第一篇：淺議汽車消費貸款的風險防范

淺議汽車消費貸款的風險防范

近年來，XX 縣汽車消費貸款呈直線上升趨勢，同時此類貸款的風險防范也提上了議事日程。

一、主要風險表現形式

（一）汽車行業性風險。2012年以來，隨著國際經濟形式的不明朗、歐債危機的進一步加劇，我國鋼鐵、進出口貿易受到了相當程度的影響，加上國家對房地產業的時一步調控，我國的經濟形式總體上呈緊縮狀態，這一點從我轄的信貸投放也能體現出來。汽車消費貸款在全國經濟形式萎縮的大環境下，其行業風險會逐步體現出來，雖然在我轄此類風險尚未大面積出現，但已形成了潛在的風險點。

（二）汽車經銷商風險。汽車經銷商誠信狀況差，擔保實力弱，經營管理不善，股東之間不和諧，公司治理結構不完善。汽車經銷商為銷售汽車，對向銀行推薦的購車人不認真審查其資料，甚至有些經銷商為完成銷售任務，幫助購車人編造虛假貸款資料，當借款人違約時，汽車經銷商喪失擔保能力，將貸款的風險轉嫁給銀行。

（三）保險風險。一般情況下，汽車按揭貸款在要求經銷商承擔連帶擔保責任的同時，要求在保險公司辦理保證保險，但從我轄實際看，客戶從未購買保證保險，同時也沒有任何一家保險公司開辦此險種。從而造成經銷商獨自承擔全部風險。由此，銀行的貸款風險主要集中在汽車經銷商，一旦經銷商失去擔保能力，銀行的風險將會集中暴露。如果我轄汽車消費貸款的第二年保險的第一順序受益人不是我單位，將又是一個潛在的風險點。

（四）借款人風險。借款人的風險主要表現為信用風險。汽車按揭貸款的對象眾多分散，而且有較大部分借款人在外省市，有的分布在內蒙古、山西等其他較為偏遠的地區。對外地貸款，銀行不能全面、真實、準確地掌握借款人的信用程度和履約能力，只能根據貸款人所提供的貸款申請資料（收入證明、身份證明相關資料等）來進行審核，而收入證明中無銀行流水作為佐證，造成了對貸款人貸款情況無法及時掌握，使得銀行對個人還款能力的變化，還款意愿的監測無法實時進行，形成潛在信貸風險。

（五）抵押風險。在汽車按揭貸款辦理中，一般抵押的為所辦理貸款購買車輛，車輛抵押屬于動產抵押，而抵押車輛在外地，我單位對抵押車輛無法進行有效監控。加之受汽車消費市場價格下調的影響，銀行的抵押物價值貶值較快，抵押風險高。

（六）貸后管理風險。貸后跟蹤管理不到位，對貸款不能按規定進行貸后檢查，未能及時發現風險，對隱藏的風險不能及時處置，借款在當地，借款人和汽車在外地，結果發生借款拿走了，人走了，貸款管理只能依靠汽車公司。

二、風險防范的主要措施

（一）應加大保證金比例。對各個汽車銷售公司的保證金實行階梯管理，授信總額在10000萬元內、20000萬元內等，每增加1個億，保證金比例就相應增加，如同電價的階梯管理，以此來抵消行業風險帶來的負面影響。

（二）加強與保險公司的合作，辦理“借款人信用保險”。同時對抵押的車輛，其第二年保險第一順序受益人必須為我聯社，把汽車貸款的風險分散到經銷商和保險公司。

（三）追加可擔保物，確保第二還款來源有充分的保障。在貸款辦理中，銀行必須要求借款人提供足值、易變現的抵（質）押物，可以采取車輛抵押+其他財產抵押的方式或增加公務員保證，也可以借助擔保能力強的擔保機構進行擔保，把汽車貸款風險逐步降低，謹慎辦理以所購車輛單一抵押的擔保貸款。

