第一篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展研究

第一章

緒論

1.1研究背景及意義

由于我國銀行業(yè)發(fā)展歷史較短，在很多業(yè)務上還處于初期發(fā)展階段，以個人理財業(yè)務為例，現(xiàn)今很多銀行都將理財業(yè)務作為自己未來重要的發(fā)展方向。但是對于英美這些資本市場發(fā)達的國家，他們的銀行體系已經(jīng)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，整個金融體系和金融制度都處于一個很成熟的狀態(tài)。雖然我們國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務相對于英、美以及歐洲等這些經(jīng)濟經(jīng)濟發(fā)展好的國家才發(fā)展了那么一小節(jié)，但是對于它以后的發(fā)展藍圖來說，還是非常令人興奮的。我國總書記曾在多個場合就我國當前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)表相應言論，根據(jù)我國在經(jīng)濟方面的數(shù)據(jù)來看，總的來說經(jīng)濟形勢和發(fā)展趨勢都處于比較好的狀態(tài)。我國經(jīng)濟發(fā)展依然具有良好的基本面，經(jīng)濟呈良性發(fā)展的趨勢沒有變，我國在多個方向還有廣闊的發(fā)展空間，在這樣一種背景之下，居民的收入也會越來越穩(wěn)定發(fā)展，所以對個人理財?shù)男枨笠矊⒃絹碓酵ⅰ＝?jīng)濟增長帶給大家手里的閑錢越來越多，然而人的欲望是永無止境的，手里的閑錢越來越多，就會想著怎么去保值、增長它。所以，就會有越來越多的人去選擇購買各大行的個人理財業(yè)務的服務。各大行之間的競爭狀況，可想而知。

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人理財業(yè)務是未來銀行競爭的主要領域。因為沒有太多空余的空閑、精神與體力，而且也沒有多少掌握與了解怎樣在合法的情況下去管理自己的資產(chǎn)，看著口袋里滿滿的擱置著的錢，許多人都不懂怎么弄才能精打細算，物盡其用。所以，人們更寄希于在專業(yè)的運作機構(gòu)（即金融機構(gòu)，例如銀行）的幫助下，定制出一條適合自己的理財計劃，實現(xiàn)管理資產(chǎn)所產(chǎn)生的利潤的最大化。所以，商業(yè)銀行要基于目前實際情況，使越來越多的人了解自己的理財產(chǎn)品可以幫助他們實現(xiàn)怎樣的收益。思量商業(yè)銀行現(xiàn)在，出現(xiàn)了哪些問題，然后怎樣去解決，這些都是很有必要的。

本論文基于對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的認識，更加深層次地摸索對這個項目的進程，讓它實現(xiàn)更好的改進以及更全面的深入詮釋，進而揭示對應的解決方法。對于提高和改善我國商業(yè)銀行的，個人理財?shù)倪M程具備相當一部分的理論價值，并可以為有關(guān)部門提供基本的信息，所以，在現(xiàn)實中具有一定的可操作性,并且有一定的價值。

1.2國內(nèi)外研究綜述

雖然說國外的銀行已經(jīng)發(fā)展了很多年，但是由于整個歐洲受到二戰(zhàn)的破壞，在長時間內(nèi)歐洲和日本等發(fā)達地區(qū)的銀行并沒有很好的發(fā)展，但是進入70年代后，由于全球經(jīng)濟得到大規(guī)模的改善，這些地區(qū)的銀行業(yè)也開始快速發(fā)展起來。在短短幾十年間，我國銀行在個人理財業(yè)務方面從無到有、從小到大，而且從當前的發(fā)展情況來看，個人理財業(yè)務在未來長期都將會處于一個很好的發(fā)展狀態(tài)，整個個人理財市場規(guī)模將會逐漸擴大，個人理財業(yè)務也會成為銀行在經(jīng)營過程中重點發(fā)展的領域和方向。根據(jù)相應數(shù)據(jù)表明，銀行業(yè)在個人理財這個業(yè)務板塊開始實行長期穩(wěn)定的發(fā)展，個人理財?shù)氖找媛室搽S著銀行業(yè)的理財水平的提升在逐步提高，以美國為例，近年來銀行業(yè)提供的個人理財業(yè)務已經(jīng)能夠有一個12-15%的回報率。另外通過對發(fā)達國家在個人理財業(yè)務的發(fā)展歷史來看，我們可以總結(jié)出這樣的規(guī)律，如果個人理財業(yè)務越做越好的話，居民將會更愿意在銀行進行個人理財業(yè)務，相應的個人理財業(yè)務規(guī)模也會上升，銀行能夠從個人理財業(yè)務獲取的回報也會較大的提升。隨著銀行業(yè)在傳統(tǒng)規(guī)模的發(fā)展?jié)摿υ絹碓叫。瑫r銀行業(yè)在這個領域的競爭也越來越大，所以個人理財已經(jīng)成為各種商業(yè)銀行新的業(yè)務增長點。整體來說我國各大商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的時間很晚，但是我國的發(fā)展速度很快，自從我國在1996年第一次開展個人理財業(yè)務以來，在后面極短的時間內(nèi)，許許多多其他的商業(yè)銀行也相應地模仿照做，紛紛不約而同地出品了自己銀行所有的理財業(yè)務產(chǎn)品。就在那一瞬間，許許多多的提供金融服務的辦公點也逐漸出現(xiàn)。當然，這個時候我國個人理財業(yè)務這塊大蛋糕也被外資銀行虎視眈眈著，也想從中占得一塊。不少的外資銀行唯恐跟不上前進的步伐，分別在一些大城市建立自己的根據(jù)地（即提供理財服務的點），掠奪自己的市場份額。就這樣，由于我國人民群眾的資產(chǎn)的增加，錢越來越多，想要合理的處置這些錢的需求一直地增加，個人理財業(yè)務這塊蛋糕也也來越吸引人。

到了2006年，隨著各大外資銀行的理財業(yè)務的（即金融方面）全面發(fā)展，各自的關(guān)于這項業(yè)務的占有已經(jīng)到的最激烈的局面。所以說我國各大商業(yè)銀行都需要對此進行思考，如果在外資銀行進入的環(huán)境下獲取自身的生存空間，如何提高自身的理財服務能力，從而吸引更多的客戶，如何提升自己的競爭優(yōu)勢，這些問題開始成為各大商業(yè)銀行急需思考的問題。

最近過去的幾年，因為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務十分的收益大，而且持續(xù)的增長，而且國家對于這個業(yè)務的松緊也持續(xù)放得很寬，它現(xiàn)在變得極具優(yōu)勢，可以成為絕世武器。從個人理財在我國各大商業(yè)銀行發(fā)展的情況以及未來發(fā)展趨勢來看，這種阻礙作用將會越來越小，所以說我國對于個人理財業(yè)務的態(tài)度是影響我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵，但是從當前國家的發(fā)展態(tài)勢來看，這方面的阻礙效應將會越來越小。

1.3 本文框架

本文共分為五個章節(jié)，各章節(jié)的內(nèi)容安排如下：

第一章為文章的緒論，主要內(nèi)容是對研究背景和研究意義進行介紹，在介紹的過程中會對自己本身對于這一問題的看法有一個敘述。

第二章是文章的理論介紹部分，主要是對個人理財相關(guān)的理論定義進行相應的介紹，主要內(nèi)容有什么叫個人理財業(yè)務、個人理財業(yè)務的分類以及各類別的特點。

第三章是文章的核心研究部分，從多個角度研究當前我國在個人理財業(yè)務方面有哪些問題。最終發(fā)現(xiàn)在個人理財業(yè)務發(fā)展方面，主要是缺乏國家政策支持、國民理財觀念差、處于初級階段、缺乏專業(yè)人才、購買途徑不方、缺乏對于對象的針對、理財產(chǎn)品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。根據(jù)這幾大問題，進行了原因的分析。第四章的研究是基于第三章的內(nèi)容而來，在第三章中我們提出了個人理財業(yè)務開展存在的問題，然后我們在第四章會提出相應的解決方案，主要通過7個方面來闡述解決方案：1，完善我國金融管理政策；2.提高國民理財觀念；3.加強人才培訓，建設理財團隊；4.加強人才的管理與培養(yǎng)；5.互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展；6.細分理財市場，把握市場需求。7.建立風險管理體系，完善信息披露機制。

第五章是結(jié)論，主要是對文章的所有工作進行相應的總結(jié)，然后結(jié)合自己的理解，對個人理財業(yè)務的未來提出了自己的一些想法。第二章

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理論概述 2.1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務時主要是根據(jù)客戶的資金和風險能力等多方面的特征，然后為客戶提供相適應的財務服務，服務的內(nèi)容主要有財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問和資產(chǎn)管理等。根據(jù)運作方式不同，我們可以分為理財顧問服務和綜合理財服務這兩種。

理財顧問服務主要就是對客戶提供一些咨詢服務，通過財務分析與規(guī)劃這兩方面來做好客戶與理財經(jīng)理的溝通，如果客戶有意向，理財經(jīng)理可以推薦一些理財產(chǎn)品給客戶選擇。

還有一種綜合理財服務，是指用戶會和銀行代表簽訂相關(guān)的理財合約，合約中會約定好投資方向和投資方式，銀行在進行理財操作和資產(chǎn)管理時一定要遵守相應的約定，但是我們進行綜合理財服務時，最重要的就是雙方需要協(xié)商好收益分享和風險承擔著兩個問題，而且要將協(xié)商方案編寫入合約中。

