第一篇：我國農村金融體系的現狀分析及改革探討熱

當前,我國農村金融改革進入到一個全新的階段,大部分的農村金融問題都是圍繞如何向

“三農”提供促進其發展的金融服務而展開的。然而現有的農村金融機構越來越無法滿

足“三農”對資金和服務的多樣化需求,農村新型金融組織機構的形成是為了填補農村金

融市場服務空白,以服務三農為重心,滿足農戶和農業企業貸款需求的。目前,國外有很

多發展成熟的微型金融案例,如孟加拉格萊珉鄉村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉村信貸

部、玻利維亞陽光銀行、美國社區銀行等。這些成功經營案例給我國的農村新型金融

機構以啟示,目前,我國的農村新型金融機構還處在探索發展階段,一直在尋找其合理的發展模式。在此背景下,文章運用比較分析、制度分析和統計分析等方法,在深入研究農

村新型金融機構發展的理論研究和其歷史軌跡演變的基礎上,借鑒國外成功模式經驗,探

索了現行農村新型金融機構的運行機制,從理論和實踐角度分析我國農村新型金融機構

運行機制存在的問題及原因,得出以下結論(1)農村新型金融機構是內生于農村金融市場的非正規金融機構制度演進的前提下發展起來的,屬于誘致性制度變遷;(2)農村新型金

融機構的成立有效的緩解了農村地區貸款供給不足、正規金融機構服務缺位的現...更

多狀;(3)農村新型金融機構在國家政策的鼓勵下蓬勃發展,小額貸款公司、農村資金互

助社和村鎮銀行的發展路徑選擇各有特點,并出現了多種運行模式;(4)由于法律制度的欠缺、社會認知的缺乏以及新型金融機構自身的組織結構不合理的原因,使我國新型金

融機構在運行中存在利率限制、風險控制、融資困難、組織機構不健全、監管不當等

多種問題亟待解決。其中融資困境是制約其發展的最主要因素;(5)我國法律政策和政府的支持對解決新型金融機構的發展問題有至關重要的作用。本論文不僅能夠提供目前

我國農村新型金融組織機構較全面詳細的信息,并且研究具有很好的政策意義:第一,完

善法律法規建設,為農村新型金融組織機構創造良好的制度支持;第二,合規經營,加強自

身建設,為其發展提供良好的組織環境;第三,完善監管制度,規避經營風險,為其健康有序

發展提供良好的制度環境。

我國農村金融體系的現狀分析及改革探討熱

[ 作者：豐 華 | 轉貼自：本站原創 | 點擊數：968 | 更新時間：2008-11-26 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼倫貝爾學院經貿分院，內蒙古 海拉爾 021008)

摘 要：文章分析了我國農村金融體系在農村金融機構的功能定位、民間金融的監管等方面存在的問題，提出了通過完善農村政策金融體系、推進農村信用社改革、提高農業保險體系對農村經濟的保障作用和規范保護民間金融等途徑來為“三農”提供金融服務的對策建議。 關鍵詞：農村金融體系；農村金融機構；民間金融

中圖分類號：F832.35文獻標識碼：A文章編號：1007—6921(2008)07—0012—0

2農村金融是農村發展的重要支柱。“三農”問題的解決，在很大程度上直接或間接依賴于農村金融的發展和支持。農村金融改革也是未來金融改革的重中之重。

中國農村金融體系變革，走的是一條“機構路徑”，在經歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農村信用社這種合作金融為基礎，農業銀行這種商業金融和農業發展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲蓄銀行和村鎮銀行、專營貸款業務的子公司和資金互助社三類新型農村金融機構為補充的彼此分工合作、相互配合的農村金融體系。但是，這種只是注重農村金融機構的存在形態的變革，是否能夠滿足農村經濟對金融資源多層次、多元化的需求，農村金融機構整體功能是否能夠有效發揮還有待研究。針對目前農村金融體系的狀況，本文分析了農村金融體系的現狀，并給出相應的解決方案。我國農村金融體系存在的問題

1．1 農村金融機構的功能定位不明確

目前農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社以及三類新型金融機構的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現在：①農業發展銀行在功能定位和資金來源上受到局限，其盈利水平低，業務范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔我國政策性金融的重任。后期的政策調整使其僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購銀行，而亟須政策扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。②盡管目前農業銀行還承擔著農村扶貧、農業綜合開發以及農業基礎設施建設等農村政策性金融業務，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應對外資銀行的挑戰，幾年來實行商業化改革，實施了一系列限定農業貸款政策，其信貸重心正由農村轉向城市、由農業轉向商業。在負債業務上，高息攬儲使得資金成本大大提高。因此，農業銀行對農村經濟的支持作用日漸減弱，在農村金融的主導地位不復存在。③農村信用社作為我國目前惟一的為農民提供金融服務的金融機構，存在產權不清，治理結構不完善，股東權益不明確，信貸管理運作不規范，風險責任未落實等問題。此外，服務“三農”的政策性與農村信用社本身的商業性要求有一定的矛盾，金融產品天然的趨利性使得大量信貸資金通過種種渠道大量流失。不能完全適應農村經濟發展的需要，其改革沒有實質性進展。

郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農”，服務三農的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農，用之于農，而逐利動機又驅使郵政儲蓄銀行從農村抽取大量資金轉移到城市運作，使大量農村資金非農化。此外，由于沒有開辦貸款的經驗，郵儲銀行在經營業務初期將更傾向于審慎的原則。這將導致農民依然無法獲得急需的貸款，因為最穩妥的放貸需要抵押物，但農民一般都沒有可作為抵押物的資產。沒有明確的市場定位也將成為郵儲銀行今后正常發展的障礙。

新型農村金融機構中，在村鎮銀行的發起人中，社團法人則被排除在外，未真正實現將多種民間資本納入農村金融領域的政策意圖，也不利于運行績效良好的社團拓展業務空間。外資非銀行金融機構也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農”提供金融服務的貸款數額小、成本高，風險大。資金互助社缺乏經營管理人員，資金規模制約發展，資金來源制約其可持續發展。

農村保險體系尚未完善，支農功能不健全，不能滿足農村經濟發展和農村結構調整的需要。農業保險有效需求不足；商業保險公司不愿提供農業保險服務；政府對農業保險的支持力度不夠，大部分地區和城市沒有實行地方財政對參加農業保險的農民給予保險補貼的政策。

1．2 民間金融缺乏必要的規范和保護

民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會、民間集資等形式。在我國農村正規金融機構提供的服務難以滿足農村金融多元化需求的情況下，民間金融發展迅速，在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農村個體私營經濟發展等方面發揮了積極作用，促進了農村資金的運轉和調節，從而有力地推動了農村經濟的增長。據國際農業發展基金組織的研究報告，中國農戶來自非正規金融的貸款大約為來自正規金融機構的四倍。這表明農戶大部分資金借貸是在農村內部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規模的限制，大大限制了民間

金融生存和發展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動，建立在個人信用和關系網的基礎上，其運行僅僅依賴于傳統的社會公德來約束，在緩解了農民貸款難的問題的同時也加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。此外，民間金融是在體制外和政府監管之外進行的，其融資活動可能與國家宏觀調控目標相抵觸，增加了宏觀調控的難度。完善我國農村金融體系的對策建議

2.1 改革農村金融機構體系

目前我國的農村金融體系從形態上看似乎形成了一個完整的農村金融體系，實際上各個金融部門功能發揮不完善，既不適應農村經濟發展的需要，更不符合金融日益成為經濟的核心的大趨勢。因此需要對農村金融機構的功能進行重新定位，使農村金融真正做到為農民服務。

2.1.1 加強政策性金融的支農力度。政策性金融是世界各國政府為支持農業普遍運用的重要手段，其本質是財政手段和金融手段有效結合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農業銀行和農村信用社承擔著較多政策性金融產品的供應任務，因此，要把農業銀行和農村信用社中的政策性金融業務分離出來，將農業銀行代理的政策性金融業務劃歸給農業發展銀行，對農業信用社承擔的農業開發性貸款等政策性較強的貸款，也應劃轉給農業發展銀行，統一由農業發展銀行集中管理，充分發揮政策銀行的優勢。其次，針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業務范圍, 使農業發展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整甚至是農產品進出口的綜合型政策性銀行。

2.1.2 加強農業銀行對農村市場有效金融需求的服務。作為商業性銀行的農業銀行應增加對農村金融的支持。保留農業銀行在農村的營業機構，可以代理農村信用社匯兌結算業務，有利于解決農村信用社“匯路不通”的問題；農業銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優惠政策或財政補助，引導農業銀行向農村投放資金，為農業開發和農業產業化經營提供規模較大的資金，為農民提供信用卡業務等現代金融服務。

2.1.3 進一步推進農村信用社的改革。農村信用社是我國農村金融體系的重要組成部分，其發展好壞直接關系到農業發展、農民增收和農村穩定的大局。因此應盡快落實農村信用社各項改革的政策措施，化解農村信用社歷史包袱，完善法人治理結構, 轉換經營機制，實現所有者與經營者的激勵相容，使其真正成為農村金融市場的主導者，增強支農實力。

