第一篇：冒名貸款案

冒名貸款案

案例簡介：

汪某通過中介介紹以自己的住宅用房作抵押向某支行申請借款。貸款發放后，汪某僅在第一個月歸還貸款利息，之后幾個月始終未把利息還上。客戶經理多次電話催收未果，上門催討。結果發現，房主的妻舅蔡某盜用房主汪某的身份信息及房產證、土地證原件向支行騙貸。事情發生后，支行找到實際借款人蔡某夫婦，他們對騙貸一事供認不諱。通過多次交涉，蔡某夫婦歸還2萬元本金，2.5萬元利息。之后蔡某夫婦逃匿，支行遂向公安報案。后蔡某夫婦被檢察院逮捕，被法院判處刑罰。由于貸款資金已被蔡某夫婦揮霍，無法追贓，導致貸款損失。

案件實情：蔡某夫婦在其妹夫汪某家暫住，偶然間翻到汪某夫婦的戶口本及所住房子的房產證、土地證原件，便動起了壞腦筋。蔡某夫婦盜用其妹妹和妹夫的戶口本及房產證、土地證原件，并制作二張假的身份證（名字和身份證號碼用汪某和其妻子，頭像用蔡某夫婦的照片），找到中介機構向銀行申請貸款。支行客戶經理與中介相熟，一時疏忽大意，未認真核對蔡某夫婦的身份信息就答應放貸。之后去實地調查，蔡某夫婦剛好住于房內，并拿出房產證、土地證原件陪同去房地產管理局登記辦妥了抵押登記手續，支行客戶經理信以為真，發放了貸款，最終導致貸款損失。風險點評：

客戶身份辨別是信貸工作的第一道防線，為什么許多信貸員栽在這道看似簡單的環節呢？

一、重抵押，輕調查，可以說放棄應盡的調查職責；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、沒有進行必要的客戶身份核查，導致犯罪分子作假成功。

第二篇：冒名案

冒名案

（一）高院批復 “憲法司法化”第一案 最高人民法院的此次“批復”第一次打破了法院對此問題的“沉默”，旗幟鮮明地指出，公民憲法上所享有的基本權利，即使沒有轉化為普通法律規范上的權利，在受到侵害時也應當得到保護。這在我國司法實踐中無疑具有里程碑式的意義。

8月28日，齊玉玲的哥哥在接受記者采訪時，表示對判決結果很不滿意。他說：“共計賠償才9．8萬元，我們家打這個官司已經花了近5萬，而我妹妹這一輩子就給耽誤了。我們家最氣憤的是，到現在，所有責任人都沒有受到處理。那個頂我妹妹名上學的人，現在還在銀行儲蓄所當她的主任。我們還要告。”

（二）媒體報道：

“憲法司法化”第一案 寒窗苦讀 求學女遭人冒名頂替

由于不能直接被援引作為判案依據，作為根本大法的憲法，在司法實踐中長期“休眠”。依據最高人民法院最新司法解釋，被人冒名頂替上學的山東姑娘齊玉苓，以“依據憲法規定所享有的受教育的基本權利被侵犯”終審勝訴，首次實現了憲法與公民“直接對話”——

近一個月來，社會各界，尤其是法學界熱切地關注著一起案子和一個名詞。

這起案子，是山東姑娘齊玉苓訴陳曉琪等侵犯姓名權、受教育權利一案；這個名詞叫做：憲法司法化。該案第一次打開了法院以憲法為直接判決依據的大門，實現了憲法與公民的“直接對話”，被稱做“憲法司法化第一案”。

寒窗苦讀 求學女遭人冒名頂替

讓我們先來看一看這起引起眾多關注的案子。

11年前的夏天，山東省滕州市鮑溝鎮圈里村１７歲的農家姑娘齊玉苓，正緊張地面對人生的關口：考中專。當時，尚未改名的她叫做“齊玉玲”。

考試很順。齊玉苓通過了中專預考，又參加了全省統考。然而，從普通錄取到委培錄取，她一直等到了９月初，通知書一直沒來。

齊玉苓絕對想不到，就在她等得心痛、等到絕望之時，濟寧商業學校給她的財會專業委培生通知書，卻早已到了另一個“齊玉玲”的手中。她叫陳曉琪，是原圈里村黨支部書記陳克政的女兒。因為預考落選，她連參加中專統考的資格都沒有。但在其父一番精心運作之后，她拿著“齊玉玲”的通知書順利入讀濟寧商校。畢業后，她一直在中國銀行滕州支行工作。

可憐的齊玉苓則是另一番命運：到中學復讀，借錢上技校，到工廠當工人，如今又下了崗??

