第一篇：銀行結(jié)構(gòu)存款套利

銀行半年報背后貓膩：有辦法讓不良貸款隱身

銀行們出半年報，看似風(fēng)馬牛不相及的貿(mào)易商林總卻在其中找到了一條“掘金密道”。林總自稱利用銀行缺存款，拿著1000萬本金在兩家銀行間周轉(zhuǎn)，半個月無風(fēng)險套利了逾13萬元。最后林總本金和收益全部到手，而某家銀行卻因林總的周轉(zhuǎn)，在賬面上多出了整整5000萬存款。

報表季里，和林總一樣忙得不可開交的，還有分管著某銀行分行信貸管理業(yè)務(wù)的趙某。為了能夠壓低賬面上的不良率、控制報表里頭的房地產(chǎn)類、平臺類貸款不超過總行要求的“限額”，他必須找資產(chǎn)管理公司或同業(yè)來代持，讓資產(chǎn)暫時“消失”，待6月30日一過，再通過某種回購設(shè)計把這些資產(chǎn)背回來。

讓報表數(shù)據(jù)平滑，讓不良貸款“可控”，銀行業(yè)報里的小動作微調(diào)年年有，這似乎也算是行業(yè)里公開的秘密。

明明只有1000萬的林總是怎么“貢獻”出5000萬存款的？趙某又是如何讓一批貸款從報表里匿跡的？《第一財經(jīng)日報》為你揭秘銀行半年報背后的那些“貓膩”。

銀行主動營銷的“套利”

林總的故事還得從他收到的一條手機短信開始。

“尊敬的客戶，我行目前保本保收益的結(jié)構(gòu)性存款收益率4.6%，現(xiàn)階段市場貼現(xiàn)利率維持在年化4.1%左右，收益空間能保證在50BP左右。我行可將結(jié)構(gòu)性存款質(zhì)押開立銀票供您貼現(xiàn)，銀票面額可以是結(jié)構(gòu)性存款金額加上到期收益。”林總把手機推到記者面前，發(fā)件人是他有多年業(yè)務(wù)關(guān)系的一家股份制銀行(下稱“A銀行”)支行長。

彼時正是6月中旬。一方面，對銀行而言，“6·30”月末大考近在眼前。本報記者曾在采訪中聽聞，自從有了存款偏離度指標(biāo)，原本基層銀行的年末、季末拉存款沖時點的沖動雖然得到遏制，但個別仍缺存款的銀行，也會把沖時點行為提早和拉長，不再是等到月末最后幾天開始行動，也正是因此，自6月中旬開始，A銀行的存款和市場“貼現(xiàn)”利率之間，就產(chǎn)生了倒掛。另一方面，對林總而言，6月股市大跌讓他有另覓穩(wěn)賺不賠生財之道的沖動，用他的話說，那條短信算是“撞在了槍口上”。

林總很快從股市撤出了1000萬現(xiàn)金，去A銀行找了那名支行長。這單業(yè)務(wù)的具體做法是，林總在這家支行存下1000萬半年期的結(jié)構(gòu)性存款，年化收益4.6%。為了讓林總能夠套出資金，A銀行再給林總開具半年期銀行承兌匯票(下稱“銀票”)。

在這里，林總和銀行都幾乎沒有風(fēng)險。林總在A銀行的結(jié)構(gòu)性存款一般都能做到保本保收益；而A銀行雖然開出了銀票，算是給了林總授信，但林總有相當(dāng)金額的結(jié)構(gòu)性存款作為全額質(zhì)押。這單銀票，沒有風(fēng)險敞口。

最值得推敲的一點是，A銀行的主動營銷在林總看來“很到位”：開出的銀票面額不是1000萬而是1023萬，亦即把半年期結(jié)構(gòu)性存款的到期收益一起提前開出——“貼心”到不讓客戶墊付貼現(xiàn)成本。

有了A銀行的1023萬銀票，林總很容易在市面上找到可以提供銀票貼現(xiàn)的機構(gòu)或個人，彼時的貼現(xiàn)價格大致在年化4.1%。也就是說，林總的銀票一個轉(zhuǎn)身就可以全額再變成現(xiàn)金，貼現(xiàn)成本約20.5萬(半年期)。這樣一來一去，算大賬，林總凈賺2.5萬。

故事到此并沒有結(jié)束。貼完銀票的林總可不愿這條掘金密道是一錘子買賣。他拿著貼現(xiàn)到手的1000萬又回到了A銀行，重復(fù)上述業(yè)務(wù)。就這樣，在6月末的兩個星期，林總(用他自己和他實際控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)名義)循環(huán)操作了5次，最后一次A銀行給出的結(jié)構(gòu)性存款收益率升到了4.8%。林總一共套得無風(fēng)險收益逾13萬。

賬面上奇妙的5000萬

林總的5趟套利，每次都在A銀行存下1000萬。這切換到A銀行的視角，賬面上存款就多出了整整5000萬。據(jù)記者后續(xù)采訪所知，林總不是唯一一個接受此營銷的客戶，這家支行也不是這類業(yè)務(wù)的原創(chuàng)者，這是該股份制銀行上海分行內(nèi)部通知的營銷計劃。

頗有意思的是，在得知林總的故事后，記者在一次金融圈的飯局上遇到了A銀行一名分行業(yè)務(wù)人士。記者忍不住問及此項營銷，該人士不僅表示知情，還稱他們“也是從同業(yè)那里學(xué)來的”，且一旦有結(jié)構(gòu)性存款和市場貼現(xiàn)利率倒掛出現(xiàn)，都可以開始營銷。而在同一飯桌上，另一小銀行分管信貸業(yè)務(wù)的人士聽得津津有味。他稱此業(yè)務(wù)思路很有參考價值，“我們行也可以推廣推廣”。

細(xì)究這一業(yè)務(wù)，值得追問的，不只是A銀行賬面上那奇妙的5000萬，還有林總5次開具銀票背后所需提供的“貿(mào)易背景”顯然也是虛假的。而根據(jù)現(xiàn)行《票據(jù)法》規(guī)定，票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)具有真實的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

