第一篇：人身保險合同中保險人的除外責任與免責事由

人身保險合同中保險人的除外責任與免責事由

人壽保險合同的除外責任

1、投保人或受益人的故意行為;

2、被保險人故意犯罪;

3、被保險人自殺，但自保險合同成立之日起或復效之日起兩年后被保險人自殺除

外;

4、被保險人酗酒、毆斗、吸毒;

5、被保險人駕駛無證或法律禁止的交通工具及無照或酒后駕駛機動交通工具;

6、被保險人患愛滋病及其并發癥;

7、戰爭、軍事行動、內亂或武裝**;

8、核爆炸、核輻射或核污染。

健康保險合同的除外責任

1、被保險人在簽訂保險合同時已經患病或懷孕;

2、被保險人故意自殺或企圖自殺而造成的疾病及因此致殘、致死的，法律另有規

定除外;

3、被保險人因故意墮胎所導致的疾病、殘廢、流產、死亡的。

意外傷害保險合同的除外責任

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1、被保險人故意或重大過失;

2、暴動、內亂、叛亂或任何戰爭行為;

3、任何犯罪行為或拒捕;

4、懷孕、流產或分娩;

5、精神病、酒精中毒、吸食毒品、無照或酒后駕駛;

6、非以治療手術(意外傷害所導致的除外);

7、一般牙齒治療手術(意外傷害所導致的除外);

8、被保險人在簽訂保險合同時已經患病或傷害中;

9、后天免疫不全癥候群疾病(AIDS)。

法定免責事由

法定免責事由是指《保險法》規定的保險人責任免除事項，具體涉及以下五方面：

1、違反告知義務

因為投保人違反告知業務得以解除保險合同而責任免除。保險法第16條規定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險人對保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金給付責任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金給付責任，但可以退還

保險費。

2、保險欺詐

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因投保人、被保險人或受益人欺詐得以解除保險合同而責任免除。保險法第27條

規定：

被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除保險法第六十四條第一款(見下述)另有規定外，也不退還保險費。

保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔

賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或

者支出費用的，應當退回或者賠償。

3、故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人已交足兩年以上保費，保險人應向其他享有權利的受

益人退還保單現金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。

4、自殺行為

保險法第65條規定

以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還

其現金價值。

以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

5、犯罪行為

保險法第66條明文規定：

被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投

保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現金價值。

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第二篇：保險合同免責事由解析

保險合同免責條款解析

主題詞保險合同告知義務合同效力

裁判要點

根據《保險法》規定，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人不承擔賠償責任；保險人對合同中免除保險人責任的條款，未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。被告在同原告簽訂《醫療保險投保書》時，其業務員未就免責事項作出明確說明，該投保書所對應的《醫療保險保險單》中有關被告責任免除條款不產生法律效力，被告應當依法承擔保險合同義務。

基本案情

被告保險員為推銷保險產品，在原告處所將填寫好內容的投保手續讓原告直接簽了字，雙方之間形成了保險合同關系。被告保險員在同原告簽訂上述合同過程中，沒有履行涉案合同告知、提示等義務，原告也每年按時向被告繼續繳納保險費。2007年原告被確診“慢性腎功能不全尿毒癥期”，并于2008年接受換腎手術。原告為此向被告提出理賠申請，被告未予理賠。

原告認為，被告保險員在同原告商談、簽訂保險合同過程中并沒有對保險公司免賠事項基于明確告知和說明，其多年來接受原告交納的保險費，雙方之間形成的保險合同法律關系依法有效，被告應當以合同約定承擔保險責任，請求判令被告支付重大疾病保險金96000元、一般住院日額保險金3200元，并賠償損失3375元(按年利率2．25％，暫計算至2010年1月16日)。訴訟費用由被告承擔。

被告認為，經我公司調查發現，原告在投保前的2001年就曾有在醫院因高尿酸腎病、和高血壓病的五年就診史，其后的2004年還被診斷為痛風、痛風性腎病、痛風性關節炎，高血壓病，高脂血癥，腎囊腫。原告在明知自己有上述癥狀且有住院史的情況下與我公司簽訂保險合同時故意未履行如實告知義務，我公司依保險法和合同約定解除與原告的所有保險合同，拒付保險金，原告訴請繼續履行合同系無理要求，應予以駁回。

