第一篇：天水市中小企業融資難調查與思考

天水市中小企業融資難調查與思考

本文作者：李棟

一、天水市中小企業發展基本狀況

中小企業是我國經濟的十分主要組成相當一部分，在國民經濟中的地位一舉一動都足以影響全局，現已成為推動我國經濟快速增長的十分主要生力軍和維護社會穩定的一支十分主要力量。在欠發達地區，中小企業的作用則顯得更為突出。

截止現在，天水市共有中小企業1.53萬戶，占全市企業總數的99.6％；注冊資本39.7億元，占全市注冊資本的96.9％。2008年全市中小企業實現生產總值211.5億元，占全市87.1％；就業工作人員22.19萬人，占全市85.6％。中小企業已經成為天水市最活躍的經濟主體，中小企業的發展不但促進了全市國民經濟的穩定增長，并且為全市創造了就業機會，緩解了全市經濟和社會壓力，增加了城市與鄉鎮居民的收入。

與中小企業十分主要地位不對稱的是，中小企業經常面臨融資難難題。這些年以來，天水市做了大量相關促進中小企業融資的工作，假設，制訂和制訂了相關系列完善中小企業融資環境的政策性文件；創建資本市場發展基金，積極開展“招行引資”工作；開展“金融活動周”活動，為銀行和企業提供交流平臺；大力扶持發展中介有關服務企業，為中小企業提供投融資平臺等。可是天水市中小企業融資難的難題依然對比突出。天水市的中小企業主要分布在電子、機械、電器、水泥、建材、食品、木材和農產品加工等行業，以曾經的粗放加工和制造業為主，缺乏高新技術等朝陽產業，經濟基礎薄弱，使得天水市中小企業融資難難題顯得十分突出。并且現在為控制通貨膨脹而落實的穩健的貨幣政策繼續加大了中小企業融資的困度。現在，融資難、貸款難已經成為制約天水市中小企業發展的瓶頸。

二、天水市中小企業融資難的主要理由

（一）融資結構不是很合理，間接融資困度大

天水市中小企業的融資方法一般有兩種，即內源融資（企業保存盈余）和外源融資（股權性融資、債券性融資、項目融資、政府基金等）。中小企業出于維持控制權考慮，會優先挑選內源融資，其次是所有者的繼續注資，最后才會挑選外源債務融資。中小企業外源性債務融資原因是經過銀行貸款融資。天水市中小企業缺少 對比完善的財務方面的管理體制，出于對經營情形的保密考慮，常常不肯意對外頒布企業的真實財務情形，大概是多套財務報表以應對不一樣的機構檢查。其他方面，因為中小企業信用缺失，相當一部分中小企業資信十分差，還貸意識薄弱，逃債現象經常會發生。這就使得中小企業抗風險本領差，還貸風險大等，銀行自然不肯意向中小企業發放貸款。再者，因為天水市包管體系不夠完善，中小企業缺少 可行的抵押資產，其向銀行申請的貸款很難經過審批。

（二）穩健貨幣政策對中小企業融資影響較大

去年到現在以來，適度寬松的貨幣政策開始轉向穩健，央行5次上調人民幣存貸款基準利率和14次上調了金融機構存款準備金率。伴隨著####災后重建工作的完成，天水市地方式人金融機構（農村信用社，農村合作銀行）存款準備金率優惠政策于本年6月底到期，將分4次每次上調1.5個百分點的速度恢復常態，在可以預見一個時期內資金偏緊的趨勢仍將加劇。第一個方面，穩健貨幣政策使得銀行信貸規模相對

緊縮、貸款利率上升。因為天水市中小企業自已本身條件允許薄弱，不能達到銀行的信貸要求。其他方面，銀行資金面存在著結構性偏緊難題。貨幣政策的調整增加了基層銀行經營方面的管理的壓力，伴隨著金融改革的深化，銀行業內部激發和鼓勵機制由單調的業務考核逐漸向以績效考核為主變化，基層銀行為有經過信貸類資產擴張才氣提升資金收益，才可以獲取最理想的經營業績。因為天水市經濟發展相對落后，缺少 優質項目，信貸可行需求明知不足，使得金融機構存貸比相對較低。截止本年6月末，全市金融機構對中小企業的貸款余額32.57，比年伊始增加4.81億元，增長17.35％，而全市銀行業金融機構余額存貸比例僅為49.73％。

