第一篇：關于對近期信貸工作的指導意見

關于對近期信貸工作的指導意見

截止2013年底，我行各類貸款余額為825.16億元，較上年新增114億元，貸款余額及新增額創歷史新高，資產業務的快速發展帶動了全行各項業務的發展速度和可持續發展能力，夯實了業務發展基礎。2014年，我行計劃貸款投放新增必保150億元，力爭180億元，資產業務將得到快速發展。在信貸業務快速發展的同時，為促進全行信貸業務健康、有序發展，夯實對公信貸業務的管理基礎，提升全行對公信貸業務合規經營與風險管控水平，保證全行資產質量穩定，著力構建合規穩健的運行環境，現對全行近期信貸工作提出以下要求，請遵照執行。

一、全行資產質量總體情況

截止2013年底，我行不良貸款余額為2.6億元，較上年減少0.82億元，貸款不良率為0.32%，較上年降低0.17個百分點，不良貸款額、率連續多年實現雙降，貸款管理水平有了很大的提高，保證了全行各項業務的健康發展。雖然我行能夠保持信貸資產質量持續穩定向好，但由于受整體經濟環境的影響，不良貸款防控與逾期貸款反彈壓力加大，保持信貸資產質量穩定工作的難度越來越大。特別是有六戶近兩年新發放的小企業客戶貸款到期后無力歸還，進入不良，總計貸款金額5800萬元（其中四戶是2013年進入不良，金額4400萬元），同時，部分客戶貸款到期后不能按期歸還貸款本息的臨時性違約情況時有發生，雖然最終收回了貸款本息，但實際存在的風險隱患逐漸顯露。

二、審計檢查發現我行在信貸業務合規經營與風險管控方 面存在的主要問題

2013年，甘肅總審計室在對我行信貸業務的審計和我行組織的各類信貸業務合規性檢查中主要發現了以下問題：一是部分小微企業存在客戶基礎信息、信貸業務申報信息、評級信息不真實問題；二是虛增信用需求量，人為放大授信額度；三是應納入集團項下管理的客戶未納入統一授信管理；四是部分企業貸款資金存在被套取和挪用的問題，信貸資金監管與跟蹤不到位；五是未落實貸款條件發放貸款；六是異地信貸客戶檢查、監管不力，個別貸款出現拖欠情況；七是對固定資產貸款項目的合規性審查不嚴格，八是個別行貸后檢查流于形式，信貸資產檢查報告內容不全面、不深入、不詳實；九是未定期對押品進行實地檢查導致未及時發現押品風險狀況，不及時進行押品價值重估。上述問題的出現，反映出個別二級分支行信貸業務管理存在重貸輕管，屢查屢犯，執行力不強等問題。應引起高度重視，及時采取針對性措施加強和改進信貸業務管理工作，確保我行信貸資產質量持續穩定向好發展

三、對近期信貸工作的要求

（一）加強信貸基礎管理，提升信貸經營能力 2013年，各行要緊緊圍繞全面落實省分行黨委提出的關于“2013年甘肅分行等級行力爭進入二類行”的總體發展要求，嚴格執行我行的各項信貸政策制度，行業、項目符合國家宏觀調控政策和我行信貸結構調整政策。提高資源和資本運用效率，形成穩健、有競爭力的信貸結構，提高信貸經營的質量和效益。

（二）堅持合規經營，提升內控管理水平

各行應針對內外部審計、省分行現場檢查發現問題，認真分析問題成因，吸取教訓，避免相同問題重復出現。要牢固樹立合規經營理念，加強對關鍵業務環節的監控和檢查，不斷增強風險意識，強化風險內控水平，進一步完善“三道防線、四道門檻”風險防控體系；持續提升全行對公授信業務合規經營與風險管控水平，處理好業務發展和審慎經營的關系，強化合規守章意識和案件防控意識，切實采取有效的風險防控措施確保全行對公授信業務健康平穩發展。

（三）加強貸前調查工作，確保貸款客戶資料的真實性、有效性、完整性。

嚴格按照我行的工作程序和要求收集審核客戶資料，對客戶的各類證照、相關批文要到相關職能部門落實查證核實，加強對審核、審批環節的內部控制力度，充分發揮崗位制衡作用，對于貸前調查資料明顯虛假而通過審核、審批，同意發放貸款的經辦行進行預警和通報，杜絕此類風險事項的發生。

（三）加強各類系統的基礎管理工作，提高非現場監控能力

各行要加強對各類系統的基礎管理工作，提高經辦人員業務能力，保證各類系統中條件設置、信息數據錄入更新的嚴肅性、完整性、準確性和及時性，確保各類系統的正常運行和一致，強化非現場監測的力度。避免由于經辦人員業務不熟練、責任心不強、粗心大意等原因造成信息錄入錯誤，影響到全行資產質量、信貸信息數據的真實準確、以及客戶的信譽狀況。

（四）夯實信貸業務基礎管理工作，進一步強化授信業務精細化管理

各二級行要認真總結和查找工作中的漏洞和不足，在制度、人員、流程和管理上進行剖析，進一步加強客戶選擇、盡職調查、貸款資料真實性、貸款條件落實、押品管理、本息回收的提示和實時監控、貸款資金使用監控、十二級風險分類和風險暴露分類、貸后檢查等授信業務關鍵環節風險控制工作，嚴格落實我行信貸政策的各項要求，杜絕流于形式的操作，切實履行工作職責，全面提升我行信用風險管理水平，促進全行信貸業務持續、健康、快速發展。

（五）加強貸后管理工作，提高經營管理水平各行要嚴格執行總分行關于貸后管理的相關要求和制度規定，加強貸后管理工作，認真履行貸后檢查的工作職責，定期開展對信貸客戶的貸后檢查，要通過月度走訪、日常跟蹤監控、定期檢查等方式深入做好貸后檢查工作，貸后檢查報告要體現實質內容，不能流于形式。認真、翔實、準確的撰寫資產檢查報告，全面反映企業的真實情況。及時、準確開展信貸資產十二級風險分類和信用風險暴露分類工作。強化貸款支付環節管理，嚴格審查客戶的供銷合同，嚴格按照我行的要求對信貸資金用途進行審核，加強對客戶資金流向的持續監控，對客戶實際支付情況通過賬戶分析、憑證查驗、實地調查等多種渠道核實信貸資金的真實用途。信貸資金要嚴格遵照監管要求選擇恰當的貸款支付方式，避免我行信貸資金流入民間融資和房地產開發領域，提高信貸資金流向監管力度，加強風險管控，規范全行信貸業務發展，完善風險管理長效機制，確保全行貸款新規走款率持續滿足外部監管要求。

（六）高度重視資產質量管理工作，持續優化我行資產質量。

今年以來，為有效鞏固全行信貸資產質量管理優勢，提高全行對公表內外業務的風險控制能力，進一步提升信貸資產質量對全行經營效益的貢獻度，省分行分別制定了《中國建設銀行甘肅省分行到逾期貸款及墊款管理辦法（試行）》和《甘肅省分行2013年信貸資產質量管理考核辦法》。各行要嚴格執行總分行下發的相關文件和提示，繼續做好資產質量管理工作。

(七)合理測算客戶授信額度，避免過度授信

在確定授信額度時要根據客戶的經營規模、資金運行情況、發展前景、整體銀行借款情況等因素綜合判斷確定客戶資金需求量，避免錯誤測算信用風險敞口，造成人為放大授信額度，造成對客戶過度授信，防控由于對客戶過度授信發生的風險事項。

(八)規范集團客戶授信管理，防止多頭授信 各行對具備集團關系管理的企業信貸客戶進行一次全面檢查，對關聯企業予以充分識別和分析，要理清客戶關系樹，對符合集團客戶授信條件的客戶要及時納入集團統一授信管理，防止多頭授信。

（九）充分發揮貸款的杠桿作用，促進多元化經營的同步推進

今后各行在對客戶進行貸款營銷時，要制定相應的貸款、增存、穩存、中收、有效客戶提升、代發工資、電子渠道、理財產品等聯動方案，要提高和調整信貸投入、產出貢獻的能力，使我行的貸款（稀缺資源）投放實現利益最大化，不能只有投入，沒有產出，也不能出現“建設銀行建設他行”的現象，逐步形成多元化經營的良性循環模式。

