第一篇：信用社經營及風險分析報告

信用社經營及風險分析報告

銀監分局（組）：

上半年，在市銀監局、市社黨委、理事會的正確領導下，我們認真貫徹落實“十六大”精神，努力實踐“三個代表”重要思想，以支持農村經濟發展，促進農村小康社會建設為已任，始終堅持服務“三農”方向不動搖，大力組織存款，不斷改善信貸服務，加大農村產業結構調整，大力防范和化解經營風險，很好地完成了業務經營目標，從整體上看，全農村信用社上半年經營運行平穩，存、貸款大幅增長，不良貸款“雙降”，主要經營指標完成良好，但同時也潛在著諸多經營風險，制約著農村信用社發展。下面結合有關數據資料對上半年經營風險做如下分析：

一、計劃進度加快，經營成效明顯。上半年，全農村信用社緊緊圍繞年初確定的各項經營目標，針對工作中的難點問題，切實加大力度，積極組織富有成效的經營公關，很好地完成了預期目標，計劃進度明顯加快，成果十分喜人。主要表現四個方面：

──存款增長創歷史最高水平。截止六月末，全農村信用社各項存款余額為萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，完成全年計劃的％，其中儲蓄存款萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，對公存款萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元。同時，低成本存款余額為萬元，較年初增加萬元，增長％，低成本存款占比為％，較年初提高個百分點，存款總量增長與低成本存款總量增長，雙雙創造歷史最高記錄。

──信貸結構調整加快。截止六月末，各項貸款余額為萬元，較年初增加萬元，較同期多增加萬元，若剔除支農再貸款因素，用自有資金經營的貸款余額為萬元，較年初增加萬元，實際貸款較年初增長％，全市農村信用社的信貸結構發生了深刻變化。一是農業貸款開始成為信貸資產重要主體。現有農業貸款萬元，占全部貸款的％，企業貸款萬元，占全部貸款的％，其他貸款萬元，占全部貸款的％，農業貸款占比已由年初％上升到％，成為全農村信用社的貸款主體。二是農業貸款投量迅速加大。上半年累放農業貸款萬元，占全部貸款累放額的％，凈投放農業貸款萬元，占全部貸款凈投放的％，以信貸支農為主線的資產結構調整取得了可喜成效。

──不良貸款實現“雙降”。截止六月末，不良貸款余額為萬元，較年初下降了萬元，較同期多下降了萬元，完成全年任務的％。其中逾期貸款萬元，較年初下降萬元，兩呆貸款萬元，較年初下降萬元，同時信貸結構進一步優化，不良貸款占比由年初的％下降到六月末的％，下降個百分點，從而實現了不良貸款“雙降”目標。

──盈利幅度同比加大。截止六月末,實現總收入萬元，較上年同期增加萬元，總支出萬元，較上年同期減少萬元，實現盈余萬元，同比增加萬元。

二、注重經營管理，經營措施到位。上半年，全農村信用社取得上述良好經營業績，主要是我們堅持用科學的發展觀統籌全局經營，從客觀實際出發，采取切實可行措施，抓嚴、抓實基層社經營管理，推動了全市經營快速發展，我們的措施是：

（一）大力組織存款，增強經營實力。

上半年，全農村信用社存款增長創歷史最高水平。主要是：

1、面對競爭激烈的存款市場，牢固樹立“存款是立社之本，是效益之源”的經營理念，消除存款不論成本不管穩定，單唯完成時點任務的錯誤做法，從穩定全局經營的整體利益出發，千方百計實施負債營銷策略，為信用社可持續發展提供可靠資金來源。

2、改革存款指標考核辦法，實行時點指標與月均指標雙向考核，防止存款起伏波動和基層信用社玩數字游戲現象，促進了穩健經營，實現了存款總量持續穩定增長，保證了支付不出風險。

3、堅持依法合規經營，用服務競爭存款。年初以來，全農村信用社嚴格恪守《金融同業公約》要求，下發《關于堅決禁止高息攬存的通知》，杜絕一切不正當競爭行為，認真履行優質文明服務規則，不斷加大宣傳力度，更新服務設施，改善服務環境，增加服務項目，提高服務水平，努力打造信合品牌，塑造信合的社會形象和信譽，用優質服務戰勝了諸多困難，推動了存款持續增長。

4、注重優化存款結構，降低資金成本。全農村信用社更新觀念，切實增強抓對公及低成本存款的組織力度，強化信息公關，把握對公客戶，積極主動地進行市場競爭，有力地促進了上半年低成本存款增加萬元，增長%，低成本存款占比％，較年初提高個百分點，為增盈創造了條件。

5、改革分配制度有效地調動了廣大職工的積極性，全農村信用社在認真總結去年分配制度改革經驗基礎上，不斷創新，進一步實行崗位工資管理，充分體現多勞多得、按勞取酬原則，調動了一線人員的吸儲積極性。

6、大力開展多種形式存款競賽活動，各社早動手、早動員、早落實。年初就把存款任務分解到所柜，并結合實際情況制定了存款競賽方案，促進了存款增長，競賽中各級領導帶頭抓大戶，找儲源，定措施，起到了很好表率作用，榜樣的力量推動了存款工作的開展。

（二）調整信貸結構，增加農業投入。

上半年全農村信用社以信貸結構調整為主線，合理發放貸款，支農力度加大的主要措施：

一是牢固樹立為“三農”服務思想，確保農業貸款投放。我們始終不渝地堅持服務“三農”的辦社宗旨不動搖，引導信用社理清經營思路，牢固樹立支農立社意識和服務創新意識，在全《農村信用社分類指導意見》和《農村信用社信貸管理意見》的規范管理下，嚴格執行市社確定并被實踐證明行之有效的“重點支持農業、嚴格控制其他、企業實行零增長”的信貸工作指導思想，因地制宜地進行分層次經營，在農村社和大集鎮社依據“小額、流動、分散”的信貸運作策略，緊緊抓住市場定位組織信貸營銷，努力把經營重點從原來的注重大額和“壘大戶”的現實中解脫出來，逐步向較小規模的經濟組織轉移，向千家萬戶的農民轉移，真正把信用社辦成“農民自己的銀行”，同時為確保信貸支農資金及時足額到位，我們采取二項硬性措施：①實行比例管理，增加農業貸款比重，我們規定每年新增貸款總量要按照新增存款運用率不超過75％進行控制，新增貸款中農業貸款所占比重要達到70％，用比例制約保證增加農業貸款投量。②調整農業貸款內部結構，新增農業貸款要70％以上用于小額農戶貸款和農戶聯保貸款，使其成為農戶貸款的基本方式，支農再貸款100％用于農業，同時下力量壓縮其他農戶貸款使之較年初下降10％以上，從而集中信貸資金向農業、農村和農戶傾斜，調整信貸結構支持農村經濟發展。