央行[微博]數(shù)據(jù)顯示，上半年我國人民幣(6.3955, 0.0000, 0.00%)存款增加11.09萬億元，同比少增3756億元；6月末人民幣存款余額131.83萬億元，同比增長10.7%。

續(xù)貸“利息本金化”

報表季里，和林總一樣忙得不可開交的，還有分管著某銀行分行信貸管理業(yè)務(wù)的趙某。拜訪一些能幫忙“藏貸款”的“合作機構(gòu)”，為一些已經(jīng)還款無力的貸款企業(yè)續(xù)貸并將“利息本金化”，用足逾期90天讓一些實際已該劃入不良的貸款仍在“關(guān)注類”里頭，是趙某每個年末、半年末的常規(guī)動作。

趙某管這項工作叫“平滑術(shù)”。“不良率上升是一個趨勢，但我們要‘控制’它慢慢上升。”他說。

而事實上，不少銀行在分、支行層面所面臨的情況是，上級行往往明里暗里都給出了不良率“紅線”指標(biāo)。所謂“紅線”，即一旦不良率跳漲超過指標(biāo)，主管行長就可能遭遇“就地免職”或“專職清收”。

“時間換空間”是信貸管理人士都明白的一條不良率控制思路。這幾天記者在壞賬快速抬頭的珠三角采訪，對某大行廣東省分行風(fēng)控條線人士的一個比方印象深刻。他說，管壞賬猶如管一個ICU病房，心里很清楚很多病人只要氧氣管一拔肯定會死，氧氣管就好比是續(xù)貸，給多少重危病人接氧氣管能直接決定當(dāng)期暴露多少不良，大家都在面臨一個平衡問題。

趙某的想法與之類似。他的一種做法是給還本付息均無力的貸款客戶以續(xù)貸“利息本金化”的解決方案，即續(xù)貸出原貸款額度的110%，其中多放的10%貸款，是讓對方足以支付未來一年的利息，保下這筆貸款在未來一年都不會跌入不良。

趙某的另一種做法是在五級分類里尋找空間。由于貸款逾期90天才會被硬性規(guī)定計入不良貸款，因此“用足這90天，只要能放‘關(guān)注類’就放‘關(guān)注類’”，是趙某的應(yīng)對之策。

趙某說，當(dāng)貸款客戶欠息即將滿三個月時，會要求支行長負(fù)責(zé)盯客戶“無論如何先還上一個月的欠息”，即促使逾期期限從即將滿90天縮短到60天，而貸款的本金償還則可通過借新還舊予以拖延，以此保住這筆貸款不至遷徙入“后三類”。

也是出于這一邏輯，業(yè)內(nèi)觀點往往認(rèn)為看銀行半年報表時，關(guān)注“逾期”指標(biāo)比“不良”指標(biāo)更具說服力，逾期減值比也更能反映銀行的資產(chǎn)風(fēng)險情況。

銀監(jiān)會近日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至半年末，商業(yè)銀行正常貸款余額71.7萬億元，其中正常類貸款余額69.1萬億元，關(guān)注類貸款余額2.65萬億元。商業(yè)銀行半年末不良貸款余額1.09萬億元，較一季度末增加1094億元；不良率1.50%，較一季度末上升0.11個百分點。

會隱身的不良貸款

上述這些做法，是讓貸款不進入不良。而對于已經(jīng)在“后三類”的貸款，趙某表示他仍有辦法讓這些貸款“出表”。

“我們就找過資產(chǎn)管理公司或是一些指定的關(guān)聯(lián)公司，暫時接盤我們的不良資產(chǎn)。等報表做好我們再把這些資產(chǎn)‘收’回來。”

趙某介紹的做法是，銀行會先給代持方授信，再由代持方用這些資金受讓銀行打了包的一批不良資產(chǎn)，這其中會有某些類似于回購條款設(shè)計，受讓方相當(dāng)于一個不承擔(dān)風(fēng)險的通道，實際拿著銀行準(zhǔn)備的錢買走了銀行要出表的資產(chǎn)，一段時間以后銀行再收回資產(chǎn)、代持方收回資金并還上銀行授信。而這一來一去兩次兌價中會有一定差額，相當(dāng)于代持方獲得1%~2%的通道費用。

趙某補充，這種“出表”的辦法在報表季不僅可以用來“藏不良”，還可以用來“控限額”，比如一些房地產(chǎn)類貸款、平臺類貸款或銀票占授信比例超過了一定上限，都可以找“合作機構(gòu)”代持，有時候“合作機構(gòu)”包括銀行同業(yè)。

不過，出于銀行出賬往往比較麻煩，趙某說，實際操作中還可以找一個貸款企業(yè)居間。比如，銀行會讓某需要大額貸款的企業(yè)(大多為房地產(chǎn)企業(yè))提前使用授信額度，再由企業(yè)把這筆資金轉(zhuǎn)給上述代持方，代持結(jié)束后，資產(chǎn)回到銀行手中，資金則回到居間企業(yè)手中。

不少企業(yè)愿意配合銀行這樣做，是因為，一來，他們相當(dāng)于提前鎖定了貸款額度，二來，銀行會在整體貸款利率上讓1到2個點，這個差額往往相當(dāng)于在資金不受企業(yè)實際使用的那段期間里，利息還是由銀行支付的。

第二篇：銀行套利自查報告

銀行套利自查報告

在當(dāng)下這個社會中，我們都不可避免地要接觸到報告，要注意報告在寫作時具有一定的格式。那么報告應(yīng)該怎么寫才合適呢？以下是小編為大家收集的銀行套利自查報告，希望能夠幫助到大家。

