第一篇：林口縣農村信用社農戶小額貸款業務發展問題研究

林口縣農村信用社農戶小額貸款業務發展問題研究

摘 要：近年來，隨著新農村建設的不斷深入，農戶的金融需求越來越受到關注。農村信用社作為與農村地區聯系最為緊密的農村金融機構之一，在解決和幫助農民獲得農業生產所需資金，提高農民收入，改善農村生活面貌等方面做出了重大的貢獻。本文以林口縣基層農村信用社的農戶小額貸款業務為主要研究對象。通過分析了林口縣農村信用社農戶小額貸款的發展現狀，對農戶小額貸款存在的問題以及產生問題的原因進行探究，并提出了相關對策建議。

關鍵詞：農村信用社；農戶小額貸款；成因分析；對策

農業的可持續發展離不開資金的支持，農村金融機構能夠為廣大農戶提供農業生產、生活所需資金，更好的服務三農。林口縣是黑龍江省農業大縣，農業拉動了當地經濟增長，促進了農民的增收。林口縣農村信用社在當地實現農業現代化和新農村的建設中，發揮了重要的資金支持與幫助作用。特別對農戶小額貸款模式的推廣，有效的解決了部分農民貸款難的問題，深受廣大農民群眾的好評。然而隨著農村金融競爭壓力的不斷增大，林口縣農村信用社在經營的過程中也面臨著多方面問題的困擾。農村信用社亟待采取措施解決這些現實存在的問題，不斷增強自身的實力，努力適應當今經濟新常態的發展變化，提高產品和服務質量，更好為農業、農村和農民服務。

一、林口縣農村信用社農戶小額貸款現狀概述

林口縣位于黑龍江省東南部，隸屬牡丹江市，自然資源豐富，土地肥沃，是全國優質大豆、煙葉、食用菌生產基地縣。近幾年，林口縣農村信用社在幫助農戶脫貧致富、促進農村產業結構調整和支持“三農”經濟發展等方面發揮了積極的作用。農戶小額貸款業務的發展帶動了林口縣農村信用社的經濟效益，也為當地農戶解決了貸款難、無合適抵押品的情況。近年來，我國農業銀行和中國郵政儲蓄銀行紛紛開展了農戶小額貸款業務，加之小額貸款公司的大量出現，使得農村信用社的農戶小額貸款受到了沖擊。截至到2014年末，林口縣農村信用社農戶小額貸款余額僅為79436萬元，較上年下降9.4%。

二、林口縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及成因分析

（一）林口縣農村信用社農戶小額貸款存在問題

在林口縣農村信用社農戶小額貸款業務實施的數年時間里，顯現出來的問題也日漸增多，主要表現在三個方面：一是農戶小額貸款業務經濟效益不明顯。由于農業生產的風險具有不確定性，造成農村信用社不良貸款的增加，加之小額貸款客戶群體數量多且分散廣，會使得經營成本增加，影響經濟效益。二是農戶小額貸款業務信貸風險較高。信貸風險主要來自于農戶和農村信用社內部的道德風險以及由產業趨同所引發的集中信貸風險。三是農戶小額貸款業務操作流程不完善，主要體現在宣傳解釋工作不足、調查與審核程序繁多、授信額度較低、貸款手續不夠規范等。

（二）林口縣農村信用社農戶小額貸款存在問題成因分析

1.利率市場化引發的困境

2013年中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制，農村信用社面臨著較大的競爭壓力，與規模較大、信譽度較高、資金較充足的國有銀行和大型商業銀行相比，農村信用社的實力相對較弱，經營成本較高，抵御風險的能力也較差。利率市場化使小額貸款業務的盈利空間變小了，風險控制難度加大了，導致其經濟效益的降低，還會引發農信社內部權力尋租等道德風險問題。

2.征信體系的缺失

由于林口縣征信體系的缺失，致使部分借款農戶為了拿到小額貸款而向農村信用社隱瞞自己不良的信用記錄，以不合規的方式騙取小額貸款資金，造成了農戶和農信社之間信息不對稱，不利于農信社經營過程中的信貸風險的規避和經濟效益的最大化，也導致信用狀況良好的農戶缺少官方權威的證據證明自己資信良好，而對信用狀況差的農戶則缺少監督和約束其信貸行為的有效機制。

3.農業保險發揮不到位

相對于國內農業發展較好的縣市來說，林口縣的農業保險作用有待提高。由于農戶自身保險意識的欠缺，保險公司宣傳解釋工作不到位以及政府補貼力度不足等原因，使得農業保險并沒有真正發揮出分散風險，保障農民生產與生活的作用。

4.內部管理不完善

目前，林口縣農村信用社的監管管理部門大多形同虛設，有些基層地區甚至沒有配備專門的監督管理人員，監督管理工作力度嚴重不足。一些機構一味的追求利益，只注重結果，而不顧操作過程中的潛在風險。同時，欠缺對員工進行系統培訓與指導，績效考核制度缺失，造成了農信社員工辦事散漫、拖拉的不良作風，有損農信社的聲譽和形象

5.產品創新不足

林口縣農村信用社農戶小額貸款的產品供給種類并沒有做到與時俱進，一些小額貸款產品已不能夠滿足現代化農業發展的需求，產品創新嚴重不足，致使農村信用社流失了許多優質的客戶。例如在農戶農業生產方面，缺少專門針對于經濟作物以及特色農產品種植方面的小額貸款項目。

三、林口縣農村信用社農戶小額貸款業務發展對策

（一）加大對農村信用社政策扶持力度

農村信用社是地方性的金融機構，也是弱勢銀行機構。而與農村信用社一般的貸款業務相比，農戶小額貸款業務額度小，操作復雜，成本相對較高。因此農村信用社的發展急需政策扶持，發揮國家、地方政府和人民銀行的協同作用：第一，可以對林口縣農村信用社給予一定的利息補貼，特別是對偏遠鄉村的網點應給予政策稅收的優惠；第二，對林口縣農村偏遠和經濟貧困地區設立網點給予財政補貼，提高農村信用社在農村金融服務空白地區開設網點的積極性。

（二）完善農村征信體系

政府對農村征信體系的宣傳力度及效果是任何機構組織所替代不了的，林口縣可依據當地的實際情況制定相應的地方性法規，推動農村個人征信體系的有序建立，同時加強農村征信體系從數據采集、數據分析、數據使用等各方面的監督和管理工作，確保每一步工作的透明化，必要時可將征信體系建設工作納入到政績考核項目之中。

第二篇：商業銀行小額貸款業務發展研究

商業銀行小額貸款業務發展研究 【摘要】：本文將立足于近年學界對發展迅速的面向農村的小額信貸和正在改進的面向城鎮低收入群體、個體工商戶、小型企業的傳統信貸的研究，研究商業銀行小額貸款業務的發展問題。目前面向農村的小額信貸主要有三種模式：非政府組織模式、政府主導的小額信貸、正規金融機構模式[1]。小額信貸商業化是非正式小額信貸機構可持續發展的必經之路，作為正規的金融機構商業銀行在經營小額信貸方面有著許多優勢，但目前在該市場的份額還非常小。主要問題在于利率管制、交易成本高、貸款償還率低等方面；面向城鎮的小額工商業貸款以往都不為商業銀行經營的重點。大量而明顯的貸款要求因擔保或抵押缺失以及銀行內部道德風險引起的設租行為而得不到滿足。小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業銀行要持續發展，就必須抱著長遠的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業務。商業銀行小額貸款業務要發展要解決包括上述在內的二個問題：內部管理制約和外部監管制約。

【關鍵詞】：小額貸款 交易成本 還貸風險

引言 貸款業務是商業銀行傳統的業務之一，也是盈利的主要來源之一。由于資本的相對短缺和體制等問題，過去很多年，商業銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業特別是國有大型企業或地方集體企業。經濟的持續發展、金融政策的放松、金融業的激烈的競爭使情況發生改變，我國商業銀行在負債、資產、中間業務等方面都引進或進行了不少創新。貸款業務的利率、客戶、方式等都發生了許多改進。近年新興的個人消費貸款和住房公積金貸款等為銀行創造了不少收入。筆者認為小額貸款有可能成為商業銀行得盈利增長點。本文將立足于近年學界對發展迅速的面向農村的小額信貸和正在改進的面向城鎮低收入群體、個體工商戶、小型企業的傳統信貸的研究，研究商業銀行小額貸款業務的發展問題。

一、小額貸款及其特征 這里首先提出一個相似的詞小額信貸，這是近年來在眾多討論農村金融的文獻中出現比較高的。本文選用小額貸款一詞主要出于以下考慮：首先，在絕大部的文獻出現的小額信貸一詞都含用扶貧的含義，關于小額信貸的問題下文將進行詳細陳述，而本文將要討論的小額貸款是一種追求利潤的商業銀行行為。小額貸款被中國農業銀行湖北省分行信貸管理處定義為以城鎮居民、農戶、個體工商戶、小私營企業為主要對象、以質押、抵押貸款為主要方式、以流動資金為主要用途、單筆金額在20萬元以下(中等以下城市)的貸款[2]。在他們后文又提到“因地、因需求、因條件有區別地確定小額貸款的限額，分別欠發達地區、中等發達地區、較發達地區和商品交易活躍、繁榮的地區，確定小額貸款的單筆最高限額為人民幣5萬元、10萬元、20萬元和50萬元。” 在這里本文暫可以引用這種定義，考慮到金用途不同，本文將為人們了解的個人消費貸款、住房公積金貸款等排除在討論范圍外而將助學貸款算在其中（前兩者都是消費性的，而從某種意義上說助學貸款應算生產性用途）。