（三）融資渠道單調，缺少 直接融資渠道

第一，現在，我國證券市場還是以主板市場為主，一般向大型企業傾斜，既然在主板市場上開設了中小企業板和創業板來支持中小企業的發展，但中小企業上市標準并未減少，上市門檻高使得十分多有發展潛力的中小企業沒有辦法上市融資。天水市到現在為止為有一家上市企業，缺乏任何一家企業在中小板和創業板上市。所以，天水市中小企業沒有辦法在資本市場進行融資。第二，因為中小企業多數是個####概家族企業，企業主思想保守，缺少 相關金融知識（知識是人類生產和生活經驗的總結），融資形式創新較少，并且出于對控制權的考慮不肯進行內部股權融資。并且，地方性股權交易市場紛紛被取締，非正規融資缺少 法律支持，中小企業直接融資困難加劇。第三，因為政策局限和缺少 體制保障，天水市中小企業集合債券缺乏得到發展。

三、辦理天水市中小企業融資難的措施建議

（一）繼續落實“招行引資”戰略，完善金融機構體系

積極激發勉勵各類金融機構落戶天水，適當放寬市場準入條件允許。積極爭取全國性、區域性股份制商業銀行在天水設立分支機構。積極發展村鎮銀行、小額貸款公司等信貸機構，創建多層次、廣覆蓋、可持續的金融有關服務體系。

（二）加速推進中小企業有關服務體系建設

因為中小企業信息透明度對比低，信息表露體制不完善，金融機構對中小企業的信用情形很難做出準確評估并進行可行地信貸決策。所以，必要創建中小企業投融資包管公司和中小企業互相融資包管體制，依靠市國有資產經營公司發展多層次的中小企業信用包管體系。另外，還必要創建和完善中小企業信用征集體系、評級發布體制、失信懲戒機制，為貸款發放和方面的管理提供按照；創建新型政、銀、企之間穩定協調的合作關系，實現金融機構信息共享，相當好辦理金融機構與中小企業與企業之間的信息不對稱難題。

（三）大力拓展中小企業融資渠道，不斷擴大直接融資

以改革上市為突破（意為打開缺口突破難關）口，積極支持有條件允許的企業上市，不斷擴大直接融資本領，減輕對信貸資金的過度依賴，積極培育有成長本領的中小企業上市經過中小板、創業板融資。激發勉勵和引進風險投資，為創新型企業尤其是高新技術企業發展提供融資渠道。加大對短期融資債券、中期票據和中小企業集合債券等新業務宣傳宣傳力度；大力推動應收賬款質押融資業務，而這些年以來，天水市中小企業應收賬款增長較快，對企業流動資金使得一定壓力，天水市可以以此為重要環節，推進應收賬款質押融資業務的發展，緩解中小企業融資難的難題；正確帶領民間資本借貸活動，適當發展貸款中介

業務，假設“個人對個人”模式的提供貸款有關服務平臺。經過多種方法拓寬中小企業融資渠道。

（四）完善商業銀行信貸方面的管理機制

各金融機構要積極實行彈性信貸授權授信體制，在貸款額度權限配置上放寬基層行審批權限，科學合理確定授權授信范圍。完善信貸風險方面的管理機制，不提倡信貸發放零風險體制，正視信貸風險地客觀存在性，為基層信貸工作人員松綁，提升基層信貸工作人員放貸的積極性。繼續改革有關服務本領，增強信貸創新，研究適合中小企業資金需求特征信貸操縱程序，創建適合中小企業特征的信用評估體系，繼續加大對中小企業的信貸支持。

參考文獻：

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（3）.［4］任翠玉,李曉雪,魏紅珠.中小企業信用包管機構面臨的難題及措施分析［J］.中小企業方面的管理與科技（上旬刊）,2011（2）.［5］尚會永.現在我國發展中小企業的四個悖論與解析［J］.中州學刊,2011（3）.作者簡介：李棟（1986—），男，甘肅天水人，現就職于中國人民銀行蘭州中心支行。

