第一篇：保險利益原則在人身保險合同中的適用

保險利益原則在人身保險合同中的適用

作為一名鄭州保險律師，經常有當事人咨詢，什么是保險利益原則？該原則在保險案件中的適用是如何體現的？現本人結合案例，從保險利益的概念入手，作以解析，以饗讀者：

案例：王某等三十余人在包工頭的帶領下，在某工地從事建筑勞務，甲公司是該建筑勞務的施工單位，2009年底，甲公司作為投保人，為包括王某在內的建筑工人投保建筑工地團體意外傷害保險。隨后，甲公司將其承攬的工程轉包給乙公司，而王某等建筑工人繼續在乙公司名下從事建筑勞務。在施工過程中，王某發生傷害事件，遂向保險公司提出理賠申請，對方予以拒絕，聲稱乙公司不是合同的當事人。雙方有此發生爭議。

保險利益的概念

保險利益指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益，又稱可保利益。保險利益產生于投保人或被保險人與保險標的之間的經濟聯系,它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益,體現了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關系,即投保人或被保險人因保險標的遭受風險事故而受損失,因保險標的未發生風險事故而受益。

保險利益的特征：

首先、保險利益必須是合法的、法定的利益。合法的利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的利益，必須是法律上承認的利益。

2、保險利益必須是客觀存在、確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實現的利益，而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益。

3、保險利益必須是經濟利益。所謂經濟利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益必須是可通過貨幣計量的利益。

結合以上保險利益概念和特征可知，保險利益必須是合法的利益，必須是法定的利益。投保人不能將自己的違法行為投保，也不得

把法律沒有設定為保險利益的情形投保。比如新的保險法承認雇主可以為雇工的人身健康投保，就等于新發設定了這種利益關系具有保險利益，顯然，在新法實施以前，若雇主以雇工的人身健康投保的合同明顯是無效的。

我國法律規定：在人身保險合同中，投保人在訂立保險合同時，應當對被保險人具有保險利益；投保人對被保險人沒有保險利益的合同無效。結合該法律規定來解析本案，王某在建工團意險合同訂立時，其作為被保險人之一與投保人之家顯然是存在保險利益關系的，因為，他的健康將是甲公司受益，反之則受損。但是，在保險事故發生時，王某與甲公司之間顯然是沒有保險利益的，因為，既然甲已經將工程轉包給乙公司，王某的健康不再是甲公司關切的事情，而恰恰是以公司所關切得，即與乙公司之間存在保險利益。所以，依據上述法律規定，保險公司應當承擔理賠責任，而與乙公司是否本案的當事人沒有關系。

第二篇：人身保險合同不適用損失賠償原則.

人身保險合同不適用損失賠償原則 裁判要旨

人身保險的標的是人的壽命和身體,保險利益為人的人格利益。投保人發生死亡、傷殘等事故,對其本人及家庭所帶來的損失不僅是經濟上的損失,更重要的是精神上的損害。因此,人身保險合同不應適用利益補償原則。但是,法律并不禁止當事人在人身保險合同中約定實行損失賠償原則。

案情

2000年10月27日,原告王金虎與被告中國平安人壽保險股份有限公司淮安中心支公司簽訂了保險合同,合同約定王金虎投保主險平安康泰人身險,保險金額為20000元,附加險為意外傷害保險,保險金額為10000元。附加意外傷害保險條款約定“被保險人因遭受意外傷害事故,并自事故發生之日起180日內進行治療,本公司就實際支出的合理醫療費用超過100元的部分給付意外傷害保險金。”附加意外傷害保險條款還規定了十一項免責條款,但合同中沒有約定原告如受第三人侵權而得到第三人的賠償,被告可以對第三人已經賠償的部分不支付保險金。保險合同簽訂后,原告按約履行了合同義務。

2003年8月6日,原告駕駛兩輪摩托車因與案外人侍海龍駕駛的小客車相撞而受傷。經住院治療,共支出醫療費用20195.57元,該醫療費用由肇事車主支付了13600元,原告支付了6595.57元。此后,原告依據意外傷害保險條款向被告主張意外傷害保險金10000元,被告僅向原告支付了保險金6595.57元,拒付差額3404.43元,原告提起訴訟,要求判令被告支付保險金3404.43元。

被告辯稱,保險實行損失賠償原則,在本案中原告實際支出的醫療費用只有6595.57元,對此被告已進行了足額賠付。現原告要求取得損失以外的利益于法無據,故請求駁回訴訟請求。

