第一篇：商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展趨勢及監(jiān)管建議

商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展趨勢及監(jiān)管建議

近年來，我國許多商業(yè)銀行紛紛啟動或籌劃新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，希望從技術(shù)上為后續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。同時，很多銀行為了加速與國際同業(yè)接軌的步伐，大膽引進吸收國外成熟的核心系統(tǒng)產(chǎn)品，或者在此基礎(chǔ)上加以本土化改造。

一、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀

商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展是由我國金融業(yè)的改革發(fā)展帶來的整體經(jīng)濟金融環(huán)境的變化和信息技術(shù)進步革新共同驅(qū)動的。早期商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)為存款、貸款，此時商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)處于電子化業(yè)務(wù)處理階段。隨著我國商業(yè)銀行股份制改革推進，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)不能滿足商業(yè)銀行發(fā)展的需求，銀行業(yè)務(wù)逐步向以支付為代表的便捷金融服務(wù)方向發(fā)展，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)向網(wǎng)絡(luò)化與集中化方面發(fā)展。隨著金融業(yè)發(fā)展和改革的深入，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐步向國際化、綜合化、特色化方向發(fā)展，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)通常采用參數(shù)化、松耦合等方式滿足產(chǎn)品快速創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造、新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展、全面風(fēng)險管理等需要。

隨著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對信息科技系統(tǒng)的依賴程度日益增加，我國商業(yè)銀行信息科技系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能范圍也從80年代初的簡單電子記賬，擴大到如今的賬務(wù)處理、業(yè)務(wù)流程自動化、客戶營銷支持、報表統(tǒng)計分析、風(fēng)險管控、外部監(jiān)管、辦公自動化及內(nèi)部管理等內(nèi)容，幾乎覆蓋了銀行經(jīng)營管理的各個方面。而核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的定位主要是進行賬務(wù)處理，提供賬戶管理功能和與賬戶相關(guān)的交易處理和批量處理功能，是支撐銀行業(yè)務(wù)運營的關(guān)鍵，也是銀行信息科技系統(tǒng)的核心。近年來，為適應(yīng)金融發(fā)展改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)，為滿足不斷增長業(yè)務(wù)規(guī)模與不斷發(fā)展變化的業(yè)務(wù)需求，我國大中型銀行逐步開展核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)與改造工作，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)全國集中，銀行的安全性、流動性、盈利性在技術(shù)層面都有了比較現(xiàn)實、比較穩(wěn)健的支撐。

1996年至2008年，中國工商銀行先后完成第二代和第三代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（NOVA）建設(shè)。2008年中國工商銀行啟動第四代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（NOVA+）建設(shè)，該系統(tǒng)將實現(xiàn)客戶信息整合與共享，實現(xiàn)對客戶星級評價和差異化服務(wù)，支持國際化和綜合化發(fā)展的需要。

2006年，中國農(nóng)業(yè)銀行完成全國集中核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)——綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，形成了一體化運行體系。2009年，中國農(nóng)業(yè)銀行實施了新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（BoEing）的建設(shè)工作，構(gòu)建功能更加豐富靈活的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新體系，以適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部管理、外部監(jiān)管的需要，為實施藍海戰(zhàn)略提供技術(shù)源動力。2009年10月，中國銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（BANCS）在試點行成功投產(chǎn)，后續(xù)開始逐步推廣，按計劃在今年完成全國的投產(chǎn)。中國銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)按照“以客戶為中心”的服務(wù)模式，將分散在各應(yīng)用系統(tǒng)中的客戶信息進行整合，實現(xiàn)全行客戶信息的統(tǒng)一管理，具備按客戶差異定價、區(qū)別產(chǎn)品、差別服務(wù)的能力。2000年，中國建設(shè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在上海上線，至2005年逐步完成數(shù)據(jù)集中。除客戶視圖和總賬之外，中國建設(shè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)目前涵蓋了存款、公司貸款和支付結(jié)算的所有處理環(huán)節(jié)，同時為許多新興業(yè)務(wù)和產(chǎn)品提供了賬務(wù)處理、賬戶管理、會計核算、對外支付清算等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。2010年，中國建設(shè)銀行以流程建模和數(shù)據(jù)建模為起點，開展新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。

2006年8月，交通銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)了由分散在全國各地的近百個數(shù)據(jù)中心分布式業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)向全行集中業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)換的質(zhì)的飛躍。2008年3月，交通銀行成功完成海外分行的系統(tǒng)遷移，實現(xiàn)真正意義上的全球業(yè)務(wù)托管，成為國內(nèi)首家實現(xiàn)境內(nèi)外一體運營的商業(yè)銀行。2010年交通銀行啟動新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。

此外，2002年開始建設(shè)以面向業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)處理集中為特征的第二代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，2008年在招商銀行全行上線。2011年，招商銀行啟動第三代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的規(guī)劃，其總體策略為以架構(gòu)為驅(qū)動，面向服務(wù)、提升管理、整合流程。不難發(fā)現(xiàn)，在銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進入數(shù)據(jù)大集中階段后，各家銀行對未來核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)和改造有諸多共性的特點，更加強調(diào)以客戶為中心，在行內(nèi)統(tǒng)一客戶視圖，滿足客戶個性化金融服務(wù)需求；更加強調(diào)產(chǎn)品快速開發(fā)能力，通過靈活技術(shù)應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計，提升對市場需求響應(yīng)速度；更加重視業(yè)務(wù)模型和數(shù)據(jù)模型，以適應(yīng)金融發(fā)展改革帶來的精細化經(jīng)營管理需求。當(dāng)然，各商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的差異性較大，其業(yè)務(wù)范圍、設(shè)計理念、技術(shù)路線和建設(shè)方式各有不同。各行的業(yè)務(wù)連續(xù)性、IT治理能力、信息安全保障水平也有所不同。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要差異