1999年的一天，一位朋友無意中向齊玉苓說起：某家銀行也有一個“齊玉玲”！而且和她來自同一地方、同一學校、同一級，考的也是濟寧商校。天下能有如此巧合？此后的調查很快揭開了一個令她萬分痛苦、萬分氣憤的事實：9年前，她被人冒名頂替了！

同年２月，齊玉苓以侵害其姓名權和受教育權為由，將陳曉琪等告上了法庭。

司法解釋 憲法權利受到訴訟保護

訴訟路上的齊玉苓，并不一帆風順。她遇到了我國法律上一直存在的一個盲點：憲法未能直接進入訴訟程序！在我國，憲法是國家的根本大法，具有最高的法律效力。但在具體司法實踐中，憲法卻并沒有成為法院裁判案件的直接法律依據。

最高人民法院民一庭庭長黃松有說，我國憲法雖然規定了公民在政治、社會經濟、教育文化以及人身自由等方面的基本權利，但這些權利除了一部分通過普通法律法規得到切實有效的保護外，還有相當一部分基本權利并沒有具體化為普通法律法規上的條文。公民的這部分權利受侵害時，法院往往因為沒有具體的法律規范可以援引，而導致這些憲法規定的基本權利得不到應有的保護。

早在1998年便有這樣一起案例。當時正在進行人大換屆選舉，北京民族飯店員工王春立等16人在飯店登記為合法選民，但飯店沒有給他們發放選民證，也沒有通知他們參加選舉。于是，他們以該飯店侵犯其憲法上規定的選舉權為由，向法院提起訴訟，要求飯店承擔法律責任。但由于沒有具體的法律依據，法院未予受理。

可以說，我國公民依照憲法規定享有的基本權利有相當一部分在司法實踐中處于“睡眠”或“半睡眠”狀態。公民的受教育權利也在其中。

如何才能讓憲法權利同樣也得到司法保護？

8月13日，最高人民法院公布實施了最新司法解釋。該司法解釋名為《關于以侵犯姓名權的手段侵犯憲法保護的公民受教育的基本權利是否應承擔民事責任的批復》，明確規定：“以侵犯姓名權的手段”，侵犯公民“依據憲法規定所享有的受教育的基本權利”的，應承擔相應的民事責任。

8月23日，山東省高級人民法院據此終審判決齊玉苓勝訴！齊玉苓獲得直接、間接及精神賠償近十萬元。據悉，這是全國審結的首例受教育權利被侵犯案件。

被人冒名頂替了11年后，法律終于還了齊玉苓一個公道！

接軌國際 憲法司法化大門開啟

最高人民法院的司法解釋和齊玉苓一案的判決，引起了各方的熱烈關注。

一些法律專家指出，直接后果便是“憲法司法化”：憲法可以像其他法律法規一樣進入司法程序，直接作為裁判案件的法律依據。

山東省高級人民法院副院長郝明金參加了齊玉苓一案的審理。他告訴記者：“長時期以來，由于沒有相關的具體法律，憲法實際上被束之高閣。現實社會中，一些違反憲法的行為卻得不到追究。最高法院的司法解釋和該案判決實現了重大突破，開創了法院通過‘涉憲訴訟’保障公民基本權利的先例。”

最高人民法院有關負責人則表示：憲法規定的公民權利如何用司法手段來保護，齊玉苓一案是一個非常有益的探索；但并不意味著所有的憲法權利目前都能用民事手段來保護。法院的審判必須在現行法律的框架內來進行，對所有的憲法權利都加以民事保護，目前尚缺乏相應的法律依據。

環顧全球，憲法司法化已經成為世界各國的共識。

早在1803年，美國聯邦最高法院在審理治安法官馬伯里訴麥迪遜一案時，首席大法官馬歇爾在該案的判決中宣布：“立法機關制定的與憲法相抵觸的法律無效。”由此開創了憲法司法化的先河。如今，憲法司法化已經成為 世界各國司法實踐的普遍做法，幾乎所有的國家都建立了憲法訴訟的機構和程序。

在我國，讓法院用更多的司法手段來保護憲法權利，這是全社會的共同希望。最高人民法院的司法解釋和齊玉苓一案的判決，僅僅是憲法司法化的一個探索、一個開始。要最終實現憲法的司法化，尚需要修改和制定相關法律。