（十）落實貸款條件

第二篇：牡丹江市城郊聯社2010年信貸工作指導意見

牡丹江市城郊聯社2010年信貸工作指導意見

一、指導思想和工作總體目標

2010年是城郊恢復經營的第二年，也是城郊聯社發展壯大關鍵的一年，2010年信貸工作指導思想是：深入貫徹落實省、市聯社信貸工作指導意見，在宏觀經濟適度寬松的貨幣政策下，牢固樹立科學發展觀，以市場為導向，以優質法人客戶為主題，加大營銷與鞏固維護客戶力度，創新服務手段，強化風險管理，提高農業、小企業和自然人信貸業務帶來的綜合效益，繼續以加大服務“三農”力度為核心，全力支持地方經濟建設，投放多品種其他貸款為輔的經營策略，重點放在擴大涉農貸款投放力度、提高農貸占比、其他貸款實行“抓小控大”的風險分散經營原則，以增加貸款透明度、實行貸款“陽光工程”的監督體系，以化解原有不良貸款、盤活信貸資產，以加大清收掛賬利息力度，以防控信貸風險，以創新品牌和提高競爭力為手段，力爭全轄無虧損社，重新樹立城郊聯社輝煌為總體目標

（一）牢固樹立科學的發展觀和正確的經營理念

隨著我國經濟和金融業的發展，農村信用社面臨的外部環境也發生了深刻的變化，而要抓住變化中的機遇，農村信用社的信貸工作也必須與時俱進，樹立科學的發展觀和正確的經營理念。一是樹立客戶滿意度理念。這也是堅持以客戶為中心的具體表現。要通過滿足客戶需求，培育客戶忠誠度，提升客戶對信用社的依存度、依賴度，使相當一部分客戶變成忠誠客戶。二是樹立提升客戶價值與提質增效理念。市場營銷中必須堅持以效益為中心，大中選強、小中選優，追求客戶價值最大化與信用社效益最大化的統一。三是有效規避風險理念。在市場營銷中，必須把住準入關，通過科學分析風險，有效控制經營風險。營銷一個、成功一個、見效一個。四是樹立綜合營銷理念。在營銷信貸資產業務的同時，必須關注客戶的其他信息資源，有什么優勢資源，營銷什么資源，實施方案營銷、綜合營銷、全面營銷。五是樹立不斷創新理念。創新經營理念的關鍵，在于適應信用社信貸工作職能、重心轉變，針對不同客戶需求，不斷為客戶提供新產品、新業務、新服務，實現新的服務組合。六是樹立團隊合作理念。在基層與部門內部精誠合作同時，實現貸前、貸中、貸后工作環節中密切配合、橫向互動、形成系統的凝聚力。

（二）與時俱進，繼續推動農業信貸業務健康發展

黨中央連續“七年”在一號令中提出惠農、支農、發展農業的口號，要堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，把建設社會主義新農村作為我國現代化進程中的重大歷史任務。城鄉經濟是國民經濟的基礎，是解決“三農”問題、統籌城鄉發展的載體和平臺。我省是農業大省，牡丹江市更應該積極推進農業和農村經濟結構戰略性調整，大力發展農業生產化經營。農村信用社作為地方性金融機構在優化農業結構，大力發展現代農業，城鄉基礎建設和生態環境建設中起著關鍵性的作用，而農業信貸市場前景日益廣闊，這也將成為我社信貸業務新的增長點。正確認識農村信用社信貸工作面臨的新形勢，從增強信用社核心競爭力，擴大農村信用社生存和發展空間的戰略高度來把握農業信貸業務的地位和作用，充分發揮農村信用社固有的資源優勢和潛力，加大農業信貸業務有效需求開發和營銷力度，促進我社支農信貸業務的協調、可持續發展。

（三）明確方向，做好農村商業、農村城市化、其他類信貸工作 牡丹江是全省的主要商業、工業發達城市之一，在市委、市政府提出的工業強市、振興經濟、創建大東北經濟線、創建對俄貿易生產加工區的經營指導方針下，作為牡丹江經濟建設的金融主力軍，我社應在此契機下擴大其他貸款投放力度，只有這樣才是我們改善經營環境、提高市場占有份額、全面扭轉當前局面的必由之路，我們應該摒棄坐門等客的傳統信貸服務手段，應該走出去積極主動地尋找市場、尋找客戶、營銷信貸產品等一切辦法，以促進其他貸款投放。

（四）完善貸款營銷辦法、客戶經理制，提高職工積極性，促進信貸工作更好、更快的發展

2009年城郊聯社為擴大小額貸款規模，增加信貸質量，推出了全員營銷貸款的管理辦法，即全員主動營銷，使我們的職工能夠積極主動地尋找客戶源、找市場、對促進信貸投放取得了一定的成果，截止2009年末全員營銷貸款20，090萬元，發放營銷手續費13萬元。今年我們將繼續實施貸款營銷激勵辦法，并按半年對付營銷工資的方式，保證營銷工資按比例全額發放到營銷各崗位人員手中，但對出現風險的營銷貸款也要堅決追究相關責任人。貸款營銷要按照“依法放貸、責任管理”的原則，重點營銷優質成長型中小企業與信譽度較高的自然人其他貸款。2010年我們將全力推進客戶經理制。實行客戶經理制就是要切實把信貸人員薪酬收入與本人經營貸款的數量、質量、創造的其他價值結合到一起，加大對客戶經理的獎勵力度，充分調動客戶經理多放貸款、放好貸款、管好貸款、利用好信貸資源、為信用社帶來更多的效益。客戶經理制就是改變我們原有的信貸管理模式，打破原來只是追究責任、沒有激勵機制和放多放少、放好放壞都一樣的大鍋飯做法。新推行的客戶經理制由提供單一的信貸服務延伸到結算、儲蓄、理財、營銷、提供財經信息、開展中間業務為一體綜合式客戶經理體制，努力把客戶經理變成一個具有綜合貢獻能力的強勢群體。

（五）狠抓落實、強化風險、切實加強系統管理

近幾年來，我社認真貫徹中央適度寬松的貨幣政策，積極響應國家“擴內需、保增長”號召和應對金融市場競爭，加大了貸款投放力度，信貸規模擴張較快，取得了一定的經濟效益和社會效益，但同時信貸規模的擴張也帶來了一定風險隱患，出現的問題也越來越大。為此我們在拓展信貸業務的同時要堅持防控風險來作為信貸業務的核心工作來抓，為保證貸款“放得出、收得回、有效益”，要不斷的提高防控意識、加大防范力度、提高信貸管理水平，最大限度地規避信貸風險。我們要認真總結信貸經營管理中的漏洞和不足，結合去年各類檢查中發現的問題，狠抓各項規章制度落實，健全機構、充實人員、強化管理、實施綜合治理。

（六）強化管理，化解大額貸款風險

2009年城郊聯社在大額貸款壓降工作中，取得了較好的成績，但分析下降的原因，主要是幾家優質客戶為考慮自身經營成本而償還了貸款，現大額貸款風險隱患依然存在。為此我們要高度重視，按照“有保有壓”的原則，清理和化解有風險的大額貸款客戶。“保”就是對于有發展潛力、有市場的優質客戶，要繼續支持；“壓”就是對于潛在風險客戶，下達壓降計劃，逐步退出，而對于事實風險客戶，要積極采取訴訟、收回抵押物等措施強制退出。通過強化管理措施，確保大額風險貸款余額壓降、結構壓降、風險壓降。

（七）全面開展深度學習，提高五級分類核算工作

五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標準，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更準確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵御風險的能力。

我們信用社在2006開始試行五級分類工作，雖然我們能夠初步掌握分類標準與核心定義，但是在實際開展的工作中不盡人意，在銀監局、省市聯社多次的檢查中曝露出分類不準確、分類工作不及時、偏離度較高等問題，對此城郊聯社決定將2010年訂為“五級分類工作規劃年”，在2010年將組織信貸人員認真學習五級分類工作、確定組織機構、確定專職人員負責五級分類內勤工作，認真做好每筆貸款分類認定工作，確保劃分有據、定性準確，進而達到銀監部門的要求并真實反映出城郊聯社貸款五級分類的占用形態，為下步信貸工作重心的調整提供可靠的信息數據。為此并將制訂五級分類工作責任制，其中：主任、主管主任負全責，如果五級分類工作未能正常開展，分類結果不準確、偏離度高、不能真實反映五級分類形態、將追究其管理責任，并計劃將五級分類管理工作納入到領導崗的考核指標中。

（八）多策并舉、加大盤活力度，不斷提高信貸資產質量

為全面改善城郊經營狀況，提升信貸資產質量，降低經營風險，2010年擺在我們面前的清收不良貸款任務任重而道遠，如果不良貸款清收不理想，將直接影響到收息、不良貸款壓降、五級分類等各項貸款考核的任務指標完成情況。全轄上下要全力做好不良貸款的清收工作。一是突出重點、克服難點，全力突破。不良貸款占比過大一直是阻礙城郊聯社發展的絆腳石。如何解決這些問題將是我們城郊聯社是否能全面盤活的重中之重，為化解這些難點我們將采取分解到位、清收措施研究到位、清收人員落實到位、分片包點安排到位、獎懲辦法制定到位等辦法，全面做好2010年的不良貸款清收工作。