從“三套利”到“四不當(dāng)”，銀監(jiān)會正在全面加強銀行業(yè)市場亂象的專項整治。

第一財經(jīng)獨家獲悉，4月6日，銀監(jiān)會已經(jīng)向銀行下發(fā)了《關(guān)于開展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費”專項治理工作的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)【20xx】53號文)，對銀行“四不當(dāng)”進行專項治理。

“四不當(dāng)”專項整治檢查要點包括，在“不當(dāng)創(chuàng)新”方面，董事會和高級管理層是否知悉本機構(gòu)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運行情況以及市場狀況;是否準(zhǔn)確認(rèn)識金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險，是否定期評估、審批金融創(chuàng)新政策和各類新產(chǎn)品的風(fēng)險限額，使金融創(chuàng)新活動限制在可控的風(fēng)險范圍之內(nèi)。

“不當(dāng)交易”方面著重檢查的業(yè)務(wù)包括同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)方面，銀行要自查是否對特定目的載體投資實施了穿透管理至基礎(chǔ)資產(chǎn)，是否存在多層嵌套難以穿透到基礎(chǔ)資產(chǎn)的情況。同業(yè)融資中買入返售(賣出回購)業(yè)務(wù)項下金融資產(chǎn)是否符合規(guī)定;賣出回購方是否存在將業(yè)務(wù)項下的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)出資產(chǎn)負(fù)債表等行為。

值得注意的是，銀監(jiān)會在要求自查同業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)中，提及“若將商業(yè)銀行所持有的同業(yè)存單計入同業(yè)融出資金余額，是否超過銀行一級資本的50%;若將商業(yè)銀行發(fā)行的同業(yè)存單計入同業(yè)融入資金余額，是否超過銀行負(fù)債總額的三分之一。”

據(jù)此前天風(fēng)測算，對于中小型銀行而言，納入同業(yè)存單后總負(fù)債中同業(yè)負(fù)債占比在25.8%左右，距政策上限相對更近。

銀行理財業(yè)務(wù)檢查要點的不當(dāng)交易方面包括，是否存在理財產(chǎn)品投資本行或他行發(fā)行的理財產(chǎn)品的行為，是否存在本行自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品的行為等。資金投向方面包括，是否存在理財產(chǎn)品直接投資信貸資產(chǎn)，直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)的行為;是否存在面向非機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品直接或間接投資于不良資產(chǎn)、不良資產(chǎn)支持證券或不良資產(chǎn)受(收)益權(quán)的行為等。

“不當(dāng)激勵”方面，53號文讓銀行自查包括考評指標(biāo)設(shè)置、考評機制管理、薪酬支付管理等。

“不當(dāng)收費”方面則要檢查銀行是否向客戶收取服務(wù)費用時，是否有對應(yīng)明確的服務(wù)內(nèi)容，是否存在無實質(zhì)性服務(wù)、未提升實質(zhì)性效率的收費項目，以及多收費、少服務(wù)，超出價格目錄范圍收費的行為;是否存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售收費、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為等。

銀監(jiān)會要求銀行開展自查，上級機構(gòu)對下級機構(gòu)的自查情況進行檢查。資產(chǎn)覆蓋體制、機制、系統(tǒng)、人員及業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)范圍為20xx年有余額的各類業(yè)務(wù)。銀行業(yè)法人機構(gòu)匯總各分支機構(gòu)自查情況的基礎(chǔ)上，在7月15日之前將自查報告報送監(jiān)管部門。同時銀監(jiān)局按機構(gòu)分類匯總在8月15日前報送銀監(jiān)會，銀監(jiān)會各機構(gòu)監(jiān)管部門則按機構(gòu)類別形成匯總報告9月15日前報送創(chuàng)新部。

銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費”專項治理檢查要點

一、不當(dāng)創(chuàng)新方面

（一）治理機制

董事會和高級管理層是否知悉本機構(gòu)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運行情況以及市場狀況;是否準(zhǔn)確認(rèn)識金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險，是否定期評估、審批金融創(chuàng)新政策和各類新產(chǎn)品的風(fēng)險限額，使金融創(chuàng)新活動限制在可控的風(fēng)險范圍之內(nèi)。

（二）管理制度與流程

(1)本機構(gòu)是否建立并實施開展金融創(chuàng)新的內(nèi)部管理制度和程序，評估開發(fā)新產(chǎn)品、對現(xiàn)有產(chǎn)品進行重大改動、拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、設(shè)立新機構(gòu)、從事重大收購和投資等可能帶來的風(fēng)險，采取有效措施對創(chuàng)新業(yè)務(wù)或產(chǎn)品進行科學(xué)的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價;

(2)是否針對上述經(jīng)營活動建立內(nèi)部審批流程，要求上述經(jīng)營活動需事先得到風(fēng)險管理部門、法律部門/合規(guī)部門的審核同意，并獲得董事會或其授權(quán)的專門委員會批準(zhǔn);

(3)是否對快速發(fā)展的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)以及存在潛在重大風(fēng)險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行專項壓力測試，有效測試識別新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)等可能對銀行持續(xù)經(jīng)營帶來的重大影響。

二、不當(dāng)交易方面

（一）銀行同業(yè)業(yè)務(wù)

1.(1)是否對特定目的載體投資實施了穿透管理至基礎(chǔ)資產(chǎn)，是否存在多層嵌套難以穿透到基礎(chǔ)資產(chǎn)的情況;

(2)是否進行了嚴(yán)格的風(fēng)險審查和資金投向合規(guī)性審查;

(3)是否按照實質(zhì)重于形式原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，足額計量資本和撥備;

(4)是否將穿透后的基礎(chǔ)資產(chǎn)納入對應(yīng)最終債務(wù)人的統(tǒng)一授信管理和集中度管控。

2.(1)買入返售(賣出回購)業(yè)務(wù)項下金融資產(chǎn)是否符合規(guī)定;

(2)賣出回購方是否存在將業(yè)務(wù)項下的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)出資產(chǎn)負(fù)債表等行為。

3.(1)同業(yè)借款業(yè)務(wù)期限是否超過三年，其他同業(yè)融資業(yè)務(wù)期限是否超過一年，業(yè)務(wù)到期后是否展期;

