第一篇：加入ＷＴＯ對我國保險業的挑戰及對策

世紀之交我國加入世界貿易組織（ＷＴＯ）的談判進程將逐步加快。對保險業而言加入ＷＴＯ就意味著我國保險業要逐步對外全面開放要與國際保險市場全面接軌。從長遠看外資保險公司帶來的先進的保險技術和經營管理經驗不僅有利于深化我國保險體制改革加快保險業結構調整和經營機制轉換的步伐而且有利于完善和發展我國保險市場體系豐富我國的保險品種供給。但從短期看面對著國際保險市場的激烈競爭無論從哪方面說都會給我國保險業帶來巨大的挑戰。

一、加入ＷＴＯ我國保險業所面臨的挑戰

眾所周知與國外幾百年的保險發展歷史相比較我國的保險業還十分幼稚“尚處于一個拓荒時期”保險業的真正發展也就是改革開放至今的２０年的時間。據有關統計資料表明截至１９９８年底我國的保險深度（保費收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５居世界第５５位保險密度（人均保費）為１２美元居世界第６０位就單個保險企業而言我國現有的１３家民族保險公司中保費收入最高的是中國人壽保險公司１９９８年其保費收入為５３０億元人民幣最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當前保險業的整體水平、保險企業的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言加入ＷＴＯ我國保險業所面臨的挑戰主要表現在（一）現有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸中國保險市場主體的競爭將具有國際性中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有３００多家保險公司制訂了開發中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構將以分公司或合資形式進入進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經紀公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容盡管新興的內資保險公司業務規模會逐步擴大但外資保險公司的市場份額也會逐步提高因而國內保險公司的市場占有率會在一段時期內持續下降。

（二）現有的保險市場業務結構面臨挑戰。保險市場業務結構由直接保險業務（即原保險業務）、再保險業務和保險中介業務構成。我國原保險業務市場發育較快但缺乏相匹配的轉移風險的再保險市場。我國現在的情況是保險公司應該分保（即再保險）的業務分不出去不應該自留的不得不自留某些業務因得不到分保支持而無法提供服務導致外幣業務過份依賴國外再保險市場。就中介業務而言個人代理業務異軍突起但由于專業化經營的保險代理公司、保險經紀公司尚未出現中介業務結構單一化從而導致整個保險市場的業務結構難以豐滿對不規范的市場行為也未起到應有的制約作用。因此加入ＷＴＯ后境內再保險業務容量將面臨考驗再保險和原保險未協調發展的狀況一時難以改變中介業務市場的結構性缺陷一定程度上會影響民族保險業中介市場的發育和拓展影響保險資源的深度開發和優化配置影響保險業的經營效率從而弱化我國保險業參與國際競爭的能力。

（三）保險市場監管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險監管體系是一個亟待解決的課題。《中華人民共和國保險法》自１９９５年１０月１日頒布實施以來對我國保險市場的監管工作提供了可靠的法律依據但由于與之相配套的相關法律法規尚未出臺或雖已出臺但又不完備因而從總體上來說我國保險市場監管的法制建設不健全監管手段和監管水平相當落后。與此相適應目前我國對外資保險公司的管理仍執行１９９２年制定的《上海外資保險公司管理暫行條例》但事易時移當今上海乃至全國的保險市場發生了很大變化《條例》的局限性顯而易見且有些條文與《保險法》不相協調造成對內外資保險公司監管法規的不統一。可以說對國外保險公司進入中國保險市場的審批、監管目前基本上無法可依。

（四）保險人才的流失將趨于頻繁。從已經進入中國市場的外資保險公司來看除少數專業人員如核保、精算等人員外一般都采取人才本土化策略。近幾年來急欲叩開中國保險大門的國外保險公司采取在高校設立獎學金等多種形式為我國培養專業人才這一方面有利于培育中國的市場另一方面也是為其在中國的開業作鋪墊。而在外資保險公司面前內資保險公司因體制和機制等原因對一些年輕的專業人才失去了吸引力。從整個保險市場來看專業人才的流動屬于人才資源的合理配置對市場的培育不無益處但客觀上會對本來就人才不足的內資保險公司造成影響。

（五）電子商務對我國傳統保險業的挑戰。目前電子商務在美國、西歐等發達國家和地區的發展極為迅速。電子商務的廣泛普及不僅有利于推動世界經濟的全球化進程而且也給作為經濟重要組成部分的保險業帶來強大的沖擊使傳統的保險服務方式正在發生深刻的變化保險電子化已成為各家保險公司關注的熱點。據美國獨立保險人協會預測今后１０年內商業保險交易的３１和個人險種的３７將通過全球互聯網進行。由此可以看出網上保險的市場是非常巨大的。目前世界各國的大保險公司都在采取各種積極措施來順應這種世界性的電子商務潮流拓展各自的電子商務以求在不久的將來在激烈的市場競爭中占據優勢。這一切都給我國傳統的保險業提出了嚴峻挑戰。

二、我國保險業的應對之策

（一）做好我國保險業發展的長遠規劃。為了推動我國民族保險業的長足發展使之以更新的姿態積極參與國際保險市場的競爭就必須明確目標統籌安排制定出我國保險業發展的長遠規劃以促使我國保險業有目標、有計劃、有步驟地健康發展。所謂“有目標”就是從戰略的角度來考慮和制定旨在推動保險業發展的短期、中期和長期規劃。在短期內應實施我國保險業發展的產業政策和相關的法律法規在中期應加快培育保險市場主體逐步建立一個市場主體多元化、地區分布合理、以民族保險業為主導的具有局部開放性的保險市場體系并規劃出適應我國國情的保險業發展的總體目標與基本框架在長期應堅持對外全面開放政策既積極與國際慣例接軌又鼓勵民族保險業走出國門積極參與國際競爭促使保險業向縱深發展。

所謂“有計劃”就是要搞好保險市場主體的發展規劃有計劃地逐步批設少量高起點、規范化的中外保險公司寧缺勿濫以避免各類形形色色的保險機構爭相成立一哄而上形成大起大落、畸形發展的不良局面從而造成保險資源的巨大浪費。

所謂“有步驟”就是根據我國保險市場目前狀況及今后走勢對外開放應采取由點到面逐步推進的穩妥方式分別進行時間上的分段開放和空間上的分批開放的具體安排。

（二）完善保險法規強化市場監管。法制建設是保證保險市場健康持續發展的前提。當前應加快制定完善的且與《保險法》相配套的行政法規和業務規章建立償付能力、業務經營、市場準入、中介組織、從業資格、風險管理、人才培養、績效考核的評價指標以及反不正當競爭等法規體系嚴格界定社會保險與商業保險的界限規范保險經營行為堅決取締違法違規經營清理整頓保險市場秩序。要增設保險監管機構延伸保險監管的觸角擴大保險監管網絡的覆蓋面及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監管網絡快速收集和高效處理保險機構的各類經營數據準確把握各保險主體的資產規模、業務結構、費用支出、賠償給付等情況做到監管的全程化、動態化、持續化。