（一）組織架構(gòu)不同。目前，國內(nèi)銀行體制基本還是總分體制，對應(yīng)這種體制的傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)一般有以下幾個特點：總行為行政管理機構(gòu)，是成本中心；各分支機構(gòu)幾乎全部是利潤中心，須各自獨立核算，獨立出報表；全行缺乏統(tǒng)一資金管理、統(tǒng)一產(chǎn)品開發(fā)、統(tǒng)一風(fēng)險管理、統(tǒng)一品牌經(jīng)營的迫切要求，系統(tǒng)開發(fā)之初也基本沒有在相關(guān)數(shù)據(jù)采集和信息提供方面做出相應(yīng)設(shè)計。而國外銀行通常按照產(chǎn)品線或者客戶類別設(shè)置業(yè)務(wù)條線，總行是產(chǎn)品生產(chǎn)、創(chuàng)新和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理的運營中心；分行則主要作為分銷渠道，負責(zé)地區(qū)客戶服務(wù)以及為總行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供市場信息。國外銀行的組織架構(gòu)大多屬于“前、中、后”臺一體化的事業(yè)部制（即流程銀行）。與此相對應(yīng)，國外核心系統(tǒng)在設(shè)計規(guī)劃上具有兩大特點：分支機構(gòu)為營銷中心，非利潤中心，不需要單獨出會計報表；按照以客戶為中心的理念設(shè)計系統(tǒng)的縱向架構(gòu)，按照大會計和總行一本賬的理念設(shè)計系統(tǒng)的橫向架構(gòu)。

（二）清算方式不同。目前國內(nèi)銀行傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)大多采用四級機構(gòu)，三級清算的模式，即總行、分行（一級分行、二級分行）、支行和網(wǎng)點4層機構(gòu)設(shè)置，總行負責(zé)各分行之間的清算，分行負責(zé)轄內(nèi)各支行之間的清算，支行負責(zé)其下屬網(wǎng)點之間的清算，概括起來就是“層層分賬”：分行在總行設(shè)立頭寸賬戶，支行在其上級分行開立頭寸賬戶，網(wǎng)點在其上屬支行開立頭寸賬戶，本機構(gòu)內(nèi)不同分行和不同支行之間相互的資金占用需要計息和付息。而國外的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)一般采用扁平化的“零級清算”的會計核算方式，即“全行一本賬”：支行在總行直接開立上存資金戶，本機構(gòu)內(nèi)各支行或營業(yè)網(wǎng)點之間的資金不存在占用問題，也不需要付息。分行作為管理機構(gòu)，可以在分行層次匯總其轄內(nèi)支行的頭寸并在報表中體現(xiàn)，但不單獨設(shè)立資金頭寸賬戶。后者的優(yōu)勢在于減少了準(zhǔn)備金及往來賬戶的設(shè)置，減化了銀行內(nèi)部賬戶和內(nèi)部資金清算的管理路徑。

（三）會計體系不同。國內(nèi)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在總賬設(shè)置方面的差異主要在于兩者使用會計體系的不同。國內(nèi)銀行目前對總賬的理解通常只是記錄相應(yīng)的賬務(wù)數(shù)據(jù)以滿足報表統(tǒng)計等業(yè)務(wù)要求的各種科目的總括記錄，采用的是財務(wù)會計體系。而國外先進總賬系統(tǒng)是銀行的集中賬務(wù)處理系統(tǒng)，可以全面反映銀行的財務(wù)狀況和贏利水平，能夠自動匯總核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行賬務(wù)核算，其會計體系是管理會計體系。后者的優(yōu)勢在于可以更靈活的滿足科目體系的變更和多層面的監(jiān)管要求，同時提升銀行精細化管理能力。

三、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的特點和發(fā)展趨勢

（一）從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該建立在以客戶為中心的基礎(chǔ)之上，即通過客戶信息把客戶的相關(guān)賬戶和交易信息歸集在一起，也包括根據(jù)客戶間的關(guān)系進行歸集（如：針對集團客戶可歸集下轄各子公司的賬戶和交易信息），方便全面了解客戶的信用情況，以利于信用風(fēng)險管控；同時，便于銀行全方位采集、保存和使用客戶信息，為實現(xiàn)客戶關(guān)系管理奠定基礎(chǔ)。

（二）以參數(shù)化、模塊化為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品支持能力。與國內(nèi)傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以會計科目作為賬戶的主要屬性不同，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以產(chǎn)品作為賬戶的主要屬性（包括產(chǎn)品類別、期限、利率、匯率、稅率、費率等），由于可以通過簡單的參數(shù)配置來設(shè)定這些屬性的值，因此產(chǎn)品創(chuàng)新的時間大大縮短，新產(chǎn)品賬務(wù)處理出錯的概率大大減小。

（三）多渠道的業(yè)務(wù)整合能力。新一代核心系統(tǒng)為不同的交易渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行）或其他外圍系統(tǒng)提供完整流暢的交易支持，實現(xiàn)多渠道賬戶的統(tǒng)一管理和賬務(wù)處理，在保證會計核算的準(zhǔn)確性和完整性的同時，提升一致性的客戶體驗也是未來渠道整合的方向。

（四）適應(yīng)國際化發(fā)展的需要。新一代核心系統(tǒng)應(yīng)建立和完善境外一體化的處理機制，滿足多語言、多時區(qū)、多幣種、多監(jiān)管的要求，以支持越來越多的國內(nèi)銀行走出國門，在全球范圍內(nèi)設(shè)立境外機構(gòu)等系統(tǒng)整合的需要，同時全面提升境外機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理能力和風(fēng)險控制水平。

（五）支持作業(yè)集中處理。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)支持集中式作業(yè)和前、中、后臺分離的支付流程，除了可以減輕銀行柜員的會計核算工作和日末結(jié)賬手續(xù)，縮短業(yè)務(wù)操作時間之外，還可以加強后臺專業(yè)化集中處理和審批，并通過集約化管理，提高業(yè)務(wù)處理效率，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（六）交易與核算相分離。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)將交易與核算相分離，即核心系統(tǒng)只需要完成借貸關(guān)系的簡單記錄，至于會計報表折算或損益計算都可以由后臺專業(yè)系統(tǒng)負責(zé)，這樣可以提高為客戶服務(wù)的效率。此外，交易和核算分離后，可以避免因內(nèi)部核算的規(guī)則或要求發(fā)生變化，導(dǎo)致正常的業(yè)務(wù)處理流程、內(nèi)部賬務(wù)和客戶服務(wù)受到影響；另一方面，將核算規(guī)則從代碼中脫離出來，也使業(yè)務(wù)人員能根據(jù)業(yè)務(wù)場景模型配置核算規(guī)則，使關(guān)鍵業(yè)務(wù)核算規(guī)則的調(diào)整不需要通過重新開發(fā)，有利于實現(xiàn)新業(yè)務(wù)的快速上線。

（七）提供全流程的風(fēng)險控制。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)對操作風(fēng)險、客戶風(fēng)險、交易風(fēng)險在業(yè)務(wù)處理過程中進行有效管理和識別，在業(yè)務(wù)處理的各個環(huán)節(jié)支持多層級授權(quán)、身份識別等風(fēng)險控制手段。

