第一篇：聚集錢流困局：關于緩解中小企業融資難的調研報告匯總

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發表于 2011-8-6 08:28:11 |只看該作者 |倒序瀏覽

今年3至5月，市政協調研組采取座談走訪、實地察看、發放調查問卷、聽取情況介紹等形式，在全市范圍內開展了專題調研，提出了緩解中小企業融資難的意見和建議。

一、全市中小企業融資的基本情況

截止2010年末，全市共有中小企業19495家，涉及農業、工業、建筑業、交通運輸業、批發零售業等領域，這些企業為全市實現了60%以上的國內生產總值，50%以上的財政收入和 80%以上的城鎮就業機會，已經成為達州地方經濟發展和社會穩定的重要支柱。全市的中小企業融資渠道主要有三個方面：一是銀行貸款，二是民間借貸，三是內部集資、自籌。上市融資尚為空白。而三條渠道都存在著困難。首先是銀行信貸對企業支持率比重較小，且支持行業集中度高。據了解，全市近2萬中小企業，與銀行建立業務關系的有3千多家，建立信貸關系的只有1千多家，僅占企業總數的5%。80%以上的中小企業主要依靠自身積累、民間借貸和內部職工籌集資金，能從銀行得到貸款的企業不到20%。據宣漢縣反映，該縣70%的企業近10年來未能從金融機構獲得貸款，有近80%的企業，近五年未能從銀行獲得貸款。目前全市中小企業資金總需求量達50億元，其中流動資金需18億元，固定資產投資需34億元，缺口相當大。且幾家商業銀行80%左右的信貸集中在達鋼、達州電廠、達渝高速、華鎣山電廠等幾家大企業，而大量中小企業貸款甚少。其次，民間借貸雖有快捷、方便、門檻低等優勢，但利率高，據一些企業反映，一般月息在3——5分不等，甚至更多，企業難以承受。受制于融資難，一些如通達化工、福瑞制藥等企業，本只需三五百萬就可以擴能升級，創出上億產值，一些如鵬翔電子、達州博瑞實業等，本可以抓住機遇，擴大生產規模，擴展市場份額的企業，因融資難而失去機遇。全市中小企業中有相當一部分因融資難而生產開工不足，停產半停產的增多。目前，全市停產半停產企業中，采礦企業56戶，建材企業23戶，冶金企業11戶，輕工紡織企業13戶，其中規模以上工業企業43戶。

二、融資難的具體體現

（一）銀行準入難。我市中小企業大多沒建立公司治理機制，沒有建立現代企業制度，企業法人資產和自然人資產沒有嚴格區分，在產權制度上不符合銀行標準。加之產業結構不合理，類別多為能源化工、煤炭冶金、建筑建材、機電紡織，多數是國家限制發展產業，不符合銀行信貸產業政策或環保政策,屬于要求退出信貸范圍的占企業總數的20%左右。

（二）資信建立難。一方面，絕大多數中小企業內部管理制度尤其是財務管理制度不健全，約80%的中小企業會計報表不真實甚至沒有會計報表，財務報表經過審計的幾乎為零，虛假帳、多套帳的現象甚為普遍。企業的資產、銷售等基本財務數據在其財務報表中真實性、透明度不高，銀行難以認同。另一方面，企業破產兼并比例較高，對銀行資產的影響較大。一些中小企業業主通過企業改制、破產、轉產、注銷法人等方式，懸空或逃廢銀行債務，破壞了銀企合作的信用基礎，近幾年，我市國有商業銀行通過剝離、核清、置換等方式處理不良貸款達150余億元，付出了高昂代價。因此相當一部分企業被打入“黑名單”，銀行根本

不予授信評級。

（三）信貸抵押難。中小企業貸款基本以抵押為主，部分商業銀行在抵押物中甚至只認房、地產。且資產抵押折扣率較低，土地、房產按60%左右折扣，生產設備僅折20%——30%，自建廠房不能用作抵押，租賃廠房物權障礙更多，機器設備又存在變現困難，銀行不愿意接受。而我市絕大部分中小企業發展初期，資產積累不足，難以滿足銀行信貸抵押要求。據初步統計，全市占50%以上的中小企業無有效抵押資產，較多中小企業被擋在信貸大門外。同時，中小企業貸款一般具有額度小、時間短、次數多的特點，而抵押手續繁瑣，程序復雜，難以適應其要求，且抵押物的評估登記收費很高，涉及國土、房產等多個中介部門，部分銀行還要求辦理財產保險、公證等，各種中介收費總計大約占融資總額的2%——3%，增加了企業負擔。

