第一篇：對安岳縣農村合作聯社興隆區市場的調查與思考

關于農村信用社市場的調查與分析

通化農信隨著近幾年的改革發展，經營成果顯著，經營實力明顯增強。在此期間也積淀了很多優秀的文化因子，形成了具有特色的“三農”服務理念，進一步鞏固了信用社在農村金融市場主導地位。然而，在面臨當前多變的經濟和金融形勢，我們既要經受整體經濟環境帶來的嚴峻考驗，同時也要迎接逐漸拉開戰局的農村金融競爭局面，如何使通化農信走在競爭前列，實現自身不斷壯大，是需要我們科學分析、理性面對的重要課題。

一、理性分析當前經營形勢

（一）現有的經營成果

1.傳統的存貸款業務基礎雄厚，有效支持轄域內經濟的健康快速發展。

2.服務環境得到改善。作為農村金融主力軍的農村信用社自深化改革以來，一直為地方經濟的發展做著不懈的努力也發揮出了重要的作用，這也為我們奠定了雄厚的客戶基礎。針對金融形勢的不斷變化和客戶提出的更高要求，通化農信進一步完善服務理念，按照省聯社的統一部署推行了企業文化，將視覺文化、理念文化和服務文化提到了農村信用社經營發展的日程上來，增強了與同行業的服務競爭力。

3.綜合業務系統上線和蜀信卡的發行推廣，成為了農村信用社的歷史性轉折。2007年全省實現了通存通兌業務，于年末面向社會公眾發行了蜀信卡，大大的增強了農村信用社在金融行業的競爭實力，尤其是2008年發行的免收年費和手續費的家園卡，成為了有力的競爭優勢。

（二）面臨的金融環境

從2007年下半年開始，國家根據宏觀經濟的增長形勢以及物價消費水平的變化情況，不斷調整經濟、金融政策，由年初的“雙防”到年中的“有保有壓”，以及最近的“保經濟增長”政策，對農村金融及整個金融行業帶來了深重影響，尤其是當前的“金融海嘯”給農村信用社的經營發展帶來了很大的沖擊和挑戰。

1.農村信用社的傳統存貸款業務盈利空間不斷縮小。央行領導易綱曾表示，經濟周期波動、貨幣市場逐漸放開、利率市場化這三個方面使得金融形勢更加嚴峻，傳統存貸款業務盈利空間正在逐漸縮小。存貸款業務是我們通化農信的主營業務，為整個農村信用社的發展發揮著不可替代的作用，盈利空間的縮小不利于我們大幅利潤的提升，同其他商業銀行的競爭實力也得不到增加。

2.農業銀行、郵儲銀行等金融機構對農村的長驅直入，為通化農信的長遠發展帶來了嚴峻考驗。加之農業銀行的反哺，使得昔日平靜的農村市場，現在變得沸沸騰騰。

3成立農村商業銀行是農村信用社的未來發展趨勢，為通化農信的未來發展指明了方向。近幾年來，發達地區的農村信用社紛紛按照銀監會和相關部門的要求，達到既定指標，組建股份制農村商業銀行。

（三）信用社經營現狀分析 歷經多年來深化農村信用社改革，以央行票據為支點，各項改革逐步深化，在完善法人治理結構、明晰產權關系、化解歷史包袱、增強服務“三農”功能等方面取得明顯成效，對促進農村信用社實現改革目標發揮了重要的正向激勵作用，為改革進一步深化創造了條件。由于多方面的因素和農村信用社長期積淀的歷史包袱，經營發展上仍存在著一些問題和困難。

（1）信用社經過多方努力組織清收和央行票據置換，不良貸款余額和占比都有較大幅度下降。但農村信用社的不良貸款是多年積累下來的歷史包袱，清收難度較大，資金支持只解決了部分資不抵債和呆壞賬貸款。已置換的不良貸款由于年限較長，檔案資料不全，且借款人破產倒閉、死亡或下落不明，導致債權難落實，清收效率低。

（2）人員素質偏低，制約著農村信用社的發展。雖然自省聯社成立后加大了人才引進力度，但新進大學生資歷尚淺，業務技能和工作能力等都還有待進一步提高。農村信用社人員整體素質較其他商業銀行相比，仍處于較低水平，具體表現在：人員老化、知識面窄，應變能力差，對新知識、新業務、新技能接受能力弱，金融管理、理財、計算機等專業人員嚴重缺乏等，使農村信用社業務經營

和持續發展受到制約。

（3）競爭環境不容樂觀，對農村信用社的歧視政策仍不同程度存在。近幾年來，在社會各界大力支持下，農村信用社改革取得明顯成效，自身競爭力日益增強，但資金組織環境還沒得到明顯改善，各項歧視政策仍不同程度的存在。比

如，政府性存款如社保資金、公積金、專項基金等低成本資金常常指定存入商業銀行（我社僅存在一個財政性單位賬戶），而居民資金不足時又是在農村信用社

申請貸款予以繳納，貸款資金不能有效的回籠。

（4）經營成本過高，制約信用社發展。農村信用社為政府代發各種補貼，承擔一些政策性業務。從政治上來說具有一定的政策性色彩，從經營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強的臨時性存款，而人員額外工作量和相關成本也大幅度增加，實際上是得不償失，在一定程度上影響了信用社正常業務的發展。隨著金融改革的深化和市場競爭的加劇，許多基層銀行業金融機構已不再滿足于傳統的存貸款業務，而把經營重點逐步轉移到成本低、風險小、收益大的中間業務上。近年來，各商業銀行適應市場需要，紛紛推出多種形式的代收代付、銀行卡等業務，取得較好的經營業績，但農村信用社由于受主客觀因素的制約，中間業務發展相對滯后，在競爭中處于十分不利的地位，阻礙了自身的健康長遠

