的186.3%。

（九）農民金融自助服務網點建設。

截至12月底，全市農信社如期完成了省聯社下達的573個農民金融自助服務網點建設計劃，完成年度計劃的7

100.17%。

（十）資金運用

12月底，全市農村信用社實有資金193.63億元，較年初增加33.35億元。其中，存放人行67.35億元（不含存款準備金67.08億元），較年初增加22.16億元；存放省聯社結算資金24.72億元，較年初減少2.51億元；存放其它同業95.95億元，較年初增加15.35億元；現金5.62億元.資金備付率為27.86%，現金備付率為0.81%，現金備付率偏低。

二、存在問題

2015年，全市農信社各項業務經營指標實現了穩步增長，在完成計劃方面存在一些不容忽視的問題。一是存款增長緩慢，尚未完成省聯社下達計劃。2015年，信陽市農信社各項存款僅完成省聯社下達計劃的90%，存款增長緩慢主要表現為低成本存款增長不力，全年低成本存款僅增加22.78億元，占新增存款的28.01%。二是不良貸款清收工作成效不明顯。隨著不良貸款清收難度逐年加大，清收壓力也隨之增大，造成部分行社領導及員工對清收不良有畏難厭戰情緒，工作消極被動，清收流于形式，缺乏深入細致的工作和高度負責的敬業精神，導致不良貸款清收盤活工作推動緩慢。三是農民金融自助服務網點業務量有待提高。12月末。信陽市農信社如期完成省聯社下達農民金融自助服務網點建設計劃，但業務量明顯偏小，全年累計發生業務14301筆，8

金額1425萬元。

三、2016年一季度信貸工作重點

2016年，是“十三五”規劃開局之年，也是全市農信社全面深化改革、三年全部達到組建農商行工作目標的第二年。一季度，全市農信社新增存款80億元，其中低成本存款新增24億元；新增貸款20億元，抵質押貸款占比不低于70%；賬面不良貸款較年初下降12億元，表外不良貸款較年初下降2億元。

（一）凝心聚力，全員動員，進一步加大組織資金力度。面對激烈的市場競爭，信陽市農信社進一步增強競爭意識、責任意識、憂患意識、問題意識，真抓實干，采取切實可行的措施，創新思路，千方百計抓好資金組織工作不放松，確保農信社在存款激烈競爭的嚴峻形勢下，站穩腳跟，迅速提高市場占有份額，促使存款快速穩定增長，確保“開門紅”工作抓實、有效、順利進行。一是充分發揮各級領導在組織系統性客戶存款、對公存款的主導作用。領導班子要在吸收對公存款上承擔主要責任。要積極實施對等營銷、主動營銷、上門營銷，要在系統客戶攻關上狠下功夫。二是充分發揮營業網點服務吸存、品牌吸存的主導作用。各營業網點要開展“服務提升競賽活動”，使規范化服務要求在全員心中潛移默化，形成習慣，形成文化。要認真落實好綜合柜員績效考核，扎扎實實抓好精品網點建設，在精品網點開展特色服務、差9

異服務，打造品牌，形成品牌吸存優勢。三是充分發揮好外勤人員營銷吸存的主導作用。緊抓“雙節”到來有力時機，要抓住務工匯兌、務工返鄉高峰期和商戶資金回籠的有利時機，全力抓好儲蓄存款。要充分利用農信社多年組織勞務存款的關系優勢、經驗優勢、結算優勢，全面展開與其他金融機構的競爭。各行社要將此項工作與進村入戶抓收息、抓盤活、抓貸款營銷有機結合起來。要繼續發揮好IC卡在吸收存款上的重要載體作用和網上銀行、手機銀行在開發高價值系統客戶上的前衛作用。要積極發揮好各類涉農補貼代理在爭奪優良客戶上的競爭優勢，確保存款穩定快速增長。四是充分發揮網點營業人員在吸收存款的前臺主體作用。提升網點服務水平，發揮營業網點服務人員吸存的前臺主體作用；提升服務質量，充分發揮城區信用社（支行）開發高價值客戶的區域優勢作用；加強溝通協調，充分發揮網點大堂經理營銷銀行卡業務的事必躬親作用。同時，加強大堂經理隊伍建設，強化業務知識和營銷技能培訓，將大堂經理隊伍培養成為銀行卡業務第一營銷梯隊。

（二）突出重點，轉變理念，進一步加大信貸投放力度。一是提高思想認識。作為農村金融主力軍，信陽市農信社始終堅持支農支小不動搖，落實市委、市政府要求，千方百計為小微企業發展提供充足有效資金保障，為實現穩增長目標貢獻應有力量。二是找準支持重點。我們將信貸資源積極向10

家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新興產業傾斜。結合信陽農村綜合試驗區建設要求，瞄準有發展前景、有核心競爭力、能為農信社帶來效益的集聚區小微企業進行重點攻關。積極扶持先進制造業發展、戰略新興產業、現代信息技術產業等重點領域小微企業發展。三是提升服務質量。各縣級行社積極實施專業化市場營銷，不斷創新小微企業增信方式。著力為小微企業提供綜合性金融服務，進一步延伸服務內涵，提升服務水平。建立小微企業貸款綠色通道，幫助小微企業提高申貸、續貸能力。四是優化信貸結構。一要調整行業結構，按照“小額農貸做實，涉農企業做強，商貿流通做活，居民消費做大，非農行業做穩”的經營策略，實行差異化信貸政策，將信貸資源向第三產業、戰略性新興產業和消費領域傾斜，推動產業結構轉型升級。二要調整客戶結構。堅定做小、堅持做廣、堅決做精，克服授信業務“傍大款”、“壘大戶”。三要調整期限結構。根據不同產業經營周期，合理確定不同貸款品種期限。

（三）嚴控風險，提升質量，進一步提高信貸管理水平。一是深化經營機制轉換。要迸一步規范信貸前臺、中臺、后臺部門設置，縣級行社公司業務部門、信貸管理部門要不斷提升業務操作技能和管理水平，把好公司類和個人類大額貸款質量。要認真落實貸款“三查”制度，明確各環節的主責任人和經辦責任人。要對大額貸款進行重點監測，對新形成不11

良造成損失的將嚴格責任追究。要強化大額貸款貸后管理，建立并完善風險預警機制。要嚴格按照省聯社要求，對單戶授信1000萬元（含）以上的對公客戶，各行社要成立貸后管理小組，制定管戶方案，對日常檢查發現的各類風險隱患，必須在第一時間做出反應，采取有效措施積極化解。二是提高抵質押貸款占比。各行社發放大額貸款要盡可能采取抵質押擔保方式，抵質押率不得高于70%。以存單、國債等有價證券作為質押物的，質押率不得高于90%。監管評級在二級以下的縣級行社，當年新發放貸款（不包括收回再貸和重組貸款）中以抵質押擔保方式發放的貸款金額占全部新發放貸款金額的比例不得低于70%。三是嚴格授信管理。根據省聯社規定，從2016年開始，各行社在增量授信審批通過后錄入信貸管理系統前，要向省聯社、市農信辦提交調整系統閾值的書面申請，并附客戶授信全套資料。嚴格按照監管評級結果，逐級上報增量授信業務。四是嚴控信貸風險。切實加強到期貸款風險監測，提前預警，做到早發現、早化解，防控新增不良貸款，嚴格落實省聯社要求，切實做到新增不良“零容忍”。

（四）優化措施，多措并舉，進一步加大不良清收處置。一是嚴控新增不良貸款。進一步加大新增貸款管理力度，對新增不良貸款率臨近或超過容忍度的，必須采取有效措施短期內控制并壓回比例以內。要高度重視新增貸款質12

