第一篇：我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略[大全]

我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)

展策略

我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

內(nèi)容摘要個人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在國內(nèi)還處于起步階段,但市場前景十分廣闊。各家銀行已普遍認(rèn)識到了開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。通過細(xì)分客戶市場,不斷豐富理財(cái)內(nèi)涵,提升服務(wù)質(zhì)量,銀行理財(cái)將漸入佳境,迎來一個前所未有的大發(fā)展。本文簡要介紹了國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,對我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析,在此基礎(chǔ)上提出了關(guān)于我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

關(guān)鍵詞：個人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展

策略

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atract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinestartsbarely，stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusineofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogrethanever.keywords:personalfinancing;statusanalysidevelopmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財(cái)市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個人理

財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：個人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖２簧倏蛻魧︺y行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。銀行市場營銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財(cái),或是不善于通過常規(guī)

業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國銀行個人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財(cái)市場，對成熟市場的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)，個人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模瑯右槐疚恼鹿?頁，當(dāng)前在第1頁 [1] [2] 下一頁

我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展研究

第一章

緒論

1.1研究背景及意義

由于我國銀行業(yè)發(fā)展歷史較短，在很多業(yè)務(wù)上還處于初期發(fā)展階段，以個人理財(cái)業(yè)務(wù)為例，現(xiàn)今很多銀行都將理財(cái)業(yè)務(wù)作為自己未來重要的發(fā)展方向。但是對于英美這些資本市場發(fā)達(dá)的國家，他們的銀行體系已經(jīng)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，整個金融體系和金融制度都處于一個很成熟的狀態(tài)。雖然我們國家的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)相對于英、美以及歐洲等這些經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的國家才發(fā)展了那么一小節(jié)，但是對于它以后的發(fā)展藍(lán)圖來說，還是非常令人興奮的。我國總書記曾在多個場合就我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)表相應(yīng)言論，根據(jù)我國在經(jīng)濟(jì)方面的數(shù)據(jù)來看，總的來說經(jīng)濟(jì)形勢和發(fā)展趨勢都處于比較好的狀態(tài)。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然具有良好的基本面，經(jīng)濟(jì)呈良性發(fā)展的趨勢沒有變，我國在多個方向還有廣闊的發(fā)展空間，在這樣一種背景之下，居民的收入也會越來越穩(wěn)定發(fā)展，所以對個人理財(cái)?shù)男枨笠矊⒃絹碓酵ⅰ＝?jīng)濟(jì)增長帶給大家手里的閑錢越來越多，然而人的欲望是永無止境的，手里的閑錢越來越多，就會想著怎么去保值、增長它。所以，就會有越來越多的人去選擇購買各大行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)。各大行之間的競爭狀況，可想而知。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人理財(cái)業(yè)務(wù)是未來銀行競爭的主要領(lǐng)域。因?yàn)闆]有太多空余的空閑、精神與體力，而且也沒有多少掌握與了解怎樣在合法的情況下去管理自己的資產(chǎn)，看著口袋里滿滿的擱置著的錢，許多人都不懂怎么弄才能精打細(xì)算，物盡其用。所以，人們更寄希于在專業(yè)的運(yùn)作機(jī)構(gòu)（即金融機(jī)構(gòu)，例如銀行）的幫助下，定制出一條適合自己的理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)管理資產(chǎn)所產(chǎn)生的利潤的最大化。所以，商業(yè)銀行要基于目前實(shí)際情況，使越來越多的人了解自己的理財(cái)產(chǎn)品可以幫助他們實(shí)現(xiàn)怎樣的收益。思量商業(yè)銀行現(xiàn)在，出現(xiàn)了哪些問題，然后怎樣去解決，這些都是很有必要的。

本論文基于對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識，更加深層次地摸索對這個項(xiàng)目的進(jìn)程，讓它實(shí)現(xiàn)更好的改進(jìn)以及更全面的深入詮釋，進(jìn)而揭示對應(yīng)的解決方法。對于提高和改善我國商業(yè)銀行的，個人理財(cái)?shù)倪M(jìn)程具備相當(dāng)一部分的理論價(jià)值，并可以為有關(guān)部門提供基本的信息，所以，在現(xiàn)實(shí)中具有一定的可操作性,并且有一定的價(jià)值。