二是我們還以實施“富民工程”為中心，全面改善對“三農”的信貸服務。①全面推廣農戶小額信用貸款，確保了傳統種植業、農戶的生產、生活資金需求。近年來，全農村信用社依照人行制定的“農戶小額信用貸款管理指導意見”要求，把農戶小額信用貸款作為支農工作突破口，作為農村信用社的一項拳頭產品、精品名牌來經營，到六月末，全農戶小額信用貸款已達萬元，占農戶貸款的％，發放貸款證個，占全部農戶的％，為戶解決了貸款難問題，同時為進一步簡化貸款手續，方便農戶，我們還在社進行了農戶貸款電子化管理試點，主要是建立農戶電子檔案、電子授信、自動收貸收息，全面實行貸款柜臺交易，受到了農戶和信用社的極大歡迎，目前這項工作，部分軟件還在進一步完善和修改中，預計今年七月份后，將在全農村信用社鋪開，為更好地服務農戶創造條件。②積極推廣農戶聯保貸款，緩解種養大戶較大額度貸款需求，農戶聯保貸款是農戶小額信用貸款的一項補充，根據人行制定的“農戶聯保貸款管理指導意見”，針對全市農村信用社使用農戶聯保貸款手續不規范現狀，結合信用社率先創辦“農戶經營聯合體”貸款的典型經驗，我們依照合同法相關要求，制定了《農村信用社農戶聯保貸款管理辦法》，對農戶聯保組織成立條件、法律責任、貸款合同、審批程序等做出了明確規定，從而即規范了貸款管理又開辟了農業貸款增長的新渠道，促進了農業貸款領域開發和農業貸款總量的增長。截止六月末，全農戶聯保貸款達萬元，占農戶貸款的％，為個聯保組織的戶農民解決了小額農貸以及單戶抵押擔保難以解決的種養戶貸款難的問題，基本保證了種養大戶的資金需求。③開展創建農村信用工程活動，改善農村信用環境。為改善農村經濟發展環境，確保農村信用社貸款投入的良性循環，近年來我們全農村信用社積極與地方黨委、政府和村委會配合，依據創建條件先試點、再推廣，大力組織開展創建農村信用工程活動，截止六月末，全農村信用社建立經濟檔案萬戶，占全市農戶的％，評出信用鄉鎮個，占全鄉鎮總數的％，信用村個，占全行政村總數的％，信用戶戶，占全農戶總數的％，現已初步形成了以信用戶、信用村、信用鄉鎮為主體的信用工程體系。④合理確定貸款期限和額度，適應農村經濟發展需要。全市農村信用社為適應種養業發展變化需要，轉變思想徹底改變了“春放、秋收、冬不貸”的傳統模式，對農戶貸款期限不硬性規定，而是根據需要允許跨年使用，并且隨時滿足農戶新的貸款需求，同時許多信用社針對地區農戶特點及資金需求變化趨勢，區別不同服務對象調整農業小額信用貸款額度由元調整到萬元，農戶聯保貸款額度由元調整到萬元，有效地滿足不同層次農戶的資金需求，方便了農民生產經營，基本上解決了農民貸款難的問題，實現了社農雙贏戰略目標。

三是認真執行中央宏觀調控政策，控制經營風險。我們農村信用社以服務“三農”為辦社宗旨，信貸支持以服務“三農”為主，因此我們認真貫徹落實中央宏觀調控政策精神，①嚴格控制信貸資金向鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產、汽車等國家控制行業投放。截至到六月末，全農村信用社沒有對電解鋁、汽車、電石等行業提供貸款支持，僅對鋼鐵、水泥、紡織、鐵合金、房地產等行業有少量的貸款支持，這五種行業貸款余額為萬元，占各項貸款余額的％，這些貸款大部分為以前發放，（人行下發限制部分行業貸款通知前）。②杜絕了貸款偏離農業壘大戶情況的發生，近幾年來未發放固定資產貸款，也未對擬建項目承諾發放貸款。由于我們經營方向明確，控制貸款投向、投量有力，使得全農村信用社的信貸投向符合國家宏觀調控政策要求，有效的控制住了經營風險。

四是堅持信貸原則，規范信貸行為。上半年，我們在總結全農村信用社信貸管理經營基礎上，制定印發了《農村信用聯社加強信貸管理

工作指導意見》，規范了具體操作規程，重點抓了四項工作：①嚴格執行貸款操作程序，保證貸款手續合規合法，堅決杜絕逆程序操作和嚴禁跨區與交叉放款，對不堅持原則嚴格把關，將不符合規定的人情貸款矛盾上交市社將不予審批，并且視情節給予相關人員必要處罰。②嚴格執行貸款“三查”制度，制定了《農村信用社貸款復審管理辦法》，保證貸款每個環節不出現管理漏洞，發現問題及時糾正，防范信貸風險。③嚴格控制壓縮大額貸款。對單戶貸款每筆超過200萬元以上的原則上停止發放，對原發放額度較大的100萬元（含100萬元）以上貸款需展期或繼續周轉使用的，必須在償還10％以上額度本金后，方可按照規定要求辦理新的貸款手續，同時根據銀行利率政策要求，我們制定了《農村信用社貸款利率浮動管理暫行規定》，用利率杠桿調控貸款投向投量，促進了信貸管理。

（三）加大資產盤活力度，提高信貸資產質量。上半年我們注重加強不良貸款的清收與管理，采取有力措施防范和化解信貸風險。

一是加強對不良貸款的清收管理工作的組織領導，成立必要的清收管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對九七年以后發放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大了不良貸款的清收力度。

二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，今年在過去只考核壓縮額基礎上，同時考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。

三是根據借款人的不同情況，區別對待分類處置，綜合運用法律手段、經濟手段、行政手段，實行一廠一策、一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。

四是全面執行市社下發的《清收不良貸款指導意見》要求，靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。

