第一篇：農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款是為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。

貸款對象：

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款對象為農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)從事種植、養(yǎng)殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業(yè)。

按照銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》，銀行對小企業(yè)授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營活動的法人組織和個體經(jīng)營戶的授信。

貸款種類：

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種:

1．流動資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要，貸款期限一般不超過1年，生產(chǎn)經(jīng)營周期在1年以上的從事種植和養(yǎng)殖的農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款期限最長不超過3年。

2．固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設(shè)項目的資金需要，貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

貸款條件：

1．依法辦理工商登記，取得《營業(yè)執(zhí)照》和有效年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。

2．持有中央銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并年檢的組織機構(gòu)代碼證。

3．在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開立存款賬戶，自愿接受中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸管理，恪守信用，遵守合同。企業(yè)主、經(jīng)營者及主要股東個人資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為。

4．有合法穩(wěn)定的收入或補貼來源,具備按期還本付息能力;企業(yè)法人資產(chǎn)負(fù)債率等主要財務(wù)指標(biāo)達(dá)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)定的要求。

5．提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

6．申請固定資產(chǎn)項目貸款的，自有資金不低于項目總投資額30%。

7．中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要求的其他條件。

產(chǎn)品優(yōu)勢：

1．擔(dān)保方式更加適應(yīng)小企業(yè)特點。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款采用擔(dān)保貸款方式，可采取企業(yè)聯(lián)保、擔(dān)保公司保證、林權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，并積極鼓勵企業(yè)主、企業(yè)法人代表或主要個人股東以其個人財產(chǎn)抵(質(zhì))押或提供保證的擔(dān)保方式。

2．貸款利率優(yōu)惠。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行風(fēng)險定價，以風(fēng)險與收益對稱為原則，貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上最高上浮幅度30%。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指農(nóng)發(fā)行為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規(guī)定。

第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循“政策引導(dǎo)、擇優(yōu)扶持，科學(xué)高效、精細(xì)管理，嚴(yán)控風(fēng)險、持續(xù)發(fā)展”的原則。

第四條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行單獨核算和單獨考核。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶不得發(fā)放其他種類貸款。

第二章 貸款對象、種類和條件

第五條 貸款對象。貸款對象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業(yè)。以下企業(yè)不得作為農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款客戶：

（一）納入合并報表的集團成員企業(yè)。

（二）大中型企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營惡化或業(yè)務(wù)下滑導(dǎo)致規(guī)模縮小的企業(yè)。

（三）達(dá)不到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)行業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。

第六條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設(shè)項目的資金需要。

第七條 貸款條件。借款人申請農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件:

（一）對增加農(nóng)民收入和就業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有示范效應(yīng)，體現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)特色和行業(yè)優(yōu)勢;

（二）企業(yè)法定代表人及股東資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為;

（三）借款人信用等級在A-級（含）以上；

（四）申請固定資產(chǎn)貸款的，項目資本金不低于農(nóng)發(fā)行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn);

（五）農(nóng)發(fā)行要求的其他條件。

第三章 貸款期限、利率、方式

第八條 貸款期限。流動資金貸款期限一般不超過1年；生產(chǎn)經(jīng)營周期在1年以上的農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款期限最長不超過3年;固定資產(chǎn)貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第九條 貸款展期。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款到期后原則上不辦理展期。因受季節(jié)性或不可抗拒的自然災(zāi)害等客觀因素影響不能按期還款，在有效落實合法足額擔(dān)保的前提下，可按照農(nóng)發(fā)行有關(guān)規(guī)定辦理貸款展期。

第十條 貸款利率。貸款利率價格應(yīng)綜合考慮資金成本、貸款風(fēng)險、預(yù)期收益、客戶綜合貢獻(xiàn)度和當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩睾侠泶_定。原則上不得下浮。

第十一條 貸款方式。一般采用擔(dān)保貸款方式。擔(dān)保方式應(yīng)以抵（質(zhì)）押擔(dān)保為主、保證擔(dān)保為輔，同時可接受企業(yè)法定代表人及主要股東連帶責(zé)任保證擔(dān)保。對采用保證擔(dān)保的，應(yīng)以專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為主，優(yōu)先選擇政府主導(dǎo)的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。

短期流動資金貸款客戶，在有效資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵后不足部分，滿足以下條件，可以采用信用貸款方式：

