第一篇：盈利模式創(chuàng)新 發(fā)展中小企業(yè)的業(yè)務(wù)

發(fā)展中小企業(yè)的業(yè)務(wù)。

一篇工行董事長(zhǎng)的講話：

姜建清：服務(wù)中小企業(yè)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

2005年12月10—11日，2005中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)暨《中國(guó)企業(yè)家》雜志20周年慶典在北京中國(guó)大飯店舉行，主題為“中國(guó)企業(yè)的冠禮——解讀全球商業(yè)圈的中國(guó)年輪”。新浪財(cái)經(jīng)獨(dú)家圖文及視頻直播本次會(huì)議。以下為中國(guó)工商銀行股份有限公司董事長(zhǎng)姜建清演講：

姜建清：女士們、先生們，很高興有機(jī)會(huì)參加這次2005年中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)，與各位嘉賓共同探討全球化時(shí)代中國(guó)企業(yè)的發(fā)展。今天我想就如何發(fā)展中小企業(yè)的問題談幾個(gè)觀點(diǎn)，供大家討論。我講的第一部分是發(fā)展中小企業(yè)對(duì)促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型具有重要意義地當(dāng)前，中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)模式實(shí)現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變的轉(zhuǎn)型期，以往國(guó)家主要靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和出口增長(zhǎng)的模式這種結(jié)構(gòu)，必將發(fā)生深刻的變化。因此，在國(guó)家轉(zhuǎn)型的過程中，中小企業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)的活躍具有十分重要的戰(zhàn)略意義。有數(shù)據(jù)表明中小企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總量的99%，創(chuàng)造了一半以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的就業(yè)崗位，60%的出口額和40%多的稅收，發(fā)展中小企業(yè)對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，緩解就業(yè)的壓力，保持社會(huì)的穩(wěn)定具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于這種重要性和必要性，從宏觀到微觀的層面已形成廣泛的認(rèn)識(shí)，積極培育和鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為我們下一個(gè)五年計(jì)劃甚至在更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和宏觀調(diào)控政策的著力點(diǎn)。

第二部分，發(fā)展中小企業(yè)的金融服務(wù)，是中國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。發(fā)達(dá)的中小企業(yè)金融是獲得中小企業(yè)大發(fā)展的前提，然而知易行難，中國(guó)中小企業(yè)融資的問題歷來是世界型的難題，原因就在于中小企業(yè)的規(guī)模小、資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，穩(wěn)定性較差，有一些中小企業(yè)管理薄弱，報(bào)表不實(shí)，甚至信用缺失。根據(jù)中國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)在信貸掌控不到的時(shí)候，甚至超過了整體信貸風(fēng)險(xiǎn)大約10個(gè)百分點(diǎn)左右，所以我們?cè)谂u(píng)一些銀行對(duì)中小企業(yè)融資畏縮不前的時(shí)候，也應(yīng)該看到中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)存在。我們應(yīng)該花更多的精力去做轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新制度，配套政策，完善法律信用環(huán)境的工作。我從中國(guó)工商銀行近年來的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中體會(huì)到，只要管理和風(fēng)險(xiǎn)控制到位，中小企業(yè)的信貸風(fēng)

險(xiǎn)是可控的，回報(bào)是良好的。所以我認(rèn)為重要的是不僅要看到中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且更要看到小企業(yè)可以做出大市場(chǎng)，中小企業(yè)必將會(huì)成為我國(guó)新興和主要的信貸市場(chǎng)之一，成為自主創(chuàng)新的主體。努力發(fā)展中小企業(yè)的金融是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

第一，從中國(guó)信貸市場(chǎng)的變化看，中小企業(yè)的信貸市場(chǎng)將會(huì)成為新興市場(chǎng)。目前，貸款的替代正在迅速地進(jìn)行著，如商業(yè)銀行的流動(dòng)資金貸款正在被票據(jù)、短期融資券所替代；中長(zhǎng)期項(xiàng)目和個(gè)人按揭貸款，正在被各種資產(chǎn)的支持證券所替代，傳統(tǒng)面對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目的信貸市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，余額新增的難度很大。相比之下中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的需求正方興未艾。

第二，開展中小企業(yè)服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行增長(zhǎng)盈利模式轉(zhuǎn)變具有重要的影響。由于中小企業(yè)融資規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)大，發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)固然需要付出較高的成本，但是另外一方面銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)價(jià)格方面具有較大的主動(dòng)權(quán)和溢價(jià)的空間，利率通常可以上浮。當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定的規(guī)模，并能夠管理好，收益將是穩(wěn)定可觀。同時(shí)中小企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，必然帶來巨大的物流、資金流，其中隱含著除信貸之外更大的金融業(yè)務(wù)地如果銀行具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力，還可以從中獲得大量的中間業(yè)務(wù)收入，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)空間已經(jīng)收載的條件下，大力發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇。下面講一下作為中國(guó)最大的銀行如何做小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的。工商銀行把發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，提升創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力，保持穩(wěn)健發(fā)展的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略來抓。93年我們專門成立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，制定了一系列服務(wù)方針措施。2003年后，我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)的范圍過于寬泛，是其中融資最難的，最需要融資支持的是廣大中小企業(yè)。為使扶持的對(duì)象具體化、特定化，我們?cè)谌珖?guó)金融系統(tǒng)率先提出以小企業(yè)作為獨(dú)立的管理對(duì)象，小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)從此在試點(diǎn)基礎(chǔ)上不斷地推廣，已開始成為全行貸款重要的增長(zhǎng)模式。我們很高興地看到，今年1到11月份，工商銀行已向2.6萬戶小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款1620億元，如果剔除票據(jù)類的貸款后，我們流動(dòng)資金和項(xiàng)目貸款發(fā)放906億元，比年初增加了406億元，占了全行各項(xiàng)貸款的22%，貸款不良率始終保持在2.1%之內(nèi)的較低水平，貸款的流動(dòng)性也較好。

