第一篇：商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展研究

商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展研究 【摘要】：本文將立足于近年學界對發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個體工商戶、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展問題。目前面向農(nóng)村的小額信貸主要有三種模式：非政府組織模式、政府主導的小額信貸、正規(guī)金融機構(gòu)模式[1]。小額信貸商業(yè)化是非正式小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，作為正規(guī)的金融機構(gòu)商業(yè)銀行在經(jīng)營小額信貸方面有著許多優(yōu)勢，但目前在該市場的份額還非常小。主要問題在于利率管制、交易成本高、貸款償還率低等方面；面向城鎮(zhèn)的小額工商業(yè)貸款以往都不為商業(yè)銀行經(jīng)營的重點。大量而明顯的貸款要求因擔保或抵押缺失以及銀行內(nèi)部道德風險引起的設租行為而得不到滿足。小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務。商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務要發(fā)展要解決包括上述在內(nèi)的二個問題：內(nèi)部管理制約和外部監(jiān)管制約。

【關鍵詞】：小額貸款 交易成本 還貸風險

引言 貸款業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務之一，也是盈利的主要來源之一。由于資本的相對短缺和體制等問題，過去很多年，商業(yè)銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)或地方集體企業(yè)。經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展、金融政策的放松、金融業(yè)的激烈的競爭使情況發(fā)生改變，我國商業(yè)銀行在負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務等方面都引進或進行了不少創(chuàng)新。貸款業(yè)務的利率、客戶、方式等都發(fā)生了許多改進。近年新興的個人消費貸款和住房公積金貸款等為銀行創(chuàng)造了不少收入。筆者認為小額貸款有可能成為商業(yè)銀行得盈利增長點。本文將立足于近年學界對發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個體工商戶、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展問題。

一、小額貸款及其特征 這里首先提出一個相似的詞小額信貸，這是近年來在眾多討論農(nóng)村金融的文獻中出現(xiàn)比較高的。本文選用小額貸款一詞主要出于以下考慮：首先，在絕大部的文獻出現(xiàn)的小額信貸一詞都含用扶貧的含義，關于小額信貸的問題下文將進行詳細陳述，而本文將要討論的小額貸款是一種追求利潤的商業(yè)銀行行為。小額貸款被中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處定義為以城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個體工商戶、小私營企業(yè)為主要對象、以質(zhì)押、抵押貸款為主要方式、以流動資金為主要用途、單筆金額在20萬元以下(中等以下城市)的貸款[2]。在他們后文又提到“因地、因需求、因條件有區(qū)別地確定小額貸款的限額，分別欠發(fā)達地區(qū)、中等發(fā)達地區(qū)、較發(fā)達地區(qū)和商品交易活躍、繁榮的地區(qū)，確定小額貸款的單筆最高限額為人民幣5萬元、10萬元、20萬元和50萬元。” 在這里本文暫可以引用這種定義，考慮到金用途不同，本文將為人們了解的個人消費貸款、住房公積金貸款等排除在討論范圍外而將助學貸款算在其中（前兩者都是消費性的，而從某種意義上說助學貸款應算生產(chǎn)性用途）。

小額貸款主要特征表現(xiàn)在如下幾個方面：

1、對象，以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個體工商戶、小型企業(yè)為主。他們是社會的弱勢群體，主要是城鄉(xiāng)低收入階層，這些人很難從正常的渠道獲得銀行的貸款。同時他們又是我們?nèi)丝谧畲蟮慕M成部分，說明這將是一個很大的市場。

2、用途，這里本文的研究將小額貸款的用途界定在生產(chǎn)性創(chuàng)收活動。

3、方式，可以為無擔保無抵押信用貸款，當然在客戶可以提供是更好，可以給予一定的利率優(yōu)惠或期限寬松。

4、額度，可以引用上述農(nóng)行研究員的觀點，而下限則應針對客戶的需求和具體情況而定。我們不能把那些符合日常用語的既成事實作為自己的研究對象，而是應該自己來確定我們所要研究的那些事實，否則，我們就會發(fā)現(xiàn)后來的研究陷入最嚴重的混亂。[3]為了方便本文的繼續(xù)，作者給本文研究的小額貸款定義為以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個體工商戶、小型企業(yè)為主要對象，不一定要求財產(chǎn)擔保或第三方保證的，資金用途限定在創(chuàng)收的，單筆金額在50萬元以下的貸款。

二、我國面向農(nóng)村的小額信貸發(fā)展概述

我國政府對農(nóng)村的資金支持通常是財政無償給付或無息低息貸款。如此，一來是財政資金無滿足大量的鄉(xiāng)村需求，再加上各級財政對資金的占有或挪用，真正達到急需要者手中的所剩無幾，二來是政策性貸款的低償還率使得這一手段不具有持續(xù)性。

1993年我國開始引入孟加拉國、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發(fā)展中國家的幾種農(nóng)村金融服務模式，并取得了相當?shù)某删汀Ｎ覈男☆~信貸發(fā)展歷程大致可以分為以下三個階段[4]：第一階段是從1993年到1996年，這個階段是項目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗階段。明顯特征是以探索孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）式小額信貸項目在中國的可行性為基本目標，以半官方或民間機構(gòu)實施。強調(diào)項目運作的規(guī)范化，即小組聯(lián)保，中心會議、分期還款等模式，基本上沒有政府資金的介入，也不考慮持續(xù)性問題。

第二個階段是1996年到2000年，這個階段主要是由于政府認識到小額信貸對于扶貧的作用，開始借助小額信貸服務這一金融工具，以實現(xiàn)2000年扶貧攻堅和新世紀扶貧任務為宗旨，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目。政府主導型的項目沒有長期持續(xù)發(fā)展的目標和措施。從這一點考慮，這類項目不能稱為規(guī)范的小額信貸，將其稱為扶貧項目可能更合適。

第三個階段是2000年以后至今，主要是正規(guī)金融機構(gòu)一一農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。2000年初，人民銀行總行出臺的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理暫行條例》兩項政策，在大部分省區(qū)農(nóng)村信用合作社推行了小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款形式，拉開了正規(guī)金融機構(gòu)開展和推廣小額信貸的序幕，農(nóng)村信用合作社開展了轟轟烈烈的支農(nóng)小額信貸業(yè)務。以農(nóng)村信用合作社存款和中國人民銀行支農(nóng)再貸款為資金來源，不再是主要依賴捐助和補貼，被視為我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化的開端。

2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，文件表示會放寬農(nóng)村金融市場的準入，以增加試點地區(qū)的金融服務供給主體和豐富金融服務種類。隨后又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《貸款公司組建審批工作指引》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》六項行政許可及監(jiān)管細則。這些文件不公為農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村小額信貸機構(gòu)）的生存發(fā)展[4]提供了依據(jù)，也為監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了依據(jù)。而在2007年10月23日。更是將原來試點地

區(qū)由內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅和青海六省擴大到全面。在試點地區(qū)不少農(nóng)村資金互助社組建成功，中資村鎮(zhèn)銀行、貸款公司紛紛成立的同時，外國資本也不忘來分一杯羹。2007年12月13日，首家外資村鎮(zhèn)銀行隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。2007年12月16日，中國首家外資小額貸款公司-南充美信服務有限責任公司在光彩大市場正式開業(yè)。一個主體多元化、利率較寬松、監(jiān)管有方的中國農(nóng)村金融市場正在起步探索中成長。

可以說至2006年12月來，帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸將向商業(yè)化發(fā)展。商業(yè)化并不會減少它對農(nóng)戶的幫助，反而會是有益的。商業(yè)化之后資金的效率、對農(nóng)戶的激勵，甚至農(nóng)戶的入股等等會在很多層面上解決以往非政府組織和政府主導型的小額信貸的毛病。使出資人和用籌資人達到雙贏。