1.2國內(nèi)外研究綜述

雖然說國外的銀行已經(jīng)發(fā)展了很多年，但是由于整個歐洲受到二戰(zhàn)的破壞，在長時(shí)間內(nèi)歐洲和日本等發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行并沒有很好的發(fā)展，但是進(jìn)入70年代后，由于全球經(jīng)濟(jì)得到大規(guī)模的改善，這些地區(qū)的銀行業(yè)也開始快速發(fā)展起來。在短短幾十年間，我國銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面從無到有、從小到大，而且從當(dāng)前的發(fā)展情況來看，個人理財(cái)業(yè)務(wù)在未來長期都將會處于一個很好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，整個個人理財(cái)市場規(guī)模將會逐漸擴(kuò)大，個人理財(cái)業(yè)務(wù)也會成為銀行在經(jīng)營過程中重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域和方向。根據(jù)相應(yīng)數(shù)據(jù)表明，銀行業(yè)在個人理財(cái)這個業(yè)務(wù)板塊開始實(shí)行長期穩(wěn)定的發(fā)展，個人理財(cái)?shù)氖找媛室搽S著銀行業(yè)的理財(cái)水平的提升在逐步提高，以美國為例，近年來銀行業(yè)提供的個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)能夠有一個12-15%的回報(bào)率。另外通過對發(fā)達(dá)國家在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史來看，我們可以總結(jié)出這樣的規(guī)律，如果個人理財(cái)業(yè)務(wù)越做越好的話，居民將會更愿意在銀行進(jìn)行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，相應(yīng)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也會上升，銀行能夠從個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲取的回報(bào)也會較大的提升。隨著銀行業(yè)在傳統(tǒng)規(guī)模的發(fā)展?jié)摿υ絹碓叫。瑫r(shí)銀行業(yè)在這個領(lǐng)域的競爭也越來越大，所以個人理財(cái)已經(jīng)成為各種商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。整體來說我國各大商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間很晚，但是我國的發(fā)展速度很快，自從我國在1996年第一次開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)以來，在后面極短的時(shí)間內(nèi)，許許多多其他的商業(yè)銀行也相應(yīng)地模仿照做，紛紛不約而同地出品了自己銀行所有的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。就在那一瞬間，許許多多的提供金融服務(wù)的辦公點(diǎn)也逐漸出現(xiàn)。當(dāng)然，這個時(shí)候我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)這塊大蛋糕也被外資銀行虎視眈眈著，也想從中占得一塊。不少的外資銀行唯恐跟不上前進(jìn)的步伐，分別在一些大城市建立自己的根據(jù)地（即提供理財(cái)服務(wù)的點(diǎn)），掠奪自己的市場份額。就這樣，由于我國人民群眾的資產(chǎn)的增加，錢越來越多，想要合理的處置這些錢的需求一直地增加，個人理財(cái)業(yè)務(wù)這塊蛋糕也也來越吸引人。

到了2006年，隨著各大外資銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的（即金融方面）全面發(fā)展，各自的關(guān)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的占有已經(jīng)到的最激烈的局面。所以說我國各大商業(yè)銀行都需要對此進(jìn)行思考，如果在外資銀行進(jìn)入的環(huán)境下獲取自身的生存空間，如何提高自身的理財(cái)服務(wù)能力，從而吸引更多的客戶，如何提升自己的競爭優(yōu)勢，這些問題開始成為各大商業(yè)銀行急需思考的問題。

最近過去的幾年，因?yàn)樯虡I(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)十分的收益大，而且持續(xù)的增長，而且國家對于這個業(yè)務(wù)的松緊也持續(xù)放得很寬，它現(xiàn)在變得極具優(yōu)勢，可以成為絕世武器。從個人理財(cái)在我國各大商業(yè)銀行發(fā)展的情況以及未來發(fā)展趨勢來看，這種阻礙作用將會越來越小，所以說我國對于個人理財(cái)業(yè)務(wù)的態(tài)度是影響我國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，但是從當(dāng)前國家的發(fā)展態(tài)勢來看，這方面的阻礙效應(yīng)將會越來越小。

1.3 本文框架

本文共分為五個章節(jié)，各章節(jié)的內(nèi)容安排如下：

第一章為文章的緒論，主要內(nèi)容是對研究背景和研究意義進(jìn)行介紹，在介紹的過程中會對自己本身對于這一問題的看法有一個敘述。

第二章是文章的理論介紹部分，主要是對個人理財(cái)相關(guān)的理論定義進(jìn)行相應(yīng)的介紹，主要內(nèi)容有什么叫個人理財(cái)業(yè)務(wù)、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類以及各類別的特點(diǎn)。

第三章是文章的核心研究部分，從多個角度研究當(dāng)前我國在個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有哪些問題。最終發(fā)現(xiàn)在個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，主要是缺乏國家政策支持、國民理財(cái)觀念差、處于初級階段、缺乏專業(yè)人才、購買途徑不方、缺乏對于對象的針對、理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。根據(jù)這幾大問題，進(jìn)行了原因的分析。第四章的研究是基于第三章的內(nèi)容而來，在第三章中我們提出了個人理財(cái)業(yè)務(wù)開展存在的問題，然后我們在第四章會提出相應(yīng)的解決方案，主要通過7個方面來闡述解決方案：1，完善我國金融管理政策；2.提高國民理財(cái)觀念；3.加強(qiáng)人才培訓(xùn)，建設(shè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)；4.加強(qiáng)人才的管理與培養(yǎng)；5.互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展；6.細(xì)分理財(cái)市場，把握市場需求。7.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。

