第一篇：云南省政策性農業保險發展研究

云南省政策性農業保險發展研究

【摘要】2007年中央首次對農業保險給予補貼，云南省政策性農業保險開始試點。本文分析了云南省政策性農業保險發展的模式及現階段存在的欠缺專門的法律、保險市場供需雙方矛盾、缺乏持續發展的配套機制等問題，提出了重視制度建設、強化農業基礎地位、加強宣傳力度、加強巨災風險管理、完善保險制度配套措施等方面的對策。

【關鍵詞】政策性；農業保險；巨災風險；對策

1.選題背景

近年來，黨中央、國務院高度重視農業保險在我國的試驗和發展，2004年到2009年連續六年的中央一號文件都對農業保險進行了戰略部署。作為政府支農惠農政策的一項重要舉措，農業保險尤其是政策性農業保險近兩年獲得了前所未有的快速發展并取得了顯著的階段性成果。然而，隨著農業保險覆蓋面的日趨擴大、參保農戶數量的日益增加，諸如法律法規尚不健全、巨災風險分散機制缺失、保險公司經營管理水平有待進一步提高等問題的存在，掣肘著政策性農業保險進一步發展與完善。

政策性農業保險自2004 年在上海、吉林、黑龍江、江蘇等地開展試點以來，保費規模和保險覆蓋面呈現出快速擴張的態勢。我國在2007 年開始推行政策性農業保險，由中央財政、地方財政和農戶共同承擔保險金額。中央財政初次決定10 億元對六個省區實行政策性農險保費補貼，初期包括水稻、玉米、小麥、棉花、大豆5 個品種，當年全國農業保險保費收入51.94 億元，同比增長了6 倍多。2008 年，全國有9 000 萬農戶參加了政策性農業保險，農民獲得了2397.4 億元的風險保障。保險業所支付的農業保險賠款為70億元，其中在種植業方面的保險賠款是46 億元，保險共承保農作物及林木5.1 億畝，有6 700 萬戶農戶參保；在養殖業方面的保險賠款是24 億元。上述數據均比2007 年翻了一番（以上數據來自保監會網站）。2.政策性農業保險

政策性農業保險是以保險公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農業保險將財政手段與市場機制相對接，可以創新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農業風險，促進農民收入可持續增長，為世貿組織所允許的支持農業發展的“綠箱政策”。

政策性農業保險具有以下四項特征：一是政府引導。運用財政補貼等手段，發揮政府推動作用，引導和鼓勵農戶、種養大戶、龍頭企業和農村經濟合作組織參加保險。種植業財政補貼占到保費總額的80%，農戶只承擔20%的比例。舉例來說，種一畝水稻，保險金300元，保險費率是5%，保費總額就是15元，按上述比例計算，財政補貼為12元，農戶交納3元即可。如果這一畝水稻在成熟期遭受大災絕收，農戶即可獲得300原保險賠款。非成熟期受災，將按不同生長期確定不同的比例賠款。二是市場運作。發揮保險機構風險控制優勢，積極運用市場化手段，防范和化解農業生產風險。三是自主自愿。在做好宣傳的前提下，農戶自愿參保，不搞強制保險。四是協同推進。各級政府和財政、農業、保監、宣傳、水利、氣象、民政等部門協力推進，在承包、查勘、定損、理賠、防災防損等方面給予積極支持。

發展政策性農業保險是推進社會主義新農村建設的重要舉措，體現了國家對保險也的重視和信任，也是保險業服務“三農”和保障民生的重要途徑。政策性農業保險制度的建立和完善，有利于減少災害對農民生產生活的影響，穩定和保障農民收入，不斷提高農民生活水平；有利于通過保險機制發揮財政支持政策的杠桿效應，使廣大農民享受到黨中央國務院惠農政策帶來的效益；有利于促進農村金融市場的培育的發展，為農村經濟社會協調發展提供全面的金融服務；有利于擴大保險的覆蓋面，提高保險業服務農村經濟社會發展的能力。

政策性農業保險與商業性農業保險有著本質的區別：(1)從保險目的上來看，政策性農業保險以實施貫徹政府政策為首要目標，有著明確的公共利益取向；而商業性保險是以贏利為目的，屬于保險公司的個體行為。(2)從保險形式上看，政策性農業保險既可采取強制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業性保險則表現為自愿和非強制性的特點。(3)從保險費的賠償設計上來看，政策性農業保險通常帶有相對固定金額的特點；而商業性保險的保費設計具有對稱的、非固定金額的特征。