（三）培育民族保險業的“航空母艦”。實踐證明在競爭日益國際化的保險市場上我國保險業要想立于不敗之地就必須培育一批具有雄厚實力和國際知名度的民族保險業的大公司、大集團。因此國內保險公司必須轉變經營觀念樹立效益成本的經營思想變粗放式經營為集約式經營苦練內功提高風險管理及技術處理水準并以提供高質量的保險服務為手段使自身在競爭中立于不敗之地。國家有關部門應借鑒日本的做法重點選擇幾家條件好的保險公司進行扶持在資源的配置上實行傾斜政策以集中有限資金和技術加大投資力度提高民族保險業的大公司、大集團的保險產品技術含量和市場占有率增強其綜合實力發揮其在壯大民族保險業、與外國保險公司抗衡方面的主導作用。

（四）加強保險專業人才的培養。現代保險業的核心競爭力最終體現在人才的競爭上。中國保險業應加強自身高素質、專業人才隊伍的建設大力挖掘和培養一大批懂保險知識、電腦技術等方面知識的高素質、高技術、高水準的綜合型保險專業人才以期在激烈的國際保險市場競爭中不斷提升民族保險業的競爭力。

（五）積極應對電子商務潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮我國保險業應積極準備精心策劃利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。為此我們既要充分認識到網上保險這一新的發展趨勢積極應對電子商務潮流的到來同時又要注意到電子商務尚存在著許多亟待解決的問題如網絡犯罪等因此對待電子商務保險要量力而行謹慎從事不可盲從以切實維護保險交易的安全性。

第二篇：加入WTO對我國保險業的挑戰及對策

加入ＷＴＯ對我國保險業的挑戰及

對策

加入ＷＴＯ對我國保險業的挑戰及對策2007-02-06 12:27:28

世紀之交我國加入世界貿易組織（ＷＴＯ）的談判進程將逐步加快。對保險業而言加入ＷＴＯ就意味著我國保險業要逐步對外全面開放要與國際保險市場全面接軌。從長遠看外資保險公司帶來的先進的保險技術和經營管理經驗不僅有利于深化我國保險體制改革加快保險業結構調整和經營機制轉換的步伐而且有利于完善和發展我國保險市場體系豐富我國的保險品種供給。但從短期看面對著國際保險市場的激烈競爭無論從哪方面說都會給我國保險業帶來巨大的挑戰。

一、加入ＷＴＯ我國保險業所面臨的挑戰

眾所周知與國外幾百年的保險發展歷史相比較我國的保險業還十分幼稚“尚處于一個拓荒時期”保險業的真正發展也就是改革開放至今的２０年的時間。據有關統計資料表明截至１９９８年底我國的保險深度（保費收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５居世界第５５位保險密度（人均保費）為１２美元居世界第６０位就單個保險企業而言我國現有的１３家民族保險公司中保費收入最高的是中國人壽保險公司１９９８年其保費收入為５３０億元人民幣最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當前保險業的整體水平、保險企業的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言加入ＷＴＯ我國保險業所面臨的挑戰主要表現在

（一）現有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸中國保險市場主體的競爭將具有國際性中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有３００多家保險公司制訂了開發中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構將以分公司或合資形式進入進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經紀公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容盡管新興的內資保險公司業務規模會逐步擴大但外資保險公司的市場份額也會逐步提高因而國內保險公司的市場占有率會在一段時期內持續下降。

（二）現有的保險市場業務結構面臨挑戰。保險市場業務結構由直接保險業務（即原保險業務）、再保險業務和保險中介業務構成。我國原保險業務市場發育較快但缺乏相匹配的轉移風險的再保險市場。我國現在的情況是保險公司應該分保（即再保險）的業務分不出去

不應該自留的不得不自留某些業務因得不到分保支持而無法提供服務導致外幣業務過份依賴國外再保險市場。就中介業務而言個人代理業務異軍突起但由于專業化經營的保險代理公司、保險經紀公司尚未出現中介業務結構單一化從而導致整個保險市場的業務結構難以豐滿對不規范的市場行為也未起到應有的制約作用。因此加入ＷＴＯ后境內再保險業務容量將面臨考驗再保險和原保險未協調發展的狀況一時難以改變中介業務市場的結構性缺陷一定程度上會影響民族保險業中介市場的發育和拓展影響保險資源的深度開發和優化配置影響保險業的經營效率從而弱化我國保險業參與國際競爭的能力。

（三）保險市場監管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險監管體系是一個亟待解決的課題。《中華人民共和國保險法》自１９９５年１０月１日頒布實施以來對我國保

險市場的監管工作提供了可靠的法律依據但由于與之相配套的相關法律法規尚未出臺或雖已出臺但又不完備因而從總體上來說我國保險市場監管的法制建設不健全監管手段和監管水平相當落后。與此相適應目前我國對外資保險公司的管理仍執行１９９２年制定的《上海外資保險公司管理暫行條例》但事易時移當今上海乃至全國的保險市場發生了很大變化《條例》的局限性顯而易見且有些條文與《保險法》不相協調造成對內外資保險公司監管法規的不統一。可以說對國外保險公司進入中國保險市場的審批、監管目前基本上無法可依。

（四）保險人才的流失將趨于頻繁。從已經進入中國市場的外資保險公司來看除少數專業人員如核保、精算等人員外一般都采取人才本土化策略。近幾年來急欲叩開中國保險大門的國外保險公司采取在高校設立獎學金等多種形式為我國培養專業人才這一方面有利于培育

中國的市場另一方面也是為其在中國的開業作鋪墊。而在外資保險公司面前內資保險公司因體制和機制等原因對一些年輕的專業人才失去了吸引力。從整個保險市場來看專業人才的流動屬于人才資源的合理配置對市場的培育不無益處但客觀上會對本來就人才不足的內資保險公司造成影響。

（五）電子商務對我國傳統保險業的挑戰。目前電子商務在美國、西歐等發達國家和地區的發展極為迅速。電子商務的廣泛普及不僅有利于推動世界經濟的全球化進程而且也給作為經濟重要組成部分的保險業帶來強大的沖擊使傳統的保險服務方式正在發生深刻的變化保險電子化已成為各家保險公司關注的熱點。據美國獨立保險人協會預測今后１０年內商業保險交易的３１和個人險種的３７將通過全球互聯網進行。由此可以看出網上保險的市場是非常巨大的。目前世界各國的大保險公司都在采

取各種積極措施來順應這種世界性的電子商務潮流拓展各自的電子商務以求在不久的將來在激烈的市場競爭中占據優勢。這一切都給我國傳統的保險業提出了嚴峻挑戰。

二、我國保險業的應對之策

（一）做好我國保險業發展的長遠規劃。為了推動我國民族保險業的長足發展使之以更新的姿態積極參與國際保險市場的競爭就必須明確目標統籌安排制定出我國保險業發展的長遠規劃以促使我國保險業有目標、有計劃、有步驟地健康發展。所謂“有目標”就是從戰略的角度來考慮和制定旨在推動保險業發展的短期、中期和長期規劃。在短期內應實施我國保險業發展的產業政策和相關的法律法規在中期應加快培育保險市場主體逐步建立一個市場主體多元化、地區分布合理、以民族保險業為主導的具有局部開放性的保險市場體系并規劃

