第一篇：市小企業貸款業務推進會上的講話

文章標題：市小企業貸款業務推進會上的講話

同志們：

今天，我們在這里召開全市小企業貸款業務推進會，專題研究貫徹落實中國銀監會《銀行開展中小企業貸款業務的指導意見》（以下簡稱《意見》），推進我市小企業貸款業務、支持小企業加快發展的政策措施。剛才，部分銀行和監管部門作了很好的發言，張強同志根據上級精神，比較深入分析了開

展小企業貸款的意義，對我市貫徹《意見》，提出了推進小企業貸款業務談了很好的思路和措施，我完全同意。下面，我再講三點意見：

一、抓住《意見》發布實施的機遇，充分認識做大做好銀行小企業業務的重要性

近年來，我市各級始終把培植發展小企業作為一項重要戰略措施來抓，出臺實施了一系列支持民營經濟發展的政策措施，致力于小企業服務體系建設，小企業得到了快速發展，已成為我市國民經濟的重要組成部分。據不完全統計，目前全市工商注冊的個體及小企業近萬家；全市小企業實現增加值、繳納工商稅金、出口創匯分別占全市的．％、．％和％；吸納勞動力超過萬人，占全市職工總數的％。特別是在金融服務體系建設上，一方面加強融資平臺建設，全市設立了擔保公司家、典當行家，另一方面，金融部門積極探索銀行業支持小企業加快發展的有效途徑。銀監局制定下發了《關于進一步加強金融支持縣域經濟發展的意見》，市工商銀行被總行列為中小民營企業試點行。被省行確定為重點發展行，中小企業信貸業務迅速發展；其他行、各級信用社等中小企業信貸業務也有了較快發展。據統計，兩年來全市銀行業金融機構累計發放小企業貸款．萬筆，．億元，簽發銀行承兌匯票．億元；今年前三季度全市縣域小企業貸款較去年同期增加．億元，占全市貸款增加額的比重同比提高了．個百分點。

但是，這與我市小企業發展壯大的實際資金需求相比，與我省其他市地相比，還存在較大差距，小企業“貸款難、融資難”的問題仍沒有得到很好解決。目前我市一些產品有市場、有效益的小企業因缺乏資金支持而不能開足馬力生產，錯過了發展的良機；不少小企業新上項目融資不足，影響了企業長遠發展和成長壯大。據了解，目前德州市銀行業金融機構小企業貸款占全部貸款的％，而我市小企業貸款占全部貸款的比例僅為％，相差了個百分點；濟南市商業銀行向小企業投放的貸款占其貸款總量的．％，小企業客戶多戶，占該行公司貸款戶的％以上，該行近％的業務收入是由小企業業務營銷產生的。與他們相比，我們的小企業貸款明顯落在了后面，這與我市小企業在國民經濟中的重要地位是不相適應的。出現這樣的反差，值得我們深思。我們不缺資金，月末全市銀行業金融機構的存差是．億元；我們也不缺好企業、好項目，我們有成交額億元、位居全國第三位的臨沂批發城，有重點規劃發展的蘭山和費縣板材、莒南的磨具、郯城的杞柳制品、沂水的食品等二十條產業聚集帶，這些都是我們開展中小信貸業務的重要依托。有人認為，大力支持小企業發展會揀了芝麻丟了西瓜。需要指出的是，西瓜雖大，但屈指可數，全市就只有那么幾個大項目大企業，有的縣甚至還沒有；芝麻雖小，但數量眾多，里面也不乏金芝麻，可以為銀行帶來理想收益。市委、市政府的戰略部署很明確，我們不但要有華盛江泉、金鑼集團這樣“頂天立地”的大企業，更要有無數個“鋪天蓋地”蓬勃發展的小企業。希望各銀行業金融機構和各級政府部門都要切實轉變觀念，將支持小企業加快發展提高到落實科學發展觀、構建和諧社會的高度來認識，與市委、市政府的決策保持高度一致，統一思想，提高認識，盡快將小企業貸款業務全面鋪開，扎實工作，抓出實效。

