第一篇：淺析國有商業銀行的人才管理

淺析國有商業銀行的人才管理

前言：優秀人才的不斷流失已經成為影響我國四大國有商業銀行進一步發展的重要因素。與人才培養相比，人才培養的后續管理顯得更加重要。因此，如何探索出一條適應國有商業銀行發展的人才管理之路是擺在我們面前的重要任務。筆者就國有商業銀行的人才管理提出了自己獨到的見解。

隨著我國金融改革的不斷深入以及金融市場開放程度的加大，金融服務主體的持續增多使得金融業的競爭更加激烈。作為我國金融業重要支柱的四大國有商業銀行，盡管一直占據著市場的主體地位，但市場份額正逐步縮小。究其原因，除競爭主體增加等客觀原因外，優秀人才的不斷流失也是主要原因之一。金融業的競爭，歸根到底是人才的競爭。誰擁有了人才優勢，誰就擁有競爭優勢。因此，如何加強對人才的管理、吸引和留住優秀的金融人才已經成為擺在我國四大國有商業銀行面前的重要任務和當務之急。

當前，各家商業銀行已經意識到人才管理的重要性，并把人才培養作為一項戰略性工程來抓，努力建設一支適應銀行改革發展需要和金融全球化競爭需要的高素質人才隊伍，促進銀行的全面、協調和可持續發展。然而，與人才培養相比，人才培養的后續管理（即人才管理）顯得更加重要。人才管理的好壞決定著企業創造財富的大小，人才管理問題是關系到企業生死存亡的問題。四大國有商業銀行作為我國銀行體系的核心力量和重要支柱，其經營的好壞直接關系到我國金融體系的穩定和社會經濟的發展。因此，必須大力加強對國有商業銀行的人才管理，在學習和借鑒國外銀行先進人才管理模式的基礎上，立足自身實際，努力探索出一條市場化的人才管理道路，為優秀人才提供廣闊的發展空間。

首先，要注重和發展自己的企業文化，充分發揮人才在企業文化建設中的主體地位和榜樣作用。

企業文化是企業經營管理的哲學，是企業在長期的生產經營過程中形成的，為全體員工接受、認同與信守的經營理念、行為規范、企業形象、價值觀念和社會責任等具有企業特色的精神財富的總和。優秀的企業文化是企業留住人才的關鍵。銀行要求生存、謀發展，就必須培育一種新型的企業理念和企業精神，努力塑造一種完美的企業形象，鍛造一種優秀的企業文化，以文化吸引和留住人才。作為銀行的主力軍，人才無論是在政治思想上還是在業務知識上都較一般員工突出，是大家學習的榜樣和表率。第一，要充分發揮人才在政治思想方面的優勢。通過人才的潛移默化，銀行所有的員工逐步形成奉獻的價值觀，使他們與銀行同呼吸、共命運，從而營造一種積極向上的企業文化氛圍。這不僅有利于發揮員工的積極性、能動性和創造性，而且有利于增強員工的敬業精神。第二，要發揮人才在業務知識方面的優勢。通過自身的不斷學習和更新知識，幫助和教育一般員工，營造一種濃厚的全員學習氛圍，無形中增強了員工們的憂患意識和危機意識，達到“人人成才”的目的。第三，要為人才創造廣闊的發展空間。要留住人才，一個非常重要的環節就是要有一個好的工作環境。這一點對國有商業銀行來說，顯得更為重要。因為，相對于其他商業銀行來說，國有商業銀行的薪酬是缺乏競爭力的。如果國有商業銀行沒有一種屬于自己的文化氛圍，營造良好的工作環境，相對較低的收入是根本無法凝聚人才的。因此，必須大力構建屬于自己的企業文化，始終關心人才、愛護人才、尊重人才、承認人才的勞動和業績，讓人才了解和參與企業的經營與決策，切實為人才提供各種必要的保障，才能從根

本上穩定人心、留住人才。

其次，要運用現代化的手段管理人才，為人才的選拔、培養和流動創造良好的條件。目前，國有商業銀行的業務數據基本上實現了網絡化管理。國有商業銀行的人才管理也應借助現代技術手段，遠離“單機版”，實現“網絡化管理”。第一，要轉變人事管理的傳統觀念，更新傳統的人事工作觀念，實現人事工作手段由手動式向電動化、信息化、現代化的轉變。這既是社會發展的需要，也是現實工作的需要。第二，要建立統一的人才資源信息庫，實現人才資源的共享。一是要開發一套基于WINDOWS平臺的綜合性通用人事業務管理軟件，并以此作為銀行的人才信息化建設的基礎軟件；二是要加強領導，組織培訓一批利用軟件創建數據庫文件的人事工作的業務技術骨干；三是要逐步創辦自己人才網站，可以先由各省分行以自己名義注冊創辦人才信息網站，網絡本省所轄機構的現有人才或后備人才，然后實現總分行資源共享。第三，要建立現代化的人才信息管理系統，并通過這一系統對銀行潛在的優秀人才進行評價和分析，為優秀人才的選拔、培養和流動創造良好的條件。這樣不僅可以大大節省資源和成本，也有利于實現銀行人才管理的科學化和透明化。