（四）嚴格執行信貸操作規程，強化貸款全流程管理。認真做好貸前盡職調查。受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實。對村委會出具的“收入證明”要以“半年以上銀行流水”來替代。同時必須嚴格按照銀監會“三個辦法一個指引”進行實地面談、面簽。要準確了解貸款的真實用途，合理測算借款人資金需求，嚴格執行首付款的規定，要認真分析借款人的還款能力，不能以擔保、抵押或第二還款來源的可靠性代替對借款人還款能力的評估。

（五）加強貸后管理。在貸款發放后，客戶經理要加強貸款用途的管理，防止貸款挪做他用，嚴防“假車貸”的發生。要密切檢查和監控借款人還款能力變化和還款意愿，一旦發現不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款。

通過以上措施，我轄的汽車消費貸款一定會穩步發展，為我縣農信事業的發展注入新的活力。

第二篇：淺談汽車消費貸款風險防范

淺談汽車消費貸款風險防范

汽車消費貸款以其風險低、綜合效益高、可持續發展的優點，已成為各家商業銀行新的業務增長點。但在業務迅速膨脹的同時，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問題。下面筆者結合本地的汽車消費貸款運行情況，就如何防范汽車消費貸款風險，談幾點粗淺的看法。

一、汽車消費貸款業務運行現狀 汽車消費貸款作為新興的個人消費貸款的業務品種，一經推出，就受到了各家商業銀行地高度重識和推崇，并在短時間內得到了迅猛發展。雖然各家商業銀行在市場競爭中采取的手段不同，但在汽車消費貸款的運行模式上基本相同。如本市某商業銀行支行，在業務快速發展的過程中，該行為盡快做大、做強汽車消費貸款業務，同時基于對經銷商和保險公司的信任，一度忽視了對經銷商和保險公司推介客戶的直接調查，片面認為，只要保險公司同意為客戶提供履約保證保險，銀行貸款就一定無風險。但是，隨著業務的不斷開展，貸款的潛在風險逐步顯現，如借款人不守信用、經銷商車輛存在質量問題、保險公司尋找借口拖延賠付等，給該行貸款的按期收回帶來困難。特別是與該行合作的保險公司對象單一，造成了在業務開展和貸款收回上對某家保險公司的過分依賴。當借款人違約保險責任發生時，該行對保險公司在保險賠付中的推諉拖延行為，從銀、保雙方合作關系考慮，卻不能直接通過法律手段進行索賠，陷入了非常被動為難的尷尬境地。由于銀行貸款實行期限管理，而保險公司對違約貸款賠付不及時，所以直接造成了該行不良貸款的增加。

二、存在的風險 以銀行汽車消費貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要特點是購車人申請汽車貸款先找經銷商，經銷商對客戶初審，簽定購車協議后，將客戶推介給銀行，銀行對客戶進行調查認可，由保險公司為客戶辦理履約保證保險后，銀行向客戶發放貸款，經銷商收到銀行按照約定劃轉的貸款后，將車輛提交給借款人。在整個汽車貸款運作過程中，貸款風險涉及到借款人、經銷商、保險公司和銀行四個方面。

1、借款人方面。(1)信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由于主觀賴帳心理或當汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風險。(2)支付風險。購車人對自身的預期收入能力估

計不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2、經銷商方面。(1)汽車質量風險。經銷商為推銷汽車，不通過正當渠道購進汽車，把存在質量問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛而殃及銀行貸款的收回。(2)盲目推介客戶風險。經銷商向銀行推介客戶的過程中，其從自身利益出發，可能通過虛報汽車價格，變相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具備資金實力的購車人推介給銀行，為貸款的按期收回埋下隱患。

3、保險公司方面。(1)保險條款陷阱。保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及銀行貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任。(2)保險公司營銷人員風險。保險公司的部分營銷人員，采取不正當競爭手段，違反保險條款規定，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。(3)保險支付風險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償的支付能力是有一定限度的，當保險賠償額度超過其內部控制比例或心理預期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成銀行不良貸款增加。