個人理財業(yè)務的本質(zhì)是指客戶將資金委托給銀行，銀行對這些財富進行代管，在代管的過程中會產(chǎn)生收益，而銀行會收取一定的費用作為手續(xù)費，這種方式目前已經(jīng)成為資本發(fā)達地區(qū)銀行盈利的主要來源。關(guān)于如何理解成熟的理財服務我們可以這樣來理解，銀行由于具有自身的優(yōu)勢，掌握的信息較為豐富，這種信息包括客戶信息、投資信息以及相應的金融產(chǎn)品信息。

但是值得注意的是，銀行在與客戶簽訂理財協(xié)議時，雙方一定要有一個詳細的溝通，銀行必須要對客戶進行風險承受能力評測，為客戶推薦適合他們的理財產(chǎn)品。個人理財業(yè)務是基于與客戶進行溝通，然后雙方能夠有充分的了解，銀行通過發(fā)揮自己在投資方面的專業(yè)性和特長，最終實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值和增值的一整個過程。

2.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的分類

目前理財?shù)钠贩N很多，有很多類別。但是根據(jù)收益能否保本我們可以將理財產(chǎn)品分為三種主要理財模式，第一類是保本固定收益產(chǎn)品，常見的形式有國債和定期存款，第二類是保本浮動收益產(chǎn)品，常見的形式有余額寶等各種寶寶類產(chǎn)品，第三類是保本浮動收益產(chǎn)品，常見的形式有基金。除了根據(jù)收益是否保本分類外，還可以從投資方式分為三類，第一類是以債券為主，第二類是以私募為主，第三類是以境外投資為主。一般來說，通常按照從投資者的角度進行分析，采用投資方式不同的分類方式，對每類理財產(chǎn)品的特點進行了具體分析，根據(jù)客戶類型進行業(yè)務分類，可以分為：

1、按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務：（1）理財顧問服務

客戶到達銀行后，可以在銀行對自己進行風險測評，使客戶了解自己投資特點，如果客戶有意向進行個人理財投資，銀行會安排專業(yè)的理財經(jīng)理與客戶進行溝通，針對客戶的投資預算以及其它方面的信息，理財經(jīng)理為客戶推薦相應的理財產(chǎn)品以及進行相應的理財規(guī)劃。

（2）綜合理財服務

綜合理財服務從服務內(nèi)容來說比理財顧問服務更加寬廣，除了能夠為客戶提供理財顧問服務外，還可以全面接收客戶的資金，由理財經(jīng)理出面，直接對客戶的資金進行投資，綜合理財服務的重點在于雙方簽訂合同前一定要就投資計劃和投資方式有一個全面而系統(tǒng)的溝通。相較于理財顧問服務，綜合理財服務更加的個性化和定制化。

如果我們對綜合理財服務進行進一步劃分，我們可以分為理財計劃和私人銀行這兩種：

理財計劃-------特定目標客戶群體；私人銀行-------高凈值客戶

2、根據(jù)客戶類型進行業(yè)務分類，理財業(yè)務可分為（1）理財業(yè)務（服務）

理財業(yè)務是面向所有客戶提供的基礎性服務（2）財富管理業(yè)務（服務）

財富管理業(yè)務是面向中高端客戶的服務（3）私人銀行業(yè)務（服務）私人銀行業(yè)務一般只面向那些高凈值的高端客戶人群進行服務。

2.3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點

投資的類別有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是銀行進行個人理財業(yè)務投資的常見渠道。但是我們需要清晰的明白，這些理財產(chǎn)品都有其風險性、盈利性和靈活性。這些理財產(chǎn)品具有不同的特點，為了更好的認識這些理財產(chǎn)品，我們將會從三個方面來對理財產(chǎn)品進行分析。風險性主要受投資方向影響較大，同時部分投資方式可以做到保息。盈利性是指理財產(chǎn)品到達一定時期后能夠達到一個什么樣的收益率。靈活性是指理財產(chǎn)品的退出機制，部分理財產(chǎn)品可以隨時終止，而部分理財產(chǎn)品屬于固定理財?shù)姆绞健?/p>

第一種是債券型理財產(chǎn)品，投資方向主要集中于貨幣市場，如果將債券市場進行細分，可以按照發(fā)行主體分為三類。第一類是政府債券，最常見的就是國債，一般是國家用于長期建設而向公告中募集資金的一種方式，由于有國家背書，所以國債這種金融產(chǎn)品一般在市場中大受歡迎。第二類是金融證券，是指各種金融機構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。第三類是公司債券，主要由大型公司按照一定的法律法規(guī)發(fā)行。債券投資的優(yōu)點是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對比較簡單，然后投資風險也較小。

第二種是信托類理財產(chǎn)品，整個信托理財產(chǎn)品的生態(tài)鏈為融資方、委托方和受托方這三方組成，融資方對受托人提出自己的融資需求，受托人再根據(jù)這些需求進行相應的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。根據(jù)這些需求進行相應的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。

第三章 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的存在問題及原因分析

3.1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的存在問題

雖然說我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從無到有、從小到大，已經(jīng)取得了不錯的成績，但是在這方面還是存在一些問題，如果我們根據(jù)問題產(chǎn)生的根源分類，可以將存在問題的原因分為內(nèi)部因素和外部因素這兩個。對于內(nèi)部因素來說，主要是缺乏專業(yè)人才、沒做好產(chǎn)品的形式落后以及定位分類以及隱藏風險。外部因素主要是國家缺乏好的政策支持，而且當前我國國民還是缺乏相應的理財觀念。

3.1.1缺乏國家政策支持并處于初級階段

根據(jù)當前我國對商業(yè)銀行在金融方面的業(yè)務范圍的規(guī)定來看，這些商業(yè)銀行不得進行保險和證券方面的業(yè)務，只能代銷一些保險和基金產(chǎn)品，能夠展開的金融服務范圍非常的窄，對個人理財業(yè)務的開展具有很大的影響和限制。

除此以外，由于當前我國在個人理財業(yè)務上還有大量的空間和潛力沒有挖掘出來，所以中外很多銀行都已經(jīng)注意到了這方面的業(yè)務，并且已經(jīng)就市場份額方面進行了相應的爭奪。

通過將國內(nèi)外就個人理財業(yè)務發(fā)展的特點進行比較，比較結(jié)果發(fā)現(xiàn)中外銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展方面各自都有其優(yōu)勢和劣勢。但是從整體視角來看，由于國外銀行在開展個人理財業(yè)務方面已經(jīng)積累了相當多的經(jīng)營，而且整個商業(yè)模式都已經(jīng)相當成熟，所以外資銀行在個人理財業(yè)務上對國內(nèi)的銀行施加了較大的壓力。而且外資銀行在開展業(yè)務過程中信息化程度較高，而且產(chǎn)品方面形式也能做到多姿多彩，理財方案可以進行較多個性化定制，而且服務上科技化的力度很強，而且這些外資銀行能夠?qū)θ蚧目蛻暨M行服務。但是如果我們回過頭來分析國內(nèi)銀行，我們會發(fā)現(xiàn)國內(nèi)銀行在開展個人理財業(yè)務方面還有很多不成熟的地方，除了在網(wǎng)點數(shù)量比外資銀行有優(yōu)勢以外，其它諸如服務和產(chǎn)品上都有很多欠缺之處。

3.1.2國民理財觀念差

目前，我們中國人的理財觀念還存在很多問題，老一輩的人認為存入銀行就是最保守的，最安全的，但沒有意識到，隨著物價的上漲，緩慢的通貨膨脹使得他們手里的錢正在連續(xù)不斷的減值！甚至還有更保守的埋在地下，隨著氧氣的氧化、雨水的侵蝕、蟲蟻的啃咬，當他們想要拿出來再用的時候，情況可想而知。而年輕的有一大部分不懂得怎么理財，沒有很好的理財觀念。炒股怕股價下跌，買理財產(chǎn)品怕最后理財公司不兌現(xiàn)承諾。最后又全部放到銀行內(nèi)存放。要知道，學過理財知識的人應該懂“雞蛋要放在不同的籃子里”明白怎樣才能盡量去逃離和躲避這些各種各樣未知的風險。

3.1.3缺乏專業(yè)人才

當下，我國很多的商業(yè)銀行都是乖乖地坐在辦公室里等著客戶主動上門來開工的。殊不知，這樣的工作方式，流失掉多少賺錢的機會。專業(yè)的工作人員，是不會輕易的浪費路邊的“肥肉”的。專業(yè)的工作人員，應該具備豐富的理財知識，當客人問起來，不會答不出來，具備一定的營銷意識，懂得如何讓更多的人來購買自己的理財產(chǎn)品，懂得如何自我推銷。并在售后，還有回訪等。處以服務行業(yè)，就要有自己行業(yè)的服務精神和服務態(tài)度。要知道客戶才是上帝。

3.1.4銷售產(chǎn)品的形式落后以及定位分類不清

目前，人們購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品都是跑去銀行了解，經(jīng)過實務實地考察以后才敢去投資購買。我國商業(yè)銀行相對應的應交設備差，與外國的相比天差地別，當別的外資銀行都在為自己的客戶提供專門的軟件或者自己的pad去進行一系列的客戶資產(chǎn)分析，去服務別人的時候，我國大多少的都是在進行人工柜臺服務。而且，都說商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是銀行里很賺錢的朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好，而面對最有錢去使用這項業(yè)務的人，專門為他們提供的定位服務，卻很少。這是一個很廣闊的市場，但是當前還沒有公司進行這方面業(yè)務的開展，這是一件很可惜的事情。另外很多銀行在開展業(yè)務時大多采用搬抄的模式，沒有與地方特點相結(jié)合，所以在進行產(chǎn)品定位時要盡量與自身實際情況相結(jié)合。

