第一篇：我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務監(jiān)管法律問題研究

我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務監(jiān)管法律問題研究

【摘要】：我國是世界第一大產(chǎn)金國、第二大黃金消費國，向來有藏金于民的習俗。伴隨著國民收入的快速增長，我國黃金業(yè)務市場規(guī)模也在快速發(fā)展壯大，黃金市場潛力巨大。商業(yè)銀行開辦貴金屬業(yè)務，可以充分發(fā)揮商業(yè)銀行在渠道、資金、客戶資源、科技等方面的優(yōu)勢，強化跨市場產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更為全面、綜合化的貴金屬業(yè)務服務，更好地滿足客戶日益增長的黃金理財和避險需求。加快商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務的發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務領域、改善收益狀況、增強抗風險能力、推動產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。但是貴金屬業(yè)務復雜、多樣，容易滋生法律風險，而現(xiàn)階段我國黃金市場相關法律法規(guī)尚不健全。因此借鑒國外經(jīng)驗，完善我國相關貴金屬業(yè)務法律法規(guī)，防范業(yè)務開展過程中可能出現(xiàn)的法律風險，對于促進商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務發(fā)展，無疑具有十分重要的現(xiàn)實意義。本文主要闡述我國商業(yè)銀行目前經(jīng)營貴金屬業(yè)務存在的一些監(jiān)管方面的法律問題，通過借鑒國外經(jīng)驗以及作者的思考，提出了相關問題的法律對策。主要分為四個部分：第一部分，我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務概況及貴金屬監(jiān)管制度。闡述我國商業(yè)銀行目前經(jīng)營的各種貴金屬業(yè)務和現(xiàn)有的貴金屬市場監(jiān)管制度。第二部分，我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務監(jiān)管制度存在的不足。列舉了由于監(jiān)管空擋造成的商業(yè)銀行經(jīng)營貴金屬實物及交易業(yè)務存在的法律方面的問題。第三部分，國外商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務概述及監(jiān)管制度。采用比較法介紹國外商業(yè)銀行目

前經(jīng)營貴金屬業(yè)務的模式，同時通過分析英國、美國及歐盟對金融機構的監(jiān)管政策，提出符合我國國情的經(jīng)驗。第四部分，加強我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務監(jiān)管的法律對策。【關鍵詞】：貴金屬監(jiān)管法律問題對策

【學位授予單位】：山西財經(jīng)大學 【學位級別】：碩士 【學位授予年份】：2012 【分類號】：D922.28;F832.2 【目錄】：摘要6-7Abstract7-10引言101我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務概況及監(jiān)管制度10-211.1我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務概況11-151.1.1實物類業(yè)務11-131.1.2交易類業(yè)務13-141.1.3融資類業(yè)務141.1.4理財類業(yè)務14-151.2我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務監(jiān)管制度15-211.2.1貴金屬市場監(jiān)管制度法律依據(jù)15-161.2.2貴金屬市場監(jiān)管主體及職責16-201.2.3貴金屬市場監(jiān)管客體201.2.4加強貴金屬監(jiān)管的必要性20-212我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務監(jiān)管制度存在的不足21-252.1貴金屬實物類業(yè)務存在的法律問題21-222.2貴金屬交易類業(yè)務存在的法律問題22-253國外商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務概述及監(jiān)管制度25-343.1國外商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務概述25-273.1.1匯豐銀行貴金屬業(yè)務簡介25-263.1.2標準銀行貴金屬業(yè)務簡介26-273.2國外商業(yè)銀行監(jiān)管制度27-343.2.1英國金融監(jiān)管制度27-293.2.2美國金融監(jiān)管制度29-313.2.3歐盟金融監(jiān)管制度31-344加強我國商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務監(jiān)管的法律對策34-384.1建立健全貴金屬綜合監(jiān)管體制34-354.2進一步完善增

值稅立法354.3健全貴金屬交易類相關法律法規(guī)35-364.4完善自律性行業(yè)規(guī)則364.5加強商業(yè)銀行貴金屬業(yè)務人才的管理與培養(yǎng)36-38參考文獻38-40致謝40-41攻讀碩士學位期間發(fā)表的論文41-42

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第二篇：我國商業(yè)銀行表外業(yè)務研究

21.我國商業(yè)銀行表外業(yè)務研究

---寫作提示：本題不要寫成中間業(yè)務。需要搞清楚中間業(yè)務和表外業(yè)務的區(qū)別；要多寫現(xiàn)狀，多分析問題及問題產(chǎn)生的原因及對策。

我國商業(yè)銀行表外業(yè)務

摘要

本論文首先系統(tǒng)的介紹了商業(yè)銀行表外業(yè)務的概念、分類、來源、發(fā)展趨 勢和特點。然后對我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務的開展情況從品種和數(shù)量兩個角度 做了相關分析。最后，從理論上預測國內(nèi)商業(yè)銀行表外業(yè)務的發(fā)展趨勢，并探討了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務的緊迫性，提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務的優(yōu)勢和相關的發(fā)展瓶頸，從而試圖提出我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的一些基本發(fā)展思路。

關鍵詞： 商業(yè)銀行 表外業(yè)務 分析及建議

目錄

前 言.......................................................................................................1

第一章 表外業(yè)務介紹.........................................................................................1.1 表外業(yè)務的概念.............................................1.2 表外業(yè)務的分類...........................................1.3表外業(yè)務的產(chǎn)生和發(fā)展..........................................................................第二章 我國商業(yè)銀行表外業(yè)務分析................................................................2.1 從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看表外業(yè)務的發(fā)展.......................................2.2 我國商業(yè)銀行開展表外業(yè)務的現(xiàn)狀.......................................................第三章 發(fā)展我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的綜合分析及建議

3.1 我國商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務的必要性..........................................3.2 我國商業(yè)銀行開展表外業(yè)務的優(yōu)勢...........................................................3.3 我國商業(yè)銀行開展表外業(yè)務的劣勢...........................................................3.4 我國商業(yè)銀行開展表外業(yè)務需注意的幾個問題.......................................3.5 關于我國商業(yè)銀行分階段發(fā)展表外業(yè)務的建議.......................................第四章結 論.....................................................................................................參 考 文 獻...........................................................................................................致 謝.....................................................................................................................摘 要.......................................................................................................................前 言