三、城鎮(zhèn)的傳統(tǒng)小額貸款

(一)下崗或失業(yè)人員等低收入群體的小額貸款。

從1993年，由于國有企業(yè)職工下崗問題開始突出，我國開始出現(xiàn)大的失業(yè)高峰，當年登記失業(yè)人員為420.1萬人，失業(yè)率為2.6%。之后，失業(yè)率逐漸增長，到2003年，我國城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為4.3%，失業(yè)人數(shù)已達800萬人，截至2007年6月末，中國全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為838萬人，全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為4.1%。中國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要中指出：“十一五”時期，預計我國城鎮(zhèn)新增就業(yè)4500萬人，年城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在5%。到2010年我國城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)預計將達13390萬人。為此我國政府也采取了很多措施，并在資金方面提供支持，2003年1月10日中國人民銀行、財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部聯(lián)合發(fā)布《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，規(guī)定年齡在60歲以內(nèi)的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營或組織起來就業(yè)時，自籌資金不足部分，在貸款擔保機構(gòu)承諾擔保的前提下，可持勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》向商業(yè)銀行或其分支機構(gòu)申請小額擔保貸款。截至2006年9月末全國各金融機構(gòu)已累計發(fā)放小額擔保貸款74.6億元人民幣貸款余額達51億元直接和間接帶動了一批有就業(yè)愿望、有就業(yè)能力的下崗失業(yè)人員成功實現(xiàn)了就業(yè)再就業(yè)。

(二)個體工商戶、小企業(yè)的小額貸款。

據(jù)國家工商總局統(tǒng)計，到2006年底，我國私營企業(yè)達到494.7萬戶，注冊資本（金）

7.5萬億元。個體工商戶2576.2萬戶，資金數(shù)額6515.4億元。目前，個體私營經(jīng)濟創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占到我國經(jīng)濟總量的40%左右。以個體私營等非公有制經(jīng)濟為主要載體的中小企業(yè)，已經(jīng)成為推動經(jīng)濟增長、增加財政收入、促進就業(yè)活躍城鄉(xiāng)市場、維護社會穩(wěn)定的重要力量，但融資難一直是制約中國小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。2005年銀監(jiān)會已成立小企業(yè)貸款領導小組，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)下移它們的金融產(chǎn)品和服務，服務于低收入者和個體工商戶、小型企業(yè)。同樣在這方面也有可喜的成績，2006年10月8日國家開發(fā)銀行與德國復興信貸銀行近日在京正式簽署了貸款總額為5000萬美元的微小企業(yè)貸款項目轉(zhuǎn)貸款協(xié)議和金額為300萬歐元的贈款協(xié)議。[5]作為這次項目試點的包頭市城市商業(yè)銀行主動學習國內(nèi)外先進理念和技術，創(chuàng)造性地開展小企業(yè)貸款工作，有力地支持包頭市中小民營企業(yè)發(fā)展，為繁榮地方經(jīng)濟做出了積極貢獻，其自身也取得了很大發(fā)展，截止2007年6月末，共有77個營業(yè)網(wǎng)點，擁有員工1314人；總資產(chǎn)408億元；各項存款267億元，各項貸款175億元，五級分類不良貸款余額14774萬元，不良率為0.85%；資本充足率為10.05%；撥備覆蓋率86.73%，監(jiān)管風險評級為二級，各項經(jīng)營指標居全國城商行領先水平。2006年實現(xiàn)利潤3.54億元。現(xiàn)更名為

包商銀行的原包頭市城市商業(yè)銀行擁有包頭市、赤峰市和巴彥淖爾市3家分行，79家營業(yè)機構(gòu)，總資產(chǎn)突破400億元，進入全國大型城市商業(yè)銀行行列。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務的經(jīng)營管理策略

從上面談及到的面向農(nóng)村和城鎮(zhèn)的小額貸款業(yè)務的發(fā)展歷史可以很明顯地看到，小額貸款已進入一個飛速發(fā)展的階段。毫無疑問，商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務是追求利潤的，為此商業(yè)銀行在小額貸款定位是應定位在資金用途在創(chuàng)收的活動中的。在認識到小額貸款的交易成本、還貸風險和利率管制等方面所面臨的問題商業(yè)銀行應在如下幾方面做出努力：

1、應根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀瑢Σ煌愋唾J款、對不同類型借款人自主實行差別利率；

2、要組建獨立的營銷部門并獨立考核小企業(yè)融資的風險、成本和收益；

3、要大大簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務效率；

4、應建立專門的業(yè)績考核和獎懲機制，防止激勵不足或道德危害；

5、注重一線人員的專業(yè)化培訓；

6、要注意收集和掌握各自業(yè)務區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并定期通報。[6]建議具體措施如下：

（一）建立獨立的小額貸款營銷部門 建立獨立的小額貸款營銷部門（以下稱小貸部），提高小額貸款業(yè)務在整個銀行業(yè)務體系中的地位，擺脫商業(yè)銀行其它業(yè)務或管理的不利影響。這里有兩種方式可以采用：一是直接成立小額貸款營銷部門，二是發(fā)起成立具有獨立法律地位小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行。在城鎮(zhèn)應首選第一種方案，以利用已存在的資源避免重復建設，而在商業(yè)銀行機構(gòu)不可能達到的廣大農(nóng)村地區(qū)則可以采取第二種方案，在這里不分開討論，二者在經(jīng)營管理策略上應是一致的。

獨立的小貸部應做到（特別是采取第一種方案時）：（1）擁有對小額貸款經(jīng)營的相對獨立的決策權(quán)。（2）獨立核算小額貸款的風險、成本、收益，以便對小額部經(jīng)營效績的考核。（3）在分配上給予一定的激勵并保證責任的相應承擔。

（二）針對不同的客戶、不同的需求創(chuàng)造不同的產(chǎn)品

在這方面已有不少成功的案例：隴南市金橋村鎮(zhèn)銀行研究開發(fā)的十類適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的貸款業(yè)務新品種：春耕生產(chǎn)扶持貸款、外出務工人員貸款、農(nóng)村貧困家庭助學貸款、農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)專項貸款、農(nóng)村土畜產(chǎn)品產(chǎn)供銷貸款、中藥材種植、加工、銷售專項貸款、農(nóng)田水利設施配套貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機具專項貸款、農(nóng)村個體經(jīng)營戶流動資金貸款、農(nóng)村復轉(zhuǎn)軍人創(chuàng)業(yè)貸款。在這里我們可以從擔保方式、資金用途、還款方式等層面進行創(chuàng)新。以擔保方式為例，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務一般要求客戶提供固定資產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押或第三方擔保。而小額貸款客戶的特點就在于缺少或沒有這方面的能力，《中華人民共和國物權(quán)法》的頒布可以給我們很大的啟示和借鑒。森林資源的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、個體工商戶商鋪（攤位）經(jīng)營權(quán)擔保貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款中的“反擔保”，小額存單抵押貸款、存貨抵押、應收賬款抵押、小組聯(lián)保貸款、助學信用貸款等等方式有待小額貸款從業(yè)人員的創(chuàng)造。

（三）簡化審批手續(xù)、規(guī)范貸款程序

從某方面來說商業(yè)銀行算是服務行業(yè)，提供金融服務，客戶在其它的條件相同的情況下會選擇服務更好的。而商業(yè)銀行提供的服務主要就反映在貸款審批發(fā)放的速度上，簡化審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放速度可以解客戶燃眉之急，吸引更多的客戶。事實如包頭市包商銀行的小額貸款快到從申請只要3天就到賬。另一方面，規(guī)范貸款程序不僅是對內(nèi)部人員道德風險的控制也可以從制度上加快貸款申請速度。制定不同產(chǎn)品的《業(yè)務操作規(guī)程》。

（四）認識成本加強風險管理

小額貸款業(yè)務的交易成本主要體現(xiàn)在：上門服務費用（也便于了解真實情況）、工本費、宣傳費用、業(yè)務人員培訓費用、低（無）擔保的風險成本、時間成本。而一筆貸款的金額通常都在幾千元或幾萬元，即使利率可以上浮基到準利率的2.3倍，單筆收入也不為可觀。在有些費用無法避免的情況加強風險控制顯得特別重要。在批發(fā)式的小額貸款發(fā)放中，要嚴格把好審批，對客戶的情況進行多方面了解。

1、制定客戶信用評級體系，多在客戶相關人或行業(yè)內(nèi)側(cè)面地了解客戶情況。

2、采取客戶經(jīng)理本地化，可以提高情況收集的效率和準確性。

3、加強貸前、貸中、貸后管理，對于特殊情況可以采“跟單式”服務。

（五）加大推廣宣傳力度

小額貸款只有達到一定規(guī)模才有可能獲利，讓更多的人知道、了解、接受小額貸款是必須的。中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞07年6月7日接受中國政府網(wǎng)專訪表示：目前我國農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸大約有9000多億，已經(jīng)取得小額信貸的農(nóng)戶大約是8000萬戶。全國有2.4億農(nóng)戶，2.4億農(nóng)戶里有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億。在農(nóng)村信用社有小額信貸的農(nóng)戶有8000萬戶，覆蓋面占2.4億農(nóng)戶的33%左右，占有貸款需求農(nóng)戶的60%左右，這個比例相對來說還是比較高的。[7]如此看來商業(yè)銀行應首先以城鎮(zhèn)為重點，發(fā)揮在城鎮(zhèn)本土的優(yōu)勢，甚至可以將推廣宣傳搬到各地中小企業(yè)博覽會上面去。立足城鎮(zhèn)面向鄉(xiāng)村，是商業(yè)銀行開展小額貸款的戰(zhàn)略定位。