裁判

2005年6月2日,江蘇省淮安市清河區人民法院依照保險法第二條、合同法第四十四條第一款、第六十條第一款的規定,判決:被告于本判決生效后十日內向王金虎支付意外傷害保險金3404.43元。一審判決后,原被告均未上訴,判決已發生法律效力。

評析

本案的焦點就是人身保險合同是否適用損失賠償原則。

一、人身保險合同不適用損失賠償原則

在我國,人身保險合同不適用損失賠償原則。這可以從保險法的總則、分則及相關規章三個層面得出:首先,從總則上看,保險法第二條規定,人身保險是投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。據此定義不難看出,對于人身保險,保險人給付保險金的前提僅是被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的條件,并沒有“涉及賠償損失”的涵義。其次,從分則上看,保險法第六十八條規定,人身保險的被保險人因第三者的行為死亡、傷殘或疾病等保險事故的,保險人向被保險人或受益人給付保險金后,不享有向第三者追償的權利。但被保險人或受益人仍有權向第三者請求賠償。從這一規定可知,法律不禁止投保人在獲得保險金后再向侵權人請求賠償,反之亦然。這就充分說明人身保險合同不是損失賠償性合同。再次,中國保險監督管理委員會于1999年12月15日發布了《關于界定責任保險和人身意外傷害保險 的通知》,該通知第一條指出,責任保險屬于財產保險業務,由財產保險公司經營;人身意外傷害保險屬于人身保險業務,由人壽保險公司經營。第二條第四項指出,責任保險的保險金額是賠償限額,保險事故發生后,保險人按被保險人對第三者實際承擔的民事賠償責任核定保險賠款,并且保險賠款以不超過保險金額為限,保險人賠款后依法享有代位求償權;人身意外傷害保險適用定額給付原則,賠償金額是根據保險合同中規定的死亡或傷殘程度給付標準來給付保險金,保險人給付保險金,不產生代位求償權。由該通知可以看出,損失賠償原則和定額給付原則是互不包容的一對范疇,該通知規定,對于屬于財產保險的責任保險,適用損失賠償原則;而對屬于人身保險的意外傷害保險則適用定額給付原則。綜據上述,在我國人身保險不實行損失賠償原則。人身保險之所以不實行損失賠償原則的主要理由在于人和財產的區別,人和財產的最本質的區別在于人具有感覺、思維和精神,被保險人因保險事故的發生而造成的醫療、誤工、營養、交通等物質損失當然是可以計算的,但因事故而造成的生理和心理痛苦卻是無法衡量的。如果保險法不考慮人和財產的本質區別這一因素,區分人身保險和財產保險也就沒有實質意義了。另外,從保險法律的文字表述上也可以看出人身保險合同不適用損失賠償原則。無論是保險法總則、分則,還是保險規章,對財產保險支付保險金均用“賠償”來表述,而對人身保險支付保險金均用“給付”來表述。

二、法律并不禁止當事人在人身保險合同中約定實行損失賠償原則 保險合同是投保人與保險人為設立保險法律關系,確定雙方權利義務而訂立的協議。它和其他種類的經濟合同一樣,屬于私法的調整范疇,適用私法的意思自治原則,只要根據意思自治的約定不具有合同法第五十四條規定的任一種情形,那么約定就是有效的。如前所述,雖然保險法律規定人身保險不實行損失賠償原則,但保險法律也并未禁止保險當事人可以就人身保險金的給付實行損失賠償原則進行自由約定。在本案的保險合同中,原被告雙方在責任免除條

款中并未約定原告如受第三人侵權而得到第三人的賠償,被告可以對第三人已經賠償的部分不支付保險金。因此從保險合同的文義來講,被告的抗辯缺乏合同依據。原告依據保險合同,根據合同的相對性向被告主張保險金給付責任并無不當。

第三篇：人身保險合同樣本范本

第一條 本保險合同(以下簡稱本合同)由保險單及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關的投保單、復效申請書、健康聲明書、體檢報告書及其他約定書共同構成。

保險責任的開始及交付保險費

第二條 中保人壽保險有限公司_____ 分公司(以下簡稱本公司)對本保險單應負的責任，自投保人交付第一期保險費且本公司同意承保而簽發保險單時開始。除另有約定外，保險單簽發日即為本合同的生效日，生效日每年的對應日為生效對應日。