第五章是結(jié)論，主要是對文章的所有工作進(jìn)行相應(yīng)的總結(jié)，然后結(jié)合自己的理解，對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來提出了自己的一些想法。第二章

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論概述 2.1 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)主要是根據(jù)客戶的資金和風(fēng)險(xiǎn)能力等多方面的特征，然后為客戶提供相適應(yīng)的財(cái)務(wù)服務(wù)，服務(wù)的內(nèi)容主要有財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問和資產(chǎn)管理等。根據(jù)運(yùn)作方式不同，我們可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)這兩種。

理財(cái)顧問服務(wù)主要就是對客戶提供一些咨詢服務(wù)，通過財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃這兩方面來做好客戶與理財(cái)經(jīng)理的溝通，如果客戶有意向，理財(cái)經(jīng)理可以推薦一些理財(cái)產(chǎn)品給客戶選擇。

還有一種綜合理財(cái)服務(wù)，是指用戶會和銀行代表簽訂相關(guān)的理財(cái)合約，合約中會約定好投資方向和投資方式，銀行在進(jìn)行理財(cái)操作和資產(chǎn)管理時(shí)一定要遵守相應(yīng)的約定，但是我們進(jìn)行綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)，最重要的就是雙方需要協(xié)商好收益分享和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)著兩個問題，而且要將協(xié)商方案編寫入合約中。

個人理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是指客戶將資金委托給銀行，銀行對這些財(cái)富進(jìn)行代管，在代管的過程中會產(chǎn)生收益，而銀行會收取一定的費(fèi)用作為手續(xù)費(fèi)，這種方式目前已經(jīng)成為資本發(fā)達(dá)地區(qū)銀行盈利的主要來源。關(guān)于如何理解成熟的理財(cái)服務(wù)我們可以這樣來理解，銀行由于具有自身的優(yōu)勢，掌握的信息較為豐富，這種信息包括客戶信息、投資信息以及相應(yīng)的金融產(chǎn)品信息。

但是值得注意的是，銀行在與客戶簽訂理財(cái)協(xié)議時(shí)，雙方一定要有一個詳細(xì)的溝通，銀行必須要對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評測，為客戶推薦適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于與客戶進(jìn)行溝通，然后雙方能夠有充分的了解，銀行通過發(fā)揮自己在投資方面的專業(yè)性和特長，最終實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值和增值的一整個過程。

2.2商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

目前理財(cái)?shù)钠贩N很多，有很多類別。但是根據(jù)收益能否保本我們可以將理財(cái)產(chǎn)品分為三種主要理財(cái)模式，第一類是保本固定收益產(chǎn)品，常見的形式有國債和定期存款，第二類是保本浮動收益產(chǎn)品，常見的形式有余額寶等各種寶寶類產(chǎn)品，第三類是保本浮動收益產(chǎn)品，常見的形式有基金。除了根據(jù)收益是否保本分類外，還可以從投資方式分為三類，第一類是以債券為主，第二類是以私募為主，第三類是以境外投資為主。一般來說，通常按照從投資者的角度進(jìn)行分析，采用投資方式不同的分類方式，對每類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行了具體分析，根據(jù)客戶類型進(jìn)行業(yè)務(wù)分類，可以分為：

1、按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)：（1）理財(cái)顧問服務(wù)

客戶到達(dá)銀行后，可以在銀行對自己進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評，使客戶了解自己投資特點(diǎn)，如果客戶有意向進(jìn)行個人理財(cái)投資，銀行會安排專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理與客戶進(jìn)行溝通，針對客戶的投資預(yù)算以及其它方面的信息，理財(cái)經(jīng)理為客戶推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品以及進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

（2）綜合理財(cái)服務(wù)

綜合理財(cái)服務(wù)從服務(wù)內(nèi)容來說比理財(cái)顧問服務(wù)更加寬廣，除了能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)顧問服務(wù)外，還可以全面接收客戶的資金，由理財(cái)經(jīng)理出面，直接對客戶的資金進(jìn)行投資，綜合理財(cái)服務(wù)的重點(diǎn)在于雙方簽訂合同前一定要就投資計(jì)劃和投資方式有一個全面而系統(tǒng)的溝通。相較于理財(cái)顧問服務(wù)，綜合理財(cái)服務(wù)更加的個性化和定制化。

如果我們對綜合理財(cái)服務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步劃分，我們可以分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行這兩種：

理財(cái)計(jì)劃-------特定目標(biāo)客戶群體；私人銀行-------高凈值客戶

2、根據(jù)客戶類型進(jìn)行業(yè)務(wù)分類，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為（1）理財(cái)業(yè)務(wù)（服務(wù)）

理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)（2）財(cái)富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）

財(cái)富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶的服務(wù)（3）私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）私人銀行業(yè)務(wù)一般只面向那些高凈值的高端客戶人群進(jìn)行服務(wù)。