（八）具有靈活的分析和報告能力。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供的賬戶信息和交易信息在國內(nèi)傳統(tǒng)系統(tǒng)的會計科目、機構(gòu)等維度上增加了客戶（涵蓋客戶類別、行業(yè)、區(qū)域、集團等維度）、產(chǎn)品（涵蓋子產(chǎn)品類別、幣種、期限、利率類別、匯率類別等維度）和利潤中心等維度，從而為后臺的經(jīng)營分析及管理決策提供多維度的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并針對特殊用戶提供綜合分析報告和監(jiān)管報表支持。

四、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施及建議

（一）進一步加強監(jiān)管指引和制度督導(dǎo)。新一代核心業(yè)務(wù)這種系統(tǒng)的構(gòu)建會給銀行帶來巨大的經(jīng)濟效益，但是在實施過程中也會面臨很多的挑戰(zhàn)與風(fēng)險。具體可能出現(xiàn)的風(fēng)險可以分為兩個類型：技術(shù)相關(guān)風(fēng)險和組織流程變化引起的風(fēng)險。因此，對于我國的商業(yè)銀行來說，有必要對這些可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn)與風(fēng)險進行詳細而恰當(dāng)?shù)姆治觯⑶抑贫ǔ鲇嗅槍π缘娘L(fēng)險防范措施，用詳細而嚴(yán)格的監(jiān)管法規(guī)來確保核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實施能夠順利地進行。現(xiàn)有的信息科技監(jiān)管法規(guī)和制度缺乏對商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)及安全規(guī)范的專項要求和指導(dǎo)。建議監(jiān)管部門出臺針對商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的監(jiān)管制度，來進行信息化變革，構(gòu)建“后發(fā)優(yōu)勢”以實現(xiàn)“跨越式發(fā)展”，使核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)和監(jiān)管工作有章可循、有據(jù)可依。不斷完善我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，從而提升我國商業(yè)銀行在全球市場的核心競爭能力。

（二）積極組織銀行機構(gòu)加強經(jīng)驗交流。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，究其本質(zhì)還是屬于面向賬戶的交易系統(tǒng)，并不是面向客戶的金融產(chǎn)品經(jīng)營系統(tǒng)。在銀行業(yè)金融機構(gòu)中存在著合規(guī)失效的弊端，同時相關(guān)操作流程和內(nèi)部管理規(guī)章制度也存在有章不循、長期不執(zhí)行的現(xiàn)象，這些都將導(dǎo)致銀行內(nèi)部相互制衡的機制難以發(fā)揮出有效作用，也必將給商業(yè)銀行業(yè)造成嚴(yán)重的資金損失。想要徹徹底底解決上述的弊端，其根本出路，必須對目前的銀行模式進行再造，從部門銀行轉(zhuǎn)型構(gòu)建為流程銀行。所謂的流程銀行是指通過重新構(gòu)造銀行的業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程以及文化理念，顛覆性地改造部門銀行模式并使其徹底地脫胎換骨，由此形成的以流程為核心的全新的銀行模式。構(gòu)建符合我國基本國情和適應(yīng)本地化銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，是支撐流程自動化的技術(shù)平臺，也是流程銀行的科技基礎(chǔ)。由于新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和建設(shè)方式尚未在業(yè)內(nèi)達成共識，各個正在實施核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的商業(yè)銀行大多都是摸著石頭過河。各級監(jiān)管部門將以信息科技聯(lián)席會為平臺載體，積極組織銀行業(yè)金融機構(gòu)和業(yè)內(nèi)廠商針對相關(guān)建設(shè)經(jīng)驗進行交流，取長補短，為商業(yè)銀行提供有價值的經(jīng)驗借鑒。

（三）督促銀行機構(gòu)落實風(fēng)險防范要求。雖然銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在我國已經(jīng)得到一定的構(gòu)建實施，但目前我國對銀行的會計核心、帳務(wù)、交易等進行處理的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與國外先進銀行相比還存在較大的差距。具體的表現(xiàn)為：過時的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)根本無法適應(yīng)市場變革需求和銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展；銀行各個應(yīng)用系統(tǒng)之間相互獨立相互分離，數(shù)據(jù)缺乏有效的共享；基于以賬戶需求為中心的銀行應(yīng)用系統(tǒng)很難提供分層次、有效的客戶服務(wù)；原有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有很多的局限性，這使得銀行很難面對當(dāng)今社會一體化和經(jīng)濟全球化的競爭環(huán)境等等。為此，銀行要根據(jù)不同時期業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行升級和改造，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級和改造是一個繁復(fù)浩大的工程，稍有不慎就可能導(dǎo)致項目的失敗，為銀行帶來經(jīng)濟或聲譽方面的風(fēng)險。因此作為監(jiān)管部門應(yīng)加強對商業(yè)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)過程中的風(fēng)險監(jiān)管和指導(dǎo)，將風(fēng)險防線前移。同時督促商業(yè)銀行應(yīng)針對實際情況，避免盲目追求大而全，規(guī)劃和設(shè)計符合自身發(fā)展要求的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，才能真正做到洋為中用，從而實現(xiàn)信息科技建設(shè)水平的有效提升。

第二篇：商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)

《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)》

商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)一覽表

一：風(fēng)險水平

（一）流動性風(fēng)險

1.流動性比例：大于等于25% 2.核心負債依存度：大于等于60% 3.流動性缺口率：大于等于-10%

（二）信用風(fēng)險

4.不良資產(chǎn)率：小于等于4% 4.1不良貸款率：小于等于5% 5.單一集團客戶授信集中度：小于等于15% 5.1單一客戶貸款集中度：小于等于10% 6.全部關(guān)聯(lián)度 小于等于50%

（三）市場風(fēng)險

7.累計外匯敞口頭寸比例：小于等于20% 8.利率風(fēng)險敏感度

（四）操作風(fēng)險 9.操作風(fēng)險損失率

（五）風(fēng)險遷徙 正常類貸款 10.正常貸款遷徙率 10.1正常類貸款遷徙率 10.2關(guān)注類貸款遷徙率 不良貸款

11.不良貸款遷徙率 11.1次級貸款遷徙率 11.2可疑貸款遷徙率

（六）風(fēng)險抵補 盈利能力

12.成本收入比：小于等于35% 13.資產(chǎn)利潤率：大于等于0.6% 14.資本利潤率：大于等于11% 準(zhǔn)備金充足程度

15.資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率：大于100% 15.1貸款準(zhǔn)備充足率：大于100% 資本充足程度