第一章 表外業(yè)務介紹

1.1 表外業(yè)務的概念

所謂表外業(yè)務（Off-Balance Sheet Activities，OB），是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)行的會計準則不記入資產(chǎn)負債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負債但能增加銀行收益的業(yè)務。表外業(yè)務是有風險的經(jīng)營活動，形成銀行的或有資產(chǎn)和或有負債，其中一部分還有可能轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的實有資產(chǎn)和實有負債，故通常要求在會計報表的附注中予以揭示。

1.2 表外業(yè)務的產(chǎn)生和發(fā)展

商業(yè)銀行有著悠久的歷史，有據(jù)可考的最早的有固定場所的銀行是1157年意大利的威尼斯銀行（BANK OF VENICE）。商業(yè)銀行的歷史是充滿了進取和變革的歷史，為了適應經(jīng)濟和政策環(huán)境的改變，商業(yè)銀行不斷改進服務模式，增加服務項目。進入20 世紀80 年代以來，商業(yè)銀行遇到了前所未有的挑戰(zhàn)：加強的管制；不斷加劇的競爭和脫媒；金融創(chuàng)新和技術進步。商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也因此有了巨大的轉(zhuǎn)變，表外業(yè)務（Off-balance-sheet Activities）的發(fā)展壯大就是轉(zhuǎn)變之一。表外業(yè)務的產(chǎn)生和發(fā)展，既有其內(nèi)部動力，又有外部作用。1978 年2 月，美國西北大學召開了一個關于存款機構資產(chǎn)證券化和表外業(yè)務發(fā)展與風險的研討會，會上有的學者將表外業(yè)務產(chǎn)生和發(fā)展的動因歸結為一個模型：

TRICK + Rational Self-interest = OBSA + Securitization 即 TRICK + 理性的自我利益 = 表外業(yè)務發(fā)展 + 證券化上式中，TRICK 中的T 代表技術（Technology）；R 代表管制（Regulation）；I 代表利率風險（Interest）；C 代表爭取顧客所進行的競爭（Competition forCustomers）；K 代表資本充足率（Capital Adequacy）。也就是說，表外業(yè)務和證券化是由TRICK 驅(qū)動的，是商業(yè)銀行尋求盈利機會的一種努力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，是微觀經(jīng)濟個體，它的目的是為了追求自身利益的最大化-----利潤最大化或風險最小化。為了實現(xiàn)這個目標，銀行必須確保其金融資產(chǎn)的盈利性、流動性和安全性。表外業(yè)務就是這“三性”的統(tǒng)一。

1.3 表外業(yè)務的分類

商業(yè)銀行表外業(yè)務仍在蓬勃發(fā)展中，新的業(yè)務不斷產(chǎn)生，原有的業(yè)務也在 不斷演變，這就給對其進行分門別類帶來了一定的難度。目前，表外業(yè)務的分 類方法有很多，但每一種分類都存在著一定的不足之處，國際銀行業(yè)對此尚無 統(tǒng)一的結論，這里主要介紹三種流行的分類方法。

（一）根據(jù)巴塞爾委員會對表外業(yè)務廣義和狹義概念的區(qū)別，按照是否構 成銀行或有資產(chǎn)或有負債，可以將表外業(yè)務分為兩類

① 或有債權/債務類表外業(yè)務（即狹義的表外業(yè)務）② 金融服務類表外業(yè)務（Financial Services）

（二）按照是否含有期權，可以將表外業(yè)務分為兩類 ① 含有期權的表外業(yè)務（Option-like OBS）② 不含有期權的表外業(yè)務(No-option OBS)

（三）按照業(yè)務性質(zhì)，可以將表外業(yè)務分為四類 ① 貿(mào)易融通業(yè)務 ② 金融保證業(yè)務 ③ 金融衍生工具業(yè)務 ④ 中介服務業(yè)務

第二章 我國商業(yè)銀行表外業(yè)務分析

2.1 從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看表外業(yè)務的發(fā)展

2.1.1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展

1948 年的冬天，在原華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎上組成了中國人民銀行。在解放以后，隨著我國銀行體系的逐步建立和完善，一些專業(yè)銀行也相繼成立。1951 年農(nóng)業(yè)合作銀行成立，1954 年中國人民建設銀行成立，1963 年中國農(nóng)業(yè)銀行成立，但后來均被撤消。至1979 年以前，中國人民銀行是國內(nèi)唯一的銀行，基本上承攬了全部金融業(yè)務。初步形成中央銀行監(jiān)管下的銀行體系是在1979 年至1995 年間。隨著我國經(jīng)濟的對外開放和發(fā)展，企業(yè)對銀行資金需求的增大使我國金融業(yè)有了較大的發(fā)展空間。70 年代末和80 年代初先后恢復了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行。1984 年開始，中國人民銀行正式執(zhí)行中央銀行職能，同時分設中國工商銀行。四大國有商業(yè)銀行業(yè)務的恢復打破了中國人民銀行完全壟斷的局面，初步形成中央銀行監(jiān)管下的專業(yè)銀行運作體系。中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行等10 余家股份制商業(yè)銀行也紛紛成立，外資銀行相繼進入經(jīng)濟相對發(fā)達的沿海開放城市開展業(yè)務，此外外資銀行也紛紛登陸并與中資銀行合作開辦中外合資銀行。1995 年隨著商業(yè)銀行法的實施，我國的銀行業(yè)逐漸形成了適應社會主義市場經(jīng)濟要求的中央銀行監(jiān)管下的商業(yè)銀行運作模式的現(xiàn)代銀行體系。

