第一篇：6.商業銀行外聯業務系統 - 央行征信系統

央行征信系統 央行征信系統簡介

中國人民銀行征信系統包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。企業信用信息基礎數據庫始于1997年，在2006年7月份實現全國聯網查詢。截至去年底，該數據庫收錄企業及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。截至去年底，該數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統的主要使用者是金融機構，其通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺。目前，征信系統的信息來源主要也是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要財務指標。

央行個人征信系統又稱消費者信用信息系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。隨客戶要求提高，個人征信系統的數據已經不局限于信用記錄等傳統運營范疇，注意力逐漸轉提供社會綜合數據服務的業務領域中來。個人征信系統含有廣泛而精確的消費者信息，可以解決顧客信息量不足對企業市場營銷的約束，幫助企業以最有效的、最經濟的方式接觸到自己的目標客戶，因而具有極高的市場價值，個人征信系統應用也擴展到直銷和零售等領域。在美國個人征 信機構的利潤有三分之一是來自直銷或數據庫營銷，個人征信系統已被廣泛運用到企業的營銷活動中。2005年7月1日起，央行力推的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯網。2005年年底，我國所有商業銀行和部分有條件的農村信用社將聯合起來，實現個人信用信息的共享。個人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個人的信用狀況。

企業征信系統開發是在人民銀行總行的直接領導下，對原有銀行信貸登記咨詢系統進行的升級改造。通過對信貸管理系統的改造，通過信貸管理系統采集數據，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信服務中心直接報送數據，擴充信息量，提高了數據上報的及時性和準確性。該系統主要從商業銀行等金融機構采集企業的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要的財務指標。2005年人民銀行啟動企業征信系統升級工作，年底順利實現主要商業銀行聯網試運行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實時查詢服務，近期將實現全國所有商業銀行和有條件的農村信用社全國聯網運行。新系統實行全國集中建庫，各金融機構一口接入，從而實現了全國所有金融機構在全國范圍信息共享。新系統的數據采集項由原來的300 多項擴展到800多項。目前，人民銀行正在通過改進支付工具為企業信用信息基礎數據庫采集企業之間的商業信用信息創造條件；通過采集尚未與銀行發生信貸關系的中小企業信用信息，推動建立中小企業信用體系；通過與相關政府部門的積極協調，盡快采集稅務、法院、環保等信息。同時，擴大企業信用信息基礎數據庫的服務范圍，為企業之間商業交易服務，為金融監管、宏觀調控服務，為相關政府部門履行監管職責服務。金融機構在受理企業貸款申請時，需查詢企業征信系統，了解借款企業的財務狀況和信用狀況。隨著征信系統的建設和完善，征信系統在幫助金融機構防范信用風險，提高商業銀行信貸資產質量；促進信貸市場發展，擴大信貸范圍，促進消費增長；加強金融監管和宏觀調控，改善金融環境等方面的功能日益顯現。2 個人信用信息基礎數據庫采集信息分類

央行個人征信系統通過采集個人信用信息基礎數據庫的信息，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信服務中心直接報送數據。數據庫的信息主要包括個人信用信息、個人身份信息、特殊交易信息，其中個人信用信息按照業務種類的不同又分為貸款業務、準貸記卡業務和貸記卡業務。因此，個人信用信息基礎數據可采集信息主要包括貸款開立信息、貸款還款信息、轉貸記卡發卡信息、準貸記卡透支還款信息、貸記卡發卡信息、貸記卡還款信息、個人身份信息和特殊交易信息8類信息。如下圖所示：

圖一 個人信用信息基礎數據庫采集信息

（1）貸款開立信息采集指標有借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號碼、金融機構代碼、貸款業務號碼、貸款類型、貸款合同金額等指標組成，如圖：

（2）貸款還款信息采集指標由金融機構代碼、貸款業務號碼、貸款余額、最高貸款余額等指標組成：

（3）準貸記卡發卡信息采集指標由持卡人姓名、持卡人證件類型、持卡人證件號碼、金融機構代碼、準貸記卡號碼、開戶日期、幣種、信用額度等指標組成。

（4）準貸記卡透支、還款信息采集指標由金融機構代碼、準 貸記卡賬號、出單日期、最近一次實際還款日期等指標組成。

(5)貸記卡發卡信息采集指標由持卡人姓名、持卡人證件類型、制卡人證件號碼、金融機構代碼、貸記卡賬號、開戶日期、幣種、引用惡毒等指標組成。

(6)貸記卡還款信息采集指標由金融機構代碼、貸記卡賬號、已使用額度、最高使用額度等指標組成。

(7)個人身份信息采集指標由個人身份、工作信息、家庭信息等組成。(8)特殊交易信息采集指標由金融機構代碼、業務號、特殊交易類型等組成。個人征信系統各系統之間的關系

