第一篇：住房公積金貸款發展情況以及風險分析
自1992年以來，住房公積金制度在全國設區城市陸續建立起來，不僅深受廣大城鎮職工的歡迎，而且逐漸顯示出強大的生命力。據鄭州匯小貸記者調查，截至2008年底，全國住房公積金繳存職工達11184.05萬人，繳存總額20699.78億元，累計為961.17萬戶職工發放個人住房貸款10601.83億元，住房公積金使用率達到72.81%。住房公積金制度已經成為關系國計民生、構建和諧社會的重要制度。隨著住房公積金使用率的不斷提高、個人貸款業務的不斷發展，其風險也不斷加大。
《住房公積金管理條例》（以下簡稱《條例》）規定，住房公積金本金用于繳存職工的提取、個人住房貸款和購買國債。因此，住房公積金在運作過程中面臨的風險主要有個人貸款風險、利率原因造成的國債投資虧損風險、住房公積金管理中心在進行資金操作時的違規形成的損失及具體操作人員工作失誤產生的損失等運行風險。因為住房公積金這樣的貸款還貸款的時間較長，所以隨著時間的逐漸推進，貸款人的實際收入、還款金額的出處和房產市場這些多方面的因素的變化，都是使住房公積金貸款面臨的風險更加的多樣和復雜化的因素。所以做好這些方面問題的處理，找到更好的規避風險的處理策略才是住房公積金貸款管理風險系統需要做的，需要面對的問題。
第一，住房公積金有其自身的政策特性，這就制約了其發放貸款的人員不可能像商業性的銀行那樣可以隨便的選擇，它依靠的是那些繳納住房公積金的廣大職工，更加重要的是很多職工收入不多，伴隨著經濟的發展和企業用工制度的發展，職工的工作調動變化逐漸的加快，工資的收入自然也就不能穩定，在加上其貸款的時間很長，還款人員在此期間有著不能預想的變化，這樣勢必會影響貸款的安全和質量。
可見正是因為住房公積金貸款這樣的特征，其貸款人員特殊的類型，以及還款方式的不同造成了很多不確定的因素影響著住房貸款管理的成果和貸款質量的提高，那么這就需要相應的策略和計劃做好這方面的工作，盡量減少這些不確定因素對住房公積金個人貸款風險管理的影響。
第二，住房公積金抵押貸款中，比較嚴重的風險就是信用，那是因為當前國內沒有對職工個人建立一個完善的資信情況的研究，估計組織，這樣在具體的借款中就只能依靠借款人提供的具體信息作為資信的情況來實行檢查，這樣對于借款人真正的收入情況沒有一個確切的評估，即便是合同簽訂之時借款人是有還款的能力的，但是正是因為住房公積金規定還款的時間較長，那么這樣期間還款人的收入變化和信用情況是不能估計的，所以對于住房公積金管理機構來說是不能對貸款的具體內容予以說明和控制的。
第三，住房公積金必須嚴格按照《條例》的規定運作，貸款業務單
一、動作范圍狹窄，不能像銀行那樣可以根據自己的資產狀況及風險水平設計相應的貸款品種，以分散風險。房地產市場的波動直接影響住房公積金貸款的風險，房地產業直接受宏觀經濟和政策的影響，因此，住房公積金個人住房貸款也是一種宏觀性的、系統性的風險。他的產生是按照時間不同來分布的，這就是說有可能某一個時間段內什么都不會發生，這個時間段甚至可以是十年，但是在其他的時間內發生了。正是因為整個系統存在這樣的不穩定的發生危險的概率，所以對于將要發生的風險的可能和具體損失的情況都是很難進行估計的，從而對于這樣的系統存在的風險沒有比較合適的辦法進行防范。
第四，很多不能夠預見的災害或者意外事故所造成的傷病殘疾或者人員的失蹤、死亡等這些不能控制的因素都是會影響住房公積金個人貸款的那些不確定因素不斷增加的。
第二篇：住房公積金貸款程序
住房公積金貸款程序