2.1.2 我國商業(yè)銀行主要業(yè)務

負債業(yè)務及商業(yè)銀行的資金來源。我國商業(yè)銀行的資金來源本上分為各項存款、債券、對國際金融機構負債、貨幣發(fā)行和銀行自有資金五大類，其中各項存款在銀行的資金來源中所占的比例最大。至2000 年第一季度末，各項存款占整個銀行資金來源的87%，其次是貨幣發(fā)行及央行的資金來源，再次是自有資金債券和對國際金融機構的負債所占比例較小。資金來源是銀行的血液，傳統(tǒng)負債業(yè)務的創(chuàng)新則成為銀行擴大資金來源的重要手段。近年來隨著電子通信技術的飛速發(fā)展商業(yè)銀行的負債業(yè)務模式出現(xiàn)由單一的柜面儲蓄、企業(yè)存款方式轉(zhuǎn)向以電子計算機技術為中心依靠銀行卡、ATM 自動取款機、自動存款機、自助銀行、網(wǎng)絡銀行、電話銀行等先進工具和手段來吸收企業(yè)存款。我國商業(yè)銀行的資金運用項目即資產(chǎn)業(yè)務主要包括各項貸款、黃金占款、外匯占款、在國際金融機構資產(chǎn)和財政借款等。至2000 年第一季度末，我國銀行的各項貸款占整個銀行資金運用的85%。銀行的資產(chǎn)業(yè)務是銀行負債及自有資金的運用，這既會給銀行帶來盈利，也會帶來風險。隨著銀行間金融競爭的加劇，各大銀行不斷加強資產(chǎn)業(yè)務，開辟新的利潤渠道。近年來，除了原先的企業(yè)貸款，銀行不斷開展銀團貸款、多家銀行參與貸款項目、兼并收購等提供貸款、保理貸款、企業(yè)應收賬款抵押貸款等一些新型的企業(yè)貸款業(yè)務，還大力拓展按揭貸款、助學貸款、汽車貸款等各種形式的個人消費貸款。第三種業(yè)務就是商業(yè)銀行的表外業(yè)務。由于我國金融體系仍屬分業(yè)管理體系，所以近年來，盡管表外業(yè)務有所發(fā)展，但從總體上看，業(yè)務面不廣，服務品種少，收益比例低，無法與西方國家商業(yè)銀行相比。

2.2 我國商業(yè)銀行開展表外業(yè)務的現(xiàn)狀

第一，我國現(xiàn)在開展的表外業(yè)務大都比較單一，一般是與貿(mào)易服務密切相關。常用的有以下類型：貸款承諾，銀行承兌匯票，銀行保函和信用證。國外流行的票據(jù)發(fā)行便利、資產(chǎn)證券化、互換、期權等金融衍生工具都沒有開展。同時表外業(yè)務開展范圍局限于少部分外貿(mào)企業(yè)和國有企業(yè)，表外業(yè)務規(guī)模小效益較差。

第二，我國商業(yè)銀行開展表外業(yè)務缺乏合理的組織和有效的管理，有待進一步規(guī)范。目前，商業(yè)銀行表外業(yè)務的發(fā)展，從上到下缺乏主管機構和總體規(guī)劃，在實際工作中造成無章無序，無標準可行，缺乏規(guī)范性的管理。在組織結構上商業(yè)銀行還沒有設立相應的專門機構。在業(yè)務操作程序上，許多業(yè)務品種沒有完整統(tǒng)一的操作方法。在開展業(yè)務的手段上各商業(yè)銀行不是通過增加業(yè)務品種，擴大服務范圍，提高服務質(zhì)量來吸引顧客，而是采取各種不正當?shù)母偁幨侄巍?/p>

第三，我國中央銀行監(jiān)管重表內(nèi)，輕表外的情況依然存在。對表外業(yè)務監(jiān)管的法律法規(guī)不健全，相關規(guī)定只散見于一些其他的法規(guī)條例中，同時我國對表外業(yè)務監(jiān)管與國際慣例還有較大差距。隨著金融衍生工具不斷創(chuàng)新、經(jīng)濟全球化和中國加入WT0，我國在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式下，如何處理各機構之間的協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管盲區(qū)和重復監(jiān)管，是擺在監(jiān)管當局面前的一個重要問題。

第三章發(fā)展我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的綜合分析及建議

3.1我國商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務的必要性

1、適應利率下調(diào)，尋找新的利潤增長點的需要

1996年以來中國人民銀行連續(xù)八次降低存貸款利率，6個月以內(nèi)的短期貸款利率從1997年的7.65%降低為2002年的5.04%；6個月至1年期短期貸款利率從1997年的8.64%降低為2002年的5.31%；1年至3年期的中長期貸款利率從1997年的9.36%降低為2002年的5.49%。3年至5年期的中長期貸款利率從1997年的9.9%降低為2002年的5.58%。銀行的低利率降低了銀行資金的邊際利潤，使銀行存貸利差不斷縮小。在這種情況下，商業(yè)銀行獲利的空間已十分有限，必須適應市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務，尋找新的利潤增長點。

2、化解不良貸款，減少金融風險的需要

從銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量來看，世界前20家銀行的平均不良資產(chǎn)率僅為3.27%，其中花旗銀行和美洲銀行的不良資產(chǎn)率分別為1.4%和0.85%。而我國銀行業(yè)2001年按新的貸款分類法統(tǒng)計，銀行的不良資產(chǎn)率仍在25%左右，除了四大國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例居高不下外，新興商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例也在急劇攀升。銀行業(yè)顯露和潛在的金融風險已十分突出，再加上缺乏金融風險防范與化解的有效措施，嚴重阻礙了銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。這就需要利用表外業(yè)務來防范與化解金融風險。

3、降低運營成本，提高資產(chǎn)報酬率的需要

隨著銀行成本增加，收益下降，單純的傳統(tǒng)業(yè)務已難以滿足客戶多層次多樣化的金融需求和銀行收益的保證。國有商業(yè)銀行由于規(guī)模過大，分支機構和從業(yè)人員過多，人均創(chuàng)利1.19萬元，人均費用卻達8.58萬元。其他商業(yè)銀行由于分支機構和從業(yè)人員過少，人均創(chuàng)利40多萬元，人均費用也高達18萬元之多。所以銀行必須降低運營成本。如果要在不增加或降低運營成本的情況下，為客戶提供多功能、多元化、國際化的服務，表外業(yè)務因具有低成本和提高資產(chǎn)報酬率之功效，不失為理想之選。

4、利用表外融資技術，增加資金來源的需要

隨著我國金融市場的不斷完善和發(fā)展，企業(yè)從市場上籌集資金，直接以機構投資者身份與經(jīng)紀商進行股票和債券交易，不再完全依賴商業(yè)銀行貸款。其他非銀行金融機構，如保險公司、信托公司、證券公司、基金管理公司等的快速發(fā)展，分流了一部分商業(yè)銀行的資金。為了競爭資金來源，商業(yè)銀行可以通過開展表外融資技術，如貸款出售、發(fā)行備用信用證等業(yè)務，增加其資金來源。