量管理與風險控制，明確責任，抓好落實，嚴控新增不良貸款占比，全市新增不良貸款率必須控制在規定的警戒線以內，嚴禁突破3%的“紅線”。要完善貸款全流程管理，提高抵質押貸款占比，從源頭上控制新增不良貸款的形成，要嚴格落實責任追究制度，確保新增貸款良性運行。二是強化風險預警管理。強化新增貸款質量管理與風險控制，建立貸款良性增長機制。強化風險預警機制，加強到逾期貸款風險預警提示。對市辦發出風險提示的大額到逾期貸款實行臺賬管理，限期消化整改到位，風險問責到位，確保新增不良貸款控制底線不突破。要進一步加強縣級行社逾期貸款風險預警提示機制，對尚未形成不良的到逾期貸款實行重點監控，及時進行風險提示。三是加大清收處置力度。將不良貸款清收盤活作為工作重心，廣大干部職工要思想統一，行動一致，努力實現余額、占比“雙下降”目標，在清收方法上要觀念創新、辦法創新、措施創新，加強領導，明確責任，形成聯動，積極采取有效措施，確保不良貸款清收盤活取得新成效。四是完善獎懲激勵機制。在不良貸款清收盤活中要充分發揮激勵機制的引導作用，通過獎優罰劣、樹立典型促進清收盤活工作的有效開展。對清收力度大、清收效果好、超額完成不良貸款清收任務的單位和個人，要給予一定的獎勵；對不良貸款管理不到位、清收不積極、不主動、清收效果不佳、任務欠賬較大的基層行社及個人，要給予相應的處罰，并對主13

要負責人進行問責；對超額完成 “雙降”計劃、現金收回率高的行社，給予表彰和專項獎勵。

（五）改善服務，惠及民生，進一步發展民生普惠金融。充分發揮農信社連接農戶與市場的橋梁紐帶作用，積極為農民提供市場購銷信息，利用網點眾多的優勢，廣泛開展普惠金融服務，努力為廣大農民提供多樣化、綜合性的金融服務。一是繼續推動農村基礎金融服務全覆蓋。嚴格貫徹落實省聯社關于進一步加快農民金融自助服務網點建設相關要求，提升服務網點建設，逐步實現鄉鎮金融機構全覆蓋。二是扎實推進基礎金融服務“村村通”。采取定時定點服務，廣泛布設ATM、POS機、轉賬電話和自助服務終端等金融電子機具，方便村民利用電腦、電話、手機等網絡通信終端在線自助辦理金融服務，大幅提高電子業務替代率，推進基礎金融服務向村一級加快延伸。三是大力發展民生金融業務。重點支持返鄉農民工、農村青年、農村婦女、大學生村官、科技特派員農村就業創業。改進殘障人士等農村特殊群體金融服務，提供更適宜、更便捷、更具針對性的金融服務。以集中連片特困地區為重點，加大信貸投放和工作力度。推進精準扶貧，推動扶貧小額信貸健康發展，提高扶貧小額信貸覆蓋建檔立卡貧困農戶比例，全面做好支持農村貧困地區扶貧攻堅的金融服務工作。四是加快金融產品和服務方式創新。各行社要堅持以市場為導向、以需求為基礎，積極創新低成本、可復14

制、易推廣的農村金融產品和服務方式，大力推廣微貸技術，提高金融服務滿意度，增強金融產品契合度。嚴格按照省聯社經營機制轉換要求，簡化業務決策流程，創新“三農”服務專門機構和業務模式，增強“三農”服務功能。要按照“普惠”原則，創新服務方式，利用現代科技手段和便捷服務方式解決好農村基礎金融服務、特殊群體服務的“最后一公里”問題，降低涉農業務經營成本，擴大金融服務覆蓋面、公平性和可得性。

第二篇：信用社業務經營情況分析

**聯社2012年前兩個月經營情況

快速調查情況匯報

*****：

接貴處《關于開展前兩個月經營情況的快速調查》后，我縣聯社高度重視，立即安排專人對我縣聯社2012年前兩個月存貸款、票據業務、同業存放等相關情況進行梳理總結，現將具體情況匯報如下：

一、基本情況

（一）存款。截止2012年2月末，我縣聯社各項存款余額47.26億元，較年初增加4.83億元，增幅13.38%，較2010年同期增加19.03億元，較2011年同期增加10.81億元。

按存款主體：儲蓄存款余額38.1億元，占各項存款的80.55%，比年初增加3.77億元，增幅為10.99%；對公存款余額9.2億元，占全部存款的19.45%，比年初增加0.85億元，增幅10.2%。

按存款期限：活期存款余額16.88億元，占全部存款的35.72%，比年初增加1.01億元，增幅6.39%；定期存款余額29.35億元，占比62.1%，比年初分別提高3.17億元，增幅11.96%。

原因：

1、采取各項舉措，存款營銷能力進一步增強，總量持續增加，存款的穩定性進一步增強，；存款結構進一步優化，存款成本稍微降低，但存款總量持續增加的同時，存款余額在縣域金融機構的市場份額依然偏低。采取措施：一是加強對存款的動態分析，執行大額資金流動監測制度，對當日累計流出資金超限額的客戶，跟蹤監督；二是加強貸款客戶銷售資金歸行率監控，實行重點客戶調度制，盡量減少月底頻繁集中支付，力爭存款少分流、不分流；三是積極主動協調對公和黃金大客戶；四是信息互通，確保存款不外流。五是強化柜面優質服務，延長營業時間，做好資金回籠；六是加強資金管理，對使用聯社“撥入營運資金”的信用社，只要有多余的資金就要及時收回，需要時再行撥付。

2、季節因素影響明顯。春節后，多數商戶及企業資金回流，而購進貨物資金需求量變小，將款項存入金融機構或用于償還貸款；我縣為務工人口大縣，外出務工人口多，出于安全角度考慮，在外出時將資金存入銀行金融機構。

3、政府新農合資金劃撥，2月下旬，**將新農村合作醫療系統配套資金1.19億元劃入我聯社，但存款穩定性不強。

（二）貸款。截止2012年2月末，我縣聯社各項貸款余額29.12億元，較年初增加0.99億元，增幅3.51%，較2010年同期增加9.58億元，較2011年同期增加5.33億元。

主體結構：單位貸款上升，個人貸款下降。單位貸款余額7.43億元，較年初增加3658萬元；個人貸款余額17.69億元，較年初減少5677萬元。

期限結構：短期貸款下降，中長期貸款上升。短期貸款余額20.29億元，較年初減少4312萬元；中長期貸款余額

4.83億元，較年初增加2293萬元。

主要信貸品種結構：縣域信貸資金投放下降，區域外信貸資金投放上升。“夫妻證”貸款5.52億元，較年初減少1084萬元；“工資本”貸款2.77億元，較年初減少668萬元；“商家樂”貸款22971億元，較年初下降320萬元；中小企業貸款3.3億元，較年初持平；擔保公司擔保的個人貸款7233萬元，較年初增加476萬元；銀團貸款22752億元，較年初增加2769萬元；轉貼現4億元，較年初增加1.19萬元。

涉農貸款：農戶貸款下降明顯，中小微涉農貸款略有上升。余額22.18億元，較年初減少2012萬元。其中：農戶貸款余額15.06億元，較年初減少5700萬元；農村企業及各類組織貸款余額6.94億元，較年初增加3700萬元。

原因：信貸政策作用明顯：為加強信貸業務管理，提高信貸資產質量，我聯社正積極籌建個人貸款管理中心，新增個人貸款全部由縣聯社組建的個人貸款管理中心管理，在個人貸款管理中心建成之前，暫停發放新增農戶貸款。

個別貸款品種市場開拓難：我聯社年初信貸政策趨向于努力增加中小企業貸款及“商家樂”比重，力爭在有限信貸規模控制前提下，不斷優化貸款結構，增加抵質、押貸款和保證貸款比重，以滿足各類中小微企業和個體工商戶貸款需求，我聯社中小企業服務中心成立以來，對中小微企業貸款市場開發力度大，連續兩年貸款總量上升幅度大，信貸資金投放量已基本能滿足中小微企業需求，市場趨于飽和，營銷效果難以凸顯。

季節性因素影響大：一是部分商戶、中小微企業春節后

資金回流，用于償還貸款；二是春節前后，部分外出務工農戶返鄉，務工收入用于償還貸款，造成農戶貸款略有下降。

營銷意識不強：部分信貸人員怕擔風險、怕擔責任，缺乏大局意識、發展意識，懼貸惜貸思想嚴重，主動營銷意識不強。

（三）票據業務

截止2月末，我縣聯社信貸資產轉入余額共41筆票面金額40000萬元，較年初增加11900萬元。

原因：為完善信貸服務功能，提高資金運用質量，推動信貸資金管理體制的改革,我聯社積極調整工作思路，逐步調整資產結構，針對新增貸款發放難、不良貸款清收難、存量資金運用難的經營現狀，把開辦票據業務作為調整收入增長的新方式，積極需求新的業務合作伙伴。

