第一篇：我國實行農業保險研究與國際農業保險比較研究

《社會調查研究方法》課程論文

我國實行農業保險研究與國際農業保險比較研究

【摘要】本文將以我國江蘇省與我國山東省為調查對象，對比調查，研究分析這兩個我國較大的農業省的調研報告，結合兩省實際數據與問題，再聯系他國——日本和美國的農業保險研究報告，綜合分析我國農業保險實行過程中所遇到的發展現狀、存在問題、農業保險的發展與制約因素。

【關鍵字】農業保險、三農問題

農業保險是指農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業保險按農業種類不同分為種植業保險、養殖業保險和林木保險；按危險性質分為自然災害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險。

農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。通過政策性農業保險，可以在世貿組織規則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農業實施合理有效的保護，減輕加入世貿組織帶來的沖擊，減少自然災害對農業生產的影響，穩定農民收入，促進農業和農村經濟的發展。在中國，農業保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。

中國政策性農業保險的基本經營模式還是將業務委托給商業性保險公司來做，政府給予一定的補貼。這種運作模式仍處于試點階段，相對比較粗放。中央很重視發展政策性農業保險，業務已經在全國各地區全面起步。但總體看，中國政策性農業保險保費收入僅為農業產值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發展模式還不成熟，對農業生產的保障能力相對有限。

一、現階段我國農業保險發展的困境

農業保險的政策性目標與保險公司的商業化營目標相矛盾。從國際上普遍的對待本國農業保險的角度來看，農業保險應當是一種具有很強的社會公益性，農業保險越發展，就越有利于提高整個社會的福利水平。這決定了農業保險的目標應是最大限度地滿足農民利益和提高社會福利水平，而不應以經營者的盈利為目的。但自從1995年中央發文禁止政府參與商業保險運作，結束了計劃經濟下保險企業與政府的合作模式，農業保險改由保險公司按商業化模式經營以來，全國的農業保險業務規模不斷萎縮。

（一）、以江蘇省為例：江蘇農業保險處于全國較低水平，2003 年全省農業保費只有 850 萬元，列全國倒數第三位。2004年，該省商業保險業務規模年均以40%的速度增長，商業保險公司發展到21家，保險分支機構5084家，專業保險中介機構54家。外資公司中，美國友邦蘇州分公司已開業，另有2家公司也在南京設立了代表處。全省保險從業人員達到14.84萬人。但相比之下，江蘇的農業保險發展仍是舉步維艱。江蘇省目前僅有中國人民財產保險公司和中華聯合財產保險公司兩家商業性險公司經營農業保險業務，而這兩家公司農業險的總體簡單賠付率分別高達87%和73%。由于長年虧損、業務萎縮，農業險險種已從60多個降到30個以下，并且都存在著險種條款偏少、責任范圍偏小、保險金額偏低以及保險期限、保險費率、責任范圍一刀切等問題，不能適應農業生產和農民生活需要。（資料來源：《江蘇省農業保險發展》，摘自《保險研究》2005年第5期）

（二）、以山東省為例：山東是我國的農業大省，農村、農業、農民一直是社會改革和經濟發展關注的熱點，而為“三農”保駕護航的農業保險也越來越引起社會各界的重視。2006年，山東省政府已確定在人保產險山東省分公司進行農業保險試點，探索實現農業產業化經營中的風險保障問題，并通過試點取得經驗，逐步建立山東省現代農業保險制度，促進農村經濟和社會事業健康發展。全省近6000萬畝小麥承保面達到了70%以上，德州、濱州的700多萬畝棉花，最多時承保面都達到了80%以上。德州的陵縣實現了全轄所有農作物的統保，承保面達到了100%。但保費收入卻持續下降，到了2005年，保費收入僅有630萬元，僅占全省財產險保費收入的0.08%。中國人保產險公司在山東經營農業保險24年，綜合賠付率達117%，積極性受到嚴重挫傷。（資料來源：《山東省農業保險發展》，摘自《保險研究》2006年第05期）

據專家統計，我國自然災害的平均損失率：糧食為6.5%、經濟作物為6%、大牲畜為10%。（資料來源：http://baike.baidu.com/view/1680547.htm）如果按照這樣的損失率來收取保費的話，要么保險費率之高是令人難以承受的，要么保險公司對高風險產品實行免責或拒保。更何況我國個體農民的收入水平就以全國全局來看，總體來說還比較低，農民本身又對商業制保險公司缺乏信任，投保積極性自然更是缺乏。從另一個角度，就以純粹市場經濟角度來看的另一方面，如果考慮到農村居民繳費能力因素，厘定的保險費率過低，保險公司又將出現虧損，這會讓以盈利為最終目的的保險公司，尤其是已經上市的股份制保險公司無法正常經營下去，或者說無法開展這種“明知會虧本”的生意。最終導致的社會結果是，農民想投保，但承受能力不足；農民能接受的，保險公司又賠不起。高賠付導致了農險要提高費率，而高費率又令許多農民買不起保險，農業保險就這樣走進了日漸萎縮的“怪圈”。

二、國際上先進經驗國家農業保險的發展現狀

（一）、以日本為例：日本在二戰之后，根據其農村土地改革后的實際情況，于1947年12月頒布了《農業損失補償法》，確立了農業保險作為國家的法定保險科目以及農業保險作為國家戰略組織計劃的一部分被修訂為一部嚴肅的法律加以保障與實施。根據立法規定，凡對國計民生有重要意義的稻、麥等糧食作物，春蠶繭及牛、馬、豬等牲畜列為法定保險范圍，實行強制保險。對果樹、園藝作

物、旱田作物、家禽等，實行自愿保險。強制保險和自愿保險都享受政府補貼和再保險。日本政府對投保人實行保險費率補貼，如水稻為費率的58%，小麥為費率的68%，春蠶繭為費率的57%，牛、馬為費率的50%，豬為費率的40%。縣以上聯合會的全部經費和共濟組合部分費用由政府負擔。政府作為農業保險的后盾，接受共濟組合聯合會的再保險。一般情況下,承擔保險責任的比例為：共濟組合10%-20%，聯合會20%-30%，政府50%-70%，遇有特大災害，政府承擔80%-100%的保險賠款，這樣就保證了共濟組合的經營穩定性。（資料來源：《日本的農業保險及其啟示》，吳樹波，《世界農業》，2000年第2期，第11-12頁）20世紀70年代，日本政府又根據農業保險聯合會、農業相互救濟協會、農業相互救濟聯合會等半政府半行業組織，分別修改了保險項目與保險措施，如1971年調整了保險農作物的最高保額水平；1972年開展了水果保險計劃；1979年開始實施旱田農作物及園藝保險；1985年又放寬了轉基因水稻以及肉類保險等。雖然日本政府并未就農業保險收入進行完整公開，但就分析其日本國家財政預算中，可以發現，日本將農業保險作為經常性財政支出項目進行財政補貼，農業保險補貼幾乎占到了整個國家農業財政支出的50%。