5、通過業(yè)務創(chuàng)新，提高市場競爭力的需要

商業(yè)銀行的業(yè)務包括資產(chǎn)、負債和表外業(yè)務三個方面，在金融創(chuàng)新的過程中，不僅要重視表內(nèi)業(yè)務，而且也要重視表外業(yè)務的發(fā)展，搶占適應持續(xù)發(fā)展要求的空間。商業(yè)銀行表外業(yè)務的拓展，是其銀行經(jīng)營國際化、資本證券化、業(yè)務表外化的三大發(fā)展趨勢之一，也有利于提高市場競爭力的需要。

第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究

篇一：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

摘要

我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務過程中顯得異常乏力。然而，通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展進行研究顯得尤為重要。本文對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念及特點進行了簡要說明，并對我國商業(yè)銀行當前在個人理財業(yè)務方面存在的問題進行分析，提出相關的對策，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

關鍵字：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；發(fā)展；研究

AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a well-off life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current society.Facing such a large market demand, our country commercial bank in the process of personal finance business is extremely weak.By providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, commercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of commercial bank personal financing business.Therefore, the study of our country commercial bank individual financing business development is particularly important.In this paper, the concept and characteristics of our country commercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese commercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country commercial bank individual financing business.Key words: commercial Banks;Personal financing business;Development;research

目錄

摘要..............................................................1

Abstract............................................................3

一、緒論............................................................5

（一）研究背景和意義............................................5

1、研究的背景................................................5

2、研究的意義................................................5

（二）主要研究內(nèi)容..............................................6

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹及其特點分析............................6

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述..................................6

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點................................6

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中面臨的問題分析........................7

（一）產(chǎn)權與結構存在問題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對個人顧問的依賴過度..................7

（三）對客戶需求了解不足，個人理財業(yè)務針對性不強................7

（四）營銷體系和定價機制不健全影響長遠發(fā)展......................8

（五）服務體系不健全影響業(yè)務質(zhì)量................................9

四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的措施..............................9

（一）完善產(chǎn)權與治理結構，建立社會誠信體系.....................10

（二）減輕對外界依賴度.........................................10

（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10

（四）完善業(yè)務營銷體系，加強風險管理...........................10

（五）加強差異化激勵措施的運用.................................11

五、總結...........................................................11

參考文獻：.........................................................12

附 錄..............................................................14 致

謝..............................................錯誤！未定義書簽。

一、緒論

（一）研究背景和意義

1、研究的背景

隨著時代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來越注重個人理財業(yè)務的發(fā)展。從上世紀90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務當中個人理財業(yè)務所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務得到了良好的發(fā)展。儲蓄卡的推出表面我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的開始。伴隨著改革開放的腳步，結合了新興的各種高科技手段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展異常迅速。但是，我國經(jīng)濟發(fā)展速度之快，使得人們對金融理財?shù)男枨蠛鸵笤絹碓礁撸瑐€人理財產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足社會的需求，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展迎來了全新的機遇。

2、研究的意義

人們收入的快速增加促進了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展給商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤。我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務過程中顯得異常乏力。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展進行研究，對于我國社會經(jīng)濟和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。我國商業(yè)銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個人理財業(yè)務的開展中獲得巨大的經(jīng)濟利益，于是就出現(xiàn)了眾多

商業(yè)銀行引進和創(chuàng)新個人理財業(yè)務的現(xiàn)象。通過對本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展過程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提供一份參考。

（二）主要研究內(nèi)容

本文主要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行概述，并對其特點進行相關的研究。通過從不同的角度對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務當前存在的問題進行分析，研究我國商業(yè)銀行當前在開展個人理財業(yè)務當中存在的問題和局限，并對產(chǎn)生這些問題的原因進行相關的分析，找出能夠緩解或者解決這些問題的對策，從而促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹及其特點分析

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。這些變化主要是加強了對資本充足率的看管、放寬了企業(yè)融資的界限，并且還加強了商業(yè)銀行市場化的腳步。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念無法為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中增加競爭力。從最基本的層面上來講，個人理財業(yè)務是當前發(fā)達國家的巨額利潤的主要來源之一。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關理財服務，從而達到客戶和商業(yè)銀行共贏的結果。另外，商業(yè)銀行為客戶提供的各種理財服務能夠為客戶提出投資的建議來最大限度的為客戶財產(chǎn)保值和增值。通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

篇二：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究(1)(1)

目錄

一、引言

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

（一）個人理財業(yè)務概念………………………………………………

1（二）個人理財業(yè)務分類………………………………………………1

（三）個人理財業(yè)務開展的必要性……………………………………

2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）國外關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究………………………

3（二）國內(nèi)關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究………………………

4四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………

5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重…………………………………………………5

（四）高素質(zhì)理財人員匱乏……………………………………………5

（五）銀行忽視理財風險管理…………………………………………5

五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策建議

（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關法律法規(guī)………………………6

（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變……………………………………6

（三）加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6

（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財團隊…………………………………………6

（五）加強銀行理財風險管理…………………………………………6

六、結語

參考文獻……………………………………………………………………7

致謝…………………………………………………………………………7

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

一、引言

（一）選題背景和研究意義

從1970年開始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導致國際范圍內(nèi)開始迅速擴大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，然而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國國內(nèi)的起步較晚，和國外相比，足足晚了將近二十年。個人理財業(yè)務在國際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個：首先,個人理財業(yè)務和其它銀行業(yè)務相比，具有相對較強的保值與增值能力。由于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，導致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時所具有的資金也越來越多，而由于個人理財業(yè)務和其他銀行業(yè)務相比，具有相對較高的保值增值能力，因此，得到越來越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動力；前次，近幾年我國的金融業(yè)開放性越來越強，而同時由于銀行數(shù)量的驟增導致各大銀行之間競爭越來越激烈，因此促進了個人理財業(yè)務的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動力。

雖然個人理財業(yè)務傳入我國已經(jīng)有大約十年時間，并且目前來看各種各樣的個人理財產(chǎn)品大量涌入市場，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關報告可以看出，我國國內(nèi)理財產(chǎn)品的運作模式存在著非常多的問題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個人理財產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤，然而卻忽視了其中存在的各種風險。就目前形勢來看，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務依舊屬于剛起步的時期，還有很大的發(fā)展?jié)摿Α１疚氖紫葘€人理財業(yè)務的概念、分類以及目前我國國內(nèi)推出個人理財業(yè)務的必要性進行了簡練的闡述，然后進一步剖析了我國當前個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，最后按照現(xiàn)狀的分析結果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個人理財業(yè)務當中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應的解決措施，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。