（四）融資擔保難。目前，達州市注冊擔保公司已有26家，但進入實質性運作的僅有10家，縣一級擔保公司，尤其是政策性擔保公司普遍規模小，注冊資本金少，大多在1000萬——2000萬左右，達不到商業銀行要求的一億元實有資本金的底線，難以為中小企業獲得信貸提供有效支持。擔保公司的運行機制和高額的擔保費用也使企業擔保難。大多數擔保公司實際變成了“第二銀行”，一般門檻較高，接近銀行要求，要求企業抵押、質押，基本沒有信用擔保，還要求實行反擔保，同樣需要支付固定資產抵押登記、資產評估、信用等級評定、過戶、擔保費等多種費用，擔保費約占貸款額的4%——8%，且要交納10%——15%不等的保證金。據大竹鵬翔電子公司反映，貸款300萬元，除去各項費用及保證金只剩下220萬元。擔保融資成本之高，實在是企業難以承受之“痛”。

（五）核準審批難。中小企業融資特點是“小、急、頻”，而銀行為防范風險，對任何貸款都要求一套完整而繁瑣的融資手續，難以滿足中小企業融資簡單快捷的要求。如某銀行辦理小額信用貸款中，僅銀行內部需要的資料最低為56頁。同時，隨著銀行企業化改革，大幅度收攏信貸管理權限，市建行、市農行、市中行新增項目信貸審批權限完全上收，市工行雖有一定審批權限，但對于屬四類地區的我市也基本形同虛設。市、縣級銀行授權、授信不足，基本失去貸款資格，對中小企業貸款業務大多只起調查評估作用，然后是層層報批，程序復雜，耗時費力。企業借一筆數額不大的貸款至少要辦十道手續，少則一周，多則數月，往往錯過最佳商機。

（六）銀企對接難。一方面我市社會誠信系統尚未建立。據銀行信貸征信系統反映，1萬9千多家中小企業，錄入征信系統的企業為3000余戶，僅占企業總數的15.66%。社會經濟信息不透明、不共享，企業和個人經營狀況的真實性難以判斷，使得銀行很難選出有實力、守信用的企業。尤其在金融危機的背景下，銀行對風險的管控更加嚴格，盡管國家政策不斷向中小企業傾斜，但銀行采取的是“雷聲大，雨點小”的做法。同時，金融機構對信貸政策、程序、金融產品種類、作用以及企業需求的準備等相關金融知識宣傳推廣不足，企業缺乏了解。另一方面，大多數企業經營者融資意識淡薄，在企業經營狀況良好時，不注重建立和發展與銀行的信貸關系，不注重自身在銀行的信用建立。

三、緩解融資難的對策建議

（一）解決體制、機制障礙，放權授信，擴大市縣金融機構信貸經營權。

（二）盡快建立和完善為中小企業服務的金融組織。地區性中小銀行對當地企業的經營狀況、企業家的人品和能力等，具有信息優勢，因此在為本地中小企業貸款上具有比較優勢。當前，要打破“金融機構越大越好”的思維定勢，在全市推廣宣漢村鎮銀行模式和經驗，并積極探索建立小額貸款公司、社區銀行、小額農貸機構等小型金融組織，盡快探索制定《放貸人條例》，建立“誰出資、誰管理、誰受益、誰承擔風險”的小型金融組織機制，在遵守國家法規基礎上，在金融主管部門的嚴格監管之下，加快民間借貸合法化、陽光化步伐，有效拓寬

中小企業融資渠道。

（三）推動金融創新，為中小企業定做融資產品。一是各金融機構應辯證地對待大、中、小企業關系，真正做到貸款行為準則以效益為中心，走出企業規模、所有制形式作為貸款依據的誤區。二是各金融機構應按照國家的產業政策，確定中小企業貸款投向，修訂企業信用等級評定標準，建立中小企業貸款的正向激勵機制。三是各金融機構要從中小企業融資需求“時間急、金額小、頻率高”的特點出發，改進和完善內部管理體制，實行差別管理方式，優化信貸業務流程，適當下放中小企業流動資金的貸款審批權限，對中小企業貸款實行“一次核定，隨用隨貸，額度管理，循環使用”的管理模式。四是積極開發為中小企業服務的貸款品種，如倉單質押貸款、貨權質押貸款、商鋪經營權質押貸款、銀票質押擔保貸款、信用證擔保貸款、企業法人周轉經營貸款、訂單、應收賬款質押貸款等等。五是引入自然人擔保、大股東擔保等擔保方式，解決中小企業不動產抵押不充分的難題。六是針對處于不同發展階段的中小企業，提供不同的個性化融資產品，適當降低融資門檻。例如，對發展初期的小企業，只要能夠提供足夠的抵押質押擔保，可以不進行評級授信，直接提供貸款；對持續發展能力較強的小企業，則制定適合其特點的客戶評級辦法，按級給予相應的金融服務；而對于財務信息比較充分、信用記錄較好的中型企業，在進行信用評級的基礎上，給予一定的授信額度，以充分滿足企業發展的資金需求。