4、銀行內部風險。(1)貸款手續風險。保險公司履約保險的生效是以銀行履行義務為前提的，當銀行在貸款調查、審查、審批手續上出現紕漏時，就會造成保險失效，責任免除。

(2)客戶及車輛質量審核風險。汽車貸款風險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調查不嚴格或對經銷商提供車輛質量把關不嚴，都會直接給貸款的按時收回帶來風險。(3)保險手續風險。汽車貸款履約保證保險是保險公司的一個保險業務品種，雖然在借款合同中，銀行要求其在擔保人處加蓋了公章，但并不等同于保險公司擔保貸款。履約保險對手續的要求非常嚴格，保險不連續、借款人非法經營、借款合同或保險單內容的變更等，都可能造成保險失效、責任免除。

三、風險防范措施

1、引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。銀行在汽車貸款業務開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經銷商的聯合推介，出于對保險公司和經銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調查。又由于汽車經銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業務合作各環節中，無任何連帶責任，因此給經銷商無原則向農行推介客戶造成了

可乘之機，把一些不具備經濟實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業務絕大部分是與當地“人保”合作，這種業務合作的幾乎“唯一”性，導致了銀行在開展業務過程中及貸款收回上對保險公司產生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，并根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業務的健康發展創造良好的業務合作環境，徹底改變銀行在業務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。

2、通過“三方”協商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在與保險公司和經銷商簽訂“三方”合作協議時，必須明確各自的責任和義務，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認真做好對客戶的貸前調查工作，為信貸資金的安全奠定基礎。對于出現的不良貸款，要積極進行催收，這既是進行保險索賠的需要，也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊后，再繼續進行業務合作。汽車經銷商作為車輛的供應者，必須對客戶信用承擔一定責任，對車輛質量負完全責任。為保證業務的順利開展，必須要求經銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質量保證金”專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。

3、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經理承諾”制度。正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶準入關，這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確保客戶質量，銀行可建立健全“責任人承諾”制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔保方式的主要依據，并由客戶經理在貸款發放時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，并承擔收回責任，確保貸款安全。

4、明確保險條款，完善貸款手續。汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業務品種，“免責條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量(經銷商提供)的責任要求是非常嚴格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎上，完善貸款操作手續。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調查、審查和審批手續；二是要對汽車經銷商提供的車輛進行審核，嚴把質量關；三是保證機動車輛保險在貸款期限內的連續性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業務更改批單”。

5、轉變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業務。“直客式”汽車貸款業務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業務的狀況，分散汽車貸款風險，并有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。

第三篇：汽車消費信貸風險防范

汽車消費信貸風險防范

摘要：汽車消費信貸以其風險低、綜合效益高、可持續發展的優點，已成為各家商業銀行新的業務增長點。然而在其高效益下也各種這樣的信貸風險，例如，信用風險、支付風險、汽車質量風險、盲目推介客戶風險等。本文針對汽車消費信貸風險及風險防范進行簡單的分析。

關鍵詞：汽車消費信貸；信貸信貸風險防范

汽車消費貸款以其但在業務迅速膨脹的同時，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問題，因此有必要在加強汽車消費貸款營銷的同時，客觀地分析其風險，做到早防范、早化解。

1、汽車消費信貸

1.1汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公正。

1.2汽車消費信貸發展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發展階段，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發展階段、競爭階段和有序競爭階段。（1）起始階段

(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。這一階段一直延續

到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。

受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。

汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

(2)發展階段

(1998年10月----2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸機構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

升至2002年的15%；

汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

(3)競爭階段

(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。

這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貨代利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競

爭導致整個行業平均利益水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規模化發展。

(4)有序競爭階段

(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整

個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為：汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。產業趨于成熟，平均年增長率穩定為5%--8%。

產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

2、汽車消費信貸風險

以銀行汽車消費貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要特點是購車人申請汽車貸款先找經銷商，經銷商對客戶初審，簽定購車協議后，將客戶推介給銀行，銀行對客戶進行調查認可，由保險公司為客戶辦理履約保證保險后，銀行向客戶發放貸款，經銷商收到銀行按照約定劃轉的貸款后，將車輛提交給借款人。在整個汽車貸款運作過程中，貸款風險涉及到借款人、經銷商、保險公司和銀行四個方面。