圖二 個人征信系統與各外部系統之間的關系

如上圖所示，商業銀行和其他社會機構將個人的各種信息采集指標數據上報到征信信貸數據中心，客戶登陸信貸征信數據中心時通過身份認證中心進行身份審核，信貸征信數據中心將統計信息上報給人民銀行，商業銀行通過信貸征信數據中心進行信用報告查詢，同時為其他征信機構提供數據，社會個人可在信貸征 信數據中心中進行異議申請處理。各系統之間通過聯網，形成完備的信貸征信體系。4 個人征信系統功能

圖三 個人征信系統功能

個人征信系統包括數據采集業務、信息查詢業務、異議處理業務、運行管理業務和統計分析，其中，信息查詢業務又包括單筆信用報告查詢和批量信息查詢。

結合圖六，數據采集業務是指征信信貸數據中心采集商業銀行和其他社會機構的個人信息指標數據，信息查詢業務是指商業銀行通過信貸信息數據中心查詢個人信用情況，異議處理業務是指個人通過個人征信系統進行異議處理，統計分析是指人民銀行通過征信系統采集的數據進行統計分析，為國家制定經濟政策提供參考。個人征信系統核心業務流程圖 下圖顯示的是個人征信系統連接各外部系統業務處理的一個流程

圖八 核心業務流程 數據上報流程

圖四 數據上報流程

如上圖所示，商業銀行登陸征信系統網站后，登陸征信系統頁面，提交上報文件，若傳輸成功則上報文件金融人行征信服務中心，如不成功，則再次上報，直至成功為止。

而在報文上報過程中，商業銀行通過DVD光盤介質將報文上 報到人行征信服務中心后，介質管理人員檢查光盤是否合格，若合格則進行登記將光盤放入介質管理庫并開具回執單給商業銀行，若不合格則商業銀行須將DVD介質帶回重報，再將重報后的介質傳輸給人行征信中心，介質人員再檢查，直至介質合格為止。如下圖所示：

圖五 個人征信系統數據介質接收流程

商業銀行將報文上報給征信服務中心，征信服務中心數據校驗人員運行預校驗程序，報文若通過報文級校驗，則進行下一步的報文記錄校驗，反之則通知商業銀行重報報文，若報文級校驗通過，則 將報文記錄加載入庫，若報文級校驗不通過，則將錯誤文件反饋給商業銀行，讓其重新上報。如下圖：

圖六 個人征信系統報文校驗反饋圖 個人征信系統信息查詢

個人征信系統信息查詢分為單筆信息查詢和批量信息查詢：

單筆信息查詢流程為用戶在個人征信系統中輸入查詢條件并提交，征信系統檢驗其有效性，若有效則系統自動進行查找，提示信息存在或不存在，若存在則生成信用報告，并顯示報告提供打印，若有效性檢驗無效，則用戶改變查詢條件，重新進行有效性檢驗。

批量信息查詢流程為用戶生成批量信息查詢請求，通過個人征信中心系統進行校驗，托校驗合格則生成查詢結果文件，并將結果反饋給用戶，若不合格則通知查詢機構，用戶再進行批量查詢請求。個人征信系統信異議處理流程

圖七 個人征信系統異處理流程圖

15個步驟完成異處理過程：消費者提出異議，到客戶服務登記，已由審批員將異議申請單調出，到信用報告歷史庫中查詢信 用報告，按照信用報告核對消費者的異議申請，異議審批員通過內部協查生成內部協查單上報至征信服務中心，征信服務中心將外部協查函通知商業銀行，若外部協查函正確，則商業銀行進行外部協查，并形成外加載到數據處理系統，部協查結構，若不正確則商業銀行更正錯誤，將異議報文加載到數據處理系統。消費者接受到異議報文結果后，征信服務中心對個人提出的申明進行審查，若個人申明正確則加載到數據處理系統，若不正確，則征信服務中心對個人申明進行否定。

異議處理方法（1）個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（個人自己）和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。

在征信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。個人客戶也可持本人身份證向與其發生信貸融資的商業銀行經辦機構反映。

（2）銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。商業銀行應當在接到核查通知的l0個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息；檢查個人信用信息報送的程序；對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。征信服務中心應當在接受異議申請后l5個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復；異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