再次，要建立健全銀行的人才監督約束機制和人才退出機制，規范人才的各種行為。

沒有規矩，不成方圓。人才管理也是如此。第一，要建立健全人才監督約束機制，對人才進行實時、事事監督，對其違規、越軌行為及時批評指正，并責令其限期整改。除加強對人才的職業道德教育外，還可以制定一系列書面的規章和制度，如《人才行為規范》等，來規范人才的各種行為。要對人才的行為過程做出詳盡的規定，使人才管理有章可循，違章必究。第二，要實行人才退出機制。眾所周知，人才是一個相對概念，其時間性很強。隨著知識的日新月異和銀行業務的快速發展，一些傲才者不學無術，很快“落伍”，不再是“人才”。因此，必須實行人才退出機制，使那些無法適應銀行發展要求的過時“人才”逐漸從銀行人才隊伍中淘汰出去，始終保持銀行的生機與活力。(中國農業銀行湖北省孝感市分行 張大軍)

第二篇：我國國有商業銀行風險管理

我國國有商業銀行風險管理我國國有商業銀行風險種類

(1)利率風險。

根據巴塞爾銀行監管委員會頒布的《有效銀行監管的核心原則》的定義，利率風險是指銀行財務因利率的不利變動而遭受的風險。市場利率發生波動以及銀行資產和負債期限不匹配都會造成該種風險。在現實市場中，資金供給和需求的相互作用造成市場利率不斷發生變化，利率風險的存在使銀行暴露在利率的不利變動中。利率風險主要有基準風險、重定價風險、收益率曲線風險和期權風險等四種表現形式。過高的利率風險將對銀行的利潤和資本造成很大的威脅。

(2)信用風險。

商業銀行面臨的信用風險是指借款者在貸款到期沒有償還貸款本息，或由于借款者信用評級下降給銀行帶來損失的可能性。商業銀行所面臨的風險信用主要分為道德風險和企業風險兩大類。其中，道德風險來源于信息不對稱，即銀行由于缺乏對于借款者借款的目的和用途的完全了解而產生了帶來損失的可能性。企業風險則是由于借款企業的經營狀況不佳而不能按期還本付息的風險。

(3)流動性風險。

商業銀行將面臨市場流動性風險和現金流風險，前者是由于市場交易不足而無法按照當前交易價值進行交易所造成，后者是指現金流不能滿足債務支付的需要，迫使機構提前清算，從而使賬面上的潛在損失轉化為實際損失的風險。目前，上述特點還未暴露在我國國有商業銀行的經營管理中，但是隨著國有商業銀行向獨立經營、自負盈虧型企業的轉變，流動性危機出現的可能性加大。

(4)經營風險。

經營風險是指由于不規范的內部操作流程以及人員、系統或是突發外部事件導致的直接或間接損失的可能性。我國金融業所實行的分業經營，導致了商業銀行具有經營對象同質性，貸款對象單一性等特點。我國商業銀行的貸款對象大多限定于國有企業，并且具有一定的專業貸款方向。20世紀90年代，國有企業和集體企業的倒閉、重組、改制等原因，使得國有商業銀行難以收回貸款。我國國有商業銀行風險管理中存在的問題

(1)銀行風險管理權力責任制度模糊，缺少必要激勵約束。

我國國有商業銀行的信貸管理缺乏清晰的權力責任制度、激勵約束制度以及責任追究制度。權力責任制度的缺陷，是指目前貸款權力的分布完全根據行政級別而不是根據風險管理能力來劃分；而激勵約束制度的缺陷則表現在激勵不足、約束過度時銀行信貸人員會選擇消極怠工，而激勵過分、約束不足時則會選擇鋌而走險。

(2)銀行風險衡量方面存在缺陷，風險量化體系有待完善。

商業銀行的信用評級主要用于銀行授信管理和授信業務運作過程。受內外部因素的制約，我國的信用評級的其他重要作用發揮不夠：在信用評級方法上，目前商業銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距；在信用評級的組織和程序方面，存在分工不明確等問題。尤其是在進行風險量化時，計量分析不足，缺乏量化手段；現有量化指標不能體現出行業和規模之間的差別；指標的調整速度和行業風險的變化不協調。使計算結果失真。

(3)社會經濟環境有待加強，外部作用加劇商業銀行風險。

目前，我國的信用評級機構的信用評級業務尚處于起步階段，大多數信用評級機構的影

響力不大，社會各界對信用評級的重要性認識不夠。由于信用中介行業發展滯后，已有信用數據庫小、覆蓋面窄，無法對市場主題的信用級別做出公正、客觀、真實的評估。3 我國國有商業銀行增強風險管理的可行性對策

(1)培養和建立自身的風險管理意識，營造健康積極的風險管理氛圍。

加強風險管理，應首先注意國有商業銀行內部風險管理文化建設。即在國有商業銀行內部形成積極應對，防患于未然的風險與內控管理文化，上行下效，落實到崗位落實到人，上級應鼓勵基層工作人員及時揭示和報告風險。金融風險往往是動態的，商業銀行業務層面的經營者和基層管理者對于具體業務中的風險往往最為敏感，了解的最為透徹。所以，每一位員工對風險管理工作都有足夠的認識與重視才有可能使工作中的不良金融風險盡早暴露，使銀行的可能損失降到最小。如此，把風險管理作為一項動態指標融入到商業銀行的日常經營管理中，形成健康積極的風險管理氛圍，在注意收益最大化的同時也關注風險的重要意義，使銀行始終處于穩健經營，持續發展的狀態。