出適應我國國情的保險業發展的總體目標與基本框架在長期應堅持對外全面開放政策既積極與國際慣例接軌又鼓勵民族保險業走出國門積極參與國際競爭促使保險業向縱深發展。

所謂“有計劃”就是要搞好保險市場主體的發展規劃有計劃地逐步批設少量高起點、規范化的中外保險公司寧缺勿濫以避免各類形形色色的保險機構爭相成立一哄而上形成大起大落、畸形發展的不良局面從而造成保險資源的巨大浪費。

所謂“有步驟”就是根據我國保險市場目前狀況及今后走勢對外開放應采取由點到面逐步推進的穩妥方式分別進行時間上的分段開放和空間上的分批開放的具體安排。

（二）完善保險法規強化市場監管。法制建設是保證保險市場健康持續發展 的前提。當前應加快制定完善的且與《保險法》相配套的行政法規和業務規章建立償付能力、業務經營、市場準入、中介組織、從業資格、風險管理、人才培養、績效考核的評價指標以及反不正當競爭等法規體系嚴格界定社會保險與商業保險的界限規范保險經營行為堅決取締違法違規經營清理整頓保險市場秩序。要增設保險監管機構延伸保險監管的觸角擴大保險監管網絡的覆蓋面及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監管網絡快速收集和高效處理保險機構的各類經營數據準確把握各保險主體的資產規模、業務結構、費用支出、賠償給付等情況做到監管的全程化、動態化、持續化。

（三）培育民族保險業的“航空母艦”。實踐證明在競爭日益國際化的保險市場上我國保險業要想立于不敗之地就必須培育一批具有雄厚實力和國際知名

度的民族保險業的大公司、大集團。因此國內保險公司必須轉變經營觀念樹立效益成本的經營思想變粗放式經營為集約式經營苦練內功提高風險管理及技術處理水準并以提供高質量的保險服務為手段使自身在競爭中立于不敗之地。國家有關部門應借鑒日本的做法重點選擇幾家條件好的保險公司進行扶持在資源的配置上實行傾斜政策以集中有限資金和技術加大投資力度提高民族保險業的大公司、大集團的保險產品技術含量和市場占有率增強其綜合實力發揮其在壯大民族保險業、與外國保險公司抗衡方面的主導作用。

（四）加強保險專業人才的培養。現代保險業的核心競爭力最終體現在人才的競爭上。中國保險業應加強自身高素質、專業人才隊伍的建設大力挖掘和培養一大批懂保險知識、電腦技術等方面知識的高素質、高技術、高水準的綜合型保險專業人才以期在激烈的國際保

險市場競爭中不斷提升民族保險業的競爭力。

（五）積極應對電子商務潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮我國保險業應積極準備精心策劃利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。為此我們既要充分認識到網上保險這一新的發展趨勢積極應對電子商務潮流的到來同時又要注意到電子商務尚存在著許多亟待解決的問題如網絡犯罪等因此對待電子商務保險要量力而行謹慎從事不可盲從以切實維護保險交易的安全性。

第三篇：金融危機對我國保險業的影響及對策

金融危機對我國保險業的影響及對策

摘 要：在經濟全球化的背景下,發端于美國次貸問題的世界金融危機,沉重打擊了全球的經濟發展。我國的保險業作為開放力度較大、市場化程度較高的行業,在這次金融危機之中難以獨善其身,也受到了沖擊和影響。本文通過對金融危機下我國保險業的現狀和其所受影響進行分析，提出了一些有效的對策來預防或減弱影響。關鍵詞：金融危機;監管；保險業

The Impact of the Financial Crisis on China's

Insurance Industry and Countermeasures

Yuan Yongfeng（06 IT 3，Department of International Trade，ShengDa College of Economic & Trade

Management，Zhengzhou University，Zhengzhou 451191）

Abstract:Under the background of economic globalization, the world financial crisis starting in the US subprime mortgage crisis, attacked the development of global economic heavily.The insurance business in China, as a widely open and highly marketed industry, was struck and impacted heavily.In this article, the status quo of China's insurance industry and its impact on the financial crisis were analysed.And we put forward a number of effective measures to prevent or diminish the impact.Key words：Financial Crisis；Regulation;Insurance industry

發端于美國次貸問題的世界金融危機,沉重打擊了全球的經濟發展。全球的各個行業都受到了一定程度的沖擊，當然全球保險業也不例外。眾所周知,保險業對我國的經濟發展起著非常重要的作用:保險產品能夠提供風險保障,完善社會保障體系,發揮財務穩定器的功能,減少人民群眾的后顧之憂;保險資金可以直接參與基礎設施投資,對拉動經濟增長起著積極作用。但在當前經濟全球化的背景下,作為開放力度較大、市場化程度較高的我國的保險業,在這次金融危機之中難以獨善其身,也受到了沖擊和影響。

一、國際金融危機概述

金融危機又稱金融風暴(The Financial Crisis)，是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標（如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地價格、商業破產數和金融機構倒閉數）的急劇、短暫和超周期的惡化。??

12007-2009環球金融危機又稱金融海嘯、信用危機及華爾街海嘯等，是一場在2007年8月9日開始浮現的金融危機。自次級房屋信貸危機爆發后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心，引發流動性危機。即使多國中央銀行多次向金融市場注入巨額資金，也無法阻止這場金融危機的爆發。直到2008年，這場金融危機開始失控，并導致多間相當大型的金融機構倒閉或被政府接管。??2008年3月,美國第五大投資銀行—貝爾斯

登瀕臨破產,摩根大通銀行獲批收購貝爾斯登。2008年9月,眾多金融巨頭轟然倒地:美國兩大住房抵押貸款機構—房利美和房地美損失超過140億美元,美國政府宣布提供注資并接管這兩家公司;美國第四大投行—雷曼兄弟公司申請破產保護;美國第三大投行—美林公司被美國銀行收購;美國最大的保險集團—AIG(美國國際集團)國有化:美國政府在提供850億美元緊急貸款的同時,獲得了公司79.9%的股權。與此同時,包括歐亞、乃至中國在內的全球主要商業銀行和投資銀行以及保險業,均參與了美國次級房貸衍生產品的投資,金額巨大,使得危機發生后影響波及全球金融系統。

回首2007、2008、2009年,歷史將在這一刻留下沉重的一筆,(這句刪除，專業學術論文中盡量少用這樣語氣的句子)受美國次貸危機的影響,華爾街金融危機所產生的蝴蝶效應迅速彌漫全球。在其漫長歲月中,這將成為金融危機的代名詞,正如上世紀三十年代經濟危機一樣。人們在感受這場風暴的強大威力的同時,不得不直面各自周圍硝煙四起的現實,作為金融領域最重要組成部分———保險業,同樣不能幸免。不僅如此，金融危機的形成和利益關系鏈條中，保險公司不僅充當了次級債券的重要投資者，成為次貸市場資金的重要來源之一；而且通過其提供的按揭貸款保險、單一風險保險和信用違約掉期等產品，大大增強了市場和投資者的信心，成為金融危機形成中的重要一環。

