第一篇：關于人身保險合同成立和生效的調查報告（大全）

關于人身保險合同成立和生效的調查與思考

所謂人身保險合同，是指以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。具體來講，人身保險合同是以被保險人的生、死、殘疾為保險標的，以被保險人因意外事故、意外災害、疾病、衰老等原因導致死亡、殘疾或者喪失勞動能力，或者年老退休，或者在保險期限屆滿生存時，保險人按照約定向被保險人或者其受益人給付保險金或年金的合同。

一、人身保險合同要約之方式

1、投保人填寫投保單是人身保險合同要約的一般形式。

投保單它是由投保人填寫的，向保險人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內表達自己的主觀要求?，F實中，人身保險交易都由保險中介人完成，簽發(fā)保險單的保險人與購買壽險的投保人、被保險人往往并不直接聯系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工具。人身保險投保單并非千篇一律，各保險人有選擇的余地。但應包括以下這些最基本的內容:①有關險種的具體事項;②有關被保險人的詳細情況;③保險人應向投保人陳述的事實。

實踐中，人身保險合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內容就不能僅僅表達投保人購買壽險的愿意，其內容必須具體、確定，這樣才能使保險人有作出承諾的可能，否則只能構成要約邀請。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對被要約人沒有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或對其置之不理，但投保單卻要求作為被要約人的保險人在合理時間內對其進行處置，并及時通知投

保人。否則，保險人可能因此而承擔侵權的法律責任，尤其是在投保人在填具投保單的同時，交付了保險費的情況下，更是如此。

因此投保人須正確填寫投保單。特別是其中的“聲明”事項，是投保標的危險程度或狀態(tài)等有關事項的陳述，投保人填寫時須據實告知。因為“聲明”事項，常為保險人核實情況決定承諾與否的依據。一般要填明被保險人年齡、健康狀況、職業(yè)等，以及投保人和受益人基本情況。投保單的填寫不論是出于投保人的主動或出于保險人或其代理人宣傳勸說均不改變投保單的要約性質。

2、其他足以表明投保人投保意愿的行為或意思表示，均可構成投保人對保險人的要約國外推出的贈券保險，我國現行的交通運輸及民航部門代保險公司銷售的人身意外傷害保險等，均以投保人或被保險人的某種行為或意思表示為要約。當然這里的意思表殺既包括書面形式，如電子單據、電報、電子郵件等，還應包括口頭形式，如對話、電話等形式。有些國家法律允許投保人以口頭形式要約，該口頭要約亦構成保險合同的一個組成部分，我國保險法律對此沒有規(guī)定，人身保險實務中也很少出現，隨著人身保險業(yè)的發(fā)展，口頭形式以后可能會發(fā)展為要約的一種重要形式。一般情況下，投保人的請求構成要約，保險人的核保批單構成承諾。但有時，要約與承諾兩者地位倒置。如保險人所發(fā)保險單附上新的條件，或者以保險人新擬制的尚未公布獻基本條款出立保險單，這時保險單的交付成為新的要約，須經投保人承諾才能生效。

二、人身保險合同承諾及其法律后果

1、人身保險合同的承諾方式

第一，簽發(fā)保險單或其他保險憑證是人身保險合同承諾之一般形式。人身保險作業(yè)方式在理想與現實之間存在很大的差異，理想的作業(yè)方式應為:客戶提出投保要約、公司核保通過~保險人收取保險費，同時出具保險單。而現實中，國內外的作業(yè)方式通常為:客戶提出投保要約~代理人收費~公司核保通過~出單承保。這種方式可避免保險公司對大量不經意投保要約在審核上花費大量管理營運費用，有助于保險業(yè)的發(fā)展，但卻出現了代理人收費至公司核保承諾期間，保險契約是否發(fā)生效力的問題。

依美國保險法通例，在這一期間可采用暫保單的形式明確契約各方的權利義務。暫保單性質上屬口頭約定的書面記錄、尚非保單本身，但如果它的內容具備了保險契約的要點，并聲明在一定期限內有拘束力的，則在保險單作成交付前有與保險單同等之效力，一旦保險單作成交付，暫保單的條件歸并于保單。如果未等到保險單發(fā)出即發(fā)生保險事故，仍應按所商定的某一種保險單之效力由保險人承擔責任。我國人身保險實務中亦有首期保費收據之出給，但我國法律并未賦予它以等同于美國壽險通例中保險收據之暫保單效力，這不能不說是我國人身保險實務中的一大缺陷，以致于近年來我國的保險糾紛不斷。