2.3商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

投資的類別有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是銀行進(jìn)行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資的常見渠道。但是我們需要清晰的明白，這些理財(cái)產(chǎn)品都有其風(fēng)險(xiǎn)性、盈利性和靈活性。這些理財(cái)產(chǎn)品具有不同的特點(diǎn)，為了更好的認(rèn)識這些理財(cái)產(chǎn)品，我們將會從三個方面來對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析。風(fēng)險(xiǎn)性主要受投資方向影響較大，同時(shí)部分投資方式可以做到保息。盈利性是指理財(cái)產(chǎn)品到達(dá)一定時(shí)期后能夠達(dá)到一個什么樣的收益率。靈活性是指理財(cái)產(chǎn)品的退出機(jī)制，部分理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)終止，而部分理財(cái)產(chǎn)品屬于固定理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

第一種是債券型理財(cái)產(chǎn)品，投資方向主要集中于貨幣市場，如果將債券市場進(jìn)行細(xì)分，可以按照發(fā)行主體分為三類。第一類是政府債券，最常見的就是國債，一般是國家用于長期建設(shè)而向公告中募集資金的一種方式，由于有國家背書，所以國債這種金融產(chǎn)品一般在市場中大受歡迎。第二類是金融證券，是指各種金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。第三類是公司債券，主要由大型公司按照一定的法律法規(guī)發(fā)行。債券投資的優(yōu)點(diǎn)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對比較簡單，然后投資風(fēng)險(xiǎn)也較小。

第二種是信托類理財(cái)產(chǎn)品，整個信托理財(cái)產(chǎn)品的生態(tài)鏈為融資方、委托方和受托方這三方組成，融資方對受托人提出自己的融資需求，受托人再根據(jù)這些需求進(jìn)行相應(yīng)的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報(bào)率。根據(jù)這些需求進(jìn)行相應(yīng)的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報(bào)率。

第三章 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的存在問題及原因分析

3.1 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的存在問題

雖然說我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)從無到有、從小到大，已經(jīng)取得了不錯的成績，但是在這方面還是存在一些問題，如果我們根據(jù)問題產(chǎn)生的根源分類，可以將存在問題的原因分為內(nèi)部因素和外部因素這兩個。對于內(nèi)部因素來說，主要是缺乏專業(yè)人才、沒做好產(chǎn)品的形式落后以及定位分類以及隱藏風(fēng)險(xiǎn)。外部因素主要是國家缺乏好的政策支持，而且當(dāng)前我國國民還是缺乏相應(yīng)的理財(cái)觀念。

3.1.1缺乏國家政策支持并處于初級階段

根據(jù)當(dāng)前我國對商業(yè)銀行在金融方面的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定來看，這些商業(yè)銀行不得進(jìn)行保險(xiǎn)和證券方面的業(yè)務(wù)，只能代銷一些保險(xiǎn)和基金產(chǎn)品，能夠展開的金融服務(wù)范圍非常的窄，對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展具有很大的影響和限制。

除此以外，由于當(dāng)前我國在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上還有大量的空間和潛力沒有挖掘出來，所以中外很多銀行都已經(jīng)注意到了這方面的業(yè)務(wù)，并且已經(jīng)就市場份額方面進(jìn)行了相應(yīng)的爭奪。

通過將國內(nèi)外就個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行比較，比較結(jié)果發(fā)現(xiàn)中外銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面各自都有其優(yōu)勢和劣勢。但是從整體視角來看，由于國外銀行在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)積累了相當(dāng)多的經(jīng)營，而且整個商業(yè)模式都已經(jīng)相當(dāng)成熟，所以外資銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上對國內(nèi)的銀行施加了較大的壓力。而且外資銀行在開展業(yè)務(wù)過程中信息化程度較高，而且產(chǎn)品方面形式也能做到多姿多彩，理財(cái)方案可以進(jìn)行較多個性化定制，而且服務(wù)上科技化的力度很強(qiáng)，而且這些外資銀行能夠?qū)θ蚧目蛻暨M(jìn)行服務(wù)。但是如果我們回過頭來分析國內(nèi)銀行，我們會發(fā)現(xiàn)國內(nèi)銀行在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還有很多不成熟的地方，除了在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比外資銀行有優(yōu)勢以外，其它諸如服務(wù)和產(chǎn)品上都有很多欠缺之處。

3.1.2國民理財(cái)觀念差

目前，我們中國人的理財(cái)觀念還存在很多問題，老一輩的人認(rèn)為存入銀行就是最保守的，最安全的，但沒有意識到，隨著物價(jià)的上漲，緩慢的通貨膨脹使得他們手里的錢正在連續(xù)不斷的減值！甚至還有更保守的埋在地下，隨著氧氣的氧化、雨水的侵蝕、蟲蟻的啃咬，當(dāng)他們想要拿出來再用的時(shí)候，情況可想而知。而年輕的有一大部分不懂得怎么理財(cái)，沒有很好的理財(cái)觀念。炒股怕股價(jià)下跌，買理財(cái)產(chǎn)品怕最后理財(cái)公司不兌現(xiàn)承諾。最后又全部放到銀行內(nèi)存放。要知道，學(xué)過理財(cái)知識的人應(yīng)該懂“雞蛋要放在不同的籃子里”明白怎樣才能盡量去逃離和躲避這些各種各樣未知的風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.3缺乏專業(yè)人才

