第一篇：我國商業銀行個人理財業務的發展現狀及問題研究2

我國個人理財業務發展中存在的問題及對策

【摘要】：如何發展我國的個人理財業務，不斷開發出適應市場需求的個性化產品，為客戶提供全方位的優質服務，成為我國個人理財業務發展及待解決的問題。本文圍繞市場經濟條件下，個人理財和經濟發展相互聯系研究為主線，具體分析了目前我國個人理財業務的現狀，深刻剖析了目前發展個人理財業務所存在的問題，指出我國個人理財業務發展的方向和產品創新的方式，提出了使我國個人理財業務可持續發展的對策建議。

【關鍵詞】：理財價值；個人理財業務；現狀；創新；風險建議

個人理財業務又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一,它起源于美國。從20世紀80年代開始，經過二十多年的發展，已經流行于全球。個人理財不僅影響著每個人的生活，而且也改變著整個金融業的游戲規則。我國商業銀行自90年代開展個人理財業務以來，逐漸呈現出競爭激烈的態勢。根據調查數據顯示，截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款總額已經超過17萬億，由此可見我國民間資本得不到有效的增值服務。因此個人理財業務在中國有著強烈的市場需求。目前來看，我國個人理財的品種需要不斷推陳出新個人理財的專業人員的隊伍需要逐漸形成，個人理財專業人員的素質，專業技能需要不斷的提升和完善，金融實踐的變化對我們理論研究提出了新的要求，期間存在的問題絕不容小覷，我國的個人理財理論研究和業務發展有較強的緊迫性。

一、正確認識投資理財的價值

(一)平衡收支

收入和支出的不同步性是我們需要理財的主要原因。理財就是站在整體的角度，訂立一生的目標與計劃，讓我們在人生的各個階段都能輕松應變，在保證財務安全的前提下享受更高質量的生活，實現一個生活無憂、合理有序的生活狀態。

(二)積累財富

通過理財，我們可以采用正確的投資態度和方法，在每一個時期使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現金可供支配。

(三)明白自己的需求

理財的一個非常重要的價值是讓理財的人思考并清楚自己真正的需求,然后將財務資源科學地分配到需要的地方。有很多人盡管很會賺錢，也積累了很多的財富，但其生活品質卻并沒有隨著其財富的增加而同步提高。這都是因為他們并沒有明白自己真正的需求，從而導致財富消費的效用不大。

(四)保障生活規避風險

現代社會人人面對的是一個瞬息萬變的世界，風險無處不在。我們時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸如事業、疾病傷殘、意外死亡等與我們自身相關的微觀風險還是我們個人無法控制的像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等的宏觀風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全以至日常生活帶來巨大的沖擊，而一個科學的財務資源的安排則可以事先采取有針對性的防范措施，當風險來臨時不會驚慌失措。

二、我國個人理財業務的現實需求分析

（一）個人可用于理財的財富數量不斷增加

近年來，隨著我國宏觀經濟的持續向好運行，個人手中累積的貨幣財富越

來越多。截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款余額已達到17萬億，由于基于傳統中國文化及對財富觀念，導致個人儲蓄率逐年增高。我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達到16%以上，再加上家庭發展因素的制約，如住房、子女教育、養老、及疾病等問題的內需成本持續走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而2005年以來，由于我國國民經濟的快速發展，導致輕微的物件持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現金資產保值增值的需求不斷增強。

（二）金融機構無法滿足個人理財的需求

從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創新、產品重復率高。雖然各理財產品的名稱不同，但其市值內涵基本相似。對于客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高，手續繁雜也是制約金融機構開展個人理財業務的桎梏。

（三）宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強

市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，截止2007年5月末，滬深兩市賬戶總數已經突破1億大關，其中2006年以來新增開戶數超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此往往成為政策調控的犧牲品。這樣就促進了個人投資者尋求專業理財人員、專業理財機構的需求。

（四）金融市場對個人金融法活動的開放高度提高

隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放。個人投資者可通過特批的商業銀行作為平臺，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資。2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》，將個人持有的外匯額度從2006年剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人投資選擇。2007年5月11日，中國銀監會頒布了《關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》，該通知取消了以前代客境外業務“不得直接投資于股票及其結構性產品”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑，這些都是表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種情況下，個人投資者對金融機構提出的投資預期不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。

三、我國個人理財業務發展中現存問題的揭示

(一)法律保障缺失

我國對于金融機構理財業務的監管標準不統一，商業銀行有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》；證劵公司有《證劵公司客戶資金管理業務試行辦法》；基

金公司有《關于基金公司開展委托理財業務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業務管理辦法》，這些辦法一般都是行業主管部門制定的，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業務是近年來金融業的新興業務，尤其是第三方理財業務更是其中的創新。因此更需要完備的法律法規環境來規范其發展，以保證各方參與者的利益。

(二)信用制度建設薄弱

長期以來，我國居民已經習慣并認可了商業銀行的金融產品和服務，并且建立了較強的信任感。個人理財業務的開展必須要解決個人對于機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財對業務活動建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由于有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生“道德風險”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風險”，給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財的整體發展。因此，金融監管部門必須建立信用信息平臺，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業務的快速發展。

(三)缺乏組織機構及運行機制保障

個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務。目前我國個人理財業務工作通常都歸口于個人銀行業務部。但是由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務、中間業務，這些業務又由多個部門管理，造成最后各業務在管理上各自為政。在實際工作中條塊分割，難以融會貫通，無法實現為客戶提供一站式服務。

(四)缺乏高素質的專業理財人員

個人理財業務對客戶來講，就是確定階段性生活及投資目標、審視資產分配狀況及承受能力。根據專業理財人士的建議調整資產配置與結構投資，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現個人資產收益的最大化。對于銀行來講，個人理財業務就是細分不同層次個人客戶的理財需求，研究開發滿足不同層次客戶需求的理財產品，綜合利用各種金融工具，以理財專員一對一的專業化服務為依托，以高效的計算機系統為支撐，為客戶提供多功能、全方位、分層次、個性化的綜合服務。因此，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證劵、保險、房地產等相關知識，具有良好的人際交往能力和組織協調能力，而且還必須具有優良的品德，誠實守信。可是由于長期以來我國商業銀行實行的是嚴格的分業經營，從而使其理財人員對證劵、保險、投資銀行等金融機構相關知識的了解和掌握十分有限。因此，目前我國還普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證劵交易、保險等金融業務的高素質的、專業的、訓練有素的、全能性的金融策劃師。

(五)產品創新落后于市場需求

由于金融產品沒有專利權，創新產品極易被模仿。為了保持和擴大對客戶的吸引力，各商業銀行就必須不斷的進行產品創新。目前我國的理財機構在產品策略上

存在以下幾方面的問題：一是由于受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制，理財新產品的開發無論是在速度上還是在功能上均滯后于市場需求。各商業銀行推出的理財產品大多是將原有的存貸款產品及中間業務重新組合或在服務上做一些提升，在觀念和內容上有實質性突破的產品并不多；二是已有產品的功能深度挖掘和宣傳推動不夠，一些不錯的產品，實際了解的客戶不多，更無法讓客戶靈活運用；三是理財服務尚未創立“品牌”，無法取得品牌競爭優勢。

四、對我國個人理財業務發展的合理化建議

(一)從宏觀政策上適應當前金融政策法規，支持個人理財業務發展

1、我國金融業混業經營是發展趨勢

從混業經營到分業經營，再到金融業重新關注和探討混業經營，說明我國金融政策也在隨著形勢的變化而變化。監管當局已經認識趨勢和發展方向，各項工作正在進行之中，但是銀行證劵、保險分業經營和監管的局面已延續很多年，“混業經營，分業監管”可能才是我國金融業混業經營的途徑。

2、我國金融機構在分業監管條件下，實行混業經營的現實選擇是成立金融控股公司

3、在金融控股公司的模式下加快發展我國商業銀行的個人理財業務

4、加強和培育社會第三方機構理財業務的開展，以行業自律的形式，監督 考核理財專業人士的執業能力，使其通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然后利用各種金融產品為客戶提供組合投資工具，使專業的理財人員做到金融產品的交叉營銷。

(二)積極進行個人理財業務環境建設和培育

當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

(三)做好個人理財業務技術性研究

一要做好個人理財業務服務內容的研究，客戶個人理財業務產品個性化需求化的研究。在人生的各個階段，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同客戶需求提供適合其資產增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。

二是確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO后，金融業開放進程的加快，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。

(四）加強理財產品和服務項目的開發與經營

1、創新個人理財產品，提升理財業務品牌內涵

個人理財業務要想有新突破，就必須在服務、銷售渠道等方面進行不斷創新，認真了解、體會客戶的需求，在研究分析客戶實際需求的基礎上，對現有的各種理財產品進行更新和完善，既要滿足低端客戶服務的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，實現由產品同質化向差異化的轉變。

2、開辟多種投資渠道，拓展理財產品空間

商業銀行應利用信息技術的發展，積極開展網上銀行業務，使客戶通過互聯網或者電話就辦理各種銀行業務，讓客戶充分體驗到電子化個人理財工具的快捷、方便，最大限度地建立起穩定的電子銀行及高端客戶群體。商業銀行在應在法律政策的允許的范圍內，加大同其他金融機構的合作程度，加強金融產品創新力度，進一步拓展理財產品的空間。

（五）分步驟、分階段發展我國個人理財業務，提升我國個人理財業務領域的競爭力。從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是，當前，個人理財規劃師的培養，已成為我國發展個人理財業務的重中之重。

結 論：

綜上所述，我國個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制。在宏觀政策上，應加強金融政策的積極引導，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境；在微觀上，理財機構內部應加強執業人員的培訓、考核等相關工作，提升我國個人理財業務的競爭力，從而使我國個人理財業務發展更趨合理、完善。

