第一篇：江蘇農(nóng)業(yè)政策性保險

江蘇農(nóng)業(yè)政策性保險

時間:2015-08-07 10:44來源:未知

江蘇農(nóng)業(yè)政策性保險一：

為規(guī)范我省政策性農(nóng)業(yè)保險(以下簡稱“農(nóng)業(yè)保險”)承保和理賠流程，提高保險服務(wù)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國保險法》和江蘇省政府關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)文件規(guī)定，特制訂本實(shí)務(wù)規(guī)程(試行)，請各市農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和經(jīng)辦公司遵照執(zhí)行。

第一部分 承保實(shí)務(wù)

一、承保實(shí)務(wù)流程示意圖

二、展業(yè)前期宣傳和準(zhǔn)備工作

(一)展業(yè)宣傳

開展農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)并由財政給予投保農(nóng)戶一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，是一項惠農(nóng)措施和制度安排，其目的是保障農(nóng)民遭災(zāi)受損后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在“聯(lián)辦共保”的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營模式下，政府和經(jīng)辦公司應(yīng)密切配合，采取電視、廣播、宣傳單、村務(wù)公開欄等多種形式進(jìn)行宣傳。要針對農(nóng)業(yè)保險特點(diǎn)和農(nóng)民群眾對保險的需求，宣傳農(nóng)業(yè)保險的必要性和重要性;要積極宣傳省、市、縣政府政策性農(nóng)業(yè)保險工作部署，各級財政的補(bǔ)貼政策;宣傳經(jīng)辦公司的網(wǎng)點(diǎn)、人才、經(jīng)驗、服務(wù)規(guī)程;宣傳當(dāng)?shù)匕l(fā)生的農(nóng)業(yè)保險重大理賠案例;詳細(xì)介紹保險產(chǎn)品及相關(guān)條款的內(nèi)容，如保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額確定、賠償方式及被保險人的義務(wù)等。

(二)展業(yè)準(zhǔn)備

1、組織準(zhǔn)備：各級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)成立農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)指導(dǎo)工作組，由農(nóng)工辦、農(nóng)林、財政和經(jīng)辦公司派員組成，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險宣傳發(fā)動，并在農(nóng)戶個人交費(fèi)等具體工作中發(fā)揮組織保證作用;經(jīng)辦公司要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，配備專職人員開展農(nóng)業(yè)保險工作。

2、人員培訓(xùn)：經(jīng)辦公司應(yīng)對相關(guān)展業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們熟悉、掌握國家支農(nóng)惠農(nóng)政策、各級政府補(bǔ)貼規(guī)定、農(nóng)業(yè)保險條款、條款說明及實(shí)務(wù)操作規(guī)程，了解和掌握法律、法規(guī)、財務(wù)、防災(zāi)和其他相關(guān)知識。

3、承保準(zhǔn)備：

1)相關(guān)展業(yè)人員應(yīng)調(diào)查和了解本地農(nóng)作物的數(shù)量、品種、種植面積、生長期、種植習(xí)慣、上年度種植單位物化成本、生產(chǎn)條件及管理水平等相關(guān)情況;調(diào)查和了解本地近3-5年內(nèi)的暴雨、洪水、內(nèi)澇、暴風(fēng)、冰雹、冰凍等自然災(zāi)害以及病蟲害發(fā)生的頻率、損失情況和有關(guān)氣象資料。

2)相關(guān)展業(yè)人員應(yīng)調(diào)查和了解本地養(yǎng)殖業(yè)的數(shù)量和養(yǎng)殖規(guī)模、品種、動物標(biāo)識使用、生理成本、養(yǎng)殖生產(chǎn)條件及管理水平等相關(guān)情況;調(diào)查和了解本地近3—5年內(nèi)的暴雨、洪水、暴風(fēng)等自然災(zāi)害及疾病發(fā)生的頻率、損失情況。

3)相關(guān)展業(yè)人員應(yīng)準(zhǔn)備有關(guān)保險單證、保險條款和宣傳資料。

三、組織投保

各級政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，積極推進(jìn)，在農(nóng)戶自主自愿的前提下，鼓勵農(nóng)戶積極參保。政府有關(guān)部門及農(nóng)村基層組織要切實(shí)履行工作職責(zé)支持和配合經(jīng)辦公司動員農(nóng)戶投保。

(一)投保方式及范圍

1、投保方式

1)農(nóng)業(yè)保險投保原則上以相對集中投保為主。

2)種養(yǎng)業(yè)大戶既可參加集中投保也可直接到經(jīng)辦公司投保。

3)鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)組織農(nóng)民集中投保。

2、投保范圍

投保人應(yīng)將符合投保條件的保險標(biāo)的全部投保，不得選擇投保。

(二)向投保人履行告知義務(wù)

1、按照保險條款向投保人說明投保險種的保障范圍、保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理及被保險人義務(wù)等條款內(nèi)容，不得誤導(dǎo)投保人。經(jīng)辦公司要按照投保清單為每個參保農(nóng)戶發(fā)放“農(nóng)業(yè)保險提示說明材料”，重點(diǎn)提示上述說明內(nèi)容。

2、對條款中容易產(chǎn)生歧義的內(nèi)容，應(yīng)通過書面或其它方式進(jìn)行明確說明。

3、主動提醒投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。

(三)協(xié)助投保人辦理投保手續(xù)

經(jīng)辦公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)協(xié)助投保人辦理投保手續(xù)，對投保人不清楚的地方，業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)保險條款、實(shí)務(wù)規(guī)程的規(guī)定耐心細(xì)致地予以解釋，使投保人掌握保險期限、單位物化(生理)成本、保險金額、保險費(fèi)及財政補(bǔ)貼等欄目內(nèi)容。

投保單填寫要符合下列規(guī)范：

1、投保單由投保人親自填寫。在投保人客觀上沒有能力自己填寫時，可授權(quán)他人幫助填寫投保單。

2、填寫投保單應(yīng)字跡清楚、數(shù)字準(zhǔn)確、項目齊全。

3、投保單各要素填寫要求：

1)投保人：指與經(jīng)辦公司簽訂保險合同，并支付保險費(fèi)的人。投保人名稱應(yīng)寫全稱，個人投保的應(yīng)與其身份證件或戶口簿上的姓名一致。

2)被保險人：指受保險合同保障的人。被保險人可以是投保人，也可以是他人。投保人確定的被保險人不是本人時，應(yīng)征得被保險人書面同意。集中投保的，必須填寫“投保分戶清單”。

3)種植、養(yǎng)殖地點(diǎn)：指投保標(biāo)的的詳細(xì)座落地點(diǎn)。

4)畜齡和標(biāo)識：能繁母豬、育肥豬和奶牛要在投保清單中注明畜齡和標(biāo)識。

5)保險標(biāo)的項目：指保險標(biāo)的的具體項目。保險標(biāo)的項目較多的，可在“保險標(biāo)的清單”中填寫，并在“農(nóng)業(yè)保險單”中注明“標(biāo)的項目見標(biāo)的清單”字樣。

6)計量單位：

種植業(yè)：以畝、株、棵等為保險標(biāo)的計量單位。

養(yǎng)殖業(yè)：以畝、頭、只、羽等為保險標(biāo)的計量單位。

7)保險數(shù)量：指按計量單位計算的承保標(biāo)的的數(shù)量。

8)單位保險金額：由縣(市、區(qū))以上(含)農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)省政府有關(guān)規(guī)定結(jié)合本地實(shí)際選擇確定。

9)保險金額：指保險數(shù)量和單位保險金額的乘積。

10)保險費(fèi)率：按照報批、報備的條款執(zhí)行，不得浮動。

11)保險費(fèi)：按保險金額與保險費(fèi)率的乘積確定。

12)保險費(fèi)交付方式及日期：政府補(bǔ)貼部分保險費(fèi)按照各級政府有關(guān)文件執(zhí)行，農(nóng)民個人負(fù)擔(dān)保費(fèi)應(yīng)在投保時一次性交清。

13)保險期限：保險責(zé)任從約定起保日的當(dāng)天零時起，至保險期滿日的二十四時止。

14)特別約定：保險當(dāng)事人雙方除保險條款規(guī)定事項之外約定的特別事項。

15)免賠率：根據(jù)保險條款規(guī)定，確定每次事故的絕對免賠率。

16)投保人、被保險人簽章或簽名：投保人對投保單核對無誤并理解責(zé)任免除后，須在投保單投保人簽章處蓋章或簽名，并寫上填單日期。如投保人與被保險人不為同一人，則需征得被保險人的同意。

四、承保受理

(一)驗險

經(jīng)辦公司業(yè)務(wù)人員在接到投保人填寫的投保單和投保清單后，對保險標(biāo)的進(jìn)行承保前風(fēng)險查驗工作。

驗險的主要內(nèi)容：

1、查驗保險標(biāo)的是否符合投保條件。

1)種植業(yè)：

(1)標(biāo)的農(nóng)作物種植品種和密度是否符合當(dāng)?shù)仄毡椴捎玫钠贩N和耕作方式，且已經(jīng)種植一年以上。

(2)投保時標(biāo)的農(nóng)作物是否生長正常，是否已經(jīng)發(fā)生了災(zāi)害事故。

(3)投保標(biāo)的農(nóng)作物是否生長在河灘地、水位警戒線以下及行洪、蓄洪區(qū)內(nèi)。

2)養(yǎng)殖業(yè)：

(1)管理、設(shè)施、養(yǎng)殖規(guī)模和飼養(yǎng)年限等是否符合承保條件。

(2)衛(wèi)生防疫是否符合畜牧獸醫(yī)部門的規(guī)定和要求。

(3)投保標(biāo)的是否在河灘地、水位警戒線以下及行洪、蓄洪區(qū)內(nèi)。

2、查驗保險標(biāo)的實(shí)際種養(yǎng)面積(數(shù)量)、座落地點(diǎn)等實(shí)際情況是否與投保單填寫內(nèi)容相符。

3、驗險后，對于不符合承保要求的，應(yīng)明確提出承保意見和整改措施;對于符合承保條件和要求的，由驗標(biāo)人員簽字或加蓋印章后，交出單人員。

(二)錄入投保信息

經(jīng)辦公司應(yīng)指定專門人員將農(nóng)業(yè)保險投保單、清單的有關(guān)信息，按照保監(jiān)會的要求和公司管理規(guī)定，在經(jīng)辦公司業(yè)務(wù)處理程序中錄入。農(nóng)業(yè)保險的信息管理、簽發(fā)保單、業(yè)務(wù)統(tǒng)計必須實(shí)行電腦微型機(jī)系統(tǒng)管理，不得手工操作。

五、核保

(一)本級核保

經(jīng)辦公司出單人員接受審驗后的投保單、投保清單等有關(guān)單證后，要再次進(jìn)行全面復(fù)核，錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并提交經(jīng)辦公司核保。

經(jīng)辦公司核保人員應(yīng)根據(jù)核保制度和崗位職責(zé)的規(guī)定，認(rèn)真履行核保職責(zé)。核保的主要內(nèi)容是：

1、投保單、投保清單等有關(guān)單證是否齊全。

2、上述單證填寫是否符合要求，被保險人名稱、保險標(biāo)的座落地址、保險標(biāo)的項目和保險金額是否清楚。

3、分項保額、保費(fèi)與總金額是否一致，大小寫金額是否相符。

4、保險費(fèi)率確定和保險費(fèi)計算是否正確。

5、保險起訖日期是否符合條款規(guī)定，續(xù)保日期是否銜接，簽章是否齊全。

6、投保人及檢驗標(biāo)的的業(yè)務(wù)人員簽章是否完備，其它有關(guān)內(nèi)容是否全面、準(zhǔn)確。

7、核保完畢后，屬于本經(jīng)辦公司核保權(quán)限的，核保人在投保單上簽署是否同意承保的意見。對超過本級核保權(quán)限的應(yīng)填寫“承保審批表”，報上級經(jīng)辦公司核保。

(二)上級核保

經(jīng)辦公司的上級公司核保的主要內(nèi)容是：接受投保的險別、保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險金額、賠償限額、保險費(fèi)率、免賠額等是否需要調(diào)整;是否需要特別約定等。核保后要簽署明確意見并在兩個工作日內(nèi)返回下級經(jīng)辦公司。

六、保費(fèi)收取與劃撥

(一)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收繳工作由各縣(市、區(qū))農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌安排。農(nóng)戶自繳保費(fèi)部分，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府組織推動，由三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)具體實(shí)施;政府負(fù)責(zé)各級財政補(bǔ)貼保費(fèi)的進(jìn)帳工作。

(二)各村三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員在農(nóng)戶自繳保費(fèi)時，根據(jù)經(jīng)辦公司印制的清單，分險種進(jìn)行登記造冊。各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員要加強(qiáng)所轄農(nóng)業(yè)保險投保資料的管理，建立健全農(nóng)戶參保檔案。

(三)縣(市、區(qū))經(jīng)辦保險公司要加強(qiáng)對各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))分險種上報的投保清單與農(nóng)戶分險種實(shí)繳保費(fèi)的核對工作，確保分險種匯總清單與農(nóng)戶分險種自繳保費(fèi)中的實(shí)繳保費(fèi)相一致。

(四)保費(fèi)會齊后匯總上繳各縣(市、區(qū))級財政部門開設(shè)的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)資金專戶。根據(jù)聯(lián)辦共保協(xié)議，政府和經(jīng)辦公司按比例分配已收繳的保費(fèi);雙方要保證足夠的保險賠償準(zhǔn)備金。

(五)政府與經(jīng)辦公司的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)賬戶要建立定期核對制度。