2.1、借款人方面。

（1）信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由于主觀賴帳心理或當汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風險。

（2）支付風險。購車人對自身的預期收入能力估計不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2.2、經銷商方面。

(1)汽車質量風險。經銷商為推銷汽車，不通過正當渠道購進汽車，把存在質量

問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛而殃及銀行貸款的收回。

(2)盲目推介客戶風險。經銷商向銀行推介客戶的過程中，其從自身利益出發，可能通過虛報汽車價格，變相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具備資金實力的購車人推介給銀行，為貸款的按期收回埋下隱患。

2.3、保險公司方面。

(1)保險條款陷阱。保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及銀行貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任。

(2)保險公司營銷人員風險。保險公司的部分營銷人員，采取不正當競爭手段，違反保險條款規定，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。

(3)保險支付風險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償的支付能力是有一定限度的，當保險賠償額度超過其內部控制比例或心理預期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成銀行不良貸款增加。

2.4、銀行內部風險。

(1)貸款手續風險。保險公司履約保險的生效是以銀行履行義務為前提的，當銀行在貸款調查、審查、審批手續上出現紕漏時，就會造成保險失效，責任免除。

(2)客戶及車輛質量審核風險。汽車貸款風險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調查不嚴格或對經銷商提供車輛質量把關不嚴，都會直接給貸款的按時收回帶來風險。

(3)保險手續風險。汽車貸款履約保證保險是保險公司的一個保險業務品種，雖然在借款合同中，銀行要求其在擔保人處加蓋了公章，但并不等同于保險公司擔保貸款。履約保險對手續的要求非常嚴格，保險不連續、借款人非法經營、借款合同或保險單內容的變更等，都可能造成保險失效、責任免除。

3、汽車消費信貸風險的防范

（1）加強對借款人自身償債能力的審查。

汽車消費信貸業務中借款合同是借款人與銀行間各種法律關系中的核心，對銀行來說，貸款的安全是其最關心的問題，而貸款安全的最大保障是借款人自身的償債能力。借款人自身的償債能力是還款的第一來源，不能期望通過設立汽車抵押或尋找第三人保證的方法來降低銀行的貸款風險，這些擔保方式僅是償債的第二保證，是一種補充性的還款保障。切不可本末倒置，注重擔保的應用，反而忽視了借款人自身償債能力的強弱。

（2）加強貸前調查工作，讓風險規避在萌芽中

一方面各家商業銀行應該根據《貸款通則》的要求，嚴格貸前審查制度，貸前應對借款人的資金來源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價格減值因素等進行嚴格審查，并對借款人每月的支付能力進行一個科學的咨詢評估，根據借款人現有實際支付能力設計切實可行的還款方式，以降低支付風險；另一方面對特約汽車經銷商資格審查。對特約汽車經銷商應重點審查：法人資格、經營范圍、經營實力、信用情況等，選擇實力強動，知名度高，經營信譽好的車商作為合作伙伴，產生強強合作的聯動效應。

（3）強化貸后管理，運用風險控制方法

貸款發放以后，銀行要密切注意借款人自身償債能力的變化情況及抵押汽車的情況。對借款人的收入變化情況、抵押汽車的狀況應隨時了解掌握。在實踐工作中，經常出現抵押汽車失蹤好幾年而銀行卻一無所知的情況，最終當借款人不能

還款時銀行束手無策。這種情況一定要杜絕，要建立起銀行對客戶的追蹤制度，使得銀行能夠隨時掌握借款人及抵押物的自身情況。在貸款發放、借款人購車以后，在注意掌握借款人是否是汽車的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能產生的風險。