五、商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務的外部配套措施

小額貸款業(yè)務是在中國人民銀行及中國銀監(jiān)會的引導和鼓勵下發(fā)展起來的，作為監(jiān)管當局他們也正在努力進行創(chuàng)新。比如在市場準入方面監(jiān)管當局以2006的相關政策已做出明確規(guī)定（見上文）。利率管制方面，監(jiān)管也已經(jīng)給予了較為的寬松條件，小額貸款公司4倍于基準利率的上浮空間，一般小額貸款2.3倍于基準利率的上浮空間已可以為商業(yè)銀行盈利，但筆者認為差別對待是不公平的。另外，筆者認為現(xiàn)在仍需要提供的政策支持在于我國信用體系的建立、市場主體退市機制。

（一）信用體系的建立。

在社會信用缺失全國性、區(qū)域性個人及企業(yè)信用體系尚未建立完善信用評估比較難的情況下小額貸款業(yè)務的開展面臨一定的信用風險。征信體系的建具有很大的外部性，免費搭車行為使得這只有中國人民銀行來做這件事。2002年，由中國人民銀行牽頭、17個部委參與，我國開始了征信立法工作，研究提出了《征信管理條例》草案。我國征信體系建設經(jīng)過多年發(fā)展，逐步建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)與個人信用信息數(shù)據(jù)庫；中小企業(yè)的信用體系建設也取得進展，30多萬戶中小企業(yè)的信用檔案已經(jīng)建立起來。商業(yè)銀行也已經(jīng)開始利用這個體系的資源對客戶信用做出判斷，08年1月至3月在湖南常德建設銀行某支行實習時，建設

銀行就已對所有申請貸記卡客戶在人民銀行個人征信中心的數(shù)據(jù)進行查詢并作為最重要的依據(jù)之一。然而，這個系統(tǒng)的信息覆蓋面、信息的完整性、及時性都還需要改進。而銀監(jiān)會也可以在各地分別建立銀行業(yè)小企業(yè)項目信息庫。

（二）小額貸款市場貸款人退市機制

經(jīng)營小額貸款業(yè)務的如前面所提到的還有很多小型的正規(guī)、非正規(guī)金融機構(gòu)，它們易受突發(fā)事件的影響而導致經(jīng)營的失敗，我國的存款保險制度尚未建立，為保證小額貸款機構(gòu)在退出市場的時候使得客戶的利益遭受重大損失。小額貸款的退出機制可以采用市場兼并為主的方法來設計。由于小額信貸缺乏內(nèi)在穩(wěn)定性，又具有獨特的風險體系，這會使社會的整體利益受到威脅，現(xiàn)存?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的監(jiān)管制度是無法達到降低甚至消除危險的目的。為保證小額貸款安全的運行，就有必要在為小額貸款機構(gòu)退市設定相應的法律制度。一來警示經(jīng)營者，二來為存款人提供一個安全的心理預期。有利于整個小額貸款市場的健康發(fā)展。

六、結(jié)束語

小額貸款業(yè)務正在如火如荼的發(fā)展，小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務。

參考文獻：

［1］：《我國小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究》 張永青 西南財經(jīng)大學 2006年

［2］：《關于適度發(fā)展小額貸款的調(diào)研報告》 張耀平、朱齊賢、歐陽姝、雷遠華等 中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處 2000年

［3］：《自殺論：社會學研究》 馮韻文譯 埃米樂·迪樂凱姆 法國 商務出版社 1996年，第6頁。

［4］：《我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化問題研究》 梁慧玲 湖南大學 2007年

［5］：《人民日報海外版》田麗2006年10月9日 第5版

［6］：中國銀監(jiān)會2005年7月出臺《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》的“六項機制”

［7］：《中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞接受中國政府網(wǎng)專訪》

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》顯示，中國家庭的流動資產(chǎn)均值為38.6萬元，實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。可以看出近年來隨著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強烈。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，2011年上半年發(fā)行的個人銀行理財產(chǎn)品規(guī)模約達8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，2011年Q2季度發(fā)行規(guī)模約為4.21萬億元，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長23%。數(shù)據(jù)雖然強勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的短板，高速發(fā)展的同時也暴露出種種問題。

第一，缺乏專業(yè)理財人員。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務。這就要求理財人員有扎實的業(yè)務素質(zhì)，能全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但第三屆國家理財規(guī)劃師年會披露出我國理財業(yè)高端理財人才缺口超10萬，銀行理財專業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

第二，營銷理念落后。我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認識，營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對個人理財業(yè)務的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場營銷策略。由于這種片面的認識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財業(yè)務營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實行差異化服務，不能抓住真正的贏利客戶。

第三，理財產(chǎn)品缺乏實質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴重。目前，居民理財?shù)膶哟涡浴⑿枨蟮亩鄻有匀找婷黠@，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導有針對性地進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。

問題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的健康發(fā)展？我認為：

第一，加強與高校合作培養(yǎng)理財人才，規(guī)范理財人才培訓和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴大人才源。同時規(guī)范培訓和資格考試，比如理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)。

第二，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。個人理財產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預測基礎之上，結(jié)合靈活的定價策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。為此，商業(yè)銀行必須建立科學、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進國際先進的理念、經(jīng)驗、技術、產(chǎn)品的同時，根據(jù)各個地區(qū)的市場特點，不斷增強個人理財產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。其次，細分客戶市場。客戶對理財服務的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現(xiàn)在對銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對服務方式、服務渠道及服務內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應在全面調(diào)查和分析市場后，進行市場細分，即按照客戶特點，把整個客戶市場細分為若干個需求不同的子市場，其中任何一個子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場環(huán)境和自身特點，選擇目標市場，并在此基礎上，制定相應的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務。

再次，合理進行市場定位。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標，通過市場細分，找準目標市場，明確所服務客戶的構(gòu)成，進而進行目標營銷，實現(xiàn)個人理財業(yè)務的差異化和個性化服務。個人理財產(chǎn)品的定位關鍵在于找準潛在消費者，然后由專業(yè)理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財目標，設計和開發(fā)理財產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行應根據(jù)自身實力和業(yè)務特點，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務進行比較和分類，重點對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進行研究和完善，并集中力量進行重點營銷。

第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個人理財產(chǎn)品營銷的組織體系。客戶是理財業(yè)務存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實現(xiàn)個人理財效益最大化目標奠定堅實基礎。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應該立足重點客戶，強化營銷意識，改善金融服務，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務的高效運作的工作機制。同時在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場為導向，開展市場調(diào)查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標、擬定營銷組合、實施營銷管理、加強與客戶和社會的溝通營銷團隊，實現(xiàn)金融營銷供給方、需求方與社會的多向互動發(fā)展。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展策略的研究

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展策略的研究

經(jīng)濟與管理學院

經(jīng)濟學專業(yè) 2008級 陳訓山 學號 20080512341

指導老師 何軍

摘要： 本文首先通過對中國郵政儲蓄銀行的背景和意義上進行了統(tǒng)籌概括，然后針對中國郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務現(xiàn)狀中的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及挑戰(zhàn)進行了具體分析。最后，對未來郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展策略、從產(chǎn)品、業(yè)務的角度進行了分析并提出了幾點建議。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行；小額貸款;發(fā)展研究

Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis.Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development

Strategy

小額貸款是現(xiàn)代金融業(yè)的重要業(yè)務組成部分，主要的對象是向那些很少或不能得到正規(guī)金融服務的家庭、個人和企業(yè)提供的一種較小額度的、持續(xù)的、周期較短的金融服務活動。它以貧困或低收入群體為主要目標客戶，向這一階層的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務，這是小額貸款項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的服務的本質(zhì)特征。小額貸款運作的基本特征有：小金額的貸款交易，流暢、透明而且程序簡單，便

