第一篇：案例七：美國個人信用體系建設及應用情況

案例七：美國個人信用體系建設及應用情況

在美國普遍使用以商業征信公司為基礎的社會信用管理方式，遍布美國的個人征信公司、追賬公司等都是從盈利目的出發，向社會提供有償服務，包括資信調查，資信評級，資信咨詢，商賬追收等，完全實行市場化運作。

在美國，每個人都有一個“社會安全號”SSN（social security number），這個安全號可以把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫療保障號等都與之掛鉤。自20世紀30年代美國成立社會安全管理局后，聯邦政府下令，所有合法公民和居民必須持有有效社會安全號，該號由國家社會安全管理局統一賦予。只要把某個人的社會安全號碼輸入全國聯網的計算機，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期等這些自然狀況，也包括教育背景、工作經歷、與稅務、保險、銀行打交道時的信用狀況、有無犯罪記錄等等。如果一個人有過不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠伴隨著他，當他去求職、買保險、買汽車、開公司，幾乎無論他做什么，無論他到哪個州，這一污點都無法抹去，他將因此而四處碰壁。

在美國，社會安全號碼就如同中國的公民身份號碼，每人只有一個，并且終身不變、終身使用。美國是個聯邦國家，即使是作為“身份證”的駕駛執照，也是每州不同。所以唯一跟著你一生不變的，唯有社會安全號。很多學校，拿此來做學籍號碼。沒有它，你只能算是一個社會邊緣人，用不了多久，你就會明白許多東西你必須有社會安全號才能享受到。

對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構，在美國叫信用局，或稱消費信用報告機構。專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務，形成了個人信用產品的一條龍服務。美國的個人信用服務機構實行的是自由的市場運作模式，這些機構都是由私人部門設立的。整個美國有1,000多家當地或地區的信用局為消費者服務。但這些信用局中的絕大多數都附屬于Equifax、Experian和Trans Union三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業務上的聯系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國的數據庫，包含了超過1.7億消費者的信用記錄，從而在事實上形成三足鼎立的局面。這也構成了美國信用局制度的核心。

美國的信用局制度就個人信用信息的收集、個人信用產品的開發和管理形成了一套科學的體系，其主要包括三個環節：

1、個人信用資料的收集和登記、2、個人信用數據的加工處理和信用評估、3、個人信用產品的銷售使用。

在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態和信用能力進行評價，這種評價集中表現為信用報告。美國的個人信用報告由三大信用機構提供，對個人的借款習慣進行詳細紀錄和分析。

為了達到既保護個人隱私和合法權益，又保證正常信用信息的充分交流目的，美國法律在以下三個方面作出界定：（1）什么信息屬于個人隱私，應當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應當公開并允許征信機構搜集；（2）如何保證信息的使用目的是正當的，即不能被濫用；（3）如何保證信用信息的準確性、完整性和及時更新。為了保證消費者的知情權，美國規定任何機構或個人根據征信機構提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構的名稱、通信地址和電話號碼。

如果有了不良記錄，可能沒人再愿意貸款給你，這時，信用修復機制會幫你解除顧慮，給你提供建議，包括如何清理、重組債務，如何加強理財，以便分批償還債務等。還清貸款后再對你觀察兩三年，如果沒有污點，就可以消除記錄。

思考題：請簡單評價一下美國的個人信用管理制度，從中能夠得到什么樣的啟示？

第二篇：農村個人信用體系建設研究

農村個人信用體系建設研究

摘 要：信用是金融的核心，也是運用金融手段緩解“三農”問題的前提條件，建立有效農戶信用評估體系有利于拓展農民融資渠道，緩解農民“貸款難”問題。本文提煉出有益于平羅縣農村個人信用試驗區建設的經驗和啟示，深入剖析平羅縣農村個人信用體系建設現狀，并結合國外先進經驗和平羅縣農村個人信用體系現狀，提出了農村個人信用體系的改進構想。一方面，設計適用于平羅縣農戶的信用評估指標體系作為信用體系建設的基礎工具；另一方面，提出完善信息采集機制、建立信用獎懲機制、健全擔保體系、建立征信數據庫、注重農民信用意識培養等建議措施，完善信用體系建設。