(2)科學化治理結構，集中監督力量，樹立正確的監督方向。

國有商業銀行應當按照公司法的組建規定，結合現代公司治理結構的要求，在決策層、執行層、監督層和業務經營管理層的基礎上，加強監事會職能，設立股東大會、董事會等監督機制。由此在商業銀行的日常經營管理工作中，可以通過監督事權的內在集中統一，外在監督機制的引入，達到合理運行監督機構，理順銀行治理結構，有效制衡銀行內部人員控制的目的，形成銀行治理中股東大會、董事會、監事會、高管人員相輔相成相互制約架構。以保證銀行的有效運作。

(3)強化內部控制建設，加強風險管理職能。

不同類型的銀行風險，其產生根源、形成機理、特征和引起的后果各不相同則需要采取不同的防范和化解措施。為了有效解決這一問題，國有商業銀行應建立識別、評估以及監控全面風險的內部控制結構，完善以風險管理委員會為中心，以總行、分支行的風險管理職能部門為執行機構的風險管理體系。在實際操作中，主要以風險防范為核心，加強業務標準化，實行有專門管理層負責的定期檢查機制，建立起與商業銀行日常業務發展同步延伸的反饋機制，系統地加強風險管理職能。

(4)運用科學信息決策系統，建立風險測評模型。

建立風險管理信息收集系統和決策支持系統，有利于將商業銀行的信貸、會計、風險管理、市場拓展等部門搜集整理的信息匯集后自動分類、整理并分析，供內部人員作信貸審批、風險審查之用，以此給銀行整個業務管理過程提供及時、完備、明晰的信息來源和傳遞渠道。同時借鑒西方風險管理的綜合計量模型及量化計算方法。例如風險價值法、風險調整的資本收益法、信貸矩陣法、建立科學而實用的風險評測模型，以提高我國國有商業銀行的風險管理和風險決策水平。

綜上所述，我國國有商業銀行應當建立完善的風險管理制度體系，進行整體管理策略，通過獨立且權威的風險管理部門實現對銀行內部各個機構的風險進行有機統一的管理，通過科學的風險管理模式實現對各種類型風險的全面、全程管理。通過合理明確的職能、權責劃分，實現風險管理職責在各個業務部門之間有效協調和聯動管理。

第三篇：完善國有商業銀行內控管理

完善國有商業銀行內控管理

關鍵詞： 國有商業銀行內部風險內控制度完善措施

概要： 面對擴大金融開放的挑戰，國有商業銀行如何加強內部控制，切實防范金融風險，是一個既緊

迫又現實的課題。本文將對國有商業銀行完善內控管理的必要性及現狀進行分析探討，并提出相應對策。

一、完善國有商業銀行內控管理的必要性

商業銀行的內控是指為防范、發現、糾正決策及執行過程中的偏差，對決策、經營、管理的全過程進行管制而采取的制約、監督、評價、反饋措施。當前，對國有商業銀行內控管理進行完善和強化顯得十分緊迫，十分必要。

（一）完善國有商業銀行內控管理是保障金融安全的基礎。20世紀90年代以來，伴隨著國際金融自由化和全球化浪潮的沖擊，國際金融市場動蕩加劇，世界經濟處于金融危機高發期。如何健全金融安全保障體系，有效地防范金融風險，確保金融安全已成為全球，特別是發展中國家急需研究的課題。

金融安全保障體系主要包括政府監管、社會監督、行業自律和自我約束四個層次。其中，自我約束是銀行內在的、對保障金融安全起決定作用的層次，而自我約束能力又取決于及時、有效的內控管理。因此，完善和強化國有商業銀行的內控管理是保障金融安全的重要基礎。

（二）完善國有商業銀行內控管理是防范當前金融風險的根本措施。目前，我國金融風險突出表現在三個方面：一是信用風險。雖然經過兩次不良資產剝離，但金融機構的不良資產仍然較高，這已成為威脅我國金融安全的首患。應該說，不良資產剝離后，上至中央領導，下到各級行長對控制不良貸款要求不可謂不嚴，決心不可謂不大，但為什么成效不夠明顯呢？有市場判斷不準、決策水平不高等原因，但關鍵還在于缺乏嚴格、有效的內控管理，審貸分離不夠嚴格，風險責任不明晰，責任追究不認真等。二是操作風險。近幾年，銀行會計、儲蓄、出納、信用證、承兌貼現等業務崗位的案件又呈現出高發勢頭，主要也是由于這些業務的操作環節內控管理不到位，要么是操作過程的內部制約不力，要么是執行制度不力。三是道德風險。目前我國銀行由于管理仍帶明顯的行政色彩，靠“人治”的成份多，“法治”的成份少，內部控制嚴重不足，致使道德風險日益突出。上述三方面的風險，從根本上講，都是內控管理缺陷造成，必須采取有針對性的措施予以解決。