我們具體的做法是：

一是明確以小企業(yè)作為獨(dú)立的管理對(duì)象，確立了業(yè)務(wù)發(fā)展的五項(xiàng)原則，一是調(diào)整結(jié)構(gòu)提高質(zhì)量的原則；二是效益優(yōu)先、平等對(duì)待各種所有制小企業(yè)的原則；三是區(qū)域指導(dǎo)，突出重點(diǎn)的原則；四是提高效率完善服務(wù)的原則；五是加強(qiáng)管理防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。

二不斷推進(jìn)小企業(yè)金融管理服務(wù)模式的創(chuàng)新，適應(yīng)小企業(yè)多樣性、差異化的特點(diǎn)，制定了特殊的信貸管理模式，包括專門的憑借授信管理辦法和授信政策。開發(fā)了小企業(yè)信貸的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，推出了小企業(yè)貸款整貸零，貸款歸行和結(jié)算先進(jìn)流為主的監(jiān)測(cè)的措施。開辦了流動(dòng)資金貸款和社會(huì)的多資貸款，貿(mào)易融資和外揮業(yè)務(wù)，購(gòu)并貸款等等，提供了包括結(jié)算、理財(cái)、現(xiàn)金管理、銀行和海關(guān)稅務(wù)部門的快速，網(wǎng)上銀行代發(fā)工資，商務(wù)信用卡以及債務(wù)管理投資銀行，信息資訊、財(cái)務(wù)顧問等一站式營(yíng)銷服務(wù)，積極向小企業(yè)客戶推介的金融品種有上百種，使工商銀行真正成為了中小企業(yè)的金融支架。

第四部分控制風(fēng)險(xiǎn)和專業(yè)化的服務(wù)是推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的著重點(diǎn)，要做大、做好中小企業(yè)的金融服務(wù)，徹底轉(zhuǎn)變思想觀念是前提，必須重新認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)中的作用，和它與商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)系。從戰(zhàn)略高度，針對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和融資的特點(diǎn)，在政策、制度、管理、產(chǎn)品等方面進(jìn)行全方位的創(chuàng)新，提供有別于大企業(yè)專門適應(yīng)中小企業(yè)的金融服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，是銀行能否做好、做大中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。良好的信貸組合是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，對(duì)于分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。商業(yè)銀行在發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要反思過去風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱的教訓(xùn)，把發(fā)展和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)起來，在積極運(yùn)作這一領(lǐng)域的同時(shí)，鍛造和提升風(fēng)險(xiǎn)的控制力，要深刻認(rèn)識(shí)不同區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)小企業(yè)的復(fù)雜性和多樣性，準(zhǔn)確地把握中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征發(fā)展的約束條件，區(qū)別不同區(qū)域的信用環(huán)境和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平的不同，實(shí)行有差別的發(fā)展策略，由點(diǎn)到面，因地制宜，梯隊(duì)推進(jìn)。

服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的有效措施，因此必須培養(yǎng)一支專業(yè)化的中小企業(yè)客戶經(jīng)理，建立一套專業(yè)、系統(tǒng)的人員培訓(xùn)體系，還要完善激勵(lì)和約束機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)分析，以求能較好的把握中小企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，及時(shí)創(chuàng)新，快速的響應(yīng)市場(chǎng)。中小企業(yè)促進(jìn)法已經(jīng)頒布實(shí)施兩年，目前國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的支持和幫助也在落實(shí)，這些外部環(huán)境為商業(yè)銀行大力發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)

務(wù)提供了有利的條件。

我們也希望中小企業(yè)要不斷地完善自身，努力的創(chuàng)新，避免在當(dāng)前一些出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的一些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、產(chǎn)品這些領(lǐng)域的過度投資，我相信隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)信用環(huán)境的逐步改善，通過全社會(huì)的共同努力，中小企業(yè)輝煌發(fā)展之年將會(huì)來臨，謝謝大家！

第二篇：發(fā)展中小企業(yè)助推工業(yè)化進(jìn)程

發(fā)展中小企業(yè)助推工業(yè)化進(jìn)程

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前中國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.5，其總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別占全國(guó)總數(shù)的60和40，提供了大約75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，全國(guó)出口總額約60來源于中小企業(yè)。由此可見，中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。我市的情況和全國(guó)的形勢(shì)基本一致,在我市工業(yè)體系中，中小工業(yè)企業(yè)的比重達(dá)到99以上，工

業(yè)增加值和銷售收入所占比重達(dá)到50左右。2005年，隨著市委、市政府把“主攻工業(yè)，大力推進(jìn)工業(yè)化”作為第一發(fā)展戰(zhàn)略，主攻工業(yè)正成為全市人民的共識(shí)，全市思工業(yè)、謀工業(yè)、議工業(yè)、促工業(yè)的氛圍日漸濃厚。中小工業(yè)企業(yè)在我市占有重要地位，大力發(fā)展中小企業(yè)對(duì)于助推工業(yè)化進(jìn)程具有重要意義。為此，我們對(duì)樂平市中小企業(yè)的發(fā)展情況作了一次典型調(diào)查，并走訪了部分企業(yè)，從中剖析中小工業(yè)企業(yè)發(fā)展中的難點(diǎn)、問題，探討今后發(fā)展思路，以期能對(duì)促進(jìn)我市中小企業(yè)的發(fā)展帶來有益的啟迪。