3.云南省政策性農業保險發展概況

農業保險從新中國成立不久，就由中國人民保險公司云南省分公司(以下簡稱“人保公司”)在云南省全省范圍內辦理，1959年隨國內保險業務的停辦而停辦。黨的十一屆三中全會以后，國內保險業再度興起。人保公司以國有保險企業的體制，從支援農業的角度出發，于1982年開始進行了農險的嘗試,至今已歷經26年。在這26年中，經過起步試點、艱難曲折的探索過程，由于堅持了積極穩妥的試辦方針，業務從無到有，種植業和養殖業保險已初具規模。2007年中央首次對農業保險給予補貼，對農業保險發展產生了重要推動作用。2009年云南省農業保險實現保費收入1.67億元，同比增長2.1倍。能繁母豬保險取得明顯成效，全省共承保能繁母豬253.3萬頭，承擔風險保障25.33億元。2010年1月至4月，包括能繁母豬在內的農業保險賠款支出共計3252.57萬元，對促進農民生活穩定起到了積極作用。

3.1云南省政策性農業保險發展歷程

云南農業保險從1983年開始經營農業保險業務，到2002年，該項業務共收取保費5.2383億元，保險金額115.5億元，賠款支出4.5684億元，總體簡單平均賠付率為87.21%,發展大致經歷了（1）1983-1990年的恢復試辦低速發展時期；（2）1991-1997年的較快增長時期；（3）1997-2002年的平穩發展時期。云南省作為一個以農業為主導的邊疆省份，烤煙保險是目前我國改革開放以來唯一持續發展到現在的農業保險險種，具有其自身的特色。

3.2云南省政策性農業保險現狀

云南省為加大政策性農業保險試點力度，保障糧食作物及主要經濟作物產業的健康發展，結合云南省實際情況，制定了《2010年云南省政策性農業（種植業）保險試點工作方案》。2010年度，云南省財政部在繼續對云南能繁母豬、奶牛保險給予中央財政保費補貼的基礎上，將青稞、玉米、水稻、油菜、牦牛、藏系羊、森林火災等7個農業保險品種納入中央財政保費補貼試點地區之一，至此，云南省共有9個農業保險品種獲中央財政保費補貼扶持政策，投保品種基本覆蓋了全省主要農特產品種和主產區，投保品種種類已達中央農業保險試點總品種種類的60%。今年，云南各地計劃投保441萬頭能繁母豬保險、14萬頭奶牛保險、8萬畝青稞保險、200萬畝玉米保險、300萬畝水稻保險、100萬畝油菜保險、4.7萬頭牦牛保險、22.7萬頭藏系羊保險和12777萬畝森林火災保險，預計全省將獲得中央財政保費補貼資金20432萬元。除中央補貼資金以外，云南各省、州（市）、縣財政將配套資金18398萬元，投保農戶將獲得585億元的風險保障，財政資金使用效益提高了151倍，其中森林火災保險保障比例為投保費用的1000倍。農業保險保費補貼政策的實施，使有限的財政資金發揮了成倍的使用效益，對各地農戶學習運用金融工具保障農業生產，穩定農民收入，拉動農村消費需要起到了重要的促進作用。（以上數據來自云南省財政廳網站）

3.3云南省政策性農業保險存在的問題

隨著云南省農業保險覆蓋面的日趨擴大、參保農戶數量的日益增加，諸如缺乏專門的法律支持和明確的長效機制，缺乏對農業保險市場供需雙方的有效培育和管理，缺乏與政策性農業保險發展相關的配套機制的支持和保障等問題的存在，使農業保險日益凸顯其不利影響，并制約著云南省政策性農業保險的進一步發展與完善。

（1）欠缺有關政策性農業保險的專門法律支持

政策性農業保險是一種農業制度，對相關法律法規具有很強的依賴性，它能夠保護并發展農業。農業保險是國家發展農業和農村政策的有機組成部分，基本來說它是準公共物品，具有公益性。云南省要想發展政策性農業保險，就必須制定與完善相應的法律法規。然而我國目前還沒有制定完整的法律、法規，因此農業保險經營一直無法可依，也沒有相應的政策對政策性保險業務予以扶持，中央對政策性農業保險的長效支持機制也尚未形成。

云南省自2008年以來，雖然給予了積極推進政策性農業保險的試點地區的參保農戶的保費支出一部分財政補貼（《云南臨滄政策性甘蔗保險保險單》云南省財政承擔45％，市縣財政承擔15％）。全面地在全省試點，必然會增加地方政府財政補貼的壓力。由于中央缺乏明確的財政扶持手段和力度，又沒有做出任何有關的政策期許和支持承諾，因此會造成地方政府對于政策性農業保險的政策目標和導向不明確。雖然云南省有關部門研究制定出《2010年云南省政策性農業（種植業）保險試點工作方案》，但是如果發生大災需要巨額賠付時，地方財政的力量十分有限，我國又沒有建立巨災補償基金和農業保險法定再保險，這會嚴重打擊地方開展政策性農業保險的積極性。如果一直這樣持續下去，也很難維持目前地方政府的有限的積極性。

