第一篇：中小企業(yè)融資難[模版]

中小企業(yè)融資難 是困擾各國經(jīng)濟理論界、實業(yè)界和政府相關部門的世界性難題。我國正處在體制性轉(zhuǎn)型時期，特殊的歷史背景影響，問題更為突出。因此，加強中小企業(yè)融資問題研究，幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道，破解中小企業(yè)融資難，滿足中小企業(yè)融資需要，是促進中小企業(yè)發(fā)展的當務之急。對于實現(xiàn)中小企業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟的長遠發(fā)展有著舉足輕重的意義。企業(yè)融資是一個動態(tài)的過程，融資結(jié)構是企業(yè)融資行為的結(jié)果。不同的行為形成不同的融資結(jié)構。企業(yè)的融資行為，是企業(yè)在既定的約束條件和金融制度安排下，基于對融資風險、融資成本與融資收益的比較所作出的。企...

第二篇：中小企業(yè)融資難原因

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中小企業(yè)融資難的分析以及出路

二、中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因

1、缺少可以用于抵押擔保的資產(chǎn)

當前商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營的風險，在為企業(yè)提供貸款時，一般會要求企業(yè)以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。按照我國目前使用企業(yè)規(guī)模劃分標準，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5億元以上的為大型企業(yè)，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬元以上，5億元以下為中型企業(yè)，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬元以下為小型企業(yè)，我國中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，負債能力低，大多不符合商業(yè)銀行的貸款條件。至于擔保，目前商業(yè)銀行規(guī)定只有信用等級A以上的企業(yè)才能提供擔保，但是我國符合條件的企業(yè)少，中小企業(yè)無法互相擔保。大企業(yè)一般不愿為中小企業(yè)擔保，即使愿意，往往也會收取較高的擔保費用，加大了融資的成本。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)因無法落實擔保而拒貸的比例為23.8%，因無法落實抵押而拒貸的比例為32.3%，合計總拒貸率為56.1%。

2、中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，不利于銀行對企業(yè)資金的監(jiān)督。

這樣企業(yè)就具有較大的經(jīng)營風險，而金融機構出于風險考慮，也不愿對其輕易放貸。由于中小企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理缺乏規(guī)范性，存在著大量漏洞。另外，缺乏合理的資金使用計劃，降低了資金利用率，企業(yè)財務制度不健全，內(nèi)控制度不完善，沒有專業(yè)的財務人員，缺乏詳細的資產(chǎn)負債信息與其他財務信息，會計信息失真，財務報表缺乏可靠性，銀行無法有效的通過財務報表分析掌握企業(yè)的資金運用狀況。又因為中小企業(yè)之間的交易大多采用現(xiàn)金交易的方式，無法取得相關憑證，加大了銀行對企業(yè)資金監(jiān)管的難度。

3、信用觀念淡薄，信用等級偏低

目前，我國的中小企業(yè)信用等級普遍偏低。許多中小企業(yè)不能列入銀行信貸支持的行列。部分企業(yè)多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，銀行無法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。一些中小企業(yè)通過制造虛假的交易合同，資產(chǎn)證明等套取銀行的信貸資金的行為常有發(fā)生，再以不規(guī)范的資產(chǎn)評估，資本運作，破產(chǎn)，改制等手段逃避銀行債務，給銀行造成巨大損失。商業(yè)銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)損失嚴重，惡化了社會信用環(huán)境，危害金融完全，加大了中小企業(yè)的融資困難。

4、抗風險能力低，經(jīng)營風險高

我國中小企業(yè)多屬民營或私營企業(yè)，其經(jīng)營權和所有權一般都集中在企業(yè)主手里，經(jīng)營運作缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營管理水平低，生產(chǎn)技術落后，人員素質(zhì)差，企業(yè)壽命不長。致使中小企業(yè)信用等級下降。因此，對中小企業(yè)貸款是高風險的，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則。同時，中小企業(yè)對資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復雜性，同時增加了融資的成本。

5、融資形式單一

中小企業(yè)自身對于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據(jù)統(tǒng)--------------------------精品