3.1.5理財產(chǎn)品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。

由于目前各大銀行為了爭奪個人理財?shù)氖袌觯栽诋a(chǎn)品宣傳上對收益率略有夸張，同時沒有對理財客戶進行相應的風險提示，設計產(chǎn)品時也沒有分析客戶就風險與利益這兩者平衡的能力，同時對于資本市場沒有成熟的監(jiān)控體系。另外在產(chǎn)品推銷時，銀行網(wǎng)點和理財經(jīng)理為了自己的業(yè)績，往往不會對客戶進行風險提示或者說提示不足。另外在客戶挑選理財產(chǎn)品前，也沒有進行相應的風險偏好評估，導致客戶沒能選上自己青睞的產(chǎn)品，或者說選擇的產(chǎn)品虧損嚴重，使得客戶無論是在客戶體驗還是在產(chǎn)品收益上都做的不夠好。3.2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題的原因剖析

3.2.1缺乏國家政策支持以及處于初級階段

我國政策規(guī)定，直接限制了個人理財業(yè)務的縱向發(fā)展。使得銀行對于客戶收益的增值缺乏主動積極性，不利于資源的分配。而這樣一種政策導致我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品大多都差不多的情況，在業(yè)務上沒辦法進行差異化發(fā)展。此外，由于新中國1949年才成立，我國很多東西都是在這之后才開始有所發(fā)展的，但是國外發(fā)達國家，銀行業(yè)已經(jīng)積累了上百年的運營經(jīng)驗，個人理財業(yè)務也有了幾十年的時間，開展業(yè)務過程中已經(jīng)能夠做到系統(tǒng)化和程序化，國內(nèi)在這方面還處于一個比較落后的狀態(tài)。

3.2.2國民理財觀念差

國民理財觀念差，是因為我國人口眾多，個人的學歷知識參差不齊，所具備的理財觀念就大同小異了，再加上老一輩一些不良的觀念 的影響，導致我國

人民的理財觀念還存在很多問題。這就導致了“有錢不懂怎么花”了，更別說什么“雞蛋要放在不同的籃子里”的理財觀念的風險規(guī)避。

3.2.3缺乏專業(yè)人才

為客戶提供個人理財業(yè)務是一件專業(yè)性很強的工作，而且工作需要涉及多方面的內(nèi)容，例如對國家的政策導向要有一個清晰的認識，對客戶進行服務時服務態(tài)度要好，同時在業(yè)務水平上要了解各種理財產(chǎn)品的特點，還要有長期的實踐經(jīng)驗以及良好的組織溝通協(xié)調(diào)能力。但是對于國內(nèi)銀行的實際情況來說，對于這種優(yōu)秀理財人員目前處于高度缺乏的狀態(tài)，很多理財經(jīng)理在專業(yè)素養(yǎng)上或法律法規(guī)都有一定的欠缺，當然也有銷售過程中存在的不規(guī)范行為，例如在給客戶推薦理財產(chǎn)品時，沒有就產(chǎn)品的風險性給客戶有一個清晰的強調(diào)。

3.2.4銷售產(chǎn)品的形式落后以及定位分類不清

由于銷售形勢比較落后以及定位分來不清，導致當前這種購買方式會消耗大量的人力物力和時間，大大降低了辦事的效率，也導致了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務量的降低。銀行開展業(yè)務必須基于計算機和通信技術(shù)，使整個金融產(chǎn)品的銷售能夠做到電子化發(fā)展，使更多的人能夠進入到個人理財產(chǎn)品的選擇和購買上來。但是當前我國商業(yè)銀行大多將精力集中在高端客戶，但是龐大的中產(chǎn)階級也具有強大的理財需求。看看現(xiàn)在中國現(xiàn)在的購買力有多強，就知道了我們普通老百姓里有多少閑錢。以及淘寶附帶出來的余額寶，就知道其實在小蝦米這一塊上，也是可以分得一杯羹的。

3.2.5理財產(chǎn)品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足

目前除了部分行業(yè)內(nèi)認識或者專門研究個人理財這方面的愛好者，除了國債以外，很少有人知道銀行還存在什么樣的理財產(chǎn)品。可想而知銀行關(guān)于宣傳方面有銀行多么的薄弱，這期間錯失了多少潛在的客戶，潛在的交易。

第四章

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策

4.1完善我國金融管理政策，提高國民理財觀念

為了更好的支持我國銀行開展個人理財業(yè)務，我們首先要從政策上進行宏觀引導，從當前我國所執(zhí)行的金融政策來看，還是存在很多不科學的地方，這些不合理之處往往阻礙著銀行開展個人理財業(yè)務，銀行工作人員也沒有工作激情，完善金融管理政策，使更多的銀行能夠投入更多的資源開展個人理財業(yè)務，使更多的銀行工作人員能夠保持積極的工作態(tài)度。從而使得客戶更加愿意把錢投資出去，形成一種良性循環(huán)，可以一直發(fā)展下去。銀行的理財人員要定期地學習、掌握先進的理財知識，積極地向客戶推出合法、有利于客戶資產(chǎn)增值的理財產(chǎn)品。適時地推出一系列宣傳活動，帶動理財業(yè)務的的發(fā)展。

4.2加強人才培訓，建設理財團隊 劉永祥，吳慶，張靜等幾位學者于2007年發(fā)表的相關(guān)文章中，就商業(yè)銀行個人理財業(yè)務思路方面提出一些獨到的見解：理財中心優(yōu)質(zhì)高效的服務需要員工齊心協(xié)力去打造；降低成本、提高效率是網(wǎng)點設置的基本原則，同時實事求是是網(wǎng)點設置的生存態(tài)度，實際中找到基本原則與生存態(tài)度的平衡點顯得尤為重要；彰顯個性，分類營銷，提供與眾不同的服務；努力打造公平競爭的用人環(huán)境，招聘和挑選優(yōu)秀個人理財能手；創(chuàng)新機制，優(yōu)化資源配置，防范各類風險，為個人理財業(yè)務發(fā)展前景提供制度性保障。但是以徐煒、孫煒和周航等為代表的學者對于這一問題有不同的想法，他們認為當前我國銀行在開展個人理財業(yè)務方面呈現(xiàn)出注重“批發(fā)”輕視“零售”的經(jīng)營理念、理財服務技能需要提升、合格理財人員缺失、由于理財服務認知不同導致的差異現(xiàn)象尚未解決，策略上還需完善、理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，品種不夠豐富。

為了解決上述問題，我們可以從以下幾方面來進行改善：

對于技術(shù)層面來說，銀行需要建立出堅實的管理系統(tǒng)，上面能夠有業(yè)務信息、客戶信息以及經(jīng)濟信息；對于組織架構(gòu)來說，需要做好科學理財是開展業(yè)務的關(guān)鍵，加大力度和速度培育理財經(jīng)理團隊；在經(jīng)營方式方面，要明確客戶需求目標，制定相應的營銷策略，在營銷方面，需改變經(jīng)營觀念，樹立較為有新意的營銷意識、有助于加強創(chuàng)新力度，讓理財業(yè)務種類多樣化、試著“客戶關(guān)系管理”，值得一提的是，由于行業(yè)的差異性、客戶的個性多樣化等因素，分層次服務會較為人性化、有助于提高服務質(zhì)量；對于收入水平不是很高的行業(yè)的客戶，我們可以適當降低個人理財業(yè)務服務的門檻，或者說制定出相應的互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品，使理財更加的方便，也節(jié)省銀行的人力成本，也有助于各大銀行制作出差異化的產(chǎn)品，避免惡性競爭。同時還要合理拓寬金融服務的邊界，將金融業(yè)與其他行業(yè)相互合作，使個人理財產(chǎn)品的種類進一步豐富，銀行還要多組織員工的培訓工作，使銀行內(nèi)的理財經(jīng)理業(yè)務更加嫻熟，職業(yè)素養(yǎng)更為優(yōu)良。

4.3加強人才的管理與培養(yǎng)

理財客戶經(jīng)理應是在自身對銀行金融、證券等各方面知識掌握的基礎上，要求能熟練運用營銷技巧，結(jié)合專業(yè)知識，滿足客戶內(nèi)心真正的需求。總的來說，合格的理財客戶經(jīng)理必須是全方位發(fā)展的復合型人才。目前，社會對這種具備較高的個人綜合素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理資源非常缺乏，因此培養(yǎng)復合型的人才成為至關(guān)重要的事情。首先可以通過聘請符合或者基本符合這種具備較高的個人綜合素質(zhì)的專業(yè)人才到本部理財相關(guān)人員進行培訓，在鞏固加強業(yè)務員對證券、金融、基金等業(yè)務知識的同時，還要對其進行談話技巧、儀容儀表、服務客戶等相關(guān)知識的專業(yè)培訓，讓他們迅速成為理財“多面手”。除此以外，通過績效評估對個人業(yè)務能力的肯定并制定與之相對等的獎勵制度不失為一種激勵的好方法，既能激勵業(yè)務員迅速成長，同時也能防止本行流失人才。除了行內(nèi)的理財人才，還可以挖掘如保險證券等行業(yè)業(yè)績較好的業(yè)務員到本行兼職。