一、樂平市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。

樂平是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的縣級(jí)市。近年來，樂平實(shí)施“興工強(qiáng)市”戰(zhàn)略，取得明顯成效，工業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐年增強(qiáng)。在此背景下，樂平中小企業(yè)得到迅速發(fā)展，已成為推動(dòng)樂平經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的主要力量。

1、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量。2004年底（按樂平市中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)口徑），樂平市中小工業(yè)企業(yè)單位有4388個(gè)，完成工業(yè)總產(chǎn)值215788萬元，同比增長(zhǎng)18.1。據(jù)測(cè)算，2004年樂平中小企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)豨dp增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)75以上，成為拉動(dòng)樂平經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>

2、安置勞動(dòng)力就業(yè)的主要渠道。樂平市中小企業(yè)在安置勞動(dòng)力就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用，據(jù)樂平中小企業(yè)局提供資料顯示，2004年，樂平市中小工業(yè)企業(yè)年末從業(yè)人員47600人，占樂平市二、三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人口總數(shù)的比重約20左右。

3、園區(qū)工業(yè)的主體。

2004年樂平樂安江工業(yè)園共有中小企業(yè)58戶。園區(qū)企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值11.34億元，占全市工業(yè)的44.7，同比增長(zhǎng)75.72；完成銷售收入11.7億元，同比增長(zhǎng)163.6；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)7376.4萬元，同比增長(zhǎng)121.3；實(shí)現(xiàn)稅金4916.3萬元，同比增長(zhǎng)3.28倍。以中小企業(yè)為主體的樂安江工業(yè)園已發(fā)展成為樂平市工業(yè)的第一增長(zhǎng)極。

4、助推工業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力邁入全省十強(qiáng)。中小企業(yè)的發(fā)展成為樂平工業(yè)經(jīng)濟(jì)的助推器。2004年樂平市規(guī)模以上工業(yè)增加值、銷售收入、利稅總額分別較2001年增長(zhǎng)100.96、106.1和115.89，全面實(shí)現(xiàn)了省委、省政府“三年翻一番”的要求，在全省11個(gè)全面實(shí)現(xiàn)翻番的縣市區(qū)中排名第二，并連續(xù)兩年榮獲全省工業(yè)崛起貢獻(xiàn)獎(jiǎng)。全市規(guī)模以上工業(yè)累計(jì)完成工業(yè)增加值8.3億元，同比增長(zhǎng)33.11；實(shí)現(xiàn)銷售收入24.65億元，同比增長(zhǎng)35.3，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8043萬元，同比增長(zhǎng)122.9；工業(yè)稅收占財(cái)政總收入的比重為42.12。規(guī)模以上工業(yè)銷售收入在全省80個(gè)縣（市）中排名第四，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)排名第八，利潤(rùn)總額排名第十。

二、制約樂平市中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。

如前所述，近年來樂平中小企業(yè)有了較快發(fā)展，但存在的問題亦不容忽視。調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前制約樂平市中小企業(yè)發(fā)展的主要因素有：

1、融資渠道狹窄。據(jù)調(diào)查，樂平市中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題是融資渠道狹窄，缺乏資金支持。在這次調(diào)查中市企調(diào)隊(duì)深入樂平市為民機(jī)械廠和樂平桃酥王有限責(zé)任公司進(jìn)行了實(shí)地走訪。從走訪情況來看，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不容樂觀，形勢(shì)嚴(yán)峻。企業(yè)啟動(dòng)資金到位不足，嚴(yán)重制約了企業(yè)的生產(chǎn)。如為民機(jī)械廠是始建于1966年的軍工小三線企業(yè)，2004年，企業(yè)資產(chǎn)總計(jì)3221.1萬元，年末從業(yè)人員300人，其中：具有大學(xué)本科學(xué)歷人員10人，大專學(xué)歷的30人，具有技師技術(shù)職稱的20人，全年工業(yè)產(chǎn)值1846.3萬元，1999年11月企業(yè)通過iso9001國(guó)際質(zhì)量管理體系認(rèn)證，2002年通過qs9000國(guó)際質(zhì)量管理體系認(rèn)證，主要產(chǎn)品有發(fā)動(dòng)機(jī)搖臂、摩托車發(fā)動(dòng)機(jī)及其零配件和舷外機(jī)等。特別是55馬力舷外機(jī)是該廠通過自籌資金1000多萬元開發(fā)研制的具有世界先進(jìn)水平的高新技術(shù)產(chǎn)品，市場(chǎng)前景廣闊，然而企業(yè)面對(duì)如此極具市場(chǎng)潛力的產(chǎn)品卻因資金不足無法擴(kuò)大再生產(chǎn)，形成大量的市場(chǎng)份額被國(guó)外同類產(chǎn)品擠占。同樣，樂平桃酥王有限責(zé)任公司也存在資金不足影響企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)的情況。安牌桃酥王是江西省名優(yōu)產(chǎn)品，市場(chǎng)銷路很好，由于資金不能及時(shí)到位，企業(yè)只能在現(xiàn)有水平上維持生產(chǎn)，不同程度地制約了產(chǎn)品再上檔次。