小額貸款主要特征表現在如下幾個方面：

1、對象，以農戶、城鎮低收入者、個體工商戶、小型企業為主。他們是社會的弱勢群體，主要是城鄉低收入階層，這些人很難從正常的渠道獲得銀行的貸款。同時他們又是我們人口最大的組成部分，說明這將是一個很大的市場。

2、用途，這里本文的研究將小額貸款的用途界定在生產性創收活動。

3、方式，可以為無擔保無抵押信用貸款，當然在客戶可以提供是更好，可以給予一定的利率優惠或期限寬松。

4、額度，可以引用上述農行研究員的觀點，而下限則應針對客戶的需求和具體情況而定。我們不能把那些符合日常用語的既成事實作為自己的研究對象，而是應該自己來確定我們所要研究的那些事實，否則，我們就會發現后來的研究陷入最嚴重的混亂。[3]為了方便本文的繼續，作者給本文研究的小額貸款定義為以農戶、城鎮低收入者、個體工商戶、小型企業為主要對象，不一定要求財產擔保或第三方保證的，資金用途限定在創收的，單筆金額在50萬元以下的貸款。

二、我國面向農村的小額信貸發展概述

我國政府對農村的資金支持通常是財政無償給付或無息低息貸款。如此，一來是財政資金無滿足大量的鄉村需求，再加上各級財政對資金的占有或挪用，真正達到急需要者手中的所剩無幾，二來是政策性貸款的低償還率使得這一手段不具有持續性。

1993年我國開始引入孟加拉國、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發展中國家的幾種農村金融服務模式，并取得了相當的成就。我國的小額信貸發展歷程大致可以分為以下三個階段[4]：第一階段是從1993年到1996年，這個階段是項目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗階段。明顯特征是以探索孟加拉“鄉村銀行”（GB）式小額信貸項目在中國的可行性為基本目標，以半官方或民間機構實施。強調項目運作的規范化，即小組聯保，中心會議、分期還款等模式，基本上沒有政府資金的介入，也不考慮持續性問題。

第二個階段是1996年到2000年，這個階段主要是由于政府認識到小額信貸對于扶貧的作用，開始借助小額信貸服務這一金融工具，以實現2000年扶貧攻堅和新世紀扶貧任務為宗旨，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構(農業銀行)為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。政府主導型的項目沒有長期持續發展的目標和措施。從這一點考慮，這類項目不能稱為規范的小額信貸，將其稱為扶貧項目可能更合適。

第三個階段是2000年以后至今，主要是正規金融機構一一農村信用合作社大力開展小額信貸的階段。2000年初，人民銀行總行出臺的《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》和《農村信用合作社農戶小額貸款管理暫行條例》兩項政策，在大部分省區農村信用合作社推行了小額信用貸款和農戶聯保貸款形式，拉開了正規金融機構開展和推廣小額信貸的序幕，農村信用合作社開展了轟轟烈烈的支農小額信貸業務。以農村信用合作社存款和中國人民銀行支農再貸款為資金來源，不再是主要依賴捐助和補貼，被視為我國農戶小額信貸商業化的開端。

2006年12月20日銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，文件表示會放寬農村金融市場的準入，以增加試點地區的金融服務供給主體和豐富金融服務種類。隨后又發布了《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》、《貸款公司管理暫行規定》、《貸款公司組建審批工作指引》、《農村資金互助社管理暫行規定》和《農村資金互助社組建審批工作指引》六項行政許可及監管細則。這些文件不公為農村金融機構（農村小額信貸機構）的生存發展[4]提供了依據，也為監管部門依法監管提供了依據。而在2007年10月23日。更是將原來試點地

區由內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅和青海六省擴大到全面。在試點地區不少農村資金互助社組建成功，中資村鎮銀行、貸款公司紛紛成立的同時，外國資本也不忘來分一杯羹。2007年12月13日，首家外資村鎮銀行隨州曾都匯豐村鎮銀行開業。2007年12月16日，中國首家外資小額貸款公司-南充美信服務有限責任公司在光彩大市場正式開業。一個主體多元化、利率較寬松、監管有方的中國農村金融市場正在起步探索中成長。

可以說至2006年12月來，帶有扶貧性質的小額信貸將向商業化發展。商業化并不會減少它對農戶的幫助，反而會是有益的。商業化之后資金的效率、對農戶的激勵，甚至農戶的入股等等會在很多層面上解決以往非政府組織和政府主導型的小額信貸的毛病。使出資人和用籌資人達到雙贏。

三、城鎮的傳統小額貸款

(一)下崗或失業人員等低收入群體的小額貸款。

從1993年，由于國有企業職工下崗問題開始突出，我國開始出現大的失業高峰，當年登記失業人員為420.1萬人，失業率為2.6%。之后，失業率逐漸增長，到2003年，我國城鎮登記失業率為4.3%，失業人數已達800萬人，截至2007年6月末，中國全國城鎮登記失業人數為838萬人，全國城鎮登記失業率為4.1%。中國國民經濟和社會發展“十一五”規劃綱要中指出：“十一五”時期，預計我國城鎮新增就業4500萬人，年城鎮登記失業率控制在5%。到2010年我國城鎮失業人數預計將達13390萬人。為此我國政府也采取了很多措施，并在資金方面提供支持，2003年1月10日中國人民銀行、財政部、國家經貿委、勞動和社會保障部聯合發布《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，規定年齡在60歲以內的下崗失業人員，自謀職業、自主創業、合伙經營或組織起來就業時，自籌資金不足部分，在貸款擔保機構承諾擔保的前提下，可持勞動保障部門核發的《再就業優惠證》向商業銀行或其分支機構申請小額擔保貸款。截至2006年9月末全國各金融機構已累計發放小額擔保貸款74.6億元人民幣貸款余額達51億元直接和間接帶動了一批有就業愿望、有就業能力的下崗失業人員成功實現了就業再就業。

(二)個體工商戶、小企業的小額貸款。

據國家工商總局統計，到2006年底，我國私營企業達到494.7萬戶，注冊資本（金）

7.5萬億元。個體工商戶2576.2萬戶，資金數額6515.4億元。目前，個體私營經濟創造的GDP已經占到我國經濟總量的40%左右。以個體私營等非公有制經濟為主要載體的中小企業，已經成為推動經濟增長、增加財政收入、促進就業活躍城鄉市場、維護社會穩定的重要力量，但融資難一直是制約中國小企業發展的瓶頸。2005年銀監會已成立小企業貸款領導小組，鼓勵傳統金融機構下移它們的金融產品和服務，服務于低收入者和個體工商戶、小型企業。同樣在這方面也有可喜的成績，2006年10月8日國家開發銀行與德國復興信貸銀行近日在京正式簽署了貸款總額為5000萬美元的微小企業貸款項目轉貸款協議和金額為300萬歐元的贈款協議。[5]作為這次項目試點的包頭市城市商業銀行主動學習國內外先進理念和技術，創造性地開展小企業貸款工作，有力地支持包頭市中小民營企業發展，為繁榮地方經濟做出了積極貢獻，其自身也取得了很大發展，截止2007年6月末，共有77個營業網點，擁有員工1314人；總資產408億元；各項存款267億元，各項貸款175億元，五級分類不良貸款余額14774萬元，不良率為0.85%；資本充足率為10.05%；撥備覆蓋率86.73%，監管風險評級為二級，各項經營指標居全國城商行領先水平。2006年實現利潤3.54億元。現更名為

包商銀行的原包頭市城市商業銀行擁有包頭市、赤峰市和巴彥淖爾市3家分行，79家營業機構，總資產突破400億元，進入全國大型城市商業銀行行列。

四、商業銀行經營小額貸款業務的經營管理策略

從上面談及到的面向農村和城鎮的小額貸款業務的發展歷史可以很明顯地看到，小額貸款已進入一個飛速發展的階段。毫無疑問，商業銀行經營小額貸款業務是追求利潤的，為此商業銀行在小額貸款定位是應定位在資金用途在創收的活動中的。在認識到小額貸款的交易成本、還貸風險和利率管制等方面所面臨的問題商業銀行應在如下幾方面做出努力：

1、應根據小企業貸款的籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及當地市場利率水平等因素，對不同類型貸款、對不同類型借款人自主實行差別利率；

2、要組建獨立的營銷部門并獨立考核小企業融資的風險、成本和收益；

3、要大大簡化貸款手續，減少審批環節，提高服務效率；

4、應建立專門的業績考核和獎懲機制，防止激勵不足或道德危害；

5、注重一線人員的專業化培訓；

6、要注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶信息，并定期通報。[6]建議具體措施如下：

（一）建立獨立的小額貸款營銷部門 建立獨立的小額貸款營銷部門（以下稱小貸部），提高小額貸款業務在整個銀行業務體系中的地位，擺脫商業銀行其它業務或管理的不利影響。這里有兩種方式可以采用：一是直接成立小額貸款營銷部門，二是發起成立具有獨立法律地位小額貸款公司或村鎮銀行。在城鎮應首選第一種方案，以利用已存在的資源避免重復建設，而在商業銀行機構不可能達到的廣大農村地區則可以采取第二種方案，在這里不分開討論，二者在經營管理策略上應是一致的。

獨立的小貸部應做到（特別是采取第一種方案時）：（1）擁有對小額貸款經營的相對獨立的決策權。（2）獨立核算小額貸款的風險、成本、收益，以便對小額部經營效績的考核。（3）在分配上給予一定的激勵并保證責任的相應承擔。

