第一篇：緩解貧困地區中小企業融資難的思考和建議

緩解貧困地區中小企業融資難的思考和建議

今日新疆網 http://www.tmdps.cn | 更新時間：2010-3-3 19:40:27 | 【返回】【收藏】【打印】【關閉】

眾所周知，中小企業對區域經濟發展發揮著至關重要的作用。但是，由于多方面的原因，融資難一直成為制約中小企業發展壯大的癥結所在，特別是新疆貧困落后地區的中小企業融資就難上加難了。近幾年，新疆實施了優勢資源轉換和大企業、大集團戰略，在大企業、大集團的強力帶動下,原本工業化程度很低的地區，如阿克蘇地區、哈密地區、巴音郭楞蒙古自治州等地的工業產值得到了較快的增長，并有效地帶動了地區經濟社會發展。但在一些大企業、大集團沒有進入的特殊貧困地區，作為地區經濟發展核心力量的中小企業，由于融資困難，企業經濟效益低下，其發展速度遠遠低于發達地區。因此，解決貧困落后地區中小企業融資難問題，加大對這些企業的金融支持，是目前擺在我們面前亟待解決的一項重要任務。

貧困地區融資的辯證思考

新疆的貧困地區主要集中在南疆三地州，在三地州的24個縣市中，有19個是國家扶貧開發重點縣市。究其貧困原因，除自然條件較差、基礎設施薄弱外，主要還是工業落后，商業不活。由于這些貧困縣市大多沒有大企業、大集團的進入，中小企業的發展就顯得格外重要。但長期以來，貧困地區中小企業發展十分緩慢，融資難是重要因素之一。

以阿克蘇地區為例，2008年該地區有各類企業1830戶。其中，規模以上工業企業120戶，產值在10億元以上的企業有3戶，1~5億元以上的有12戶，5000萬元以上的38戶，5000萬元以下的67戶，而中小企業多達1710戶，占企業總數的93.4%。

有調查顯示，阿克蘇地區只有16.27％的中小企業認為從金融機構獲得貸款容易，60.47％認為較難，23.26％則認為艱難；從正常情況看，地區企業貸款滿足率一般在 60％左右；即使是地區確定的80戶扶優扶強企業，信貸資金缺口也在 40％左右，這與地區經濟發展的實際要求顯然是不相適應的。另外，從中小企業貸款需求結構來看，普遍對目前金融機構大多為3個月、6個月的貸款期限不滿意，希望獲得更長期限的貸款。

貧困地區中小企業的融資難是一個普遍存在的現象，如果以常規的思維來考慮，這些企業融資難問題的確很難解決。但我們要辯證地思考這個問題：貧困地區大多都有獨具特色的資源優勢 ,以及豐富而且價格較低的勞動力等，這些對金融機構來說，又是尋求自身發展拓展市場空間的機遇。我們可以另辟蹊徑，充分挖掘這些優勢資源的含金量，把解決中小企業融資難問題作為突破口，為中小企業開發利用當地優勢資源提供信貸支持，從而推動中小企業把這些優勢資源做強做大，使其成為當地的優勢產業和支柱產業，實現銀企共贏。

同時，貧困地區中小企業要從根本上解決融資難問題，除了上述外力的作用外，歸根到底還是企業綜合素質的問題。因此，提升企業自身素質，加大企業內功的修煉，才是暢通融資渠道的根本。首先，要建立和完善中小企業的法人治理結構，提高經營管理水平；其次，要找準優勢資源和本地區的特色產業，加快調整產業結構和投資結構，充分利用貧困地區的資源、政策、人文等方面的優勢，發展有前景且符合國家產業政策的產業，提高產品的知名度和市場競爭能力；第三，企業要樹立良好的信譽和形象，建立健全內部管理制度，要牢固樹立誠信經營的意識，通過依法誠信經營，進一步提高企業的信用等級，爭取金融機構更多的信貸支持。

貧困地區中小企業融資難的主要原因

實事求是地講，貧困地區中小企業普遍存在著先天不足，金融機構擔心對其貸款有較大的風險。一是貧困地區中小企業分布面廣且分散，發展水平極不平衡，企業資產實力較弱，管理水平較低。二是貧困地區中小企業產業結構不盡合理，技術進步遲緩，人員素質較低。其產品結構普遍存在 “三多三少”的問題，即：粗加工產品多，深加工產品少；低附加值產品多，高附加值產品少；一般產品多，名優產品少。這些問題制約了中小企業的市場拓展能力和競爭能力。三是中小企業定位不明確，缺乏長遠發展的戰略規劃，低水平重復建設突出，經濟效益差。四是中小企業管理比較粗放，企業信息失真及信息不對稱問題突出。此外，有些企業屬于限劣的對象；有的屬于限制的產業；有的屬于已有逾期貸款但目前無力償還；有的存在欠息情況，有的屬于產品滯銷，負債率較高。