(二)本文創(chuàng)新點

本文的創(chuàng)新點，主要有以下內(nèi)容。首先，針對國內(nèi)個人理財業(yè)務的實際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進建議。個人理財作為重要 的一種銀行業(yè)務，其理財行為將對整體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生越來越巨大的影響。商業(yè)銀行的個人理財位于經(jīng)濟體制中的關鍵位置，經(jīng)濟體制的深化和改革過程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場，個人理財服務市場的健康蓬勃發(fā)展是帶領這個新興市場發(fā)展的主要驅(qū)動力之一。因此，由于對我國商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展的經(jīng)過和過程的研究，總結商業(yè)銀行個人理財服務市場發(fā)展過程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡、存在問題和解決之道，對促進其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。在全球經(jīng)濟環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個人理財服務市場迎來了更為廣闊的發(fā)展空間。以選擇投資理性化、服務專業(yè)化為主要特征的個人理財活動，將在更多的國家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實相結合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實問題；綜合辯證的分析各種相關因素在國內(nèi)個人理財服務市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。改革開放以來，商業(yè)銀行個人理財服務市場發(fā)展研究，從而促進我國個人理財服務市場的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

（一）個人理財業(yè)務概念

私人銀行服務提供給個人客戶專業(yè)財務分析，財務規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動，是指商業(yè)銀行。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的商務人士，而不是一般的業(yè)務咨詢的工作人員，以及相關專家能夠給其他企業(yè)和商務人士的個人理財活動提供這些專業(yè)服務。另一種是投資人答應后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務顧問的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務活動是兩個屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動的性質(zhì)和代銷。所有的金融交易都是可見的關系是建立在金融機構的基礎上，這是個人的，綜合性的服務活動。

個人理財業(yè)務的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務，外國法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務活動的信任。中國的相關法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。

（二）個人理財業(yè)務分類

理財顧問服務，理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客房提供財務分析與規(guī)劃，投資建議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。理財顧問服務是針對個人客戶的專業(yè)化服務，區(qū)別于為銷售儲蓄存款，信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動。客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的活動。

（三）個人理財業(yè)務開展的必要性

國內(nèi)市民對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有相當大的市場需求.從我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和我國居民總體收入的增長情況來看，對個人理財業(yè)務有巨大的市場需求。依據(jù)資料顯示，2009年末我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款額為260712億元，比1978年底的221億元增加1205.9倍；全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長45倍。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)由56.5%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財業(yè)務有了可理之財，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財?shù)男枨蟾悠惹小?/p>

從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。首先，現(xiàn)金對居民手中的比重持續(xù)下降。其次，儲蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。三是在保險準備金的比例穩(wěn)步上升。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關的變化。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮(zhèn)居民的快速增長，使他們的財富的財富效應也開始重新審視生活。

篇三：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

摘要

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是銀行使用客戶的各項財富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實現(xiàn)人生財富目標的過程。具體來說，個人理財業(yè)務是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財 務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務尤其是個人 金融業(yè)務逐漸成為銀行經(jīng)營的重點業(yè)務，而個人金融業(yè)務中的個人理財業(yè)務更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務之一。但是，風 險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。特別是在當前國際金融市場動蕩時期。金融 危機愈演愈烈，全球悲觀情緒進一步蔓延，金融危機的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場猶如面臨大災難，我國各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品也開始遭遇 嚴重的信譽危機，不少理財產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費者投訴事件 數(shù)量日益上升。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在風險控制方 面確實面臨著一些困難，存在許多問題。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外相關研究，目前我國個 人理財業(yè)務的問題主要反映在:產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學的完善的風 險管理措施;在業(yè)務運作方式上，理財產(chǎn)品的銷售、管理、資金運用等方面尚待 進一步規(guī)范;就產(chǎn)品本身方面，理財產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽危機、產(chǎn)品設計 瓶頸以及風險測評過于籠統(tǒng)等問題。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。因此，在開展個人理財業(yè)務過程中，如何防范風險成為我國商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問題。銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應按照符合客戶利益 和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業(yè)務及商業(yè)銀行開展理財業(yè)務 必須針對理財業(yè)務的特點制定相應的風險管理制度和內(nèi)部控制制度”。

目前我國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，研究如何妥善地處理好理財業(yè) 務發(fā)展中的問題。完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè) 務風險的管理水平，加強對理財業(yè)務的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎，對促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強的現(xiàn)實意義和 實用價值。

本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國商業(yè) 銀行個人理財業(yè)務存在的主要風險，在概括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問題的基礎上，通過借鑒發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的先進 做法和經(jīng)驗，從商業(yè)銀行視角提出改進風險管理的政策建議。文章從商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務這個新視角，提出我國商業(yè)銀行加強個人理財業(yè)務風險管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關鍵的是商業(yè)銀行自身要樹立正確的風險管理理念、健全 理財業(yè)務風險管理體系、提高理財業(yè)務風險管理技術等，尤其應該針對業(yè)務中可 能存在的操作風險采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個人理財業(yè)務核心競爭力，降低個人理財業(yè)務風險的重中之重。謹希望通過本文，引起對我國商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務風險防范的進一步思考。

關鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務;風險;對策

Abstract

目錄

摘要

Abstract...........................................……

31緒論.............................................??8

1.1選題背景..............................................??8

1.2研究意義..............................................??9

1.3國內(nèi)外文獻綜述..............??‘.??，..........??10

1.3.1國外文獻綜述....................................??10

1.3.2國內(nèi)文獻綜述....................................??n

1.4研究方法及框架.......................................??14

1.4.1研究方法.......................................??14

1.4.2研究框架.......................................??14

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務及風險分析..................??。巧

2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務.................................??巧

2.1.1個人理財業(yè)務概念及特點.........................??巧

2.1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理論基礎...................??18

2.1.3發(fā)展個人理財業(yè)務的意義.........................??22

2.1.4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀...............??23

2.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險分析.....................??29