同樣，我國的保險業作為開放力度較大、市場化程度較高的行業,在這次金融危機之中難以獨善其身,也受到了沖擊和影響。面對這樣的情況，中國政府、保險業協會以及相關的管理機構也都提出并實施了一系列的措施來解決和降低這次全球性的經濟危機給我過保險業帶來的沖擊。

二、國際金融危機下我國保險業的現狀

據保監會最新公布的統計數據顯示，2009年全年保險業實現原保險保費收入111372989萬元，是2002年以來增長最快的一年。其中，財產險業務原保險保費收入28758335.46萬元；壽險業務原保險保費收入74574384.39萬元；另外，中國保險市場主體、保險專業中介機構、兼業代理等保險機構也在不斷的增加；保險行業在優化資產配置，化解投資運作風險，保障社會穩定，促進經濟發展等方面發揮著越來越重要的作用。雖然我國的保險業一直在蓬勃的發展，但畢竟我國保險業才剛剛起步。與世界上其它國家相比，就綜合實力來比，我國明顯還很落后。根據對我國保險業的研究，我國保險業現狀有以下幾個特點：

（一）中國的保險市場起步較晚，開發程度較低。市場體系初步形成，但需要進一步規范。(標題最后面不需要標點符號，下同)

我國保險業在國家的政策引導下飛速發展，一批新的保險機構相繼設立,一些新的保險業務從無到有,保險中介市場、再保險市場穩步發展,保險資金運用渠道逐步拓寬,資產管理能力不斷增強,初步形成了多種組織形式、功能相對完善、分工比較合理的保險市場體系。但現在的保險市場還存在一些較為嚴重的問題。如，一些保險公司不按常規出牌，利用一些不道德或不合法的行為來欺騙被保險人，及其嚴重的擾亂了市場的正常秩序。如果諸如這樣的一系列問題不能得到有效的解決，影響的不只是人民大眾，還可能給整個行業帶來不利的影響。

（二）保險的服務水平和保險產品的創新能力需提高，此過程中也應加強風險防范。

隨著保險業迅猛發展，人們對保險的認識在不斷的提升，對保險公司的服務業更加看重，而現在的服務明顯需要隨著社會的進步而提高。社會在高速的進步，人們迫切需要一些新的保險產品和服務的出現，來更好的服務大眾。而現在產品結構單一，缺乏產品開發體系。險種開發無論從速度、數量還是從質量上都不能滿足市場需求。我國保險的覆蓋面不寬，難以為投保人和被保險人提供全方位的增值服務。另外在保險服務質量上經常出現銷售誤導和理賠難等問題。雖然2009年推出的新《保險法》在一定程度上解決了銷售誤導和理賠等問題，盡可能的保障了消費的利益。但因為一些對保險法不了解的或不知道的人還是會受到這方面的影響。為了保證保險業正常穩定的發展，保險行業應警惕壽險退保風險、保險投資風險、償付能力不足風險等。

（三）各大海外保險公司將相繼進入中國保險市場。

受金融危機的影響，發達國家的保險企業受到極其嚴重的沖擊，而在此次危機中中國保險業受到的沖擊相對來說要小的多。對于這樣一個發展機遇，正式將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場，國內的保險企業將面臨外來競爭和自身發展的雙重壓力。

（四）監管體系仍需進一步完善。

由于起步晚,基礎薄弱,與快速發展的保險業相比,與日益復雜的風險防范任務相比,保險監管還需要進一步完善。當我們要在監管和發展之中選擇一項時，我們常常放棄監管。也正應為當前一些比較普遍的違法違規問題,如假保費、假賠案、假批單、假數據屢禁不止的問題就是很好的說明。當投保人和保險人利益發生矛盾時,監管機關輕易出現偏袒保險公司的傾向。例如對于費率的治理,信息披露的治理,我們都有屈從保險公司而忽視投保人權益的嫌疑。之所以會出現這種情況,其根源就在于我們對保險監管的定位不清,保險監管的職責不明確。從2009年初開始，保監會正式啟動分類監管，根據保險公司償付能力、公司治理、資金運用、業務經營、財務風險等五大類指標，將保險公司從優至劣依次分為A、B、C、D四類。在保險公司良莠不齊、監管資源十分有限的情況下，推行分類監管無疑是一個正確方向。雖然如此，但我們還要在加強執行力，注重行業“合規文化”的培育和提高科學性方面努力。

三、國際金融危機對我國保險業的影響

雖然由于我國保險市場國際化程度相對較低，此次金融危機對中國保險業的影響相對有限，但在美國金融市場持續動蕩，金融危機迅速蔓延的背景下，我國的保險業也無法完全“獨善其身”，這場金融危機對中國保險業的直接消極影響主要包括以下三個方面：

（一）AIG危機導致人民對保險公司的信任度下降

美國國際集團（AIG-American International Group）是世界保險和金融服務的領導者，也是全球首屈一指的國際性保險服務機構，業務遍及全球一百三十多個國家及地區，其成員公司通過世界保險業最為龐大的財產保險及人壽保險服務網絡，竭誠為各商業、機構和個人客戶提供服務。美國國際集團成員公司是美國最大的工商保險機構，旗下的AIG American General更是全美最頂尖的人壽保險機構。美國國際集團在全球各地的退休金管理服務、金融服務及資產管理業務也位居世界前列。其金融服務業務包括飛機租賃、金融產品及促進其市場交易。美國國際集團不斷發展的全球消費者信貸業務主要由美國的American General Finance管理。同時，通過旗下的AIG SunAmerica及AIG VALIC，集團現已成為全美首屈一指的退休金管理服務機構之一。美國國際集團亦是個人和大型企業投資管理市場中的翹楚，為客戶提供專業的股票、定息證券、地產及其他投資管理服務。美國國際集團的股票在紐約證券交易所、美國ArcaEx電子證券交易市場、倫敦、巴黎、瑞士及東京的股票市場均有上市。?4?

美國國際集團(AIG)自1919年在中國上海創立以來,幾經周折,發展壯大成為全球最大的保險集團之一。AIG的業務經營范圍廣泛,幾乎囊括了壽險和非壽險的主要領域,而且通過對金融服務和資產管理兩大領域的不斷滲透,逐步建立起了覆蓋全球金融市場的綜合經營架構。據2006年年報數據顯示,發生危機前AIG保險業務收入占比為44%,壽險及養老金管理服務45%,金融服務占7%,資產管理為4%。從金融服務和資產管理收入占比合計超過10%來看,AIG綜合經營的發展程度與深度都達到了較高的水平。2008年第四季度凈損失617億美元，平均每股虧損22.95美元，這是美國歷史上最大的單季度虧損規模。與之相對，AIG在2007年四季度虧損53億美元，合每股虧損2.08美元。2008年全年，AIG虧損993億美元，即每股37.84美元，而2007年該公司還盈利62億美元。

AIG在亞洲的子公司友邦保險在香港、新加坡、韓國等地遭遇了退保潮，在內地也出現一些退保。國內合資壽險公司的外方股東，比如美國國際集團(AIG)、美國大都會人壽、荷蘭國際集團(ING)、德國安聯集團等國際保險巨頭都經歷著煎熬。這些情況的出現，使人們覺得“保險公司并不保險”。加上國內一些困擾保險行業發展的問題比如保險公司誠信不高、償付能力不足等沒有從根本上解決，公眾對保險行業存有疑慮也是必然的。