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計，46.48％的被調(diào)查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

6、金融機構和中小企業(yè)之間信息不對稱

信息不對稱導致的后果主要表現(xiàn)為“逆向選擇”與“道德風險”，即中小企業(yè)獲得信貸資金后，可能會改變原來的承諾，從事偏離銀行利益的活動，使投資者面臨的風險和不確定性增大，投資者就會謹慎考慮其投資項目。中小企業(yè)融資過程中信息不對稱問題比較嚴重。沒有經(jīng)過外部審計的財務報告，盈利能力難以預測，產(chǎn)品質(zhì)量較差，產(chǎn)品老化，檔次低等問題嚴重，經(jīng)營規(guī)模小，其經(jīng)營活動狀況外界不易了解，加劇了中小企業(yè)融資信息不對稱的程度，銀行承擔了過多的風險，缺乏為中小企業(yè)提供更多融資服務的動力，加大了融資難度。7 中小企業(yè)破產(chǎn)率高，其破產(chǎn)率遠遠高于大型企業(yè)。

研究表明，超過20%的中小企業(yè)在成立兩年后內(nèi)就失敗，超過50%的中小企業(yè)在成立四年內(nèi)就失敗，超過60%的中小企業(yè)在成立6年內(nèi)就失敗。從理性經(jīng)濟角度來講，如此高的破產(chǎn)率必然是多數(shù)投資者望而卻步。

三、中小企業(yè)融資困難的外部原因.金融因素

1銀行貸款管理體制的制約

目前，企業(yè)獲取資金的主渠道依舊是銀行。現(xiàn)行的金融體系中，國有商業(yè)銀行貸款給國有大中型企業(yè)似乎天經(jīng)地義，而面對廣大中小企的貸款請求，往往不予支持，基層的銀行貸款權限受到嚴格的限制，同時貸款審批程序煩瑣。金融危機之后，我國政府認識到了國內(nèi)金融業(yè)的不規(guī)范對國民經(jīng)濟的不良影響，因此，中國人民銀行加大了對各個商業(yè)銀行的監(jiān)督與考核。加強了商業(yè)銀行的風險控制體系，同時加快了改革步伐。商業(yè)銀行為了降低貸款的風險，普遍的采用了授權授信制度，一定程度上加大了商業(yè)銀行對基層銀行貸款的控制，實際上是將貸款權上收，基層銀行的貸款權利極為有限。一些縣級商業(yè)銀行變成了純儲蓄機構，只能吸收儲蓄，做一些基層的調(diào)查工作，沒有貸款權。地市級只有流動資金貸款權限，中國大多數(shù)中小企業(yè)在基層，需要一層層上報到總行，審批程序煩瑣，而且，商業(yè)銀行激勵與約束機制不對稱，內(nèi)部的存款利率不合理，導致銀行“偽市場化”，制約了基層銀行貸款的積極性和主動性。同時，國家嚴格限制中小金融機構和民間金融活動，使中小企業(yè)借貸無門。2 證券制度的不完善使得中小企業(yè)融資難。

現(xiàn)行《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。同時，我國《公司法》規(guī)定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發(fā)行的股份達到公司股份總數(shù)的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門外，阻礙著中小企業(yè)通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規(guī)定有限責任公司發(fā)行債券其--------------------------精品

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凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產(chǎn)不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業(yè)擔保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的空間。

政府原因

1、不具備公平競爭的市場環(huán)境

扶持、鼓勵中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的政策措施不到位，許多政策法規(guī)沒落到實處，或者在落實上打了折扣。與國有集體和外商投資企業(yè)相比，個體私營經(jīng)濟在許多方面還處于不利地位，缺乏公平競爭的市場環(huán)境，如市場準入方面，許多行業(yè)和部門仍然不允許中小企業(yè)進入，擁有進出口經(jīng)營權的中小企業(yè)是鳳毛麟角，也不能設分支機構等。