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第二篇：我國商業銀行個人理財業務現狀及發展研究

我國商業銀行個人理財業務現狀及發展研究

第一章

緒論

1.1研究背景及意義

由于我國銀行業發展歷史較短，在很多業務上還處于初期發展階段，以個人理財業務為例，現今很多銀行都將理財業務作為自己未來重要的發展方向。但是對于英美這些資本市場發達的國家，他們的銀行體系已經經過數百年的發展，整個金融體系和金融制度都處于一個很成熟的狀態。雖然我們國家的商業銀行個人理財業務相對于英、美以及歐洲等這些經濟經濟發展好的國家才發展了那么一小節，但是對于它以后的發展藍圖來說，還是非常令人興奮的。我國總書記曾在多個場合就我國當前經濟發展發表相應言論，根據我國在經濟方面的數據來看，總的來說經濟形勢和發展趨勢都處于比較好的狀態。我國經濟發展依然具有良好的基本面，經濟呈良性發展的趨勢沒有變，我國在多個方向還有廣闊的發展空間，在這樣一種背景之下，居民的收入也會越來越穩定發展，所以對個人理財的需求也將越來越旺盛。經濟增長帶給大家手里的閑錢越來越多，然而人的欲望是永無止境的，手里的閑錢越來越多，就會想著怎么去保值、增長它。所以，就會有越來越多的人去選擇購買各大行的個人理財業務的服務。各大行之間的競爭狀況，可想而知。

隨著經濟的快速發展，個人理財業務是未來銀行競爭的主要領域。因為沒有太多空余的空閑、精神與體力，而且也沒有多少掌握與了解怎樣在合法的情況下去管理自己的資產，看著口袋里滿滿的擱置著的錢，許多人都不懂怎么弄才能精打細算，物盡其用。所以，人們更寄希于在專業的運作機構（即金融機構，例如銀行）的幫助下，定制出一條適合自己的理財計劃，實現管理資產所產生的利潤的最大化。所以，商業銀行要基于目前實際情況，使越來越多的人了解自己的理財產品可以幫助他們實現怎樣的收益。思量商業銀行現在，出現了哪些問題，然后怎樣去解決，這些都是很有必要的。

本論文基于對商業銀行個人理財業務的認識，更加深層次地摸索對這個項目的進程，讓它實現更好的改進以及更全面的深入詮釋，進而揭示對應的解決方法。對于提高和改善我國商業銀行的，個人理財的進程具備相當一部分的理論價值，并可以為有關部門提供基本的信息，所以，在現實中具有一定的可操作性,并且有一定的價值。

1.2國內外研究綜述

雖然說國外的銀行已經發展了很多年，但是由于整個歐洲受到二戰的破壞，在長時間內歐洲和日本等發達地區的銀行并沒有很好的發展，但是進入70年代后，由于全球經濟得到大規模的改善，這些地區的銀行業也開始快速發展起來。在短短幾十年間，我國銀行在個人理財業務方面從無到有、從小到大，而且從當前的發展情況來看，個人理財業務在未來長期都將會處于一個很好的發展狀態，整個個人理財市場規模將會逐漸擴大，個人理財業務也會成為銀行在經營過程中重點發展的領域和方向。根據相應數據表明，銀行業在個人理財這個業務板塊開始實行長期穩定的發展，個人理財的收益率也隨著銀行業的理財水平的提升在逐步提高，以美國為例，近年來銀行業提供的個人理財業務已經能夠有一個12-15%的回報率。另外通過對發達國家在個人理財業務的發展歷史來看，我們可以總結出這樣的規律，如果個人理財業務越做越好的話，居民將會更愿意在銀行進行個人理財業務，相應的個人理財業務規模也會上升，銀行能夠從個人理財業務獲取的回報也會較大的提升。隨著銀行業在傳統規模的發展潛力越來越小，同時銀行業在這個領域的競爭也越來越大，所以個人理財已經成為各種商業銀行新的業務增長點。整體來說我國各大商業銀行開展個人理財業務的時間很晚，但是我國的發展速度很快，自從我國在1996年第一次開展個人理財業務以來，在后面極短的時間內，許許多多其他的商業銀行也相應地模仿照做，紛紛不約而同地出品了自己銀行所有的理財業務產品。就在那一瞬間，許許多多的提供金融服務的辦公點也逐漸出現。當然，這個時候我國個人理財業務這塊大蛋糕也被外資銀行虎視眈眈著，也想從中占得一塊。不少的外資銀行唯恐跟不上前進的步伐，分別在一些大城市建立自己的根據地（即提供理財服務的點），掠奪自己的市場份額。就這樣，由于我國人民群眾的資產的增加，錢越來越多，想要合理的處置這些錢的需求一直地增加，個人理財業務這塊蛋糕也也來越吸引人。

到了2006年，隨著各大外資銀行的理財業務的（即金融方面）全面發展，各自的關于這項業務的占有已經到的最激烈的局面。所以說我國各大商業銀行都需要對此進行思考，如果在外資銀行進入的環境下獲取自身的生存空間，如何提高自身的理財服務能力，從而吸引更多的客戶，如何提升自己的競爭優勢，這些問題開始成為各大商業銀行急需思考的問題。

最近過去的幾年，因為商業銀行個人理財業務十分的收益大，而且持續的增長，而且國家對于這個業務的松緊也持續放得很寬，它現在變得極具優勢，可以成為絕世武器。從個人理財在我國各大商業銀行發展的情況以及未來發展趨勢來看，這種阻礙作用將會越來越小，所以說我國對于個人理財業務的態度是影響我國銀行個人理財業務發展的關鍵，但是從當前國家的發展態勢來看，這方面的阻礙效應將會越來越小。

1.3 本文框架

本文共分為五個章節，各章節的內容安排如下：

第一章為文章的緒論，主要內容是對研究背景和研究意義進行介紹，在介紹的過程中會對自己本身對于這一問題的看法有一個敘述。

第二章是文章的理論介紹部分，主要是對個人理財相關的理論定義進行相應的介紹，主要內容有什么叫個人理財業務、個人理財業務的分類以及各類別的特點。

第三章是文章的核心研究部分，從多個角度研究當前我國在個人理財業務方面有哪些問題。最終發現在個人理財業務發展方面，主要是缺乏國家政策支持、國民理財觀念差、處于初級階段、缺乏專業人才、購買途徑不方、缺乏對于對象的針對、理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。根據這幾大問題，進行了原因的分析。第四章的研究是基于第三章的內容而來，在第三章中我們提出了個人理財業務開展存在的問題，然后我們在第四章會提出相應的解決方案，主要通過7個方面來闡述解決方案：1，完善我國金融管理政策；2.提高國民理財觀念；3.加強人才培訓，建設理財團隊；4.加強人才的管理與培養；5.互聯網產品的發展；6.細分理財市場，把握市場需求。7.建立風險管理體系，完善信息披露機制。

第五章是結論，主要是對文章的所有工作進行相應的總結，然后結合自己的理解，對個人理財業務的未來提出了自己的一些想法。第二章

商業銀行個人理財業務的理論概述 2.1 商業銀行個人理財業務的含義

商業銀行開展個人理財業務時主要是根據客戶的資金和風險能力等多方面的特征，然后為客戶提供相適應的財務服務，服務的內容主要有財務分析、財務規劃、投資顧問和資產管理等。根據運作方式不同，我們可以分為理財顧問服務和綜合理財服務這兩種。

理財顧問服務主要就是對客戶提供一些咨詢服務，通過財務分析與規劃這兩方面來做好客戶與理財經理的溝通，如果客戶有意向，理財經理可以推薦一些理財產品給客戶選擇。

還有一種綜合理財服務，是指用戶會和銀行代表簽訂相關的理財合約，合約中會約定好投資方向和投資方式，銀行在進行理財操作和資產管理時一定要遵守相應的約定，但是我們進行綜合理財服務時，最重要的就是雙方需要協商好收益分享和風險承擔著兩個問題，而且要將協商方案編寫入合約中。

個人理財業務的本質是指客戶將資金委托給銀行，銀行對這些財富進行代管，在代管的過程中會產生收益，而銀行會收取一定的費用作為手續費，這種方式目前已經成為資本發達地區銀行盈利的主要來源。關于如何理解成熟的理財服務我們可以這樣來理解，銀行由于具有自身的優勢，掌握的信息較為豐富，這種信息包括客戶信息、投資信息以及相應的金融產品信息。

但是值得注意的是，銀行在與客戶簽訂理財協議時，雙方一定要有一個詳細的溝通，銀行必須要對客戶進行風險承受能力評測，為客戶推薦適合他們的理財產品。個人理財業務是基于與客戶進行溝通，然后雙方能夠有充分的了解，銀行通過發揮自己在投資方面的專業性和特長，最終實現客戶資產保值和增值的一整個過程。

2.2商業銀行個人理財業務的分類

目前理財的品種很多，有很多類別。但是根據收益能否保本我們可以將理財產品分為三種主要理財模式，第一類是保本固定收益產品，常見的形式有國債和定期存款，第二類是保本浮動收益產品，常見的形式有余額寶等各種寶寶類產品，第三類是保本浮動收益產品，常見的形式有基金。除了根據收益是否保本分類外，還可以從投資方式分為三類，第一類是以債券為主，第二類是以私募為主，第三類是以境外投資為主。一般來說，通常按照從投資者的角度進行分析，采用投資方式不同的分類方式，對每類理財產品的特點進行了具體分析，根據客戶類型進行業務分類，可以分為：

1、按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業務：（1）理財顧問服務

客戶到達銀行后，可以在銀行對自己進行風險測評，使客戶了解自己投資特點，如果客戶有意向進行個人理財投資，銀行會安排專業的理財經理與客戶進行溝通，針對客戶的投資預算以及其它方面的信息，理財經理為客戶推薦相應的理財產品以及進行相應的理財規劃。

（2）綜合理財服務

綜合理財服務從服務內容來說比理財顧問服務更加寬廣，除了能夠為客戶提供理財顧問服務外，還可以全面接收客戶的資金，由理財經理出面，直接對客戶的資金進行投資，綜合理財服務的重點在于雙方簽訂合同前一定要就投資計劃和投資方式有一個全面而系統的溝通。相較于理財顧問服務，綜合理財服務更加的個性化和定制化。