(2)單家商業(yè)銀行對單一金融機構(gòu)法人的不含結(jié)算性同業(yè)存款的同業(yè)融出資金，扣除風(fēng)險權(quán)重為零的資產(chǎn)后的凈額，是否超過銀行一級資本的50%;

(3)若將商業(yè)銀行所持有的同業(yè)存單計入同業(yè)融出資金余額，是否超過銀行一級資本的50%;

(4)商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額是否超過負(fù)債總額的三分之一;

(5)若將商業(yè)銀行發(fā)行的同業(yè)存單計入同業(yè)融入資金余額，是否超過銀行負(fù)債總額的三分之一。

4.(1)是否違規(guī)對同業(yè)業(yè)務(wù)接受或提供了直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機構(gòu)信用擔(dān)保;

(2)是否存在通過同業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出資產(chǎn)但信用風(fēng)險仍保留在本機構(gòu)，同時該資產(chǎn)未按照原風(fēng)險狀態(tài)進行分類的情況;

(3)是否對同業(yè)業(yè)務(wù)交易對手進行集中統(tǒng)一的名單制管理，是否定期評估交易對手信用風(fēng)險、動態(tài)調(diào)整交易對手名單。

（二）銀行理財業(yè)務(wù)

1.銀行理財業(yè)務(wù)的組織管理體系是否完善，是否按照單獨核算、風(fēng)險隔離、行為規(guī)范、歸口管理的要求設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，負(fù)責(zé)集中統(tǒng)一經(jīng)營管理全行理財業(yè)務(wù)。

2.2.1

是否對每只理財產(chǎn)品實施單獨管理、單獨建賬和單獨核算;是否開展了滾動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的`資金池模式理財業(yè)務(wù)。

2.2

是否存在理財產(chǎn)品投資本行或他行發(fā)行的理財產(chǎn)品的行為;

是否存在本行理財產(chǎn)品之間相互交易，相互調(diào)節(jié)收益的行為;

是否存在代客理財資金用于本行自營業(yè)務(wù)的行為;

是否存在本行自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品的行為;

是否存在本行信貸資金為本行理財產(chǎn)品提供融資和擔(dān)保的行為;

(6)理財產(chǎn)品與本行發(fā)生的關(guān)聯(lián)交易行為，是否符合市場交易和公平交易原則。

2.3

(1)是否存在委托非金融機構(gòu)作為理財投資合作機構(gòu)對理財資金進行投資管理，或者理財產(chǎn)品投資非金融機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品的情形;

(2)是否對理財投資合作機構(gòu)實施名單制管理，建立了合作機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序、存續(xù)期管理、信息披露義務(wù)及退出機制。

3.3.1

(1)是否存在理財產(chǎn)品直接投資信貸資產(chǎn)，直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)的行為;

(2)是否存在面向非機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品直接或間接投資于不良資產(chǎn)、不良資產(chǎn)支持證券或不良資產(chǎn)受(收)益權(quán)的行為;

(3)是否準(zhǔn)確統(tǒng)計理財資金非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的規(guī)模，以及該項資產(chǎn)余額在任何時點是否超過理財產(chǎn)品余額的35%或本行上一審計報告披露總資產(chǎn)的4%;

(4)是否比照自營貸款管理流程，對非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資進行投前盡職調(diào)查、風(fēng)險審查和投后風(fēng)險管理;

(5)是否按照規(guī)定向投資者充分披露理財產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的情況。

3.2

是否存在面向一般個人客戶銷售的理財產(chǎn)品投資權(quán)益類資產(chǎn)的行為。

3.3

是否為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)保或回購承諾。

4.是否對保本型理財產(chǎn)品準(zhǔn)確進行會計核算，按照存款管理并納入存款準(zhǔn)備金的繳納范圍。

（三）信托業(yè)務(wù)

1.信托公司是否通過信托中信托(TOT)業(yè)務(wù)規(guī)避監(jiān)管，如隱匿信托產(chǎn)品風(fēng)險、變相開展“非標(biāo)資金池”業(yè)務(wù)、規(guī)避結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品杠桿比例要求、突破合格投資者標(biāo)準(zhǔn)和信息披露要求等;

是否存在以固有資金直接或間接接盤信托風(fēng)險資產(chǎn)，但風(fēng)險揭示和撥備計提不足等情形;

信托公司之間的其他不當(dāng)交易。

2.(1)信托公司與銀行開展各項業(yè)務(wù)合作時，是否存在未以合同形式明確各參與方風(fēng)險管理責(zé)任、可能導(dǎo)致法律糾紛或投資者投訴的情形;

(2)與銀行開展代銷業(yè)務(wù)合作時，是否存在名義上由銀行代銷主動管理類信托產(chǎn)品，實際上由銀行主導(dǎo)相關(guān)項目的選擇、盡職調(diào)查、審批以及貸后管理，并與代銷銀行簽訂隱性回購條款的情形;

是否通過安排顯性或隱性回購條款等方式幫助銀行轉(zhuǎn)移信貸資產(chǎn)，助其騰挪、隱匿風(fēng)險或規(guī)避相關(guān)監(jiān)管要求;

金融機構(gòu)作為委托人投資信托產(chǎn)品時，信托公司是否存在接受銀行等第三方金融機構(gòu)以保函等方式提供顯性或隱性擔(dān)保的情形;

銀信之間的其他不當(dāng)交易。

3.是否存在信托產(chǎn)品與資管產(chǎn)品相互投資，但未以合同形式明確風(fēng)險管理責(zé)任、可能導(dǎo)致投資者糾紛的情形;

是否存在信托公司通過投資資管產(chǎn)品，變相擴大投資范圍、隱匿資金流向或突破杠桿比例等監(jiān)管要求的情形;

是否存在信托產(chǎn)品通過資管產(chǎn)品匯集非合格投資者資金等違規(guī)情形;