（四）完善擔保運行機制，促進擔保信用體系健康發展。一是做強擔保公司。各級財政要進一步加大對政策性擔保公司的注資力度，使之做大做強。二是建立風險補償基金。各級財政應安排一定的專項資金，建立信用擔保風險補償基金，作為擔保機構的代償壞賬補助，使擔保行業承擔的社會貢獻與政府扶持力度相一致。三是完善中小企業信用再擔保制度。設立再擔保基金，用于對民營擔保機構的資金扶持，提高信用擔保機構運作的安全性和穩定性，以幫助其分散經營風險。四是鼓勵各種經濟成份的資本參與擔保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔保體系。重點發展中小企業互助性會員制擔保機構，借助行業協會或商會等組織的作用，牽頭行業內企業聯保等形式為中小企業貸款創造條件。積極探索信用互保機制，學習借鑒資陽五方聯動模式，充分發揮我市中小企業信用促進會的作用，結合“模范守信中小企業培植計劃”，壯大中小企業信用促進會，形成縱向聯系擔保公司、橫向建立會員制擔保、結對互保等融資新機制。大力倡導由行業組織出面協調，企業相互拆借，通過自愿形式，組成企業間的融資平臺建設，形成蓄水池效應。五是對符合條件的中小企業信用擔保機構，應免征營業稅。

（五）推進直接融資。一是發展股票融資。通過多方面、多角度篩選，重點培育中小企業上市公司，在資本市場融資或者發放債券。二是積極探索發展債券融資。通過人民銀行的篩選，把優良資產剝離組團，達到一定規模和效益，利用團隊發行公司債券、企業債券。三是發展租賃和典當融資，補充滿足中小企業短期急用資金的需求。

第二篇：關于緩解中小企業融資難的調研報告

關于破解中小企業融資難的調研報告

近年來，市工業企業保持了健康快速發展的勢頭，占全市經濟的比重逐年增加，是我市經濟發展的主導力量，但融資難仍是制約工業企業，尤其是中小企業發展的主要因素之一，隨著央行緊縮銀根、勞動力成本提高、以及國際金融市場動蕩等多重因素的影響，企業資金不足的問題更加突出。

一、造成中小企業融資難的原因

（一）企業公司治理機制亟待完善。我市中小企業大多沒建立公司治理機制，沒有建立現代企業制度，經營管理不規范，經營透明度低，企業法人資產和自然人資產沒有嚴格區分，在產權制度上不符合銀行標準。

（二）企業財務管理不規范。我市絕大多數中小企業內部管理制度尤其是財務管理制度不健全，大部分中小企業會計報表不真實甚至沒有會計報表，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續經營記錄，虛假帳、多套帳的現象甚為普遍，企業的資產、銷售等基本財務數據在其財務報表中真實性、透明度不高，銀行難以認同。

（三）企業資信等級低。資信等級是銀行規避風險的重要判斷依據。銀行新增貸款一般都集中于資信等級高的企業。而-1-

很多中小企業經營過程中因努力生存而產生的不規范行為影響了企業的資信等級，中小企業的資信等級偏低。

（四）企業缺乏可用于擔保抵押的財產。中小企業貸款基本以抵押為主，而我市絕大部分中小企業發展初期，資產積累不足，難以滿足銀行信貸抵押要求。同時，中小企業貸款一般具有額度小、時間短、次數多的特點，而抵押手續繁瑣，程序復雜，難以適應其要求，且抵押物的評估登記收費很高，中小企業通過自身資產抵押獲得銀行貸款相當困難。

（五）銀企對接難。一方面我市社會誠信系統尚待完善。社會經濟信息不透明、不共享，企業和個人經營狀況的真實性難以判斷，使得銀行很難選出有實力、守信用的企業。尤其在金融危機的背景下，銀行對風險的管控更加嚴格，盡管國家政策不斷向中小企業傾斜，但銀行采取的是“雷聲大，雨點小”的做法。同時，金融機構對信貸政策、程序、金融產品種類、作用以及企業需求的準備等相關金融知識宣傳推廣不足，企業缺乏了解。另一方面，大多數企業經營者融資意識淡薄，在企業經營狀況良好時，不注重建立和發展與銀行的信貸關系，不注重自身在銀行的信用建立。

二、破解中小企業融資難的對策

（一）規范企業經營，提高企業素質。中小企業融資問題

與中小企業自身素質聯系緊密，一方面加強制度約束，促使中小企業規范經營；另一方面對中小企業進行綜合管理，積極發展綜合性輔導體系，提高中小企業的基本素質。中小企業融資難，不僅是一個缺乏資金來源問題，也是一個如何尋找資金的知識問題。目前我國企業的融資渠道和融資方式己有多元化趨勢，各種融資渠道和融資方式的規則和管理辦法有很大差別，利用好這些融資渠道和融資方式需要有專業的知識，需要有適應市場經濟發展要求和企業實際情況的融資意識和理財觀念，這些都需要進行知識普及和培訓。

（二）充分發揮財政政策的引導和激勵作用，撬動中小企業信貸投放。近年來，在資金政策方面，中央財政逐步建立起了面向各類中小企業的資金政策體系。1999年以來，相繼設立了科技型中小企業技術創新基金、中小企業發展專項資金、中小企業服務體系專項補助資金等。2003年，在財政預算中專門設立了中小企業科目，用于反映和核算財政用于支持中小企業發展的各項資金投入。立足我市實際，為支持我市企業快速發展，我們積極加大爭取上級資金的力度。2008—2010年，累計爭取上級各類財政扶持資金萬元，專項用于支持我市中小企業技術改造和科技型中小企業技術創新。