關鍵詞：個人信用；信用評估；農村個人信用體系

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0062-04

“三農”問題在我國社會主義現代化建設中處于“重中之重”的地位，而我國農村特有的圈層文化，使得農戶信用模式呈現出小范圍的守信和大范圍的失信的雙重特征，信用體系的缺失成為約束農村資金來源的重要原因，迫切需要摸索出一套行之有效的、能夠適應目前農村經濟發展模式和信用現狀的信用制度，以發揮金融對于農村三農產業的促進作用。

一、平羅縣農村個人信用體系現狀

（一）信用體系模式。采用“政府領導、市場參與、人行推動、各方支持”的工作模式，以人民銀行發布的《關于加快推進小微企業和農村信用體系建設的意見》（銀發〔2014〕37號）精神為指引，成立了農村信用體系建設領導小組，明確各方職責并逐級簽訂社會信用體系建設工作責任書，建設全縣“農戶信用信息服務平臺”，努力構建縣、鄉、村全方位橫向到邊、縱向到底的社會信用體系建設網絡。

（二）制度建設。依托農村地區政府、金融、農村經濟組織為農戶建立電子信用檔案（如社保、土地權、農村新型經營主體等），制定并完善《平羅縣城鄉居民信用信息服務平臺暫行管理辦法》、《平羅縣農村信用體系實施方案》、《平羅縣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定辦法》、《平羅縣金融精準扶貧工作實施方案》等制度。

（三）“平羅縣城鄉居民信用信息服務平臺系統”建設。2009年，當地人民銀行自主研發了石嘴山市“農戶信用檔案信息管理系統”，與平羅縣委社工部，政府?r改辦、社保局、醫保中心、勞動就業局、工商以及轄區各銀行業金融機構簽訂了信息共享協議并順利采集城鄉居民信用信息，初步建成“平羅縣城鄉居民信用信息服務平臺”系統，基本完成信用信息數據庫和網絡服務平臺搭建工作。自2015年7月末平羅縣城鄉居民信用信息服務平臺試點上線運行以來，轄區銀行業金融機構查詢量達1.4萬筆，其中達成信貸交易及中間業務占查詢量的50%以上。

（四）信用評價機制建設。在全縣143個行政村建立了“農村征信宣傳網絡工作站”，推出了“誠信之星”、“先鋒之星”、“致富之星”、“成長之星”等先進的農戶信用評價稱號，2010-2015年間共評定4個信用示范鄉（鎮），42個信用示范村、2620個信用示范戶、104名“農村青年信用示范戶”。對示范戶實行貸款優先、利率優惠的“雙優”政策，優化貸款流程，提高審貸效率，針對示范戶的信用評級結果和資金需求，采取“一次授信、隨用隨貸、循環使用”的信貸模式，加大支持力度。

二、平羅縣農村個人信用體系存在的問題

（一）信息采集機制不完善。一是現有信息采集機制不具有可持續性。信息采集仍處于原始階段，更新數據完全靠政府牽頭，部分單位不愿意將信息免費共享，缺乏數據更新意愿，嚴重影響了信用報告的數據質量。二是現有信息采集機制可操作性不強。目前，信息采集時需經歷5個步驟，每次均需政府召開會議，安排部署工作，采集流程多，可操作性不強。

（二）信用評級機制不健全。尚未建立科學、規范、有效的信用評級機制，僅僅開展了“信用村、信用鄉、信用戶”的評定，并且在“三信”評定時，評定主體具有較大的局限性，評定大多是銀行工作人員自行擬定相關調查資料，下發給農戶填寫，完成后由農商行進行整理評估，農戶所填資料的真實性不能保障，評定基礎范圍窄，評定結果不能有效反映真實信用狀況。

（三）失信獎懲機制不完善。目前，《商業銀行法》中對規定銀行等商業機構在與儲戶產生業務來往后，有義務和責任為儲戶保密。在保障儲戶信息安全的同時，一定程度上影響貸款主體維護信用信息的主動性和積極性。因個人信用信息受到法律保護，加之農戶個人信用意識淡薄，對失信所產生的負面影響認識有限，違約現象經常出現，但現行體系欠缺對失信的有效管理。