首先，明確農村信用社的市場定位。農村信用社作為市場主體與為“三農”服務的方向存在矛盾，而其可持續發展能力在很大程度上取決于是否實行或堅持了本身差異化的準確市場定位，是否將客戶定位在農產、小企業、個體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開競爭。因此農村信用社應立足農業、扎根農村、貼近農民，堅持為“三農”服務的市場定位，成為縣域經濟金融服務的主平臺，成為農民自己的銀行。

其次，加快深化產權制度改革，明晰產權關系。對歷年累計的產權不明的資本可以明確為國有，實行委托經營或者出售，將農村信用社可以計量的出資股權化，明晰農村信用社的歸屬權；國家作為最大的出資人，其出資部分可以以股權形式加以確認，由省財政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職；完善農村信用社的股權機制，允許股價浮動，允許股權流動與退股。

再次，進一步深化管理體制改革。農村信用社要根據農村經濟變化和信貸需求，更新服務理念，增加服務手段，創新金融產品，及時向農戶提供多元化金融服務。在貸款投向上，既要支持農戶的生產經營加工，又要適當支持農戶的投資和消費，做到為農業的產前、產中和產后提供。

2.1.4 加快郵政儲蓄銀行的改革。有著龐大的資金規模是郵政儲蓄的優勢，但要真正轉變為商業銀行并不容易，因此應盡快建設相應的管理體制

和風險防范機制。針對農村資金倒流城市問題，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農村的機制，利用網絡優勢，開辦零售和中間業務加大支農力度，更多地在農村開展業務，并且盡可能加強與農村金融機構之間的業務合作。

2.1.5 加快新型農村金融機構的發展。新型農村金融機構應當明確市場定位，這是能否保持競爭力的關鍵。目前其可以瞄準農村信用社等金融機構較少涉及的領域，抓住大型金融機構收縮農村分支機構和調整經營戰略的時機，加快發展。適當加強與大中金融機構的合作，以發揮自身的優勢與特長，提高競爭力。業務經營進行靈活調整，開發和創新差異化的金融產品，加快建立存款保險制度，更好地滿足農村客戶的金融服務需求。

2.1.6 大力發展農村保險業。應在農村建立專門的政策性國家農業保險機構，專門辦理農業種植業和養殖業保險等保險。對商業性保險公司提供的農業保險業務，也應給予相應的稅收等政策優惠，以刺激其繼續開辦農業保險的積極性，分散農業經營風險及涉農貸款風險。隨著金融的全球化和金融的一體化，金融的混業經營已是大勢所趨。因此，農業銀行、小額信貸金融機構等可以憑借其在農村的機構網點開展農村保險業務，拓展農村市場，通過業務的多元化來化解和分散風險，在促進農業和農村經濟發展的同時自身也得到良好的發展。此外，引導農民和農村合作經營組織建立農業保險合作社。由此，形成以農業保險公司為主導，多元化、多層次、全方位的農業保險體系。

2．2 加強對民間金融的引導和規范

我國農村民間金融的蓬勃發展的原因是正規金融的服務不到位，而民間金融具有交易成本低、市場效率高、信息渠道廣和經營靈活、適應性強的特點。因此，關于民間金融，重點在于通過法律約束和政策指導，進行規范和引導。從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融組織合理健康發展, 將大量民間信用資金納入公開化、規范化的運營系統當中，由金融監管當局進行管理和監控，以降低監管成本和金融風險，增加農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次、多樣化的融資需求。

同時，對不正常的民間金融活動加強限制，必要時堅決取締；凈化農村民間金融發展的環境，對各種誘導農村金融消極發展的因素要嚴厲打擊。此外，我國農村金融還急需完善法律法規建設。首先要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，提高專業人才素質。其次要盡快出臺農村金融法律法規，確保農村金融機構和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農村經濟提供服務。再次，中央銀行要根據有關金融法律制度決定，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好地運作，并促使農村金融機構建立健全內控制度。