七、繕制和簽發(fā)保單

(一)繕制保險單

經(jīng)辦公司出單員接到核保意見后，可繕制保險單，并將保單號碼填寫在投保單上。保單正本一聯(lián)副本二聯(lián)，要做到內(nèi)容完整，數(shù)字準(zhǔn)確。出單完畢后，復(fù)核員進(jìn)行復(fù)核，同時提交收付員開具保險費(fèi)發(fā)票一式三聯(lián)。

(二)復(fù)核簽章

經(jīng)辦公司復(fù)核人員接到繕制完成的保險單，應(yīng)認(rèn)真核對，并在保險單正、副本上加蓋“××財產(chǎn)保險公司××公司農(nóng)業(yè)保險聯(lián)辦共保業(yè)務(wù)專用章”及復(fù)核人私章。復(fù)核內(nèi)容包括：

1、繕寫項目是否齊全，保險單與投保單內(nèi)容、數(shù)字是否相符。

2、所有數(shù)字的計算和繕寫是否正確無誤。

八、單證流轉(zhuǎn)、裝訂

(一)保險單、保險費(fèi)專用發(fā)票加蓋“××財產(chǎn)保險公司××公司農(nóng)業(yè)保險聯(lián)辦共保財務(wù)專用章”后，由經(jīng)辦公司業(yè)務(wù)人員收取保險費(fèi)并將保單正本、保費(fèi)發(fā)票送交投保人。被保險人自付部分的保費(fèi)未繳清的，不得出具保險單。

(二)每天營業(yè)終了，經(jīng)營公司應(yīng)將當(dāng)天已填具的投保單、保險單、保險費(fèi)發(fā)票清理歸類。投保單的附件要附貼在投保單背面并加蓋騎縫章，保險單的附件要附貼在保險單背面并加蓋騎縫章。業(yè)務(wù)部門留存的保險費(fèi)發(fā)票應(yīng)附貼在保單副本上并加蓋騎縫章。流轉(zhuǎn)時按下列要求進(jìn)行：

1、保險單正本、保費(fèi)發(fā)票一份交投保人留存。

2、送計財部門的單證有：保險單副本、保險費(fèi)發(fā)票(會計留存聯(lián))。

3、業(yè)務(wù)部門留存的單證有：保險單副本及附件、投保單及附件、保險費(fèi)發(fā)票(業(yè)務(wù)留存聯(lián))。

(三)業(yè)務(wù)單證必須做到統(tǒng)一裝訂和歸檔保管，裝訂順序依次為保險費(fèi)發(fā)票(業(yè)務(wù)留存聯(lián))、保險單副本、批單及附件、投保單及其他相關(guān)材料。

(四)每季終了，經(jīng)辦公司應(yīng)將保險費(fèi)發(fā)票、保險單(批單)、投保單及其附件的復(fù)印件呈送農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

九、批改

保險單簽發(fā)后，若被保險人名稱、保險標(biāo)的地址等保險事項有變動，被保險人應(yīng)及時申請辦理批改手續(xù)。先由投保人填寫“保險事項變更申請書”提出書面申請，經(jīng)辦公司出單人員再依據(jù)批單申請錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，經(jīng)核保后出具批單。批單文字應(yīng)力求簡練，一式二份，正本交投保人，副本連同保單(副本)、投保單一同裝訂歸檔。

第二部分 理賠實(shí)務(wù)

一、理賠實(shí)務(wù)流程示意圖

二、接受報案

(一)經(jīng)辦公司接到報案后，應(yīng)詳細(xì)詢問被保險人名稱、出險險別、出險日期、出險地點(diǎn)、出險原因、損失數(shù)量、損失程度及估損金額等情況，并及時錄入報案登記表，同時要求被保險人保護(hù)好現(xiàn)場。

如果被保險人到經(jīng)辦公司報案，可要求被保險人填寫“索賠申請書”。

(二)凡接到出險案件都必須及時核查保單，并安排查勘人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘，并處理案件。

(三)對出險原因明顯與承保內(nèi)容不符的，必須經(jīng)過核實(shí)后，才能做出“注銷”或“拒賠”案處理，并向被保險人解釋清楚。

(四)重大案件、預(yù)計超出核賠權(quán)限的案件，應(yīng)及時向上級經(jīng)辦公司及縣(市、區(qū))政府農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組報告出險情況。上級經(jīng)辦公司及縣(市、區(qū))農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組可視具體情況授權(quán)或派人查勘現(xiàn)場，積極施救，減少保險標(biāo)的損失。

三、理賠組織

各級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組要成立農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)理賠工作組，由農(nóng)林、畜牧、氣象和經(jīng)辦公司相關(guān)專家及專業(yè)技術(shù)人員組成，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險各類災(zāi)害預(yù)防，事故處理制度、標(biāo)準(zhǔn)、預(yù)案的制定以及具體工作的落實(shí)，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理地處理各類賠案。

農(nóng)林部門要及時提供損失程度鑒定報告;畜牧部門要及時提供死亡原因鑒定證明;氣象部門要負(fù)責(zé)及時提供氣象災(zāi)害證明。

鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)場查勘小組由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)經(jīng)、農(nóng)技、畜牧獸醫(yī)站等部門以及經(jīng)辦公司在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)人員參加組成，接受縣(市、區(qū))經(jīng)辦保險公司的現(xiàn)場查勘調(diào)度，在授權(quán)范圍內(nèi)，負(fù)責(zé)配合做好本轄區(qū)農(nóng)業(yè)保險的查勘工作。

四、現(xiàn)場查勘

現(xiàn)場查勘的目的在于核實(shí)事故的真實(shí)性、初步判定保險責(zé)任、損失大小，并協(xié)助施救。現(xiàn)場查勘是理賠的重要環(huán)節(jié)，查勘工作質(zhì)量的好壞，對及時、準(zhǔn)確、合理地處理賠案起著關(guān)鍵的作用。

(一)現(xiàn)場查勘的準(zhǔn)備工作

1、為了使查勘工作高效、獲取資料準(zhǔn)確，查勘人員必須在查勘前對承保情況有較為詳盡的掌握，要查抄保單抄件、承保清單、保單批改內(nèi)容以及保費(fèi)的交納情況等，做到心中有數(shù)。

2、根據(jù)出險時災(zāi)害事故的類別和報案情況，攜帶必要的查勘工具及救護(hù)用具。

3、必要時，可先走訪有關(guān)氣象、農(nóng)業(yè)等部門，索取有關(guān)保險標(biāo)的的專業(yè)技術(shù)資料。

(二)現(xiàn)場查勘的要求

1、在赴現(xiàn)場時，首先與保戶取得聯(lián)系，經(jīng)辦公司必須會同政府部門有關(guān)人員共同查勘現(xiàn)場。必要時，聘請有關(guān)技術(shù)部門協(xié)助查勘。

2、現(xiàn)場查勘要講求工作方法，既要保證查勘工作的順利進(jìn)行，又要保證查勘工作的準(zhǔn)確性，及時發(fā)現(xiàn)賠案中的道德風(fēng)險和不實(shí)成份。

3、對當(dāng)事人、證人做好調(diào)查詢問工作，做好筆錄，請被調(diào)查人簽字。

4、如果災(zāi)害尚未控制繼續(xù)蔓延時，應(yīng)立即會同被保險人及有關(guān)部門共同研究采取施救措施，盡量減少保險標(biāo)的損失。

5、查勘工作結(jié)束后，要及時完成現(xiàn)場查勘報告，查勘報告要對事故的真實(shí)性、標(biāo)的受損情況以及保險責(zé)任是否成立等提出初步意見。查勘報告還需附有現(xiàn)場查勘的照片或錄像以反映損失的真實(shí)狀況，必要時繪制事故現(xiàn)場示意圖，反映損失范圍以及與周圍環(huán)境的關(guān)系。共同查勘人要核對查勘報告和相關(guān)記錄并簽字留存。

種植業(yè)的查勘環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下事項：

(1)初次查勘時，應(yīng)根據(jù)種植業(yè)險種的特殊性，設(shè)立不同的觀察期，應(yīng)先行確定保險責(zé)任和保險標(biāo)的損失范圍，科學(xué)開展二次或多次定損。

(2)查勘時，要查明災(zāi)害發(fā)生的時間、地點(diǎn)、受災(zāi)面積、成災(zāi)面積、絕產(chǎn)面積、損失程度、承保率、重復(fù)保險等情況，嚴(yán)格區(qū)分保險責(zé)任與非保險責(zé)任。

(3)估計損失金額。應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的的損失程度、損失面積、生長期等因素估計損失金額，做到心中有數(shù)，并做好記載。

(4)在初步查勘現(xiàn)場后、開展定損工作前，應(yīng)要求投保人、被保險人或鄉(xiāng)、村組織提供受損標(biāo)的清單，損失清單應(yīng)填寫到村到戶到座落地點(diǎn)、受損標(biāo)的名稱、損失數(shù)量、損失程度等。

養(yǎng)殖業(yè)的查勘環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下事項：

(1)查勘前，要注意收集掌握有關(guān)承保信息，及時查抄保單，明確出險地點(diǎn)，事故原因，做到心中有數(shù)。針對養(yǎng)殖場的環(huán)境，應(yīng)攜帶必要的防護(hù)用具。

(2)要及時查勘。經(jīng)辦公司接到報案后，要在12小時內(nèi)組織人員到現(xiàn)場查勘。

(3)仔細(xì)觀察畜禽(動物)的外觀和體形特征，辨認(rèn)尸體表面有無外傷、淤血等異常情況，通過體溫、尸體僵硬程度和臭味大致判斷發(fā)生事故的時間。尸體有外傷和淤血等情況，說明是外力所致。推測事故發(fā)生的時間，如果事故發(fā)生在觀察期過后不久的日期，必須進(jìn)一步核實(shí)和調(diào)查準(zhǔn)確的出險時間，以防道德風(fēng)險的發(fā)生。

(4)查勘過程中，要注意對損失情況進(jìn)行全面客觀的了解和記錄，注重證據(jù)和信息的收集。包括查閱畜禽(動物)等舍(欄)的養(yǎng)殖檔案、獸醫(yī)巡視日志、免疫檔案、編號記錄簿等材料，必要時征得被保險人同意進(jìn)行封存或予以復(fù)印，以便掌握第一手材料。對于查勘所形成的書面記錄，應(yīng)由被保險人簽字確認(rèn)，鎖定受損范圍，以避免在定損過程中陷入被動。發(fā)生事故后，查勘人員不能輕易過早涉及賠與不賠的保險責(zé)任認(rèn)定問題。

(5)因保險責(zé)任范圍內(nèi)的疾病導(dǎo)致畜禽、特種動物和水生生物死亡時，一般不會在短時間內(nèi)大批量死亡，有個時間過程。查勘中要注意辨認(rèn)畜禽(動物)標(biāo)識，查勘后，應(yīng)將死亡畜禽(動物)做上記號，或在現(xiàn)場監(jiān)督深埋(根據(jù)需要)，以免下次查勘時重復(fù)核損。

(6)所有因疾病死亡的畜禽(動物)必須實(shí)施無害化處理。

五、立案

(一)經(jīng)辦公司在初步查勘并確定保險責(zé)任后，查勘人員應(yīng)及時將有關(guān)資料轉(zhuǎn)交綜合人員立案。綜合人員應(yīng)立即核對立案要素，并及時編號立案，錄入立案信息，形成賠案卷宗。

(二)落實(shí)案件、報告案情。經(jīng)辦公司理賠部門負(fù)責(zé)人接到交來的案卷，應(yīng)視案情作出不同處理：

1、對出險原因明顯不屬于保險責(zé)任范圍的，應(yīng)由相關(guān)人員簽字后作“注銷、拒賠”處理。

在做出拒賠結(jié)論后，要耐心做好被保險人的解釋工作，并簽發(fā)“拒賠通知書”通知被保險人。損失數(shù)額超過核賠權(quán)限的，須報經(jīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及上級經(jīng)辦公司批準(zhǔn)后方能拒賠。

2、對一般案件，應(yīng)及時安排查勘定損人員進(jìn)行查勘定損，并處理案件。

3、對重大災(zāi)害(損失面積大、損失金額高)的案件、預(yù)計損失數(shù)額超過核賠權(quán)限的，須報經(jīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及上級經(jīng)辦公司。

凡騙賠案一經(jīng)查實(shí)，保險人有權(quán)拒賠，并將案例報當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及上級經(jīng)辦公司。

4、經(jīng)辦公司對于案件較復(fù)雜、須上報的案件以及可能有異議的“拒賠”案件，應(yīng)召集有關(guān)業(yè)務(wù)人員協(xié)同農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組共同分析、研究制定理賠方案，落實(shí)查勘定損人員，將方案記錄在案。對于發(fā)生原因比較復(fù)雜的案件，在處理時，要從近因角度認(rèn)真分析造成保險標(biāo)的損失的原因和性質(zhì)，正確區(qū)分保險責(zé)任和除外責(zé)任，不要盲目表態(tài)和處理。對個別情況復(fù)雜、難以判定的案件，要本著不誘發(fā)道德危險和無副作用的原則，權(quán)衡利弊，慎重掌握，提出初步意見，逐級報上級經(jīng)辦保險公司和農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審批。

5、從嚴(yán)掌握預(yù)付賠款。對保險責(zé)任范圍已經(jīng)明確、損失金額初步核定、數(shù)額較大且一時難以結(jié)案或社會影響較大的案件，如被保險人急需資金恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，可在估損金額的50%范圍內(nèi)，按審批權(quán)限經(jīng)審核批準(zhǔn)后預(yù)付賠款，并在結(jié)案時予以沖減。