信托公司與資管機構(gòu)之間的其他不當(dāng)交易。

4.信托公司聘請非金融機構(gòu)作為證券投資信托投資顧問時，是否存在未有效履行資質(zhì)審查、盡職調(diào)查及后續(xù)監(jiān)督義務(wù)的情形;

是否委托第三方非金融機構(gòu)推介信托產(chǎn)品;

是否作為融資渠道或放款通道，為中介機構(gòu)發(fā)放個人購房首付款提供便利;

信托公司與非金融機構(gòu)之間的其他不當(dāng)交易。

三、不當(dāng)激勵方面

（一）考評指標(biāo)設(shè)置

本機構(gòu)績效考評指標(biāo)設(shè)置是否涵蓋監(jiān)管規(guī)定的合規(guī)經(jīng)營類、風(fēng)險管理類、經(jīng)營效益類、發(fā)展轉(zhuǎn)型類、社會責(zé)任類五類指標(biāo);

經(jīng)營效益類指標(biāo)是否以風(fēng)險調(diào)整后收益指標(biāo)為核心確定分值和權(quán)重，是否考慮資產(chǎn)期限及風(fēng)險延期暴露等因素，并相應(yīng)設(shè)置中長期資產(chǎn)收益對經(jīng)營效益類指標(biāo)的貢獻度;

合規(guī)經(jīng)營類指標(biāo)和風(fēng)險管理類指標(biāo)權(quán)重是否明顯高于其他類指標(biāo);

是否設(shè)立時點性規(guī)模考評指標(biāo);

是否在綜合績效考評指標(biāo)體系外設(shè)定單項、業(yè)務(wù)條線或臨時性考評指標(biāo);

是否設(shè)定沒有具體目標(biāo)值、單純以市場份額或市場排名為要求的考評指標(biāo);

分支機構(gòu)是否自行制定考評辦法或提高考評標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)要求;

本機構(gòu)考評對象存在被采取監(jiān)管措施或行政處罰、發(fā)生案件、不規(guī)范經(jīng)營行為的，是否相應(yīng)調(diào)低相關(guān)指標(biāo)的考評等級或得分。

是否依據(jù)董事會或相關(guān)經(jīng)營決策層批準(zhǔn)的經(jīng)營計劃，制定績效考評制度和指標(biāo)體系;

是否指定專門部門負(fù)責(zé)績效考評的制度建設(shè)、組織實施和質(zhì)量控制;

本機構(gòu)審計和監(jiān)察部門是否對績效考評實施情況進行檢查，并對將業(yè)務(wù)費用變相作為績效獎勵、弄虛作假、違規(guī)操作等問題進行嚴(yán)肅問責(zé);

是否建立對利潤等指標(biāo)的動態(tài)調(diào)整機制，在市場環(huán)境發(fā)生重大變化時，能夠及時調(diào)整利潤目標(biāo)。

（三）薪酬支付管理

薪酬支付期限是否與相應(yīng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險持續(xù)時期保持一致，是否根據(jù)不同業(yè)務(wù)活動的業(yè)績實現(xiàn)和風(fēng)險變化情況合理確定薪酬的支付時間;

針對高級管理人員以及對風(fēng)險有重要影響崗位上的員工，是否按監(jiān)管規(guī)定設(shè)置績效薪酬的發(fā)放比例和延期支付期限;

是否按監(jiān)管規(guī)定建立了績效薪酬延期追索、扣回制度并有效實施;

是否按監(jiān)管規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)風(fēng)險類指標(biāo)管控情況對當(dāng)年績效薪酬實施控制。

四、不當(dāng)收費方面

（一）收費行為規(guī)范

(1)向客戶收取服務(wù)費用時，是否有對應(yīng)明確的服務(wù)內(nèi)容，是否存在無實質(zhì)性服務(wù)、未提升實質(zhì)性效率的收費項目，以及多收費、少服務(wù)，超出價格目錄范圍收費的行為;

(2)是否存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售收費、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為;

(3)是否嚴(yán)格執(zhí)行政府指導(dǎo)價(政府定價)目錄和收費規(guī)定。

（二）價格信息披露

(1)是否制定收費價目名錄并按規(guī)定統(tǒng)一收費項目名稱等要素;

(2)是否按照規(guī)定在本行營業(yè)場所和網(wǎng)站主頁等醒目位置及時、準(zhǔn)確公示本行實行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目等;

(3)本行提高市場調(diào)節(jié)價收費水平或新設(shè)市場調(diào)節(jié)價收費項目前，是否至少提前3個月進行公示;

(4)本行為客戶提供服務(wù)時，是否事前告知相關(guān)服務(wù)項目、服務(wù)價格、優(yōu)惠措施(含生效和終止日期)，并在客戶確認(rèn)接受該服務(wù)價格后，提供相關(guān)服務(wù)。

（三）內(nèi)部管理程序

(1)是否由總部統(tǒng)一制定和調(diào)整本行實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，并按照監(jiān)管規(guī)定的程序?qū)嵤?

(2)是否指定一個部門牽頭負(fù)責(zé)服務(wù)價格管理工作，并建立了服務(wù)價格內(nèi)部審批制度;

(3)是否建立了明確的價格行為違規(guī)問責(zé)機制和內(nèi)部處罰措施;

(4)是否建立了服務(wù)價格投訴管理制度，明確客戶投訴登記、調(diào)查、處理、報告等事項的管理流程、負(fù)責(zé)部門和處理期限;是否設(shè)立統(tǒng)一的投訴電話、書面投訴聯(lián)系方式等渠道并醒目公示。

為貫徹落實市聯(lián)社案件專項治理工作，本人認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會了《關(guān)于落實案件專項治理采取有效措施防范銀行案件風(fēng)險的通知》、《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》和《商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社案件專項治理工作》方案精神以及省協(xié)會《關(guān)于防范操作風(fēng)險做好案件專項治理工作的實施意見》等文件。通過學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次專項治理工作的重要意義，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進一步認(rèn)識違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開自查。現(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、牢固思想防線。