（二）我國保費收入的增幅放緩。

2007-2009年，我國原保險保費收入額分別為70357598.09萬元、97840966.41 萬元和111372989.22萬元，原保險保費收入額實現了持續增長，更可喜的是2009我國保費歷史上首次突破萬億元大關。從數據上看我國保險業在國家的政策支持下逐年穩步前進，但當我們將原保險保費收入額按逐月統計的方法來看時，我們就不會為這次的突破而高興了。

根據數據分析，2008年第二到第四和2009我國保費收入的增幅與2007相比保費的增幅明顯下降。特別是在2008受國際金融環境惡化的影響,我國股市持續走低,導致了投連險收益節節縮水,甚至出現虧損。投資者繼續購買投連險的熱情消退,還出現了退保現象。隨著危機的深化,同時伴隨著對未來的不確定性,保費收入增速越來越緩慢。保險業的保費收入在2009年取得豐碩的成果，與整個保險業和國家的努力息息相關。假如沒有金融危機的影響，我相信早在2008年我國保險行業的保費收入就可以預先超過萬億元大關。

（三）保險公司投資環境惡化

摩根士丹利在1995年就提出投資是保險行業的核心任務，沒有投資就等于沒有保險行業。沒有保險投資，整個保險行業的經營是不能維持下去的。

受金融危機影響，保險投資自2008年以來一直呈現遞減的局面，2009年3月首次出現正增長，但對于整個2009年來說，投資的每個月的增長趨勢是很不穩定的。比如，7月份投資額增長額超千億；隨后受資本市場震動的影響，8月份的保險投資總額驟降1000億，但是9月份單月保險又新增投資812億元。

這次金融危機對保險行業沖擊最大的就是保險投資業務。受到國內資本市場和國際金融環境的影響，保險資金在資本市場的投資損失較大。例如在2007年，中國財險曾憑借40多億元的投資收益，在彌補了承保虧損后仍實現了近30億元的凈利潤。而2008年上半年由于A股市場的震蕩走低，導致交易類金融資產的投資收益大幅減少。2008年上半年，中國財險已實現及未實現的投資凈收益為6.68億元，較2007年同期的28.36億元減少了21.68億元，投資收益同比減少了76.45%。從公告看，人保總投資收益28.56億，即利息、股息和租金收入21.88億和已實現及未實現的投資凈收益6.68億元之和。從投資組合看，現金及現金等價物，債券類證券與去年同期相比變化不大，但權益類證券變化很大，為81.51億元，而去年同期為169.78億元。對于整個保險業，截至O8年11月底，我國保險資金在銀行存款和各類債券上的投資已經占比達86％，股票和基金占比則回落至I1．7％，全行業實現投資收益930多億元。而2007年底，保險資產配置固定收益產品和權益類產品的比例，分別占總資產的76％和23％，全年實現投資收益2792億元。特別地，平安保險受美國金融危機的影響最大。據中國平安2008年1O月6日公告，公司擬在2008年三季報中對富通集團股票投資進行157億元減值準備，并終止其投資富通投資管理公司50％股權的協議。金融危機導致我國證券市場低迷，與資本市場密切相關的投資連接保險虧損巨大，在一些地方產生了退保風潮。生命人壽等多家保險公司遭遇集中投訴、退保等危機事件，個別投連險退保率達50％。信任危機對我國保險業發展產生了不利影響。此外，O8年10月以來，央行連續下調存款利率，利差損風險的加大。特別地，由于投資收益減少，個別公司連年虧損，償付能力難以得到根本改善，存在償付能力不足風險?5?。

四、國際金融危機下我國保險業發展的機遇與對策

相對于發達國家,金融風暴給我國保險業帶來的影響既有挑戰也有機遇,其影響不完全是消極的。一方面,金融風暴造成國際金融市場動蕩加劇,全球經濟增長明顯放緩,國際經濟環境中不確定性不穩定性明顯增多,給我國保險業的發展帶來一定的挑戰;另一方面,我國經濟良好穩定發展的基本態勢沒有改變,這又為我國保險業在國際保險市場占據更有利位置提供了一個較好的發展機遇。

（一）完善我國保險監管體系

這次危機暴露了世界各國特別是發達國家金融監管體系中的很多問題。這次危機爆發的實質,是美國的金融監管出現了漏洞,美國監管機構崇尚的放任自由的監管模式,存在著過于放任自流的弊端,它使金融機構有機會利用金融衍生產品的信息不對稱來欺詐和誤導客戶,最終造成金融風暴。

看到美國監管機構的弊病，我國保險監管部門必須從宏觀層面對保險企業的經營管理行為進行密切監管,加強風險的前期控制。從此次危機看,市場處于快速發展時,往往容易掩蓋大量的經營風險和金融風險。鑒于保險市場與資本市場的聯系日益密切,有必要加強保監會、銀監會和證監會的三會協同監管,確保保險企業穩健經營。另外,監管機構不僅要盡可能地完善已有的監管體系,還應該使這一體系反應更加靈活,覆蓋更為全面。目前我國有很多業務如責任保險、農業保險、銀行保險都屬于新業務范疇,監管機構必須針對這些新業務的特殊性制定特殊的監管規則,并跟蹤和分析新業務市場出現的問題,及時采取相應的調整措施加以解決。只有這樣,細小的問題才不會累積形成系統風險,確保保險公司的穩健經營。

面對我國保險業的現狀并著眼于我國保險市場的長遠發展,為順應我國社會主義市場經濟建設的總體趨勢,我國保險監管的發展應該牢固樹立市場的觀念,充分發揮市場這只看不見的手在保險市場調節之中的作用。對于可以通過市場自發調節的,就不要進行行政干預。還要不斷健全保險監管法律制度,不斷提高保險立法水平,與此同時,我們要提高執法水平,果斷做到公正、嚴明、高效。要充分利用現代信息和網絡技術,改善保險信息披露制度,提高保險監管的透明度,使保險業充分接受社會公眾的監督,從而提高保險業的社會公信度。最后就是要借鑒國際上先進保險國家的監管經驗,結合我國保險業發展的實際狀況和階段性目標,逐步建立一個符合國際慣例的保險監管體系。

(二)尊重科學技術創新,開發適應社會發展需求的新產品

很多人都認為，AIG危機的發生與其過多的涉足創新領域的金融衍生品有關，從一定角度來看，這樣的解釋是成立的。但我們深入的對其研究可以發現，它的創新與社會客觀的發展規律相背離，最終導致危機的產生，我認為這才是其危機產生的根源。

馬克思主義經濟學認為,經濟規律是經濟現象和過程內在的、本質的、必然的聯系,具有不以人們意志為轉移的客觀必然性,在一定的經濟條件下產生并發生作用,當客觀經濟規律發生變化后,經濟現象的內在必然聯系也隨之發生變化。因此,人們不能消滅、創造經濟規律,但可以認識和利用客觀經濟規律,以便更好地為社會服務。反之,違背經濟規律必然帶來嚴重后果,會遭致唯意志論和經濟冒進主義的任意擺布,遭受經濟規律的懲罰,會給人們乃至世界帶來災難,事實確實如此。創新是一個永久不變的話題，沒有創新就沒有進步。