二、銀行與企業互動，努力實現小企業信貸業務的新突破

促進小企業信貸業務的開展，銀行和小企業是主體，要靠銀企的互動和共同努力。銀行業要切實轉變經營理念，真正把支持小企業發展擺到突出重要的位置，摒棄貪大求洋的思想，將注意力轉移到小企業上來，全面轉變傳統的信貸管理模式，構建全新的適應小企業貸款業務特點的信貸管理理念和機制。

一是要認真學習領會《意見》的原則和精神，制定具體的實施辦法、制度和規程。《意見》提出的是原則性要求，各銀行業金融機構應針對本行及各地區實際，立足發揮本行在小企業金融服務方面的特色，找準市場，研究制定銀行開展小企業貸款業務的創新與發展規劃，構建小企業貸款創新體系和創新機制，明確銀行在小企業貸款業務上的發展目標、努力方向和競爭優勢，制定具體的小企業貸款實施辦法、制度和操作規程。

二是要盡快建立和完善適應小企業貸款服務特點的貸款經營模式和風險管理模式。各銀行業金融機構應深入分析小企業經營特點和規律，積極探索建立小企業貸款審核、風險定價、授權授信、擔保方式和激勵約束等方面的貸款經營管理機制，建立一套行之有效的貸款風險識別、計量、評價和化解處置機制，既達到提高小企業貸款的可得性和覆蓋面的要求，充分發揮貸款人員的工作積極性，又能夠有效

第二篇：包商銀行小企業貸款業務政策

包商銀行小企業貸款業務政策

企業成立至少三年；近半年開票額150萬；有固定經營的場所；企業財務狀況良好。（這里說的企業信用貸款中的企業，一般是指中小企業）。記得要申請貸款時，先去人民銀行當地分行申領貸款卡。（如果達不到要求）如果有房產或廠房的話，可以利用廠房或房產作為抵押擔保來獲得貸款，并附上詳細的個人收入證明和近期的財務報表，相信獲得貸款的成數會有提高。

貸款的步驟/流程/手續是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產品代理機構，然后銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核，安排專人聯系貸款申請者，聯系后如果通過初審，然后再指導貸款申請者提供所需材料，然后再審核，最終達成貸款放款。

小企業貸款管理模式和控制 ——包商銀行實踐探討 趙夢琴 包商銀行小企業金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然與必然對微小、小企業融資問題的研討和推動： 2005年4月的微小貸款國際研討會——世界銀行、國內 外金融界重拳出擊，提出：強化并提升金融機構為小 客戶服務的能力，實現商業可持續發展 2005年7月之后銀監會相繼出臺《銀行開展小企業貸款 業務指導意見》、《銀行開展小企業授信工作指導意 見》、盡職指引、分類等一系列指導性文件，對 小企業融資問題進行深入探討和實質性推動 2008年下半年至今，世界經濟、金融危機，黨中央、國務院、銀監會出臺一系列措施、辦法助力中小企業 渡過難關。

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然時間表：□ 2005年8月，重塑市場定位，提出“市民是基本客戶，中小企業是核 心客戶”，將戰略重點轉移到服務小企業上來 2005年11月與國家開發銀行、世界銀行正式開展合作 2005年12月--2007年5月德國IPC公司顧問專家全程技術指導、咨 詢、培訓 2006年先后成立微小企業信貸部、小企業業務中心 2008年4月原小企業中心并入微小企業信貸部 2009年1月，微小企業信貸部改組為“小企業金融部”

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然成績單：截至2009年8月31日： 新模式下累計發放微、小企業貸款30980筆，累放金額75.58 億元，余額31.18億元； 貸款利率定價12-18，凈利潤率達到6—10 在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7以內； 培養專職信貸人員470人，分布在包括總部所在地包頭在內 的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）； 全行日放款能力達到100筆，單月放款能力達到近2000筆、6 億元； 2008年實現凈利潤1.2億元，2009年至今實現凈利潤1.5億元

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然小結： 首批基于商業可持續原則實踐微、小企業信貸的國內金融機構 首批完整引入國際先進經驗并具備了微、小企業信貸獨立運行體系的國內金融機構