（2）政策性農業保險市場的供需雙方的深層次矛盾亟待解決 在逐漸擴展政策性農業保險試點地區的進程中，由于政策性農業保險不能滿足農戶的有效需求，因此農業保險發展得并不是很順利。云南省農業主要由小規模的農戶分散經營，農業生產效益低下，農民又沒有強烈的保險意識，大部分農民都存在僥幸心理，認為投保是一種負擔。此外，農民的購買力普遍較低，購買欲望也不強烈，因此不能僅僅靠政府來補貼投保農戶。農業生產由于自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節性、定損的復雜性使農業保險需要付出較高的成本。各國的經驗表明，農作物的保險費率一般在2%—15% 之間，而我國目前正處于傳統農業向現代化農業的過渡時期，農業基礎薄弱，生產力水平低下，而且地區間發展不平衡，收入存在較大差距。農民收入較低，在購買各項生活生產資料、供養子女上學等必要的開銷之后，基本上沒有可供自己支配的收入，所以即便在現階段政府財政能夠給予農民50% 的保費補貼的情況下，農民也沒有足夠的消費能力來支付政策性農業保險費。

（3）缺乏支持政策性農業保險的可持續發展的配套機制 目前，在試點的農業保險公司面前都存在著這樣一個難題：缺失農業再保險。在我國，各地都極易發生不同程度的旱災和水災，這對農業生產產生的消極影響極大。巨災發生時，農業保險公司難以承擔巨額賠償。這就導致：一方面，即使有政府補助，農戶也經常認為保險費用高而“保不起”；另一方面，保險公司因為突發性的巨大農業災害需要支付的保險賠償金太高而“賠不起”。由于我國缺乏有效的機制來支持再保險和轉移分攤巨災風險，風險無法更大范圍地分散，因此嚴重影響了保險公司的經營積極性和經營能力，這也嚴重制約了云南省政策性農業保險試點的進一步發展。

4.國內外發達地區政策性農業保險發展模式借鑒

從世界范圍看，約有40多個國家推行政策性農業保險，較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發達國家模式，以菲律賓為代表的發展中國家模式，以及前蘇聯模式。這些國家的實踐證明，要想實現政策性農業保險的可持續發展，需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構、適合本國國情的發展模式。另外，由于自然條件和經濟社會發展水平的差異，各國的政策性農業保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農業保險的實踐啟示我們，應積極借鑒國外發展政策性農業保險的有益經驗和一般規律，結合國情，加強制度創新，健全完善法律和政策支持體系，推動我國政策性農業保險健康發展。4.1發達國家政策性農業發展模式

日本是世界上實施政策性農業保險比較成功的國家之一。日本的農業保險是基于其農業災害補償制度來實施的，該制度被定性為“國家實施的應對農業災害的一種經濟政策性保險”。與日本農業個體農戶小規模分散經營的現實相適應，日本政策性農業保險采取的是民間非盈利團體——互助保險合作社經營、政府提供補貼和再保險支持的模式。

日本政策性農業保險采用相互制保險模式，以農民合作社為載體。組織結構有三級：基層是由農民會員組成的共同抵御風險的合作社——農業共濟組合；中間一級是都道府縣成立的以共濟組合為會員的農業共濟組合聯合會；第三級是“日本全國農業共濟協會（NAIA）”——以全47個都道府縣的農業共濟組合聯合會為會員。政府在政策性農業保險中扮演著重要的角色，具體變現在：為農業保險提供立法、再保險、資金、管理和技術支持，建立相應的業務協作機構。雖然政府的參與面很廣，但是定位非常明確，僅是為農業保險提供外部支持和管理監督，保險業務的經營完全由農業共濟組合、農業攻擊組合聯合會這樣的農民組織來承擔。

在日本，政策性農業保險采取了互助合作的組織模式，以農民合作社作為政府落實農業災害補償制度的載體，既節省了財政補貼的支出（不需要補貼商業性保險公司的盈利）、又提高了財政資金使用效率。這種模式的另外兩個好處是：有效地規避道德風險和逆選擇；減少甚至避免定損環節的糾紛，降低交易成本。4.2國內發達地區政策性農業保險發展模式

2004年以后，我國多個省份開展了政策性農業保險的試點探索，主要形成了上海安信、黑龍江墾區陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現在：地方政府主導推動政策性農業保險發展、兼顧運用市場和行政手段實現保險規模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養險”等方面，這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時，受經濟發展水平和政策性農業保險基礎開辦條件的限制，五種模式在區域特色、經辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發展模式的探索實踐啟示我們，制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農業保險發展的重要因素。