五是切實加強對抵押貸款管理，依照《合同法》、《擔保法》等條款，根據抵押不動產的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產權（物）抵押貸款合規合法、真實有效，使之真正成為實現貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。

六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。

三、潛在風險仍存，經營困難加重。

全農村信用社雖然六月末存、貸款大幅增長，但是依據銀監會制定的《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系》標準進行判斷和評價，還存在著很大的經營風險，突出表現四個方面：

一是潛藏流動性風險。二是不良貸款盤活困難。

三是支農貸款還存在許多實際問題。四是

四、圍繞效益目標，增強經營實效。

針對上半年經營存在的問題，下半年我們要緊緊圍繞效益目標，大力組織存款，合理調控信貸規模，千方百計盤活存量資產，努力提高信貸資產質量，防范化解信貸風險，全面完成各項經營目標，重點要抓好以下工作。

一是要堅持科學的發展觀。就是要摒棄“貪大求全”和單純追求規模擴張的思想，確立規模、效益、質量同步增長的發展觀。特別要從經營思想和考核機制上體現以效益為核心、以質量為基礎的要求，強化資本約束，用風險調整后的收益率來評價考核經營業績，促進各項業務全面、協調、均衡發展。

二是要牢固樹立“存款立社、存款興社”思想，繼續很抓存款不放松。①要把網點建設重點放在提高單產上，努力培植高產儲蓄所，有效增加存款總量，擴大市場占有份額。②要增強存款成本意識、效益意識，千方百計抓好低成本存款的穩定增長，不斷優化存款結構，使存款向優質高效型轉化，探索新的存款增長模式。③要切實加強優質服務管理，搞好文明窗口建設，用服務競爭存款，市社要加強對窗口服務的指導檢查與監督，并加大處罰力度，從而有力地促進服務質量的提高，推動存款工作發展。④根據農村信用社規范化管理要求，積極組織社員入股，擴大股金總量，增強自身經濟實力。

三是要選準“三農”市場定位，不斷改進支農服務。①要簡化手續，改進貸款方式。加快修改和完善小額農戶信用貸款微機化管理程序，加快推廣小額信用貸款和農戶聯保貸款的電子化管理步伐，力爭年末實現30％的推廣面，使之逐步成為農戶貸款主體，并且要根據實際情況相應壓縮短期農戶貸款，優化農戶貸款結構，規避信貸風險。②要選準項目集中資金，重點支持農村產業化結構調整，特別是要重視節水農業、設施農業和抗旱作物生產經營，依托當地自然條件，因地制宜地開辟農業增產，農民增收的富民項目和領域，推動農業產業化發展。③要與推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款相結合，扎扎實實地開展創建信用鄉（鎮）、村、戶活動。④要嚴格執行市社下達的增量存款運用比例和增量貸款中的農業貸款比例要求，控制企業貸款和其他貸款投放，保證支農資金及時足額到位。

四是加強組織領導，全面落實貸款責任追究制度。根據年《加強信貸管理工作指導意見》及工作目標責任制考核的要求，增強各級信貸管理部門和信貸人員的責任感和風險意識，真正實施“包放、包收、包效益”的信貸管理責任制，使每筆貸款都有專人管理，確保貸款質量不斷提高，信貸風險得到控制和化解，解決多年來不良貸款“前清后增、前清后亂”的問題，在全面調查研究的基礎上，研究制定《貸款責任認定與追究辦法》，全面的闡述了貸款責任追究制度內涵、貸款責任劃分及認定標準、貸款責任追究的方式方法及貸款責任追究程序，這是確保業務經營穩健運行的重中之重，各信用社必須提高認識、加強領導，實行法人代表（負責人）負責制，按照確定的工作步驟、方法，統一思想、統一行動，切實抓緊、抓實、抓好、抓出成效，高質量地完成清查任務，為不斷提高信貸資產質量奠定基礎。

五是加大清收盤活力度，降低不良貸款比重。下半年要在貸款責任追究制度落實到位的基礎上，對不良貸款實施分帳管理，降舊控新，開展不良貸款清收盤活攻堅戰，通過多渠道、多方式，對重點社、重點對象進行清收，對系統職工的貸款或擔保以及責任貸款實行“門前清”，對地方黨政干部拖欠或擔保貸款借助地方紀檢監察部門的力量協助清收，對賴帳戶、釘子戶貸款進行依法起訴清收。同時各級領導要帶頭包大戶攻難點，并真正把壓縮任務分解到人，落實到戶，落實到具體實踐上，嚴格工效掛鉤考核，獎罰分明，調動全員清收積極性。促進全農村信用社提高資產質量，增加經濟效益，扭轉清收進度遲緩的被動局面。

六是注重增收節支，提高經濟效益。實現提高全農村信用社盈利水平，是化解經營風險的根本措施，為此我們必須加強成本費用管理，提高核算水平。①農村信用社每年要對收入、成本、利潤、存、貸款進行全面細致的財務分析，制定科學的年度財務效益目標，為增盈奠定基礎。②用好用足資金，努力提高資金收益率，盡可能地減少非盈利性資產和非生息資產的資金占用，及時處置變現抵債資產，加速資金有效運轉。③向增收節支要效益，把增收節支工作貫穿財務管理全過程，堅持以收定支原則，通過建立收息責任制加大收入主體總量、集中財務管理、對基層信用社主辦會計實行派駐制等辦法加強財務管理，合理控制費用開支，提高經濟效益。

以上經營風險分析如有不妥，請批評指正。

第二篇：信用社(銀行)經營及風險分析報告

信用社(銀行)經營及風險分析報告

銀行業監管局：

根據中國銀行業監督管理委員會辦公廳《關于建立農村合作金融機構經營和風險分析報告制度的通知》(銀監辦通[今年]183號)要求，現將我社今年8月經營及風險狀分析如下：

一、經營情況分析

1、負債情況分析。報告期負債總額00萬元，比年初減少00萬元，減少的主要原因是本期歸還借入人民銀行支農再貸款0萬元；各項存款00萬元，比年初增加00萬元，其中活期存款00萬元，比年初下降00萬元，下降的主要原因是高速公路工程完工后，各施工單位銷戶將資金撤走，另一方面我社對手續不全的帳戶進行了清理，也使部分資金流失，儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，儲蓄存款中活期儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，定期儲蓄存款000比年初增加000萬元，定期儲蓄存款占全部存款的比例為0%，比年初的0%下降0.16%，從我社存款結構來看，資金來源穩定，存款利率沒有浮動，資金成本也不高；同業存放款項余額