二、完善國有商業銀行內控管理的對策

完善國有商業銀行的內控管理要從培育內控制度入手，建立事前內控機制，強化過程監控，突出內控重點，逐步實現補救性控制向預防性控制的轉變，切實防范風險，穩健經營。

（一）立足于防，建立健全科學有效的內控機制。內部控制要由事后補救轉向事前防范轉變，必須建立健全一套科學的內控機制。要以加入世貿組織為契機，對現有內控制度進行認真清理，由法規部門組織有關部門和專家進行充分研究，待討論通過后，統一在全行發布，使預防性控制落實在各業務制度之中。同時，要規范“立法程序”，明確“立法”權限，對內控制度的評價、修改和制定都要在程序上予以明確，以增強“立法”的嚴肅性與統一性。在建立內控機制上，要堅持三項原則：一是體制牽制原則。體制控制是內部控制的基礎，當前，要從體制上著手，重新設計信貸經營與審批、監管三分離的運行機制，業務經營與前臺服務、后臺支撐的協作機制等，以避免各職能部門之間出現不必要的磨擦和控制環節中的漏洞。二是程序牽制的原則。對業務流程的不同環節，應由不同的人員完成，通過業務流程設計使不相容的職務相分離，達到崗位牽制的目的。要堅決杜絕任何個人獨攬業務的全過程，否則必然導致管理失控。三是責任牽制原則。內部控制不僅要規定職能部門和個人處理業務的權限，還要明確規定其承擔的相應責任。

（二）強化過程監控，構建全方位、多層次的監督體系。一是加強中央銀行對國有商業銀行內控管理指導監督力度。人民銀行要盡快修訂《加強金融機構內部控制指導原則》等文件，并制定內控建設時間表，促使國有商業銀行加快內控步伐。把內部控制狀況作為央行監管的重點，加大對內控問題較多的分支機構現場檢查頻率，增加現場檢查的深度和力度。二是完善國有商業銀行法人治理結構。盡快把國有商業銀行改造成股份制商業銀行，并加快上市步伐，在法人一級構建以股東大會－董事會－監事會－經理層之間的權力劃分和權力制衡的有效結構，抑制“內部人控制”、“道德風險”的發生。

（三）突出重點，集中抓好三個方面的控制。國有商業銀行內部控制涉及方方面面，當前應重點抓好以下五個方面的控制：

1、內部組織結構的控制。按照業務流程、內控制度的要求，設計商業銀行組織體系，建立決策層、管理層、經營層、監督層、保障層的組織結構。制定明確、成文的決策程序；各級經營管理機構應在各自職責和權限范圍內辦理業務、行使職權；建立內部控制的檢查評價機制和處罰機制，及時發現問題，堵塞漏洞。強化稽核部門在組織體系中的特殊地位和作用，其工作直接對總行行長負責，促進內部稽核從合規性稽核向風險性稽核轉變，從單一的事后稽核向事前、事中、事后全過程稽核轉變。

2、信貸資產風險的控制。信貸風險是商業銀行監控的重點，要不折不扣地執行信貸經營、審批和監管三分離的制度，明確各環節的責任，推行信貸第一責任人、經營主責任人、審批主責任人制度，定期認真地進行責任認定和責任追究，確保新增貸款質量。建立以風險評估和控制為核心的風險管理系統，加強信貸風險預警、借款企業經營風險預警，并及時向經營部門反饋。

3、會計系統控制。一是運用科技手段，強化會計監督。如建行湖北省分行正在投入使用的會計柜面綜合系統，從程序上對各會計業務環節的風險進行了控制，基層網點業務交易數據均可集中到省分行，會計核算上移至省分行，基本上杜絕了“三假”現象。二是進一步完善會計管理體制，對基層網點會計主管實行委派制和定期崗位輪換制，有利于會計人員抵制網點負責人對會計工作的不正當干預；三是建立柜員、綜合員、會計主管三線監控體系。柜員只負責交易，綜合員負責復核和授權范圍內大額交易審批，會計主管負責對綜合柜員的監督、柜員空白憑證領用檢查。四是加強重要單證、現金及重要物品的管理

第四篇：國有商業銀行風險

一、國有商業銀行風險主要表現

經過二十年的改革，我國逐步確立了社會主義市場經濟體制，形成了以四大國有商業銀行為主體的商業銀行體系。國有商業銀行改革取得了顯著的成績。但還遠遠沒有達到真正商業銀行的要求，其本身還存在不少問題和風險隱患。

從幾年來審計機關對四大國有商業銀行審計情況看，商業銀行面臨的風險主要表現在： 一是國有商業銀行不良資產比例仍然較高，這是我國商業銀行風險的首要特征。四大國有銀行不良貸款在剝離了1.4萬億后，不良貸款比率按五級分類口徑仍較高，已超過20%（發達國家平均為2%），風險隱患較大。這些不良資產形成原因十分復雜，而銀行稀釋和消化不良貸款的能力目前還比較弱。當前部分行業投資過熱已成為經濟發展中的突出矛盾，一些銀行對過度投資、重復建設盲目貸款，如果不切實加以解決，可能產生大量的新增不良貸款。減少新增不良資產，加大存量不良資產處置力度，化解銀行風險任務艱巨。