（二）針對不同的客戶、不同的需求創造不同的產品

在這方面已有不少成功的案例：隴南市金橋村鎮銀行研究開發的十類適合農村經濟發展需求的貸款業務新品種：春耕生產扶持貸款、外出務工人員貸款、農村貧困家庭助學貸款、農村種植、養殖業專項貸款、農村土畜產品產供銷貸款、中藥材種植、加工、銷售專項貸款、農田水利設施配套貸款、農業生產機具專項貸款、農村個體經營戶流動資金貸款、農村復轉軍人創業貸款。在這里我們可以從擔保方式、資金用途、還款方式等層面進行創新。以擔保方式為例，傳統的貸款業務一般要求客戶提供固定資產作為抵押、質押或第三方擔保。而小額貸款客戶的特點就在于缺少或沒有這方面的能力，《中華人民共和國物權法》的頒布可以給我們很大的啟示和借鑒。森林資源的經營權抵押貸款、知識產權質押貸款、個體工商戶商鋪（攤位）經營權擔保貸款、下崗失業人員小額擔保貸款中的“反擔保”，小額存單抵押貸款、存貨抵押、應收賬款抵押、小組聯保貸款、助學信用貸款等等方式有待小額貸款從業人員的創造。

（三）簡化審批手續、規范貸款程序

從某方面來說商業銀行算是服務行業，提供金融服務，客戶在其它的條件相同的情況下會選擇服務更好的。而商業銀行提供的服務主要就反映在貸款審批發放的速度上，簡化審批手續，提高貸款發放速度可以解客戶燃眉之急，吸引更多的客戶。事實如包頭市包商銀行的小額貸款快到從申請只要3天就到賬。另一方面，規范貸款程序不僅是對內部人員道德風險的控制也可以從制度上加快貸款申請速度。制定不同產品的《業務操作規程》。

（四）認識成本加強風險管理

小額貸款業務的交易成本主要體現在：上門服務費用（也便于了解真實情況）、工本費、宣傳費用、業務人員培訓費用、低（無）擔保的風險成本、時間成本。而一筆貸款的金額通常都在幾千元或幾萬元，即使利率可以上浮基到準利率的2.3倍，單筆收入也不為可觀。在有些費用無法避免的情況加強風險控制顯得特別重要。在批發式的小額貸款發放中，要嚴格把好審批，對客戶的情況進行多方面了解。

1、制定客戶信用評級體系，多在客戶相關人或行業內側面地了解客戶情況。

2、采取客戶經理本地化，可以提高情況收集的效率和準確性。

3、加強貸前、貸中、貸后管理，對于特殊情況可以采“跟單式”服務。

（五）加大推廣宣傳力度

小額貸款只有達到一定規模才有可能獲利，讓更多的人知道、了解、接受小額貸款是必須的。中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞07年6月7日接受中國政府網專訪表示：目前我國農村信用社發放的小額信貸大約有9000多億，已經取得小額信貸的農戶大約是8000萬戶。全國有2.4億農戶，2.4億農戶里有貸款需求的農戶大約是1.2億。在農村信用社有小額信貸的農戶有8000萬戶，覆蓋面占2.4億農戶的33%左右，占有貸款需求農戶的60%左右，這個比例相對來說還是比較高的。[7]如此看來商業銀行應首先以城鎮為重點，發揮在城鎮本土的優勢，甚至可以將推廣宣傳搬到各地中小企業博覽會上面去。立足城鎮面向鄉村，是商業銀行開展小額貸款的戰略定位。

五、商業銀行經營小額貸款業務的外部配套措施

小額貸款業務是在中國人民銀行及中國銀監會的引導和鼓勵下發展起來的，作為監管當局他們也正在努力進行創新。比如在市場準入方面監管當局以2006的相關政策已做出明確規定（見上文）。利率管制方面，監管也已經給予了較為的寬松條件，小額貸款公司4倍于基準利率的上浮空間，一般小額貸款2.3倍于基準利率的上浮空間已可以為商業銀行盈利，但筆者認為差別對待是不公平的。另外，筆者認為現在仍需要提供的政策支持在于我國信用體系的建立、市場主體退市機制。

（一）信用體系的建立。

在社會信用缺失全國性、區域性個人及企業信用體系尚未建立完善信用評估比較難的情況下小額貸款業務的開展面臨一定的信用風險。征信體系的建具有很大的外部性，免費搭車行為使得這只有中國人民銀行來做這件事。2002年，由中國人民銀行牽頭、17個部委參與，我國開始了征信立法工作，研究提出了《征信管理條例》草案。我國征信體系建設經過多年發展，逐步建立了全國統一的企業與個人信用信息數據庫；中小企業的信用體系建設也取得進展，30多萬戶中小企業的信用檔案已經建立起來。商業銀行也已經開始利用這個體系的資源對客戶信用做出判斷，08年1月至3月在湖南常德建設銀行某支行實習時，建設

銀行就已對所有申請貸記卡客戶在人民銀行個人征信中心的數據進行查詢并作為最重要的依據之一。然而，這個系統的信息覆蓋面、信息的完整性、及時性都還需要改進。而銀監會也可以在各地分別建立銀行業小企業項目信息庫。

（二）小額貸款市場貸款人退市機制

經營小額貸款業務的如前面所提到的還有很多小型的正規、非正規金融機構，它們易受突發事件的影響而導致經營的失敗，我國的存款保險制度尚未建立，為保證小額貸款機構在退出市場的時候使得客戶的利益遭受重大損失。小額貸款的退出機制可以采用市場兼并為主的方法來設計。由于小額信貸缺乏內在穩定性，又具有獨特的風險體系，這會使社會的整體利益受到威脅，現存傳統銀行的監管制度是無法達到降低甚至消除危險的目的。為保證小額貸款安全的運行，就有必要在為小額貸款機構退市設定相應的法律制度。一來警示經營者，二來為存款人提供一個安全的心理預期。有利于整個小額貸款市場的健康發展。

六、結束語

小額貸款業務正在如火如荼的發展，小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業銀行要持續發展，就必須抱著長遠的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業務。

參考文獻：

［1］：《我國小額信貸商業化發展研究》 張永青 西南財經大學 2006年

［2］：《關于適度發展小額貸款的調研報告》 張耀平、朱齊賢、歐陽姝、雷遠華等 中國農業銀行湖北省分行信貸管理處 2000年

［3］：《自殺論：社會學研究》 馮韻文譯 埃米樂·迪樂凱姆 法國 商務出版社 1996年，第6頁。

［4］：《我國農戶小額信貸商業化問題研究》 梁慧玲 湖南大學 2007年

［5］：《人民日報海外版》田麗2006年10月9日 第5版

［6］：中國銀監會2005年7月出臺《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》的“六項機制”

［7］：《中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞接受中國政府網專訪》

第三篇：農村小額貸款公司發展問題研究

農村小額貸款公司發展問題研究

摘要：我國農村小額貸款公司自2005年開始試點以來，對促進農村經濟發展、完善金融體系內部結構、解決我國支農資金不足等問題發揮了一定的作用。但試點中的農村小額貸款公司還存在法律地位不明、資金來源不暢、監管體制不順、內部管理不規范、風險控制機制缺乏等問題。為此，建議明確農村小額貸款公司的法律地位，改變其“只貸不存”的模式，完善監管體制，營造同業協作的良好環境。加強小額貸款公司自身的建設，提高服務“三農”的能力，減輕稅收負擔，建立健全風險防范機制。

關鍵詞：農村貸款公司；普惠金融；三農

中圖分類號：F832.43

文獻標識碼：A

文章編號：1007-7685(2009)12-0094-04

為解決農戶和小型企業貸款難問題，提高農村金融服務水平，促進農村經濟發展，并引導民間金融逐步走上規范化發展道路，2005年底，中國人民銀行、中國銀監會同有關部門啟動“商業性小額貸款公司試點”工作，以山西省平遙縣作為首批試點地區，在全國率先成立兩家小額貸款公司。2006年，試點擴大到山西、四川、陜西、貴州、內蒙古5個省、自治區，成立了7家商業性小額貸款公司。2008年5月，中國銀監會、中國人民銀行聯合發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，對小額貸款公司的性質、設立條件、資金來源、資金運用和監管等方面做出了明確規定。隨后，小額貸款公司在我國蓬勃發展起來。

一、各地農村小額貸款公司發展的現狀

農村小額貸款公司指自2005年開始試點的、專門針對農村中低收入群體提供小額信貸服務的商業性貸款組織。根據《指導意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織依法投資設立、不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。我國農村小額貸款公司的發展經歷了“試點、擴大試點、推廣”三個階段。從全國各小額貸款公司的運行情況看，農村小額貸款公司發展工作進展順利，取得了較好效果。

(一)發展速度較快

發展農村小額貸款公司不僅獲得各省的高度重視，而且得到民間資本的積極響應。《指導意見》發布后，各省區迅速出臺試點辦法和扶持政策，民間資本參與小額貸款公司的積極性也很高。由于貸款利率較高(不超過基準利率的4倍)，而且有轉化為村鎮銀行的可能性，小額貸款公司對民營資本具有很大的吸引力。特別是對那些從制造業、房地產、股市撤離出來的閑置民間資本來說，農村小額貸款公司是一個很好的投資機會。所以，《指導意見》發布后，民間資金較豐富的江蘇、浙江等省份迅速行動。如，2008年7月20日、22日，江蘇省首批2家農村小額貸款組織――丹陽市天工惠農農村小額貸款有限公司和興化市永泰誠農村小額貸款有限公司相繼開業。目前，江蘇省已有15個縣(市、區)首批獲準參加農村小額貸款組織試點。據不完全統計，截至2009年3月末，全國已開業583家小額貸款公司，籌建573家。