如果我們對綜合理財服務進行進一步劃分，我們可以分為理財計劃和私人銀行這兩種：

理財計劃-------特定目標客戶群體；私人銀行-------高凈值客戶

2、根據客戶類型進行業務分類，理財業務可分為（1）理財業務（服務）

理財業務是面向所有客戶提供的基礎性服務（2）財富管理業務（服務）

財富管理業務是面向中高端客戶的服務（3）私人銀行業務（服務）私人銀行業務一般只面向那些高凈值的高端客戶人群進行服務。

2.3商業銀行個人理財業務的特點

投資的類別有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生產品，這些產品是銀行進行個人理財業務投資的常見渠道。但是我們需要清晰的明白，這些理財產品都有其風險性、盈利性和靈活性。這些理財產品具有不同的特點，為了更好的認識這些理財產品，我們將會從三個方面來對理財產品進行分析。風險性主要受投資方向影響較大，同時部分投資方式可以做到保息。盈利性是指理財產品到達一定時期后能夠達到一個什么樣的收益率。靈活性是指理財產品的退出機制，部分理財產品可以隨時終止，而部分理財產品屬于固定理財的方式。

第一種是債券型理財產品，投資方向主要集中于貨幣市場，如果將債券市場進行細分，可以按照發行主體分為三類。第一類是政府債券，最常見的就是國債，一般是國家用于長期建設而向公告中募集資金的一種方式，由于有國家背書，所以國債這種金融產品一般在市場中大受歡迎。第二類是金融證券，是指各種金融機構發行的金融產品。第三類是公司債券，主要由大型公司按照一定的法律法規發行。債券投資的優點是產品結構相對比較簡單，然后投資風險也較小。

第二種是信托類理財產品，整個信托理財產品的生態鏈為融資方、委托方和受托方這三方組成，融資方對受托人提出自己的融資需求，受托人再根據這些需求進行相應的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。根據這些需求進行相應的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。

第三章 我國商業銀行個人理財業務的存在問題及原因分析

3.1 我國商業銀行個人理財業務的存在問題

雖然說我國商業銀行個人理財業務從無到有、從小到大，已經取得了不錯的成績，但是在這方面還是存在一些問題，如果我們根據問題產生的根源分類，可以將存在問題的原因分為內部因素和外部因素這兩個。對于內部因素來說，主要是缺乏專業人才、沒做好產品的形式落后以及定位分類以及隱藏風險。外部因素主要是國家缺乏好的政策支持，而且當前我國國民還是缺乏相應的理財觀念。

3.1.1缺乏國家政策支持并處于初級階段

根據當前我國對商業銀行在金融方面的業務范圍的規定來看，這些商業銀行不得進行保險和證券方面的業務，只能代銷一些保險和基金產品，能夠展開的金融服務范圍非常的窄，對個人理財業務的開展具有很大的影響和限制。

除此以外，由于當前我國在個人理財業務上還有大量的空間和潛力沒有挖掘出來，所以中外很多銀行都已經注意到了這方面的業務，并且已經就市場份額方面進行了相應的爭奪。

通過將國內外就個人理財業務發展的特點進行比較，比較結果發現中外銀行在個人理財業務發展方面各自都有其優勢和劣勢。但是從整體視角來看，由于國外銀行在開展個人理財業務方面已經積累了相當多的經營，而且整個商業模式都已經相當成熟，所以外資銀行在個人理財業務上對國內的銀行施加了較大的壓力。而且外資銀行在開展業務過程中信息化程度較高，而且產品方面形式也能做到多姿多彩，理財方案可以進行較多個性化定制，而且服務上科技化的力度很強，而且這些外資銀行能夠對全球化的客戶進行服務。但是如果我們回過頭來分析國內銀行，我們會發現國內銀行在開展個人理財業務方面還有很多不成熟的地方，除了在網點數量比外資銀行有優勢以外，其它諸如服務和產品上都有很多欠缺之處。

3.1.2國民理財觀念差

目前，我們中國人的理財觀念還存在很多問題，老一輩的人認為存入銀行就是最保守的，最安全的，但沒有意識到，隨著物價的上漲，緩慢的通貨膨脹使得他們手里的錢正在連續不斷的減值！甚至還有更保守的埋在地下，隨著氧氣的氧化、雨水的侵蝕、蟲蟻的啃咬，當他們想要拿出來再用的時候，情況可想而知。而年輕的有一大部分不懂得怎么理財，沒有很好的理財觀念。炒股怕股價下跌，買理財產品怕最后理財公司不兌現承諾。最后又全部放到銀行內存放。要知道，學過理財知識的人應該懂“雞蛋要放在不同的籃子里”明白怎樣才能盡量去逃離和躲避這些各種各樣未知的風險。

3.1.3缺乏專業人才

當下，我國很多的商業銀行都是乖乖地坐在辦公室里等著客戶主動上門來開工的。殊不知，這樣的工作方式，流失掉多少賺錢的機會。專業的工作人員，是不會輕易的浪費路邊的“肥肉”的。專業的工作人員，應該具備豐富的理財知識，當客人問起來，不會答不出來，具備一定的營銷意識，懂得如何讓更多的人來購買自己的理財產品，懂得如何自我推銷。并在售后，還有回訪等。處以服務行業，就要有自己行業的服務精神和服務態度。要知道客戶才是上帝。

3.1.4銷售產品的形式落后以及定位分類不清

目前，人們購買商業銀行理財產品都是跑去銀行了解，經過實務實地考察以后才敢去投資購買。我國商業銀行相對應的應交設備差，與外國的相比天差地別，當別的外資銀行都在為自己的客戶提供專門的軟件或者自己的pad去進行一系列的客戶資產分析，去服務別人的時候，我國大多少的都是在進行人工柜臺服務。而且，都說商業銀行的個人理財業務是銀行里很賺錢的朝陽產業，發展前景好，而面對最有錢去使用這項業務的人，專門為他們提供的定位服務，卻很少。這是一個很廣闊的市場，但是當前還沒有公司進行這方面業務的開展，這是一件很可惜的事情。另外很多銀行在開展業務時大多采用搬抄的模式，沒有與地方特點相結合，所以在進行產品定位時要盡量與自身實際情況相結合。

3.1.5理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。

由于目前各大銀行為了爭奪個人理財的市場，所以在產品宣傳上對收益率略有夸張，同時沒有對理財客戶進行相應的風險提示，設計產品時也沒有分析客戶就風險與利益這兩者平衡的能力，同時對于資本市場沒有成熟的監控體系。另外在產品推銷時，銀行網點和理財經理為了自己的業績，往往不會對客戶進行風險提示或者說提示不足。另外在客戶挑選理財產品前，也沒有進行相應的風險偏好評估，導致客戶沒能選上自己青睞的產品，或者說選擇的產品虧損嚴重，使得客戶無論是在客戶體驗還是在產品收益上都做的不夠好。3.2 我國商業銀行個人理財業務存在問題的原因剖析

3.2.1缺乏國家政策支持以及處于初級階段

我國政策規定，直接限制了個人理財業務的縱向發展。使得銀行對于客戶收益的增值缺乏主動積極性，不利于資源的分配。而這樣一種政策導致我國商業銀行的個人理財產品大多都差不多的情況，在業務上沒辦法進行差異化發展。此外，由于新中國1949年才成立，我國很多東西都是在這之后才開始有所發展的，但是國外發達國家，銀行業已經積累了上百年的運營經驗，個人理財業務也有了幾十年的時間，開展業務過程中已經能夠做到系統化和程序化，國內在這方面還處于一個比較落后的狀態。

3.2.2國民理財觀念差

國民理財觀念差，是因為我國人口眾多，個人的學歷知識參差不齊，所具備的理財觀念就大同小異了，再加上老一輩一些不良的觀念 的影響，導致我國

人民的理財觀念還存在很多問題。這就導致了“有錢不懂怎么花”了，更別說什么“雞蛋要放在不同的籃子里”的理財觀念的風險規避。

3.2.3缺乏專業人才

為客戶提供個人理財業務是一件專業性很強的工作，而且工作需要涉及多方面的內容，例如對國家的政策導向要有一個清晰的認識，對客戶進行服務時服務態度要好，同時在業務水平上要了解各種理財產品的特點，還要有長期的實踐經驗以及良好的組織溝通協調能力。但是對于國內銀行的實際情況來說，對于這種優秀理財人員目前處于高度缺乏的狀態，很多理財經理在專業素養上或法律法規都有一定的欠缺，當然也有銷售過程中存在的不規范行為，例如在給客戶推薦理財產品時，沒有就產品的風險性給客戶有一個清晰的強調。

3.2.4銷售產品的形式落后以及定位分類不清

由于銷售形勢比較落后以及定位分來不清，導致當前這種購買方式會消耗大量的人力物力和時間，大大降低了辦事的效率，也導致了我國商業銀行個人理財業務量的降低。銀行開展業務必須基于計算機和通信技術，使整個金融產品的銷售能夠做到電子化發展，使更多的人能夠進入到個人理財產品的選擇和購買上來。但是當前我國商業銀行大多將精力集中在高端客戶，但是龐大的中產階級也具有強大的理財需求。看看現在中國現在的購買力有多強，就知道了我們普通老百姓里有多少閑錢。以及淘寶附帶出來的余額寶，就知道其實在小蝦米這一塊上，也是可以分得一杯羹的。

3.2.5理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足

目前除了部分行業內認識或者專門研究個人理財這方面的愛好者，除了國債以外，很少有人知道銀行還存在什么樣的理財產品。可想而知銀行關于宣傳方面有銀行多么的薄弱，這期間錯失了多少潛在的客戶，潛在的交易。