16.資本充足率：大于等于8% 16.1核心資本充足率：大于等于6% 《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)》口徑說明

一、風(fēng)險水平

（一）流動性風(fēng)險

1、流動性比例

本指標(biāo)分別計算本幣及外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

流動性比例＝流動性資產(chǎn)／流動性負債×100% ? 指標(biāo)釋義：

流動性資產(chǎn)包括：現(xiàn)金、黃金、超額準(zhǔn)備金存款、一個月內(nèi)到期的同業(yè)往來款項軋差后資產(chǎn)方凈額、一個月內(nèi)到期的應(yīng)收利息及其他應(yīng)收款、一個月內(nèi)到期的合格貸款、一個月內(nèi)到期的債券投資、在國內(nèi)外二級市場上可隨時變現(xiàn)的債券投資、其他一個月內(nèi)到期可變現(xiàn)的資產(chǎn)（剔除其中的不良資產(chǎn)）。

流動性負債包括：活期存款（不含財政性存款）、一個月內(nèi)到期的定期存款（不含財政性存款）、一個月內(nèi)到期的同業(yè)往來款項軋差后負債方凈額、一個月內(nèi)到期的已發(fā)行的債券、一個月內(nèi)到期的應(yīng)付利息及各項應(yīng)付款、一個月內(nèi)到期的中央銀行借款、其他一個月內(nèi)到期的負債。

2、核心負債依存度

本指標(biāo)分別計算本幣和外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

核心負債依存度＝核心負債／總負債×100% ? 指標(biāo)釋義：

核心負債包括距到期日三個月以上（含）定期存款和發(fā)行債券以及活期存款的50%。

總負債是指按照金融企業(yè)會計制度編制的資產(chǎn)負債表中負債總計的余額。

3、流動性缺口率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式： 流動性缺口率=流動性缺口/90天內(nèi)到期表內(nèi)外資產(chǎn)×100% ? 指標(biāo)釋義：

流動性缺口為90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)減去90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負債的差額。

（二）信用風(fēng)險

4、不良資產(chǎn)率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

不良資產(chǎn)率＝不良信用風(fēng)險資產(chǎn)／信用風(fēng)險資產(chǎn)×100% ? 指標(biāo)釋義：

信用風(fēng)險資產(chǎn)是指銀行資產(chǎn)負債表表內(nèi)及表外承擔(dān)信用風(fēng)險的資產(chǎn)。主要包括：各項貸款、存放同業(yè)、拆放同業(yè)及買入返售資產(chǎn)、銀行賬戶的債券投資、應(yīng)收利息、其他應(yīng)收款、承諾及或有負債等。不良信用風(fēng)險資產(chǎn)是指信用風(fēng)險資產(chǎn)中分類為不良資產(chǎn)類別的部分。不良貸款為不良信用風(fēng)險資產(chǎn)的一部分，定義與“不良貸款率”指標(biāo)定義一致；貸款以外的信用風(fēng)險資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)將由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱銀監(jiān)會，下同)另行制定。4.1 不良貸款率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

不良貸款率＝（次級類貸款＋可疑類貸款＋損失類貸款）／各項貸款×100% ? 指標(biāo)釋義：

貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)按照《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》(銀發(fā)[2001]416號)及《關(guān)于推進和完善貸款風(fēng)險分類工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2003]22號)文件)及相關(guān)法規(guī)要求執(zhí)行。

正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注類貸款定義為盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級類貸款定義為借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。可疑類貸款的定義為借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款定義為在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。對各項貸款進行分類后，其后三類貸款合計為不良貸款。

各項貸款指銀行業(yè)金融機構(gòu)對借款人融出貨幣資金形成的資產(chǎn)。主要包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、各項墊款等。

5、單一集團客戶授信集中度 本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

單一集團客戶授信集中度＝最大一家集團客戶授信總額／資本凈額×100% ? 指標(biāo)釋義：

最大一家集團客戶授信總額是指報告期末授信總額最高的一家集團客戶的授信總額。

授信是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤銷的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

集團客戶定義按照《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年第5號令)及相關(guān)法規(guī)要求執(zhí)行。資本凈額定義與資本充足率指標(biāo)中定義一致。5.1 單一客戶貸款集中度

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

單一客戶貸款集中度＝最大一家客戶貸款總額／資本凈額×100% ? 指標(biāo)釋義：

最大一家客戶貸款總額是指報告期末各項貸款余額最高的一家客戶的各項貸款的總額。

客戶是指取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。各項貸款的定義與不良貸款率指標(biāo)中定義一致。資本凈額定義與資本充足率指標(biāo)中定義一致。

6、全部關(guān)聯(lián)度 ? 計算公式：

全部關(guān)聯(lián)度＝全部關(guān)聯(lián)方授信總額／資本凈額×100% ? 指標(biāo)釋義：

全部關(guān)聯(lián)方授信總額是指商業(yè)銀行全部關(guān)聯(lián)方的授信余額，扣除授信時關(guān)聯(lián)方提供的保證金存款以及質(zhì)押的銀行存單和國債金額。本指標(biāo)中關(guān)聯(lián)方定義按照《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2004年第3號令)及相關(guān)法規(guī)要求執(zhí)行。關(guān)聯(lián)方包括關(guān)聯(lián)自然人、法人或其他組織。

授信定義及集團客戶定義均與單一客戶授信集中度中定義一致。資本凈額定義與資本充足率指標(biāo)中定義一致。

（三）市場風(fēng)險

7、累計外匯敞口頭寸比例 本指標(biāo)計算外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

累計外匯敞口頭寸比例=累計外匯敞口頭寸／資本凈額×100% ? 指標(biāo)釋義：

累計外匯敞口頭寸為銀行匯率敏感性外匯資產(chǎn)減去匯率敏感性外匯負債的余額。

資本凈額定義與資本充足率指標(biāo)中定義一致。

8、利率風(fēng)險敏感度

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

利率風(fēng)險敏感度=利率上升200個基點對銀行凈值影響/資本凈額×100%。? 指標(biāo)釋義：

本指標(biāo)在假定利率平行上升200個基點情況下，計量利率變化對銀行經(jīng)濟價值（EVA）的影響。指標(biāo)計量基于久期分析，將銀行的所有生息資產(chǎn)和付息負債按照重新定價的期限劃分到不同的時間段，在每個時間段內(nèi)，將利率敏感性資產(chǎn)減去利率敏感性負債，再加上表外業(yè)務(wù)頭寸，得到該時間段內(nèi)的重新定價“缺口”。對各時段的缺口賦予相應(yīng)的敏感性權(quán)重，得到加權(quán)缺口后，對所有時段的加權(quán)缺口進行匯總，以此估算給定的利率變動可能會對銀行經(jīng)濟價值產(chǎn)生的影響。利率上升200個基點對銀行凈值影響是指在給定利率變動為上升200個基點的條件下，計算得到的對經(jīng)濟價值產(chǎn)生的影響。其中，時段的劃分及各個時段的敏感性權(quán)重參照巴塞爾委員會《利率風(fēng)險管理與監(jiān)管原則》標(biāo)準(zhǔn)框架確定。資本凈額定義與資本充足率指標(biāo)中定義一致。