（三）努力實現資金投放總量的較快增長。雖然國家在加

大信貸投放的力度，但我們同時感到，由于臨清的產業特點，貸款投速沒有明顯提高，原因在于銀行的門檻沒有降低；有的行、社出現了新增存款利用率不高的情況，原因是銀企對接錯位。由于企業小，多數企業未辦土地證，不能有效地進行不動產抵押、動產質押，貸款授信空間不大，甚至出現了有的大企業暫時不愿意貸款，小、弱企業銀行看不上，可放力量閑置。市國土、經貿、民營等有關部門和各鄉鎮辦事處要密切配合，分門別類，加大對企業用地的確權工作力度，及時辦理有關手續，解決土地瓶頸制約。加強金融政策與產業政策的銜接，銀企共同想辦法、創造條件實現無縫對接，真正形成銀企合作的利益共同體。

（四）用足用好金融調控政策。利用差別化準備金率政策，充分發揮再貸款作用，解決金融機構流動性不足問題。適時取消企業出口退稅與出口收匯核銷掛鉤限制，提高一般企業出口貨款預收匯比例和進口貨款延期付匯比例。加大對短期融資券、中期票據等新型融資工具的政策宣傳和產品推廣，推動符合條件的企業利用銀行間市場融通資金，探討貸款再擔保的路子。抓好中小企業公共服務平臺建設，盡快完善擔保服務體系。目前，我市成立了公司 中小企業融資難的問題將進一步得到解決。

（五）抓好金融服務創新與業務品種開發。對資金周轉速度快、回籠及時、臨時性用款需求較多的企業，采取循環貸款方式，改變傳統的一次性貸款方式，“一次抵押、多次借款、隨時還款、循環使用”；對缺乏擔保條件無法取得信貸支持的企業，采取信用保險和聯合擔保等方式。在各金融機構中大力推廣農信社的“大聯保體貸款”的做法，由企業、農戶或經濟實體自行組成聯保體，經過考察授信，給予聯保體一定額度的貸款規模，在有效期限內，聯保體內的每個成員都可以享受這個額度的貸款，并且可以隨用隨貸，方便快捷，可以在一定程度上緩解決中小企業貸款難、擔保難的問題。積極探索中小企業集合票據融資模式，以軸承產業等特色產業骨干企業為主，在中小企業融資模式上進行大膽探索，并制定了科學可行的實施方案，篩選出三合、潤源等骨干企業作為集合票據發行企業，通過農業銀行發行集合票據，進行融資，目前已進入考察、實施階段，為營造良好的中小企業融資氛圍打下鑒定基礎。

（六）加強對中小企業的信貸支持。聯合實施成長型中小企業信用培植工程，從信用評級、貸款利率等方面提供支持。依托資金供應鏈核心企業，扶持上下游中小客戶。重點支持創新型、特色型中小企業和小企業產業集群發展，為特色資源地帶客戶量身定做整體金融套餐。積極推廣固定資產按揭貸款、抵押加信用保證組合貸款、退稅賬戶資金、質押貸款等業務。努力申報開辦小額貸款公司。

第三篇：緩解中小企業融資難需雙管齊下

緩解中小企業融資難需雙管齊下、標本兼治

若要化解中小企業融資難和規范民間信貸，需雙管齊下、標本兼治。從應急看，政府、銀行、金融監管層、企業共同努力采取措施，樹立市場信心，防止恐慌放大波及全國，形成多米諾骨牌效應；從治本說，關鍵要重構金融體制，切實緩解小企業融資難和用財稅杠桿重振實業精神。

對民間金融“不能因為需要規范管理、防范風險，就不讓它發展”，而應讓其由“地下”變成“地上”，健康發展。正如溫總理所言：“民間借貸之所以阻擋不住，就是因為民營企業有需求，而金融機構又不能滿足。正門開得不大，那旁門就要開。”為此，在規范民間金融方面，要多疏少堵、因勢利導，引導灰色的民間信貸陽光化、規范化、機構化、合法化，對微型金融出臺獨立管理辦法，充分發揮其“拾遺補缺”的重要作用。

要通過發展社區中小銀行、擴大小額貸款公司、拓展村鎮銀行等小金融機構引導灰色的民間信貸陽光化、規范化、機構化，創新信貸供給主體，讓草根金融支持小企業草根經濟。健全民間金融監管機制，重視行業自律，加強金融風險預警與動態監測力度，建立銀行信貸資金與高利貸的“防火墻”。還要加快民間金融的立法，制定我國民間融資相關法律，明確民間金融的合法地位，建立一個規范民間融資活動的秩序框架，將其納入法制化軌道，引導民間金融規范發展。