（一）借款人信用等級在AA+級（含）以上，取得農(nóng)發(fā)行貸款后，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于40%；

（二）與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系2年以上，且企業(yè)申請的貸款總額不超過之前12個月銷售歸行額的50%；

（三）已提供的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)折算值達(dá)到其在農(nóng)發(fā)行貸款額的50%（含）以上。

第四章 管理要點

第十二條 信貸資金帳戶管理。借款人使用貸款，應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開設(shè)信貸資金專戶。貸款的發(fā)放、支付通過信貸資金專戶進(jìn)行。

第十三條 資金支付管理。借款人支付信貸資金應(yīng)減少現(xiàn)金支付方式，盡量采取轉(zhuǎn)賬支付、受托支付等方式通過信貸資金專戶將信貸資金支付給借款人交易對象。

第十四條 銷售回籠貨款管理。開戶行應(yīng)監(jiān)督借款人銷售情況，督促客戶將銷售貨款按約定比例回籠至農(nóng)發(fā)行帳戶，監(jiān)控企業(yè)資金流向。

第十五條 貸后管理。開戶行應(yīng)定期對借款人經(jīng)營情況和信用狀況進(jìn)行檢查和分析，重點關(guān)注借款人貸款物資保證率和償債能力的變化，同時注意收集相關(guān)非財務(wù)信息，并密切關(guān)注借款人實物庫存和擔(dān)保狀況變化情況。對于固定資產(chǎn)貸款，檢查借款人自有資金是否足額到位，了解項目建設(shè)進(jìn)度和資金使用情況。資金使用順序上，應(yīng)先使用借款人自有資金或其他可支配資金，后使用農(nóng)發(fā)行貸款。開戶行要跟蹤了解固定資產(chǎn)貸款項目概、預(yù)、決算審查及技術(shù)改造項目工程招標(biāo)和工程竣工驗收等工作開展情況。開戶行客戶部門負(fù)責(zé)人要對貸后檢查的有關(guān)資料、記錄和結(jié)果進(jìn)行審查，并針對存在的問題及時提出加強貸后管理和風(fēng)險防范的措施。

第十六條 償還方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款償還方式應(yīng)考慮借款人生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金流量的特點，由雙方協(xié)商確定。對貸款期限6個月以上的，應(yīng)盡量采用一次貸款分期還款或分次貸款方式。固定資產(chǎn)貸款可以酌情給予一定的寬限期。

第十七條 監(jiān)督檢查。開戶行對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款應(yīng)定期或不定期進(jìn)行監(jiān)測分析，及時掌握貸款運行情況。上級行應(yīng)定期對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第五章 附 則

第十八條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的操作按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)基本操作手冊》相關(guān)規(guī)定辦理。

第十九條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自2010年1月1日起執(zhí)行。

第三篇：匯達(dá)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理制度

農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理制度

第一章總則

第一條 為貫徹落實國家有關(guān)改善小企業(yè)金融服務(wù)的政策要求，加強對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的管理，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2005?54號）和國家有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。

第二條 本制度所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指公司為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）的規(guī)定。

第三條 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理遵循“政策支農(nóng)、商業(yè)化管理，嚴(yán)控風(fēng)險、可持續(xù)發(fā)展”的原則。

第二章 貸款對象、種類和條件

第四條 貸款對象。貸款對象為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和種植養(yǎng)殖加工一體化的各類所有制和組織形式的農(nóng)業(yè)小企業(yè)。

第五條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種：

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設(shè)項目的資金需要。

第六條 貸款條件。客戶申請農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除應(yīng)符合規(guī)定的貸款條件，還應(yīng)具備下列條件：

（一）對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收有促進(jìn)作用，并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢；

（二）企業(yè)所有者和經(jīng)營者具有良好的品德操守，無不良信用記錄；

（三）申請固定資產(chǎn)貸款的，自有資金不低于項目投資總額50%；

（四）公司要求的其他條件。

第三章貸款期限、利率、方式和償還

第七條 貸款期限。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款期限原則上根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要，由借貸雙方協(xié)商確定。流動資金貸款一般不超過1年；固定資產(chǎn)貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第八條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應(yīng)在貸款到期15個工作日之前、中長期貸款應(yīng)在貸款到期30個工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書面申請，并提出展期理由、期限和還款計劃。貸款展期按貸款審批權(quán)限辦理報批，貸款展期不得超過原貸款合同期限的一半。借款人未申請展期或不符合展期條件未批準(zhǔn)展期的，從到期次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理。

