第一篇：探究我國農業保險的供給模式

探究我國農業保險供給模式

摘要：農業是處于一國國民經濟發展中的基礎性地位，為國民經濟持續、健康、穩定地發展做了非常重大的貢獻。但在我國農業發展災害頻發、農民收入逐年增加而形成的農業需求上升的同時，我國的農業保險的發展卻陷入發展瓶頸。本文從農業保險供給角度，結合我國當前現有的農業保險模式，借鑒國際農業保險的長處，指出我國農業保險未來發展的路徑。

關鍵詞：農業保險巨災風險政府農村保險

農業是國民經濟的基礎，關乎民生大計和國家的長治久安。而我國又是一個農業大國，農民有8億多。我國農村社會保障尚未健全、農民收增收緩慢、農業災害頻發，伴隨我國加入WTO，對外開放進程加快，國外農產品的進入，農產品市場面臨著巨大壓力，這些都對我國農業產生的巨大沖擊。而農業保險卻在徘徊中發展，發展緩慢，對農業，農民不能提供良好的保障。這些都不利于我國經濟發展及和諧社會的構建。

一.我國農業保險發展的現狀。

1.農業保險發展的速度較快、保費收入增長快，農業保險在2009年的保費收入已達133.9億元，增長率達1812%。保費規模僅次于車險和企財險，在財險中比重位列第三位。

2.農業險種增加，農業種植養殖的保障范圍擴大，養殖業如增加了蚌珍珠保險等，種植業如水果收獲保險、西瓜收獲保險。

3.農業的保險公司的數量增加。04年之前，全國只有中國人保財險和中華聯合財產保險公司有設農業保險業務，由于政策性補貼有限及農業保險的風險巨大，賠付率高，導致我國的農業保險保額增長呈現出下降甚至倒退、在徘徊中前進的局面。但從04年——08年，在國家政策的支持下，相繼成立了黑龍江陽光農業相互保險公司、上海安信農業保險股份有限公司、吉林安華農業保險股份有限公司，同時批準法國安農保險公司入駐成都經營農業保險業務。保費收入由05年的7億元增長到09年的133.9億元，能提供1200多億元的農業保障。經營農險業務的保險公司增至6家。

4.農業保險公司經營農村保險業務的范圍擴大，由單純的種養植業保險延伸為農村類保險，包括種植險，主要是各類農作物、經濟作物和設施園藝作物在生長和生產過程中遭受自然災害和意外事故等巨災保險；養殖業保險主要針

對大規模的家畜、家禽在養殖過程中遭受特定的自然災害或意外事故時承擔賠償責任保險；農村其它保險包括農村財產保險、農村責任保險、農村運輸工具保險、農村工程保險、農民進城務工平安保險、農村健康保險等。

5.國家隊農業保險的政策扶持力度加大和財政補貼增加2006年,全國多數省

市區采取多種模式和渠道發展政策性農業保險業務。2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區。2008年中央財政安排60.5億元健全農業保險保費補貼制度,這一數字比2007年增加近兩倍。

6.各省市地區結合自身實際相繼開展一些互助性的保險試點模式。如上海，吉林的“以險養險”的大農險模式，以賠付率較低的家財險等營業利潤來彌補農業保險的高賠付；黑龍江“互助制模式” ；以“共保”為主的浙江模式；四川省的商業保險公司代辦模式。

7.出臺了相應的農業保險政策。

二.我國農業保險的不足

農業保險近幾年雖然快速發展，而其發展卻依然與國民經濟的發展，農業經濟

發展速度不相匹配，風險分散能力仍然非常有限，滿足不了自然災害保障的需求，在保費收入、保險深度和保險密度等指標上也明顯不足，遠遠落后于其他過密經濟的發展，顯現出我國當前的農業保險發展中存在諸多問題。

1.缺乏一部完善的農業法規，特別是《農業保險法》。對于發展農業保險，我國現存的法律條款只有《保險法》的其一百八十六條“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險法律法規由法律、行政法規另行規定”和《農業法》四十六條有規定。由于缺乏農業保險方面的法律法規，法制的缺失對農業保險制度確立，國家在政策和財政上如何支持農業保險，政府在農業保險中的定位，如何保護保險人的利益和保險公司的可持續發展，如何增加保險方的供給都難以明確和落實，一定程度上阻礙的農業保險的發展。

2.巨災保險支持保護體系缺失，沒有建立農業再保險制度，風險無法分散。

農業對自然環境有著嚴重的依賴性，自然災害的發生對農業生產的穩定起了絕對性的作用。由于我國缺乏巨災支持保護體系，巨災損失完全由保險公司獨立承擔，大量風險集中于經營主體自身，使得保險賠付率居高不下，經營主體的積極性、承保能力和持續經營能力受到嚴重影響。極大限制了農業保險供給的擴大。

3.保險的產品缺乏、覆蓋面比較低，應急處理機制不健全。雖然我國是世界

上公認的各種自然災害頻繁發生的國家，因災損失十分巨大，但相應的保險開發程度卻非常低，一方面，專門針對自然災害的險種設計寥寥無幾，覆蓋面嚴重不足，如地震險便長期擱淺；另一方面，承保后的防災防損檢查與服務薄弱、應急處理機制不健全。

4.國家的財政支持力度不夠。我國當前的農業保險的經營模式基本都是圍繞

著“商業化運作、綜合性經營，并為政府代辦政策性業務”。但在市場經濟條件下，保險公司作為盈利性的法人機構，其本質是為了追求利潤。而農業保險的高風險，高賠付（農業保險的賠付率能達到90%），在附加每年20%-30%的營業費用，保險公司大多都面臨著微利甚至虧損的局面，同時這也和現代的公司經營理念相違背，違背了股東利潤最大化和公司企業價值最大化的經營目標。而我國目前財政補貼額小，各地的補貼標準也缺乏一個統一的量化標準。這些制約保險公司擴大供給的積極性。

5.保險市場紊亂，部分保險條款、費率不盡合理。由于農業保險在費率的厘

定上有特殊性，自然災害風險產生的不確定性及保險人和被保險人在風險信息掌握的不對稱性、道德風險大等因素，不符合大數概率，難以精確計算費率，導致保險人對農業保險這塊領域望而卻步。從而影響更多保險人進入市場，造成有效供給不足，缺乏競爭機制。因此我國目前的農業災害保險市場，無論從客體、從主體還是從市場規則來說，都不十分健全，從而影響了農業災害保險業的正常發展。

6.保障水平低，保障覆蓋面小。以08年為例，08年我國農業保險費總

收入為110億元，保障1000億元的農業產值，而08年我國農業總產值達到58002.2億元，保障率不足2%。而這當中參保的又以建設兵團等國營農產所占比例居高，很多農村地區參保率幾乎為零。