二是落實領導清收責任制，城郊聯社領導班子指導清收全轄前十大戶不良貸款、基層信用社領導班子采取包所在社不良貸款前十大戶的辦法，突出重點進行清收。

三是對涉及內部職工不良貸款要按照其承諾的還款計劃，及時進行跟蹤落實清收，對未按計劃還款，要采取扣發工資、下崗、開除留用、除名等措施。

四是對政府機關、國家公職人員的不良貸款和惡意逃廢信用社債務行為，要充分利用地方政府開展金融秩序整治這以活動契機，積極響應政策進行清收。此項工作是一項系統工程、時間長、任務重，我社要積極加強與市聯社、政府及有關部門的溝通，及時獲得反饋信息，確保“打逃”工作取得更大成效。

五是要對抵貸資產進行規范管理，避免形成二次損失。2010年6月底前，要對抵貸資產進行電子化管理，將抵貸物的回收時間、回收方式、市場價值、等一系列相關信息錄入微機實行電子化，以便進一步加強抵貸資產的檔案管理，同時要對抵貸資產進行集中、公開拍賣，加快處置速度。

六是高度重視訴訟維權工作。要正確理解和運用依法起訴保護債權的問題，凡能夠以其他方式收回貸款的，盡量避免進行訴訟。而確需進行依法起訴的，訴前各社要組織相關人員召開分析會，研究勝訴的可能性、產生的費用、訴訟效果等問題。通過分析認為訴訟確實對我們維權有利，逐級上報后方可進行起訴；訴訟過程中，各單位要做好充足的準備工作，確保在法庭上證據提供充分，應變準確無誤。出庭時基層主任或是主管主任其中一人必須參加（市聯社要求理事長或是主管主任其中一人必須參加）。訴后要及時與法院溝通，快結快執，力求達到資金盡快回籠的目的。

對于2009年下甩貸款，各信用社必須逐筆落實責任清收，由于人員調動新任領導需馬上進入角色，負起全面職責，對于有抵押物的，要通過協商變賣或依法訴訟等法律手段進行收回，并抓緊時間進行處理。到2010年年末仍未能收回任務數的，將按照《牡丹江市農村信用社貸款責任追究制度》予以追究。同時要對2005年-2008年下甩貸款和2008年四季度以后發放的到期未收回貸款進行自查，通過自查，查找貸款未還原因，并落實責任人、下達計劃進行清收。城郊聯社在2010年對此也將進行專項檢查，檢查中發現存在違法違規問題和因道德風險造成貸款未還的，將對責任人給予嚴肅處理。

（九）強化征信管理，提高征信數據報送質量，合理利用征信資源 按照市聯社征信工作要求，城郊聯社結合人民銀行現場檢查確認的問題，成立征信工作領導小組，具體組織、指導、協調城郊轄區內的征信工作，制訂《征信系統管理辦法》，為規范信用行為，我們將征信查詢結果將作為貸款的準入條件，具體事項由授信部負責此項工作。基層各單位也要設立征信工作領導小組，負責本單位的征信工作。具體征信管理工作中，基層各社需配備一名專職或兼職人員負責企業征信數據的報送、查詢的管理、異議信息處理等工作。要定期不定期的與人行數據庫核定數據，發現錯誤要及時修改，確保征信數據的準確性。在發生信貸業務前征信人員必須核對客戶貸款卡的有效性和時效性，嚴禁發放無貸款卡或無效貸款卡的客戶辦理貸款。查詢人員與信貸人員必須遵守為客戶保密的原則，不得對外泄露客戶信用報告資料。

（十）樹立合規文化意識、加強隊伍建設、強化基礎管理、提高信貸管理水平

為不斷提高信貸管理水平和核心競爭力，2010年全轄著重加強信貸隊伍的建設工作，重點是充實人員、調整結構、提高素質。2010年將加強系統內的學習交流活動，及時推廣好的經驗和做法，并采取考核上崗制，對于責任心差、文化層次較低、業務素質不強的信貸人員要進行淘汰，反之對于較優秀的員工將充實到信貸崗位。同時采取加大信貸人員對新知識、新政策、新業務、新產品的學習和運用，通過培訓不斷提高信貸人員業務水平和綜合素質，努力建設一支業務技術過硬、作風廉明、責任心強的信貸隊伍，為確保信貸業務可持續發展夯實基礎。

第三篇：荊州市人民政府辦公室關于2011貨幣信貸工作的指導意見

荊州市人民政府辦公室關于2011貨幣信貸工作的指導意見 荊政辦發[2011]7號

頒布時間：2011-1-21發文單位：湖北省荊州市人民政府辦公室 各縣、市、區人民政府，荊州開發區，市政府有關部門：

為全面貫徹中央經濟工作會議精神，認真落實金融工作任務，努力促進我市經濟又好又快發展，現結合實際，提出2011年全市貨幣信貸工作指導意見。

一、指導思想

以科學發展觀為指導，按照總體穩健、調節有度、結構優化的要求，切實貫徹執行穩健的貨幣政策，引導貨幣信貸向常態回歸，實現平穩適度增長。更加注重調整信貸結構，防范金融風險，改善金融生態，創新金融體制改革，提高金融服務水平，著力支持經濟發展方式轉變和經濟結構戰略性調整，促進荊州經濟平穩較快發展，為全市“十二五”經濟社會發展開好局、起好步提供有力支持。

二、工作目標

（一）全市貸款投放與地方經濟發展合理匹配。通過向內挖潛和向上爭取，力爭全年各項存款增長13%—16%，各項貸款增長17%—20%.（二）支持縣域經濟發展有新突破。金融機構特別是國有商業銀行縣域信貸服務進一步改善，力爭全市全年60%的新增存款用于縣域，縣域貸款增幅不低于20%.（三）深入推進中小企業牽手培植工程。積極推動荊州金融服務網的建設，全年中小企業貸款增幅不低于各項貸款增幅，中小企業貸款戶數達4000家，全年新增培植企業500家。

（四）支持新農村建設力度不斷加大。努力做大一行一策、一縣一品，至少推出1—2個新的信貸品種。農村基礎設施建設貸款有突破，涉農貸款比例高于各項貸款比例25%以上。

（五）以農產品加工園區為核心，以龍頭企業為抓手，以農民專業合作社等新型農村經濟組織為重點，探索各類有利于“三農”發展的金融創新活動。全面推行以農村土地、房屋、林地、水域等經營權為抵押物的農村金融信貸產品，滿足農村種養殖大戶合理的信貸需求。

（六）在支持新興產業發展方面有新的突破。在文化產業、服務外包、長江經濟帶開放開發、鄂西生態旅游圈項目、低碳經濟、循環經濟、交通基礎設施建設、物流業、容納農民工就業等方面，爭取每一個縣市區、每一個行社有一個試點項目。

（七）金融扶弱功能進一步增強。積極承辦小額擔保貸款業務，特別是要拓展勞動密集型小企業貸款。力爭全市下崗失業人員小額擔保貸款余額突破4億元，全力爭取生源地助學貸款和大學生村官創業貸款有零的突破，擴大農民專業合作社貸款和農民工返鄉創業貸款試點。

（八）金融監管與服務日趨完善。積極發放再貸款，全年再貸款不低于10億元。加強差別化存款準備金率的管理，完善對金融機構貫徹信貸政策的評估機制，改善村鎮銀行的經營管理機制，強化對小額貸款公司的監督管理，加大對金融機構利率定價和打擊非法集資方面的指導力度。嚴格房地產商業信貸管理，支持部門金融機構參與經濟適用房、廉租房和棚戶區改造項目貸款，力爭突破1000萬。

（九）加強征信體系建設。力爭A級信用企業新增100家（工行10家、農行25家、中行4家、建行6家、農發行30家、商業銀行15家、農信社10家），信用社區新增50家，60%的縣市（鄉鎮）達到信用縣市（鄉鎮）標準。

（十）積極開展人民幣結算試點業務。力爭10家企業進入試點名單，全年人民幣結算余額突破5000萬。

三、具體措施

（一）切實貫徹執行穩健的貨幣政策，保持貨幣平穩適度增長。要準確把握國家金融宏觀調控政策，按照“總量控制與結構調整相結合、信貸政策與產業政策相結合、資金運營與防范風險相結合”的原則，繼續落實“有保有壓”的信貸政策，保持貨幣信貸平穩適度增長。圍繞省委、省政府提出的“兩圈一帶”的總體戰略和市委、市政府的總體目標，加大對縣域經濟、“三農”、中小企業、創業促就業、文化旅游、服務外包、物流、節能環保等產業的信貸支持，加大對“兩個大橋”、“兩條鐵路”、“兩條公路”、“兩個電廠”和“四個港區”等重點基礎設施和“荊州三國文化園”等重點項目的信貸支持力度。不斷完善對低碳經濟、循環經濟信貸支持的“綠色信貸機制”，嚴格控制對“兩高一剩”行業貸款，從嚴控制對低水平重復建設項目的貸款。同時，要加大信貸結構調整力度，著力提高信貸質量和效益。各金融機構要根據實體經濟的發展要求，在防范信貸風險的前提下，滿足合理的信貸需求，保持貨幣信貸合理增長，努力支持地方經濟發展。