（四）同業存放

截止2月末，我縣聯社同業存放9.7億元，較年初增加2億元，增幅25.97%，同業存放較2010年同期增加5.02億元，較2011年同期增加1.81億元。在午收前，同業存放將基本保持穩定狀態，略有上升。

三、經營中遇到的問題和困難

（一）不良貸款總量大，消化難。截止到2012年2月末，我縣聯社五級分類不良貸款余額**億元，且大多為歷史遺留貸款，形成年代久遠，清收化解難。

（二）不良貸款反彈壓力大。一是外出務工農戶數量大，由于務工區域分散且流動性大，經營項目多樣，貸款“借”

與“用”地域分離，信用社對其資金使用難以監控、具體情況難以掌握、貸后跟蹤檢查困難；二是部分認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險突出，有的貸到錢后，不是用于發展生產，而是挪作他用，一定程度上還起到反面的帶動效應，貸款到期不能積極主動及時歸還。

（三）存款結構不均衡，成本大，一是利率不斷調整，融資成本不斷加大；二是定期存款占比大，且大多為定期一年及以上存款，利息支出不斷加大；三是對公存款穩定性不強，我縣聯社對公定期存款大部分為企業所取得的信貸資金和支農服務資金，穩定性差。

四、幾點請求及建議

（一）請求協調政府部門，爭取政策支持。通過稅收政策、財政貼息政策等政策，合理補償小企業信貸運行中因過高的風險造成的損失；協調公、檢、法等部門幫助農村信用社及時清收不良貸款，營造良好的信用氛圍，促進農村金融的健康發展；出臺幫扶措施，幫助農村信用社盡快達到組建商業銀行的條件。

（二）協調政府建立獎勵及風險補償機制。作為支持“三農”發展的主力軍，信用社所經營市場主要在農村，由于農村人口數量多、分布廣、文化低的情況決定了這一群體是高風險群體，對此，建議政府盡快建立支農工作的風險補償機制，同時應考慮對于支持地方經濟發展、支持地方經濟發展做出突出貢獻的金融機構進行獎勵。

（三）作為扶持“三農”經濟的主力軍，縣級聯社對地方信貸資金支持力度遠超于其他其他金融機構，建議政府在政府資金存放優先考慮到農村合作金融機構。

二〇一二年三月二十三日

第三篇：業務經營情況分析報告

業務經營情況分析報告

*年以來，我縣農村信用社在省聯社、xx市辦、銀監局、縣委、縣政府及縣監管辦事處的正確領導和監管指導下，堅持以深化改革為中心，以組織資金、清收盤活為主線，以支持我縣經濟發展為己任，全力推進深化農村信用社改革工作，提高信貸服務和經營管理水平，全縣農村信用社業務運行平穩、改革工作不斷深化、支農水平進一步提高，各項收入不斷增加，費用支出控制合理，經營效益逐步好轉，各項

工作取得了一定成效。

一、業務經營情況

截止2006年6月末，我縣業務經營主要呈以下特點：一是各項存款持續增長；二是貸款規模擴大，支農力度增強；三是不良貸款占比、余額繼續下降；四是股金結構

不斷優化。五是資本充率和資本凈額保持穩定。

（一）存款變化情況分析

截止6月末，各項存款余額為62351萬元，比年初上升3335萬元，同比下降843萬元，增幅5.65%，占全縣市場份為29.62%。省聯社下達全年存款計劃為7000萬元，完成計劃的47.64%。從存款結構上分析，低利率存款款余額為19328萬元，比年初下降928萬元，占各項存款比例為7.65%，降幅48%，同比下降2212萬元，下降原因主要是營業部和后河信用社兩家信社對公存款下降較多：一是營業部國庫支付中心對公存款較年初下863萬元；二是xx高速補償款較初下降408萬元；三是xx縣第二人民醫院集資款支取下降427萬元；四是xx信用高速公路占地補償款下降323萬元。定期儲蓄存款余額為43023萬元，比年初上升4263萬元，占各項存款比例為69%，同比上升1483萬元，增幅11%，上升的主要原因：一是隨著信用社改革宣傳力度加大，農戶對信用社的信任度得到提高，使農戶儲蓄存款大幅上升；二是結合工資考核制度，目標層層分解，任務人人量化，做到人人肩上有擔子，各個頭上有指標，提高了員工攬儲的積極性，使存款上升。從存款變化情況來看，6月末各項存款的特點：一是各項存款與去年同期相比增長幅度有所下降；二是低利

率存款占比較小，定期存款占比大，存款成本較高。

（二）貸款變化情況分析

截止6月末，各項貸款余額為52924萬元，比年初上升3301萬元，增幅6.65%，同比上升6142萬元，占全縣市場份額為45.43%。存貸比例為84.88%,剔除支農再貸款后存貸比例為74.45 %。正常貸款余額為25820萬元，占各項貸款比例為48.79 %，比年初上升4376萬元，增幅20.4%；不良貸款余額為27104萬元，占各項貸款比例

為51.21%，比年初下降1075萬元，降幅為3.81%。

從貸款投向上看，截止6月末，農業貸款余額為41254萬元，比年初上升2921萬元，占各項貸款的77.95%，增幅為7.08%,新增農業貸款占比88.49%。其中：農戶貸款余額為39314萬元，比年初上升2972萬元，占各項貸款的74.28%；農業經濟組織貸款余額為1940萬元，比年初下降51萬元，占各項貸款的3.67%,降幅為2.56%；農村工商業貸款余額為8141萬元，比年初上升17萬元，占比15.38%,增幅為0.93%；其它貸款余額為3529萬元，比年初上升363萬元，占比6.67%,增幅為11.46%。從上面的數字可以看出，我縣信用社貸款增加主要以農業貸款投放為主，支農力度進一步加大。分析貸款增加的原因主要是：2006年是落實“十一五”規劃的開局之年，是推進社會主義新農村建設的起步之年，為進一步提高我縣農村信用社支農水平，充分發揮出農村信用社作為支農主力軍和聯系農民最好的金融紐帶作用，增大了農業貸款投放量，上半年累計發放農業貸款9375萬元，有力地支持了當地經濟的發展。

（三）不良貸款下降絕對額

1、全縣信用社不良貸款余額為27104萬元，較年初下降1075萬元，同比少下降6441萬元，剔除專項票據置換因素，同比實際多下降126萬元(去年6月份專項票據置換出不良貸款xxxx萬元)。省聯社下達全年計劃為xxxx萬元，完成計劃的54.29%。其中：逾期貸款余額為151萬元，較年初下降46萬元，同比少下降39萬元；雙呆貸款余額為 26953萬元，較上月下降286萬元，較年初下降1029萬元，同比少下降6402萬元，剔除專項票據置換因素，實際多下降165萬元（年6月份置換出不良貸款xxxx萬元全部為雙呆貸款)。隨著不良貸款的清收同比加大，使得整體信貸資產質量有了明顯提高，主要是年初以來我們采取了形式不同的清收措施。主要有：一是實行清收盤活“一把手”負責制；二是實行清收盤活每日一報，五日一排名，每月一考核，增加清收工作的緊迫感；三是借足東風，徹底清收“三類人員”貸款；

四是繼續施行聯社領導包片，科室包社，加強對清收盤活工作的領導。

2、不良貸款下降百分點。全縣信用社不良貸款占比為51.21%，較年初下降5.58 個百分點，同比少下降5.71 個百分點。與2002年未不良貸款占比81.34%相比，下降了30.13個百分點,距票據兌付條件（不良貸款占比較2002年末下降50%）還相差

10.54百分點。

（四）備付金變化情況分析

截止6月末，全縣信用社庫存現金為2816萬元；存放中央銀行款為4878萬元；存放同業款為3498元；上存省中心清算資金1965萬元。以上四項資金合計為13157萬元，占各項存款比例為21.10%。除去法定準備金6%以外，備付率為15.10%，可

