第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融前景發(fā)展[小編推薦]

互聯(lián)網(wǎng)金融前景發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融報告2014》認為，對互聯(lián)網(wǎng)金融，不能因為發(fā)展不成熟就采取自由放任的監(jiān)管理念，應該以監(jiān)管促發(fā)展，在一定負面清單、底線思維和監(jiān)管紅線下，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不減。在昨日召開的博鰲亞洲論壇2014年年會分論壇“互聯(lián)網(wǎng)·金融：通往理性繁榮”上，由中投副總經(jīng)理謝平主持撰寫并發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2014》指出，中國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融采取了積極態(tài)度，并稱國務院副總理馬凱1月已聽取“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”課題組相關匯報。

2013年4月，國務院部署了金融領域的19個重點研究課題，“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”是其中之一。課題組由央行牽頭，在北京、上海、杭州等地開展了調研。國務院副總理馬凱2014年1月聽取了課題組匯報。

上述報告認為，該課題研究將對中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生深影響。此前，央行相關高層曾透露，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策有望今年出臺。

以上的介紹說明了國家對互聯(lián)網(wǎng)金融是一個支持的態(tài)度，那么說明做互聯(lián)網(wǎng)金融這行的前景還是很光明的。那么我們企易貸的前途也是一片光明。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內知名的P2P平臺負責人召開座談會，就P2P行業(yè)準入、制度選擇、資金托管方式等內容征求意見。相關參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細則最快在下半年、超不過年底前應該就會發(fā)布。

業(yè)內投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡借貸平臺實施監(jiān)管，相關監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當銀行業(yè)的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領域所發(fā)揮的積極作用。正在設立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細則落實。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機構主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構的人士，而這些平臺中不僅有國內各類P2P平臺模式的代表，也有風控比較成熟到位的機構。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調查和服務做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡信貸機構、中大財富網(wǎng)絡借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡信貸機構的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務領域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務領域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎

近年來高速發(fā)展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務行為數(shù)據(jù)轉化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強大信息技術優(yōu)勢和內置著開放性、交互體驗性特質的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務以結算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務金額較小，但客戶群整體的業(yè)務量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網(wǎng)絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務較有優(yōu)勢。而大一點的小微企業(yè)將具有較強咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機會。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務高。為降低處理成本，領先商業(yè)銀行重點在微型企業(yè)授信業(yè)務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結構簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業(yè)務只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內，其信貸業(yè)務所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學習、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜隆；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡+數(shù)據(jù)”服務模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務小微企業(yè)的題中之義。客觀來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結算、現(xiàn)金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進而促進小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機構，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機構之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經(jīng)濟發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產(chǎn)品所分流，當前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機構投資者陸續(xù)進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務、中小企業(yè)網(wǎng)絡貸款、P2P貸款業(yè)務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。

2、客戶和業(yè)務重新定位。小微業(yè)務需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運作愈加復雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務的專業(yè)側重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡信貸將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業(yè)務。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發(fā)展為復雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅動型發(fā)展方式。

建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，以構建自己的網(wǎng)絡商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務包括支付、結算、信貸在內的金融服務來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務由于兼具對公與零售業(yè)務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領域有所側重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結算、增值服務等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉載請說明出處。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領域的一個突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時代對金融的一種主動創(chuàng)新，其蘊藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進入。香港科技大學商學院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機構，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個體經(jīng)營消費貸款是一個藍海市場，于是他們迅速將目標客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進的技術，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡平臺—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺成交金額達到4.73 億元，借貸交易達成10078 筆，同比增長267%，平均投標利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機構也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調上線了一個專門進行投融資業(yè)務的線上服務平臺，其業(yè)務模式與P2P平臺類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術和金融服務的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵還在不斷延伸。展略達管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍圖涵蓋遠不止P2P 借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業(yè)務的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務鏈條和消費終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財經(jīng)大學郭田勇教授認為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風險，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。

第五篇：淺析基層網(wǎng)點如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

淺析基層網(wǎng)點如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

星子支行 王海云

當前，以BAT（百度、阿里和騰訊）三家為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，推出了包括P2P小額信貸、移動支付、余額寶等眾多新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式及產(chǎn)品，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊。面對沖擊和挑戰(zhàn)，墨守成規(guī)就是最大的風險。作為全國網(wǎng)點數(shù)量最多的國有商業(yè)銀行，農行只有充分利用自身資源，把握大勢、加快轉型、提高效率，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時代構建先行優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的實質及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融實質