二、風(fēng)險遷徙

9、正常貸款遷徙率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

正常貸款遷徙率=(期初正常類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額+期初關(guān)注類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額)／(期初正常類貸款余額-期初正常類貸款期間減少金額+期初關(guān)注類貸款余額-期初關(guān)注類貸款期間減少金額)×100% ? 指標(biāo)釋義：

期初正常類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額，是指期初正常類貸款中，在報告期末分類為次級類/可疑類/損失類的貸款余額之和。期初關(guān)注類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額，是指期初關(guān)注類貸款中，在報告期末分類為次級類/可疑類/損失類的貸款余額之和。期初正常類貸款期間減少金額，是指期初正常類貸款中，在報告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。期初關(guān)注類貸款期間減少金額，是指期初關(guān)注類貸款中，在報告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。正常類貸款、關(guān)注類貸款和不良貸款的定義與不良貸款率指標(biāo)中定義一致。

9.1、正常類貸款遷徙率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

正常類貸款遷徙率=期初正常類貸款向下遷徙金額／(期初正常類貸款余額-期初正常類貸款期間減少金額)×100% ? 指標(biāo)釋義：

期初正常類貸款向下遷徙金額，是指期初正常類貸款中，在報告期末分類為關(guān)注類/次級類/可疑類/損失類的貸款余額之和。

期初正常類貸款期間減少金額定義與正常貸款遷徙率指標(biāo)中定義一致。

正常類貸款的定義與不良貸款率指標(biāo)中定義一致。

9.2、關(guān)注類貸款遷徙率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

關(guān)注類貸款遷徙率=期初關(guān)注類貸款向下遷徙金額／(期初關(guān)注類貸款余額-期初關(guān)注類貸款期間減少金額)×100% ? 指標(biāo)釋義：

期初關(guān)注類貸款向下遷徙金額，是指期初關(guān)注類貸款中，在報告期末分類為次級類/可疑類/損失類的貸款余額之和。

期初關(guān)注類貸款期間減少金額定義與正常貸款遷徙率指標(biāo)中定義一致。

關(guān)注類貸款定義與不良貸款率指標(biāo)中定義一致。

10、次級類貸款遷徙率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

次級類貸款遷徙率=期初次級類貸款向下遷徙金額／(期初次級類貸款余額-期初次級類貸款期間減少金額)×100% ? 指標(biāo)釋義：

期初次級類貸款向下遷徙金額，是指期初次級類貸款中，在報告期末分類為可疑類/損失類的貸款余額之和。

期初次級類貸款期間減少金額，是指期初次級類貸款中，在報告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。次級類貸款的定義與不良貸款率指標(biāo)中定義一致。

11、可疑類貸款遷徙率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

可疑類貸款遷徙率=期初可疑類貸款向下遷徙金額／(期初可疑類貸款余額-期初可疑類貸款期間減少金額)×100% ? 指標(biāo)釋義：

期初可疑類貸款向下遷徙金額，是指期初可疑類貸款中，在報告期末分類為損失類的貸款余額。

期初可疑類貸款期間減少金額，是指期初可疑類貸款中，在報告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。可疑類貸款的定義與不良貸款率指標(biāo)中定義一致。

三、風(fēng)險抵補

(一)盈利能力

12、成本收入比率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

成本收入比率=營業(yè)費用／營業(yè)收入×100% ? 指標(biāo)釋義：

營業(yè)費用是指按金融企業(yè)會計制度要求編制的損益表中營業(yè)費用。營業(yè)收入是指按金融企業(yè)會計制度要求編制的損益表中利息凈收入與其他各項營業(yè)收入之和。

13、資產(chǎn)利潤率 本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

資產(chǎn)利潤率=凈利潤／資產(chǎn)平均余額×100% ? 指標(biāo)釋義：

凈利潤是指按照金融企業(yè)會計制度編制損益表中凈利潤。

資產(chǎn)是指按照金融企業(yè)會計制度編制的資產(chǎn)負債表中資產(chǎn)總計余額。

14、資本利潤率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

資本利潤率=凈利潤／所有者權(quán)益平均余額×100% ? 指標(biāo)釋義：

所有者權(quán)益是指按照金融企業(yè)會計制度編制的資產(chǎn)負債表中所有者權(quán)益余額。

凈利潤定義與資產(chǎn)利潤率指標(biāo)中定義一致。(二)準(zhǔn)備金充足程度

15、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率＝信用風(fēng)險資產(chǎn)實際計提準(zhǔn)備／信用風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)提準(zhǔn)備×100% ? 指標(biāo)釋義：

信用風(fēng)險資產(chǎn)實際計提準(zhǔn)備指銀行根據(jù)信用風(fēng)險資產(chǎn)預(yù)計損失而實際計提的準(zhǔn)備。

信用風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)提準(zhǔn)備是指依據(jù)信用風(fēng)險資產(chǎn)的風(fēng)險分類情況應(yīng)提取準(zhǔn)備的金額。其中，貸款應(yīng)提準(zhǔn)備依據(jù)《銀行貸款損失準(zhǔn)備計提指引》(銀發(fā)［2002］98號)及相關(guān)法規(guī)確定；貸款以外信用風(fēng)險資產(chǎn)的應(yīng)提準(zhǔn)備標(biāo)準(zhǔn)將由銀監(jiān)會另行制定。

信用風(fēng)險資產(chǎn)定義與不良資產(chǎn)率指標(biāo)中定義一致。

15.1、貸款損失準(zhǔn)備充足率 本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

貸款損失準(zhǔn)備充足率＝貸款實際計提準(zhǔn)備／貸款應(yīng)提準(zhǔn)備×100% ? 指標(biāo)釋義：

貸款實際計提準(zhǔn)備指銀行根據(jù)貸款預(yù)計損失而實際計提的準(zhǔn)備。貸款應(yīng)提準(zhǔn)備按照《貸款損失準(zhǔn)備計提指引》(銀發(fā)［2002］98號)及相關(guān)法規(guī)確定。