第九條 貸款利率。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行風(fēng)險定價，以風(fēng)險與收益對稱為原則。具體貸款項目的利率可在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款項目風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益以

及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀山栀J雙方協(xié)商確定。政府對貸款企業(yè)有貼息政策的，公司要協(xié)助企業(yè)爭取政府補貼。

第十條 貸款方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用抵押,擔(dān)保貸款方式。經(jīng)公司認(rèn)定，信用等級在AA級及以上的客戶，可以采用信用貸款方式。

第十一條 償還方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款利息按月結(jié)息；貸款本金可以選擇分次償還或到期一次償還。

第四章貸款程序

第十二條 客戶培育。對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，積極開展客戶營銷，對于符合農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項目條件的，列入農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項目庫，指定信貸人員，進(jìn)行跟蹤培育，并開展相關(guān)資料的收集工作。

第十三條 貸款受理。對于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項目庫中成熟的項目，企業(yè)提交借款申請。信貸客戶部對客戶的基本情況、財務(wù)及經(jīng)營狀況、信用狀況、所有者和經(jīng)營者的品德操守、資產(chǎn)負(fù)債及所申請貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進(jìn)行初步調(diào)查。在3個工作日內(nèi)決定是否受理并將結(jié)果答復(fù)客戶。申請固定資產(chǎn)貸款的，還需要提供項目建議書、可行性研究報告及審批部門的批準(zhǔn)文件、配套自有資金來源的證明等材料。

第十四條 貸款調(diào)查。信貸客戶部負(fù)責(zé)組織調(diào)查，確定貸款責(zé)任人，并對借款申請資料的真實性、完整性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實，并實地考查。對專業(yè)性強的貸款項目，應(yīng)聘請專家評審。

在全面調(diào)查的基礎(chǔ)上做出具體說明和客觀分析判斷，對能否貸款及貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來源與方式、抵押擔(dān)保方式、貸后管理和其他風(fēng)險防范措施等提出明確意見，形成調(diào)查報告，送信貸管理部門審查，審查通過后并報有權(quán)審批人審批。

第十五條 在貸款受理、調(diào)查環(huán)節(jié)出具不同意貸款意見的，應(yīng)將材料及時逐級退回，并告知客戶。

第十六條 簽訂合同。經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，信貸客戶部根據(jù)貸款批復(fù)文件與客戶逐項落實貸款條件，采用抵押擔(dān)保方式的，在確認(rèn)抵押擔(dān)保落實情況后，與客戶簽訂借款合同和抵押擔(dān)保合同，并辦理有關(guān)抵押擔(dān)保手續(xù)。

第十七條 貸款發(fā)放。借款合同生效后，應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)放貸款。合同約定分批發(fā)放貸款的，要分批立借據(jù)分批發(fā)放。

第十八條 貸后管理。信貸客戶部負(fù)責(zé)貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項處理、信貸資產(chǎn)保全、違約信息通報等工作。信貸員要密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)狀況的變化。對于固定資產(chǎn)貸款，要檢查企業(yè)自有資金是否足額到位。在資金使用順序上,應(yīng)先使用自有資金或其他可支配資金,后使用公司貸款。要參與固定資產(chǎn)貸款項目概、預(yù)、決算審查及技術(shù)改造項目工程招標(biāo)和工程竣工驗收等工作。

第十九條 貸款本息收回。信貸客戶部部負(fù)責(zé)貸款本息的收

回，信貸員應(yīng)于貸款本金到期一個星期前，向借款人發(fā)送還款通知書，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款。

第二十條 提前還款與貸款逾期處理。

（一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，報主管部門責(zé)負(fù)人批準(zhǔn)后可以提前收回。

（二）貸款逾期。借款人不按期還款且未貸款展期（或展期未獲批準(zhǔn)）的貸款，按逾期貸款處理。貸款展期申請應(yīng)在貸款到期日前15天提出。

第二十一條 貸款后評價。對于發(fā)放的貸款要逐筆進(jìn)行后評價總結(jié)，包括對貸款執(zhí)行情況、企業(yè)效益、貸后管理、貸款收回等進(jìn)行總結(jié)評價。評價視需要定期進(jìn)行或者貸款結(jié)束后進(jìn)行。