憲法司法化的大門正在徐徐開啟！我們呼喚立法的支持。

（三）論文：

憲法究竟約束誰？――也談“憲法司法化”第一案

美國耶魯大學法學院碩士研究生彭亞楠）

長期以來，我國法院一直拒絕在訴訟中直接適用憲法，因此當公民的憲法權利遭到侵犯時，如果普通法律沒有相應的保護條款，那么公民將因不能訴諸憲法而無法獲得救濟。而今年8月，最高法院通過對一樁看似普通的民事案件的批復，似乎對這一立場進行了重大調整，首次以司法手段保護憲法規定的公民基本權利。

在該案中，原告齊玉苓與被告陳曉琪曾就讀同一所初中，1990年齊玉苓被濟寧商校錄取，但陳曉琪卻隱瞞事實盜用齊玉玲的名義到該商校就讀。該案二審期間，最高人民法院對山東省高級人民法院下發了一項批復，指出：陳曉琪等以侵犯姓名權的手段，侵犯了齊玉苓依據憲法規定所享有的受教育的基本權利，并造成了具體的損害后果，應承擔民事責任。

當人們為憲法權利終于可以在法庭上獲得直接保護而歡欣鼓舞的時候，我們有必要注意，本案主要被告陳曉琪是一位普通公民，而非政府機關，憲法基本權利究竟能否被用來對抗公民個人的行為，公民個人能否成為侵犯基本權利的主體？對這一問題，不同的憲政體制所給出的答案并不相同。

依照西方憲政理論，一般而言，只有國家，而非個人，才有義務尊重并保護憲法性基本權利。以美國聯邦憲法為例，除第十三修正案（禁止奴隸制和強迫勞役）對政府和公民個人均具拘束力之外，其他憲法規范所約束的都只是國家行為，因此無論公民個人的不法行為多么嚴重，即使因謀殺而侵害他人生命，也只是普通刑事犯罪，而非違反憲法，只有國家未經正當程序而處死公民才有資格構成違憲（第五修正案）。又如被西方奉為神圣的財產權，作為憲法權利是為了對抗國家的不當征收，而非他人的盜竊、詐騙和破壞，后者只能屬于財產權的私權內容，而決非憲法性基本權利。十八世紀一位英國首相在形容財產權的神圣性時曾說，即使是最窮的人，也可以在他的陋室門前蔑視國王的權威：風能進，雨能進，而國王不能進！這清楚地折射出西方對基本權利的理解。

如此嚴格的要求乃是基于這樣一種理念：憲法的基本要旨在于制約政府權力，而非約束人民。基本權利標明了國家權力的邊界，其要義在于抵抗國家的不當行為，而非私人的不法。

為何國家值得如此特別對待，以至于要認定只有國家才是基本權利的義務主體？其原因在于，在各種社會實體之中，國家握有最強大和最令人生畏的力量，而對政府的警惕又根植于西方的傳統之中，用美國前總統里根的話說：“政府并不能解決我們的問題，政府本身就是問題！”因此若想讓政府為善，就首先要假定其為惡，欲使千里馬縱橫馳騁，就首先要對其套上韁籠，而西方憲政的發展史也就是一部人民逐步馴服暴政的歷史。

這樣看來，似乎憲法權利只能適用于一方當事人是國家的行政訴訟或刑事訴訟，而在雙方當事人皆為平等主體的民事訴訟中沒有存在的空間。但實際上西方國家在民事案件中適用憲法的也并不少見，其原因很簡單，法院也是國家機關，在適用法律過程中，同樣有義務貫徹憲法精神，尊重并保護憲法權利。但這里憲法拘束的是法院，而非當事人，有可能違憲的是法院的判決，而非當事人的行為，法院絕不能說出“一個公民侵犯了另一公民的憲法權利”這樣的話來。

如果把該原則貫徹到中國，那么本案中法院就只能依據憲法保護教育權的精神，對“公民因過錯侵害他人人身應承擔民事責任”（參見《民法通則》第106條第2款）這一民法一般條款進行擴張解釋，使民法上的人身權得以涵蓋教育權，或者將失去教育機會作為侵犯姓名權的損害后果，判令被告承擔民事責任。