用資金頭寸為9416萬元。從數字上分析，我縣信用社不存在支付風險。

（五）股本金情況分析

截止2006年6月底，我社股本金總額14179萬元，較2002年底增長10947萬元。其中：資格股12928萬元，占比為91.17%；投資股1251萬元，占比8.83%。其中：自然人資格股12671萬元，自然人投資股1249萬元，自然人股持股總額占股本金總額的98.17%；企業法人資格股122萬元，投資股2萬元，法人持股總額占股本金總額的0.88%；信用社對聯社入股135萬元,占股本金總額的0.95%。按銀監部門的要求，投資股占股本總額的比例不低于30%，還相差21.17個百分點，投資股余額還需增加3003萬元（股金余額為14179萬元×30%-6月末投資股余額1251萬元）。今年以來，我縣信用社不斷優化股權結構，投資股較年初增加1249萬元，投資股的增加原因：一是將投資股計劃層層分解落實；二是加大宣傳力度，優秀資格股轉為投

資股，能進一步享受到信用社的優惠政策。

（六）資本充足率

6月末資本金充足率為10.73%，較2002年未的-11.04%增加21.77個百分點，較2004年9月未的-17.59%增加28.32個百分點，超出票據兌付條件資本金充足率達到4%高出6.73個百分點。影響資本充足變動的因素主要是加權風險資產和資本凈額，隨著貸款和其它資產的增加，加權風險資產會隨之增加，在資本凈額不變的情況下，資本充足率會有所下降，根據我縣各項業務的發展，預計到2006年末，資本充足率

指標變動幅度不大，仍會保持在8%以上。

（七）資本凈額

6月未，資本凈額為6001萬元，較2002年未的-5675萬元增長11676萬元，較2004

年9月未的-8737增長14738萬元。

二、財務收支情況

截止6月末，全縣農村信用社實現各項收入1255萬元，同比增加626萬元；各項支

出1625萬元，同比增加283萬元；全縣19家信用社5家盈余，金額159萬元；14家虧損，金額529萬元；盈虧軋差后虧損370萬元，同比減虧343萬元，減虧幅度

48.1%。

（一）各項收入分析

上半年，全轄農村信用社共實現收入1255萬元，同比多收626萬元，增幅99.61%。

其中營業收入1202萬元，同比多收621萬元，增幅106.7%。

（1）利息收入。止2006年6月末，我縣農村信用社累計實現利息收入（賬面）783萬元，較上年同期增加481萬元，增幅158.89%。其中農戶貸款利息收入687萬元，較上年同期增加416萬元，增幅153.51%；農業經濟組織貸款利息收入1萬元，與去年同期持平；農村工商業貸款利息收入11萬元，較去年同期增加10萬元，增幅1000%；其他貸款利息收入84萬元，較去年同期增加55萬元，增幅189.66。從利息收入各分項結構看，農戶貸款利息收入占利息收入的87.74%，農村工商業貸款利息收入占利息收入的0.13%,農業經濟組織利息收入占總收入的1.4％，其他貸款利息收入占總收入的10.73％，充分說明農村信用社立足“三農”，面向農村，服務農民的宗旨得以貫徹落實，有力支持了社會主義新農村建設。

（2）金融機構往來收入。止2006年6月末，我縣農村信用社累計實現金融機構往來收入 415萬元，較去年同期增加136萬元，增幅48.75%。主要原因是存款增長，轉存款增加。其中存放同業款項和其他利息收入150萬元，較去年同期增加12萬元；準備金存款利息收入44萬元，較去年同期減少7萬元；調劑資金利息收入141萬元，比上年同期增加 51萬元；專項央行票據利息收入80萬元。

（3）手續費收入。止2006年6月末，我縣農村信用社手續費收入4萬元，比上年同期增加4萬元，手續費收入在總收入中所占比重較低，主要是農信社的代收代付、代發工資、代理保險等中間業務開展太少的原因。

（4）營業外收入。止2006年6月末，我縣農村信用社營業外收入51萬元，比上年

同期增加9萬元，主要為縣聯社管理費收入。

（二）財務支出分析

上半年總支出1625萬元，比上年同期多支出283萬元，增幅21.09%。其中營業支

出1596萬元，同比增支268萬元，增幅20.18%。

⑴利息支出。止2006年6月末，我縣農村信用社利息支出為581萬元，較去年同期增加130萬元，主要是存款總量增加致使利息支出相應增加。其中：活期存款利息支出17萬元，同比減少5萬元，減幅23.45%，主要原因是活期存款下降（較年初下降2692萬元）；活期儲蓄存款利息支出96萬元，較去年同期增加60萬元，增幅166.67%，增加主要原因為今年活期儲蓄存款存折戶改變結息辦法，由原來的按年結息改為按季結息和儲蓄存款余額的增加（較年初上升1760萬元）；定期儲蓄存款利息支出為468萬元，較去年同期增加75萬元，增幅19.08%，主要原因是定期存款

余額的增加（較年初增加4264萬元）。

⑵金融機構往來利息支出。止2006年6月末，我縣農村信用社金融機構往來利息支出為389萬元，比去年同期增加102萬元，增幅35.54%，主要是支農再貸款利息支

出增加42萬元，調劑資金利息支出增加45萬元。

⑶手續費支出。止2006年6月末，我縣農村信用社手續費支出為91萬元，較去年同期增加11萬元，增幅13.75%。主要是代辦儲蓄手續費支出增加95萬元，原因是

混崗代辦員基本工資的提高。

⑷營業費用。止2006年6月末，我縣農村信用社營業費用為478萬元，較去年同期增加11萬元，增幅2.36%。其中增幅較大的費用為廣告費，同比增支3萬元，增幅

1000%，原因是為深化農村信用社改革力度，加大電視宣傳，使廣告費增加；上交

管理費同比增加12萬元，增幅70.59%，原因是收入的增加。

⑸其他營業支出。止2006年6月末，我縣農村信用社其他營業支出為56萬元，較

去年同期減少14萬元，增幅33.33%。主要為固定資產折舊費增加。

（三）利潤分析

止6月底，全轄19個獨立核算信用社（含營業部）中，有5個信用社實現盈余，比上年同期增加3個，盈余面為26.31%，同比上升16.32個百分點，盈余金額159萬元，比上年同期增盈148萬元，增幅1345%。有14個信用社經營虧損，比上年同期減少4個，虧損面73.68%，同比下降16.32個百分點，虧損金額529萬元，比上年同期減虧195萬元，減幅26.93%。盈虧軋差后虧損370萬元，比上年同期減虧343

萬元，減幅48.11%。

（四）完成省聯社分配計劃情況及較去年同期相比情況

1、考核利潤。止2006年6月末，我縣農村信用社帳面利潤為-370萬元，賬面利潤較去年同期（-713萬元）減虧343萬元，減幅48.11%。按省聯社考核辦法計算，實際利潤為-270萬元，較去年同期（-583萬元）減虧213萬元，減幅36.54%，完成在省聯社分配考核利潤計劃（-410萬元）134.15%。

2、費用率。止2006年6月末，我縣農村信用社費用率為47.45%，較去年同期（94.38%）

下降46.93個百分點，完成省聯社分配費用率計劃（78.58%）的60.38%。

3、百元貸款收息率。止2006年6月末，我縣農村信用百元貸款收息率為1.52%，較去年同期（0.6%）增加0.92個百分點，增幅153.33%。完成省聯社分配百元貸款

收息率計劃（3.53%）的43.06%。

4、資產利潤率。止2006年6月末，我縣農村信用社資產利潤率為-0.32%，較去年同期（-0.68%）下降0.36個百分點，減幅52.94%。完成省聯社分配資產利潤率計劃