發展。

（5）市場營銷理念缺失，市場細分能力較差，營銷定位模糊。一些農村信用社沒有樹立起真正的市場營銷理念，把市場營銷簡單地理解為組織存款，忽視了存款、貸款、中間業務的一體化營銷和整體營銷。在市場營銷的過程中只注重了廣告宣傳、門面包裝、柜面服務等外在形式，而在細分市場、開發產品、滿足客戶需求等方面缺乏深入的研究，組合效果差，缺乏系統的策劃，難以形成營銷實力。眾多信用社的服務格局、產品、價格雷同，目標不明確，營銷定位不準，策略的針對性不強。

二、競爭對手分析

農信社總體發展態勢喜人，定位市場時毫無爭議地指向城鄉市場，由此我們的競爭對手也隨之出現，郵政儲蓄和農業銀行。中國四大國有銀行、外資銀行和一些商業銀行很少把自身定位在城鄉，而對于一個農業大國來說，農村市場是塊丟不起的肥肉，也是歷史決定了農信社扎根農村的這一事實。在存款方面我們和郵儲、農行不分伯仲，但郵儲方便快捷更具有優勢，農業銀行在很大程度在已經把自已定位于商業銀行，對于商業銀行來說，城市市場是業備好展的重中之中，農業市場所帶來的利潤所占的比重越來越少，這也就預示著，農行在現在資源的調配中，是先滿足城市需求的基礎上再分給農村單位，雖然農行在農村市場仍具有很大的競爭力，但大的政策已經發生傾斜，農行的發展已經脫離了它成立的初衷，農行的很多的金融產品雖然很多是面向農村，但面向的都是“富農”，首先是農民是有一定的資本的基礎上才能享受他們的產品，對于普通的作坊生意來說很難享受

他們的優惠產品。相對郵儲來說，這方面具有自身特色，無論在儲能保險產品上，還是近期被看好的小額質押貸款業務，都是直接面向急需資金周轉的小戶經營，在經過簡單的手續和申請后，都可以享受郵政產品給農戶帶來的幫助，真正體現郵政金融為農民的出發點和市場定位，這方面是郵儲的一大優勢。

相對農信社來說，農信社在地方政府的大力支持下，得到很大的發展，如果說農行是量個地道的商業銀行的話，那么農信社就是徘徊與商業性質和政策性質之間的金融機構，城鄉市場已經打開，但底層市場還有待于進一步的開發，信用社前幾年深受不良貸款的影響，在沉靜了向年以后，如今做起事來也小心翼翼，信用社在向農村市場的回歸途中仍存在阻礙，部分是由于前述的政策型貸款和商業貸款之間的界限不明確所致，即使在當今的政策環境下，想要把銀行商業目標擺放在扶貧政策目標前面，仍然存在政治上的難度，農村居民可以將貸款用于非生產性目的，例如醫療、教育、住房建設或者甚至是舉辦婚禮。雖然農信社存在以上問題，但我們的優勢是我們的競爭對手在近期是很難復制的，我們基層農村市場定位在很大程度上幫助我們在農村市場具有更加強大的競爭力，也是農民消費者們更加的信賴我們，也為我們其他業務的開展打下堅實的基礎。

三、應對競爭及未來快速發展的解決措施

與國有商業銀行相比，農村信用社在城區開發業務，其困難顯而易見。因此，農村信用社在開展存貸款業務中，只有揚長避短，另辟蹊徑，周到服務，才能不斷贏得客戶，贏得城區市場。

（一）更新觀念，確立新的發展戰略。應盡快拋棄那種貸戶有求于我的等客上門思想，摒棄資金富裕與網點關系不大，吃點上存資金利差不勞心費神的保守做法，樹立新的發展觀念，開辟新的業務渠道。

（二）抓住改革機遇，調整貸款營銷策略。城市經濟的騰飛、各種經濟成分的轉改制、商貿流通的加速以及城市規劃建設等改革發展良機，給金融業帶來無限商機，農村信用社應乘勢而上，改等客上門為主動營銷，向產業結構合適的行業轉移，向改制后有活力的企業調整，向實力強、信譽好的個體工商戶和私營企業傾斜，向一切優良、黃金客戶和低風險行業發放貸款，最大程度地尋找市場，尋求客戶，擴大貸款營銷，以便在城區市場站穩腳跟。

（三）改變管理方法，強化約束激勵機制。信貸管理要體現信貸人員的責、權、利的統一，鼓勵加大信貸投入。正確認識防范信貸風險與開展市場營銷的辯證關

系。同時，在貸款利率上，根據不同客戶區別對待，以適應市場的拓展和貸款的營銷。

（四）創新服務手段，拓展資金運作空間。在手段創新上，要借他山之石，拓展農村信用社的業務空間，積極與國有商業銀行合作，開辦代理清算業務、國際業務等。有條件的可積極開辦抵貸資產租賃業務、助學貸款、住房按揭貸款、流動資產抵押貸款等業務。貸款業務的推陳出新，必然會爭取到城區的一席市場，贏得眾多的客戶，造就一批城區客戶群體，為農村信用社的健康快速發展奠定基礎。

（五）拓寬營銷渠道，爭取更多新老客戶。農村信用社向城區拓展應多渠道、多形式、多載體運作。一是以友聚客。充分發揮員工的主觀能動作用，通過熟人找熟人、關系找關系，充分利用社會各方面縱橫發展的關系網，從點到片，從片到面，逐步形成拓展城區業務的關系網絡。二是以優悅客。以柜面的快捷服務、站立服務、問候服務、微笑服務等留住老客戶，爭取新客戶。三是以近攬客。重點做好鄰近企事業單位及居民的吸存工作，把在農村走村串戶與農戶聯系的方法用到城區走街串巷中去，堅持上門服務、預約服務和延時服務，密切與單位、居民的關系。四是以線聯客。各級信用社與各級政府及有關部門都有十分密切的關系，各部委辦局及其所屬單位儲源較為豐富，上下一條線，左右一個面，大家同心同德，拓展客戶群，力求事半功倍。五是以貸引客。充分發揮農村信用社機制靈活、貸款服務快捷的優勢，揚長避短，解決一些中小企業客戶尤其是個體私營企業客戶的臨時貸款需求，爭取發揮以貸引客、以客引存的最佳效果。六是以勤穩客。對于存款大戶和黃金客戶，城區網點負責人和網點員工要實行跟蹤服務聯系制，經常上門拜訪，開展聯誼活動，征詢服務意見，了解存款動向，從而更好地穩定和發展城區新老客戶。