另一方面，隨著金融體制改革的深化，各金融機構大多縮小了對基層機構的授權，基層金融機構受理和辦理貸款，即使是企業的有效需求，也由于審貸環節復雜，所要資料繁多，對企業的貸款資金一時難以到位。

目前，各金融機構都普遍推行了信貸人員的終身責任制度，貸款一旦發生逾期或者其他風險，信貸人員就要承擔終身責任。因此，隨著金融機構防范化解金融風險的各項措施的逐步實施，金融機構貸款管理日趨嚴格，貸款條件更為苛刻，大多數中小企業難以滿足這些條件和要求，使得貧困地區的中小企業“貸款難”問題顯得更加困難重重。

在中小企業融資中，政府和社會信用等外部環境起著舉足輕重的作用，但是當前政府往往傾向于制定一系列意見辦法，而不能根據貧困地區的特殊性，從實質上給予貧困地區中小企業特殊優惠政策，如減少稅收，增加財政貼息、提供信息咨詢和培訓等。同時社會服務體系不健全，中介機構抵押、登記評估不規范，被擔保企業和貸款銀行對中介機構認同率低等問題也制約了貧困地區中小企業的融資。

對貧困地區中小企業融資的建議

解決中小企業融資難的問題是一個龐大復雜的系統工程，需要從政府、金融、企業和社會多方面共同努力，核心在于中小企業自身能力的提升，基礎在于金融機制的改進配套與相適應和政府積極且恰當的引導和支持。要沖破所有制的束縛，創新經營思維，從戰略的高度認識到對貧困地區中小企業提供金融服務，既是支持貧困地區經濟發展的需要，也是金融機構自身發展的重要機遇。

在貧困地區建立中小企業金融服務機構。一方面要發展地方性中小銀行，強化中小銀行對中小企業的服務功能；另一方面規范以中小企業為主要服務對象的合作金融體系。建立專門扶持貧困地區中小企業發展的政策性金融機構，明確其市場定位，幫助一批規模小，但業績好、有市場、有發展前途的企業快速成長。貧困地區城鎮和農村信用合作社要抓住當前國有商業銀行機構收縮的時機，努力擴大機構的市場覆蓋面，適當擴大經營觸角，加大對中小企業的信貸支持。建議在國有商業銀行內部設立中小企業信貸服務部，緊密結合貧困地區中小企業資金需求的特點，進一步完善和加強對貧困地區中小企業的信貸支持。

構建中小企業融資擔保體系。有關部門要重視貧困地區中小企業信用體系建設，積極指導貧困地區成立中小企業信用擔保有限責任公司；由政府出資建立專門為中小企業提供擔保的擔保基金，并設立具有法人資格的、不以盈利為目的的政策性擔保機構；充分發揮貧困地區中小企業協會的作用，成立由中小企業自愿組成的互助性擔保公司，由中小企業聯合出資，發揮聯保互保作用，也是解決中小企業融資難的途徑之一。

發揮定點扶貧單位的作用，為中小企業發展提供機會。目前，新疆已有中央定點幫扶單位7家，自治區幫扶部門228個，地縣兩級定點幫扶部門6200個。建議扶貧部門積極引導定點扶貧單位進一步探索參與和支持貧困地區中小企業的發展有效途徑(如：入股、擔保、向企業提供咨詢、培訓和學習等方式)，通過扶持貧困地區中小企業的發展進一步加大扶貧的力度，拓展扶貧范圍，創造和實現貧困地區新的經濟增長點，并逐步形成定點扶貧單位扶貧資金在中小企業不斷發展中得到增值和可持續利用，實現共贏。

提升政府服務水平，為中小企業搭建銀企對接平臺。政府部門要增強服務銀企的意識，加強與金融部門的溝通，政府搭臺，銀企唱戲，在貧困地區開展銀企對接服務活動，搭建銀企合作交流平臺。可以開展“貧困地區中小企業融資服務園區行”等活動，吸引各類金融機構、融資服務機構和中介服務機構推介針對中小企業的融資創新產品。

通過營造貧困地區的“融資特區”，促進貧困地區中小企業的發展。應當用足用活國家對少數民族貧困地區的特殊政策，形成稅收和融資的“特區”，引導中小企業通過參與扶貧項目享受相應優惠政策，獲得更多融資渠道，積極幫助對當地經濟社會發展有利的現有中小企業發展項目納入扶持范圍之中，使其能夠享受相應的優惠政策，扶貧信貸部門對其在還貸期限、自有資金比例等方面放寬貸款條件，盡量簡化貸款手續。