一、申請住房公積金貸款條件
（一）職工購買商品房或經濟適用房申請住房公積金貸款，應當符合下列基本條件：
1、按規定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續正常繳存一年以上；
2、購買商品房或經濟適用房為本市自住普通住房，有符合法律規定的購房合同和相關證明材料；
3、銷售樓盤經公積金中心審批同意，在簽訂購房合同之日至合同規定的交房6個月內提出申請，有穩定的經濟收入和償還本息能力；
4、首期付款不低于所購住房全部價款的30%，且同意以所購房作為貸款擔?；蛞宰》抗e金管理中心認可的抵押房屋抵押；
5、若購買的是期房，房地產開發企業愿意為購房職工作出有關保證承諾。
（二）職工購買二手房申請住房公積金貸款，應當同時符合下列基本條件：
1、按規定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續正常繳存一年以上；
2、購買二手房為本市自住普通住房，有符合法律規定的買賣合同、交易手續費收據、契稅完稅憑證；
3、在已辦理房產過戶手續的6個月內提出申請，有穩定的經濟收入和償還本息的能力；
4、首期付款不低于所購住房全部價款的30%，且同意以所購住房作為貸款擔保或以住房公積金管理中心認可的抵押房屋抵押；
（三）職工購買房改房申請住房公積金貸款，應當同時符合下列基本條件：
1、按規定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續正常繳存一年以上；
2、所購住房為本市自住普通住房，有符合法律規定的購房審批手續和相關證明材料；
3、在批準購買6個月內提出申請，有穩定的經濟收入和償還本息能力；
4、同意以所購房作為貸款擔?；蛞宰》抗e金管理中心認可的抵押房屋抵押；
（四）職工回購拆遷安臵房申請住房公積金貸款，應當同時符合下列基本條件：
1、按規定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續正常繳存一年以上；
2、所購住房為本市自住普通住房，有房屋拆遷（或安臵）協議書和相關證明材料；
3、拆遷安臵房交房6個月內提出申請，有穩定的經濟收入和償還本息能力；
4、拆遷增購面積部分必須自行墊付，且同意以所購房作為貸款擔保，或以住房公積金中心認可的抵押房屋抵押。
（五）職工建造、翻修、大修住房申請住房公積金貸款，應當同時符合下列基本條件：
1、按規定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續正常繳存一年以上；
2、建造、翻建、大修住房為本市自住普通住房，提供有關部門簽發的2年內的土地使用手續、建設工程規劃許可證或建筑工程施工許可證和相關證明材料；
3、在開工建設進度30%以上提出申請，有穩定的經濟收入和償還本息能力；
4、同意以所建住房作為貸款擔保；或以住房公積金管理中心認可的抵押房屋抵押；
（六）申請人在首次住房公積金貸款還清后因改善住房條件重新購房，且符合上述貸款基本條件的，可以申請二次住房公積金貸款。
二、住房公積金貸款額度
（一）額度和期限
1、住房公積金貸款最高限額為50萬元，同時不超過購建房總價的70%。
2、貸款期限最長為30年，且不得超過申請人或其配偶的65歲年齡。
3、具體貸款額度和貸款期限由公積金管理中心根據申請人的申請、以及申請人年齡、還款能力、個人信用、住房公積金繳存情況、購房狀況和價格總額或評估價值等因素確定。