00

萬元，比年初下降0萬元，主要原因是上半年信用社發放貸款，基層信用社存放在聯社的資金余額下降，同業拆入資金余額00萬元，比年初增加0萬元，主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社而增加。

2、資產情況分析。報告期資產總額00萬元，比年初增加00萬元，增長0%，增加的主要原因是信用社上半年發放貸款，信貸資產存量增加，各項貸款余額00萬元，比年初增加00萬元，其中農業貸款余額00萬元比年初增加00萬元，我縣是農業縣，新增貸款主要面向農戶投放的春耕生產資金，貸款期限均為一年及一年以內；非信貸資產00萬元，比年初增加00萬元，增加的主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社使調出調劑資金比年初增加00萬元；報告期債券投資總額為00萬元，比年初無增減變化，其中在金新投資兩筆金額00萬元，在證券投資0筆，00萬元，在中國銀河證券有限責任公司存入資金00萬元，并在證券交易所購買了010213記帳式國債00張（面值為00萬元），購買國債的資金帳號為00證券帳戶為00,該國債是2003年第13期記帳式國債，國債票面年利率為2.6%，發行日為2002年9月20日，到期日為2017年9月20日，由于債券市場波動較大，經我社研究后，認為現在回購該國債損失較大，暫時不宜收回，待該國債市場價值上升至100元時再收回，故一直未收回該國債，目前，該國債市面價值95元，如果國債市場價值一直低于票面價值，決定該國債在到期時一并收回。

3、經營業績分析。報告期總收入00萬元，其中貸款利息收入00萬元，占總收入的0%，金融機構往來收入0萬元，手續費收入0萬元，各項支出0萬元，其中利息支出0萬元(按1年期含1年期以上定期存款分檔次計提存款利息0萬元)，金融機構往來支出0萬元，營業費用0萬元，其他營業支出0萬元，今年0月實現利潤0萬元，比同期增加0萬元，盈利增加的主要原因：

1、今年貸款發放量大，貸款利息收入比上年同期多0萬元；

2、金融機構往來收入比上年同期多0萬元。

二、風險狀況分析

1、風險狀況總體評價。對hh聯社來說經營風險主要表現在信貸資產和非信貸資產上，不良貸款占比和不良貸款余額依然呈上升勢態，聯社現行內控規章制度(聯社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節；建立了內部稽核審計機制，但目前稽核力量與業務發展不相匹配，因此對有效開展稽核工作有一定影響，因此要加強稽核隊伍和檢查力度。

2、信用風險分析。各項貸款余額0萬元，按貸款四級分類不良貸款余額0萬元，比年初下降479萬元，剔除票據置換的不良貸款0萬元后，實際上升0萬元，不良貸款占全部貸款的0%，今年8月末hh縣農村信用聯社轄內十大客戶大額貸款余額為0萬元，占全部貸款的0%，占資本總額的0%，最大一戶貸款比例為0%，從上述情況來看我社在大額貸款管理上存在較大風險，同時十大戶中hh建材有限公司貸款余額0萬元，是一家縣屬龍頭企業，從事水泥生產企業，經營有效益，目前該公司正在進行技術改造擴大生產規模，但企業財務管理不規范，主要領導者還貸意識較差，其中0萬元已形成呆滯，已拖欠0個季度的貸款利息，信用社已將該企業起訴到法院，案件正在審理之中，該筆貸款存在巨大風險。hh商貿有限責任公司貸款余額0萬元，目前該公司已處于停業狀態，該公司在我社貸款時將商城的底商做抵押，現我社正與法院協商確定一個市場能夠接受的價格，然后依法變賣處理，收回貸款本息;不良貸款十大戶余額為0萬元，欠息金額0萬元；貸款收回前十大戶金額0萬元均為養殖貸款，其中轉貸金額0萬元，收回現金0萬元。

3、操作風險分析。近幾年信用社未發生案件，現行內控規章制度(聯社自行制定和上級制定)基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節，關鍵是內控制度的執行，因此要加強稽核檢查的頻度和力度。

4、撥備提取及風險抵補情況分析。信用社本期風險資產總額為0萬元，按1%計提應提0萬元，實際提取呆帳準備金0萬，少提0萬元，按呆滯貸款0萬元的0%應計提專項準備0萬元，信用社實際計提0萬元，多計提0萬元，兩項合計信用社少提撥備0萬元；信用社資本充足率為13.53%，核心資本充足率為12.43%分別比年初下降3.56%和2.66%，比上年同期分別增加1.31%和1.69%，從上述指標來看信用社經營健康發展穩定；信用社能夠按金融企業會計制度和信用社財務管理辦法的規定及要求使核心資本和附屬資本保持穩定，并呈不斷上升趨勢。

6、重點風險提示。截止今年8月31日，全轄不良貸款余額0萬元，不良貸款比年初下降0萬元，不良貸款占比0%；其中逾期貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，呆滯貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，不良貸款總體下降。但是如果加上票據置換的不良貸款0萬元，信用社不良貸款占比為0%，因此加強信貸管理對我社來說尤其重要。

三、經營管理中存在的主要問題及風險隱患

1、農村信用社地處農村、結算手段落后、存貸規模小、資本金有限、抗風險能力低。

2、不良貸款占比高，占比為各項貸款的12.14%。

3、電子化建設步伐發展緩慢，不能適應經濟發展的需要。

5、制度建設不完整、不規范。信用社沒有一套適合自身特點的崗位操作以及內控制度,沒有相對獨立的內控部門對內控制度的執行情況實施必要的再監督，內控管理松懈，自我約束能力差，給那些不法之徒進行金融犯罪提供了可乘之機

四、下一報告期業務經營及風險狀況變化趨勢預測和監管措施及建議 根據hh縣農業經濟的規律和特點，下一期業務經營將進一步好轉，風險將得到有效化解。監管措施及建議

hh信用社的經營風險主要表現在貸款信貸資產質量問題，因此應重點做好以下幾方面的工作：

1、加大資產盤活力度，提高信貸資產質量。一是強對不良貸款的清收管理工作的組織領導，成立清收不良貸款管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對2001年以后發放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大不良貸款的清收力度。二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。三是根據借款人的不同情況，區別對待分類處置，綜合運用法律手段、經濟手段、行政手段，一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。四是靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。五是切實加強對抵押貸款管理，按照《合同法》、《擔保法》等條款，根據抵押不動產的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產權（物）抵押貸款合規合法、真實有效，使之真正成為實現貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。