對于保險業發展來說也是這樣。保險業創新的前提條件是必須符合客觀經濟規律,符合事物發展規律,必須是科學的,而不是貪婪的攫取、無監督的放縱。要在遵循規律的前提下,創新保險渠道、合理配置保險資本金、提高保險收益率、確保保險保障功能得以充分體現。積極鼓勵在管理制度、保險產品、銷售模式上大膽創新。

(三)樹立保險業良好的社會形象

美國國際集團(AIG)、美國大都會人壽、荷蘭國際集團(ING)、德國安聯集團等國際保險巨頭在金融危機中蒙受巨額的虧損，使人們產生了“保險公司并不保險”的印象。再加上我國保險業在危機中競爭程度日益激烈，導致一些保險公司不按常規出牌，利用不道德和違法

?6?的手段來達到獲利的行為，使得人民對保險業的印象極度惡化。

面對這種不好的局面，加強自身宣傳,樹立保險在公眾中的良好形象。在促進現場營銷、網絡營銷、電話營銷、銀行銷售等多個營銷渠道整合的情況下,建立以客戶為中心的業務模式;根據國際金融危機時期市場對穩健型理財產品的需求,開發適合不同人群需要的差異性保險產品;改造公司核心系統,獲得更高的靈活性,從而更快地推出新產品、新服務;確保規范性并為以客戶為中心的戰略提供支持;提供定制產品,實時查看報價、賠償狀態和其他重要政策信息,以此吸引并留住新老客戶。2009年中國保險業在“洗凈”投連、嚴治“三假”、新《保險法》頒布實施、保險業參與新醫改等方面取得不錯的成績，在一定程度上挽回了一定的民心。但我們要繼續加大力度來使整個保險業在公眾心中的地位更加穩固。

參考文獻：參考文獻中參考資料太少了，盡量再補充一些

[1]?2?tana1020.百度百科.2010-02-05.http://baike.baidu.com/view/20114.htm?fr=ala0_1_1 ?3?李 雷.關于金融危機下加快我國保險業發展的思考.合肥工業大學學報：社會科學版，2009，23（4）.?4?bugsbunny.百度百科.2009-12-26.http://baike.baidu.com/view/89984.htm?fr=ala0_1_1 ?5?林源.金融危機對我國保險業的影響及應對的策略.時代經貿,2009(139)?6?楊衛平，陸鳳順，趙博揚.國際金融危機對我國保險業的影響及啟示.亞洲縱橫，2009（5）.

第四篇：全球性通貨緊縮對我國保險業的影響及對策

文 章來源 蓮

山 課 件 w w w.5Y k J.c oM

一、通貨緊縮的概念

在經濟學中通貨緊縮是一個與通貨膨脹相對應的概念是指商品和勞務總體價格水平的持續下降。從理論上講通貨緊縮是社會購買力不足與社會有效生產能力過剩內在矛盾的外在表現形式在現實經濟生活中通貨緊縮主要體現在經濟增長停滯、物價跌落、社會有效需求相對不足等方面。

判定世界經濟正面臨著全球性通貨緊縮的危險是基于以下幾點認識第一一些西方國家近一年來存在著價格水平持續下降的態勢。年美國的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道·瓊斯股票指數暴跌點月美國最大的對沖基金之一——長期資本管理基金因投資失敗瀕臨破產邊緣恐慌的投資者紛紛拋售美元導致美元對日元的匯率在短短幾天內暴跌近為了避免和減少損失對沖基金正在收縮投資。在人人都追求現金的情況下很可能導致整個經濟的“信貸緊縮”將美國經濟推入通貨緊縮的惡性循環之中。年歐盟國家通貨膨脹率維持在較低的水平上德國的消費物價指數為法國的消費物價指數為意大利的消費物價指數為。第二主要發達國家及發展中國家的經濟出現衰退的端倪。對拉美區域經濟有重要影響的巴西從年下半年以來出現經濟衰退全年經濟增長只有一個百分點日本經濟增長率年連續三個季度下降年第一季度經濟增長率比年第四季度下降降幅為多年罕見。美國的經濟雖有一定的增長但帶有極大的不確定性年美國經濟增長率將比年有明顯下降是經濟學界的共識。第三東南亞經濟形勢依然嚴峻。韓國年第一季度國內生產總值下降第二季度比年同期下降泰國在年月財政結束時經濟增長率為印尼的經濟現狀最為嚴峻年第一季度經濟增長率為實際生活水平已降到貧困線以下的總人數達到萬人。

在世界經濟面臨通貨緊縮的態勢下我國經濟正進入轉軌時期調整性增長階段。自年我國經濟實現“軟著陸”以來經濟增長速度放慢物價回落買方市場逐步形成從零售物價指數上漲率看年為年為年為這在我國經濟生活史上是前所未有的可以認為我國已經出現通貨緊縮現象。在這里應該說明的是我國出現通貨緊縮現象主要原因是由轉軌時期經濟調整必須經過的必然階段所致與其他國家出現的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業化進程加速與現代產業的進步使傳統工業與產業相對落后在買方市場下總量供給過剩必然導致物價出現連續下降。目前我國市場相對過剩主要表現為大量低劣產品的滯銷積壓而技術含量高、市場旺銷的產品卻不具備充分的生產能力所以這種市場過剩隱含著“結構性短缺”的因素。

二、通貨緊縮對我國保險業的影響

一市場需求不足導致社會平均利潤率下降從而加劇保險市場的競爭

由于產業結構調整下崗人員增加社會整體有效需求不足大多數傳統行業的產品價格都已呈下降趨勢企業面對利潤下滑的情況不得不采取各種措施降低生產成本首當其沖的是生產成本中的保險費支出再者由于市場拓展難度加大新業務增長延緩保險人的承保利潤相對減少人員成本增大于是在一些承保利潤較高的業務領域中競爭加劇甚至出現惡性競爭。

二擴張性利率政策的出臺既影響到保險人的給付能力也削弱投保人的投保積極性

為了刺激經濟拉動內需央行自年以來已進行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來最低的水平。這對保險人而言由于投資范圍的限制資金運用收益只能維持在一個較低的水平上人壽保險業要化解幾年前因較高預定利率險種所帶來的巨額利差損就比較困難。如果這種現象持續下去則會嚴重影響保險人的給付能力。從另一方面講我國大多數中國人購買人壽保險都是從儲蓄的角度從保值的初衷出發的所以高預定利率下的長期壽險險種倍受人們歡迎。而目前壽險公司的長期儲蓄性險種因預定利率與銀行利率相差無幾使一部分人的投保意愿普遍下降。同時前幾年在壽險預定利率較高的時期很多人視壽險為一種投資手段而投保了超出自己連續支付能力的險種。在經濟效益下滑未來收入不確定的情況下部分保戶很可能無法維持原有的交費水平因而造成退保及保單失效。