4、職工住房公積金貸款額度不足的，可申請住房公積金組合貸款，組合貸款中商業貸款的期限、擔保方式、還款方式應與住房公積金貸款一致。
（二）貸款利率
貸款利率按照人民銀行規定的住房公積金貸款利率執行?，F行的月利率為1-5年（含）3.45‰；5年以上3.825‰。
（三）貸款償還
貸款期內，貸款本息償還采用按月等額償還方式（見表）。
三、應提交的資料
（一）個人住房公積金貸款申請審批表；
（二）申請人及配偶住房公積金繳存手續、身份證、結婚證及與原件相符的復印件；
（三）申請人償還貸款本息的能力證明（證明格式由住房公積金中心提供，由申請人所在單位認可蓋章）；
（四）購建房資料：按購買方式分別提供以下證件的原件和核對有效的復印件：
1、購買開發公司商品房的，提供已在房管部門備案的購房合同、已付購房款收據及商品房預售許可證；
2、購買市場二手房的，提供經房管部門登記的買賣合同、交易手續費收據、契稅完稅憑證；
3、自建住房的，提供土地、規劃、建設等部門簽發的土地使用手續或建造私房審批表、建設工程規劃許可證或建筑工程施工許可證，建房進度情況證明；
（五）抵押房屋所有權證、抵押房屋價值評估書或價格承諾確認書；
（六）住房公積金管理中心認可的貸款申請人銀行存折或儲蓄卡；
（七）住房公積金管理中心要求提供的其他材料。
四、住房公積金貸款辦理程序
（一）貸款申請
職工向住房公積金管理中心進行貸款咨詢，了解貸款資格、可貸額度，領取并填寫申請書，提供上述符合貸款條件的材料，提出貸款申請。
（二）申請受理
住房公積金管理中心根據申請人所提供的材料進行初審，具體審核申請人貸款資格，計算可貸額度，作出是否受理的決定，若不受理的，予以說明理由，退還申請材料。
（三）貸款審批
1、申請受理后，住房公積金管理中心對申請人身份、住房公積金繳存情況、還款能力、個人信用、購房交易狀況和價格或價值、擔保能力等情況進行審核，提出準予或不準予貸款意見；準予的，提出具體貸款額度、期限、利率的審批意見。
2、貸款審批須查驗申請資料及購房交易的真實性。查驗時公積金中心與借款申請人履行面談程序，建立面談記錄；必要時，向房地產管理部門核實購房合同或房屋所有權證的真實性。
3、貸款審批一般自受理之日起7個工作日內完成，7個工作日未辦完審批的，經住房公積金管理中心負責人批準，可延長5個工作日，延期原因由公積金中心告知申請人。
（四）合同簽訂
審批通過的，住房公積金管理中心通知借款人及其配偶和產權共有人（抵押人）與保證人、委貸銀行、住房公積金管理中心共同簽訂公積金借款、抵押合同，辦理抵押登記，并由借款人簽訂借款借據。
（五）貸款發放
借款、抵押合同生效后，公積金中心開具委托貸款通知書，委托銀行根據借款抵押合同約定的放款條件發放貸款。
（六）貸款歸還
1、住房公積金貸款的還款方式采取按月等額本息還款方式（見表）。具體還款計算公式為：
2、住房公積金貸款按月歸還，每月的20日為借款人償還和支付貸款本息的應付日。凡是在20日前發放貸款的，從當月20日開始償還；凡是20日后發放貸款的從次月20日開始償還。借款人應按擔保借款合同約定，每月19日前在還款賬戶中存入足額還款本息金額，由委貸銀行按月扣還。
3、借款人在貸款發放6個月后方可申請提前還款，提前還款每一年一次。借款人需提前還款的，應于每月15日前向公積金中心提出申請，經公積金中心同意后簽訂補充借款合同。
（七）貸款結清