（四）信用數據應用范圍狹窄。在當前體系中，農戶信用記錄遠遠沒有實現其該有的價值，僅僅應用在信貸方面，與人們生活沒有產生較大的關聯性，還不能對人們的日常生活產生制約，特別是農村信用數據，公信力、知名度、有效性還有待進一步提高，信用數據的應用范圍還有待進一步拓展。

三、平羅縣農村個人信用體系建設構想

（一）征信系統指標設計。信用報告的核心服務對象是授信方，因此，信用報告的設計應緊緊圍繞服務授信方，全面、及時、準確反映農戶的信用狀況，在此基礎上，通過對信息的精簡、匯總、整理等，形成信用報告。選擇指標時應遵循重要性、可持續性原則，便于采集更新，容易測算。本文擬采用“5C”因素進行全面分析，選擇適合的指標。

“5C”因素主要包括：農戶的環境（Condition）：主要包含了農戶的基本信息，比如姓名、受教育程度、家庭所住地、身份證號、家庭成員等；農戶的思想道德和品質（Character）：即能夠直接或間接體現農戶的還款意愿的指標，如不良貸款記錄、是否為信用戶、工商、稅務、司法等部門處罰信息等；農戶擁有的資產（Capital）：農戶當前所擁有的財產情況，比如住房情況、土地、外債等等；農戶所具備的能力（Capacity）：即指農戶賺錢的能力，具體可以分為收入、工作性質、所處行業的穩定性等等；農戶可選擇的擔保方式（Collateral）：對于農戶來說，可以用作擔保的東西可以是汽車和住房等等，也可以是農戶所擁有的其他資產，但是必須保證這些資產具有比較明晰的產權，還可以是第三方機構提供的擔保，或是由承擔連帶責任的第三方人提供擔保。

（二）構建農戶信用評估體系。農戶信用評價體系需選取最能體現農戶資信情況的指標，要考慮該農戶愿不愿意、能不能夠償還債務，還要充分考慮其擔保能力。個人財產狀況，包括個人債務、收入來源等指標作為影響個人信用等級的“強需求信息”，與個人信用關聯度最高，個人信用記錄和個人工作信息是“中級需求信息”，與之對應的個人基本信息則為“弱需求信息”。按照需求等級，對選擇指標進行量化評價，擬采用百分制的計分方法，對指標進行細化。具體指標及賦分情況如表（表1）：

將等級設置成五級（A、B、C、D、E），評分大于等于80分時為A級，評分大于等于65且小于80分為B級，評分大于等于50且小于65分為C級，評分大于等于30且小于50分為D級，評分小于30分為E級。

對農戶信用評級采用懲罰式信用調整，對于存在以下情況的，在原評定信用等級基礎上下調一級：一是在金融機構出現一年以上貸款本息逾期；二是在金融機構出現為他人保證擔保不良記錄；三是涉及重大訴訟事項，且訴訟金額超?^家庭凈資產的50%；四是經認定的其他下調的情形。

依據上述的評分標準，對農戶信用情況進行打分評價，按照得分情況對應評定為五級信用，A級為優秀，B級為一般，C級為合格，D級為較差，E級為極差，金融機構可以將信用評級作為考核借款人資格的重要參考，為不同等級的農戶給予相對應的授信額度。一般來說，將綜合信用評級時分數超過的60分的農戶認為有誠心意識的農戶，具有相當程度的償債能力和意愿，金融機構可在防范風險的基礎上，考慮滿足農戶的正常貸款需求。