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3二、專營機構---事業部模式要素構成：

1、有獨立的產品線和特定的市場（曾被正規金融 機構排斥在外的微、小型企業、個體工商戶）

2、具備了專業的貸款分析技術和定價技術

3、有較完善可行的流程制度及控制體系

4、培養了一批專業化、職業化的管理人員及信貸 員隊伍

5、建立了獨立分析盈利能力的模型和機制

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5二、專營機構---事業部模式

6、有獨立封閉運行的績效考核和評價體系

7、具備了獨立自主的專業化培訓能力

8、形成了大規模發放微小企業貸款的能力

9、形成了獨特的信貸文化

10、建立了較為合理的內部組織架構和責權體 系

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5二、專營機構與“六項機制” 風險定價機制 獨立核算機制 考核激勵機制 高效審批機制 人員培訓機制 違約信息通報

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31三、專營機構——內控模式運行架構： 以產品線為軸心形成了“總部五大中心→分行 區域經理→支行主管、培訓師→前、后臺信貸 員”的縱向管理與封閉運行體系。招聘、培訓、放款“三大機器”同步高效運轉。

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3三、專營機構——審批機制 審批決策： 獨立的審貸委員會和管理委員會 崗位職責和漸進授權—決策、分析和操作權限 授權等級矩陣決策體系 一票否決制

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3三、專營機構——審批機制貸款數額 最長貸款期限 正常貸款改變 展期、貸 減免罰息利息 單獨進行貸款 至24個月 貸款條件 款改變貸款條、開始法律行 分析權限 件 動、核銷建議至10萬元（含 CD BC AAB A A A I）至50萬元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50萬元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100萬元（含）100萬元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300萬元（含）300萬元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500萬元批量業務項目 A A A審批 11/2

3三、專營機構——定價機制 風險定價（10—18）直接成本6（資金、人力、管理和營銷支出）商業2（風險準備及違約概率）凈利潤空間

3-10（平均在6以上）市場價格水平（同業、民間融資）具備不同風險條件的客戶執行分檔利率

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3三、專營機構——激勵機制 正向激勵： 信貸人員績效考核機制（強調放款能力：放款筆數占 50以上、余額、客戶維護數量、質量）道德與容忍度 客戶履約行為的激勵13/2

3四、市場營銷 服務理念：創造市場、創造客戶、主動營銷 以主動深入市場營銷為主，輔之以系統的品牌宣傳。同客戶建立“伙伴式”的平等關系 客戶成長計劃與產品創新

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3四、市場營銷——找到你的客戶 注重還款意愿、還款能力的特點應該適用于所有正常 經營的客戶 天下沒有賣不出去的東西，只有定價不對的東西 選擇性的、分階段的獲取客戶，準確的定位目標客戶 群 引入“現金流”文化，建立適應微、小企業客戶生存和 發展環境的，單個客戶信用識別、評價和處置機 制。

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3四、市場營銷——營銷方案 設計適合自己的營銷方案 營銷過程中，要不斷了解市場的供給需求，做到知己 知彼 確定自己的目標客戶群體，有多少個小企業、個體戶、市場，客戶整體質量層次、還款能力 了解自己競爭對手、內部其他支行、民間借款的情況，盡量做到一定程度的“差異化”，避免惡性競爭 調研了解的過程是一個持續的過程，以應對不斷變化 的市場環境

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3四、市場營銷——營銷方案 對某食品市場的調研數據顯示，市場100個攤位，客戶質量普遍較好，90的客戶可以承受月利1.5，10的大客戶表示可承受月利1.2，但如果效率較高、無其他費用、每月還款利息總額小的情況下，也可接 受月利1.5。70的客戶常年需要流動資金擴大規模，100的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動資金。有少數大客戶可提供不動產抵押。民間借貸利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3個月左右。17/2