當(dāng)下，我國很多的商業(yè)銀行都是乖乖地坐在辦公室里等著客戶主動上門來開工的。殊不知，這樣的工作方式，流失掉多少賺錢的機(jī)會。專業(yè)的工作人員，是不會輕易的浪費(fèi)路邊的“肥肉”的。專業(yè)的工作人員，應(yīng)該具備豐富的理財(cái)知識，當(dāng)客人問起來，不會答不出來，具備一定的營銷意識，懂得如何讓更多的人來購買自己的理財(cái)產(chǎn)品，懂得如何自我推銷。并在售后，還有回訪等。處以服務(wù)行業(yè)，就要有自己行業(yè)的服務(wù)精神和服務(wù)態(tài)度。要知道客戶才是上帝。

3.1.4銷售產(chǎn)品的形式落后以及定位分類不清

目前，人們購買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品都是跑去銀行了解，經(jīng)過實(shí)務(wù)實(shí)地考察以后才敢去投資購買。我國商業(yè)銀行相對應(yīng)的應(yīng)交設(shè)備差，與外國的相比天差地別，當(dāng)別的外資銀行都在為自己的客戶提供專門的軟件或者自己的pad去進(jìn)行一系列的客戶資產(chǎn)分析，去服務(wù)別人的時(shí)候，我國大多少的都是在進(jìn)行人工柜臺服務(wù)。而且，都說商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行里很賺錢的朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好，而面對最有錢去使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)的人，專門為他們提供的定位服務(wù)，卻很少。這是一個很廣闊的市場，但是當(dāng)前還沒有公司進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的開展，這是一件很可惜的事情。另外很多銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)大多采用搬抄的模式，沒有與地方特點(diǎn)相結(jié)合，所以在進(jìn)行產(chǎn)品定位時(shí)要盡量與自身實(shí)際情況相結(jié)合。

3.1.5理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。

由于目前各大銀行為了爭奪個人理財(cái)?shù)氖袌觯栽诋a(chǎn)品宣傳上對收益率略有夸張，同時(shí)沒有對理財(cái)客戶進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)也沒有分析客戶就風(fēng)險(xiǎn)與利益這兩者平衡的能力，同時(shí)對于資本市場沒有成熟的監(jiān)控體系。另外在產(chǎn)品推銷時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)經(jīng)理為了自己的業(yè)績，往往不會對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或者說提示不足。另外在客戶挑選理財(cái)產(chǎn)品前，也沒有進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好評估，導(dǎo)致客戶沒能選上自己青睞的產(chǎn)品，或者說選擇的產(chǎn)品虧損嚴(yán)重，使得客戶無論是在客戶體驗(yàn)還是在產(chǎn)品收益上都做的不夠好。3.2 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的原因剖析

3.2.1缺乏國家政策支持以及處于初級階段

我國政策規(guī)定，直接限制了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展。使得銀行對于客戶收益的增值缺乏主動積極性，不利于資源的分配。而這樣一種政策導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品大多都差不多的情況，在業(yè)務(wù)上沒辦法進(jìn)行差異化發(fā)展。此外，由于新中國1949年才成立，我國很多東西都是在這之后才開始有所發(fā)展的，但是國外發(fā)達(dá)國家，銀行業(yè)已經(jīng)積累了上百年的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)也有了幾十年的時(shí)間，開展業(yè)務(wù)過程中已經(jīng)能夠做到系統(tǒng)化和程序化，國內(nèi)在這方面還處于一個比較落后的狀態(tài)。

3.2.2國民理財(cái)觀念差

國民理財(cái)觀念差，是因?yàn)槲覈丝诒姸啵瑐€人的學(xué)歷知識參差不齊，所具備的理財(cái)觀念就大同小異了，再加上老一輩一些不良的觀念 的影響，導(dǎo)致我國

人民的理財(cái)觀念還存在很多問題。這就導(dǎo)致了“有錢不懂怎么花”了，更別說什么“雞蛋要放在不同的籃子里”的理財(cái)觀念的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