本公司收取第一期保險費且同意承保時，應發給保險單作為承保的憑證。

第二期及第二期以后保險費的交付，寬限期間及合同效力的中止

第三條 第二期及第二期以后的分期保險費，應依照本保險單所載交付方法及日期，向本公司交付并索取憑證妥為保存。如本公司派員前往收取時，應向該收費員交付并索取憑證妥為保存。第二期及第二期以后的分期保險費到期未交付時，自保險單所載交付日期的次日起60日為寬限期間;逾寬限期間仍未交付的，本合同自寬限期間終了的次日起效力中止。如寬限期間內發生保險事故，本公司仍負保險責任，但應從給付保險金中扣除欠交保險費的利息。

保險費

第四條 保險費交付方式分為一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保險費的交付期限為生效日每年的對應日所在月的1號至月底;按半年交付保險費的交付期限為生效日每半年對應日所在月的1號至月底;按月交付保險費的交付期限為每月的1號至月底。投保人可選擇其中一種為本合同的保險費交付方式。

第五條 本合同的保險費交付期間分為躉交、10年交、20年交。投保人可選擇其中一種為本合同的保險費交付期間。

合同效力的恢復

第六條 本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年內，填妥復效申請書及被保險人健康聲明書申請復效。

前項復效申請，經本公司同意并交清欠交的保險費及利息后，自次日起，本合同效力恢復。

保險責任

第七條 在本合同有效期內，本公司負下列保險責任：

1.每年在生效對應日按保險單列明的保險金額的5%增加保險金額。

2.自本合同生效之日起，被保險人生存至每滿3周年生效對應日，本公司按保險單列明的保險金額的10%給付生存保險金。

3.自本合同生效或復效之日起第一內，被保險人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按保險單列明的保險金額給付，本合同即行終止;第二及第二以后被保險人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按增加后的保險金額給付，管理資源吧（www.tmdps.cn），提供海量管理資料免費下載！本合同終止。

4.自本合同生效或復效之日起第一內，被保險人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按保險單列明的保險金額給付，合同即行終止;第二及第二以后被保險人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按增加后的保險金額給付，合同即行終止。

責任免除

第八條 被保險人因下列情事之一身故或身體高度殘疾時，本公司不負保險責任：

一、投保人的故意行為;

二、受益人的故意行為;

三、自本保險合同生效或復效之日起2年內，被保險人的自殺、故意自傷行為;

四、被保險人的故意犯罪、吸毒、毆斗及酒醉行為;

五、戰爭、軍事行動或**;

六、罹患獲得性免疫缺陷綜合癥(愛滋病)、性病;

七、核爆炸、核輻射或核污染;

八、無駕駛執照、酒后駕車或其他違章駕駛。發生第一款情形時，本公司向其他享有權利的受益人退還保險單現金價值;發生其他各款情形時，本公司向投保人退還保險單的現金價值。本公司退還保險單現金價值后，本合同即行終止。

身體高度殘疾鑒定

第九條 被保險人因意外傷害或疾病造成身體高度殘疾，應在治療結束后，由本公司指定或認可的醫療機構進行鑒定。如果自被保險人遭受意外傷害或患病之日起180日內治療仍未結束，按第180日的身體情況進行鑒定。

保險事故的通知與保險金的申請時間

第十條 投保人、被保險人或受益人應于知悉被保險人身故或發生其他保險事故之日起7日內以書面通知本公司，并應于被保險人發生保險事故后30日內向本公司申請給付保險金。

保險金的申請與給付手續

第十一條 被保險人申請領取生存保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、最近一次保險費的交付憑證;

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三、被保險人的戶籍證明與身份證件。

第十二條 受益人申請領取身故保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、公安部門、衛生部門縣級以上(含縣級)醫院出具死亡證明書;

三、最近一次保險費的交付憑證;

四、被保險人的戶籍注銷證明;

五、受益人的戶籍證明與身份證件。

第十三條 被保險人申請領取身體高度殘疾保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、本公司指定或認可的醫療機構出具的被保險人身體高度殘疾鑒定書;

三、最近一次保險費的交付憑證;

四、被保險人的戶籍證明與身份證件。

合同的解除

第十四條 投保人或被保險人在訂立本合同或申請復效時，對本公司的書面詢問應據實告知。如故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或因過失未履行如實告知義務，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，本公司有權解除本合同，且不退還保險費。對本合同解除前發生的保險事故，本公司不負給付保險金的責任。

本公司通知解除本合同時，按所知最后地址發送的通知，視為已送達投保人

第十五條 投保人解除本合同時，本公司應于接到通知后30日內退還本保險單的現金價值。

投保人解除本合同時，應出具下列文件：

一、保險單及解除合同申請書;