3四、市場營銷——營銷方案 制定和市場、人員、培訓相配套的營銷計劃 結合上述調研的數據，分析出自己的客戶群，按難易、優劣分出一定層次 結合不同階段客戶經理的放款能力 結合人員需求、培訓計劃 有計劃的營銷很重要，太多的申請量超過放款能力，會造成分析質量下降，風險加大，錯殺很多好客戶的 影響很壞 分階段、分層次，匹配放款能力、培訓能力、業務計 劃的營銷方案非常重要。

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3四、風險管理 ：潛在的危害——對未來的不確定性對中小企業的慣性思維： 信息不對稱不透明 抗能力弱 無抵押擔保 融資的單位成本高 管理不規范

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3四、管理對中小、微小企業及民營、個體經濟的再認識： 走近小企業——特點不是缺點、信息不對稱不 意味著風險高、抗風險能力弱不等于信用差、無抵押不代表高違約、規模小并不是無利潤結論：銀行缺乏分析小企業的技術、缺乏為小客 戶提供融資的意識、沒有為小企業服務的隊伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23

第三篇：農業小企業貸款業務

農業小企業貸款業務

農業小企業貸款是為解決農業小企業生產經營活動過程中的資金需要而發放的貸款。

貸款對象：

農業小企業貸款對象為農、林、牧、副、漁業從事種植、養殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業。

按照銀監會《銀行開展小企業授信工作指導意見》，銀行對小企業授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業資產總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業年銷售額3000萬元（含）以下的企業，各類從事經營活動的法人組織和個體經營戶的授信。

貸款種類：

農業小企業貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款兩種:

1．流動資金貸款。主要用于解決借款人生產經營過程中的流動資金需要，貸款期限一般不超過1年，生產經營周期在1年以上的從事種植和養殖的農業小企業流動資金貸款期限最長不超過3年。

2．固定資產貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要，貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

貸款條件：

1．依法辦理工商登記，取得《營業執照》和有效年檢手續，特殊行業須持有有權機關頒發的營業或經營許可證。

2．持有中央銀行核準發放并經過年檢的貸款卡、技術監督部門頒發并年檢的組織機構代碼證。

3．在中國農業發展銀行開立存款賬戶，自愿接受中國農業發展銀行的信貸管理，恪守信用，遵守合同。企業主、經營者及主要股東個人資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為。

4．有合法穩定的收入或補貼來源,具備按期還本付息能力;企業法人資產負債率等主要財務指標達到中國農業發展銀行規定的要求。

5．提供符合規定條件的擔保。

6．申請固定資產項目貸款的，自有資金不低于項目總投資額30%。

7．中國農業發展銀行要求的其他條件。

產品優勢：

1．擔保方式更加適應小企業特點。農業小企業貸款采用擔保貸款方式，可采取企業聯保、擔保公司保證、林權質押等多種擔保方式，并積極鼓勵企業主、企業法人代表或主要個人股東以其個人財產抵(質)押或提供保證的擔保方式。

2．貸款利率優惠。農業小企業貸款實行風險定價，以風險與收益對稱為原則，貸款利率在基準利率的基礎上最高上浮幅度30%。

第四篇：小企業貸款業務申請材料清單(郵政)

小企業貸款業務申請材料清單

1.營業執照（副本）、組織機構代碼證、稅務登記證（副本，連第二頁，即體現年檢情況）、開戶許可證、出口海關證（若有）、特殊行業許可證（若有）2.貸款卡及年檢指南、環評報告、排污許可證 3.公司章程（工商打印原件），歷次驗資報告 4.工商打印《企業基本信息情況登記表》（原件）

5.法定代表人、企業實際控制人及其配偶的有效身份證、婚姻狀況證明；相關股東的有效身份證、財務負責人的有限身份證（若有）

6.近三年財務報表（10、11、12每年一份），最近三個月的財務報表（2013年4月、5月、6月份，每月一份）；成立不足三年的企業，提交自成立以來的財務報表

7.近兩年各季度的增值稅與所得稅納稅申報表，到國稅、地稅打印完稅證明（需11、12分開）

8.從上月往前推12個月的主要銀行賬戶對賬單（公司賬戶及個人賬戶盡量達到交易量的70%）

9.抵押物的有效證件（房產證、土地證復印件）10.近一至上月的水電費清單（加工制造業）

11.以第三方企業名下的廠房土地抵押的，需提交第三方企業的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、公司章程、貸款卡 12.外資企業的需提交外資企業批準證書 13.近期主要購銷合同 14.應收賬款明細清單 15.固定資產明細清單 16.近三個月員工工資清單