一般情況下，人身保險合同的完成以保險單的作成交付為最后步驟，保險單一經出給，則吸收了先前議定的條件及暫·保單之約定，若無詐欺或非法情節(jié)，一切條件均以保險單之所載為憑，人身保險單不僅為契約證明，壽險付足2年以上保險費后，可憑單向保險人出質借款。保險合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險單的合同效力不發(fā)生，保險單因交付而生效。

各國保險慣例，保險單為保險書面合同之一部分，其他構成合同的文件仍有補充合同之作用，我國太平洋保險公司和中國人壽保險公司的人身保險條款第一條均規(guī)定了合同由保險單及所附條款、投保單、合法有效之聲明、體檢報告書、批注、附貼批單等投保文件及其他有關書面協議構成。依保險法例，人身保險單中投保人、保險人、被保險人基本情況，保險種類，保險金額，保險期間，保險費率，訂約日期，受益人姓名及與被保險人的關系為必須記載的事項。如有欠缺，則屬合同內容不完整，往往可視為合同在實質上未成立。當然，若有其他文件可供參證者，應允許當事人自行改正，故不存在效力問題。

第二，保險人在投保單上核保簽章是人身保險合同承諾的重要形式。投保人填具交付投保單后，保險人經過必要的審核，如認定沒有疑問的，便會在投保單上的核保欄簽上“同意承?！被蛳囝愃浦謽樱⒓由w公司的業(yè)務專用章，即視為保險人已承諾。審核的內容主要有:填寫的內容是否齊全，字跡是否清楚;被保險人年齡和投保年期是否符合承保規(guī)定，對周歲是否計算正確;被保險人名單中的人數、份額、保險金額、保險費是否與投保單所填寫的相符;健康狀況是否符合承保條件、對已有殘疾的，是否注明殘疾的部位、程度等。

第三，保險人或其代理人接受投保人交付的保險費應屬保險人承諾的方式。商業(yè)保險基金與一般的投資基金是不同的，投資基金一般委托專業(yè)投資機構投資于各種試券或實業(yè)，取得利息、股息等收益，然后再按各級投資者的出資份額平均分享利益。而商業(yè)保險基金的受托者為商業(yè)保險公司，出資者的目的在不在于取得收益，而在于通過繳納保險費組成風險共

同基金方式將自身的風險交由整個基金成員分攤，達到轉移風險之目的。由此可以推斷;保險公司收取保險費即已承諾對投保人、被保險人的保險責任已經開始，因為此時，風險單位實質上已成為保險基金成員之一，作為一善良的基金管理人的保險人，只要投保人投保時無欺詐行為，就沒有理由剝奪其享受風險保障之權利。此時保險代理人開具的保險費暫收收據，實質上就等同于一張暫保單，而正式保單的出具與否，實際上僅僅是滯后于承諾的一種書面表現形式，是保險人之義務，并無太多的意義。因為即使正式保單出具后，如保險公司有足夠證據證明投保人或被保險人在投保當時違反了誠信原則，保險公司為維護廣大善意并誠信的荃金成員的共同利益，亦有權利不履行其承諾的風險保障內容。

由此可見，盡管人身保險合同的承諾不以交付保費為要件，但交付保費卻可視為人身保險合同的一種承諾方式，當然這里還須加上一個限制條件:除非保險公司有足夠的理由證明投保人或被保險人在投保當時未履行如實告知義務，或保險公司有足夠的理由證明被保險人無法通過保險公司的正常核保途徑，另外，考慮到實踐中，道德危險或較大傾向的逆選擇多集中于高額壽險要約中，故可對一定保險金額以上的投保要約，規(guī)定保險代理人在保險公司審核通過后方可收取保險費以避免其發(fā)生。

2、承諾的法律后果

承諾一經作出，除在生效之前保險人將其撤回以外，一經到達要約人即生效，具有法律約束力，表現在人身保險合同中，主要指保險人不得任意違反其承諾。生效的承諾導致合同成立。

第二篇：保險合同成立與生效之比較

保險合同成立與生效之比較

文章來源： 互聯網 作者：admin

[提要]：保險合同的成立不能等同于保險合同的生效。在實踐中由于混淆了二者的界限，而無法實現合同雙方當事人的預期目的，繼而損害了雙方當事人，特別是投保人的合法權益。保險合同的成立與生效的區(qū)別主要有三方面：（1）成立要件與生效條件不同；（2）保險法對二者規(guī)定的側重點不同；（3）法律后果不同。

[關鍵詞]：保險合同,成立要件,生效條件,合法權益

我國《保險法》第九條規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協議?！币簿褪钦f，當事人雙方就保險合同的內容經過協商達成一致，保險合同即告成立。然而保險合同成立，并不意味著該合同一定產生法律效力，如果其違反或欠缺法定生效條件，則構成無效保險合同，不受法律保護，更無法達到當事人預期的目的。