（4）建立健全信用體系

借鑒國外成熟的汽車金融管理經驗，要求完善貸款人自身的各項風險控制制度。貸款人應建立資信評級系統，對借款人的信用檔案進行動態管理，以便商業銀行可以及時準確地掌握借款人的資信狀況和償還能力；可將分散在公安、稅務、工商、單位、醫院、金融機構等的個人信息資源集中在統一的個人信用信息系統中，實現各銀行信息共享。探索一套符合地方特點的個人征信制度及信息資源管理辦法，可先建立一個地方性個人消費信貸信息數據庫系統，由金融機構將客戶的不良信用記錄及時輸入系統，這些信用記錄由所有金融機構共享，作為調查客戶資信狀況的重要渠道。

結論：總之，汽車消費信貸防范方法總是多于風險；所以，及早動手，防微杜漸，才不至于亡羊補牢，為時已晚的情況。另外在將汽車貸款作為個人消費貸款龍頭產品的同時，應注意開拓其他消費信貸市場，防止將貸款高度集中在汽車領域上，避免當國家汽車信貸政策或汽車貸款出現系統性風險時，個人消費貸款出現系統性風險情況的發生。總結

汽車消費貸款以其但在業務迅速膨脹的同時，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問題，因此有必要在加強汽車消費貸款營銷的同時，客觀地分析其風險，做到早防范、早化解。

參考文獻：

[1]倪嘉薇，等.汽車信貸與保險【M】.上海：上海大學出版社，2005.[2]何詵予.汽車金融服務【M】.北京：機械工業出版社，2006.[3]吳正光.汽車金融服務體系的國際比較及對我國的其實【J】.國際金融研究，2004.

第四篇：淺析土地儲備貸款風險及防范

淺析土地儲備貸款風險及防范 中華網教育責任編輯:婷婷thea更新時間:2010年8月6日[點評]

2010年地籍調查考試輔導

1、落實有效的抵押是防范土地儲備貸款風險的前提。貸前對儲備土地進行嚴格的評估并設定抵押是防范風險的有效措施，這樣可以避免借款人擅自處置儲備的土地懸空貸款，從而取得對貸款管理的主動控制權。當然，銀行應當關注儲備土地取得的合法合規性，如取得土地是否經過法定程序批準，是否足額繳納土地出讓金等；對土地價值的評估結果可以實行社會公開，接受社會監督，防止評估機構隨意估價。

2、把好貸款用途監控是確保土地儲備貸款安全的關鍵。保證貸款資金用在儲備的土地項目上，確保土地的保值、增值和權屬無爭議，應當對土地儲備貸款實行封閉管理。事實上，一些地方政府往往把土地儲備貸款當作以土地作抵押向銀行融資的城市建設資金，就理所當然地納入財政資金管理，他們并不真正了解銀行發放土地儲備貸款的用途，銀行要加強與地方政府的溝通，使他們真正了解土地儲備貸款的性質和用途，絕不能放棄對貸款用途的監控；鑒于地方財政要介入對貸款資金的管理，可采取借款人與財政建立共同的貸款專用賬戶的措施，將貸款資金與財政資金徹底分開，這樣既便于財政直接監控，也能滿足銀行對信貸資金管理的要求。

3、土地拍賣款是償還土地儲備貸款的唯一資金來源。由于土地拍賣變現的不確定性，導致借款償還期限不確定，為規避貸款流動性風險，在借款合同中除了要明確一個合理的貸款期限外，還應當在借款合同的分期還款計劃中明確“土地拍賣變現后及時優先償還貸款金額或一定比例金額，不受貸款期限的約束”。我們既不能等到貸款到期才回收，也不能因為貸款到期后借款人未及時歸還而立即處置抵押的儲備土地，更不能依賴政府要用財政預算資金來償還貸款，借款人歸還貸款的期限實際上就是土地拍賣變現之日，償還貸款資金的唯一來源就是土地拍賣變現資金。