六、核定損失

(一)種植業(yè)險：

1、采取二次或多次查勘定損方法核定損失。

鑒于種植業(yè)險種的特殊性，應(yīng)設(shè)立不同的觀察期，科學(xué)開展二次或多次定損。種植業(yè)保險標(biāo)的發(fā)生災(zāi)害事故后，農(nóng)作物等一般都還具有再生能力，不宜一次確定損失金額，應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的生長的特性以及條款的規(guī)定，只確定相關(guān)損失面積、損失程度、損失數(shù)量等內(nèi)容，待作物在條款約定時間內(nèi)恢復(fù)生長特性后，對作物的恢復(fù)生長情況定期予以查勘，并記錄在案。在作物收獲前，再進(jìn)行查勘測產(chǎn)、評估收獲產(chǎn)量，并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。若作物已無再生能力的，應(yīng)根據(jù)條款及時予以結(jié)案。

2、統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)。在發(fā)生大面積災(zāi)害時，由于涉及的受災(zāi)農(nóng)作物較多，為保證定損客觀公證，經(jīng)辦公司應(yīng)與本級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組共同確定受災(zāi)農(nóng)作物統(tǒng)一的定損原則、定損方法、定損標(biāo)準(zhǔn)。

3、借鑒專家經(jīng)驗科學(xué)定損。發(fā)生性質(zhì)復(fù)雜、損失嚴(yán)重的賠案，可聘請有關(guān)的農(nóng)業(yè)專家進(jìn)行科學(xué)定損。

(二)養(yǎng)殖業(yè)險：

1、核定死亡禽畜標(biāo)識，確定是否屬于保險標(biāo)的。

2、對死亡的畜禽分類清點(diǎn)后，按照保險條款的要求，確定損失數(shù)量和損失程度。

3、要認(rèn)真查看飼養(yǎng)記錄，詢問飼養(yǎng)情況，檢查尸體外貌特征，確定死亡時間。

4、如果動物因意外死亡尸體能夠利用的，則要與被保險人協(xié)商扣除相應(yīng)的殘值。

5、對于突發(fā)性大面積發(fā)生的傳染病等情況，根據(jù)政府或職能部門的撲殺令，需要集體撲殺、焚燒或深埋的，要與相關(guān)部門積極配合，密切跟蹤，監(jiān)督檢查，防止發(fā)生道德風(fēng)險。

七、理算與核賠

在保險理賠實(shí)務(wù)中，損失金額與賠償金額不同，理算與核賠時應(yīng)注意以下事項：

1、從損失金額中扣除不屬于保險標(biāo)的或非保險責(zé)任損失的金額;

2、對不足額保險或重復(fù)保險進(jìn)行比例分?jǐn)?

3、保單中約定的免賠率一般為絕對免賠率，應(yīng)根據(jù)“損失金額”先計算出免賠額的絕對數(shù)值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。

(一)種植業(yè)險的理算與核賠

經(jīng)過定損環(huán)節(jié)，被保險人因遭受保險事故造成的直接農(nóng)作物損毀和費(fèi)用的損失金額就已基本確定，在此基礎(chǔ)上，理算、核賠環(huán)節(jié)主要是結(jié)合保單內(nèi)容和保險原理，對保單責(zé)任認(rèn)定、定損原則、損失計算方法和依據(jù)等內(nèi)容進(jìn)行審核，并根據(jù)定損金額按照一定順序計算保險人的最終賠款金額。

(二)養(yǎng)殖業(yè)險的理算與核賠

經(jīng)過定損環(huán)節(jié)，被保險人因遭受保險事故造成的保險標(biāo)的的損失和費(fèi)用的損失金額就已基本確定，賠款計算方面，需考慮的因素有：

1、賠付比例;

2、殘值處理;

3、政府補(bǔ)貼。

八、張榜公布

1、公示

經(jīng)辦公司在查勘、定損、理算、核賠過程中，要根據(jù)實(shí)際情況，適時進(jìn)行公示(支付賠款前至少公示一次)，經(jīng)辦保險公司將受災(zāi)農(nóng)戶公示材料下發(fā)至各三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)，由三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)或村委會進(jìn)行最終公示(公示期五個工作日)。

2、反饋

公示結(jié)束后，三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)收集反饋信息。一般情況下應(yīng)盡量做好宣傳解釋工作，特殊情況提出解決問題意見。

3、核實(shí)

三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)在接到反饋意見后，及時上報縣(市、區(qū))農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及經(jīng)辦公司，對反映的問題要及時研究，核實(shí)調(diào)查。確屬偏差，應(yīng)及時糾正;如無偏差，應(yīng)做好解釋工作。

九、制作案卷

(一)收集整理相關(guān)材料。

發(fā)生保險事故后，在被保險人向保險人索賠時，理賠人員應(yīng)及時向被保險人索取保險單、出險通知書、損失清單、出險證明和有關(guān)單證，以便及時、準(zhǔn)確處理賠案。

1、出險證明由政府有關(guān)專業(yè)技術(shù)部門出具，內(nèi)容要包括時間、地點(diǎn)、原因、有關(guān)技術(shù)性數(shù)據(jù)及損失鑒定或裁決意見等。其中，自然災(zāi)害事故證明應(yīng)由區(qū)(縣)級以上氣象部門提供。

抄錄、復(fù)制件必須加蓋被抄錄、復(fù)制單位的公章和抄錄、復(fù)制人簽字或簽章。

2、被保險人提供的出險通知書、損失清單和各種原始單據(jù)，凡屬集體投保的必須加蓋公章和經(jīng)辦人章，屬個人投保的必須簽字或加蓋私人印章(或手印)。

3、嚴(yán)格審查被保險人提供的各種單證、證明，確保真實(shí)可靠。對重要證明或有疑點(diǎn)的證明材料，應(yīng)及時核實(shí)和鑒定。如發(fā)現(xiàn)有涂改、偽造單證等欺騙行為，保險人有權(quán)拒絕賠償，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)追究有關(guān)人員的法律責(zé)任。

(二)撰寫結(jié)案報告。

結(jié)案報告要如實(shí)反映整個案件受損情況、處理過程和結(jié)果。

(三)繕制賠款計算書。賠款計算書一式三份，一份附賠案卷內(nèi)，一份作會計支付憑證，一份交保戶。

十、審批結(jié)案和支付賠款

(一)賠案材料的繕制和收集整理工作完成以后，經(jīng)辦公司理算核賠人員應(yīng)對全案進(jìn)行詳細(xì)檢查，經(jīng)審核無誤并簽注經(jīng)辦人意見后，送負(fù)責(zé)人進(jìn)行審批或報批。

(二)經(jīng)辦公司賠案的核批應(yīng)根據(jù)上級經(jīng)辦公司授權(quán)權(quán)限進(jìn)行，不可越權(quán)批案。賠案一經(jīng)審批，理賠人員應(yīng)在“登記簿”上進(jìn)行登記，并將賠案迅速送財會部門支付賠款。

(三)賠款兌現(xiàn)前，政府和經(jīng)辦公司應(yīng)將各自承擔(dān)的賠款資金劃至指定賠款賬戶。正常情況下，政府和經(jīng)辦公司應(yīng)該在指定賠款賬戶中留足賠款周轉(zhuǎn)金。

(四)保戶領(lǐng)取賠款時，盡量使用“一卡通”或“一折通”。被保險農(nóng)戶直接領(lǐng)取賠款的要在賠款收據(jù)上簽字蓋章。如集中投保的，可由投保人代領(lǐng)賠款，但賠款收據(jù)上要由投保人加蓋公章并有經(jīng)辦人簽字。經(jīng)辦公司要督促投保人在5個工作日內(nèi)將賠款分發(fā)到戶，并將有被保險人領(lǐng)款簽字的清單收回存檔。

(五)支付賠款后，經(jīng)辦公司理算人員應(yīng)繕制理賠批單，并交承保部門批注賠款后保險單上的有效保額。

(六)賠付結(jié)案后，經(jīng)辦公司應(yīng)將所有單證、材料按要求整理，一案一卷裝訂、登記、保存，以備參考和查證。同時嚴(yán)格履行檔案的調(diào)借手續(xù)。

十一、大災(zāi)大案理賠工作

(一)上述理賠實(shí)務(wù)是對農(nóng)業(yè)保險一般賠案和正常理賠工作的要求和規(guī)范。如果出現(xiàn)大災(zāi)大案，即發(fā)生下列三種情況之一時，當(dāng)?shù)卣徒?jīng)辦公司要本著公開、透明、快速、準(zhǔn)確的工作原則，充分發(fā)揮政府的組織作用、農(nóng)業(yè)部門的技術(shù)優(yōu)勢和保險公司的理賠力量，啟動《緊急預(yù)案》處理：

1、發(fā)生大面積種植業(yè)、林業(yè)氣象災(zāi)害(如暴風(fēng)、暴雨、暴雪、冰雹等)、生物災(zāi)害(如病蟲害等)或火災(zāi)等意外事故。受損面積達(dá)到當(dāng)?shù)?0%以上，病蟲害面積占該作物的20%以上。

2、突發(fā)性養(yǎng)殖業(yè)大面積疫情或大范圍火災(zāi)等意外事故，當(dāng)?shù)?0%以上的養(yǎng)殖農(nóng)戶出險。

3、一案一次災(zāi)害估損種植業(yè)在人民幣100萬元以上(含)，養(yǎng)殖業(yè)在50萬元以上(含)。

(二)《緊急預(yù)案》主要流程如下：

1、組織報案

1)通知

以縣(市、區(qū))農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的名義，通過縣(市、區(qū))電臺、電視臺通知受災(zāi)農(nóng)戶向各村三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)或村委會報案。

2)匯總

各村三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)保員或村委會工作人員按村民小組根據(jù)報案情況，制作承保出險損失清單，并進(jìn)行匯總。

3)初核

各村三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)或村委會組織村農(nóng)經(jīng)、農(nóng)技、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))畜牧獸醫(yī)站等相關(guān)技術(shù)人員對災(zāi)后出險報損種植業(yè)險農(nóng)戶受災(zāi)地塊、受災(zāi)程度、估計減產(chǎn)成數(shù)、畝數(shù)或養(yǎng)殖業(yè)險的受災(zāi)農(nóng)戶/養(yǎng)殖戶名稱、損失頭/只數(shù)等進(jìn)行初步查勘。對受損面積占比較高、受損程度較重的村民小組，組織人員進(jìn)行初步抽樣查勘復(fù)驗。經(jīng)受災(zāi)農(nóng)戶簽字確認(rèn)后，對偏差的數(shù)據(jù)進(jìn)行修正。

4)上報

各村三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)或村委會在初步抽樣查勘復(fù)驗后，將受災(zāi)農(nóng)戶按村民小組進(jìn)行匯總。向所屬的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)報告受災(zāi)情況初步查勘損失情況報告，并提供匯總表及損失清單。

2、調(diào)查災(zāi)情

經(jīng)辦公司與本級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組一道，在安排受災(zāi)農(nóng)戶報案的同時，組織防災(zāi)理賠工作組按照保險條款賠償計算方法，分赴有關(guān)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))受災(zāi)現(xiàn)場，了解損失情況，掌握一手資料。

3、組織查勘

1)匯總數(shù)據(jù)

各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)在接到各村三農(nóng)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)或村委會受災(zāi)情況報告及相關(guān)報表后，應(yīng)立即上報經(jīng)辦公司和本級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

2)制定方案

縣(市、區(qū))經(jīng)辦公司應(yīng)在向本級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組匯報受災(zāi)情況的同時，提交下一階段如何查勘定損的方案。

3)分組查勘

經(jīng)辦公司與本級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組防災(zāi)理賠工作組一道，根據(jù)災(zāi)情以及研究確定后的查勘定損方案，進(jìn)行分工、分組，開展估損工作。估損工作完成后，各防災(zāi)理賠工作組要提交按鄉(xiāng)(鎮(zhèn))受損情況匯總表。

4)準(zhǔn)確定責(zé)

在大面積自然災(zāi)害或特大事故、疫情發(fā)生后，各出險地經(jīng)辦公司要根據(jù)現(xiàn)場情況，本著實(shí)事求是的原則，具體情況具體分析，避免片面性和盲目性，及時核定承保險種、保險標(biāo)的、承保形式，初步確定保險責(zé)任。以農(nóng)戶為單位，種植業(yè)險生長期內(nèi)發(fā)生絕產(chǎn)需要改種、重播以及收獲期受災(zāi)的，按保險條款定責(zé)賠償;其他情況，需組織二次定損。

5)二次定損

根據(jù)種植業(yè)險特點(diǎn)，二次定損工作由縣(市、區(qū))農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組防災(zāi)理賠工作組負(fù)責(zé)。在農(nóng)作物收割前10天進(jìn)行抽樣二次定損工作，分別可按輕、中、重三級損失程度進(jìn)行抽樣核損，每個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))分別抽取三個行政村、三個行政村抽取三個村民小組、三個村民小組抽取三個受災(zāi)農(nóng)戶，再將三個受災(zāi)農(nóng)戶的受災(zāi)農(nóng)田選定五個點(diǎn)進(jìn)行核損。防災(zāi)理賠工作組分別匯總損失程度的抽樣核損數(shù)據(jù),求出的平均值為當(dāng)?shù)刈罱K的損失程度。如二次定損與初次定損偏差率超過10%時，應(yīng)會同相關(guān)部門進(jìn)行再次抽樣定損，并形成最終平均損失程度書面報告。

4、大案審批

經(jīng)辦公司權(quán)限內(nèi)的賠案，應(yīng)報本級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組審批;經(jīng)辦公司超權(quán)限的賠案，應(yīng)報本級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組審核后，報上級經(jīng)辦公司審批。

5、落實(shí)資金

1)組織資金

省、市、縣大面積災(zāi)害應(yīng)急行動預(yù)案啟動后，各級經(jīng)辦公司要及時與本級農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組一道根據(jù)查勘估損情況，立即安排所需的理賠資金，確保及時兌現(xiàn)。