(二)運行良好

一是貸款方式靈活。小額貸款公司成立伊始，即在貸款的運作模式方面狠下功夫，開始顯現比較優勢。如，貸款對象鎖定“大銀行不屑做、不愿意做”的農戶和農村小型企業；放貸手續簡便快捷，擔保方式靈活多樣，甚至無需抵押擔保；還貸期限靈活，極大地迎合了農村經濟主體資金需求時間緊、期限短、季節性強的特點，深受農戶和小企業的歡迎，也給各地農村金融市場帶來新的氣息。二是貸款質量較好。小額貸款公司的投資主體是私人資本，從一開始就非常注重風險控制，并在防范金融風險上開展了許多有益的探索。因此，目前貸款質量較高，很少出現不良貸款。

(三)經濟、社會效益初步顯現

農村小額貸款公司靈活的經營機制從根本上滿足了廣大農戶不同的貸款需求，對緩解縣域和農村資金困難起到重要的補充作用，彌補了商業銀行退出農村金融市場后形成的金融服務空白。另外，農村小額貸款公司的貸款相對正規支農渠道而言，具有門檻低、手續簡便的優勢；相對民間借貸而言，具有規范化、低利率的優勢，成為農村借貸戶的首選。因此，農村小額貸款公司的成立與營運有利于民間借貸的規范化和金融業的適度競爭。

二、農村小額貸款公司發展中存在的主要問題

農村小額貸款公司的發展為“三農”提供了低成本、便捷、實惠的金融服務，促進了農業、農民和農村經濟的發展，支持了社會主義新農村建設。但發展中也存在一些亟需解決的問題：

(一)“非金融機構”的定性是小額貸款公司困境產生的根源

《指導意見》將小額貸款公司定義為非金融機構的“企業法人”。與此相對應的是小額貸款公司成立的依據不是有關的金融法規，而是《公司法》。而現行的《公司法》并沒有對涉及貸款類業務的公司進行規定；我國的《貸款通則》則規定貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，二者明顯矛盾。這種定性及其矛盾反映在對小額貸款公司的業務范圍、經營區域、監管體制等方面的制度設計上，并直接導致當前小額貸款公司的經營困境。

(二)“只貸不存”使資金來源不具有可持續性

“只貸不存”制度設計的初衷是為吸取“農村合作基金會”非法集資的歷史教訓，但制度設計思路顯然沒有尊重金融發展的基本規律。國際上，小額貸款組織業務范圍一般是“貸款、儲蓄、保險和匯款”等；“只貸不存”的規定使小額貸款公司的“可持續發展”先天不足。由于不能吸收公眾存款，小額貸款公司往往很快面臨無錢可貸的困境。雖然相關規定指出了所有者權益、捐贈資金、不超過兩個銀行業金融機構的融資三條途徑，但毫無疑問，無論哪一種途徑，都面臨現實的籌資難題。一般貧困地區的投資人本身并不富裕，不可能不斷籌集到大量資金；捐贈資金是我國非政府小額信貸組織的主要資金來源，但也限制了這些組織向商業化方向的發展。

(三)同業協作困難

由于不被承認為金融機構，農村小額貸款公司在發生橫向業務聯系、開展同業協作時處處受阻。如，小額貸款公司難以獲得信貸征信系統的服務，無法接入信用信息數據庫來掌握客戶在其他金融機構的貸款情況、信用等級等詳細資料，增加了信貸風險。在辦理抵押登記手續時，無法獲得抵押登記部門給予金融機構的差別待遇，增加了經營成本。在申請融資時，很難得到商業銀行的核準，限制了信貸業務的發展。

(四)設立分支機構的地域限制造成各試點單位無法實現規范化管理

從各省試點文件看，小額貸款公司的經營區域明確限制在縣域之內，這就使各地的試點各自為戰，不利于吸收、累積和推廣先進的管理經驗。作為一種金融創新，小額貸款組織的管理有其自

身的規定性和歷史的傳承性。但從當前各地試點情況看，幾乎每一個小額貸款公司的投資人及其員工都是初次涉及這一新型金融業務，因此在管理制度、業務流程、管理方法等方面都需要自己從頭摸索，不利于規范化管理和風險控制。

(五)市場定位偏離自身建立的初衷

從制度設計的初衷看，我國設立小額貸款公司的初衷是為小企業、農戶等群體提供信貸服務。但有三個方面的偏向扭轉了這一定位。一是資本的外來性。根據《指導意見》的規定，在小額貸款公司的注冊資本問題規定上：有限責任公司不得低于500萬元，股份有限公司不得低于1000萬元，且必須一次足額繳納，這實際上排除了貧困地區農村農民依法設立小額貸款公司的可能性。所以，許多地區的小額貸款公司的資本都是外來的。這些外來資本之所以敢于投資，完全是沖著《指導意見》中“小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》改造為村鎮銀行”這一條。外來資本的弱點在于他們無心扎根于當地。二是管理人員的外來性。這是資本外來性決定的。外來管理人員的弱點是不熟悉當地民情，無法利用“軟信息”來及時發現市場機會與信貸風險。三是缺乏服務的專業技術與經驗。由于沒有掌握諸如“無擔保、無抵押”、聯保貸款、農戶信用評級貸款等國際上成熟的小額信貸專業技術，許多小額貸款公司并不具備為農民提供金融服務的能力。為防范信貸風險，在貸款對象選擇上，無法完全按照國際小額信貸服務的模式進行運作。

(六)收入來源單一，稅賦相對較重

一方面，雖然相關規定允許小額貸款公司從事貸款、中間業務、資產租賃、信用擔保等業務，但受資金及人才限制，當前試點中的小額貸款公司業務品種普遍單一，資金運用受限，收入主要來源于貸款利息。而且，由于我國農村項目的利潤率一般都較低，因此小額貸款的利率不能定得太高。另一方面，小額貸款公司的成本卻比較高。據世界銀行估算，通常小額貸款的保本年利息率為15％～20％。降低貸款利率，小額貸款公司將無利可圖；提高貸款利率，又難以找到優質的貸款投向。此外，由于其性質不屬于金融機構，小額貸款公司必須按照工商企業來納稅，稅賦明顯比金融機構重。

(七)缺乏有效的風險控制機制

盡管在設立小額貸款公司時，相關規定明確要求小額貸款公司建立準備金制度和風險保障基金等風險控制措施，但目前小額貸款公司基本上沒有建立具體的規章制度和實施辦法。這表明，小額貸款公司風險控制意識淡薄，為今后的經營埋下隱患。小額貸款公司面臨三類風險：一是客戶的信用風險，即借款人無力償還貸款本息的風險。農村地區貸款客戶面對的是完全競爭市場，市場競爭較為激烈，經營風險相對較高；而單個農戶承受各種風險的能力較弱，農業受到自然風險等因素影響較大。二是經營風險，即經營不善造成的風險。當前小額貸款公司的經營風險主要表現在單筆貸款額度較大，風險過于集中；實際貸款利率超過借款人的承受能力。三是非法集資的風險。由于資金來源不暢，又缺乏退出機制，變相吸引公眾存款已成為個別小額貸款公司生存的無奈選擇。

三、發展農村小額貸款公司的政策建議

(一)明確小額貸款公司的法律地位

應及時調整相關法規，將小額貸款公司直接定義為“金融組織”，并將小額貸款公司成立的依據落實到相關金融法規中。因為無論從國際上小額貸款組織的興起與發展趨勢看，還是從我國小額貸款公司的實踐看，小額貸款公司都是從事金融活動的企業組織。事實上，有些地方已開始做這項工作。如，浙江省政府2009年6月出臺的《關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》，就將小額貸款公司定性為“以服務‘三農’和小企業為宗旨，從事小額放貸和融資活動的新型農村金融組織”，這就掃除了小額貸款公司發展中的一些障礙。

(二)改變“只貸不存”模式，拓寬籌資渠道

解決小額貸款公司后續資金不足的根本辦法是改變“只貸不存”模式。“只貸不存”不符合國際慣例，不應成為我國發展小額貸款公司的模式。短期內，應拓寬小額貸款公司的籌資渠道。一是擴大融資比例。對運營狀況良好、風險控制能力強的小額貸款公司，應將融資比例放寬到資本金的100％。二是增加資本金，擴大經營規模。對依法合規經營、效益較好的小額貸款公司，在運營資金不足時，允許其提前通過增資擴股增加資本金。三是簡化向商業銀行融資的手續，擇優向運作良好、管理規范的小額貸款公司授信。

(三)明確主管機構，完善監管體制

在當前維持對小額貸款公司非金融機構認定的前提下，應從有利于農村小額貸款公司發展的角度出發，加強監督機構的專業能力與力量配備。同時，要加強監督機構與銀監局和人民銀行等各監管部門的密切合作與合理分工，發揮各自的管理優勢。此外，還應注意防止行政權力對小額貸款公司的不當干預。從長期來看，一旦認定小額貸款公司為金融機構，應立刻結束這種多重管理的監管體制。

(四)營造同業協作的良好環境

一方面，要加大社會宣傳力度，讓社會各界加深對發展農村小額信貸公司重要意義的認識。另一方面，要積極營造小額信貸公司發展的政策環境，讓小額貸款公司享受“準金融機構”的待遇，獲得同等的發展機會。

(五)加強制度建設，完善農村小額貸款公司治理結構

監管機構要加強培訓與指導，將世界先進的小額貸款組織管理理念及我國先期試點經驗傳授給新開辦的農村小額貸款公司，建立適合小額貸款公司特點的人事管理制度、勞動紀律制度及貸款管理制度等。應按照國家有關規定建立健全財務會計制度，對會計科目的設置、會計報表的填制、有關資產的分類和撥備、小額貸款的指標考核、小額信貸組織的經營等提出原則性要求，制定統一的規范，以利于風險控制。