第 1 頁（共 12 頁）

于顧客的理解和操作，而且可靠度高。小額貸款是近幾年發(fā)展中國家扶持中小企業(yè)發(fā)展和扶貧開發(fā)采用的一種普遍且有效的做法，我國也具備推廣小額貸款的市場基礎，但受資金和政策的兩大限制，目前國家出資或民間自發(fā)組織的小額貸款服務機構(gòu)難以滿足眾多的市場

需求，尤其來自廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，而郵政蓄銀行的成立能夠有效地緩解這這一問題。根據(jù)中國郵政儲蓄銀行的定義，郵政儲蓄小額貸款業(yè)務是中國郵政儲蓄銀行面向農(nóng)戶和個體商戶以及小企業(yè)推出一種金融產(chǎn)品。

一

研究的背景及意義

（一）背景

2005年12月，中國銀監(jiān)會批準在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲蓄定期小額貸款試點，并于2006年8月將試點擴大到全國13個省份，2007年3月正式擴大到全國。這是中國郵政恢復開辦儲蓄業(yè)務以來首次推出的資產(chǎn)類業(yè)務，標志著郵政儲蓄持續(xù)20余年的“只存不貸”歷史正走向終結(jié)。郵儲銀行開辦的小額貸款業(yè)務，突破了現(xiàn)有業(yè)務范圍局限，不僅給郵儲資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務意義深遠，不僅有助于郵政儲蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展，而且有助于郵儲資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展。

（二）意義

郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務意義深遠，主要可以從以下的三個方面來講。

1、促進我國的現(xiàn)代化建設，加強我國的新農(nóng)村建設而且更重要

第 2 頁（共 12 頁）的是有助于資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展，解決農(nóng)村、農(nóng)民長期的貸款難，貸款無門的發(fā)展局限性。這樣就有助于我國的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)的貧富差距，能為和諧社會的建設貢獻力量。

2、是關于郵政儲蓄銀行自身的可持續(xù)發(fā)展目標，開展小額貸款業(yè)務能夠保證郵政儲蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展。郵政儲蓄銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要有資金多元化的方法和途徑以及長期較為穩(wěn)定的收入來源。小額貸款因其辦理的手續(xù)方法簡單快捷，而且服務面廣、風險小而且能分散很多風險，是郵政儲蓄銀行發(fā)展資金有效、高效、合理、運用的重要途徑。開展小額貸款，不僅能夠增強郵政儲蓄銀行的貸款和其他的服務功能，而且還能提高吸收存款的效率，進一步加強資金的實力。同時，也為郵政儲蓄資金合理運用找到了出路，收入渠道得到了拓寬和加廣，使郵政儲蓄銀行持續(xù)發(fā)展有了強有力的保證。

3、由郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務，對農(nóng)村發(fā)展具有很重要的意義，是實現(xiàn)郵政資金返回農(nóng)村的有效途徑。郵政儲蓄資金絕大部分來自于農(nóng)村。開展小額貸款，利用郵政儲蓄銀行自身的相對優(yōu)勢，實現(xiàn)郵政儲蓄資金返流農(nóng)村，為新農(nóng)村建設提供強有力的金融支持。

二

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展及其現(xiàn)狀分析

（一）郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展歷程

郵政儲蓄自1986年恢復開始營運以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，己在我國的金融領域中占有舉足輕重的重要地位。2011年10月底，全國郵政儲蓄存款余額達到5萬億元，存款規(guī)可以排列全國第五位;持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.8億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過3.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達到2..3

第 3 頁（共 12 頁）

萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近3500萬戶，跨行交易成功率位居全國前列，而且交易中出錯率卻保持全國最低水平，為支持國家經(jīng)濟建設、服務城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻。2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，由中國郵政集團公司全資組建的中國郵政儲蓄銀行。

（二）郵政儲蓄銀行的未來發(fā)展趨勢

近年來全國的各大銀行都處于改革潮流的推動下，而郵政儲蓄也不列外。而郵政則主要圍繞是否脫離郵政金融機構(gòu)展開了討論和分析。大部分的專家都認為郵政儲蓄銀行總體上朝著兩個方向發(fā)展:一是逐步過渡的發(fā)展為像四大一樣的專業(yè)性的商業(yè)銀行，但又不能和郵政機構(gòu)脫離關系要保持一定的關系，這樣才能更有利于郵政的發(fā)展。另一種是郵政金融完全脫離了郵政機構(gòu)，在政府的支持下，郵政郵政儲蓄銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會提供各種服務。而第二種在目前看來已經(jīng)不可能，郵政目前已經(jīng)發(fā)展成為了股份制銀行。目前郵政儲蓄銀行應該目標重點放在 “三農(nóng)”業(yè)務、零售業(yè)務、和個體工商戶具有成本、雖然這些業(yè)務具有高投資、盈利少、客戶分散等特點，但對其長期的可持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。

（三）郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務中存在的主要問題

1、郵政儲蓄機構(gòu)內(nèi)管理制度不健全，資金案件頻發(fā)，目前郵政儲蓄機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營仍然比較嚴重，資金案件不斷發(fā)生，造成了較大的資金風險損失。據(jù)報道，整個郵政儲蓄系統(tǒng)2007年上半年，發(fā)生資金案件16起，涉案金額約500萬元，而最新發(fā)生的一些案件，所涉金額高達數(shù)億元。從犯案人員的分布看，內(nèi)部人作案則成為了主要了原因。而追究其根本的原因，關鍵是內(nèi)部管理制度不健全。

2、資金運用不盡合理。目前，郵政儲蓄銀行并不同于一般意義上的金融機構(gòu)，資金運用渠道難以得到靈活的、有效的、高效的、合

第 4 頁（共 12 頁）

理的運用。隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運用難的問題日益明顯，不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲蓄資金。

3、郵政儲蓄貸款業(yè)務經(jīng)辦人員和管理人員素質(zhì)有待提高。雖然郵政儲蓄貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過了統(tǒng)一培訓，并取得了合格證，但基礎薄弱，管理經(jīng)驗少，且業(yè)務經(jīng)辦人員和管理人員來源復雜，實際工作水平相差很大。

4、宣傳的方式方法單一，媒體宣傳和海報、傳單散發(fā)等宣傳的方法，這樣就很難深入到廣大農(nóng)村，對農(nóng)民做更仔細的宣傳，讓他們真正了解郵儲貸款簡便、快捷的特點。

5、小額貸款面臨較大的信用風險和自然風險。信用風險是小額貸款最大的風險。當一些借款人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較嚴重，往往相互影響形成連鎖反應。加之小額貸款分散，執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。自然風險則主要來自于對農(nóng)業(yè)的扶持，從小額貸款扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災害的影響很大。

三

我國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展策略

（一）小額貸款業(yè)務產(chǎn)品的特色

郵政儲蓄銀行從自己產(chǎn)品的特點、服務對象、市場估量、利率回報、風險評估方面來看，郵儲銀行小額貸款產(chǎn)品主要有以下特色:

1、數(shù)量繁多，單個業(yè)務的回報率較低。小額貸款與大額貸款、大型企業(yè)和公司貸款相比，最大的特點是額度小、涉及范圍廣、風險分散等特點。但是，額度小不等于效益小，郵儲銀行小額貸款的回報率據(jù)數(shù)據(jù)顯示都在2.5﹪，這樣就能確保每筆小額貸款業(yè)務都能盈利。

第 5 頁（共 12 頁）

2、運用的范圍廣，可以形成統(tǒng)一的產(chǎn)品。小額貸款涉及的金額、期限等設計都相對相對固定，申請條件、還款方式、貸款程序、業(yè)務流程相對簡單。一方面，方便快捷、簡單可行的貸款手續(xù)有利于吸引目標客戶;另一方面，標準化的產(chǎn)品、流程化的制度、模板化的技術便于貸款人員操作，使小額貸款產(chǎn)品成為可在全國大力推廣能夠形成統(tǒng)一的，放之四海都能用的產(chǎn)品。

3、風險較低，能夠分散風險。小額貸款由于涉及的金額較小，而產(chǎn)品涉及的人群較多所以這樣就能把風險分散到每一個客戶頭上，而不需要像大型貸款那樣把風險集中化。

4、所服務的目標客戶具體明確。郵儲的主要客戶以農(nóng)戶、商戶和微小企業(yè)為主的“長尾”客戶。長尾理論指出，在網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，中低端的“長尾”客戶數(shù)量龐大，開發(fā)大量中小客戶市場可以產(chǎn)生累計效應，帶來可觀效益。總體上講，小額貸款產(chǎn)品是符合郵儲可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）小額貸款產(chǎn)品設計的建議