經審理查明，2000年12月21和2002年3月5日，被告方業務員將填好的《人壽保險投保書》、《醫療保險投保書》和《健康保險投保書》拿到原告處，由原告在投保人和被保險人處簽了字。雙方之間形成保險合同關系。在上述投保書的“健康告知一欄中”除吸煙事項外均在設問處的“無”一欄處選擇打“√”。同時，上述《醫療保險投保書》“銷售代表聲明”一欄中注明：“所有投保險種的條款、投保書各欄確經本人向投保人如實說明。此投保書確由投保人、被保險人親自告知并簽章”。但在“銷售代表簽章”和“日期”處沒有被告方銷售代表的簽章及日期。上述投保書對應形成三份保單，保險期間為終身，繳費年限30年，繳費方式：年繳。上述合同簽訂后，原告按約履行年繳保險費至2008年。2001年至2008年期間，原告共計住院治療143天，并于2008年3月在首都醫科大學作同種異體腎移植術。2008年7月17日，原告向被告提出書面《理賠申請書》，向被告提出“重大疾病”和“疾病醫療”理賠申請，被告以“違反如實告知義務”為由，作出“不予給付保險金，解除被保險人名下全部保險合同和通融退

2還部分保費”的處理通知書。但該《理賠收據》和《理賠通知單》在<客戶>、<經辦人>、<簽批人>，<單位簽章>和<日期>處均是空白，無簽字也無蓋章，沒有證據顯示被告已向原告送達了拒賠決定。

裁判結果

太原市迎澤區人民法院于2010年3月19日依法作出（2010）迎民初字第305號民事判決書，判決如下：

一、原告曲某某與被告某保險股份有限公司簽訂的《人壽保險投保書》、《醫療保險投保書》和《健康保險投保書》所涉《人壽保險單》、《醫療保險保險單》，《健康保險保險單》項下的保險合同繼續履行。

二、被告某保險股份有限公司于判決生效后十日內，給付原告曲某某重大疾病保險金九萬六千元，一般住院日額保險金三千二百元，并賠償損失三千三百七十五元。

案件受理費一千零六十二元，由被告負擔。此款原告已預交，被告在給付上述款項時一并給付原告。

裁判理由

原、被告雙方簽訂的保險合同，不違反法律和行政法規的強制性規定，合同有效。合同生效之后，對雙方當事人產生約束力，當事人應按照合同的約定或者法律的規定，履行自己的義務。新舊保險法均規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”由此可見，保險合同生效之后，繳付保險費是投保人的主要義務，而按照約定時間開 3

始承擔保證責任則是保險人的主要義務。本案證據顯示，原告已經按照合同約定的期限，交納了包含保險事故發生時的全部保險費用，其合同主要義務已經履行完畢。根據合同約定和法律規定，被告應當在接到原告理賠申請后，及時審核后作出是否理賠的決定并發送至原告。但被告沒有提供可以證明其理賠決定書已發送至原告的證據，故其合同義務未履行完畢。

本案保險糾紛發生于新保險法施行之前，但訴訟形成于新保險法施行后。根據最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋

（一）（下稱解釋）的規定，基于保險法的特征，對保險法施行后，保險合同法律關系處于延續狀態的保險合同所涉及的保險行為和保險事件，規定應當受到新法的規范。

《解釋》專門對適用新法作出了明確規定，主要體現在第二條關于合同效力的規定，和第四條關于投保人未履行如實告知義務或申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同適用新法的規定。其中，第四條規定：“保險合同成立于保險法施行前，保險法施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務或者申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同的，適用保險法的規定。”《解釋》

第五條進一步對適用新法時，一些期間起算作出特別規定。據此規定，保險人如果以投保人未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率為由解除合同的，其解除權自保險人知道有解除事由之日起，從2009年10月1日起超過三十日不行使而消滅。被告未在法定期間行使解除權，其合同解除權依法消滅。