三．外國農業保險的借鑒

（一）我國農業保險存在著諸多問題，在解決這些問題時可以借鑒發達國家的農業保險發展模式，再結合我國的實際情況，走出一條新的發展之路。

國外農業保險的經營模式及特點

(1）政府主導，以國家專門保險機構主導和經營政策性農業保險為主，有穩健完善的農業保險法律體系，以美國和加拿大為代表。政府采取認捐方式出資組建官方農作物保險公司，免稅并對經營管理費用進行一定補助。同時組建農業再保險公司，最大限度分散風險。可以按照低于實際費率來承保，當賠付率超過一定限度時，有再保險公司補足。也可保證農民可以接受依此厘定的費率。

(2)保險互助會模式，在政府支持下的相互會社進行投保，理賠，以日本為代表。通過立法對一些總要作物和畜種實行立法定保，以互助和民間為主，中央政府進行監督和指導并對保費和管理費進行補貼。

(3)政府壟斷模式，政府設立經營農業保險的機構，并提供部分基金及大量的掛歷費用，以強制為主。以前蘇聯為代表，這種制度有很強的現實意義。

(4)政策優惠模式，以法國、荷蘭、等西歐國家為代表。由相互競爭的互助保險社和商業性保險公司承辦農業保險，政府不直接參與，但給予稅收等優惠。

(5)國家選擇性扶持模式，以亞洲一些發展中國家為代表。帶有一些強制性的涉及范圍小，由國家參與或聯合共保的模式。

（二）國外農業保險的經營分析，其基本特征主要有政府支持與地方配合；以收支平衡為經營目標，經營主體多元化。

1.農業保險的發展是以法律法規的完善為基礎，都有完善的法律體系。

如美國1980年的《聯邦農作物保險法》和1994年的《農作物保險法改革》，這些法律隨著實踐的發展也在不斷地修訂和完善。同樣，日本、法國、泰國等國家均建立了各項農業法律制度。

2.都實行政府補貼的政策。許多國家都實行高標準的補貼，如美國對

農民保費補貼占了50%左右。同時也為經營農險業務的私營公司提供費用和再保險支持，免征農險的賦稅，降低了經營成本，調動了市場參與的積極性，增加試產供給。

3.代一定的強制性，在基本險種強制的基礎上實行延伸險種的自愿保

險。

4.伴隨著行政保護，同時也注意效率和效用。

5.完善農業保險體系，降低相關經營風險。按照大數法則原理和保險

經營規律通過再保險分散風險，如日本簡歷“一層直接承保、兩層再保險”的三級制；加拿大通過設立農業部和省兩級農作物保險局建立分級負責，法國設立的農業互助保險集團體系也都是適合本國農業發展特點的制度體系。

6.年農業保險的目的是保護農民的合法權益，更多的是從社會效益角度考慮而非經濟效益，但也不能完全忽略經濟效益。應該建立以收支平衡，略有利潤為經營目標。

7.適當引入競爭性，提高效率，優化資源配置。

四.我國未來農業保險發展的模式

借鑒國外先進的農業保險發展模式，結合我國自身的實際情況，我國未來的農業發展模式應該改變農業保險商業經營的現狀，同時探索農業巨災保險的建立，以真正發揮農業保險對農業發展的保障作用和農民切身利益的維護。

1.建立健全農業法規，盡快出臺一部全國性的《農業保險法》，以法律的形式確定農業保險的法律地位，推廣農業保險。明確農險經營中的市場主體的責任，各方的權利與義務，明確政府在農業保險的市場定位和作用。各地依據各地實際情況設立，在遵守《農業保險法》的基礎上頒布相關法規，用于規范農業保險市場和具體的費率厘定及地方政府的作用。

2.以巨災援助為中心，建立政策性農業保險制度。建立國家農業再保險公司，將農業保險的風險進行二次轉嫁，分散農業保險公司的經營風險。也可探索將本國的農業保險進行適度的國際分保，利用國際發達的再保險市場。同時從國外市場引入外資農業保險公司，與本國同類公司實行同等待遇對待，增加市場的競爭性，提高效率

3.國家應借鑒發達國家經驗，盡快建立農業巨災援助機制，并將農業保險補貼列入中央財政預算體系之中，對政策性農業保險業務給予保費補貼。另外，對經營政策性農業保險業務的保險機構給予一定的費用補貼，并對政策性農業保險業務或涉農保險業務免征營業稅和所得稅。

4.政府有責任在公共媒體上負責農業保險的推廣與宣傳，強化農民的風險意識，擴大農業保險的影響力，增加有效需求，從而推動有效供給的增加。

5.在農業巨災風險上引入證券化模式，發行巨災證券（巨災債券本金的返還與否取決于特定事件的發生。若發生債券預先規定的巨災, 債券發行人向投資者償付本金或利息的義務則可部分乃至全部被免除, 債券發行人(保險人)將運用該筆資金進行理賠。）。同時以巨災作為基礎工具，創新金融衍生品，推出巨災期權或者期貨，將巨災風險轉嫁到金融市場，有助于提高保險公司承保巨災業務的積極性和承保能力。

6.我國《保險法》規定，保險公司實行分業經營，不得兼營壽險和財險業務。在未來的農業保險中，應該修改這一條款。只允許經營農業保險的公司同時經營農村的財險和壽險業務。建立“大農村保險”保險的概念，大農村保險既包含特殊的農業保險，也包含普通壽險和財險（對具體的經營模式和業務范圍應由法律做出明確的規定），以其他保險險種的利潤來彌補農業保險的虧損。增強農險的可行性。既可減輕政府的財政負擔，又可提高農險機構的積極性，增加市場供給。這一范圍僅限于農村。

參考文獻：

陳璐、宗國富、任碧云：《中國農業保險風險管理與控制研究》北京 中國財政經濟

出版社 2007.9

李永、劉娟：《中國保險風險證券化研究》上海 上海財經大學出版社 2008.4 吳焰：《中國非壽險市場的發展報告》 北京 中國經濟出版社2007.11 孟龍：《國際實業與中國保險問題》北京 中國財政經濟出版社 2009.1聶峰：《農業保險發展中的問題及發展模式建議》 中國金融網綜合 2010.11 喬林、王緒謹：《財產保險》中國人民大學出版社 2004.3

中國保監會網站，中國國家統計局網站

探究我國農業保險供給模式

班級：08保險2班

姓名：吳春明

學號：280503209

第二篇：淺談我國農業保險

一、我國農業保險的現狀

1、中央重視、政府扶持

作為政府支農惠農政策的一項重要舉措，農業保險尤其是政策性農業保險近兩年有前所未有的快速發展并取得了顯著的階段性成果。

2、我國經營農業保險業務的公司主要有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司、法國安盟保險公司、陽光農業相互保險公司等等，經營主體不斷增加

3、保費收入不斷增多

2004至2008年，財產保險保費收入、農業保險保費收入、農業保險占財產保險比重、農業保險賠付金額、農業保險賠付率都不斷增加

4、農業保險服務領域不斷拓寬

目前，市場上農業保險險種達160多個，基本涵蓋了種養兩業的各個領域。2008年中央財政支持的農業保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻等5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到 7個品種。養殖業方面，2008年在鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養殖等領域的保險服務。各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業保險的服務領域。