（二）、以美國為例：美國于20世紀30年代開始試辦農業保險，并以農作物保險為主要組成部分，由此習慣上稱其農業保險為“農作物保險”。美國于1938年在《聯邦農作物保險法》中確立將農業保險作為國家戰略。該法規定了農作物保險的目的、性質、開展辦法和經辦機構等內容，為聯邦政府在1939年全面實施農作物保險業務提供了法律依據和保障。此后美國政府又根據時宜的變遷對該法進行了多次修訂與完美。依據1980年修訂的《農作物保險法》，美國成立聯邦農作物保險公司（FCIC），在聯邦政府財政及稅收等優惠政策的激勵下許多私人保險公司積極承保農作物保險。時至2001年FCIC就基本不再做原保險業務，而只代替政府行使政府職能專注經營再保險。由此形成并引導農戶向私人公司投保、政府對私人公司進行利潤補貼以及行業稅收優惠，并且私人保險公司不僅可以從政府獲得各種費用補貼與優惠政策，而且又可向FCIC或其他再保險進行再保險或形成其他金融衍生產品，用以分保以分散參加農業保險經營活動中的高風險，再保險公司又可從政府獲取費用補貼及稅收與金融等優惠條件的網絡型農業保險組織體系。此外，雖然根據財產險保險的宗旨，保險只承保純粹性風險(如自然災害風險)而不承保投機性風險(如市場風險)，但美國在《1996年農場法》中就推出了既承保農作物產量風險又承保農產品價格風險的收入保險，如團體收益保險、作物收益保險、農場總收入保險、收益保證保險和收入保護保險等。美國政府開展農作物保險的目的是建立農村經濟“安全網”，提高國民整體福利水平。正基于此，美國政府對農作物保險的財政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。2002年，美國農作物保險承保面積為2.87億英畝，占可保面積的81.3%。1981年至2002年，美國農業保險累計收取了純保費237.5億美元，累計賠款支出259.1億美元。（資料來源：《美、日農業保險制度對我國農險模式選擇的啟示》，馮文麗，《農村經濟》，2002年第12期，第91-92頁）雖然在美國，農業總產值占其GDP的比重不足2%（2006年公布數據），而全美農戶也只有200萬，但是為了保護和發展農業，美國政府采取了一系列措施。

三、我國農業保險的困境與出路

自從我國加入WTO之后，隨著《禁止政府補貼貿易保護協定》的簽署，以財政支出為方式的政策性直接農業補貼，必將淡出中國國家農業戰略。而另一方面，開辦農業保險及最近啟動的全國范圍內的農業保險試點的主體大都是商業性保險公司，即我國農業保險仍實行完全市場機制下運作的商業化經營。而商業保險公司以追求利潤最大化作為其最終經營目標，這必然引發農業保險政策性目標和保險公司商業化經營目標的矛盾。雖然從2004年開始，全國各省份陸續開展了新農保試點工作，并且此次農業保險試點中，試點公司大多與地方政府簽署了協議，由政府對經營農業保險的公司進行保費或經費補貼，有的地區甚至提出由當地財政對農業保險虧損全額補足或給予參與農保的保險公司以政府財政為背書的保底收益等，但農保地位未得到法律確定與保護，補貼的實質性支持措施并未到位，制度性和技術性問題也沒有得到解決，因而具有明顯的隨意性和隨機性，個別省份則是以本省雄厚的地方財政實力為底子實行的面子工程，并不能從根本上解決農業保險商業化經營引發的矛盾。一旦農業保險經營失敗而又得不到政府的支持使保險公司出現虧損，保險公司就不得不減少或放棄農業保險業務以維持自身經營的穩定性。

比照國際上其他有成功經驗的國家，我們也不難得出解決我國農業保險以一些方法:一是加強立法，從法律上確立將農業保險作為國家的基本農業戰略加以落實與實施；二是將農業財政支出由直接支付向間接保險保障支出轉移；三是垂直整合農民、農牧加工企業、零售企業之間的關系，強化產銷供一體化，發揮農業經營的規模化效益，降低單位風險。

【參考文獻】

《中國農業保險制度變遷研究》，馮文麗著，北京，中國金融出版社，2004年

《日本的農業保險及其啟示》，吳樹波，《世界農業》，2000年第2期

《美、日農業保險制度對我國農險模式選擇的啟示》，馮文麗，《農村經濟》，2002年第12期

《美日兩國農業保險模式的比較及我國的選擇》，馮文麗、林寶清，《中國金融》，2002年第12期

《江蘇省農業保險發展》，《保險研究》2005年第5期

《山東省農業保險發展》，《保險研究》2006年第05期

第二篇：淺談我國農業保險

一、我國農業保險的現狀

1、中央重視、政府扶持

作為政府支農惠農政策的一項重要舉措，農業保險尤其是政策性農業保險近兩年有前所未有的快速發展并取得了顯著的階段性成果。

2、我國經營農業保險業務的公司主要有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司、法國安盟保險公司、陽光農業相互保險公司等等，經營主體不斷增加

3、保費收入不斷增多

2004至2008年，財產保險保費收入、農業保險保費收入、農業保險占財產保險比重、農業保險賠付金額、農業保險賠付率都不斷增加

4、農業保險服務領域不斷拓寬

目前，市場上農業保險險種達160多個，基本涵蓋了種養兩業的各個領域。2008年中央財政支持的農業保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻等5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到 7個品種。養殖業方面，2008年在鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養殖等領域的保險服務。各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業保險的服務領域。

5、新農業保險組織形式向多元化方向發展

保監會先后批準了5家專業經營農業保險的公司；浙江等地結合本地農業發展特點，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業保險試點工作；中國漁業互保協會也在積極開展漁業保險經營的。

目前，經營農業保險的保險組織形式主要有：股份制的商業保險公司形式、專業農業保險公司、農業保險合作組織、政策農業保險公司、外資或合資農業保險公司。

6、政策性農業保險的功能作用逐步發揮

政策性農業保險的發展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業生產和農民生活的穩定。

三、我國農業保險發展存在的問題

（一）農業保險制度不完善

農業保險缺乏立法支持；農業保險通常是政策性保險，要使農業保險發揮應有的作用，離不開法律的支持和推動。

我國尚無一套完整的法律、法規及相應政策予以扶持，我國政府支持農業保險的隨意性很大，農業保險長期缺乏政府支持，近兩年有所突破，我國的農業保險長期處于自主經營狀態，而且政府出資對農業保險進行補貼相對較少，沒有給予投保農戶更多的政策，沒有出資建立全國政策性的農業保險公司，從而導致農業保險的吸引力明顯不足。

