第一篇：一起好課堂：互聯網金融發展關鍵在于破解信用瓶頸

互聯網金融發展關鍵在于破解信用瓶頸

互聯網金融生存的基礎在于其渠道優勢，互聯網的運用已經深深影響了人們的行為方式，就連傳統金融也需要借助互聯網渠道在線上開展業務。但互聯網金融也有自己的短板——風險控制，而目前我國的信用體系建設尚未完善，互聯網金融機構無法精準判斷借貸對象的信用狀況。因此，信用系統就成了制約互聯網金融發展的最大瓶頸。

馬云曾表示：金融的本質就是做信用，我們想做的不是金融，而是信用體系。的確，如今我們不缺金融，也不缺創新意識，最缺的是一套信用體系，如果能夠建立起完善的信用體系，讓萬千企業將來都可以使用這一體系開展業務，對推動互聯網金融以至整個金融行業的發展都將意義非凡。

一直以來，征信系統的數據都主要來源并服務于銀行等傳統金融機構，互聯網金融游離于征信體系之外。伴隨互聯網金融行業日漸火爆，信貸需求越來越旺盛，大大擴展了征信數據的運用范疇，因此非常有必要將這部分信貸信息納入信用體系建設，這不僅僅是各個互聯網金融平臺的要求，也是促進該行業規范健康發展的需要。

中國好網貸，就是一起好

第二篇：互聯網金融之p2p發展之瓶頸

互聯網金融之p2p發展之瓶頸

互聯網金融在高速發展的道路上，正在行駛在一個“交叉路口”，而征信體系的缺失，使得P2P很難健康發展。很多公司都走向了間接融資的誤區，只有具備征信能力的公司，才能最終走向正確的方向。鼓勵民間建立征信公司，有利于促進直接融資的發展，央行已經準備發放這方面的牌照，網絡公司掌握著眾多的（信用）信息、有大數據處理的能力，我們應該利用這些能力和信息，來建立民間的征信公司，幫助金融業更健康地發展。

現如今，細看那些做得比較好的P2P公司普遍遇到了擔保方式對自身發展的制約，在這種情況下，他們有的開始借助第三方擔保，有的則通過提取風險準備金來保證投資人的本金安全，而這兩種模式都有其局限性。

在中國征信體系缺失的情況下，我們很難對借款人的資信進行比較好地分析，我們國家也缺少財產登記制度，對出借人的資產情況和他的風險承受能力難以作出準確判斷。這是制約P2P行業發展的兩大瓶頸。投融貸P2P平臺相關負責人也表示，由于央行的征信系統尚未對P2P行業開放，每家公司都需要去完善自己的信用評價體系，這為其帶來了很大的成本負擔，同時，也給P2P公司業務地發展增加了許多隱形風險。

近來，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，這是我國首部國家級社會信用體系建設專項規劃。其中提出“加快征信系統建設”和“推動金融業統一征信平臺建設。”

現在大家都在呼吁，希望央行的信貸登記系統能夠對社會開放，能夠對P2P小貸公司開放。不過，央行的信貸登記系統如果向P2P小貸公司全面放開，將面臨非常高的運營成本。因此，我們更要著力于建立民間的征信系統。央行已經開始在準備發放這方面的牌照，網絡公司掌握著眾多的（信用）信息、有大數據處理的能力，我們應該利用這些能力和信息，在建立民間的征信公司，幫助金融業更健康地發展。，如果基于電商平臺的網上借貸能夠建立獨立的征信體系，那么P2P平臺就能夠實現比較健康地發展。

第三篇：益陽市破解農村金融“瓶頸”發展現代農業

益陽市破解農村金融“瓶頸”發展現代農業

省“十二五”規劃綱要提出：必須把發展現代農業作為轉變經濟發展方式的戰略性任務。要實現這一目標，筆者認為，必須下力氣克服融資難、貸款難等，突破農村金融發展相對滯后這個“瓶頸”。