4、理順投資關系，創新金融產品，完善金融服務。從目前土地儲備貸款運作情況看，政府直接參與經營管理，土地儲備資金融資渠道單一，基本上是銀行貸款投入，加大了銀行貸款風險。隨著政府投資體制改革的不斷完善，政府投資行為必將不斷得到規范，政府主要職能是確定土地利用建設規劃，依法對儲備土地項目進行審批，向社會公開招標選定業主，而不應干涉銀行和企業的自主經營。作為銀行來講，要增強風險防范意識，總結經驗教訓，完善土地儲備貸款管理辦法，在貸款投向上要重點選擇那些主體資格符合銀行貸款條件且資本充足的借款人和政府信譽良好、管理規范的城市，并減少貸款投資比例（如借款人應用自有資金繳納土地出讓金）；另外，銀行要增強創新意識，完善金融服務，如在目前我國尚未允許地方政府發行公共債券的情況下，銀行可以利用代理集合委托貸款方式來籌措土地儲備資金，這一方面能使參與了集合委托貸款的老百姓關心城市建設，監督政府規范資金使用，另一方面又可以規避一些政策性風險；還可以發揮銀團貸款優勢，充分整合資源，分散風險。

房市調控背景下儲備土地抵押貸款風險分析及授信建議土地儲備制度是近年來城市土地制度改革的一項重大舉措，成為我國經營性土地可持續化供應的重要環節，但由于土地儲備需要大量的資金支持，一定程度上，土地儲備必然的與銀行信貸建立的關聯，并被金融機構認為是有政府保障、土地價值保障的業務類型，土地儲備開發也基本形成“土地抵押貸款-

支付土地儲備前期成本-土地收益還貸”這一資金鏈條。就我社而言，現就有土地儲備性質抵押貸款三筆，余額6800萬元。但是，從目前的土地儲備貸款操作情況上看，還存在一定不完善的地方，并且如果遇到信貸政策收緊或地產低潮，資金鏈容易發生斷裂。特別是現階段隨著樓市調控進一步深入，開發商資金鏈趨緊、拿地熱情逐步降低等因素的影響，儲備土地貸款風險必需值得我們引起重視。

一、儲備土地抵押貸款風險分析

（一）儲備土地使用權歸屬的法律爭議

《土地儲備管理辦法》第二條規定“土地儲備是指市、縣人民政府國土資源管理部門為實現調控土地市場、促進土地資源合理利用目標，依法取得土地，進行前期開發、儲存以備供應土地的行為。土地儲備工作的具體實施，由土地儲備機構承擔”。可見，法律中明確將依法取得土地、開發、儲備的行為主體規定為“市、縣人民政府國土資源管理部門”,并明確了土地儲備機構（通常為借款申請人）僅僅負責的是“具體實施”工作。雖然從表面上看，土地儲備機構獲得了土地登記機關頒發的土地使用證，使用權歸屬于土地儲備機構，但很多國土局頒發的該類土地使用證與正常的土地使用權證不同，土地用途欄填寫的是“儲備土地”，在取得方式一欄，有的為空白，有的為“儲備”，還有的直接明確填寫為“劃撥”，這種寫法在《物權法》等現行法律法規中未找到明確的規定作依據。從法理上看，儲備土地的實際使用權人是市、縣人民政府。在司法層面的實際操作中，對于儲備土地使用權的歸屬也一直是一個爭議性較大的問題，目前各省市的儲備土地抵押操作模式有待司法實踐對其合法性進行驗證。