2、政府管理不規(guī)范，宏觀調(diào)控乏力

政府對中小企業(yè)經(jīng)濟的管理，涉及到多個部門，在對中小企業(yè)經(jīng)濟管理中，往往出現(xiàn)相互交叉，缺乏協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，增加了中小企業(yè)的負擔，又使他們無所適從。在對經(jīng)濟機構協(xié)調(diào)方面，由于政府調(diào)控不力，致使中小企業(yè)經(jīng)濟重復生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營狀態(tài)。在監(jiān)督方面，有的政府部門未能很好的履行監(jiān)督職能，致使中小企業(yè)本身行動不規(guī)范。

四、對策

進入21世紀后，中小企業(yè)即面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。盡管中小企業(yè)的融資難題已經(jīng)引起世界各國的廣泛關注，也提出了很多的解決方法，但是，畢竟造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，因此，解決這個問題也必須從多方面入手。既要通過政府來調(diào)整法律法規(guī)，改善中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境，又要通過銀行等金融機構來調(diào)整貸款政策，放松對中小企業(yè)融資的限制條件，更重要的是中小企業(yè)應提高自身信用等級，樹立良好的企業(yè)形象，充分發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性，依靠自身力量，與銀行建立長期的銀企關系。內(nèi)外聯(lián)動，共同努力，相信中小企業(yè)融資困難的難題會逐步得到解決。

1、發(fā)揮政府職能，完善對中小企業(yè)的扶持政策

中小企業(yè)是經(jīng)濟的原動力，中小企業(yè)的發(fā)展離不開法律的支持和保護，中小企業(yè)找市場競爭中一般處于劣勢地位，國家需要制定獨立的中小企業(yè)的法律法規(guī)來保護中小企業(yè)的健康發(fā)展。

政府采取優(yōu)惠措施，加強對中小企業(yè)的扶持力度。目前，國家可以對中小企業(yè)采取的政策優(yōu)惠包括：（1）財政補貼，政府對民營企業(yè)，中小企業(yè)的補貼通常是補貼到企業(yè)的培訓方面。（2）貸款貼息。（3）減免稅。（4）提供擔保，政府出資與民間資金結(jié)合成立擔保公司。（5）政策性保險

2、完善為中小企業(yè)服務的融資體系

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟增長中的作用不容忽視，商業(yè)銀行等金融機構應該充分認識到中小企業(yè)的重要性。改變對中小企業(yè)的歧視態(tài)度，完善對中小企業(yè)的服務體系。

3、人民銀行完善對中小企業(yè)融資的政策

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建立專門機構為中小企業(yè)服務，制定中小企業(yè)的貸款政策，解決中小企業(yè)信貸過程中出現(xiàn)的問題，鼓勵中小企業(yè)健康發(fā)展，可以從以下幾個方面進行完善：（1）建立適合中小企業(yè)的信用等級評估制度，（2）建議國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款達到規(guī)定的比例，（3）提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。

4、完善貸款的風險管理機制

中小企業(yè)由于規(guī)模小，沒有專業(yè)的經(jīng)營管理人員和財務管理人員，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風險較高，這就要求商業(yè)銀行建立一套健全的風險管理體制，最大幅度的降低貸款風險，可以從以下幾個方面進行：（1）強化貸款責任制，同時建立貸款激勵機制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責任，建立貸款激勵機制，提高信貸人員發(fā)放貸款的積極性。加強對信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)硬的信貸隊伍。（2）按中小企業(yè)貸款的規(guī)定程序發(fā)放貸款，為了降低發(fā)放貸款的風險，商業(yè)銀行必須嚴格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業(yè)的財務報表，分析其可行性，依法辦理。（3）加強對中小企業(yè)貸款后的監(jiān)督，同時，對有多個戶頭的中小企業(yè)，還應該各銀行之間加強協(xié)作，減少逃廢銀行債務的現(xiàn)象的發(fā)生。