1、增加貸款的品種，讓貸款的品種向多元化的方向發(fā)展。例如，在試點省市取得一定經(jīng)驗的基礎上，對存單質(zhì)押貸款可以考慮將質(zhì)物范圍擴大到中行、農(nóng)行、工行、建行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的定期存單和國債上，還應根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和實際需要開辦小額抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的小額保證貸款。小額貸款的償還可以采用分期支付的方式，即客戶每隔一段時間如一個月或兩周就可還貸，或者在貸款期限的末期一次性支付，保證滿足借款客戶有效需求，從而擴大貸款的覆蓋面，真正發(fā)揮深入農(nóng)村優(yōu)勢，起到全面服務“三農(nóng)”的帶動效應。

2、可以適當?shù)恼{(diào)節(jié)調(diào)高貸款金額，貸款的期限也可以靈活的進行調(diào)整。小額貸款所覆蓋的面廣即有農(nóng)村農(nóng)戶的個體帶款，也有城鎮(zhèn)

第 6 頁（共 12 頁）的個體工商戶的貸款，實際操作中應當具體情況具體分析，根據(jù)實際情況發(fā)揮主觀的能動性盡心個方面的調(diào)整。

3、因地，因人，因地方的實際情況調(diào)整貸款利率。利率的高低是借款人能否貸款的重要因素，也是貸款人能否獲得利潤的關鍵。農(nóng)戶和微型企業(yè)由于經(jīng)營風險高和缺乏抵一定的物質(zhì)保證和一定的質(zhì)押物，而且業(yè)務規(guī)模小，使得一般金融機構(gòu)對其服務有較高的風險和交易成本，因此一般金融機構(gòu)不愿意向其提供貸款。但是，他們忽視了農(nóng)戶和微型企業(yè)有急切的資金需求，而且愿意接受較高的利率水平的現(xiàn)實，只要設計能讓雙方共贏，實際上還是有利可圖的。

（三）小額貸款業(yè)務的市場開發(fā)戰(zhàn)略

1、加大宣傳的力度，郵儲作為一家近年來才轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，它的品牌效應沒有其他傳統(tǒng)的商業(yè)銀行深入人心，特別是在廣大的農(nóng)村地方對郵政儲蓄的業(yè)務范圍和業(yè)務轉(zhuǎn)型還存在一定舞曲，所以加強農(nóng)村地方的宣傳，對郵政儲蓄銀行也無范圍的加廣有很重要的作用，特別是對小額業(yè)務貸款這種重點客戶在農(nóng)村的業(yè)務更具有非同尋常的作用。

2、打造自己的品牌業(yè)務。隨著自接融資市場的發(fā)展，信用度較高公司客戶獲得資金來源渠道越來越廣泛越來越多元化，貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業(yè)競爭，如果沒有自己的相對優(yōu)勢就很難在競爭如此激烈的市場生存下來。小額貸款產(chǎn)品憑借其龐大的市場空間、廣泛的客戶群體、較低的風險水平，能夠吸引起了國內(nèi)金融同業(yè)甚至外資銀行的普遍關注，逐步成為商業(yè)銀行復制創(chuàng)新的代替品。所以打造自己的品牌和自己獨特的相對優(yōu)勢具有很重要的戰(zhàn)略意義

3、建立可持續(xù)開發(fā)的產(chǎn)品鏈。小額貸款業(yè)務具有很大市場發(fā)展空間，如何占領這片市場并占據(jù)其主導地位，光靠起其中龍頭產(chǎn)品

第 7 頁（共 12 頁）

和幾個方面的業(yè)務是行不通的，這就要求延長其產(chǎn)品在市場上存活時間和可持續(xù)發(fā)展的能力，這就要求產(chǎn)品的設計要不斷適應市場的發(fā)展需求，不斷的適應客戶的新的需求，保證能不斷滿足客戶需求，和客戶建立長期的合作關系。最終達到雙方共贏的有利局面

4、探索“積少成多”的發(fā)展方案。小額貸款產(chǎn)品是一個可大量復制、規(guī)模開發(fā)的標準化產(chǎn)品，但是由于每項業(yè)務所涉及的金額較小，相對來講他的利潤基數(shù)也會較小，所以如何保證利潤的最大化是必須考慮的問題。這就要求積極探索新的發(fā)展思路把較小的利潤基數(shù)擴大，不斷考慮顧客新的需求，發(fā)展更多的業(yè)務項目,把原來“一 ”利潤額擴到“二”這樣才能保證自己的利潤不會因為小額貸款業(yè)務而受到影響。

（四）建立高效、合理的考核制度

1、嚴格要求貸款還款制度。傳統(tǒng)的銀行貸款一般是平時付息，到期還本，但是，小額貸款必須嚴格做到每月等額還本付息。堅持每月等額還本付息的本質(zhì)，這不僅對郵儲自身而且對貸款人都有好處對于郵儲來說一方面是隨時監(jiān)測客戶實際經(jīng)營現(xiàn)狀，防范可能出現(xiàn)的風險。每月等額還本付息通過加大還款量，及時發(fā)現(xiàn)問題，隨時采取措施，對于客戶來講因為每月還本，得以在到期時，客戶對銀行支付的利息要少于合同規(guī)定的利率計算出來的利息

2、制定嚴格的事前監(jiān)測制度。這就要求小額貸款要打破傳統(tǒng)的監(jiān)測方式，傳統(tǒng)的貸后檢查不是流于形式就是只貸不查。雖然這樣會付出較多人力、但從總體上來講這對于小額貸款的所發(fā)生爛賬、壞賬、死賬能起到有效地監(jiān)管作用。

3、制定嚴格的事后管理制度。很多商業(yè)銀行的貸款在出現(xiàn)問題后不能第一時間解決，不能坦然的面對文體，這就將問題越來越嚴重化。所以小額貸款在發(fā)現(xiàn)問題后，一定要合理有效而且果斷面對和解

第 8 頁（共 12 頁）

決問體，面對問題絕不猶豫。

4、建立一群高素質(zhì)、搞質(zhì)量的考核隊伍。要解決和完善上面的所反映的問題，建立這樣一群高素質(zhì)高質(zhì)量的隊伍迫在眉睫，而且還有必要對每個信貸員進行單獨的績效考核，制定標準的業(yè)績考核方案，讓業(yè)績和員工的工資直接掛鉤，業(yè)績好的給與獎勵，業(yè)績壞的給與一定的懲罰。這樣既能保郵儲小額貸款的高質(zhì)量，而且還能充分調(diào)動員工的積極性，必能讓小額貸款業(yè)務平穩(wěn)健康的向前發(fā)展。

（五）小額貸款業(yè)務的風險控制

1、選擇客戶的業(yè)務風險，有以下的客戶不要考慮。第一有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支等不良行為的。因為貸款業(yè)務經(jīng)營的是信用，承擔的是風險。第二財務管理混亂、有嚴重偷漏稅行為的。中小企業(yè)發(fā)展到一定的階段，規(guī)范化的財務管理較為重要，同時稅收的剛性很強，對借款人有嚴重偷漏稅行為的情形應引起我們警覺。第三生產(chǎn)技術落后、嚴重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護政策的。現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展日新月異，無論是觀念創(chuàng)新還是技術創(chuàng)新都非常重要。沒有觀念創(chuàng)新就不能與時俱進。在落后的生產(chǎn)技術條件支撐下的企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前途。如果選擇了它，就可能會被拖累，所以應避免與這類企業(yè)為伍。第四中型以上盲目擴張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴張應引起重視，特別是高負債搞建設，實施激進的財務政策的企業(yè)。

2、轉(zhuǎn)移風險。與借款企業(yè)的擔保公司、農(nóng)業(yè)擔保公司開展合作，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的擔保制度，共同承擔風險構(gòu)建農(nóng)戶小額貸款的風險轉(zhuǎn)移機制。、積極建設和完善自身的客戶信息信用系統(tǒng)，這方面可以借助其他商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗。可以對現(xiàn)有客戶進行信用評級，對一些又問體的客戶要提早做好一系列的事前控制。對以后郵政儲蓄銀行的可