除民間金融外，還需要完善面向中小企業的正規金融體系和政府公共金融服務。要積極促進商業銀行調整信貸結構，通過加大財稅政策支持力度、延長相關稅收優惠政策期限等方式構建稅收激勵新機制，引導商業銀行給中小企業，尤其是對小微企業的信貸支持。還要積極探索專為中小企業提供服務的金融機構，建立中小企業政策性銀行，提供各種面向中小企業的公共金融服務，建立征信制度，降低金融機構的經營風險。

同時，也要完善以政策性信用擔保為主體，商業擔保和互助擔保相互支持的多層次信用擔保體系，加快研究制定由各級政府共同出資組建的貸款擔保基金辦法，加強金融公共服務，引導各類信用擔保機構為中小企業融資提供全方位、多樣化擔保服務。此外，要放松金融管制，改革金融壟斷，穩步推進利率市場化改革，改變金融市場的二元分割局面，并進一步完善壯大新三板市場，健全多層次資本市場體系，探索中小企業集合債券、短期債券等多種債券融資方式，全力擴大對中小企業的直接融資。當然，實施全方位的政策引導，通過政府引導基金的設立，引導社會游資熱錢回歸實體經濟，支持中小企業發展也十分重要。

第四篇：合肥破解中小企業融資難調研報告

合肥破解中小企業融資難調研報告

合肥作為后發的省會城市，正面臨著工業化、城鎮化、信息化、市場化、國際化的嚴峻挑戰，正處于厚積薄發、加快崛起的關鍵階段，堅持走工業化發展之路，是合肥市在當前形勢下的必然選擇。加快工業化進程，就必須大力發展“鋪天蓋地”的中小企業。但目前，中小企業在發展加快的過程中尚面臨諸多困難，其中融資難問題就是瓶頸之一，破解融資難問題已刻不容緩。

一、中小企業在工業立市戰略中的地位

2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的戰略機遇，審時度勢，確立了“工業立市”戰略，并制定了《關于優先加快工業發展的行動綱領》，這一戰略的確立，從根本上解決了合肥發展的方向和方式問題，取得了豐碩成果。2005年—2009年，我市規模以上企業從600戶增加到1761戶；規模以上工業總產值從843.1億元增加到2749.2億元，年均增長34.4%；實現增加值由263.7億元增加到767.5億元，年均增長25.4%。2009年工業占全市經濟比重超過40%，對經濟增長的貢獻率為56.3%。

合肥工業的加快崛起，離不開大企業的“領跑”，更離不開廣大中小企業的強力助推。近年來，以民營經濟為主體的中小企業快速發展壯大，成為我市經濟發展中最具活力和創新力的生力軍。2009年，全市規模以上中小企業完成工業總產值1951.98億元，同比增長28.5%；實現工業增加值（GDP）566.2億元，占全市工業的73.8%；實現利稅133.56億元，同比增長30.1%，占全市工業的74.9%；就業人數23.04萬人，同比增長16.2%，占全市工業的77.3%。據省政府研究室披露，去年我省中小企業對國民經濟貢獻50%的稅收、60%的GDP、66%的發明專利、70%的進出口額、74%的技術創新，80%的城鎮就業、82%的新產品開發，中小企業迸發出強大的生命力。因此，加快工業化進展，必須加大對中小企業發展的支持，解決中小企業發展中的問題，這是實現合肥又好又快發展的必然要求，是加快合肥經濟圈發展和皖江城市帶承接產業轉移的內在要求，更是合肥工業做大做強、進一步夯實現代工業基礎的重要措施，對于推動“工業立市”戰略意義重大。

二、中小企業融資現狀

“十一五”以來，我市把支持中小企業發展作為工業立市的重要組成部分，相繼采取了一系列措施，出臺了扶持政策，加大了融資力度，通過銀企對接和實施信用擔保等方式，放大企業的融資空間，增強企業融資能力，護航能力明顯增強。一是抓銀企對接。多層次、分類別舉辦縣區專場、商業銀行專場、行業協會專場銀企對接活動，近年來共舉行86場次，組織推薦了3025戶中小企業參加，簽約項目912個，簽約金額357.2億元，落實各類貸款305.6億元。二是建立政銀溝通協調機制。建立了市政府與人行合肥中心支行、在肥商業銀行聯席會議制度，定期研究解決中小企業融資瓶頸問題，建立解決中小企業融資長效機制。三是組織融資小分隊開展融資對接。組織融資小分隊先后深入工業園區、工業聚集區和創業基地，推動金融機構、擔保公司與中小企業零距離接觸、面對面溝通、一對一服務，近兩年，共幫助525戶企業對接融資需求6.7億元。四是抓優質企業、項目推介。近年會同人行合肥中心支行推介五批計1900余戶中小企業，新增貸款123億元。五是實施“濱湖春曉”中小企業集合資金信托計劃和大力發展小額貸款公司。發行兩期“濱湖春曉”中小企業集合資金2.5億元，支持近百家中小民營企業加快發展。全市共申報成立小額貸款公司73家，目前已開業31家，已發放小額貸款3102筆，貸款總額43億元。六是打造中小企業