2)超賠處理

縣(市、區(qū))發(fā)生巨災(zāi)超賠時，按照省政府有關(guān)文件執(zhí)行。

十二、賠案復(fù)查

要建立賠案復(fù)查制度。賠案復(fù)查每季不少于一次，每次復(fù)查不得低于當(dāng)期賠案總數(shù)的5%。

復(fù)查工作由市農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織抽查和經(jīng)辦公司自查相結(jié)合。對已經(jīng)結(jié)案的賠案隨機(jī)抽取，或?qū)εe報、投訴等特定案件進(jìn)行核查，以保證案件的理賠質(zhì)量。每案復(fù)查后，要有相應(yīng)的評價和意見，并由復(fù)查者簽章。

江蘇農(nóng)業(yè)政策性保險二：

江蘇是全國6個政策性農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)省份之一，其“聯(lián)辦共保”的模式在全國具有極大影響力。幾年來，政策性農(nóng)業(yè)保險的開展情況如何?有哪些好的舉措?又面臨哪些困難?圍繞這些問題，記者日前對江蘇南通市如皋、海門、通州等個市(區(qū))進(jìn)行了調(diào)查。

統(tǒng)一模式

“聯(lián)辦共保、風(fēng)險共擔(dān)”

南通市“聯(lián)辦共保”模式遵循“政府引導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作”的原則，保險公司與政府聯(lián)辦共保、風(fēng)險共擔(dān)。具體來說，當(dāng)年收取的保費(fèi)在提取一定的管理費(fèi)用后，保險公司與政府按照5∶5分成納入各自專戶存儲，保險業(yè)務(wù)由政府和保險公司人員共同參與，雙方同樣按照5∶5的比例支付賠款。保費(fèi)農(nóng)戶自繳一部分，其余由中央、省級和縣(市、區(qū))級財政分別給予補(bǔ)貼。

“聯(lián)辦共保”模式好在哪兒?通州區(qū)農(nóng)工辦吳東立科長說：“我們嘗試過將農(nóng)業(yè)保險完全進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，但未能持久。江蘇自然災(zāi)害并不多，如果讓農(nóng)戶全額出錢參保，他們沒有積極性，如果有大的災(zāi)害發(fā)生，即使參保，保險公司也根本無力承擔(dān)。政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼是國家的一項惠農(nóng)政策，而‘聯(lián)辦共保’的模式又將政府引導(dǎo)作用與市場運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了對接，起到規(guī)范保險業(yè)務(wù)、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的作用，更加符合實(shí)際情況。”

農(nóng)民認(rèn)可

農(nóng)業(yè)保險撐起“保護(hù)傘”

2008年，如皋市柴灣鎮(zhèn)天河橋村的400多畝水稻田患上了條紋葉枯病，水稻到了抽穗期卻不抽穗，農(nóng)民顆粒無收。正因為有農(nóng)業(yè)保險，當(dāng)年每畝7元錢的保費(fèi)，為農(nóng)民換來了每畝400元的賠償款。

通州區(qū)西亭鎮(zhèn)“三農(nóng)保險服務(wù)站”張主任說：“幾年間，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的態(tài)度正在一點(diǎn)點(diǎn)改變。一開始，他們不了解農(nóng)業(yè)保險，動員參保有困難。有的雖然參了保，但卻不懂農(nóng)業(yè)保險是做什么用的、什么情況下可以賠償，往往受了災(zāi)也沒去報險。現(xiàn)在不同了，老百姓實(shí)實(shí)在在地感受到了農(nóng)業(yè)保險的好處。許多養(yǎng)殖戶都是親自跑到站里來主動要求參保。”

在如皋、海門和通州，目前水稻、小麥、油菜等種植業(yè)險種的參保率都在90%以上，能繁母豬、奶牛等險種也都實(shí)現(xiàn)了應(yīng)保盡保。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，“十一五”期間，江蘇省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入超過44億元，為全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了約950億元的風(fēng)險保障，支付各類農(nóng)業(yè)保險賠款15.5億元，受惠農(nóng)戶達(dá)730萬戶次。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民撐起了一把“保護(hù)傘”。

創(chuàng)新險種

拖拉機(jī)也可上保險

“農(nóng)民開著拖拉機(jī)上地里干活，總免不了會有意外發(fā)生。農(nóng)忙的時候，幾乎每年都有拖拉機(jī)發(fā)生交通事故。而不同于轎車，拖拉機(jī)沒有保險，出了事全得農(nóng)民自己承擔(dān)。”如皋市柴灣鎮(zhèn)天河橋村黨委副書記劉培璋說。

如今，劉培璋的擔(dān)憂有了解決辦法。就在今年，拖拉機(jī)交強(qiáng)險被納入了如皋市政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，農(nóng)民只需交納少量保費(fèi)，便可參保。

據(jù)人保財險如皋支公司副總經(jīng)理張宏明介紹，如皋市拖拉機(jī)交強(qiáng)險保費(fèi)為每年700元/臺，最高可享受12萬元的賠償。今年拖拉機(jī)交強(qiáng)險納入政策性農(nóng)業(yè)保險后，拖拉機(jī)主只要繳納350元，剩下的一半保費(fèi)將由市財政進(jìn)行補(bǔ)貼，今年，共有1900多臺拖拉機(jī)上了保險。

細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)

棚內(nèi)作物受災(zāi)分級賠償

長期以來，由于蔬菜瓜果、花卉苗木等棚內(nèi)作物種類繁多、鑒定困難等原因，缺少相關(guān)險種。

海門市制定了蔬菜大棚保險附加險——棚內(nèi)作物險。該市農(nóng)辦主任梁振中介紹說，棚內(nèi)作物不分種類，保額均為2000元/畝，保費(fèi)為120元，其中，農(nóng)戶僅需交納15%，其余由政府補(bǔ)貼。作物受災(zāi)后的賠償金額，將參照細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)將棚內(nèi)作物分為苗床期、定植期、始花期、始收期、盛產(chǎn)期和收獲期等6個生長期，每個生長期都有不同的賠償比例。梁振中說：由于棚內(nèi)作物險是蔬菜大棚的附加險，因此，農(nóng)戶只有在投了大棚險(包括棚架與薄膜)的基礎(chǔ)上，方可投保棚內(nèi)作物險。以鋼架大棚為例，大棚及棚內(nèi)作物險的保費(fèi)共計318元/畝，保額達(dá)到5600元。不過，保費(fèi)的大頭由政府財政補(bǔ)貼，農(nóng)戶每畝地僅需交納48元。

海門余東鎮(zhèn)東圩村黨支部書記戴美英對記者說，長圩村有一個占地1000多畝的大棚蔬菜種植基地，去年，受臺風(fēng)影響，70%的蔬菜受到了不同程度的損害。“幸好我們有30%的蔬菜上了保險，挽回了一些損失。今年，我們的蔬菜全部都要參保!”

人性化服務(wù)

從寬理賠受好評

保險行業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，理賠服務(wù)尤為重要。在農(nóng)業(yè)保險開辦之初，通州區(qū)便建立了政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組，同時依托政府部門，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了由農(nóng)技員、獸醫(yī)等5~7人組成的“三農(nóng)保險服務(wù)站”，并在每個行政村配備一名協(xié)保員。人保財險通州支公司則為各鎮(zhèn)“三農(nóng)保險服務(wù)站”配備了電腦、數(shù)碼相機(jī)、資料柜、辦公桌等相關(guān)辦公設(shè)施，并對站點(diǎn)人員進(jìn)行三農(nóng)保險專業(yè)知識培訓(xùn)。接到農(nóng)民報險后，理賠工作人員將在24小時之內(nèi)上門查看，在定損并進(jìn)行公示后，次月，財政部門便通過“理賠一折通”直接將賠款撥到受損農(nóng)戶手中。

“只要是基本符合理賠條件的，我們就盡量給予農(nóng)民最大賠償。”人保財險通州支公司包建國經(jīng)理說，“有的農(nóng)民擔(dān)心水稻長不好，拼命上氮肥，到收獲時，由于顆粒大，水稻出現(xiàn)倒伏。這原本不在農(nóng)業(yè)保險理賠范圍之內(nèi)，但考慮到農(nóng)民種地艱辛，通常情況下，我們都會或多或少給予一些賠償。”

“非常負(fù)責(zé)任!”這是通州區(qū)東社鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶冀雪峰對該區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作的評價。“一旦出了什么問題，只要一個電話，工作人員就會馬上上門。”冀雪峰說。

農(nóng)戶聲音

保額只夠保成本

無疑，政策性農(nóng)業(yè)保險讓農(nóng)民吃下了“定心丸”。但如何實(shí)現(xiàn)普惠于民，這才是政策性農(nóng)業(yè)保險的最終落腳點(diǎn)。

如皋市柴灣鎮(zhèn)天河橋村于生明說：“對農(nóng)民而言，我們目前的農(nóng)業(yè)保險只能是保成本。拿水稻來說，如果受災(zāi)，最高補(bǔ)償是400元。而正常情況下，水稻畝產(chǎn)都在1000斤左右，按照每斤1元多的收購價，每畝稻田的最低收入也在1100元以上。”

保額低同樣體現(xiàn)在生豬保險上。人保財險通州支公司包經(jīng)理說：“生豬保險與能繁母豬保險形成了鮮明的對比。每頭能繁母豬，養(yǎng)殖戶僅需交12元的保費(fèi)，出現(xiàn)死亡，無論大小，每頭賠償1000元。而生豬保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)是按照豬的重量來計算的，而且每頭生豬的最高賠償為400元。去年，通州的能繁母豬參保率特別高，而生豬險則鮮有問津。”

對于農(nóng)民提高保額的期望，政府和保險公司表示，這背后涉及一系列因素。以水稻保險為例，按照省里的政策，保額分為三個標(biāo)準(zhǔn)：400元、500元和600元，提高保額，就意味著無法享受省級財政的補(bǔ)貼。適當(dāng)增加創(chuàng)新空間，是他們的共同期待。

保險公司

投入資金有顧慮

對聯(lián)辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司，根據(jù)江蘇省規(guī)定，各縣級政府可自由選擇，這種不穩(wěn)定性增加了保險公司的顧慮。

人保財險如皋支公司副總經(jīng)理張宏明說：“開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，需要投入人員、場地、設(shè)備、宣傳、培訓(xùn)等大量費(fèi)用，一旦政府停止與該保險公司的合作，那么前期的投入就打了水漂。因此，如果不增加雙方合作關(guān)系的穩(wěn)定性，將限制保險公司的投入積極性。”

工作困難

缺乏專業(yè)技術(shù)人員

據(jù)了解，由于政策性農(nóng)業(yè)保險是對三農(nóng)的一種扶持政策，并沒有配備專人負(fù)責(zé)，目前大部分的工作只能依靠鎮(zhèn)農(nóng)技工作人員及各村組的干部。這些人員既要做好本職工作，又要兼顧農(nóng)業(yè)保險，往往精力不足。據(jù)反映，由于人手少、負(fù)責(zé)范圍大，遇到忙的時候，每個工作人員每天要跑上300多公里，為農(nóng)戶查驗險情。

“我們出險，不只要查看險情、確定賠償，還應(yīng)該向農(nóng)民解釋，為什么會出現(xiàn)這種情況，如何防范等。”如皋市農(nóng)辦周主任說，“從保費(fèi)的收取，到定產(chǎn)定損賠付，都必須有大量既熟悉保險業(yè)務(wù)和三農(nóng)的人員。單靠保險公司做不了，長期靠鎮(zhèn)、村干部，農(nóng)業(yè)局干部也不實(shí)際。”

第二篇：政策性農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險

1、什么是政策性農(nóng)業(yè)保險：

政策性農(nóng)業(yè)保險是投保人支付少額保費(fèi)、政府補(bǔ)貼大部分保費(fèi)，把被保險人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中自然災(zāi)害或意外事故造成的財產(chǎn)損失風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制定安排。政策性農(nóng)業(yè)保險具有政府補(bǔ)貼力度大、惠及人口多的特點(diǎn)。開展政策性農(nóng)業(yè)保險，有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力，穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，培育農(nóng)民市場意識與風(fēng)險意見，促進(jìn)“三農(nóng)”和農(nóng)村金融發(fā)展。

2、政策性農(nóng)業(yè)保險保什么？

種植業(yè)保險責(zé)任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲草鼠害等，對投保農(nóng)作物造成的損失。

養(yǎng)殖業(yè)保險責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強(qiáng)制捕殺所導(dǎo)致的投保個體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。⑵自然災(zāi)害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑特倒塌、空中運(yùn)行物體墜落。⑷強(qiáng)制捕殺。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實(shí)施強(qiáng)制捕殺時，經(jīng)辦保險機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償投保戶保險金額與政府支付捕殺補(bǔ)貼的差額部分。

第三篇：政策性農(nóng)業(yè)保險承諾書

承 諾 書

為加快建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害能力，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，為平鄉(xiāng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。我鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管理區(qū)）就扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險工作承諾如下：

1.廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險政策，充分調(diào)動廣大農(nóng)戶的投保積極性和主動性，積極組織開展農(nóng)戶投保、保費(fèi)收取、受災(zāi)報案、查勘理賠等工作，調(diào)解和處理當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險糾紛。

2.配合農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級農(nóng)業(yè)保險代理員、聯(lián)絡(luò)員和協(xié)管員，提供必要的辦公場所，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策型保險工作開展。

3.認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，結(jié)合自身實(shí)際，因地制宜，積極探索切實(shí)可行的投保模式，努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍。

4.對我縣已開辦的玉米、小麥主要農(nóng)作物的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，采取多種形式做好農(nóng)戶的投保工作，小麥保險工作在3月20日前全面完成，玉米保險工作在7月20日前全面完成，力爭做到應(yīng)保盡保，確保參保率達(dá)到95%以上。

承諾單位： 監(jiān)督單位：

2013年 月 日

第四篇：政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)缺點(diǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的內(nèi)容與可保險范圍