2.2.1市場風險.......................................??30

2.2.2信用風險.......................................??32

2.2.3法律風險.......................................??33

2.2.4操作風險.......................................??36

3發(fā)達國家和地區(qū)個人理財業(yè)務風險防范的啟示........??41

3.1發(fā)達國家和地區(qū)個人理財業(yè)務特點.......................??41

3.1.1美國商業(yè)銀行理財業(yè)務特點.......................??41

3.1.2加拿大商業(yè)銀行理財業(yè)務特點..?，...............??43

3.1.3荷蘭商業(yè)銀行理財業(yè)務特點.......................??44

3.1.4瑞士商業(yè)銀行理財業(yè)務特點.......................??45

3.1.5香港地區(qū)發(fā)展個人理財業(yè)務特點...................??46

3.2發(fā)達國家和地區(qū)風險防范對我國商業(yè)銀行的啟示...........??47

4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范對策.............??50

八曰︸9口互d乃」口刁刁二尸口口04.1市場風險防范對策

4.2信用風險防范對策

4.3法律風險防范對策

4.4操作風險防范對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

5結論...........................................??62

5.1研究結論.?

5.2研究中的不足

參考文獻:

1緒論

1.1選題背景

隨著我國經(jīng)濟的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財富報告顯示，中國內(nèi)地擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 的12.4萬上升到2008年底的51萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。隨著金融市場的放開以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒有時 間或沒有專業(yè)理財知識的富裕人會樂于將資金交由銀行為其打理。國家經(jīng)濟景氣 監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費有個好的理財顧問，銀行為個人客戶提供理財服務在我國無疑將成 為一種趨勢。縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。據(jù)有 關資料統(tǒng)計，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個人業(yè)務利潤率都在40?0以 上。

進入21世紀以后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務開始蓬勃發(fā)展。僅僅在幾

年前，人們對銀行的理財產(chǎn)品還相當陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。短短的幾年中，國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)市場上推出的人民幣和外匯 理財產(chǎn)品已達上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規(guī)模。然而，2007 年，美國次貸危機爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機，并進而逐漸演變成本世紀最 嚴重的經(jīng)濟危機。無數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當中。覆巢之下無完卵，中也經(jīng)受著嚴重的影響，銀行理財業(yè)務的投資者。

很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風暴

這其中就包括大量參與

加強銀行在個人理財業(yè)務過程中對投資風險的管理被提

高到空前的高度，對個人理財業(yè)務面臨的金融風險進行認識、衡量、分析，并在 此基礎上采取各種措施進行風險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題。本人在銀 行相關部門工作多年，對此更是有切身的體會。

.2研究意義

風險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時也是金融產(chǎn)品的基本特征。2007 年，美國的次貸危機不僅使美國陷入百年一遇的金融危機當中，而且這場金融危 機迅速向全球擴散蔓延，引發(fā)了一場全球性金融風暴。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。與此同時，商業(yè)銀行不少理財產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財產(chǎn)品蒙上了信譽危機，并暴露 出產(chǎn)品設計存在瓶頸、風險測評過于籠統(tǒng)等問題，這些問題直接影響到理財產(chǎn)品 的健康發(fā)展。甚至到現(xiàn)在，誤導投資者購買與其風險承受能力不匹配的營銷行為 依然存在。投資者們在經(jīng)歷了熊市和金融風暴后，心態(tài)上比從前更加謹慎和成熟。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益;而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財行為更安全。金融風暴改變了投資者的理財心 態(tài)，使投資者的理財意愿開始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險”。在這樣的背景下，研究 如何解決當前國內(nèi)理財業(yè)務存在的風險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管 理體系，加快促進理財業(yè)務在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。要保證商業(yè)銀行 理財業(yè)務健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財業(yè)務中存在的風險問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務風險的監(jiān)管水平。從現(xiàn)狀看來，積極發(fā)展理財

業(yè)務不僅符合我國社會經(jīng)濟金融發(fā)展的要求，有利于我國商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結構，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。從長遠目標來看，理財業(yè)務的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務結構，有利于銀行業(yè)的風險管理和監(jiān)管。為了 進一步推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，在當前特殊的背景下需要分析開展個人 理財業(yè)務存在的風險，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問題產(chǎn)生的原因，制定解決 問題的對策。本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，具 有較強的現(xiàn)實意義和研究價值。

1.3國內(nèi)外文獻綜述

1.3.1國外文獻綜述

個人理財起源于金融創(chuàng)新，所以國外學者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個 人理財業(yè)務產(chǎn)生的理論基礎加以概括。奧裔美籍經(jīng)濟學家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。熊彼特認為，創(chuàng)新可以通過 模仿和推廣來促進經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟和社會的發(fā)展又會導致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴大。當創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復，社會經(jīng)濟便會不斷向前發(fā)展。同時，國外學者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個方面，從個人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結合社會的特點、個人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個人理財業(yè) 務進行了深入研究和分析。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論;1954年威廉·夏普(Williamshape)、1965年約翰·林特納(JohnLininer)

和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨立提出了資本資產(chǎn)定價模型理論。此外，一些經(jīng)濟 學家對個人理財業(yè)務的發(fā)展進行了介紹。美國經(jīng)濟學家瑪麗.安娜·佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場營銷學的原理有機結合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細分和市場定位、銀行理財工具的創(chuàng)新等方面進行了研究;夸 克·霍、克里斯·羅賓遜編寫的《個人理財策劃》從理論到實踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本框架和主要產(chǎn)品。近些年來，西方國家對于個 人理財業(yè)務及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關系問題研究，以及電子信息技術對產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。經(jīng)濟學泰斗薩繆爾森提出了科學理財，實現(xiàn)資源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術快速發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行 的發(fā)展模式及產(chǎn)生的成功影響。Hershshe，Meirstatman(1993)，認為傳統(tǒng)研究 中，在設計金融產(chǎn)品時，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設計時更多 地考慮引入客戶的行為因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數(shù)據(jù)實證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動機。w.SeottFrame，LawrenceJ·white(2004)考察了截至2004年關于金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗研究，發(fā)現(xiàn)相關的研究非常缺乏，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