（二）儲備土地抵押的法律效力風險

目前，大部分省市對儲備土地頒發土地使用證的法律依據是《土地儲備管理辦法》第十七條（即：市、縣人民政府可根據需要，對產權清晰、申請資料齊全的儲備土地，辦理土地登記手續，核發土地證書）。但《物權法》又規定，尚未完成地面上房屋拆遷整治工作的不能頒發土地使用權證。可見，這兩個規定存在法律沖突，司法實踐中會采取何種處理方式尚不知，但有法學學者認為該類登記發證的行為不能設立不動產物權，只能作為一種預告登記，即在該土地上設立物權的一種期待權。所以，從《物權法》、《土地登記辦法》、《土地儲備管理辦法》等法律法規的規定來看，儲備土地抵押的效力也有待司法實踐的進一步確認。此外，一些地方法規又有特別的規定，例如：《重慶市國土房管局關于房地產登記若干問題的處理意見》（渝國土房管發[2007]404號）第六條明確指出：“國有土地儲備工業化載明的是政府批準土地儲備機構對某一宗國有土地進行儲備整治，并將預期收益權予以控制的權利，是一種期權，該宗國有土地范圍內原權利人持有的房地產權證并未收回注銷。這兩種權證載明的是兩種并行不悖的權利，其對應的是兩個不同的法律關系，不涉及土地權利沖突，國有土地儲備登記不影響原土地權利人行使轉讓、抵押等權利，如兩種權利發生沖突，應優先保護原土地使用權人的權益，國有儲備土地進行抵押登記時，應扣除原土地使用權人已辦理了抵押登記的土地面積，國有儲備土地設定抵押后，原土地使用權人申請辦理土地使用權抵押登記的，登記機關應當辦理”，由此可見，若抵押給我社的儲備土地上的原所有權利并未注銷的話，我社在申請行使抵押權的時候可能會遇到法律障礙，若原權利人同時主張其對抵押儲備土地的物權，根據前述文件規定，勢必會優先保護原所有權人的權利，導致我社的抵押權受損。

（三）儲備土地的價值風險

根據《土地儲備管理辦法》，土地被儲備后，政府將根據新的規劃對其各項指標進行調整，原本儲備成本數百萬/畝的土地有可能將成為價值不高的綠地、道路、或者公建配套用地；即使根據新規劃該儲備地塊系高容積率的住宅或商業用地，其價值也只能在經過法定程序出讓、重新設置土地使用權后方可體現，如按照新規劃性質對儲備土地進行評估，則屬于透支土地使用權，明顯侵犯了將來土地使用權合法受讓者的權益。而且，根據我國《土地法》規定，臨時用地年限不得超過2年，因此，不排除儲備的土地的實際評估價格會遠低于土地儲備成本的可能性。此外，由于《土地儲備管理辦法》明確了土地儲備機構收回儲備的土地中包括因實施城市規劃和土地整理需要而由政府指令收購的土地、被依法收回的閑置土地、為政府代征的土地等,這些土地往往是以劃撥土地方式取得的。按照國家有關規定,設定抵押權的土地使用權是以劃撥方式取得的,依法拍賣該地產后,從拍賣價款中要先繳納土地使用權出讓金后,抵押權人方可優先受償。如果土地拍賣價格較低,可能存在拍賣價款中繳納土地使用權出讓金后的余額不足以償還銀行貸款的情形。

（四）資金監管使用風險

面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，特別是近年來房地產市場的迅速膨脹，銀監會適時的下發“三指引一辦法”，以作為規范商業銀行貸款支付行為，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟的重要舉措。一方面，“三指引一辦法”對于金融機構的貸款操作提出了更高的要求，同時也是對于金融機構信貸風險的一個有力的提示。做好貸款用途監管是確保土地儲備貸款安全的關鍵環節之一。為了保證土地儲備貸款專款專用，確保土地保值、增值和權屬無爭議，應當對土地儲備貸款實行封閉管理。但事實上，現在儲備土地貸款模式一般為土地儲備機構事先以財政資金對土地進行收購、征收，并將土地過戶到自己名下，辦理一個以土地儲備機構為使用者的土地使用權證，然后再到銀行辦理抵押，這就造成了土地儲備資金發放后于土地儲備行為的情況。而地方政府往往把土地儲備貸款當作城市建設資金，納入財政資金管理，這并不符合土地儲備貸款的性質和用途要求。金融機構應加強與地方政府的溝通，使他們真正了解土地儲備貸款的性質和用途，絕不能放棄對貸款用途的監控。