2、管理水平低。由于樂平市中小企業(yè)從事的行業(yè)產(chǎn)品科技含量低，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益完善、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的條件下，企業(yè)家的知識(shí)結(jié)構(gòu)和企業(yè)的管理水平難以適應(yīng)現(xiàn)代化生產(chǎn)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。在調(diào)查中，有近半數(shù)的企業(yè)家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到本企業(yè)的“管理水平低”也是中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的主

第三篇：關(guān)于克拉瑪依發(fā)展中小企業(yè)的一些思考（精選）

關(guān)于克拉瑪依發(fā)展中小企業(yè)的一些思考

一、克拉瑪依現(xiàn)有中小企業(yè)的概況

眾所周知，克拉瑪依是個(gè)資源型的城市，近幾十年來如果沒有石油開采，油氣儲(chǔ)運(yùn)，石油化工這些工業(yè)基礎(chǔ)做支撐，那么，就沒有克拉瑪依繁榮的今天。

克拉瑪依的工業(yè)基礎(chǔ)雄厚?？死斠烙吞镆呀?jīng)有55年的發(fā)展歷史，累積了雄厚的油氣生產(chǎn)加工基礎(chǔ)和豐富的系統(tǒng)工業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。已經(jīng)形成了集石油天然氣勘探開發(fā)、煉油化工、工程設(shè)計(jì)、工程建設(shè)、技術(shù)服務(wù)、裝備制造、運(yùn)輸通訊、發(fā)電供水等門類齊全的石油化工生產(chǎn)體系，擁有完整的石化石油產(chǎn)業(yè)鏈。

克拉瑪依現(xiàn)有的一些中小企業(yè)（微）企業(yè)，包括當(dāng)時(shí)石油管理局轉(zhuǎn)成新疆油田公司以后，解體的改制單位，還有一些為居民生活服務(wù)的微小企業(yè)。這些企業(yè)所占的市場(chǎng)份額都不高，解決就業(yè)能力也較弱，自身成長(zhǎng)有一定的困難因素，涉及到的創(chuàng)新技術(shù)比較少，發(fā)展?jié)摿τ邢蕖?/p>

“十二五”時(shí)期，我市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的總體思路是：

圍繞克拉瑪依打造世界石油城的戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)施產(chǎn)業(yè)基地與企業(yè)集群、外向型國(guó)際化、人才強(qiáng)市與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、綠色增長(zhǎng)與共建共享“四大戰(zhàn)略”

建設(shè)油氣生產(chǎn)、煉油化工、油氣技術(shù)服務(wù)、石油戰(zhàn)略儲(chǔ)備、工程教育“五大基地”做大做強(qiáng)油氣核心產(chǎn)業(yè)；

發(fā)展金融、信息、旅游“三大新興產(chǎn)業(yè)”，促進(jìn)節(jié)能環(huán)保、裝 1

備制造、現(xiàn)代物流、商貿(mào)流通、文化體育、房地產(chǎn)與物業(yè)、社會(huì)服務(wù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)多元發(fā)展，增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力；

發(fā)展一流的教育、一流的醫(yī)療，建設(shè)本屆的交通、發(fā)達(dá)的通訊、宜居宜業(yè)的環(huán)境，完善誰資源、土地、生態(tài)環(huán)境、食品衛(wèi)生、防疫防災(zāi)、治安防控與應(yīng)急救援“六大安全保障體系”，搭建高品質(zhì)的城市和最安全的城市“兩個(gè)平臺(tái)”；

著力提升地方企業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)建設(shè)與社會(huì)事業(yè)發(fā)展、城市建設(shè)與城市管理現(xiàn)代化、環(huán)境保護(hù)與生態(tài)文明建設(shè)、民主法制與精神文明建設(shè)、政府效能與社會(huì)公共服務(wù)“六個(gè)水平”；逐步推動(dòng)克拉瑪依由“單一資源型城市”向“綜合型城市”邁進(jìn)，由“工業(yè)型經(jīng)濟(jì)”向“服務(wù)型經(jīng)濟(jì)”邁進(jìn)。

努力當(dāng)好加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、跨越發(fā)展和科學(xué)發(fā)展的排頭兵，在新疆的跨越式發(fā)展中走在前列，在新疆長(zhǎng)治久安戰(zhàn)略中起到示范，到2015年跨入全國(guó)建設(shè)小康社會(huì)先進(jìn)行列，為2020年在全疆率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、針對(duì)幾個(gè)產(chǎn)業(yè)自己的想法

在克拉瑪依這種特殊的背景下，我認(rèn)為，我們應(yīng)該瞅準(zhǔn)市場(chǎng)的大方向，去給中小企業(yè)指點(diǎn)投資發(fā)展的契機(jī)，或者是說，我們幫他們尋找市場(chǎng)切入點(diǎn)。

通過資料的查詢，對(duì)井下作業(yè)公司的領(lǐng)導(dǎo)的尋訪，和我在小拐鄉(xiāng)政府實(shí)習(xí)的經(jīng)歷，我針對(duì)以下幾個(gè)行業(yè)做點(diǎn)分析。

（一）旅游業(yè)

克拉瑪依自己擁有的旅游資源就比較豐富，應(yīng)該好好利用。在中國(guó)內(nèi)地，人們沒有見過沙漠，還有大型的油田，戈壁灘上的錯(cuò)落有致的磕頭機(jī)。這本身就是一道獨(dú)特的風(fēng)景線。