（三）評估體系驗證分析。為驗證對于平羅縣個人信用體系建設構想的可行性、可操作性，指標評價和信用評級能否如實體現出農戶的真實信用水平，對涉農金融機構信貸投放是否具有指導和參考價值，本文從26萬平羅城鄉居民中隨機抽取了300戶農戶，并從中篩選出50戶農戶，將相關指標帶入構建的農戶信用評估體系，對其結果進行驗證分析。其中，農業戶口12人，非農業戶口38人；男31人，女19人；30歲以下8人，30歲至40歲13人，40歲至60歲22人，60歲以上7人。考慮到測算驗證的準確性和有效性，首先選擇信貸和家庭信息完整的農戶，從整體采集樣本來看，家庭財產和家庭年收入較高，2016年石嘴山市農民年收入人均1.2萬元，采集樣本略高于石嘴山市農民年均收入，家庭財產也較為富足。抽樣農戶分布情況見圖1。

將上述農戶各類信息帶入“農戶信用評價指標表”中進行測算，結果為：最高農戶得分83分，最低56分，50戶農戶平均信用得分65.9分，按照上節界定的級別標準，不存在信用調整情況，50戶農戶的信用等級評定為：A級1人、B級33人、C級16人，較為符合抽樣農戶信用情況。考慮到信息變化及生命周期，應每年對各指標和指標的賦分情況進行調整。因為評估標準的統一，可以依據此評估對農戶的信用情況進行比較，有一個科學合理的借鑒依據。在接下來的實踐過程中，應結合實際打分情況，對各指標進行調整。

四、完善平羅縣農村信用體系建設的配套措施

（一）完善信息采集機制。可以借鑒英國和日本的做法，通過與有關部門簽署協議的方式采集更新信息如在英國，征信機構與公司注冊署、登記委托公司、破產管理署以及英國皇家郵政等部門合作，實現了公司登記注冊信息、法院記錄、破產信息、郵政地址及地址更新信息的批量獲取和按月更新。在日本，政府與征信業層次了合作關系，政府利用征信機構的相關服務同時免費對外公布信息。建議由政府牽頭，人民銀行與各信息源單位簽訂信息采集合同，約定數據更新的范圍、頻率和質量，當地人民銀行作為信息匯總平臺，為信息使用單位提供分析和預警。

（二）建立失信獎懲機制。應繼續改進信用戶的評定標準和流程，將“三信”評定工作納入政府責任目標綜合考核范圍。根據信用評價等級對農戶實行差異化的金融服務政策。對信用評價為優秀、良好的農戶提供優惠、便捷的金融服務政策，簡化審批程序，給予利率優惠，適當放寬貸款期限，并按農戶家庭年收入和資產狀況予以授信處理，通過授信模式限定授信額度，對于額度內的申請施行提供“隨用隨貸，周轉使用、余額控制和一次核定”的一站式信貸。同時，借鑒國外信用體系建設成功經驗，建立一套關于信用信息保護和失信行為公開互相制約的有效機制。

參考文獻

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第三篇：建立個人信用體系

建立個人信用體系

信用是現代市場經濟的重要支撐點。個人信用是基于個體在既往人際交往與商業交易中的信守承諾記錄而獲得的信任。今天，在個體參與的各項事務中信用無處不在，無論是銀行信貸、分期付款、電子商務、工資發放、商業合同、通信租約等。下面以個人貸款為例，全面分析個人信用體系。

個人消費貸款是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，隨著我國市場經濟的逐步確立，個人消費信貸業務得到了很大的發展，目前主要以住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款品種為主。

有關統計資料表明，截止2002年，我國的個人消費貸款為10669.19億元，占貸款總額的7.14%。但是，這與發達國家個人消費貸款占到貸款總額的20-30%相比，差距依然很大。造成這種差距的原因，除了我國人均生活水平不高和消費信貸業務種類不多等因素外，一個重要的因素就是缺乏一套科學的個人信用體系。它在客觀上制約了我國個人消費信用業務的健康發展。

如何科學建立個人信用制度體系，總結思路有四點：

一、完善的個人資信檔案登記機制,個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個

人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下，商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它征信部門的系統資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。個人資信檔案登記是開展個人信用活動的基礎，它要求由中央銀行牽頭，各商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構共同參與，組建個人消費信用信息庫并相互聯網，實現信息共享。