第四章

我國商業銀行個人理財業務的發展對策

4.1完善我國金融管理政策，提高國民理財觀念

為了更好的支持我國銀行開展個人理財業務，我們首先要從政策上進行宏觀引導，從當前我國所執行的金融政策來看，還是存在很多不科學的地方，這些不合理之處往往阻礙著銀行開展個人理財業務，銀行工作人員也沒有工作激情，完善金融管理政策，使更多的銀行能夠投入更多的資源開展個人理財業務，使更多的銀行工作人員能夠保持積極的工作態度。從而使得客戶更加愿意把錢投資出去，形成一種良性循環，可以一直發展下去。銀行的理財人員要定期地學習、掌握先進的理財知識，積極地向客戶推出合法、有利于客戶資產增值的理財產品。適時地推出一系列宣傳活動，帶動理財業務的的發展。

4.2加強人才培訓，建設理財團隊 劉永祥，吳慶，張靜等幾位學者于2007年發表的相關文章中，就商業銀行個人理財業務思路方面提出一些獨到的見解：理財中心優質高效的服務需要員工齊心協力去打造；降低成本、提高效率是網點設置的基本原則，同時實事求是是網點設置的生存態度，實際中找到基本原則與生存態度的平衡點顯得尤為重要；彰顯個性，分類營銷，提供與眾不同的服務；努力打造公平競爭的用人環境，招聘和挑選優秀個人理財能手；創新機制，優化資源配置，防范各類風險，為個人理財業務發展前景提供制度性保障。但是以徐煒、孫煒和周航等為代表的學者對于這一問題有不同的想法，他們認為當前我國銀行在開展個人理財業務方面呈現出注重“批發”輕視“零售”的經營理念、理財服務技能需要提升、合格理財人員缺失、由于理財服務認知不同導致的差異現象尚未解決，策略上還需完善、理財產品結構單一，品種不夠豐富。

為了解決上述問題，我們可以從以下幾方面來進行改善：

對于技術層面來說，銀行需要建立出堅實的管理系統，上面能夠有業務信息、客戶信息以及經濟信息；對于組織架構來說，需要做好科學理財是開展業務的關鍵，加大力度和速度培育理財經理團隊；在經營方式方面，要明確客戶需求目標，制定相應的營銷策略，在營銷方面，需改變經營觀念，樹立較為有新意的營銷意識、有助于加強創新力度，讓理財業務種類多樣化、試著“客戶關系管理”，值得一提的是，由于行業的差異性、客戶的個性多樣化等因素，分層次服務會較為人性化、有助于提高服務質量；對于收入水平不是很高的行業的客戶，我們可以適當降低個人理財業務服務的門檻，或者說制定出相應的互聯網個人理財產品，使理財更加的方便，也節省銀行的人力成本，也有助于各大銀行制作出差異化的產品，避免惡性競爭。同時還要合理拓寬金融服務的邊界，將金融業與其他行業相互合作，使個人理財產品的種類進一步豐富，銀行還要多組織員工的培訓工作，使銀行內的理財經理業務更加嫻熟，職業素養更為優良。

4.3加強人才的管理與培養

理財客戶經理應是在自身對銀行金融、證券等各方面知識掌握的基礎上，要求能熟練運用營銷技巧，結合專業知識，滿足客戶內心真正的需求。總的來說，合格的理財客戶經理必須是全方位發展的復合型人才。目前，社會對這種具備較高的個人綜合素質的理財客戶經理資源非常缺乏，因此培養復合型的人才成為至關重要的事情。首先可以通過聘請符合或者基本符合這種具備較高的個人綜合素質的專業人才到本部理財相關人員進行培訓，在鞏固加強業務員對證券、金融、基金等業務知識的同時，還要對其進行談話技巧、儀容儀表、服務客戶等相關知識的專業培訓，讓他們迅速成為理財“多面手”。除此以外，通過績效評估對個人業務能力的肯定并制定與之相對等的獎勵制度不失為一種激勵的好方法，既能激勵業務員迅速成長，同時也能防止本行流失人才。除了行內的理財人才，還可以挖掘如保險證券等行業業績較好的業務員到本行兼職。

4.4發展互聯網產品，細分理財市場，把握市場需求

目前全國各地都在提“互聯網+”的概念，不過的確互聯網影響了我們生活的方方面面。可想而知，互聯網這一塊的大蛋糕，還是可以有很大的利潤空間的，其發展前景可謂無可限量。所以說，對于銀行業來說也應積極與互聯網結合，在已有網絡和計算機設備的基礎上，繼續重視對這方面的投資，使我國銀行在開展個人理財業務方面能夠做到信息化和自助化。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，發展更多互聯網簡單就可以了解并購買的方式及產品是極佳的選擇。更進一步說，網上交易更大地節約了前來了解理財業務客戶的招待費和交易支出，兩全其美。最關鍵的是商業銀行在對個人理財產品進行設計和銷售時，應當建立好后續的服務工作，及時向客戶匯報相應的理財產品的狀態。同時國家監管部門也要做好相應的監管工作。對于要重視理財產品銷售規范的執行情況，銷售個人理財產品時一定要做好相應的風險提示工作，讓客戶對產品的風險有一個清晰的了解，如果沒有做好相關工作的需要進行相應的處罰。

4.5 建立風險管理體系，完善信息披露機制。

客戶享有知情權，業務員在對客戶銷售理財產品過程中，應詳細完整地告知客戶每個產品的風險結構，讓投資者了解產品的風險系數和如何操作產品，商業銀行需要建立完善的風險管理體系來指導個人理財產品從設計到宣傳、銷售和售后整個過程，另外理財產品的收益情況要定期向客戶通告，如果存在隱瞞的情況，相關部門要進行嚴格的處罰。

第五章

結束語

毋庸置疑，人們總希望自己的錢越來越多，窮的人期望得到錢滿足溫飽，溫飽的人期望得到錢來享受更美好的生活。然而人的欲望是永無止境的，對錢的渴望也永無止境。，所以對商業銀行個人理財業務的需求也會越來越多。本文通過對其背景、概念等的了解，得出缺乏國家政策支持、國民理財觀念差、處于初級階段、缺乏專業人才、購買方式不方便等問題，針對這些問題，提出了相應的解決方案:1.完善我國金融管理政策；2.提高國民理財觀念；3.加強人才培訓，建設理財團隊；4.加強人才的管理與培養；5.互聯網產品的發展；6.細分理財市場，把握市場需求。7.建立風險管理體系，完善信息披露機制的提議。

第三篇：我國商業銀行個人理財業務發展研究

我國商業銀行個人理財業務發展研究

匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發布的《2012中國家庭理財狀況調查報告》顯示，中國家庭的流動資產均值為38.6萬元，實現資產增值是中國家庭理財規劃的首選目標，中國家庭持有的最多的5類金融產品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產品（40%）。可以看出近年來隨著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。面對巨大的市場需求，我國商業銀行的個人理財業務發展同樣迅猛，根據普益財富公布的數據，2011年上半年發行的個人銀行理財產品規模約達8.51萬億元，超過2010年全年發行規模，其中，2011年Q2季度發行規模約為4.21萬億元，發行總數較同年Q1季度增長23%。數據雖然強勁，但依然掩蓋不了商業銀行個人理財業務的短板，高速發展的同時也暴露出種種問題。

第一，缺乏專業理財人員。商業業銀行的個人理財業務要求銀行根據客戶的資產結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉賬和匯兌結算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務。這就要求理財人員有扎實的業務素質，能全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但第三屆國家理財規劃師年會披露出我國理財業高端理財人才缺口超10萬，銀行理財專業人才緊缺。另一方面，一些在崗理財人員也自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章不甚了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。

第二，營銷理念落后。我國商業銀行對個人理財業務的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認識，營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創造市場的意識。對個人理財業務的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據客戶的需求系統完整地制訂市場營銷策略。由于這種片面的認識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財業務營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實行差異化服務，不能抓住真正的贏利客戶。

第三，理財產品缺乏實質性創新，同質化嚴重。目前，居民理財的層次性、需求的多樣性日益明顯，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴大，但國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有以客戶需求為主導有針對性地進行產品規劃，產品的市場定價和定位無法形成區分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。

問題擺在眼前，該如何解決以保持商業銀行個人理財業務市場的健康發展？我認為：

第一，加強與高校合作培養理財人才，規范理財人才培訓和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財人才的匱乏，與高校合作培養專業對口人才可以大大擴大人才源。同時規范培訓和資格考試，比如理財規劃師國家職業資格，將有效提高理財從業人員的業務素質。

第二，加大理財產品的開發與創新。個人理財產品的開發不能單純從銀行的角度去思考問題，而應建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預測基礎之上，結合靈活的定價策略，充分滿足優質客戶多樣化的金融需求。為此，商業銀行必須建立科學、先進的個人理財產品研發體系，可以在借鑒引進國際先進的理念、經驗、技術、產品的同時，根據各個地區的市場特點，不斷增強個人理財產品的自主創新能力。其次，細分客戶市場。客戶對理財服務的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現在對銀行產品類型和檔次的需求上，還體現在對服務方式、服務渠道及服務內容等方面，因此，商業銀行應在全面調查和分析市場后，進行市場細分，即按照客戶特點，把整個客戶市場細分為若干個需求不同的子市場，其中任何一個子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據自己面臨的市場環境和自身特點，選擇目標市場，并在此基礎上，制定相應的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務。

再次，合理進行市場定位。商業銀行的個人理財產品定位，首先是根據商業銀行自身的發展戰略目標，通過市場細分，找準目標市場，明確所服務客戶的構成，進而進行目標營銷，實現個人理財業務的差異化和個性化服務。個人理財產品的定位關鍵在于找準潛在消費者，然后由專業理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現狀，依據客戶的理財目標，設計和開發理財產品。各家商業銀行應根據自身實力和業務特點，對現有金融產品和服務進行比較和分類，重點對自身有比較優勢和深受客戶歡迎的產品進行研究和完善，并集中力量進行重點營銷。