互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早由謝平教授提出，他把“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”定義為：既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種 金融融資模式。他認為互聯(lián)網(wǎng)金融其特點是：“在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融實質是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。（二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

1、綜合運營成本較低。陸金所的董事長計葵生曾說：“通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲客的成本是千分之二到千分之四的概念，可能是銀行的1/5的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，供需雙方通過網(wǎng)絡平臺完成信息甄別、匹配、定價和交易，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下網(wǎng)絡平臺的搭建和運營成本要遠低于銀行物理網(wǎng)點成本，同時網(wǎng)絡平臺的客戶承載容量極大且不受物理網(wǎng)點空間和容量限制。

2、客戶群體定位為小微客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目標客戶是被傳統(tǒng)金融資源難以覆蓋的小微客戶，原因為在未形成規(guī)模效應下單個小微客戶產(chǎn)出利潤較少，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于這類客戶群體整體服務成本較高，收益與成本不對等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融運營成本較低，因此互聯(lián)網(wǎng)的客戶可以滲透至金額較小但總量可觀的小微群體。從某種角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的存在和發(fā)展符合市場發(fā)展要求，是對現(xiàn)有銀行體系的有益補充。

3、宣傳攻勢迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不受物理網(wǎng)點的時間限制和地理限制，可以通過互聯(lián)網(wǎng)，全天候、廣泛直通地將宣傳迅速傳達給潛在客戶。如通過微博、微信等社交工具在客戶群之間互相擴散，并以更高的頻率傳向更廣大的群體，未來金融業(yè)發(fā)展空間廣闊。

4、客戶粘著性高。騰訊由于具有強大的客戶群和客戶粘著性高，所以各項業(yè)務增長迅猛，阿里巴巴通過淘寶和支付寶等業(yè)務也鎖住了大量客戶。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往更加注重客戶體驗，通過提升互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對客戶的友好度和客戶體驗達到提升客戶粘性的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的最大威脅，也在于銀行容易失去對客戶的粘性。

二、農行基層網(wǎng)點發(fā)展狀況及存在的問題

近年來，農行基層網(wǎng)點積極開展經(jīng)營轉型。在硬件投入和軟件培育上都有了極大的改善，然而發(fā)展上也存在一些問題。

(一)基層農行網(wǎng)點轉型成效

l、網(wǎng)點布局建設方面。圍繞“整理、整頓、清掃、清潔、素養(yǎng)、安全”六個方面，啟動網(wǎng)點6S管理導入工作，有效改善了員工的內部工作環(huán)境，同時也提升了客戶的服務體驗，客戶維護能力增強。在網(wǎng)點格局上，根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)有業(yè)務狀況和發(fā)展趨勢，設置了以下六大基本功能區(qū)：咨詢引導區(qū)、休息展示區(qū)、現(xiàn)金服務區(qū)、非現(xiàn)金服務區(qū)、自助服務區(qū)以及貴賓服務區(qū)，功能區(qū)的設置有利于迅速分流客戶，對不同客戶進行市場定位，實行差異化服務。

2、電子渠道建設方面。電子渠道分流率成為考核的重要指標，營銷個人網(wǎng)銀、個人電話銀行、手機銀行、個人消息服務、企業(yè)電話銀行、企業(yè)消息服務、企業(yè)網(wǎng)銀等電子產(chǎn)品成為各基層網(wǎng)點計價的重要來源?；鶎愚r行的電子渠道分流已經(jīng)取得了顯著的效果。以九江市德安支行為例，截止到2014年6月，對公電子渠道交易量占比35.4%，個人電子渠道交易量占比12.52%。

3、自助銀行建設方面。近年來，基層農行網(wǎng)點自助銀行建設發(fā)展迅速。以九江市XX支行為例，2013年至2014年，XX支行在縣城區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道各增加了一個自助銀行，目前正在建設一個精品網(wǎng)點，改造一個基礎網(wǎng)點，預計到今年年底，XX支行共有19臺存取款機，5臺終端機，4臺客戶體驗機投入使用。另外，XX支行在鄉(xiāng)村網(wǎng)點投放了25臺“惠農通”等自助終端機。

（二)基層農行網(wǎng)點建設存在的問題

1、網(wǎng)點服務質量不高。根據(jù)某支行第三方公司對部分網(wǎng)點的暗訪評估，客戶排隊時間長、柜員服務態(tài)度差、營業(yè)環(huán)境欠佳等問題扣分較多，服務水平和客戶體驗與同業(yè)相比有一定差距。