二、嚴密而靈敏的個人信用風險預警、管理及轉嫁系統。風險預警系統一般包括嚴格實施貸款后風險監測跟蹤信貸資金流向，發現問題及時向借款人發出警告并采取措施加以制止等步驟和措施。

三，建立個人破產制度，完善信用擔保機構。個人破產如同企業破產一樣，在個人資產遠遠小于個人負債，無償還可能的形勢下，實施個人破產制度，是對社會經濟的有效調整，也是重建個人信用的重要方法。個人破產制度是個人信用制度的必要補充，需要限定破產人在豁免債務的同時，必須付出一定的代價，比如：個人破產后不得進行高消費、不能購置房產、汽車等高檔物品，并在進行消費信貸時給予更嚴厲的條件。同時，建立和完善個人信用擔保機制，學習西方在個人信用擔保方面的經驗，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉嫁個人違約風險，消除銀行后顧之憂。

四、盡快完善消費金融的法律體系。一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準則以及與信用相關的法律、法規。俗話說得好“沒有規矩不成方圓”，我們單靠大家的公德去維護我們的信用是乏力地，我們必須還有規矩、相關的法律來支撐信用。只有道德與法律結合，信用行業才能健康地發展。

文章轉自投融貸

第四篇：美國社會救助體系建設及其啟示

美國社會救助體系建設及其啟示

汪中芳

2012-10-25 15:11:25 來源：《中國民政》(京)2009年5期

【英文標題】The Construction of Social Assistance System of America and Its Enlightenment

【作者簡介】汪中芳廣州市民政局

日前，筆者隨團赴美參加美國現代社會救助體系建設培訓班，對美國社會救助進行了專題學習考察，并與中國社會救助體系進行了比較分析。

社會救助在美國稱作公共救助或福利補助，是幫助貧困人群維持最低生活水平和享有某些權益的社會保障項目。1930年以前，美國政府所擔負的救貧責任極少，多數的貧困者、不幸家庭與孤兒主要依靠民間的慈善組織和教會的社會服務機構進行救助。1929年美國爆發了經濟危機，導致了嚴重的貧窮問題，政府開始介入社會救助。美國社會救助制度大致經歷了兩個重要的發展階段：一是20世紀30年代。1933年羅斯福總統實施新政，強調國家干預社會經濟生活，包括實施社會救助、社會保險和社會福利。二是20世紀60年代，經過30年的經濟發展，美國的社會救助制度基本建立，社會救助體系基本形成，這一時期的救助政策已不僅僅是單純事后救濟，而是轉向預防與救助相結合的全面福利模式。

一、美國社會救助體系的主要特點及與中國的比較

（一）從政府責任與社會參與的關系看，美國政府社會救助責任定位明確，政社合作機制健全

雖然美國政府加強社會福利功能，積極推動福利國家建設，政府社會福利開支大規模擴張，但并沒有擠占非營利組織的生存空間，導致非營利組織功能的弱化或被取代，相反民間非營利組織也同時取得了快速發展。一方面，政府社會福利職能定位明確，政府主要負責制定社會福利計劃和制度政策、籌集資金等，具體實施福利項目由政府打包交由非營利性組織負責，包括受理申請、審核審批、發放救助款物、提供服務等等；另一方面，政府十分重視激勵扶持慈善組織的發展。在美國慈善組織的注冊程序比較簡單，條件也很寬松。大部分慈善組織都可以向稅務當局申請到免稅資格，核心是必須保證該組織以非營利為目的。通過政府和社會組織的合作，一則降低了行政管理成本，二則培育了社會功能，逐步形成了政社合作的共治機制。

目前，我國的社會救助職能主要還是由政府包攬，慈善互助只是補充；政府的社會救助項目，也主要依靠政府自身承擔，并沒有通過非營利性組織實施，使得政府既負責行政管理又承擔具體服務，政事不分、政社不分；而且慈善組織的發育不健全，政府扶持、監管還不到位，社會功能發揮還有待加強。