借款人還清全部貸款本息后，應持委貸銀行出具的貸款還款單到公積金中心辦理貸款結清手續，由公積金中心向借款人出具抵押注銷證明，簽署抵押注銷意見，將房屋他項權證或抵押登記證明書退還借款人，由借款人到房地產權屬登記管理部門辦理抵押登記注銷手續。
（八）期處理
1、借款人未按擔保借款合同約定的期限更好還貸款本息的，公積金中心按擔保借款合同約定計收逾期罰息或對抵押物進行處臵。
2、借款人償還貸款本息逾期超過6個月（含6個月）的，公積金中心有權提前收回全部貸款本息，并按合同約定對抵押房屋依法進行處理。
第三篇：住房公積金貸款須知
住房公積金貸款須知
一、貸款申請條件：
（1）借款人及所在單位均在黃岡住房公積金管理中心按時、足額繳存住房公積金六個月以上；
（2）銀行無大額貸款、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
（3）在國內購買、建造、翻建、大修具有完全產權的自住住房，具有相關真實有效的合同或證明文件，購房貸款的有效時間延長至五年內；
（4）購買商品房的，須具有符合法律規定的購買自住住房的合同且已支付了不低于規定比例的首期購房款；（5）借款人購買二手房辦理貸款的,須提供《銷售不動產發票》及《存量房買賣合同》原件；（6）裝飾裝修自住住房的；
（7）住房商業貸款轉住房公積金貸款；
（8）父母、子女之間代際互助的（購房、建房、商轉公）（9）提供中心認可的擔保；
二、貸款額度：個人或夫妻符合住房公積金貸款條件的最高限額40萬元
三、貸款期限：在借款申請人退休年齡內，貸款最長期限為30年。在計算公積金貸款期限時，可在國家法定退休年齡的基礎上適當延長5年。
四、首付比例：使用公積金貸款購買首套住房，最低首付比例為20%；二套房且銀行無貸款的最低首付比例同樣是20%；三套房不能辦理公積金貸款。
五、還款方式：貸款期限在五年以上，貸款金額在5萬元以上的須按月等額本息還款；貸款期限在壹年以內、金額在5萬元以下的可以一次性還本付息。
六、貸款資料
（一）、購房貸款需提供的資料：
1、本人及配偶身份證：復印件各一份
注意：如有擔保人，還需提供擔保人身份證復印件一份。身份證正反面都要復印。請攜原件備查驗，下同；
2、結（離）婚證：復印件一份
3、房管局出具的房屋登記查詢證明（證明住房套數）：原件一份；
注意：查購房人本人、配偶及未成年子女在購房地的房屋套數。
4、購房稅務發票：復印件一份；
5、已生效的購房合同：復印件一份；
6、如果是期房，購房合同需在房管局網上備案；如果是現房，須提供房產證及契稅發票復印件一份。
7、本人及配偶征信證明授權書
另外：為子女購房需提供戶口本或公安局出具的親子關系證明
（二）、商業貸款轉住房公積金貸款
除需提供以上1-7項資料外，還需提供《商業銀行個人住房借款合同》復印件一份，銀行借款余額單原件一份。
（三）、住房裝修貸款
1、本人及配偶身份證：復印件兩份
注意：如有擔保人，還需提供擔保人身份證復印件一份。身份證正反面都要復印。請攜原件備查驗，下同；
2、結（離）婚證：復印件一份
3、職工自住住房《房屋所有權證》或房產部門備案的購房合同及地稅部門的銷售不動產統一網絡發票：復印件一份
4、職工與裝飾公司簽訂的裝修合同：復印件一份
5、房屋裝修施工過程中的現場照片（由住房公積金管理機構工作人員實地拍攝）
6、裝修結算的票據（總金額大于貸款金額）：復印件一份
支取公積金償還住房貸款
領取《黃岡市職工住房公積金支取申請表》，回單位蓋公章、財務章，并提供以下資料：
一、支取住房公積金償還商業銀行個人住房貸款
1、本人及配偶身份證：復印件一份