二是資本充足率離巴塞爾協議規定（8%）還有一定差距，距國際先進銀行（30%）有很大距離，面臨一定的財務風險。

三是國有商業銀行的盈利能力低，資本利潤率、資產利潤率和人均利潤率仍大大低于國際平均水平。

四是金融違法違規行為屢禁不止，金融案件時有發生，有的觸目驚心，而金融企業的防范機制和內部管理水平卻跟不上。一些銀行急于擴張業務和搶占市場份額，往往忽略風險和成本，不能正確處理業務創新與風險管理的關系，致使一些新的金融業務往往是金融犯罪分子窺視的焦點。

五是銀行風險出現新轉化：信貸資金被大量用于財政性支出，財政風險向銀行風險轉化；房地產、城市基礎設施等貸款周期長、規模大、增長快，信貸的分散風險向集中風險轉化；有些地方因資金鏈條斷裂而形成房地產貸款巨大風險，抵債資產逐年增加，虛假按揭、重復抵押騙取銀行貸款，信貸的即期風險向其他資產的遠期風險轉化。商業銀行存在的問題實質是金融體制和機制不健全，沒有建立現代金融制度，沒有真正擺脫行政機構色彩，公司治理結構存在嚴重缺陷，經營機制還沒有根本轉換，內部控制薄弱，缺乏有效的自我約束機制。

二、國有商業銀行風險管理存在的差距

風險管理作為商業銀行經營管理的重要內容和管理行為，是隨著商業銀行的產生而產生的。目前，全面風險管理模式已成為國際化商業銀行謀求持續發展和競爭優勢的最重要方式。所謂全面風險管理是指對整個機構內各個層次的業務單位，各個種類風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產進行組合，承擔這些風險的各個業務單位納入到統一的體系中，對各類風險再依據統一的標準進行測量并加總，且依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。其特征可概括為全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全員的風險管理文化、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全額的風險計量等。這種方法不僅是銀行業務多元化后，銀行機構本身產生的一種需求，也是當今國際監管機構對各大機構提出的一種要求。

中國銀行業與國際先進銀行相比，特別是與全面風險管理模式相比，在風險管理意識、風險管理體系、風險管理方法等方面還存在一定差距。

（1）由于歷史和體制的因素，公司治理方面的缺陷是制約國有商業銀行發展的內在障礙。改革開放以前，我國是計劃經濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高

度集中計劃管理和行政約束為主要特征，經過多年改革，國有商業銀行公司治理結構始取得實質性進展。

（2）國有商業銀行風險管理起步比較晚，觀念陳舊。全面風險管理的理念還不到位。

（3）商業銀行內部控制方面還有很多薄弱環節，內部控制的組織框架還處于初步建設階段。國有商業銀行所有權和經營權的分離和制衡目前還不夠完善，內控的權威性不足，董事會還沒有真正起到內部控制作用，內部控制活動實際上由經營層主導，內控優先的原則在一些業務領域沒有充分體現，對內部控制的監督、評價的及時性和有效性還有待提高。

（4）風險管理基礎比較薄弱。風險管理人員數量較少，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才，商業銀行風險管理體制獨立性不夠，受外界因素干擾較多，有些地方政府仍以不同方式對銀行經營進行行政干預。

（5）商業銀行風險管理方法比較落后。長期以來，我國商業銀行風險管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監測等方面科學性不夠。與國際先進銀行大量運用數理統計模型、金融工程等先進方法相比比較落后。

（6）外部監督和市場約束的作用還沒有充分發揮。外部監管仍比較薄弱，監管方式和手段不適應形勢發展需要。監管責任沒有落實到高級管理人員和崗位責任人，許多問題暴露后才發現。信息披露還不規范、不完備，對于風險信息披露尤其不充分。市場對銀行經營管理監督約束有待加強。

三、加強商業銀行風險管理，促進金融改革

國際經驗表明，在經濟發展較快、銀行貸款大幅度增加情況下，尤其要加強銀行風險監控。我國近年來經濟發展較快，外部經濟環境較為復雜，銀行業發展還很不成熟，風險管理形勢嚴峻。增強中國銀行業的抗風險能力成為國有商業銀行改革與發展的重任之一。筆者認為，加強商業銀行風險管理要從加強外部監管、完善公司治理結構、加強市場監督三方面著手：

1、要實施嚴格的外部監管和考核。按照加入世貿組織承諾，到2006年我國金融業將全面對外開放，國有商業銀行必須加快改革步伐，切實轉換經營機制，提高質量和效益，盡快按國際金融通則和制度辦事，建設成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業。國有商業銀行在風險管理方面還存在很大差距，是我國防范金融風險的重點，必須加強外部監督。監管機構之間以及中央銀行與財政部門之間要進一步健全完善協調機制，重點加強對金融企業法人、公司治理結構、內部控制、和高級管理人員的監管和考核。繼續協助商業銀行降低不良貸款，是加強金融監管的重要工作，關鍵是要建立和落實信貸責任制，有效控制新增不良貸款。并要防范化解處置不良資產帶來的損失和可能產生的財政風險或通貨膨脹。