（二）從社會救助與促進就業的關系看，美國社會救助政策十分重視克服“福利依賴”問題，強調受助者參加工作的重要性

美國社會救助制度改革的一個重要趨勢就是盡量減少“福利依賴”傾向，一個重要的轉變就是強制領取救濟金者工作。如果救濟金領取者不配合“工作”要求，州政府可以減少或是終止福利，而且工作時間要求也很高，成人領取福利者一般需要每周工作30小時，雙親家庭則需要每周工作35小時。為確保就業政策的執行，聯邦政府一方面出臺了一系列就業刺激計劃，比如受助者參加工作后，仍然給予6個月的救助期限，直至收入高于貧困線50%以上才停止救助；參加工作的受助者工作收入50%可以豁免計算家庭收入等等。另一方面，聯邦政府規定州政府有責任協助領取貧困家庭臨時援助(TANF)福利的人遵守參加工作的規定，并將此作為聯邦檢查監督州政府發放社會救助資金的重中之重。如果州政府未能達到受助者參與就業標準，聯邦政府將減少補助款。在其他食品券(FS)等救助項目中，也都對受助者參與工作作出規定。應該說，這一做法對增進公民責任、促進就業、自立發展、防止“養懶人”等方面發揮了重要作用。

目前，我們的社會救助還基本停留在“福利給予”階段，除要求參與一定的社會公益服務外，其他促進就業政策尚不完善，已經造成了部分“養懶人”現象和“福利依賴”傾向。

（三）從制度架構和實施形式的關系看，美國重視社會救助項目的多重受益互補性，形成了完善的綜合救助體系

救助項目的多重受益性是美國社會救助制度設計的基本理念。政府通過建立多個社會救助制度，擴大社會救助覆蓋范圍和加強社會救助效果。但不同的制度本身是獨立的，劃定的準入資格是不一樣的，覆蓋的人群也相應是不一致的，比如食品券(FS)規定家庭收入低于聯邦貧困線130%，婦女、嬰兒和兒童特別補充食品項目(WIC)低于貧困線185%等。在實施形式方面，美國已經采用的主要有現金給付、實物發放、服務供給、代金券或稅收減免等等，針對貧困人群的不同特點和不同需求采用不同的救助形式。特別是食品券、教育券、住房券等形式，很多美國人比較認同，由于其目的在于解決貧困群體在食品、教育、住房等方面的特定需求，救助資金使用效益高，較少出現資金濫用情況，比較好地克服了現金救助存在的弊端。總體上看，美國社會救助體系呈現制度和形式之間互相滲透、互為補充、有機統一的運行局面，是一個比較完善的覆蓋各類不同貧困群體，滿足貧困群體不同需求的綜合、系統的社會救助體系。

目前，我國的社會救助制度主要還是以現金發放為主，其他形式的救助尚未形成完善的制度，或多以慈善救助形式，出現比如慈善超市等。雖然我們也建立了低保、醫療、教育、住房救助以及消費性開支減免等制度，但大多集中在低保對象身上，少部分覆蓋到低收入人群，導致了低保對象“受益累加”現象，社會救助覆蓋面有限，邊緣人群救助問題日益嚴重。

（四）從統籌城鄉發展方面看，美國所有救助制度設計基本上是統一的，基本不存在城鄉差異

美國十分重視保護公民的平等社會保障權。一個貧困者，無論在那個州都可以享受到社會救助。雖然受助者受益水平因居住地差別而異，但制度本身并不存在城鄉分割。

我國的社會救助制度長期處于城鄉割據格局，在制度設計上，沒有考慮到城鄉統籌。一些城市有的救助制度，在農村形成缺失。比如重大疾病醫療救助、低收入困難家庭救助等。特別是以戶籍為前提的管理做法，進一步加深了社會救助的城鄉標簽效益，導致了社會救助在城市與農村間難以彼此融合和共通。甚至產生了即使共同生活的家庭人均收入符合當地城市低保條件，但只要家庭成員為非本地城鎮戶口的，該成員也不能享受到當地的低保待遇的不公正、不合理現象。

二、啟示

（一）轉變思想觀念，強化政府責任和社會參與，創新社會救助運行機制

在現代社會，政府有責任保障公民的基本生活。但政府負責并不意味包攬所有工作，大量的具體服務工作可以交由社會組織承擔，政府主要負責籌集資金、制定政策、給予資助、加強監管。建議在以下方面開展改革試點：