第四，完善以客戶經理制為核心的個人理財產品營銷的組織體系。客戶是理財業務存在和發展的根基，商業銀行通過實施以客戶開發為主的客戶經理制，可以獲得穩定的客戶群，為實現個人理財效益最大化目標奠定堅實基礎。商業銀行建立客戶經理制度的基本原則應該立足重點客戶，強化營銷意識，改善金融服務，提高經營效益，在全行建立客戶經理為客戶服務、行內人員為客戶經理服務的高效運作的工作機制。同時在在商業銀行內部，要重新建立以市場為導向，開展市場調查、分析營銷環境、研究營銷戰略、制定營銷目標、擬定營銷組合、實施營銷管理、加強與客戶和社會的溝通營銷團隊，實現金融營銷供給方、需求方與社會的多向互動發展。

第四篇：我國商業銀行個人理財業務研究

我國商業銀行個人理財業務研究

篇一：我國商業銀行個人理財業務發展研究

摘要

我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業銀行在開展個人理財業務過程中顯得異常乏力。然而，通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業銀行個人理財業務的發展。因此，對我國商業銀行個人理財業務發展進行研究顯得尤為重要。本文對我國商業銀行個人理財業務的概念及特點進行了簡要說明，并對我國商業銀行當前在個人理財業務方面存在的問題進行分析，提出相關的對策，促進我國商業銀行個人理財業務的發展。

關鍵字：商業銀行；個人理財業務；發展；研究

AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a well-off life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current society.Facing such a large market demand, our country commercial bank in the process of personal finance business is extremely weak.By providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, commercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of commercial bank personal financing business.Therefore, the study of our country commercial bank individual financing business development is particularly important.In this paper, the concept and characteristics of our country commercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese commercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country commercial bank individual financing business.Key words: commercial Banks;Personal financing business;Development;research

目錄

摘要..............................................................1

Abstract............................................................3

一、緒論............................................................5

（一）研究背景和意義............................................5

1、研究的背景................................................5

2、研究的意義................................................5

（二）主要研究內容..............................................6

二、商業銀行個人理財業務介紹及其特點分析............................6

（一）商業銀行個人理財業務概述..................................6

（二）商業銀行個人理財業務的特點................................6

三、我國商業銀行個人理財業務中面臨的問題分析........................7

（一）產權與結構存在問題，戰略轉型的內在要求持續加大............7

（二）商業銀行個人理財業務對個人顧問的依賴過度..................7

（三）對客戶需求了解不足，個人理財業務針對性不強................7

（四）營銷體系和定價機制不健全影響長遠發展......................8

（五）服務體系不健全影響業務質量................................9

四、完善我國商業銀行個人理財業務的措施..............................9

（一）完善產權與治理結構，建立社會誠信體系.....................10

（二）減輕對外界依賴度.........................................10

（三）創造寬泛的金融環境.......................................10

（四）完善業務營銷體系，加強風險管理...........................10

（五）加強差異化激勵措施的運用.................................11

五、總結...........................................................11

參考文獻：.........................................................12

附 錄..............................................................14 致

謝..............................................錯誤！未定義書簽。

一、緒論

（一）研究背景和意義

1、研究的背景

隨著時代的發展和人們生活水平的提高，商業銀行越來越注重個人理財業務的發展。從上世紀90年代開始，國際商業銀行開展的業務當中個人理財業務所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當可觀，使得商業銀行中的個人理財業務得到了良好的發展。儲蓄卡的推出表面我國商業銀行個人業務的開始。伴隨著改革開放的腳步，結合了新興的各種高科技手段，我國商業銀行個人理財業務的發展異常迅速。但是，我國經濟發展速度之快，使得人們對金融理財的需求和要求越來越高，個人理財產品已經無法滿足社會的需求，商業銀行個人理財業務的發展迎來了全新的機遇。

2、研究的意義

人們收入的快速增加促進了商業銀行個人理財業務的發展，而商業銀行個人理財業務的開展給商業銀行帶來了豐厚的利潤。我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業銀行在開展個人理財業務過程中顯得異常乏力。對我國商業銀行個人理財業務的發展進行研究，對于我國社會經濟和商業銀行繼續高速穩定發展具有非常重要的意義。我國商業銀行市場經過多年的發展，它們發現可以從個人理財業務的開展中獲得巨大的經濟利益，于是就出現了眾多

商業銀行引進和創新個人理財業務的現象。通過對本課題的探討研究，找出商業銀行個人理財業務開展過程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國商業銀行個人理財業務的發展提供一份參考。

（二）主要研究內容

本文主要對商業銀行個人理財業務進行概述，并對其特點進行相關的研究。通過從不同的角度對我國商業銀行個人理財業務當前存在的問題進行分析，研究我國商業銀行當前在開展個人理財業務當中存在的問題和局限，并對產生這些問題的原因進行相關的分析，找出能夠緩解或者解決這些問題的對策，從而促進我國商業銀行個人理財業務的進一步發展。

二、商業銀行個人理財業務介紹及其特點分析

（一）商業銀行個人理財業務概述

隨著我國經濟的高速發展，人們收入的迅速增加使得我國商業銀行所面臨的形式發生了非常大的變化。這些變化主要是加強了對資本充足率的看管、放寬了企業融資的界限，并且還加強了商業銀行市場化的腳步。在這樣的形勢下，商業銀行傳統的經營模式和經營理念無法為商業銀行在激烈的市場競爭中增加競爭力。從最基本的層面上來講，個人理財業務是當前發達國家的巨額利潤的主要來源之一。簡單說來就是商業銀行為有需要理財的個人提供相關理財服務，從而達到客戶和商業銀行共贏的結果。另外，商業銀行為客戶提供的各種理財服務能夠為客戶提出投資的建議來最大限度的為客戶財產保值和增值。通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業銀行個人理財業務的發展。

篇二：商業銀行個人理財業務發展研究(1)(1)

目錄

一、引言

二、商業銀行個人理財業務概述

（一）個人理財業務概念………………………………………………

1（二）個人理財業務分類………………………………………………1

（三）個人理財業務開展的必要性……………………………………

2三、我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展趨勢

（一）國外關于商業銀行個人理財業務的研究………………………

3（二）國內關于商業銀行個人理財業務的研究………………………

4四、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規………………………

5（二）分業經營的金融體制的制約……………………………………5

（三）產品同質化嚴重…………………………………………………5

（四）高素質理財人員匱乏……………………………………………5

（五）銀行忽視理財風險管理…………………………………………5

五、發展我國商業銀行個人理財業務的對策建議

（一）加快金融市場發展及健全相關法律法規………………………6

（二）由分業經營向混業經營轉變……………………………………6

（三）加強個人理財產品創新…………………………………………6

（四）注重培養專業理財團隊…………………………………………6

（五）加強銀行理財風險管理…………………………………………6

六、結語

參考文獻……………………………………………………………………7

致謝…………………………………………………………………………7

商業銀行個人理財業務發展研究

一、引言

（一）選題背景和研究意義

從1970年開始，由于受到金融創新浪潮的劇烈沖擊，導致國際范圍內開始迅速擴大商業銀行個人理財業務，然而商業銀行個人理財業務在我國國內的起步較晚，和國外相比，足足晚了將近二十年。個人理財業務在國際上發展速度如此之快，其主要原因有兩個：首先,個人理財業務和其它銀行業務相比，具有相對較強的保值與增值能力。由于我國經濟的快速發展，導致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時所具有的資金也越來越多，而由于個人理財業務和其他銀行業務相比，具有相對較高的保值增值能力，因此，得到越來越多人的青睞，這是其快速發展的外部動力；前次，近幾年我國的金融業開放性越來越強，而同時由于銀行數量的驟增導致各大銀行之間競爭越來越激烈，因此促進了個人理財業務的迅猛發展，這是其快速發展的內部動力。

雖然個人理財業務傳入我國已經有大約十年時間，并且目前來看各種各樣的個人理財產品大量涌入市場，每年的發行量巨大，但是根據相關報告可以看出，我國國內理財產品的運作模式存在著非常多的問題，例如，產品具有非常嚴重的同質化現象，新推出的理財產品缺乏概念創新，大部分銀行做個人理財產品的目的就是為了獲得更多的利潤，然而卻忽視了其中存在的各種風險。就目前形勢來看，我國國內的商業銀行個人理財業務依舊屬于剛起步的時期，還有很大的發展潛力。本文首先對個人理財業務的概念、分類以及目前我國國內推出個人理財業務的必要性進行了簡練的闡述，然后進一步剖析了我國當前個人理財業務的發展現狀和發展趨勢，最后按照現狀的分析結果，發現并找出了目前個人理財業務當中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應的解決措施，對商業銀行個人理財業務未來的積極健康發展具有很大程度的借鑒意義。

(二)本文創新點

本文的創新點，主要有以下內容。首先，針對國內個人理財業務的實際現狀和發展情況出發，提出了自己的看法和有效的改進建議。個人理財作為重要 的一種銀行業務，其理財行為將對整體經濟發展產生越來越巨大的影響。商業銀行的個人理財位于經濟體制中的關鍵位置，經濟體制的深化和改革過程中慢慢發展壯大的規模市場，個人理財服務市場的健康蓬勃發展是帶領這個新興市場發展的主要驅動力之一。因此，由于對我國商業銀行個人理財市場發展的經過和過程的研究，總結商業銀行個人理財服務市場發展過程中的客觀規律，把握其發展脈絡、存在問題和解決之道，對促進其今后健康發展有著重要的現實意義。在全球經濟環境趨于良好的大環境下，個人理財服務市場迎來了更為廣闊的發展空間。以選擇投資理性化、服務專業化為主要特征的個人理財活動，將在更多的國家獲得更普遍的發展并且逐步走向成熟。本課題研究，采用歷史與現實相結合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發展的歷史進程，揭示其發展的歷史規律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發展進程中的主要特征；深入研究商業銀行個人理財在我國市場存在的現實問題；綜合辯證的分析各種相關因素在國內個人理財服務市場發展過程中所產生的影響。改革開放以來，商業銀行個人理財服務市場發展研究，從而促進我國個人理財服務市場的健康發展。