（-0.4%）的120%

三、存在的主要困難和問題

（一）清收盤活及處置不良貸款難度大。如：以前的鄉鎮企業盲目上項目，目

前已倒閉；農戶貸款受自然災害的影響形成不良貸款收回難度大。

（二）股權結構設置有待完善。雖然資本充足率從賬面上測算已達到票據兌付的標準，但投資股比例明顯偏低。目前全縣農村信用社股金余額14179萬元，其中投資

股1251萬元，僅占股本金總額8.83%。

(三)不生息資產多，歷史包袱沉重。我縣農村信用社歷年虧損10186萬元，各種財

務損失1920萬元（其中：高息掛帳損失1156萬元）。

（四）歸并的城市信用社資產質量差。止6月末，歸并城市信用社各項貸款10767

萬元，不良貸款7913萬元，收息率僅為0.11%，虧損額高達213萬元。

四、下一步措施

（一）信貸管理方面

一是加大信貸管理制度的推行力度，規范操作，嚴防風險。根據國家有關法律法規和《xx省農村信用社聯合社關于加強信貸管理有關問題的通知》、《xx省農村信用社信貸管理基本制度（試行）》、《xx省農村信用社貸款管理委員會工作規范（試行）》，結合我縣農村信用社實際，出臺了《xx縣農村信用社信貸管理辦法（試行）》，出臺了《xx縣農村信用社信貸管理辦法修改補充的通知》、《xx縣農村信用社貸款第一責任人追究實施辦法》、《xx縣農村信用社信貸管理處罰細則》（試行），成立了貸管委，明確了職責及貸款逐級審批的額度和各種形式貸款所需資料等，要求各信用社貸款業務操作必須依規操作、照章辦事，規范了貸款行為。同時加大到期貸款收回率的考核力度，有效防止不良貸款的前清后增的現象。

二是加強對新增貸款的管理。2004年以來，我們加強了對新發放貸款的管理，主要采取的措施是：一是建立農村信用社新增貸款監控臺賬，逐筆進行監控。對漏報、不報者，按放款金額的5%進行處罰，實行一月一銷賬制度。二是落實新增不良貸款第一責任人追究制度，對新增貸款不能按期收回的第一責任人，除追究責任外，扣發其當月工資的60%，貸款逾期三個月停發責任人的全部工資，并離崗清收。2005年扣發第一責任人工資累計91人次，金額5.36萬元，保全貸款835筆，金額3163萬元；2006年1-5月份扣發第一責任人工資累計28人次，金額2.35萬元，保全貸

款1319筆，金額2573萬元，確保了新增貸款按期收回。

三是把好信貸管理責任關，從經營者與管理者自身入手預防道德風險。堅持新增貸款第一責任人制度，發放每筆貸款簽訂《信貸員放款責任書》，在貸款合同上由第一責任人簽字，認真執行貸款審批小組全員簽字和“一票否決”制度，本著“誰發放，誰負責；誰簽字，誰負責”的原則，實行貸款責任跟蹤考核，落實貸款責任追究制度。新增貸款第一責任人制度的執行，克服信貸管理中的責任不清，權、責分離問

題，確保了貸款的合規合法和按期收回。

（二）清收盤活方面：

一是加大內部清收力度。①實行清收盤活“一把手”負責制。聯社已把不良貸款余額下降納入信用社領導班子任期目標管理，清收盤活不良貸款任務要實行績效掛鉤。對清收工作不力，進展緩慢，任務完成差的后三名信用社，對領導班子集體問責，戒免談話。對連續三個月完不成清收盤活計劃，且排名在后三名的信用社，要求領導班子集體辭職。②不斷創新清收盤活不良貸款的方法和手段。在繼續實行責任清收、依法清收、招標清收、黨政協助清收不良貸款等諸多行之有效方法的基礎上，大膽創新，積極探索不良貸款拍賣、“打包”銷售、優良資產置換等新的處置方法和手段。③加強對央行票據已置換不良貸款的管理。已置換不良貸款是農村信用社信貸資產的重要組成部分,與表內不良貸款具有同等重要性,清收已置換不良貸款是農村信用社改革發展的要求,各社必須高度重視已置換不良貸款的清收。④加強對質押、抵押貸款的清收工作，根據信用社情況采取重點突破，找出重點社對不良貸款進行清收，特別是因抵、質物不足或人為造成抵、質物損失的，使貸款形成不良的要逐筆落實責任人進行清收，該追究責任的要追究責任，該移交司法機關的決不手軟。⑤加強對清收不良貸款工作的領導，實行包社、包村、包戶的三級承包責任制，即聯社領導及相關科室包社、社主任包村、信貸員包戶，組織好信貸人員對所有貸戶逐戶清收，每月最少上門催收兩次以上，及時發送催款通知單，保全貸款時效。對當年超過訴訟時效的貸款，要嚴格追究信貸員和信用社主任的責任。⑥獎勵清收：以現金形式盤活不良貸款，每盤活1萬元獎勵100元。換據形式盤活不良貸款，凡完成任務者，每1萬元獎勵50元，每超完任務1萬元獎勵100元（不含隱性不良貸

款）。

二是借足東風，徹底清收“三類人員”貸款。7月5日召開全縣清收盤活農村信用社不良貸款工作會議，下發了《中共xx縣委辦公室 xx縣人民政府辦公室關于印發清收盤活農村信用社不良貸款工作的實施方案》，從各單位抽調人員成立7個小組專職清收。（1）綜合組。（2）清收國家公職人員、行政事業單位貸款工作組。（3）清收金融系統員工貸款和農村信用社內部職工貸款工作組。（4）鄉鎮清收組（以各鄉鎮為單位組建）。以各鄉鎮鄉鎮長為組長，由各鄉鎮司法所、派出所、財政所、工商所、稅務所、信用社等單位人員組成。負責轄區內村組兩級不良貸款和個體工商戶、農戶不良貸款的清收。（5）涉法組。負責已起訴未執行案件、逃廢債企業（個人）

和涉嫌詐騙貸款的清收。（6）變現組。負責農信社抵債資產及時處理變現。（7）宣傳組。負責農村信用社不良貸款清收宣傳工作，在全縣營造大力清收的濃厚氛圍。

（三）增收節支方面：

1、加大對財務、會計制度的執行和落實情況的檢查監督力度，合理控制成本、費用。

2、把注意力放在風險相對較小、效益高的中小額貸款業務上，改善我縣農村信用社的產品結構，形成新的利潤增長點。

3、進一步增強核算觀念，加大吸收低成本存款的力度，優化存款結構，降低資金成本，減少非生息資產的占用，爭取利潤最大化。

第四篇：業務經營分析報告

關于上報2015年上半年業務經營分析的報告

省聯社**辦事處：

今年上半年，我縣聯社在省聯社及**辦事處正確領導下，緊緊圍繞市辦一季度工作會要求，以加快業務發展和促進經營創新為中心，堅定不移地抓好資金組織和信貸投放工作，持續做好電子銀行業務和不良清收工作，通過全體員工的共同努力，扎實工作，打開了2015年工作新局面，各項工作邁出了新的步伐。

一、基本情況及特點分析

截止二季度末，我縣聯社資產總額237669萬元，較年初增加8122萬元，其中各項貸款余額115268萬元，較年初凈增27108萬元，負債總額220688 萬元，較年初增加6671 萬元，其中各項存款余額為215753萬元，較年初凈增17731萬元；存貸比為53.42 %；所有者權益16981 萬元，較年初增加1451萬元。截止二季度末，全縣存量富秦卡55885張,較年初增加4547張, 完成年任務的56.83%;企業網銀戶數174戶，較年初增加32戶, 完成全年任務的80%；個人網銀戶數7331戶，較年初增加了2021戶, 完成全年任務的50.52%；手機銀行存量7144戶，較年初增加2272張, 完成全年任務的56.8%；POS機商戶144戶，較年初增加12臺；布設自助設備8臺。截止二季度末，全縣財務總收入6778萬元，占市辦下達財務總收入年計劃14200萬元的47.73%，同比增收891萬元，財務總支出5204萬元，占市辦下達財務總支出年計劃12000萬元的43.37%，同比多支1146萬元。賬面利潤1574萬元，占市辦下達年任務2200萬元的71.55%，同比減少255萬元。考核利潤為1894萬元，占市辦下達年計劃2200萬元的86.09%，同比增加950萬元，增幅99.37%。綜合費用率為26.38%，市辦下達計劃37.31%,同比減少11.37百分點。撥備覆蓋率為175.10%，同比增加8.82百分點。