（二）現有的農業保險業務一度萎縮

中華聯合財產保險公司經營得較為成功：政策支持和優惠較好地解決了準備金積累問題，該公司實行全兵團統保，既有效防止了逆向選擇，又使風險充分分散，使責任準備金能夠在各險種之間調劑使用，公司于場、團的合理利益分配機制也解決了展業和理賠的困難。這種經營幾號字是以新疆生產建設兵團的現行生產機制為基礎的，難以得到推廣。

全國的農業保險業務發展緩慢。1993年到2000年農業保險保費收入占財產農業保險保費收入的比重不斷降低。

（三）農戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重

我國的農業保險缺少“孕育”過程，我國的農戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農戶風險意識的提高，部分農戶開始投保農業險，農戶道德誠信意識水平不高，道德風險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。

（四）2007年出現重大轉機

主要表現在：第一，2007年底，農業保險已覆蓋全國所有省區，種植業、養殖業保費收入都有不同程度的增加；第二，能繁母豬保險迅速推進，能繁母豬保險覆蓋突破80%，成為發展速度最快的農業保險險種。

第三，涉農保險產品更加豐富。保險公司因地制宜創新農業保險產品，除主要糧食作物保險外，還開展了林木、油菜等其他險種，涉及多個領域。第四，中央財政進一步增加對農業保險的補貼支持。2007年中央財政首次投入保費補貼，對大豆、玉米、小麥、水稻、能繁母豬等6個種植業和養殖業保險進行保費補貼。第五，農業保險作用日益凸顯。2007年保險公司的賠付挽救了臺風“羅莎”對農業造成的損失，2008年保險公司對能繁母豬的賠付，為災后生豬生產的額盡快恢復發揮了積極作用。第六，農業防災防損體系建設不斷加強。在做好保險理賠服務的同時，保險業充分發揮保險防災防損功能，提升全社會防災抗災能力。第七，政策性農業保險服務網絡初具規模。逐步探索了政府與保險公司共擔風險的聯辦模式，政府承擔風險、保險公司代為經營的代辦模式和政府政策支持下的保險公司自營等不同經營模式。

（五）新疆農業保險現狀

2009年新疆農業保險保費收入14.3億元，同比增長5.8%，賠款支出8.77億元，同比增長10.84%。新疆政策性農業保險試點承保各類農作物近2050萬畝，大力推進棉花和能繁母豬政策性保險工作。

發展設施農業。和田地區保險業在當地大規模開展設施農業保險，為地方2.1萬做蔬菜大棚提供了風險保障。

穩步推進村干部、“三老人員”養老保險。新疆“三老”人員以及村干部有12萬人，做好他們的保險保障工作，對于維護安定團結的政治局面，鞏固農村基層政權具有十分重要的意義。

引進農資龍頭企業參與保險，探索建立適合新疆特點的涉農保險服務網路和銷售渠道。采用專業保險中介機構代理保險業務的方式，利用農資集團服務網絡，由農村當地的連鎖店代售保險產品，搭建了涉農保險服務平臺。

四、中國農業保險發展長期嚴重滯后的制度根源

深層次根源，在于市場化經營和農業保險的特殊性不相適應。所謂市場化經營，是指政府不提供資助和補貼，農業保險的供給主體以市場為依托，實現自我發展的市場化經營方式。中國的農業保險一直由商業性保險公司依市場化經營的方式來提供。這與農業保險的特殊性不相適應。兩者的不適應性體現為：（1）農業風險點高度關聯性不能滿足商業保險可保風險的獨立性和隨機性的要求。保險要實現“風險分散和組織經濟補償”的職能，首要的前提條件就是要求承保的風險必須是“獨立的隨機事件”。而農業保險，風險單位在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的關聯性。農業保險的特點：地域性、季節性、連續性。農業風險的高度關聯性，容易形成農業巨災損失。農業巨災損失風險是商業性保險公司很難獨立承擔和消化的。（2）農業保險中的逆選擇和道德風險，使得農業保險的賠付率居高不下。我國的農業保險缺少“孕育”過程，我國的農戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農戶風險意識的提高，部分農戶開始投保農業險，農戶道德誠信意識水平不高，道德風險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。政府、保險公司、農戶沒有結成利益共同體。當前我國農業保險的現狀：政府管得少，保險公司不愿管，農戶沒人管。從政府的角度看：國家財政比較困難，暫時拿不出很多資金支持農業保險。從保險公司角度看：不愿意經營不盈利甚至是負利的農業保險。從農戶的角度看：部分農戶不相信保險；部分已投保的人，怕得不到賠付。若發生保險事故，則千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。根源于保險市場普遍存在的信息不對稱。農業保險的地域差異性和個體差異性比較大，使得農業保險經營中的你

選擇更為嚴重。受農業生產經營的自身屬性及農民小農意識的影響，農業保險經營中的道德風險比較嚴重且難于有效控制或控制成本比較高。農戶將最容易出險的農作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產生。嚴重的你選擇和道德風險，均使得農業保險的賠付率很高。（3）農業保險的交易成本高、有效需求不足，均使得農業保險的市場化經營難以為繼。中國農業生產的特點，對農業保險造成兩種影響：a 由于農業經營單位大量分散，給農業保險的承保、查勘定損，理賠，風險控制帶來了相當的難度，農業保險的交易成本較高。b 受土地經營規模狹小、農業生產經營收入低下等因素的制約，農民對農業保險的有效需求不足。農業風險的特殊性決定了農業保險的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，既限制了供給又印制了需求。

五、我國農業保險的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經營的模式

這種模式的基本格局由政府主辦，并由政府設立相關機構從事經營。其主要內容是：第一，成立專業性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農業保險公司，以該公司為主經營全國農村保險業務，它既可以經營農業（種植和養殖業）保險，也可以經營農村的壽險和其它財產保險，其傳統的種植業和養殖業保險的虧損可以通過農村壽險和其他財產保險得到彌補。也允許商業性保險機構、合作社和相互會社經營農業保險業務，成立專業的中國農業保險公司是一種政府、整個保險業、單個的保險公司和農民四方受益的舉措，對政府來說，農業救災的壓力可以減輕；對于保險業來說，由專業的農業保險公司在政策扶持下著力開拓農村市場，對保險業的持續發展十分有利；對于農民來說，是農業保險風險分散機制的最大受益者。第二，由中央政府統一組建政策性的全國農業再保險公司（或由目前的中國再保險公司兼營這部分業務）。其職能：一是通過再保險機制，使農業風險在全國的范圍內得以最大程度的分散，維持國家農業生產穩定；二是對各省、市、區農業保險的虧損實行差額補貼。國家是通過差額調節來保證農業保險發展。第三，根據有關農業保險法律法規，建立農業保險專項基金。保險基金通過多種渠道和方式籌集，由全國農業再保險公司統籌使用，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。第四，實行法定保險和自愿保險結合。根據政府對農業和農村發展的經濟和社會目標，對有關國計民生和經濟社會發展目標的實現有重要意義的少數幾種農林牧漁產品實行法定保險，其他產品的生產實行自愿保險。宜將農業保險和農業信貸結合起來，凡有農業生產借貸的農業保險標的，及時自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。第五，農業保險的經營是政策性的，農業保險公司及其分支機構的全部或大部分經營管理費用由政府撥付。政府還應給予農業保險經營免征一切稅賦的優惠，以利于其總準備金的積累和長期穩定經營。第六，除了經營農業保險外，農業保險公司經營的商業性保險的稅賦可適當減免，使其可用這些險種的盈余補貼農業保險。第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關法規，因此，《農業保險法》的制定是當務之急。