5、新農業保險組織形式向多元化方向發展

保監會先后批準了5家專業經營農業保險的公司；浙江等地結合本地農業發展特點，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業保險試點工作；中國漁業互保協會也在積極開展漁業保險經營的。

目前，經營農業保險的保險組織形式主要有：股份制的商業保險公司形式、專業農業保險公司、農業保險合作組織、政策農業保險公司、外資或合資農業保險公司。

6、政策性農業保險的功能作用逐步發揮

政策性農業保險的發展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業生產和農民生活的穩定。

三、我國農業保險發展存在的問題

（一）農業保險制度不完善

農業保險缺乏立法支持；農業保險通常是政策性保險，要使農業保險發揮應有的作用，離不開法律的支持和推動。

我國尚無一套完整的法律、法規及相應政策予以扶持，我國政府支持農業保險的隨意性很大，農業保險長期缺乏政府支持，近兩年有所突破，我國的農業保險長期處于自主經營狀態，而且政府出資對農業保險進行補貼相對較少，沒有給予投保農戶更多的政策，沒有出資建立全國政策性的農業保險公司，從而導致農業保險的吸引力明顯不足。

（二）現有的農業保險業務一度萎縮

中華聯合財產保險公司經營得較為成功：政策支持和優惠較好地解決了準備金積累問題，該公司實行全兵團統保，既有效防止了逆向選擇，又使風險充分分散，使責任準備金能夠在各險種之間調劑使用，公司于場、團的合理利益分配機制也解決了展業和理賠的困難。這種經營幾號字是以新疆生產建設兵團的現行生產機制為基礎的，難以得到推廣。

全國的農業保險業務發展緩慢。1993年到2000年農業保險保費收入占財產農業保險保費收入的比重不斷降低。

（三）農戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重

我國的農業保險缺少“孕育”過程，我國的農戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農戶風險意識的提高，部分農戶開始投保農業險，農戶道德誠信意識水平不高，道德風險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。

（四）2007年出現重大轉機

主要表現在：第一，2007年底，農業保險已覆蓋全國所有省區，種植業、養殖業保費收入都有不同程度的增加；第二，能繁母豬保險迅速推進，能繁母豬保險覆蓋突破80%，成為發展速度最快的農業保險險種。

第三，涉農保險產品更加豐富。保險公司因地制宜創新農業保險產品，除主要糧食作物保險外，還開展了林木、油菜等其他險種，涉及多個領域。第四，中央財政進一步增加對農業保險的補貼支持。2007年中央財政首次投入保費補貼，對大豆、玉米、小麥、水稻、能繁母豬等6個種植業和養殖業保險進行保費補貼。第五，農業保險作用日益凸顯。2007年保險公司的賠付挽救了臺風“羅莎”對農業造成的損失，2008年保險公司對能繁母豬的賠付，為災后生豬生產的額盡快恢復發揮了積極作用。第六，農業防災防損體系建設不斷加強。在做好保險理賠服務的同時，保險業充分發揮保險防災防損功能，提升全社會防災抗災能力。第七，政策性農業保險服務網絡初具規模。逐步探索了政府與保險公司共擔風險的聯辦模式，政府承擔風險、保險公司代為經營的代辦模式和政府政策支持下的保險公司自營等不同經營模式。

（五）新疆農業保險現狀

2009年新疆農業保險保費收入14.3億元，同比增長5.8%，賠款支出8.77億元，同比增長10.84%。新疆政策性農業保險試點承保各類農作物近2050萬畝，大力推進棉花和能繁母豬政策性保險工作。

發展設施農業。和田地區保險業在當地大規模開展設施農業保險，為地方2.1萬做蔬菜大棚提供了風險保障。

穩步推進村干部、“三老人員”養老保險。新疆“三老”人員以及村干部有12萬人，做好他們的保險保障工作，對于維護安定團結的政治局面，鞏固農村基層政權具有十分重要的意義。

引進農資龍頭企業參與保險，探索建立適合新疆特點的涉農保險服務網路和銷售渠道。采用專業保險中介機構代理保險業務的方式，利用農資集團服務網絡，由農村當地的連鎖店代售保險產品，搭建了涉農保險服務平臺。

四、中國農業保險發展長期嚴重滯后的制度根源

深層次根源，在于市場化經營和農業保險的特殊性不相適應。所謂市場化經營，是指政府不提供資助和補貼，農業保險的供給主體以市場為依托，實現自我發展的市場化經營方式。中國的農業保險一直由商業性保險公司依市場化經營的方式來提供。這與農業保險的特殊性不相適應。兩者的不適應性體現為：（1）農業風險點高度關聯性不能滿足商業保險可保風險的獨立性和隨機性的要求。保險要實現“風險分散和組織經濟補償”的職能，首要的前提條件就是要求承保的風險必須是“獨立的隨機事件”。而農業保險，風險單位在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的關聯性。農業保險的特點：地域性、季節性、連續性。農業風險的高度關聯性，容易形成農業巨災損失。農業巨災損失風險是商業性保險公司很難獨立承擔和消化的。（2）農業保險中的逆選擇和道德風險，使得農業保險的賠付率居高不下。我國的農業保險缺少“孕育”過程，我國的農戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農戶風險意識的提高，部分農戶開始投保農業險，農戶道德誠信意識水平不高，道德風險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。政府、保險公司、農戶沒有結成利益共同體。當前我國農業保險的現狀：政府管得少，保險公司不愿管，農戶沒人管。從政府的角度看：國家財政比較困難，暫時拿不出很多資金支持農業保險。從保險公司角度看：不愿意經營不盈利甚至是負利的農業保險。從農戶的角度看：部分農戶不相信保險；部分已投保的人，怕得不到賠付。若發生保險事故，則千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。根源于保險市場普遍存在的信息不對稱。農業保險的地域差異性和個體差異性比較大，使得農業保險經營中的你

選擇更為嚴重。受農業生產經營的自身屬性及農民小農意識的影響，農業保險經營中的道德風險比較嚴重且難于有效控制或控制成本比較高。農戶將最容易出險的農作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產生。嚴重的你選擇和道德風險，均使得農業保險的賠付率很高。（3）農業保險的交易成本高、有效需求不足，均使得農業保險的市場化經營難以為繼。中國農業生產的特點，對農業保險造成兩種影響：a 由于農業經營單位大量分散，給農業保險的承保、查勘定損，理賠，風險控制帶來了相當的難度，農業保險的交易成本較高。b 受土地經營規模狹小、農業生產經營收入低下等因素的制約，農民對農業保險的有效需求不足。農業風險的特殊性決定了農業保險的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，既限制了供給又印制了需求。