2、商業銀行要建立完善的公司治理結構。完善公司治理結構是建立現代金融企業制度，提高銀行的發展能力、競爭能力和抗風險能力的根本所在。建立公司治理結構當前迫切需要做好兩方面工作：（1）構建完整獨立的風險管理體系。建立全面風險管理模式，是提高商業銀行風險管理水平的關鍵。一是要培育先進的全員的風險管理文化；二是建立獨立而權威的風險管理部門實現對各機構風險統一管理；三是通過科學的風險管理模式，對各類風險實現全面管理；四是通過風險識別、衡量、監測、控制和轉移實現全過程管理；五是確定風險管理職責在各業務部門之間、上下級之間的協調聯動管理。最終實現以促進業務發展為根本目的的增值型風險管理體系的建立。（2）完善內控機制，保障公司治理機制的運行。內部控制是防范金融風險最主要、最基本的防線，防范金融風險必須首先從金融機構內部控制做起。建

立健全科學的決策體系、有效的自我約束和激勵機制提高經營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，是推進商業銀行股份制改造的基礎。商業銀行目前要加強內部控制組織建設、加強內控管理文化建設、理順業務內部控制程序，完善崗位授權機制，加強對內部控制的監督和評價。

3、建立規范的、嚴格的信息披露制度，自覺接受市場監督。在2001年的新巴塞爾資本框架中，信息披露和市場約束的作用得到了空前的強調。市場約束與最低資本金約束、外部監管共同成為新巴塞爾資本協議的三大支柱之一。市場約束要求銀行建立信息披露制度，在此過程中，風險信息居于關鍵性地位。銀行業不僅要披露最為基本的關于不良資產等方面的信息，還要描述詳細的控制風險的內部制度建設等方面的內容。銀行的信息披露涉及銀行經營管理的所有方面，因而完善的風險信息披露需要從董事會、高級管理層、經營管理部門等多個層次的分工合作。國有商業銀行改造成股份制的商業銀行成為市場化的主體，必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身來說，引入市場監督，同時讓自身的風險管理體系贏得廣泛的認可，對于銀行自身的經營管理具有積極意義。

第五篇：五大國有商業銀行

五大國有商業銀行：工商銀行，中國銀行，農業銀行，建設銀行，交通銀行。四家銀行成為合資銀行是因為外資在這些銀行中的股權比重已經接近25%的上限：工商銀行，建設銀行，交通銀行，中國銀行。

中國的四大國有銀行簡介

中國銀行簡介

中國銀行成立于1912年2月，是中國歷史最為悠久的銀行，也是中國國際化機構網絡分布最廣、國際金融業務最具優勢的銀行。中國銀行是中國第一家在亞、歐、澳、非、南美、北美六大洲均設有機構的銀行。目前中國銀行擁有13089個國內機構和560個海外機構，建立起了全球布局的金融服務網絡。在香港和澳門，中國銀行還是當地的發鈔行。中國銀行被英國《銀行家》雜志評選為資本實力最雄厚的國際大銀行之一；連續12年被美國《財富》雜志評選為世界500強大企業；被《歐洲貨幣》評選為“中國最佳國內銀行、中國最佳并購機構、中國最佳銀行”；被亞洲《資產》雜志評為“中國國內最佳銀行”。截止2001年底，中國銀行資產總額已達31680.11億元人民幣，凈資產達1634.62億元人民幣水平，全行境內外機構實現帳面利潤108.05億元人民幣，盈利能力和水平一直居國內同業之首。中國銀行是中國國際金融業務最具優勢的銀行。在國際貿易融資、國際貿易結算、外匯資金業務、國際信用卡等方面具有雄厚的實力，其業務量在國內均居第一。為適應世界經濟金融發展和技術變革加快的步伐，積極面對更為激烈的競爭形勢，中國銀行制定了全力推進良好公司治理機制建設的發展目標：通過充分發揮比較競爭優勢，構建科學的決策系統，實施審慎的會計原則，建立有效的激勵約束機智，建立適應市場機制的人力資源開發管理體制，建立符合良好公司治理機制要求的董事會六個方面的建設，用3-5年的時間，將中國銀行發展為功能齊全、布局合理、有獨到比較競爭優勢的國家大銀行；經過更長一點時間的以資本為紐帶的重組并購，躋身國際一流大銀行之列。

中國建設銀行簡介

中國建設銀行是一家以中長期信貸業務為特色的國有商業銀行，總部設在北京，在中國境內及各主要國際金融中心開展業務。2001年7月，建設銀行在《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名中位居第29位。中國建設銀行成立于1954年10月1日。建設銀行成立的基本背景是，隨著中華人民共和國開始執行發展國民經濟的第一個五年計劃，以建設156項重點工程為中心的大規模經濟建設在全國陸續展開，為管理好巨額建設資金，建設銀行應運而生，開始了艱苦而光榮的歷程。從1954到1978年的二十多年間，建設銀行主要承擔了集中辦理國家基本建設預算撥款和企業自籌資金撥付，監督資金合理使用，對施工企業發放短期貸款，辦理基本業務結算業務的職責。建設銀行的服務追隨著共和國建設的腳步，遍及祖國的每一片建設熱土，為提高國家投資效益，支持國家財政平衡，為中國經濟快速發展做出了卓越貢獻。從70年代末、80年代初開始，建設銀行在承繼原有職能的同時，不斷拓展銀行職能，先后開辦了信貸資金貸款、居民儲蓄存款、外匯業務、信用卡業務，以及政策性房改金融和個人住房抵押貸款等多種業務。經過十多年的改革發展，建設銀行各項業務快速發展，信貸資產和負債取得了數以十倍的增長，從單一管理財政資金、辦理基建撥款監督的銀行，發展成為既管財政投資，又經營信貸業務，既辦理固定資產投資信貸，又發放配套流動資金貸款，既辦理國內金融業務，又辦理國際金融業務，以辦理中長期信用為主的國家專業銀行。