第二篇：對農村公路建設與思考

對農村公路建設的調查與思考

省市全委會將加強和改善基礎實施建設納入跨越發展的重要工作，把交通建設作為跨越發展的聯結樞紐和合作平臺，搞好農村公路建設是切實改善農民生存條件的重要舉措，是促進地區經濟快速發展的前提條件，因此，作為基層黨委政府就必須把解決老百姓“行路難”作為我們的重要工作、首要任務，就必須按照市、縣委提出的“構建大交通”繼續打好交通大會戰的工作思路，下大力氣破解交通難題，徹底改變區位劣勢。但作為山區，搞好公路建設也有它的客觀因素和實際困難，下面就以XX鄉為例，談談自己對農村公路建設的幾看法。

一、XX鄉基本情況及農村公路現狀

XX鄉地處南江縣城東部，位于下（兩）關（路）公路主

2干線中段，幅員面積120KM，轄16個村民委員會，總人口

16313人。境內山高坡陡，溝壑縱橫，2005年全鄉通村機耕道路14條、115㎞，具備通行能力的村道公路僅3條、15㎞，群眾過河難、行路難，落后的交通條件嚴重制約著當地經濟的發展。

2006年以來，XX鄉抓住機遇、順應民意，把農村公路建設作為改善農村生產、生活條件，解決“三農”問題的首要任務來抓，用好用活國家扶持政策，大力實施村通工程，取得了一定成效。僅一年時間，全鄉新修羅崗、熊山村道公路2條、12KM，全面完成第一批棕園子、唐家坪、紅巖觀、魚池梁4條18㎞的村道公路通達工程建設任務，完成了XX至瓦池7㎞鄉道公路整治；新修木羅村三叉河、羅崗村柏樹潭、紅巖觀下鯉魚壩漫水橋三座，245延米，以余家坪水泥路建設為重點的第二批10個村、64KM道路改造工程已有9條泥結碎石路基本完工，余家坪村水泥路已完成總工程量的 1

60%，連通了周邊４個鄉鎮，基本形成了以場鎮為樞紐、跨縣鄉、連村社的農村公路網絡，村道公路建設無債務，無上訪，無遺留問題。

二、對農村公路建設的幾點體會

通過近兩年來的實踐和總結，我們深深地感受到，抓好農村公路建設必須堅持五個結合：

1、農村公路建設必須堅持國家補助與群眾投勞相結合。根據測算，修1KM泥結碎石路需要資金15萬元左右，而國家實際補助每1公里僅10萬元，這樣每1公里就下差資金5萬元左右，如果要老百姓籌錢就較困難，只能通過老百姓投勞來解決，鑒于部分老百姓外出打工，為了平衡勞動力，就以社為單位，年內公益事業用工統一安排，年終統一算賬平衡，通過因勢利導，廣泛宣傳發動，統一干群思想，對少數思想不通、怕出錢出力的群眾，采取“一幫一”的辦法，進村入戶做思想工作，宣傳黨的政策，給群眾算好投入產出效益帳，解除群眾思想疙瘩；對全家外出戶，通過信函、電話聯系，使其自覺回家參與村道公路建設或委托親戚朋友幫忙修路，自己年終以錢或物表示感謝；對缺勞力戶，黨員干部就出工出勞，幫助建修，通過宣傳，把一事一議、群眾集資投勞的建設機制落到實處。國家補助資金主要用于大型涵洞、路沿石和擋墻的安砌、火工產品、水泥購買及租賃機械的開支。群眾投勞主要用于片、碎石鋪筑、水溝開挖。

2、農村公路建設必須堅持通達與通暢相結合。國家補助通達與通暢工程資金均為10萬元/KM，但工程量相差較大，為了徹底解決工程量與資金差口較大的矛盾，將通達與通暢項目有機結合起來，把兩項資金捆綁使用，按照統一規劃、同步實施、梯次推進的工作思路起到了事半功倍的效果。余家坪村通過一事一議，民主決策，把2006年通達工程與2007年通暢工程相結合，同步實施改造和路面硬化7KM，現工程已完成60%。

3、農村公路建設必須堅持建橋與修路相結合。XX鄉16

個村的區域遼闊，山高坡陡，溝壑縱橫，全鄉由八座大山構成，中間夾著兩條大河，過去行車都從河中撿便道通行，一遇雨水時節，車輛就不能通行，如遇漲水，至少須半月以上不能通行，一道汛期，交通將處于癱瘓狀態，因此，即使把路修好，河中沒有橋梁，任然解決不了老百姓的行路難問題，因此鄉黨委政府把解決“行路難”與“過河難”納入統籌規劃，同步建設。紅巖觀村投資65萬元，建成中橋一座78延米，改造村道路5.3KM；木羅村投資26萬元，建成中橋一座，長93延米，改造村道路8.5KM；羅崗村投資42萬元，建成中橋一座，長74延米，新修村道路6.5KM。村民閆際富刻碑銘記：“中央政策就是好，機會終于爭取到，此處終于架了橋，過河困難解決了，過橋行人臉露笑，千萬不忘黨重要”。