3.2.3缺乏專業(yè)人才

為客戶提供個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一件專業(yè)性很強(qiáng)的工作，而且工作需要涉及多方面的內(nèi)容，例如對國家的政策導(dǎo)向要有一個清晰的認(rèn)識，對客戶進(jìn)行服務(wù)時(shí)服務(wù)態(tài)度要好，同時(shí)在業(yè)務(wù)水平上要了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，還要有長期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及良好的組織溝通協(xié)調(diào)能力。但是對于國內(nèi)銀行的實(shí)際情況來說，對于這種優(yōu)秀理財(cái)人員目前處于高度缺乏的狀態(tài)，很多理財(cái)經(jīng)理在專業(yè)素養(yǎng)上或法律法規(guī)都有一定的欠缺，當(dāng)然也有銷售過程中存在的不規(guī)范行為，例如在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有就產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性給客戶有一個清晰的強(qiáng)調(diào)。

3.2.4銷售產(chǎn)品的形式落后以及定位分類不清

由于銷售形勢比較落后以及定位分來不清，導(dǎo)致當(dāng)前這種購買方式會消耗大量的人力物力和時(shí)間，大大降低了辦事的效率，也導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)量的降低。銀行開展業(yè)務(wù)必須基于計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)，使整個金融產(chǎn)品的銷售能夠做到電子化發(fā)展，使更多的人能夠進(jìn)入到個人理財(cái)產(chǎn)品的選擇和購買上來。但是當(dāng)前我國商業(yè)銀行大多將精力集中在高端客戶，但是龐大的中產(chǎn)階級也具有強(qiáng)大的理財(cái)需求。看看現(xiàn)在中國現(xiàn)在的購買力有多強(qiáng)，就知道了我們普通老百姓里有多少閑錢。以及淘寶附帶出來的余額寶，就知道其實(shí)在小蝦米這一塊上，也是可以分得一杯羹的。

3.2.5理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足

目前除了部分行業(yè)內(nèi)認(rèn)識或者專門研究個人理財(cái)這方面的愛好者，除了國債以外，很少有人知道銀行還存在什么樣的理財(cái)產(chǎn)品。可想而知銀行關(guān)于宣傳方面有銀行多么的薄弱，這期間錯失了多少潛在的客戶，潛在的交易。

第四章

我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

4.1完善我國金融管理政策，提高國民理財(cái)觀念

為了更好的支持我國銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們首先要從政策上進(jìn)行宏觀引導(dǎo)，從當(dāng)前我國所執(zhí)行的金融政策來看，還是存在很多不科學(xué)的地方，這些不合理之處往往阻礙著銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行工作人員也沒有工作激情，完善金融管理政策，使更多的銀行能夠投入更多的資源開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，使更多的銀行工作人員能夠保持積極的工作態(tài)度。從而使得客戶更加愿意把錢投資出去，形成一種良性循環(huán)，可以一直發(fā)展下去。銀行的理財(cái)人員要定期地學(xué)習(xí)、掌握先進(jìn)的理財(cái)知識，積極地向客戶推出合法、有利于客戶資產(chǎn)增值的理財(cái)產(chǎn)品。適時(shí)地推出一系列宣傳活動，帶動理財(cái)業(yè)務(wù)的的發(fā)展。

4.2加強(qiáng)人才培訓(xùn)，建設(shè)理財(cái)團(tuán)隊(duì) 劉永祥，吳慶，張靜等幾位學(xué)者于2007年發(fā)表的相關(guān)文章中，就商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)思路方面提出一些獨(dú)到的見解：理財(cái)中心優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)需要員工齊心協(xié)力去打造；降低成本、提高效率是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的基本原則，同時(shí)實(shí)事求是是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的生存態(tài)度，實(shí)際中找到基本原則與生存態(tài)度的平衡點(diǎn)顯得尤為重要；彰顯個性，分類營銷，提供與眾不同的服務(wù)；努力打造公平競爭的用人環(huán)境，招聘和挑選優(yōu)秀個人理財(cái)能手；創(chuàng)新機(jī)制，優(yōu)化資源配置，防范各類風(fēng)險(xiǎn)，為個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景提供制度性保障。但是以徐煒、孫煒和周航等為代表的學(xué)者對于這一問題有不同的想法，他們認(rèn)為當(dāng)前我國銀行在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面呈現(xiàn)出注重“批發(fā)”輕視“零售”的經(jīng)營理念、理財(cái)服務(wù)技能需要提升、合格理財(cái)人員缺失、由于理財(cái)服務(wù)認(rèn)知不同導(dǎo)致的差異現(xiàn)象尚未解決，策略上還需完善、理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，品種不夠豐富。