第五章貸款管理與風(fēng)險控制

第二十二條 信貸部門在貸款受理、調(diào)查、發(fā)放與貸后管理各環(huán)節(jié)，實行雙崗制兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。以一人為主，一人承擔(dān)輔助工作。公司應(yīng)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)小企業(yè)特點的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng)，及時監(jiān)測、反映農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款運行情況。第二十三條 激勵約束機制。公司應(yīng)對工作認(rèn)真踏實，立志于服務(wù)農(nóng)村工作，支持農(nóng)業(yè)事業(yè)的人員獎勵機制，突出正向激勵，調(diào)動經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員的工作積極性。

第二十四條 違約信息通報機制。要按照銀行監(jiān)管等部門的要求，注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并在本地區(qū)金融機構(gòu)內(nèi)部通報，以防范風(fēng)險，改善信用環(huán)境。

第二十五條 貸款責(zé)任管理。貸款實行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。信貸客戶部為調(diào)查主責(zé)任人，信貸管理部為審查主責(zé)任人，總經(jīng)理或其他有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。

第二十六條 客戶參保。借款人原則上應(yīng)對公司貸款形成的資產(chǎn)及其抵押物、質(zhì)押物辦理以公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，降低由于自然災(zāi)害等不可抗力因素所造成的損失。所涉及保險業(yè)務(wù)原則上由公司代理辦理。有條件的地方，鼓勵借款人參加農(nóng)業(yè)保險。

第二十七條 貸款檔案管理。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款檔案管理按照公司《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》規(guī)定執(zhí)行。

第六章附則

第二十八條本制度由公司董事會負(fù)責(zé)修改和解釋。第二十九條本制度自董事會審議通過之日起施行。

雁峰區(qū)匯達(dá)小額貸款有限公司

2011年1月8日

第四篇：小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)申請材料清單(郵政)

小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)申請材料清單

1.營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（副本，連第二頁，即體現(xiàn)年檢情況）、開戶許可證、出口海關(guān)證（若有）、特殊行業(yè)許可證（若有）2.貸款卡及年檢指南、環(huán)評報告、排污許可證 3.公司章程（工商打印原件），歷次驗資報告 4.工商打印《企業(yè)基本信息情況登記表》（原件）

5.法定代表人、企業(yè)實際控制人及其配偶的有效身份證、婚姻狀況證明；相關(guān)股東的有效身份證、財務(wù)負(fù)責(zé)人的有限身份證（若有）

6.近三年財務(wù)報表（10、11、12每年一份），最近三個月的財務(wù)報表（2013年4月、5月、6月份，每月一份）；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的財務(wù)報表

7.近兩年各季度的增值稅與所得稅納稅申報表，到國稅、地稅打印完稅證明（需11、12分開）

8.從上月往前推12個月的主要銀行賬戶對賬單（公司賬戶及個人賬戶盡量達(dá)到交易量的70%）

9.抵押物的有效證件（房產(chǎn)證、土地證復(fù)印件）10.近一至上月的水電費清單（加工制造業(yè)）

11.以第三方企業(yè)名下的廠房土地抵押的，需提交第三方企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、貸款卡 12.外資企業(yè)的需提交外資企業(yè)批準(zhǔn)證書 13.近期主要購銷合同 14.應(yīng)收賬款明細(xì)清單 15.固定資產(chǎn)明細(xì)清單 16.近三個月員工工資清單

第五篇：包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

企業(yè)成立至少三年；近半年開票額150萬；有固定經(jīng)營的場所；企業(yè)財務(wù)狀況良好。（這里說的企業(yè)信用貸款中的企業(yè)，一般是指中小企業(yè)）。記得要申請貸款時，先去人民銀行當(dāng)?shù)胤中猩觐I(lǐng)貸款卡。（如果達(dá)不到要求）如果有房產(chǎn)或廠房的話，可以利用廠房或房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保來獲得貸款，并附上詳細(xì)的個人收入證明和近期的財務(wù)報表，相信獲得貸款的成數(shù)會有提高。