第二篇：關于破解縣域中小企業融資難問題的調查與思考1

關于破解縣域中小企業融資難問題的調查與思考

資金是企業的血液。融資問題是任何一個企業在發展過程中必然會遇到的重大問題，特別是中小企業。中小企業是推動經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的基礎力量。當前，中小企業融資難的問題日益凸顯。近幾年來，隨著“工業強縣”戰略的大力實施和縣域經濟民營化的深入推進，臨武縣中小企業取得了較大發展。但是，融資問題仍然嚴重制約著中小企業的正常生產經營和發展壯大。為此，筆者結合臨武實際，就如何破解縣域中小企業融資難的問題作一些探討。

一、中小企業融資難的主要原因

1.從中小企業自身情況來看，融資難的主要原因有：一是資信度不高。部分中小企業內部治理結構不完善，企業管理機制、財務制度不健全，財務帳表管理不規范甚至混亂，信息透明度差。有個別企業在數字上更是報主管部門一套，報稅務部門一套，報銀行的又是一套，致使銀行對企業的資信狀況難辨真偽，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，迫使銀行從緊掌握貸款。為此，也使得部分管理較規范、財務制度較健全、成長性較強的企業，也受到牽連，被打入“冷宮”。二是信用觀念差。少數企業經營者素質不高，管理水平較低，信用觀念不強，誠信度不高。而且，由于民

營企業法人資產與自然人資產缺乏嚴格區分的現象比較普遍，使得不少企業在正常經營時還比較守信，但企業一旦經營困難時，業主往往抽逃企業資產且難以控制，使得貸款保證難以落實。有個別企業更是一開始動機就不純，借時就沒準備還，想方設法懸空和逃廢債務，使得銀行對中小企業的放貸信心嚴重受損。三是貸款擔保難。中小企業由于規模小，自有資金不足，相當部分企業生產經營主要依靠高負債方式，且貸款的風險化解和補償能力較弱，使得銀行對中小企業貸款始終有后顧之憂，對中小企業發放貸款積極性不高。目前，擔保難、抵押難的主要問題是中小企業不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件，可抵押物少，除了土地和房地產外，銀行很少接受其他形式的抵押物。中小企業也難以找到合適的擔保人，一些效益好的企業普遍不愿意為其它中小企業作擔保。

2.從金融機構方面來看，融資難的主要原因有：一是商業銀行對中小企業“惜貸”。近年來由于經濟的快速發展，臨武縣的信貸總量持續上升，但是信貸集中流入了一些資金需求量極高的大企業、大項目中，而急需扶持、有發展潛力而目前狀況并不十分好的中小企業仍然受到銀行冷落。以臨武縣為例，據有關部門統計，2009年末全縣金融機構各項存款余額為446250萬元，比年初增加56738萬元，銀行放貸8.6億元，工業放貸只有2.3億元，僅占銀行放貸的26.7%，留給中小企業的貸款份額那更是杯水車

薪。二是貸款手續繁瑣。由于上級銀行對基層銀行的授權、授信嚴重不足，而且審批嚴格、手續繁瑣、考察評估時間長，為了辦妥一筆權限以上的貸款經常要往返上級行數次，在客觀上造成了貸款效率的低下，難以滿足中小企業季節性和及時性的貸款需求，且一些中小企業的貸款申請往往因為銀行資金緊張、審批機構對企業不熟悉等原因難以得到批準，有時候即使費盡周折貸上款，但已錯過了最佳商機。三是信貸責任制的負面效應。穩健經營已成為銀行商業化經營的根本信條。實行信貸審批責任制有利于進一步加強信貸管理，更好地防范金融風險，但是，在客觀上也加劇了中小企業融資的難度。當前，銀行在貸款責任的管理考核上重約束、輕激勵，其自身利益與信貸責任極為不對稱，產生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理，從而導致業務工作被動，普遍存在慎貸、惜貸的現象。同時，銀行對中小企業貸款的管理成本，與對大企業的基本相當，而國有大中型企業的利率（貼息）水平、呆壞帳處理渠道都優于一般中小企業，中小企業貸款一般又具有貸款次數多、額度小、風險大的特征，所以銀行對中小企業信貸的積極性自然難以提高。