金融超市網上平臺。開通合肥市中小企業金融超市網，打造永不落幕的銀企平臺，著力解決中小企業融資信息不對稱問題，促進金融超市成為銀政企對接平臺、金融產品的導購員、金融知識的大課堂。目前金融超市共有70余家金融機構，400余種金融產品在網上展示，為全市中小企業提供有效金融信息服務。

通過上述措施，我市諸多中小企業受益匪淺，例如：合肥常青機械制造有限公司就是通過貸款30萬元逐步成長為江汽最大的汽車零部件配套廠家，2009年固定資產總額超過2億元，銷售收入近8億元，安排2052名員工就業，上繳稅收1500萬元。安徽利華塑料科技有限公司原來由于資金困難，企業產值一直在500萬元左右徘徊，60萬元的擔保貸款造就了我市最有發展潛力的家電配套企業，如今的利華科技已經成為擁有四家子公司、2009年企業銷售收入超過3億元的大型家電配套企業、合肥創新型試點企業。事實證明，只要把資金配置到位，在做大做強和提升產業結構中就會有一大批中小企業脫穎而出。

雖然融資難的問題已在一定程度上得到緩解，但是，我市中小企業產業結構層次整體仍然較低，融資難、貸款難、擔保難等仍然是當前制約我市中小企業發展較為突出的問題。具體表現在：

（一）融資渠道單一。總體來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我市中小企業融資過分依賴商業銀行貸款的現象比較突出；中小企業發行債權等直接融資方式門檻過高。

（二）融資結構不合理。目前，我市對中小企業貸款形式主要有幾種：一是以土地和優良設備為抵押的抵押貸款；二是眾多企業為某一企業聯合擔保。從調查情況看，絕大多數融資成功的基本是靠土地為資本以抵押擔保的形式做貸款。在借款期限方面，銀行對中小企業貸款幾乎全部是1年期以內短期流動資金貸款，以固定資產投資進行科技開發為目的長期貸款很少，嚴重影響著中小企業技術改造、規模擴張和做大做強。這也是導致項目資金擠占流動資金的根本原因。

（三）融資成本較高。企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且銀行在向中小企業發放貸款時一般都要在基準貸款利率基礎上上浮一定比例，以彌補部分貸款風險，因此中小企業的貸款利率高于市場平均水平。同時，由于銀行對中小企業的貸款還需要進行固定資產抵押登記、信用評估、財務審計，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。

三、融資難的主要原因

合肥市工商聯對全市中小企業融資難問題進行的問卷調查表明，有60%的中小企業認為資金緊張，其中融資成本高、渠道不暢是重要因素。接受調查的企業中70%有融資需求，資金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企業融資難的問題由來已久，既有政策方面、歷史方面、體制方面的原因，也有中小企業本身自身存在的原因。主要包括以下方面：

（一）從政策環境來看。當前支持中小企業融資的政策體系尚不完善。雖然近幾年來，國家和各級政府針對中小企業融資難的問題，相繼出臺了一些政策措施，但尚未形成完整、規范的支持中小企業融資發展的金融政策法規體系，有些已出臺的政策措施落實不到位。特別是在直接融資、民間借貸等方面，我市相關政策存在著管得過死、執行不活、開創不夠等情況，也加劇了中小企業的融資困境。

（二）從銀行方面來看。第一，為加強內部風險控制和管理，金融機構采取了各種措施，如制定金融機構資本金充足率、不良資產率等考核指標，實施信貸管理權限上收、貸款評審責任制等，形成對中小企業的“惜貸”和對大企業、大項目的“青睞”現

象，使銀行貸款向大企業、大項目集中。第二，從銀行的經營管理角度講，由于中小企業經營規模較小，導致銀行對中小企業放貸所發生的單位交易成本，遠比放貸給大企業高，為了達到貸款上的規模效益，銀行更樂意放貸給大型企業。另外，銀行也面臨著經營風險，銀行放貸的風險由于中小企業信用度低而加大。特別在商業銀行的貸款機制中，明確放貸責任終生追究，薪酬與不良貸款比例掛鉤，造成放貸給大企業，即使貸款產生問題，也容易從道德風險方面講清道理，避免或減輕責任，但如果貸款給中小企業特別是民營企業，卻難以從道德風險層面予以厘清，加大職業風險。因此，銀行對中小企業放貸更加謹慎。第三，銀行貸款的門檻較高。商業銀行在評定發放貸款的標準中，其設定就很不利于中小企業融資，沿用的是對大型企業貸款標準評價和操作流程，忽視二者差異，并采用同樣標準，使中小企業空望其門。

（三）從金融服務體系來看。目前，合肥市為中小企業提供專門融資服務的機構不健全。一是缺少切實面向中小企業服務的金融機構，城市商業銀行原來是面向民營企業和中小企業的，但由于資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業的融資。區域性的中小金融機構發展不規范，不能真正面向中小企業。而以國有商業銀行為主導的“大金融”很難滿足“數量少，批次多”的中小企業的融資需求。直接融資方面，資本市場發育不完善。目前我國資本市場單一的結構層次嚴重制約了資本市場效率和功能的發揮，造成了中小企業融資難的普遍現象。同時，我市中小企業信用擔保體系還不完善，擔保機構和再擔保機構數量不足，運作不夠規范。此外，缺乏為中小企業貸款服務的社會化資信評估、資產評估、投融資咨詢、資產重組和改制、企業管理診斷等咨詢機構。