貸款的步驟/流程/手續(xù)是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產(chǎn)品代理機構(gòu)，然后銀行對貸款申請者的貸款申請進(jìn)行初步審核，安排專人聯(lián)系貸款申請者，聯(lián)系后如果通過初審，然后再指導(dǎo)貸款申請者提供所需材料，然后再審核，最終達(dá)成貸款放款。

小企業(yè)貸款管理模式和控制 ——包商銀行實踐探討 趙夢琴 包商銀行小企業(yè)金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然與必然對微小、小企業(yè)融資問題的研討和推動： 2005年4月的微小貸款國際研討會——世界銀行、國內(nèi) 外金融界重拳出擊，提出：強化并提升金融機構(gòu)為小 客戶服務(wù)的能力，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展 2005年7月之后銀監(jiān)會相繼出臺《銀行開展小企業(yè)貸款 業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意 見》、盡職指引、分類等一系列指導(dǎo)性文件，對 小企業(yè)融資問題進(jìn)行深入探討和實質(zhì)性推動 2008年下半年至今，世界經(jīng)濟、金融危機，黨中央、國務(wù)院、銀監(jiān)會出臺一系列措施、辦法助力中小企業(yè) 渡過難關(guān)。

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然時間表：□ 2005年8月，重塑市場定位，提出“市民是基本客戶，中小企業(yè)是核 心客戶”，將戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來 2005年11月與國家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作 2005年12月--2007年5月德國IPC公司顧問專家全程技術(shù)指導(dǎo)、咨 詢、培訓(xùn) 2006年先后成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心 2008年4月原小企業(yè)中心并入微小企業(yè)信貸部 2009年1月，微小企業(yè)信貸部改組為“小企業(yè)金融部”

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然成績單：截至2009年8月31日： 新模式下累計發(fā)放微、小企業(yè)貸款30980筆，累放金額75.58 億元，余額31.18億元； 貸款利率定價12-18，凈利潤率達(dá)到6—10 在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7以內(nèi)； 培養(yǎng)專職信貸人員470人，分布在包括總部所在地包頭在內(nèi) 的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）； 全行日放款能力達(dá)到100筆，單月放款能力達(dá)到近2000筆、6 億元； 2008年實現(xiàn)凈利潤1.2億元，2009年至今實現(xiàn)凈利潤1.5億元

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然小結(jié)： 首批基于商業(yè)可持續(xù)原則實踐微、小企業(yè)信貸的國內(nèi)金融機構(gòu) 首批完整引入國際先進(jìn)經(jīng)驗并具備了微、小企業(yè)信貸獨立運行體系的國內(nèi)金融機構(gòu)

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3二、專營機構(gòu)---事業(yè)部模式要素構(gòu)成：

1、有獨立的產(chǎn)品線和特定的市場（曾被正規(guī)金融 機構(gòu)排斥在外的微、小型企業(yè)、個體工商戶）

2、具備了專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價技術(shù)

3、有較完善可行的流程制度及控制體系

4、培養(yǎng)了一批專業(yè)化、職業(yè)化的管理人員及信貸 員隊伍

5、建立了獨立分析盈利能力的模型和機制

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5二、專營機構(gòu)---事業(yè)部模式

6、有獨立封閉運行的績效考核和評價體系

7、具備了獨立自主的專業(yè)化培訓(xùn)能力

8、形成了大規(guī)模發(fā)放微小企業(yè)貸款的能力

9、形成了獨特的信貸文化

10、建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體 系

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5二、專營機構(gòu)與“六項機制” 風(fēng)險定價機制 獨立核算機制 考核激勵機制 高效審批機制 人員培訓(xùn)機制 違約信息通報

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31三、專營機構(gòu)——內(nèi)控模式運行架構(gòu)： 以產(chǎn)品線為軸心形成了“總部五大中心→分行 區(qū)域經(jīng)理→支行主管、培訓(xùn)師→前、后臺信貸 員”的縱向管理與封閉運行體系。招聘、培訓(xùn)、放款“三大機器”同步高效運轉(zhuǎn)。

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3三、專營機構(gòu)——審批機制 審批決策： 獨立的審貸委員會和管理委員會 崗位職責(zé)和漸進(jìn)授權(quán)—決策、分析和操作權(quán)限 授權(quán)等級矩陣決策體系 一票否決制