益陽市是我省一個具有代表性的農業地區，近年來在益陽市委市政府的領導下，大力發展現代農業，擴大農村土地流轉規模，取得了顯著的成績。但涉農金融體系和金融服務與當前農村經濟的發展形勢不匹配，存在土地流轉后規模經營資金需求大，信貸支持總量不升反降，品種缺乏；農民貸款擔保難；農業資金外流嚴重；農業風險補償機制與農村信用制度缺失導致金融機構維權難等問題。由于農民通過正常途徑融資難，因此不少農業大戶轉向社會融資，導致一些地方出現了民間高利貸現象，成為影響農村穩定的隱患。

農村金融體制方面存在的問題，歸根到底在于城鄉二元結構。解決這個問題，必須統籌城鄉金融發展。具體要抓三項工作：

第一、強化政府主導作用。鼓勵、引導農業銀行、農發行和郵政儲蓄機構克服“離農棄農”傾向，增強為“三農”服務的觀念與手段，增加農村網點，加強農村存貸款業務。同時引導國有商業金融機構與農村信用合作社合作，利用農村信用社的營銷網絡開展農村小額信貸，促進農村小額信貸發展；全面開展農戶大額信貸試點，穩步推出大額農業信貸業務，與政府扶植產業化的政策互動，支持農業產業化發展，支持優勢農產品基地建設；鼓勵城市商業銀行或其他金融機構參股組建村鎮銀行，引導資金回流農村，引導民間資金進入公開金融市場。

第二、建立健全土地流轉市場，逐步建立農村信貸擔保制度。參照2009年中央1號文件規定的林權質押貸款辦法，學習外省經驗，探索農地經營權質押貸款方式，對土地權屬清晰的土地經營權進行質押貸款。為此要明晰土地承包經營權，規范流轉行為，設立土地使用權評估機構。應改變單一的抵押擔保信貸管理方式，推行收入為第一還款來源的信貸模式，擴大涉農貸款抵押物范疇，允許耕地、林地等集體所有的土地使用權抵押，積極探索農民和農村中小企業采用房產、土地承包權、宅基地、林權質押、無形資產、應收賬款、在建工程、訂單、倉單質押等多種抵押形式。同時，健全農業保險，降低農村金融風險。

第三、大力推進農村金融創新，建立多樣化的農村金融市場。一是發展農村資本市場。推進農產品期貨交易，更好地發揮農產品期貨市場價格、套期保值、資源配置等經濟功能；擴大農村企業上市融資的數量和規模，并給予其一定的政策扶持；同時可以考慮發行農業重點建設債券或專項債券，作為籌集農業基礎建設資金的方法。對一些符合條件的農村龍頭企業，可以允許發行企業債券。二是以市場化手段引導資金流向農村。農村資金外流的根本原因是缺少完善的傳導機制，實現農村金融大市場資金平衡的關鍵在于提高農村金融業的盈利水平。農村高利貸和非正規金融機構屢禁不止的現實，部分地說明了農村不但存在強大的貸款需求，而且能夠承受高于銀行利率水平的利率。應當按照市場規則，調整和健全農村金融機構內部的治理結構，擴大農村金融機構利率決定權。三是加強監管，規范發展農村民間金融。充分認識農村民間金融是我國農村金融市場不可忽視的組成部分。應適度放寬農村金融的市場準入條件，盡快制定管理辦法規范引導民間借貸行為，允許農村民間金融組織合法化，同時為農村民間金融和借貸行為建設一個規范的法律平臺，保護民間借貸的債權人和債務人合法權利，對于嚴重擾亂農村金融秩序的非正規金融活動應堅決取締。