5.云南省政策性農業保險發展對策 5.1云南省政策性農業保險發展模式

在《2010年云南省政策性農業（種植業）保險試點工作方案》中規定在試點期間，開展農業保險的經辦機構按照下列條件確定：

1、已得到保險監督管理部門批準，具備經營政策性農業保險業務資質；

2、具備專門的技術人才和相關業務管理經驗，能夠做好條款設計、風險評估、費率厘定、賠償處理等相關工作；

3、機構網絡設置健全，能夠深入農村基層開展業務；

4、具備一定資金實力，能夠承受相關經營風險。根據上述條件，我省選擇中國人民財產保險股份有限公司云南省分公司開展我省政策性種植業保險試點工作的經營業務。并可委托具有保險兼業代理資質、符合有關條件的單位協調全省政策性農業保險業務的開展。

早在2008年中國人保云南省分公司在云南省臨滄市和云縣、鳳慶縣政府分別簽訂了《云南臨滄政策性甘蔗保險保險單》。這兩單保險共承保云縣和鳳慶縣種植的28萬畝甘蔗，簽單保費714萬元，每畝繳納25.5元保費，其中云南省財政承擔45％，市縣財政承擔15％，蔗糖龍頭企業承擔20％，蔗農承擔20％，保險金額為每畝600元。在2010年云南省政策性農業（種植業）保險試點中，保山市騰沖縣水稻、油菜保險和玉溪市紅塔區春和鎮政策性農業（油菜）保險試點工作中都均與中國人保公司合作開展政策性農業保險的試點；由此可見云南省政策性農業保險的發展模式是典型的政府財政財政把補貼、商業性保險公司代辦模式。

5.2云南省政策性農業保險發展中需要注意的一些問題

（1）重視制度建設，完善云南省政策性農業保險試點工作相關的法律文件

由于農業保險的政策性屬性及其特殊性，《農業法》和《保險法》等其他法律對其皆不適用，各國在發展農業保險時都是立法先行，通過立法支持農業保險，用法規明確農業保險的地位、政策性特性、各級政府的管理職能和支持作用、經營主體應該享受的政策支持、農業保險補償體制框架等內容，從而使農業保險能夠穩定、持續和透明地發展。所以，在我國還沒有明確專門的政策性農業保險法律法規之前，云南有關部門研究制定出《2010年云南省政策性農業（種植業）保險試點工作方案》，避免了政府支持政策性農業保險的隨意性，規范政策性農業保險的經營行為，但仍然需要制定地方性法律文件促進政策性農業保險向法制化、制度化、規范化方向發展，完善云南省政策性農業保險試點工作相關的法律文件。

（2）強化農業基礎地位，探索適合云南省政策性農業保險發展實情的財政補貼辦法

目前云南省應積極采取措施，想法設法加大對基層的財政補貼力度，以激發基層保險機構的積極性。云南省可以考慮在一定時期內適當地減少農業保險經營主體的稅款，以增加經營主體的準備金積累，使其保險費率降低，進而使農民的保費支付能力得到提高。按照“多予、少取、放活”的方針，適度地增加農業風險基金額度，為農業提供一定的經濟補貼，在經濟上對政策性農業保險及農業再保險給予支持。當遭受不可抗拒的重大自然災害時，還可實施省級財政緊急援助政策。通過逐步建立鼓勵和扶持政策性農業保險保費補貼的長效機制，保證政策性農業保險的可持續發展，使農業保險在促進農村經濟穩定、健康發展等方面發揮重要作用。

（3）加強宣傳力度，制定系統的農業保險宣傳方案

要充分利用電視、電臺、報刊、網絡等新聞媒體，通過召開農業保險專題會議、編印通俗易懂的宣傳圖冊、利用典型案例、張貼、發放宣傳資料等多種形式，大力宣傳農業保險的政策、原理、條款、費率、操作辦法等內容，做到家喻戶曉，增強廣大農民群眾的保險意識、風險防范意識，只有使廣大農民真正了解和懂得國家對農業政策性保險的意圖，學習運用“保險”這一經濟手段轉移風險，才能促進他們積極自覺地參加保險，改善農村保險收費難的情況，引導農民積極主動參加農業保險，提高政策性農業保險的參保率和覆蓋面。（4）加強巨災風險管理

積極探索建立財政支持的巨災風險分散機制，探索建立巨災準備金或其他風險分散方式，提高保險機構發展農業保險、旱災保險和地震保險的積極性，為云南省保險業的健康和可持續發展提供良好的環境。5.3云南省政策性農業保險巨災風險分散機制

參照2011年4月7日《云南省人民政府關于加快保險業發展的指導意見（征求意見稿）》關于建立健全農村保險體系，大力發展農業保險的要求構建多層次農業再保險和巨災風險機制。