為了解決上述問題，我們可以從以下幾方面來進(jìn)行改善：

對于技術(shù)層面來說，銀行需要建立出堅(jiān)實(shí)的管理系統(tǒng)，上面能夠有業(yè)務(wù)信息、客戶信息以及經(jīng)濟(jì)信息；對于組織架構(gòu)來說，需要做好科學(xué)理財(cái)是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，加大力度和速度培育理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)；在經(jīng)營方式方面，要明確客戶需求目標(biāo)，制定相應(yīng)的營銷策略，在營銷方面，需改變經(jīng)營觀念，樹立較為有新意的營銷意識、有助于加強(qiáng)創(chuàng)新力度，讓理財(cái)業(yè)務(wù)種類多樣化、試著“客戶關(guān)系管理”，值得一提的是，由于行業(yè)的差異性、客戶的個性多樣化等因素，分層次服務(wù)會較為人性化、有助于提高服務(wù)質(zhì)量；對于收入水平不是很高的行業(yè)的客戶，我們可以適當(dāng)降低個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的門檻，或者說制定出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)個人理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)更加的方便，也節(jié)省銀行的人力成本，也有助于各大銀行制作出差異化的產(chǎn)品，避免惡性競爭。同時(shí)還要合理拓寬金融服務(wù)的邊界，將金融業(yè)與其他行業(yè)相互合作，使個人理財(cái)產(chǎn)品的種類進(jìn)一步豐富，銀行還要多組織員工的培訓(xùn)工作，使銀行內(nèi)的理財(cái)經(jīng)理業(yè)務(wù)更加?jì)故欤殬I(yè)素養(yǎng)更為優(yōu)良。

4.3加強(qiáng)人才的管理與培養(yǎng)

理財(cái)客戶經(jīng)理應(yīng)是在自身對銀行金融、證券等各方面知識掌握的基礎(chǔ)上，要求能熟練運(yùn)用營銷技巧，結(jié)合專業(yè)知識，滿足客戶內(nèi)心真正的需求。總的來說，合格的理財(cái)客戶經(jīng)理必須是全方位發(fā)展的復(fù)合型人才。目前，社會對這種具備較高的個人綜合素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理資源非常缺乏，因此培養(yǎng)復(fù)合型的人才成為至關(guān)重要的事情。首先可以通過聘請符合或者基本符合這種具備較高的個人綜合素質(zhì)的專業(yè)人才到本部理財(cái)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，在鞏固加強(qiáng)業(yè)務(wù)員對證券、金融、基金等業(yè)務(wù)知識的同時(shí)，還要對其進(jìn)行談話技巧、儀容儀表、服務(wù)客戶等相關(guān)知識的專業(yè)培訓(xùn)，讓他們迅速成為理財(cái)“多面手”。除此以外，通過績效評估對個人業(yè)務(wù)能力的肯定并制定與之相對等的獎勵制度不失為一種激勵的好方法，既能激勵業(yè)務(wù)員迅速成長，同時(shí)也能防止本行流失人才。除了行內(nèi)的理財(cái)人才，還可以挖掘如保險(xiǎn)證券等行業(yè)業(yè)績較好的業(yè)務(wù)員到本行兼職。

4.4發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，細(xì)分理財(cái)市場，把握市場需求

目前全國各地都在提“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，不過的確互聯(lián)網(wǎng)影響了我們生活的方方面面。可想而知，互聯(lián)網(wǎng)這一塊的大蛋糕，還是可以有很大的利潤空間的，其發(fā)展前景可謂無可限量。所以說，對于銀行業(yè)來說也應(yīng)積極與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，在已有網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)設(shè)備的基礎(chǔ)上，繼續(xù)重視對這方面的投資，使我國銀行在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面能夠做到信息化和自助化。開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，發(fā)展更多互聯(lián)網(wǎng)簡單就可以了解并購買的方式及產(chǎn)品是極佳的選擇。更進(jìn)一步說，網(wǎng)上交易更大地節(jié)約了前來了解理財(cái)業(yè)務(wù)客戶的招待費(fèi)和交易支出，兩全其美。最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行在對個人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和銷售時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立好后續(xù)的服務(wù)工作，及時(shí)向客戶匯報(bào)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品的狀態(tài)。同時(shí)國家監(jiān)管部門也要做好相應(yīng)的監(jiān)管工作。對于要重視理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)范的執(zhí)行情況，銷售個人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示工作，讓客戶對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有一個清晰的了解，如果沒有做好相關(guān)工作的需要進(jìn)行相應(yīng)的處罰。

4.5 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。

客戶享有知情權(quán)，業(yè)務(wù)員在對客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中，應(yīng)詳細(xì)完整地告知客戶每個產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓投資者了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和如何操作產(chǎn)品，商業(yè)銀行需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來指導(dǎo)個人理財(cái)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到宣傳、銷售和售后整個過程，另外理財(cái)產(chǎn)品的收益情況要定期向客戶通告，如果存在隱瞞的情況，相關(guān)部門要進(jìn)行嚴(yán)格的處罰。

第五章

結(jié)束語

毋庸置疑，人們總希望自己的錢越來越多，窮的人期望得到錢滿足溫飽，溫飽的人期望得到錢來享受更美好的生活。然而人的欲望是永無止境的，對錢的渴望也永無止境。，所以對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也會越來越多。本文通過對其背景、概念等的了解，得出缺乏國家政策支持、國民理財(cái)觀念差、處于初級階段、缺乏專業(yè)人才、購買方式不方便等問題，針對這些問題，提出了相應(yīng)的解決方案:1.完善我國金融管理政策；2.提高國民理財(cái)觀念；3.加強(qiáng)人才培訓(xùn)，建設(shè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)；4.加強(qiáng)人才的管理與培養(yǎng)；5.互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展；6.細(xì)分理財(cái)市場，把握市場需求。7.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制的提議。