4.4發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，細分理財市場，把握市場需求

目前全國各地都在提“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，不過的確互聯(lián)網(wǎng)影響了我們生活的方方面面。可想而知，互聯(lián)網(wǎng)這一塊的大蛋糕，還是可以有很大的利潤空間的，其發(fā)展前景可謂無可限量。所以說，對于銀行業(yè)來說也應積極與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，在已有網(wǎng)絡和計算機設備的基礎上，繼續(xù)重視對這方面的投資，使我國銀行在開展個人理財業(yè)務方面能夠做到信息化和自助化。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關(guān)鍵，發(fā)展更多互聯(lián)網(wǎng)簡單就可以了解并購買的方式及產(chǎn)品是極佳的選擇。更進一步說，網(wǎng)上交易更大地節(jié)約了前來了解理財業(yè)務客戶的招待費和交易支出，兩全其美。最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行在對個人理財產(chǎn)品進行設計和銷售時，應當建立好后續(xù)的服務工作，及時向客戶匯報相應的理財產(chǎn)品的狀態(tài)。同時國家監(jiān)管部門也要做好相應的監(jiān)管工作。對于要重視理財產(chǎn)品銷售規(guī)范的執(zhí)行情況，銷售個人理財產(chǎn)品時一定要做好相應的風險提示工作，讓客戶對產(chǎn)品的風險有一個清晰的了解，如果沒有做好相關(guān)工作的需要進行相應的處罰。

4.5 建立風險管理體系，完善信息披露機制。

客戶享有知情權(quán)，業(yè)務員在對客戶銷售理財產(chǎn)品過程中，應詳細完整地告知客戶每個產(chǎn)品的風險結(jié)構(gòu)，讓投資者了解產(chǎn)品的風險系數(shù)和如何操作產(chǎn)品，商業(yè)銀行需要建立完善的風險管理體系來指導個人理財產(chǎn)品從設計到宣傳、銷售和售后整個過程，另外理財產(chǎn)品的收益情況要定期向客戶通告，如果存在隱瞞的情況，相關(guān)部門要進行嚴格的處罰。

第五章

結(jié)束語

毋庸置疑，人們總希望自己的錢越來越多，窮的人期望得到錢滿足溫飽，溫飽的人期望得到錢來享受更美好的生活。然而人的欲望是永無止境的，對錢的渴望也永無止境。，所以對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的需求也會越來越多。本文通過對其背景、概念等的了解，得出缺乏國家政策支持、國民理財觀念差、處于初級階段、缺乏專業(yè)人才、購買方式不方便等問題，針對這些問題，提出了相應的解決方案:1.完善我國金融管理政策；2.提高國民理財觀念；3.加強人才培訓，建設理財團隊；4.加強人才的管理與培養(yǎng)；5.互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展；6.細分理財市場，把握市場需求。7.建立風險管理體系，完善信息披露機制的提議。

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》顯示，中國家庭的流動資產(chǎn)均值為38.6萬元，實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。可以看出近年來隨著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，2011年上半年發(fā)行的個人銀行理財產(chǎn)品規(guī)模約達8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，2011年Q2季度發(fā)行規(guī)模約為4.21萬億元，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長23%。數(shù)據(jù)雖然強勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的短板，高速發(fā)展的同時也暴露出種種問題。

第一，缺乏專業(yè)理財人員。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務。這就要求理財人員有扎實的業(yè)務素質(zhì)，能全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但第三屆國家理財規(guī)劃師年會披露出我國理財業(yè)高端理財人才缺口超10萬，銀行理財專業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

第二，營銷理念落后。我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認識，營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對個人理財業(yè)務的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場營銷策略。由于這種片面的認識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財業(yè)務營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實行差異化服務，不能抓住真正的贏利客戶。

第三，理財產(chǎn)品缺乏實質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴重。目前，居民理財?shù)膶哟涡浴⑿枨蟮亩鄻有匀找婷黠@，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導有針對性地進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。

問題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的健康發(fā)展？我認為：

第一，加強與高校合作培養(yǎng)理財人才，規(guī)范理財人才培訓和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴大人才源。同時規(guī)范培訓和資格考試，比如理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)。

第二，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。個人理財產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預測基礎之上，結(jié)合靈活的定價策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。為此，商業(yè)銀行必須建立科學、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進國際先進的理念、經(jīng)驗、技術(shù)、產(chǎn)品的同時，根據(jù)各個地區(qū)的市場特點，不斷增強個人理財產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。其次，細分客戶市場。客戶對理財服務的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現(xiàn)在對銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對服務方式、服務渠道及服務內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應在全面調(diào)查和分析市場后，進行市場細分，即按照客戶特點，把整個客戶市場細分為若干個需求不同的子市場，其中任何一個子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場環(huán)境和自身特點，選擇目標市場，并在此基礎上，制定相應的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務。

再次，合理進行市場定位。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標，通過市場細分，找準目標市場，明確所服務客戶的構(gòu)成，進而進行目標營銷，實現(xiàn)個人理財業(yè)務的差異化和個性化服務。個人理財產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準潛在消費者，然后由專業(yè)理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財目標，設計和開發(fā)理財產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行應根據(jù)自身實力和業(yè)務特點，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務進行比較和分類，重點對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進行研究和完善，并集中力量進行重點營銷。

第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個人理財產(chǎn)品營銷的組織體系。客戶是理財業(yè)務存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實現(xiàn)個人理財效益最大化目標奠定堅實基礎。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應該立足重點客戶，強化營銷意識，改善金融服務，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務的高效運作的工作機制。同時在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場為導向，開展市場調(diào)查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標、擬定營銷組合、實施營銷管理、加強與客戶和社會的溝通營銷團隊，實現(xiàn)金融營銷供給方、需求方與社會的多向互動發(fā)展。

第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究

篇一：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

摘要

我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務過程中顯得異常乏力。然而，通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展進行研究顯得尤為重要。本文對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念及特點進行了簡要說明，并對我國商業(yè)銀行當前在個人理財業(yè)務方面存在的問題進行分析，提出相關(guān)的對策，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；發(fā)展；研究

AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a well-off life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current society.Facing such a large market demand, our country commercial bank in the process of personal finance business is extremely weak.By providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, commercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of commercial bank personal financing business.Therefore, the study of our country commercial bank individual financing business development is particularly important.In this paper, the concept and characteristics of our country commercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese commercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country commercial bank individual financing business.Key words: commercial Banks;Personal financing business;Development;research

目錄

摘要..............................................................1

Abstract............................................................3

一、緒論............................................................5

（一）研究背景和意義............................................5

1、研究的背景................................................5

2、研究的意義................................................5

（二）主要研究內(nèi)容..............................................6

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹及其特點分析............................6

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述..................................6

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點................................6

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中面臨的問題分析........................7

（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對個人顧問的依賴過度..................7

（三）對客戶需求了解不足，個人理財業(yè)務針對性不強................7

（四）營銷體系和定價機制不健全影響長遠發(fā)展......................8

（五）服務體系不健全影響業(yè)務質(zhì)量................................9

四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的措施..............................9

（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會誠信體系.....................10

（二）減輕對外界依賴度.........................................10

（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10

（四）完善業(yè)務營銷體系，加強風險管理...........................10

（五）加強差異化激勵措施的運用.................................11

五、總結(jié)...........................................................11

參考文獻：.........................................................12

附 錄..............................................................14 致

謝..............................................錯誤！未定義書簽。

一、緒論

（一）研究背景和意義

1、研究的背景

隨著時代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來越注重個人理財業(yè)務的發(fā)展。從上世紀90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務當中個人理財業(yè)務所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務得到了良好的發(fā)展。儲蓄卡的推出表面我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的開始。伴隨著改革開放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展異常迅速。但是，我國經(jīng)濟發(fā)展速度之快，使得人們對金融理財?shù)男枨蠛鸵笤絹碓礁撸瑐€人理財產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足社會的需求，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展迎來了全新的機遇。

2、研究的意義

人們收入的快速增加促進了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展給商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤。我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務過程中顯得異常乏力。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展進行研究，對于我國社會經(jīng)濟和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。我國商業(yè)銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個人理財業(yè)務的開展中獲得巨大的經(jīng)濟利益，于是就出現(xiàn)了眾多

商業(yè)銀行引進和創(chuàng)新個人理財業(yè)務的現(xiàn)象。通過對本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展過程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提供一份參考。

（二）主要研究內(nèi)容

本文主要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行概述，并對其特點進行相關(guān)的研究。通過從不同的角度對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務當前存在的問題進行分析，研究我國商業(yè)銀行當前在開展個人理財業(yè)務當中存在的問題和局限，并對產(chǎn)生這些問題的原因進行相關(guān)的分析，找出能夠緩解或者解決這些問題的對策，從而促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹及其特點分析

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。這些變化主要是加強了對資本充足率的看管、放寬了企業(yè)融資的界限，并且還加強了商業(yè)銀行市場化的腳步。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念無法為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中增加競爭力。從最基本的層面上來講，個人理財業(yè)務是當前發(fā)達國家的巨額利潤的主要來源之一。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關(guān)理財服務，從而達到客戶和商業(yè)銀行共贏的結(jié)果。另外，商業(yè)銀行為客戶提供的各種理財服務能夠為客戶提出投資的建議來最大限度的為客戶財產(chǎn)保值和增值。通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