一、保險合同的成立要件不同于保險合同的生效條件

我國《保險法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求。投保人提出保險要求即是投保人以訂立保險合同為目的的意思表示，在實踐中表現為投保人主動要求填寫投保單，或經保險代理人的要約引誘而填寫投保單，即投保人向保險人發(fā)出申請訂立保險合同的書面要約。其二，保險人同意承保。保險人收到投保人所填寫的投保單后，經逐項審查，認為符合保險條件，愿意接受投保人的保險要求并表示同意。這種同意承保在實踐中主要表現為保險人的言詞、書信表示同意，或者保險人將保險費收據交付投保人，也表明同意承保。其三，保險人與投保人就合同的條款達成協議。在保險合同的成立過程中，無論是通過投保單的形式，還是通過保險人與投保人當面洽談協商或者其他形式，訂立保險合同都是投保人與保險人就保險合同條款不斷協商的過程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應當明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險人簽發(fā)的保險單或保險費收據內載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險單或保險費收據應視為保險人向投保人發(fā)出的新要約，只有經過投保人的反承諾，保險合同方能成立。

因此，一項保險合同的成立，關鍵在于保險人與投保人雙方是否就保險合同的主要條款達成了一致的協議。實踐中人們常常將出具保險單作為保險合同成立的要件之一，認為只有保險人向投保人簽發(fā)了載明當事人雙方約定合同內容的保險單，保險合同才得以正式成立。這種觀點不僅有悖于法律的規(guī)定，也極大地損害了投保人的利益。從我國《保險法》第十二條不難看出保險合同的成立并不依賴于保險單的簽發(fā)。保險單只是由于其明確完整地記載了保險合同雙方當事人的權利義務，是投保人和保險人履行保險合同權利義務的重要依據，因此，法律規(guī)定保險合同成立后，即雙方當事人就保險合同條款達成協議后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。如果保險事故發(fā)生在保險單或者其他保險憑證簽發(fā)之前，而當事人雙方已就合同條款達成了協議，保險人有義務按照約定的時間承擔保險責任。保險單或者其他保險憑證僅是投保人與保險人訂立保險合同的正式書面形式，而非保險合同本身。

我國《經濟合同法》第六條規(guī)定，“經濟合同依法成立，即具有法律效力”。據此，依

法成立的保險合同也即具有法律效力，產生一定的法律后果，對投保人和保險人具有約束力，雙方當事人中的任何一方不得擅自變更和解除。那么保險合同經雙方當事人協商達成一致后是否都會發(fā)生法律效力，都能受到法律的保護呢？答案顯然是否定的，只有依法成立的保險合同才具有法律效力，依法成立即依照《保險法》及其他法律法規(guī)規(guī)定的條件而成立。具體言之，保險合同的生效條件有三：第一，主體合格，即雙方當事人在訂立保險合同時具有相應的民事行為能力。就投保人而言，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經濟組織；就保險人而言，必須是依法設立的保險公司，且須在其營業(yè)執(zhí)照核準的營業(yè)范圍內訂立保險合同。第二，意思表示真實，即雙方當事人在訂立保險合同時的意思表示必須符合自己的真實內在意思。如投保人故意謊報被保險人的年齡、健康狀況，隱瞞保險標的真實情況而與保險人簽訂的保險合同，保險人由于受欺詐，雖然與投保人就保險合同達成了協議，但沒有反映出當事人的真實內在意思，也即表意與真意不一致，由此產生的保險合同應屬無效合同。第三，合同內容合法，即保險合同的內容不得違反法律或社會公共利益。我國《經濟合同法》第四條規(guī)定，“訂立經濟合同，必須遵守法律和行政法規(guī)。任何單位和個人不得利用合同進行違法活動，擾亂社會經濟秩序，損害國家利益和社會公共利益，牟取非法收入?！本捅ｋU合同而言，則要求雙方當事人簽訂保險合同應嚴格遵守《保險法》及有關法律法規(guī)，否則保險合同無效。如我國《保險法》第十一條規(guī)定，“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！?/p>

由保險合同的成立要件與保險合同的生效條件，我們不難看出，保險合同的成立即雙方當事人意思表示的一致，是一種合意。判斷保險合同是否成立，只須考察雙方當事人是否通過意思表示確立了雙方之間的保險權利義務關系，這種判斷只是事實上的判斷。而保險合同的生效，即已訂立的保險合同的內容開始產生法律效力，受到法律保護。判斷保險合同是否有效是法律對于已成立的保險合同的評價，這種評價是對保險合同法律價值的評價，它已超出保險合同雙方當事人各自的角度，而從更公平、公正的法律角度，全社會公共利益的角度來評價保險合同，維護保險合同的安全與信譽。因此，判斷保險合同是否生效，無論從理論上還是在實踐中處理保險合同糾紛時，都更具有重要意義。