第 9 頁（共 12 頁）

持續(xù)發(fā)展做好第一步。

(六)促進小額貸款業(yè)務的政策建議

政府的支持和獎勵絕對是小額貸款在我國發(fā)展的最強動力，小額貸款業(yè)務的發(fā)展能夠強有力的促進我國的現(xiàn)代化建設和新農(nóng)村的建設，促進城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展最終達到共同富裕的社會主義目標。所以政府應該加大對小額貸款這方面業(yè)務的投資，為小額貸款在我國能有一個良好的發(fā)展環(huán)境和平臺。而具體的方法則有下面的四個方面。

1、建立完善的個人信用信息系統(tǒng)。個人信息系統(tǒng)的完完善和成熟度對銀行系統(tǒng)有很大影響，政府需要加大投入，為郵政儲蓄銀行提供低成本的個人信用信息為郵儲小額貸款業(yè)務的推廣降低成本，為郵儲銀行的貸款決策提供明確的信息和保證。這是郵儲銀行降低小額貸款風險的最根本途徑和最直接的手段。在征信系統(tǒng)建設過程中，對履約誠信的客戶，在貸款政策上應予以適當獎勵和郵政儲蓄銀行，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約客戶，要輔以必要的嚴厲制裁和懲罰措施，以形成一定的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，營造一個人人講誠信的良好氛圍，促進和諧社會建設。

2、完善相應的法律和法規(guī)，這是郵儲開展業(yè)務的根本保證。郵儲銀行的業(yè)務創(chuàng)新需要法律作為約束和準繩，同時需要法律作為依據(jù)和支撐。郵儲銀行需要一個公平有序良好的競爭環(huán)境，需要相應的法律為商業(yè)銀行提供一個良好的市場環(huán)境。對小額貸款業(yè)務的監(jiān)管適用相對寬松和審慎性原則，這樣郵儲的小額貸款業(yè)務才能有效、健康、穩(wěn)定的、可持續(xù)的向前發(fā)展。

3、確定以客戶為宗旨的經(jīng)營理念。沒有不還款的客戶，只有不滿意的客戶。因此，一方面，從服務客戶的角度，小額貸款業(yè)務應足夠的簡單和快讓客戶盡可能少的往返，郵儲的工作人員應該主動去找客戶而盡可能少的讓客戶來營業(yè)廳。這樣會避免客戶花大量的時間奔

第 10 頁（共 12 頁）

波于企業(yè)與銀行之間，使客戶集中大量的時間和精力專注于打理自己的生意，這樣對郵儲的自己也是有好處的，能讓貸款的風險降低。另一方面，郵儲自己應該也有完善的監(jiān)管制度保證低矮款業(yè)務的公開、公正、嚴明和搞效率

4、建立和健全完善的發(fā)展的機制，明確發(fā)展的方向和目標，保證小額貸款業(yè)務能平穩(wěn)有效可持續(xù)的向前發(fā)展。目前的狀況郵儲不能否認小額貸款業(yè)務畢竟是發(fā)展有待欠缺和完善的地方，在改革推進上步伐一定要在實際情況的基礎上堅持實事求是的原則穩(wěn)步推進改革的力度不宜過大。在貸款這個問題上不管是面對個體戶還是單個企業(yè)法人多要謹慎特別是貸款的額度。雖然調(diào)高貸款額度可以降低銀行的業(yè)務成本，但不利方面則是其風險也會相對的提高，而這樣的話小額貸款業(yè)務的優(yōu)勢也不就不能突顯出來，這也就說明小額貸款業(yè)務的優(yōu)勢在于其小額度，這一點能夠?qū)J款人形成道德和行為上的雙方面約束，所以郵儲銀行在考慮利潤的同時應充分考慮安全性。所以郵儲應該充分的起小額貸款業(yè)務優(yōu)勢穩(wěn)步增加收益、降低成本。小額貸款業(yè)務的成熟發(fā)展和不斷壯大，需要一步一步穩(wěn)定向前而千萬不能大步伐的改進這需要和我國的基本國情和有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟相結(jié)合，實事求是穩(wěn)定向前，實現(xiàn)綠色可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]賀培，“中國郵政儲蓄銀行的市場定位”，《中央財經(jīng)大學學報》，2007年第2期。

[2]豈玲麗，“郵政儲蓄銀行發(fā)展方向”，《合作經(jīng)濟與科技》，2010年第2期。[3]門閣，“淺析郵政儲蓄銀行的業(yè)務取向和發(fā)展策略”，《郵政研究》，2009年第2期。

第 11 頁（共 12 頁）

[4]陳浪南、謝清河，“我國小額貸款研究”，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》，2009年第2期。

[5]唐敏、馬麗斌，“我國郵政儲蓄小額貸款業(yè)務發(fā)展探析”，《河北金融》，2010年第2期

[6]門閣，“淺析郵政儲蓄銀行的業(yè)務取向和發(fā)展策略”，《郵政研究》，2009年第2期。

[7] 譚小芳，“郵政儲蓄銀行的市場定位探討”，《遼寧經(jīng)濟》，2010年第12期。

[8] 鄭詢，“中國農(nóng)村貸款市場的主要問題和發(fā)展方向”，《北京農(nóng)學院學報》，2009年第1期。

第 12 頁（共 12 頁）

第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況研究

摘要

近年來，個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的核心內(nèi)容，那么我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是如何發(fā)展的，是一個什么樣的現(xiàn)狀，又面臨著何種問題呢？在本文之中我會為大家一一道來！

關鍵詞： 個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀；問題

一、引言

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。而個人理財業(yè)務也就在這種狀況之下孕育而生了！

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

我認為，要想研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，就必須先從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個人理財業(yè)務，我們才有可能進一步深入的去研究！

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的定義

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行以自然人為服務對象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務安排，并在財務安排過程中相應地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務。是一種一種綜合金融服務。

（二）對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的認識

個人理財業(yè)務是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的時代，人們過的是自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使得絕大多數(shù)的人面臨的基本問題是生存。而在封建社會，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談論錢財。即使到了新中國成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的最大奢望也不過是吃飽飯，填飽肚子。也許人們唯一能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非就是把錢存到銀行去, 再接近一點, 說到理財人們自然想到的也不過就是炒股賺錢。然而, 在發(fā)達國家, 人們從小就要接受理財?shù)挠柧殹１热缬?guī)定, 一個兒童從5 歲上學開始, 學校就必須讓學生接受以“善用金錢”為主題的理財教育, 初級的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學生便要逐步的學習如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲蓄來照應日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務必使他們學會如何合理的運用自己的零用錢、控制預算和善用金融服務。所以說理財是人們適應商品經(jīng)濟，是進一步社會化所必須的因素，理財也是社會進步的表現(xiàn)。理財應當以提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)人生目標為終極目的。在這其中財富的增加只是一個方面，財富的安全，個人現(xiàn)實的社會責任等等都是理財必須要考慮的因素。

個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財?shù)恼J識通常存在著兩個誤區(qū)：一是認為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒，普通老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關, 理財不是富人的專利, 是每一個人的人生規(guī)劃。所以理財不僅僅是富人的事，一個有錢人不善理財總會有一天金錢會耗盡，相反的沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學的理財方法，同樣可以達到“財務自由”的境界。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展概況和現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務的發(fā)展概況

個人理財業(yè)務在發(fā)展的初期只是各個銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的一種免費促銷手段，并沒有盈利的目標。但隨著近年來中國經(jīng)濟持續(xù)的快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，大家對個人理財?shù)恼J知度普遍提高，理財服務的需求不斷的擴大，各商業(yè)銀行這才轉(zhuǎn)而需求該業(yè)務的更大發(fā)展，以期望可以獲得豐厚的利潤。

快速發(fā)展的經(jīng)濟，帶動了居民個人財富的迅速增加，當財富開始不斷流動和沉淀時，個人金融服務市場的需求層次也發(fā)生了深刻而巨大的變化，從以往簡單地通過銀行的儲蓄存款而獲得利息同時以求的安全的保障，已經(jīng)過度發(fā)展到了綜合理財?shù)亩鄬哟畏招枨蟆Ｉ虡I(yè)銀行也順勢而為，為消費者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個人理財產(chǎn)品發(fā)展勢頭最為強勁，各家銀行爭相推出新產(chǎn)品。其實我國的個人理財業(yè)務的起步較晚，商業(yè)銀行開展這項業(yè)務是在20世紀90年代中期。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行掛出“私人理財中心”的牌子，這成為了國內(nèi)金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬元存款，就可以享受到該行所提供的個人財產(chǎn)保值增值方面的咨詢服務。隨后逐漸“升溫”，尤其是近年來外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，各大銀行都認識到了個人理財市場的潛力，個人理財這一業(yè)務也逐步得到了重視并逐漸的發(fā)展擴大起來，越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務競爭的焦點之一，成為其產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域。短短數(shù)年時間，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務得到迅速發(fā)展。主要表現(xiàn)在：個人理財產(chǎn)品的不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”，出現(xiàn)了諸如個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等各種各樣的機構(gòu)形式；各家銀行也紛紛創(chuàng)立自己的個人理財業(yè)務品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財金”、中行的“中銀理財”等；而在我國當前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行通過個人理財業(yè)務在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機構(gòu)的合作，比如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務，使客戶在個人理財活動中得到了更多更便捷的服務。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