第二篇：征信系統

信用：在經濟學范疇里，信用就是以償還為條件的價值運動的特殊形式。包括貨幣

借貸、商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指為了滿足從事信用活動的機

構在信用交易中對信用信息的需要，專業化的征信機構依法采集，調查，保存，整

理，提供企業和個人的信用信息活動。

征信業務：又稱信用信息服務業務，包括信用記錄（報告）、信用調查、信用評分

和信用評級。

征信系統建設情況

企業信用信息基礎數據庫：人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統，2002年建成地市、省市和總行三級數據庫體系，實現以地市級數據庫為基礎的省內

數據共享。

截至2008年9月底，企業信用信息基礎數據庫收錄企業及其他組織共計1千多萬戶，其中6百多萬戶有信貸記錄。

個人信用信息基礎數據庫：個人信用信息基礎數據庫建設最早是從1999年7月人民

銀行批準上海資信有限公司試點開始的。

截止2008年9月底，個人信用信息基礎數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億

多人有信貸記錄。

（二）征信對個人有什么好處？

節省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花

那么多時間去調查、核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。

借款便利。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯

定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。

信用提醒。如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸

款時必然要慎重對待。

公平信貸。征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。

企業征信：是指依法設立的專門從事信用信息服務的征信機構，依法采集、調查、保存、整理和提供企業的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用

活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題

個人信用征信：是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是征信

機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。

建立個人信用信息基礎數據庫對個人有什么好處？

建立個人信用信息基礎數據庫對個人最大的好處是為個人積累信譽財富。目前，個

人在申請銀行貸款、信用卡等業務時，需要花費較長時間，同時還需要提供很多材

料、辦理很多證明，以證明自身的信用狀況，費時費力，很多情況下，還可能因無

法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個人信用信息基礎數據庫建成后，相當于為

個人建立了一個信用檔案，每一次按時支付水、電、燃氣、和電話費，以及按時向

銀行還本付息，都會為個人積累成一筆信譽財富，可以用作銀行借款的信譽抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

征信系統的信息采集

目前，企業和個人信用信息基礎數據庫的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收

錄的信息包括企業和個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及

企業主要財務指標。企業和個人信用信息基礎數據庫除了主要收錄企業和個人的信

貸信息外，還收錄企業和個人基本身份信息、企業環保信息、繳納各類社會保障費

用和住房公積金信息、質檢信息、企業拖欠工資信息以及繳納電信信息等。

一、企業和個人征信系統建設的必要性

（一）化解金融風險、維護金融穩定的需要

（二）提高商業銀行經營效率，應對國際競爭的需要

（三）促進消費信貸和消費健康增長，改善經濟增長結構的需要

發展個人征信，有利于促進個人消費信貸業務的健康發展。信貸業務重點從大企

業向個人的轉移是許多發達國家信貸市場都經歷過的一個轉變。但并不是每個國家的經歷都是成功的。

（四）緩解中小企業借款難、促進經濟健康持續增長的需要

（五）確保金融體制改革促進經濟發展的需要。

（六）提高全社會的誠信意識的需要

建立個人信用記錄，以制度的約束促使個人養成按時履約的習慣，促進個人重視

自己的誠信行為，有助于提高全社會的誠信意識。

企業和個人信用信息基礎數據庫功能

首先是幫助商業銀行核實客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業和個人的信用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利

率高低等因素的不同，獎勵守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業和個人征信系統遍布全國各地的網絡及其對企業和個人信貸交易等

重大經濟活動的影響，提高法院、環保、稅務、工商等政府部門的行政執法力度； 最后是通過企業和個人征信系統的約束性和影響力，培養和提高企業和個人遵守法

律、尊重規則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設和諧美好的社會。

企業和個人征信系統的應用正在迅速推廣，在社會經濟發展中發揮的作用也日益明

顯，主要體現在以下幾個方面：

一是提高信貸資產質量，防范信貸風險，維護金融穩定，促進經濟的可持續發展。

目前，查詢人民銀行信貸征信系統，已成為所有中資金融機構辦理信貸業務的必經

環節，大大縮短了審貸時間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會誠信水平，推動社會信用體系建設。隨著企業和個人征信系統內