二、我國《保險法》對保險合同的成立與生效的規(guī)定側重點不同

保險合同的成立是投保人與保險人就保險合同條款達成一致的結果，必然經歷了雙方充分協商的過程，體現為雙方訂立保險合同的民事活動。在這一民事活動過程中，《保險法》強調的是平等自愿、誠實信用原則。《保險法》第十條規(guī)定：“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協商一致，自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同?！辈浑y看出，《保險法》的這一規(guī)定實際上是我國《民法通則》中有關民事活動的諸原則在《保險法》中的具體體現。當然，在這一普遍性規(guī)定之下，《保險法》更強調了保險人的說明義務和投保人的告知義務，對保險合同能否成立的影響。

《保險法》第十六條第一款規(guī)定，“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同條款的內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”保險合同多為附合合同、格式化合同，其保險條款多為保險人事先擬就，投保人之所以與保險人簽訂保險合同，很大程度上是相信保險人對其擬就的保險條款的解釋與說明，相信這些

保險條款能夠保護被保險人或受益人在保險標的發(fā)生保險事故時獲得補償。因此在訂立保險合同前或訂立保險合同時，保險人有義務向投保人說明保險合同的條款內容，并如實回答投保人有關保險合同條款的詢問。保險合同又是射幸合同、雙務有償合同，保險合同的射幸性質決定了其雙務有償的不確定性。盡管投保人的給付義務在保險合同訂立時已經確定，但是保險人的反給付義務在保險合同訂立時還無法確定，而須有賴于保險事故的發(fā)生。如果不發(fā)生保險事故，保險人只收取保險費而不須賠付；如果發(fā)生了保險事故，保險人所賠付的金額將會大大高于該保險合同中的保險費。因此保險人對某種危險發(fā)生率的正確估計和判斷在其保險活動中就顯得更為重要，它既是保險人是否同意承保的依據，也是保險人在同意承保后確定保險費收取標準的依據。在保險合同的訂立過程中，保險人對某種危險發(fā)生率的正確估計和判斷的依據有三：一是投保人的如實告知；二是保險人的調查了解；三是保險業(yè)內的數理依據。我國《保險法》鑒于投保人與保險人的這一利害關系，專門詳盡地規(guī)定了投保人如實告知義務。

如實告知，是指投保人在簽訂保險合同前或簽訂保險合同時，對保險人的詢問所作的真實客觀的說明和陳述。如實告知義務是投保人按照誠實信用原則與保險人訂立保險合同的隨附義務，它并非構成保險合同的內容，因此不能把它視作保險合同當事人一方的主要義務。這種隨附義務既然是一種先合同義務，它的作為與否顯然只是影響著保險合同的成立。對此我國《保險法》第十六條作了明確的規(guī)定，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告和義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

保險合同的生效是投保人與保險人訂立的保險合同依法成立，從而產生雙方當事人所預期的法律后果。保險合同的依法成立即是保險合同的生效條件，它主要包括合同主體合法、意思表示真實、合同內容合法三個方面，這也是判斷各種不同類型合同是否生效的普遍標準。我國司法實踐對保險合同是否生效除依照普遍標準予以確認外，還特別注重對保險利益原則的把握，因為我國《保險法》專門就保險利益原則對保險合同效力的影響作了明確的規(guī)定。《保險法》第十一條規(guī)定，“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！笨梢哉f，保險利益原則是保險合同生效的特殊條件。所謂保險利益，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。即投保人或者被保險人因保險標的遭受保險事故而受損，或者因保險標的未遭受保險事故而受益的損益關系。如果允許投保人將其不具有保險利益的標的進行投保，投保人不會因保險標的遭受保險事故而受損，相反卻可以通過保險合同而獲取不當利益，甚至可能導致某些投保人為圖謀保險賠償鋌而走險，引發(fā)道德危險。為體現保險的補償目的，確保保險合同雙方當事人的合法利益，防范可能導致保險標的損失的不道德危險，有必要將保險利益原則作為保險合同生效的特殊條件，嚴格規(guī)范投保人在訂立保險合同時的特殊資格條件。

三、保險合同不成立所產生的后果不同于保險合同無效的法律后果

保險合同的成立是投保人與保險人就保險合同條款相互磋商的結果，如果投保人與保險人未就保險合同條款形成最終的合意，或者保險合同缺少必備條款，保險合同則不成立。對于不成立的保險合同，我國法律并未規(guī)定其所產生的后果，通常是將保險合同所導致的財產