1、理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大

由于進入新世紀以后，國民經(jīng)濟持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進入“小康”階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機構(gòu)推出的個人理財服務品種也在不斷的增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。據(jù)統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品多達5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長。

2、理財產(chǎn)品品牌化和系列化

目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財”，工行的“理財金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國內(nèi)各分支機構(gòu)全面推出針對個人高端客戶理財?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品——“金葵花”理財品牌及服務體系。“金葵花”理財品牌及服務體系一經(jīng)推出，即在國內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實施客戶分層服務策略、爭奪高端客戶迅速成為國內(nèi)金融服務的競爭熱點。“金葵花”理財推出后短短的2個月中，貴賓客戶就達到3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了28．9%，對存款增長的貢獻率達到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務交易的比例超過了60%，“金葵花”理財成為招商銀行零售金融業(yè)務的重要增長點。

3、產(chǎn)品設計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化

如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯(lián)名卡。就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展所面臨的問題

雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務已經(jīng)蓬勃的發(fā)展了起來，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況來看，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于比較初級的階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。下面我主要通過外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個方面來分析一下我所商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所面臨的問題：

（一）外部因素

1、從政策的角度來看，經(jīng)營政策層面的限制

主要是由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務不可以交叉，3個行業(yè)的市場處于相對分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶進行理財，而無法利用其他兩個行業(yè)的市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)的管理，提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者理財方案設計方面，不能真正的去代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法實現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就呈現(xiàn)出了“叫好不叫座”的局面。

2、資金運用渠道的限制

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理財資金的運用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內(nèi)的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。

3、理財需求和理財文化的制約

截止至2010年，中國居民目前有71.3萬億多元的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著人民收入和個人財富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個人理財?shù)男枨髴撓喈敶螅F(xiàn)實卻恰恰相反，當前個人理財?shù)膶嶋H需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來中國個人財富的擁有不均衡，財富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴重滯后，造成老百姓的金融知識嚴重匱乏，居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務及業(yè)務流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識，從而只看到利益沒有認識到風險，造成了損失，從而對商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習慣使得老百姓更多的認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，覺得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠之”,難以接受，更鮮有通過資產(chǎn)組合來規(guī)避風險的需要，從而導致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發(fā)展。

（二）從商業(yè)銀行自身因素

1、受傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的限制，個人理財業(yè)務的起步較晚

由于傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式的影響，我國商業(yè)銀行長期以來形成了以公司業(yè)務為主體，以對公司的貸款利息為主要收入來源的經(jīng)營模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到

了公司業(yè)務之上，忽略了個人金融業(yè)務的發(fā)展。可是通過近年來的經(jīng)濟發(fā)展，以及世界經(jīng)濟格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對公業(yè)務已經(jīng)發(fā)展到了一個極致，很難再有所突破，于是個人金融業(yè)務就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國商業(yè)銀行多年來的經(jīng)營模式根深蒂固，并沒有及時的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時候，國外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個人理財業(yè)務發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。

2、個人理財產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個性化

各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務功能上趨同。而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國外卻極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶提出的不同需求設計出一份非常個性化的理財計劃。當然，這也和我國商業(yè)銀行在長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

商業(yè)銀行都側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務重視不夠。其實理財服務最重要的就是要注重個性化服務，根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際財務狀況的不同，制定不同的理財規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，做到及時的發(fā)現(xiàn)問題并加以改正。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略，以及對個性化產(chǎn)品的設計方面做得還不夠。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。

3、個人理財產(chǎn)品的體系不完善

我們一般把個人理財業(yè)務主要分為生活理財和投資理財兩個部分。其中生活理財主要就是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務計劃，而投資理財是指在以上客戶的生活目標得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術品等等等的投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的逐漸成長、累積，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是通過客戶告知其財產(chǎn)狀況、預期目標和風險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進行監(jiān)控以便及時的發(fā)現(xiàn)計劃方案的漏洞或缺點，進而不斷的優(yōu)化計劃方案。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務只是簡簡單單的在儲蓄產(chǎn)品上進行功能的擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進行操作。事實上這只是一種技術服務，而不是智能服務，這就導致了我國的個人理財產(chǎn)品一來是檔次低，只停留在服務式的理財階段，缺乏智能化高檔次的理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求，特別是知識密集型的中間業(yè)務，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。所以我國的個人理財業(yè)務的體系就表現(xiàn)出了低端產(chǎn)品扎堆，但是中高端產(chǎn)品少之又少的畸形現(xiàn)象。

4、專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務是一項集知識、技術為一身的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗以外，還應掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關能力。經(jīng)統(tǒng)計，全球通過嚴格注冊認證的專業(yè)金融策劃師接近7萬人，而目前我國銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財人員，但是大多數(shù)只是簡單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍，而且我國從事個人理財業(yè)務的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來的，其綜合素質(zhì)雖然要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。造成這種差距的主要原因有兩點：一是國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上，給從業(yè)人員分配的任務太重，所以導致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產(chǎn)品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個人理財業(yè)務的初衷，改變了個人理財?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對銀行的忠誠度有所降低。二是隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，需要擁有全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，而具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因為理財離不開人的打理，但是由于沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展可謂是舉步維艱。

5、硬件設施以及技術備件不完善

商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展要以先進的電子信息技術、發(fā)達的金融網(wǎng)絡做為依托和前提條件，尤其是像個人理財這種附加值比較高的中間業(yè)務，更需要一系列的相關技術的支持，并且附加值越高，對技術的要求也就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化程度水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有著很大的局限性。因而造成我國的個人理財業(yè)務與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業(yè)務部，但在其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機構(gòu)設置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費。

結(jié)語

個人理財業(yè)務的市場完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營的成功與否，也從側(cè)面體現(xiàn)出了我國經(jīng)濟與世界強國之間的差距大小，因為一個看似簡單的個人理財業(yè)務里面包含了諸如我國的經(jīng)濟制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國民的金融素質(zhì)以及我國金融市場的完善程度等等等等。所以說我們要清楚地認識到個人理財業(yè)務對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，找到切實可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發(fā)，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質(zhì)的個人理財市場了，更是國家經(jīng)濟的有一次飛速的提升！

金融074 張楠0713452

第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

姓名：陳磊學號：10422101班級：10級11班

摘要：本文首先介紹了與個人理財業(yè)務相關的基礎知識理論，主要包括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的標準流程，理財產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個人理財業(yè)務的必要性等幾個方面。在此章，本文細致分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在目前發(fā)展的各方面的情況，認為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前仍處于發(fā)展的初級階段，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展主要以銷售理財產(chǎn)品為主。通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的相關現(xiàn)狀及基礎知識的介紹，本文運用信息不對稱理論重點分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展過程中遇到的分業(yè)經(jīng)營對個人理財業(yè)務不良影響、服務體系不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化高、創(chuàng)新力度不夠、營銷體系不健全、定價機制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的影響。針對這些問題，本文以美國和日本為例介紹了發(fā)達國家發(fā)展個人理財業(yè)務的經(jīng)驗，以及其發(fā)展經(jīng)驗對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的啟示。關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理財產(chǎn)品

個人理財業(yè)務又稱為“家庭理財”、“對私金融服務”和“個人金融理財業(yè)務”等。最初發(fā)源于瑞士，然后在美國普及，之后歐洲及亞洲的發(fā)達國家和地區(qū)也相繼開展、迅速推廣，一現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為世界各大銀行業(yè)務中的重要組成部分。從國外業(yè)務開展情況來看，個人理財產(chǎn)品、服務、操作和管理已經(jīng)相對成熟。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財市場發(fā)展勢頭強勁