尤其是關于鼓勵金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究僅有兩篇，他們認為這是由于缺 乏相關數(shù)據(jù)造成的，建議金融監(jiān)管機構多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數(shù)據(jù)。Pave1A.Stoimenov和SasehawilkenS(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結構型產(chǎn)品的定價問題，認為歐洲市場每天交易的期權價格引起了 結構型產(chǎn)品偏離理論價格的大幅波動，并指出對于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。在初級市場，發(fā)行人定價機制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類;在二級市場，產(chǎn)品的生命周期是定價的關鍵因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對于即將走到一起的年輕人提供金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務，便利性、價格等因素是吸引這些群 體的重要因素。MartinCrowder，David.Hand和w.tekKrzanowski(2005)研究了 客戶在使用銀行服務的期限里對銀行收入產(chǎn)生的貢獻，并在此基礎上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。Lau.anen.T(2007)研究了居 民對于銀行所提供的電話，網(wǎng)絡等電子產(chǎn)品的選擇傾向，認為電話銀行選用者是 因為它的即時靈活性，網(wǎng)絡銀行的選用者是因為屏幕的可視性。

1.3.2國內(nèi)文獻綜述

目前，國內(nèi)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究大致有以下成果:

一、將個人理財業(yè)務定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務的活動。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展 探析》的一文中認為:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是銀行通過利用其網(wǎng)點、技術、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個體客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務的活動。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個人理財研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個人客戶的理財需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢，為個別客戶指導理財目 標、實施理財計劃、提供理財手段、優(yōu)化理財效益等一系列專業(yè)、綜合的服務活 動，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務。

二、個人理財業(yè)務將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。

潘玲在《商業(yè)銀行個人理財服務的業(yè)務發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個人理財業(yè)務具有如下特點:(l)理財服務逐步成為標準服務;(2)理財行為會 采取各不相同的定位和策略;(3)理財產(chǎn)品存在歸類整合的特點;(4)個人理財 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

意識不斷增強，客戶群因而日益擴大;(5)隨著越來越多的投資者選擇進入個人 理財業(yè)務領域，同業(yè)競爭開始日趨激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探析》指出:銀行個人理財呈現(xiàn)出三大趨勢: 服務追求層次性、理財更趨人性化、品牌凸顯差異化。

三、與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在諸多問題。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個人理財一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個人理財或者財富管理(WealthManagement)相比，我國個人理財業(yè)務還處于起步階段。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務還沒有正式啟動;二是由于嚴格的分業(yè)經(jīng)營，人民幣理財產(chǎn)品 主要投資于國債、金融債票據(jù)等各種票據(jù)，還不能投資于股票、信托、保險等資 本市場，投資渠道過于狹小與單一;三是旨在服務于頂級客戶的私人銀行個人理 財業(yè)務尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開發(fā)。王娟在2005年第九期《農(nóng)村 財政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務》中指出，國內(nèi)各家銀行 推出的個人理財業(yè)務，盡管其產(chǎn)品和服務在諸多方面存在差異，但卻都存在著進 入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢嚴重、受分業(yè)經(jīng)營制約等問題。

四、個人理財業(yè)務函待創(chuàng)新，同時風險防范機制需要完善。

工行個人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個人理財業(yè)務策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個人理財業(yè)務時，要 根據(jù)不同生命周期區(qū)分客戶的理財需求，了解客戶的理財偏好，不僅要考慮到客 戶財富的保值與增值，還要考慮到對理財風險的控制與管理。夏超2006年10 月在《集團經(jīng)濟研究》上發(fā)表《對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務拓展的探討》中認為: 個人理財業(yè)務要立足長遠，健康發(fā)展，就需要重視以下問題:理財業(yè)務的戰(zhàn)略定

第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》顯示，中國家庭的流動資產(chǎn)均值為38.6萬元，實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。可以看出近年來隨著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，2011年上半年發(fā)行的個人銀行理財產(chǎn)品規(guī)模約達8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，2011年Q2季度發(fā)行規(guī)模約為4.21萬億元，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長23%。數(shù)據(jù)雖然強勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的短板，高速發(fā)展的同時也暴露出種種問題。

第一，缺乏專業(yè)理財人員。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務。這就要求理財人員有扎實的業(yè)務素質(zhì)，能全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但第三屆國家理財規(guī)劃師年會披露出我國理財業(yè)高端理財人才缺口超10萬，銀行理財專業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

第二，營銷理念落后。我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認識，營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對個人理財業(yè)務的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場營銷策略。由于這種片面的認識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財業(yè)務營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實行差異化服務，不能抓住真正的贏利客戶。

第三，理財產(chǎn)品缺乏實質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴重。目前，居民理財?shù)膶哟涡浴⑿枨蟮亩鄻有匀找婷黠@，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導有針對性地進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。

問題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的健康發(fā)展？我認為：

第一，加強與高校合作培養(yǎng)理財人才，規(guī)范理財人才培訓和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴大人才源。同時規(guī)范培訓和資格考試，比如理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)。

第二，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。個人理財產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預測基礎之上，結合靈活的定價策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。為此，商業(yè)銀行必須建立科學、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進國際先進的理念、經(jīng)驗、技術、產(chǎn)品的同時，根據(jù)各個地區(qū)的市場特點，不斷增強個人理財產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。其次，細分客戶市場。客戶對理財服務的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現(xiàn)在對銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對服務方式、服務渠道及服務內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應在全面調(diào)查和分析市場后，進行市場細分，即按照客戶特點，把整個客戶市場細分為若干個需求不同的子市場，其中任何一個子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場環(huán)境和自身特點，選擇目標市場，并在此基礎上，制定相應的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務。

再次，合理進行市場定位。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標，通過市場細分，找準目標市場，明確所服務客戶的構成，進而進行目標營銷，實現(xiàn)個人理財業(yè)務的差異化和個性化服務。個人理財產(chǎn)品的定位關鍵在于找準潛在消費者，然后由專業(yè)理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財目標，設計和開發(fā)理財產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行應根據(jù)自身實力和業(yè)務特點，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務進行比較和分類，重點對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進行研究和完善，并集中力量進行重點營銷。

第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個人理財產(chǎn)品營銷的組織體系。客戶是理財業(yè)務存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實現(xiàn)個人理財效益最大化目標奠定堅實基礎。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應該立足重點客戶，強化營銷意識，改善金融服務，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務的高效運作的工作機制。同時在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場為導向，開展市場調(diào)查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標、擬定營銷組合、實施營銷管理、加強與客戶和社會的溝通營銷團隊，實現(xiàn)金融營銷供給方、需求方與社會的多向互動發(fā)展。