4、農村公路建設必須堅持專業隊施工與全民會戰相結合。針對農村勞動力少、專業技術人員缺乏的現狀，對專業性較強和工程量較大的工程，通過招投標或比選的方式，選擇專業施工隊，承攬全鄉各村的大型堡坎、涵洞橋梁、路沿石安砌等建設工程，確保了工程質量、工程進度、工程安全，降低了工程成本和群眾負擔。

5、農村公路建設必須堅持建設與管理相結合。堅持“誰建設、誰管理、誰使用”的原則，在建設過程中，嚴把“三關”，確保工程質量。一是嚴把規劃設計關。在建設前，聘請專業技術人員對農村公路嚴格按照標準統一勘測和編制規劃。二是嚴把基本程序關。認真執行國家、省、市、縣關于農村公路建設的各項規定，堅持公開招投標制、業主負責制、工程質量監理制、安全質量責任追究制，嚴把工程造價關，施工技術關，工程監理關，開工審批和竣工驗收關，從而有序規范建設基本程序。三是嚴把工程質量關。全面落實質量責任制和質量設計使用年限終身制，建立完善交通行業指導、社會質量監理、村民代表監督、施工單位自檢的質量保障體系，加強施工全方位安全管理，確保工程質量安全，促進農村公路建設健康發展。如果公路修好不落實養護機

制，兩年后的公路又要報廢，所以為切實搞好公路管護，必須從建立農村公路管護長效機制入手，采用一事一議，民主決策，民主管理，民主監督方式籌集公路養護資金。雞公嘴村經群眾同意，村民代表討論，每人每年籌資10元，用于該村道路養護，基本解決了有路無人養的問題。同時按照“有機構、有人員、有制度、有經費、有機具”的五有機制，實行水毀坍方工程群眾突擊，日常養護家庭承包、分段到戶，劃段包干，落實了養護責任，確保了公路暢通。全鄉共落實鄉道公路養護道班一個，落實村道公路專業養護隊伍16支，完善了現有農村公路管養體制，逐步實現農村公路專業化、正?；鸵幏痘B護，從而解決公路養路資金投入，推進公路養護市場化進程。

2008年1月5日

第三篇：關于我區農村合作經濟組織發展情況的調查與思考

關于我區農村合作經濟組織發展情況的調查與思考

今年9月份召開的全省農村基層組織建設工作現場會，提出了“以經濟組織創新為突破口，大力推進農村基層組織領導方式和工作方法的轉變，進一步鞏固黨在農村的執政基礎”的工作要求。為貫徹落實好省現場會精神，最近，我們深入到全區5個鄉（鎮），采取聽匯報、實地考察、座談討論等形式，對全區農村合作經濟組織發展情況進行了一次全面調查。

一、發展現狀

我區現有各類農村合作經濟組織13個（種養兩業），都是近幾年來根據農村經濟發展需要成立起來的農村產業協會。其中種植業協會8個，包括果樹、葡萄、水稻、花卉、蔬菜、食用菌等；養殖業協會5個，包括牛、鹿、豬、雞、獺兔等。13個經濟合作組織中由黨組織和黨員領辦創辦的有5個，其中由村黨支部領辦3個，黨員領辦的2個。全區共有治理發愣功個農戶加入了合作經濟組織，其中黨員61人，占10%；鄉、村干部29人，占4.8%，黨積極分子33人，占5.4%。從總體上看，這些合作經濟組織可以分為三類。第一類是較為規范型的。主要特點是：以黨員干部為核心，由黨組織和黨員牽頭組建；以致富能人為主體，具有一定發展規模；以產業發展為依托，有龍頭產品，有自己注冊的品牌，有較高技術的產品深加工環節；以利益機制為紐帶，協會有比較完善的章程，有逐步發展壯大的目標。目前我區屬這類合作經濟組織的只有1個，該協會去年成立，經過一年多的運作和發展，現在已經初具規模，并且已經成為本村和鄰近村民增收致富的一個可靠依托。協會現有正式會員280人，其中黨員17人，村干部5人。通過協會的帶動，全村解決了水稻產業的發展方向和日常管理等實際問題，使全村的水稻產業形成了一定的規模，生產經營等活動有了統一的領導，達到了相互扶持、互利互惠、共同發展的目的，有利地促進了農村經濟的發展和基層組織建設。協會還打造了自己的品牌，在工商局注冊了“馬相”品牌，同步完善了售后服務網絡，保證了產品可持續發展的信譽，在“2002年中國長白山農業博覽會”評比中獲得金獎，近期還在努力申請我區的第一個綠色食品標識，這些成績對協會集體力量的擴張和產業發展產生了積極的影響。第二類是初級型，有2個，這類合作經濟組織也是由村黨支部倡導組建的，村干部和黨員帶頭領辦、創辦了專業技術協會。協會在發展規模、建章建制等方面還存在不足。第三類是自發型，由從事相同產業的群眾根據發展需要自發組織形成。特點是組織松散，粗放聯合，協會對成員的約束力不強。屬于這一類的共有10個，占我區合作經濟組織的絕大部分。

農村合作經濟組織的誕生和發展，順應了農民群眾增收致富的愿望，適應市場經濟的新形勢，符合農村經濟發展的新規律，具有一定的生機與活力，目前看取得了一定的發展成效。

一是增強了基層黨組織的凝聚力和戰斗力。組建合作經濟組織，可以充分發揮基層黨組織、黨員干部帶領群眾增收致富的作用；可以把黨員群眾按所從事的產業重新分類組合，同一產業的黨員之間有共同的發展目標和活動內容，使黨內活動更有生機和活力；能夠集合黨員個體的力量，形成強大的合力，增強基層黨組織的凝聚力和戰斗力。我們在調查中了解到，有的黨員又重新找回了作為一名共產黨員的感覺。因為在協會成立以后，他們明顯感覺到和以前不一樣了，過去參加支部活動總覺得很枯燥，現在他們整天在一起，同生產、共勞動，干的是一個事，有說不完的話，嘮不完的嗑，有事沒事就湊到一起，研究自己的發展，研究如何帶動群眾發展，感覺身上有了擔子，有了任務，有了壓力，過得充實、有勁兒。