二、主要工作措施

（一）鞏固市場，抓存款組織工作。一是向財政資金要存款。聯社對縣級38家政府單位進行了包抓分配，聯社領導、聯社部門分別包抓2至3家單位，對縣級部門的重點項目持續跟進。基層信用社對轄區內的行政單位加強聯系，確保鄉鎮財政資金不外流。二是向優質服務要存款。在客戶服務上，建立優質客戶檔案，明確客戶經理服務范圍，強化服務手段，通過生日短信、節日祝福、定期回訪、聯誼座談等形式，增強與客戶的聯系，加大對客戶的感情投資。三是向激勵機制要存款。在實行新的薪酬考核制度的基礎上，制定員工業務營銷管理辦法，充分調動職工的積極性，挖掘職工潛力，不斷推動存款、貸款業務的持續增長。四是向電子銀行業務要存款。緊跟電子銀行業務發展的節奏，加大對電子銀行產品的推廣和宣傳，不斷推進農村金融市場電子銀行業務的滲透率。

（二）多措并舉，尋求實體貸款投放突破點。一是聯社做實做細建檔評級工作。扎實開展家濟調查和掃街營銷活動，我縣聯社分別走訪工商局、農業局、稅務局等行政部門，做實做細農戶、個體工商戶的建檔評級，為全年實體貸款投放夯實基礎。二是重新修訂富秦家樂卡評級標準管理辦法，大力推廣富秦卡家樂卡業務。截止6月底，富秦家樂卡存量4441 張，卡內貸款余額10940 萬元，較年初增加597 張3274 萬元，在富秦家樂卡業務上尋求信貸增長點；三是與政府部門積極對接，召開金融支持新型農業經營主體發展大會。與4個縣級部門、4個鄉鎮簽訂了合作協議書，簽約意向金額2.4億元，在大項目對接上尋求信貸投放點。四是做好農戶小額信用貸款。在做實小額農戶貸款建檔評級的基礎上，繼續加強小額信用貸款發放。截止6月底，農戶小額信用貸款余額為10245 萬元，較年初增加1662 萬元，在農戶小額信貸上尋求突破點。五是針對擔保難的問題，我縣聯社與縣政府協調，在土地流轉經營權貸款、林權抵押貸款和扶貧基金擔保貸款上探索業務發展新模式，在新模式上尋求突破點。六是激勵客戶經理投放積極性。修訂完善聯社《貸款發放計提風險獎勵基金操作辦法》，為客戶經理計提風險獎勵基金，并按完成任務和貢獻大小進行兌現，使貸款責任人承擔的風險和收入相匹配。制定《全員業務營銷管理辦法》，發揮全員的主觀能動性，營造一個人人營銷的工作氛圍。

（三）明確目標，強化措施，逐步優化信貸資產質量。

一是優化薪酬考核體系，嚴肅獎懲，激勵清收。今年聯社及時修定了薪酬管理制度，提高績效工資比例，進一步加大了不良貸款控制指標在績效考核中的權重占比，對于收回上年不良貸款，按收回額的15%，給收回人員計發績效工資，當月下遷的對管理人按5%進行處罰。充分調動了員工清收化解不良貸款的工作積極性和主觀能動性。二是運用司法手段攻堅克難，訴訟清收。今年前半年共訴訟案件29起，訴訟金額373萬元，至目前，有22起已開庭審理，其中有5起案件95萬元，在審理階段與借款達成和解協議，收回貸款55萬元，剩余貸款按和解協議由被告繼續履行。有15起案件金額160萬元已進入執行程序，有7起案件118萬元因對被告無法聯系進行公告送達，待公告期結束后再開庭審理。在未開放審理的案件中已采取訴前保全的方式，保全被告存款16萬元。三是破除局限，發動全員參與，引入社會清收力量，競爭清收。按照誰收回，誰收益的原則，打破貸款管轄區域和清收人員限制，將全縣表內外不良貸款在相應范圍內進行公開招標。對收回的不良貸款按相應計酬標準向收回人員計發薪酬。清收公司人員自六月中旬參與以來已收回不良貸款本金17.9萬元，利息1.5萬元，信用社員工跨社收回不良貸款8萬元。四是盤活存量，置換增量，嚴防不良貸款余額反彈，鞏固不良貸款清降效果。今年對于各社每月擬下遷的不良貸款，由聯社統一建立臺賬，督促客戶經理在貸款進入不良前全力消化，對于確有困難不能消除化解的可以在存量不良貸款中進行等額清降，但薪酬另計。這樣做既防止了不良貸款余額增加，又促進了存量不良貸款的清降進度。五是加大不良貸款分賬處置力度，確保商行組建指標順利實現。上半年，聯社在對不良貸款扎實摸排的基礎上，對符合核銷條件的2188.3萬元不良貸款進行了分賬管理。同時，將信用社歷年分賬管理的不良貸款納入考核范圍，視同表內不良貸款考核，在清收上要求平茬齊過，一戶不漏的采取有效措施進行清收，盡量減少信貸資產損失。

（四）強化措施，促進電子銀行業務快速發展。一是規范和制定電子銀行相關工作制度。上半年我部門先后制定了《自助銀行管理辦法》、《助農E終端管理辦法》、《門頭LED顯示屏管理辦法》等一系列的業務操作類的規章制度，為電子銀行業務合規操作發揮了基礎性作用，杜絕了一線員工的違規操作現象。二是廣泛宣傳電子銀行業務。通過文化廣場LED電子屏、出租車LED屏進行不間斷宣傳，取得了社會公眾的關注和好評。三是出臺多項激勵措施。在全轄開展電子銀行競賽活動，將各項指標分解到各基層網點、落實到每名員工，制定競賽獎懲辦法，做到人人營銷、人人有獎。四是加大助農E終端鄉鎮覆蓋面。截止上半年，已以南寨、張家塬、柿溝社布設助農E終端3臺。我縣聯社計劃在7個鄉鎮96個行政村中合理選擇合作商戶，于2015年分三批完成行政村全覆蓋。五是警銀聯手，實現電子銀行業務的新突破。上半年，聯社于縣城繁華路段及旅游風景區門口裝警銀亭2處。

三、業務發展中存在的問題

（一）資金組織工作壓力較大。

為了改變過去在資金組織上沖季末、搶時點突擊完成存款的現象，我縣聯社從今年年初起，嚴格按照存款偏離度考核的標準，對存款按照日均增量的變化加大考核。但從實際情況看，資金波動頻率較大，季末擺動幅度較大，且存款日均凈增不明顯。一方面去年年底沒有兌付的項目資金、工程款在今年前幾個月集中兌付，資金流失現象嚴重。另一方面是受同業激烈高收益理財產品的影響，轄區內其他銀行業金融機構采取各種手段爭奪重點客戶、優質客戶，導致我社存款市場份額和存款客戶不斷減少，再加上利率市場化的影響，部分客戶因在我社存款利息收入欠佳，欲將資金轉走，為了留住該部分資金，我們要以更多的成本來看展資金組織工作。

（二）實體貸款投放局面未打開。一是受宏觀經濟下行、規模產業萎縮的影響，我縣轄內實體經濟發展緩慢，資金需求量較同期明顯減少。雖然我社貸款余額較年初上升了2.7億元，實體貸款卻較年初下降了410萬元，貸款增長部分全靠票據業務拉動，金融支持實體經濟發展的效果不明顯、職能不突出。這是信貸投放停滯不前的客觀原因。二是部分客戶經理仍未消除坐等經營的舊思路，且受不良問責的影響，疲于應付日常事務，客戶經理主動營銷貸款的積極性不強，這是信貸投放停滯不前的主觀原因。三是業務發展受到產品的品種和功能的制約。部分客戶在業務辦理中，提出用自建房屋和宅基地做抵押，由于我縣聯社信貸系統中沒有相對應的信貸產品品種，造成客戶無法為客戶辦理貸款業務。以上原因導致我縣聯社實體貸款投放增長乏力，貸款增速緩慢，貸款規模急劇萎縮。