二、最近一次保險費的交付憑證;

三、投保人的戶籍證明與身份證件。

年齡的計算及錯誤的處理

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第十六條 被保險人的投保年齡以周歲計算。投保人在申請投保時，應將被保險人的真實年齡在投保單上填明，如發生錯誤，應依照下列規定辦理：

一、投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除本合同，但自本合同生效之日起逾2年的除外。

二、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費少于應付保險費的，本公司有權要求投保人補交保險費的差額及利息，如在發生保險事故后發現的，本公司按照實付保險費與應付保險費的比例給付保險金。

三、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，本公司將多收的保險費無息退還投保人。

受益人的指定及變更

第十七條 投保人可以指定或變更受益人。但指定或變更受益人必須征得被保險人同意。變更受益人須書面申請并經本公司在保險單上批注后方能生效。

生存保險金、高度殘疾保險金的受益人為被保險人本人，本公司不受理其他指定或變更。

前項變更，如發生法律上的糾紛，本公司不負責任。

第十八條 被保險人身故后，遇有下列情形之一的，身故保險金作為被保險人的遺產，由本公司向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：

一、沒有指定受益人的;

二、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

三、受益人放棄受益權或依法喪失受益權，沒有其他受益人的。

變更地址

第十九條 投保人的地址有變更時，應及時以書面通知本公司。投保人不做前項通知時，本公司按所知最后地址發送的通知，視為已送達投保人。

索賠時效

第二十條 本合同的受益人對本公司請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起5年不行使而消滅。

批注

第二十一條 本合同內容的變更或記載事項的增刪，非經投保人書面申請及本公司在保險單上批注，不生效力。

合同糾紛

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第二十二條 本合同發生爭議且協商無效時，按()項方式處理：(1)通過仲裁機關仲裁;(2)向人民法院提起訴訟。

釋義

第二十三條 本條款所述“意外傷害”是指外來的、突然的、非本意的使被保險人或投保人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

第二十四條 本條款所述“身體高度殘疾”是指下列情事之一：

一、雙目失明;(注1)

二、言語(注2)或咀嚼(注3)機能完全永久喪失;

三、中樞神經或胸、腹部臟器極度障害，終身不能從事任何工作，為維護生命必要的日常生活活動，全須他人扶助;(注4)

四、兩手腕關節喪失或兩足踝關節喪失;五、一手腕關節及一足踝關節喪失;六、一目失明及一手腕關節喪失或一目失明及一足踝關節喪失;七、四肢機能完全永久喪失。

注：1.失明的認定

(1)視力的測定，依據國際視力表兩眼分別依矯正視力測定。

(2)失明指視力永久在國際視力表0.02以下。

2.言語機能的喪失指下列情形之一：

(1)指構成語言的口唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等四種語言能力中，有三種以上(含三種)喪失不能發出。

(2)聲帶全部剔除。

(3)因腦部言語中樞神經的損傷而患失語癥。

3.咀嚼機能的喪失指由于牙齒以外的原因所引起的機能障礙，以致不能做咀嚼運動，除流質食物外不能攝取食物的狀態。

4.為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助者指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，都不能自己完成，經常需要他人扶助的狀態。

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5.所謂機能永久完全喪失指經180日后其機能仍完全喪失而言。

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第四篇：保險案例五 人身保險合同中的受益人認定

保險案例

（五）人身保險合同中的受益人認定

一、被保險人前后有兩個妻子的受益人身份認定案

（一）案情介紹

1998年5月，趙大大為自己向保險公司投保了一份終身壽險，保險金額為20萬元。在填寫投保險單時，作為被保險人的趙大大在投保險單上的受益人一欄內只填寫了“妻子”兩個字。2000年6月，趙大大回家鄉探親途中遇車禍死亡。保險事故發生后，由誰來領取20萬元保險金在被保險人的兩個“妻子”之間產生爭執。

被保險人趙大大怎么會有兩個妻子?保險公司的理賠人員通過了解方知原委：原來，1998年5月趙大大在向保險公司投保時，其妻為崔翠翠；一年以后趙與崔離婚，2000年春節，趙大大又與蔡彩彩結為夫妻。

正是由于被保險人趙大大在投保險單上的受益人欄內只注明“妻子”，而未具體寫上名字，故而他的兩個“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己見，認為自己才是有權提出申領保險金請求的那個“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫趙大大投保時，她與趙大大還未離婚，夫妻關系并未解除，投保險單上的“妻子”當然指的是她；而蔡彩彩對此反駁說，趙大大死亡時，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是趙大大名正言順的妻子。不僅如此，蔡彩彩在提出索賠時還向保險公司提供了被保險人趙大大生前交給她的保險單正本和其他有關材料。

保險公司的理賠人員面對被保險人兩個“妻子”各自以受益人身份提出領取保險金的申請撓起了頭皮：該付給誰呢?