第二篇：農村金融體系改革

農村金融體系改革

國家惠農政策對中國農村經濟的影響

社區金融機構問題研究

社區金融小額貸款問題研究

我國城鎮居民儲蓄行為研究

國家惠農政策對中國農村金融的影響

農村產業結構變化對農村金融創新的鄉鎮企業發展中的金融需求問題探究

新農村建設中的金融支持問題研究

我國城鎮居民金融需求行為研究

我國城鎮居民投資行為研究

貨幣政策的調整對我國農村金融市場的影響

農村經濟與農村金融相關性研究

我國農村居民儲蓄行為的研究

農村小額信貸研究

上市公司研究

我國農村收入增長影響因素分析

湖北地方債券發展研究

湖北金融控股公司建設與風險控制研究

我國農村消費市場開發的思路與途徑

“家電下鄉”對拉動農村市場需求的效果分析

農村金融信貸體制的現狀分析

湖北村鎮銀行的績效研究

新型農村金融機構問題研究

財政金融惠農政策問題研究

新形勢下湖北銀行業信貸風險研究

新形勢下湖北金融監管發展與創新問題研究

金融惠農政策對農村經濟貢獻的實證研究-----以××地區為例農村非正規金融問題研究-----以××地區為例

湖北汽車業發展的金融支持研究

金融支持新農村建設實證研究----以××地區為例

湖北農村信用體系建設及其監管研究

現代農村小型金融機構的支農案例分析及啟示

現代農村小型金融機構的組織制度創新研究--基于對××地區的調查現代農村小型金融機構的運作風險評價及對策研究

中國農村非正規金融的履約機制研究——以某地區為例

新農村建設中農業產業化與農村金融發展問題研究——以某地區為例新農村建設與城鄉金融和諧發展問題研究——以某地區為例新農村建設中資金需求特征分析——以某地區為例

縣域金融問題研究

金融危機背景下地方經濟發展戰略研究

農村中小金融機構發展研究

縣域經濟發展中的金融制度問題研究——以某地區為例

社區金融服務問題研究

第三篇：淺談我國金融體系現狀

淺談我國金融體系現狀

我國經過多年的探索和改革，初步形成了以中國人民銀行為中央銀行，國有商業銀行為主體，包括政策性金融機構、股份制商業銀行，其他非銀行金融機構并存，分工協作的金融體系。主要由銀行類金融機構、非銀行金融機構和監管機構組成。其中銀行機構主要包括中央銀行——中國人民銀行、政策銀行、國有商業銀行、其他商業銀行和一些外資銀行或外國銀行分理處。非銀行金融機構包括證券公司、信托公司、保險公司、金融資產管理公司、投資基金公司等。監管機構包括“一行三會”即中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會。從現有結構看我國具有典型的銀行主導型特征，但近幾年，隨著我國經濟的發展，非銀行金融機構在金融市場中也發揮著越來越重要的作用。

雖然相比以前來說，我國的金融體系有了很大的完善，但缺點還是存在的。我認為當前我國金融體制主要有以下幾方面問題：1.央行分支機構按行政區域劃分，造成了機構的臃腫，冗員過多，降低了央行的工作效率；2.國有商業銀行作為我國金融體系中的重要部門，其自我約束和自主經營的能力未能真正體現出來，在內部控制和經營管理等方面還存在很多急需解決的問題；3.隨著我國對外開放程度的提高，涉外資產的風險也顯著提高；4.金融監管機構力度不夠，金融市場準入和退出機制不完善，準入不嚴，退出缺乏有效的控制手段，使得社會上非法集資現象比較嚴重，比如前一陣的溫州大量工廠倒閉事件；5.在金融創新過程中，新技術應用不規范，以致于有人利用這些違法犯罪，破壞金融市場秩序。對此，我有幾方面建議，首先應全面平衡發展我國金融體系，不能僅注重銀行的發展，這樣可以有效的分散風險，以建立一個全面開放、相對穩定的資本市場，以應對經濟全球化的發展。其次要全面提升金融產業的綜合競爭力，并且應在綜合發展過程中注重企業的獨立性，以防金融風險。第三，在融入全球化的過程中，應穩定有序，選擇合適的開放機制和模式，以防發生類似97年金融危機的事件。總之，只有最大程度的完善金融體系，才能穩定我們的金融市場，進而應對各種突發的金融事件，最大程度的規避金融風險。

王璐金融0904

第四篇：農村金融體系現狀和完善

農村金融體系現狀和完善

【摘要】隨著新農村建設事業的深入推進，我國農村各項工作有了長足的發展，但現存的農村金融體系已嚴重滯后于農村經濟發展的步伐。如何建立完善的現代農村金融體系。進一步促進“三農”發展是擺在我們面前的迫切問題。