2、繼續狠抓案件專項治理和治理商業賄賂工作，加強風險防范，控制各類案件發生。

3、做好旺季工作，下大力氣吸儲、清貸、收息，促使各項業務穩健發展，確保全年經營目標圓滿實現。

第三篇：經營情況及風險分析

項目經營情況及風險分析

一、項目經營情況

1.技術方面

（1）

完成總進度計劃的調整、修訂、報批。完成33份施工方案的編制，相應的技術交底資料均已交底。

（2）

通過現場實地勘察，對原有的部分設計方案進行修改、變更。將標尾海堤進行開口處理，土石方運輸由陸運改海運，降低交叉施工影響及運輸風險的同時，還縮短了運距、減少了資源投入。河道圍堰由原投標縱向圍堰優化為橫向圍堰，減少施工圍堰2765m，占圍堰總長度的96%。

（3）

完成工程局立項課題一項，分局立項課題兩項。

（4）

總結質量控制要點，制作技術、質量明白卡，分發各級人員。

2.經營方面

（1）分包工程管理工作

為維護項目部的經濟利益，合同的簽約審批程序嚴格按照工程局《分包管理辦法》的要求執行。在分包工程的計量結算方面，制定了完善、嚴密的分包合同條款，實行量、價分開，切實做好各家分包隊伍各項保證金繳納退還程序，強化民工工資發放管理制度。

（2）變更索賠工作

經項目部各部門配合梳理，認真對比招標圖紙，深入分析投標清單，先后整理出河道工程、橋梁工程、道路工程及給排水工程共6大項變更項目，初步變更總金額預計5728.58萬元，占建安合同額的16.95%。

（3）價格調整工作

2017年預計完成價格調整金額約432萬元，占月工程費用約7.2%，其中主要調差項目為鋼筋、水泥、塘渣等項目，材料價格調整的及時性確保材料漲價及早記取投資占用費。

（4）業務板塊經營規律研究方面

依托PPP項目建設模式及市政項目建設特點，以“新型建設模式項目管理探究”為研究基點、以“如何開源增收與節流降本”為研究重點、以“提煉市政工程業務項目管理要點和經營規律”為研究最終目的，通過對本項目所在地的建筑市場分析、PPP建設模式對比傳統建設模式差異分析、市政項目概預算與傳統水電及公路項目概預算差異分析、市政項目施工工藝及施工特點分析等，力爭總結出一套完整的、具有區域性特點的指導辦法，以供為分局

增項業務發展帶來助力。

3.安全方面

安全生產處于可控狀態，無傷亡事件發生。

（1）開展了本安委會首次會議，與相關部門負責人簽訂了《2017年安全環境責任書》，明確了安全管理職責，確保了安全生產責任制層層落實。本編制安全管理制度共25項，安全操作規程35篇，2017年進行入場三級教育9次，培訓人數133人次，安全事故案例視頻教育3次，培訓人次43人次。召開安全會議共34次，其中安全周會24次，安委會2次，安全月會6次，專項會議2次。開展落實“三項業務”培訓學習7次，培訓學習132人次。

（2）定期對臨時生活區、施工現場、預制梁場等進行月度安全綜合大檢查8次，專項安全檢查9次，下發整改通知單15次，整改排除隱患123項。其中行為隱患51項，管理隱患17項，設備隱患54項，自然災害隱患1項。

（3）落實公司、分局各類安全活動開展的文件要求，開展各類安全活動共12項。開展消防應急演練一次，參與演練33人次。

4.質量方面

質量處于可控狀態，無質量事故發生。

（1）完成檢驗批合計1310個，一次驗收合格率100%，未發生任何質量問題。

（2）簽訂了《2017年質量生產責任書》，進行內部質量培訓。

（3）每月組織召開質量月例會，總結工程施工質量情況、分析存在的質量問題、制定相應的補救措施和整改方案，并不定時召開質量專題會。

5.財務方面

（1）對分局下發的的財務任務，均及時保質保量的完成。按照最新的內部管理制度對于前期工作進行梳理與學習，做好以后內部管理工作。

（2）較好的完成了納稅的申報工作，在做好本職工作的基礎上，不斷學習PPP項目及營改增政策，更好處理PPP項目及稅收工作。

6.維穩、黨建、外部宣傳方面

（1）強化管理，維護秩序

及時推進信訪維穩“七有”標準建設工作落地。開展內部審查工作2次，對項目部自進場以來所有合同的簽訂執行情況以及安全部工作進行了內部審查，并就存在的問題提出了整改意見。

（2）注重學習，扎實推進黨建工作

完成“四好班子”創建計劃及民主評議黨員工作，加強干部隊伍建設，完善民主監督體系。落實黨員教育工作，以“兩學一做”為契機，按時召開組織生活會、黨員大會，嚴肅黨內政治生活，組織全體黨員學習黨規黨章、學習條例準則，強化組織意識，推動學習型、服務型、創新型黨組織的建設。鼓勵項目部青年干部積極向黨組織靠攏，黨支部新增入黨積極分子1名。

（3）維護形象，加強宣傳工作

貫徹公司宣傳思路，緊跟工程進度步伐，完成項目部宣傳欄的制作并策劃制作宣傳內容2期，向分局遞交并發表新聞稿件12篇。

7.人才培養方面

積極組織職工的培訓，培訓次數共計17次，合理安排人員參培，做到學以致用，提高了職工的技能。

二、經營風險及應對措施

（一）資金缺口風險

本項目為投融資項目，位于經濟較為活躍的浙江省溫州市，各物資供應商以及其他協作方對資金支付的及時性要求較高。此情況下，如出現資本長期不到位的情況，承包商或將因墊資問題導致履約失控，如造成其虧損，其虧損風險極有可能轉嫁到項目部。