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險可分為四種：

一是自然風(fēng)險。即由自然災(zāi)害(包括農(nóng)作物病蟲害等)造成的欠產(chǎn)歉收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見性的特點(diǎn)。

二是市場風(fēng)險。主要指因農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動導(dǎo)致農(nóng)民收入的減少。

三是社會風(fēng)險。有時又稱為行為風(fēng)險，是指由于個人或團(tuán)體的社會行為不當(dāng)所造成的風(fēng)險。

四是制度風(fēng)險。即制度在變革過程中,由于其結(jié)果的不可預(yù)見性,使制度的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。

一般而言，農(nóng)業(yè)保險主要是保前兩種風(fēng)險，即自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。其中對自然災(zāi)害的保險最為普遍和重要。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別

所謂政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家為了實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的目的，對其實(shí)行一定政策和資金扶持的農(nóng)業(yè)保險險種。它與商業(yè)性保險有著本質(zhì)的區(qū)別：

(1)從保險目的上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險以實(shí)施貫徹政府政策為首要目標(biāo)，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險是以贏利為目的，屬于保險公司的個體行為。

(2)從保險形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險既可采取強(qiáng)制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險則表現(xiàn)為自愿和非強(qiáng)制性的特點(diǎn)。

(3)從保險費(fèi)的賠償設(shè)計上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險通常帶有相對固定金額的特點(diǎn)；而商業(yè)性保險的保費(fèi)設(shè)計具有對稱的、非固定金額的特征。[編輯] 我國建立政策性農(nóng)業(yè)保險體系的必要性

(一)我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制不足以保護(hù)農(nóng)民利益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

目前我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制主要存在以下缺陷：

1.農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營虧損、導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮，承包面積下降。

1994年1月1日實(shí)行了新的財務(wù)核算體制，保險業(yè)取消了“收益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的財政兜底政策。出于對自身的經(jīng)濟(jì)效益及生存和發(fā)展的考慮，作為商業(yè)保險公司開始對農(nóng)業(yè)保險的結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。至此農(nóng)業(yè)保險的險種、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員及保費(fèi)收入不斷萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入低谷。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險市場萎縮的主要原因有兩個方面：

首先，農(nóng)業(yè)保險固有的性質(zhì)與商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)之間的矛盾致使保險公司經(jīng)營虧損，無利可圖，難以為繼。我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營方式以家庭經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)風(fēng)險又具有分散性的特點(diǎn)，其結(jié)果必然加大保險業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或保險人的經(jīng)營和管理成本。而個體農(nóng)戶和合作經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)力量又大多比較薄弱，無力承擔(dān)高額的保費(fèi)。這就出現(xiàn)了一面想保而無力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。這就說明，農(nóng)業(yè)保險原本就不適應(yīng)完全的以贏利為目標(biāo)的市場化運(yùn)作。

其次，農(nóng)業(yè)保險的再保險機(jī)制尚未建立。多年來我國主要重視直接保險市場的建設(shè)，而再保險市場卻發(fā)展滯后。特別是在農(nóng)業(yè)保險方面，目前尚無有效的再保險機(jī)制，使得風(fēng)險過于集中在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體自身，難于分散風(fēng)險。

2.財政救助和緊急貸款缺少穩(wěn)定性和風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。

在農(nóng)業(yè)保險萎縮的情況下，我國目前對于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(包括氣候風(fēng)險和生產(chǎn)風(fēng)險)，主要采取財政救助和緊急貸款的形式。這些形式存在著以下缺陷：第一，財政救助主要解決受災(zāi)農(nóng)民的基本生活需要，很難解決受災(zāi)農(nóng)民再生產(chǎn)資金的需要問題。第二，財政救助與緊急貸款基本上是現(xiàn)收現(xiàn)支，呈現(xiàn)出臨時性的特點(diǎn)，沒有一個預(yù)警機(jī)制，財政預(yù)留的資金的多少也缺乏科學(xué)依據(jù)，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時，容易引起財政資金和銀行資金的調(diào)度困難。第三，對我國這樣災(zāi)害頻繁、政府財政資金有限的發(fā)展中國家來說，主要依靠財政救濟(jì)撥款，會增加財政壓力，不利于宏觀調(diào)控，也不利于保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。第四，單純的財政救助缺少風(fēng)險分擔(dān)、利益共享機(jī)制，會加大依賴性。不利于發(fā)揮農(nóng)戶和保險公司積極參與經(jīng)營管理，共防風(fēng)險的積極性，致使資金使用的效率不高。

3.其他與農(nóng)業(yè)有關(guān)的風(fēng)險保障制度發(fā)育不足，作用微弱。

由于我國正處于市場經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)過程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制還很不健全，能力有限。例如農(nóng)產(chǎn)品期貨市場規(guī)模不大，農(nóng)民難以加入操作；農(nóng)村最低生活保障機(jī)制不完善；投資興建農(nóng)田水利、研究和推廣抗病蟲害的新品種等受到地方財力的限制，這些都制約著我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的有效程度。

綜上所述，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障不能單純只靠財政救濟(jì)和銀行貸款，必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險體系，從制度上予以保障。

(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險對發(fā)展我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步和運(yùn)用，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“動力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。而“穩(wěn)定器”是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1.建立政策性農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展農(nóng)業(yè)的一個重要“穩(wěn)定器”。

多年來，我國農(nóng)業(yè)保險基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，從理論上來說，它難以適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險性，必須要依靠一個以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。

2.建立政策性農(nóng)業(yè)保險有利于化解商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的困境，糾正商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險供給的不充分狀況。

從理論上來說，由于農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險、分散化的險種，經(jīng)營主體難以自行消化其經(jīng)營的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運(yùn)營。再加上農(nóng)業(yè)涉及到國家戰(zhàn)略安全，其保險制度具有寄生性，作為一種誘致性保險制度，只能通過社會的公共部門——政府來提供低保費(fèi)下的保險供給，這就是政策性保險，這種以政府為主導(dǎo)的政策性保險可以在一定程度上補(bǔ)救農(nóng)業(yè)保險的不充分狀況。

建立政策性農(nóng)業(yè)保險還有助于減輕農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。逆向選擇是指大多高風(fēng)險地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高，而低風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性低；其結(jié)果是使風(fēng)險高度集中，原來測算的費(fèi)率被扭曲，保險人為避免超賠而被迫提高費(fèi)率，致使農(nóng)戶的投保積極性受挫。另一方面，由于存在被保險人在投保后欺騙保險公司、或者對保險標(biāo)的的管理不善或不積極，而給保險公司可能帶來的道德風(fēng)險。這種道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)保險中是普遍存在，難以控制的，它將造成農(nóng)業(yè)保險定損困難，加上保險公司在出險以后又難以及時趕到現(xiàn)場，容易受地方保護(hù)主義及農(nóng)民道德意識的影響，定損偏高，這更將加大保險公司運(yùn)作的難度和成本。政府在建立政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，可以對保險制度加強(qiáng)規(guī)范，還可以采取一些政府特有的手段，如實(shí)行強(qiáng)制保險、嚴(yán)格監(jiān)管等，來減輕農(nóng)業(yè)保險中難度大，成本高的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

3.我國加入 WTO以后迫切要求發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，以保護(hù)和促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

加入世界貿(mào)易組織對我國農(nóng)業(yè)來講，可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。從機(jī)遇方面看，世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國內(nèi)補(bǔ)貼有明確的條款支持。按照有關(guān)世貿(mào)組織的規(guī)定，我國今后農(nóng)業(yè)的投入可達(dá)460多億，這與我國近3年在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食儲備、自然災(zāi)害救濟(jì)等國內(nèi)補(bǔ)貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達(dá)190億的缺口。這個缺口正好為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一個非常寬松的運(yùn)作空間，也給財政補(bǔ)貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險提供了政府資金支持。從挑戰(zhàn)方面來看，政府必須積極介入，充分利用WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中所提供的綠箱政策，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

[編輯] 我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。2003年，黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，這標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險的第三輪試驗開始。此后從2004年到2009年，連續(xù)六年的中央一號文件均對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出要求，其中2009年中央一號文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)”。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)

2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007的25%提高到35%，政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)已由2007年的6個省區(qū)擴(kuò)展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元，同比增長 112.5%，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25%，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險保障，三項指標(biāo)分別比2007年增加了130%、80.7%和113%。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬

目前。市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜達(dá)到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險保障4373億元，承保覆蓋面超過90%。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達(dá)到16個，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30%。

(三)政策新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展

在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司，黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“政府推動+市場運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下。采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

(四)政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮

政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004-2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款 46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元。奶牛保險賠款1.5億元)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力。

[編輯] 現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析

農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年政府在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。在政府各種利好政策的推動下我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來。

(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠明確

政策性農(nóng)業(yè)保險是指在政府扶持和財政補(bǔ)貼下。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險制度。建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，是健全國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，對于確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面：

1，地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這些都是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費(fèi)看成是一種“濫收費(fèi)”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方政府害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。使得地方上的積極性會打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。更有甚者有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補(bǔ)貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個別地方政府存在的“釣魚”問題)，這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。

2，農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加政府補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限。政府在提供補(bǔ)貼時無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。

(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因如下。

1，政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須以高費(fèi)率為保障，各國的經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物的保險費(fèi)率在2-15%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低。2008年，我國農(nóng)村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1%-7.5%的政策性農(nóng)業(yè)保險費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。

2，依賴思想嚴(yán)重和保險意識淡薄是制約我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。一方面，由于計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國長期實(shí)行的是發(fā)生自然災(zāi)害損失時由中央財政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的制度，養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害坐等救濟(jì)的依賴心理，缺乏主動防范和規(guī)避風(fēng)險的意識；另一方面，由于宣傳力度不夠，加上農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險意識淡薄，缺乏投保積極性，嚴(yán)重地制約著政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。對此筆者深有感觸，在歲末年初北方主要冬麥區(qū)遭遇了幾十年不遇的特大旱災(zāi)之后，筆者曾在山東農(nóng)村老家(山東日照，不屬于農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)地區(qū))做過一項問卷調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果著實(shí)令筆者震驚。筆者抽樣調(diào)查的問卷結(jié)果顯示，有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準(zhǔn)備自己承擔(dān)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，另有20%的被調(diào)查者對待上述風(fēng)險的態(tài)度是聽天由命；在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽說過農(nóng)業(yè)保險的占85%。知道農(nóng)業(yè)保險是如何運(yùn)作的只占聽說過的52%，而有意購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶為 7%；在有保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下愿意購買農(nóng)業(yè)保險的也僅僅占到所調(diào)查戶數(shù)的18%左右。

3，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低，難以承擔(dān)額外保險成本。在政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的今天，上述結(jié)果和反應(yīng)出的問題不得不令人深思：三是我國農(nóng)村實(shí)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，而且隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險。由于農(nóng)民的保險意識較弱，收入水平低。導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄，難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險集中，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。

(三)保險公司經(jīng)營管理技術(shù)水平落后

農(nóng)業(yè)保險的保險利益有別于一般財產(chǎn)險的保險利益，是一種事先難以準(zhǔn)確確定的預(yù)期利益。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大多是活的生物，它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通財產(chǎn)保險經(jīng)營技術(shù)難以奏效。而我國目前農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)還非常落后。

1，農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、衡量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計與管理等方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。例如，由于沒有建立自然災(zāi)害預(yù)報警報系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動：由于沒有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險定價所要求的歷史風(fēng)險損失資料難以滿足。

2_農(nóng)業(yè)保險定價技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險定價要以風(fēng)險區(qū)劃前提、以精算理論為基礎(chǔ)，而由于各種主客觀原因我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃幾近空白，精算技術(shù)甚為薄弱，叉缺乏完備的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料支持，費(fèi)率的厘定帶有很大程度的主觀性和盲目性，未能準(zhǔn)確反應(yīng)保險標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險水平，導(dǎo)致嚴(yán)重的逆選擇。

3，產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量低、針對性差，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。四是定損理賠技術(shù)落后，我國不僅農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測定技術(shù)落后，而且沒有制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風(fēng)險給保險公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中更為嚴(yán)重。

(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持

政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。國內(nèi)外理論與實(shí)踐已經(jīng)充分證明，農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。而我國對政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須志愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。現(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國保險法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為。對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。在剛剛修訂將于2009年10月1日起實(shí)行的《中華人民共和國保險法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險”，即第186條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而且原本計劃在2007年底出臺的《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(五)地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制

2005年以來。積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的各省、市、自治區(qū)，雖然對參保農(nóng)戶的保險費(fèi)支出給予了一部分財政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險費(fèi)的50%，有的補(bǔ)貼35%)，但是試點(diǎn)如果全面鋪開以后，財政補(bǔ)貼的壓力必然增加，而中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)，沒有任何有關(guān)的政策期許和支持承諾最重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)保險法定再保險的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時，地方財政的力量有限。使得“保費(fèi)補(bǔ)得起，但來了大災(zāi)卻賠不起”。因此，盡管中央要求積極扶植政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，沒有政策上的支持，大多數(shù)地區(qū)不敢貿(mào)然行事，大多是等待觀望。這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的又一個重要原因。