本人能夠自覺主動地學(xué)習(xí)國家的各項金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強政治理論學(xué)習(xí)，牢固思想防線

1、提高政治意識。能夠深入學(xué)習(xí)“三個代表”重要思想，樹立正確的政治方向和堅定的政治立場，時刻保持清醒的頭腦，在大是大非面前站穩(wěn)腳跟，經(jīng)受得起大風(fēng)大浪的考驗。二是能夠顧全大局，不為眼前利益所動，站在單位的角度去想問題、做工作，堅決不說不利于全局的話，不做不利于全局的事，堅決完成社里安排的工作任務(wù)。三是不計較個人得失，當(dāng)個人利益和集體利益發(fā)生矛盾時，以集體為重，個人利益要無條件地服從。四是能夠加強自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增強服務(wù)意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信合人。

2、恪守規(guī)章制度。一是能夠按照國家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和現(xiàn)金管理條例，具體辦理現(xiàn)金、有價單證的收付和調(diào)撥工作，正確辦理殘破幣的兌換，嚴(yán)格庫存限額，及時調(diào)撥和上解現(xiàn)金。二是能夠自覺加強柜面監(jiān)督，嚴(yán)格審查憑證要素，做好反假工作，準(zhǔn)確及時編制各種現(xiàn)金報表、調(diào)撥計劃。三是能夠堅持軋帳制度，正確使用有關(guān)登記簿，做到帳、簿、款相符；嚴(yán)格按規(guī)定處理長、短款，發(fā)現(xiàn)差錯能及時匯報。四是能夠加強庫房管理，堅持鑰匙分管，明確分工，同進同出，做到“六無”標(biāo)準(zhǔn)；遵守錢帳分管和“四雙”制度，按要求做好庫房的管理工作。五是能夠嚴(yán)格按照福建省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)柜員權(quán)限卡管理辦法的有關(guān)規(guī)定，妥善保管好柜員卡和密碼，做到保管嚴(yán)密，操作合規(guī)。六是能夠不斷增強防范意識，落實“三防一保”；認(rèn)真熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，時刻保持清醒的頭腦，保護信用社的財產(chǎn)安全。

二、嚴(yán)謹(jǐn)工作、生活作風(fēng)

在工作作風(fēng)上，主要做到了以下四點：一是突出一個“實”字。工作不搞形式主義，不作表面文章；上報數(shù)字以實為本，不搞憑空捏造，無中生有；匯報工作敢說真話實話，不夸夸其談，弄虛作假，做到說話讓人相信，辦事讓人放心。二是牢記一個“細(xì)”字。細(xì)心做好大小票幣、損傷幣的兌換整理工作，做到點準(zhǔn)、墩齊、挑凈、捆緊，及時上解；嚴(yán)格按照金庫保管制度，細(xì)心做好庫房的保管工作，確保工作無疏漏。三是做到一個“快”。完成任務(wù)不拖泥帶水，辦理業(yè)務(wù)快而不急，在保證質(zhì)量的前提下，提高工作效率。四是做到一個“嚴(yán)”。嚴(yán)格執(zhí)行各項規(guī)章制度，對違反紀(jì)律的事情敢于糾正，自覺維護單位利益。

生活作風(fēng)上，能夠牢記“自重、自省、自警、自勵”的教導(dǎo)，用工作紀(jì)律嚴(yán)格約束自己，在思想上筑起拒腐防變的堅固防線。反對拜金主義、享樂主義和極端個人主義，牢固樹立“平凡”意識，忠于“平凡”崗位，保持“平靜”心態(tài)，甘于“平淡”生活，勤勤懇懇辦事，堂堂正正做人。

三、存在問題

一是學(xué)習(xí)不夠深入，如政治理論學(xué)習(xí)只側(cè)重單位里組織的學(xué)習(xí)，對許多政策、法律、法規(guī)只知其表，不知內(nèi)含；業(yè)務(wù)上只注重鉆研出納工作，對其它的經(jīng)濟知識學(xué)習(xí)不夠主動，不愿意去學(xué)。二是工作還不夠積極主動，有時候只求過得去，不求過得硬。除出納工作較為重視，對其它工作不愿主動插手。三是工作缺乏創(chuàng)新，按部就班；許多工作只是照著別人學(xué)，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑經(jīng)驗，憑主觀。四是內(nèi)控制度的落實存在薄弱環(huán)節(jié)，同事間相互信任，“四雙”制度落實不夠全面等。

第三篇：存款結(jié)構(gòu)分析報告（本站推薦）

XXX支行存款分析報告

為了響應(yīng)XXX銀行“開門紅”方案，我支行在分行各位領(lǐng)導(dǎo)的正確帶領(lǐng)和支持下，全面貫徹落實各項存款營銷政策，結(jié)合我支行實際，以存款營銷為重點，以增加存款增量為中心，以增收多盈為目標(biāo)，通過加強內(nèi)控制度建設(shè)，真抓實干行為實現(xiàn)我支行存款持續(xù)增長，經(jīng)營效益再創(chuàng)新高，現(xiàn)將存款情況分析報告如下：

一、儲蓄存款

截止到2月9日，儲蓄存款余額2150萬元，較上月下降788萬元，較年初降低970萬元。

活期儲蓄存款余額640萬元，占儲蓄存款的29.77%，比上月降低92萬元。

定期儲蓄存款余額1510萬元，占儲蓄存款的70.23%，比上月下降696萬元。其中包含整存整取297萬元、特種儲蓄存款112萬元、個人通知存款708萬元；

大額存單為392萬元，比上月增加40萬元；占全部儲蓄存款的18.23%。

二、對公存款

截止2月9日，對公存款余額2304萬元，較上月增加300萬元。單位活期存款余額304萬元，比上月增加300萬元。占對公存款的13.19%。

保證金存款余額2000萬元，比上月無變化。占全部對公存款的86.81%。

三、下一階段工作舉措

1.從支行的存款結(jié)構(gòu)上看，對公活期存款增漲幅度較小，所以必須加大對公存款的營銷力度，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。儲蓄存款不升反降，所以積極營銷客戶勢在必行。我支行將積極維護代發(fā)工資客戶，拓展公共事業(yè)、醫(yī)療教育、養(yǎng)老保險、公積金事業(yè)，大力推進社區(qū)金融建設(shè)。更多的吸收成本低，期限短的存款，增加活期存款在儲蓄對公存款中所占的比重，日趨實現(xiàn)存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化性。