流轉恢復到原有狀態(tài)，然而這又常以犧牲投保人的利益為代價。因為保險合同通常為格式合同、附合合同，投保人對于保險人所擬訂的保險合同，或者全部接受，或者完全拒絕，鮮有協商的余地，且對于保險合同具體條款的解釋權也為保險人所掌握，因此，在保險合同的訂立過程中，表面上是投保人主動要求投保，實際上投保人是處在一種被動的地位，他之所以能夠接受這種被動狀況，是為了保險標的獲得保險保障。如果只是將不成立的保險合同所導致的財產流轉恢復到原有狀態(tài)，一方面投保人保險標的無法獲得保險保障，另一方面投保人所繳保費的利息也將遭致損失。因此對于不成立的保險合同，應從保護當事人合法權益的立場出發(fā)，視具體情況予以不同的對待。如果由于保險人過失導致保險合同不成立，應對投保人的利益加以保護，通過保險合同的解釋或者填補遺漏，使不成立的保險合同轉為成立。如大額人壽保險合同中，由于保險代理人的過失未督促被保險人進行體格檢查而收取了保險費，且保險人出具了保險費收據，就應認定保險合同成立，而不能以該合同不符合大額人壽保險合同的訂立要件認定不成立。當然如果是由于投保人的過失導致保險合同不成立，如投保人因過失未將保險標的所處的危險狀態(tài)向保險人告知，該保險合同是否可以轉為成立由保險人自行決定。

保險合同的無效是指已成立的保險合同不具有法律效力，它不同于保險合同的不成立僅涉及保險合同當事人的切身利益。保險合同的無效，既關系到保險合同當事人的切身利益，還關系到國家、集體和社會公共利益，關系到《保險法》及有關法律的適用。因此，保險合同的無效須由人民法院或者仲裁機構確認，經有權機構確認無效的保險合同，自訂立時起就不具有法律效力。不僅如此，被確認無效的保險合同還有著相應的法律后果。如我國《經濟合同法》第十六條規(guī)定，“經濟合同被確認無效后，當事人依據該合同所取得的財產，應返還對方。有過錯的一方應賠償對方因此所受的損失；如果雙方都有過錯，各自承擔相應的責任。違反國家利益或社會公共利益的合同，如果雙方都是故意的，應追繳雙方已經取得或者約定取得的財產，收歸國庫所有。”保險合同的無效又分為全部無效和部分無效。如投保人以欺詐、捏造隱瞞真相等手段，使保險人與之簽訂的保險合同，全部自始無效；而保險金額超過保險價值的超額保險合同，其保險金額超過保險價值的部分自始無效。被保險人或者受益人依照無效保險合同領受的保險金給付，應當返還給保險人；保險人依照無效保險合同收取的保險費，原則上不予退還。這是因為保險合同的無效大多由于投保人對保險標的不具有保險利益，或者投保人進行超額保險所致。當然如果保險合同無效是保險人的過錯所致，則應當向投保人返還保險費。正是由于保險合同不成立的后果與保險合同無效的法律后果有很大的區(qū)別，因此更需要在實踐中正確判斷各種具體保險合同是否成立，以及已成立的保險合同是否具有法律效力，從而切實保障投保人和保險人的合法權益，懲處利用保險合同損害國家利益和社會利益的行為，確?！侗ｋU法》的貫徹實施。

第三篇：人身保險合同樣本范本

第一條 本保險合同(以下簡稱本合同)由保險單及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關的投保單、復效申請書、健康聲明書、體檢報告書及其他約定書共同構成。

保險責任的開始及交付保險費

第二條 中保人壽保險有限公司_____ 分公司(以下簡稱本公司)對本保險單應負的責任，自投保人交付第一期保險費且本公司同意承保而簽發(fā)保險單時開始。除另有約定外，保險單簽發(fā)日即為本合同的生效日，生效日每年的對應日為生效對應日。

本公司收取第一期保險費且同意承保時，應發(fā)給保險單作為承保的憑證。

第二期及第二期以后保險費的交付，寬限期間及合同效力的中止

第三條 第二期及第二期以后的分期保險費，應依照本保險單所載交付方法及日期，向本公司交付并索取憑證妥為保存。如本公司派員前往收取時，應向該收費員交付并索取憑證妥為保存。第二期及第二期以后的分期保險費到期未交付時，自保險單所載交付日期的次日起60日為寬限期間;逾寬限期間仍未交付的，本合同自寬限期間終了的次日起效力中止。如寬限期間內發(fā)生保險事故，本公司仍負保險責任，但應從給付保險金中扣除欠交保險費的利息。