此外，克拉瑪依有著重要的地理位置。喀納斯5A景區(qū)就是中國(guó)的人間仙境，每年夏天去喀納斯旅游的人絡(luò)繹不絕，2011年，人數(shù)高達(dá)三十多萬。要想去喀納斯，烏魯木齊—克拉瑪依—布爾津—喀納斯這是一條必經(jīng)線路。雖然現(xiàn)在有從烏魯木齊直飛喀納斯景區(qū)的班機(jī)，但是大多數(shù)人還是會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的交通方式去旅游觀光。布爾津縣作為第三驛站，全年80--90%的GDP就是靠區(qū)區(qū)夏季三個(gè)月的賓館業(yè)收入支撐起來的。如果我們做好自己的精品特色旅游，那去往喀納斯的60%的人將在第二驛站克拉瑪依駐足，賓館業(yè)的興起勢(shì)在必得。另一個(gè)角度說，賓館業(yè)和旅游業(yè)的發(fā)展也是相輔相成發(fā)展的。

先說賓館業(yè)，克拉瑪依沒有幾家星級(jí)的賓館，如果按照打造世界石油城的觀點(diǎn)來說，那么，每年來做技術(shù)服務(wù)的，來觀光旅游的，來學(xué)習(xí)開會(huì)指導(dǎo)的等等，統(tǒng)計(jì)一下，我們現(xiàn)有的賓館規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。供給大于需求，那么才有市場(chǎng)。

（二）克拉瑪依玉石加工業(yè)

其實(shí)，玉石加工業(yè)已經(jīng)在克拉瑪依民間悄然興起，政府除了給這種戈壁灘上的石頭起了一個(gè)好聽的名字并且做了宣傳工作以外，沒有做過多的指導(dǎo)。

顯然，這是靠資源吃飯的典型成功案例。幾乎每個(gè)小區(qū)的門面房

都有1-2家玉石加工小店的存在。我認(rèn)為政府部門應(yīng)該規(guī)范這一方面的市場(chǎng)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，此外，作為政府職能部門應(yīng)該組織這些店主參與精雕深加工的技師培訓(xùn)班，政府掏錢補(bǔ)貼一部分，企業(yè)自己出一部分。把技術(shù)做精了，克拉瑪依玉未來才有更大的市場(chǎng)。同時(shí)，玉石加工業(yè)的發(fā)展也能帶動(dòng)克拉瑪依的旅游業(yè)。

（三）機(jī)械制造業(yè)

我認(rèn)為在一個(gè)資源型城市，中小企業(yè)發(fā)展的最好方式，就是靠天吃飯。加長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，把產(chǎn)業(yè)鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)做精做細(xì)。

克拉瑪依的大油田，西部鉆探等等單位，雖然徒有名稱工程技術(shù)服務(wù)公司，井下作業(yè)公司。他們性質(zhì)都是技術(shù)后勤服務(wù)，并沒有涉及到細(xì)小機(jī)械部件的生產(chǎn)。打個(gè)比方，這兩家大的國(guó)有企業(yè)單位，是油田的醫(yī)生，那么他們手里的手術(shù)刀，剪刀，縫針，縫線都是從內(nèi)地采購(gòu)的。如果，我們克拉瑪依本地有企業(yè)生產(chǎn)這些機(jī)械零部件，那運(yùn)輸成本較低，既解決了當(dāng)?shù)氐墓┬杵胶鈫栴}，又解決當(dāng)?shù)氐膭趧?dòng)就業(yè)問題。

我們可以做的就是，聯(lián)系協(xié)調(diào)內(nèi)地企業(yè)，引進(jìn)技術(shù)，或者是組織企業(yè)技術(shù)人員去學(xué)習(xí)技術(shù)，鼓勵(lì)中小企業(yè)跟油田公司多溝通，知道缺口在哪里，這樣才能使企業(yè)有競(jìng)爭(zhēng)力有市場(chǎng)。

（四）運(yùn)輸業(yè)

新疆石油管理局原來有自己專業(yè)的小車隊(duì)，解體之后，變成兩大部分：新疆油田公司，西部鉆探。他們沒有自己的專業(yè)化服務(wù)的小車隊(duì)，一般形式都是公家租用私人司機(jī)來服務(wù)。這種形式有兩個(gè)弊端，一是市場(chǎng)價(jià)位標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不正規(guī)；二是由于沒有正規(guī)的公司來規(guī)范，容易產(chǎn)生市場(chǎng)糾紛。

綜上所述，我認(rèn)為經(jīng)貿(mào)委引導(dǎo)投資商來經(jīng)營(yíng)這一方面的業(yè)務(wù)比較有市場(chǎng)，可操作性較強(qiáng)。但是，要值得注意的是，這個(gè)市場(chǎng)不能被一家大的公司或者是有背景的企業(yè)所壟斷。我們的職能是點(diǎn)好大方向，同時(shí)又要平衡這個(gè)市場(chǎng)的力量。

（五）房地產(chǎn)業(yè)

克拉瑪依的財(cái)政收入和中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模主力不應(yīng)該是房地產(chǎn)行業(yè)占大頭。

我認(rèn)為，人口達(dá)不到一定數(shù)值是克拉瑪依發(fā)展房地產(chǎn)行業(yè)的瓶頸?？死斠啦幌駜?nèi)地的一些城市，人多地少。我們的現(xiàn)實(shí)情況是人少地多，并且人口增長(zhǎng)潛力小，而用地不緊張。沒必要太嚴(yán)格的控制住房用地，控制經(jīng)濟(jì)適用房的數(shù)量，鼓勵(lì)建設(shè)商品房。