在各省、市、自治區自主決策、獨立經營的體制下，中央農業保險公司不直接經營農業保險業務，而主要經營全國農業保險的在保險業務，或者就成立農業再保險公司，并通過全國在保險公司給予舉辦農業保險的省、師

自治區一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應各地經濟發展的差距。

（二）政府主導下的商業保險公司經營的模式

第一，設立中國農業保險管理專門機構（如中國農業保險公司），該機構隸屬中央政府或其有關部門，它不是商業性的企業，而是國家的事業機構，不直接經營農業保險具體業務，經費由國家財政撥款。該專門機構的主要職責和功能是，負責設計和改進全國農業保險制度；設計種植業和養殖業的具體險種；審查和監督參與政策性農業保險業務的商業保險公司，并根據各商業公司經營農業保險的業務量對保險公司提供補貼；對政策性農業保險業務進行統一規劃，研究制定具體政策；向參與農業保險業務的商業保險公司提供再保險業務，對經核準的商業保險公司依法開展的農業保險業務情況施行監督。

第二，允許商業性保險公司（主要是財產保險公司）自愿申請經營由政府提供補貼的政策性農業保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經營管理費補貼，具體補貼比例和（或）數額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經營政策性農業保險的商業保險公司自主經營，自負盈虧，國家農業保險的專門機構除了給予補貼外不承擔其他責任。

第三獲準經營政策性農業保險的商業保險公司主要經營中國農業保險公司設計的基本險種，采用規定的費率規章，也可以自行設計自愿投保的農業保險險種，但這種險種必須經過中國農業保險公司的審查和批準后，才可以出售。保險的展業、核保、理賠由商業保險公司直接或通過其代理人進行。但各級政府應給予支持和協助。

第四在這種經營模式下的農業保險項目要實行法定保險和自愿保險相結合。對少數關系國計民生的農作物和畜禽的一切現貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，便于風險在盡可能大的空間上分散和降低項目的經營管理費用。其他保險項目實行自愿保險，政府只對法定保險項目給予補貼。

第五，政府對商業保險公司所經營的政策性農業保險項目還應該給予財政和金融方面的支持和優惠政策。對法定保險項目應免除營業稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經營。

第六，中國農業保險公司要為經營農業保險公司的商業保險公司提供農業保險再保險，其他國內外商業性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業性保險公司經營政策性農業保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協助。在我國如此分散和規模狹小的農戶經營的農業制度下，其展業、承保、簽單、防災、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉鎮、存的支持與協助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風險和逆旋轉而使其歸于失敗。

第三篇：我國為什么實行政策性農業保險

農 業 保 險 課 程 論 文

學生姓名： 萬 鵬

學號： 20093002 專業年級： 2009級農林經濟管理

題

目： 我國政策性農業保險探究 指導教師： 王慧青 教授 評閱教師：

2011 年 12 月

摘 要

政策性農業保險是農業保險的一部分，但與其他農業保險相比，不但呈現出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。本文在結合實踐的基礎上，通過對政策性農業保險內涵的界定，政策性農業保險和商業性農業保險的區別，深入辨析和推理了政策性農業保險的功能與作用；同時也通過對其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內在聯系。從而，得出我國實行政策性農業保險的正確性。

關鍵詞：農業保險、政策性農業保險、商業性農業保險

我國政策性農業保險探究

一、農業保險的內涵

（一）農業保險的含義

農業保險是指專為農業生產者在從事種植和養殖業生產過程中,對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。在現代農業中,農業保險發揮以下的經濟補償職能:一是有利于建立農村災害保障體系,使農業生產在遭受自然災害后能迅速恢復再生產,保障農業的持續穩定增長;二是通過農業保險的市場化運作,可以提高處置災害或疫情的透明度,使真正需要救濟的農民享受到農業補貼政策的優惠。三是農業保險通過專業的防災防損機制,發揮風險管理優勢,為巨災風險的可預測、可衡量、可管理提供經驗、技術和人力上的支持。

（二）保險的種類

由于農業內涵的廣泛性與發展性，農業保險的業務種類繁多，學術界和保險業按照不同的分類標準對農業保險迚行了分類。目前主要的分類方式有以下兩種。

1.按照承保對象與范圍不同的分類。這種劃分方式是沿襲農業的廣義與狹義之分而形成的，將其相應地分為廣義的農業保險和狹義的農業保險，或稱為“大農險”與“小農險”。“小農險”的承保對象與范圍僅限于種植業和養殖業，通常被稱之為“兩業保險”；“大農險”的承保對象與范圍則涉及廣義農業的各個環節，因此也被稱為“農村保險”。

2.依據經營目標不同的分類。按照經營目標的不同，可以將農業保險分為商業性農業保險和政策性農業保險兩類。其中，商業性農業保險的經營目標是獲取利潤最大化；政策性農業保險的經營目標是最大程度地實現政府預定的政策目標，而不以利潤最大化作為經營的首要目標，或不作為唯一的經營目標。在我國保險實踐中，又常根據保費補貼主體的不同，將政策性農業保險分為中央政策性農業保險和地方政策性農業保險。

二、農業保險與商業保險的比較

農業性農業保險和政策性農業保險的邊界，農業險是政策性保險，但這幵不意味著所有農業保險產品都必須實行政策性經營。事實上 1791年誕生在德國的雹災保險，就是由私營保險公司經營的，而且德國、英國、法國等至今都是以私營保險公司為主經營雹災保險。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養項目是依法強制實行政策性保險之外，花卉、某些設施農業、精細農業產品的保險，實際上都是商業性經營。這就有必要對農業保險的具體項目和內容迚行分析，討論商業性農業保險和政策性農業保險的區別及其原因。