第四篇：《創新思維破解發展要素瓶頸》

創新思維 破解發展要素瓶頸

當前，全縣正在加速推進跨越趕超，力爭縣域經濟走在全省山區縣的前列。縣域經濟的發展首先要突破要素瓶頸的制約，可以說，資金、土地、電力、人力資源等生產要素的供給問題，是當前全縣縣域經濟發展最難突破的四個關鍵瓶頸。為此，本人對如何突破要素瓶頸制約進行了專題調查。

一、制約縣域經濟發展的四大瓶頸

（一）土地供應日趨緊張。秭歸素有“八山一水一分田”之稱，土地資源顯得尤為珍貴。由于受土地資源限制，一方面現有企業擴大生產規模十分困難，如帝元、AB秭歸公司等企業在擴建過程中，生產車間規劃先天不足，增加了項目投入成本和生產管理成本，甚至因生產能力不足，只能請外廠代工。另一方面，土地供應不足，導致新的項目建設無法落地，如康輝五星級酒店、冷庫等項目協議已簽訂三年時間，但因土地不能落實，遲遲不能開工建設。

（二）電力保障嚴重不足。隨著縣域經濟的發展，電能的需求也是越來越大。然而，電力供應的增長速度始終不能跟上發展需求增長的速度。近五年來，我縣有70%的規模工業企業在冬季都受到了不同程度的限供、斷供電的影響。三金硅是我縣用電量較大的企業，一年有一半的時間處于斷供電狀態。

（三）人力資源嚴重短缺。據統計，我縣規模企業勞動力需求在1.5萬人以上,但實有勞動力人員為1.2萬人,需求缺口3000人以上,恒豐紙業、大力紙品等一批傳統企業因勞動力不足，長期處于不能飽和生產的狀態。同時，優秀管理人才及高技能人才嚴重缺乏，技能人才缺口在1000人以上，這些人才的缺乏，嚴重制約了企業的創新發展和轉型升級。

（四）流動資金嚴重缺乏。資金不足的問題，在我縣企業中普遍存在，尤其是企業生產流動資金不足的問題更為嚴重。據統計，我縣規模企業流動資金缺口在3億元以上，許多企業因流動資金不足，有的訂單到了等米下鍋，只能請外縣工廠代工。初步估計，因流動資金不足的問題，我縣年減少規模企業產值在10億元以上。

二、四大瓶頸的成因分析

（一）土地供給緊張成因分析。一是土地需求急增。隨著“兩園三區”建設，城區規劃用地將達到30平方公里，是原有面積的6倍。二是土地投入成本高。我縣因為特殊的地勢結構，需要移山填溝、開山炸石、削峰填谷才能獲得可用建設土地。同時拆遷成本不斷上升，拆遷難度不斷加大，畝土地的基礎建設成本大大超過了企業承受的成本。三是土地利用集約化程度不高。現在土地利用仍然是粗放經營為主，規模效益不高，導致土地供給緊張的局勢越演越烈。

（二）電力保障不足成因分析。一是電力資源儲備不足。我縣的電力資源為單一的水電資源，年發電量為3億度左右，而目前，實際年用電量在10億度以上，用電量的70%需由國家電網供給，一旦國家電網總量不足，斷供、限供時有發生。二是基礎設施脆弱。我縣工業園區內部的電力設施并不健全，供電故障率在10%以上，對園區內企業的生產造成了嚴重影響。三是電價成本上漲太快。我縣工業電價按照國家規定實行差別電價政策，縣內大工業用電綜合價格為0.65元/度，由于我縣以傳統產品為主，電力成本節節攀升，影響了產品競爭力。

（三）人力資源短缺成因分析。一是保障不到位。企業待遇不高，福利保障不盡完善，勞動力外流的問題比較嚴重。截止2012年，我縣企業人均年收入平均數為2.61萬元，而在沿海發達地區的年工資在4萬元左右。二是員工流動性太大。企業效益不穩定，工資標準與工作強度不成正比，企業缺乏與員工良好的溝通與交流等原因致使員工不安于在固定企業、固定崗位工作，據初步統計，我縣企業員工的流失率在30%以上，有部份企業的流失率達到了70%。三是技術型、管理型高端人才匱乏。我縣地處偏遠山區，薪酬不高，很難招到并留住適合的人才。且我縣企業以民營企業為主，多是家族性企業，外來人員較難融入企業管理層。