總之，只要從政府、金融、企業和社會多方面共同努力，通過特殊的政策和途徑從解決貧困地區中小企業融資入手，不但有助于吸引更多的中小企業到貧困地區進行投資發展，還有助于使政府的資金、政策的支持在推動貧困地區經濟發展中起到“四兩撥千斤”的效用。

第二篇：緩解中小企業融資難需雙管齊下

緩解中小企業融資難需雙管齊下、標本兼治

若要化解中小企業融資難和規范民間信貸，需雙管齊下、標本兼治。從應急看，政府、銀行、金融監管層、企業共同努力采取措施，樹立市場信心，防止恐慌放大波及全國，形成多米諾骨牌效應；從治本說，關鍵要重構金融體制，切實緩解小企業融資難和用財稅杠桿重振實業精神。

對民間金融“不能因為需要規范管理、防范風險，就不讓它發展”，而應讓其由“地下”變成“地上”，健康發展。正如溫總理所言：“民間借貸之所以阻擋不住，就是因為民營企業有需求，而金融機構又不能滿足。正門開得不大，那旁門就要開。”為此，在規范民間金融方面，要多疏少堵、因勢利導，引導灰色的民間信貸陽光化、規范化、機構化、合法化，對微型金融出臺獨立管理辦法，充分發揮其“拾遺補缺”的重要作用。

要通過發展社區中小銀行、擴大小額貸款公司、拓展村鎮銀行等小金融機構引導灰色的民間信貸陽光化、規范化、機構化，創新信貸供給主體，讓草根金融支持小企業草根經濟。健全民間金融監管機制，重視行業自律，加強金融風險預警與動態監測力度，建立銀行信貸資金與高利貸的“防火墻”。還要加快民間金融的立法，制定我國民間融資相關法律，明確民間金融的合法地位，建立一個規范民間融資活動的秩序框架，將其納入法制化軌道，引導民間金融規范發展。

除民間金融外，還需要完善面向中小企業的正規金融體系和政府公共金融服務。要積極促進商業銀行調整信貸結構，通過加大財稅政策支持力度、延長相關稅收優惠政策期限等方式構建稅收激勵新機制，引導商業銀行給中小企業，尤其是對小微企業的信貸支持。還要積極探索專為中小企業提供服務的金融機構，建立中小企業政策性銀行，提供各種面向中小企業的公共金融服務，建立征信制度，降低金融機構的經營風險。

同時，也要完善以政策性信用擔保為主體，商業擔保和互助擔保相互支持的多層次信用擔保體系，加快研究制定由各級政府共同出資組建的貸款擔保基金辦法，加強金融公共服務，引導各類信用擔保機構為中小企業融資提供全方位、多樣化擔保服務。此外，要放松金融管制，改革金融壟斷，穩步推進利率市場化改革，改變金融市場的二元分割局面，并進一步完善壯大新三板市場，健全多層次資本市場體系，探索中小企業集合債券、短期債券等多種債券融資方式，全力擴大對中小企業的直接融資。當然，實施全方位的政策引導，通過政府引導基金的設立，引導社會游資熱錢回歸實體經濟，支持中小企業發展也十分重要。

第三篇：關于緩解中小企業融資難的調研報告

關于破解中小企業融資難的調研報告

近年來，市工業企業保持了健康快速發展的勢頭，占全市經濟的比重逐年增加，是我市經濟發展的主導力量，但融資難仍是制約工業企業，尤其是中小企業發展的主要因素之一，隨著央行緊縮銀根、勞動力成本提高、以及國際金融市場動蕩等多重因素的影響，企業資金不足的問題更加突出。

一、造成中小企業融資難的原因

（一）企業公司治理機制亟待完善。我市中小企業大多沒建立公司治理機制，沒有建立現代企業制度，經營管理不規范，經營透明度低，企業法人資產和自然人資產沒有嚴格區分，在產權制度上不符合銀行標準。

（二）企業財務管理不規范。我市絕大多數中小企業內部管理制度尤其是財務管理制度不健全，大部分中小企業會計報表不真實甚至沒有會計報表，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續經營記錄，虛假帳、多套帳的現象甚為普遍，企業的資產、銷售等基本財務數據在其財務報表中真實性、透明度不高，銀行難以認同。

（三）企業資信等級低。資信等級是銀行規避風險的重要判斷依據。銀行新增貸款一般都集中于資信等級高的企業。而-1-

很多中小企業經營過程中因努力生存而產生的不規范行為影響了企業的資信等級，中小企業的資信等級偏低。

（四）企業缺乏可用于擔保抵押的財產。中小企業貸款基本以抵押為主，而我市絕大部分中小企業發展初期，資產積累不足，難以滿足銀行信貸抵押要求。同時，中小企業貸款一般具有額度小、時間短、次數多的特點，而抵押手續繁瑣，程序復雜，難以適應其要求，且抵押物的評估登記收費很高，中小企業通過自身資產抵押獲得銀行貸款相當困難。