【關鍵詞】農村金融體系；農村合作經濟組織；金融生態；民間借貸

近年來農村金融改革的步伐加快。農業銀行進入了實質性的股份制改造階段。農業發展銀行的業務范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購儲備貸款擴大到糧棉油加工企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、科技貸款、農業小企業貸款等業務。隨著銀監會又批復農業發展銀行開辦農村基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款等業務，標志著農業發展銀行已由糧棉油收購銀行轉變為全面支持新農村建設的銀行。農村信用社進行了大規模的股權改革，充實了資本金，成立了省聯社。在陜、晉、川、黔四省進行的只存不貸的小額信貸試點，為民間金融的合法化和金融多元化打開了一條通道。一個以農業發展銀行、農業銀行為骨干和支柱，以農村信用社等合作銀行為補充的農村金融機構框架體系已清晰可見。但是，如何進一步完善農村金融體系建設，促進新農村建設仍是一個迫切需要研究和解決的問題。

一、農村金融改革的現狀及問題

1、農村金融改革進度慢

與城市相比，我國農村金融體制改革起步較晚，且步伐較小，目前我國農村金融基本還處于機構設置不靈活、業務單

一、管理粗放、風險突出等問題的金融改革初級階段，其改革進度遠遠滯后于城市金融，與城市金融體系很難接軌。

2、農村金融資金投入不足

2007年末，縣以下銀行業金融機構存貸比為56.13%，全國為69.102%，比全國低12172個百分點；縣以下銀行業金融機構貸款年均增長率為91.72%，全國為15.166%，相差5194個百分點。由此可見，農村金融的資金投入量遠遠低于全國平均水平，而目前農村的資金需要量則遠高于其投入量，說明目前我國農村金融體系并不能充分服務于農村經濟。

3、網點覆蓋面小，業務發展單一

2007年末，全國銀行業機構網點約1715萬個，平均每萬人1134個；而農村銀行網點僅為217萬個，平均每萬人136個。在覆蓋范圍如此狹小的情況下，我國農村金融在業務上還只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務，農村金融創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。

4、風險程度高

一是農村金融機構的資產質量普遍不高。2007年末，農業銀行不良貸款率26.13%，農業發展銀行不良貸款率54.11%，農村信用社目前按照四級分類統計不良貸款率為16.19%，整體比城市金融機構高20多個百分點；二是農村金融機構的資本充足率嚴重不足，基本都是負數；三是農村金融機構的操作風險嚴重；農村金融機構案件數量普遍偏高，僅農村合作金融機構案件數量就占整個銀行業的一半以上。

5、工作人員素質低，管理水平不夠

我國目前農村金融機構員工文化程度低，高素質人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結構性矛盾和隊伍素質問題日漸突出。其中，抽樣調查農村合作金融機構員工本科學歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。在管理上，農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經營機制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內尚未聯網，并且農村信

用社至今還在實行貸款4級分類。

6、經營環境差

在競爭環境方面，農村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重；在信用環境方面，農村尚未建立征信體系，逃廢債現象嚴重，執法環境差，信用環境建設落后；在監管環境方面，農村金融主要按照行政區劃設置，行政干預仍然不同程度存在。

二、完善農村金融體系應遵循的原則

2007年1月，溫家寶在全國金融工作會議上指出：要加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，包括構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系，較為發達的農村金融市場體系和業務品種比較豐富的農村金融產品體系，顯著增強為新農村建設的服務功能。按照這一改革目標要求，完善農村金融體系應遵循以下原則：

1、轉變政府職能。適度的政府干預是十分必要的，但政府的干預僅僅是對市場的有益補充，絕不是替代市場作用的發揮。政府要重新界定職能邊界，盡量減少行政干預，避免損害市場機制在資源配置中的基礎地位。放棄對農村金融企業的具體組織和參與，將重點放在建立完善農村金融法律環境、規范金融市場方面。在實行審慎監管的同時，逐步降低行業進入門檻，允許正當合理的民間金融機構設立，確保農村金融市場真正成為充分競爭、有效率和開放式的市場。

2、構建以合作金融為基礎、商業性金融和政策性金融分工協作的混合型金融體系。由于我國農村經濟的多樣性和區域發展的不平衡性，從總體上講，近期我國農村金融體系以合作性金融為主。隨著農村經濟的發展、經濟結構的調整以及農村金融需求結構的變化，農村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優點，未來我國農村金融體系將向以股份合作制金融為主轉變。

3、實行商業原則與市場運作。市場機制是農村金融體系運行的基礎，堅持市場機制推動適應農村金融需求特點的、以中小金融機構為主的多元化金融機構的相互競爭、共同發展，通過建立科學有效的約束和激勵機制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機制，提高農村金融體系的綜合效能。