（二）加大縣域信貸支持力度，推動縣域經濟發展壯大。各地要著力完善縣域金融協作機制和金融監管體制，引導大中型金融機構延伸縣域服務網絡，積極引導城市金融機構到縣域設立網點，鼓勵到縣域設立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。各金融機構要從履行社會責任的高度，下沉工作重心，找準縣域經濟發展與自身發展的有效結合點，進一步充實縣域機構力量，適當擴大縣域機構的貸款審批權限，優化貸款審批流程，為縣域機構擴大縣域信貸投放提供寬松的環境。要進一步拓展縣域信貸資金來源渠道，支持優質企業通過發行債券和上市融資等方式獲取資金。鼓勵銀行與各類擔保公司合作，大力發展農業政策性保險和農村小額保險。努力實現農村基礎金融服務全覆蓋、農戶信用評級全覆蓋和農戶有效貸款需求全覆蓋，全面推進金融服務均等化。

（三）創新信貸產品，最大限度地支持“三農”發展。要全面推進農村金融產品和服務方式創新，積極開發農村信貸，推進信用共同體建設，支持有一定規模、信譽良好的種養殖大戶。要大力開辦農民專業合作社“聯保貸款”，積極推廣“行業協會+聯保基金+銀行”、“龍頭企業+種植基地+行社聯合+財政貼息”等信貸模式，進一步豐富支持農民專業合作社的信貸產品，逐步完善“兩社”合作機制。大力支持經濟效益和社會效益好的農業產業化龍頭企業，鼓勵銀行信貸積極介入“企業+基地+農戶”、“企業+中介組織+農戶”等聯結方式，開辦存貨抵押貸款和倉單、應收賬款、股權質押貸款品種，扶持龍頭企業做大做強，促進農業產業結構調整；大力支持重要的農業項目和農村基礎設施建設，逐步探索培植金融支持農家樂、家電下鄉、汽車下鄉、建材下鄉等新興經濟熱點，拉動農村消費。加大對農產品加工園區的信貸支持力度，以農產品加工園區為核心，積極發展銀團貸款，支持園區重點項目建設。農發行要以業務領域擴展為契機，加大對農副產品生產和加工轉化、農村基礎設施建設、農村消費市場和農業綜合開發的支持力度。農行要在推進“三農事業部制”改革的同時，積極做大做強做實縣域分支機構，支農貸款不低于當年新增貸款總額50%，保證“三農”業務的穩步增長。農信社和農村合作銀行要繼續發揮支農主力軍的作用，在發展小額農貸的同時，積極探索大額農貸，確保新增貸款的70％用于支持農業發展。郵儲行要進一步擴大涉農業務范圍，力爭在服務農戶小額信貸和縣域涉農企業上有大的突破，確保每年新增貸款2億元，爭取3億元。

（四）強化信貸服務創新，大力支持中小企業發展。繼續做好中小企業客戶培植工作。市級金融機構要建立中小企業專營機構和服務部門，制定切實可行的培植工作計劃，并結合信貸營銷工作機制，建立培植工作檔案，認真落實培植工作的各項舉措。積極提升中小企業信貸服務水平。各金融機構要積極開展中小企業信貸管理體制改革，在防范和控制風險的前提下，適當下放中小企業貸款審批權限，逐年擴大用于支持培植對象的信貸規模，積極開展專題營銷活動，滿足不同類型中小企業貸款需求。積極搭建銀政企合作平臺，開展信貸簽約活動，創辦金融服務網，節約信貸成本。同時，積極推動中小企業發行公司債、企業債、短期融資券和中期票據進行直接融資。各金融機構要充分發揮信息咨詢和智力資源等方面的優勢，加強與法律、審計、資信評估等社會中介服務機構的協作配合，積極為中小企業提供上市咨詢和上市輔導，支持組建產權明晰、運作規范的股份制或民營擔保機構。人行荊州市中心支行要大力支持市創業擔保公司發展，并與有關部門配合，組織社會中介信用評級與金融機構合作，鼓勵擔保機構為中小企業提供擔保服務，積極協助中小企業與有產、供、銷聯系的大企業和優勢企業建立配套擔保關系。

（五）加大對保障性住房、創業促就業、下崗失業人員和大學生村官“創業富民”的信貸扶持力度。各金融機構要切實履行社會責任，在優惠利率總水平的基礎上，繼續貫徹執行好差別化住房信貸政策，加大對公共租賃租房、經濟適用房、棚戶區改造等保障性住房建設的信貸支持。要抓住我市創建國家級創業城市的契機，積極開辦或創新針對創業人員的信貸產品，支持創業帶動就業活動。要切實加大對弱勢群體的信貸扶持，進一步做好下崗失業人員小額擔保貸款工作。加大金融對大學生“村官”創業富民的支持力度，采取分類支持、各有側重的方式，建立信貸對接平臺，以點帶面，充分調動大學生“村官”創業的潛能，發揮大學生“村官”普及農村金融知識的獨特作用，帶領農民創業致富。

（六）充分運用貨幣政策工具，切實履行央行服務經濟發展的職能。一是管好用活再貸款，為金融機構貫徹貨幣政策提供強有力后盾。二是強化信貸政策評估。加強對金融機構執行國家信貸政策評估，在省市聯動的基礎上，進一步優化評估指標，擴大評估應用范圍，督促和引導金融機構在守法合規經營的同時，加大對地方經濟發展的支持力度。加強對農村信用社改革工作的檢查與監督，督促其降低不良貸款，穩步提高資本充足率，使農村信用社成為真正能夠適應農村經濟發展的金融機構。三是加強法定存款準備金管理。加大對財政性存款的監督檢查力度，合理掌握金融機構流動性狀況，認真監測金融機構經營情況，做好分析反饋，進一步完善差別化存款準備金率管理，促進其穩健經營。四是完善貸款利率定價機制。各金融機構特別是法人金融機構要根據企業特點，充分利用風險溢價機制，按照企業信用等級和經營狀況，合理確定貸款利率浮動幅度，實行差別化的利率政策。對信用等級高的企業，減少上浮幅度或執行基準利率。同時，實行靈活的計結息政策，以適應企業的生產經營特點，減輕其財務壓力。五是繼續加強對地方融資平臺公司貸款的風險監測與管理，跟蹤關注融資平臺項目的變動。

（七）深化金融生態建設，大力改善信用環境。各地要為改善金融服務創造良好條件，尤其要在保護銀行債權、防止逃廢銀行債務、處置抵貸資產、合法有序進行破產清算等方面營造良好信用環境，推動全市信用體系建設，促進地方金融生態環境改善。繼續開展信用社區創建活動。依托城鎮社區平臺，整合社區、社保、工商和金融等部門資源力量，將創建活動與推廣小額擔保貸款和小額貸款零售業務緊密結合起來，扶持創業和再就業，促進社區經濟發展和和諧穩定。深入開展信用企業培植工作。通過政府主導，整合各部門力量，制定企業信用培植辦法，完善企業信用工程建設的長效機制，使企業資信等級的質量與數量有明顯提升。繼續深化農村信用工程創建。堅持政府主導、農村信用社具體負責的創建模式，運用評級授信的方法，開展信用農戶、信用村組和信用鄉鎮創建活動，推動農村信用工程建設向縱深發展。深化區域信用工程創建。繼續爭創全省“A級信用市州”和“最佳金融信用縣市”，全面優化金融生態環境，推進區域綜合信用指標的好轉和大面積行政區域信用等級的提升。繼續改善影響金融生態的相關環境，包括行政環境、司法環境、信用中介服務環境、金融內部環境等。

二O一一年一月二十一日

第四篇：關于信貸工作的幾點考慮意見

淺談銀行信貸檔案管理

信貸檔案是銀行在信貸業務活動中形成的有保存利用價值的各種載體、介質的原始材料和歷史記錄的總稱,是對銀行信貸管理工作全面、客觀、歷史的反映。信貸檔案管理是為了給貸款決策、業務操作、內部控制、法律訴訟留存依據,提供服務,防范風險。

一、信貸檔案管理工作的作用信貸檔案管理工作是信貸管理的一項基礎性工作,貫穿于整個信貸過程的始終,建立健全信貸檔案對銀行業金融機構有效防范信貸風險起著極其重要的作用。