五、我國農業保險的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經營的模式

這種模式的基本格局由政府主辦，并由政府設立相關機構從事經營。其主要內容是：第一，成立專業性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農業保險公司，以該公司為主經營全國農村保險業務，它既可以經營農業（種植和養殖業）保險，也可以經營農村的壽險和其它財產保險，其傳統的種植業和養殖業保險的虧損可以通過農村壽險和其他財產保險得到彌補。也允許商業性保險機構、合作社和相互會社經營農業保險業務，成立專業的中國農業保險公司是一種政府、整個保險業、單個的保險公司和農民四方受益的舉措，對政府來說，農業救災的壓力可以減輕；對于保險業來說，由專業的農業保險公司在政策扶持下著力開拓農村市場，對保險業的持續發展十分有利；對于農民來說，是農業保險風險分散機制的最大受益者。第二，由中央政府統一組建政策性的全國農業再保險公司（或由目前的中國再保險公司兼營這部分業務）。其職能：一是通過再保險機制，使農業風險在全國的范圍內得以最大程度的分散，維持國家農業生產穩定；二是對各省、市、區農業保險的虧損實行差額補貼。國家是通過差額調節來保證農業保險發展。第三，根據有關農業保險法律法規，建立農業保險專項基金。保險基金通過多種渠道和方式籌集，由全國農業再保險公司統籌使用，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。第四，實行法定保險和自愿保險結合。根據政府對農業和農村發展的經濟和社會目標，對有關國計民生和經濟社會發展目標的實現有重要意義的少數幾種農林牧漁產品實行法定保險，其他產品的生產實行自愿保險。宜將農業保險和農業信貸結合起來，凡有農業生產借貸的農業保險標的，及時自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。第五，農業保險的經營是政策性的，農業保險公司及其分支機構的全部或大部分經營管理費用由政府撥付。政府還應給予農業保險經營免征一切稅賦的優惠，以利于其總準備金的積累和長期穩定經營。第六，除了經營農業保險外，農業保險公司經營的商業性保險的稅賦可適當減免，使其可用這些險種的盈余補貼農業保險。第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關法規，因此，《農業保險法》的制定是當務之急。

在各省、市、自治區自主決策、獨立經營的體制下，中央農業保險公司不直接經營農業保險業務，而主要經營全國農業保險的在保險業務，或者就成立農業再保險公司，并通過全國在保險公司給予舉辦農業保險的省、師

自治區一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應各地經濟發展的差距。

（二）政府主導下的商業保險公司經營的模式

第一，設立中國農業保險管理專門機構（如中國農業保險公司），該機構隸屬中央政府或其有關部門，它不是商業性的企業，而是國家的事業機構，不直接經營農業保險具體業務，經費由國家財政撥款。該專門機構的主要職責和功能是，負責設計和改進全國農業保險制度；設計種植業和養殖業的具體險種；審查和監督參與政策性農業保險業務的商業保險公司，并根據各商業公司經營農業保險的業務量對保險公司提供補貼；對政策性農業保險業務進行統一規劃，研究制定具體政策；向參與農業保險業務的商業保險公司提供再保險業務，對經核準的商業保險公司依法開展的農業保險業務情況施行監督。

第二，允許商業性保險公司（主要是財產保險公司）自愿申請經營由政府提供補貼的政策性農業保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經營管理費補貼，具體補貼比例和（或）數額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經營政策性農業保險的商業保險公司自主經營，自負盈虧，國家農業保險的專門機構除了給予補貼外不承擔其他責任。

第三獲準經營政策性農業保險的商業保險公司主要經營中國農業保險公司設計的基本險種，采用規定的費率規章，也可以自行設計自愿投保的農業保險險種，但這種險種必須經過中國農業保險公司的審查和批準后，才可以出售。保險的展業、核保、理賠由商業保險公司直接或通過其代理人進行。但各級政府應給予支持和協助。

第四在這種經營模式下的農業保險項目要實行法定保險和自愿保險相結合。對少數關系國計民生的農作物和畜禽的一切現貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，便于風險在盡可能大的空間上分散和降低項目的經營管理費用。其他保險項目實行自愿保險，政府只對法定保險項目給予補貼。

第五，政府對商業保險公司所經營的政策性農業保險項目還應該給予財政和金融方面的支持和優惠政策。對法定保險項目應免除營業稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經營。

第六，中國農業保險公司要為經營農業保險公司的商業保險公司提供農業保險再保險，其他國內外商業性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業性保險公司經營政策性農業保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協助。在我國如此分散和規模狹小的農戶經營的農業制度下，其展業、承保、簽單、防災、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉鎮、存的支持與協助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風險和逆旋轉而使其歸于失敗。

第三篇：農業保險模式

結合國內外農業保險長期的實踐經驗和我國的具體國情，以下兩種模式也許是比較好的選擇。

（一）政府主辦并組織經營的模式

形式上可采取設立隸屬于中央政府的農業保險公司或由中央政府統一組建政策性的全國農業再保險公司。這樣。一方面可以減輕政府農業救災的壓力，另一方面也可以充分利用保險和再保險機制，使農業風險在全國范圍內得以最大程度的分散。具體實踐中可根據各地情況的差異將農業保險的決策和經營主體下放到省、市。自治區。由各地農業保險公司獨立經營，自主決策。

（二）政府誘導型的農業保險經營模式

政府誘導型的農業保險經營模式是指政府從農業保險經營主體中退出。讓位于私人保險，同時改變政府對政策性農業保險直接補貼的形式和手段，以建立對私人保險誘導機制為主，最終引導農業保險走上市場化發展模式為目標。政府的退出將給私人保險留下發展的空間，政府科學合理地引導和誘導機制的建立有助于私人保險機構克服市場化經營的障礙。具體措施上可通過建立農業巨災損失基金、創新經營管理技術、開放農業保險市場、完善相關的法律制度等來實現。保監會在2003年11月完成了一份《建立農業保險制度》的初步方案，提出農業保險制度的總體設計是建立多層次體系。多渠道支持、多立體經營的農業制度框架，充分發揮國家農業保險的經營模式。以適應我國農業保險的需要，滿足廣大農民參與保險的需求。可以預見，隨著鼓勵商業保險公司積極介入農村和農業保險業務諸多政策措施的出臺，加上保險業同仁的真抓實干、共同努力，保險保障必然惠及廣大農民，我國農村經濟社會的發展必將得到極大促進，從而推動全面建設小康社會宏偉目標的實現。政策性農業保險制度模式分析

借鑒國外的經驗，目前有四種可供選擇的政策性農業保險的制度模式，即政府主辦、政府組織經營的模式；政府支持下的合作互助經營的模式；政府支持下的相互保險公司經營的模式；政府主導下的商業保險公司經營的模式。政府主辦、政府組織經營模式

由中央政府或其相關部委成立專業的農業保險公司，由該公司及其分公司在全國范圍內經營農業保險業務，以經營政策性農業保險為主，農村的壽險和其他財產保險為輔，其政策性保險的虧損可通過其他的商業性保險得到補貼。實行強制保險和自愿保險相結合的方式，對關系到國計民生和社會經濟發展的少數幾種農林牧漁產品的生產實行強制保險，其他產品的生產實行自愿保險。