第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，中國家庭的流動資產(chǎn)均值為38.6萬元，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）。可以看出近年來隨著中國家庭的財(cái)富積累增長迅速，對財(cái)富管理的需求日趨強(qiáng)烈。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)，2011年上半年發(fā)行的個人銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模約達(dá)8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，2011年Q2季度發(fā)行規(guī)模約為4.21萬億元，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長23%。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出種種問題。

第一，缺乏專業(yè)理財(cái)人員。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財(cái)、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財(cái)方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)。這就要求理財(cái)人員有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但第三屆國家理財(cái)規(guī)劃師年會披露出我國理財(cái)業(yè)高端理財(cái)人才缺口超10萬，銀行理財(cái)專業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財(cái)人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

第二，營銷理念落后。我國商業(yè)銀行對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認(rèn)識，營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場營銷策略。由于這種片面的認(rèn)識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實(shí)行差異化服務(wù)，不能抓住真正的贏利客戶。

第三，理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。目前，居民理財(cái)?shù)膶哟涡浴⑿枨蟮亩鄻有匀找婷黠@，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴(kuò)大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財(cái)產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導(dǎo)有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價(jià)和定位無法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。

問題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展？我認(rèn)為：

第一，加強(qiáng)與高校合作培養(yǎng)理財(cái)人才，規(guī)范理財(cái)人才培訓(xùn)和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財(cái)人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴(kuò)大人才源。同時(shí)規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財(cái)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第二，加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。個人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應(yīng)建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預(yù)測基礎(chǔ)之上，結(jié)合靈活的定價(jià)策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)各個地區(qū)的市場特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)個人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。其次，細(xì)分客戶市場。客戶對理財(cái)服務(wù)的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現(xiàn)在對銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對服務(wù)方式、服務(wù)渠道及服務(wù)內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面調(diào)查和分析市場后，進(jìn)行市場細(xì)分，即按照客戶特點(diǎn)，把整個客戶市場細(xì)分為若干個需求不同的子市場，其中任何一個子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場環(huán)境和自身特點(diǎn)，選擇目標(biāo)市場，并在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務(wù)。

再次，合理進(jìn)行市場定位。商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營銷，實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異化和個性化服務(wù)。個人理財(cái)產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準(zhǔn)潛在消費(fèi)者，然后由專業(yè)理財(cái)人員對其進(jìn)行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較和分類，重點(diǎn)對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進(jìn)行研究和完善，并集中力量進(jìn)行重點(diǎn)營銷。

第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個人理財(cái)產(chǎn)品營銷的組織體系。客戶是理財(cái)業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實(shí)施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化營銷意識，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。同時(shí)在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場為導(dǎo)向，開展市場調(diào)查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標(biāo)、擬定營銷組合、實(shí)施營銷管理、加強(qiáng)與客戶和社會的溝通營銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)金融營銷供給方、需求方與社會的多向互動發(fā)展。

第四篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)開題報(bào)告

【論文題】關(guān)于發(fā)展我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的探討

【摘要】對我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出存在國民金融投資知識匱乏、風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，客戶經(jīng)理銷售水平不統(tǒng)一、對客戶資料掌握情況不明晰，銀行缺乏聯(lián)動銷售機(jī)制等問題；同時(shí)也面臨金融業(yè)產(chǎn)品無專利可言、商業(yè)銀行迅速發(fā)展、同業(yè)競爭壓力頗大，個人業(yè)務(wù)受國際市場局面和國家政策調(diào)控的雙重影響，業(yè)務(wù)發(fā)展不可控。我國應(yīng)法制化理財(cái)市場，提高業(yè)內(nèi)公務(wù)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)，健全產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)投資者投資理念的普及。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新

【內(nèi)容】

一、個人業(yè)務(wù)的基本概念

1個人業(yè)務(wù)的定義

2個人業(yè)務(wù)分類

2.1個人理財(cái)業(yè)務(wù)

2.2個人貸款業(yè)務(wù)

3個人業(yè)務(wù)的對象

二、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的分析

1我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

2我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

3我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展前景

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人業(yè)務(wù)過程中存在的問題

1投資者缺乏理財(cái)意識

2專業(yè)人才匱乏

3理財(cái)環(huán)境缺少法律保障

4銀行缺乏聯(lián)動的銷售機(jī)制

5產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的對策

1健全相關(guān)法制建設(shè)

2增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力

3加強(qiáng)全民投資理財(cái)意識

五、結(jié)束

【參考文獻(xiàn)】

第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究

《我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究》提綱

一、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)及其經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的分析

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因分析

四、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑

六、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策建議