1..健全的信貸管理檔案是銀行信貸人員工作記錄的反映銀行開展信貸業務通常是通過貸前審查、貸中監控和貸后檢查對信貸業務進行全程管理,期間經歷的時間跨度較大,有的信貸業務跨數年甚至10年、20年、30年,因此會形成大量的信貸檔案資料,這些資料是對銀行信貸人員工作記錄的真實反映。

2..健全的信貸管理檔案是銀行提高收益、防范風險的重要保證

為防范信貸風險,提高綜合效益,銀行采取一系列措施來加強信貸管理。首先,通過對客戶開展盡職調查,收集其發展沿革、市場定位、經營狀況、人力資源、管理水平、盈利能力和發展規劃等方面的信息,對資料進行定性與定量分析,判斷客戶的信用狀況與能力,評價貸款的風險收益率，最終給予科學決策。其次，在貸款發放、資金使用過程中，通過收集企業資料，動態掌握客戶經營狀況、償債能力、盈利能力，做好貸款發放、資金支付、本息回收等工作，及早發現違約風險，采取措施防范風險。可見，加強對貸款人第一手資料的信貸檔案收集和積累，能及時了解和掌握貸款人的信譽及資產的情況，使銀行業金融機構在信貸管理中把好貸款關，堵住信貸風險源頭，確保貸款的安全回收，有效預防金融信貸風險。

3.健全的信貸管理檔案是依法收貸、化解不良資產和減少損失的重要依據

信貸檔案不僅有潛在的使用價值，而且具有法律效力，有很強的制約作用。應及時將到期貸款的通知、不良貸款的催收以及回執的收回等在信貸活動中產生的信貸檔案進行歸檔。銀行業金融機構可以通過對信貸資料的分析，以借貸資料為依據，對不良貸款及時實行依法訴訟；對資不抵債、通過普通訴訟程序法收回的，及時提出破產申請；對依法破產的，及時申報債權，積極參與和監督借款人資產的清算、評估、變現和分配，最大限度地減少信貸資產的損失；為信貸管理依法提供具體、翔實的信貸資料也是呆賬認定及核銷申報的依據與條件。

二、信貸檔案管理中存在的問題

1.信貸人員思想上不重視，缺乏責任感由于銀行業務繁重，信貸人員認為只要完成任務，其他方面就可以馬虎對付，思想上的輕視形成了消極的態度，對信貸檔案資料整理不及時，容易出現丟失、錯漏等現象。在實際工作中，因檔案管理不善，影響工作效率，造成經濟損失的問題比比皆是。有些銀行業金融機構雖然將信貸檔案管理列入日常工作，但對信貸檔案管理的重要意義認識不足，只重視信貸業務的發展，而忽略了對信貸檔案的管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作有機結合起來。

2.信貸檔案管 理制度不 規范，缺乏統一性雖然各銀行業金融機構都對信貸檔案管理提出了管理要求，但在實際操作中對信貸檔案的管理缺乏統一的實施細則，操作不夠規范，未能形成有效的規范化管理模式，存在較大的漏洞。一旦貸款出現風險提起訴訟，在法律上缺少足夠的支持。

3.信貸檔案管 理方法不科學，手段不先進，影響工作效率由于信貸檔案管理工作是機械化工作，面對的是死板的文字資料，既枯燥又繁瑣，缺乏科學的信貸檔案管理方法，影響了信貸人員工作的積極性。加之標準化程度低，影響了工作效率，降低了檔案的利用率，造成大量低水平重復建設，使信貸檔案管理系統只能停留在輔助管理的位置上而無法繼續向前發展。

三、加強信貸檔案管理的措施

針對以上問題，為了加強信貸檔案管理，保證金融專業檔案的齊全完整，充分發揮信貸檔案的作用，防范信貸風險，各級銀行業金融機構應采取以下措施，不斷健全與完善信貸檔案。

1.端正思想，改變觀念，加強信貸檔案管理責任感信貸人員是信貸檔案的主要責任人，要做好信貸管理工作，首先要提高信貸人員對信貸檔案工作重要性的認識。加強對信貸人員規范化操作、法律意識和法律知識的培訓，更新觀念，化被動為主動，提高信貸人員的業務素質和工作責任心。

2.建立完善的信貸檔案管理制度，規范操作程序建立完善的信貸檔案管理制度，制定信貸檔案管理工作原則，做到有法可依、有章可循，促使業務部門和檔案管理部門相互支持、密切配合，做到完整保存、科學管理、有效利用信貸檔案。實行“四專”管理，即建立專用檔案室、配備專用檔案柜、使用專用檔案盒、配備專職檔案人員，確保信貸檔案工作的順利開展。

3.與時俱進，觀念創新，推進信貸檔案管理系統電子化建設依靠計算機等電子設備，提高信貸檔案管理手段，將傳統的檔案管理辦法和信息化手段有機整合，發揮檔案管理的綜合優勢。

4.建立完善的考核制度，確保信貸檔案管理有效開展要將信貸檔案管理納入日常業務考核，制訂信貸檔案規范化考核標準與辦法，與信貸主管人員的獎罰掛鉤，激勵信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性，促進信貸檔案管理工作扎實有效的開展，提高信貸風險防范與化解水平。

（作者單位：國家開發銀行股份有限公司廣東省分行）2009.11.30.關于信貸工作的幾點考慮意見

隨著我行信貸檔案規范化工作的逐步完善，對2010年的信貸審核和信貸檔案管理方面。作一總結和探索，借鑒他行的管理工作成就。聯系實際工作中的問題，對照總行的有關規定和要求，遂作總結如下：

自2010年5月以來，本行的信貸檔案管理步入了一個全新的階段，參照有關兄弟行在檔案管理中的實際操作辦法，按照湖州銀行2009年28號文件的“湖州市商業銀行信貸檔案管理辦法”的有關規定和要求，在支行領導的高度重視和支持下，在各客戶經理和主管的支持配合下，對本行的企業貸款業務和個人貸款業務，按規定進行全面的整理和有步驟的移交。截止年末，將186戶企業單位的基本資料和已發生的業務資料全部移交，對732戶的個人信貸業務資料進行全部移交。

在移交中，具體問題具體分析和審核后，進行

審計部在2010年11月底，為規范我行固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，對我行的固定資產貸款情況進行了專項審計。針對在這次審計中存在的問題和不夠的方面，我行根據總行審計工作的要求，依據湖州銀行有關信貸制度規定和銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》等制度。立即對各個問題方面采取相應措施，進行整改，具體情況匯報如下：

一、基礎檔案收集不規范或不齊全，二、調查報告、合同文本等資料填寫要素不齊或不規范

三、部分信貸業務操作、審批程序有誤

四、貸后管理未到位

一、信貸檔案管理工作的作用信貸檔案管理工作是信貸管理的一項基礎性工作,貫穿于整個信貸過程的始終,建立健全信貸檔案對銀行業金融機構有效防范信貸風險起著極其重要的作用。

1..健全的信貸管理檔案是銀行信貸人員工作記錄的反映銀行開展信貸業務通常是通過貸前審查、貸中監控和貸后檢查對信貸業務進行全程管理,期間經歷的時間跨度較大,有的信貸業務跨數年甚至10年、20年、30年,因此會形成大量的信貸檔案資料,這些資料是對銀行信貸人員工作記錄的真實反映。

2..健全的信貸管理檔案是銀行提高收益、防范風險的重要保證

為防范信貸風險,提高綜合效益,銀行采取一系列措施來加強信貸管理。通過對客戶開展盡職調查,收集其發展沿革、市場定位、經營狀況、人力資源、管理水平、盈利能力和發展規劃等方面的信息, 能及時了解和掌握貸款人的信譽及資產的情況，使銀行業金融機構在信貸管理中把好貸款關，堵住信貸風險源頭，確保貸款的安全回收，有效預防金融信貸風險。

3.健全的信貸管理檔案是依法收貸、化解不良資產和減少損失的重要依據

信貸檔案不僅有潛在的使用價值，而且具有法律效力，有很強的制約作用。為信貸管理依法提供具體、翔實的信貸資料的依據與條件。

二、信貸檔案管理中存在的問題

1.信貸人員思想上不重視，缺乏責任感由于銀行業務繁重，信貸人員認為只要完成任務，其他方面就可以馬虎對付，思想上的輕視形成了消極的態度，對信貸檔案資料整理不及時，容易出現丟失、錯漏等現象。忽略了對信貸檔案的管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作有機結合起來。

2.信貸檔案管 理制度不 規范，缺乏統一性雖然各銀行業金融機構都對信貸檔案管理提出了管理要求，但在實際操作中對信貸檔案的管理缺乏統一的實施細則，操作不夠規范，未能形成有效的規范化管理模式，存在較大的漏洞。一旦貸款出現風險提起訴訟，在法律上缺少足夠的支持。