（1）積極拓寬政策性農業保險試點范圍和試點區域。

拓寬試點地區政策性農業保險的覆蓋面，一方面不斷增加試點地區，另一方面努力提高試點地區農戶的參保率。通過增加農業保險單位，并利用大數法則，實現在直接保險層面上、更廣空間上的風險分散。

按照“政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿”的原則，不斷擴大農業政策性保險覆蓋面，形成試點險種范圍和領域不斷擴大的長效機制，力爭每年新增1至2個政策性保險試點品種。積極推進中央財政支持開展的能繁母豬保險等畜牧業和種植業保險試點，爭取將森林保險和橡膠、甘蔗保險優先納入中央財政保費補貼試點項目。加快發展農房保險、小額人身意外傷害保險、計劃生育家庭保險和特色優勢種養兩業保險等地方政策性農業保險。積極探索由農業龍頭企業統一承保的政策性保險發展新模式。

（2）建立農業再保險機制

根據發達國家的經驗，可以組建政策性的全國農業再保險公司，也可以由目前的中國再保險公司兼營保險再保險業務，使農業風險在再保險機制的基礎上，能夠在全國范圍內最大程度地分散。（3）設立巨災風險基金或巨災風險的融資機制

巨災風險基金的籌集應以國家為主、地方為輔，主要將國家財政撥款、從農險公司無大災年份保費節余滾存中抽出的部分、農險公司的稅收減免部分作為資金籌集渠道。與農業保險服務標的對應的資金還有從防災減災和救災專項資金支出中抽取的部分和每年從國家的糧食風險基金中抽取的部分。

（4）實現農業保險與農村信貸的有機結合。

建立廣覆蓋、多層次、政策互補、風險共擔的保險與信貸互動機制，通過開發農業信貸保證保險產品和開展與信貸需求相關的關聯保險業務，充分發揮銀行利率與保險費率的杠桿機制，實現農業保險與農村信貸的有機結合，探索分散農業風險和解決農村“貸款難”問題的有效方式。（5）完善政策性農業保險制度的配套措施

①建立市場化資金籌措機制。由于我國是發展中國家，再加上財政收入占GDP的比重偏低．難以滿足政策性產業發展的巨額資金需求。在這種情況下，如果沒有穩定的資本補充機制．政策性農業保險制度將難以為繼。因此，可以利用資本市場，發揮資本市場資金融通的功能．建立市場化的資金籌措機制，如發行由政府擔保的金融債券，從社會投資者手中籌措資金，或利用國際金融市場。通過發行債券在國際資本市場上籌措資金。與此同時，還可積極爭取外國政府和國際金融組織的優惠貸款．這類貸款期限長、數額大、利率低，正好符合政策性金融資金來源的基本要求。另外．還應進一步探索新的國際融資方式，如項目融資等。

②建立多樣化資金運用機制。公共性、政策性、低利性的放款是政策性農業保險機構運用資金的最主要方式，在保障償付的基礎上，還應盡可能堅持農業保險基金運用的多樣化，利用資本市場進行保險資本運作．以促進農業保險資金安全性、流動性和收益性的動態均衡．如允許農業保險基金投資優良證券品種等。

③建立風險防范機制。設立農業災情研究機構，分析和研究農業災害發生的規律．以便建立超農業風險預警系統。此外，隨著資本市場的完羹乓發展，在資本市場上進行農業風險轉移．開發與天氣指數、期貸指數相關的農業保險新產品．采取像臉證券化運作方式，如巨災債券、巨災保險期貸、臣災保險期權等風險證券化產品．從而實現農業風險的有效分散和轉移。6.結論

（1）關于云南省政策性農業保險兩種組織模式共同發展

從我國農業保險試點的實踐來看有兩種比較成功的組織模式：一種是政府財政補貼、商業性保險公司代辦；另一種是互助保險模式。將來政策性農業保險采取何種模式在學界和業界是一個爭議比較大的話題，比較主流的聲音認為應采取“政府財政補貼、商業保險公司為政府代辦”的模式，也有學者主張成立農民互助保險合作社，采用相互制 模式。孫煒琳等人認為，在政策性農業保險發展的初級階段可以允許這兩種組織模式共存。待到合作社發育成熟后，把互助保險合作社作為落實政策性農業保險的組織方式。在初級階段需要注意的是針對不同的組織模式政府應當有不同的補貼標準和監管內容。