（五）銀企對接難。一方面我市社會誠信系統尚待完善。社會經濟信息不透明、不共享，企業和個人經營狀況的真實性難以判斷，使得銀行很難選出有實力、守信用的企業。尤其在金融危機的背景下，銀行對風險的管控更加嚴格，盡管國家政策不斷向中小企業傾斜，但銀行采取的是“雷聲大，雨點小”的做法。同時，金融機構對信貸政策、程序、金融產品種類、作用以及企業需求的準備等相關金融知識宣傳推廣不足，企業缺乏了解。另一方面，大多數企業經營者融資意識淡薄，在企業經營狀況良好時，不注重建立和發展與銀行的信貸關系，不注重自身在銀行的信用建立。

二、破解中小企業融資難的對策

（一）規范企業經營，提高企業素質。中小企業融資問題

與中小企業自身素質聯系緊密，一方面加強制度約束，促使中小企業規范經營；另一方面對中小企業進行綜合管理，積極發展綜合性輔導體系，提高中小企業的基本素質。中小企業融資難，不僅是一個缺乏資金來源問題，也是一個如何尋找資金的知識問題。目前我國企業的融資渠道和融資方式己有多元化趨勢，各種融資渠道和融資方式的規則和管理辦法有很大差別，利用好這些融資渠道和融資方式需要有專業的知識，需要有適應市場經濟發展要求和企業實際情況的融資意識和理財觀念，這些都需要進行知識普及和培訓。

（二）充分發揮財政政策的引導和激勵作用，撬動中小企業信貸投放。近年來，在資金政策方面，中央財政逐步建立起了面向各類中小企業的資金政策體系。1999年以來，相繼設立了科技型中小企業技術創新基金、中小企業發展專項資金、中小企業服務體系專項補助資金等。2003年，在財政預算中專門設立了中小企業科目，用于反映和核算財政用于支持中小企業發展的各項資金投入。立足我市實際，為支持我市企業快速發展，我們積極加大爭取上級資金的力度。2008—2010年，累計爭取上級各類財政扶持資金萬元，專項用于支持我市中小企業技術改造和科技型中小企業技術創新。

（三）努力實現資金投放總量的較快增長。雖然國家在加

大信貸投放的力度，但我們同時感到，由于臨清的產業特點，貸款投速沒有明顯提高，原因在于銀行的門檻沒有降低；有的行、社出現了新增存款利用率不高的情況，原因是銀企對接錯位。由于企業小，多數企業未辦土地證，不能有效地進行不動產抵押、動產質押，貸款授信空間不大，甚至出現了有的大企業暫時不愿意貸款，小、弱企業銀行看不上，可放力量閑置。市國土、經貿、民營等有關部門和各鄉鎮辦事處要密切配合，分門別類，加大對企業用地的確權工作力度，及時辦理有關手續，解決土地瓶頸制約。加強金融政策與產業政策的銜接，銀企共同想辦法、創造條件實現無縫對接，真正形成銀企合作的利益共同體。

（四）用足用好金融調控政策。利用差別化準備金率政策，充分發揮再貸款作用，解決金融機構流動性不足問題。適時取消企業出口退稅與出口收匯核銷掛鉤限制，提高一般企業出口貨款預收匯比例和進口貨款延期付匯比例。加大對短期融資券、中期票據等新型融資工具的政策宣傳和產品推廣，推動符合條件的企業利用銀行間市場融通資金，探討貸款再擔保的路子。抓好中小企業公共服務平臺建設，盡快完善擔保服務體系。目前，我市成立了公司 中小企業融資難的問題將進一步得到解決。

（五）抓好金融服務創新與業務品種開發。對資金周轉速度快、回籠及時、臨時性用款需求較多的企業，采取循環貸款方式，改變傳統的一次性貸款方式，“一次抵押、多次借款、隨時還款、循環使用”；對缺乏擔保條件無法取得信貸支持的企業，采取信用保險和聯合擔保等方式。在各金融機構中大力推廣農信社的“大聯保體貸款”的做法，由企業、農戶或經濟實體自行組成聯保體，經過考察授信，給予聯保體一定額度的貸款規模，在有效期限內，聯保體內的每個成員都可以享受這個額度的貸款，并且可以隨用隨貸，方便快捷，可以在一定程度上緩解決中小企業貸款難、擔保難的問題。積極探索中小企業集合票據融資模式，以軸承產業等特色產業骨干企業為主，在中小企業融資模式上進行大膽探索，并制定了科學可行的實施方案，篩選出三合、潤源等骨干企業作為集合票據發行企業，通過農業銀行發行集合票據，進行融資，目前已進入考察、實施階段，為營造良好的中小企業融資氛圍打下鑒定基礎。