注意：身份證正反面都要復印。請攜原件備查驗，下同；
2、結（離）婚證：復印件一份
3、房管局出具的房屋登記查詢證明（證明住房套數）原件一份；
注意：查購房人本人、配偶及未成年子女在購房地的房屋套數。
4、已生效的購房合同、購房稅務發票：各復印件一份；
5、借款人征信證明：原件一份；
6、《商業銀行個人住房借款合同》：復印件一份
7、商業銀行借款余額單及最近半年還款明細：原件一份
二、職工支取住房公積金償還住房公積金貸款 借款人本人身份證原件與復印件。
如需提取配偶的住房公積金，需提供配偶的身份證原件與復印件、結婚證原件與復印件。
第四篇：住房公積金貸款注意事項
快易貸向大家介紹住房公積金貸款注意事項
一、貸款對象：
正常繳存住房公積金一年以上，具有完全民事行為能力的在職職工。
二、須提供的資料：
1、購房合同；
2、不低于購房款20%的首付款收據;
3、住房公積金繳存證明;
4、婚姻狀況證明書;
5、借款人夫妻雙方有效身份證件;
6、借款人夫妻雙方收入證明書;
7、二手房貸款須提供評估機構出具的抵押物評估報告；
8、公積金管理中心要求提供的其他文件或資料。
三、貸款額度、期限及利率：
貸款額度：最高不超過40萬元，且不超過購房款的80%
貸款期限：最長不超過30年。
貸款利率：5年及其以下，年息3.33%，5年以上，年息3.87%
第五篇：住房公積金貸款操作規程
住房公積金貸款操作規程
發布時間：2010/3/22閱覽次數:483來源：本站
住房公積金貸款操作規程
為進一步規范住房公積金貸款（以下簡稱貸款）業務，防范貸款風險，維護借貸雙方權益，提高貸款的管理服務效能，結合貸款工作實際，制定本規程。
一、貸款申請人條件
凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，因購買、建造、大修自住住房資金不足，符合下列條件的均可申請貸款：
（一）借款人或所在單位建立住房公積金制度滿一年，并連續足額繳存了住房公積金；或者借款人及配偶已連續繳存了住房公積滿半年；
（二）信用良好。征信系統記錄非惡意拖欠連續逾期不超過6期，累計逾期不超過12期，或最近兩年內累計逾期超過12期，但連續逾期未超過3期；
（三）收入穩定，有償還貸款本息的能力；
（四）借款人有配偶的,已獲得貸款的借款人及配偶，在沒有還清貸款前，不得再次申請貸款；
（五）同意辦理貸款的擔保手續。
二、貸款種類
（一）期房按揭貸款。購買已與市公積金中心和擔保公司簽訂《按揭合作協議》的樓盤商品住房可以申請貸款，必須提供經房管部門備案的購房合同和首期付款收據。簽定按揭協議的房地產開發商應具備下列證照：
1．工商管理機關頒發的企業法人營業執照
2．房地產開發企業資質等級證
3．企業稅務登記證
4．組織機構代碼證
5．《土地使用權證》
6．《建設用地規劃許可證》
7．《建設工程規劃許可證》
8．《施工許可證》
9．《商品房銷（預）售許可證》
10．法人代表身份證和銀行開戶證明
（二）購買現房貸款。憑辦證日期在3年以內的《房屋所有權證》，提供《房屋所有權證》、分戶《國有土地使用證》、《契稅完稅證》（或購房發票、辦證的相關票據）。所購住房的共有權人（僅限夫妻雙方的父母、子女）中有一人具備貸款資格的，可申請貸款，但共有權人必須自愿授權給借款人。購買拆遷安置房的，提供與拆遷辦簽定的《拆遷安置協議》和有拆遷辦、村委會蓋章的《安置基地住房資料統計表》。