把互助保險合作社作為將來政策性農業保險的組織模式，除了互助保險能有效地規避道德風險和逆選擇，降低交易成本的好處之外，還因為：政策性農業保險的最大特點是非盈利性，而這與商業性保險公司追求利潤最大化的經營目標是相反的，現實中許多商業性保險公司愿意開展政策性農業保險很大程度上是為了高額的補貼，而不是本著為農民服務的目的，否則就不會從20世紀80年代以來由于商業性保險公司紛紛退出農業保險市場而導致的農業保險全面萎縮；商業性保險公司追求利潤無可厚非，因為它們需要在競爭激烈的市場中生存，既然商業性保險公司具有追求盈利的內在要求，那么從長遠來看就不適合承擔政策性農業保險的經營。但是，目前我國農村地區基本由分散經營的小規模農戶構成，由于各種原因導致農民缺乏自我組織能力，缺乏合作意識和動力，互助合作的組織基礎十分脆弱，而發展政策性農業保險又迫在眉睫，所以現階段應扶持兩種組織模式共同發展，以帶動政策性農業保險的發展。（2）加快發展云南省商業性農業保險，以險養險

由于種養業得高風險，因此單純經營政策性農業保險往往虧多賺少，這就意味著經營政策性農險業務的機構需要財政的巨額補貼才能維持運營。但是，若能夠利用已有的業務網絡同時辦理風險較低的其他險種比如農民家財險、農機具險、農民人身險等，則可以實現“以盈不虧、以險養險”，既減少政府的財政支出，又能夠保證相關機構正常運營。例如日本《農業災害補償》規定共濟組合經營能夠盈利的商業險（建筑物保險和農機具保險），并提供事業費補貼。而我國也可以通過立法規定農村地區的商業險種只能由保險合作社和代理政策性農險業務的保險公司專營，以此彌補虧損。

2011年4月7日在《云南省人民政府關于加快保險業發展的指導意見（征求意見稿）》中提到要著力發展云南省烤煙、三

七、花卉等優勢農業產業保險，穩妥推廣農村沼氣保險。鼓勵保險機構積極投身于社會主義新農村建設，在集體林權制度改革、農業產業化、現代農業發展和保障改善農村民生等重要領域，積極發揮保險的社會服務功能，充分調動保險公司、龍頭企業、農民專業合作組織和農戶等各方面的積極性，不斷探索開發適合農村、農業和農民特點的保險產品，逐步建立起覆蓋農業生產生活各主要環節和主要風險的保險保障體系，逐步建立除中央政策性保險以外的地方政策性保險與商業保險并重，社會效益與經濟效益兼顧的農業保險發展機制。

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第二篇：我國政策性農業保險發展問題研究

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胡繼連.山東農業大學,2009.農業是人們利用植物、動物、微生物的生長機能,通過人工控制和培育以獲得產品的基礎產業,容易受到多種自然災害和環境變化(如旱、澇、風、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國作為農業大國和自然災害頻發國家,探索建立符合中國國情的政策性農業保險制度,分散農業風險,保護農業生產者利益,既是降低農業生產系統性風險、保障農業健康持續發展的客觀要求,也是發展現代農業、建

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本論文試圖運用準公共產品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統總結研究我國政策性農業保險的發展歷程,比較分析國內外政策性農業保險典型模式,并專門考察山東省政策性農業保險試點探索情況。在此基礎上,對影響我國政策性農業保險發展的重大問題進行深入研究和理性思考,提出相關政策建議。