第五篇：郵儲銀行小企業貸款業務簡介

郵儲銀行小企業貸款業務簡介

一、貸款對象：

經營年限一年以上，原則上資產總額在人民幣1000萬元以下或年銷售額在人民幣5000萬元以下的各類企業（不含個體工商戶）。

二、產品要素：

1、貸款產品：小企業貸款根據客戶融資用途的不同分為小企業流動資金貸款和小企業固定資產貸款。

（1）、小企業流動資金貸款具體細分為：貨物采購貸款、應付賬款支付貸款、工程墊資貸款、債務置換貸款等。

（2）、小企業固定資產貸款具體細分為：廠房購建貸款、設備購置貸款等。

2、貸款額度：綜合考慮借款人的資信狀況、財務狀況以及抵押物評估價值等確定。單戶最高額度為人民幣500萬元。

3、貸款期限：小企業授信期限最長不超過4年，客戶在授信有效期前2年內可申請額度項下單筆貸款。小企業流動資金單筆貸款期限最長不超過1年，小企業固定資產單筆貸款期限最長不超過2年。

4、貸款利率： 根據客戶信用等級、還款方式等具體情況，實行差別化定價。（一般為基準利率上浮5%～30%）

5、還款方式：

（1）、等額本息還款法：即在貸款期限內按月等額償還貸款本息。

（2）、按月還息，到期一次性還本還款法：即在貸款期限內按月償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金。

（3）、階段性等額本息還款法：即在貸款寬限期內只償還利息，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期最長不超過6個月。

6、擔保方式：目前可以用借款企業、企業主個人或其它第三方擁有完全產權的商品房住宅、商業物業、工業廠房（以上含國有土地使用權）、國有土地使用權作為抵押，今后將逐步擴大到應收賬款質押、存貨質押；

7、抵押率：根據抵押物性質及客戶信用等級的不同，對抵押率進行差別化調整。其中商品房為70％～90%；別墅為50%～70%；商業物業為60%～80%；工業廠房為50%～70%；國有土地使用權為60%～80%。

三、申請貸款所需資料：

（一）、基礎類材料：

1、經年檢合格的營業執照（副本）、組織機構代碼證、稅務登記證（副本）、貸款卡、開戶許可證、特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書（若有）；

2、公司章程及歷次驗資報告；

3、法定代表人、企業實際控制人的有效身份證件、婚姻狀況證明、財務負責人的有效身份證件；

4、法定代表人授權委托書及受托人有效身份證件（若授權他人辦理貸款手續）；

5、近三年財務報告（含報表附注與說明及審計報告（若有）），最近3個月的財務報表；成立不足三年的企業，提交自成立以來的財務報告和最近3個月的財務報表；

6、近兩年各季度的增值稅、所得稅納稅申報表；

7、近一年的主要銀行賬戶對賬單；

8、經營場所產權證明或租賃合同協議書；

9、我行要求提供的其他基礎類材料（如：存在關聯企業的，應提供企業組織結構圖）。

（二）、抵押類材料：

1、有處分權人同意抵押的證明文件，包括：董事會或有權機構出具的同意抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明、全體共有人同意抵押的書面證明等；

2、抵押物權屬證明文件，即證明抵押物權屬及數量、質量、品質的資料；

3、抵押人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明（若抵押人為自然人）。

（三）我行認為需要提供的其他材料

對于通過基本條件預審的客戶，受理人員應指導客戶填寫申請文件，具體包括：《小企業信貸業務客戶申請表》、《個人信息查詢及留存授權書》、《企業信用信息查詢及留存授權書》、《董事會/股東會決議》、《簽字樣本》。

四、貸款申請辦理流程：

客戶申請及提交相關資料→授信調查→審查審批→簽訂合同→辦理抵押登記→發放貸款