（二）問題思考

1．人身保險合同中的受益人應具備哪些要件?什么人可以成為受益人?受益人具有什么樣的法律地位? 2．受益人有哪幾種類型?不同類型受益人的受益權各有什么特點? 3．受益人的確定方式有哪些?為了避免在合同的受益人問題上產生爭議，確定受益人晌·應當遵循哪些基本原則? 4．你認為，本案的被保險人趙大大前后的兩個“妻子”中，究竟誰才應該是他在投保時指定的受益人?

二、遺囑變更指定受益人是否有效爭議案

（一）案情介紹

數年前，居民董文甫向保險公司投保了一份終身壽險，指定其兒子董飛熊為受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他兒子董飛熊作為受益人向保險公司提出了給付保險金的申請。保險公司經過審核確認了董飛熊的受益人身份后，同意把保險金支付給他。

不料，就在保險公司即將按保險合同約定的保險金額向受益人董飛熊支付死亡保險金時，被保險人董文甫的女兒董飛燕找上門來，也向保險公司提出申領這筆保險金的要求，理由是她持有父親生前所立并經公證機關公證的遺囑，遺囑上寫有：“本人身故后全部保險金歸女兒董飛燕所有。”保險公司仔細審驗了遺囑，確認這份遺囑是立在壽險保險單生效之后的。

為此，圍繞這份壽險合同的保險金究竟是應該給付保險單所指定的受益人董飛熊，還是給付被保險人生前所立遺囑變更的董飛燕，保險公司的理賠人員各抒己見，展開了熱烈的討論。

（二）問題思考

1．遺囑是一種怎樣的法律行為?遺囑有效的法律條件有哪些? 2．遺囑人立遺囑可以采取哪幾種形式?何謂公證遺囑? 3．采用立遺囑的方式變更壽險保險單指定的受益人是否有法律效力?為什么? 4．你認為，本案中的被保險人董文甫死亡后，保險公司是應該把保險金給付原保險單上指定的受益人董飛熊，還是給付由被保險人作為遺囑人通過遺囑所變更的受益人董飛燕?

三、受益人先于被保險人死亡給付案

（一）案情介紹

某小鎮居民高琪麟于1998年6月向某家保險公司購買了一份名為“一生平安”的終身壽險，保險金額為56萬元，被保險人高琪麟指定其母為受益人。同年8月高琪麟與沈嬋娟結婚，11月高母病故。1999年4月高琪麟因患心肌梗塞身亡，此時高妻沈嬋娟已有5個月的身孕。高琪麟死亡后，高父和沈嬋娟為保險公司給付的保險金應當由誰領取和如何處理發生了爭吵。

高父認為應由他領取全部保險金。理由是被保險人高琪麟在投保時指定的受益人為高母，高琪麟死后的保險金就應該歸受益人高母，由于高母已死，他作為高母的丈夫對 2 其妻子的財產當然有繼承權。

沈嬋娟認為應由她與高父分割保險金，而且她應領取其中的3／4。理由是指定受益人高母在被保險人高琪麟死亡之前身故，以后高琪麟又未再指定受益人，保險公司因被保險人高琪麟死亡而給付的保險金只能作為遺產，而且是她與高琪麟的夫妻共有財產來處理。她作為高琪麟的妻子，理應先取得這筆財產屬于她的那一半，然后對高琪麟的那一半，由她與高父分割。

保險公司的理賠人員對保險金的處理也是眾說紛紜，莫衷一是。

（二）問題思考

1．在人身保險合同中，受益人享有的受益權是一種什么性質的權利?受益權由誰行使? 2．導致人身保險合同中的受益權消滅有哪些原因?在哪些情況下，保險金應作為遺產由被保險人的法定繼承人領取? 3．本案中的保險金如果作為遺產，哪些人有權參與分割?請談談你對本案中的保險金處理的意見。