篇二：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究(1)(1)

目錄

一、引言

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

（一）個人理財業(yè)務概念………………………………………………

1（二）個人理財業(yè)務分類………………………………………………1

（三）個人理財業(yè)務開展的必要性……………………………………

2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）國外關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究………………………

3（二）國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究………………………

4四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………

5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重…………………………………………………5

（四）高素質(zhì)理財人員匱乏……………………………………………5

（五）銀行忽視理財風險管理…………………………………………5

五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策建議

（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)………………………6

（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變……………………………………6

（三）加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6

（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財團隊…………………………………………6

（五）加強銀行理財風險管理…………………………………………6

六、結(jié)語

參考文獻……………………………………………………………………7

致謝…………………………………………………………………………7

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

一、引言

（一）選題背景和研究意義

從1970年開始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導致國際范圍內(nèi)開始迅速擴大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，然而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國國內(nèi)的起步較晚，和國外相比，足足晚了將近二十年。個人理財業(yè)務在國際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個：首先,個人理財業(yè)務和其它銀行業(yè)務相比，具有相對較強的保值與增值能力。由于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，導致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時所具有的資金也越來越多，而由于個人理財業(yè)務和其他銀行業(yè)務相比，具有相對較高的保值增值能力，因此，得到越來越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動力；前次，近幾年我國的金融業(yè)開放性越來越強，而同時由于銀行數(shù)量的驟增導致各大銀行之間競爭越來越激烈，因此促進了個人理財業(yè)務的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動力。

雖然個人理財業(yè)務傳入我國已經(jīng)有大約十年時間，并且目前來看各種各樣的個人理財產(chǎn)品大量涌入市場，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關(guān)報告可以看出，我國國內(nèi)理財產(chǎn)品的運作模式存在著非常多的問題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個人理財產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤，然而卻忽視了其中存在的各種風險。就目前形勢來看，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務依舊屬于剛起步的時期，還有很大的發(fā)展?jié)摿Α１疚氖紫葘€人理財業(yè)務的概念、分類以及目前我國國內(nèi)推出個人理財業(yè)務的必要性進行了簡練的闡述，然后進一步剖析了我國當前個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，最后按照現(xiàn)狀的分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個人理財業(yè)務當中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應的解決措施，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。

(二)本文創(chuàng)新點

本文的創(chuàng)新點，主要有以下內(nèi)容。首先，針對國內(nèi)個人理財業(yè)務的實際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進建議。個人理財作為重要 的一種銀行業(yè)務，其理財行為將對整體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生越來越巨大的影響。商業(yè)銀行的個人理財位于經(jīng)濟體制中的關(guān)鍵位置，經(jīng)濟體制的深化和改革過程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場，個人理財服務市場的健康蓬勃發(fā)展是帶領這個新興市場發(fā)展的主要驅(qū)動力之一。因此，由于對我國商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展的經(jīng)過和過程的研究，總結(jié)商業(yè)銀行個人理財服務市場發(fā)展過程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡、存在問題和解決之道，對促進其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。在全球經(jīng)濟環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個人理財服務市場迎來了更為廣闊的發(fā)展空間。以選擇投資理性化、服務專業(yè)化為主要特征的個人理財活動，將在更多的國家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實相結(jié)合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實問題；綜合辯證的分析各種相關(guān)因素在國內(nèi)個人理財服務市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。改革開放以來，商業(yè)銀行個人理財服務市場發(fā)展研究，從而促進我國個人理財服務市場的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

（一）個人理財業(yè)務概念

私人銀行服務提供給個人客戶專業(yè)財務分析，財務規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動，是指商業(yè)銀行。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的商務人士，而不是一般的業(yè)務咨詢的工作人員，以及相關(guān)專家能夠給其他企業(yè)和商務人士的個人理財活動提供這些專業(yè)服務。另一種是投資人答應后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務顧問的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務活動是兩個屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動的性質(zhì)和代銷。所有的金融交易都是可見的關(guān)系是建立在金融機構(gòu)的基礎上，這是個人的，綜合性的服務活動。

個人理財業(yè)務的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務，外國法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務活動的信任。中國的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。

（二）個人理財業(yè)務分類

理財顧問服務，理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客房提供財務分析與規(guī)劃，投資建議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。理財顧問服務是針對個人客戶的專業(yè)化服務，區(qū)別于為銷售儲蓄存款，信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動。客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的活動。

（三）個人理財業(yè)務開展的必要性

國內(nèi)市民對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有相當大的市場需求.從我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和我國居民總體收入的增長情況來看，對個人理財業(yè)務有巨大的市場需求。依據(jù)資料顯示，2009年末我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款額為260712億元，比1978年底的221億元增加1205.9倍；全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長45倍。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)由56.5%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財業(yè)務有了可理之財，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財?shù)男枨蟾悠惹小?/p>

從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。首先，現(xiàn)金對居民手中的比重持續(xù)下降。其次，儲蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。三是在保險準備金的比例穩(wěn)步上升。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮(zhèn)居民的快速增長，使他們的財富的財富效應也開始重新審視生活。

篇三：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

摘要

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是銀行使用客戶的各項財富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實現(xiàn)人生財富目標的過程。具體來說，個人理財業(yè)務是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財 務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務尤其是個人 金融業(yè)務逐漸成為銀行經(jīng)營的重點業(yè)務，而個人金融業(yè)務中的個人理財業(yè)務更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務之一。但是，風 險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。特別是在當前國際金融市場動蕩時期。金融 危機愈演愈烈，全球悲觀情緒進一步蔓延，金融危機的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場猶如面臨大災難，我國各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品也開始遭遇 嚴重的信譽危機，不少理財產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費者投訴事件 數(shù)量日益上升。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在風險控制方 面確實面臨著一些困難，存在許多問題。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國個 人理財業(yè)務的問題主要反映在:產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學的完善的風 險管理措施;在業(yè)務運作方式上，理財產(chǎn)品的銷售、管理、資金運用等方面尚待 進一步規(guī)范;就產(chǎn)品本身方面，理財產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽危機、產(chǎn)品設計 瓶頸以及風險測評過于籠統(tǒng)等問題。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。因此，在開展個人理財業(yè)務過程中，如何防范風險成為我國商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問題。銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應按照符合客戶利益 和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業(yè)務及商業(yè)銀行開展理財業(yè)務 必須針對理財業(yè)務的特點制定相應的風險管理制度和內(nèi)部控制制度”。

目前我國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，研究如何妥善地處理好理財業(yè) 務發(fā)展中的問題。完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè) 務風險的管理水平，加強對理財業(yè)務的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎，對促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強的現(xiàn)實意義和 實用價值。

本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國商業(yè) 銀行個人理財業(yè)務存在的主要風險，在概括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問題的基礎上，通過借鑒發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的先進 做法和經(jīng)驗，從商業(yè)銀行視角提出改進風險管理的政策建議。文章從商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務這個新視角，提出我國商業(yè)銀行加強個人理財業(yè)務風險管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹立正確的風險管理理念、健全 理財業(yè)務風險管理體系、提高理財業(yè)務風險管理技術(shù)等，尤其應該針對業(yè)務中可 能存在的操作風險采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個人理財業(yè)務核心競爭力，降低個人理財業(yè)務風險的重中之重。謹希望通過本文，引起對我國商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務風險防范的進一步思考。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務;風險;對策

Abstract

目錄

摘要

Abstract...........................................……

31緒論.............................................??8

1.1選題背景..............................................??8

1.2研究意義..............................................??9

1.3國內(nèi)外文獻綜述..............??‘.??，..........??10

1.3.1國外文獻綜述....................................??10

1.3.2國內(nèi)文獻綜述....................................??n

1.4研究方法及框架.......................................??14

1.4.1研究方法.......................................??14

1.4.2研究框架.......................................??14

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務及風險分析..................??。巧

2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務.................................??巧

2.1.1個人理財業(yè)務概念及特點.........................??巧

2.1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理論基礎...................??18

2.1.3發(fā)展個人理財業(yè)務的意義.........................??22

2.1.4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀...............??23

2.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險分析.....................??29

2.2.1市場風險.......................................??30

2.2.2信用風險.......................................??32

2.2.3法律風險.......................................??33

2.2.4操作風險.......................................??36

3發(fā)達國家和地區(qū)個人理財業(yè)務風險防范的啟示........??41

3.1發(fā)達國家和地區(qū)個人理財業(yè)務特點.......................??41

3.1.1美國商業(yè)銀行理財業(yè)務特點.......................??41

3.1.2加拿大商業(yè)銀行理財業(yè)務特點..?，...............??43

3.1.3荷蘭商業(yè)銀行理財業(yè)務特點.......................??44

3.1.4瑞士商業(yè)銀行理財業(yè)務特點.......................??45

3.1.5香港地區(qū)發(fā)展個人理財業(yè)務特點...................??46

3.2發(fā)達國家和地區(qū)風險防范對我國商業(yè)銀行的啟示...........??47

4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范對策.............??50

八曰︸9口互d乃」口刁刁二尸口口04.1市場風險防范對策

4.2信用風險防范對策

4.3法律風險防范對策

4.4操作風險防范對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

5結(jié)論...........................................??62

5.1研究結(jié)論.?