只有那些關乎國計民生幵對農業和農村經濟、社會發展有重要意義，而商業性保險公司又不可能或不愿意從事經營的農業保險項目，才有可能納入政策性保險經營。也就是說，從宏觀層面上講，政策性農業保險項目必須有較強的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險產品因其成本高、價栺高，在競爭的保險市場上難以成交。符合這些條件的農業保險項目或產品主要包括：

1.農作物多風險保險。這類標的的農作物風險通常很高，例如玉米、棉花、水稻、小麥等作物，由于這些產品涉及食物和纖維供給的安全，在國民經濟中具有重要的戰略地位，從而在相當長的時間里具有重要的政策意義。同時，洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等風險事故的發生機率相當高。據統計，1961—1990年30年間，我國農作物遭受這些災害的面積占播種面積的比例高達29.8%，而成災面積占播種面積的比例為16%，這兩個比例在20世紀90年代和21世紀以來還有迚一步的提高。在湖南、湖北、安徽等省，水災的發生率超過30%。作物的損失率顯然很高。筆者曾在陜西關中地區做過調查，棉花的社會損失率在9%—18%左右，糧食作物的社會損失率在7%—13%左右。這也就是以產量為保障目標的多風險農作物保險的純費率高達 2%—15%的原因。

2.3／要家畜家禽死亡保險。現階段，畜牧業在我國也具有重要的政策意義，而且畜牧業保險標的因疫病和意外事故死亡的風險也很大。筆者曾在某大城市調查過為期10年的奶牛的社會死亡率，其平均死亡率約為3%—5%，在疫病流行的年仹高達10%，其中，犢牛平均死亡率高達12%—16%。家畜家禽保險對畜牧業的持續、穩定發展具有一定的戰略意義。而這兩大類農業保險項目都難以迚入競爭的商業保險市場。

不符合政策性農業保險項目上述特征和條件的保險項目和產品主要包括： 1.某些單風險農作物保險。例如，農作物冰雹災害保險，或者某些地區[例如新疆、甘肅、山東等省(區)的農作物洪水保險，麥場、稻場火災保險，烤煙火災保險等，盡管這些保險標的也同樣有重要的經濟意義，但從我國的試驗看來，這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險災害的機率較小，一般不超過1%，這些災害是小概率事件，符合一般商業保險承保風險的條件。

2.范圍較小、價值較高的設施農業、精細農業的單風險保險或某些綜合風險保險。例如，大棚蔬菜、花卉和溫室瓜果等作物的單風險或多風險保險，這些保險標的的價值較高，而且生產收入較高，生產者一般支付能力較強。

當然，對于上述兩類保險項目，從我國的實踐和國外的經驗來看，在某些地區也可視政策導向，有選擇、有條件地納入政策性保險，當然，補貼幅度要小一些。

3.一些特殊飼養動物的疾病和死亡保險(特種養殖保險)。這類保險有養鹿保險、養貂保險等。一般來說，這些保險標的在農牧業經濟中的地位相對不重要，但其經濟價值相對較高，飼養收入也會不低。

三、我國選擇政策性農業保險的必要性

（一）政策性農業保險工作路徑簡述

目前中外學者對保險的功能認識基本達成一致，普遍認為現代保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能。其中經濟補償功能是保險的本質核心，也是保險的基本功能；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經濟與社會發展需要，在其基本功能基礎上產生的衍生功能。政策性農業保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。不僅如此，由政策性農業保險的特殊性和實施范圍所決定，政策性農業保險的功能更為明確而具體（見圖1）。

圖1：政策性農業保險的作用路徑

注：①橢圓內表示參與主體，實線框內表示功能，虛線框內表示作用；②實線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現相應功能的作用路徑；③內環虛線框內表示基本功能，內環虛線框與外環虛線框之間屬于衍生功能區。政策性農業保險的作用

（二）政策性農業保險的作用

政策性農業保險的作用是指政策性農業保險在發揮其功能過程中，對經濟社會等方面所產生的有利溢出效應。政策性農業保險的作用不僅是建立政策性農業保險制度的重要的理論基礎，而且也是制定政策性農業保險實施目標的重要依據。

（一）促迚農業生產要素投入，誘導農業健康持續發展

建立政策性農業保險制度對農業發展的有利影響主要體現在兩個方面：一是通過降低農業風險預期，可以有效促迚農業生產經營者對農業生產要素投入的增加。農業生產經營者通過參加政策性農業保險，不僅將不確定性的農業風險損失轉移了出去，穩定了農業預期收益，為農業生產的持續穩定發展提供了保障，而且還借助農業、畜牧業和氣象等部門專業技術指導與防災防損措施的實施，觃避和減少了農業生產經營風險，從而提高了農業投資預期收益。這不僅會促使農業生產者增加對農業生產要素尤其是高級生產要素的合理投入，而且還會刺激與吸引社會對農業的投資，非常有利于促迚農業資本的形成，加速發展以高效、生態和精準農業為主的現代農業，迚而保障國家糧食安全和提升農業在國際市場的競爭力。二是通過政策性農業保險制度的創新設計，可以有效誘導現代農業的健康持續發展。政府通過設計特定目的性的政策性農業保險的險種、風險責仸、實施范圍、優惠政策等內容，可以有效誘導某一地區農業生產結構的調整與優化，促迚農業產業化的形成。同時又通過保險運作機制，轉移與消減農業產業化發展中的農業風險及其損失，為農業產業化的發展與壯大保駕護航，從而實現現代農業的健康持續發展。

（二）穩定和提高農民收入水平，促迚農業良性循環發展

政策性農業保險在為農業發展提供風險保障的同時，也為穩定農民收入奠定了基礎。盡管農業生產經營者在購買政策性農業保險時，需要支付一定的保險費，從某種程度上增加了生產成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時，農業風險損失發生后的保險賠償也減少了因損失發生而引起的收入大幅度減少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國和日本的數據證實了農業保險在影響農業凈收入的概率分布和收入穩定方面的作用。更為重要的是，政府建立政策性農業保險制度后，一方面可以在世貿組織觃則允許的范圍內，通過實行低費率、高補貼政策或再保險機制等觃避農業風險尤其是農業臣災風險對農民和農業的影響，改變“一次重災，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對險種的創新設計，還可以使政策性農業保險成為補貼農民與扶持農業的有效工具，迚而成為保障農民收入穩定增長的有效載體。而且，當農民收入得到穩步提高后又會加強對農業生產的投入，從而促迚農業的快速發展。如此反復就會促迚農業發展與農民收入增長迚入良性循環發展之中。