根據法律規定，依法成立的合同對雙方均有法律約束力，任何一方違反合同義務都應當承擔違約責任。本案《醫療保險投保書》上被告業務員未在“銷售代表聲明”一欄中簽章，視為其未向原告進行法定說明義務，根據簽訂合同時的《保險法》有關“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力”的規定，《醫療保險投保書》所對應的《醫療保險保險單》中有關被告責任免除條款不產生法律效力，被告在該險種上的有關原告未盡如實告知義務而進行的拒賠抗辯無基本事實根據和法律依據。

綜上所述，被告在同原告簽訂《醫療保險投保書》時，其業務員未就免責事項作出明確說明，該投保書所對應的《醫療保險保險單》中有關被告責任免除條款不產生法律效力；本案沒有有效證據證明保險合同法律關系解除的基本事實，被告就合同已經解除不予理賠的抗辯主張無事實根據。本案理賠事項沒有完結，合同應當依法繼續履行；根據《保險法》和《解釋》的有關規定，被告未在法定期限內行使合同解除權，其在本案保險合同的解除權已經消滅；原告關于支付重大疾病保險金并繼續履行合同的訴訟主張依法應當得到支持。

供稿：太原市迎澤區人民法院

執筆：田德勝

第三篇：人壽保險合同除外責任與責任免除范本

人壽保險合同的除外責任:

投保人或受益人的故意行為;

被保險人故意犯罪;

被保險人自殺，但自保險合同成立之日起或復效之日起兩年后被保險人自殺除外;

被保險人酗酒、毆斗、吸毒;

被保險人駕駛無證或法律禁止的交通工具及無照或酒后駕駛機動交通工具;

被保險人患愛滋病及其并發癥;

戰爭、軍事行動、內亂或武裝**;

核爆炸、核輻射或核污染。

健康保險合同的除外責任

被保險人在簽訂保險合同時已經患病或懷孕;

被保險人故意自殺或企圖自殺而造成的疾病及因此致殘、致死的，法律另有規定除外;

被保險人因故意墮胎所導致的疾病、殘廢、流產、死亡的。

意外傷害保險合同的除外責任

被保險人故意或重大過失;

暴動、內亂、叛亂或任何戰爭行為;

任何犯罪行為或拒捕;

懷孕、流產或分娩;

精神病、酒精中毒、吸食毒品、無照或酒后駕駛;

非以治療手術(意外傷害所導致的除外);

一般牙齒治療手術(意外傷害所導致的除外);

被保險人在簽訂保險合同時已經患病或傷害中;

后天免疫不全癥候群疾病(AIDS)。

法定免責事由: 法定免責事由是指《保險法》規定的保險人責任免除事項，具體涉及以下幾方面：

違反告知義務，因為投保人違反告知業務得以解除保險合同而責任免除。保險法第16條規定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險人對保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金給付責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金給付責任，但可以退還保險費。保險欺詐，因投保人、被保險人或受益人欺詐得以解除保險合同而責任免除。保險法第27條規定：被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除保險法第六十四條第一款(見下述)另有規定外，也不退還保險費。保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

故意行為投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人已交足兩年以上保費，保險人應向其他享有權利的受益人退還保單現金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。

自殺行為。保險法第65條規定 ：以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

犯罪行為：保險法第66條明文規定：被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現金價值。除外責任又叫責任免除，是在合同中列明的保險人不予承擔的保險賠償與保險金給付責任，是對保險責任的限制。如人身意外傷害保險的保險責任規定，只對因意外事故導致的死亡、傷殘負責任，對因疾病、自殺自殘導致的死亡、殘廢等，不提供保險保障。

第四篇：保險人未盡到明確說明義務保險合同免責條款無效

保險人未盡到明確說明義務保險合同免責條款無效

作者：代正偉 張振宇 發布時間：2006-07-05 08:52:01

[案情]