這兩年，克拉瑪依房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)達(dá)到頂峰狀態(tài)，如果再繼續(xù)鼓勵(lì)發(fā)展，大多數(shù)靠工資收入過活兒的老百姓肯定有意見。我認(rèn)為，房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿υ诳死斠啦皇呛艽螅蛘哒f已經(jīng)過了高速度增長(zhǎng)期了。

三、總結(jié)

綜上所述，克拉瑪依的中小企業(yè)要想發(fā)展的好，應(yīng)該走兩條路線。一是依托資源優(yōu)勢(shì)，加長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈；二是大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，滿足市民

以及游客的需要。

我們作為政府職能部門，應(yīng)該做好以下幾個(gè)方面：

1、看準(zhǔn)克拉瑪依市場(chǎng)缺口，為企業(yè)提供有價(jià)值的發(fā)展信息

2、為有意向發(fā)展的中小企業(yè)做好鋪路者，不管是經(jīng)營(yíng)管理還

是技術(shù)服務(wù)。

3、做好協(xié)調(diào)企業(yè)所占市場(chǎng)比重的工作，既不能搞壟斷，又不

能零亂不規(guī)范。

4、學(xué)習(xí)內(nèi)地經(jīng)驗(yàn)，搭建平臺(tái)，讓我們已有的中小企業(yè)和內(nèi)地

先進(jìn)的企業(yè)單位互相溝通交流經(jīng)驗(yàn)。

第四篇：如何發(fā)展中小企業(yè)融資

內(nèi)容摘要：中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分，其市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮?，商業(yè)銀行如何在兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益的前提下找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)模式已成為當(dāng)務(wù)之急。本文對(duì)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行了淺析與思考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 直融資渠道 風(fēng)險(xiǎn)和收益

一、中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，特別是在確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科技興國(guó)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮越來越重要的作用。

改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展是比較迅速的。據(jù)悉，目前在中國(guó)正式注冊(cè)的中小企業(yè)已超過1 000萬家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%；中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重超過50％，提供的出口占60％，上繳的稅收占43％，并提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。中小企業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在吸納勞動(dòng)力、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、方便群眾生活、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用。中小企業(yè)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略意義

1、大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小

（1）大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網(wǎng)絡(luò)，資金實(shí)行集約化的管理，導(dǎo)致銀行大企業(yè)存款、貸款業(yè)務(wù)份額逐步下降。

（2）大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足。例如，短期融資市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，使“金融脫媒”步伐加快，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（3）銀行同業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)趨同，激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢(shì)地位，貸款議價(jià)能力不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平較低。迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下，特別是壟斷性大集團(tuán)客戶大部分是基準(zhǔn)利率下浮10%，而對(duì)大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費(fèi)或少收費(fèi)。、中小企業(yè)貢獻(xiàn)度逐步上升，并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)（1）銀行對(duì)于中小客戶貸款議價(jià)能力強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平高，成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)某國(guó)有銀行浙江省分行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，該行中小企業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額70%，中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上浮20%，遠(yuǎn)高于其他貸款收益，公司類貸款利息收入的85%來自中小企業(yè)，中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等方面中小企業(yè)也是創(chuàng)收主力軍。

（2）分散風(fēng)險(xiǎn)，增加流動(dòng)性。商業(yè)銀行可以通過發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分散集中度風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整；同時(shí)，由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品，拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的短期信貸產(chǎn)品，對(duì)于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。

（3）資源豐富、發(fā)展空間和潛力巨大。目前，中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的數(shù)量較多，而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低，并形成了較大的反差，因此，巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘和拓展。

三、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因分析1、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為從銀行角度來看：安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。中國(guó)中小企業(yè)的壽命非常短。根據(jù)全國(guó)私營(yíng)企業(yè)大規(guī)模抽樣調(diào)查，1993年以前私營(yíng)企業(yè)平均存繼周期只有4年，2000年提高到7.02年。有70%中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰，而運(yùn)行期超過10年的中小企業(yè)不足10%.在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款就慎之又慎。

從企業(yè)角度來看：不少企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不講信用，往往有意拖欠貸款，再加上地方保護(hù)、政府干預(yù)和懲治失信行為的法律法規(guī)缺位，使逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。企業(yè)違約后，銀行很難回收貸款本息，因此不得不加強(qiáng)信貸管理，提高放貸條件，致使惜貸行為比較普遍。、有效擔(dān)保抵押不足成為融資的首要障礙我國(guó)90％以上的中小企業(yè)廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于集體土地所有權(quán)主體（至少3個(gè)）在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)主體很難確定，加之常常以行政權(quán)代替土地資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)，帶來集體土地流轉(zhuǎn)過程中各主體的土地產(chǎn)權(quán)“邊界糾紛”，導(dǎo)致的后果就是集體建設(shè)用地使用權(quán)難抵押?jiǎn)栴}。

《擔(dān)保法》明確規(guī)定：“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位，已成為當(dāng)前中小企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的死結(jié)。、信用管理和經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)信息披露不夠和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，造成銀行貸前調(diào)查的困難和不實(shí)。我國(guó)對(duì)包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會(huì)信用體系和征信管理尚未形成。

四、銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱，降低了銀行的積極性

對(duì)于一些創(chuàng)新型的中小企業(yè)，雖有較高的失敗率，但成功的創(chuàng)業(yè)卻將帶來高額的創(chuàng)業(yè)收益。但另一方面，銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益，也就是說銀行承擔(dān)了融資風(fēng)險(xiǎn)，而不能分享企業(yè)成功帶來的高收益，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱，降低銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的動(dòng)力。4 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融