1994年是建設銀行重要的轉折發展的一年。按照政府對投資體制和金融體制改革的求，建設銀行將長期承擔代理財政職能和政策性貸款職能分別移交財政部和新成立的國家開發銀行，開始按照商業銀行的要求，對經營管理體制進行全面改革。1994年末，建設銀行先后對資金管理體制、信貸管理體制、財務管理體制和會計核算體制進行或正在進行一系列重大改革，總行和一級分行集中調度、統一調度和經營資金的能力增強，財務會計制度進一步向國際準則靠近。同時建設銀行還對客戶經營戰略和區域經營戰略進行重新定位。建設銀行因此取得了更快的發展和更好的經營效益。建設銀行步入了改革發展的新階段。從1996年3月起，建設銀行啟用現名，并同時導入企業識別系統，幾乎在一夜之間，全行數萬個辦事機構和營業網點都開始使用了新的形象識別標志。這湛藍的行徽、黑色立體的行名，透露出這家改革中的商業銀行穩健經營，兼收并蓄，不斷發展的經營風格；表達著一個不變的理念，那就是：根植中華大地，建設現代生活。從1994年起，建設銀行對遍布全國的分支機構和儲蓄網點進行了調整，在撤并部分縣支行的同時，增加了在全國中心城市的網點設置數量，與相應信貸政策的調整相配合，進一步加強了在中心城市的經營力度。中國建設銀行非常重視海外業務的發展。目前，建設銀行已在海外設有香港、法蘭克福、新加坡三個分行和四個代表處。建設銀行已與世界上600家銀行建立了代理行關系,其業務往來遍及五大洲的近80個國家。通過發行債券，組織銀行貸款等方式在國際金融市場籌集資金，是建設銀行的一項優勢業務，并以成為國際金融資本與中國經濟建設結合的重要橋梁。建設銀行在香港地區的業務，在香港回歸前已初具規模。香港回歸后，其業務更獲快速發展。目前，建設銀行在香港已參股多家銀行和金融公司，并已成為建新銀行的最大股權持有者。

中國工商銀行簡介

中國工商銀行，是辦理城鎮工商信貸和儲蓄業務的國家專業銀行，于1984年1月1日成立。

中國工商銀行的基本任務是貫徹執行國家的政策法令，按照國家的金融方針、政策、法規通過各項業務活動，支持發展工業生產，擴大商品流通，促進第三產業的發展，推進科學技術進步和企業技術改造，發揮金融事業在經濟建設中的資金調節作用，為實現社會主義四個現代化服務。

中國工商銀行的業務經營范圍主要是：

(1)辦理城鎮儲蓄存款，吸收工商企業存款，發行金融債券；(2)辦理國營工商企業、城鎮集體企業和個體工商企業的流動資金貸款；(3)管理工商企業和有關企業主管部門的各種專用基金，辦理技術改造貸款和一部分基本建設貸款；(4)開展委托、代理、租賃、咨詢等業務；(5)辦理現金和轉帳結算；(6)在經濟特區和部分開放城市辦理外匯業務。

中國工商銀行設有董事會，總行在北京，它的分支機構有兩萬多個，遍布全國各個城鎮。在各省、自治區和直轄市設有29個分行，在專區和市設中心支行155 個、市(分)支行147個，在縣(市)有支行2032個，在市、縣城郊有辦事處930個、分理處2654個、儲蓄所13141個、集鎮辦事處2201個。中國工商銀行的職工人數達40多萬人。

中國工商銀行成立以來資金實力迅速擴大，截至1985年底，各項存款余額達到1939億元，其中企業存款880億元，占全部存款的45.4%，儲蓄存款896億元，占全部存款的46.2%。各項貸款余額達到3008億元，信貸資金的自給能力為65%。目前，在中國工商銀行開戶的工商企業單位有200多萬戶，個人儲蓄戶有22000多萬戶。中國工商銀行辦理的貸款業務分流動資金貸款和固定資金貸款兩大類。流動資金貸款包括國營工業企業貸款、集體工業貸款、國營商業貸款、集體商業貸款。個體工商業貸款等。固定資產貸款包括技術改造貸款和用于開發性的基本建設貸款。截至1985年底，流動資金貸款余額為2648億元，占貸款總余額的88%，固定資產貸款356億元，占貸款總余額的11.8%。中國工商銀行的信托業務經過清理和整頓，已有改進提高，更趨健康合理。利用信托靈活、多樣、適應性強等特點，籌集與融通資金，支持生產，溝通購銷，促進了技術進步和橫向經濟聯系，為社會提供了多種信用服務。如以租賃的方式向企業提供先進技術設備，以委托貸款方式對重點改造項目發放貸款或投資，以及以經濟協作貸款的方式溝通企業間橫向聯系等。到1985年底，具有信托特點的委托、租賃、代理等業務占信托業務總量的比重，由1984年的36%上升到56%。中國工商銀行的經濟信息工作，到1985年末已在全國建立起一級信息網9個、二級信息網23個、三級信息網176個、地區綜合信息網172個。信息網使現代化的處理手段與傳統的業務處理方法相結合，加速了信息的傳遞和反饋，提高了信息工作質量和效率。同時，根據城市經濟體制改革中出現的新情況、新問題，組織力量深入實際開展專題調研，通過交流和推廣調研成果，對加強宏觀控制，搞活微觀經濟起到了積極作用。