(六)培育農村金融本土力量，提高服務“三農”的能力

一是培養本土的農村小額貸款公司投資者。要從有利于本土投資者的角度出發，綜合考慮當地的經濟發展情況和小額貸款公司的特殊性，在注冊資金、資本構成、營業場所等規定上，適當降低標準，從而降低組建成本和操作成本。二是要培養農村金融本土人才。應改變傳統的人才評價觀念，充分認識到小額貸款工作的特點，相信只有熟悉農村的人員才能成為優秀的農村金融人才。三是加大業務創新步伐，擴展小額貸款公司金融服務能力。要積極探索信用貸款、聯保貸款、權益質押等貸款方式的應用條件與實施辦法；針對客戶需要適當提供技術培訓、信息咨詢等配套服務；積極開展農戶信用等級評估工作，以約束和激勵貸款人履行還款義務，推動小額貸款公司可持續發展。

(七)加大政策扶持力度，減輕小額貸款公司稅收負擔

一是制定涉及營業稅和所得稅的優惠政策，給新生的農村小額貸款公司以扶持。二是允許小額貸款公司按照銀行同業拆借利率，或介于同業拆借利率和貸款利率之間的利率向商業銀行融資。三是通過財政獎補資金核銷小額貸款壞賬損失和補貼承貸人所承擔的高額利息，促進小額信貸的商業性和扶貧性工作的協調發展。

(八)建立健全風險防范機制

一是建立農業保險機制，為農村小額信貸提供保障。保險機構應在農村地區逐步開拓新的保險領域，設計小額信貸保險等保險產品，在小額貸款公司向農戶發放小額貸款時，為貸款農戶提供意外傷殘及意外事故保險。同時，政府應加大對農村保險的財政補貼力度。二是強化貸款規模控制的內控機制建設，包括風險控制、業務操作流程等制度建設，謹慎放貸。三是加強監管、防范風險。要按照有關規定，加強監督管理，防范非法集資，確保小額貸款公司規范運營，實現經濟效益和社會效益雙贏的目標。

參考文獻：

[1]阮紅新.小額貸款公司試水的樣板意義[N].上海證券報，2008―09―05.[2]崔呂萍.1156家小額貸款公司可變身村鎮銀行[N].北京商報，2009―06―19.[3]賈晨.淺述我國小額貸款公司的特點及發展建議[J].經濟師，2009，(4).[4]王巖.小額貸款公司發展現狀及對地區金融經濟的影響[J].黑龍江金融，2009，(4).(責任編輯：張佳睿)

第四篇：農村小額貸款公司發展問題研究

經濟縱橫? 2009年第12期

農村小額貸

S公司發翻題研究

劉國防，齊麗梅

(武漢工程大學管理學院，湖北武漢430073)(中國農業銀行長春培訓學院，吉林長春130012)

摘要：我國農村小額貨款公司自2005年開始試點以來，對促進農村經濟發展、完善金融體系內部結 構、解決我國支農資金不足等問題發揮了一定的作用。但試點中的農村小額貨款公司還存在法律地位 不明、資金來源不暢、監管體制不順、內部管理不規范、風險控制機制缺乏等問題。為此，建議明確農村 小額貨款公司的法律地位，改變其“只貨不存”的模式，完善監管體制，營造同業協作的良好環境，加強 小額貨款公司自身的建設，提高服務“三農”的能力，減輕稅收負擔，建立健全風險防范機制。關鍵詞：農村貨款公司；普惠金融；三農

中圖分類號:F832.43 文

章

文獻標識碼:A 編

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4為解決農戶和小型企業貸款難問題，提高農 村金融服務水平，促進成村經濟發展，并引導民間 金融逐步走上規范化發展道路，2005年底，中國 人民銀行、中國銀監會同有關部門啟動“商業性 小額貸款公司試點”工作，以山西省平遙縣作為 首批試點地區,在全國率先成立兩家小額貸款公 司。2006年，試點擴大到山西、四川、陜西、貴州、內蒙古5個省、自治區，成立了 7家商業性小額貸 款公司。2008年5月，中國銀監會、中國人民銀 行聯合發布了《關于小額貸款公司試點的指導意 見》（以下簡稱《指導意見》），對小額貸款公司的 性質、設立條件、資金來源、資金運用和監管等方 面做出了明確規定。隨后，小額貸款公司在我國 蓬勃發展起來。

一、各地農村小額貸款公司發展的現狀

依法投資設立、不吸收公眾存款、經營小額貸款業 務的有限責任公司或股份有限公司。我國農村小 額貸款公司的發展經歷了 “試點、擴大試點、推 廣”三個階段。從全國各小額貸款公司的運行情 況看，農村小額貸款公司發展工作進展順利，取得 了較好效果。

(一）發展速度較快

發展農村小額貸款公司不僅獲得各省的高度 重視，而且得到民間資本的積極響應。《指導意 見》發布后，各省區迅速出臺試點辦法和扶持政 策，民間資本參與小額貸款公司的積極性也很高。由于貸款利率較高（不超過基準利率的4倍），而 且有轉化為村鎮銀行的可能性，小額貸款公司對 民營資本具有很大的吸引力。特別是對那些從制 造業、房地產、股市撤離出來的閑置民間資本來 說，農村小額貸款公司是一個很好的投資機 會。[1]所以，《指導意見》發布后，民間資金較豐富 的江蘇、浙江等省份迅速行動。如，2008年7月 20日、22日，江蘇省首批2家農村小額貸款組

農村小額貸款公司指自2005年開始試點的、專門針對農村中低收人群體提供小額信貸服務的 商業性貸款組織。根據《指導意見》的定義，小額 貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織

收稿曰期=2009-09-28

作者簡介：劉國防（I960-)，男，湖北天門人，武漢工程大學管理學院副教授、金融高級經濟師。研究方向：金融學、市場

營銷學。

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織——丹陽市天工惠農農村小額貸款有限公司和 興化市永泰誠農村小額貸款有限公司相繼開業。目前，江蘇省已有15個縣（市、區）首批獲準參加 農村小額貸款組織試點。據不完全統計，截至 2009年3月末，全國已開業583家小額貸款公 司，籌建573家。[2]

(二）運行良好

一是貸款方式靈活。小額貸款公司成立伊 始，即在貸款的運作模式方面狠下功夫，開始顯現 比較優勢。如，貸款對象鎖定“大銀行不屑做、不 愿意做”的農戶和農村小型企業；放貸手續簡便 快捷，擔保方式靈活多樣，甚至無需抵押擔保；還 貸期限靈活，極大地迎合了農村經濟主體資金需 求時間緊、期限短、季節性強的特點，深受農戶和 小企業的歡迎，也給各地農村金融市場帶來新的 氣息。二是貸款質量較好。[3]小額貸款公司的投 資主體是私人資本，從一開始就非常注重風險控 制，并在防范金融風險上開展了許多有益的探索。因此，目前貸款質量較高，很少出現不良貸款。

(三）經濟、社會效益初步顯現

農村小額貸款公司靈活的經營機制從根本上 滿足了廣大農戶不同的貸款需求，對緩解縣域和 農村資金困難起到重要的補充作用，彌補了商業 銀行退出農村金融市場后形成的金融服務空白。另外，農村小額貸款公司的貸款相對正規支農渠 道而言，具有門檻低、手續簡便的優勢；相對民間 借貸而言，具有規范化、低利率的優勢，成為農村 借貸戶的首選。因此，農村小額貸款公司的成立 與營運有利于民間借貸的規范化和金融業的適度 競爭。

二、農村小額貸款公司發展中存在的主要問 題

農村小額貸款公司的發展為“三農”提供了 低成本、便捷、實惠的金融服務，促進了農業、農民 和農村經濟的發展，支持了社會主義新農村建設。但發展中也存在一些亟需解決的問題：

(一）“非金融機構”的定性是小額貨款公司 困境產生的根源

《指導意見》將小額貸款公司定義為非金融 機構的“企業法人”。與此相對應的是小額貸款 公司成立的依據不是有關的金融法規，而是《公 司法》。而現行的《公司法》并沒有對涉及貸款類

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業務的公司進行規定；我國的《貸款通則》則規定 貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可 證》或《金融機構營業許可證》，二者明顯矛盾。這種定性及其矛盾反映在對小額貸款公司的業務 范圍、經營區域、監管體制等方面的制度設計上，并直接導致當前小額貸款公司的經營困境。

(二）“只貨不存”使資金來源不具有可持續

性

“只貸不存”制度設計的初衷是為吸取“農村 合作基金會”非法集資的歷史教訓，但制度設計 思路顯然沒有尊重金融發展的基本規律。國際 上，小額貸款組織業務范圍一般是“貸款、儲蓄、保險和匯款”等；“只貸不存”的規定使小額貸款 公司的“可持續發展”先天不足。由于不能吸收 公眾存款，小額貸款公司往往很快面臨無錢可貸 的困境。雖然相關規定指出了所有者權益、捐贈 資金、不超過兩個銀行業金融機構的融資三條途 徑，但毫無疑問，無論哪1 一種途徑，都面臨現實的 籌資難題。一般貧困地區的投資人本身并不富 裕，不可能不斷籌集到大量資金；捐贈資金是我國 非政府小額信貸組織的主要資金來源,但也限制 了這些組織向商業化方向的發展。