3.信貸檔案管 理方法不科學，手段不先進，影響工作效率由于信貸檔案管理工作是機械化工作，面對的是死板的文字資料，既枯燥又繁瑣，缺乏科學的信貸檔案管理方法，影響了信貸人員工作的積極性。加之標準化程度低，影響了工作效率，降低了檔案的利用率，造成大量低水平重復建設，使信貸檔案管理系統只能停留在輔助管理的位置上而無法繼續向前發展。

三、加強信貸檔案管理的措施 針對以上問題，為了加強信貸檔案管理，保證金融專業檔案的齊全完整，充分發揮信貸檔案的作用，防范信貸風險，各級銀行業金融機構應采取以下措施，不斷健全與完善信貸檔案。

1.端正思想，改變觀念，加強信貸檔案管理責任感信貸人員是信貸檔案的主要責任人，要做好信貸管理工作，首先要提高信貸人員對信貸檔案工作重要性的認識。加強對信貸人員規范化操作、法律意識和法律知識的培訓，更新觀念，化被動為主動，提高信貸人員的業務素質和工作責任心。

2.建立完善的信貸檔案管理制度，規范操作程序建立完善的信貸檔案管理制度，制定信貸檔案管理工作原則，做到有法可依、有章可循，促使業務部門和檔案管理部門相互支持、密切配合，做到完整保存、科學管理、有效利用信貸檔案。實行“四專”管理，即建立專用檔案室、配備專用檔案柜、使用專用檔案盒、配備專職檔案人員，確保信貸檔案工作的順利開展。

3.與時俱進，觀念創新，推進信貸檔案管理系統電子化建設依靠計算機等電子設備，提高信貸檔案管理手段，將傳統的檔案管理辦法和信息化手段有機整合，發揮檔案管理的綜合優勢。

4.建立完善的考核制度，確保信貸檔案管理有效開展要將信貸檔案管理納入日常業務考核，制訂信貸檔案規范化考核標準與辦法，與信貸主管人員的獎罰掛鉤，激勵信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性，促進信貸檔案管理工作扎實有效的開展，提高信貸風險防范與化解水平。

第五篇：XX銀行2016年信貸投放指導意見

2016年信貸投放指導意見

第一部份 信貸投向基本要求

一、信貸投放總體要求

全行要始終堅持資本節約型發展道路，走資本節約、創新驅動、內涵增長的可持續發展道路，提高資本效率，減少資本不合理消耗。堅持“規模、質量、效益與流動性、安全性、盈利性更加協調”的科學發展。

本行作為新設機構，要高度珍惜當前零包袱的良好現狀與優勢。對于新發放的信貸業務，要嚴格風險控制措施，實際工作中要加強行業分析和研究，密切關注國家產業政策及市場的變化，防范行業信貸風險；要加強集團及關聯授信客戶的識別和管理，嚴格執行授信集中度限額，大額貸款、戶均貸款監管比例；要堅持“背靠城市、面向農村、城鄉一體化”的戰略路線，充分發揮金融對優化資源配置、優化產業結構的引導和支撐作用，把控好信貸投放的力度和方向，將有限的資源配置到最需要的區域、行業和客戶群體中，確保本行經營發展目標的順利實現。

二、信貸投放具體方向和要求

（一）支持方面。一是要以創新的思維，充分、全面、及時、準確的掌握地方性政府債務管理的相關精神和政策要求，探索鞏固新形勢下銀政合作的新模式，如：創新資源換資源的 1 模式；繼續加大與各級政府基金（社保、醫保、新農合、新農保、公積金、扶貧資金）管理機構的合作力度，深度參與政府規劃，提供智力和金融資源支持，換取財政存款和信息資源；二是信貸資源要面向實體經濟，重點投向新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化產業。要把握基礎設施互聯互通和一些新技術、新產品、新業態、新商業模式等新型投資機會，加大對先進制造業、戰略性新興產業、現代信息技術產業、勞動密集型產業、服務業、傳統產業改造升級以及綠色環保等領域的支持力度，培育核心客戶、嚴控“兩高一剩一資”的授信，確保本行支持地方經濟的定位不動搖，并且通過多種方式確保本行公司業務和個金融業務的聯動、協調發展；三是利用各種手段和方式將信貸資源向小微和“三農”業務傾斜，大力發展小微和“三農”企業貸款，加大向社區和農村滲透的力度，將拓展“產業鏈”營銷和“三農”業務有機結合，將金融服務由點到線擴展到面，著力提升微小企業和個人零售業務質量和創利能力。

（二）控制方面：全面加強綠色信貸管理，將環保一票否決制作為信貸準許入的核心。一是禁止向環評不合格、排污不達標、設備或技術屬于國家限制和淘汰類的企業和項目授信；同時要密切關注國家產業政策的變化，適時微調信貸投向政策；二是嚴格控制向“兩高一剩一資”的行業企業發放貸款，新增貸款必須符合國家產業政策和信貸政策、產品市場前景良好、具備較好的經濟效益的基本條件；三是嚴控房地產項目貸款，對房地產開發貸款實行區別支持。對普通商品房開發貸款 繼續實行嚴格控制，根據政府財務情況，區別支持保障性住房建設項目和土地儲備貸款，個人按揭貸款要優先支持在本行有項目貸款的樓盤，優先支持個人購買首套房的貸款剛性消費性需求；四是按照區域經濟的發展程度和增長潛力，合理把控好政府平臺信貸額度和投放區域；五是加強授信集中度的管理，按照四川銀監局對我行過渡期監管政策，要嚴格將單一貸款比和集團客戶比控制在容忍度范圍內；嚴格控制大型企業的授信投放，確保前十大客戶授信指標符合監管要求；六是嚴格控制中長期貸款。對中長期貸款要嚴格執行約定的還款計劃，并根據現金流情況每年償還本金應不少于兩次。

第二部分 信貸投放計劃、區域及投放要求

一、貸款投放計劃

（一）2016年全年計劃新發放貸款10億元、力爭15億元，最終以人民銀行確定的合意貸款規模調控目標為準。

（二）對負債業務發展良好的機構、總行在新增信貸投放規模的匹配上予以傾斜。

（三）確保完成支農再貸款、支小再貸款以及扶貧再貸款的發放任務。

二、投放區域

各營銷機構要緊緊圍繞XXX經濟發展方向，以XXX市統籌區域發展空間，推進“一核一圈兩翼”的總體戰略布局作為指引，以“XXX經濟發展功能區域”作為營銷重點。在保證質量 的前提下，優先發展規模，著力培養一批核心客戶群。

我行信貸業務發展應立足XXX區域，原則上各營銷機構要按照本行“營銷區域的劃分”開展營銷，要將本區域內的營銷工作做細、做實。允許適度競爭，杜絕惡意競爭。

三、投放要求

（一）2016年信貸的投放速度要按照人民銀行、監管部門的要求實行“總量適度、節奏均衡、結構優化”的原則進行。

（二）確保涉農貸款占比、大額貸款、戶均貸款達到監管要求。

第三部份 主要行業及類別投向意見

一、第一產業（農林牧漁業）投向政策：本產業為積極支持類

按照國家“夯實農業基礎，保障農產品供給，創新農業經營體制，加快發展現代農業”的政策導向。支持“三農”符合本行的長期戰略定位，要充分利用國家支持“三農”的政策，按照“貼近農村、貼近鄉村、貼近農戶”的要求，在我行現有的各類特色化“三農”貸款產品的基礎上，積極在業務創新、渠道建設、區域發展等方面探索，圍繞著區域內的產業龍頭企業和專業批發市場、農合組織等平臺，通過促進產、供、銷一條龍縱深發展，為第二產業的農副產品加工、制造業創造鏈條式融資的有力渠道。

二、第二產業（主要產業）

（一）煤炭開采和洗選業 投向政策：清理整頓類

煤礦開采業：近年來，隨著經濟下行的影響以及國家對該行業的準入條件不斷趨緊，新能源的沖擊，內外條件都對企業的生存和發展提出了嚴峻的要求，省政府也出臺《關于推進煤礦企業兼并重組的實施意見》，部分煤炭企業在他行的授信已經出現了不良。因此對該行業在總體上一是要堅持審慎的原則；二是允許選擇性地支持優勢企業實施兼并重組，重組后規模需達到30萬噸及以上的企業。

煤炭洗選業：該行業原則不上不予支持。

（二）農副產品加工、制造業 投向政策：支持類

對該產業的投放符合國家支持“三農”的產業政策。各機構不同區域要充分發揮和挖掘本地區的特色優勢農產品加工行業，充分發揮各支機構所在經濟區域內的傳統重點優勢項目，注重以農業產業化龍頭企業為主線，加強“產業鏈”和特色產品的營銷，防止授信集中化。通過信貸資源的有效投入，進一步提升我行在“三農”領域的市場占有率。