（三）建造自住住房貸款。城區內須提供《國有土地使用證》、《國有土地規劃許可證》、《建筑工程規劃許可證》、《建筑工程施工許可證》和工程預算及費用支付憑證；城區外提供《土地證》、《建房證》和工程預算及費用支付憑證。兩者要求主體封頂。
（四）大修、擴建自住住房貸款，提供房屋質量監督部門和房地產管理部門出具的鑒定
批準文件與施工單位簽訂的合同，大修、擴建住房的預算及費用支付憑證。
（五）二手房貸款。提供買賣雙方簽定的房屋買賣協議原件、買方已支付的30%預付款
憑證和賣方（原產權人）的《房屋所有權證》、分戶《國有土地使用證》。貸款發放前，擔保
公司先代借款人付清剩余購房款，協同買賣雙方辦理權證過戶相關手續。
（六）商業住房貸款轉公積金貸款。提供原貸款的借款合同、《購房合同》、《房屋所有權
證》和商業銀行出具的貸款余額證明。
（七）申請異地（公積金繳存在外地）貸款的，提供異地公積金中心出示的公積金繳交
情況、貸款情況證明和一名本地聯系人或保證人。
三、貸款額度和期限
（一）貸款額度。在規定的抵押率范圍內全市購買小高層、高層住房最高貸款額度為30
萬元，購買多層住房最高貸款額度為20萬元。
1．土地使用權類型為出讓的，抵押率一般不超過70%。所購住房面積在144平方米以
下、工資收入穩定、征信系統無不良信用記錄的，抵押率最高可達80%。
2．土地使用權類型為租賃或劃撥的，抵押率一般不超過60%。公積金繳存較高、工資
收入穩定、征信系統無不良信用記錄的，抵押率最高可達70%。
3．大修、擴建住房貸款額度在房屋評估價值70%范圍內，最高額度不得超過8萬元。
4．購買拆遷安置房貸款額度在抵押物評估價值70%范圍內，最高額度不得超過購建安
置房當時當地的市場建安價。
5．對已利用住房公積金貸款且還清了貸款本息，又再次申請貸款的，貸款首付比例不
得低于40%。
6．商業住房貸款轉公積金貸款，貸款額度不超過原商業貸款所剩本金余額。
（二）貸款期限。最長不超過30年，最后還款日男性不超過65周歲，女性不超過60
周歲。同時不得超過抵押房屋土地使用的終止日期。貸款期限超過國家法定退休年齡的須提
供一名保證人。
四、抵押物的設定與評估
（一）貸款抵押物的的設定
1．原則上以所購房屋為抵押物。
2．縣（市）區所購期房貸款、拆遷安置房貸款和建造自住住房貸款不能辦理抵押的，可以用借款人的其它住房或父母的住房作抵押。經辦人必須對購買、建造住房行為的真實性
負責，對不能以所購、建住房作抵押的貸款須報市公積金中心貸審會審批。
3．符合規定的貸款可以用銀行定期存款、憑證式國債、國家重點建設債券、住房公積
金存儲余額作質押，純質押貸款不需要提供保證擔保和設定房產抵押，質押率90%。
4．購買二手房貸款只能以所購二手房作抵押，不能用其他住房作抵押。
（二）抵押物資產的評估
1．已辦理《房屋所有權證》、《國有土地使用證》的現房評估，按房地產主管部門發布的指導價為評估基準價，評估價格應考慮房屋的新舊程度、所處樓層、地段環境、結構等因
素并參考周圍市場價格進行綜合評估。
2．以所購期房為抵押物的，以備案合同的合同價為評估參考價。購房合同中價格過高，超過房地產市場價值的，公積金中心或擔保公司可以對所購住房的價值進行評估，以評估價
值確認房屋價值或抵押價值。
五、貸款工作程序
（一）申請受理。借款人提出借款申請，提供如下資料和證明（原件和復印件）：
1．夫妻雙方住房公積金聯名卡或最近一年的繳存明細單；
2．夫妻雙方居民身份證、結婚證或能夠證明夫妻關系的戶口簿，離異者提供婚姻登記