四、被保險人與受益人同時死亡的保險金歸屬處理案

（一）案情介紹

2000年5月，羅前進為自己購買了P保險公司的壽險產品“老來福”保險單若干份，保險金額共計50萬元。被保險人羅前進指定其5歲的兒子羅改革為受益人。2001年12月，羅前進帶領羅改革乘坐長途汽車時發生交通事故，父子雙雙遇難。

正當P保險公司理賠人員在為判斷被保險人與受益人兩人當中是誰先死亡和誰后死亡的問題而求助于法醫時，被保險人羅前進的妻子向P保險公司提出了申領全部保險金的請求。理由是她既是被保險人羅前進的妻子，也是受益人羅改革的母親，無論判定誰先死亡、誰后死亡，對她來說都一樣，她都可以兩人中的任何一人的法定繼承人身份領取保險金。

P保險公司并沒有就此結束理賠的調查工作，經過對鄰居的走訪后了解到被保險人羅前進還有一個住在農村但已很少去探望的養母。鑒于這一情況的出現，保險公司理賠人員認為，判定被保險人與受益人死亡時間孰先孰后依然十分重要，因為養母也是被保險人羅前進的法定繼承人之一。

對此案究竟應該如何處理，“公說公有理，婆說婆有理”，不僅被保險人羅前進的妻子與P保險公司存在分歧，就是在P保險公司理賠人員之間也產生很大爭議。

（二）問題思考

1．在人身保險合同中，受益人最終獲得受益權的條件是什么? 2．被保險人與受益人在同一保險事故中死亡，你認為應當如何處理保險金的給付問題? 3．《繼承法》對類似的情況是采用什么推定原則來處理的?這一推定原則是否適用于本案? 4．你是否了解在保險實踐中，保險人對在上述情況下的保險金歸屬是按什么原則處理的?處理的依據是什么?

五、父親失手打死兒子能否享受受益權爭議案

（一）案情介紹

1996年1月17日，L市化工建設工程公司職工戈大鵬接過兒子戈小鯤交給他看的考試成績單，一見兒子期末考試有數門功課不及格，頓時火冒三丈。平日脾氣就很暴躁的戈大鵬控制不住自己的怒火，順手操起身邊的一根四棱大棒，便狠命朝兒子身上打去。在對兒子一頓毒打之后，見兒子哭喊著求饒，戈大鵬這才氣喘吁吁地停手。剛停下手，不知怎的，似乎還不解恨的老戈又照著兒子的腦袋敲了一棒子。就是這最后的一棒子，立時使正在大哭大喊的戈小鯤一下子沒了聲息，撲通倒下后便昏迷不醒，口吐白沫。慌了手腳的老戈此時知道闖了大禍，趕緊抱起兒子“打的”急奔醫院。途中，戈小鯤已經不會動彈，到了醫院一檢查，呼吸早已停止，醫學死因鑒定為外力致顱腦傷而死。戈大鵬見自己竟失手打死兒子，悔恨不已，抱著兒子的尸體號啕大哭。

戈大鵬被公安部門刑事拘留后，因為其兒子戈小鯤生前曾在當地的一家保險公司買過一份學生健康平安保險，所以學校的教師就代表死者家屬到投保的那家保險公司索取戈小鯤的死亡保險金。業務員找出保險單，見保險單上約定：被保險人如因保險責任內的意外事故導致死亡，保險公司將給付傷害保險金6000元、附加醫療醫藥費3000元，合計9000元。再看受益人一欄內的名字，只見上面清清楚楚地寫著：戈大鵬。

這下子，保險公司犯了難：被保險人戈小鯤的死亡是由身兼父親、投保人、受益人三重角色的戈大鵬毆打致死的，作為受益人的他還能否按照保險合同的約定領取保險金?

（二）問題思考

1．本案中的戈大鵬毆打兒子致死是什么性質的行為?是否構成犯罪，還是屬于意外事件?認定其行為的性質有何依據? 2．戈大鵬能否以受益人的身份，根據保險合同的約定向保險公司提出保險金給付申請?為什么? 3．請談談你對此案處理的看法。

六、被保險人為受益人謀害而其他受益人喪失受益權思考案

（一）案情介紹

1997年11月6日，S省某市居民竇剛在N保險公司為自己購買了20份福祿壽增額還本養老保險，保險金額為20萬元，年繳保險費10780元。被保險人竇剛在保險單上的受益人欄內填寫了兩個人的名字：一個是他的妻子白柔，另一個是他的弟弟竇強。但是，竇剛并沒有規定這兩個人的受益順序和受益份額。