（四）從中小企業自身來看。中小企業抗風險能力弱、經營變數高、生命周期短，不太符合銀行穩健經營的原則，這是導致一些銀行對中小企業“惜貸”、“慎貸”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多數中小企業是家族企業，單一的家族式管理甚至是家長式管理，增大了企業的生產經營風險。第二，經營不確定。中小企業大多因為規模小、固定資產少，應對市場風險能力弱，增加了投資預期的不確定性。第三，資產狀況存在較大缺陷。金融機構在實際操作中往往要求企業用固定資產來抵押，同時對抵押物的選擇一般僅限于土地、設備、房地產的所有權或使用權。合肥中小企業普遍具有經營規模小，固定資產少，土地、房產等抵押物不足的特點，提供一定數量和質量實物用于貸款抵押難度較大。第四，信譽狀況不佳。許多中小企業財務管理和會計制度不健全，成本核算、資金使用、利潤分配不規范，財務報表真實性差、信譽度低、信息不透明，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況，致使銀行抑制了向其貸款的積極性。

四、解決中小企業融資難的若干建議

解決中小企業融資難問題，必須以科學發展觀為指導，按照金融和經濟發展規律的內在要求，以經濟體制尤其是金融體制改革為突破口，以政府為主導，充分發揮金融機構、行業組織和企業等各方面的積極性，構建一個完整、高效的中小企業融資管理、服務和促進體系。

（一）加大扶持力度，發揮政府在中小企業融資中的引導作用

基于中小企業在促進經濟增長、擴大就業等方面的重要作用和在融資方面的制度缺陷，政府應加大對中小企業的融資支持。一是從政策層面進一步加大扶持中小企業發展的力度并形成機制。2009年，國務院出臺了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，2010年5月13日，又出臺了《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，把促進中小企業發展提升到國家戰略的層面。我市要認真貫徹落實，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通過財政資金貼息扶持辦法，直接介入中小企業的融資活動，支持技術含量高、市場需求大的項目和活力強、管理好、信譽度高的企業，實現資金有效配置，促進企業快速健康發展。二是政府金融部門、各級工商聯組織和商會組織應積極發揮各自的優

勢，搭建破解中小企業融資難的平臺，以組織銀企對接會等有效方式使企業項目、產品、需求等直接與銀行見面，不斷在企業和銀行之間提供信息服務，為金融機構服務地方發展提供條件。三是進一步減少行政審批事項和環節，建立為中小企業提供各種服務的社會服務體系，為中小企業融資創建一個良好的社會服務環境。四是切實減輕企業的稅費負擔，促進中小企業輕裝上陣、良性發展。

（二）以中小企業信用擔保體系建設為重點，搭建銀企合作平臺

一方面，鼓勵商業銀行把扶持中小企業解決融資難題作為重點，發揮商業銀行支持中小企業的重要作用。另一方面，應加快信用擔保體系建設。首先，鼓勵大公司、大集團投資擔保機構，通過財政注資、社會融資、引進外資等多種渠道，采取多元化、多形式、多層次組建融資擔保機構，擴大擔保機構規模，增強擔保機構實力。其次，對由政府主導建立的擔保公司進行整合，增強其實力。同時，支持民營企業設立商業性或互助性信用擔保機構，建立中小企業信用擔保資金和區域性信用擔保機構，為中小企業提供更加有效、方便的融資服務。也可以通過若干個中小企業進行融資聯盟，建立互保體制，互為擔保。政府應當加大對擔保機構的政策支持力度，在市場準入、稅收、業務指導、人員培訓、運行監測、風險警示等方面提供支持，促進擔保機構規范有序發展。同時，為夯實信用擔保體系的基礎，還必須解決企業的信用狀況和銀企的信息不對稱問題，建立一個以政府主導，中小企業管理部門、金融監管部門及金融機構、市縣（區）擔保協會、擔保機構、受保企業等各方參與，具有數據支持、業務監管、征信查詢、風險控制和融資服務作用的開放性中小企業信用擔保信息系統。