2、渠道建設跟蹤滯后。電子產(chǎn)品動戶率不高，很多電子產(chǎn)品如網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行開通后客戶從來不用，原因為很多產(chǎn)品沒有有效激活。以XX支行為例，2014年6月個人網(wǎng)銀動戶率為15.34%,對公網(wǎng)銀動戶率26.82%。

3、自助銀行覆蓋面較低。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行較少，柜員機不能滿足市場和客戶需求。以XX縣為例，XX縣共12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場、處），目前XX支行只在南康（城關鎮(zhèn)）和溫泉兩鎮(zhèn)設有柜員機，白鹿、橫塘、蛟塘等較為繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設立自助銀行點，這與XX縣28萬人口且每年超1000萬旅游人次的市場需求極為不符。另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助柜員機結構設置不合理，存取一體機數(shù)量較少，不適應農村市場存款相對較多、取款相對較少的特點。

4、專業(yè)人員欠缺。近年來，農行通過校園招聘、社會派遣工招聘、村官招聘等多渠道招聘了大量員工，然而由于很多基層網(wǎng)點業(yè)務比較單一，系統(tǒng)性培養(yǎng)力度不夠，沒有將人員數(shù)量轉化為人力資源優(yōu)勢，致使基層網(wǎng)點專業(yè)金融人才缺乏。以XX支行為例，35歲以下青年員工共有18人，占全支行總人數(shù)的32.7%，有初級職稱的3人，中級職稱和高級職稱的為0人。

三、基層網(wǎng)點在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下職能減弱

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以依托網(wǎng)絡為載體進行金融供需交易，基層網(wǎng)點的職能將會邊緣化。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，基層網(wǎng)點中介職能被弱化?！敖鹑诿撁健笔侵傅谌街Ц稒C構不再只做銀行的網(wǎng)關支付平臺，而是直接向供應鏈融資、小微企業(yè)信貸融資、吸納存款、投資理財?shù)?。金融脫媒將直接影響銀行的中間業(yè)務收入、存款和信貸業(yè)務。農行基層網(wǎng)點最重要的職能是中介職能，通過吸納存款，發(fā)放貸款，為金融市場的供需雙方搭建橋梁。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以突破時間限制和空間限制，通過網(wǎng)絡平臺尋找金融資源，銀行中介職能弱化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體黏著性較高，影響基層網(wǎng)點發(fā)展基礎。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品嵌入客戶的日常生活的方式達到提升客戶粘性的目的，而銀行更加重視產(chǎn)品收益和流程風險等方面的控制，對客戶體驗的重視程度普遍不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群體黏著性較高，影響基層網(wǎng)點發(fā)展基礎。根據(jù)易觀《2014年第1季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2014年1季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達到16317.5億，與去年4季度相比增長110.5%。第三方支付或將逐步削弱甚至替代農行基層網(wǎng)點支付結算平臺的地位。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融成本信息低，網(wǎng)點業(yè)務發(fā)展受到挑戰(zhàn)。金融機構獲得投資企業(yè)特別是小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡生成和傳播信息，人們利用“云計算”原理。可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化、結構化，提高數(shù)據(jù)使用效率。截至2013年末，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發(fā)放貸款1500億元，累計客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元。貸款發(fā)放24小時到賬，效率遠遠高于傳統(tǒng)銀行。

四、農行基層網(wǎng)點發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

（一）農村網(wǎng)民數(shù)量增長迅速。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示：“截至2012年底中國網(wǎng)民規(guī)模達到5.64億，較2012年中新增2800萬，其中，55.8%來自農村。這是自2012年中、農村新增網(wǎng)民首次超越城鎮(zhèn)之后的第二次超越，并且來自農村的新網(wǎng)民比例顯現(xiàn)了增長之勢”未來幾年，農村互聯(lián)網(wǎng)增長浪潮持續(xù)不減。

（二）農行在農村和縣域地區(qū)擁有大量客戶資源。農業(yè)銀行董事長蔣超良接受《人民日報》專訪時講到：“農業(yè)銀行在農村金融市場有著多年服務經(jīng)驗，在農村地區(qū)積累了良好口碑和深厚的客戶資源，在網(wǎng)點網(wǎng)絡、品牌、技術、產(chǎn)品和資金等方面有著明顯優(yōu)勢?！蹦壳?，我們有54%的網(wǎng)點、46%的人員分布在縣域，涉農貸款余額近2萬億元，是唯一一家在全國所有縣市設有分支機構的國有大型商業(yè)銀行。這些是我們差異化戰(zhàn)略的核心，也是服務城鄉(xiāng)一體化發(fā)展最大的優(yōu)勢所在。我們要盡可能將這些資源轉化為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展資源。