二是增加了農民收入。隨著各類合作經濟組織的建立和完善，產品的規模優勢和品牌效應給農民帶來了切實的利益。大米協會的健康運營，改良了品種，擴大了規模，在去年糧食市場行情不好的條件下仍比前一年多賣了12.5萬元，平均每畝地增收260元，使會員得到了實惠和效益。養鹿協會通過統一供應、統一銷售的方法，減少了原鹿購進和鹿產品銷售的中間環節，并推行了科學的使用農村殘余廢料喂養的方法，降低了成本，實現了增收。

三是闖出了一條適應市場經濟的好路子。在我國加入世貿組織的大背景下，農業、農村經濟和農民面臨著前所未有的壓力和挑戰，擺在我們面前迫切需要解決的問題是較低的勞動生產率如何面對現代化大生產的競爭，分散的一家一戶的小生產如何實現與國際化大市場的對接。而合作經濟組織通過提高農業產業的組織化程度，適時消除了分散經營的弊端，化解了單打獨斗的風險，提高了農民素質，發展了產業，實現了增收致富。

二、問題分析

總的看來，我區農村經濟合作組織呈不斷發展勢頭，但是，按照省現場會的要求，同德惠市的發展成就對比，以及與當前農民群眾的企盼，還存在著一定的差距和不足，有的問題還比較突出。

（一）經濟合作組織的運作不規范。調查中我們感到，我區合作經濟組織中存在“三多三少”現象，即松散型組織多，緊密型組織少；從事傳統產業的組織多，從事新特產業的組織少；產出的產品大路貨多，知名品牌少。因此，產生許多影響農民收入和經濟組織可持續發展的不利因素。由于沒有形成統一的計劃、統一的標準、統一的服務、統一的包裝和統一的銷售渠道，沒有穩定的市場，所以成本降不下來，收入也不理想。有時外地客商前來采購時，還會出現各家各戶之間價格傾軋現象；有的農戶為了眼前利益，蘿卜快了不洗泥，產品以次充好，損害了整體的信譽；有的組織因為信息不靈，把握不住市場脈搏，又不注意抓訂單，摸著石頭過河，碰上了就賺一筆，碰不上就白干，甚至賠了本，嚴重降低了協會的影響力和感染力；有的農戶或協會還是沒有解放思想，觀念陳舊，對市場研究得不透，拿不出在市場上具有競爭力的新、特產品。

（二）黨組織和黨員作用的發揮不明顯。調查中顯示的合作經濟組織中黨員人數只占10%的比例說明，在農村經濟社會日益發生深刻變化的新形勢下，雖然，我們前幾年在農村黨員中開展了“雙學雙帶”活動，但是，有的基層黨組織和黨員沒有真正成為農民群眾增收致富的帶頭人和引路人。黨內開展的活動與經濟活動結合得不緊密，相脫節；同時，面對廣大農民群眾強烈的致富愿望，一些先富起來的農民黨員，帶領群眾共同致富也缺乏有效的形式和途徑，黨員的先鋒模范作用沒有得到充分地發揮。據我們調查，黨員帶頭致富的占60%，帶領致富的不到20%。現在全區52個行政村中，絕大部分村還沒有形成明確的主導產業，主要有以下幾個方面原因：某些干部、黨員在思想認識上還存有偏差，認為“現在是市場經濟，群眾發家致富要靠自己”；有些黨組織和黨員干部想帶頭、帶領致富，但不知道做什么、怎么做；有些黨組織也試探性地搞了一些項目，但是由于思路不寬，方法不當，導致成功的少，賺錢的少，在群眾中失去信譽；有的基層組織一年到頭只忙著應付上級工作任務，沒有拿出更多的精力考慮發展經濟。

（三）對農村經濟發展的拉動力不強勁。進入全面建設小康社會的經濟發展新階段以后，促進“三農裂變”、實現“雙增”已經成為農業和農村工作的中心任務。但從我們的調查來看，由于現有合作經濟組織在市場中還沒有形成站得住腳的規模，沒能成為支持本村經濟發展的龍頭產業，還沒有打造出占領市場的拳頭產品，因此，對鄉（鎮）村的財政收入所做的貢獻比率還很低；對人均收入水平的提高還沒有形成絕對的合力，還有很大的潛力需要進一步挖掘。

（四）區直部門和鄉鎮站所的扶持、服務不到位。我們在調查中感覺到，現在的合作經濟組織對我們的區直部門和鄉鎮站所有“五盼”：即“盼資金扶持、盼信息扶持、盼技術扶持、盼市場扶持、盼政策扶持”，這就給我們的涉農部門和各鄉鎮站所提出了新的要求，說明我們的工作距離合作經濟組織和農民的切身利益要求還存在著許多差距，對他們的扶持、服務還不充分、不到位。