二、商業銀行個人理財業務概述

（一）個人理財業務概念

私人銀行服務提供給個人客戶專業財務分析，財務規劃，投資顧問，資產管理等專業化服務活動，是指商業銀行。商業銀行個人理財業務的商務人士，而不是一般的業務咨詢的工作人員，以及相關專家能夠給其他企業和商務人士的個人理財活動提供這些專業服務。另一種是投資人答應后，按照商業銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務顧問的作用是商業銀行：在專業服務活動是兩個屬性資產管理公司表現出商業活動的性質和代銷。所有的金融交易都是可見的關系是建立在金融機構的基礎上，這是個人的，綜合性的服務活動。

個人理財業務的性質是確定其他海外私人銀行業務，外國法律并沒有禁止商業銀行從事證券業務。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業銀行 的金融服務活動的信任。中國的相關法律法規，明確商業銀行不得從事公司證券和信任它，而現在，中國還沒有完全市場化。

（二）個人理財業務分類

理財顧問服務，理財顧問服務是指商業銀行向客房提供財務分析與規劃，投資建議，個人投資產品推介等專業化服務。理財顧問服務是針對個人客戶的專業化服務，區別于為銷售儲蓄存款，信貸產品等進行的產品介紹，宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。客戶接受商業銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。

綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的活動。

（三）個人理財業務開展的必要性

國內市民對于商業銀行個人理財業務有相當大的市場需求.從我國經濟的高速發展和我國居民總體收入的增長情況來看，對個人理財業務有巨大的市場需求。依據資料顯示，2009年末我國城鄉居民的儲蓄存款額為260712億元，比1978年底的221億元增加1205.9倍；全國城鎮居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長45倍。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數有了顯著的下降，從1978年到2009年，城鎮居民家庭恩格爾系數由56.5%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財業務有了可理之財，另一方面，恩格爾系數的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財的需求更加迫切。

從中國居民的家庭財產，大多數家庭需要專業的金融服務分析：中國的家庭金融資產的總體發展特點是儲蓄為主的多元化的發展趨勢。首先，現金對居民手中的比重持續下降。其次，儲蓄存款的比重穩定在60％左右。三是在保險準備金的比例穩步上升。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關的變化。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮居民的快速增長，使他們的財富的財富效應也開始重新審視生活。

篇三：我國商業銀行個人理財業務風險研究

我國商業銀行個人理財業務風險研究

摘要

商業銀行個人理財業務是銀行使用客戶的各項財富資源，幫助其代理金融資 產管理、實現人生財富目標的過程。具體來說，個人理財業務是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財 務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。

隨著社會經濟的不斷發展，人們收入水平與可支配資產的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經營理念的轉變，中間業務尤其是個人 金融業務逐漸成為銀行經營的重點業務，而個人金融業務中的個人理財業務更成 為銀行吸引優質高端客戶、擴大市場份額和增加不必河的核心業務之一。但是，風 險與收益相伴是金融業的基本規律。特別是在當前國際金融市場動蕩時期。金融 危機愈演愈烈，全球悲觀情緒進一步蔓延，金融危機的大面積“侵襲”，使得全 球企業和投資市場猶如面臨大災難，我國各商業銀行推出的理財產品也開始遭遇 嚴重的信譽危機，不少理財產品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費者投訴事件 數量日益上升。這種種現狀充分暴露出我國商業銀行個人理財業務在風險控制方 面確實面臨著一些困難，存在許多問題。根據現有國內外相關研究，目前我國個 人理財業務的問題主要反映在:產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的完善的風 險管理措施;在業務運作方式上，理財產品的銷售、管理、資金運用等方面尚待 進一步規范;就產品本身方面，理財產品還集中暴露了產品信譽危機、產品設計 瓶頸以及風險測評過于籠統等問題。這些問題的存在，直接影響理財產品的健康 發展。因此，在開展個人理財業務過程中，如何防范風險成為我國商業銀行面臨 的十分重要的問題。銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商 業銀行個人理財業務風險管理指引》明確指出:“商業銀行應按照符合客戶利益 和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業務及商業銀行開展理財業務 必須針對理財業務的特點制定相應的風險管理制度和內部控制制度”。

目前我國理財市場處于從無序競爭向規范化發展的轉折時期，本文從我國商 業銀行的角度出發，探討個人理財業務風險問題，研究如何妥善地處理好理財業 務發展中的問題。完善商業銀行理財業務風險管理體系，提高商業銀行對理財業 務風險的管理水平，加強對理財業務的監管，是保證商業銀行理財業務健康、有 序、規范發展的基礎，對促進理財業務在規范中快速發展具有極強的現實意義和 實用價值。

本文從商業銀行個人理財業務概述、發展背景及意義出發，分析了我國商業 銀行個人理財業務存在的主要風險，在概括我國商業銀行個人理財業務發展現狀 及存在的問題的基礎上，通過借鑒發達國家和地區商業銀行個人理財業務的先進 做法和經驗，從商業銀行視角提出改進風險管理的政策建議。文章從商業銀行個 人理財業務這個新視角，提出我國商業銀行加強個人理財業務風險管理不僅需要 完善宏觀金融環境，最關鍵的是商業銀行自身要樹立正確的風險管理理念、健全 理財業務風險管理體系、提高理財業務風險管理技術等，尤其應該針對業務中可 能存在的操作風險采取積極措施，這是商業銀行提高個人理財業務核心競爭力，降低個人理財業務風險的重中之重。謹希望通過本文，引起對我國商業銀行個人 理財業務風險防范的進一步思考。

關鍵詞:商業銀行;個人理財業務;風險;對策

Abstract

目錄

摘要

Abstract...........................................……

31緒論.............................................??8

1.1選題背景..............................................??8

1.2研究意義..............................................??9

1.3國內外文獻綜述..............??‘.??，..........??10

1.3.1國外文獻綜述....................................??10

1.3.2國內文獻綜述....................................??n

1.4研究方法及框架.......................................??14

1.4.1研究方法.......................................??14

1.4.2研究框架.......................................??14

2商業銀行個人理財業務及風險分析..................??。巧

2.1商業銀行個人理財業務.................................??巧

2.1.1個人理財業務概念及特點.........................??巧

2.1.2商業銀行個人理財業務理論基礎...................??18

2.1.3發展個人理財業務的意義.........................??22

2.1.4我國商業銀行個人理財業務發展現狀...............??23

2.2我國商業銀行個人理財業務風險分析.....................??29

2.2.1市場風險.......................................??30

2.2.2信用風險.......................................??32

2.2.3法律風險.......................................??33

2.2.4操作風險.......................................??36

3發達國家和地區個人理財業務風險防范的啟示........??41

3.1發達國家和地區個人理財業務特點.......................??41

3.1.1美國商業銀行理財業務特點.......................??41

3.1.2加拿大商業銀行理財業務特點..?，...............??43

3.1.3荷蘭商業銀行理財業務特點.......................??44

3.1.4瑞士商業銀行理財業務特點.......................??45

3.1.5香港地區發展個人理財業務特點...................??46

3.2發達國家和地區風險防范對我國商業銀行的啟示...........??47

4我國商業銀行個人理財業務風險防范對策.............??50

八曰︸9口互d乃」口刁刁二尸口口04.1市場風險防范對策

4.2信用風險防范對策

4.3法律風險防范對策

4.4操作風險防范對策

我國商業銀行個人理財業務風險研究

5結論...........................................??62

5.1研究結論.?

5.2研究中的不足

參考文獻:

1緒論

1.1選題背景

隨著我國經濟的不斷高速發展，居民的私人財富不斷增加，一個穩定并持續 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。波士頓咨詢公司2009年10月30日發布 的全球財富報告顯示，中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數量已從2001年 的12.4萬上升到2008年底的51萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。隨著金融市場的放開以及人們手中資產的增多，那些擁有存款卻沒有時 間或沒有專業理財知識的富裕人會樂于將資金交由銀行為其打理。國家經濟景氣 監測中心公布的一項調查結果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費有個好的理財顧問，銀行為個人客戶提供理財服務在我國無疑將成 為一種趨勢。縱覽國際銀行業的發展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業務開始成為現代商業銀行發展利潤增長的重要來源。據有 關資料統計，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個人業務利潤率都在40?0以 上。

進入21世紀以后，我國商業銀行的個人理財業務開始蓬勃發展。僅僅在幾

年前，人們對銀行的理財產品還相當陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。短短的幾年中，國內商業銀行在國內市場上推出的人民幣和外匯 理財產品已達上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規模。然而，2007 年，美國次貸危機爆發，從而引發了全球金融危機，并進而逐漸演變成本世紀最 嚴重的經濟危機。無數投資者資產急劇縮水，甚至連某些國家政府也走到了破產 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當中。覆巢之下無完卵，中也經受著嚴重的影響，銀行理財業務的投資者。

很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風暴

這其中就包括大量參與

加強銀行在個人理財業務過程中對投資風險的管理被提

高到空前的高度，對個人理財業務面臨的金融風險進行認識、衡量、分析，并在 此基礎上采取各種措施進行風險管理成為我國銀行業巫待研究的問題。本人在銀 行相關部門工作多年，對此更是有切身的體會。