二、破解中小企業融資難問題的對策和建議

當前，中小企業融資難仍然是制約其發展步伐的一個“瓶頸”。筆者以為，中小企業融資難問題成因復雜，解決中小企業

融資問題是一項系統的社會工程，需要全社會努力，全方位動作，實施綜合治理。

一要建立銀企信息溝通和聯系機制。

各級政府要高度重視中小企業融資工作，組織有關部門，與金融機構建立定期聯絡和信息交流制度，及時了解中小企業的生產經營活動和資信狀況；要充分利用政府的公信力，定期組織召開銀企座談會，經常性地組織銀行部門參觀考察重點中小企業，加深銀行部門對企業的感性認識，增進銀行與企業之間的聯系和溝通，積極探索銀企合作新路子，在銀行與企業之間架起合作的橋梁，以實現良性互動、雙贏發展。

二要打造良好的中小企業信貸平臺。

要充分認識中小企業在國民經濟發展中的重要作用，從宏觀政策上，特別是金融政策上，將中小企業與大型企業同等對待，為中小企業構建堅實、公平的信貸平臺。國有商業銀行、信用社要樹立貸款營銷意識，主動支持中小企業發展。要改善信貸管理機制，改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，減少對中小企業申請貸款的管理層次，簡化審批程序；要在落實信貸風險防范措施的基礎上，進一步完善信貸激勵機制，增強對中小企業的信貸服務。此外，要重視集體土地所有權制度問題，建立集體土地有償使用和抵押制度，方便中小企業使用房地產抵押融資。三要增強中小企業內在融資能力。

一方面，中小企業要切實加強內部管理，特別是要規范財務

帳表管理，努力增強企業自身素質和信用意識，改善財務指標和盈利能力，切實提高資信度，以此來滿足金融機構的融資條件。另一方面，中小企業要更新融資理念，積極拓寬融資渠道，逐步降低對間接融資的依賴，除向銀行借貸外，要大力實施招商引資，采取合作、參股、聯營等多種形式，千方百計吸納外來資本，努力提高直接融資的比重。同時，政府要建立和完善中小企業產權交易市場，為中小企業直接融資搭建良好的平臺。

四要加快中小企業信用擔保機構建設。

許多發達國家和地區的實踐表明，建立和實施中小企業信用擔保體系是扶持中小企業發展的有效舉措。當前，我們要切實加快由政府、企業、銀行及社會中介組織等多方共同參與的中小企業擔保機構建設，切實緩解本地中小企業貸款難、擔保難的矛盾。具體操作中，可由政府提供部分資金設立擔保基金；社會中介組織（商會）承擔基金的發起、組織和協調等工作；中小企業作為會員向基金自愿出資，會員的擔保信貸在同等條件下優先批準；銀行負責加強對基金的運作管理。

五要加強中小企業誠信體系建設。

一方面，政府要高度重視信用環境建設。地方政府要把信用環境建設作為優化投資環境、促進經濟健康發展的重要工作來抓，創造良好的社會信用環境，為金融支持經濟搭好平臺。另一方面，要加強中小企業信用平臺建設。工商、銀行、稅務、質監和司法等部門要通力配合，按照整合資源、信息共享、通報及時、監管有力的要求，加強企業信用平臺建設。要建立企業信用公示制度，健全企業信息資料的記錄、更新和查詢系統，并及時向社會公布企業信用狀況。嚴格實行企業信用等級制度，完善企業失信懲罰機制。

六要完善中小企業社會服務體系。

一方面，政府要采取得力措施，整治和規范妨礙金融支持中小企業發展的部門行為和中介機構亂收費的問題，有效減輕中小企業融資的負擔。另一方面，要完善民間借貸的相關政策法規，把大量的民間沉淀資金激活起來。要加強正面宣傳和疏導，充分肯定民間融資的特定作用，將一般的借貸融資與“高利貸”區別開來，解除融資者心中的顧慮，積極引導民間融資走向規范，使之成為解決中小企業融資難問題的重要途徑。此外，政府還可積極引導發展民間擔保，使之成為一種有益的、可行的融資方式。

第三篇：中小企業融資難[模版]

中小企業融資難 是困擾各國經濟理論界、實業界和政府相關部門的世界性難題。我國正處在體制性轉型時期，特殊的歷史背景影響，問題更為突出。因此，加強中小企業融資問題研究，幫助中小企業拓寬融資渠道，破解中小企業融資難，滿足中小企業融資需要，是促進中小企業發展的當務之急。對于實現中小企業乃至整個國民經濟的長遠發展有著舉足輕重的意義。企業融資是一個動態的過程，融資結構是企業融資行為的結果。不同的行為形成不同的融資結構。企業的融資行為，是企業在既定的約束條件和金融制度安排下，基于對融資風險、融資成本與融資收益的比較所作出的。企...