5、建立健全中小企業(yè)信用擔保體系

由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風險高，銀行的管理成本較高，貸款風險也較高，因此，銀行為了降低貸款風險，普遍采用抵押貸款，但中小企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏抵押物品，導致融資困難。因此，很多國家和地區(qū)把建立健全中小企業(yè)信用擔保體系作為解決中小企業(yè)融資困難的一項措施，構建一個完整的中小企業(yè)信用擔保體系，應包括內(nèi)部結(jié)構和外部環(huán)境倆部分。內(nèi)部結(jié)構是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯(lián)系；外部環(huán)境是指信用擔保體系能發(fā)揮良好作用所必須的外部條件。

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第三篇：為什么中小企業(yè)融資難

為什么中小企業(yè)融資難

無論金融風暴是否來襲，中小企業(yè)向銀行融資從來都難于登蜀道。在風暴的催化下，中小企業(yè)貸款需求與銀行信貸業(yè)務之間的矛盾愈發(fā)被加倍放大。當銀行為傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項目貸款而絞盡腦汁時，大批中小企業(yè)卻在銀行的漠視之下，因資金缺口無法填補而在停滯、倒退狀態(tài)中苦苦掙扎。

而導致這些中小企業(yè)融資難的原因有很多種。

首先是銀行方面的原因。

一、現(xiàn)在缺少適合中小企業(yè)服務的中小銀行。其實所有的銀行都是嫌貧愛富的，規(guī)模大的企業(yè)風險小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。研究表明，銀行規(guī)模越大，中小企業(yè)客戶占比就越低。但是在發(fā)達國家，中小型銀行數(shù)量很多，它們更適合做中小企業(yè)。

二、審批流程復雜，成本昂貴。更令銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務缺乏動力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬元、幾百萬元的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補為此付出的經(jīng)營成本。某股份制商業(yè)銀行的信貸員告訴記者，同樣是3個人的信貸團隊，做100萬元和2000萬元貸款花費同樣的時間，信貸員肯定會選擇后者。

從經(jīng)營層面追問中小企業(yè)貸款難的原因，則主要是國內(nèi)銀行業(yè)還在用過去從事批發(fā)銀行的思路去做這種零售公司的業(yè)務，手續(xù)繁瑣，審批流程長，耗費的成本遠大于利潤。而企業(yè)除了負擔利息等直接成本之外，還要承受因長時間審批造成的錯失商機等機會成本。

當然從金融政策看，還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。

我國目前的經(jīng)濟、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制訂，因此，大多數(shù)社會資源都通過政府的“有形之手”流向了大企業(yè)。國有商業(yè)銀行的呆帳準備金、掛帳停息和資本結(jié)構優(yōu)化扶持金、新增上市額度等多項優(yōu)惠政策措施，幾乎都偏向于大企業(yè)，銀企合作協(xié)議、承諾貸款合同等也往往只對大企業(yè)敞開大門。在銀行貸款方面，大部分貸款也是貸給大企業(yè)。這幾年來，針對中小企業(yè)貸款難、擔保難的問題，雖然頒布了一些新的政策，但是還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。

而另方面，則是中小企業(yè)自生的原因。

一、體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。原有體制的沉痼讓銀行對中小企業(yè)的貸款敬而遠之，如果企業(yè)缺乏合適的抵押品——特別是不動產(chǎn)，貸款很難成功。中國資本策劃研究院院長朱耿洲將其戲稱為“磚頭文化”。此外，大公司都經(jīng)過嚴格的審計，公開披露的信息也多，銀行比較放心。同時它們擁有較多的固定資產(chǎn)投資，更容易找到抵押物。

但是，有人說，我們有房產(chǎn)、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我？這也是對銀行不了解的表現(xiàn)。銀行發(fā)放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實物資產(chǎn)，它和當鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現(xiàn)金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是企業(yè)依靠正常經(jīng)營收入償還銀行貸款的能力。一個經(jīng)營不正常，虧損的企業(yè)，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當銀行經(jīng)過考察，認為企業(yè)具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。這時，還需要企業(yè)提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強還款的安全系數(shù)。當企業(yè)不能靠第一還款來源還款時，銀行出于無奈，通過處置抵押擔保物收回貸款。