三、完善我國農村金融體系的政策建議

1、加大對農村金融的政策支持。從其他國家的經驗來看，發揮政府的能動作用，支持農村金融的發展，各國農村金融的建設離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發揮能動作用：第一，繼續為政策性金融機構進行財政支持，堅持專款專用的原則，為農業發展提供廣泛的資金支持；第二，為偏遠地區農村金融機構的建立和發展提供資金支持，適當剝離一部分金融機構不良貸款，減輕農村金融機構的財務負擔；第三，制定各種優惠政策如稅收優惠、利息補貼等，來鼓勵金融機構為農村提供貸款；第四，政府主導建立農業保險制度，避免農業發展大幅波動，維護廣大農民利益。

2、構建多層次、多元化、相互補充和競爭合作的農村金融機構體系。首先，要重新對農村正規金融機構進行功能定位。農業發展銀行作為政策性銀行，今后要在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、扶持重點地區和行業等方面發揮其財政作用；對農村商業銀行要加強引導，促使商業銀行加大對農業地區的投入，比如明確規定商業銀行縣級以下網點新增存款用于支持三農的比例，政府出臺有關的優惠政策或財政補助引導農業銀行向農村投放資金等；農村信用社的發展必須立足于為社區發展服務，同時政府在政策和管理方面也要加強對合作經濟制度的保護措施，使農村信用社真正發揮農村金融主力軍作用；郵政儲蓄銀行要確保農村資金來源于農村，用之于農村。其次，應按照多元化和競爭性標準開放農村金融市場，鼓勵和支持發展適合農村需求的多種所有制金融組織。規范發展已有的互助擔保、信用評級等中介機構；嘗試成立多種所有制形式、不同治理結構的小額信貸組織；建立健全由政府協

調組織，財政、農戶共同出資的擔保基金，擴大農村互助擔保組織規模；建立各種形式的涉農保險和互助保險組織等。

3、改革拓展農業發展銀行的職能定位，充分發揮其農業政策性金融功能。農業發展銀行是我國唯一的農業政策性銀行，當前，農業發展銀行要根據國家農業政策在做好收購資金封閉管理的同時，積極拓展現有業務范圍。首先，支持農田水利基本建設，改善農業生產條件；其次，支持農村開發和基礎設施建設，促進地區平衡發展，提高農村社會化、現代化建設水平；再次，支持農業產業化和土地適度規模經營，抓住重點企業、項目進行支持，加快農業產業化進程；最后，全力支持貧困地區人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農村剩余勞動力就業問題、增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業、養殖業和以農副產品為原料的加工業。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔保體系和農業保險體系、農村金融組織結算體系、建立金融服務信息系統等方面發揮作用。

4、深化農村信用社改革，培育真正的合作金融組織。農村信用社改革的重點是明確產權關系和管理責任，強化內部管理和自我約束機制，充分發揮農村信用社支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。同時，應該積極培育農民的合作意識及思想，引導農民組建真正的合作金融組織。我國農村經濟發展嚴重不平衡，從而決定了金融需求上的差異，在組織管理形式上應實現多樣性，從而滿足不同地區、不同層次的金融服務需求。第一，在東部沿海經濟發達地區和中心城市郊區組建農村合作銀行。合作銀行是信用合作組織發展的高級形式，在我國城鄉經濟一體化程度較高的地區，農村信用社經營業務實際上已經商業化，服務對象以城鎮工商企業和個體工商戶為主，故組建農村合作銀行，或納入城市商業銀行，有條件的股份制商業銀行還可以收購信用社；第二，在股份合作經濟基礎較好的地區發展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制與合作制之間，兼具股份制和合作制的某些特征的經濟組織形式，采取群眾自愿組合，并以資金、實物、技術等作為股份形式投入，實行集體經營、民主管理、按勞分配和按股分紅。該制度保持了股份制企業籌集資金、按股分紅和經營管理方面的合理內核。在農村商品經濟發展較快的地區，把農村信用合作社改制為股份合作制金融企業，實行一級法人體制；第三，在經濟欠發達地區仍然堅持合作制模式。在經濟相對落后的地區，不僅農業為弱質產業，且有中低收入者的弱勢群體對合作制有強烈的制度需求，客觀上需要信用社為其提供金融服務。

5、支持和規范農村非正規金融的發展。農村金融結構單一，已經成為限制我國農村金融效率的重要原因。農村經濟主體對資金的需求大多具有規模小、時間短和頻率高的特點，正規金融機構很難滿足這類資金的需求。民間金融具有設立方便、資金使用靈活和服務于民間等特點，應該成為金融體系的有益補充。政府應重視并創造條件實現農村正規金融和非正規金融的功能互補，逐步規范和引導民間金融，提高農村金融體系的整體績效水平。首先，要從法律上明確民間金融的合法地位，通過給予金融機構的組織身份，明確設立條件，加強金融監管和自律，逐步將目前存在于農村地區的合會、基金會、互助會等民間金融組織納入到合法化軌道中來，或轉為小額貸款組織，或組建社區金融機構；其次，放開民間金融的利率管制。民間金融本身的信息成本和交易成本較高，并且一般沒有抵押，其利率相對較高也是正常的。另外，利率的浮動也能有效地吸引資金對農村的投入，引導“農轉非”的資金回流到農村，解決一部分農村資金來源問題；最后，加強管理，限制、打擊有違公平原則、存在過高風險的非法民間借貸，打擊高利貸、非法集資和金融欺詐行為。