第四篇：中小企業融資難問題的思考與對策

中小企業融資難問題的思考與對策

一個國家的經濟穩定持續增長離不開數量眾多的中小企業，特別是在穩定經濟、吸納就業、出口創匯和提供社會服務等方面，中小企業的作用是不可或缺的。在我國，中小企業在國民經濟中占有絕對的數量比重優勢。中小企業是就業機會的主要提供者。中小企業能吸納眾多勞動力就業，是緩解就業壓力的“減震器”。另外，中小企業在科技創新和出口創匯方面也占有十分重要的地位。但是，由于各種因素的作用，目前中小企業的發展還存在不少問 題，既嚴重制約了企業的發展，又影響了國民經濟的更快的增長。但是中小企業普遍存在融資困難。隨著國際經濟形的惡化，“民間借貸**”、“資金鏈斷裂”、“老板跑路”這些詞匯不斷各大報紙出現，金融改革勢在必行。

中小企業的融資問題一直以來是我國經濟發展中的問題。通過分析其制約因素,可以歸結為外部環境因素及中小企業自身因素,對制約因素的分析是解決問題的先決途徑。中小企業自身因素 ：

1.自身實力不足，信用狀況有待改善

2.財務制度不健全

3.中小企業人才匱乏

1.自身實力不足，信用狀況較差。許多中小企業設備落后,技術創新能力低.相當多的中小企業技術裝備超期超負荷運轉,嚴重影響產品質量.沒有建立起現代企業制度，產權單一，企業規模小，科技含量低；經營行為短期化以及負債多、積累少，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰；財務管理和經營管理不規范。中小企業改制發展很快,大量中小企業改制流于形式,短期行為傾向嚴重,借改制之機逃廢銀行債務則成為一個普遍性的問題.其次，中小企業缺乏一定擔保物，在遭遇經濟風險時，信貸得不到必要的保障。

2.財務制度不健全，內控制度不完善。會計信息失真，造成銀行與企業信息不對稱，為中小企業融資增加了難度。同時，企業為了應付監督部門的檢查，還要準備兩套帳，甚至多套帳，這樣，企業很難提供準確的會計信息資料，銀行也無法摸清企業的真實面目，增加銀行對企業貸款的風險。

3..大部分中小企業為私營企業,企業領導者的素質不高,缺乏現代的管理理念和領導力,而企業的發展需要管理者能表現出一定的遠見卓識,具有先進的融資理念,為企業規劃出合理的融資方式,以較低的融資成本來籌集資金滿足企業發展的需要。同時中小企業員工的整體素質較低,留住人才的能力弱,使得企業新鮮血液注入少,先進理念和技術難以運用于企業,制約企業的發展。

外部環境因素

1.政府因素

2.金融機構因素

3.信用擔保體系因素

4.直接融資因素

5.法律體系因素

1.政府因素，長期以來,國家扶持政策一直實行向大企業傾斜,而對中小企業的扶持力度不夠,這是造成中小企業融資難的歷史原因。大型企業能夠容易地在資本市場和貨幣市場上得到資金,而針對中小企業的融資門檻卻相應被提高了許多,中小企業要取得貸款必須付出更大的成本。

2.金融機構因素，(1)銀行金融機構的運作機制約束中小企業融資。在金融危機的沖擊下,各國政府為有效地避免金融危機帶來更深層次的危害,都采取了謹慎性原則。銀行收縮信貸規模, 使得中小企業貸款首先受到傷害。(2)缺乏與中小企業相適應的金融機構。在國有商業銀行中,中小企業的規模歧視依然存在,大銀行從節約成本費用角度出發,不愿向中小企業投放資金。