二、中小企業(yè)暗箱操作，信用缺失。中小企業(yè)的經(jīng)營過于靈活，內(nèi)部人控制嚴重，對銀行自然意味著其提供的財務報表不可信賴，猶如“暗箱”一般無法看透。資本在本質(zhì)上是逐利的。銀行是企業(yè)，也要實現(xiàn)利潤。但經(jīng)營貨幣這一特殊商品，就是經(jīng)營風險，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發(fā)放貸款非常謹慎，要采取各種防范措施，包括充分考察企業(yè)經(jīng)營狀況。

國內(nèi)外銀行其實都在遵循一個準則:不向不熟悉的客戶發(fā)放貸款。很多企業(yè)抱怨銀行不

向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的企業(yè)要貸款時去找縣長、找市長，找政府協(xié)調(diào)，找人民銀行安排，這種觀念過時了，過時十年了。銀行是企業(yè)，是企業(yè)就有自主經(jīng)營權，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領導也不可能行政命令銀行發(fā)放貸款的，否則就屬于違法干預。說到底，銀行不了解企業(yè)就不可能把錢借給企業(yè)，企業(yè)要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽。

三、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，受市場波動影響大。中小企業(yè)資金少，實力弱，人才缺，技術薄弱，市場惡性競爭，很難保證經(jīng)營可持續(xù)性。

四、缺少可信度高的財務信息。財務信息是證明企業(yè)具有第一還款來源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。銀行貸款審批機構和審批人主要依據(jù)企業(yè)財務信息和相關資料判斷企業(yè)優(yōu)劣。而夸大和隱瞞財務信息是普遍現(xiàn)象。企業(yè)要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業(yè)經(jīng)營者不能以為自己天天在企業(yè)，公司是自己開的，自己就完全了解企業(yè)了。要知道，對自己經(jīng)營管理的企業(yè)的了解是一回事，對自己經(jīng)營管理的同時又要貸款的企業(yè)的了解又是另一回事。

比如，本企業(yè)在同行業(yè)中的位置？本企業(yè)所處的行業(yè)是國家行業(yè)指導政策的哪一類？財務報表反映的企業(yè)是什么狀況？外部尤其是銀行對本企業(yè)的評價是怎樣的？許多中小企業(yè)經(jīng)營者不看財務報表，更記不清楚財務報表的一些重要數(shù)據(jù)，不了解財務報表反映的企業(yè)是什么形象。這是對企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。不貸款則罷，了解真實經(jīng)營數(shù)據(jù)就已經(jīng)足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報表上的那些主要數(shù)據(jù)。那些數(shù)據(jù)反映的企業(yè)才是銀行眼中的企業(yè)。銀行是從財務報表及相關資料中來了解、認識、評判企業(yè)的。企業(yè)經(jīng)營者不了解、不記得那些數(shù)據(jù)，銀行與你溝通時，就會對你產(chǎn)生錯誤的結(jié)論，要么認為你在說假話，要么就認為企業(yè)財務報表和資料是假的，只有這兩種結(jié)論。而這兩者任何一種，都將導致銀行不向你發(fā)放貸款。除非你的財務報表和真實經(jīng)營情況完全一致。

五、缺乏真正的金融顧問。金融是一門深奧的學問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業(yè)與銀行缺少一個溝通渠道。企業(yè)千差萬別，各行各業(yè)千姿百態(tài)，以銀行的視角，如何了解企業(yè)所在行業(yè)、市場前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個適當?shù)臏贤ㄇ馈?/p>

借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務公司、企業(yè)診斷公司、企業(yè)顧問公司，把銀行和企業(yè)聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、誠信程度、還款記錄、發(fā)展趨勢。所以它們能有效幫助企業(yè)讓銀行了解，幫助企業(yè)規(guī)范管理讓銀行放心，幫助企業(yè)樹立良好的財務形象讓銀行信任，幫助企業(yè)守信履約讓銀行貸款安全。

形象地講，金融顧問可以成為企業(yè)的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業(yè)的眼睛——看金融運行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業(yè)的腦袋——思考企業(yè)獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助企業(yè)對籌資進行策劃，提供防范來自銀行危機的方案；成為企業(yè)的嘴巴——為企業(yè)融資提出建議、幫助企業(yè)與銀行交流溝通。