5.2研究中的不足

參考文獻:

1緒論

1.1選題背景

隨著我國經(jīng)濟的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財富報告顯示，中國內(nèi)地擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 的12.4萬上升到2008年底的51萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。隨著金融市場的放開以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒有時 間或沒有專業(yè)理財知識的富裕人會樂于將資金交由銀行為其打理。國家經(jīng)濟景氣 監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費有個好的理財顧問，銀行為個人客戶提供理財服務在我國無疑將成 為一種趨勢。縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。據(jù)有 關(guān)資料統(tǒng)計，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個人業(yè)務利潤率都在40?0以 上。

進入21世紀以后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務開始蓬勃發(fā)展。僅僅在幾

年前，人們對銀行的理財產(chǎn)品還相當陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。短短的幾年中，國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)市場上推出的人民幣和外匯 理財產(chǎn)品已達上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規(guī)模。然而，2007 年，美國次貸危機爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機，并進而逐漸演變成本世紀最 嚴重的經(jīng)濟危機。無數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當中。覆巢之下無完卵，中也經(jīng)受著嚴重的影響，銀行理財業(yè)務的投資者。

很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風暴

這其中就包括大量參與

加強銀行在個人理財業(yè)務過程中對投資風險的管理被提

高到空前的高度，對個人理財業(yè)務面臨的金融風險進行認識、衡量、分析，并在 此基礎上采取各種措施進行風險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題。本人在銀 行相關(guān)部門工作多年，對此更是有切身的體會。

.2研究意義

風險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時也是金融產(chǎn)品的基本特征。2007 年，美國的次貸危機不僅使美國陷入百年一遇的金融危機當中，而且這場金融危 機迅速向全球擴散蔓延，引發(fā)了一場全球性金融風暴。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。與此同時，商業(yè)銀行不少理財產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財產(chǎn)品蒙上了信譽危機，并暴露 出產(chǎn)品設計存在瓶頸、風險測評過于籠統(tǒng)等問題，這些問題直接影響到理財產(chǎn)品 的健康發(fā)展。甚至到現(xiàn)在，誤導投資者購買與其風險承受能力不匹配的營銷行為 依然存在。投資者們在經(jīng)歷了熊市和金融風暴后，心態(tài)上比從前更加謹慎和成熟。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益;而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財行為更安全。金融風暴改變了投資者的理財心 態(tài)，使投資者的理財意愿開始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險”。在這樣的背景下，研究 如何解決當前國內(nèi)理財業(yè)務存在的風險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管 理體系，加快促進理財業(yè)務在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。要保證商業(yè)銀行 理財業(yè)務健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財業(yè)務中存在的風險問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務風險的監(jiān)管水平。從現(xiàn)狀看來，積極發(fā)展理財

業(yè)務不僅符合我國社會經(jīng)濟金融發(fā)展的要求，有利于我國商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。從長遠目標來看，理財業(yè)務的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風險管理和監(jiān)管。為了 進一步推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，在當前特殊的背景下需要分析開展個人 理財業(yè)務存在的風險，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問題產(chǎn)生的原因，制定解決 問題的對策。本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，具 有較強的現(xiàn)實意義和研究價值。

1.3國內(nèi)外文獻綜述

1.3.1國外文獻綜述

個人理財起源于金融創(chuàng)新，所以國外學者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個 人理財業(yè)務產(chǎn)生的理論基礎加以概括。奧裔美籍經(jīng)濟學家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。熊彼特認為，創(chuàng)新可以通過 模仿和推廣來促進經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟和社會的發(fā)展又會導致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴大。當創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復，社會經(jīng)濟便會不斷向前發(fā)展。同時，國外學者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個方面，從個人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結(jié)合社會的特點、個人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個人理財業(yè) 務進行了深入研究和分析。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論;1954年威廉·夏普(Williamshape)、1965年約翰·林特納(JohnLininer)

和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨立提出了資本資產(chǎn)定價模型理論。此外，一些經(jīng)濟 學家對個人理財業(yè)務的發(fā)展進行了介紹。美國經(jīng)濟學家瑪麗.安娜·佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場營銷學的原理有機結(jié)合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細分和市場定位、銀行理財工具的創(chuàng)新等方面進行了研究;夸 克·霍、克里斯·羅賓遜編寫的《個人理財策劃》從理論到實踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本框架和主要產(chǎn)品。近些年來，西方國家對于個 人理財業(yè)務及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問題研究，以及電子信息技術(shù)對產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。經(jīng)濟學泰斗薩繆爾森提出了科學理財，實現(xiàn)資源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術(shù)快速發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行 的發(fā)展模式及產(chǎn)生的成功影響。Hershshe，Meirstatman(1993)，認為傳統(tǒng)研究 中，在設計金融產(chǎn)品時，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設計時更多 地考慮引入客戶的行為因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數(shù)據(jù)實證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動機。w.SeottFrame，LawrenceJ·white(2004)考察了截至2004年關(guān)于金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗研究，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的研究非常缺乏，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

尤其是關(guān)于鼓勵金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究僅有兩篇，他們認為這是由于缺 乏相關(guān)數(shù)據(jù)造成的，建議金融監(jiān)管機構(gòu)多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數(shù)據(jù)。Pave1A.Stoimenov和SasehawilkenS(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的定價問題，認為歐洲市場每天交易的期權(quán)價格引起了 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品偏離理論價格的大幅波動，并指出對于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。在初級市場，發(fā)行人定價機制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類;在二級市場，產(chǎn)品的生命周期是定價的關(guān)鍵因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對于即將走到一起的年輕人提供金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務，便利性、價格等因素是吸引這些群 體的重要因素。MartinCrowder，David.Hand和w.tekKrzanowski(2005)研究了 客戶在使用銀行服務的期限里對銀行收入產(chǎn)生的貢獻，并在此基礎上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。Lau.anen.T(2007)研究了居 民對于銀行所提供的電話，網(wǎng)絡等電子產(chǎn)品的選擇傾向，認為電話銀行選用者是 因為它的即時靈活性，網(wǎng)絡銀行的選用者是因為屏幕的可視性。

1.3.2國內(nèi)文獻綜述

目前，國內(nèi)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究大致有以下成果:

一、將個人理財業(yè)務定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務的活動。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展 探析》的一文中認為:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是銀行通過利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個體客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務的活動。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個人理財研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個人客戶的理財需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢，為個別客戶指導理財目 標、實施理財計劃、提供理財手段、優(yōu)化理財效益等一系列專業(yè)、綜合的服務活 動，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務。

二、個人理財業(yè)務將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。

潘玲在《商業(yè)銀行個人理財服務的業(yè)務發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個人理財業(yè)務具有如下特點:(l)理財服務逐步成為標準服務;(2)理財行為會 采取各不相同的定位和策略;(3)理財產(chǎn)品存在歸類整合的特點;(4)個人理財 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究

意識不斷增強，客戶群因而日益擴大;(5)隨著越來越多的投資者選擇進入個人 理財業(yè)務領域，同業(yè)競爭開始日趨激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探析》指出:銀行個人理財呈現(xiàn)出三大趨勢: 服務追求層次性、理財更趨人性化、品牌凸顯差異化。

三、與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在諸多問題。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個人理財一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個人理財或者財富管理(WealthManagement)相比，我國個人理財業(yè)務還處于起步階段。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務還沒有正式啟動;二是由于嚴格的分業(yè)經(jīng)營，人民幣理財產(chǎn)品 主要投資于國債、金融債票據(jù)等各種票據(jù)，還不能投資于股票、信托、保險等資 本市場，投資渠道過于狹小與單一;三是旨在服務于頂級客戶的私人銀行個人理 財業(yè)務尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開發(fā)。王娟在2005年第九期《農(nóng)村 財政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務》中指出，國內(nèi)各家銀行 推出的個人理財業(yè)務，盡管其產(chǎn)品和服務在諸多方面存在差異，但卻都存在著進 入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢嚴重、受分業(yè)經(jīng)營制約等問題。

四、個人理財業(yè)務函待創(chuàng)新，同時風險防范機制需要完善。

工行個人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個人理財業(yè)務策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個人理財業(yè)務時，要 根據(jù)不同生命周期區(qū)分客戶的理財需求，了解客戶的理財偏好，不僅要考慮到客 戶財富的保值與增值，還要考慮到對理財風險的控制與管理。夏超2006年10 月在《集團經(jīng)濟研究》上發(fā)表《對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務拓展的探討》中認為: 個人理財業(yè)務要立足長遠，健康發(fā)展，就需要重視以下問題:理財業(yè)務的戰(zhàn)略定

第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況研究

摘要

近年來，個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的核心內(nèi)容，那么我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是如何發(fā)展的，是一個什么樣的現(xiàn)狀，又面臨著何種問題呢？在本文之中我會為大家一一道來！

關(guān)鍵詞： 個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀；問題

一、引言

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。而個人理財業(yè)務也就在這種狀況之下孕育而生了！

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

我認為，要想研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，就必須先從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個人理財業(yè)務，我們才有可能進一步深入的去研究！

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的定義

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行以自然人為服務對象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務安排，并在財務安排過程中相應地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務。是一種一種綜合金融服務。