(六)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系和農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制的缺失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災(zāi)風(fēng)險事故的襲擊，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國各地的發(fā)生頻率都很高。例如在1997-2006年間，旱災(zāi)對農(nóng)業(yè)的影響占所有災(zāi)害影響的 54%，因此，農(nóng)業(yè)保險必須建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。對此。加拿大曼尼托巴省的農(nóng)業(yè)保險實(shí)例給我國提供了很好的教材，該省從1959年開始舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險，在起初的26年里，大部分年份保險費(fèi)支付賠款后略有結(jié)余，但是由于1986和1988兩年大旱，不僅將26年的積累花光而且舉債，這些債務(wù)在此后多年才償還完。而2009年初我國北方主要冬麥區(qū)所遭受的罕見的旱災(zāi)再次暴露了我國巨災(zāi)風(fēng)險分散體制的“缺位”。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，截至2月5日，全國農(nóng)作物受旱面積1.55億畝，其中冬麥主產(chǎn)區(qū)受旱面積1.43億畝，重旱4635萬畝、干枯116萬畝，在特大旱災(zāi)面前，農(nóng)民們并沒享受到政策性農(nóng)業(yè)保險的雨露。在十多個遭受旱災(zāi)的省(市、區(qū))中，只有安徽省明確將旱災(zāi)列為政策性農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任，而其產(chǎn)生的旱災(zāi)賠付款目前也只有區(qū)區(qū)2.4萬元。而目前，尚無一個省、市、自治區(qū)、直轄市在試驗之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無分散風(fēng)險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營無疑成了一著“險棋”，等于將風(fēng)險都集中到了各級地方政府身上，這也是目前地方政府試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的隱憂所在。

(七)目前政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼方式存在諸多隱患

目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險在實(shí)際的執(zhí)行過程中，形成了一種“政府財政補(bǔ)貼+保險公司商業(yè)經(jīng)營+農(nóng)戶自愿參保”的制度安排。為使得這一制度安排更好的發(fā)揮效力，有關(guān)部門要求，必須在農(nóng)民繳足保費(fèi)、基層財政補(bǔ)貼到位之后，中央和省級財政的補(bǔ)貼才會隨之落實(shí)的一種“補(bǔ)貼聯(lián)動”的補(bǔ)貼方式，這種補(bǔ)貼方式雖然有避免地方政府道德風(fēng)險和“釣魚”問題的設(shè)計意圖，但其中也存在著諸多弊端：一是這種方式使得政策性農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)來源陷入中央政府、地方政府和農(nóng)戶的博弈之中，不利于建立農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的信任機(jī)制；二是上級財政資金撥付存在滯后性，例如2008年，全國政策性農(nóng)業(yè)保險政府財政補(bǔ)貼未到位資金為 10.48億元，約占當(dāng)年保費(fèi)的十分之一，這不僅影響政策性農(nóng)業(yè)保險資金的到位率，也會導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險的基層管理部門和保險公司在制定保險保障水平和保險補(bǔ)償方案時過于保守；三是這種“補(bǔ)貼聯(lián)動”方式將產(chǎn)生不公平現(xiàn)象，使得相對富裕的地區(qū)先一步和過多享受上級政府財政的補(bǔ)貼，而那些糧食主產(chǎn)區(qū)或西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。雖然更需要政策性農(nóng)業(yè)保險，但限于財力可能會導(dǎo)致上級財政補(bǔ)貼的不到位或到位不及時，產(chǎn)生明顯的補(bǔ)貼累退效應(yīng)。同時，財政狀況良好的地區(qū)，往往農(nóng)民的收入水平也相應(yīng)較高，自身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力也相應(yīng)較強(qiáng)，從而限制了政策性農(nóng)業(yè)保險保障功能的發(fā)揮效力。

[編輯] 加快發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議

(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程

由于農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時都是立法先行，給予充分的制度保障。如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等，都在各自的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的促進(jìn)和保障作用，但中國農(nóng)業(yè)保險法始終處于缺位狀態(tài)，這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。原本計劃在2007年底出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。筆者建議有關(guān)部門應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程，明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性以及在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的職能作用、經(jīng)營主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險雙方權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計算方法、管理費(fèi)和保險費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累、賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等內(nèi)容，為農(nóng)業(yè)保險提供法律保障，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。

(二)進(jìn)一步加大政策扶持力度

發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險離不開政府扶持，世界上40多個推行政策性農(nóng)業(yè)保險的國家根據(jù)本國實(shí)際都相應(yīng)采取了不同的政策扶持方式。政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持是世界各國支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的普遍做法。也是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的逐漸鋪開，政府必須進(jìn)一步加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，以確保試點(diǎn)工作穩(wěn)步持續(xù)的推進(jìn)。

1，制定稅收優(yōu)惠政策。對農(nóng)業(yè)保險提供稅收優(yōu)惠是國際普遍的做法，也是我國應(yīng)予以重視的。目前，如美國、日本、澳大利亞等許多國家對農(nóng)業(yè)保險免征一切稅收。而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅和印花稅的范圍僅限定在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，我們應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在服務(wù)“三農(nóng)”中的應(yīng)有作用，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展需要，制訂稅收優(yōu)惠政策，逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。參照國際經(jīng)驗和我國現(xiàn)行對涉農(nóng)企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，可以考慮在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，進(jìn)一步實(shí)行稅收優(yōu)惠政策。一是免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的所得稅，對其他涉農(nóng)保險的營業(yè)稅和印花稅采取先征繳后按一定比例返還的方式；二是對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)適當(dāng)減稅，以利于經(jīng)營主體增加準(zhǔn)備金積累，降低保險費(fèi)率，提高農(nóng)民的保費(fèi)支付能力；三是允許經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，并在稅前扣除，以增加經(jīng)營主體的資金實(shí)力。

2，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼政策。一是提供經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險費(fèi)補(bǔ)貼，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。這兩項補(bǔ)貼實(shí)際上在2006年的《國十條》里已經(jīng)明確提出，而我們需要做的只是在條件成熟時付諸實(shí)踐。二是對參保農(nóng)民實(shí)行的保費(fèi)補(bǔ)貼方式，建立保費(fèi)補(bǔ)貼的長效機(jī)制。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險的全面鋪開，結(jié)合2009年中央一號文件中的要求，中央財政應(yīng)加大對中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的補(bǔ)貼力度，并通過差異化補(bǔ)貼政策，調(diào)動地方政府、保險公司和農(nóng)戶的積極性，并逐步建立鼓勵和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的長效機(jī)制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)健康發(fā)展。

(三)構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)性和巨大的不確定性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在空間上很難分散，結(jié)合發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看如果在農(nóng)險設(shè)計上沒有一個完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，一旦農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失發(fā)生，單獨(dú)的商業(yè)性保險公司很難獨(dú)立承擔(dān)與消化。而目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)與經(jīng)營具有較強(qiáng)的區(qū)域性，分散風(fēng)險的能力更差，2008年初雪災(zāi)造成的巨大損失和2009年初北方主要冬麥區(qū)的罕見旱災(zāi)，充分體現(xiàn)出了建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的迫切性。筆者認(rèn)為我國可通過以下三條途徑建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

1，提高試點(diǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。在不斷增加試點(diǎn)地區(qū)的同時，努力提高試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的參保率。通過農(nóng)業(yè)保險單位的增加，在直接保險層面上通過大數(shù)法則在更廣空間上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分散。國外實(shí)踐證明，單純提高保費(fèi)補(bǔ)貼并不能有效提高農(nóng)業(yè)保險的參保率，如果完全實(shí)行自愿保險，農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇問題就會非常嚴(yán)重，不僅不能提高參保率，甚至?xí)霈F(xiàn)低參保率與高保費(fèi)之間的惡性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場萎縮。例如美國作為世界上保險業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，從 1939～1995年的50多年間。在政府大量補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性卻很低，直到1994年美國政府采取有條件的強(qiáng)制措施后，才使農(nóng)業(yè)保險的參與率提高到80%左右。根據(jù)中央一號文件中提出的“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制”，結(jié)合發(fā)達(dá)國家實(shí)踐經(jīng)驗，立足于我國農(nóng)村實(shí)情，筆者建議對關(guān)系國計民生的種植業(yè)(水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等)和養(yǎng)殖業(yè)(豬、牛、羊等)實(shí)行適度的強(qiáng)制性保險，可將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與政策性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來，例如規(guī)定從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶必須參加政策性農(nóng)業(yè)保險或者參保政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶享受信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策，這樣既能規(guī)避農(nóng)戶的逆向選擇行為，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面以在更廣闊的空間范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險，又能降低農(nóng)戶貸款的違約風(fēng)險，保證農(nóng)村信貸更好的發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

2，建立農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險方式，在更大空間范圍內(nèi)分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失。結(jié)合發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，建議由中央政府組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù)，事實(shí)上目前中再公司部份地承擔(dān)了這部分業(yè)務(wù))(見圖1)。其職能主要有兩個：一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散：二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)。它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或其它商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補(bǔ)足。這種差額杠桿撬動機(jī)制既可以保證農(nóng)民以可以接受的相對較低的費(fèi)率參加保險，又可以撬動一般的保險機(jī)構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險，充分調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。

3，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金或巨災(zāi)風(fēng)險的融資機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間和空間上難以分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。吞噬農(nóng)業(yè)保險公司的所有準(zhǔn)備金和資本金，制約其可持續(xù)發(fā)展。因此需要建立政府主導(dǎo)下的全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補(bǔ)償。增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。巨災(zāi)風(fēng)險基金的籌集應(yīng)以國家為主、地方為輔。籌集渠道應(yīng)主要包括：國家財政撥款；從農(nóng)險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出一部分；農(nóng)險公司的稅收減免部分；從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)的資金里抽取一部分；每年從國家的糧食風(fēng)險基金中抽取一部分。另外，還可由政策性保險機(jī)構(gòu)在資本市場上發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險基金債券，提高巨災(zāi)風(fēng)險基金儲備能力，但考慮到目前我國資本市場的現(xiàn)實(shí)情況，筆者認(rèn)為此種方法應(yīng)慎用。

(四)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳教育

通過筆者上述的調(diào)查問卷可以看出，政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風(fēng)險損失的補(bǔ)償方式，在大部分地區(qū)還遠(yuǎn)未被農(nóng)村居民所接受。農(nóng)民的保險意識非常淺薄，對農(nóng)業(yè)保險的作用還心存疑惑，農(nóng)民不信任又不適應(yīng)交錢讓社會來保護(hù)自己。為此應(yīng)加大宣傳力度，通過農(nóng)民喜聞樂見的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度，培育農(nóng)民保險意識，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認(rèn)識，使其認(rèn)識到保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險管理手段，進(jìn)而自覺地參加保險，從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。

(五)設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理主要由中國保險監(jiān)督管理委員會來實(shí)施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管在監(jiān)管性質(zhì)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管規(guī)則等方面均有很大的差異，尤其是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理比商業(yè)保險業(yè)務(wù)管理要復(fù)雜得多，它不僅在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層面上復(fù)雜，還涉及到農(nóng)業(yè)、氣象、金融、投資、財政、稅務(wù)等若干領(lǐng)域，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部際協(xié)調(diào)上。為了避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導(dǎo)致高投入、低效率的局面，筆者建議我國有必要借鑒美國、日本等國的經(jīng)驗，考慮在適當(dāng)?shù)臅r機(jī)，以目前的中國保監(jiān)會政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門和人員為基礎(chǔ)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財政部、國家發(fā)改委等有關(guān)部委，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理協(xié)會(見圖1)，以適應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的管理機(jī)構(gòu)需要履行的職責(zé)應(yīng)該包括：一是根據(jù)中央政府和省政府授權(quán)，制定和執(zhí)行有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的政策；二是組織全國或全省進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃分和費(fèi)率分區(qū)工作；三是研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險和風(fēng)險管理，精算費(fèi)率，設(shè)計政策性農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)準(zhǔn)(或示范)條款：四是籌集、管理和使用大災(zāi)準(zhǔn)備基金：五是協(xié)調(diào)各地、各個參與農(nóng)業(yè)保險的主體之間的關(guān)系：六是根據(jù)中央政府或省政府的授權(quán)，代表中央政府或者省政府管理、審核和撥付財政補(bǔ)貼資金。

[編輯] 我國農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及成因分析[2]

(一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法現(xiàn)狀。

2002年通過的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織。2009年10月施行的新《保險法》186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(二)我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法缺失的原因

1.對農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)認(rèn)識不足。對農(nóng)業(yè)保險政策性質(zhì)的認(rèn)識是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險和普通商業(yè)保險沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險的《保險法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范性文件的意義和價值，事實(shí)上這種認(rèn)識是錯誤的。農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險從一般商業(yè)保險中分離出來單獨(dú)立法的重要根據(jù)。

2.農(nóng)村法制建設(shè)落后的影響。法律是法治的基本依據(jù)。目前，我國有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項法律制度還不太健全。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。在整個“三農(nóng)”立法滯后的時代背景下，開展農(nóng)業(yè)保險立法是大勢所趨。3.對農(nóng)業(yè)保險立法先行的必要性認(rèn)識不足。許多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險在實(shí)踐中還有太多現(xiàn)實(shí)問題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險政策扶持的缺失是首先需要解決的問題，如果不以法律的形式及時明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險將很難得到發(fā)展，在實(shí)踐中摸索解決更無從談起。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險立法的意義比一般的商業(yè)性保險立法的意義更為深遠(yuǎn)。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。

通過以上幾方面對我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個結(jié)論，即在我們進(jìn)行立法構(gòu)建的過程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性及其在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，同時還要切實(shí)提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險立法奠定初步的基礎(chǔ)。

[編輯] 我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法的基本構(gòu)想[2]

農(nóng)業(yè)保險立法問題研究的核心內(nèi)容在于對具體法律制度的構(gòu)建。本文結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)國情及農(nóng)業(yè)保險對法律保障的需求，初步設(shè)計了農(nóng)業(yè)保險法的主要內(nèi)容。在確定農(nóng)業(yè)保險立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險的法律責(zé)任等主要方面進(jìn)行了闡述。