（六）加強對中小企業的信貸支持。聯合實施成長型中小企業信用培植工程，從信用評級、貸款利率等方面提供支持。依托資金供應鏈核心企業，扶持上下游中小客戶。重點支持創新型、特色型中小企業和小企業產業集群發展，為特色資源地帶客戶量身定做整體金融套餐。積極推廣固定資產按揭貸款、抵押加信用保證組合貸款、退稅賬戶資金、質押貸款等業務。努力申報開辦小額貸款公司。

第四篇：緩解我縣中小企業融資難問題對策研究

中小企業是我縣縣域經濟的重要中堅力量，在創造就業、推動技術創新、擴大對外貿易、促進國民經濟增長方面發揮著重要作用。近幾年來，國家出臺了一系列扶持中小企業發展的政策措施，在很大程度上緩解了中小企業融資難題。但是，隨著我縣的中小企業迅猛發展，一些困擾中小企業發展的矛盾也日益尖銳，其中資金緊張、融資困難成為制約中小企業發展的主要瓶

頸和突出難題。

一、我縣中小企業融資現狀

（一）我縣中小企業發展現狀

2005年末，全縣共有工業企業1580余家，實現工業總產值87.6億元，工業稅收2.7億元，外貿出口總額達17.7億元。其中規模以上企業183家，產值超億元企業19家，并形成了五金機械、縫紉機、燈管、摩配、建材等具有區域優勢的特色主導產業，成為我縣實現金衢麗優勢產業布局、打造浙中南五金先進制造業基地的中堅力量。根據2003年國家經貿委、國家計委、國家財政部、國家統計局共同研究制定的《中小企業標準暫行規定》中的大中小型企業劃分標準，工業企業職工人數2000人以下、銷售額3億元以下、資產總額4億元以下為中小企業。按此標準，我縣目前的絕大部分工業企業屬于中小企業。

（二）近年來我縣緩解企業融資難問題的實踐與成效

政策引導作用進一步發揮。今年我縣制定了小企業貸款風險補償辦法，縣財政安排專項配套資金，對金融機構新增小企業貸款進行風險補償，通過財政資金的放大效應和導向作用，引導金融機構加大對中小企業的信貸支持力度。

信用擔保體系不斷完善。2000年，縣財政出資成立了**縣中小企業擔保公司，至2006年11月末，擔保余額4300多萬元。同時，政府鼓勵民間資本進入中小企業信用擔保行業，壯大擔保實力，至2006年11月末，全縣共成立了4家民營擔保公司，注冊資金8000萬元。

融資總體環境持續優化。為加強銀企信息交流，促進信貸資金有效投放，有關職能部門積極搭建銀企合作平臺，組織開展了一系列支持中小企業發展的活動，并取得顯著成效。如在2006年，開展了全縣“中小企業金融服務百日”活動，各金融機構深入重點鄉鎮、園區企業調查走訪，主動了解企業資金需求。在4月份的銀企簽約儀式上，各行社與15家企業簽訂了銀企合作協議，簽約金額2.32億元。截至11月末，全縣中小企業貸款余額11.92億元，比年初增加1.45億元，有118家原無貸款的企業與金融機構建立了信貸關系，中小企業貸款戶數新增20%以上。

金融支持力度不斷加大。2005年縣工行、農行率先開展小企業信貸業務試點，當年新增小企業貸款9800多萬元。2006年，我縣金融機構均把中小企業作為業務發展的重點，并在信貸管理制度方面進行創新，推出了更靈活的擔保方式、對優質企業提供優惠利率貸款等措施。從2003年至2005年，全縣中小企業貸款余額分別為7.93億元、9.87億元、11.09億元，年均增長18.5%。2006年11月末，全縣有貸款中小企業556家，比2003年增加67%，金融支持中小企業的覆蓋面不斷擴大，中小企業成為信貸資金增長的主渠道。

（三）當前我縣企業融資方面存在的主要問題

一是企業信貸需求滿足率仍然不高。2006年11月末，全縣1580多家中小企業中，與金融機構建立信貸關系有632家，占全縣企業數的40%，貸款余額占全部貸款的37%。其中，貸款余額200萬元以下企業276家，占貸款企業總數的44%，貸款余額1.85億元，占中小企業貸款總額的16.7%。由此可見，銀行信貸資金主要集中投向發展規模較大的重點企業，相當比例的中小企業貸款比重仍然偏低，許多正處于成長期、創業期的中小企業，仍得不到銀行信貸資金支持。