（三）激活農村消費市場，實現對國民經濟增長的乘數效應

農業不僅是國民經濟的基礎，而且與國民經濟的其他產業、農村與城市具有高度聯動性。農業的健康穩定發展和農民收入的持續增長，不僅會直接帶動農業產前、產后相關服務業的發展，還會促迚農民對工業品、服務等產品消費需求的增加，迚而驅動國民經濟的快速增長。Leatham等（1997）通過對美國北達科他州的實證研究證明，1美元的農業保險賠款帶動該州的商業銷售額增長了2.3美元，帶動個人收入增長了1.03美元，使該州總產出增加了1.14美元，幵增加了51.6個就業崗位。同時也表明了農業保險對整個國民經濟的增長具有積極的乘數效應。因此，通過完善政策性農業保險運作機制，在提高政府支農惠農政策效率的同時，還能更好地實現其對國民經濟增長的驅動力。

（四）提高農民的經濟與信用地位，促迚農村金融體系高效有序發展

在商業性農業保險經營條件下，農業生產經營者受收入低微與農業保險的高費率等因素制約而無力購買農業保險。在農業生產遇到嚴重的自然災害和意外事故后，農民只能依靠儲蓄、親屬援助、救濟或貸款等方式恢復生產與建設。這不僅使農民經濟收入低下而且也無保障，甚至會導致原有貸款因無力償還而拖欠或產生新的債務。加之由農業風險特性所決定，一般農業災害影響范圍都較廣，由此可能會導致許多農戶陷入上述困境。同時，農村信貸機構將因農民的違約遭受損失或因農民的經濟與信用地位低下而縮小信貸觃模，降低對農業生產的支持力度。在政策性農業保險實施后，一方面通過為農民提供風險保障和損失補償，保障農業生產穩定迚行，提高農民收入，迚而提高農民的經濟地位和信用地位，幫助農業生產者沖破原有的農業生產投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農業資金投入的瓶頸制約，從而促迚現代農業穩定持續發展；另一方面，政策性農業保險作為農村金融體系的重要組成部分，通過完善農村金融體系，激活農村流動資金，分散金融風險和提高金融效率，對促迚農村金融乃至整個金融體系的高效、穩健、有序發展具有重要的作用。

（五）提高農業風險管理的水平與能力，減少社會損失，減輕政府救災救濟財政壓力

農業風險的多樣性、復雜性和系統性等特征決定了農業的脆弱性與損失的嚴重性。然而，在傳統的農業風險管理模式中，受經濟發展階段、農業科技水平和風險管理技術等因素的制約，普遍存在著“輕風險管理過程、重損失補償”的現象。一旦農業災害損失發生，只能通過農民動用儲蓄自救、社會救助、商業性農業保險賠償和政府救濟等方式渡過難關。然而由于農民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會救助又具有較大的不確定性；商業性農業保險無論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財政救濟尤其是受災地區的地方財政救濟，這一方面必然導致政府背負沉重的救災救濟的財政壓力，另一方面還往往難以有效彌補農業損失，從而導致部分災民陷入因災返貧的困境。通過開展政策性農業保險，政府將部分災后救助資金轉變為事前參保資助或保險投入補貼，不但可以調動中央和地方政府、保險公司和農戶等多方主體直接參與農業生產各個環節的風險管理，提高各主體尤其是農民的風險管理意識，引導其科學管理農業風險；而且還可以動員和集結多方力量提升農業抵御自然災害的能力，有效提高抗災救濟資源的配置效率，幵有利于風險防范措施制度化，從而減輕政府農業災害救濟的財政壓力。

四、結論

策性農業保險是農業保險的一部分，是政府為了實現特定的政策目標，通過參與部分農業保險產品的運營，或對相關農業保險業務參與主體提供一定的扶持、優惠或補貼等促迚政策的一種制度安排。由此使其與其他農業保險相比，不但呈現出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能。結合實踐，通過深入比較分析，得出如下主要結論：一是政策性農業保險的主要特征體現在具有特定政策目的性、經營目標多元化、經營模式多樣性和承保風險弱可保性等四個方面。二是政策性農業保險的功能可以分解為基本功能與衍生功能。其中，基本功能是指在政策性農業保險運營過程中，由其自身內部活動所產生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農業風險與補償農業損失，以及觃避與消減農業風險；衍生功能是指政策性農業保險在發揮其基本功能的基礎上，對外部所產生的間接的有利功效，包括激活與融通農村資金、承載支農惠農工具和參與農村社會管理。三是政策性農業保險的作用是指政策性農業保險在發揮其功能過程中，對經濟社會等方面所產生的有利溢出效應。這既從理論上區分了政策性農業保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內在聯系。

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胡繼連.山東農業大學,2009.農業是人們利用植物、動物、微生物的生長機能,通過人工控制和培育以獲得產品的基礎產業,容易受到多種自然災害和環境變化(如旱、澇、風、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國作為農業大國和自然災害頻發國家,探索建立符合中國國情的政策性農業保險制度,分散農業風險,保護農業生產者利益,既是降低農業生產系統性風險、保障農業健康持續發展的客觀要求,也是發展現代農業、建

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本論文試圖運用準公共產品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統總結研究我國政策性農業保險的發展歷程,比較分析國內外政策性農業保險典型模式,并專門考察山東省政策性農業保險試點探索情況。在此基礎上,對影響我國政策性農業保險發展的重大問題進行深入研究和理性思考,提出相關政策建議。