（四）資金不足成因分析。一是實體經濟融資遭遇生存危機。近年來由于企業生產原材料成本、勞動力成本、資金成本的不斷上升，已導致實體經濟企業出現微利局面。二是小微企業抵押貸款難。由于自身并無多少固定資產，無法滿足銀行關于抵押貸款抵押物的要求，導致融資困難。三是助

推企業發展的融資平臺尚未形成。盡管國家出臺了一系列改善中小企業融資環的措施，但從整體上看，我縣一個有助于推動中小企業融資的環境尚未完全形成。四是資金流向不合理。截止2013年3月，我縣有72.82億元的本外幣貸款余額，但貸款總額中，農行對長江三峽集團總公司貸款的32.5億元，各行對全縣433家縣域中小企業發放貸款僅4.5億元，我縣企業的貸款額不足貸款總額的10%。

三、突破瓶頸的四大創新

（一）整合挖潛零耗地。一是積極向上“爭”地。積極向上爭取更多的用地指標，在建設現代產業集群和產業集聚區、創新城市發展、旅游業提升等方面，加以包裝，爭取上級直撥指標。二是盤活整治“騰”地。牢抓“三類地”——低效地、廢棄地和未利用地的開發利用。全面盤活閑臵土地，采取收回、收購、“騰籠換鳥”等方式，提升閑臵土地的利用效率。三是改造升級“生”地。通過法律手段淘汰企業盤活一批，對落后產能企業，抓緊實施淘汰工作，土地則由政府有關部門按相關規定處臵；通過行政手段倒逼提升一批，針對單位土地產出少、貢獻低、能耗大、占地多的企業，倒逼其提升層次，特別是對供而未用、倒閉企業等閑臵土地，加大清理力度，挖掘最大潛力；通過經濟手段退出一批。對環境污染重、畝均產出低，且占了大量的建設用地空間的企業，在經濟上給予更優惠的政策回收土地。

（二）開源節流解電荒。一是調。落實電力調控政策，運用市場化的經濟調節手段，通過執行差別電價、加價電價、加強能源監察等有效手段促進落后產能的淘汰，提高能源利用效率。二是爭。積極爭取用電指標，加大與省、市電力部門的溝通協調，爭取高峰時段用電負荷上的支持。三是保。加快電網和工業用電基礎設施建設，著力提升我縣電網供電的整體穩定能力，從硬件設施上予以保障。四是增。積極發展新能源，結合我縣實際情況，發展生物質發電、風力發電、太陽能光伏發電、沼氣發電、垃圾發電等可再生能源發電。鼓勵企業利用車間廠房屋頂建設太陽能光伏發電示范站。

（三）改善環境留人才。一是用品牌招人。政府要把創造良好的投資和創業環境當作品牌來建設，用良好的品牌來吸引投資和創業；企業要把改善用工環境和待遇當作品牌來打造，用良好的口碑來吸納人才。二是用環境留人。政府要著力改善工業園區內的生產生活設施等硬環境建設。企業要強化勞動保護，改善生產、生活環境，加強企業文化建設，豐富職工的業余文化生活，積極加強與員工的感情交流，暢通員工的發展晉升渠道，真正做到以待遇留人，以感情留人，以事業留人。三是用服務感人。對企業高級技術和管理人才，為其提供經濟適用房、廉租房，給予一個安穩的生活環境。對外來務工人員，應加大生活上的幫助，多開展些“關愛行動”，切實解決就醫、子女上學等實際問題。