.2研究意義

風險與收益相伴是金融業的基本規律，同時也是金融產品的基本特征。2007 年，美國的次貸危機不僅使美國陷入百年一遇的金融危機當中，而且這場金融危 機迅速向全球擴散蔓延，引發了一場全球性金融風暴。房地產、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。與此同時，商業銀行不少理財產 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財產品蒙上了信譽危機，并暴露 出產品設計存在瓶頸、風險測評過于籠統等問題，這些問題直接影響到理財產品 的健康發展。甚至到現在，誤導投資者購買與其風險承受能力不匹配的營銷行為 依然存在。投資者們在經歷了熊市和金融風暴后，心態上比從前更加謹慎和成熟。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產品中獲得高收益;而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財行為更安全。金融風暴改變了投資者的理財心 態，使投資者的理財意愿開始從“收益”轉向“避險”。在這樣的背景下，研究 如何解決當前國內理財業務存在的風險問題，怎樣完善商業銀行理財業務風險管 理體系，加快促進理財業務在規范中發展具有重大的現實意義。要保證商業銀行 理財業務健康、規范發展，不僅需要妥善處理好理財業務中存在的風險問題，更 需要提高商業銀行自身對理財業務風險的監管水平。從現狀看來，積極發展理財

業務不僅符合我國社會經濟金融發展的要求，有利于我國商業銀行發展高端客戶 和改善銀行客戶結構，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業銀行的綜合競爭能力。從長遠目標來看，理財業務的發展還有利于改 善商業銀行較為單一的存貸款業務結構，有利于銀行業的風險管理和監管。為了 進一步推進我國商業銀行個人理財業務，在當前特殊的背景下需要分析開展個人 理財業務存在的風險，找出影響其發展的因素，揭示問題產生的原因，制定解決 問題的對策。本文從我國商業銀行的角度出發，探討個人理財業務風險問題，具 有較強的現實意義和研究價值。

1.3國內外文獻綜述

1.3.1國外文獻綜述

個人理財起源于金融創新，所以國外學者大多從金融創新的角度出發，對個 人理財業務產生的理論基礎加以概括。奧裔美籍經濟學家熊彼特在1912年出版 的《經濟發展理論》中首次提出“創新理論”一詞。熊彼特認為，創新可以通過 模仿和推廣來促進經濟的發展，經濟和社會的發展又會導致銀行信用和生產資料 需求擴大。當創新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產資料的規模又會收縮，如此循環往復，社會經濟便會不斷向前發展。同時，國外學者從傳統金融理論和 行為金融理論兩個方面，從個人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結合社會的特點、個人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個人理財業 務進行了深入研究和分析。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論;1954年威廉·夏普(Williamshape)、1965年約翰·林特納(JohnLininer)

和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨立提出了資本資產定價模型理論。此外，一些經濟 學家對個人理財業務的發展進行了介紹。美國經濟學家瑪麗.安娜·佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業銀行的管理和市場營銷學的原理有機結合，對商業銀 行營銷戰略、市場細分和市場定位、銀行理財工具的創新等方面進行了研究;夸 克·霍、克里斯·羅賓遜編寫的《個人理財策劃》從理論到實踐，全面介紹了加 拿大商業銀行個人理財業務的基本框架和主要產品。近些年來，西方國家對于個 人理財業務及產品的研究多集中在客戶關系問題研究，以及電子信息技術對產品 及客戶群體的影響方面。經濟學泰斗薩繆爾森提出了科學理財，實現資源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術快速發展電子銀行、網上銀行 的發展模式及產生的成功影響。Hershshe，Meirstatman(1993)，認為傳統研究 中，在設計金融產品時，考慮的因素主要是現金流，建議在金融產品設計時更多 地考慮引入客戶的行為因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數據實證分析了客戶選擇銀行創新產品(ATM，網上銀行，信用卡等)的原因和動機。w.SeottFrame，LawrenceJ·white(2004)考察了截至2004年關于金融創新方面的經驗研究，發現相關的研究非常缺乏，我國商業銀行個人理財業務風險研究

尤其是關于鼓勵金融創新的環境因素方面的研究僅有兩篇，他們認為這是由于缺 乏相關數據造成的，建議金融監管機構多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數據。Pave1A.Stoimenov和SasehawilkenS(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結構型產品的定價問題，認為歐洲市場每天交易的期權價格引起了 結構型產品偏離理論價格的大幅波動，并指出對于大部分產品，發行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。在初級市場，發行人定價機制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類;在二級市場，產品的生命周期是定價的關鍵因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對于即將走到一起的年輕人提供金融產品的優勢，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務，便利性、價格等因素是吸引這些群 體的重要因素。MartinCrowder，David.Hand和w.tekKrzanowski(2005)研究了 客戶在使用銀行服務的期限里對銀行收入產生的貢獻，并在此基礎上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優化模型。Lau.anen.T(2007)研究了居 民對于銀行所提供的電話，網絡等電子產品的選擇傾向，認為電話銀行選用者是 因為它的即時靈活性，網絡銀行的選用者是因為屏幕的可視性。

1.3.2國內文獻綜述

目前，國內對商業銀行個人理財業務的研究大致有以下成果:

一、將個人理財業務定義為利用各種專業信息手段提供專業化服務的活動。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發表《我國商業銀行個人理財業務發展 探析》的一文中認為:商業銀行個人理財業務是銀行通過利用其網點、技術、人 才、信息、資金等方面的優勢，為個體客戶提供專業化、全方位的綜合性金融服 務的活動。沈軍2004年5月在《商業銀行個人理財研究》一文指出:商業銀行 根據個人客戶的理財需求，利用各方面綜合資源和優勢，為個別客戶指導理財目 標、實施理財計劃、提供理財手段、優化理財效益等一系列專業、綜合的服務活 動，統稱為商業銀行的個人理財業務。

二、個人理財業務將向著多層次、多元化、品牌化的方向發展。

潘玲在《商業銀行個人理財服務的業務發展模式探究》一文中指出，商業銀 行個人理財業務具有如下特點:(l)理財服務逐步成為標準服務;(2)理財行為會 采取各不相同的定位和策略;(3)理財產品存在歸類整合的特點;(4)個人理財 我國商業銀行個人理財業務風險研究

意識不斷增強，客戶群因而日益擴大;(5)隨著越來越多的投資者選擇進入個人 理財業務領域，同業競爭開始日趨激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發表文章《商業銀行個人理財業務探析》指出:銀行個人理財呈現出三大趨勢: 服務追求層次性、理財更趨人性化、品牌凸顯差異化。

三、與西方商業銀行相比，我國商業銀行個人理財業務還存在諸多問題。蔣劍平2005年10月在《農村金融研究》中發表的《個人理財一商業銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業銀行的個人理財或者財富管理(WealthManagement)相比，我國個人理財業務還處于起步階段。主要表現在以下方面:一是真正意義 上的資產管理業務還沒有正式啟動;二是由于嚴格的分業經營，人民幣理財產品 主要投資于國債、金融債票據等各種票據，還不能投資于股票、信托、保險等資 本市場，投資渠道過于狹小與單一;三是旨在服務于頂級客戶的私人銀行個人理 財業務尚處于萌芽階段，高端產品還有待于開發。王娟在2005年第九期《農村 財政與金融》上發表的《試析商業銀行的個人理財業務》中指出，國內各家銀行 推出的個人理財業務，盡管其產品和服務在諸多方面存在差異，但卻都存在著進 入門檻高、產品同質化趨勢嚴重、受分業經營制約等問題。

四、個人理財業務函待創新，同時風險防范機制需要完善。

工行個人銀行部張劍宇在2004年第九期《現代商業銀行》上發表的《商業 銀行發展個人理財業務策略》一文中指出:商業銀行在提供個人理財業務時，要 根據不同生命周期區分客戶的理財需求，了解客戶的理財偏好，不僅要考慮到客 戶財富的保值與增值，還要考慮到對理財風險的控制與管理。夏超2006年10 月在《集團經濟研究》上發表《對商業銀行個人理財業務拓展的探討》中認為: 個人理財業務要立足長遠，健康發展，就需要重視以下問題:理財業務的戰略定

第五篇：我國商業銀行個人理財業務發展狀況研究

我國商業銀行個人理財業務發展狀況研究

摘要

近年來，個人理財業務已成為我國商業銀行業務發展的核心內容，那么我國商業銀行的個人理財業務是如何發展的，是一個什么樣的現狀，又面臨著何種問題呢？在本文之中我會為大家一一道來！

關鍵詞： 個人理財業務；商業銀行；發展；現狀；問題

一、引言

隨著我國市場經濟的發展和改革開放的深化，我國金融市場已經形成各商業銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經濟大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數人最為關心的。也是各商業銀行的必爭之地。而個人理財業務也就在這種狀況之下孕育而生了！

二、商業銀行個人理財業務概述

我認為，要想研究商業銀行個人理財業務，就必須先從商業銀行個人理財業務的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個人理財業務，我們才有可能進一步深入的去研究！

（一）商業銀行個人理財業務的定義

個人理財業務是指商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶所確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務安排，并在財務安排過程中相應地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產品和理財服務。是一種一種綜合金融服務。

（二）對商業銀行個人理財業務的認識

個人理財業務是隨著人民收入的增加，生活質量的提高而出現的。在農業經濟的時代，人們過的是自給自足的生活，生產力水平的低下使得絕大多數的人面臨的基本問題是生存。而在封建社會，“重農輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談論錢財。即使到了新中國成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數老百姓一輩子的最大奢望也不過是吃飽飯，填飽肚子。也許人們唯一能將自身與理財聯系起來的字眼也無非就是把錢存到銀行去, 再接近一點, 說到理財人們自然想到的也不過就是炒股賺錢。然而, 在發達國家, 人們從小就要接受理財的訓練。比如英國政府規定, 一個兒童從5 歲上學開始, 學校就必須讓學生接受以“善用金錢”為主題的理財教育, 初級的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學生便要逐步的學習如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲蓄來照應日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務必使他們學會如何合理的運用自己的零用錢、控制預算和善用金融服務。所以說理財是人們適應商品經濟，是進一步社會化所必須的因素，理財也是社會進步的表現。理財應當以提高生活質量，實現人生目標為終極目的。在這其中財富的增加只是一個方面，財富的安全，個人現實的社會責任等等都是理財必須要考慮的因素。

個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財的認識通常存在著兩個誤區：一是認為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒，普通老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關, 理財不是富人的專利, 是每一個人的人生規劃。所以理財不僅僅是富人的事，一個有錢人不善理財總會有一天金錢會耗盡，相反的沒錢的人通過系統的人生規劃，科學的理財方法，同樣可以達到“財務自由”的境界。