（二）對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的認識

個人理財業(yè)務是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的時代，人們過的是自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使得絕大多數(shù)的人面臨的基本問題是生存。而在封建社會，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談論錢財。即使到了新中國成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的最大奢望也不過是吃飽飯，填飽肚子。也許人們唯一能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非就是把錢存到銀行去, 再接近一點, 說到理財人們自然想到的也不過就是炒股賺錢。然而, 在發(fā)達國家, 人們從小就要接受理財?shù)挠柧殹１热缬?guī)定, 一個兒童從5 歲上學開始, 學校就必須讓學生接受以“善用金錢”為主題的理財教育, 初級的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學生便要逐步的學習如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲蓄來照應日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務必使他們學會如何合理的運用自己的零用錢、控制預算和善用金融服務。所以說理財是人們適應商品經(jīng)濟，是進一步社會化所必須的因素，理財也是社會進步的表現(xiàn)。理財應當以提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)人生目標為終極目的。在這其中財富的增加只是一個方面，財富的安全，個人現(xiàn)實的社會責任等等都是理財必須要考慮的因素。

個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財?shù)恼J識通常存在著兩個誤區(qū)：一是認為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒，普通老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān), 理財不是富人的專利, 是每一個人的人生規(guī)劃。所以理財不僅僅是富人的事，一個有錢人不善理財總會有一天金錢會耗盡，相反的沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學的理財方法，同樣可以達到“財務自由”的境界。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展概況和現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務的發(fā)展概況

個人理財業(yè)務在發(fā)展的初期只是各個銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的一種免費促銷手段，并沒有盈利的目標。但隨著近年來中國經(jīng)濟持續(xù)的快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，大家對個人理財?shù)恼J知度普遍提高，理財服務的需求不斷的擴大，各商業(yè)銀行這才轉(zhuǎn)而需求該業(yè)務的更大發(fā)展，以期望可以獲得豐厚的利潤。

快速發(fā)展的經(jīng)濟，帶動了居民個人財富的迅速增加，當財富開始不斷流動和沉淀時，個人金融服務市場的需求層次也發(fā)生了深刻而巨大的變化，從以往簡單地通過銀行的儲蓄存款而獲得利息同時以求的安全的保障，已經(jīng)過度發(fā)展到了綜合理財?shù)亩鄬哟畏招枨蟆Ｉ虡I(yè)銀行也順勢而為，為消費者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個人理財產(chǎn)品發(fā)展勢頭最為強勁，各家銀行爭相推出新產(chǎn)品。其實我國的個人理財業(yè)務的起步較晚，商業(yè)銀行開展這項業(yè)務是在20世紀90年代中期。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行掛出“私人理財中心”的牌子，這成為了國內(nèi)金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬元存款，就可以享受到該行所提供的個人財產(chǎn)保值增值方面的咨詢服務。隨后逐漸“升溫”，尤其是近年來外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，各大銀行都認識到了個人理財市場的潛力，個人理財這一業(yè)務也逐步得到了重視并逐漸的發(fā)展擴大起來，越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務競爭的焦點之一，成為其產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域。短短數(shù)年時間，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務得到迅速發(fā)展。主要表現(xiàn)在：個人理財產(chǎn)品的不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”，出現(xiàn)了諸如個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等各種各樣的機構(gòu)形式；各家銀行也紛紛創(chuàng)立自己的個人理財業(yè)務品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財金”、中行的“中銀理財”等；而在我國當前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行通過個人理財業(yè)務在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機構(gòu)的合作，比如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務，使客戶在個人理財活動中得到了更多更便捷的服務。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

1、理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大

由于進入新世紀以后，國民經(jīng)濟持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進入“小康”階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機構(gòu)推出的個人理財服務品種也在不斷的增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。據(jù)統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品多達5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長。

2、理財產(chǎn)品品牌化和系列化

目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財”，工行的“理財金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國內(nèi)各分支機構(gòu)全面推出針對個人高端客戶理財?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品——“金葵花”理財品牌及服務體系。“金葵花”理財品牌及服務體系一經(jīng)推出，即在國內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實施客戶分層服務策略、爭奪高端客戶迅速成為國內(nèi)金融服務的競爭熱點。“金葵花”理財推出后短短的2個月中，貴賓客戶就達到3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了28．9%，對存款增長的貢獻率達到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務交易的比例超過了60%，“金葵花”理財成為招商銀行零售金融業(yè)務的重要增長點。

3、產(chǎn)品設計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化

如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯(lián)名卡。就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展所面臨的問題

雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務已經(jīng)蓬勃的發(fā)展了起來，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況來看，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于比較初級的階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。下面我主要通過外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個方面來分析一下我所商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所面臨的問題：

（一）外部因素

1、從政策的角度來看，經(jīng)營政策層面的限制

主要是由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務不可以交叉，3個行業(yè)的市場處于相對分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶進行理財，而無法利用其他兩個行業(yè)的市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)的管理，提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者理財方案設計方面，不能真正的去代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法實現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就呈現(xiàn)出了“叫好不叫座”的局面。

2、資金運用渠道的限制

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理財資金的運用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內(nèi)的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。

3、理財需求和理財文化的制約

截止至2010年，中國居民目前有71.3萬億多元的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著人民收入和個人財富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個人理財?shù)男枨髴撓喈敶螅F(xiàn)實卻恰恰相反，當前個人理財?shù)膶嶋H需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來中國個人財富的擁有不均衡，財富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴重滯后，造成老百姓的金融知識嚴重匱乏，居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務及業(yè)務流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識，從而只看到利益沒有認識到風險，造成了損失，從而對商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習慣使得老百姓更多的認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，覺得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠之”,難以接受，更鮮有通過資產(chǎn)組合來規(guī)避風險的需要，從而導致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發(fā)展。

（二）從商業(yè)銀行自身因素

1、受傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的限制，個人理財業(yè)務的起步較晚

由于傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式的影響，我國商業(yè)銀行長期以來形成了以公司業(yè)務為主體，以對公司的貸款利息為主要收入來源的經(jīng)營模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到

了公司業(yè)務之上，忽略了個人金融業(yè)務的發(fā)展。可是通過近年來的經(jīng)濟發(fā)展，以及世界經(jīng)濟格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對公業(yè)務已經(jīng)發(fā)展到了一個極致，很難再有所突破，于是個人金融業(yè)務就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國商業(yè)銀行多年來的經(jīng)營模式根深蒂固，并沒有及時的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時候，國外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個人理財業(yè)務發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。

2、個人理財產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個性化

各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務功能上趨同。而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國外卻極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶提出的不同需求設計出一份非常個性化的理財計劃。當然，這也和我國商業(yè)銀行在長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關(guān)。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

商業(yè)銀行都側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務重視不夠。其實理財服務最重要的就是要注重個性化服務，根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際財務狀況的不同，制定不同的理財規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，做到及時的發(fā)現(xiàn)問題并加以改正。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略，以及對個性化產(chǎn)品的設計方面做得還不夠。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。

3、個人理財產(chǎn)品的體系不完善

我們一般把個人理財業(yè)務主要分為生活理財和投資理財兩個部分。其中生活理財主要就是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務計劃，而投資理財是指在以上客戶的生活目標得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等等等的投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的逐漸成長、累積，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是通過客戶告知其財產(chǎn)狀況、預期目標和風險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進行監(jiān)控以便及時的發(fā)現(xiàn)計劃方案的漏洞或缺點，進而不斷的優(yōu)化計劃方案。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務只是簡簡單單的在儲蓄產(chǎn)品上進行功能的擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進行操作。事實上這只是一種技術(shù)服務，而不是智能服務，這就導致了我國的個人理財產(chǎn)品一來是檔次低，只停留在服務式的理財階段，缺乏智能化高檔次的理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求，特別是知識密集型的中間業(yè)務，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。所以我國的個人理財業(yè)務的體系就表現(xiàn)出了低端產(chǎn)品扎堆，但是中高端產(chǎn)品少之又少的畸形現(xiàn)象。

4、專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務是一項集知識、技術(shù)為一身的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗以外，還應掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。經(jīng)統(tǒng)計，全球通過嚴格注冊認證的專業(yè)金融策劃師接近7萬人，而目前我國銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財人員，但是大多數(shù)只是簡單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍，而且我國從事個人理財業(yè)務的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來的，其綜合素質(zhì)雖然要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。造成這種差距的主要原因有兩點：一是國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上，給從業(yè)人員分配的任務太重，所以導致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產(chǎn)品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個人理財業(yè)務的初衷，改變了個人理財?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對銀行的忠誠度有所降低。二是隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，需要擁有全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，而具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因為理財離不開人的打理，但是由于沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展可謂是舉步維艱。

5、硬件設施以及技術(shù)備件不完善

商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡做為依托和前提條件，尤其是像個人理財這種附加值比較高的中間業(yè)務，更需要一系列的相關(guān)技術(shù)的支持，并且附加值越高，對技術(shù)的要求也就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化程度水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有著很大的局限性。因而造成我國的個人理財業(yè)務與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業(yè)務部，但在其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機構(gòu)設置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費。

結(jié)語

個人理財業(yè)務的市場完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營的成功與否，也從側(cè)面體現(xiàn)出了我國經(jīng)濟與世界強國之間的差距大小，因為一個看似簡單的個人理財業(yè)務里面包含了諸如我國的經(jīng)濟制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國民的金融素質(zhì)以及我國金融市場的完善程度等等等等。所以說我們要清楚地認識到個人理財業(yè)務對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，找到切實可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發(fā)，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質(zhì)的個人理財市場了，更是國家經(jīng)濟的有一次飛速的提升！