（四）融資創新拓財源。一是做強財政“主平臺”。要

充分發揮財政資金的引導放大效應，增強政府投融資能力。二是疏通信貸“主渠道”。大力引進金融機構，活躍資本市場，爭取更多的金融機構入駐；要引導金融部門創新金融產品，推行應收賬款質押、倉單質押、保單質押等新型貸款業務，加強金融部門服務企業力度。三是激活民資“主源頭”。要強力推進全民創業，鼓勵、引導和支持民間資本以獨資、合作、參股等方式，參與經營性基礎設施項目和公益性事業建設。四是爭搶上資“主陣地”。要緊抓政策機遇，積極做好項目論證、謀劃、包裝、申報等工作，加大“跑省進京”力度，力求“多”、“快”，全力以赴爭搶上級項目資金。

第五篇：信用寶——互聯網金融新風向標

信用寶——互聯網金融新風向標

借助互聯網強大的觸角，金融服務行業再次迎來了發展機遇，而隨之衍生出來的互聯網金融也對傳統金融行業產生著沖擊，使前后兩者有著更好的結合和相互促進。作為中國個人信用風險管理平臺——“信用寶”的出現在互聯網金融領域樹立了一個新的風向標。

“信用寶”是借鑒美國FICO（費埃哲）標準，基于中國互聯網金融和信用管理領域創立的個人信用風險管理創新平臺。通過國際先進的信用管理統計模型來評估個人信用情況，評價信用風險等級，并通過互聯網及移動互聯網等高科技技術手段服務廣大個人貸款客戶、小貸公司、銀行等金融機構，推動中國個人信用評估體系建立，助力個人信貸行業的健康發展。

信用寶創始人、CEO涂志云在信用卡業務、個人信貸、消費金融和個人信用管理等領域有近20年的專業經驗，他曾先后獲得美國加州大學伯克利分校工商管理碩士學位、美國斯坦福大學統計學碩士學位、中國人民大學經濟學博士學位，是我國個人信用管理領域唯一入選的中央＂千人計劃＂國家特聘專家，并榮獲首屆留學人才創業最高獎項“騰飛獎”。

涂志云博士曾在美國生活十年，期間就職于世界頂級的信用風險管理機構FICO（費埃哲），并作為項目經理參與了FICO信用分體系的開發，而這一信用評分系統現在已經作為了美國消費信貸管理的行業標準，被北美幾乎所有的金融機構采用。

在涂志云博士看來，如何能利用好互聯網技術，并結合金融手段打造一個更加便捷、實用、安全的服務體系才是未來發展的方向，他對此有著很獨到的見解，“互聯網金融是互聯網時代金融的新生態，互聯網金融變革的重要時刻正在臨近，以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，已對人類的金融模式產生了根本影響。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網絡降低了信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本”。

正是基于對互聯網金融和信用管理的深刻理解，涂志云博士才創辦了信用寶，他相信憑借信用寶科學化數據模型，通過互聯網及移動互聯網等高科技技術手段將逐步規范中國信貸市場，讓中國人獲得信用所帶來財富，并成為信用體系的忠實維護者，重信用、守承諾。

互聯網金融行業對風險的控制將決定它能夠走多遠，而這其中對信用體系的拷問將會愈

演愈烈。而信用寶的出現正是為這一問題提供了解決方案，提升行業的整體信用管理水平。行業自律與可持續發展將是未來行業發展的核心所在。目前信用寶已申請加入中國小額信貸聯盟，并成為了首批簽訂行業自律公約的機構，未來還將與眾多優秀機構一起為構建誠信社會、推進小微金融在中國的發展貢獻力量。

信用寶秉承“讓中國人更有信用”的理念，始終致力于為改善國內微型金融環境的企業及個人提供更加專業和個性便捷的服務，最終成為國內最專業的綜合金融服務機構。同時，基于對于互聯網金融和信用管理兩大領域的深刻理解，信用寶相信微金融風險管理與服務平臺的創建是金融體制改革的突破口，也是普惠金融體系建立的開端。