本文的研究內容和主要結論如下:(一)梳理了政策性農業保險生成與發展的相關理論基礎,認為建立政策性農業保險制度事關農業穩定持續發展,既有堅實的理論支撐,也是一項重要而又緊迫的現實問題。準公共物品理論分析表明,無論是多風險或一切險,農業保險都具有準公共產品的基本特征,需要政府在制度供給、環境營造和財政補貼等方面發揮不可或缺的作用,這是政策性農業保險生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導,可以有效調動農業保險經營者開辦業務、農民參加保險的積極性和主動性,是實現政府、農業保險經營者、農民三個相關行為主體互動平衡的主導因素。制度變遷理論分析表明,制度在發展中處于基礎和根本的地位,研究發展問題必須把制度建設作為重點,突出制度設計和實施的相關內容,其中政府推動農業保險制度變遷的動力最強,可以運用行政、經濟或法律手段誘導和強制農業保險制度變遷,并履行相應的職責。福利經濟學理論分析表明,政府支持開展政策性農業保險,可以大大增加社會總福利。農業弱質性理論、國際貿易理論和農業多功能理論分析表明,政策性農業保險屬于政府對自然災害的補償和救濟內容,實施的意義廣泛而重要,并且對國際貿易不產生扭曲作用,是WTO框架下政府加強對農業支持保護的重要措施。(二)按照政府干預和扶持力度的強弱,可將我國政策性農業保險的發展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復試點階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農業保險是政策性農業保險的一種萌芽形態和簡單形式,2004年是商業性農業保險和政策性農業保險的另一個重要分界時點。通過分析我國政策性農業保險發展歷程、曲折成因及其啟示表明,對于政府、農業生產者和保險公司三個行為主體而言,政府財政補貼等相關優惠政策的實施力度,決定著政策性農業保險的實際供給水平和農民有效需求水平。沒有政府的積極介入和有力支持,我國政策性農業保險就很難有穩定、持續發展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發展困境。這一歷史實踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農業保險的法律地位,不斷加大財政補貼和政策支持力度,完善相關配套政策措施,是促進政策性農業保險健康發展、不斷在更高水平上實現供求均衡的關鍵。(三)2004年以后,我國多個省份開展了政策性農業保險的試點探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現在:地方政府主導推動政策性農業保險發展、兼顧運用市場和行政手段實現保險規模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養險”等方面,這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時,受經濟發展水平和政策性農業保險基礎開辦條件的限制,五種模式在區域特色、經辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發展模式的探索實踐啟示我們,制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農業保險發展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動政策性農業保險試點工作。從對山東省政策性農業保險試點探索情況的專門考察來看,試點取得了較好效果,特別是在幫助試點地區農戶分散農業風險、推動農業生產等方面發揮了積極作用。但由于政策性農業保險屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設計還不夠成熟和完善,仍存在不少問題,主要體現在行政色彩比較濃厚、巨災風險準備金制度不夠完善、保險責任與農民實際需求有一定差距、個別險種保險責任認定困難、農民群眾保險意識淡薄且消費能力有限等諸多方面,特別是農戶、保險公司、政府三者相互平衡關系還沒有完全建立的問題,成為制約今后山東省政策性農業保險發展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個國家推行政策性農業保險,較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發達國家模式,以菲律賓為代表的發展中國家模式,以及前蘇聯模式。這些國家的實踐證明,要想實現政策性農業保險的可持續發展,需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構、適合本國國情的發展模式。另外,由于自然條件和經濟社會發展水平的差異,各國的政策性農業保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農業保險的實踐啟示我們,應積極借鑒國外發展政策性農業保險的有益經驗和一般規律,結合國情,加強制度創新,健全完善法律和政策支持體系,推動我國政策性農業保險健康發展。(六)在我國建立科學、有效、完善的政策性農業保險制度,是一項長期而復雜的系統工程,不可能一蹴而就,需要立足中國國情,大膽探索,抓住關鍵,勇于實踐,積極推進,逐步建立具有中國特色的政策性農業保險制度。這其中的關鍵因素和環節主要包括:加強立法,盡快完善政策性農業保險法律制度;設立農業風險管理機構,統籌全國政策性農業保險發展;健全政策性農業保險財政補貼制度,提高財政資金使用效率;建立農業巨災風險分散轉移制度,多渠道分散農業生產的自然風險;完善政策性農業保險稅收制度,促進承保公司可持續發展;建立政策性農業保險與農業信貸投放相結合制度,實現農村銀保互動發展;堅持自愿與適度強制相結合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農業保險保費資金使用與監管制度,確保資金保值增值。

第三篇：政策性農業保險

政策性農業保險

1、什么是政策性農業保險：

政策性農業保險是投保人支付少額保費、政府補貼大部分保費，把被保險人農業生產經營過程中自然災害或意外事故造成的財產損失風險轉嫁給保險人的一種制定安排。政策性農業保險具有政府補貼力度大、惠及人口多的特點。開展政策性農業保險，有利于增強農業抵御風險能力，穩定糧食等主要農產品生產，培育農民市場意識與風險意見，促進“三農”和農村金融發展。

2、政策性農業保險保什么？

種植業保險責任為人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲草鼠害等，對投保農作物造成的損失。

養殖業保險責任為重大病害、自然災害、意外事故以及強制捕殺所導致的投保個體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結核病等。⑵自然災害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災、雷擊、地震、冰雹、凍災。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災、爆炸、建筑特倒塌、空中運行物體墜落。⑷強制捕殺。當發生高傳染性疫病政府實施強制捕殺時，經辦保險機構應賠償投保戶保險金額與政府支付捕殺補貼的差額部分。

第四篇：我國政策性農業保險發展現狀

我國政策性農業保險發展現狀

近年來，農業保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發展勢頭。目前，農業保險的承保險種明顯增多，業務規模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發揮，各項試點逐步推進，具體表現在以下幾個方面：

一是政策性農業保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農業保險的補貼支持，保費補貼經費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業政策性農業保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農業保險試點已由2007年的6個省區擴展至16個省區和新疆生產建設兵團。截至2008年底，農業保險實現簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農業保險經營情況年份 財產保險 農業保險