該模式的優點在于：第一，由中央政府進行組建和壟斷性經營，采取自上而下的方式在全國范圍內推行農業保險，避免了農業保險存在的一些市場失靈現象，能夠獲得很好的規模經濟效益。第二，該模式還非常符合大數法則的保險原則。農業保險的風險單位都比較大，適合在盡可能大的范圍內組織和推行。政府在全國范圍內推行農業保險，特別是對某些險種實行強制保險，使風險盡可能在最大空間上進行分散。

該模式的不利因素主要有：第一，這種國有獨資的政策性保險公司在制度創新、機制創新、管理創新、技術創新等方面都比較困難，缺乏相應的約束和激勵機制，公司的經營和管理可能倒退到以前的國有獨資保險公司的經營管理方式。第二，中央政府和地方政府之間、農業保險公司與地方各級政府之間的關系協調存在困難。

政府支持下的合作互助經營模式

其實質是由各級政府幫助建立，以被保險農民為主體的農業保險合作組織。在組織形式上，可以在省一級建立聯社，統一規劃和協調全省的農業保險。業務上，主要經營農作物和飼養動物保險業務，作物保險可經營一切險和多重風險保險，也可經營單一特種風險保險，所有這些經營都是非營利性的。為鼓勵其經營，政府補貼部分經營管理費用，通過立法對關系國計民生的某些農作物和畜牧產品實行法定保險。

該模式的優點在于：第一，由于社員具有保險人與被保險人集于一身的特點，投保人同時也是保險人，共同的利益關系有利于形成相互監督機制，能夠有效地防止道德風險和逆向選擇。第二，由于互助合作制保險組織不以營利為經營目的，收取的保險費中沒有利潤因素，保險成本較低，因此能夠提供更為優惠的保險價格。第三，由于參保農戶所具有的雙重身份，使具體的保險需求能夠直接反應到險種開發設計之中，其險種設計更能滿足參保農民的自身需求。

該模式的不利因素主要有：第一，農業保險合作社一般規模較小，風險比較集中，無法在較大空間內進行分散；第二，合作社規模太小，保險基金積累的速度和規模都受到限制，其保險補償能力有限；第三，農業保險的專業性和技術性較強，在我國保險業整體缺乏專業技術人才的條件下，農業保險合作社難以有足夠的合格的經營管理人員；第四，由于受經濟、文化和其他因素的影響，我國很多地區的農民缺乏合作意識和自我組織能力，制約了我國農業保險合作社的發展。

政府支持下的相互保險公司經營模式

相互保險公司是不同于股份制公司的另一類保險公司，這是一種制度上的創新。農業相互保險公司向農戶提供種植業保險、養殖業保險的各種險種和政府允許的其他農村財產和人身保險險種。投保采取自愿的原則。政府對農業相互保險公司通常給予優惠政策和必要的支持，主要是減免相互保險公司的營業稅和所得稅。

該模式的優點在于：第一，可以在很大程度上降低道德風險。相互保險公司以合作為基礎，合作保險機構多由同一地區的農戶自愿組成，農戶之間彼此熟悉、信息透明,并且對于農業生產過程以及所面臨的風險因素都比較清楚,能夠有效地進行相互監督。同時,農民既是投保人又是合作社的所有者之一,投保人騙取保費的主觀動力大為削弱。第二，可以有效促進防災減損工作。以相鄰地區為統一體的相互保險公司將風險范圍縮小、集中，為防災減損工作提供了便利。同時，投保人與合作社利益的一致性使得投保農戶能夠主動采取必要的風險預防措施,降低風險，在風險發生后，也能主動地進行災后自救工作，以降低風險損失度。

該模式的不利因素主要有：第一，相互制保險公司是不以營利為目的的法人,在經營上不對外經營以獲得利潤,且相互制公司沒有資本金,也不能發行股票,因此,相互制保險公司的資金、規模等都存在風險；第二，農業保險具有高風險、高賠付的特點，一旦某一年有大災發生，保險公司需賠付的資金將非常高，只依靠農民之間籌集的這些資金無法滿足賠付的需要。第三，農業相互制保險公司的資金有限，又直接導致了其保障能力的有限。

第四篇：我國汽車營銷模式探究—

我國汽車營銷模式探究

摘要：隨著汽車行業在我國國民經濟中的地位日趨重要，近年來汽車市場的競爭越演越烈，汽車營銷模式也引起了廣泛的重視。文章通過分析影響汽車營銷模式的因素和國內外汽車營銷渠道發展的現狀，結合我國的汽車消費市場，對國內外汽車營銷模式進行了比較，預測了我國汽車營銷的發展趨勢，并提出了適應我國的汽車營銷渠道模式。

關鍵詞：汽車市場；營銷模式；趨勢

我國汽車營銷，嚴格地說是在90年代初期的物資流通體制改革之后發展起來的。而進入21世紀之后，特別是在中國加入WTO之后，汽車營銷格局才加快形成。一方面，市場規模速度迅速擴大，私人購車逐漸成為主流，另一方面，各種資本紛紛進入汽車行業，新車型頻頻推出，車市價格戰連綿不斷，大部分汽車廠家也開始嘗試各種營銷手段，打造一批強勢汽車品牌，這標志著中國汽車業真正進入營銷時代。

一、影響汽車營銷模式的因素

企業實力決定營銷體系的制定。對于不同實力的生產企業，它們的生產規模、資本實力、產品開發能力、企業名聲、產品品種等各方面都會存在差異，這就決定了它們的市場營銷的策略會有較大的差別。綜合實力強的企業就易于組建自銷渠道，建立規模大、功能齊全、覆蓋面廣的汽車營銷網絡和售后服務體系。

不同的汽車種類導致其價格、產品儲運和技術服務要求等方面存在差異，圍繞主導產品發展產品系列，以利于主導產品的市場營銷。市場特性產品銷售的地域，購買者的層次、分布狀況和購買習慣，以及市場競爭狀況等因素，也影響著市場營銷的建立和發展。

交通基礎設施和城市的規劃建設情況也制約著汽車營銷的發展，汽車工業的發展離不開城市規劃、公路建設以及交通網絡，而汽車的發展也極大地推動了城市規劃的發展、交通網絡的完善，加快公路的建設，三者是一個有機的整體。

汽車稅收也是影響營銷市場的一個因素，汽車稅征收過高大大增加購車者的經濟承受能力，影響消費者的購車意向，在我國嚴重影響汽車工業的發展的因素之一就是稅費過高，養車的費用支出偏高。

二、國內外汽車營銷模式現狀

汽車營銷模式主要包括營銷理念、營銷組織和營銷手段三個要素，三部分是相互影響、相輔相成的。其中營銷理念是戰略層，營銷組織是戰術層，營銷手段是具體操作層。營銷理念是處理企業、顧客和社會三者利益方面所持的態度、思想和觀念。營銷組織是指汽車制造商和經銷商之間存在的組織關系，是銷售渠道的模式。營銷手段是指營銷過程中所采用的方法手段，也包括廣告促銷等。營銷組織和營銷手段往往決定于營銷理念。