（三）不良貸款集中下遷，不良清收形勢嚴峻。

上半年，通過全員共同努力清收，雖然收回部分不良貸款，但進度緩慢，收回金額無法抵消貸款下遷金額，使我縣信用社不良貸款防控工作呈現出：不良貸款逾收逾難，收效緩慢；全年清降任務欠賬越來越大；經濟環境不佳，部分經營者失敗，無法歸還貸款，導致貸款持續逾期，下遷壓力日益增加。這些特點的呈現，暴露出我們在當前工作中存在以下方面問題：一是在貸款管理方面：信貸人員對風險的預判能力不強，對借款人從事的行業不分析，經營情況不了解，簡單的認為能清償貸款利息就是正常貸款，而當借款人付息出現困難時才認識到問題的嚴重性，錯失了最佳的貸款收回時間，只能眼睜睜的看著貸款下遷，而束手無策。二是在貸款催收方面：聯社雖然三令五聲，要求在不良貸款清收上下大力氣，多策并舉，但仍有部分信貸人員方法然單一，僅僅停留在電話催收上，往往是懶的動手，不愿動身催收，清收力度不強。三是在不良薪酬方面：今年聯社逐人建立了不良貸款臺賬，薪酬績效直接兌現到管戶人，但由于不良貸款收回金額遠遠低于貸款下遷金額，導致客戶經理因貸款集中下遷，績效產生負值，使客戶經理的清非工作積極性不高。四是在清收措施方面：今年六月份聯社引入了專業清收公司參與清收不良貸款，同時在全縣范圍內下發了不良貸款名冊，凡信用社員工均可參與清收，且按清收實績向收回人員計酬，但個別信用社認識不清，缺乏大局意識，怕清收公司收回貸款，影響社里的績效收入，與清收公司配合不力，使該社不良貸款清降停止不前，效果不佳。五是在訴訟清收方面：部分信用社，客戶經理思想認識不到位，在向借款人催收過程簡單打幾個電話，聯系不上，或找不見人，在未對借款人、擔保人的資產狀況未進行查詢的情況下就要求訴訟，造成信用社訴訟的案件最終執行難。更有勝者，部分社貸款訴訟后對案件不聞不問，聽之任之。

（四）電子銀行業務還未實現全面覆蓋。一是電子銀行業務發展緩慢，設備使用率不高，沒有充分發揮電子業務渠道分流業務的目的，特別是助農POS機推廣以來，大部分設備沒有真正發揮作用。二是考核機制不完善，導致業務人員片面追求網銀開戶數和POS機布設數量，而不注重業務宣傳拓展，導致大量設備閑置和交易量不高。

四、下一步工作措施

（一）把資金組織工作繼續放在首要位置。目前，農村金融格局多元化已經形成、存款保險制度已經出臺、互聯網金融不斷沖擊傳統銀行業務發展。資金成本、同業競爭、金融脫媒等因素已經考驗著我們在資金組織工作方面的能力和水平。這就要求我們必須向服務質量要存款、向財政資金要存款、向信合品牌要存款。我縣聯社將在三季度對全體職工開展禮儀規范培訓，繼續落實資金組織任務，不斷做精做細管理，提升服務質量，盯住存款不放松、穩住存量不下降，擴充總量不停步，調優結構不停步，通過優質的服務形象、規范的管理形象、擴大農村合作金融機構的客戶群，圍繞資金成本結構、期限結構、來源結構，有目的地對存款結構進行調整，擴大對公開戶數量，進一步提高負債業務管控水平，夯實綜合業務發展基礎。

（二）拓寬信貸投放渠道和步伐，尋求新的信貸增長點。一是落實銀政企座談會上的簽約項目。四月份，我縣聯社成功召開了金融支持新型農業主體座談會，與8家單位簽訂了業務合作協議書，在下半年工作中，我們將緊盯項目開展情況，對已經動工的項目開展持續服務，把協議上合作內容落實在聯社業務發展的過程中。二是開展好與政府部門的項目對接工作。我縣政府正在實施加力提速五大工程建設項目，我縣聯社將緊緊圍繞政府提出的加力提速五大工程19個建設項目，主動與項目單位對接，整合項目資金，提升信貸規模，實現我縣聯社業務發展與政府建設項目的完全融合。三是完善農戶小額信貸工作。我縣聯社在學習定邊聯社農戶小額信貸管理的基礎上，結合本地情況，制定了小額信貸評定標準、工作流程，于6月分開展了為期一個月的農戶評級建檔工作。下半年，我縣聯社將從優秀農戶中挖掘潛在客戶，大力投放信貸資金，為業務持續增長做好基礎。四是繼續做好富秦家樂卡推廣工作。我縣聯社在二季度修訂了家樂卡管理辦法，擴大了家樂卡的覆蓋面。二季度發行家樂卡405張，卡內授信額度增加2500萬元。在后半年，我縣聯社將繼續向公職人員、個體工商戶、優秀農戶、專業大戶和小微企業主推廣家樂卡，實現全年新增家樂卡2000張、卡內貸款占卡內授信額度50%的目標。五是加強業務創新，制定特色產品。（1）建立農戶信用共同體體系，積極開展農戶聯保貸款。（2）強化與政府職能部門溝通，打破融資擔保難的瓶頸。與土地流轉確權中心對接，嘗試開展農村土地承包經營權抵押貸款；與林權確權中心對接，探索林權抵押貸款；與縣政府對接，建議完善扶貧基金擔保貸款管理制度，對全縣有勞動能力的貧困戶和帶動貧困戶脫貧的農民專業合作社提供資金扶持，通過信貸業務的不斷完善，解決農民擔保難、個體工商戶貸款難、小微企業融資難的問題。

（三）強化財務管理，提升財務水平。一是繼續加大存、貸款營銷工作、不斷創新信貸業務品種，做好實體貸款的基礎工作，加大吸收低成本存款，緩釋企業經營壓力，增加財務總收入。二是努力拓展收入渠道，增加中間業務收入，提高經濟效益。尋找新的資金業務伙伴和融資渠道，努力增加收益途徑。三是認真清理非生息資產占用，及時清理應收應付款掛賬賬務。消化表內外掛賬應收利息，清理其他應收已付款掛賬。四是加強財務成本管理，壓縮費用開支。嚴格執行財務計劃指標，合理控制各項費用支出，認真規范會計檔案，全面提升會計操作水平，確保會計達標驗收通過。

（四）再添措施，再鼓干勁，力促不良貸款管控工作再上臺階。在后期貸款風險管控中，我們將采取以下措施消除化解存在的和新出現的貸款風險：一是利用今年后六個月時間，開展不良貸款清收競賽活動，在活動期間對收回不良貸款的收回人員按收回額給予一定獎勵調動員工清收積極性；對不良貸款余額較六月末下降，且任務完成過半，排名靠前的信用社人均進行獎勵，鼓勵信用社消除化解當月新增的不良貸款；提高對清收公司收回貸款計入管戶信貸員實績的比例，鼓勵客戶經理與清收公司密切配合，清收不良貸款。二是向政法部門請求協助，開展普法宣傳，營造清收氛圍。向司法局，普法辦聯系，信用社參與在全縣范圍內開展依法收貸宣傳，特別是對信用環境惡化，履約程度差的重點村組進行著重宣傳，必要時請求政府協助，由執法人員向村民進行普法宣講。三是針對性開展集中訴訟清收，對不良貸款集中，履約還款差的村組貸款中篩選出，賴債行為嚴重，有代表性的借款人進行集中起訴，協調法院快審、快結，采取司法手段強制收回貸款，起到打擊一戶帶動一片，扭轉當地信用環境惡化的效果。四是督促各信用社密切配合清收公司共同加大不良貸款清收力度。在安排好日常配合清收的基礎上，定期召開信用社與清收公司人員座談會，解決日常工作中出現的問題和矛盾，促進不良貸款清收。五是繼續推進打破區域限制清收，堅持按照誰收回，誰收益的原則，鼓勵信用職工，社會力量參與清收。同時，成立清收小分隊，對大額不良貸款攻堅清收。

（五）繼續深度挖掘電子銀行業務發展潛力。一是著力提高非柜面業務替代率和電子銀行業務滲透率，加大電子銀行業務考核力度，定期通報，定期評比，特別是對于因業務發展不力的網點堅決撤機并按負數計算布放任務，努力提高發展質量，確保年末非柜面業務替代率達到23%，電子銀行業務滲透率22%。二是努力提升我縣聯社網點信息科技管理水平和能力，在12月份以前完成旗艦型與核心型網點的硬件設備配備工作，統籌優化網點營銷渠道管理等方面，提升銀行的網點競爭力。