（三）造紙及紙制品加工業 投放意見：選擇性支持類

該行業屬于“兩高一資”的資金密集性行業。對該類授信要高度重視環保的風險問題，要求其生產工藝應符合國家發改委的《產業結構調整指導目錄（2011年本）》的“鼓勵類”項目，對制漿企業大力支持，重點支持具有林業和木業資源優勢的企業和項目；文化用紙生產類選擇性支持，主要支持市內 重點企業；對箱板紙及紙制品包裝物生產企業在維持現有貸款的基礎上，實行區別對待。從整體上要有效控制整體授信量，對個別資本實力弱、負債率高、經營不佳、環保壓力大、下游客戶群資金實力不強的授信企業要實行嚴控政策。

（四）紡織業

投放意見：選擇性支持類

該行業受經濟下行的影響較大，近年來，紡織原料價格大幅波動，勞動力、燃料動力等生產要素價格持續上漲，造成企業成本壓力不斷。按照審慎介入的信貸要求，對此行業一般以短期的流動資金貸款為主，從嚴控制項目貸款。支持對象，一是具備紡紗、織布、印染一條龍產業鏈生產能力的重點客戶；二是擇優支持客戶規模較大、從業經驗在5年以上、生產工藝和技術含量相對較高的客戶；三是對規模較小，且屬于從事純加工的企業從嚴控制。

（五）金屬冶煉及壓延加工業（冶金類）

本行業主要包括鋼鐵（含不銹鋼）、鐵合金、電解鋁、工業硅、多晶硅。該行業屬于“兩高一剩一資”行業。

投放意見；審慎性支持類

隨著我國經濟發展方式從規模速度型粗放增長轉向質量效率集約增長，經濟結構從增量擴能為主轉向調整存量、做優增量并存的深度調整。新常態下我國鋼鐵消費的質量和個性化需求越來越高，鋼鐵行業由原來的依靠數量擴張和價格競爭逐步向依靠質量、差異化競爭轉變。新常態為鋼鐵行業產業轉型發展提供了外部空間和發展動力，結構調整步伐將進一步加 快。新環境保護法的實施將加大企業的成本和環保壓力。所以對該行業企業的授信原則上不予支持。特別是對已列入國家產業政策限制和淘汰類的新建項目和企業，嚴禁提供信貸支持。

（六）化學原料及化學制品制造業 投放意見：審慎性支持類 1.煤化工

投向意見：審慎介入類

該行業屬于 “兩高一剩一資” 產能過剩行業，屬國家宏觀調控類產業，除國家產業結構調整指導目錄（2011年本）列入鼓勵類的項目或企業外一律不得發放貸款。

2.磷化工

本行授信政策：審慎介入類

原則上支持磷精細化工（化肥、農藥）和產業鏈延伸，但要根據具體企業的股東實力、產業規模、行業風險進行審慎的選擇，同時從嚴控制進入黃磷開采和冶煉。授信品種以流動資金貸款和銀行承兌匯票為主，嚴格控制項目貸款。

（七）機械設備制造業 投放意見：選擇性支持類

機械加工業作為國民經濟的基礎性行業，與許多行業存在著密切的關聯度，此類行業一般屬于小微企業，在風險可控的前提下可作為我行的拓展和營銷方向之一。機械加工業信貸支持要區別對待：（1）重點支持從業經驗豐富、具備一定規模和技術、具備一定的成本優勢、為大中型企業提供配套加工、產品有訂單的以通用設備加工為主的客戶。（2）對生產專用 設備的企業重點支持財務制度健全、資產負債率合理、自有資金實力相對較強、有定單且在本行業、在省內或國內處于領先地位的客戶，支持企業做大做強。（3）中央提出了加強農機投入的力度，可重點對農機行業進行支持，也符合“三農”定位。（4）對部份已經在行業競爭中出現下降趨勢的客戶要從嚴控制。

（八）電子設備制造業 投放意見：選擇性支持類

（1）該行業對客戶的研發能力、市場接受度、生產規模、股東實力等方面均有較高的要求，整體發展呈現不均衡的狀況，一方面是大型企業占據了主要市場和客戶，另一方面眾多中小企業處于完全競爭狀態，產品的議價能力偏低、整體利潤率不高。（2）對需要支持的客戶應具備較好的自主研發的能力，產品市場接受度較好，下游客戶應有多年的合作期、客戶結構較為穩定且知名度較高；企業應至少有3年以上的行業經驗，持續經營發展狀況較好，具有一定的規模效應，能夠在原材料、產品市場價格波動的情況下對成本進行有效控制；同時客戶（特別是民營中小型企業）的股東實力應較強，能夠在資金、市場等發展變化的情況下提供資金、技術的支持。（3）本行業授信業務以流動資金貸款和銀行承兌匯票為主。

（九）非金屬礦物制造業（建材業）涉及行業：水泥（含商品混凝土）投放意見：審慎性支持類

（1）我國作為全球最大的水泥生產國和消費國，水泥行 業經過多年的發展目前出現了集中度偏低、布局不合理、能耗偏大等問題，國家通過提高產業準入政策、資金政策、環保政策、資源及能源等政策引導該行業的有序發展，整體行業的盈利能力已處于一個穩定水平；水泥行業的地區總產能已經飽和，國進民退的趨勢明顯，因此，對水泥行業企業原則上不予授信。

（2）審慎支持商品混凝土行業，重點支持企業股東實力較強，經營規范、環保達標、下游客戶支付能力相對較強的企業。

（十）電力、燃氣和水的生產及供應業 投放意見：選擇性支持類

實行“區別對待”的信貸政策，重點支持電力供應和燃氣生產供應。選擇性支持水的生產和供應。（1）對火電行業不得提供授信支持。（2）水電新建項目堅持重點支持裝機在2萬KW以上的項目，對2萬KW以下的重點支持業主實力強，電站年發電小時較高（年發電5000小時以上）；技改擴能的重點支持業主實力強，自有資本金達到規定比率（35%以上），有穩定的、足以支持技改按期完成的能力。（3）對國有電力企業和管理規范的企業可大力支持，但對小型電力企業應高度關注項目業主的關聯企業發展對本企業帶來的間接負面影響。（4）燃氣和水的生產業可考慮與PPP模式的滲透合作，重點要關注政府的債務規模和償債能力。

（十一）藥品制造 投放意見：審慎性支持類 只支持《產業結構調整指導目錄》（2011年本）鼓勵類項目。

三、第三產業

（一）房地產業 投放意見：限制投放類

去年以來，全國房地產市場庫存量已達到新高，供應壓力持續加大，房地產市場的下行壓力從一、二線向三、四線城市蔓延，國家對房地產調控政策繼續堅持，同時將繼續加強保障性住房建設和管理，加快棚戶區改造，房地產市場過熱的勢頭在總體上已經得到控制。對房地產業嚴格控制準入條件：（1）對一般性商品房開發貸款實行嚴格控制，一般不予介入；（2）對確需支持的開發項目，仍然要實施“區域+口岸”控制；對一般縣級普通商品房開發項目和高檔豪華樓盤別墅項目不得介入；（3）嚴格準入標準，重點支持“四證一書齊全、資本金真實到位、定價合理、擔保符合規定、開發商資質在二級（含）以上”的房地產開發項目。同時要根據不同的開發項目，綜合采取提高項目資本金比例、嚴格核定成本等措施予以控制，對有囤地捂房、重大違法違規行為的房地產商，不得發放貸款。（4）夯實擔保，完善在建工程抵押；禁止互保，嚴防通過關聯交易將信貸資金違規流入房市，增加在建工程抵押。（5）對土地儲備類貸款要嚴格控制。（6）適度支持個人按揭貸款，支持個人首套普通自用性住房貸款，原則上按揭貸款額度應優先配套于房地產開發項目；嚴格執行差別化房貸政策，認真落實“面談”制度，防止出現“假按揭”，避免信貸資金進入房 地產投資投機領域。（7）對保障性住房的建設原則上予以支持，但需對項目的建設資金來源、還款來源、擔保方式等進行綜合審核，要將對保障性住房的授信支持與銀政合作緊密結合，實現“雙贏”的結果。（8）房地產類貸款不得展期。

（二）旅游業

投放意見：區分支持類

旅游業對經濟的輻射和拉動作用較為強烈，有利于我行支持“小微”和“三農”的市場定位，有利于鞏固和發揮我行“小、新、快”的特色，要借助商會、協會發揮旅游業的產業鏈優勢。對該行業的支持以圍繞鄉村旅游業提供配套服務的相關客戶、行業為主，對旅游業的項目開發審慎介入。