三、我國商業銀行個人理財業務的發展概況和現狀

（一）個人理財業務的發展概況

個人理財業務在發展的初期只是各個銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的一種免費促銷手段，并沒有盈利的目標。但隨著近年來中國經濟持續的快速發展，個人收入水平穩步提升，大家對個人理財的認知度普遍提高，理財服務的需求不斷的擴大，各商業銀行這才轉而需求該業務的更大發展，以期望可以獲得豐厚的利潤。

快速發展的經濟，帶動了居民個人財富的迅速增加，當財富開始不斷流動和沉淀時，個人金融服務市場的需求層次也發生了深刻而巨大的變化，從以往簡單地通過銀行的儲蓄存款而獲得利息同時以求的安全的保障，已經過度發展到了綜合理財的多層次服務需求。商業銀行也順勢而為，為消費者提供了一系列金融新產品，而這其中，個人理財產品發展勢頭最為強勁，各家銀行爭相推出新產品。其實我國的個人理財業務的起步較晚，商業銀行開展這項業務是在20世紀90年代中期。1996年，中信實業銀行廣州分行掛出“私人理財中心”的牌子，這成為了國內金融機構開展個人理財業務最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬元存款，就可以享受到該行所提供的個人財產保值增值方面的咨詢服務。隨后逐漸“升溫”，尤其是近年來外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，各大銀行都認識到了個人理財市場的潛力，個人理財這一業務也逐步得到了重視并逐漸的發展擴大起來，越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點之一，成為其產品和服務創新的主要領域。短短數年時間，我國商業銀行的個人理財業務得到迅速發展。主要表現在：個人理財產品的不斷豐富，從單一產品發展到“組合套餐”，出現了諸如個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等各種各樣的機構形式；各家銀行也紛紛創立自己的個人理財業務品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財金”、中行的“中銀理財”等；而在我國當前分業經營體制下，銀行通過個人理財業務在一定程度上發展了與保險、證券、基金、信托等金融機構的合作，比如代銷其他非銀行金融產品以及為客戶提供資金轉移等服務，使客戶在個人理財活動中得到了更多更便捷的服務。

（二）我國商業銀行個人理財業務的現狀

1、理財產品規模不斷擴大

由于進入新世紀以后，國民經濟持續的高速增長，人民群眾收入水平節節攀升，消費水平進入“小康”階段，于此同時百姓手中節余的閑錢數量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應急”和“防老”，慢慢轉變成了具有“生利”功能的資產，以期在將來獲得更多、更優的消費。與此相適應，隨著金融新產品的不斷發展創新，金融機構推出的個人理財服務品種也在不斷的增多，銀行個人理財產品市場一度出現了產銷兩旺的井噴勢頭。據統計，2004年11家銀行發行理財產品107款，到2008年，59家銀行發行的理財產品多達5928款，發行規模超過萬億元，發行品種和規模都是數十倍的增長。

2、理財產品品牌化和系列化

目前各家商業銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如中行的“中銀理財”，工行的“理財金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國內各分支機構全面推出針對個人高端客戶理財的零售金融產品——“金葵花”理財品牌及服務體系。“金葵花”理財品牌及服務體系一經推出，即在國內銀行業界掀起波瀾，實施客戶分層服務策略、爭奪高端客戶迅速成為國內金融服務的競爭熱點。“金葵花”理財推出后短短的2個月中，貴賓客戶就達到3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了28．9%，對存款增長的貢獻率達到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業務交易的比例超過了60%，“金葵花”理財成為招商銀行零售金融業務的重要增長點。

3、產品設計以創新為理念，趨向多樣化

如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯名卡。就體現出了產品的創新以及多樣化的服務。

四、商業銀行個人理財業務發展所面臨的問題

雖然我國商業銀行的個人理財業務已經蓬勃的發展了起來，但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，我國商業銀行的個人理財業務還處于比較初級的階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。下面我主要通過外部因素和商業銀行的自身因素兩個方面來分析一下我所商業銀行個人理財業務所面臨的問題：

（一）外部因素

1、從政策的角度來看，經營政策層面的限制

主要是由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不可以交叉，3個行業的市場處于相對分隔的狀態，三者都只能在各自的行業內為各自的客戶進行理財，而無法利用其他兩個行業的市場實現增值。因此商業銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權的管理，提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者理財方案設計方面，不能真正的去代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法實現辦理，這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，自己無法推出的特色產品進行金融創新。所以，國內商業銀行的個人理財業務就呈現出了“叫好不叫座”的局面。

2、資金運用渠道的限制

我國商業銀行個人理財業務的理財資金的運用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。

3、理財需求和理財文化的制約

截止至2010年，中國居民目前有71.3萬億多元的儲蓄資產，而且隨著人民收入和個人財富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反，當前個人理財的實際需求很小，造成這種現象的原因主要是：一來中國個人財富的擁有不均衡，財富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲蓄資產的60%都集中在了20%的個人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴重滯后，造成老百姓的金融知識嚴重匱乏，居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，再加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識，從而只看到利益沒有認識到風險，造成了損失，從而對商業銀行開展的理財業務缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣使得老百姓更多的認同銀行傳統的存款類業務，覺得存錢拿利息才是最穩妥的辦法，即使是選擇了理財產品也是偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品“敬而遠之”,難以接受，更鮮有通過資產組合來規避風險的需要，從而導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發展。

（二）從商業銀行自身因素

1、受傳統的經營模式的限制，個人理財業務的起步較晚

由于傳統經濟發展模式的影響，我國商業銀行長期以來形成了以公司業務為主體，以對公司的貸款利息為主要收入來源的經營模式，在這種模式下，商業銀行將絕大部分的精力都放到

了公司業務之上，忽略了個人金融業務的發展。可是通過近年來的經濟發展，以及世界經濟格局的變化，我們發現，商業銀行的對公業務已經發展到了一個極致，很難再有所突破，于是個人金融業務就成為了商業銀行的發展方向，但是由于我國商業銀行多年來的經營模式根深蒂固，并沒有及時的發現這一變化，等到我們發現到的時候，國外的商業銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個人理財業務發展較晚，水平較低的現狀。

2、個人理財產品同質現象嚴重，缺乏特色和創新以及個性化

各商業銀行推出的個人理財產品缺乏特色，同質化現象非常嚴重。一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。目前我國商業銀行推出的理財產品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險等投資產品的組合，大多數產品都只是將傳統的金融業務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。而且沒有體現銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業個人理財業務的發展。而這種現象在國外卻極為少見。國外的理財產品種類非常多，銀行會在很短的時間內針對客戶提出的不同需求設計出一份非常個性化的理財計劃。當然，這也和我國商業銀行在長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，所以金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白有關。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這也是導致個人理財產品同質性大的重要原因。

商業銀行都側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務重視不夠。其實理財服務最重要的就是要注重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際財務狀況的不同，制定不同的理財規劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，做到及時的發現問題并加以改正。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略，以及對個性化產品的設計方面做得還不夠。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據其綜合金融資產的余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力。

3、個人理財產品的體系不完善

我們一般把個人理財業務主要分為生活理財和投資理財兩個部分。其中生活理財主要就是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是指在以上客戶的生活目標得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等等等的投資工具的最優回報，加速個人及家庭資產的逐漸成長、累積，從而提高家庭的生活水平和質量。國外商業銀行的個人理財業務是通過客戶告知其財產狀況、預期目標和風險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進行監控以便及時的發現計劃方案的漏洞或缺點，進而不斷的優化計劃方案。而我國商業銀行提供的個人理財服務只是簡簡單單的在儲蓄產品上進行功能的擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶的資產保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進行操作。事實上這只是一種技術服務，而不是智能服務，這就導致了我國的個人理財產品一來是檔次低，只停留在服務式的理財階段，缺乏智能化高檔次的理財產品，二是理財產品結構極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求，特別是知識密集型的中間業務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占份額很低。所以我國的個人理財業務的體系就表現出了低端產品扎堆，但是中高端產品少之又少的畸形現象。

4、專業人才的匱乏

目前，國內商業銀行專業理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項集知識、技術為一身的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求非常高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗以外，還應掌握一定的房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。經統計，全球通過嚴格注冊認證的專業金融策劃師接近7萬人，而目前我國銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業理財人員，但是大多數只是簡單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財師專業人員隊伍，而且我國從事個人理財業務的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經理，都是各商業銀行篩選出來的，其綜合素質雖然要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。造成這種差距的主要原因有兩點：一是國內商業銀行在個人理財業務上，給從業人員分配的任務太重，所以導致了從業人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個人理財業務的初衷，改變了個人理財的真正意義，從而使客戶對銀行的忠誠度有所降低。二是隨著個人理財業務的不斷發展，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，需要擁有全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業技能的掌握要求的更高了，所以國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，而具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因為理財離不開人的打理，但是由于沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展可謂是舉步維艱。

5、硬件設施以及技術備件不完善

商業銀行的中間業務發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡做為依托和前提條件，尤其是像個人理財這種附加值比較高的中間業務，更需要一系列的相關技術的支持，并且附加值越高，對技術的要求也就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化程度水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有著很大的局限性。因而造成我國的個人理財業務與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業務部，但在其內部的組織結構，人員配置以及網點布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機構設置及布局沒有充分論證，結果造成不必要的人財物浪費。

結語

個人理財業務的市場完善、成熟與否，體現了我國商業銀行的發展經營的成功與否，也從側面體現出了我國經濟與世界強國之間的差距大小，因為一個看似簡單的個人理財業務里面包含了諸如我國的經濟制度、商業銀行的發展層次、全體國民的金融素質以及我國金融市場的完善程度等等等等。所以說我們要清楚地認識到個人理財業務對我國經濟發展的重要性，找到切實可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優質的個人理財市場了，更是國家經濟的有一次飛速的提升！

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