中國農業銀行簡介

中國農業銀行是四大國有獨資商業銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京。在國內，中國農業銀行網點遍布城鄉，資金實力雄厚，服務功能齊全，不僅為廣大的百姓和客戶所信賴，而且與他們一道取得了長足的共同進步,已成為中國最大的銀行之一。在海外，農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業之一。截止2000年末，中國農業銀行擁有分支機構5萬多個，其中：一級分行32個，直屬分行5個，總行營業部1個，培訓學院3個；二級分行301個；支行級機構3280個，其中縣（市）支行1687個。國內辦理外匯業務的機構931家，與世界49個國家和地區的328家銀行總行建立了代理行關系，并在新加坡、香港設立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設立了代辦處。全行員工總數50多萬人。按照國際通行的審計標準，2000年末，中國農業銀行各項資產總額2萬多億元，各項存款余額18162億元,各項貸款余額14783億元。

電子化建設也取得了長足進展。全行計算機網點達4.5萬多個，聯機網點達3.5萬余個，各項業務計算機處理覆蓋率達93％，金額達98％。銀行卡（金穗卡）發卡量達3362萬張。電子化手段進一步提高，市場競爭力進一步增強。

交通銀行簡介

交通銀行（BANK OF COMMUNICATIONS,簡稱BCM）是中國2010年上海世博會全球合作伙伴。

中華民國成立后，交通銀行受中央銀行委托，與中國銀行共同承擔國庫收支與發行兌換國幣業務。1928年，國民政府立法院通過《交通銀行條例》，交通銀行成為扶助農礦工商的專責銀行。

交通銀行成立之初，總行設在北京。1919年，第一次世界大戰結束以后，交通銀行上海分行接管了位于上海公共租界外灘14號的德華銀行的文藝復興風格的4層大樓。1928年，隨著全國政治中心從北京轉移到南京，交通銀行也將總行遷到上海外灘14號。1937年，抗日戰爭爆發，交通銀行將總行遷到重慶。

戰爭結束以后，1946年－1947年，上海總行重建為藝術裝飾主義風格的6層大樓。

交通銀行總行于1951年遷回北京，上海外灘14號行址由上海市總工會進駐至今。1958年除香港分行仍繼續營業外，交通銀行國內業務分別并入當地中國人民銀行和在交通銀行基礎上組建起來的中國人民建設銀行（現稱中國建設銀行(港交所0939)）。為適應中國經濟體制改革和發展，1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務院批準重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對外營業，成為中國第一家全國性的國有股份制商業銀行，總行設在上海江西中路200號（原金城銀行大樓）；現時，交通銀行總行已遷往上海浦東的銀城中路188號。2004年，香港上海匯豐銀行投資了近17億美元，收購了交通銀行19.9%股權。2005年6月23日，在香港聯合交易所上市，股票代碼港交所03328發行價為2.5港元。2007年4月25日，在上海證券交易所發行，發行價7.90元人民幣，股票代碼601328。2007年5月15日上市。2008年，交通銀行迎來了百年華誕。“百年之交·相融相通”，又一次站在新世紀潮頭的交通銀行，將繼續前進！創辦一流公眾持股銀行，打造最佳財富管理銀行，開創綜合經營新格局，鍛造民族金融國際品牌，躋身全球經濟舞臺最前方！

交通銀行自重新組建以來，就身肩雙重歷史使命，它既是百年民族金融品牌的繼承者，又是中國金融體制改革的先行者。交通銀行在中國金融業的改革發展中實現了六個“第一”，即第一家資本來源和產權形式實行股份制；第一家按市場原則和成本-效益原則設置機構；第一家打破金融行業業務范圍壟斷，將競爭機制引入金融領域；第一家引進資產負債比例管理，并以此規范業務運作，防范經營風險；第一家建立雙向選擇的新型銀企關系；第一家可以從事銀行、保險、證券業務的綜合性商業銀行。交通銀行改革發展的實踐，為中國股份制商業銀行的發展開辟了道路，對金融改革起到了催化、推動和示范作用。

2010年，榮獲《巴菲特雜志》評選“中國25家最受尊敬上市公司”與“中國25家最具投資價值上市公司”大獎，分列第14位、12位。

該金融品牌在世界品牌價值實驗室（World Brand Value Lab）編制的2010《中國品牌500強》排行榜中排名第20位，品牌價值697.23億元。