部門出具的離婚證或法院的離婚判決書和未再婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明。未婚
者由本人作出未婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明；
3．現房貸款：房產證、土地證、契稅完稅憑證或購房發票、辦證的相關票據。期房貸
款：備案購房合同（原件），土地證、商品房預售許可證和首期付款收據。房地產開發商要
在保證書一欄蓋上公章、法人代表簽名或蓋私人印章，注明資金轉入的戶名與賬號。
4．單位的工資收入證明及其他收入證明。
5．公積金中心和擔保公司貸款經辦人要核對所有復印件與原件的真實性，并在復印件
上簽名，準確、完整填寫《貸款資料清冊》。
（二）資格審查
貸款資格審查人要認真填寫《貸款資格審查意見表》，準確核對姓名，公積金帳號、月
繳存額和余額，明確提出貸款資格審查意見。貸款資格審查人要對申請人的貸款資格審查負
責。
（三）貸前調查和審核
公積金中心和擔保公司貸款經辦人對借款人的信用及借款的合法性、真實性、安全性等
情況進行全面深入調查。對申請人身份、經濟收入、信譽狀況等，必須到申請人所在單位或
打電話的方式調查核實。現房貸款必須到現場開門入戶落實抵押物情況，并注明抵押房產座
落位置。期房貸款要核實所購住房的開發商是否簽定按揭合作協議。建造、大修、擴建自住
住房貸款要到現場落實工程進度，現場查勘抵押物，并作出調查結論。以有價證券質押的，必須核實證券的真實性。調查建議欄要說明征信記錄情況、月還款額（不得超過家庭經濟收
入的50%）以及其他需要說明的事項。貸款經辦人對申請人和抵（質）押物的真實性負責，并承擔調查失誤和評估失準的責任。
（四）法規審查
法規審查人要仔細查看貸款資料，審查貸款資料中有關權證是否具備法律效力，根據有
關的法律、法規、政策規定，審查貸款是否規范，結合貸款初審意見和貸款擔保意向書，對
貸款的合法性提出明確審查意見。法規審查人要對貸款的合法性、規范性負責。
（五）貸款審批
主管貸款的領導根據經辦人調查結論、擔保公司意見、個貸初審意見和法規審查意見進
行貸款審批，確定貸款額度和期限，并對貸款的程序是否完整，各程序的意見（建議）處置
是否落實負責。為進一步明確公積金中心和擔保公司在貸款管理中的責、權、利。貸款審批
人為中心及各授權機構，擔保公司在風險可控的情況下必須按照審批意見辦理相關手續。對
擔保公司提出可能出現風險損失的貸款，按照“誰介紹、誰辦理、誰負責”的原則落實責任。
（六）合同簽訂、辦理抵押
同意貸款的，由公積金中心、擔保公司、受托銀行、借款人、抵押人和配偶簽訂《個人
住房借款.擔保.反擔保合同》。合同的簽訂必須完整、準確、規范。抵押人到房地產管理部門
辦理抵押登記手續。
（七）資產收押、貸款發放
1．《房屋他項權證》和《預約抵押權證》由擔保公司指定專人到房屋抵押權證登記部門
直接領取，嚴禁借款人私自領取和攜帶相關權證辦理放款手續。
2．貸款經辦人核對擔保公司領回的《房屋他項權證》或《預約抵押函》、借款人提供的質押憑證后，完整填寫《個人貸款情況信息表》，開出放款通知書并由個貸科或管理部負責
人審核簽字或蓋章后，交擔保公司蓋章和簽字。
3．財務部門憑貸款部門出示的放款通知書和領回的《房屋他項權證》或《預約抵押函》的原件、質押憑證放款，同時權證保管人在《房屋他項權證》或《預約抵押函》的復印件上
簽收后，將復印件退回擔保公司。
4．受托銀行根據借款合同、放款通知書和轉帳支票將資金劃轉到合同中約定的賬戶。
（八）貸款資料入檔