(三）同業協作困難

由于不被承認為金融機構，農村小額貸款公 司在發生橫向業務聯系、開展同業協作時處處受 阻。如，小額貸款公司難以獲得信貸征信系統的 服務，無法接入信用信息數據庫來掌握客戶在其 他金融機構的貸款情況、信用等級等詳細資料，增 加了信貸風險。在辦理抵押登記手續時，無法獲 得抵押登記部門給予金融機構的差別待遇,增加 了經營成本。在申請融資時，很難得到商業銀行 的核準，限制了信貸業務的發展。

(四）設立分支機構的地域限制造成各試點 單位無法實現規范化管理

從各省試點文件看，小額貸款公司的經營區 域明確限制在縣域之內，這就使各地的試點各自 為戰，不利于吸收、累積和推廣先進的管理經驗。作為一種金融創新，小額貸款組織的管理有其自 身的規定性和歷史的傳承性。但從當前各地試點

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情況看，幾乎每一個小額貸款公司的投資人及其 員工都是初次涉及這一新型金融業務，因此在管 理制度、業務流程、管理方法等方面都需要自己從 頭摸索，不利于規范化管理和風險控制。

(五）市場定位偏離自身建立的初衷 從制度設計的初衷看,我國設立小額貸款公 司的初衷是為小企業、農戶等群體提供信貸服務。但有三個方面的偏向扭轉了這一定位。一是資本 的外來性。根據《指導意見》的規定，在小額貸款 公司的注冊資本問題規定上：有限責任公司不得 低于500萬元，股份有限公司不得低于1 _萬 元，且必須一次足額繳納，這實際上排除了貧困地 區農村農民依法設立小額貸款公司的可能性。所 以，許多地區的小額貸款公司的資本都是外來的。這些外來資本之所以敢于投資，完全是沖著《指 導意見》中“小額貸款公司依法合規經營，沒有不 良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村 鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規 定》改造為村鎮銀行”這一條。外來資本的弱點 在于他們無心扎根于當地。二是管理人員的外來 性。這是資本外來性決的。外來管理人員的弱 點是不熟悉當地民情，無法利用“軟信息”來及時 發現市場機會與信貸風險。三是缺乏服務的專業 技術與經驗。由于沒有掌握諸如“無擔保、無抵 押”、聯保貸款、農戶信用評級貸款等國際上成熟 的小額信貸專業技術，許多小額貸款公司并不具 備為農民提供金融服務的能力。為防范信貸風 險，在貸款對象選擇上,無法完全按照國際小額信 貸服務的模式進行運作。

(六）收入來源單一，稅賦相對較重

一方面，雖然相關規定允許小額貸款公司從 事貸款、中間業務、資產租賃、信用擔保等業務，但 受資金及人才限制，當前試點中的小額貸款公司 業務品種普遍單一,資金運用受限，收人主要來源 于貸款利息。而且，由于我國農村項目的利潤率 一般都較低，因此小額貸款的利率不能定得太高。另一方面，小額貸款公司的成本卻比較高。據世 界銀行估算，通常小額貸款的保本年利息率為 15%~20%。降低貸款利率，小額貸款公司將無 利可圖;提高貸款利率，又難以找到優質的貸款投 向。此外，由于其性質不屬于金融機構，小額貸款 —96 —萬

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公司必須按照工商企業來納稅，稅賦明顯比金融

機構重。

(七）缺乏有效的風險控制機制

盡管在設立小額貸款公司時，相關規定明確 要求小額貸款公司建立準備金制度和風險保障基 金等風險控制措施，但目前小額貸款公司基本上 沒有建立具體的規章制度和實施辦法。這表明，小額貸款公司風險控制意識淡薄，為今后的經營 埋下隱患。小額貸款公司面臨三類風險：一是客 戶的信用風險，即借款人無力償還貸款本息的風 險。農村地區貸款客戶面對的是完全競爭市場，市場競爭較為激烈，經營風險相對較高；而單個農 戶承受各種風險的能力較弱，農業受到自然風險 等因素影響較大。二是經營風險，即經營不善造 成的風險。當前小額貸款公司的經營風險主要表 現在單筆貸款額度較大，風險過于集中；實際貸款 利率超過借款人的承受能力。三是非法集資的風 險。由于資金來源不暢，又缺乏退出機制，變相吸 引公眾存款巳成為個別小額貸款公司生存的無奈 選擇。

三、發展農村小額貸款公司的政策建議(一）明確小額貨款公司的法律地位

應及時調整相關法規，將小額貸款公司直接 定義為“金融組織”，并將小額貸款公司成立的依 據落實到相關金融法規中。因為無論從國際上小 額貸款組織的興起與發展趨勢看,還是從我國小 額貸款公司的實踐看，小額貸款公司都是從事金 融活動的企業組織。事實上，有些地方已開始做 這項工作。如，浙江省政府2009年6月出臺的 《關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》，就將小額貸款公司定性為“以服務?三農?和小企 業為宗旨，從事小額放貸和融資活動的新型農村 金融組織”，這就掃除了小額貸款公司發展中的 一些障礙。

(二）改變“只貨不存”模式，拓寬籌資渠道 解決小額貸款公司后續資金不足的根本辦法 是改變“只貸不存”模式。“只貸不存”不符合國 際慣例，不應成為我國發展小額貸款公司的模式。短期內，應拓寬小額貸款公司的籌資渠道。一是 擴大融資比例。對運營狀況良好、風險控制能力 強的小額貸款公司，應將融資比例放寬到資本金的100%。二是增加資本金，擴大經營規模。對 依法合規經營、效益較好的小額貸款公司，在運營 資金不足時，允許其提前通過增資擴股增加資本 金。三是簡化向商業銀行融資的手續，擇優向運 作良好、管理規范的小額貸款公司授信。

(三）明確主管機構，完善監管體制

在當前維持對小額貸款公司非金融機構認定 的前提下，應從有利于農村小額貸款公司發展的 角度出發，加強監督機構的專業能力與力量配備。同時，要加強監督機構與銀監局和人民銀行等各 監管部門的密切合作與合理分工，發揮各自的管 理優勢。此外，還應注意防止行政權力對小額貸 款公司的不當干預。從長期來看，一旦認定小額 貸款公司為金融機構，應立刻結束這種多重管理 的監管體制。

(四）營造同業協作的良好環境

一方面，要加大社會宣傳力度，讓社會各界加 深對發展農村小額信貸公司重要意義的認識。另 一方面，要積極營造小額信貸公司發展的政策環 境，讓小額貸款公司享受“準金融機構”的待遇，獲得同等的發展機會。

(五）加強制度建設，完善農村小額貨款公司

治理結構

監管機構要加強培訓與指導，將世界先進的 小額貸款組織管理理念及我國先期試點經驗傳授 給新開辦的農村小額貸款公司，建立適合小額貸 款公司特點的人事管理制度、勞動紀律制度及貸 款管理制度等。應按照國家有關規定建立健全財 務會計制度，對會計科目的設置、會計報表的填 制、有關資產的分類和撥備、小額貸款的指標考 核、小額信貸組織的經營等提出原則性要求，制定 統一的規范，以利于風險控制。

(六）培育農村金融本土力量，提高服務“三

農”的能力

一是培養本土的農村小額貸款公司投資者。要從有利于本土投資者的角度出發，綜合考慮當 地的經濟發展情況和小額貸款公司的特殊性，在 注冊資金、資本構成、營業場所等規定上，適當降 低標準，從而降低組建成本和操作成本。二是要 培養農村金融本土人才。應改變傳統的人才評價 觀念，充分認識到小額貸款工作的特點，相信只有 熟悉農村的人員才能成為優秀的農村金融人才。

萬方數據

經濟縱橫? 2009年第12期

三是加大業務創新步伐，擴展小額貸款公司金融 服務能力。要積極探索信用貸款、聯保貸款、權益 質押等貸款方式的應用條件與實施辦法;針對客 戶需要適當提供技術培訓、信息咨詢等配套服務;積極開展農戶信用等級評估工作，以約束和激勵 貸款人履行還款義務，推動小額貸款公司可持續 發展。

(七）加大政策扶持力度，減輕小額貨款公司

稅收負擔

一是制定涉及營業稅和所得稅的優惠政策，給新生的農村小額貸款公司以扶持。二是允許小 額貸款公司按照銀行同業拆借利率，或介于同業 拆借利率和貸款利率之間的利率向商業銀行融 資。三是通過財政獎補資金核銷小額貸款壞賬損 失和補貼承貸人所承擔的高額利息，促進小額信 貸的商業性和扶貧性工作的協調發展。

(八）建立健全風險防范機制

一是建立農業保險機制，為農村小額信貸提 供保障。保險機構應在農村地區逐步開拓新的保 險領域，設計小額信貸保險等保險產品，在小額貸 款公司向農戶發放小額貸款時，為貸款農戶提供 意外傷殘及意外事故保險。同時，政府應加大對 農村保險的財政補貼力度。[4] 二是強化貸款規模 控制的內控機制建設，包括風險控制、業務操作流 程等制度建設，謹慎放貸。三是加強監管、防范風 險。要按照有關規定，加強監督管理，防范非法集 資，確保小額貸款公司規范運營，實現經濟效益和 社會效益雙贏的目標。

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農村小額貸款公司發展問題研究

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ECONOMIC REVIEW

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刊論文]-現代商貿工業2010(20)

本文鏈接：http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_jjzh200912025.aspx