（一）我國汽車營銷模式現狀

隨著我國汽車營銷市場的發展，在營銷體制、營銷模式和營銷渠道上的差別在逐漸縮小。國際的各大汽車公司的營銷體制在成熟的過程中體現出來的共性，奠定了產銷合一、產銷分離和產銷結合這三種營銷體制。當前，我國借鑒國際汽車產銷結合模式建立自己的汽車營銷體系，主要有以下四種形式：

1、代理制和市場責任制。代理商大多是獨立中間商，一般從事整車銷售代理業務，也是汽車生產廠家的售后服務站。生產廠家對代理商的進貨渠道、銷售地區、代理傭金及其支付方式等都有明確規定。汽車廠家可將全國市場劃分為若干市場區域，通過合理劃分市場責任區范圍，使各渠道成員保持適度規模經營。

2、“四位一體”專賣店。“四位一體”即汽車銷售、零部件供應、售后服務和信息反饋，這種多功能一體化的專賣店，一般是由汽車廠家統一制定經銷商“四位一體”的管理標準、技術標準、服務收費標準，統一培訓經銷人員和維修人員，最大限度地滿足顧客的已知需求和潛在需求。四位一體的汽車銷售模式的營銷隊伍素質較高，表現為：文化水平較高、接待禮儀規范、服務項目不斷擴大、標識醒目、講究外在形象的塑造等。

3、汽車有形市場。汽車有形市場即汽車交易市場，這種百貨超市式的大型汽車交易市場，集納眾多的經銷商和汽車品牌于同一場地，形成了集中的、多樣化交易場所，工商、交管等部門現場辦公，并設有專人協辦、代辦牌照，既提高購車效率，又降低了交易成本。

4、汽車園區。汽車園區是汽車有形市場發展的新階段。汽車園區的目標定位是與國際汽車市場接軌，以轎車為主，商務用車和專用車為輔，以汽車相關產業為重點并涉及遞延行業，形成“四位一體”專賣店集群的高中檔次的汽車貿易服務園區。園區集合汽車交易、服務、展示、文化等眾多功能，體現汽車銷售由單一專賣店走向集約化、趨同性的趨勢。

同時，獨立經銷商和分散的個性化銷售也在悄然興起。汽車經銷商中，一批私人、私營、股份制的商家迅速崛起，有的私營或股份制汽車企業或企業集團被多個汽車廠家所看好，成為多個品牌的特許專營，他們正在成為汽車銷售服務領域的生力軍和主力軍。

（二）國際上主要汽車營銷模式現狀

目前，國際上汽車主要營銷模式如下：

1、專賣店模式。它的投資大，對管理水平要求高，所以比較適合那些附加值高或規模大的汽車生產廠商。目前在國內這樣的汽車產品還比較少，上海大眾和一汽奧迪可以應用這一模式，它便于提高企業的形象和顧客對品牌的忠誠度。

2、汽車商店模式。由于它可以經營多種品牌的汽車產品，投資風險比較低，并且當前國內的整車廠中有大部分的年銷量不足10000輛，根本無實力進行專賣店經營。因此，汽車商店模式應是當前和未來一段時期中國汽車工業發展的主流。

3、汽車大道模式。它是西方汽車工業高度發達和當地地理、人文條件形成的產物，而中國汽車發展比較落后，經濟發展水平比較低，所以在中國發展這種汽車營銷模式尚不成熟。

4、網絡直銷模式。它要求一個地區的網絡非常發達，而且與之配套的政策法規體系和技術支持比較成熟。中國在這方面處于發展階段，所以這種模式可以作為中國汽車工業營銷體系建立的一個方向。

5、租賃營銷模式。這是一種賣方保留對商品的所有權，而買方取得商品的使用權，租賃期滿再按合同處理商品的營銷模式。20世紀90年代以來創造的分級租賃營銷，是一種新的營銷手段。它將汽車的整個壽命周期分成幾個階段，顧客購買其中任意階段的使用權或所有權即可。

國外具有代表性的汽車營銷模式主要有美國模式、德國模式及日本模式等三種類型。美國汽車銷售主要的模式有汽車專賣店、多品牌專賣銷售集團、汽車商店、汽車大道或汽車一條街等。在德國，新車和二手車同場銷售，4S專賣店等是普遍的銷售模式，其中同一廠家多品牌同店銷售。德國模式更注重人性化服務，從而培養了大量的“忠誠用戶”。日本汽車銷售模式最常見的是普通經銷店。在銷售手段上，日本企業注重以促銷和公關擴大知名度，刺激現實需求和潛在需求。

三、我國汽車營銷模式的未來趨勢

在變化越來越快的中國汽車市場中，技術上與產品上的差距在不斷縮小，而對于營銷趨勢的把握、對營銷策略的運用已經成為決定競爭成敗的關鍵所在。汽車營銷在未來將呈現出五種明顯的趨勢。

（一）買斷式銷售

買斷式銷售是汽車經銷商通過與廠商的談判，交納一筆不菲的費用，一次性買斷某一批次汽車、在某一區域、某一時間段的完全銷售權。這種模式有利于銷售商自主把握銷售價格，有效控制銷售的節奏，同時快速積累車主資源，打造持續性發展基礎。汽車行業激烈的價格戰，使得在一直在摸索、嘗試階段的汽車買斷銷售模式得到迅速的發展與應用。

（二）汽車俱樂部營銷

隨著一輪一輪的價格戰，汽車銷售的利潤越來越低，汽車產業的價值鏈正向售后服務市場延伸。汽車俱樂部越來越成為受關注的焦點。在接下來的一段時間中，隨著價格戰的疲勞，一些市場觸覺敏銳的汽車銷售商會將更多注意力投向汽車俱樂部這個利潤的金礦。通過品牌化的運作、發掘更多具有利潤發展潛力的項目，從而搶先一步攫取汽車營銷的利潤制高點。

（三）網絡營銷

在新的營銷時代，市場營銷的勝利者，莫不是對互聯網信息最有效利用與控制者。利用互聯網進行汽車營銷傳播，已經發展成為汽車行業不可逆轉的營銷趨勢。網絡營銷的多樣化手段及相對低廉的投入，對于汽車廠商或經銷商迅速打響自己品牌或進行產品銷售有多么大的推動作用。對網絡營銷的深入利用與挖掘，不僅是產品銷售的助推器，更是企業構建競爭優勢的一種重要手段。