第四篇：中小企業(yè)融資難在哪

中小企業(yè)融資難在哪

研究資料表明，中小企業(yè)融資難有極其復雜的經(jīng)濟、社會、文化等方面的原因，有企業(yè)主觀和社會客觀各方面原因。就中小企業(yè)誠信建設而言，我國中小企業(yè)總體信用狀況不容樂觀，小企業(yè)信用缺失比較嚴重。多數(shù)企業(yè)內(nèi)部信用管理不規(guī)范，信用等級低。失信事件也時有發(fā)生，主要表現(xiàn)在極少數(shù)企業(yè)有約不遵、拖欠貨款、逃廢債務、偷漏稅收，甚至造假仿冒、惡意欺詐等。這些嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用形象。

從客觀環(huán)境看，一些地方重視招商引資，忽視信用建設，少數(shù)企業(yè)社會信用環(huán)境不容樂觀，主要表現(xiàn)在對誠實守信企業(yè)保護不力，對違約失信企業(yè)處罰不力，甚至不處罰以至保護本地失信企業(yè)。造成講信用者吃虧、寒心，影響了中小企業(yè)信用自律的積極性。

沈陽振浩企業(yè)集團董事長宋寶全說，中小企業(yè)融資難，有自身原因，更主要的是體現(xiàn)在全社會的重視程度不夠。金融服務缺少規(guī)范，對中小企業(yè)存有一定偏見，認為凡是小企業(yè)就一定有風險;社會化服務體系尚未形成，擔保體系、擔保機構不健全，擔保企業(yè)較少，擔保補償機制不健全，擔保缺乏專業(yè)隊伍、專業(yè)人才;擔保機構相對收費較高。

目前，需要政府出面拓寬中小企業(yè)的融資渠道和途徑，培育守信企業(yè)，實施貸款綠色通道。通過創(chuàng)建中小企業(yè)合作平臺，加快建立中小企業(yè)擔保體系，實現(xiàn)雙贏。

遼寧廣聯(lián)機械科技有限公司總經(jīng)理葛征宇說，融資對于一個高成長性的中小企業(yè)來說非常重要，遼寧廣聯(lián)主導產(chǎn)品石油管在專業(yè)技術上有優(yōu)勢，目前國內(nèi)市場占有率達80%，企業(yè)發(fā)展勢頭很好，但同樣受到了資金短缺的困擾，既缺少固定資產(chǎn)投入，又缺少流動資金。去年企業(yè)實現(xiàn)銷售收入兩億元，如果資金充裕，今年保證能達到5億元。

第五篇：中小企業(yè)融資難探究

一方面是中小企業(yè)融資難，一方面是民間資本沒有出路，如何解決項目和錢之間產(chǎn)生的信息不對稱問題？把傳統(tǒng)金融服務與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來的第三方金融服務平臺通過為融資雙方搭建信息橋梁，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。金融創(chuàng)新正在成為當前緩解中小企業(yè)融資難的關鍵。

日前，由浙江省投融資協(xié)會、《浙商》雜志社主辦的“2011第三方金融服務論壇”在杭州黃龍飯店召開。中國社科院金融所研究員曹紅輝和浙江省公共政策研究員執(zhí)行院長金雪軍在會上分別就論壇主題“中小企業(yè)?錢荒?困局的突圍”發(fā)表了演講。杭州市工商聯(lián)30個直屬商會、異地商會、銀行代表和企業(yè)代表以及各投資機構、擔保公司和小額貸款公司代表出席了本次論壇。

中國社科院金融所研究員曹紅輝首先從內(nèi)外兩方面分析當前小企業(yè)之困的原因。他認為，從外因來看，中小企業(yè)依靠外圍賺錢的空間在減縮，動力也在減少。由于在歐美的債務沒有得到有效清償之前這次的全球性金融危機不會很快結(jié)束。而在出口乏力和增長動力遷移的情況下，中小企業(yè)要改善自己日子的外圍環(huán)境并不太容易。從內(nèi)因來看，一些小企業(yè)沒有及早進行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，只是一味地擴大產(chǎn)能，最終造成產(chǎn)能過剩。也有一些企業(yè)主動停產(chǎn)轉(zhuǎn)向圈地炒房等投資回報率高的行業(yè)。