保險費

第四條 保險費交付方式分為一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保險費的交付期限為生效日每年的對應日所在月的1號至月底;按半年交付保險費的交付期限為生效日每半年對應日所在月的1號至月底;按月交付保險費的交付期限為每月的1號至月底。投保人可選擇其中一種為本合同的保險費交付方式。

第五條 本合同的保險費交付期間分為躉交、10年交、20年交。投保人可選擇其中一種為本合同的保險費交付期間。

合同效力的恢復

第六條 本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年內，填妥復效申請書及被保險人健康聲明書申請復效。

前項復效申請，經本公司同意并交清欠交的保險費及利息后，自次日起，本合同效力恢復。

保險責任

第七條 在本合同有效期內，本公司負下列保險責任：

1.每年在生效對應日按保險單列明的保險金額的5%增加保險金額。

2.自本合同生效之日起，被保險人生存至每滿3周年生效對應日，本公司按保險單列明的保險金額的10%給付生存保險金。

3.自本合同生效或復效之日起第一內，被保險人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按保險單列明的保險金額給付，本合同即行終止;第二及第二以后被保險人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按增加后的保險金額給付，管理資源吧（www.tmdps.cn），提供海量管理資料免費下載！本合同終止。

4.自本合同生效或復效之日起第一內，被保險人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按保險單列明的保險金額給付，合同即行終止;第二及第二以后被保險人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按增加后的保險金額給付，合同即行終止。

責任免除

第八條 被保險人因下列情事之一身故或身體高度殘疾時，本公司不負保險責任：

一、投保人的故意行為;

二、受益人的故意行為;

三、自本保險合同生效或復效之日起2年內，被保險人的自殺、故意自傷行為;

四、被保險人的故意犯罪、吸毒、毆斗及酒醉行為;

五、戰(zhàn)爭、軍事行動或**;

六、罹患獲得性免疫缺陷綜合癥(愛滋病)、性病;

七、核爆炸、核輻射或核污染;

八、無駕駛執(zhí)照、酒后駕車或其他違章駕駛。發(fā)生第一款情形時，本公司向其他享有權利的受益人退還保險單現金價值;發(fā)生其他各款情形時，本公司向投保人退還保險單的現金價值。本公司退還保險單現金價值后，本合同即行終止。

身體高度殘疾鑒定

第九條 被保險人因意外傷害或疾病造成身體高度殘疾，應在治療結束后，由本公司指定或認可的醫(yī)療機構進行鑒定。如果自被保險人遭受意外傷害或患病之日起180日內治療仍未結束，按第180日的身體情況進行鑒定。

保險事故的通知與保險金的申請時間

第十條 投保人、被保險人或受益人應于知悉被保險人身故或發(fā)生其他保險事故之日起7日內以書面通知本公司，并應于被保險人發(fā)生保險事故后30日內向本公司申請給付保險金。

保險金的申請與給付手續(xù)

第十一條 被保險人申請領取生存保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、最近一次保險費的交付憑證;

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三、被保險人的戶籍證明與身份證件。

第十二條 受益人申請領取身故保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、公安部門、衛(wèi)生部門縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具死亡證明書;

三、最近一次保險費的交付憑證;

四、被保險人的戶籍注銷證明;

五、受益人的戶籍證明與身份證件。

第十三條 被保險人申請領取身體高度殘疾保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、本公司指定或認可的醫(yī)療機構出具的被保險人身體高度殘疾鑒定書;

三、最近一次保險費的交付憑證;

四、被保險人的戶籍證明與身份證件。

合同的解除

第十四條 投保人或被保險人在訂立本合同或申請復效時，對本公司的書面詢問應據實告知。如故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或因過失未履行如實告知義務，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，本公司有權解除本合同，且不退還保險費。對本合同解除前發(fā)生的保險事故，本公司不負給付保險金的責任。

本公司通知解除本合同時，按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達投保人

第十五條 投保人解除本合同時，本公司應于接到通知后30日內退還本保險單的現金價值。

投保人解除本合同時，應出具下列文件：

一、保險單及解除合同申請書;

二、最近一次保險費的交付憑證;

三、投保人的戶籍證明與身份證件。

年齡的計算及錯誤的處理

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第十六條 被保險人的投保年齡以周歲計算。投保人在申請投保時，應將被保險人的真實年齡在投保單上填明，如發(fā)生錯誤，應依照下列規(guī)定辦理：

一、投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除本合同，但自本合同生效之日起逾2年的除外。

二、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費少于應付保險費的，本公司有權要求投保人補交保險費的差額及利息，如在發(fā)生保險事故后發(fā)現的，本公司按照實付保險費與應付保險費的比例給付保險金。