應對措施：制定詳細的、長遠的資金計劃，及時報批，確保資本能夠及時到位，保證現場建安工程能夠順利進展。

（二）分包合同經營風險

1、對下計量與主合同計量方式不一致引起超結算的風險

分包合同的訂立，應當依據主合同相關條款，并盡量與主合同保持一致。特別是計量方面，若對下計量規則與對上計量不一致，很可能出現量差，勢必造成效益的流失。

預防措施：合同訂立盡量與主合同保持一致，并建立兩算對比臺賬，及時分析，一旦發現問題，及時解決。

2、材料核銷不及時的風險

一個項目的材料費用約占整個項目建設費用的60%，故對材料的管理也應當引起高度重視。就本項目而言，針對存在甲供材的分包工程管理，從往期反應出管理程序不完善、核銷不及時的問題，相關部門未能在規定時間進行核銷，并進行雙方簽字確認，及時提交核銷材料進行結算。若持續出現此情況，可能勢必將對項目部造成效益損失，導致資金流失。

預防措施：1、材料領用臺賬的建立。項目部材料管理歸口部門應針對本項目特點就材料領用管理進一步完善相關程序，建立更加完善、細致、明了的材料管理臺賬，領用時按照規格分類及時簽訂領用單，并在工程實施過程及完結后及時進行盤庫，梳理存余情況，在辦理結算過程中進行材料核銷扣款。2、及時核銷。材料核銷只有及時，才能真正反映分包商當月材料領用及消耗的真實情況，對于超耗材料在當期結算中進行扣款，保證結算的準確性。有效控制物資的合理消耗總量，加強物資管理和成本控制，減少施工過程中物資材料的非正常消耗，提高物資管理水平，及時總結分析物資消耗的原因，并對材料超耗項目進行認真分析，制定控制材料超耗相關措施方案，減少材料在管理過程中不必要的損失，加快工程進度及降低工程建設成本。

（三）履約風險

1、征地拆遷風險

開工令已于2017年4月5日下發，而目前現場征遷情況不理想，大部分建設用地未落實，無法開展大面積施工，若后期無法及時解決征地問題，工程建設進度將受到嚴重影響，甚至將出現現場人員、設備停滯狀態，造成費用損失。

預防措施：項目部已委派專職協調經理與業主就征地拆遷事宜相溝通，督促業主，盡量減少當地村民因征遷問題干擾工程進展，如若村民阻工現象難以避免，項目部將依次記錄各項阻工事件，并留存阻工現場照片，建立專項阻工檔案，說明阻工原因、阻工時段、對項目部造成的影響等，以便作為后期阻工、工期等索賠支撐依據，并進行費用索賠。

2、不可抗力風險

由于項目地處東部沿海，夏季暴雨、臺風等不可抗力因素同樣將對項目的實施帶來一定風險，如遇不可抗力因素的發生將導致現場人員、設備閑置，甚至造成現場已完工程破壞及資產流失。

預防措施：項目部將制定專項應急方案以減少不可抗力因素造成的項目部損失，要求各承包商進行購買相應保險，項目部同樣將購買工程一切險，并根據施工現場實際情況對保險合同進行調整，使得后期保險索賠時更有依據性。

第四篇：信用社業務經營情況分析

**聯社2012年前兩個月經營情況

快速調查情況匯報

*****：

接貴處《關于開展前兩個月經營情況的快速調查》后，我縣聯社高度重視，立即安排專人對我縣聯社2012年前兩個月存貸款、票據業務、同業存放等相關情況進行梳理總結，現將具體情況匯報如下：

一、基本情況

（一）存款。截止2012年2月末，我縣聯社各項存款余額47.26億元，較年初增加4.83億元，增幅13.38%，較2010年同期增加19.03億元，較2011年同期增加10.81億元。

按存款主體：儲蓄存款余額38.1億元，占各項存款的80.55%，比年初增加3.77億元，增幅為10.99%；對公存款余額9.2億元，占全部存款的19.45%，比年初增加0.85億元，增幅10.2%。

按存款期限：活期存款余額16.88億元，占全部存款的35.72%，比年初增加1.01億元，增幅6.39%；定期存款余額29.35億元，占比62.1%，比年初分別提高3.17億元，增幅11.96%。

原因：

1、采取各項舉措，存款營銷能力進一步增強，總量持續增加，存款的穩定性進一步增強，；存款結構進一步優化，存款成本稍微降低，但存款總量持續增加的同時，存款余額在縣域金融機構的市場份額依然偏低。采取措施：一是加強對存款的動態分析，執行大額資金流動監測制度，對當日累計流出資金超限額的客戶，跟蹤監督；二是加強貸款客戶銷售資金歸行率監控，實行重點客戶調度制，盡量減少月底頻繁集中支付，力爭存款少分流、不分流；三是積極主動協調對公和黃金大客戶；四是信息互通，確保存款不外流。五是強化柜面優質服務，延長營業時間，做好資金回籠；六是加強資金管理，對使用聯社“撥入營運資金”的信用社，只要有多余的資金就要及時收回，需要時再行撥付。

2、季節因素影響明顯。春節后，多數商戶及企業資金回流，而購進貨物資金需求量變小，將款項存入金融機構或用于償還貸款；我縣為務工人口大縣，外出務工人口多，出于安全角度考慮，在外出時將資金存入銀行金融機構。

3、政府新農合資金劃撥，2月下旬，**將新農村合作醫療系統配套資金1.19億元劃入我聯社，但存款穩定性不強。

（二）貸款。截止2012年2月末，我縣聯社各項貸款余額29.12億元，較年初增加0.99億元，增幅3.51%，較2010年同期增加9.58億元，較2011年同期增加5.33億元。

主體結構：單位貸款上升，個人貸款下降。單位貸款余額7.43億元，較年初增加3658萬元；個人貸款余額17.69億元，較年初減少5677萬元。

期限結構：短期貸款下降，中長期貸款上升。短期貸款余額20.29億元，較年初減少4312萬元；中長期貸款余額

4.83億元，較年初增加2293萬元。

主要信貸品種結構：縣域信貸資金投放下降，區域外信貸資金投放上升。“夫妻證”貸款5.52億元，較年初減少1084萬元；“工資本”貸款2.77億元，較年初減少668萬元；“商家樂”貸款22971億元，較年初下降320萬元；中小企業貸款3.3億元，較年初持平；擔保公司擔保的個人貸款7233萬元，較年初增加476萬元；銀團貸款22752億元，較年初增加2769萬元；轉貼現4億元，較年初增加1.19萬元。

涉農貸款：農戶貸款下降明顯，中小微涉農貸款略有上升。余額22.18億元，較年初減少2012萬元。其中：農戶貸款余額15.06億元，較年初減少5700萬元；農村企業及各類組織貸款余額6.94億元，較年初增加3700萬元。