(三)資本充足程度

16、資本充足率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

資本充足率＝資本凈額／（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)＋12.5倍的市場風(fēng)險資本）×100% ? 指標(biāo)釋義：

資本凈額等于商業(yè)銀行的核心資本加附屬資本之后再減去扣減項的值。

核心資本、附屬資本、扣減項、風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)和市場風(fēng)險資本的定義和計算方法按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2004年第2號令)及相關(guān)法規(guī)要求執(zhí)行。

16.1、核心資本充足率

本指標(biāo)計算本外幣口徑數(shù)據(jù)。? 計算公式：

核心資本充足率＝核心資本凈額／（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)＋12.5倍的市場風(fēng)險資本）×100% ? 指標(biāo)釋義：

核心資本凈額等于商業(yè)銀行的核心資本減去核心資本扣減項的值。核心資本、核心資本扣減項、風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)和市場風(fēng)險資本的定義和計算方法按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2004年第2號令)及相關(guān)法規(guī)要求執(zhí)行。

附注說明：以上指標(biāo)中項目的詳細定義及填報要求依據(jù)銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表填報說明執(zhí)行。

EVA:

第三篇：商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)

商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)（試行）

商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)（試行）

第一章 總則

第一條 為加強對商業(yè)銀行風(fēng)險的識別、評價和預(yù)警，有效防范金融風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)，制定商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)。

第二條 商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行。

第三條 商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)是對商業(yè)銀行實施風(fēng)險監(jiān)管的基準(zhǔn)，是評價、監(jiān)測和預(yù)警商業(yè)銀行風(fēng)險的參照體系。

第四條 商業(yè)銀行應(yīng)按照規(guī)定口徑同時計算并表的和未并表的風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)。

第五條 銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的各項風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)進行水平分析、同組比較分析及檢查監(jiān)督，并根據(jù)具體情況有選擇地采取監(jiān)管措施。

第二章 核心指標(biāo)

第六條 商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)分為三個層次，即風(fēng)險水平、風(fēng)險遷徙和風(fēng)險抵補。

第七條 風(fēng)險水平類指標(biāo)包括流動性風(fēng)險指標(biāo)、信用風(fēng)險指標(biāo)、市場風(fēng)險指標(biāo)和操作風(fēng)險指標(biāo)，以時點數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，屬于靜態(tài)指標(biāo)。

第八條 流動性風(fēng)險指標(biāo)衡量商業(yè)銀行流動性狀況及其波動性，包括流動性比例、核心負債比例和流動性缺口率，按照本幣和外幣分別計算。

（一）流動性比例為流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額之比，衡量商業(yè)銀行流動性的總體水平，不應(yīng)低于25%。

（二）核心負債比例為核心負債與負債總額之比，不應(yīng)低于60%。

（三）流動性缺口率為90天內(nèi)表內(nèi)外流動性缺口與90天內(nèi)到期表內(nèi)外流動性資產(chǎn)之比，不應(yīng)低于-10%。

第九條 信用風(fēng)險指標(biāo)包括不良資產(chǎn)率、單一集團客戶授信集中度、全部關(guān)聯(lián)度三類指標(biāo)。

（一）不良資產(chǎn)率為不良資產(chǎn)與資產(chǎn)總額之比，不應(yīng)高于4%。該項指標(biāo)為一級指標(biāo)，包括不良貸款率一個二級指標(biāo)；不良貸款率為不良貸款與貸款總額之比，不應(yīng)高于5%。

（二）單一集團客戶授信集中度為最大一家集團客戶授信總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于15%。該項指標(biāo)為一級指標(biāo)，包括單一客戶貸款集中度一個二級指標(biāo)；單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于10%。

（三）全部關(guān)聯(lián)度為全部關(guān)聯(lián)授信與資本凈額之比，不應(yīng)高于50%。

第十條 市場風(fēng)險指標(biāo)衡量商業(yè)銀行因匯率和利率變化而面臨的風(fēng)險，包括累計外匯敞口頭寸比例和利率風(fēng)險敏感度。

（一）累計外匯敞口頭寸比例為累計外匯敞口頭寸與資本凈額之比，不應(yīng)高于20%。具備條件的商業(yè)銀行可同時采用其他方法（比如在險價值法和基本點現(xiàn)值法）計量外匯風(fēng)險。

（二）利率風(fēng)險敏感度為利率上升200個基點對銀行凈值的影響與資本凈額之比，指標(biāo)值將在相關(guān)政策出臺后根據(jù)風(fēng)險監(jiān)管實際需要另行制定。

第十一條 操作風(fēng)險指標(biāo)衡量由于內(nèi)部程序不完善、操作人員差錯或舞弊以及外部事件造成的風(fēng)險，表示為操作風(fēng)險損失率，即操作造成的損失與前三期凈利息收入加上非利息收入平均值之比。

銀監(jiān)會將在相關(guān)政策出臺后另行確定有關(guān)操作風(fēng)險的指標(biāo)值。

第十二條 風(fēng)險遷徙類指標(biāo)衡量商業(yè)銀行風(fēng)險變化的程度，表示為資產(chǎn)質(zhì)量從前期到本期變化的比率，屬于動態(tài)指標(biāo)。風(fēng)險遷徙類指標(biāo)包括正常貸款遷徙率和不良貸款遷徙率。

（一）正常貸款遷徙率為正常貸款中變?yōu)椴涣假J款的金額與正常貸款之比，正常貸款包括正常類和關(guān)注類貸款。該項指標(biāo)為一級指標(biāo)，包括正常類貸款遷徙率和關(guān)注類貸款遷徙率兩個二級指標(biāo)。正常類貸款遷徙率為正常類貸款中變?yōu)楹笏念愘J款的金額與正常類貸款之比，關(guān)注類貸款遷徙率為關(guān)注類貸款中變?yōu)椴涣假J款的金額與關(guān)注類貸款之比。

（二）不良貸款遷徙率包括次級類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率。次級類貸款遷徙率為次級類貸款中變?yōu)榭梢深愘J款和損失類貸款的金額與次級類貸款

之比，可疑類貸款遷徙率為可疑類貸款中變?yōu)閾p失類貸款的金額與可疑類貸款之比。

第十三條 風(fēng)險抵補類指標(biāo)衡量商業(yè)銀行抵補風(fēng)險損失的能力，包括盈利能力、準(zhǔn)備金充足程度和資本充足程度三個方面。