三、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，本公司將多收的保險費無息退還投保人。

受益人的指定及變更

第十七條 投保人可以指定或變更受益人。但指定或變更受益人必須征得被保險人同意。變更受益人須書面申請并經本公司在保險單上批注后方能生效。

生存保險金、高度殘疾保險金的受益人為被保險人本人，本公司不受理其他指定或變更。

前項變更，如發(fā)生法律上的糾紛，本公司不負責任。

第十八條 被保險人身故后，遇有下列情形之一的，身故保險金作為被保險人的遺產，由本公司向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：

一、沒有指定受益人的;

二、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

三、受益人放棄受益權或依法喪失受益權，沒有其他受益人的。

變更地址

第十九條 投保人的地址有變更時，應及時以書面通知本公司。投保人不做前項通知時，本公司按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達投保人。

索賠時效

第二十條 本合同的受益人對本公司請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。

批注

第二十一條 本合同內容的變更或記載事項的增刪，非經投保人書面申請及本公司在保險單上批注，不生效力。

合同糾紛

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第二十二條 本合同發(fā)生爭議且協商無效時，按()項方式處理：(1)通過仲裁機關仲裁;(2)向人民法院提起訴訟。

釋義

第二十三條 本條款所述“意外傷害”是指外來的、突然的、非本意的使被保險人或投保人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

第二十四條 本條款所述“身體高度殘疾”是指下列情事之一：

一、雙目失明;(注1)

二、言語(注2)或咀嚼(注3)機能完全永久喪失;

三、中樞神經或胸、腹部臟器極度障害，終身不能從事任何工作，為維護生命必要的日常生活活動，全須他人扶助;(注4)

四、兩手腕關節(jié)喪失或兩足踝關節(jié)喪失;五、一手腕關節(jié)及一足踝關節(jié)喪失;六、一目失明及一手腕關節(jié)喪失或一目失明及一足踝關節(jié)喪失;七、四肢機能完全永久喪失。

注：1.失明的認定

(1)視力的測定，依據國際視力表兩眼分別依矯正視力測定。

(2)失明指視力永久在國際視力表0.02以下。

2.言語機能的喪失指下列情形之一：

(1)指構成語言的口唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等四種語言能力中，有三種以上(含三種)喪失不能發(fā)出。

(2)聲帶全部剔除。

(3)因腦部言語中樞神經的損傷而患失語癥。

3.咀嚼機能的喪失指由于牙齒以外的原因所引起的機能障礙，以致不能做咀嚼運動，除流質食物外不能攝取食物的狀態(tài)。

4.為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助者指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，都不能自己完成，經常需要他人扶助的狀態(tài)。

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5.所謂機能永久完全喪失指經180日后其機能仍完全喪失而言。

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第四篇：人身保險合同主要有哪些內容

人身保險合同主要有哪些內容

人身保險合同是以人的壽命或身體為保險標的的保險合同?，?是投保人與保險人約定?，?當被保險金發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時?，?保險人根據約定承擔給付保險金責任的協議。

工具/原料

人身保險合同

種類

人壽保險合同

人身意外傷害保險合同

健康保險合同

特點

不可抗辯條款：人壽保險合同成立二年后，保險公司不得以投保人違反如實告知義務為理由解除合同。這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險公司發(fā)現投保人沒有如實告知重要事實，只能在二年內以此為由拒絕給付保險金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個權力即告喪失。

自殺條款：如果被保險人在合同生效或復效二年以內自殺，保險公司不給付保險金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復效二年之后，保險公司可以給付保險金。

寬限期條款：對于分期交費的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費，保險公司給出一定的寬限期(一般為60天)，在這段時間內保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險公司仍予負責。如超過寬限期還沒交納保費，則保單有可能失效。

保險合同效力中止和復效條款：保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止;一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同可以恢復原來的效力，稱為合同復效。

不喪失價值條款：投保人在交足二年以上保險費后，保單會積存一定的責任準備金。這種準備金不因保單效力的變化而喪失其現金價值。投保人若要退保，這部分現金價值應由保險公司退還給投保人。

誤報年齡條款：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

受益人條款：受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。受益人可以為一人或數人。

受益人為數人的，可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險人死亡，或受益人依法喪失受益權或放棄受益權，在沒有其他受益人的情況下，被保險人死亡后的保險金視為被保險人的遺產，由其繼承人領取。

保單貸款條款：長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產生現金價值后，投保人可以在保險單的現金價值數額內，以具有現金價值的保險單作為質押，向其投保的保險人或第三者申請貸款。習慣上稱為保單貸款或保單質押貸款。