原因：信貸政策作用明顯：為加強信貸業務管理，提高信貸資產質量，我聯社正積極籌建個人貸款管理中心，新增個人貸款全部由縣聯社組建的個人貸款管理中心管理，在個人貸款管理中心建成之前，暫停發放新增農戶貸款。

個別貸款品種市場開拓難：我聯社年初信貸政策趨向于努力增加中小企業貸款及“商家樂”比重，力爭在有限信貸規模控制前提下，不斷優化貸款結構，增加抵質、押貸款和保證貸款比重，以滿足各類中小微企業和個體工商戶貸款需求，我聯社中小企業服務中心成立以來，對中小微企業貸款市場開發力度大，連續兩年貸款總量上升幅度大，信貸資金投放量已基本能滿足中小微企業需求，市場趨于飽和，營銷效果難以凸顯。

季節性因素影響大：一是部分商戶、中小微企業春節后

資金回流，用于償還貸款；二是春節前后，部分外出務工農戶返鄉，務工收入用于償還貸款，造成農戶貸款略有下降。

營銷意識不強：部分信貸人員怕擔風險、怕擔責任，缺乏大局意識、發展意識，懼貸惜貸思想嚴重，主動營銷意識不強。

（三）票據業務

截止2月末，我縣聯社信貸資產轉入余額共41筆票面金額40000萬元，較年初增加11900萬元。

原因：為完善信貸服務功能，提高資金運用質量，推動信貸資金管理體制的改革,我聯社積極調整工作思路，逐步調整資產結構，針對新增貸款發放難、不良貸款清收難、存量資金運用難的經營現狀，把開辦票據業務作為調整收入增長的新方式，積極需求新的業務合作伙伴。

（四）同業存放

截止2月末，我縣聯社同業存放9.7億元，較年初增加2億元，增幅25.97%，同業存放較2010年同期增加5.02億元，較2011年同期增加1.81億元。在午收前，同業存放將基本保持穩定狀態，略有上升。

三、經營中遇到的問題和困難

（一）不良貸款總量大，消化難。截止到2012年2月末，我縣聯社五級分類不良貸款余額**億元，且大多為歷史遺留貸款，形成年代久遠，清收化解難。

（二）不良貸款反彈壓力大。一是外出務工農戶數量大，由于務工區域分散且流動性大，經營項目多樣，貸款“借”

與“用”地域分離，信用社對其資金使用難以監控、具體情況難以掌握、貸后跟蹤檢查困難；二是部分認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險突出，有的貸到錢后，不是用于發展生產，而是挪作他用，一定程度上還起到反面的帶動效應，貸款到期不能積極主動及時歸還。

（三）存款結構不均衡，成本大，一是利率不斷調整，融資成本不斷加大；二是定期存款占比大，且大多為定期一年及以上存款，利息支出不斷加大；三是對公存款穩定性不強，我縣聯社對公定期存款大部分為企業所取得的信貸資金和支農服務資金，穩定性差。

四、幾點請求及建議

（一）請求協調政府部門，爭取政策支持。通過稅收政策、財政貼息政策等政策，合理補償小企業信貸運行中因過高的風險造成的損失；協調公、檢、法等部門幫助農村信用社及時清收不良貸款，營造良好的信用氛圍，促進農村金融的健康發展；出臺幫扶措施，幫助農村信用社盡快達到組建商業銀行的條件。

（二）協調政府建立獎勵及風險補償機制。作為支持“三農”發展的主力軍，信用社所經營市場主要在農村，由于農村人口數量多、分布廣、文化低的情況決定了這一群體是高風險群體，對此，建議政府盡快建立支農工作的風險補償機制，同時應考慮對于支持地方經濟發展、支持地方經濟發展做出突出貢獻的金融機構進行獎勵。

（三）作為扶持“三農”經濟的主力軍，縣級聯社對地方信貸資金支持力度遠超于其他其他金融機構，建議政府在政府資金存放優先考慮到農村合作金融機構。

二〇一二年三月二十三日

第五篇：農村信用聯社經營及風險分析報告

農村信用聯社經營及風險分析報告

農村信用聯社經營及風險分析報告 銀行業監管局：

根據中國銀行業監督管理委員會辦公廳《關于建立農村合作金融機構經營和風險分析報告制度的通知》要求，現將我社經營及風險狀分析如下：

一、經營情況分析

1、負債情況分析。報告期負債總額00萬元，比年初減少00萬元，減少的主要原因是本期歸還借入人民銀行支農再貸款0萬元；各項存款00萬元，比年初增加00萬元，其中活期存款00萬元，比年初下降00萬元，下降的主要原因是高速公路工程完工后，各施工單位銷戶將資金撤走，另一方面我社對手續不全的帳戶進行了清理，也使部分資金流失，儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，儲蓄存款中活期儲蓄存款00萬元，比年初增加00萬元，定期儲蓄存款000比年初增加000萬元，定期儲蓄存款占全部存款的比例為0%，比年初的0%下降%，從我社存款結構來看，資金來源穩定，存款利率沒有浮動，資金成本也不高；同業存放款項余額00萬元，比年初下降0萬元，主要原因是上半年信用社發放貸款，基層信用社存放在聯社的資金余額下降，同業拆入資金余額00萬元，比年初增加0萬元，主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社而增加。

2、資產情況分析。報告期資產總額00萬元，比年初增加00萬元，增長0%，增加的主要原因是信用社上半年發放貸款，信貸資產存量增加，各項貸款余額00萬元，比年初增加00萬元，其中農業貸款余額00萬元比年初增加00萬元，我縣是農業縣，新增貸款主要面向農戶投放的春耕生產資金，貸款期限均為一年及一年以內；非信貸資產00萬元，比

年初增加00萬元，增加的主要原因是聯社將支農再貸款分配給基層信用社使調出調劑資金比年初增加00萬元；報告期債券投資總額為00萬元，比年初無增減變化，其中在金新投資兩筆金額00萬元，在證券投資0筆，00萬元，在中國銀河證券有限責任公司存入資金00萬元，并在證券交易所購買了010213記帳式國債00張，購買國債的資金帳號為00證券帳戶為00,該國債是第13期記帳式國債，國債票面年利率為%，發行日為9月20日，到期日為2017年9月20日，由于債券市場波動較大，經我社研究后，認為現在回購該國債損失較大，暫時不宜收回，待該國債市場價值上升至100元時再收回，故一直未收回該國債，目前，該國債市面價值95元，如果國債市場價值一直低于票面價值，決定該國債在到期時一并收回。