2.加大宣傳力度，利用地理位置增強支行對市場的吸引力，每日開展陣地宣傳，每周兩次宣傳車宣傳，并安排專人跟車，確保每次宣傳都能達到最佳效果。

3.充分激發(fā)職工的積極性，發(fā)揮他們的輻射和帶動作用，提高資金組織效率，并合理分配儲蓄存款任務(wù)，提高存款增長速度。

2、改變服務(wù)方式，通過加強與儲戶的感情溝通，增加到期存款的留存率，對于到期理財客戶、定期存款客戶專人跟蹤服務(wù)，從而達到穩(wěn)存、增存的目的。

XXX支行 2017年2月9日

第四篇：銀行承兌匯票套利

銀行承兌匯票套利

銀行承兌匯票套利，是指由于當(dāng)前市場銀行承兌匯票貼現(xiàn)率與存款利率倒掛，出現(xiàn)存款利率高于銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率的情況時，企業(yè)利用該利差獲得利潤的 行為就稱之為銀行承兌匯票套利。舉個例子，A企業(yè)對B企業(yè)有應(yīng)付貨款1000萬，A即使有全額存款，也不愿意以現(xiàn)金支付(好處是可以繼續(xù)存銀行獲得利息收入)，而會通過開具承兌匯票由持票人B企業(yè)在銀行貼現(xiàn)。具體操作為：A企業(yè)存入1000萬元的全額保證金，開出面額1000萬元、期限六個月的銀行承兌匯 票，由B企業(yè)到銀行辦理買方付息貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。A企業(yè)1000萬元的保證金存款在銀行按1.65‰計息，同時1000萬元的銀行承兌匯票按1.3‰支付利息，除去支付的貼現(xiàn)利息和開票手續(xù)費，A企業(yè)就可以獲利1.6萬元。

銀行承兌匯票套利形成的原因：

(一)銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率大幅下降，為銀行承兌匯票套利創(chuàng)造了條件。

一方面，自從央行實行適度寬松的貨幣政策以來，各家銀行的資金頭寸由緊張轉(zhuǎn)為寬松，在金融市場資金充裕的情況下，銀行間爭奪銀行承兌匯票市場的競爭更加激 烈，加之經(jīng)濟下滑造成票源緊張，引發(fā)銀行承兌匯票供求的失衡直接導(dǎo)致銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率的不斷下降，據(jù)了解，在當(dāng)前銀行承兌匯票市場上，浙江、廣東等經(jīng) 濟大省的銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率已經(jīng)降至1.2‰左右，遠遠低于當(dāng)前半年期定期存款的月利率。另一方面，由于股票市場及房地產(chǎn)市場的相對低迷，資金回流現(xiàn)象突出，各家銀行存款增勢依然不減，銀行資金營運壓力增大，同時，加之當(dāng)前的國內(nèi)國際經(jīng)濟形勢，企業(yè)貸款需求減少,而國家和地方政府在一定程度上希望和鼓勵 銀行放貸。對銀行來說,一方面要完成貸款任務(wù),另一方面要控制風(fēng)險,因此銀行都愿意選擇風(fēng)險相對較低,且能帶來一定收益的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

(二)企業(yè)和銀行的雙贏，直接推動了銀行承兌匯票套利行為。當(dāng) 貼現(xiàn)利率低于存款利率時，企業(yè)通過銀行承兌匯票貼現(xiàn)可獲得收益，同時銀行也可以獲得穩(wěn)定性較高的定期存款和利息收入。筆者以實例計算如下：現(xiàn)行的半年期定 期存款利率為1.65‰(月利息)，假設(shè)銀行承兌匯票市場的直貼現(xiàn)利率約為1.1‰，則6個月的利差為3.3‰。此時，如果企業(yè)有1億元的銀行承兌匯票，在貿(mào)易關(guān)系發(fā)生時不直接將該銀行承兌匯票背書轉(zhuǎn)讓，而是向銀行申請貼現(xiàn)，再將貼現(xiàn)的金額以保證金形式申請開票，再將新開的銀行承兌匯票背書轉(zhuǎn)讓出去，在這一過程中，企業(yè)就獲得了月利差1.5‰的額外收益。

銀行承兌匯票套利的制約因素：

在銀行嚴(yán)格審查貼現(xiàn)、合規(guī)操作的前提下，制約套利的空間主要來自區(qū)域市場利率的差異及單個銀行對直貼利率的控制兩個方面的因素制約。一是，全國各地區(qū)市場利率的差異直接限制銀行承兌匯票套利的發(fā)生。據(jù)了解，在山東市場，當(dāng)?shù)刂辟N利率約為1.6‰，高于定期存款利率，所以不存在套利空間，而企業(yè)必須通過詢價來找到最低的貼現(xiàn)利率。而在廣東市場，直貼利率已經(jīng)降至1‰,產(chǎn)生了0.65‰的套利空間，企業(yè)很容易實現(xiàn)銀行承兌匯票套利。

二是，單個銀行對直貼利率的控制。目前大部分銀行對直貼利率都實行窗口指導(dǎo)，若銀行明確要求直貼利率要高于同期存款利率，在此情況下，企業(yè)也無法實現(xiàn)套利。不過，筆者認(rèn)為此種情況發(fā)生可能性較小，目前市場競爭激烈的情況下，為爭取客戶、有效拓展其它業(yè)務(wù)，一般情況下多數(shù)銀行是不會給出上述限制的。