（四）網上車市與有形市場相結合

隨著生活節奏的加快，電子商務平臺的發展，網上車市必將成為一個重要的營銷方式。通過網上車市，人們可實現“個性化、便利化、高效化”購車；同時商家也可節省不少的開支。網上車市可以使人們通過互聯網了解汽車的每一個部位，進行同價位車型各項數據的比較，根據各自的經濟實力和用途、喜好確定車型。確定購買后，可聯系經銷商在預定的時間到指定的地點實地看車，這種方式對于減少場地占用、提高效率的意義十分明顯。

（五）娛樂營銷

對于汽車營銷而言，娛樂化精神是一種態度、一種思維，是一種商業精神，而不僅僅是一種營銷手段。在市場營銷中，成功的關鍵不在于企業的基礎，而在于對消費心理準確把握以及對營銷方式的創新性運用，而這也正是娛樂營銷給汽車營銷帶來的影響。

（六）“以消費者滿意度為中心”的汽車營銷模式

購買汽車的是消費者，汽車營銷企業需要面對的是消費者，企業的盈利點正在從車延伸到人，這是時代發展的要求。對消費者所有接觸點上的信息進行分析、挖掘，預測下一步的需求，以保持和增加消費者對該品牌的忠誠度。汽車生產企業無論采取何種銷售模式，都要以消費者的利益為中心。只有這樣，才能贏得消費者、贏得市場、贏得發展。在維護消費者利益的前提下，汽車營銷模式的建立還需從全局出發，綜合廠商、經銷商、消費者各方利益，達到“雙贏”效果，維系汽車營銷模式的良性發展。

（七）新農村戰略

在廣大的中小城市和農村，汽車消費市場還沒有得到有效開發。隨著國家新農村戰略的深入開展，農村經濟將會逐步提高，城鄉之間距離將不斷縮小，龐大農村群體中被壓抑的購買力將得到巨大的釋放，而這對于任何一家汽車廠商來說，都具有極大的吸引力。企業可以通過加速汽車銷售的節奏、以更完善的售后服務等方式，有效化解進口汽車的品牌優勢，迅速去切入新農村市場，提升自己的銷售量。

四、結論

通過分析國內外汽車營銷渠道的發展的現狀以及我國汽車營銷的發展趨勢，結合中國汽車企業的逐漸成熟，汽車廠家之間的終端競爭日趨激烈，不同企業之間的市場份額將在新一輪的兼并重組、渠道爭奪中發生變化的殘酷現實，以及在國外著名汽車廠商兵臨城下之際，我國的汽車工業要想取得長足的發展，其營銷模式走向扁平化是必然趨勢，渠道的層級要盡可能少，廠商與消費者的距離盡可能近。具體的建設應是以汽車商店模式為主，以專賣店和汽車俱樂部為輔，以租賃營銷模式為補充和以網絡直銷模式為方向的發展模式。

參考文獻：

1、韓平.對中國汽車集成營銷模式的研究[J].學術交流,2006(1).2、錢雪亞.汽車營銷模式的金融創新[J].統計與決策,2004(10).3、楊永華.論汽車營銷模式中的中國文化因素[J].商業經濟文薈,2004(1).4、張國方.汽車營銷[M].人民交通出版社,2003.5、苑玉鳳.汽車營銷[M].機械工業出版社,2006.6、俞國方,賀繼紅.汽車營銷模式變革與重構[J].商業時代,2006(26).

第五篇：我國的政策性農業保險

我國的政策性農業保險

政策性農業保險是以保險公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農業保險將財政手段與市場機制相對接，可以創新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農業風險，促進農民收入可持續增長，為世貿組織所允許的支持農業發展的“綠箱政策。

多年來，我國農業保險基本上是靠商業方式運作的，從理論上來說，它難以適應我國農村經濟的發展。由于農業其原生的弱勢基礎地位、多功能特點以及它的高風險性，必須要依靠一個以政府為主導的、專一的、分擔的政策保險機制做保障，有利于農村經濟的穩定、發展以及農民收入的提高。

二、對主流農業保險模式的點評

（一）政府政策扶持+財政補貼，商業化運作的安信模式 安信模式在上海可行，但其他地區卻很難復制，主要是因為上海經濟發達，財力雄厚，且農業占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持。

（二）依托農業產業化龍頭企業展業，商業化運作的安華模式 安華公司在經營運作過程中遇到的主要問題是：農民雖然對農業保險有需求，但投保能力弱是一個普遍性問題。許多貧困地區的農民連擴大再生產的基本資金都沒有，大災之年農民的生產、生活只能靠政府的救助，根本無力繳納保費。農民承受能力低導致保險公司對保險標的測算和農民承受能力之差很大。如果政府補貼乏力，“安華”模式將很難長期運轉下去。

（三）政府支持下、相互保險經營的陽光模式

盡管相互制模式具有許多優點，如產權明晰、交易成本較低，可以減少信息不對稱等問題，但是，由于我國《保險法》目前對這種組織形式沒有任何規定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運作、管理存在一定難度。

相互制保險公司風險基金來源于會員繳納的保險費，營運資金由外部籌措。因此，相互制保險公司的資金、規模受到一定限制，一旦有大災發生，只依靠農民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。資金問題是制約農業相互制保險發展的最重要的因素。農業相互制保險的資金有限，直接導致了農業相互制保險的保障能力弱于其他類型的農業保險。

（四）政府主導下的商業保險公司經營模式--由政府組織并進行補貼，商業性公司代辦模式，“市場運作，財政兜底” “共保”方式是國內外保險界對損失概率不確定的重大項目和罕見巨災的一種理想的農業保險制度模式，可以降低獨家承保的風險，提高對化解巨災風險的承受能力。但目前“共保”試點的區域太小。因為農業保險的風險單位很大，對單個投保農戶來說大部分農業災害都具有較大的相關性，因此，要在空間上分散風險必須在較大范圍內從事保險經營，否則大災面前，區域小且財力弱的政府是難以兜底的。

（五）外資保險公司—法國安盟保險的“農村保險”模式 安盟公司在我國的試點并不成功。在2005年成立的四家農業保險公司中，法國安盟的保費收入可謂少得可憐。2005年上半年，安盟保險成都公司全部保費收入為68.18萬元，僅占四川全省保險市場份額的萬分之二。業內人士稱，“安盟的虧損顯而易見，這點收入還不夠他們一個高管的薪水。” 2005年1至8月，該公司僅95萬元保費收入，其中8月份的保費收入為17.42萬元，而該公司的營運成本據悉已達到千萬元以上。

農業生產在各國國民經濟中居于基礎地位，而農業生產過程又面臨種種風險，因此，農業保險大多是在各國政府補貼下開展的，是一種政策性保險。但世界各國的農業保險模式并不相同。西歐模式 西歐模式是農業互助合作保險模式。相互競爭的互助保險社和商業性保險公司承辦農業保險，政府從法律和財政上給予大力支持，發放補貼、提供再保險，特大災害賠償則由國家財政予以支持。

美國模式

美國模式是政府和民間相互聯系的雙軌制農業保險模式。政府采取認捐方式出資組建官方的農作物保險公司，免除一切稅賦，并對經營管理費用提供一定的補助。農作物保險公司直接經營政策性農業保險，原則上農民自愿投保，但法律規定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能受益于政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。