1.開展社會救助社會化試點。選擇低保和流浪乞討人員救助管理領域率先試點。可以在低保工作機構之外成立非營利性居民家計調查中心，受政府委托，負責對救助申請進行調查、評估以及提供跟蹤服務等事務性工作；成立非營利性流浪乞討救助服務中心，受政府委托，開展日常流動救助、應急救助和其他具體幫扶服務。同時建立試點配套措施：一是建立政府資助和購買服務制度，根據非營利性組織工作績效，給予政府財政補貼，扶持相關非營利性組織發展；二是結合加強社會工作人才隊伍建設，規定接受政府資助的非營利性組織必須配備一定比例專業社會工作者，逐步實現社會救助隊伍職業化、專業化。

2.創新慈善組織登記認定管理制度。轉變慈善組織等同于籌款募捐組織的思維，加快出臺《慈善法》，建立統一的慈善組織登記認證體系。將非營利性作為慈善組織登記的核心，鼓勵社會各界成立慈善組織，對符合條件的組織，由民政部門或其他政府部門作為業務主管單位。會同稅務部門出臺慈善組織免稅認定制度，使從事非營利性公益服務的組織獲得免稅優惠政策資格。加強慈善組織監管，強化民政部門的監管權，探索組建獨立第三方組織或行業自律組織，促進慈善組織和慈善事業健康發展。

（二）完善社會救助制度，加快建立多層次、多形式、綜合性的社會救助體系

從美國的經驗看出，社會救助制度的多重受益以及社會救助形式的多樣性，可以增強社會救助反貧困功能。建議改革現行社會救助制度模式，建立起多層次、多形式、廣覆蓋的社會救助體系。

1.建立綜合社會救助體系。認真分析目前各項社會救助制度的自身功能，科學界定各項救助標準、受助對象準入條件，克服簡單的以低保對象為救助制度準入條件的做法，形成既各自獨立，又互有補充的制度模式，真正建立起面向城鄉居民，多種救助制度相銜接，覆蓋多層次貧困人群的社會救助體系。逐步擴大社會救助的覆蓋面，提高社會救助水平。

2.實施食品券項目。改革目前相對單一的現金救助形式，根據物價上漲或經濟衰退等情況以及貧困群體實際需求，適時推出彈性的食品券補助政策。建議參照機關、企事業單位發放節假日補貼的做法，在元旦、春節、五

一、國慶節期間，為低收入群體發放一定額度的食品券，改善貧困群體生活，體現黨委政府的關愛，更好地實現社會普惠共享的目標；針對當前經濟危機對困難群體生活可能造成的影響，在一定期間內實施食品券項目，一方面拉動內需，另一方面防止經濟衰退加劇低收入群眾的生活困難；在物價上漲較快時期，改變以現金形式的臨時物價補貼為食品券，提高救助的效益。

（三）深化社會救助理念，采取措施克服“福利依賴”，促進社會救助對象參與就業

社會救助的本質是保障貧困群眾的基本生活，為此，對于完全無工作能力的個人和家庭，如老弱殘疾者，必須由政府兜底；但對于有工作能力的受助者，必須強化個人工作責任，積極協助其通過工作脫離貧窮，克服“福利依賴”。建議在以下方面進行嘗試：

1.完善救助對象參加就業政策。會同勞動保障部門出臺相關規定，規定有勞動能力的救助對象必須參加一定時間的工作，包括就業培訓、接受就業推薦、參加公益勞動等，不符合有關工作規定的，不予救助；規定有勞動能力的救助對象連續救助的最長期限，督促其積極就業，防止消極就業或怠于尋找工作。制定救助對象參加工作的激勵措施，包括工作收入適度豁免政策、就業獎勵、救助待遇漸退辦法，確保救助對象參加工作后獲得相對更高的保障待遇。