二、關于儲備土地抵押的授信建議

從以上論述中可以看出，目前實施的儲備土地抵押制度，實際上存在著諸多法律障礙和法律爭議，即使在對其評估價進行打折后，我們也不能把儲備土地的抵押視為足值抵押，而且儲備土地抵押在實踐中甚至存在連第二還款來源都不足的風險。所以，在實際操作中建議注意以下幾個方面：

（一）在授信的時候，建議在考慮儲備土地抵押擔保的同時，要充做好抵押手續的合規合法，對土地價值合理確定，確保第一還款來源，同時，應該盡量追加其他擔保方式，如股東或實際控制人的保證擔保等，可以與儲備中心協商，在貸款合同中，將政府財政收入列入貸款還款來源之一。

（二）在發放儲備土地抵押貸款之前，應對擬抵押地塊搞好調查研究。了解每宗土地的土地信息,包括規劃用途、地類、權屬、地價、土地建筑密度和七通一平等情況,抵押的土地是否有到位的地方土地管理制度，是否依照相關的規定

辦理的土地征收、收購手續，權證等證明材料是否合規齊全，權屬關系是否明確；

（三）充分了解具體，地塊的有關情況,通過了解城市規劃等有關信息,充分考慮地區經濟發展前景、房地產市場子、土地市場環境等因素，盡可能確定抵押地塊的款來價值，盡可能選擇升值潛力大或預期收益高的地塊作抵押。

同時，對于評估機構的評估報告也應作好分析，防止中介部門趨利性的高估地價行為

（四）要對對擬提供貸款的儲備地塊,要做好可行性分析和收益方案預測分析,減少盲目性,增強預測能力。不僅要加強資金使用的監管，而且要積極關注配合，甚至直接介入土地收購儲備機構或土地管理部門向市場供地環節，以保證資金的有效回收。例如：貸款銀行可以同土地儲備機構或其上級部門達成協議，儲備土地的出讓費用直接由土地使用者繳到貸款專門設立的賬戶上；儲備土地招標、拍賣時，貸款銀行派人到現場，由中標人或競得人當場與貸款行訂立協議，將抵押地塊上的義務從土地儲備機構轉到中標人或競得人身上，中標人可以根據具體情況繳納費用解除抵押或以競得地塊繼續抵押以取得貸款，這樣，不僅使貸款行的抵押貸款有了更加合法的保障，也增加了客戶群，可謂一舉多得。

第五篇：委托貸款風險防范

三、委托貸款業務中商業銀行法律風險防范建議

1、按法律法規及監管規定的基本要求進行貸前調查、授信風險評價及貸款支付。雖然委托貸款的對象和用途等要素由委托人確定,但銀行也應對借款人資質、信用狀況、財務狀況等基本情況進行調查分析,對借款人的基本情況、還款來源、擔保情況進行基本審查,并按“三辦法一指引”的要求進行貸款資金的支付。

2、加強委托貸款合同管理。1)在銀行與借款人簽訂委托貸款合同時,建議要求委托人作為一方當事人在合同上簽字。若銀行分別與委托人及借款人簽訂合同,建議借款合同及相應的擔保合同經委托人書面確認。2)在履行委托貸款合同時,如果需要變更委托人的指示,建議取得委托人書面同意;委托人指示的變更,建議要求以書面形式作出,銀行保留相應的書面文件。3)銀行作為受托人,應明確其作為受托人的權利和義務,特別是不應承擔任何因委托人和借款人原因造成的風險損失。

3、及時告知委托人關于借款人情況變動。銀行在委托貸款發放后,建議將從公開信息渠道可獲知的借款人出現的任何可能影響貸款安全的情況及時書面通知委托人。

4、在訴訟時效內催收、提起訴訟。銀行在貸款逾期后應承擔包括向借款人發送催收通知書并獲取證據、協助委托人進行訴訟等義務;建議在與委托人的委托合同中明確銀行為辦理委托貸款催收事項所支出的包括訴訟費、保全費、執行費等合理費用由委托人承擔。同時,根據最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟,即以銀行為原告提起訴訟向借款人主張債權。