1999年11月4日，竇剛與白柔夫妻兩人鬧矛盾，從口角發展為激烈的爭吵，最后甚至大打出手。雖經鄰居勸開，但遭丈夫毒打的白柔委屈萬分，痛哭不已，情緒一直平靜不下來。到了晚上，白柔還是怨氣沖天，氣惱之下，竟然產生了與丈夫同歸于盡的念頭。她趁竇剛熟睡之際，打開了煤氣開關，然后在床的另一頭躺下??兩人中毒身亡的事直至次日中午才被發現，但已來不及搶救，夫妻雙雙命赴黃泉。經公安機關調查，確認為刑事案件，竇剛系其妻白柔所殺，白柔系自殺。

2000年1月9日，作為20份福祿壽增額還本養老保險合同的受益人之一，竇強向N保險公司提出了給付保險金的申請。然而，N保險公司以被保險人竇剛系受益人白柔故意行為致死為由，向受益人竇強發出了拒賠通知書。2000年3月，竇強將N保險公司告上法庭，請求法院判令后者履行保險責任，支付給他20萬元的保險金。

此案經過兩次審理。一審判決N保險公司敗訴，判令后者應承擔向受益人竇強給付20萬元保險金的責任。N保險公司不服，提起上訴。二審判決撤銷原判，全部訴訟費用由一審原告承擔。此案的判決引起了社會各界人士的眾多議論。

（二）問題思考

1．受益人故意造成被保險人死亡，保險人是否履行給付保險金的責任? 2．對惡意投保并殺害被保險人的受益人規定“喪失受益權”的同時，其他受益人是否也應被剝奪受益權? 3．你對被保險人自殺給付而他殺(指為受益人殺害)不給付的有關規定有什么看法? 乙就本案的判決，請你指出我國《保險法》中有關保險合同法部分的哪些條款的不完善或滯后?談談你對條款修改或完善的意見。

第五篇：試述人身保險合同立法中幾個問題

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試述人身保險合同立法中幾個問題

我國《保險法》從頒布至今已近5年的時間。幾年的實踐證明《保險法》在督促保險公司依法經營、公平競爭、保護保險合同雙方當事人以及關系人等方面確實起到了積極有效的作用。然而隨著保險業的競爭與發展和保險實踐的大量增多，《保險法》中部分立法原理和條款的可操作性均已顯示出相對滯后，特別是“人身保險合同”部分尤為明顯。隨著中國加入WTO進程的加快，保險市場的開放也必將進一步擴大，為保證我國保險市場的健康發展，《保險法》的修改與完善也到了該是提上議事日程的時候了。本文試就其中亟待解決與完善的幾個問題作一粗淺的探討。

: 《保險法》, 人身保險合同

一、關于未成年人的保險問題首先，未成年人能否作為投保人？《保險法》第五十五條：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。”由此推定以死亡為給付保險金條

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件的人身保險合同，主體一方不能是未成年人。但根據我國《民法通則》第十一條的規定：“18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。”16-18周歲，靠自己勞動收入為主要生活來源的公民可以簽訂民事合同，合同可依法成立并受法律保護。而《保險法》的上述規定限制（甚至是剝奪了）這一類視作有完全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人無法作為投保人向保險公司申請以死亡為給付條件的投保。這里需要指出的是《保險法》只是沿用了以年齡為界限，從生理上可區分的成年與未成年的概念，卻忽略了法律所規定的公民的民事權利能力這一概念，若兩者能統一起來，就可避免上述盲點的存在。其次，關于未成年人的保險金額問題。根據《保險法》的規定，中國保險監督管理委員會已明確規定，父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元。這個規定的出臺一是有利于保護未成年人的合法權益，二是有利于控制道德風險，三是有利于促進兒童保險業務的健康發展。但這在現實的保險市場要全面執行是有一定的困難。如航空人身意外傷害保險不分被保險人的年齡大小，每份的保險金額為人民幣20萬元，這是中國保險監督管理委員會制定的全國統一標準。我們知道，參加保險是自愿的，作為乘客的投保人有選擇投保的權利，可保險金額是全國統一的，沒有選擇的余地，父母為未成年子女購買了20萬元保險金額的航空人身意外傷害保險保單出險后，保險人到

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底給付多少呢？看來目前的做法是有矛盾的，至少航空人身意外傷害保險對未成年人作為被保險人的保險金額應與成年人的保險金額有所區別。