第五篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展策略的研究

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展策略的研究

經濟與管理學院

經濟學專業 2008級 陳訓山 學號 20080512341

指導老師 何軍

摘要： 本文首先通過對中國郵政儲蓄銀行的背景和意義上進行了統籌概括，然后針對中國郵政儲蓄銀行開展小額貸款業務現狀中的優勢、劣勢、機遇以及挑戰進行了具體分析。最后，對未來郵政儲蓄銀行小額貸款業務的發展策略、從產品、業務的角度進行了分析并提出了幾點建議。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行；小額貸款;發展研究

Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis.Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development

Strategy

小額貸款是現代金融業的重要業務組成部分，主要的對象是向那些很少或不能得到正規金融服務的家庭、個人和企業提供的一種較小額度的、持續的、周期較短的金融服務活動。它以貧困或低收入群體為主要目標客戶，向這一階層的客戶提供合適的金融產品服務，這是小額貸款項目區別于正規金融機構的服務的本質特征。小額貸款運作的基本特征有：小金額的貸款交易，流暢、透明而且程序簡單，便

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于顧客的理解和操作，而且可靠度高。小額貸款是近幾年發展中國家扶持中小企業發展和扶貧開發采用的一種普遍且有效的做法，我國也具備推廣小額貸款的市場基礎，但受資金和政策的兩大限制，目前國家出資或民間自發組織的小額貸款服務機構難以滿足眾多的市場

需求，尤其來自廣大農村地區的需求，而郵政蓄銀行的成立能夠有效地緩解這這一問題。根據中國郵政儲蓄銀行的定義，郵政儲蓄小額貸款業務是中國郵政儲蓄銀行面向農戶和個體商戶以及小企業推出一種金融產品。

一

研究的背景及意義

（一）背景

2005年12月，中國銀監會批準在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲蓄定期小額貸款試點，并于2006年8月將試點擴大到全國13個省份，2007年3月正式擴大到全國。這是中國郵政恢復開辦儲蓄業務以來首次推出的資產類業務，標志著郵政儲蓄持續20余年的“只存不貸”歷史正走向終結。郵儲銀行開辦的小額貸款業務，突破了現有業務范圍局限，不僅給郵儲資金回流農村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農民貸款難問題，還可催生農民多層次金融服務需求，有效支持農業經濟發展。郵政儲蓄銀行開展小額貸款業務意義深遠，不僅有助于郵政儲蓄銀行的可持續發展，而且有助于郵儲資金返回農村，支援農村發展。

（二）意義

郵政儲蓄銀行開展小額貸款業務意義深遠，主要可以從以下的三個方面來講。

1、促進我國的現代化建設，加強我國的新農村建設而且更重要

第 2 頁（共 12 頁）的是有助于資金返回農村，支援農村發展，解決農村、農民長期的貸款難，貸款無門的發展局限性。這樣就有助于我國的城鄉統籌發展，縮小城鄉的貧富差距，能為和諧社會的建設貢獻力量。

2、是關于郵政儲蓄銀行自身的可持續發展目標，開展小額貸款業務能夠保證郵政儲蓄銀行的可持續發展。郵政儲蓄銀行要實現可持續發展，必須要有資金多元化的方法和途徑以及長期較為穩定的收入來源。小額貸款因其辦理的手續方法簡單快捷，而且服務面廣、風險小而且能分散很多風險，是郵政儲蓄銀行發展資金有效、高效、合理、運用的重要途徑。開展小額貸款，不僅能夠增強郵政儲蓄銀行的貸款和其他的服務功能，而且還能提高吸收存款的效率，進一步加強資金的實力。同時，也為郵政儲蓄資金合理運用找到了出路，收入渠道得到了拓寬和加廣，使郵政儲蓄銀行持續發展有了強有力的保證。

3、由郵政儲蓄銀行開展小額貸款業務，對農村發展具有很重要的意義，是實現郵政資金返回農村的有效途徑。郵政儲蓄資金絕大部分來自于農村。開展小額貸款，利用郵政儲蓄銀行自身的相對優勢，實現郵政儲蓄資金返流農村，為新農村建設提供強有力的金融支持。

二

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務的發展及其現狀分析

（一）郵政儲蓄銀行小額貸款業務的發展歷程

郵政儲蓄自1986年恢復開始營運以來，經過20多年的發展，己在我國的金融領域中占有舉足輕重的重要地位。2011年10月底，全國郵政儲蓄存款余額達到5萬億元，存款規可以排列全國第五位;持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.8億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過3.1萬億元，其中，從城市匯往農村的資金達到2..3

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萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近3500萬戶，跨行交易成功率位居全國前列，而且交易中出錯率卻保持全國最低水平，為支持國家經濟建設、服務城鄉居民生活做出了重大貢獻。2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。2007年3月20日，由中國郵政集團公司全資組建的中國郵政儲蓄銀行。

（二）郵政儲蓄銀行的未來發展趨勢

近年來全國的各大銀行都處于改革潮流的推動下，而郵政儲蓄也不列外。而郵政則主要圍繞是否脫離郵政金融機構展開了討論和分析。大部分的專家都認為郵政儲蓄銀行總體上朝著兩個方向發展:一是逐步過渡的發展為像四大一樣的專業性的商業銀行，但又不能和郵政機構脫離關系要保持一定的關系，這樣才能更有利于郵政的發展。另一種是郵政金融完全脫離了郵政機構，在政府的支持下，郵政郵政儲蓄銀行機構轉變為真正的公共事業單位，為社會提供各種服務。而第二種在目前看來已經不可能，郵政目前已經發展成為了股份制銀行。目前郵政儲蓄銀行應該目標重點放在 “三農”業務、零售業務、和個體工商戶具有成本、雖然這些業務具有高投資、盈利少、客戶分散等特點，但對其長期的可持續發展具有重要的戰略意義。

（三）郵政儲蓄銀行小額貸款業務中存在的主要問題

1、郵政儲蓄機構內管理制度不健全，資金案件頻發，目前郵政儲蓄機構違法違規經營仍然比較嚴重，資金案件不斷發生，造成了較大的資金風險損失。據報道，整個郵政儲蓄系統2007年上半年，發生資金案件16起，涉案金額約500萬元，而最新發生的一些案件，所涉金額高達數億元。從犯案人員的分布看，內部人作案則成為了主要了原因。而追究其根本的原因，關鍵是內部管理制度不健全。

2、資金運用不盡合理。目前，郵政儲蓄銀行并不同于一般意義上的金融機構，資金運用渠道難以得到靈活的、有效的、高效的、合

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理的運用。隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運用難的問題日益明顯，不少郵政企業擠占挪用了郵政儲蓄資金。

3、郵政儲蓄貸款業務經辦人員和管理人員素質有待提高。雖然郵政儲蓄貸款經辦人員經過了統一培訓，并取得了合格證，但基礎薄弱，管理經驗少，且業務經辦人員和管理人員來源復雜，實際工作水平相差很大。

4、宣傳的方式方法單一，媒體宣傳和海報、傳單散發等宣傳的方法，這樣就很難深入到廣大農村，對農民做更仔細的宣傳，讓他們真正了解郵儲貸款簡便、快捷的特點。

5、小額貸款面臨較大的信用風險和自然風險。信用風險是小額貸款最大的風險。當一些借款人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較嚴重，往往相互影響形成連鎖反應。加之小額貸款分散，執行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。自然風險則主要來自于對農業的扶持，從小額貸款扶持的產業分析，農業的弱質性決定了其生產經營對自然條件及生產環境有較強的依賴性，農業受自然災害的影響很大。

三

我國郵政儲蓄銀行小額貸款業務的發展策略

（一）小額貸款業務產品的特色

郵政儲蓄銀行從自己產品的特點、服務對象、市場估量、利率回報、風險評估方面來看，郵儲銀行小額貸款產品主要有以下特色:

1、數量繁多，單個業務的回報率較低。小額貸款與大額貸款、大型企業和公司貸款相比，最大的特點是額度小、涉及范圍廣、風險分散等特點。但是，額度小不等于效益小，郵儲銀行小額貸款的回報率據數據顯示都在2.5﹪，這樣就能確保每筆小額貸款業務都能盈利。

第 5 頁（共 12 頁）

2、運用的范圍廣，可以形成統一的產品。小額貸款涉及的金額、期限等設計都相對相對固定，申請條件、還款方式、貸款程序、業務流程相對簡單。一方面，方便快捷、簡單可行的貸款手續有利于吸引目標客戶;另一方面，標準化的產品、流程化的制度、模板化的技術便于貸款人員操作，使小額貸款產品成為可在全國大力推廣能夠形成統一的，放之四海都能用的產品。

3、風險較低，能夠分散風險。小額貸款由于涉及的金額較小，而產品涉及的人群較多所以這樣就能把風險分散到每一個客戶頭上，而不需要像大型貸款那樣把風險集中化。

4、所服務的目標客戶具體明確。郵儲的主要客戶以農戶、商戶和微小企業為主的“長尾”客戶。長尾理論指出，在網絡經濟條件下，中低端的“長尾”客戶數量龐大，開發大量中小客戶市場可以產生累計效應，帶來可觀效益。總體上講，小額貸款產品是符合郵儲可持續發展戰略。

（二）小額貸款產品設計的建議

1、增加貸款的品種，讓貸款的品種向多元化的方向發展。例如，在試點省市取得一定經驗的基礎上，對存單質押貸款可以考慮將質物范圍擴大到中行、農行、工行、建行、農村信用社等金融機構的定期存單和國債上，還應根據當地經濟發展狀況和實際需要開辦小額抵押貸款和農戶聯保的小額保證貸款。小額貸款的償還可以采用分期支付的方式，即客戶每隔一段時間如一個月或兩周就可還貸，或者在貸款期限的末期一次性支付，保證滿足借款客戶有效需求，從而擴大貸款的覆蓋面，真正發揮深入農村優勢，起到全面服務“三農”的帶動效應。