2003年9月27日，投保人林某在被告某保險支公司為一中型貨車投保，保險合同約定了第三者責任險，并規定了保險車輛造成本車駕駛人員及其家庭人員的人身傷亡屬除外責任。2004年4月6日，因該車轉賣，經投保人林某申請，被告同意將保險合同轉讓給李某。4月15日，又經李某申請，被告同意將保險合同轉讓給原告萬某，原告受讓了該保險合同的權利義務。4月21日，原告雇傭的駕駛員肖某在檢查汽車故障時，貨車失控，將在車旁的父親撞傷致死。6月21日，法院判決萬某負全部責任，應賠償除肖某以外的死者親屬87880元。原告萬某于當日向被告申請索賠，但被告僅向原告賠付車輛損失險。后被告以該車駕駛員肖某與死者系父子關系，并根據保險合同中的第三者責任保險條款第六條第（二）項“保險車輛造成本車駕駛人員及其家庭人員的人身傷亡屬除外責任”的規定而拒賠。雙方就保險合同中的第三者責任險發生紛爭訴至法院。

[評析]

保險合同作為一種最大誠信合同，在訂立保險合同時，保險人和投保人均應將保險合同涉及的重要事項向對方作如實的說明或告知。同時，由于保險合同涉及大量專業術語，投保人往往不甚了解，保險人有義務向投保人說明保險合同的條款，特別是保險合同中約定的有關保險人責任免除條款的內容、術語、目的以及適用等，保險人更應向投保人作出解釋。

本案被告是否免責，關鍵在于被告是否履行了“明確說明”的義務。保險法第十八條規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力?！薄懊鞔_說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或簽約當時，對保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果?！懊鞔_說明”之限度，應以一個普通人以其所應具備的知識和社會經驗，能夠就保險合同之條款與保險人在認識上達成一致為標準。然而，本案被告并未達到此標準。

1.從告知的形式上看，被告僅在所填發的保險單正本和保險單副本中的格式“重要提示”一欄第三款載明“請詳細閱讀承保險種對應的保險條款，特別是責任免除和投保人、被保險人義務”，至于對以上的保險條款，投保人能否作出符合合同初衷的理解，保險人在所不問。

2.從告知的內容看，原投保人在投保單中簽字并不能證明被告履行了明確說明義務，況且，本案原告之權利義務是基于原投保人保險合同的轉讓、受讓人再轉讓而產生的保險合同關系，被告同意原告受讓為保險合同的權利義務主體后，被告不能舉出相關證據證明其已經向原告履行了明確說明義務。

3.從告知的度看，保險公司應以一個普通人的知識和社會經驗，通過告知能夠就保險合同之條款與保險人在認識上達成一致作為限度。在本案中，保險單正本和保險單副本所載明的“重要提示”，并未對保險合同條款作出解釋，僅僅起到了提示義務，對于投保人之理解并無幫助，不符合明確說明之限度，故應認定被告未就保險合同條款履行告知義務。

就第三者責任保險而言，把被保險人家庭成員排除在第三者范圍之外，具有一定的合理性。當然，從同樣的生命應當同樣受到尊重，受到同樣的保護來講，第三者責任免責條款也有不合理之處。我們希望以現行法律為依據，通過司法規制來解決這一矛盾，使中國保險業與國際接軌，救濟無辜受害者及其家屬。

（作者單位：四川省彭州市人民法院）

點評：

第一點，本案反映出來一個問題，如何認定第三者責任險中的“第三者”的范圍？本案通過合同條款特別是免責條款進行規范，作者的觀點是通過對合同條款進行解釋，認定免責條款無效。機動車駕駛人員的家屬是否當然排除在外？如果不是，則應當在什么條件下納入進來？這些均需要進一步探討，使之明確。

第二點，保險人未盡到“明確說明”義務或者告知義務的法律后果是否就是免責條款無效？本文作者依據我國保險法第十八條得出肯定的答案。其實，該法條的用語是“該條款不產生效力”，與“無效”尚有差異，在理解上視該條款為“未訂入合同”，可能更為合理，這樣理解也符合我國合同法第三十九條第一款的本意。

第三點，車輛轉讓過戶之后，相關的保險合同的變化方式應予明確，保險合同是同一份合同的繼續（保持同一性）還是變成了一個新的合同？前者稱為合同權利義務的概括移轉（合同法第八十八條），后者稱為合同的更改，性質不一樣，法律后果也有差異。

第四點，以存在車輛轉讓為前提，對于相關的保險合同，如何認定保險人是否盡到了相關的告知義務以及明確說明義務？是僅對最初簽訂保險合同的投保人盡此義務就夠了呢，還是要求對于后來的相關人或者受益人也要盡此義務？這一點與上述第三點有關，這些似乎仍有進一步分析說明的必要。