3.信用擔保體系因素，我國中小企業信用擔保體系還不完善,為中小企業提供貸款擔保的機構少,并且擔保基金的種類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔保機構受到所有制歧視,只能獨自承擔擔保貸款風險,而無法與協作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成,使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力受到較大制約。

4.直接融資因素，企業的直接外源融資主要是通過發行股票的股權融資和發行企業債券的債券融資。從股權融資來說,上市的門檻太高,使得大多數中小企業無法通過這種方式解決急需的資金。雖然創業板的推出,低門檻進入、嚴要求運作的特點將有助于有潛力的中小企業獲得融資機會,但創業板在我國還處于初級階段,還存在著不足,或許能相對緩解融資問題。從債券融資來說,我國企業債券市場的發展遠遠落后于股票市場和銀行信貸市場的發展,而且中小企業往往達不到債券發行額度的要求,因此,中小企業要通過債券融資幾乎沒有可能。

5.法律體系因素，中小企業的生存與發展一直缺乏比較有效的法律保護,盡管我國的《公司法》、《合伙企業法》等少數法律對中小企業有一定的規范,但是對中小企業的貸款、擔保、上市等融資方面的保護甚少。2003年我國出臺的《中小企業促進法》在我國經濟法制史上具有里程碑式的意義,是我國真正走向市場經濟的標志之一,也是我國實現經濟民主化的重要一步。但是,《中小企業促進法》也存在著局限性,中小企業的法律保障體系還有待完善。

中小企業融資難的解決措施

政府要加強對中小企業的扶持力度

1.政府層面對中小企業的資金提供支持,可以通過出臺一系列的稅收優惠政策,來降低企業的稅收負擔;通過向中小企業實行財政補貼,鼓勵中小企業出口和技術創新,提高中小企業的競爭能力;對中小企業進行貸款援助,來幫助企業解決中小企業初創、技改和出口資金的需求。

2.需要政府建立和完善中小企業扶持政策體系，規范市場秩序,對各種擾亂市場環境的行為嚴厲懲治,切實保障中小企業的利益,設立專門機構,為中小企業提供服務。

3.建立健全信用評審和授信制度，中小企業的信用問題一直是制約融資的關鍵,通過對信用評審和授信制度的建立,可以由政府、中介等機構來出具公正的信用評價,解決中小企業信用難鑒定的問題。

建立完善融資體系,強化金融支持

1.完善銀行金融機構的中小企業信貸機制。根據中小企業信貸需求規模小、頻率高、時間急、風險高的特點,制定特定的信貸機制。銀行要積極響應銀監會的政策,完善各項機制,為中小企業信貸提供良好環境。同時,根據經濟環境的變化,不斷更新完善機制,盡可能地滿足中小企業資金需求。

2.大力發展中小企業金融機構。銀行金融機構應加大對中小企業的信貸支持,適當放寬貸款期限。除了各大商業銀行自行設立貸款的信貸部門,還應該大力發展與中小企業相適應的中小融資機構,鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構,并盡量消除地區差異,提高中小企業的貸款比例,支持符合國家政策的中小企業的發展。

3.大膽嘗試股權和債券融資。為保證我國證券市場的健康發展,國家應該盡快完善我國證券市場體系,為中小企業直接融資提供可能。創業板的推出是我國中小企業融資發展的一個大膽嘗試,各中小企業應該抓住機會,積極準備,爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業發展,提高技術創新。債券融資與股權融資相比具有風險小的優點,這對于實力較弱的小企業來說,是其融資的有利方式。可轉換債券更是一種集股票和債券優點于一身的融資工具,國家可以采取相應措施來鼓勵和支持其發展。

4.規范民間資本融資。在銀行貸款困難的情況下,民間借款成為一種解決資金缺口的補充機制,尤其是沿海等東部地區民間資金相對富裕、手續簡便、利率相對較低,因此民間借貸市場十分活躍,在一定程度也取代了銀行的功能。但是,民間借貸體系的不規范,要求相關部門