三經濟結構調整社會保障體系建立使人壽保險業發展商機無限憂中有喜

在走向市場經濟的過程中我國政府為了減輕改革帶來的陣痛正在加強社會保障體系的建立。年我國醫療制度全面改革社會養老保險體系也正在逐步完善。在目前企業效益滑坡、社會養老保險費強制交納的情況下很多企業難以再象幾年前那樣投保商業性人壽保險。所以團體人壽保險業務在沒有稅利優惠的條件下難有進一步發展事實上各家壽險公司的團體業務已出現下滑的趨勢為此各家公司憂心忡忡。從另一方面講我國醫療制度改革、養老保險體系的建立也為商業保險提供了新的發展空間。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫療保險制度下人們要解決超過社會保障上限的費用部分只能選擇商業保險在人們對晚年退休生活費用預期不明朗的條件下也會有選擇地投保商業養老保險作為有效補充。這就是一些國家和地區在通貨緊縮時期壽險業依然能保持發展的一個原因。我國近兩年來人壽保險業超速發展也是極好的證明。

四擴大內需的政策導向將為保險公司的資金運用和承保能力提供了新的廣闊的市場

從年開始為了刺激需求各大商業銀行開始開辦個人消費信貸業務譬如購房貸款、購車貸款等為銀行信貸資金開拓了一個新的途徑。但是個人信貸業務在我國開辦時間短業務不規范存在著許多問題蘊含著巨大的風險。并且消費者要利用消費信貸必然受到各種條件的限制譬如個人資產最低限額、償付能力等在獲得消費信貸的資格和運用期間存在著不小的風險。因此保險公司適時推出相應配套險種可以滿足銀行和個人的需求。

另外國家積極的財政政策擴大政府對基礎設施的投資規模年增發億元長期國債作為國家預算內基礎設施建設專業投資。這不但為保險公司的資金運用開拓一個新的途徑也為其業務提供了廣闊的市場。

三、保險業解決通貨緊縮影響的對策

雖然目前在我國的經濟中出現了通貨緊縮的征兆但對于保險業來說是機遇與挑戰并存保險業需針對目前的經濟狀況適時加以調整以保持穩定的發展。

一倡導服務營銷進行產品創新創造新的保險需求刺激市場發展

一方面消費者手中有大量的存款需要重新尋找出路另一方面保險市場的配套險種與消費者需求不相適應。因為在條款的制定趨向同一的情況下價格比較已不是消費者的主要選擇依據因此服務和險種創新是消費者進行選擇比較的基礎。近幾年來保險業的超常規發展需要大量的代理人但由于代理人員素質良莠不齊給保險市場帶來不小的負作用保險公司要扭轉這種不利局面必須優化服務服務營銷應以專業化知識為核心以職業道德為保證以滿足顧客要求為目的。另外保險公司要拓寬消費者選擇余地吸引資金流入必須根據新的形勢出臺新的險種如配合消費信貸帶來的商機醫療制度改革后提供的市場空間等在進行大量市場調查的基礎上盡快制定出消費者迫切需要的險種更好地滿足投保人的需求。

二提高業務管理水平為保險業持續穩定發展提供保證

管理水平低下是我國企業的普遍特征保險業也不例外尤其體現在業務管理水平上。目前實行的流程管理是一種較好的模式但其完善還有待時日。因為個人的需求日趨多樣化在業務管理過程中必然會出現這樣或那樣的問題。保險公司必須準確、迅速地做出反應解決這些問題。消費者對保險的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對這種情況保險公司應當簡化理賠給付手續嚴格按照《保險法》的規定進行理賠給付以顧客獲得的實際利益來加強宣導。只有這樣才能使保險公司的生存和發展得到市場的認可。

三統一調配資金科學管理資金防止在通貨緊縮情況下造成流動資金不足

在通貨緊縮階段壽險業要重視資金的變現能力以防止因大量退保而導致的流動資金不足。國際上近幾年就有因大量退保而導致保險公司財務狀況嚴重惡化甚至破產的例子我們必須引以為戒。我國新一輪的經濟發展為保險業資金運用提供了一個有效的市場如何把資金的流動性、安全性和增值性有效地結合起來對保險業的發展具有重要意義。因此我們應當統一資金調配形成規模投資效益用科學的方法管理運用資金徹底消除散、亂情況的發生。

四規范市場行為加強監管自律防止非正當競爭給保險業帶來的負面影響

保險業的發展是建立在公平競爭的基礎上在目前的經濟環境下更需要行業間的正當競爭共同培育市場。因此保證依法經營規范市場行為不僅僅是保險監管部門的任務也是各保險公司同仁的期望。通貨緊縮現象雖然會對國民經濟以及保險業帶來一些負面影響但是只要我們認真研究因勢利導趨利避害揚長避短不斷調整經營思想和策略全面提高管理水平和服務水平就一定能夠在全球通貨緊縮的形勢下獲取我國保險業質和量的雙豐收。文 章來源 蓮

山 課 件 w w w.5Y k J.c oM

第五篇：全球性通貨緊縮對我國保險業的影響及對策

全球性通貨緊縮對我國保險業的影

響及對策

全球性通貨緊縮對我國保險業的影響及對策2007-02-06 12:27:28

一、通貨緊縮的概念

在經濟學中通貨緊縮是一個與通貨膨脹相對應的概念是指商品和勞務總體價格水平的持續下降。從理論上講通貨緊縮是社會購買力不足與社會有效生產能力過剩內在矛盾的外在表現形式在現實經濟生活中通貨緊縮主要體現在經濟增長停滯、物價跌落、社會有效需求相對不足等方面。

判定世界經濟正面臨著全球性通貨緊縮的危險是基于以下幾點認識第一

一些西方國家近一年來存在著價格水平持續下降的態勢。年美國的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道·瓊斯股票指數暴跌點月美國最大的對沖基金之一——長期資本管理基金因投資失敗瀕臨破產邊緣恐慌的投資者紛紛拋售美元導致美元對日元的匯率在短短幾天內暴跌近為了避免和減少損失對沖基金正在收縮投資。在人人都追求現金的情況下很可能導致整個經濟的“信貸緊縮”將美國經濟推入通貨緊縮的惡性循環之中。年歐盟國家通貨膨脹率維持在較低的水平上德國的消費物價指數為法國的消費物價指數為意大利的消費物價指數為。第二主要發達國家及發展中國家的經濟出現衰退的端倪。對拉美區域經濟有重要影響的巴西從年下半年以來出現經濟衰退全年經濟增長只有一個百分點日本經濟增長率年連續三個季度下降年第一季度經濟增長率比年第四季度下降降幅為多年罕見。美國的經濟雖有一定的增長但帶有極大的不確定性年美國經濟增長率將

比年有明顯下降是經濟學界的共識。第三東南亞經濟形勢依然嚴峻。韓國年第一季度國內生產總值下降第二季度比年同期下降泰國在年月財政結束時經濟增長率為印尼的經濟現狀最為嚴峻年第一季度經濟增長率為實際生活水平已降到貧困線以下的總人數達到萬人。