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3三、專營機構(gòu)——審批機制貸款數(shù)額 最長貸款期限 正常貸款改變 展期、貸 減免罰息利息 單獨進(jìn)行貸款 至24個月 貸款條件 款改變貸款條、開始法律行 分析權(quán)限 件 動、核銷建議至10萬元（含 CD BC AAB A A A I）至50萬元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50萬元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100萬元（含）100萬元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300萬元（含）300萬元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500萬元批量業(yè)務(wù)項目 A A A審批 11/2

3三、專營機構(gòu)——定價機制 風(fēng)險定價（10—18）直接成本6（資金、人力、管理和營銷支出）商業(yè)2（風(fēng)險準(zhǔn)備及違約概率）凈利潤空間

3-10（平均在6以上）市場價格水平（同業(yè)、民間融資）具備不同風(fēng)險條件的客戶執(zhí)行分檔利率

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3三、專營機構(gòu)——激勵機制 正向激勵： 信貸人員績效考核機制（強調(diào)放款能力：放款筆數(shù)占 50以上、余額、客戶維護(hù)數(shù)量、質(zhì)量）道德與容忍度 客戶履約行為的激勵13/2

3四、市場營銷 服務(wù)理念：創(chuàng)造市場、創(chuàng)造客戶、主動營銷 以主動深入市場營銷為主，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳。同客戶建立“伙伴式”的平等關(guān)系 客戶成長計劃與產(chǎn)品創(chuàng)新

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3四、市場營銷——找到你的客戶 注重還款意愿、還款能力的特點應(yīng)該適用于所有正常 經(jīng)營的客戶 天下沒有賣不出去的東西，只有定價不對的東西 選擇性的、分階段的獲取客戶，準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶 群 引入“現(xiàn)金流”文化，建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和 發(fā)展環(huán)境的，單個客戶信用識別、評價和處置機 制。

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3四、市場營銷——營銷方案 設(shè)計適合自己的營銷方案 營銷過程中，要不斷了解市場的供給需求，做到知己 知彼 確定自己的目標(biāo)客戶群體，有多少個小企業(yè)、個體戶、市場，客戶整體質(zhì)量層次、還款能力 了解自己競爭對手、內(nèi)部其他支行、民間借款的情況，盡量做到一定程度的“差異化”，避免惡性競爭 調(diào)研了解的過程是一個持續(xù)的過程，以應(yīng)對不斷變化 的市場環(huán)境

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3四、市場營銷——營銷方案 對某食品市場的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，市場100個攤位，客戶質(zhì)量普遍較好，90的客戶可以承受月利1.5，10的大客戶表示可承受月利1.2，但如果效率較高、無其他費用、每月還款利息總額小的情況下，也可接 受月利1.5。70的客戶常年需要流動資金擴大規(guī)模，100的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動資金。有少數(shù)大客戶可提供不動產(chǎn)抵押。民間借貸利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3個月左右。17/2

3四、市場營銷——營銷方案 制定和市場、人員、培訓(xùn)相配套的營銷計劃 結(jié)合上述調(diào)研的數(shù)據(jù)，分析出自己的客戶群，按難易、優(yōu)劣分出一定層次 結(jié)合不同階段客戶經(jīng)理的放款能力 結(jié)合人員需求、培訓(xùn)計劃 有計劃的營銷很重要，太多的申請量超過放款能力，會造成分析質(zhì)量下降，風(fēng)險加大，錯殺很多好客戶的 影響很壞 分階段、分層次，匹配放款能力、培訓(xùn)能力、業(yè)務(wù)計 劃的營銷方案非常重要。

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3四、風(fēng)險管理 ：潛在的危害——對未來的不確定性對中小企業(yè)的慣性思維： 信息不對稱不透明 抗能力弱 無抵押擔(dān)保 融資的單位成本高 管理不規(guī)范

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3四、管理對中小、微小企業(yè)及民營、個體經(jīng)濟的再認(rèn)識： 走近小企業(yè)——特點不是缺點、信息不對稱不 意味著風(fēng)險高、抗風(fēng)險能力弱不等于信用差、無抵押不代表高違約、規(guī)模小并不是無利潤結(jié)論：銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客 戶提供融資的意識、沒有為小企業(yè)服務(wù)的隊伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23