中小企業(yè)之困

曹紅輝說，中小企業(yè)融資難主要難在三方面：第一，中小企業(yè)的征信管理系統(tǒng)不完整，主要表現(xiàn)在企業(yè)主個人的征信系統(tǒng)沒有和中小企業(yè)的征信管理系統(tǒng)掛鉤。第二，具體的融資途徑和渠道不廣泛。除了貸款，還有股權投資等其他融資方式。由于中國長期以來缺乏資本的有效形成制度，以至于不時出現(xiàn)非法集資現(xiàn)象。第三，現(xiàn)在的擔保業(yè)幾乎已經(jīng)演變成為了一個高利貸的行業(yè)，整個行業(yè)都面臨著市場風險。

在談到金融創(chuàng)新問題時，曹紅輝強調(diào)要加強項目與錢之間的信息對稱，增加銀行間的競爭。放松銀行牌照的管制，增加小銀行的數(shù)量和規(guī)模，使這些農(nóng)信社、貸款公司等小機構能夠立足于本地經(jīng)營，從而真正改善中小企業(yè)的融資服務。浙江省公共政策研究員執(zhí)行院長金雪軍在主題演講中談到，中小企業(yè)融資難的問題不能籠統(tǒng)的來說，應對中小企業(yè)進行梳理，根據(jù)不同中小企業(yè)的發(fā)展狀況來培育不同的鼓勵政策。若從市場化和社會化兩個角度對中小企業(yè)進行梳理大致可以分成四類，一種是具備自身競爭能力又符合國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展方向應得到大力支持。另外一種是不符合國家的發(fā)展方向又沒有市場競爭能力的企業(yè)，這些中小企業(yè)應根據(jù)市場發(fā)展的需要進行調(diào)整。而最難解決的就是中間兩個，既有自身市場競爭能力但不符合國家發(fā)展方向和沒有自身市場競爭能力但是符合國家的發(fā)展方向的企業(yè)，這些要根據(jù)自身的情況進行解決。

金雪軍還認為，單靠銀行不能解決中小企業(yè)融資難的問題，必須要動員所有的金融資源來解決中小企業(yè)融資難的問題。除了銀行，還需要投資、保險、擔保、證券等領域的共同組合來實現(xiàn)金融創(chuàng)新。而絕大多數(shù)的金融創(chuàng)新來自于交叉、組合和戰(zhàn)略聯(lián)盟。

浙江的金融創(chuàng)新

本次論壇上，來自各方投資機構代表、企業(yè)領導及多位金融界、學術界的知名專家和學者在探討了中小企業(yè)“錢荒”困局的同時，還見證了浙江又一家以探索民間金融之路為主的第三方理財機構經(jīng)錢網(wǎng)的正式上線。

浙江省投融資協(xié)會副會長章建新在致辭中表示，中小企業(yè)融資難的癥結(jié)不在于中小企業(yè)，而是在于銀行和金融機構傳統(tǒng)和既有的經(jīng)營模式不適應中小企業(yè)的融資

需求。過去計劃經(jīng)濟下銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)很難適應中小企業(yè)的融資需求，根本的藥方就是“創(chuàng)新”，思路就是整合各種金融資源，從零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變，成長型的中小企業(yè)的融資要量身定做，做到短期融資和長期融資，融資與投資，間接融資與直接融資相結(jié)合。

浙江省經(jīng)濟與信息化委員會副主任樓志鳴說，通過政府的積極引導和扶持，浙江省的中小企業(yè)網(wǎng)絡融資已經(jīng)風生水起，數(shù)銀在線、阿里巴巴等機構的網(wǎng)絡貸款融資已經(jīng)達到了400億元以上，此次經(jīng)錢網(wǎng)的成功上線，代表著中小企業(yè)的網(wǎng)絡融資領域又增加了一個新的成員。