農業保險占 農業保險 農業保險

保費收入 保費收入 財產保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數據來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數據根據2005～2009年《中國統計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農業保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農業保險險種達160多個，基本涵蓋了種養兩業的各個領域。種植業方面，2008年中央財政支持的政策性農業保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養殖業方面，2008年在鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農作物外，各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農業保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現保費收入2.495億元，惠及農戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農業資源的30％。

三是政策性新農業保險組織形式向多元化方向發展。在鼓勵人保、中華聯合等全國性保險公司積極開展政策性農業保險的同時，自2004年以來，保監會先后批準了5家專業經營農業保險的公司：黑龍江陽光農業互助保險公司、吉林安華農業保險公司、上海安信農業保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農業保險公司，此外，浙江等地結合本地農業發展特點，在“ZF推動+市場運作+農民自愿”原則的指導下，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業保險試點工作。中國漁業互保協會也在積極開展漁業保險經營的探索。目前，經營政策性農業保險的保險組織形式主要有：股份制的商業保險公司形式、專業農業保險公司、農業保險合作組織、政策性農業保險公司、外資或合資農業保險公司等，政策性保險經營主體日益豐富，并形成向多元化發展的態勢，推動我國政策性農業保險穩步向前邁進。

四是政策性農業保險的功能作用逐步發揮。政策性農業保險的發展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業生產和農民生活的穩定，促進了國家農業產業政策、糧食安全戰略和支農惠農政策的落實。2004～2008年，農業保險賠付共計117.26億元，僅2008年農業保險就為1400余萬受災農戶支付賠款70億元。其中，種植業保險賠款46億元，養殖業保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區重建工作。同時，保險公司發揮在防災防損和風險管理方面的專業優勢，大大提升了農業防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業，極大提高了農戶在防損救災方面的能力。現階段政策性農業保險發展中存在的主要問題及原因分析 農業保險是處理農業非系統性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一，是世貿組織允許各國支持農業的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內積極開展政策性農業保險試點改革以來，我國政策性農業保險可以說取得了巨大的實質性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農業保險迎來了黃金發展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農業保險向前發展的問題也逐漸顯露出來，具體表現在：(一)對政策性農業保險的認識不夠明確

盡管政策性農業保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農業保險的認識仍然不夠明確，這表現在兩方面，一是地方ZF對于政策性農業保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農業保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農業保險的各地ZF至今仍難統一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農業保險當作一種“額外負擔”，把征繳農業保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農業保險的政策性經營方式不夠明確。迄今為止，我國的農業保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業化經營”的框架，“以險養險”加ZF補貼的思路一直占據主導地位。這樣，政策性保險業務和商業性保險業務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經營政策性保險業務的商業保險公司的虧損究竟是來自政策性業務，還是商業性業務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業保險公司經營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農業保險業務的開展。(二)農民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農業保險試點地區逐漸鋪展的進程中，農戶對于政策性農業保險有效需求不足的現實仍掣肘農業保險的發展，主要原因在于：一是政策性農業保險的高成本、高費率與農戶家庭低收入之間的矛盾。農業生產自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節性、定損的復雜性，造成了農業保險的高成本性，于是決定了農業保險實現正常運營必須以高費率為保障。各國的經驗表明，農作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產、企業財產的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統農業向現代化農業的過渡時期，農業和農村發展處于艱難的爬坡階段，農業基礎薄弱，生產力水平低，而且地區間發展極不平衡，收入差距很大，農民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產資料、供養子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農業保險費支出也大大超過了其消費能力。

第五篇：政策性農業保險承諾書

承 諾 書

為加快建立和完善農業風險保障機制，進一步增強抵御自然災害能力，保護農民生產積極性，促進農業增效、農民增收、農村繁榮，為平鄉“三農”經濟發展做出應有貢獻。我鄉鎮（管理區）就扎實推進農業政策性保險工作承諾如下：

1.廣泛宣傳農業保險政策，充分調動廣大農戶的投保積極性和主動性，積極組織開展農戶投保、保費收取、受災報案、查勘理賠等工作，調解和處理當地政策性農業保險糾紛。

2.配合農業保險經辦機構選聘鄉鎮和村級農業保險代理員、聯絡員和協管員，提供必要的辦公場所，扎實推進農業政策型保險工作開展。

3.認真總結經驗，結合自身實際，因地制宜，積極探索切實可行的投保模式，努力擴大農業保險業務范圍。

4.對我縣已開辦的玉米、小麥主要農作物的政策性農業保險業務，采取多種形式做好農戶的投保工作，小麥保險工作在3月20日前全面完成，玉米保險工作在7月20日前全面完成，力爭做到應保盡保，確保參保率達到95%以上。

承諾單位： 監督單位：

2013年 月 日