三、對策建議

（一）順應發展規律，促進基層組織建設與經濟建設緊密結合。以黨員合作社為代表的農村合作經濟組織，由黨組織倡導，黨員、干部領辦、創辦，按照自愿聯合、利益共享、風險共擔、精誠合作、共謀發展的原則，把一定區域內具有一定產業規模和致富技術的黨員和骨干群眾組織起來，在生產經營活動中統一領導，相互扶持，互利互惠，共同發展。大力發展合作經濟組織，是當前農村日益發生深刻變化的形勢下，經濟和黨建工作有機結合的有效形式，是認真貫徹十六大精神，在農村踐行“三個代表”重要思想，促進“三農裂變”、實現“雙增”目標的必由之路，各級黨組織和農村領導干部及全體黨員應當清醒地認識和把握住這一發展規律。首先，要因地制宜，積極組織建立合作經濟組織，廣泛進行思想發動，積極探索嘗試，堅持從實際出發，根據各鄉村產業的發展基礎、黨員干部素質和群眾愿望，大力發展合作經濟組織。其次，要強化措施，研究制定促進合作經濟組織發展的政策、措施，鼓勵那些有經營管理組織協調能力的農民黨員、機關干部帶頭領辦、創辦，并注意利用現有經濟組織和經濟實體進行嫁接改造，做到高起點、高發展。再次，實行“雙向培養”，提高農村基層黨員干部帶領群眾增收致富的能力，在農村合作經濟組織中鍛煉干部，培養人才，把黨員培養成致富能手，把致富能手培養成黨員，把黨員致富能手培養成村干部，解決好村級干部素質不高，后繼乏人的問題。

（二）適應發展的要求，加快推進區直部門和鄉鎮站所的職能轉變。一方面要明確區直部門和鄉鎮站所在促進農村合作經濟組織中應盡的義務和職責，并納入工作目標責任制。特別是涉農部門和站辦所要與基層和群眾一道共同創業，牽頭領辦、創辦合作經濟組織，在為基層和群眾服務中體現職能，在扶持、領辦、創辦合作經濟組織的實踐中搞好示范，多做貢獻，重點在資金、技術、信息等方面加大扶持力度。另一方面，要與農村的其他各項創建評比活動結合起來，重點考察區直部門和鄉鎮站所的服務意識和服務水平，在合作經濟組織中進行“群眾滿意度”測評活動，把合作經濟組織是否滿意作為被考評部門的主要衡量標尺，與干部獎懲掛鉤，增強部門和站辦所的責任感和自覺性，推進其職能轉變，促進經濟發展。

（三）提高發展層次，積極引導農村合作經濟組織向規范化發展。引導合作經濟組織規范化發展，要堅持四個原則。一要堅持實事求是。組織合作經濟組織要務求實效，反對弄虛作假，反對“拉、包、派”，不能只圖形式，照搬照抄。要成熟一個，組建一個，發展一個，適合采取什么聯合方式就采取什么聯合方式，不追求數量，不拔苗助長，不搞一刀切。二要堅持依托科技。農村合作經濟組織發展的大方向是實現與國際市場接軌，產品的科技含量是決定其發展的前提，因此在組織和發展理念上一定要注意提高科技含量，努力實現產品的附加值和高效益。三是要堅持面向市場。要遵循市場規律，根據市場需求，把握供求趨勢，立足于本地產業優勢，走貿工農一體化、“公司加農戶”發展模式的新路子。四是要堅持民主管理。合作經濟組織宗旨上體現服務農民，本質上是群眾性自治經濟組織，因此發展中必須堅持合作運營的基本規律，實行民主管理，包括各項章程的制定、組織機構的設置、各項

規章制度的建立以及重大的生產經營活動，必須由全體組織成員討論決定，保證他們充分行使民主權利，使農村合作經濟組織從發生到發展始終保持透明狀態，良性發展。

（四）拓寬發展視野，努力開辟合作經濟組織新領域。一是培養和扶持農業產業經紀人隊伍和中介組織。農業產業經紀人和中介組織是市場經濟中不可或缺的重要力量，也是農業產業化發展過程中起承上啟下作用的重要環節。鄉、村兩級要善于聯系和挖掘那些在農村新型產業發展和農產品市場開發等方面有巨大潛力的能人，培養他們成為農業產業經紀人，并適時成立中介組織機構，規范管理，長期為農村經濟發展服務。二是因地制宜，大力開發新項目。做到人無我有，人有我優，人優我新，形成一村一品，一村一業的格局，優化資源配置，提高產品競爭力，開辟外埠市場。三是采取“集有民營”的方式，加快合作經濟組織的發展進程。鄉、村兩級可以將集體共有的房屋、設備、小作坊、機動地等資產承包或租賃給農村產業協會，這樣既能保證集體資產的保值、增值，增加村集體經濟收入，又能解決制約合作經濟組織發展的現實問題。四是依托我區優勢，積極探索工業、文化、旅游等方面的經濟合作形式。

第四篇：對農村合作金融機構創新發展的思考

對農村合作金融機構創新發展的思考

近年來，隨著商業銀行、外資銀行的迅猛發展，農村合作金融機構面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農村合作金融開拓新的業務領域，培植新的效益增長點，以創新促發展變得尤為迫切而重要。

農村合作金融機構

業務創新發展的現狀

傳統業務仍為主

導，新業務發展滯后。資料顯示，我國各類農村合作金融機構的營業收入中，利息收入占90%以上，以中間業務為主的新業務收入占比不足10%，與發達國家農村合作金融機構40%以上的中間業務收入占比相差甚遠，且從事新業務的人員多以兼職為主，真正全職從事新業務的人員極少。

新業務發展趨同，模仿現象嚴重。縱觀國內各農村合作金融的創新業務，雷同現象十分嚴重，往往是這家機構剛推出一項新業務，沒過多久其他機構也紛紛推出類似的業務，真正能夠引領潮流、獨樹一幟的新業務可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機構創新缺乏“核心技術”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發機構投入大量資金、人力開發出的新業務，當投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時，其他機構的克隆產品隨即大量推出，將原始開發機構的新產品淹沒在雷同的金融產品中。

投入產出比重倒掛，新業務為傳統業務保駕護航情況較為突出。由于客戶長期享受免費的中間業務服務，片面理解只要在你這里存款，就理所當然地享受提供的所有服務，致使投入巨資開發出新業務后，在收費環節上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統業務的市場份額，各合作金融機構只能委曲求全，對新業務不收費或少收費，收不抵支情況嚴重，影響了新業務的良性循環和健康發展。