制定法律法規使民間借貸行為規范化和透明化,同時,有組織地將現有社會中的大量民間閑置資金加以運用,提高資金利用率,達到雙贏的效果。

5.建立中小企業風險投資公司和風險投資基金。我國一直以來靠國內資金支持企業對資金的需求,而國外的風險投資發展有一定的基礎,我國應該鼓勵境外風險投資公司落戶中國,為他們創造寬松、健康的運營環境,從而為我國中小企業尤其是科技型中小企業提供資金,還可從政府部門通過投資機構設立風險投資基金,聚集社會閑散資金,形成一定的規模,解決中小企業融資困難的問題。

加快建立信用擔保體系

信用保證是解決中小企業貸款擔保抵押難的有效方式,因此要建立中小企業信用擔保機構,從組織形式上保證信用制度的落實,建立信用擔保基金和為中小企業提供信用登記、信用征集、信用評估和信用公布為主要內容的信用評級制度,建立跨地區、全國性的中小企業信用體系,為中小企業融資提供信用擔保。

完善法律體系

建立健全扶持我國中小企業融資的法律、法規。《中小企業促進法》以法律的形式為廣大中小企業的發展、融資提供有力的保護和支持,但是,由于《中小企業促進法》的條文過于原則性,所以應建立與之相配套的具體的法律、法規,如《中小企業信用擔保法》、《中小企業融資法》、《中小金融機構法》等法規體系,以便規范中小企業融資主體的責任范圍、融資辦法和保障措施。

整頓和提高中小企業整體素質

1.改善中小企業的管理制度。建立現代企業制度,提高中小企業自身素質是解決中小企業貸款困難的有效途徑。我國的大多中小企業是采用家族式的管理模式,產權不明晰,責任不明確,存在著弊端,需要幫助中小企業培養現代企業管理制度的理念,按照現代企業的運作要求,完善各項制度,提高企業的整體素質,增強市場競爭力。

2.健全中小企業財務制度。按照國家相關法律法規的要求,建立健全企業的財務制度,不做假賬,真實反映公司財務狀況,提高企業財務的透明度和可信度。中小企業通過提供及時、可靠的財務信息,使投資人相信投資能夠得到回報,從而獲得企業所需的資本;建立企業自身信用制度,獲得社會的認同和信任。

3.樹立誠信的觀念,杜絕商業欺詐行為。按期還貸,做到無不良信貸記錄。只有建立中小企業信用評級機構,增加中小企業的信息透明度,獲得金融機構的認可和信賴,才能增加金融機構融資的可能性。

4.樹立品牌意識,提高市場認知度。中小企業多為民營企業,企業管理思想相對落后。中小企業需要樹立品牌意識,建立市場認知度,確立市場的地位,提高企業競爭力。品牌不僅能給企業帶來財富,還能使企業獲得投資者的信任度,在提高自身地位的同時吸引投資者的資金滿足自身發展的需要。

總之，中小企業是國民經濟高速發展的重要支持力量。我們應從戰略上給中小企業的發展以優勢定位，針對存在融資困難問題上采取相應的對策必將使小企業健康快速地發展。

第五篇：中小企業融資難問題分析與對策思考

中小企業融資難問題分析與對策思考免費文秘網免費公文網

“>中小企業融資難問題分析與對策思考2010-06-29 18:46:37免費文秘網免費公文網中小企業融資難問題分析與對策思考中小企業融資難問題分析與對策思考(2)

中小企業融資問題是世界級的經濟難題，也是我國現行金融體制的一大短板，更是后發地區經濟發展過程中的一大難題。

一、正確認識我市中小企業融資難問題。

我市中小企業存在融資難現象，但形勢正在好轉。以2008年為例，小企業額貸款余額為億，當年新增億，增長62%，增幅居全省第一。原因分析如下：

1、宏觀經濟政策效應。財政政策

由“穩健”轉為“積極”，去年底省財政安排25億元，支持擔保體系建設，幫助中小企業融資。貨幣政策從緊縮向適度寬松轉變，取消銀行信貸規模，加大對重點工程、節能減排、環境保護、自主創新、三農、中小企業等的支持力度。銀行業金融機構出臺一系列鼓勵和促進中小企業貸款業務的相關政策。