二、關于履行如實告知義務問題《保險法》第十六條：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”本條規定為防范投保人的道德風險起到了很大的威懾作用，也是保險人在處理人身保險拒絕給付案件時的主要依據之一。但由于種種原因，保險合同雙方當事人從要約到承諾直至在保險期間內被保險人發生屬拒絕給付的案件后，保險人在處理給付案件中對把握投保人是否真正履行如實告知義務的事實有相當的難度，尤其對故意或過失不履行如實告知義務的判斷結果，直接關系到保險合同雙方當事人及關系人的利益。本條規定只對投保人在訂立合同時，明確要求履行如實告知義務，而在現實的壽險實務中普遍存在的保單失效后，投保人申請復效的，雖然保險人在審核投保人復效申請時會按核保規定的程序進行辦理，但不排除其有故意或過失不履行如實告知的情節發生。可是《保險法》在壽險保單的復效中

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對投保人履行如實告知的義務沒有作出明確的要求，這就是導致今后保險人在處理相關實務時難以運用《保險法》來維護保險人的合法權益。

三、關于被保險人年齡誤告的問題《保險法》第五十三條：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。”現在的問題有二：一是由于投保人申報的被保險人年齡不真實，在保險條款規定的年齡范圍之外時，保險人按合同約定開始承擔保險責任后，被保險人發生保險責任范圍內死亡的事故時，其年齡還受限制的階段或已不在受限制的階段，保險公司都無法按保險法的規定來處理，但按保險條款也難以解決。因為本條規定只說明了保險人可以解除合同，并沒有說明出險后的處理方式。二是對意外傷害保險來說，許多險種的費率對年齡問題上都采取統一收費標準，所以當誤報年齡的被保險人發生保險責任范圍內的事故時，保險人在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付辦法也是行不通的。

四、關于人身保險合同的受益人問題受益人是人身保險合同所特有的法律概念，它將直接關系到保險公司能否將保險金向正確的對象給付。首先，受益人的認定問題。《保險法》第六

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十三條，約定了保險金在何時可作為被保險人的遺產處理。一旦按遺產處理就可以適用我國《繼承法》及相關司法解釋來判斷保險金的給付對象。但是若被保險人與指定受益人同時死亡時保險金應如何給付，由于《保險法》對此無規定，這倒成了現時保險公司在理賠給付過程中比較有爭議的一個命題。又如，《保險法》第六十四條：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。”當若干受益人中有一人對被保險人實施了故意殺害或傷害行為時，保險公司在援引上述條款進行賠案處理時就會有爭議。因為適用前款，保險人無需承擔保險金給付責任。若投保人已交足2年以上保險費的，保險公司亦只需向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值；若適用后款，就應理解為沒有實施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權，也就意味著其享有向保險公司請求保險金給付的權利。同一內容，兩種意思并存，給實際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題。《保險法》第六十二條：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。”此條規定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實務操作中還是存在一些問題，如當被保險人向保險人發出變更受益人的書面通知后，在保險人尚未收到該通知時或保險人尚在審核之中還未在保險單上加批注時，被保險

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人發生屬保險事故的死亡事件，屆時該被保險人的死亡保險金的給付歸屬處理就成為保險人的棘手問題。這是因為從被保險人發出書面通知到保險人收到通知有一段在途時間，由于在保險法中沒有明確，以致這種情況的出現關系到領死亡保險金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險金是否作遺產處理的問題（視被保險人變更的內容而言）。綜上所述，《保險法》中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險合同方面，而人身保險又與每一個自然人或法人的切身利益息息相關，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發展潛力的我國壽險業的發展創造良好的法律環境，最終將會影響我國壽險市場的開發與開放。保險公司請求保險金給付的權利。同一內容，兩種意思并存，給實際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題。《保險法》第六十二條：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。”此條規定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實務操作中還是存在一些問題，如當被保險人向保險人發出變更受益人的書面通知后，在保險人尚未收到該通知時或保險人尚在審核之中還未在保險單上加批注時，被保險人發生屬保險事故的死亡事件，屆時該被保險人的死亡保險金的給付歸屬處理就成為保險人的棘手問題。這是因為從被保險人發出書面通知到保險人收到通知有一段在途時間，由于在保險法中沒有明確，以致這種情況的出現關系到領死亡保險金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險金是否作遺產處理的問題（視被保險人變更的內容而言）。綜上所述，《保險法》

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中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險合同方面，而人身保險又與每一個自然人或法人的切身利益息息相關，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發展潛力的我國壽險業的發展創造良好的法律環境，最終將會影響我國壽險市場的開發與開放。

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