2015年下半年是我縣聯社進入到籌建農商行的沖刺階段，我們將緊緊圍繞改革的主線，把合規經營、求真務實、穩步發展的總思路貫穿全年工作當中，繼續發揚齊心協力、眾志成誠的工作精神，履職盡責，搶抓機遇，確保2015年各項工作任務的順利進行。

第五篇：信用社(銀行)經營及風險分析報告

信用社(銀行)經營及風險分析報告

銀行業監管局：

根據中國銀行業監督管理委員會辦公廳《關于建立農村合作金融機構經營和風險分析報告制度的通知》(銀監辦通[今年]183號)要求，現將我社今年8月經營及風險狀分析如下：

一、經營情況分析

1、負債情況分析。報告期負債總額00萬元，比年初減少00萬元，減少的主要原因是本期歸還借入人民銀行支農再貸款0萬元；各項存款00萬元，比年初增加00萬元，其中活期存款00萬元，比年初下降00萬元，下降的主要原因是高速公路工程完工后，各施工單位銷戶將資金撤走，另一方面我社對手續不全的帳戶進行了清理，也使部分資金流失，儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，儲蓄存款中活期儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，定期儲蓄存款000比年初增加000萬元，定期儲蓄存款占全部存款的比例為0%，比年初的0%下降0.16%，從我社存款結構來看，資金來源穩定，存款利率沒有浮動，資金成本也不高；同業存放款項余額

00

萬元，比年初下降0萬元，主要原因是上半年信用社發放貸款，基層信用社存放在聯社的資金余額下降，同業拆入資金余額00萬元，比年初增加0萬元，主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社而增加。

2、資產情況分析。報告期資產總額00萬元，比年初增加00萬元，增長0%，增加的主要原因是信用社上半年發放貸款，信貸資產存量增加，各項貸款余額00萬元，比年初增加00萬元，其中農業貸款余額00萬元比年初增加00萬元，我縣是農業縣，新增貸款主要面向農戶投放的春耕生產資金，貸款期限均為一年及一年以內；非信貸資產00萬元，比年初增加00萬元，增加的主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社使調出調劑資金比年初增加00萬元；報告期債券投資總額為00萬元，比年初無增減變化，其中在金新投資兩筆金額00萬元，在證券投資0筆，00萬元，在中國銀河證券有限責任公司存入資金00萬元，并在證券交易所購買了010213記帳式國債00張（面值為00萬元），購買國債的資金帳號為00證券帳戶為00,該國債是2003年第13期記帳式國債，國債票面年利率為2.6%，發行日為2002年9月20日，到期日為2017年9月20日，由于債券市場波動較大，經我社研究后，認為現在回購該國債損失較大，暫時不宜收回，待該國債市場價值上升至100元時再收回，故一直未收回該國債，目前，該國債市面價值95元，如果國債市場價值一直低于票面價值，決定該國債在到期時一并收回。

3、經營業績分析。報告期總收入00萬元，其中貸款利息收入00萬元，占總收入的0%，金融機構往來收入0萬元，手續費收入0萬元，各項支出0萬元，其中利息支出0萬元(按1年期含1年期以上定期存款分檔次計提存款利息0萬元)，金融機構往來支出0萬元，營業費用0萬元，其他營業支出0萬元，今年0月實現利潤0萬元，比同期增加0萬元，盈利增加的主要原因：

1、今年貸款發放量大，貸款利息收入比上年同期多0萬元；

2、金融機構往來收入比上年同期多0萬元。

二、風險狀況分析

1、風險狀況總體評價。對hh聯社來說經營風險主要表現在信貸資產和非信貸資產上，不良貸款占比和不良貸款余額依然呈上升勢態，聯社現行內控規章制度(聯社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節；建立了內部稽核審計機制，但目前稽核力量與業務發展不相匹配，因此對有效開展稽核工作有一定影響，因此要加強稽核隊伍和檢查力度。

2、信用風險分析。各項貸款余額0萬元，按貸款四級分類不良貸款余額0萬元，比年初下降479萬元，剔除票據置換的不良貸款0萬元后，實際上升0萬元，不良貸款占全部貸款的0%，今年8月末hh縣農村信用聯社轄內十大客戶大額貸款余額為0萬元，占全部貸款的0%，占資本總額的0%，最大一戶貸款比例為0%，從上述情況來看我社在大額貸款管理上存在較大風險，同時十大戶中hh建材有限公司貸款余額0萬元，是一家縣屬龍頭企業，從事水泥生產企業，經營有效益，目前該公司正在進行技術改造擴大生產規模，但企業財務管理不規范，主要領導者還貸意識較差，其中0萬元已形成呆滯，已拖欠0個季度的貸款利息，信用社已將該企業起訴到法院，案件正在審理之中，該筆貸款存在巨大風險。hh商貿有限責任公司貸款余額0萬元，目前該公司已處于停業狀態，該公司在我社貸款時將商城的底商做抵押，現我社正與法院協商確定一個市場能夠接受的價格，然后依法變賣處理，收回貸款本息;不良貸款十大戶余額為0萬元，欠息金額0萬元；貸款收回前十大戶金額0萬元均為養殖貸款，其中轉貸金額0萬元，收回現金0萬元。

3、操作風險分析。近幾年信用社未發生案件，現行內控規章制度(聯社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節，關鍵是內控制度的執行，因此要加強稽核檢查的頻度和力度。

4、撥備提取及風險抵補情況分析。信用社本期風險資產總額為0萬元，按1%計提應提0萬元，實際提取呆帳準備金0萬，少提0萬元，按呆滯貸款0萬元的0%應計提專項準備0萬元，信用社實際計提0萬元，多計提0萬元，兩項合計信用社少提撥備0萬元；信用社資本充足率為13.53%，核心資本充足率為12.43%分別比年初下降3.56%和2.66%，比上年同期分別增加1.31%和1.69%，從上述指標來看信用社經營健康發展穩定；信用社能夠按金融企業會計制度和信用社財務管理辦法的規定及要求使核心資本和附屬資本保持穩定，并呈不斷上升趨勢。

6、重點風險提示。截止今年8月31日，全轄不良貸款余額0萬元，不良貸款比年初下降0萬元，不良貸款占比0%；其中逾期貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，呆滯貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，不良貸款總體下降。但是如果加上票據置換的不良貸款0萬元，信用社不良貸款占比為0%，因此加強信貸管理對我社來說尤其重要。

三、經營管理中存在的主要問題及風險隱患

1、農村信用社地處農村、結算手段落后、存貸規模小、資本金有限、抗風險能力低。

2、不良貸款占比高，占比為各項貸款的12.14%。

3、電子化建設步伐發展緩慢，不能適應經濟發展的需要。

5、制度建設不完整、不規范。信用社沒有一套適合自身特點的崗位操作以及內控制度,沒有相對獨立的內控部門對內控制度的執行情況實施必要的再監督，內控管理松懈，自我約束能力差，給那些不法之徒進行金融犯罪提供了可乘之機

四、下一報告期業務經營及風險狀況變化趨勢預測和監管措施及建議 根據hh縣農業經濟的規律和特點，下一期業務經營將進一步好轉，風險將得到有效化解。監管措施及建議

hh信用社的經營風險主要表現在貸款信貸資產質量問題，因此應重點做好以下幾方面的工作：

1、加大資產盤活力度，提高信貸資產質量。一是強對不良貸款的清收管理工作的組織領導，成立清收不良貸款管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對2001年以后發放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大不良貸款的清收力度。二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。三是根據借款人的不同情況，區別對待分類處置，綜合運用法律手段、經濟手段、行政手段，一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。四是靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。五是切實加強對抵押貸款管理，按照《合同法》、《擔保法》等條款，根據抵押不動產的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產權（物）抵押貸款合規合法、真實有效，使之真正成為實現貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。

2、繼續狠抓案件專項治理和治理商業賄賂工作，加強風險防范，控制各類案件發生。

3、做好旺季工作，下大力氣吸儲、清貸、收息，促使各項業務穩健發展，確保全年經營目標圓滿實現。