6、大力發展農業保險，分散和降低農業生產的自然風險和市場風險，降低農村金融的系統性風險。國家要從宏觀上為農業保險的發展創造良好的外部環境。為此，一是推進我國農業保險立法。應先由各地根據轄區內的農業保險試點情況，制定相應的農業保險地方性法規；國務院根據地方性法規試點情況，制定農業保險條例；待條件成熟后，再制定《農業保險法》。二是可借鑒日美等國的經驗，適時考慮設立農業風險管理局或農業保險局等專門的農業保險管理或協調機構，統籌全國農業保險的發展。三是加大財政補貼力度。目前，我國財力有限，財政補貼還應堅持基本保障的原則，保險標的應選擇關系國計民生的種植業和養殖業，并主要實行保費補貼，可由中央和地方財政根據各地農業風險狀況和農業經濟發展水平，從財政資金中各劃出一定比例份額用于投保農戶的保費補貼。在保費補貼試點的基礎上，再逐步擴大到經營管理費補貼。四是制定稅收優惠政策。在免征種養兩業營業稅和印花稅的同時，免征種養兩業的所得稅；對其他涉農保險營業稅按5%先征，按3%返還；企業所得稅可以參照外資保險公司15%的稅率征收。五是建立再保險機制。充分調動中再集團等商業再保險機構對農業保險的再保險的積極性。

參考文獻：

[1[千山.農村金融運行的中國特例及理論解釋［N］.金融時報，2004（11）.[2]謝淑娟.對重塑農村金融體系的若干認識［J］.安徽農業科學，2006（16）：282-284.[3]谷慎，李成.金融制度缺陷：我國農村金融效率低下的根源［J］.財經科學，2006（9）

[4]袁平，章力建，杜房坤.關于推進當前農村金融改革的幾點思考［J］.農業經濟問題，2006（12）

[5]溫家寶.全面深化金融改革，促進金融業持續健康安全發展［J］.求是，2007（5）

[6]王曉云.我國農村金融體系的功能定位與戰略調整[J],農村經濟,2006,(2)

[7]李金珊.農村金融體系中信用社與合作金融應有各自的空間[J],財政研究,2006,(2)

第五篇：農村金融體系

年級:08級

系別:國際工商管理系

班級:工商0801

姓名:周梨梨

學號:08201141 國際企業管理作業-----農村金融體系

一、閱讀文章

1、《農村金融體系》

2、《論我國農村金融體系的改革與重組》

3、《重塑農村金融體系的思考》

二、文章簡述

（一）、《農村金融體系》

這篇文章將簡要介紹下美國的農村金融體系的特點和我國農村金融體系的現狀，以及美國農村金融體系對我國金融體系改革的啟示。

（1）、農村金融體系現狀

1、美國農村金融體系

隨著農業的不斷發展，農村金融的發展在各國金融體系中的分量也越來越重。為了適應本國農村經濟的發展，歐美國家都從自己的國情出發建立了自己的農村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國模式、“4+1”國家控制型的法國模式、“5+1”分類對口型的墨西哥模式等。

美國是世界上農業最發達的國家，農村金融組織是從需求的角度來構建的。該模式由“4+1”即商業銀行、農村信用合作系統、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構等組成。美國的農村金融制度屬于一種復合信用型模式，這種模式具有兩個特點：一是在提供農業信貸資金的機構中，既有專業的農村金融機構，也有其他類型的金融機構；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機構、政策性金融機構及商業性金融機構并存。

2、我國農村金融體系

A、我國農村金融機構的構成

經過近30年的農村金融體制改革，我國已基本形成了“商業性金融、政策性金融、合作性金融三位一體的，以正規金融機構為主導、以農村信用社為核心的農村金融體系，即通常所說的農村正規金融組織。”此外，還有自然發育成長 的民間借貸組織，即所說的非正規金融組織，構筑了正規金融機構和民間非正規金融機構共存的局面。