金融074 張楠0713452

第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

姓名：陳磊學號：10422101班級：10級11班

摘要：本文首先介紹了與個人理財業(yè)務相關(guān)的基礎知識理論，主要包括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的標準流程，理財產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個人理財業(yè)務的必要性等幾個方面。在此章，本文細致分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在目前發(fā)展的各方面的情況，認為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前仍處于發(fā)展的初級階段，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展主要以銷售理財產(chǎn)品為主。通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的相關(guān)現(xiàn)狀及基礎知識的介紹，本文運用信息不對稱理論重點分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展過程中遇到的分業(yè)經(jīng)營對個人理財業(yè)務不良影響、服務體系不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化高、創(chuàng)新力度不夠、營銷體系不健全、定價機制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的影響。針對這些問題，本文以美國和日本為例介紹了發(fā)達國家發(fā)展個人理財業(yè)務的經(jīng)驗，以及其發(fā)展經(jīng)驗對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的啟示。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理財產(chǎn)品

個人理財業(yè)務又稱為“家庭理財”、“對私金融服務”和“個人金融理財業(yè)務”等。最初發(fā)源于瑞士，然后在美國普及，之后歐洲及亞洲的發(fā)達國家和地區(qū)也相繼開展、迅速推廣，一現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為世界各大銀行業(yè)務中的重要組成部分。從國外業(yè)務開展情況來看，個人理財產(chǎn)品、服務、操作和管理已經(jīng)相對成熟。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財市場發(fā)展勢頭強勁

在2005年以后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2004年起，我國的理財業(yè)務增長率達到18%，2011年前三季度規(guī)模達到300億美元。2005年11月1日，我國下實施《商業(yè)銀行個人金融理財業(yè)務管理暫行辦法》，對個人金融業(yè)務進行定義并對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展提供法律依據(jù)。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了個人理財業(yè)務，工商銀行推出“理財金帳戶”為客戶進行一對一的理財服務，為客戶打造適合的理財方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財服務根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財計劃；中國銀行推出“中銀理財”理財計劃并率先推出了 “一對多”的專戶理財業(yè)務等。同時我國商業(yè)銀行理財市場整體規(guī)模也有很大的發(fā)展，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計,2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%,從整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。

（二）理財產(chǎn)品種類逐漸增加

在2005年以前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務比較單一，理財產(chǎn)品種類比較簡單 ,當時理財?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡單的儲蓄、購買債券、基金等。隨著我國商業(yè)理財市場發(fā)展，在資產(chǎn)組合理論等現(xiàn)代金融理論的運用下'目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類有了很大的增加。理財產(chǎn)品的種類有貨幣性理財產(chǎn)品，債券型理財產(chǎn)品、股票型理財產(chǎn)品等多種產(chǎn)品種類；期限也有1月以內(nèi)、1-3個月，3-6個月等多種期限的理財產(chǎn)品；從幣種上看，目前我國理財產(chǎn)品己經(jīng)從以前單一：的人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展成現(xiàn)在的以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種型理財理財產(chǎn)品并重的局面等。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中面臨的問題

（一）分業(yè)經(jīng)營限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務能力的提升

目前我國對于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國商業(yè)銀行不能涉足于保險和證券行業(yè)。同時我國銀行法規(guī)定，我國商業(yè)銀行不能夠運用自有資金進行股票和金融衍生品投資，這將嚴重影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。投資規(guī)劃以及保險規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產(chǎn)的保值增值的手段、保險規(guī)劃是客戶的風險保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風險。由于分業(yè)經(jīng)營的限制，商業(yè)銀行不能有效的掌握保險市場或證券市場的各方面的信息，使得我國商業(yè)銀行在保險型理財產(chǎn)品和證券型理財產(chǎn)品競爭力遠遠低于保險公司和證券公司。分業(yè)經(jīng)營方式目前已經(jīng)成為阻礙個人理財業(yè)務發(fā)展因素。

（二）信用危機影響我國商業(yè)銀行理財客戶的滿意度

信息不對稱是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市場經(jīng)濟活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對稱理論。根據(jù)非對稱信息出現(xiàn)在交易進行之前或交易進行之后，可以分為逆向選擇和道德風險。

在理財產(chǎn)品開發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對理財產(chǎn)品的銷售人員進行理財產(chǎn)品基本信息的培訓，銷售人員在向理財者進行銷售過程時已經(jīng)對理財產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財產(chǎn)品信息優(yōu)勢方。理財者對理財人員所推介的理財產(chǎn)品了解程度不高，只停留在理財產(chǎn)品說明書顯現(xiàn)的情況，但是理財產(chǎn)品說明書中“天書”般的文字以及含糊的字詞讓理財者頭痛，理財產(chǎn)品說明書并不能給理財者帶來什么有用的信息。對于理財產(chǎn)品的信息，理財者是信息劣勢方。在此情況下，這種理財是否適合投資者只有理財產(chǎn)品的銷售人員是最清楚。但是理財產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢對理財者進行欺騙，過高的宣傳此理財產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財產(chǎn)品的的風險，并且說明此理財產(chǎn)品對客戶適合度較高，事實上此理財產(chǎn)品可能極不適合客戶。理財產(chǎn)品銷售人員通過在理財產(chǎn)品銷售過程中客戶的信息劣勢，極力騙取理財者對理財產(chǎn)品的購買以達到自身效用最大化。銷售人員基本的誠信在此過程中喪失。

三、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗

（一）美國

美國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在此方面已經(jīng)具備了其特有的特點，以花旗銀行為例加以分析，其特點主要有：

1、根據(jù)生命周期制定理財方案。美國花旗銀行理財規(guī)劃師在制定投資理財計劃時充分考慮到客戶的家庭生命周期，對剛畢業(yè)的學生和剛工作人士來說，理財?shù)闹攸c是尋找時機并尋求資金支持，以此來開創(chuàng)事業(yè)。對于家庭事業(yè)成長期的理財者，制定的理財計劃的重點是增加收益率積累財富和規(guī)劃生活，理財計劃中為他們合理的規(guī)劃円常消費支出，根據(jù)客戶的風險偏好，理財期望的目

標，運用行為資產(chǎn)組合理論的分析，制定出符合客戶的投資計劃，并且合理的規(guī)劃客戶的保險、子女的教宵、客戶以后的養(yǎng)老等。

2、提供個性化的理財服務。花旗銀行擁有豐富的客戶資源，這些客戶分布在各個財富段。在理財業(yè)務開展過程中其把目標客戶分成三個類型：第一類型的客戶是資產(chǎn)在8000美元左右的客戶，其稱之為Citible,針對這類型的客戶，其主要是提供一般化、多種類的理財服務滿足客戶的多元化的需求，此種理財服務主要包括消費銀行服務和信貸、投資銀行服務以及經(jīng)紀、保險、教育、養(yǎng)老等一般類的服務、規(guī)劃。

（二）日本

日本商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗與西方發(fā)達國家有些相近，但是其仍有國家特有的特點，總括其特點主要有：

1、注重專業(yè)人才培養(yǎng)。日本在個人理財業(yè)務發(fā)展的過程中，非常重視專業(yè)人才的培訓。目前日本的有兩個單位具有理財資格認證的權(quán)力，一個單位是金融財政事情研究會，其舉辦的金融理財師資格考試要應試人員具有一定金融機構(gòu)實務經(jīng)驗，要求較為嚴格，考試難度較大。

2、加強聯(lián)合開發(fā)的創(chuàng)新力度。n本的商業(yè)銀行較為重視與其他金融機構(gòu)合作，通過合作把自身具有的優(yōu)勢與其他金融機構(gòu)具有的優(yōu)勢相結(jié)合、共同協(xié)作，使兩個金融機構(gòu)之間的聯(lián)合產(chǎn)生出1 + 1>2的效用，讓自身在合中取得收益高于自身單獨開發(fā)取得的收益。

三、啟示

西方發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了其特有發(fā)展經(jīng)驗，對于這些經(jīng)驗可以給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的啟示。

（一）我國商業(yè)銀行應當注重專業(yè)理財人員培養(yǎng)

在國外發(fā)達國家中，商業(yè)銀行把理財人員培養(yǎng)和訓練看成幵展理財方業(yè)務的第一步。本在過去數(shù)十年中培養(yǎng)了 30多萬的的理財人員，并且以國際性服務的標準來訓練其理財人員，其培養(yǎng)出來的理財服務人員兼有業(yè)務能力強，理論基礎扎實，溝通交流能力良好等品質(zhì)。

（二）我國商業(yè)銀行應加強個性化理財方案設計

國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的過程中較為注重客戶的實際情況。在理財業(yè)務的幵展過程中，理財人員通過與客戶的溝通交流，了解到客戶目前所處的生命周期，這樣為客戶投資重點和風格進行定調(diào)，然后很據(jù)客戶的資產(chǎn)的數(shù)量為客戶適當加入服務項目，使客戶能夠在實現(xiàn)財務自由的同時享受到更多樣化的金融和非金融服務，使客戶生活幸福指數(shù)大幅度提升。

（三）我國商業(yè)銀行應加強全方位的服務能力

科學技術(shù)的快速發(fā)展促進了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，目前發(fā)達國家的商業(yè)銀行已經(jīng)把網(wǎng)絡銀行、電話銀行以及自助服務終端運用到銷售理財產(chǎn)品或者計劃的渠道中去，在科學技術(shù)的支持下，客戶可以做到隨時實地進行投資、消費以及分析信息。同時，美國花旗銀行也利用了科學技術(shù)，在全球建立起一套客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶可以通過這個系統(tǒng)24小時査閱自己的賬戶情況，以及向商業(yè)銀行反饋自己的意見和進行網(wǎng)上咨詢，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的反饋信息給客戶不斷調(diào)整理財方案。

參考文獻

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