在2005年以后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2004年起，我國的理財業(yè)務增長率達到18%，2011年前三季度規(guī)模達到300億美元。2005年11月1日，我國下實施《商業(yè)銀行個人金融理財業(yè)務管理暫行辦法》，對個人金融業(yè)務進行定義并對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展提供法律依據(jù)。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了個人理財業(yè)務，工商銀行推出“理財金帳戶”為客戶進行一對一的理財服務，為客戶打造適合的理財方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財服務根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財計劃；中國銀行推出“中銀理財”理財計劃并率先推出了 “一對多”的專戶理財業(yè)務等。同時我國商業(yè)銀行理財市場整體規(guī)模也有很大的發(fā)展，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計,2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%,從整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。

（二）理財產(chǎn)品種類逐漸增加

在2005年以前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務比較單一，理財產(chǎn)品種類比較簡單 ,當時理財?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡單的儲蓄、購買債券、基金等。隨著我國商業(yè)理財市場發(fā)展，在資產(chǎn)組合理論等現(xiàn)代金融理論的運用下'目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類有了很大的增加。理財產(chǎn)品的種類有貨幣性理財產(chǎn)品，債券型理財產(chǎn)品、股票型理財產(chǎn)品等多種產(chǎn)品種類；期限也有1月以內(nèi)、1-3個月，3-6個月等多種期限的理財產(chǎn)品；從幣種上看，目前我國理財產(chǎn)品己經(jīng)從以前單一：的人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展成現(xiàn)在的以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種型理財理財產(chǎn)品并重的局面等。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中面臨的問題

（一）分業(yè)經(jīng)營限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務能力的提升

目前我國對于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國商業(yè)銀行不能涉足于保險和證券行業(yè)。同時我國銀行法規(guī)定，我國商業(yè)銀行不能夠運用自有資金進行股票和金融衍生品投資，這將嚴重影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。投資規(guī)劃以及保險規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產(chǎn)的保值增值的手段、保險規(guī)劃是客戶的風險保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風險。由于分業(yè)經(jīng)營的限制，商業(yè)銀行不能有效的掌握保險市場或證券市場的各方面的信息，使得我國商業(yè)銀行在保險型理財產(chǎn)品和證券型理財產(chǎn)品競爭力遠遠低于保險公司和證券公司。分業(yè)經(jīng)營方式目前已經(jīng)成為阻礙個人理財業(yè)務發(fā)展因素。

（二）信用危機影響我國商業(yè)銀行理財客戶的滿意度

信息不對稱是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市場經(jīng)濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對稱理論。根據(jù)非對稱信息出現(xiàn)在交易進行之前或交易進行之后，可以分為逆向選擇和道德風險。

在理財產(chǎn)品開發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對理財產(chǎn)品的銷售人員進行理財產(chǎn)品基本信息的培訓，銷售人員在向理財者進行銷售過程時已經(jīng)對理財產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財產(chǎn)品信息優(yōu)勢方。理財者對理財人員所推介的理財產(chǎn)品了解程度不高，只停留在理財產(chǎn)品說明書顯現(xiàn)的情況，但是理財產(chǎn)品說明書中“天書”般的文字以及含糊的字詞讓理財者頭痛，理財產(chǎn)品說明書并不能給理財者帶來什么有用的信息。對于理財產(chǎn)品的信息，理財者是信息劣勢方。在此情況下，這種理財是否適合投資者只有理財產(chǎn)品的銷售人員是最清楚。但是理財產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢對理財者進行欺騙，過高的宣傳此理財產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財產(chǎn)品的的風險，并且說明此理財產(chǎn)品對客戶適合度較高，事實上此理財產(chǎn)品可能極不適合客戶。理財產(chǎn)品銷售人員通過在理財產(chǎn)品銷售過程中客戶的信息劣勢，極力騙取理財者對理財產(chǎn)品的購買以達到自身效用最大化。銷售人員基本的誠信在此過程中喪失。

三、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗

（一）美國

美國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在此方面已經(jīng)具備了其特有的特點，以花旗銀行為例加以分析，其特點主要有：

1、根據(jù)生命周期制定理財方案。美國花旗銀行理財規(guī)劃師在制定投資理財計劃時充分考慮到客戶的家庭生命周期，對剛畢業(yè)的學生和剛工作人士來說，理財?shù)闹攸c是尋找時機并尋求資金支持，以此來開創(chuàng)事業(yè)。對于家庭事業(yè)成長期的理財者，制定的理財計劃的重點是增加收益率積累財富和規(guī)劃生活，理財計劃中為他們合理的規(guī)劃円常消費支出，根據(jù)客戶的風險偏好，理財期望的目

標，運用行為資產(chǎn)組合理論的分析，制定出符合客戶的投資計劃，并且合理的規(guī)劃客戶的保險、子女的教宵、客戶以后的養(yǎng)老等。

2、提供個性化的理財服務。花旗銀行擁有豐富的客戶資源，這些客戶分布在各個財富段。在理財業(yè)務開展過程中其把目標客戶分成三個類型：第一類型的客戶是資產(chǎn)在8000美元左右的客戶，其稱之為Citible,針對這類型的客戶，其主要是提供一般化、多種類的理財服務滿足客戶的多元化的需求，此種理財服務主要包括消費銀行服務和信貸、投資銀行服務以及經(jīng)紀、保險、教育、養(yǎng)老等一般類的服務、規(guī)劃。

（二）日本

日本商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗與西方發(fā)達國家有些相近，但是其仍有國家特有的特點，總括其特點主要有：

1、注重專業(yè)人才培養(yǎng)。日本在個人理財業(yè)務發(fā)展的過程中，非常重視專業(yè)人才的培訓。目前日本的有兩個單位具有理財資格認證的權(quán)力，一個單位是金融財政事情研究會，其舉辦的金融理財師資格考試要應試人員具有一定金融機構(gòu)實務經(jīng)驗，要求較為嚴格，考試難度較大。

2、加強聯(lián)合開發(fā)的創(chuàng)新力度。n本的商業(yè)銀行較為重視與其他金融機構(gòu)合作，通過合作把自身具有的優(yōu)勢與其他金融機構(gòu)具有的優(yōu)勢相結(jié)合、共同協(xié)作，使兩個金融機構(gòu)之間的聯(lián)合產(chǎn)生出1 + 1>2的效用，讓自身在合中取得收益高于自身單獨開發(fā)取得的收益。

三、啟示

西方發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了其特有發(fā)展經(jīng)驗，對于這些經(jīng)驗可以給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的啟示。

（一）我國商業(yè)銀行應當注重專業(yè)理財人員培養(yǎng)

在國外發(fā)達國家中，商業(yè)銀行把理財人員培養(yǎng)和訓練看成幵展理財方業(yè)務的第一步。本在過去數(shù)十年中培養(yǎng)了 30多萬的的理財人員，并且以國際性服務的標準來訓練其理財人員，其培養(yǎng)出來的理財服務人員兼有業(yè)務能力強，理論基礎扎實，溝通交流能力良好等品質(zhì)。

（二）我國商業(yè)銀行應加強個性化理財方案設計

國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的過程中較為注重客戶的實際情況。在理財業(yè)務的幵展過程中，理財人員通過與客戶的溝通交流，了解到客戶目前所處的生命周期，這樣為客戶投資重點和風格進行定調(diào)，然后很據(jù)客戶的資產(chǎn)的數(shù)量為客戶適當加入服務項目，使客戶能夠在實現(xiàn)財務自由的同時享受到更多樣化的金融和非金融服務，使客戶生活幸福指數(shù)大幅度提升。

（三）我國商業(yè)銀行應加強全方位的服務能力

科學技術的快速發(fā)展促進了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，目前發(fā)達國家的商業(yè)銀行已經(jīng)把網(wǎng)絡銀行、電話銀行以及自助服務終端運用到銷售理財產(chǎn)品或者計劃的渠道中去，在科學技術的支持下，客戶可以做到隨時實地進行投資、消費以及分析信息。同時，美國花旗銀行也利用了科學技術，在全球建立起一套客戶關系管理系統(tǒng)，客戶可以通過這個系統(tǒng)24小時査閱自己的賬戶情況，以及向商業(yè)銀行反饋自己的意見和進行網(wǎng)上咨詢，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的反饋信息給客戶不斷調(diào)整理財方案。

參考文獻

[1]中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫httP://~.cei·gov·c“/

[2]王松奇，中國商業(yè)銀行競爭力報告，社會科學文獻出版社，2006 {3}謝懷筑，金融理財原理，中信出版社，2007

[4」饒育蕾，劉達鋒，行為金融學，上海財經(jīng)大學出版社，2003