二是企業融資結構不合理。根據調查顯示，目前我縣中小企業的融資主要依靠占用客戶資金、銀行貸款、民間借貸等形式。其中，70%以上的中小企業把銀行貸款作為主要和首選融資渠道，而通過發行企業債券或股票的直接融資企業一家也沒有，融資結構非常不合理。一旦金融政策調整，銀根緊縮，就會嚴重影響企業的正常資金周轉。

三是企業中長期融資需求與銀行貸款以短期為主的矛盾突出。我縣實施“工業強縣”戰略以來，中小企業迎來了新一輪發展高潮。一些企業紛紛向工業園區集聚，建設新廠房、購置新設備、增加技改投入、進行產業升級和產品創新。企業增加固定資產投資規模，就需要有持續穩定的資金來源。不少企業反映，目前需求最迫切的是中長期項目貸款。而金融機構提供給中小工業企業的項目貸款卻多以短期流動資金貸款發放，顯然無法滿足企業長期融資的需求。

四是民營中小企業擔保公司作用難發揮。2006年以來，我縣相繼成立了四家民營擔保公司，但從實際運作情況看，效果不理想。由于金融機構對民營中小企業信用擔保公司的資本金要求較高，擔保公司的注冊資本很難達到各家銀行的準入條件，制約了擔保公司作用的發揮。目前只有浙江安泰擔保有限公司一家與銀行簽定了合作協議，并辦理了幾筆擔保業務，其余三家公司尚未正式開展業務。

二、中小企業融資難的主要原因分析

從我縣的情況看，中小企業銀行貸款無論從總體規模還是單個企業的貸款總量上看都比

較小，分析原因是多方面的，主要有：

（一）銀行對中小企業持慎貸、惜貸態度

一是我縣中小企業大多存在經營規模偏小、產品科技含量不高、競爭優勢不明顯、管理手段落后、抵御市場風險能力差，企業生命周期較短，給銀行風險管理增加了難度，限制了貸款投放。二是中小企業資金單次需求額度一般較小，計劃性較差，對貸款常常要得急、頻率高，但銀行的貸款審查、授信審批等程序復雜，較高的經營成本抑制了銀行放貸積極性。三是中小企業內部財務制度不健全，財務及經營信息準確性不高，加上多數中小企業缺乏歷史信用記錄的連貫性，銀行很難把握其真實的信用狀況，使金融機構對其貸款持慎重的態度，增加了中小企業融資難度。

（二）金融機構信貸經營機制的制約

首先，商業銀行為了強化信貸風險管理,制定了一系列嚴格信貸審批、發放操作規程，縣級行貸款審批權限較小，辦理貸款業務的審批環節多、手續繁、時間長，很難及時滿足中小企業時間緊、要求快的資金需求。其次，各商業銀行為了控制風險，基本實行了嚴格的“貸款風險責任制”,將信貸風險與信貸人員的工資獎金等掛鉤,甚至追究終身責任，正面的激勵相對不足,而中小企業貸款風險相對較高，信貸人員大多存在“多貸多賠、不貸不賠”想法，為避免個人利益受損，對小企業貸款存在“慎貸、畏貸”心理。第三，目前商業銀行對企業貸款普遍實行了內部信用評級和授信管理的辦法。但我縣的中小企業大多處于生產規模較小、融資渠道單

一、效益尚未完全體現的發展初期，中小企業在信用評定過程中難以符合銀行要求。第四，中小企業信貸業務創新不足，信貸產品單一。例如，抵押擔保不足是中小企業貸款難的一項重要因素，但目前銀行發放貸款一般只認可企業房產作抵押物，不接受流動資產抵押，而相當一部分中小企業是租賃場地經營，或是農村的私人房產，無法提供有效抵押而被拒之門外。