貸款發放后，貸款經辦人對借款人的相關信息輸入電子臺賬和貸款管理系統，并按放款順序
整理歸檔。
（九）貸款償還
1．借款人應按合同中約定的還款賬戶償還貸款，并授權經辦銀行按月從賬戶中代扣還
貸，在貸款未還清前不得停止授權。
2．借款人在取得借款的次月起，在放款對應日前將應償還的貸款本息足額存入還貸賬
戶，并保證賬戶余額比當月應還款額多出1元，銀行扣款日即放款對應日。
3．最后一個月的還款額如與合同約定月還款額有差異，系還貸期內利率調整、提前部
分還貸及借款人還款逾期等因素造成。
4．借款人提前部分還本，可商受委托貸款銀行：A、月還款額不變，縮短借款期限；B、借款期限不變，確定新的月均還款額。
5．借款人可用本人及產權共有人的住房公積金償還貸款本息。
6．借款人可在借款期限內的任何時間用住房公積金以外的自有資金一次性提前償還貸
款本息。提前還款的，貸款利息只按實際占用時間計收，且不收取提前還款手續費。
7．按時還款是借款人的基本義務，應自覺及時履行。一旦發生拖欠，借款人不僅將承
擔逾期罰息，還會在人民銀行個人征信系統留下不良信用記錄，為以后融資造成不便。
8．借款人一旦發生拖欠，公積金中心和擔保公司將采取電話催收、上門催收、通報單
位、媒體曝光、報送紀委（監察局）、提起訴訟等方式催收。如因借款人違約而進入訴訟的，借款人除償還全部貸款本息（包括罰息）外，還將向擔保公司支付10%的違約金，并承擔
由此而發生的一切費用。
（十）還清貸款撤銷抵押程序
①銀行：出具《貸款結清證明》——②擔保公司：出具核對簽字后的《貸款結清證明》
復印件和《解除抵押函》——③公積金中心：留擔保公司簽字的《貸款結清證明》復印件，出具《房屋他項權證》或《預約抵押函》、質押憑證——④房管部門：撤押退還《房屋所有
權證》——⑤質押部門：返還質押票款。
貸款流程示意圖：①申請受理→②資格審查→③貸前調查和審核→④法規審查→⑤貸款
審批→⑥合同簽訂、領取抵（質）押憑證→⑦資產收押、貸款發放→⑧貸款資料入檔→⑨銀
行結清貸款→⑩貸款結清復核、退還抵（質）押憑證→11撤銷擔保。
六、注意事項
（一）借款人不得提供虛假文件、證明或資料。
（二）不擅自改變貸款用途，挪用貸款。
（三）未經公積金中心和擔保公司同意，不得將已設定抵押的房屋出售、轉讓、贈予或
重復抵押。
（四）擔保公司保證的貸款，借款人需按物價部門核定的標準向擔保公司一次性交足擔
保服務費，不論貸款是否提前償還，擔保服務費不再退還。
（五）申請貸款按公積金繳存或抵押物屬地原則受理。
（六）借款人提供的抵押房產用地屬集體土地、村民宅基地的，不能受理貸款申請。
（七）提高辦理貸款業務的工作效率。公積金中心各貸款辦理網點受理完整的個人貸款
資料后，要會同擔保公司在五個工作日內完成審批。超出管理部授權額度的貸款（市直個貸
科和赫山、資陽二個管理部貸款授權審批最高額度為20萬、桃江、沅江、安化、南縣四個
管理部貸款授權審批最高額度為15萬元，大通湖管理部貸款授權審批最高額度為10萬元），各管理部須在五個工作日完成初審并上報，貸審會須在五個工作日完成審批。批量貸款由個人貸款科或管理部與樓盤開發商協商制定工作方案，保證按規定程序在最短時間內將貸款辦理完畢。
（八）市直及各管理部對存在疑點、難點或把握不準的貸款，應報貸審會審批。
本操作規程自2010年4月1日起開始實行，原有貸款規定與本規程不符的，以本規程為準。
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