第五篇：關于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務研究

關于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務研究

摘要：隨著我國金融國際化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。我國人均收入水平不

斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道。因此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務近年來呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。本文針對我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上的現(xiàn)狀以及存在的一些問題進行了分析，并提出了幾點建議。

關鍵詞：個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；國外經(jīng)驗；解決思路

近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。但是，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在諸多問題，我們可以參考國外個人理財?shù)某晒?jīng)驗為我國商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展尋找出路

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展概述

1、個人理財業(yè)務的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人(或個人客戶)為服務對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務。

2、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務。直到上世紀90年代中后期，近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速增長，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國的個人理財業(yè)務的發(fā)展提供了一片沃土，國內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立

起了自己的理財品牌。如工行的“理財金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙理財”、交通銀行的“交銀理財”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”等品

牌。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。據(jù)統(tǒng)計，到2009年，中國大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬億美元。發(fā)展個人理財業(yè)務已成為各家銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶市場的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，它是我國商業(yè)銀行今后業(yè)務發(fā)展的一個主要方向。

我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品主要分為人民幣理財產(chǎn)品與外匯理財產(chǎn)品兩大類，各商業(yè)銀行的大部分理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設計和適銷對路。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴大，但是仍然處在初級階段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務存在的問題

(一)缺乏專業(yè)理財人員

銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關金融知識，但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財是從財會崗位轉(zhuǎn)來的，缺乏理財專業(yè)知識，對銀行全面業(yè)務了解也不夠。理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。專業(yè)理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務發(fā)展的主要瓶頸。

(二)理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，我國商業(yè)銀行個

人理財業(yè)務創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進一個結構，或是以模仿為主，而不是自行設計，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現(xiàn)象嚴重，造成產(chǎn)品同質(zhì)性強，易于復制和模仿，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當。缺乏競爭力，無法滿足市場需求。隨著我國經(jīng)濟變革的不斷深人，社會各經(jīng)濟主體對金融服務的需求多樣化，加上銀行問的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產(chǎn)品。

(三)理財產(chǎn)品存在信用風險。現(xiàn)階段，大部分

國有商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，尚未建立起完善的產(chǎn)品風險量化評級機制。通常銀行會將一款理財產(chǎn)品的最高收益率作為賣點，加大宣傳炒作，而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風險以輕描淡寫的方式放在產(chǎn)品說明書的角落。對于大多不具備投資敏感性的普通客戶來說，無疑會被最高收益率所蒙蔽，認為自己能獲得最高收益。當客戶無法得到承諾的高收益率理財產(chǎn)品的利息，銀行信譽受到的損失將難以估量。這其實是對銀行信譽的透支，為銀行埋下了信譽風險的隱患。

(四)理財產(chǎn)品宣傳不足，渠道單一。

在我國各大銀行的營業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財產(chǎn)品的小冊子或者宣傳紙，有些產(chǎn)品的條款甚至復雜難懂，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，而各行卻無人主動地向客戶推介。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理 財室，分銷渠道建設落后，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡。

三、對于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財中存在問題的解決思路

1．努力實現(xiàn)理財產(chǎn)品的集成化、專業(yè)化發(fā)展。

各商業(yè)銀行在經(jīng)營政策導向上繼續(xù)鼓勵個人理財業(yè)務良性發(fā)展，在戰(zhàn)略性業(yè)務激勵費用等財務資源配置政策上繼續(xù)保持對個人理財業(yè)務的合理激勵，提高投資和管理效率，實現(xiàn)規(guī)模效應。商業(yè)銀行要全面提升理財產(chǎn)品市場競爭能力，注重產(chǎn)品的設計和適銷對路，打破制約的瓶頸因素，爭取實現(xiàn)理財產(chǎn)品的專業(yè)化發(fā)展。

2．加強理財產(chǎn)品開發(fā)、設計和創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的品牌形象，加強個人理財產(chǎn)品競爭力。

進一步完善產(chǎn)品設計開發(fā)流程，在快速學習、吸收同業(yè)經(jīng)驗的同

時，加強自主創(chuàng)新，從滿足客戶的需求出發(fā)，在理財產(chǎn)品的結構、期限、流動性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新，打造個人理財產(chǎn)品低風險、高收益、高品質(zhì)的市場形象，提升客戶對個人理財產(chǎn)品的信賴度和品牌的忠誠度。

3．加強渠道建設和營銷宣傳，細分客戶群體，重視專業(yè)理財人員的培養(yǎng)。

充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點資源、客戶資源、渠道資源，逐步改變目前銷售渠道單一的現(xiàn)狀，積極拓展新的銷售渠道，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、信函等方式，逐步建立起立體的、全方位的銷售體系。在此基礎上加強對理財產(chǎn)品的宣傳，細分客戶群體，為客戶提供差異化的個人理財產(chǎn)品。不斷加強對銷售人員的培訓，培養(yǎng)一批熟練掌握產(chǎn)品知識、營銷技巧、業(yè)務過硬的理財專家。

4。建立完善的事前、事中、事后信息披露機制。

從事理財業(yè)務的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時，應向投資者全面詳細告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關風險；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機構。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務風險控制機制、理財業(yè)務的服務及投訴受理機制、人民幣理財業(yè)務的信息披露機制。

總之，目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于起步階段，個人理財?shù)钠放频慕ⅲ嚓P理財產(chǎn)品和服務的推出，為理財業(yè)務的開展奠定了基礎。，個人理財業(yè)務的發(fā)展也促進了金融機構在硬件上的完善。隨著外資銀行的加入，理財產(chǎn)品的種類日益豐富。這也極大的刺激了國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品上的創(chuàng)新。在面臨著巨大的發(fā)展機遇的同時也必須面對與外資銀行激烈爭奪市場的環(huán)境。因此，我國商業(yè)銀行一定要進行個人理財業(yè)務創(chuàng)新，獲得章爭優(yōu)勢，在金融市場競爭日益激烈的情況下，依托我國持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟情況，依靠國家的政策支持，完善的商業(yè)銀行管理和銀行從業(yè)者素質(zhì)的不斷提高來推進我國商業(yè)銀行和個人理財業(yè)務不斷向前發(fā)展

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