（三）信用擔保體系不健全

一是擔保機構資金規模較小，未能充分發揮效用。由于中小企業量大面廣，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔保機構遠遠不能滿足中小企業的需要。擔保資金規模小、抗風險能力不強；放款規模較小，難以滿足企業生產經營需要；融資的成本比較高；信用擴張功能有限，擔保總額同擔保資金規模相比，并未起到資金的放大作用；業務種類比較單一，大部分擔保機構的業務僅限于短期流動資金的擔保。二是缺乏有效的風險管理機制。擔保風險管理機制包括風險預警機制、內控機制和補償轉移機制等。在擔保風險預警機制上，擔保機構普遍缺乏一套科學的風險識別與評估體系，對受保企業資信狀況的調查主要借助于簡單的財務報告和詢問，缺乏真實、準確的評判。在內控機制上，許多擔保機構沒有建立起嚴格的操作規程和管理制度，各個操作環節缺乏透明度和相互制衡。在風險補償轉移機制上，絕大多數擔保機構由于開展業務的時間較短，無力提取風險準備金。三是缺少聯動機制，貸款風險集中于擔保機構。大多數銀行都將中小企業的貸款風險轉嫁給了擔保機構，不少擔保機構被迫承擔了100%的信貸風險。四是缺少規范管理和專業人才，潛在著經營風險和道德風險。五是民營擔保公司業務重心偏離，高息短期借貸等違規行為成為盈利來源，開展的擔保業務操作也不規范。在為中小企業提供擔保時，其存入銀行的保證金要求企業自己承擔，加重了企業融資成本，同時也增加了銀行風險。

三、緩解我縣中小企業融資難問題的對策和建議

（一）營造企業快速發展環境

企業實力是企業獲得金融支持的重要條件，發展環境決定企業發展的快慢。當前要堅定不移地實施“工業強縣”戰略，堅持走新型工業化道路，扶持企業做大做強，達到金融信貸準入條件，作為地方政府要為企業提供優質服務。一是搭好企業發展平臺。新碧工業園區正式批準為浙江省**工業園區后，要加快完善相配套的基礎設施，增強園區的綜合承載能力。結合金麗溫鐵路擴能能改造**段、42省道與330國道接線、42省道及平黃公路仙都景區段改線等重要干道的線型變化，及時修編規劃，拓展園區發展空間。同時要及時理順園區管理體制，形成主體單

一、功能綜合、權責相稱、相對封閉的園區管理環境。二是做好要素保障。除資金外，制約企業快速發展的主要要素是土地。要及時調整土地利用規劃，特別是園區的工業用地要予以保障。三是優化軟環境。繼續實施“環境優化年”活動，改革行政審批制度，加強對企業各類收費的監督，減少不必要的檢查，以企業管理服務中心為載體，為企業提供優質服務。

（二）發揮金融融資的主導作用

金融信貸是企業融資的主渠道，企業要全力爭取金融機構支持。一方面要完善企業內部管理。督促、鼓勵企業按照現代企業制度規范經營管理，挖掘企業內部潛力，重視科技開發和產品更新換代，提高產品檔次和科技含量，完善財務管理，提高核算水平，樹立良好的信用觀念。另一方面金融機構要加大對中小企業的支持力度。2006年，縣政府組織開展了“中小企業金融服務百日”活動，取得了顯著成效，全縣中小企業貸款比年初增加了1.45億元。當前，金融機構要認真落實《關于進一步做好小企業貸款的通知》（銀監辦發〔2006〕95號）文件精神，建立小企業貸款利率的風險定價機制、獨立的小企業貸款核算機制、高效的小企業貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培育機制、違約信息通報機制等“六項機制”。

（三）積極拓寬企業融資渠道

銀行貸款是企業融資的重要途徑，但金融機構受政策的影響很大，在宏觀調控銀根緊縮時期，爭取銀行貸款難度很大，因此要采取多渠道融資。一是要積極培育企業上市融資。增強企業上市的理念，破除上市難、不可能的思想。要加大培育力度，爭取盡快培育幾家上市企業，同時要加強后續企業的培育，形成梯度。二是要規范引導，充分發揮民間融資的功能作用。當前，我縣民間閑置資金還是比較多的，全縣居民儲蓄存款達32億元，同時企業的發展又離不開民間資本，很多企業在創業之初，就是靠民間融資起家的，從調研中發現，大部分企業有或曾經有過民間融資。總體上說，民間融資對**工業企業的發展起到了很大的促進作用，但也存在一定的問題。因此，民間融資既要鼓勵，也要進行規范。三是要爭取發行債券等其他融資形式。發行債券的門檻較高，但通過包裝策劃也并非沒有可能。風險投資、股份制經營都是企業融資的有效途徑，要積極鼓勵。