農村合作金融機構

業務創新發展的趨向

近年來，央行和監管部門對金融機構創新問題高度重視，出臺了多項政策措施，金融機構業務創新的力度和廣度前所未有，給農村合作金融機構的創新工作帶來了更大的操作空間。農村合作金融機構應抓住機遇，充分利用自身人才、科技、網點優勢，借鑒國內外金融機構的先進經驗，大力開拓新業務領域，形成具有自身特色的創新業務，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。

根據企業需求開發多樣化的貸款品種。在當前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應時刻體現以客戶為中心的經營原則，根據不同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務費用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發社團貸款，滿足企業集團化、國際化的需要。

緊盯個人消費趨勢，開發消費信貸品種。我國個人消費將進入一個增長期，大力發展消費信貸應作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優化了信貸結構，同時也為開展其他種類的消費貸款積累了豐富的經驗。同時，中國汽車制造業的快速發展，為汽車消費貸款的進一步推廣帶來了廣闊的發展空間，農村合作金融機構應盡快制定適應汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續、擔保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領汽車消費貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發展各種代理業務，特別是保險代理業務。我國保險市場經過十幾年的發展已初具規模。在全球經濟一體化發展趨勢加快的背景下，保險業將極具發展潛力，保險市場必將有一個超常規、大發展的過程。抓住這個機遇，充分利用農村合作金融機構的網點優勢和在其他代理業務中積累的豐富經驗，加強與各保險公司的全方位合作，大力發展保險代理業務，把保險業務延伸到前臺，將是農村合作金融機構的一個重要的利潤增長點。

完善信用卡功能，改善用卡環境。當前，農村合作金融機構的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持數張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務。隨著金融市場進一步開放后，服務業的開放和大量外資企業的進入將會極大地改變人們傳統的消費心理和消費習慣。以支付、結算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費工具。外資銀行信用卡通常技術含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內信用卡業務市場形成較大的沖擊，信用卡業務也將是外資銀行進入國內市場的一個有力武器。農村合作金融機構應樹立危機意識，積極爭取監管部門的理解和支持，借助銀聯這一平臺，加強合作，不斷提升農村合作金融機構信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財服務水平。隨著個人金融資產的迅猛增長及企業對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財服務提出了更高的要求。農村合作金融應著力開發針對企業和個人適銷對路的理財服務產品。對企業的理財服務，可開發諸如設計組合存款，根據企業資金運轉規律，在保證企業資金運轉需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結算中心，針對企業集團下屬子公司資金沉淀額較大，集團總體資金使用效率不高的情況，幫助企業集團建立自己的結算中心，下屬子公司仍單獨核算，但資金收支皆通過結算中心，從而縮減集團的總體財務費用。對個人理財服務，特別是資本市場得到充分

發展后，個人金融服務將成為銀行主要的業務之一。農村合作金融機構應進行深入的市場調查，推出適應客戶理財需求的金融產品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財建議。

大力發展網上銀行、自助銀行。充分利用農村合作金融機構網點多的優勢，大力發展網上銀行業務和自助銀行業務。提高網上宣傳內容的更新速度，體現農村合作金融機構工作效率。開發和增加網上交易的品種，最大限度地滿足網上客戶的金融需求，避免網上客戶的流失。隨著客戶綜合素質的提高，為自助式銀行的發展提供了廣闊的空間，自助業務不應僅停留在取款這樣一些簡單的業務上，應大力開拓自助存款、自主轉賬、自助匯款等業務，形成規模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優化員工結構、提高工作效率、增強競爭能力提供充足的發展空間。

促進農村合作金融機構

業務創新發展的對策

創新機制，營造創新氛圍。農村合作金融機構應加快建立機制創新步伐，構建適應市場經濟要求的全新的經營機制。一是改革現行的用人機制和分配機制，建立競爭上崗，擇優錄用的用人機制，及時淘汰不能勝任業務創新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業務創新部門和傳統業務部門的職責劃分，通過有效的激勵機制，充分調動各部門業務創新的積極性。三是加強內控機制建設。在進行業務創新過程中，除遵守國家有關政策和法規外，內控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權授信、人事管理、部門設置、內部稽核等規章制度并狠抓落實，從根本上建立起責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的內部控制機制，確保新業務安全、高效開展。

成立專門機構。業務創新是銀行內部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內金融創新業務的專門機構進行統一籌劃管理。一是確定業務創新的總體規劃及發展目標，借鑒國內外銀行業務創新的成功經驗，制定未來的創新方向及業務品種，有計劃、有步驟地開展業務創新。要集中財力、物力、人力，落實全面成本管理，發揮集約化優勢，逐步建立和完善一整套新業務的經營辦法和管理機制，使業務創新走上規范化、制度化的軌道。二是做好與相關業務部門的聯系溝通。創新業務大多與傳統業務有千絲萬縷的聯系，沒有傳統部門的支持，創新業務的開展將會舉步維艱，專門機構應善于協調處理好各部門之間的關系，吸收和借鑒傳統業務部門經驗，促進新業務的穩健發展。

建立成本績效考核體系。新業務開發前，應做好充分論證，計算新業務開辦后的現金流量、回收期等指標，估算間接及潛在收益，進行量本利分析。對業務創新人員設立行內“專利”制度，作為“職務專利”與業務利潤掛鉤考核，按比例進行獎勵，激發業務人員的創新潛能。

提高信息技術運用水平。金融創新只有與現代計算機技術、通訊技術和多媒體技術相互依托才具有強大的生命力。農村合作金融機構應在加快網絡建設基礎上，研究開發全轄區通用的新業務軟件與程序。通過加快信息技術的運用，形成以電子技術和信息為支撐的電子化銀行體系，借以形成農村合作金融機構市場競爭力的科技支撐。