業(yè)務(wù)須解決的主要問題1、銀行價(jià)值取向和市場(chǎng)定位需要調(diào)整在大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足的形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須重新審視自己的市場(chǎng)定位，謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)基礎(chǔ)。我們應(yīng)以“價(jià)值最大化”為中心，堅(jiān)持收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則來發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，在運(yùn)用適合小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、違約率統(tǒng)計(jì)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)等來規(guī)避小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，通過提升價(jià)格來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，最終體現(xiàn)效益目標(biāo)。、采用與大客戶相同的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不適合小企業(yè)金融業(yè)務(wù)以現(xiàn)有大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的“一刀切”的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制來開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，很難對(duì)市場(chǎng)做出正確、快速反映，也難以有效防范小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，表現(xiàn)在小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不強(qiáng)，沒有體現(xiàn)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、個(gè)性化差異較大、成本相對(duì)較高的業(yè)務(wù)特點(diǎn)；其次，考核和責(zé)任追究制度不符合小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，損失率較高的客觀現(xiàn)實(shí)和市場(chǎng)規(guī)律，缺乏“責(zé)、權(quán)、利”相統(tǒng)一的激勵(lì)機(jī)制；第三，資源配置大部分向大客戶和大項(xiàng)目?jī)A斜，銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)未能得到充分發(fā)揮，從財(cái)務(wù)成本核算上看，如果僅做大項(xiàng)目，缺少中小企業(yè)客戶，就不能完全攤銷由此產(chǎn)生的成本。

3、缺乏針對(duì)小企業(yè)的制度和政策安排首先，小企業(yè)在融資中最大的特點(diǎn)就是與銀行間的信息不對(duì)稱問題，財(cái)務(wù)報(bào)表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)的客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)不適合小企業(yè)特點(diǎn)，沿用大客戶統(tǒng)一模式的客戶評(píng)價(jià)體系不能反映客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，難以準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。其次，與大企業(yè)采用一樣的信貸操作流程不適合小企業(yè)特點(diǎn)。小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)就是額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快，相對(duì)于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)，小企業(yè)量大面廣，這些“零售”業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中心必須下移，只有貼近市場(chǎng)、貼近客戶，才能了解真實(shí)的信息，才能做出快速的反應(yīng)，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。第三，缺乏有針對(duì)性的產(chǎn)品。用同大企業(yè)一樣的產(chǎn)品很難滿足小企業(yè)“短、平、快”式的融資需求。

五、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的建議、信貸資源應(yīng)選擇重點(diǎn)進(jìn)行傾斜，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向

（1）重點(diǎn)支持中型企業(yè)。我們習(xí)慣于將中型企業(yè)與小型企業(yè)合稱為“中小企業(yè)”，將兩者同等看待。而實(shí)際上，中型企業(yè)和小型企業(yè)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、貸款質(zhì)量等方面都有天壤之別。中型企業(yè)貸款明顯優(yōu)于小型企業(yè)貸款。

（2）重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集群往往是一個(gè)區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，支配著地方經(jīng)濟(jì)活力，并以中小企業(yè)為主，是吸納就業(yè)的主要對(duì)象，因而地方政府對(duì)產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)具有區(qū)域的“根植性”，即中小企業(yè)依賴于專業(yè)化市場(chǎng)、協(xié)作配套商和熟悉的客戶，離不開這個(gè)具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域，因此一般更愿意從事這個(gè)比較熟悉的行業(yè)，而不愿從事其他的行業(yè)。

（3）重點(diǎn)支持股份制、民營(yíng)、外資等中小企業(yè)。據(jù)對(duì)幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出，不同所有制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制

企業(yè)，其次為民營(yíng)企業(yè)，再次為國(guó)有企業(yè)，集體企業(yè)和其他企業(yè)（主要是個(gè)體工商戶）貸款質(zhì)量較差。、加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)、使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資。為符合條件的中小企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、品牌質(zhì)押貸款服務(wù)。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業(yè)辦理保付代理、包買票據(jù)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。要充分利用銀行信息優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和便利條件，為中小企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。目前建設(shè)銀行就針對(duì)中小企業(yè)推出來“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

3、加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（1）要加強(qiáng)對(duì)有信貸需求的中小企業(yè)法定代表人的個(gè)人品質(zhì)審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對(duì)外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業(yè)的合作關(guān)系，私人財(cái)產(chǎn)分布狀況，歷史上有無違法亂紀(jì)行為、銀行個(gè)人信用記錄等各種情況，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）要加大對(duì)中小企業(yè)客戶貸前調(diào)查的深度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，尤其是要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格地審查?？蓮膬蓚€(gè)方面把關(guān)，一方面借助專門的中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并要求提供審計(jì)報(bào)告；另一方面，通過銀行信用評(píng)級(jí)軟件系統(tǒng)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核，分析判斷其財(cái)務(wù)報(bào)表和盈利水平的其實(shí)性，充分揭示其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的固有特征，為解決這一問題，商業(yè)銀行可探索采取其他替代性的擔(dān)保方式：一是變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保；二是群體擔(dān)保；有效減少銀行監(jiān)督成本甚至交易成本增強(qiáng)；三是與客戶簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議；四是爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保。

（4）改進(jìn)和完善商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制，提高服務(wù)水平和服務(wù)效率。各商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度，建立和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)定評(píng)級(jí)辦法，客觀地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用級(jí)別。擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的授信面，使授信狀況基本適應(yīng)中小客戶合理的貸款需求狀況，不斷提高信貸審批質(zhì)量、水平和效率。