銀行承兌匯票主要有三種應(yīng)用方式：

一是企業(yè)以銀行承兌匯票支付貨款來彌補短期資金不足，從而節(jié)省現(xiàn)金流支出;二是企業(yè)開出差額保證金銀行承兌匯票，可放大信用，用更少的錢、更低的融資成本籌集更多資金;三是企業(yè)資金短缺時還可將收到的銀行承兌銀行承兌匯票申請貼現(xiàn)或者背書轉(zhuǎn)讓，及時補充流動資金或支付貨款。

第五篇：銀行公司存款工作計劃

今年以來，各商業(yè)銀行之間的存款競爭日趨白熱化，尤其是進入二季度以來，工商銀行長治分行儲蓄存款呈現(xiàn)持續(xù)大幅波動的不穩(wěn)定態(tài)勢，穩(wěn)存增存壓力較大。對此，長治分行多措并舉，采取有效措施確保下半年實現(xiàn)儲蓄存款余額和增量同業(yè)占比穩(wěn)中有升。

一、提高認(rèn)識，明確目標(biāo)，力求完成保底任務(wù)。將儲蓄存款的穩(wěn)定持續(xù)增長作為日常工作來抓，緊緊圍繞發(fā)展中高端客戶的經(jīng)營思路，努力拓展客戶規(guī)模，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高重點業(yè)務(wù)客戶滲透率，促進個人客戶資產(chǎn)穩(wěn)定增長，在確保一季末儲蓄存款余額的基礎(chǔ)上做好穩(wěn)存增存工作。

二、加大私人銀行客戶拓展力度，全面落實“一行一季一戶”的工作要求。中高端客戶競爭是我行確定的2011年四項重點工作之一，對此，要求各支行務(wù)必統(tǒng)一思想，高度重視，增強高端客戶競爭發(fā)展的緊迫感、使命感。一是要認(rèn)真落實高端客戶發(fā)展規(guī)劃，充分運用高端客戶維護、拓展專項激勵機制和政策，推進全行中高端客戶快速發(fā)展。二是做好存量客戶的服務(wù)與維護工作。目前，全行已基本完成存量私人銀行客戶的簽約工作，要求各支行要加強與客戶的溝通交流，充分了解客戶需求，及時了解產(chǎn)品發(fā)行、客戶活動等信息，同時還要加大私人銀行專屬產(chǎn)品配備力度，通過產(chǎn)品穩(wěn)固客戶，防止出現(xiàn)客戶資產(chǎn)下降的情況。三是積極捕捉市場信息，抓好私人銀行客戶的規(guī)模擴張。以“煤炭資源整合、上市及擬上市企業(yè)高管、中小企業(yè)主和私營業(yè)主、第三方存管、房地產(chǎn)商”五大板塊為重點，實施名單制管理和維護，加大高凈值客戶拓展力度。

三、全力維護和發(fā)展財富客戶，努力完成全年目標(biāo)任務(wù)。一是以全行開展的“大學(xué)習(xí)、大聯(lián)動、大營銷”活動為契機，持續(xù)快速推進優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位代發(fā)工資業(yè)務(wù)發(fā)展，帶動財富客戶數(shù)量和資產(chǎn)的增長。二是要深入挖掘存量潛力客戶，確定發(fā)展目標(biāo)，努力將其培育發(fā)展成我行財富客戶和私人銀行客戶。三是加強前臺柜員和客戶經(jīng)理的客戶推薦對接工作，采勸接對子”的方式，前臺柜員發(fā)現(xiàn)的目標(biāo)客戶要及時有效地推薦給客戶經(jīng)理做營銷和后續(xù)維護，確保客戶資源不丟失，不外流。

四、發(fā)揮理財產(chǎn)品與儲蓄存款的互動作用，實現(xiàn)二者同步協(xié)調(diào)發(fā)展。一是大力營銷保本理財產(chǎn)品，將其作為理財產(chǎn)品重中之重進行全力營銷，在增加理財產(chǎn)品余額的同時增加儲蓄存款余額，實現(xiàn)二者同步發(fā)展。二是要提前做好月末、季末和年末到期理財產(chǎn)品的銜接和存款轉(zhuǎn)化工作。三是全力營銷理財產(chǎn)品的同時，要積極挖轉(zhuǎn)他行客戶和他行資產(chǎn)，穩(wěn)定本行儲蓄存款余額，避免出現(xiàn)此增彼減的情況。

五、充分發(fā)揮營銷團隊的作用，做好客戶分層維護工作。一是各支行行長、個金業(yè)務(wù)分管行長要親自參與本行私人銀行客戶、財富客戶的維護，定期聯(lián)系和拜訪客戶。每季度組織一次有針對性的財富客戶定向營銷活動，每年組織一次較大規(guī)模的營銷活動。二是各支行個人客戶經(jīng)理要做好中高端客戶的日常維護工作。做好客戶大額現(xiàn)金提娶預(yù)約服務(wù)、泊車、理財規(guī)劃等方面的安排，確保服務(wù)質(zhì)量;了解客戶日常金融需求，與客戶建立長期、穩(wěn)定的關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠度。三是建立個人高端客戶維護的雙線聯(lián)系、分層維護機制。加強與市分行財富管理崗、私人銀行部太原分部的聯(lián)系，從不同層面上共同維護。

六、認(rèn)真落實相關(guān)激勵措施，加強監(jiān)測通報管理，實行大額資金報告制度。各支行要落實市分行儲蓄存款的相關(guān)激勵措施并加強動態(tài)監(jiān)測，尤其對高端客戶、大額資金的流動要責(zé)成專人予以關(guān)注，行長、分管行長要親自過問。營業(yè)網(wǎng)點柜面遇有大額資金向他行通兌情況，經(jīng)辦行要在辦理業(yè)務(wù)前向開戶行通報，開戶行要積極進行客戶關(guān)系維護，確保資金不外流。