（一）盈利能力指標(biāo)包括成本收入比、資產(chǎn)利潤率和資本利潤率。成本收入比為營業(yè)費用加折舊與營業(yè)收入之比，不應(yīng)高于45%；資產(chǎn)利潤率為稅后凈利潤與平均資產(chǎn)總額之比，不應(yīng)低于0.6%；資本利潤率為稅后凈利潤與平均凈資產(chǎn)之比，不應(yīng)低于11%。

（二）準(zhǔn)備金充足程度指標(biāo)包括資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率和貸款損失準(zhǔn)備充足率。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率為一級指標(biāo)，為信用風(fēng)險資產(chǎn)實際計提準(zhǔn)備與應(yīng)提準(zhǔn)備之比，不應(yīng)低于100%；貸款損失準(zhǔn)備充足率為貸款實際計提準(zhǔn)備與應(yīng)提準(zhǔn)備之比，不應(yīng)低于100%，屬二級指標(biāo)。

（三）資本充足程度指標(biāo)包括核心資本充足率和資本充足率，核心資本充足率為核心資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之比，不應(yīng)低于4%；資本充足率為核心資本加附屬資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之比，不應(yīng)低于8%。

第三章 檢查監(jiān)督

第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立與本辦法相適應(yīng)的統(tǒng)計與信息系統(tǒng)，準(zhǔn)確反映風(fēng)險水平、風(fēng)險遷徙和風(fēng)險抵補能力。

第十五條 商業(yè)銀行應(yīng)參照《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》將非信貸資產(chǎn)分為正常類資產(chǎn)和不良資產(chǎn)，計量非信貸資產(chǎn)風(fēng)險，評估非信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)將各項指標(biāo)體現(xiàn)在日常風(fēng)險管理中，完善風(fēng)險管理方法。

第十七條 商業(yè)銀行董事會應(yīng)定期審查各項指標(biāo)的實際值，并督促管理層采取糾正措施。

第十八條 銀監(jiān)會將通過非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)定期采集有關(guān)數(shù)據(jù)，分析商業(yè)銀行各項監(jiān)管指標(biāo)，及時評價和預(yù)警其nbsp;第十九條 銀監(jiān)會將組織現(xiàn)場檢查核實數(shù)據(jù)的真實性，根據(jù)核心指標(biāo)實際值有針對性地檢查商業(yè)銀行主要風(fēng)險點，并進行誡勉談話和風(fēng)險提示。

第四章 附則

第二十條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、外資獨資銀行和中外合資銀行參照執(zhí)行；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第二十一條 除法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章另有規(guī)定外，本核心指標(biāo)不作為行政處罰的直接依據(jù)。

第二十二條 商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)由銀監(jiān)會負責(zé)解釋。

第二十三條 商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)自2006年1月1日起試行。《商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控、監(jiān)測指標(biāo)和考核辦法》（銀發(fā)〔1996〕450號）同時廢止。

第四篇：淺談我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

摘要:隨著我國商業(yè)銀行建設(shè)進程的加快,國內(nèi)各主要商業(yè)銀行紛紛提出經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求,其中尤以個人零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心。本文試從營銷觀念、目標(biāo)客戶定位、產(chǎn)品研發(fā)、流程整合等方面國內(nèi)零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析,探索其發(fā)展趨勢。

一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市

場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規(guī)模,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻進行市場細分,然后根據(jù)細分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單

一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認真自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想認識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務(wù)對象由為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

2.做好市場細分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表與、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放啤Ψ浅８挥械目蛻艉妥罡叨说目蛻?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)。總的來說,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

3.加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。

此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人服務(wù)形態(tài),不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務(wù)渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用,就一定要做好流程的整合工作。關(guān)鍵要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品來設(shè)部門、以崗位來設(shè)流程、以部門為中心的分割狀態(tài),幾個零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。對各渠道的營銷,各行都要組織一些專門的隊伍,到一些

非常好的單位去,營銷、宣傳多渠道的服務(wù)。這是銀行提高核心競爭力的重要渠道。

5.強化風(fēng)險意識,建立健全風(fēng)險管理體系。風(fēng)險管理對于個人貸款業(yè)務(wù)至關(guān)重要,是個人貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。與企業(yè)相比,個人搬遷、工作調(diào)動頻繁,流動性大,不易管理。拿個人貸款業(yè)務(wù)來講,我國沒有像對企業(yè)那樣的資信評估。面對個人客戶大量的借款申請,銀行不得不提高借款的門檻,提高擔(dān)保要求。個人消費者則因手續(xù)繁雜、等待時間過長而望而卻步。商業(yè)銀行應(yīng)既要堅持“一手抓業(yè)務(wù)營銷,一手抓風(fēng)險防范”的工作思路,還應(yīng)當(dāng)按照商業(yè)銀行內(nèi)控管理的要求,在對零售業(yè)務(wù)營銷與核算進行有效分離(前后臺分離)、改革精簡業(yè)務(wù)操作授權(quán)、完善各項業(yè)務(wù)制度的基礎(chǔ)上,建立健全能夠確實保障業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的風(fēng)險管理體系,從而促進零售業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展。

第五篇：貴陽市商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造項目紀(jì)實

貴陽市商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造項目紀(jì)實

來源：昆明南天

如果說每個項目都有一個特點的話，那么近期南天在貴陽市商業(yè)銀行實施的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造項目的特點可以用“很新很集成”來概括。

首先，“很新”是指概念新。

目前，銀行柜面業(yè)務(wù)的辦理不論對個人還是對公，都是我們熟悉的服務(wù)模式：客戶填好憑證，柜員錄入信息發(fā)起交易，辦理業(yè)務(wù)，最后將打印的單據(jù)交給客戶。柜員的工作流程看似簡單，仔細觀察就會發(fā)現(xiàn)其復(fù)雜程度。首先需要查看客戶辦理業(yè)務(wù)所填寫的憑證，再將憑證上的信息進行錄入，并對客戶提供的相關(guān)資料進行真假驗證。如果交易涉及現(xiàn)金，還需增加驗鈔過程。之后按照所辦業(yè)務(wù)的要求，依次發(fā)起交易，并等待授權(quán)復(fù)核，?? 交易的每一步都要關(guān)聯(lián)多個操作。其它的不說，僅真?zhèn)舞b別的工作就使柜員承擔(dān)了極大的風(fēng)險。很多時候柜員都沒看過客戶交易中資料的原件，卻要鑒別其真?zhèn)危蟠笤黾恿斯駟T的工作難度。