點評人：清華大學法學院教授 韓世遠

編 后

編完這篇稿子，編者感覺稍嫌簡單，于是有了上面的點評。同時，編者對本案提出的一個問題很感興趣，家屬到底算不算機動車第三者責任險中的“第三者”？編者就這個問題分別與兩位學者和兩位法官進行了電話溝通，有意思的是，居然有三種觀點：一是認為為了防范道德風險，家屬肯定不算“第三者”；二是認為要分車里車外，如果家屬在車里，則不是“第三者”，如果家屬在車外，則是“第三者”；三是認為只要是駕駛人員沒有故意，家屬應該算“第三者”。7月1日，《機動車交通事故責任強制保險條例》正式施行，但是，“第三者”的范圍界定問題依然有待解決，同時，又會有一些新的問題反映出來。編者借此機會約稿，歡迎不同觀點展開討論。

來稿請發：zhangna@rmfyb.cn

第五篇：試述人身保險合同立法中幾個問題

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試述人身保險合同立法中幾個問題

我國《保險法》從頒布至今已近5年的時間。幾年的實踐證明《保險法》在督促保險公司依法經營、公平競爭、保護保險合同雙方當事人以及關系人等方面確實起到了積極有效的作用。然而隨著保險業的競爭與發展和保險實踐的大量增多，《保險法》中部分立法原理和條款的可操作性均已顯示出相對滯后，特別是“人身保險合同”部分尤為明顯。隨著中國加入WTO進程的加快，保險市場的開放也必將進一步擴大，為保證我國保險市場的健康發展，《保險法》的修改與完善也到了該是提上議事日程的時候了。本文試就其中亟待解決與完善的幾個問題作一粗淺的探討。

: 《保險法》, 人身保險合同

一、關于未成年人的保險問題首先，未成年人能否作為投保人？《保險法》第五十五條：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制?！庇纱送贫ㄒ运劳鰹榻o付保險金條

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件的人身保險合同，主體一方不能是未成年人。但根據我國《民法通則》第十一條的規定：“18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人?！?6-18周歲，靠自己勞動收入為主要生活來源的公民可以簽訂民事合同，合同可依法成立并受法律保護。而《保險法》的上述規定限制（甚至是剝奪了）這一類視作有完全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人無法作為投保人向保險公司申請以死亡為給付條件的投保。這里需要指出的是《保險法》只是沿用了以年齡為界限，從生理上可區分的成年與未成年的概念，卻忽略了法律所規定的公民的民事權利能力這一概念，若兩者能統一起來，就可避免上述盲點的存在。其次，關于未成年人的保險金額問題。根據《保險法》的規定，中國保險監督管理委員會已明確規定，父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元。這個規定的出臺一是有利于保護未成年人的合法權益，二是有利于控制道德風險，三是有利于促進兒童保險業務的健康發展。但這在現實的保險市場要全面執行是有一定的困難。如航空人身意外傷害保險不分被保險人的年齡大小，每份的保險金額為人民幣20萬元，這是中國保險監督管理委員會制定的全國統一標準。我們知道，參加保險是自愿的，作為乘客的投保人有選擇投保的權利，可保險金額是全國統一的，沒有選擇的余地，父母為未成年子女購買了20萬元保險金額的航空人身意外傷害保險保單出險后，保險人到

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底給付多少呢？看來目前的做法是有矛盾的，至少航空人身意外傷害保險對未成年人作為被保險人的保險金額應與成年人的保險金額有所區別。

二、關于履行如實告知義務問題《保險法》第十六條：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費?！北緱l規定為防范投保人的道德風險起到了很大的威懾作用，也是保險人在處理人身保險拒絕給付案件時的主要依據之一。但由于種種原因，保險合同雙方當事人從要約到承諾直至在保險期間內被保險人發生屬拒絕給付的案件后，保險人在處理給付案件中對把握投保人是否真正履行如實告知義務的事實有相當的難度，尤其對故意或過失不履行如實告知義務的判斷結果，直接關系到保險合同雙方當事人及關系人的利益。本條規定只對投保人在訂立合同時，明確要求履行如實告知義務，而在現實的壽險實務中普遍存在的保單失效后，投保人申請復效的，雖然保險人在審核投保人復效申請時會按核保規定的程序進行辦理，但不排除其有故意或過失不履行如實告知的情節發生?？墒恰侗ｋU法》在壽險保單的復效中