(一)立法目的和原則。

根據(jù)農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位狀況及實(shí)際生產(chǎn)水平, 農(nóng)業(yè)保險立法目的宜確定為：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點(diǎn)：1.政府扶持原則。國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)制度，對農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。2.多種保險機(jī)制相結(jié)合原則。在立法中，需建立和運(yùn)用商業(yè)保險機(jī)制、國有保險機(jī)制和互助合作保險機(jī)制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。3.不同主體利益統(tǒng)籌兼顧原則。農(nóng)業(yè)保險計劃承載著農(nóng)業(yè)保險組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國家等不同主體的利益。三者利益在根本上一致，但又有其相對獨(dú)立的利益。制定和推行農(nóng)業(yè)保險計劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。

(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營體系。

農(nóng)業(yè)保險的組織管理體系主要包括保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、各級政府財政部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門等。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。農(nóng)業(yè)保險要建立全國相對統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)。

將農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險立法所要解決的重要問題。1.政府的權(quán)利和責(zé)任。農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時的特別救助措施等。同時政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險中由國資管理或經(jīng)營部門承擔(dān)出資人職能，及作為給付補(bǔ)貼者審核保單的職能，包括審核補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼使用情況等。2.保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險人義務(wù)：在總體保險業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤粚I(yè)保險公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營費(fèi)用的原則下設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；提高資金的配置效率。保險人權(quán)利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性保險公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時有權(quán)得到特別救助。3.投保人的權(quán)利和義務(wù)。投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購買強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任。在引進(jìn)新技術(shù)、新品種或享受政府補(bǔ)貼等方面進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，獲得政府補(bǔ)貼貸款時須購買農(nóng)業(yè)保險。投保人的權(quán)利：投保人在因保險風(fēng)險受損時可獲得相應(yīng)保險金補(bǔ)償；投保人在購買農(nóng)業(yè)保險時，根據(jù)所購買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補(bǔ)貼。

(四)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理。

我國應(yīng)盡快建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系。由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財政部門和各級人民政府各司其職、負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險活動的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。

(五)法律責(zé)任。

政策性農(nóng)業(yè)保險的順利推行離不開完善的法律責(zé)任制度。政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。經(jīng)濟(jì)法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。對違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個人和單位以及國家工作人員均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任；對違反刑法的個人和單位，應(yīng)承擔(dān)刑事法律責(zé)任。

政策性農(nóng)業(yè)保險制度亟需建立，作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，其對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度很強(qiáng)，其運(yùn)行很大程度上取決于法律的完善。各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時多為立法先行，給予充分的法律保障。筆者建議有關(guān)部門在立法思路上可以采用漸進(jìn)的方式，加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程，以期能夠促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的不斷完善，從而更好的實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

↑孫訪竹,發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的問題及對策微探,商場現(xiàn)代化,2010年第18期 ↑ 2.0 2.1 張凱慧,淺析我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法完善,現(xiàn)代交際,2010年3期

第五篇：政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵

政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵、功能及作用路徑的新詮釋

曾玉珍

2011-05-17

摘 要： 政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的一部分，但與其他農(nóng)業(yè)保險相比，不但呈現(xiàn)出了其獨(dú)有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。本文在結(jié)合實(shí)踐的基礎(chǔ)上，通過對政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵的界定，深入辨析和推理了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用；同時也通過對其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險，政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險，農(nóng)業(yè)損失，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

從2004年開始新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險試驗以來，為了更好地服務(wù)于實(shí)踐，學(xué)術(shù)界已對政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行了多方面的研究，為后續(xù)研究奠定了基礎(chǔ)。但與此同時也應(yīng)注意到三個問題：一是直至目前仍鮮有界定和解析政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵的文獻(xiàn)，且還未能達(dá)成共識；二是有些文獻(xiàn)將政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用簡單地等同于農(nóng)業(yè)保險的功能與作用；三是大量研究對政策性農(nóng)業(yè)保險的功能、作用和功能定位等基礎(chǔ)性問題認(rèn)識不清，甚至將彼此混為一談。這些問題的存在不僅使政策性農(nóng)業(yè)保險的研究缺少共有的理論基礎(chǔ)，而且也不利于為政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐提供科學(xué)系統(tǒng)的指導(dǎo)。因此，本研究將在已有研究基礎(chǔ)上，結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐，界定和辨析政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)基礎(chǔ)理論。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵

（一）農(nóng)業(yè)保險的種類

由于農(nóng)業(yè)內(nèi)涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類繁多，學(xué)術(shù)界和保險業(yè)按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行了分類。目前主要的分類方式有以下兩種。

1.按照承保對象與范圍不同的分類。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應(yīng)地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險和狹義的農(nóng)業(yè)保險，或稱為“大農(nóng)險”與“小農(nóng)險”。“小農(nóng)險”的承保對象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，通常被稱之為“兩業(yè)保險”；“大農(nóng)險”的承保對象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農(nóng)村保險”。

2.依據(jù)經(jīng)營目標(biāo)不同的分類。按照經(jīng)營目標(biāo)的不同，可以將農(nóng)業(yè)保險分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險兩類。其中，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)是獲取利潤最大化；政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)是最大程度地實(shí)現(xiàn)政府預(yù)定的政策目標(biāo)，而不以利潤最大化作為經(jīng)營的首要目標(biāo)，或不作為唯一的經(jīng)營目標(biāo)。在我國保險實(shí)踐中，又常根據(jù)保費(fèi)補(bǔ)貼主體的不同，將政策性農(nóng)業(yè)保險分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險和地方政策性農(nóng)業(yè)保險。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的界定

目前在國外文獻(xiàn)中尚未找到能完全與我國的“政策性農(nóng)業(yè)保險”相對應(yīng)的稱謂，關(guān)于國外對其定義的界定也無從談起。在我國，近幾年已有多位學(xué)者分別從多個視角對政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行了界定。庹國柱和朱俊生（2004）將政策性農(nóng)業(yè)保險定義為，為了實(shí)現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險或建立的農(nóng)業(yè)保險制度；施紅（2008）認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險就是指政府作為風(fēng)險配置主體介入了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險配置過程的一類特殊類型的農(nóng)業(yè)保險；李海軍（2009）認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家對關(guān)系國計民生和國家糧食安全的重要農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險給與一定政策扶持和優(yōu)惠的一種制度安排；段勝（2010）認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險是相對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險而言的一種特殊農(nóng)業(yè)保險形式，它是國家依據(jù)政策目標(biāo)或服從特定的政策規(guī)劃而建立的一種保險制度；龐在禮（2010）提出，政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府主導(dǎo)推動，財政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民自愿投保，商業(yè)保險公司承辦，按商業(yè)保險規(guī)則運(yùn)作，并提供專業(yè)化保險服務(wù)的一種農(nóng)業(yè)保險；我國政策性農(nóng)業(yè)保險主要經(jīng)營者之一中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在《政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定，政策性農(nóng)業(yè)保險是指中央或地方財政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

基于上述研究，結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐特征，本文認(rèn)為，所謂的政策性農(nóng)業(yè)保險是指政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運(yùn)營，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補(bǔ)貼等促進(jìn)政策的一種制度安排。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險的特征

1.特定政策目標(biāo)性。政策性農(nóng)業(yè)保險制度的建立是為特定的政策目標(biāo)而服務(wù)的，因此，無論是政策性農(nóng)業(yè)保險的險種選擇，還是保險責(zé)任的確定，抑或是實(shí)施方式和實(shí)施范圍的確立，都是圍繞著提高政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度和效果而設(shè)計的。正因為如此，在實(shí)踐中，隨著國家所處的發(fā)展階段、公共財政的能力和重點(diǎn)目標(biāo)、產(chǎn)業(yè)政策等眾多因素的不同，政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)會呈現(xiàn)出動態(tài)發(fā)展性和差異性。相應(yīng)地，政策性農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類和實(shí)施范圍等內(nèi)容也會隨著其實(shí)施目標(biāo)的轉(zhuǎn)變而發(fā)生一系列的調(diào)整與變動。而且需要說明的是，即使在某一特定時期，一個國家或地區(qū)實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)通常也并不是唯一的，更多是一個具有共同取向的目標(biāo)群。如我國目前實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)也并不是僅僅為了管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險，或穩(wěn)定農(nóng)民收入等，而是包括提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理水平、穩(wěn)定農(nóng)民收入和保障農(nóng)產(chǎn)品供給等內(nèi)容的一個多目標(biāo)集合。

2.經(jīng)營目標(biāo)多元化。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營層面分析，農(nóng)業(yè)保險屬于經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)以經(jīng)濟(jì)利潤最大化作為其經(jīng)營目標(biāo)。然而在實(shí)踐中，絕大多數(shù)政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是具有高風(fēng)險、高成本和高價格等典型特征的農(nóng)業(yè)保險險種，在完全市場機(jī)制中不能自發(fā)形成市場均衡。同時，這些險種的開辦與經(jīng)營又是政府實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)或社會等政策目標(biāo)所必須的，因此政府必須通過直接參與或介入這些險種的運(yùn)作過程以保障其政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。由政府職能決定，政府參與運(yùn)營政策性農(nóng)業(yè)保險的首要目標(biāo)并非是經(jīng)濟(jì)利益的最大化，而應(yīng)是最大程度地實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，同時增進(jìn)社會福利水平，促進(jìn)社會公平。

3.經(jīng)營模式多樣性。從經(jīng)營模式視角，受各國或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與財政能力等因素影響，政府介入政策性農(nóng)業(yè)保險的方式會有所不同，因而也形成了不同類型的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。在實(shí)踐中，目前主要有政府通過設(shè)立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司自辦經(jīng)營模式；政府通過指定商業(yè)保險公司為其代收保費(fèi)、代付賠款的代辦經(jīng)營模式；政府與其他保險供給主體（股份公司、相互公司、合作社等）合作，按比例分擔(dān)保費(fèi)、承擔(dān)賠償責(zé)任的聯(lián)辦經(jīng)營模式。但無論采用何種模式，政府都會通過一定的方式給予政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)相應(yīng)的扶持、優(yōu)惠或補(bǔ)貼等促進(jìn)政策，以誘引相關(guān)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

4.承保風(fēng)險弱可保性。保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營必須滿足的要件之一就是以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象。所謂可保風(fēng)險，簡單地說，就是可以被保險公司所接受的風(fēng)險；更明確地說，可保風(fēng)險必須滿足獨(dú)立性、偶然性和意外性等要件。然而，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性決定，許多農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度的相關(guān)性和系統(tǒng)性，如農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險一旦發(fā)生，不但可能會同時造成較大區(qū)域范圍內(nèi)保險標(biāo)的的損毀和滅失，而且還會引發(fā)其他農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生，甚至造成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，由此可能會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險公司面臨巨額賠償，威脅保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性，因此使得這類農(nóng)業(yè)風(fēng)險不符合理想的可保風(fēng)險要件。同時，在保險實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險也呈現(xiàn)出了高成本、高賠付和低利潤的顯著特征，進(jìn)而導(dǎo)致在完全市場條件下商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場的均衡數(shù)量較低甚至不存在的局面。然而，從宏觀經(jīng)濟(jì)及社會層面，此類險種所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品關(guān)系到國計民生，或?qū)r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重要意義，因此迫切需要政府發(fā)揮其職能，通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度參與到該類險種的市場活動中，從而促使一定規(guī)模的市場均衡的實(shí)現(xiàn)。因此，從風(fēng)險可保性角度，政策性農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險大都是無法單獨(dú)依靠市場而轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，即屬于弱可保性風(fēng)險。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險的功能

目前中外學(xué)者對保險的功能認(rèn)識基本達(dá)成一致，普遍認(rèn)為現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能。其中經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險的本質(zhì)核心，也是保險的基本功能；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展需要，在其基本功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。政策性農(nóng)業(yè)保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。不僅如此，由政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性和實(shí)施范圍所決定，政策性農(nóng)業(yè)保險的功能更為明確而具體（見圖1）。

圖1：政策性農(nóng)業(yè)保險的作用路徑

注：①橢圓內(nèi)表示參與主體，實(shí)線框內(nèi)表示功能，虛線框內(nèi)表示作用；②實(shí)線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現(xiàn)相應(yīng)功能的作用路徑；③內(nèi)環(huán)虛線框內(nèi)表示基本功能，內(nèi)環(huán)虛線框與外環(huán)虛線框之間屬于衍生功能區(qū)。

（一）基本功能

所謂政策性農(nóng)業(yè)保險的基本功能，是指在政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營過程中，由其自身內(nèi)部活動所產(chǎn)生的最根本、最直接的有利功效（圖1中內(nèi)環(huán)虛線框區(qū)域所示）。

1.分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險與補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失。該項功能體現(xiàn)在相輔相成的兩個方面。一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險各經(jīng)營主體，通過其在不同地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)承保政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，并建立起保險基金，將某些少數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者所遭遇的特定農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散在所有參保主體間，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險在空間、時間和作用對象等方面的分散與轉(zhuǎn)移；另一方面，當(dāng)被保險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在保險有效期內(nèi)，由約定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險導(dǎo)致農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后，政策性農(nóng)業(yè)保險人將在約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按照保險標(biāo)的實(shí)際損失對被保險人給予一定的損失補(bǔ)償，履行補(bǔ)償損失功能。其中，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險是補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失的手段，而補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失則是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的目的。因為如果不能做到農(nóng)業(yè)風(fēng)險在空間、時間和作用對象等方面的有效分散，就不可能對農(nóng)業(yè)損失進(jìn)行補(bǔ)償。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)與發(fā)展中，雖然隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險得以有效控制或減弱，但與此同時也增添了一些前所未有的風(fēng)險，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失程度不但沒有減弱反而有所增強(qiáng)。如隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施一旦遭遇風(fēng)險損毀，所造成的損失可能更為嚴(yán)重。因此，通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，充分發(fā)揮其分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失等功能更為重要。也正因如此，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險與補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失不僅是賦予政策性農(nóng)業(yè)保險的基本功能，而且也是最核心的功能。