本文的研究內容和主要結論如下:(一)梳理了政策性農業保險生成與發展的相關理論基礎,認為建立政策性農業保險制度事關農業穩定持續發展,既有堅實的理論支撐,也是一項重要而又緊迫的現實問題。準公共物品理論分析表明,無論是多風險或一切險,農業保險都具有準公共產品的基本特征,需要政府在制度供給、環境營造和財政補貼等方面發揮不可或缺的作用,這是政策性農業保險生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導,可以有效調動農業保險經營者開辦業務、農民參加保險的積極性和主動性,是實現政府、農業保險經營者、農民三個相關行為主體互動平衡的主導因素。制度變遷理論分析表明,制度在發展中處于基礎和根本的地位,研究發展問題必須把制度建設作為重點,突出制度設計和實施的相關內容,其中政府推動農業保險制度變遷的動力最強,可以運用行政、經濟或法律手段誘導和強制農業保險制度變遷,并履行相應的職責。福利經濟學理論分析表明,政府支持開展政策性農業保險,可以大大增加社會總福利。農業弱質性理論、國際貿易理論和農業多功能理論分析表明,政策性農業保險屬于政府對自然災害的補償和救濟內容,實施的意義廣泛而重要,并且對國際貿易不產生扭曲作用,是WTO框架下政府加強對農業支持保護的重要措施。(二)按照政府干預和扶持力度的強弱,可將我國政策性農業保險的發展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復試點階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農業保險是政策性農業保險的一種萌芽形態和簡單形式,2004年是商業性農業保險和政策性農業保險的另一個重要分界時點。通過分析我國政策性農業保險發展歷程、曲折成因及其啟示表明,對于政府、農業生產者和保險公司三個行為主體而言,政府財政補貼等相關優惠政策的實施力度,決定著政策性農業保險的實際供給水平和農民有效需求水平。沒有政府的積極介入和有力支持,我國政策性農業保險就很難有穩定、持續發展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發展困境。這一歷史實踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農業保險的法律地位,不斷加大財政補貼和政策支持力度,完善相關配套政策措施,是促進政策性農業保險健康發展、不斷在更高水平上實現供求均衡的關鍵。(三)2004年以后,我國多個省份開展了政策性農業保險的試點探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現在:地方政府主導推動政策性農業保險發展、兼顧運用市場和行政手段實現保險規模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養險”等方面,這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時,受經濟發展水平和政策性農業保險基礎開辦條件的限制,五種模式在區域特色、經辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發展模式的探索實踐啟示我們,制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農業保險發展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動政策性農業保險試點工作。從對山東省政策性農業保險試點探索情況的專門考察來看,試點取得了較好效果,特別是在幫助試點地區農戶分散農業風險、推動農業生產等方面發揮了積極作用。但由于政策性農業保險屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設計還不夠成熟和完善,仍存在不少問題,主要體現在行政色彩比較濃厚、巨災風險準備金制度不夠完善、保險責任與農民實際需求有一定差距、個別險種保險責任認定困難、農民群眾保險意識淡薄且消費能力有限等諸多方面,特別是農戶、保險公司、政府三者相互平衡關系還沒有完全建立的問題,成為制約今后山東省政策性農業保險發展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個國家推行政策性農業保險,較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發達國家模式,以菲律賓為代表的發展中國家模式,以及前蘇聯模式。這些國家的實踐證明,要想實現政策性農業保險的可持續發展,需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構、適合本國國情的發展模式。另外,由于自然條件和經濟社會發展水平的差異,各國的政策性農業保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農業保險的實踐啟示我們,應積極借鑒國外發展政策性農業保險的有益經驗和一般規律,結合國情,加強制度創新,健全完善法律和政策支持體系,推動我國政策性農業保險健康發展。(六)在我國建立科學、有效、完善的政策性農業保險制度,是一項長期而復雜的系統工程,不可能一蹴而就,需要立足中國國情,大膽探索,抓住關鍵,勇于實踐,積極推進,逐步建立具有中國特色的政策性農業保險制度。這其中的關鍵因素和環節主要包括:加強立法,盡快完善政策性農業保險法律制度;設立農業風險管理機構,統籌全國政策性農業保險發展;健全政策性農業保險財政補貼制度,提高財政資金使用效率;建立農業巨災風險分散轉移制度,多渠道分散農業生產的自然風險;完善政策性農業保險稅收制度,促進承保公司可持續發展;建立政策性農業保險與農業信貸投放相結合制度,實現農村銀保互動發展;堅持自愿與適度強制相結合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農業保險保費資金使用與監管制度,確保資金保值增值。

第五篇：050713 我國農業保險發展研究1

我國農業保險發展研究

[ 保險觀點 ] [ 2005年7月13日 ] 編輯整理: [ 中國保險網 ]

摘要：由于農業是世界公認的抵御自然災害能力極差的“弱勢產業”，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一，完善農業保險體系對于保障農業經濟的平穩發展有著極大的現實意義。農業保險的發展離不開政府的扶持，我國農業保險的發展模式應走財政支持型的農業保險發展之路。特別是要注意依照WTO的規則，建立符合我國國情的保險制度，以適應世界經濟一體化的趨勢。

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業保險被稱作為現代保險中最尖端的課題，它也是現代農業經濟發展的重要組成要素。研究和發展農業保險，對推動我國農業的可持續發展意義重大。

一、我國農業保險發展所面臨的問題

我國是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一，農業承受越來越巨大的風險威脅。但是我國農業保險的發展日益陷入低水平萎縮的態勢，出現許多矛盾和問題。

(一)農業保險的高費用、高費率與農民購買力較低的矛盾

由于農業是世界公認的抵御自然災害能力極差的“弱勢產業”，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一，很顯然，完善農業保險體系對于保障農業經濟的平穩發展有著極大的現實意義。但是由于農業生產，尤其是種植業和養殖業“靠天吃飯”的高風險和不可預測性，保險公司經營農業保險風險大、賠付率高，而若想有利可圖，則必須提高保費，這又往往會超過農民的承受范圍，加上農戶的保險意識不強及保險產品價格和農民收入之間的落差，導致“農民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面出現。因此，各個新籌建的股份制保險公司對于農業保險避而遠之也就不難理解了。

(二)農戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重

我國是世界上農業自然災害頻發的國家。嚴重的自然災害對一些種植業和養殖業大戶(企業)來說，可謂是“滅頂之災”，常常導致傾家蕩產、債臺高筑，難以起死回生，政府的一點救濟金對他們來說簡直是杯水車薪。長期以來，我國農戶生活在“靠天吃飯”的陰影里，產生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。

但是隨著經濟的發展，也有一些人投保農業險，但由于農戶文化素質普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農戶的道德風險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。政府、保險公司、農戶沒有結成利益共同體。當前我國農業保險的現狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農產沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發展的項目或行業很多，暫時拿不出更多資金支持農業保險，同時農業投入大，見效慢，短期內回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農業發展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現狀，不思進取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農業問題的戰略眼光，自然不愿意經營不盈利甚至是負利的農業保險。從農戶的角度看，相當一部分農戶不相信保險，認為保險是負擔，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產生。

(三)農業保險的發展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾

農業保險的發展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農業大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時期內，農業保險將面臨資金不足的矛盾；農業風險的特殊性、復雜性決定了農業保險經營技術的特殊要求。目前我國農業保險在理論研究上相對滯后，在實踐中發展緩慢，農業保險方面的統計資料不詳。特別是我國保險業由于受到各種因素的干擾，發展呈現多次起落，保險人才斷層，而農業保險經營上的復雜性、艱苦性，導致人才更是奇缺。