B、現行中國農村金融體系的缺陷：

1基層金融網點數量較少，覆蓋率較低 ○2金融產品和服務單一 ○3農業保險難以適應農業的快速發展 ○C、對我國的農村金融體系改革的啟示 1構筑職責明確、分工協作的金融體系 ○2政府要提供強有力的財政支持和政策支持 ○3建立完善的農業保險體系 ○4轉變政府職能，減少政府對農村金融的干預 ○5開放農村金融市場，放開對民間金融的過度管制 ○

（二）、《論我國農村金融體系的改革與重組》

這篇文章首先講述了“三農”問題始終是中國至關重要的問題。而作為農村經濟的核心---農村金融能否為此提供強有力的支持則成為全面建設小康的一個關鍵，當前在我國已經加入世界貿易組織的形勢下，促進農業的可持續發展、農村地區的持續穩定和農民收入的可持續增長和是擺在我們面前的一項重要戰略任務。同時也提出了我過現階段城鄉差距大的現實問題，強調了在我國進一步深化農村金融體制改革，大力解決“三農”問題的今天，必須以創新的觀念和方法重構我國的農村金融體系，才能從根本上加強金融對“三農”的支持力度，推動我國全面建設小康的進程

1、文章從a.農村金融組織體系b.農村金融市場體系c.農村金融監管體系這三個方面描述了現階段我國農村金融體系的基本概況

2、文章列述了a.農村金融組織體系b.農村金融市場體系c.農村金融監管體系這三個體系的不足與問題 A、農村金融組織體系的不足之處（1）整個金融組織體系尚待健全（2）現有機構組織的功能尚未充分發揮 1農業發展銀行難當政策性金融的重任 ○2商業性金融在農村金融的主導地位趨于弱化 ○3農村信用社不能完全適應農村經濟發展的需要 ○4郵政儲蓄抽走農村資金，削弱了金融支農力度 ○（3）民間金融依然活躍，且缺乏必要的規范 B、農村金融市場體系的不足之處

（1）資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優化配置。（2）存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。

（3）金融產品供給不足，水平較低，不能適應農村經濟發展的需要。農村金融市場體系發育不健全，同業拆借市場范圍較小、農村信用社的上網拆借資格有限，跨區域性的網下拆借困難、民間自由借貸市場依然相當活躍并在相當大的程度上影響到正規金融體系對資金的籌集和運用。C、金融監管體系的問題

（1）對建立完善的農村金融體系缺乏長遠規劃。

（2）合作金融監管上的制度設計本身難以本能適應監管和發展的要求（3）農村金融監管力量有限，難以適應點多面廣、情況復雜的監管要求

3、創新中重構農村金融體系

（1）統籌考慮，進一步創新農村金融組織體系。

（2）明確職能，合理分工，實現政策性金融與商業金融的分離。（3）充分發揮民間市場主體的積極性和主動性。

（4）進一步辦好農村信用社，重點在產權制度改革和農村信用社組織管理體制的創新

（5））創新農村金融市場體系。

（6）加大對農村金融的扶植力度，主要應加大政策和資金的投入。

（7）創新農村金融監管體系，盡早實現對農村信用社金融監管和行業管理的分設。

（三）《重塑農村金融體系的思考》

1、文章首先講述了金融制約新農村建設的主要表現形式以及原因，總共提到以下三點：

（1）商業性金融不愿涉足農村建設（1）政策性金融功能缺位（3）農村信用社支農乏力

（4）郵政儲蓄分流 加劇了農村金融市場的資金供求失衡

2、農村金融體制改革緩慢的原因（1）農村金融供給與金融需求不對（2）農業投資風險管理滯后（3）國家扶持和優惠政策不到位

3、新農村建設中的金融體制的設想

金融支持新農村建設的有效途徑就是重構農村金融體制，針對農村金融體制運行中存在的問題，應從統籌城鄉發展和全面建設小康社會的角，對農村金融體制進行戰略性重構.（1）調整農業發展銀行的職能定位,強化其政策支農功能,彌補市場調節的缺陷是政策性銀行產生和發展的基本依據,（2）規范農村信用社合作制性質, 進一步發揮農村金融主力軍的作用（3）縣域國有商業銀行要擔負一定的支農責任 增加農村信貸資金總量 要建立金融機構社區服務的機制 明確縣域內各金融機構為新農村建設服務的義務(4)加大郵政儲蓄資金管理體制的改革力度 從根本上改變農村資金外流局面(5)合理引導民間金融組織進入農村市場 在加快現行農村金融體制改革的同時 應打破壟斷 允許民營性質的金融組織進入農村 形成一個競爭型 多樣化的生機勃勃的農村金融市場

(6)構建風險管理和補償機制 分散 轉移支農貸款的風險和損失