這種農業保險模式的形成經歷了試辦，加速發展，政府給政策、政府與私營公司混合經營，政府出政策，完全由私營公司經營和代理四個階段。到2000年，政府完全退出了農業保險的直接業務，將直接業務全部交給了私營公司經營或代理。政府向承辦農業保險的私營保險公司提供保費補貼、費用(包括定損費)補貼、再保險支持和稅賦上的優惠，并承擔聯邦農作物保險公司的各項費用，以及農作物保險推廣和教育費用。

日本模式

日本模式是民間非盈利團體經營、政府補貼和再保險扶持模式。日本農業保險采取強制性保險與自愿保險相結合的方式。法律規定，一旦某地區建立了互濟組織，所有農作物耕種面積達到預定規模的農戶，即被強制參加農業保險；小規模農作物種植農戶，可以自主選擇是否參加農作物保險；按政府指令種植稻谷、小麥以及養殖的農戶，不用投保就自動參加了保險。農戶參加保險，僅承擔很小部分保費，大部分由政

（一）加拿大農業保險概況

加拿大為聯邦制國家，其開展農業保險始于20世紀20年代，由私人保險公司進行農作物保險的嘗試，但以失敗而告終。1959年，經過長達30年間對農作物保險的可行性研究，加拿大通過了聯邦農作物保險立法，對開展農作物保險的制度框架作出了規定，但具體實施與否，何時實施，則由各省自行決定，各省可根據本省立法和規劃，自行設計保險計劃。

1、加拿大農業保險的目標和原則

加拿大農作物保險計劃的目標是：在可靠的保險精算的基礎上，為農民因不可控制的自然風險造成的農作物損失提供保險保障。同時，開展農作物保險的5項原則：一是普遍參加。農民參加保險計劃可以是自愿的，但保障責任應該盡可能廣泛，以便使農民對政府其他援助計劃（例如當時還在實行的PFAA）的需要減少到最低限度。二是公正、公平。這一原則要求農作物保險的保障責任應該是平等的，賠款應該反映與產量損失相關的價值損失。三是自我財務平衡。農作物保險在可靠的精算基礎上開展和運行，要力求做到賠償額與保費收入（包括政府補貼）平衡。而且，要以可靠而有效的方式來管理農作物保險計劃，使計劃的實施始終與計劃的目標保持一致。四是農民買得起。農作物保險的保障水平應該與正常生產條件下的預期產量相聯系，同時，農民能負擔得起保險費。五是與其它農業收入保障政策互補。

2、各方職責

根據立法，聯邦政府職責：一是分擔各省農作物保險的保費、管理費和再保險費，分擔比例由省政府與聯邦政府進行談判磋商確定；二是通過立法管理農作物保險，決定聯邦對地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農作物保險計劃的聯邦計劃。

地方政府負責開展和管理農作物保險計劃，主要職責包括：一是開辦農作物保險并向農民解釋其原則；二是根據可靠的精算原理厘定費率和確定賠付額以確保計劃中可變性的精確度；三是保證保險合同及時簽訂和索賠的及時處理；四是防范道德風險。農場主則要承擔部分風險并支付相關保費。

歐盟多國商業性農業保險 和美國有巨大區別的是，歐盟多國農業保險的主體不再是政府，其核心機構為商業保險公司，政府不提供任何擔保，各商業保險公司主要通過市場化手段例如發行債券、再保險進行巨災風險控制。歐盟多國政府對政策性農業保險沒有強制性的規定，主要由私人保險公司提供巨災保險保障，各地與各企業自主選擇參與，國家不規定巨災保險的標準費率或免賠率。但要求各公司必須運用統計數據和管理費率進行精算，對各個風險逐一進行評估，政府沒有給承擔巨災保險風險的原保險公司提供再保險，保險公司運用商業運作方式在市場上尋找分包人。

歐盟等國的農業保險充分發揮了市場的作用，不僅為政府的財政支出減輕了負擔，還刺激推動了當地保險業的發展。充分調動了商業保險公司、家庭個人的積極性，但該種政策性農業保險模式的推廣需要強大的保險系統作為后盾。

據了解國外農業保險的形式大體分為以下幾類：

一是政府主導下的市場運營模式，以美國、加拿大為代表

其主要特點，以國家專門保險機構為主導，負責全國農作物保險的經營與管理，對政策性農作物保險進行經濟扶持，為經營政策性農業保險業務的私營保險公司提供再保險支持，私營保險公司與國家專門保險機構簽訂協議，并承諾執行國家專門保險機構的各項規定，私營保險公司承擔了全部農業保險（含政策性農業保險）的直接業務，通過開展農業保險的銷售、簽單等經營活動，具體實施政府農作物保險計劃。在此過程中，有健全完善的農作物保險法律體系，政府補貼較高并實行稅收優惠政策，采取強制與自愿保險相結合的投保方式。

二是民營保險相互會社模式，以日本為代表，日本的農業生產以個體、分散的小農戶為主。這一點與我國有很多的相似之處。雖然日本農業經營規模很小，但政府對農業支持和保護的力度較大，農業保險是日本政府常用的農業保護手段，農戶加入農業保險相互會社是為了共同救濟，相互幫助，這些保險相互會社不以盈利為目標。在上級政府的指導和監督下工作，直接面向農戶，負責辦理農戶頭孢業務、收取參保農戶保費、評價災害損失程度、向農戶支付賠付金等經營活動，同時統一開展打藥、開設禽畜診所等防災工作，另外，日本農業保險的分保再保體系也非常完善，其分散風險能力非常高。

三是政府優惠模式。

以西歐國家為代表，主要包括法國、荷蘭西班牙等國家。主要特點為沒有全國統一的農業保險制度和體系，農業保險主要由私營公司、部分保險相互會社保險合作社經營，政府不直接參與農業保險的經營，投保為自愿行為，國家為了減輕參加農作物保險農民的保費負擔，給予一定的保險費補貼和稅收等政策優惠。

四是政府壟斷模式

以前蘇聯和原東歐部分國家為代表，這種政府主導的社會保障型模式的特點是以統一的國家農業保險機構（在前蘇聯是國家保險總局）采用對全國農業保險實行壟斷經營、強制保險，政府成立相關基金幫助降低農業保險經營中村在的高風險，并補貼大部分經營管理費用等措施。目前，這種模式因前蘇聯解體，已經近乎消失，但對農業保險制度的發展仍然具有一定的現實意義。

五是國家重點選擇性扶持模式

以亞洲發展中國家為代表，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國家，主要特點：一是農業保險主要由政府專門農業保險機構或國家保險公司提供；二是承保以本國主要農作物為主，目的就是確保糧、棉生產的穩定；三是農業保險具有強制性。政府負責保費補貼和保險公司的業務費用補貼，政府金融機構通過貸款資金進行支持，將保險與金融機構貸款結合。