對農村合作金融機構創新發展的思考

第五篇：興隆鄉關于盱眙縣農村小城鎮建設的調查與思考

興隆鄉關于盱眙縣農村小城鎮建設的調查與思考

一、小城鎮建設的意義與作用：

小城鎮建設是加快農村城市化的關鍵。加快城市化進程是人類社會發展的必然規律，是農村擺脫貧困、走上富裕的必由之路，也是發展社會主義市場經濟的客觀需要。衡量一個國家一個地區是否實現了城市化，主要是看這個國家或地區城鎮人口占總人口的比重。小城鎮建設便成為關鍵所在：只有小城鎮建設好了，農村的第二、第三產業快速發展了，才能創造出數以億計的就業機會，才能使數以億計的農業人口由從事農業生產轉變非農業生產而成為城鎮非農業人口，鄉村城市化才有可能成為未來的現實。其意義與作用主要體現在：

1、小城鎮是鄉鎮企業的載體。農村經濟要快速發展，農村工業化是必然之路。農村工業化的主要手段是發展鄉鎮企業，而鄉鎮企業賴依生存和發展的基本條件是必須有滿足企業生產、生活、交通、通訊等要求的基礎設施。只有設施配套、功能完善的小城鎮才能為鄉鎮企業提供生存與發展的基礎設施。就以我鄉來說，2000年時，居民小區一個也沒有，鄉鎮私營企業僅僅只有4家，用工20人左右；到目前，我鄉通過招商引資進工業集中區企業已達9家，私營企業30多個，農民專業合作社8個，吸納勞動力可達2000人左右，年創稅收1500萬元；居民小區3個，入住戶數600戶，3000余人，另有3個小區已列入計劃。

2、小城鎮是農村剩余勞動力的“蓄水池”。隨著農業科學技術的進步和推廣應用，隨著農業人口和農業勞動力的自然增長，農村勞動力“剩余”問題越來越突出。每年外出打工的“民工潮”給社會乃至國家經濟建設帶來諸多弊端。一是民工的盲目“流動”，使相 1

當部分的勞動力資源不是在為經濟建設出力，而是在“如何才能找到事情做”的來回奔波中白白消耗掉；二是大量的民工“流動”，給交通運輸部門造成很大壓力；三是接受民工的地區由于獲得廉價勞動力，不斷進行“剩余勞動”的積累而越來越富，輸出民工的地區由于沒有自己的第二、第三產業，僅靠出賣廉價勞動力，農民增收的難度只會加大；四是民工隊伍成份的復雜性給社會造成很多不安定因素。解決農村勞動力“剩余”問題的根本辦法就在于加快當地小城鎮建設的步伐，大力發展第二、第三產業，創造更多就業機會，這不僅可以為“剩余”勞動力找到出路，更重要的可以借此推動當地經濟的健康、快速發展。

3、小城鎮是城鄉物資、信息交流的樞紐。有些地方農民的經濟收入沒有相應增長，主要原因是缺少一大批功能齊全、設施配套可以迅速交流城鄉物資的集散地，導致一些農產品生產出來后由于信息不靈、交通落后等，不能及時銷往外地而造成經濟損失。2000年，我鄉農貿市場面積僅為200㎡，現在已經擴充到1800㎡，今年計劃新建一個商、住、市場為一體的綜合性市場，目前正在施工當中。與此同時，廣大農村急需城市支持的物資、產品等由于缺少小城鎮這一物資交流的樞紐，往往不能及時送到農民手中而影響農業生產。因此，加強城鄉居民的聯系，保證城鄉物資、信息交流的暢通和及時，小城鎮的樞紐作用無法替代。

二、我縣小城鎮建設現狀：

2000年，我縣農村集鎮建設涉及總戶數為6739戶，共計30605人，集鎮創稅收376萬元，新增從業人數135人，人均年收入1.2萬元；2009年，戶數增加到7216戶，共計32585人，創稅收2215萬元，新增從業人數為420人，人均年收入3萬元。通過以上數據不難看出，盡管經歷了改革后的高速發展，但是，總體來說，小城鎮建設仍然滯后于經濟建設，我國農村城鎮化水平仍然大大低于工

業化和非農化水平。存在著以下幾方面問題：

1、認識高度不夠；

2、規劃起點低、水平差、執行難；

3、建設資金來源單一；

4、管理體系不健全；

5、戶籍制度改革不到位；

6、土地流轉使用卡的過死；

7、社會保障制度未建立；

8、資源的破壞與浪費、生態環境污染等十分嚴重。

三、對小城鎮建設的建議

1、拓展融資渠道，增添小城鎮建設活力。一是改革城鎮建設和投資管理體制、放寬投資領域和投資條件，真正落實“小城鎮建設用地色土地收益金，出按規定上交國家部分外，20%交區縣（市），80%留給所在城鎮基礎設施建設”的鼓勵政策；二是逐步建立投融資機構，盤活城鎮存量資產，走活城鎮資金這盤棋；三是采取多鐘方式吸引民間資金參與城鎮基礎設施建設；四是繼續加大對小城鎮建設政策性資金投入，恢復并逐年增加小城鎮建設專項資金。

2、轉變用地觀念，拓寬小城鎮發展空間。用地規模的大小是城鎮建設發展的先決條件。以地生財、以財興鎮，靠的就是做活土地這篇文章。只有嚴格控制土地供應總量，才能充分顯示小城鎮土地的應有價值。

3、理順管理體制，提高城鎮建設管理水平。小城鎮建設的管理關鍵在人，要對城鎮管理的機構設臵、人員編制、職責范圍、人員素質等方面有明確規定。統一設臵建制鎮的規劃建設管理站，配備規劃、建設方面的專職管理員，定編、定崗、定職能，由各縣區（市）建設局實行統管，經費來源納入各縣區（市）財政預算，既可以保障規劃建設管理人員的工資，又可以解決不規范收費的問題。