2.規(guī)避與消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險。雖然從表層上看，政策性農(nóng)業(yè)保險只能通過其特有的運(yùn)作機(jī)制分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，并不能將農(nóng)業(yè)風(fēng)險化為烏有或減弱。但在實(shí)踐中，由于政策性農(nóng)業(yè)保險公司在經(jīng)營中遵循的是“防賠結(jié)合”的風(fēng)險管理理念，即保險公司為了有效控制風(fēng)險，提高風(fēng)險管理的效果與效率，不僅會在承保時對承保標(biāo)的所處的風(fēng)險狀況進(jìn)行檢查、評估和提出改進(jìn)建議，而且在整個保險期間都會進(jìn)行定期或不定期的風(fēng)險檢查與監(jiān)督，以及實(shí)施必要的防災(zāi)防損措施。通過保險公司專業(yè)風(fēng)險管理者的指導(dǎo)與幫助，以及得益于保險公司為了提高自身經(jīng)濟(jì)效益而實(shí)施的減災(zāi)防損措施，如農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、人工降雨等，都會促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理意識，提升防災(zāi)防損的水平與能力，減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險事件發(fā)生的概率和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失程度，進(jìn)而從客觀上起到規(guī)避和消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險的功能。因此，規(guī)避和消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險是政策性農(nóng)業(yè)保險的另一重要的基本功能。

（二）衍生功能

政策性農(nóng)業(yè)保險的衍生功能，也即是由其基本功能所派生的功能，是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其基本功能的基礎(chǔ)上，對外部所產(chǎn)生的間接的有利功效（圖1中內(nèi)、外環(huán)虛線框之間區(qū)域所示）。

1.激活與融通農(nóng)村資金。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者，通過收取保險費(fèi)而積聚大量保險基金資金，并通過對保險基金的合理運(yùn)用，以促進(jìn)農(nóng)村閑散資金轉(zhuǎn)化為投資，在提高資金使用效率的同時，有利于分散金融風(fēng)險，推動農(nóng)村資本流動，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置。該功能是由政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制所衍生的功能之一，并將隨著政策性農(nóng)業(yè)保險的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的不斷完善而越來越突出。尤其是在我國，通過大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅可以有效改善農(nóng)村居民傳統(tǒng)上所形成的以儲蓄作為單一投資的理財方式，進(jìn)而分散農(nóng)村居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風(fēng)險，而且還有利于優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，提高金融資源配置效率。

2.承載支農(nóng)惠農(nóng)工具。政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)通常都是具有“高損失、高賠付、高費(fèi)率”等典型特征的農(nóng)業(yè)保險險種，因此在完全市場經(jīng)濟(jì)條件下，以經(jīng)濟(jì)利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)保險公司不愿經(jīng)營此類業(yè)務(wù)，由此造成此類險種不能單獨(dú)依靠市場機(jī)制而完成市場交易，存在嚴(yán)重的市場失靈。這樣不僅使農(nóng)業(yè)因高風(fēng)險而處于難以為繼狀態(tài)，而且也會使整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會處于高風(fēng)險與不穩(wěn)定狀態(tài)。政府通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，一方面通過轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險承擔(dān)主體多元化，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險，為農(nóng)業(yè)提供更高的風(fēng)險保障，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展；另一方面，可以利用保險運(yùn)作機(jī)制，通過對政策性農(nóng)業(yè)保險承保險種、風(fēng)險責(zé)任、實(shí)施范圍、保險費(fèi)數(shù)額和繳納比例、保險費(fèi)與保險基金管理方式等方面的設(shè)計與管理，保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長和農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的支持與扶持。同時，這也是WTO規(guī)則下各國常用支農(nóng)惠農(nóng)的重要工具。

3.參與農(nóng)村社會管理。參與農(nóng)村社會管理也是政策性農(nóng)業(yè)保險一項重要的衍生功能，其主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者通過對受災(zāi)被保險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行及時有效的損失補(bǔ)償，不但為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，以及農(nóng)村居民生活安定提供了強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)保障，而且還利用保險賠償機(jī)制實(shí)現(xiàn)了所有參保農(nóng)戶間的收入再分配，緩解了社會矛盾，消減了農(nóng)村不安定因素。同時也增強(qiáng)了社會應(yīng)急能力，減輕了政府對受災(zāi)群體進(jìn)行救濟(jì)的財政壓力。二是政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者通過防災(zāi)防損措施的實(shí)施，不僅增強(qiáng)了自身的償付能力，而且還通過其對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的督促與示范，提高了被保險人以及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險防范意識和防災(zāi)減損的能力，減少了社會財富損失，有效地承擔(dān)了風(fēng)險管理的社會責(zé)任。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險的作用及其路徑

政策性農(nóng)業(yè)保險的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經(jīng)濟(jì)社會等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應(yīng)。政策性農(nóng)業(yè)保險的作用不僅是建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的重要的理論基礎(chǔ)，而且也是制定政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施目標(biāo)的重要依據(jù)。

（一）促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入，誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度對農(nóng)業(yè)發(fā)展的有利影響主要體現(xiàn)在兩個方面：一是通過降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)期，可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入的增加。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅將不確定性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移了出去，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)預(yù)期收益，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，而且還借助農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和氣象等部門專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)與防災(zāi)防損措施的實(shí)施，規(guī)避和減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，從而提高了農(nóng)業(yè)投資預(yù)期收益。這不僅會促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素尤其是高級生產(chǎn)要素的合理投入，而且還會刺激與吸引社會對農(nóng)業(yè)的投資，非常有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)資本的形成，加速發(fā)展以高效、生態(tài)和精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)為主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)而保障國家糧食安全和提升農(nóng)業(yè)在國際市場的競爭力。二是通過政策性農(nóng)業(yè)保險制度的創(chuàng)新設(shè)計，可以有效誘導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政府通過設(shè)計特定目的性的政策性農(nóng)業(yè)保險的險種、風(fēng)險責(zé)任、實(shí)施范圍、優(yōu)惠政策等內(nèi)容，可以有效誘導(dǎo)某一地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成。同時又通過保險運(yùn)作機(jī)制，轉(zhuǎn)移與消減農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的農(nóng)業(yè)風(fēng)險及其損失，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展與壯大保駕護(hù)航，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

（二）穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)良性循環(huán)發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障的同時，也為穩(wěn)定農(nóng)民收入奠定了基礎(chǔ)。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在購買政策性農(nóng)業(yè)保險時，需要支付一定的保險費(fèi)，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時，農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失發(fā)生后的保險賠償也減少了因損失發(fā)生而引起的收入大幅度減少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國和日本的數(shù)據(jù)證實(shí)了農(nóng)業(yè)保險在影響農(nóng)業(yè)凈收入的概率分布和收入穩(wěn)定方面的作用。更為重要的是，政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度后，一方面可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，通過實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼政策或再保險機(jī)制等規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險尤其是農(nóng)業(yè)臣災(zāi)風(fēng)險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響，改變“一次重災(zāi)，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對險種的創(chuàng)新設(shè)計，還可以使政策性農(nóng)業(yè)保險成為補(bǔ)貼農(nóng)民與扶持農(nóng)業(yè)的有效工具，進(jìn)而成為保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長的有效載體。而且，當(dāng)農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。如此反復(fù)就會促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長進(jìn)入良性循環(huán)發(fā)展之中。

（三）激活農(nóng)村消費(fèi)市場，實(shí)現(xiàn)對國民經(jīng)濟(jì)增長的乘數(shù)效應(yīng)

農(nóng)業(yè)不僅是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而且與國民經(jīng)濟(jì)的其他產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動性。農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的持續(xù)增長，不僅會直接帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，還會促進(jìn)農(nóng)民對工業(yè)品、服務(wù)等產(chǎn)品消費(fèi)需求的增加，進(jìn)而驅(qū)動國民經(jīng)濟(jì)的快速增長。Leatham等（1997）通過對美國北達(dá)科他州的實(shí)證研究證明，1美元的農(nóng)業(yè)保險賠款帶動該州的商業(yè)銷售額增長了2.3美元，帶動個人收入增長了1.03美元，使該州總產(chǎn)出增加了1.14美元，并增加了51.6個就業(yè)崗位。同時也表明了農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟(jì)的增長具有積極的乘數(shù)效應(yīng)。因此，通過完善政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制，在提高政府支農(nóng)惠農(nóng)政策效率的同時，還能更好地實(shí)現(xiàn)其對國民經(jīng)濟(jì)增長的驅(qū)動力。

（四）提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)與信用地位，促進(jìn)農(nóng)村金融體系高效有序發(fā)展

在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者受收入低微與農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)率等因素制約而無力購買農(nóng)業(yè)保險。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)民只能依靠儲蓄、親屬援助、救濟(jì)或貸款等方式恢復(fù)生產(chǎn)與建設(shè)。這不僅使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入低下而且也無保障，甚至?xí)?dǎo)致原有貸款因無力償還而拖欠或產(chǎn)生新的債務(wù)。加之由農(nóng)業(yè)風(fēng)險特性所決定，一般農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響范圍都較廣，由此可能會導(dǎo)致許多農(nóng)戶陷入上述困境。同時，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)將因農(nóng)民的違約遭受損失或因農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)與信用地位低下而縮小信貸規(guī)模，降低對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度。在政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施后，一方面通過為農(nóng)民提供風(fēng)險保障和損失補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定進(jìn)行，提高農(nóng)民收入，進(jìn)而提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)地位和信用地位，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沖破原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農(nóng)業(yè)資金投入的瓶頸制約，從而促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過完善農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村流動資金，分散金融風(fēng)險和提高金融效率，對促進(jìn)農(nóng)村金融乃至整個金融體系的高效、穩(wěn)健、有序發(fā)展具有重要的作用。

（五）提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的水平與能力，減少社會損失，減輕政府救災(zāi)救濟(jì)財政壓力

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的多樣性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性等特征決定了農(nóng)業(yè)的脆弱性與損失的嚴(yán)重性。然而，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理模式中，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、農(nóng)業(yè)科技水平和風(fēng)險管理技術(shù)等因素的制約，普遍存在著“輕風(fēng)險管理過程、重?fù)p失補(bǔ)償”的現(xiàn)象。一旦農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失發(fā)生，只能通過農(nóng)民動用儲蓄自救、社會救助、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險賠償和政府救濟(jì)等方式渡過難關(guān)。然而由于農(nóng)民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會救助又具有較大的不確定性；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險無論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財政救濟(jì)尤其是受災(zāi)地區(qū)的地方財政救濟(jì)，這一方面必然導(dǎo)致政府背負(fù)沉重的救災(zāi)救濟(jì)的財政壓力，另一方面還往往難以有效彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)損失，從而導(dǎo)致部分災(zāi)民陷入因災(zāi)返貧的困境。通過開展政策性農(nóng)業(yè)保險，政府將部分災(zāi)后救助資金轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑皡⒈ＹY助或保險投入補(bǔ)貼，不但可以調(diào)動中央和地方政府、保險公司和農(nóng)戶等多方主體直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，提高各主體尤其是農(nóng)民的風(fēng)險管理意識，引導(dǎo)其科學(xué)管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險；而且還可以動員和集結(jié)多方力量提升農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力，有效提高抗災(zāi)救濟(jì)資源的配置效率，并有利于風(fēng)險防范措施制度化，從而減輕政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)的財政壓力。

（六）完善收入再分配機(jī)制，促進(jìn)社會公平與農(nóng)村穩(wěn)定

政策性農(nóng)業(yè)保險在履行補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失和承載支農(nóng)惠農(nóng)工具等功能時，可以有效補(bǔ)充國民收入在農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)，以及被保險人之間的收入再分配，有利于促進(jìn)社會公平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會的穩(wěn)定。首先，政府無論是通過對投保人進(jìn)行保險費(fèi)補(bǔ)貼的方式，還是通過對保險人進(jìn)行補(bǔ)貼或給予優(yōu)惠政策等方式實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險，都將使一部分國民收入傳遞給農(nóng)民。Goodwin（2001）利用1988～1999年期間的美國數(shù)據(jù)實(shí)證分析了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移支付的效應(yīng)。根據(jù)其測算，在該期間農(nóng)民平均支付1美元的保險費(fèi)，就可以收到1.88美元的賠償。這無疑從客觀上起到了對農(nóng)業(yè)部門進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付的作用，實(shí)現(xiàn)了整個國民經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)部門間的再分配，進(jìn)而縮小了農(nóng)業(yè)這一弱勢產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)間的收入差距。其次，政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體通過對受損被保險人農(nóng)業(yè)損失的賠償，不僅實(shí)現(xiàn)了在所有被保險人之間的收入再分配，而且通過介入災(zāi)害事故的緊急處理，履行了社會管理職能，有效減少了社會摩擦，從而保障了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。

四、結(jié)論

政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的一部分，是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運(yùn)營，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補(bǔ)貼等促進(jìn)政策的一種制度安排。由此使其與其他農(nóng)業(yè)保險相比，不但呈現(xiàn)出了其獨(dú)有的特征，而且也賦有了更多的功能。結(jié)合實(shí)踐，通過深入比較分析，得出如下主要結(jié)論：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的主要特征體現(xiàn)在具有特定政策目的性、經(jīng)營目標(biāo)多元化、經(jīng)營模式多樣性和承保風(fēng)險弱可保性等四個方面。二是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能可以分解為基本功能與衍生功能。其中，基本功能是指在政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營過程中，由其自身內(nèi)部活動所產(chǎn)生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險與補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失，以及規(guī)避與消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險；衍生功能是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其基本功能的基礎(chǔ)上，對外部所產(chǎn)生的間接的有利功效，包括激活與融通農(nóng)村資金、承載支農(nóng)惠農(nóng)工具和參與農(nóng)村社會管理。三是政策性農(nóng)業(yè)保險的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經(jīng)濟(jì)社會等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應(yīng)。這既從理論上區(qū)分了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。