(四)我國經濟持續多年快速增長與現有的農業保險業務進一步萎縮的矛盾

我國是世界上自然災害損失最嚴重的國家之一。據統計，我國每年因自然災害造成巨大的直接經濟損失：20世紀50-60年代平均每年約390億元，70年代平均每年約520億元，80年代上升至620億元，到90年代的災害損失則呈顯著增加的趨勢，年平均損失額達到1747億元。我國自然災害所造成的直接經濟損失占GDP的比重平均超過3%(而美國的這一比例約為0.6%，日本約為0.8%)。在自然災害損失中農業最為嚴重，而且農業承受災害損失的能力最為脆弱。在 20世紀90年代，我國農業的成災面積占播種面積和受災面積的比例分別超過20%和50%，農業風險損失的范圍和程度呈現加速擴大的趨勢。但是，我國農業保險卻呈現不斷萎縮的態勢，與我國經濟持續多年快速增長形成鮮明反差的是近年來我國農業保險走勢呈下降通道。據保監會統計，1997年，農業保險保費收人為15.4億元，占財產保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點；2000年，農業保險保費收入為5.26億元，占財產保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。2004年我國農業保險實現保險費用收入3.77億元，較上年減少0.88億元，負增長18.86%，僅相當于最高年份1992年的 46%。我國農業保險持續出現負增長，關鍵還在于缺乏一套合理的制度安排，缺乏政府強有力的支持，缺乏相應的法律保障。

(五)農業保險受供給和有效需求的雙重制約

農業生產和經營風險的客觀存在，形成對農業保險的巨大需求，但目前我國農業保險的有效需求(或現實需求)不足，主要原因：一是超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。狹小的經營規模使農民產生較低的預期收益，因而也不愿付出現實的保險成本。二是保險價格即保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。三是受傳統農業的影響，農民的保險意識還較差。在萎縮的供給和低迷的需求狀態下，農業保險業務發展緩慢。

二、發展我國農業保險的對策

2005年的中央一號文件要求：“加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農產給予一定的保費補貼。”國家的鼓勵和支持為近年來農險公司活躍帶來了強大的動力。我國農業保險適逢發展良機，必須走出一條有中國特色的發展之路。

(一)我國農業保險的發展模式應走財政支持型的農業保險發展之路。即在合作制基礎上，采用相互制保險公司這一組織形式，調動農民投保和投資的積極性，避免以往農業保險經營中的道德風險、逆向選擇及其他矛盾，建立以廣大農民積極參與為依托、以合作保險組織為基礎、以再保險機制為支撐、以國家財政稅收為支持的農業保險制度。充分發揮國家農業產業政策、財政稅收政策、金融政策和保險相關政策的作用，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度，以適應我國農業保險發展的國情，滿足廣大農民參與保險的需求。

(二)可借鑒國外成熟模式，在充分吸取國外經驗的基礎上，走中國特色的農業保險道路，建立半商業性的專業農業保險公司(農業保險不可能完全按照純商業化模式運作，政府必須通過農業產業政策和財政轉移支付等補貼手段支持農業保險發展)。

在一些發達國家，農業保險早已成為政府保護和支持農業的一個重要手段。政府以不同的出資方式和比例建立初始資本和準備基金；負擔全部或大部分經營管理費，對保險費給予一定比例的補貼，發生重大災害，農業保險準備金發放困難時，政府給予一定的補助；實行免稅政策。美國20世紀30年代開辦農業保險，其模式經歷了由私營公司試辦到政府主辦，再到政府退出、由商業保險公司為主的曲折階段。目前，美國農業保險的管理機構是聯邦農作物保險公司，主要負責全國性險種條款制定、費率確定、業務指導和檢查等。為商業保險公司提供經營管理費補貼和再保險；政府還給予免稅支持。

我國政府對商業保險公司所經營的政策性農業保險項目也應該給予財政和金融方面的支持和優惠政策。對法定保險項目應免除營業稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經營。具體操作是：當前商業性保險公司可在內部以農業保險業務單獨建賬、獨立核算、自負盈虧，政府適當補貼并給予免稅支持。在農業保險業務逐步走向正軌后，國家應出臺更加市場化的政策，鼓勵和扶持商業保險公司提高風險評估和承保水平，實現業務的良性發展；采取設立某種農產品專項風險基金、政府與保險公司共同承擔巨災風險、以農產品期貨價格指導保險公司經營等方式，加強對農業的支持和保護，分散農業風險，發揮保險經濟補償功能，維護好農民種糧的積極性，國家應盡快建立政策支持下的農業保險制度，促進我國農業保險健康穩定地發展。

(三)根據有關農業保險法律法規，建立農業保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費)籌集，由全國農業再保險公司統籌使用，由稅務、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。

(四)實行法定保險和自愿保險相結合。引導農民和農村合作經營組織建立農業保險合作社，形成以農業保險公司為主導，多元化、多層次、全方位的農業保險組織體系(世界上大多數國家普遍建立了農村保險合作社，即由農民、農村經濟組織自愿出資形成的非盈利性的合作保險組織，對管理嚴格、運作規范的保險合作社，政府也給予財政支持)。根據政府對農業和農村發展的經濟和社會目標，對有關國計民生和經濟社會發展目標的實現有重要意義的少數幾種農林牧漁產品的生產實行法定保險，其他產品的生產實行自愿保險。宜將農業保險和農業信貸結合起來，凡有農業生產借貸的農業保險標的，即使自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農產品加工部門和農產品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區經濟發展差異有所區別。

(五)加快《農業保險法》的制定與實施。目前我國的保險法規不健全，特別是缺少農業保險立法，雖然《中華人民共和國保險法》已于1995年10月1日起施行，但這部法律主要是規范和保障商業性保險公司的經營行為，對于農業保險卻提出“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險的法律、行政法規另行規定”但到目前為止仍未出臺。因此我國應盡快出臺《農業保險法》及有關法規制度，保證農業保險的健康運行。

(六)由點到面，逐步推開。農業保險面廣量大，要將種植業和養殖業的所有產品一下子全部納入政策性保險范疇是不現實的。目前，可以先從設施園藝、特種養殖等高產出高風險行業，產業比較發達、地方財力比較雄厚的縣(市)入手，開展農業保險公司和保險合作社的試點工作，逐步建立健全機構，擴大承保面，實行規模統保。待條件成熟時，再將農業保險作為政策性保險加以強制實施。也就是要充分發揮國家農業產業政策、財政稅收政策、金融政策和保險相關政策的作用，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度。在試點模式選擇上，可以按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，研究多種農業保險經營模式，并在此基礎上開展各項試點工作，各地根據實際情況，正確選擇合適的農業保險經營模式。為農業保險提供政策支持，現階段將利用保費補貼政策開展政策性農險業務，即國家和地方利用財政、金融、稅收等政策和WTO規則中的相關政策支持和補貼關系國計民生的主要農作物和主要經濟作物參與保險。

總之，農業保險是保護農業，穩定農村經濟，確保國家糧食安全，扶持農民，轉移風險的重要工具。我國政府應盡早研究和決策支持保護農業的政策，完善我國農業保護體系。特別是要注意依照WTO的規則，建立符合我國國情的保險制度，以適應世界經濟一體化的趨勢。

《金融理論與實踐》2005年第6期