（三）創新融資服務體系，進一步促進中小企業融資渠道多元化

改變過去以間接融資模式為主，鼓勵中小企業到資本市場上直接籌集資金，實行證券融資與銀行貸款并舉，形成符合不同企業、不同階段發展需要的投融資體系。一是鼓勵更多的民間資本興辦金融機構。支持民間資本，以入股方式參與商業銀行的增資擴股，參與農村信用社、城市信用社的改制；鼓勵民間資本，發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、信用擔保公司，積極探索和建立適合中小企業發展的多元化金融服務體系。二是大力推進中小企業的上市步伐，讓更多的中小企業能直接利用資本市場特別是創業板上市融資，鼓勵有較強實力的中小企業到境外國外股票市場上市，進行國際資本市場融資。同時支持金融機構開展中小企業貸款證券化試點，為中小企業構建多元化的直接融資渠道。三是積極發揮全省產權交易市場的作用，使中小企業在產權交易市場掛牌上市。四是借鑒在北京、深圳開展集合發債的做法和經驗，為中小企業聯合發行債券、募集資金。五是發展風險投資基金，促進高技術企業成長。六是鼓勵中小企業開展合法的民間融資。對于中小企業來說，在發展初期，非正式金融市場所起的作用往往高于正式的金融市場。要借鑒浙江的經驗，鼓勵我市中小企業開展合法的民間融資。當然，政府要對民間融資活動予以規范，最大限度降低金融風險。此外，融資租賃、硬件經營租賃、產品融資、期權和股權融資、存款融資、專利權、吸引權益性融資等也是中小企業融資有效途徑。

（四）提高企業自身素質，增強融資能力

一是注重信用建設，樹立良好的企業法人形象。要著力提高企業的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄；加強與銀行及其他金融機構的聯系和溝通，使銀行及其他金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。二是提高企業的核心競爭力。中小企業的信用不僅包括企業償債能力和償債情況，而且還包括企業的產品質量、品牌、市場前景、管理理念以及營銷方式等方面。只有經營穩定、產品有市場、有技術、符合國家產業政策、經營團隊信譽良好的中小企業，銀行才最愿意提供貸款。因此中小企業必須持續錘煉內功，加大技術創新、制度創新、管理創新、文化創新，實行轉型升級，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。三是加強內部管理，規范企業財務制度。要積

極穩妥地推進企業產權制度改革，規范公司治理結構。以此為基礎，自覺規范自身經營管理行為，建立健全財務、會計制度，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度；要引進優秀管理人才，降低經營風險。四是應根據自身的行業、區域特點建立合適的組織模式。既可以與大企業聯合，同其形成協作配套關系，也可以在中小企業之間開展聯合，組成中小企業聯合體或企業集團，增強抵御風險的能力。

第五篇：省擔保公司著力緩解中小企業融資難

省擔保公司著力緩解中小企業融資難

本報蘭州訊(通訊員上官毅)一年前，蘭州斯凱特路橋有限公司新的生產線建成，由于流動資金短缺，面對大量訂單，該公司陷入無米下鍋的窘境。消息傳到甘肅省中小企業信用擔保公司后，省擔保公司立即向該企業提供貸款擔保1000萬元，7天后斯凱特公司又恢復了生產。一年后斯凱特公司凈資產猛增2000萬元，銷售收入激增25%。這是甘肅省中小企業信用擔保公司支持我省中小企業發展的一個縮影。

作為我省資產規模最大、綜合實力最強的政策性專業擔保機構，近年來，省擔保公司始終以服務中小企業為己任，堅持經濟效益與社會效益并重，充分發揮信用增級的融資功能，搭建起擔保機構和銀行業間的良好合作平臺。他們既錦上添花，又雪中送炭，凡涉及我省重點支柱產業，特別是關系群眾生產生活的中小企業，該公司都不遺余力地大力支持，并在抵押方式等方面增強創新性和靈活性。針對蘭州東部服裝品牌廣場等大型賣場小微企業資金需求較急、抵押物不足的實際，該公司推出專業賣場集群擔保業務，派出多名工作人員分組深入商戶店鋪，想方設法幫助商戶運用應收賬款質押、商戶聯保等方式實行反擔保，并主動為商戶聯系貸款銀行。今年以來，共為82家商戶提供貸款擔保4.5億元。

面對大型企業和房地產等熱門行業的高息誘惑，省擔保公司始終圍繞中小企業做文章。針對企業在融資過程中普遍存在的手續繁瑣、時間較長等現象，省擔保公司積極降低擔保準入門檻，大膽創新擔保模式，開通“綠色通道”，并從資料審查、現場調查、財務審核等環節特事特辦、同步推進，不斷提高擔保貸款的審核通過率。據了解，目前我省中小企業通過該公司擔保獲得銀行貸款的時間僅一周。與此同時，省擔保公司還努力調低擔保收費標準，千方百計降低中小企業融資成本。對符合條件的擔保項目，該公司都積極與銀行協商溝通，在爭取讓合作銀行最大幅度降息的同時，自身對收取中小企業的擔保費實行再優惠15%，從而使企業融資整體成本控制在10%以下。

為進一步擴大融資擔保規模和擔保覆蓋面，省擔保公司還充分發揮行業龍頭作用，積極和市州、縣區擔保公司合作，通過再擔保、聯合擔保等方式，實行“抱團”合作經營，實現客戶資源、業務流程、風險管理等方面交流共享。先后與15家省內金融機構及數百家銀行網點建立起良好的業務合作關系，總授信額度38.6億元；提供合作機構70余家，對全省市州、縣區覆蓋面達70%。

據了解，截至10月底，省擔保公司累計為全省中小企業提供擔保貸款28.3億元，占總擔保額的94%；帶動被擔保企業實現銷售收入140億元，上繳稅金5.4億元。