自動墊繳保費條款：該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內交付保險費，而此時保單已具有現金價值，同時該現金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。

保險人的主要權利

投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人不承當給付保險金的責任。不過，如果投保人已交足了2年以上保險費，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。

在以死亡為給付保險金條件的合同中，被保險人在合同成立之日起2年內自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但保險人應退還保險單所具有的現金價值。

被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當退還保險單所具有的現金價值。

被保險人權利

被保險人的同意是合同有效或者保險單合法轉讓的前提條件：以死亡為給付保險金條件的合同及其保險金額，在未經被保險人書面同意并認可的情況下，合同無效;將根據以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單進行轉讓或者質押時，未經被保險人書面同意，該轉讓或者質押無效。

指定與變更受益人。根據《保險法》規(guī)定，被保險人有權指定或變更人身保險的受益人。

保險金受益權的復歸。人身保險合同中，如果指定了受益人，則保險金受益權由受益人享有。但在某些情況下，受益權實際上復歸被保險人。如根據《保險法》規(guī)定，被保險人死亡，只要存在下列情形之一的，保險金即作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付義務。

作用

開展人身保險是對國家社會保障措施的必要補充。根據實際需要設計不同形式的人身保險，可以滿足人民的要求，促進社會安定。

人身保險可以起到有備無患的作用，無論對家庭還是個人，都可以提供各種保障，解決經濟上的困難，解除后顧之憂，使人民安居樂業(yè)。

中國是世界上人口最多的國家，人身保險的潛力很大，將分散的、小額的保險費積少成多，并利用壽險資金長期性的特點加以充分運用，使一部分消費基金轉化為生產基金，從而促進國民經濟的發(fā)展。同時也為被保險人提供了可靠保障。因為通過資金運用，進一步壯大了保險基金。

注意事項

被保險人沒有指定受益人

受益人先于被保險人死亡，并沒有其他受益人

受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，并沒有其他受益人。

第五篇：人身保險合同包括哪些條款

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人身保險合同包括哪些條款

人身保險合同是以人的壽命或身體為保險標的的保險合同?，?是投保人與保險人約定?，?當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時?，?保險人根據約定承擔給付保險金責任的協議。

一、什么是人身保險合同

人身保險合同是以人的壽命或身體為保險標的的保險合同?，?是投保人與保險人約定?，?當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時?，?保險人根據約定承擔給付保險金責任的協議。

①人身保險合同的保險金額，由投保人根據被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律允許范圍與條件下，與保險人協商確定;

②人身保險合同保險金的給付屬定額給付性質;

③人身保險合同的保險利益特征：

a、由于人身保險的保險標的是人的生命或身體，而人的生命和身體的價值不能用金錢來衡量，所以對人身保險來說，只要求有無可保利益，而對可保利益并沒有金額大小的限制，與投保人有保險利益的人，依《保險法》第52條規(guī)定，有以下幾種：本人、配偶、子女、父母;前項以外與投保的有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。另外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保隊人具有保險利益。

b、在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力及保險人給付保險金的條件。

④人身保險合同中代位求償權的禁止

《保險法》第67條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權力”

二、人身保險合同的條款有什么

1)不可抗辯條款

人壽保險合同成立二年后，保險公司不得以投保人違反如實告知義務為理由解除合同。

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這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險公司發(fā)現投保人沒有如實告知重要事實，只能在二年內以此為由拒絕給付保險金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個權力即告喪失。

2)自殺條款

如果被保險人在合同生效或復效二年以內自殺，保險公司不給付保險金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復效二年之后，保險公司可以給付保險金。

3)寬限期條款

對于分期交費的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費，保險公司給出一定的寬限期(一般為60天，具體時間請見條款規(guī)定)，在這段時間內保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險公司仍予負責。如超過寬限期還沒交納保費，則保單有可能失效。

4)復效條款

因投保人不按期交納保費致使保單失效后，二年之后，投保人可向保險公司申請復效，經過保險公司審查同意后，投保人補交失效期間的保險費及利息，保單可恢復效力。

5)不喪失價值條款

投保人在交足二年以上保險費后，保單會積存一定的責任準備金。這種準備金不因保單效力的變化而喪失其現金價值。投保人若要退保，這部分現金價值應由保險公司退還給投保人。

6)誤報年齡條款

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險公司有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時，按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險公司將多收的保險費還投保人。

7)受益人條款

受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。受益人可以為一人或數人。

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受益人為數人的，可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險人死亡，或受益人依法喪失受益權或放棄受益權，在沒有其他受益人的情況下，被保險人死亡后的保險金視為被保險人的遺產，由其繼承人領取。

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