2、可以適當的調節調高貸款金額，貸款的期限也可以靈活的進行調整。小額貸款所覆蓋的面廣即有農村農戶的個體帶款，也有城鎮

第 6 頁（共 12 頁）的個體工商戶的貸款，實際操作中應當具體情況具體分析，根據實際情況發揮主觀的能動性盡心個方面的調整。

3、因地，因人，因地方的實際情況調整貸款利率。利率的高低是借款人能否貸款的重要因素，也是貸款人能否獲得利潤的關鍵。農戶和微型企業由于經營風險高和缺乏抵一定的物質保證和一定的質押物，而且業務規模小，使得一般金融機構對其服務有較高的風險和交易成本，因此一般金融機構不愿意向其提供貸款。但是，他們忽視了農戶和微型企業有急切的資金需求，而且愿意接受較高的利率水平的現實，只要設計能讓雙方共贏，實際上還是有利可圖的。

（三）小額貸款業務的市場開發戰略

1、加大宣傳的力度，郵儲作為一家近年來才轉型的商業銀行，它的品牌效應沒有其他傳統的商業銀行深入人心，特別是在廣大的農村地方對郵政儲蓄的業務范圍和業務轉型還存在一定舞曲，所以加強農村地方的宣傳，對郵政儲蓄銀行也無范圍的加廣有很重要的作用，特別是對小額業務貸款這種重點客戶在農村的業務更具有非同尋常的作用。

2、打造自己的品牌業務。隨著自接融資市場的發展，信用度較高公司客戶獲得資金來源渠道越來越廣泛越來越多元化，貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業競爭，如果沒有自己的相對優勢就很難在競爭如此激烈的市場生存下來。小額貸款產品憑借其龐大的市場空間、廣泛的客戶群體、較低的風險水平，能夠吸引起了國內金融同業甚至外資銀行的普遍關注，逐步成為商業銀行復制創新的代替品。所以打造自己的品牌和自己獨特的相對優勢具有很重要的戰略意義

3、建立可持續開發的產品鏈。小額貸款業務具有很大市場發展空間，如何占領這片市場并占據其主導地位，光靠起其中龍頭產品

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和幾個方面的業務是行不通的，這就要求延長其產品在市場上存活時間和可持續發展的能力，這就要求產品的設計要不斷適應市場的發展需求，不斷的適應客戶的新的需求，保證能不斷滿足客戶需求，和客戶建立長期的合作關系。最終達到雙方共贏的有利局面

4、探索“積少成多”的發展方案。小額貸款產品是一個可大量復制、規模開發的標準化產品，但是由于每項業務所涉及的金額較小，相對來講他的利潤基數也會較小，所以如何保證利潤的最大化是必須考慮的問題。這就要求積極探索新的發展思路把較小的利潤基數擴大，不斷考慮顧客新的需求，發展更多的業務項目,把原來“一 ”利潤額擴到“二”這樣才能保證自己的利潤不會因為小額貸款業務而受到影響。

（四）建立高效、合理的考核制度

1、嚴格要求貸款還款制度。傳統的銀行貸款一般是平時付息，到期還本，但是，小額貸款必須嚴格做到每月等額還本付息。堅持每月等額還本付息的本質，這不僅對郵儲自身而且對貸款人都有好處對于郵儲來說一方面是隨時監測客戶實際經營現狀，防范可能出現的風險。每月等額還本付息通過加大還款量，及時發現問題，隨時采取措施，對于客戶來講因為每月還本，得以在到期時，客戶對銀行支付的利息要少于合同規定的利率計算出來的利息

2、制定嚴格的事前監測制度。這就要求小額貸款要打破傳統的監測方式，傳統的貸后檢查不是流于形式就是只貸不查。雖然這樣會付出較多人力、但從總體上來講這對于小額貸款的所發生爛賬、壞賬、死賬能起到有效地監管作用。

3、制定嚴格的事后管理制度。很多商業銀行的貸款在出現問題后不能第一時間解決，不能坦然的面對文體，這就將問題越來越嚴重化。所以小額貸款在發現問題后，一定要合理有效而且果斷面對和解

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決問體，面對問題絕不猶豫。

4、建立一群高素質、搞質量的考核隊伍。要解決和完善上面的所反映的問題，建立這樣一群高素質高質量的隊伍迫在眉睫，而且還有必要對每個信貸員進行單獨的績效考核，制定標準的業績考核方案，讓業績和員工的工資直接掛鉤，業績好的給與獎勵，業績壞的給與一定的懲罰。這樣既能保郵儲小額貸款的高質量，而且還能充分調動員工的積極性，必能讓小額貸款業務平穩健康的向前發展。

（五）小額貸款業務的風險控制

1、選擇客戶的業務風險，有以下的客戶不要考慮。第一有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支等不良行為的。因為貸款業務經營的是信用，承擔的是風險。第二財務管理混亂、有嚴重偷漏稅行為的。中小企業發展到一定的階段，規范化的財務管理較為重要，同時稅收的剛性很強，對借款人有嚴重偷漏稅行為的情形應引起我們警覺。第三生產技術落后、嚴重污染環境等不符合國家產業政策、環境保護政策的。現代企業的發展日新月異，無論是觀念創新還是技術創新都非常重要。沒有觀念創新就不能與時俱進。在落后的生產技術條件支撐下的企業也肯定沒有發展前途。如果選擇了它，就可能會被拖累，所以應避免與這類企業為伍。第四中型以上盲目擴張的企業。企業盲目擴張應引起重視，特別是高負債搞建設，實施激進的財務政策的企業。

2、轉移風險。與借款企業的擔保公司、農業擔保公司開展合作，建立政府支持、企業和銀行多方參與的擔保制度，共同承擔風險構建農戶小額貸款的風險轉移機制。、積極建設和完善自身的客戶信息信用系統，這方面可以借助其他商業銀行成功的經驗。可以對現有客戶進行信用評級，對一些又問體的客戶要提早做好一系列的事前控制。對以后郵政儲蓄銀行的可

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持續發展做好第一步。

(六)促進小額貸款業務的政策建議

政府的支持和獎勵絕對是小額貸款在我國發展的最強動力，小額貸款業務的發展能夠強有力的促進我國的現代化建設和新農村的建設，促進城鄉的統籌發展最終達到共同富裕的社會主義目標。所以政府應該加大對小額貸款這方面業務的投資，為小額貸款在我國能有一個良好的發展環境和平臺。而具體的方法則有下面的四個方面。

1、建立完善的個人信用信息系統。個人信息系統的完完善和成熟度對銀行系統有很大影響，政府需要加大投入，為郵政儲蓄銀行提供低成本的個人信用信息為郵儲小額貸款業務的推廣降低成本，為郵儲銀行的貸款決策提供明確的信息和保證。這是郵儲銀行降低小額貸款風險的最根本途徑和最直接的手段。在征信系統建設過程中，對履約誠信的客戶，在貸款政策上應予以適當獎勵和郵政儲蓄銀行，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約客戶，要輔以必要的嚴厲制裁和懲罰措施，以形成一定的威懾作用，減少違約行為的出現，營造一個人人講誠信的良好氛圍，促進和諧社會建設。

2、完善相應的法律和法規，這是郵儲開展業務的根本保證。郵儲銀行的業務創新需要法律作為約束和準繩，同時需要法律作為依據和支撐。郵儲銀行需要一個公平有序良好的競爭環境，需要相應的法律為商業銀行提供一個良好的市場環境。對小額貸款業務的監管適用相對寬松和審慎性原則，這樣郵儲的小額貸款業務才能有效、健康、穩定的、可持續的向前發展。

3、確定以客戶為宗旨的經營理念。沒有不還款的客戶，只有不滿意的客戶。因此，一方面，從服務客戶的角度，小額貸款業務應足夠的簡單和快讓客戶盡可能少的往返，郵儲的工作人員應該主動去找客戶而盡可能少的讓客戶來營業廳。這樣會避免客戶花大量的時間奔

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波于企業與銀行之間，使客戶集中大量的時間和精力專注于打理自己的生意，這樣對郵儲的自己也是有好處的，能讓貸款的風險降低。另一方面，郵儲自己應該也有完善的監管制度保證低矮款業務的公開、公正、嚴明和搞效率

4、建立和健全完善的發展的機制，明確發展的方向和目標，保證小額貸款業務能平穩有效可持續的向前發展。目前的狀況郵儲不能否認小額貸款業務畢竟是發展有待欠缺和完善的地方，在改革推進上步伐一定要在實際情況的基礎上堅持實事求是的原則穩步推進改革的力度不宜過大。在貸款這個問題上不管是面對個體戶還是單個企業法人多要謹慎特別是貸款的額度。雖然調高貸款額度可以降低銀行的業務成本，但不利方面則是其風險也會相對的提高，而這樣的話小額貸款業務的優勢也不就不能突顯出來，這也就說明小額貸款業務的優勢在于其小額度，這一點能夠對貸款人形成道德和行為上的雙方面約束，所以郵儲銀行在考慮利潤的同時應充分考慮安全性。所以郵儲應該充分的起小額貸款業務優勢穩步增加收益、降低成本。小額貸款業務的成熟發展和不斷壯大，需要一步一步穩定向前而千萬不能大步伐的改進這需要和我國的基本國情和有中國特色的社會主義市場經濟相結合，實事求是穩定向前，實現綠色可持續發展。

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[8] 鄭詢，“中國農村貸款市場的主要問題和發展方向”，《北京農學院學報》，2009年第1期。

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