（5）加強(qiáng)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的管理。中小企業(yè)的貸款質(zhì)量、品種和期限，會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性產(chǎn)生重要影響。銀行要針對(duì)中小企業(yè)信貸需求具有“急、少、頻、短”的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)特殊的貸款方式和還款方式，如類似消費(fèi)信貸一樣地靈活用款和還款，這對(duì)銀行流動(dòng)性管理水平提出了更高要求。

第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，銀行自身經(jīng)營(yíng)考慮，以及社會(huì)信用體系不健全和缺乏完善的信用擔(dān)保體系，是中小企業(yè)貸款難的根源所在。對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)“小、快、靈”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。一是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理體制，設(shè)置中小企業(yè)專門管理機(jī)構(gòu)；二是創(chuàng)新調(diào)查方式，合理有效地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；四是豐富信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)產(chǎn)品需求。

（中經(jīng)評(píng)論·北京）

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

首先，這是由中小企業(yè)自身的特點(diǎn)決定的。一是中小企業(yè)大多資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，易受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)每年新注冊(cè)民營(yíng)企業(yè)15萬家，而有10萬家又會(huì)因各種原因注銷，其平均壽命僅2.9年。對(duì)以安全性、穩(wěn)定性、盈利性為經(jīng)營(yíng)目的的銀行而言，為減少風(fēng)險(xiǎn)，回避中小企業(yè)貸款是必然的。二是中小企業(yè)自身管理不規(guī)范，企業(yè)信息不透明，銀行無法及時(shí)有效了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和信息披露缺乏真實(shí)性、可靠性和完整性，銀行在取得企業(yè)信息的博弈中處于不利地位。三是中小企業(yè)貸款缺少足值有效的擔(dān)保。中小企業(yè)普遍固定資產(chǎn)少，抵押品不足，難以取得銀行貸款。四是中小企業(yè)自我信用約束力不強(qiáng)，這也影響了銀行支持中小企業(yè)融資的積極性。

其次，銀行方面也有其出于經(jīng)營(yíng)方面的考慮。一是中小企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)管理成本高。相比大企業(yè)貸款，銀行經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)貸款的單位經(jīng)營(yíng)成本大大增加。二是銀企之間信息不對(duì)稱。中小企業(yè)信息不透明，銀行在貸款調(diào)查、審批時(shí)需要付出更多的時(shí)間和精力。三是適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少。商業(yè)銀行在以足值有效擔(dān)保防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又能在現(xiàn)有條件下為中小企業(yè)提供貸款的信貸品種十分缺乏。

最后，社會(huì)信用體系不健全，缺乏完善的信用擔(dān)保體系也是中小企業(yè)貸款難的重要原因。

二、對(duì)商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

作為資金供給方的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)“小、快、靈”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理體制，設(shè)置中小企業(yè)專門管理機(jī)構(gòu)。實(shí)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化管理，并堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)可控、成本與效益相匹配的原則，負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、征信管理標(biāo)準(zhǔn)與信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的制定、授信調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理等，通過專營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)置實(shí)現(xiàn)專人專業(yè)化管理，以促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

創(chuàng)新調(diào)查方式，合理有效地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，在進(jìn)行企業(yè)信貸調(diào)查時(shí)，可增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)的調(diào)查，通過對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)因素、貸款用途、擔(dān)保能力的全面調(diào)查，對(duì)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。如“三品、三表”調(diào)查，“三品”調(diào)查包括對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人和主要經(jīng)營(yíng)者人品的調(diào)查，對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)供銷情況的調(diào)查，對(duì)抵押品價(jià)值及變現(xiàn)能力的調(diào)查；“三表”調(diào)查包括對(duì)企業(yè)用水、用電和稅務(wù)報(bào)表的調(diào)查，以推測(cè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的真實(shí)性。

對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行授權(quán)審批，規(guī)范審批標(biāo)準(zhǔn)，以適應(yīng)中小企業(yè)信貸需求“少、快、頻”的特點(diǎn)。

加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。第一，加大對(duì)企業(yè)法人道德風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，堅(jiān)持定期查庫(kù)查賬和財(cái)務(wù)分析制度，確保第一還款來源的穩(wěn)定性。第三，做好信貸服務(wù)。發(fā)揮銀行系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，及時(shí)為企業(yè)提供購(gòu)銷信息、資金結(jié)算等服務(wù)；促進(jìn)企業(yè)購(gòu)銷銜接，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)；要當(dāng)好企業(yè)的參謀助手，督促企業(yè)規(guī)范運(yùn)作，積極防御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)的償債能力、資金營(yíng)運(yùn)能力和盈利能力。第四，通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶的貸款及擔(dān)保記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的不良信用行為。

豐富信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)產(chǎn)品需求。商業(yè)銀行可根據(jù)中小企業(yè)信貸需求，進(jìn)一步貼近市場(chǎng)、貼近客戶，為中小企業(yè)設(shè)計(jì)還款期限靈活、擔(dān)保方式多樣的信貸產(chǎn)品，并建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

建立銀企信息溝通機(jī)制，要求和幫助中小企業(yè)提高規(guī)范管理和信息透明度，使銀行能及時(shí)知悉企業(yè)高級(jí)管理人員的異常變動(dòng)情況和真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)分析企業(yè)是否存在風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高服務(wù)水平和效率。一是要以人為本地抓好隊(duì)伍建設(shè)，二是要建立和完善獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制，三是要建立定期培訓(xùn)機(jī)制。

（《中國(guó)金融》，2010年第18期，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融發(fā)展研究院，王玨帥）