在世界經濟面臨通貨緊縮的態勢下我國經濟正進入轉軌時期調整性增長階段。自年我國經濟實現“軟著陸”以來經濟增長速度放慢物價回落買方市場逐步形成從零售物價指數上漲率看年為年為年為這在我國經濟生活史上是前所未有的可以認為我國已經出現通貨緊縮現象。在這里應該說明的是我國出現通貨緊縮現象主要原因是由轉軌時期經濟調整必須經過的必然階段所致與其他國家出現的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業化進程加速與現代產業的進步使傳統工業與產業相對落后在買方市場下總量供給過剩必然導致物價出現連續下

降。目前我國市場相對過剩主要表現為大量低劣產品的滯銷積壓而技術含量高、市場旺銷的產品卻不具備充分的生產能力所以這種市場過剩隱含著“結構性短缺”的因素。

二、通貨緊縮對我國保險業的影響

一市場需求不足導致社會平均利潤率下降從而加劇保險市場的競爭

由于產業結構調整下崗人員增加社會整體有效需求不足大多數傳統行業的產品價格都已呈下降趨勢企業面對利潤下滑的情況不得不采取各種措施降低生產成本首當其沖的是生產成本中的保險費支出再者由于市場拓展難度加大新業務增長延緩保險人的承保利潤相對減少人員成本增大于是在一些承保利潤較高的業務領域中競爭加劇甚至出現惡性競爭。

二擴張性利率政策的出臺既影響到保險人的給付能力也削弱投保人的投保積極性

為了刺激經濟拉動內需央行自年以來已進行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來最低的水平。這對保險人而言由于投資范圍的限制資金運用收益只能維持在一個較低的水平上人壽保險業要化解幾年前因較高預定利率險種所帶來的巨額利差損就比較困難。如果這種現象持續下去則會嚴重影響保險人的給付能力。從另一方面講我國大多數中國人購買人壽保險都是從儲蓄的角度從保值的初衷出發的所以高預定利率下的長期壽險險種倍受人們歡迎。而目前壽險公司的長期儲蓄性險種因預定利率與銀行利率相差無幾使一部分人的投保意愿普遍下降。同時前幾年在壽險預定利率較高的時期很多人視壽險為一種投資手段而投保了超出自己連續支付能力的險種。在經濟效益下滑未來收入不確

定的情況下部分保戶很可能無法維持原有的交費水平因而造成退保及保單失效。

三經濟結構調整社會保障體系建立使人壽保險業發展商機無限憂中有喜

在走向市場經濟的過程中我國政府為了減輕改革帶來的陣痛正在加強社會保障體系的建立。年我國醫療制度全面改革社會養老保險體系也正在逐步完善。在目前企業效益滑坡、社會養老保險費強制交納的情況下很多企業難以再象幾年前那樣投保商業性人壽保險。所以團體人壽保險業務在沒有稅利優惠的條件下難有進一步發展事實上各家壽險公司的團體業務已出現下滑的趨勢為此各家公司憂心忡忡。從另一方面講我國醫療制度改革、養老保險體系的建立也為商業保險提供了新的發展空間。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫療保險制度下人們要解決超過社會保障上限的費

用部分只能選擇商業保險在人們對晚年退休生活費用預期不明朗的條件下也會有選擇地投保商業養老保險作為有效補充。這就是一些國家和地區在通貨緊縮時期壽險業依然能保持發展的一個原因。我國近兩年來人壽保險業超速發展也是極好的證明。

四擴大內需的政策導向將為保險公司的資金運用和承保能力提供了新的廣闊的市場

從年開始為了刺激需求各大商業銀行開始開辦個人消費信貸業務譬如購房貸款、購車貸款等為銀行信貸資金開拓了一個新的途徑。但是個人信貸業務在我國開辦時間短業務不規范存在著許多問題蘊含著巨大的風險。并且消費者要利用消費信貸必然受到各種條件的限制譬如個人資產最低限額、償付能力等在獲得消費信貸的資格和運用期間存在著不小的風險。因此保險公司適時推出

相應配套險種可以滿足銀行和個人的需求。

另外國家積極的財政政策擴大政府對基礎設施的投資規模年增發億元長期國債作為國家預算內基礎設施建設專業投資。這不但為保險公司的資金運用開拓一個新的途徑也為其業務提供了廣闊的市場。

三、保險業解決通貨緊縮影響的對策

雖然目前在我國的經濟中出現了通貨緊縮的征兆但對于保險業來說是機遇與挑戰并存保險業需針對目前的經濟狀況適時加以調整以保持穩定的發展。

一倡導服務營銷進行產品創新創造新的保險需求刺激市場發展

一方面消費者手中有大量的存款

需要重新尋找出路另一方面保險市場的配套險種與消費者需求不相適應。因為在條款的制定趨向同一的情況下價格比較已不是消費者的主要選擇依據因此服務和險種創新是消費者進行選擇比較的基礎。近幾年來保險業的超常規發展需要大量的代理人但由于代理人員素質良莠不齊給保險市場帶來不小的負作用保險公司要扭轉這種不利局面必須優化服務服務營銷應以專業化知識為核心以職業道德為保證以滿足顧客要求為目的。另外保險公司要拓寬消費者選擇余地吸引資金流入必須根據新的形勢出臺新的險種如配合消費信貸帶來的商機醫療制度改革后提供的市場空間等在進行大量市場調查的基礎上盡快制定出消費者迫切需要的險種更好地滿足投保人的需求。

二提高業務管理水平為保險業持續穩定發展提供保證

管理水平低下是我國企業的普遍特征保險業也不例外尤其體現在業務管理水平上。目前實行的流程管理是一種較好的模式但其完善還有待時日。因為個人的需求日趨多樣化在業務管理過程中必然會出現這樣或那樣的問題。保險公司必須準確、迅速地做出反應解決這些問題。消費者對保險的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對這種情況保險公司應當簡化理賠給付手續嚴格按照《保險法》的規定進行理賠給付以顧客獲得的實際利益來加強宣導。只有這樣才能使保險公司的生存和發展得到市場的認可。

三統一調配資金科學管理資金防止在通貨緊縮情況下造成流動資金不足

在通貨緊縮階段壽險業要重視資金的變現能力以防止因大量退保而導致的流動資金不足。國際上近幾年就有因大量退保而導致保險公司財務狀況嚴重

惡化甚至破產的例子我們必須引以為戒。我國新一輪的經濟發展為保險業資金運用提供了一個有效的市場如何把資金的流動性、安全性和增值性有效地結合起來對保險業的發展具有重要意義。因此我們應當統一資金調配形成規模投資效益用科學的方法管理運用資金徹底消除散、亂情況的發生。

四規范市場行為加強監管自律防止非正當競爭給保險業帶來的負面影響

保險業的發展是建立在公平競爭的基礎上在目前的經濟環境下更需要行業間的正當競爭共同培育市場。因此保證依法經營規范市場行為不僅僅是保險監管部門的任務也是各保險公司同仁的期望。通貨緊縮現象雖然會對國民經濟以及保險業帶來一些負面影響但是只要我們認真研究因勢利導趨利避害揚長避短不斷調整經營思想和策略全面提高管理水平和服務水平就一定能夠在全球通

貨緊縮的形勢下獲取我國保險業質和量的雙豐收。