（三）交通基礎設施建設 投放意見：選擇性支持類

要緊緊抓住全省和XXX市“構建現代綜合交通運輸體系”戰略的契機，積極支持國家高速、嘉陵江、渠江航道整治、物流園區以及其他有專項資金保障的基礎設施項目，其項目收入應能全面覆蓋貸款本息。同時利用基礎建設中的拆遷、賠付契機，將信貸業務的發展與銀政合作協同發展，加強項目對接，打組合、做拼盤，靈活機動當好輔助，尋求發展機遇和空間，并進一步拓展負債業務的增長。

（四）批發零售業 投放意見：積極支持類

該行業屬于弱周期行業，有利于優化我行的信貸整體結構、促進向小微業務的全面發展、有利于鞏固和發揮我行“小、新、快”的特色，拓展本行的忠實客戶群，滲透成熟商圈等方面具有極大的促進作用，屬于本行積極支持的行業。（1）授信客戶以小微型企業為主，重點支持經營期限在2年以上、銷售產品特點鮮明、企業或業主信用記錄良好的客戶；對大中型企業，重點支持在當地、一定區域具備相對競爭優勢、負債率低、本地市場占有率高、管理規范、財務制度健全、議價和定價能力較強的流通企業。（2）該行業結合授信客戶其經銷產品的不同，涉及其他細分行業眾多，在授信支持時要結合其下游客戶所處行業的經濟環境、下游客戶的回款能力等全面分析。（3）要加強對客戶的信貸資金、現金流、存貨、應收賬款的全面管理，加強信貸資金用途真實性的審核，嚴防授信客戶利用關聯交易挪用信貸資金。

（五）文教、衛生、體育和娛樂業 投放意見：選擇性支持類

1.教育業。大力支持具備高等教育資格的國家、省部級院校，以及國家級、省級示范性普高；對普通院校、職業教育院校以及民辦院校根據客戶的生源數量、教育管理水平、經營效益等指標進行擇選支持。

2.文化業。重點支持第一還款來源充足，具備行業領先（壟斷）地位的報業、電視臺等優質客戶。

3.衛生業。對該行業的支持要符合監管部門的相關規定和要求。（1）2013年國家四部委出臺了嚴禁縣立公立區院舉借新債的規定，建議我行目前暫不予支持。（2）加強與民營醫院的合作，除標準必須在三級甲等（含）以上外，還必須根據 醫院的醫療水平、專科特色、管理能力、經營效益、股東能力等指標綜合考評，擇優支持。

同時要將對文教衛體業的信貸支持與加強銀政合作，與促進個人消費類貸款、結算負債業務的發展有機結合，以資產業務有效的促進我行相關業務的發展。

（六）居民服務業及其他服務業

投放意見：支持類，主要以小微金融服務為主。

（七）住宿和餐飲業 投放意見：選擇性支持

重點支持本行覆蓋區域內的住宿和餐飲業，同時要加強對客戶管理能力、經營能力的綜合評判。本行業以小微金融服務為主。

四、政府性債務授信政策 授信政策：嚴格控制類

要按照《國務院加強地方政府性債務管理的意見》（國發[2014]43號）、《財政部關于印發<地方政府存量債務納入預算管理甄別辦法>的通知》（財預[2014]351號）和《四川省政府性債務管理辦法》（川府發[2015]3號）等文件的要求，充分認識地方政府性債務的風險。一是堅持總行統一管理制度，政府性貸款的審批管理權限統一集中在總行，由總行實行統一授信、全口徑監控和逐筆審批；二是嚴格地方政府的融資合作模式。對供水供氣、垃圾處理等可以吸收社會資本參與的公益性項目，要積極推廣PPP模式，由項目公司按市場化原則融資和償還；三是把控好政府性融資投放的政策界線，特別是 在建項目的繼續融資需求，要注意介入方式和主體，加強合規性審查，同時要防范假借“保續建”之名違規融資的情況。

五、個人貸款類 授信政策：支持類

一是按照監管要求保證個人類貸款的信貸資金需求，進一步提高個人貸款的業務占比，重點投放在成熟和成長市場區域；二是在個人信貸品牌方面，要在本行現有的各類授信產品的品牌基礎上，進一步加大創新，根據市場及時修訂、完善、清退產品，創新擔保融資方式，優化流程，加大保證類高收益貸款產品的研發和營銷力度，完善風險定價和客戶貢獻度定價機制，提升個人類貸款的議價能力和創利能力，鞏固貸款品牌；以消費金融為抓手，滿足客戶多樣化的金融服務需求；三是在貸后管理方面，針對客戶的貸款用途特別是經營類貸款，要重視其行業經濟運行情況的風險度，嚴格監控各類貸款的用途，防止經營和合規風險；四是堅持“以專業為特色”的品牌戰略，“特色化經營，優質化服務”的經營路線，建議專注于某一客戶群或某一產業鏈，做專、做精，以專業化的高效服務為特色，打造我行特色個人品牌；五是在國家住房政策宏觀調整的背景下，嚴格審查客戶的貸款資格，適當發展住房按揭貸款業務；六是在小微貸款方面，打造并固化專業特色品牌，堅持小微金融產品的創新和服務改進，做到四個全新：全新的隊伍、全新的機制、全新的流程、全新的產品；建立三個標準：制度標準、系統標準、管理標準。釋義：

1.“一核一圈兩翼”：“一核”即以XXX發展為核心，包括XXX主城區、國家級經濟技術開發區、XXX港區等，重點完善交通、金融、商貿、物流、旅游、科教、文化等城市綜合服務功能，著力打造XXX經濟技術開發區，形成XXX發展核心，切實增強城市的凝聚力、輻射力和帶動力。

“一圈”即構建涵蓋“華鎣城區—羅渡（高興、伏龍）片區—岳池城區—前鋒（代市）片區”的經濟圈，建成全市新型工業和服務業優先布局發展的產業聚集區，形成組團式大城市雛形。

“兩翼”即沿嘉陵江武勝發展翼、沿華鎣山鄰水發展翼。沿蘭海高速、蘭渝鐵路、國道212線以及嘉陵江等境內段走向，建設以武勝縣城為中心的中等城市，重點發展新能源、農產品加工、現代物流等產業，形成沿嘉陵江武勝發展翼；沿華鎣山、包茂高速公路渝鄰段、滬渝高速公路鄰墊段走向，建設以鄰水縣城為中心的中等城市，重點發展裝備制造、現代農業、生態旅游等產業，形成沿華鎣山鄰水發展翼。

2.“XXX經濟發展功能區域”：

商務服務功能區。包括XXX組團式大城市城區、武勝城區、鄰水城區等，重點發展商貿流通、金融保險、商務會展、旅游、信息咨詢、社區服務等服務業。

工業聚集功能區。包括XXX經濟技術開發區、鄰水經濟開發區、武勝經濟開發區、回鄉創業園及高興-伏龍-羅渡、街子、子中等工業園區。發展壯大特色優勢產業，大力培育戰略性新興產業，建成全市工業發展的重要載體和平臺。現代農業示范功能區。包括岳武現代農業示范片、XXX區河西現代農業示范片、鄰水東槽現代農業示范片、華鎣高興-陽和現代農業示范片等。依托良好的農業基礎條件，大力發展特色效益農業，打造成為服務成渝大都市的優質安全農產品供應基地。

旅游休閑功能區。包括鄧小平故里旅游區、華鎣山旅游區、大洪湖旅游區、嘉陵江生態旅游區和岳池農家文化旅游區等，重點開發紅色旅游、川東民俗旅游、山地休閑運動旅游、鄉村田園風光旅游、水上休閑度假旅游等旅游業，打造成為成渝休閑度假基地和全國重點紅色旅游目的地。

綜合物流功能區。包括XXX港區、鐵路XXX站以及棗山物流園區和區市縣物流園區等。重點發展現代物流、商貿等，打造成為面向重慶城市群和成渝經濟區的綜合物流中心。

科教文化功能區。包括協興片區、奎閣片區、國家農業科技園區和各區市縣科教文化功能承載區。重點發展紅色文化產業，引進高等院校，建設科技研發設計基地、產學研聯合科技成果轉化基地等。

3.“營銷區域的劃分”：

營銷一部：XXX大道、學子路以東，金安大道以北，渠江以南；鄰水縣

營銷二部：XXX大道、漁林街、新平街以西，金安大道、西溪路以北，翠屏山隧道、興華街以南，協興生態文化旅游園區；鄰水縣

營業部：翠屏山隧道、興華街、柑子園街、新平街以北，渠江以西，金廣路以南，牌坊路以東；岳池縣 金安支行：金安大道、西溪路以南，西溪河、五福橋、萬盛中路（東路）以北，官盛鎮,經濟技術開發區奎閣園區；華鎣市

棗山支行：火山大道、西溪河、五福橋、萬盛中路（東路）以南，朝陽大道一段以西，棗山鎮；武勝縣 前鋒支行：前鋒區