2、金融工作環境效應。市委市政府把金融工作當做經濟工作的核心扭住不放，主要領導經常深入金融部門開展調研，提出要求，解決問題。市政府成立了金融工作領導小組，組建了市政府金融工作辦公室。成立了中小企業貸款推進工作領導小組。出臺了《池州促進銀行業金融機構支持經濟發展考核獎勵辦法》和《池州市小企業貨款風險補償基金管理辦法》，從政策層面引導小企業貸款業務開展。池州市于2008年榮獲“全國金融生態城市”稱號。

3、銀行業上下高度重視中小企業貸款，正視問題，盡力改進。銀行業認

真落實《銀行開展小企業貸款業務指導意見》和《銀行開展小企業授信業務指導意見》，召開例會，加大對中小企業貨款調度力度，到去年底全市銀行業機構小企業貸款除工行、農行和農發行有所下降，其余七家銀行均呈增長趨勢，其中建行、徽商銀行、九華農商行和青陽農合行增加較多，達億，占全部增量的%。

4、擔保業務開展規模擴大。去年通過整合和充實，全市五家擔保機構注冊資本規模達到億，較年初凈增億，擔保業務規模達到3億，較年初凈增2億。

5、中介機構服務環境也有所改善。房產、地產物權評估已全面放開，其中房產評估中介達到3家，市房管局下屬中介評估機構嚴格執行相關文件要求，評估費在標準基礎上下調50%。土地評估市內已達10多家，評估費依據市場法則收取，客觀上降低了中介費用。

但從實際情況看，仍然存在中小企業貸款投放與中小企業資金需求差距，據測算，貸款投放只能滿足需求的60%左右。

二、中小企業融資難原因分析

在貨幣流動性充足前提下，中小企業融資難從實質上看，是貨幣供給的制度性過剩和貨幣需求的技術性制約。一方面銀行有錢貸不出，另一方面企業有強烈需求但借貸的技術條件不符合要求。具體表現如下：

1、從銀行業金融機構看。一是銀行業是經營貨幣的企業，按市場化運作，追求利潤、控制風險是企業經營的基本宗旨，金融機構重視國家、省、市的重大項目的信貸投放，而對中小企業投放僅僅青睞于贏利能力強、信用記錄好、財務報表透明的中小企業或者對產權明晰的動產和不動產為抵（質）押物作為擔保的中小企業，這是無可厚非和天經地義的。二是我市金融市場發展不充分，貨幣的投放市場比較單一。三是由于受體制因素影響，金融機構的創新和服務能力不強，增加了中小企業貸款難度。

在目前這種體制下，中小企業貸款人始終是弱勢，貸款手續繁多，程序繁瑣，服務水平不高，等等，在客觀上和心理上造成了貸款難，難貸款的現象。

2、從中小企業自身情況看。一是中小企業可抵押的資產有限。目前銀行對中小企業貸款方式主要是抵押貸款和擔保貸款，貸款抵押物必須是土地、房產、設備或其它不動產，而實際上一部分企業采取的是承包或租賃經營，沒有獨立自主的產權可辦抵押，一部分企業土地、房產、設備等作為物權，往往證照不全，抵押不成。二是很多中小企業財務管理不規范甚或混亂，對銀行貸款要求中小企業有健全完善的財務報表體系就難以保證。三是中小企業普遍對信用等級評定不熱心，導致企業綜合授信額度低，新增貸款難度大，個別企業信用意識淡薄，還款意識差，信用較差。

3、從擔保機構情況看。一是我市及縣區擔保機構共有5家，注冊資本金不到億元，無論從擔保機構數量和擔保

資金看，都難以滿足中小企業融資擔保需求。二是擔保機構所有制形式單一，機制不活，缺少積極開展擔保業務的內生動力。據了解，蕪湖市擔保機構達100多家，各種所有制形式并存。三是擔保實力有限。擔保公司注冊資本金有很大一部分是非貨幣資產，直接影響了銀行對擔保公司的授信，導致擔保實力受限。如市銀通擔保股份公司注冊資本金2億元，但貨幣出資不到5000萬元。其中對外投資和代償代墊占用了2000萬元，能夠用于抵押的貨幣資金不足3000萬元，導致銀行對銀通擔保股份公司授信不足，目前僅與九華農村商業銀行和農發行開展合作。

4、從政策引導上看。目前政府出臺了《池州市促進銀行業支