在的“失信懲戒機制”作用的發揮，促使企業和個人重視在相關領域的誠信記錄，從而使得企業和個人的信用行為發生改變，包括主動償還拖欠的貸款，按時履行貸

款償還義務等。

三是有利于維護社會穩定。企業和個人征信系統在一定程度上，有效地約束了

社會上存在的過度負債沖動，在避免形成銀行不良資產的同時，降低了企業和個人

債務負擔過重的傾向，減輕了企業和個人因債務過重，影響到正常的經營和生活，甚至引發社會問題的可能性，對于維護社會穩定有著積極意義。此外，征信系統有

效地推動了金融創新。金融機構可以利用征信系統的信息數據，監測已有的資產組

合，建立消費者行為模型，開發和銷售新產品，通過更準確的定價和產品定位，提

高盈利能力。

市場經濟是信用經濟。

社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。建設社會信用體系，是完善我國

社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢

禁不止，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進

金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行

經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。

第三篇：P2P網貸將接入央行征信系統

P2P網貸將接入央行征信系統

未來在政策允許的情況下，P2P網貸平臺業務（網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交）將與央行的征信系統進行對接，且技術上并不存在障礙。目前，國內P2P機構信息相對孤立，社會其他機構無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息，P2P平臺也無法直接從央行和政府查詢到借款人的征信信息。

據商易貸相關人士表示，對于借款風險控制，現在絕大多數P2P依賴借款人自行提交央行征信報告；企業的借貸，P2P企業則往往需要現場確認情況，這相對增加了成本和風險。

盡管目前這一模式在網貸行業較為普遍，但一方面個人需要到人民銀行等機構提取報告，增加了借款人的手續和成本；此外，借款人在線提供征信報告影印版，不排除部分申請人提供虛假材料的可能。對于網貸平臺來說，要一個個審核這些報告的真實性，也增加了人力成本。

昨天，央行征信中心相關人士表示，在政策允許的前提下，P2P將納入央行征信體系。日前，央行征信中心相關負責人公開明確表示，NFCS在技術上采取了跟央行征信系統完全吻合的一部分，未來后臺集中統一，前臺服務客戶由上海資信來做。這也是首度對“兩步走”進行了明確。

征信業內專家分析指出，根據《征信業管理條例》的規定，從事信貸業務的機構應當按照規定向央行征信系統提供信貸信息。作為各類放貸機構間的共享平臺，對小貸（含基于電商平臺的小額貸款公司）、P2P網貸、經銀監會認定的從事信貸業務的機構及經其他部門許可從事放貸業務的機構，央行征信系統都可以進行有序、有效納入。同時，從服務放貸機構出發，對于有助于判斷借款人信用狀況的各類信用信息、公共信息，在政策允許、技術可行、成本分擔有效的前提下，征信系統也可探索進行歸集，提升征信服務水平。

第四篇：中國人民銀行征信系統

中國人民銀行征信系統

作者：金投網

中國人民銀行征信系統包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。企業信用信息基礎數據庫始于1997年，在2006年7月份實現全國聯網查詢。截至去年底，該數據庫收錄企業及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。截至去年底，該數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統的主要使用者是金融機構，其通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺。目前，征信系統的信息來源主要也是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要財務指標。

什么是征信？為什么需要征信？

如果您向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明、工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪......兩星期、甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。

現在好了，征信出現了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：他們把各自掌握關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個專門的機構給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。

在我國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”,并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。

信用與征信的區別？

信用，主要是指借錢還錢、先消費后付款等經濟活動；征信指的是專業化的信用信息服務，為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機構將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供您和信貸機構使用。

誰決定您能否獲得貸款？

（一）決定您是否能獲得貸款的機構：信貸機構？征信中心？

決定您能否獲得貸款的是銀行等信貸機構。征信中心只是如實地提供您的信用報告，作為銀行等信貸機構決定是否給您貸款的重要參考之一。

（二）銀行根據什么做出是否給您貸款的決定？

銀行決定是否給您貸款時主要考慮以下幾方面的因素：

銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學生發放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力及其市場定位等因素決定。

借款人的基本情況：借款人的工作性質、居住狀況、財務狀況等；

借款人的信用狀況：借款人當前的負債水平；是否曾經有過借錢不還的信用歷史等。

因此，您的信用報告只是幫助銀行做出信貸決定的參考之一，并不是唯一依據。

第五篇：個人征信系統是什么

個人征信系統是什么?

個人征信系統對于每個人來說都是很重要的，尤其是在個人辦理貸款的時候，個人征信系統的作用顯得尤為突出。那么，什么是個人征信系統呢?它有什么作用?

個人征信系統是由中國人民銀行組織，各商業銀行建立的個人信用系統。其信息包括三大類：一是身份識別信息：包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息：包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息。根據國家相關文件規定，對沒有按照協議協定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行對違法貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入個人征信系統，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業務。

個人信用記錄可以用作向銀行借款的信譽抵押品，為個人方便快捷優惠的辦理貸款、信用卡等業務提供幫助。擁有個人信用記錄以后，相當于建立了一個個人的信用檔案，每一次按時向銀行償還貸款和信用卡透支額，都將收集在個人信用記錄中，個人征信系統會為每個人積累信用財富。