（四）完善中小企業信用擔保體系

中小企業貸款難關鍵是企業不能提供銀行認可的擔保或抵押物，因此，發展中介擔保機構是解決中小企業融資難的有效辦法。一是要做大擔保行業。2006年6月，中國銀監會發布了《關于銀行業金融機構與擔保機構開展合作風險提示的通知》（銀監辦發［2006］145號），要求嚴格審查擔保機構的資質，明確規定擔保機構注冊資金應在1億元以上，且必須是實繳資本，我縣的五家擔保公司注冊資金總計還不足1個億，因此不僅在數量上要有發展，更重要的是要做大擔保機構，滿足準入條件。二是要爭取金融機構的支持。從我縣看，參加中小企業信用擔保體系的金融機構只有兩家，不僅缺乏競爭，而且風險比較集中，因此要積極引進為中小企業擔保公司提供支持的金融機構。三是要加強中小企業信用擔保體系風險的防范和控制。保持信用擔保機構持續發展，第一，要靠規范管理，規避決策風險；第二，應建立風險金制度，根據業務的進展，按比例提取風險準備金，用于沖抵代償支出和彌補呆帳、壞帳損失；第三，擔保行業是高風險行業，只靠收取少量擔保費用，很難維持擔保機構的生存和發展，因此政府要出臺政策給予扶持，可按擔保機構為中小工業企業擔保金額給予一定的補助。四是要實行擔保項目的全過程風險管理。建立風險預警系統，對在保企業的銀行帳戶、財務狀況、人事變動、經營管理進行跟蹤監測，及時發現問題，控制風險。健全內部控制制度，規范信用擔保的操作程序。

（五）加強社會信用體系建設

信用是信貸的基礎。要以“信用**”建設為抓手，大力推動信用體系建設。按照公平、公正、自愿的原則，建立以信用中介為主體，以市場運作為基礎的社會信用服務體系。重點是要整合信用資源，理順信用信息渠道，建立社會信用征信平臺，采取政府授權或委托方式，由綜合性信息機構建設、維護和運行。成立由經貿、工商、銀行、財稅、社保、質監、公安、法院等有關部門參加的聯合征信機構，統一管理信用資源，最終達到所有信用數據聯合征信的目的。研究建立失信懲罰機制，加大企業的失信成本，使守信者得到公平的市場競爭機會。

第五篇：省擔保公司著力緩解中小企業融資難

省擔保公司著力緩解中小企業融資難

本報蘭州訊(通訊員上官毅)一年前，蘭州斯凱特路橋有限公司新的生產線建成，由于流動資金短缺，面對大量訂單，該公司陷入無米下鍋的窘境。消息傳到甘肅省中小企業信用擔保公司后，省擔保公司立即向該企業提供貸款擔保1000萬元，7天后斯凱特公司又恢復了生產。一年后斯凱特公司凈資產猛增2000萬元，銷售收入激增25%。這是甘肅省中小企業信用擔保公司支持我省中小企業發展的一個縮影。

作為我省資產規模最大、綜合實力最強的政策性專業擔保機構，近年來，省擔保公司始終以服務中小企業為己任，堅持經濟效益與社會效益并重，充分發揮信用增級的融資功能，搭建起擔保機構和銀行業間的良好合作平臺。他們既錦上添花，又雪中送炭，凡涉及我省重點支柱產業，特別是關系群眾生產生活的中小企業，該公司都不遺余力地大力支持，并在抵押方式等方面增強創新性和靈活性。針對蘭州東部服裝品牌廣場等大型賣場小微企業資金需求較急、抵押物不足的實際，該公司推出專業賣場集群擔保業務，派出多名工作人員分組深入商戶店鋪，想方設法幫助商戶運用應收賬款質押、商戶聯保等方式實行反擔保，并主動為商戶聯系貸款銀行。今年以來，共為82家商戶提供貸款擔保4.5億元。

面對大型企業和房地產等熱門行業的高息誘惑，省擔保公司始終圍繞中小企業做文章。針對企業在融資過程中普遍存在的手續繁瑣、時間較長等現象，省擔保公司積極降低擔保準入門檻，大膽創新擔保模式，開通“綠色通道”，并從資料審查、現場調查、財務審核等環節特事特辦、同步推進，不斷提高擔保貸款的審核通過率。據了解，目前我省中小企業通過該公司擔保獲得銀行貸款的時間僅一周。與此同時，省擔保公司還努力調低擔保收費標準，千方百計降低中小企業融資成本。對符合條件的擔保項目，該公司都積極與銀行協商溝通，在爭取讓合作銀行最大幅度降息的同時，自身對收取中小企業的擔保費實行再優惠15%，從而使企業融資整體成本控制在10%以下。

為進一步擴大融資擔保規模和擔保覆蓋面，省擔保公司還充分發揮行業龍頭作用，積極和市州、縣區擔保公司合作，通過再擔保、聯合擔保等方式，實行“抱團”合作經營，實現客戶資源、業務流程、風險管理等方面交流共享。先后與15家省內金融機構及數百家銀行網點建立起良好的業務合作關系，總授信額度38.6億元；提供合作機構70余家，對全省市州、縣區覆蓋面達70%。

據了解，截至10月底，省擔保公司累計為全省中小企業提供擔保貸款28.3億元，占總擔保額的94%；帶動被擔保企業實現銷售收入140億元，上繳稅金5.4億元。