2.積極開發社會救助公益崗位。針對目前社會救助任務重，基層人員嚴重不足的現狀，建議在社會救助領域開發公益崗位，按照救助對象人數配備一定比例的社會救助協管員，優先安排有勞動能力，經過培訓考核合格的受助人員，從事社會救助工作。

（四）堅持城鄉統籌發展思路，加快社會救助城鄉一體化進程

1.加快實現社會救助制度城鄉一體化。貫徹中央、省、市統籌城鄉發展的部署，對照目前城鄉社會救助制度，盡快將城市社會救助制度向農村延伸，彌補農村的缺失。重點加快重大疾病醫療救助制度和低收入困難群眾救助覆蓋農村進程。按照制度統一、標準有別的思路，科學制定城鄉社會救助標準，并逐步提高農村社會救助標準，防止城鄉社會救助標準差距過大，率先實現社會救助城鄉一體化。

2.加快基本福利服務覆蓋農村。除農村五保供養服務外，目前針對農村貧困群體的社會福利服務仍很欠缺問題，要針對農村貧困群體，特別是貧困老年人、留守老年人群體的實際需求，將城市居家養老服務等社會福利服務向農村推進。要加大投入，著力建設好敬老院、五保村，有條件的村，鼓勵建設農村社會福利綜合服務中心，作為推進農村社會福利服務的平臺，率先實現城鄉基本福利服務均等化。

第五篇：案例二十：美國的聯邦儲備體系

案例二十：美國的聯邦儲備體系

美國的聯邦儲備體系是根據1913年《聯邦儲備法》建立的，該系統由三級金融機構所組成：

聯邦儲備委員會。它是聯邦儲備系統的最高決策機構，有權獨立制定和執行貨幣政策。美聯儲由七名理事組成。在聯邦這一級的機構中，美聯儲系統還設立“美聯儲公開市場委員會”它是聯邦儲備系統中負責進行公開市場買賣證券業務的最高決策機構。

聯邦儲備銀行。美國將全國劃分為12個聯邦儲備區，在每一個儲備區內設立一家聯邦儲備銀行，作為該儲備區的中央銀行。

會員銀行。根據《聯邦儲備法》的規定，所有向聯邦政府注冊的商業銀行（即國民銀行）必須參加美國聯邦儲備系統。向州政府注冊的州銀行可自由選擇是否加入聯邦儲備系統。

美國聯邦儲備體系的最高權力機構由三部分組成：聯邦儲備委員會（也稱理事會）、聯邦公開市場委員會和各聯邦儲備銀行。

（1）決策機構：聯邦儲備委員會

聯邦儲備委員會負責制定貨幣政策，包括規定存款準備率、批準貼現率、對12家聯邦銀行、會員銀行和持股公司進行管理與監督。委員會在貨幣金融政策上有權獨立作出決定，直接向國會負責。

聯邦儲備委員會由7人組成，全部由總統任命，參議院批準，任期14年，每2年離任一人，委員會的主席和副主席由總統從7名委員中任命，任期4年。

（2）執行機構：聯邦公開市場委員會

聯邦公開市場委員會主要專門負責公開市場業務的實施，從而指導貨幣政策的全面貫徹執行。

聯邦公開市場委員會由12名成員，其中有7名來自聯邦儲備委員會，5名區域聯邦儲備銀行的行長(其中必須包括紐約聯邦儲備銀行行長，其余各分行輪流參加)，而且其主席由聯邦儲備委員會主席擔任。

（3）執行機構：各聯邦儲備銀行

區域性聯邦儲備銀行是按照1913年國會通過的聯邦儲備法，在全國劃分12個儲備區，每區設立一個聯邦儲備銀行分行。每家區域性儲備銀行都是一個法人機構，擁有自己的董事會。會員銀行是美國的私人銀行，除國民銀行必須是會員銀行外，其余銀行是否加入全憑自愿而定。加入聯邦儲備系統就由該系統為會員銀行的私人存款提供擔保，但必須繳納一定數量的存款準備金，對這部分資金，聯邦儲備系統不給付利息。

思考題：通過學習美國聯邦儲備體系的組織結構，結合我國國情說明如何提高中國人們銀行的獨立性？