3、經營業績分析。報告期總收入00萬元，其中貸款利息收入00萬元，占總收入的0%，金融機構往來收入0萬元，手續費收入0萬元，各項支出0萬元，其中利息支出0萬元，金融機構往來支出0萬元，營業費用0萬元，其他營業支出0萬元，今年0月實現利潤0萬元，比同期增加0萬元，盈利增加的主要原因：

1、今年貸款發放量大，貸款利息收入比上年同期多0萬元；

2、金融機構往來收入比上年同期多0萬元。

二、風險狀況分析

1、風險狀況總體評價。對hh聯社來說經營風險主要表現在信貸資產和非信貸資產上，不良貸款占比和不良貸款余額依然呈上升勢態，聯社現行內控規章制度基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節；建立了內部稽核審計機制，但目前稽核力量與業務發展不相匹配，因此對有效開展稽核工作有一定影響，因此要加強稽核隊伍和檢查力度。

2、信用風險分析。各項貸款余額0萬元，按貸款四級分類不良貸款余額0萬元，比年初下降479萬元，剔除票據置換的不良貸款0萬元后，實際上升0萬

元，不良貸款占全部貸款的0%，8月末hh縣農村信用聯社轄內十大客戶大額貸款余額為0萬元，占全部貸款的0%，占資本總額的0%，最大一戶貸款比例為0%，從上述情況來看我社在大額貸款管理上存在較大風險，同時十大戶中hh建材有限公司貸款余額0萬元，是一家縣屬龍頭企業，從事水泥生產企業，經營有效益，目前該公司正在進行技術改造擴大生產規模，但企業財務管理不規范，主要領導者還貸意識較差，其中0萬元已形成呆滯，已拖欠0個季度的貸款利息，信用社已將該企業起訴到法院，案件正在審理之中，該筆貸款存在巨大風險。hh商貿有限責任公司貸款余額0萬元，目前該公司已處于停業狀態，該公司在我社貸款時將商城的底商做抵押，現我社正與法院協商確定一個市場能夠接受的價格，然后依法變賣處理，收回貸款本息;不良貸款十大戶余額為0萬元，欠息金額0萬元；貸款收回前十大戶金額0萬元均為養殖貸款，其中轉貸

金額0萬元，收回現金0萬元。

3、操作風險分析。近幾年信用社未發生案件，現行內控規章制度基本完善，能覆蓋經營管理的主要領域和重要環節，關鍵是內控制度的執行，因此要加強稽核檢查的頻度和力度。

4、撥備提取及風險抵補情況分析。信用社本期風險資產總額為0萬元，按1%計提應提0萬元，實際提取呆帳準備金0萬，少提0萬元，按呆滯貸款0萬元的0%應計提專項準備0萬元，信用社實際計提0萬元，多計提0萬元，兩項合計信用社少提撥備0萬元；信用社資本充足率為%，核心資本充足率為%分別比年初下降%和%，比上年同期分別增加%和%，從上述指標來看信用社經營健康發展穩定；信用社能夠按金融企業會計制度和信用社財務管理辦法的規定及要求使核心資本和附屬資本保持穩定，并呈不斷上升趨勢。

6、重點風險提示。截止8月31日，全轄不良貸款余額0萬元，不良貸款比年

初下降0萬元，不良貸款占比0%；其中逾期貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，呆滯貸款余額0萬元，比年初減少0萬元，不良貸款總體下降。但是如果加上票據置換的不良貸款0萬元，信用社不良貸款占比為0%，因此加強信貸管理對我社來說尤其重要。

三、經營管理中存在的主要問題及風險隱患

1、農村信用社地處農村、結算手段落后、存貸規模小、資本金有限、抗風險能力低。

2、不良貸款占比高，占比為各項貸款的%。

3、電子化建設步伐發展緩慢，不能適應經濟發展的需要。

5、制度建設不完整、不規范。信用社沒有一套適合自身特點的崗位操作以及內控制度,沒有相對獨立的內控部門對內控制度的執行情況實施必要的再監督，內控管理松懈，自我約束能力差，給那些不法之徒進行金融犯罪提供了可乘之機

四、下一報告期業務經營及風險狀況變化趨勢預測和監管措施及建議

根據hh縣農業經濟的規律和特點，下一期業務經營將進一步好轉，風險將得到有效化解。監管措施及建議

hh信用社的經營風險主要表現在貸款信貸資產質量問題，因此應重點做好以下幾方面的工作：

1、加大資產盤活力度，提高信貸資產質量。一是強對不良貸款的清收管理工作的組織領導，成立清收不良貸款管理機構，明確專職人員建立工作責任制，并且組織落實不良貸款責任追究，對以后發放貸款一律實行責任清收，并與責任人利益掛鉤終身追究責任，加大不良貸款的清收力度。二是分解落實不良貸款壓縮指標任務，嚴肅指標考核，考核不良貸款占比和貸款回收率二項指標，有力地防范了虛假清收行為。三是根據借款人的不同情況，區別對待分類處置，綜合運用法律手段、經濟手段、行政手段，一戶一策進行清收。特別是運用法律手段清收時，要及時、準確、合理地

選擇訴訟對象，切實提高勝訴率和案件執行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動局面。四是靈活運用清收政策合理進行物質獎勵，調動全員清收的積極性和主動性。五是切實加強對抵押貸款管理，按照《合同法》、《擔保法》等條款，根據抵押不動產的實際占用情況仔細審查、嚴格把關、完備手續、絕對不留任何法律“空檔”，確保不動產權抵押貸款合規合法、真實有效，使之真正成為實現貸款質量根本好轉、防范信貸風險、加強信貸管理、提高效益的一項重要舉措。六是重視和加強對貸款超訴訟時效的管理，認真分析研究防止貸款超訴訟時效措施，堅決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時效，牢牢把握債權的主動權。

2、繼續狠抓案件專項治理和治理商業賄賂工作，加強風險防范，控制各類案件發生。

3、做好旺季工作，下大力氣吸儲、清貸、收息，促使各項業務穩健發展，確保全年經營目標圓滿實現。