五、基層網(wǎng)點轉型方向

我國目前處在利率市場化以及金融改革的轉型時期，互聯(lián)網(wǎng)金融本身高效率低成本的特點符合金融改革發(fā)展趨勢。改造傳統(tǒng)金融的趨勢不可逆轉，基層網(wǎng)點職能需要更快的進行調整，以應對未來整體金融體系的深刻變革。

（一）建立獨立的電商平臺，提高客戶粘著性。銀行建設互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務平臺應作為未來重要的非物理渠道。目前國內幾家大型銀行在網(wǎng)絡銀行、手機銀行的基礎上也都開展了電商平臺業(yè)務，例如工行的融e購，建行的善融商務，交行的“交博匯”網(wǎng)上商城等等，銀行通過建立電商平臺來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產(chǎn)品及服務。有種說法是：“目前已經(jīng)存在大量較為成熟的購物平臺，銀行只有進一步以互聯(lián)網(wǎng)公司的市場化方式來單獨經(jīng)營和大力運作這類平臺，才能提升銀行自有互聯(lián)網(wǎng)平臺的品牌和影響，拓展之前未納入自家銀行服務范圍的客戶?！惫P者并不認可這種做法，原因是與成熟的電商平臺進行合作，雖然能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是也會受制于人，成熟的電商平臺已經(jīng)建立了完備的金融服務體系，他們隨時有停止供給數(shù)據(jù)的可能。農行擁有大量的優(yōu)質農戶資源，如農業(yè)養(yǎng)殖、農場合作經(jīng)營等，這些都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上體現(xiàn)。

（二）貼近客戶，建設自助銀行和社區(qū)銀行。受互聯(lián)網(wǎng)金融“脫媒”影響，基層網(wǎng)點的經(jīng)營費用和維護成本將不斷增長，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。未來基層網(wǎng)點精減將會成為趨勢，取而代之的是建設覆蓋較廣的自助銀行和社區(qū)銀行，自助銀行和社區(qū)銀行具有成本低、維護易、風險低等優(yōu)點。一方面，網(wǎng)點要借互聯(lián)網(wǎng)金融的東風，加大宣傳力度，充分引導客戶利用電子渠道和自助柜員機辦理基本結算、繳費等業(yè)務，進行客戶分流，減輕柜臺壓力。另一方面，則是面向中小微企業(yè)提供一條龍式服務，其中包括：金融、會計、法律等服務，為中小微企業(yè)在該平臺上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營時所需的所有服務，提高中小微企業(yè)客戶忠誠度。

（三）搶抓高端客戶客戶，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務。經(jīng)濟學中的“二八定律”告訴我們，社會的80%的財富由處在金字塔頂尖的20%的人創(chuàng)造。互聯(lián)網(wǎng)金融的目標客戶為小微客戶，俗稱“草根金融”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在金融風險防控、信息保護、客戶維護等方面發(fā)展還不健全，傳統(tǒng)銀行在這方面發(fā)展相對成熟，高端客戶更青睞于銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務。農行基層網(wǎng)點應借此機遇，重點發(fā)展能夠產(chǎn)生價值的20%客戶，轉變經(jīng)營理念，“以高端客戶為中心”，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務戰(zhàn)略，樹立網(wǎng)點經(jīng)營品牌。

（四）大力拓展手機銀行業(yè)務。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達到5億，年增長率為19.1%，繼續(xù)保持上網(wǎng)第一大終端的地位。目前，市場上幾百元到幾千元的手機大都為智能機，采用ios系統(tǒng)和android系統(tǒng)，上網(wǎng)便捷，手機購物和手機支付將成為更多人的選擇。農行基層網(wǎng)點要充分利用網(wǎng)點廣、員工多的資源優(yōu)勢，以急需即用、轉賬免費等優(yōu)點進行營銷，大力拓展我行手機銀行業(yè)務，增強客戶粘著性。

（五）提高大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理比重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的沖擊，今后大量人工化金融操作將會被自助化和網(wǎng)絡化所取代，這就代表今后柜員數(shù)量將會大幅度的縮減。未來網(wǎng)點需要配備數(shù)量更多，專業(yè)化程度更高的大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理，能夠熟悉掌握信息系統(tǒng)、應用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析等方面的專業(yè)知識，滿足客戶的潛在服務需求。

參考文獻：

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