從風(fēng)險控制方面考慮，在目前這種工作模式下，對于風(fēng)險的控制實際上是基于對一組人的充分信任，因為所有的業(yè)務(wù)都是在一個網(wǎng)點完成，而在綜合柜員制度下的風(fēng)險防范管理更是難以實現(xiàn)的。雖然從以前的刷卡授權(quán)到現(xiàn)在的指紋授權(quán)，都是基于風(fēng)險控制方面的考慮。但是，從很多事實可以看到，目前銀行柜員的工作流程中仍然存在著難以防范、難以控制的風(fēng)險。如何來解決這些問題呢？

對現(xiàn)有工作流的創(chuàng)新就是解決這些問題最好的方法。即：將柜員交易流程規(guī)范化，把工作流方式推進到業(yè)務(wù)辦理流程中，同時將柜員工作內(nèi)容細分，各負其責(zé)。具體而言，前臺柜員辦理業(yè)務(wù)時，只需進行簡單的預(yù)處理工作（如：查詢、憑證及相關(guān)資料掃描等）；后臺柜員具備較高業(yè)務(wù)素質(zhì)，能集中完成實際業(yè)務(wù)的辦理，即憑證、證件、印鑒的鑒別等，交易的實時處理。這樣既提高了工作效率也實現(xiàn)了風(fēng)險防范的管理。

貴陽市商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造項目就對上述工作流程改造的提出了最佳解決方案。

其次，“很集成”是指管理集成。

貴陽市商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造項目的核心思路是將原有支行、網(wǎng)點下的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)部分處理職能集中到市行運營中心。以運營中心為核心取代原來以支行為單元的業(yè)務(wù)管理體制。實行前臺分散受理、中心集中受理、中心集中處理的新型管理模式。具體而言，是網(wǎng)點柜臺操作人員負責(zé)接受客戶指令、采集業(yè)務(wù)影像信息；中心操作人員負責(zé)根據(jù)影像信息進行業(yè)務(wù)處理。與現(xiàn)有模式相比，業(yè)務(wù)處理不再由網(wǎng)點人員全部完成，而分解為網(wǎng)點和運營中心兩部分，兩者各司其職，分別完成。在運營中心實行流水線作業(yè)，不僅可以有效地提高業(yè)務(wù)運行效率，并且建立了防范和管理操作風(fēng)險的有效機制。

該項目基于影像工作流平臺構(gòu)建營運中心，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理流程再造，將會計業(yè)務(wù)處理模式由網(wǎng)點分散處理向集中處理方向改造，將傳統(tǒng)單點工作模式轉(zhuǎn)變?yōu)楫惖囟嗳藚f(xié)作的模式，采用分期分批的方式將網(wǎng)點逐步上收到營運中心進行集中處理。

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造引入業(yè)務(wù)流程管理（BPM）的概念，實現(xiàn)了基于工作流系統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)集中處理流程，將處理流程控制的邏輯由以往的核心系統(tǒng)實現(xiàn)改造為通過影像平臺來實現(xiàn)，把對公業(yè)務(wù)變成了一個異地多人協(xié)作的工作流任務(wù)，從而實現(xiàn)了客戶提出的提高效率和降低風(fēng)險的需求。同時也為客戶構(gòu)建了一套基礎(chǔ)的影像內(nèi)容管理平臺，實現(xiàn)了對內(nèi)容數(shù)據(jù)的整個生命周期的統(tǒng)一管理，為今后企業(yè)內(nèi)容管理的開發(fā)利用打下了良好的基礎(chǔ)。

南天核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造是如何實現(xiàn)的呢？縱觀上述可見，要實現(xiàn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造，至少需要一個工作流引擎、一套內(nèi)容管理平臺、一系列的影像采集設(shè)備和處理模塊、驗印模塊以及一套能把它們整合成為一個應(yīng)用的前端程序。系統(tǒng)邏輯架構(gòu)（如圖一），是一個典型的多層（n-tier）應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)。

（圖一）

在貴陽市商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造項目中，南天集成了信雅達的影像模塊、鑫萬家的驗印接口、新大陸的windows仿真終端，內(nèi)容管理和工作流服務(wù)采用了EMC的Documentum產(chǎn)品，基于小型機系統(tǒng)上使用Oracle數(shù)據(jù)庫和BEA Weblogic構(gòu)建了系統(tǒng)運行服務(wù)平臺，貴陽市商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造項目主要涉及下列內(nèi)容。

采用以業(yè)務(wù)流程驅(qū)動的信息系統(tǒng)架構(gòu)后，可以將業(yè)務(wù)流程的邏輯從應(yīng)用中釋放出來，集中到業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)中，形成了一個新的基礎(chǔ)層面，可以稱之為“業(yè)務(wù)流程整合層”。這種模式可以幫助企業(yè)從戰(zhàn)略層面、管理層面對業(yè)務(wù)流程進行改進和重組，實現(xiàn)“業(yè)務(wù)流程再造”的目標(biāo)，這正是“業(yè)務(wù)管理”的本質(zhì)所在。該系統(tǒng)將貴陽市商行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)管理、流程管理提高到平臺整合的層次，能夠有效地適應(yīng)未來平臺業(yè)務(wù)種類擴展和數(shù)據(jù)量增加的需求，為加快金融創(chuàng)新、減少運營成本、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營水平等方面的要求提供有力的IT基礎(chǔ)設(shè)施保障。

至此，大家已經(jīng)可以看到一套全新的銀行業(yè)務(wù)流程的初步輪廓，一種新穎的銀行業(yè)務(wù)辦理的理念也在我們的腦海中形成了，它的意義將隨著其自身的不斷發(fā)展而逐漸得以顯現(xiàn)。目前項目正在實施過程中，隨著對工作流和內(nèi)容管理技術(shù)的深入理解和對金融行業(yè)業(yè)務(wù)的研究，該類型的項目必將為南天客戶和南天帶來更多機會，也從另一個角度也展現(xiàn)了南天作為國內(nèi)領(lǐng)先系統(tǒng)集成商的能力和地位。

最后，用項目負責(zé)人熊輝曾經(jīng)說過的一句話來結(jié)束：一個企業(yè)的可結(jié)構(gòu)化內(nèi)容數(shù)據(jù)僅是其數(shù)據(jù)總量的20％。如果說之前我們開發(fā)的各種系統(tǒng)更多是管理那些結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的話，面對80％，不知道大家作何感想？■