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對投保人履行如實告知的義務沒有作出明確的要求，這就是導致今后保險人在處理相關實務時難以運用《保險法》來維護保險人的合法權益。

三、關于被保險人年齡誤告的問題《保險法》第五十三條：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付?！爆F在的問題有二：一是由于投保人申報的被保險人年齡不真實，在保險條款規定的年齡范圍之外時，保險人按合同約定開始承擔保險責任后，被保險人發生保險責任范圍內死亡的事故時，其年齡還受限制的階段或已不在受限制的階段，保險公司都無法按保險法的規定來處理，但按保險條款也難以解決。因為本條規定只說明了保險人可以解除合同，并沒有說明出險后的處理方式。二是對意外傷害保險來說，許多險種的費率對年齡問題上都采取統一收費標準，所以當誤報年齡的被保險人發生保險責任范圍內的事故時，保險人在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付辦法也是行不通的。

四、關于人身保險合同的受益人問題受益人是人身保險合同所特有的法律概念，它將直接關系到保險公司能否將保險金向正確的對象給付。首先，受益人的認定問題。《保險法》第六

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十三條，約定了保險金在何時可作為被保險人的遺產處理。一旦按遺產處理就可以適用我國《繼承法》及相關司法解釋來判斷保險金的給付對象。但是若被保險人與指定受益人同時死亡時保險金應如何給付，由于《保險法》對此無規定，這倒成了現時保險公司在理賠給付過程中比較有爭議的一個命題。又如，《保險法》第六十四條：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權?！碑斎舾墒芤嫒酥杏幸蝗藢Ρ槐ｋU人實施了故意殺害或傷害行為時，保險公司在援引上述條款進行賠案處理時就會有爭議。因為適用前款，保險人無需承擔保險金給付責任。若投保人已交足2年以上保險費的，保險公司亦只需向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值；若適用后款，就應理解為沒有實施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權，也就意味著其享有向保險公司請求保險金給付的權利。同一內容，兩種意思并存，給實際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題。《保險法》第六十二條：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注?！贝藯l規定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實務操作中還是存在一些問題，如當被保險人向保險人發出變更受益人的書面通知后，在保險人尚未收到該通知時或保險人尚在審核之中還未在保險單上加批注時，被保險

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人發生屬保險事故的死亡事件，屆時該被保險人的死亡保險金的給付歸屬處理就成為保險人的棘手問題。這是因為從被保險人發出書面通知到保險人收到通知有一段在途時間，由于在保險法中沒有明確，以致這種情況的出現關系到領死亡保險金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險金是否作遺產處理的問題（視被保險人變更的內容而言）。綜上所述，《保險法》中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險合同方面，而人身保險又與每一個自然人或法人的切身利益息息相關，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發展潛力的我國壽險業的發展創造良好的法律環境，最終將會影響我國壽險市場的開發與開放。保險公司請求保險金給付的權利。同一內容，兩種意思并存，給實際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題?！侗ｋU法》第六十二條：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注?！贝藯l規定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實務操作中還是存在一些問題，如當被保險人向保險人發出變更受益人的書面通知后，在保險人尚未收到該通知時或保險人尚在審核之中還未在保險單上加批注時，被保險人發生屬保險事故的死亡事件，屆時該被保險人的死亡保險金的給付歸屬處理就成為保險人的棘手問題。這是因為從被保險人發出書面通知到保險人收到通知有一段在途時間，由于在保險法中沒有明確，以致這種情況的出現關系到領死亡保險金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險金是否作遺產處理的問題（視被保險人變更的內容而言）。綜上所述，《保險法》

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中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險合同方面，而人身保險又與每一個自然人或法人的切身利益息息相關，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發展潛力的我國壽險業的發展創造良好的法律環境，最終將會影響我國壽險市場的開發與開放。

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