這種拐彎抹角的法律適用技巧看起來似乎純屬多此一舉，因為無論是直接說被告侵犯了原告的憲法權利，判令被告承擔民事責任；還是說國家有憲法義務依據憲法精神解釋民法，先把憲法上的教育權轉化為私法上的權利，再認定被告行為構成民事侵權，判令被告承擔民事責任，這兩種方法在最終結果上似乎并無二致。但透過這貌似多余的彎路，我們不難看出西方學者的良苦用心——他們想要在觀念上捍衛憲法的純粹性。

我們看待事物的角度，有時會比事物本身更重要。正如面對半杯水，究竟是看到水還是看到空杯子，可以區分出樂觀主義者和悲觀主義者；同樣，究竟是把國家看作義務人還是把個人看作義務人，也可以區分出憲政主義者和威權主義者。唯有在觀念上堅持國家才是基本權利的義務主體，方能培養出國民健康的憲政理念和獨立的公民品格。

中國的憲法視角與西方有所不同，我們側重于強調憲法本質上的階級性、內容上的根本性和效力上的最高性，而不太強調“制約政府權力”這一根本特征。因此我國憲法首先是一部明確國家根本制度和根本任務的宣言，而沒有像西方那樣強調其所調整的只是國家機構之間以及國家機構與公民之間的關系。這樣，私法關系并未排除在憲法調整范圍之外，除第36條（宗教信仰自由）和第40條（通信自由、通訊秘密）直接明確規定個人也是基本權利的義務主體之外，其它很多基本權利的文字表述也實際隱含可以對抗私主體。

基本權利“降格”為私權利，使得哪些權利才能稱得上“基本”變得混沌不明。很難解釋，為什么公民私拆他人信件構成侵犯基本權利，而殺人、搶劫卻不構成（我國憲法基本權利并沒有生命權和財產權的規定）。另外更重要的是，這在某種程度上削弱了憲法制約國家權力的核心功能，沖淡了基本權利的公法性。

如果法學界能夠以本案為契機，對我國憲法和人權理論進行深刻反思，在觀念上清理門戶，重現憲法的公法本色，確立“憲法是限制政府權力的基本法”、“人權和基本權利乃是人民對抗政府的權利”這些基本價值理念，那將是本案的歷史性貢獻。

（四）補充——不是獨一無二的現象

我替你上學提干 你替我下崗擺攤

——滕州，一連串古怪的冒名案

□ 撰文／申賦漁【南京】

近日記者聞知山東棗莊滕州有人考中學校后卻被他人冒名頂替，便于5月25日趕赴山東，連續走訪了棗莊、滕州鄒城等地，奔波數百里，在滕州竟然發現了三起相類的冒名頂替事件。

●“她毀了我的一生”●

1990年的夏天，山東省棗莊市滕州鮑溝鎮圈里村17歲的姑娘齊玉玲參加中考，預考通過后，她高高興興地參加了體檢。7月份她又參加了全省的統考。到8月初，學校張榜公布了錄取名單，沒有齊玉玲的名字。但委培生的名字是不公布的。齊玉玲到班主任家打聽，班主任說如果被錄取的話應該有通知書的，讓齊玉玲明年再考。齊玉玲不死心，回家再等。可一直等到9月初，大家都去上學了，她還

是沒等到通知書，希望破滅了。9月中旬，齊玉玲來到鄒城復讀，但她只能作為社會青年參加考試了，分數線要比應屆生高出40多分。這一年，她沒考上，只得回家務農。

1993年，為了讓齊玉玲當上城里人，她60多歲的父親靠賣繩子攢點錢，另外再借一些湊了6000元錢，給齊玉玲買上了鄒城戶口。到了鄒城之后，老父親又籌了6000元，讓齊玉玲上了鄒城技工學校。

1996年，齊玉玲從學校畢業出來分到鐵合金廠，誰知還沒干上兩年，廠里減員分流，齊玉玲又下了崗。現在齊玉玲就只靠每天早上賣早點、下午賣快餐維持生活。

9年間，青春活潑的齊玉玲已變得心力交瘁、面色暗黃，她怎么也沒想到，也就是在9年前她自以為中考失利因而痛苦萬狀的時候，卻有人偷偷拿走了她的錄取通知書，搖身一變，成了“齊玉玲”，上了本是她考上的濟寧商校，從此當上了城里人，還捧上了銀行的好飯碗。在齊玉玲打工、下崗的時候，這位假齊玉玲又被提干，當上了某銀行儲蓄所的主任。

去年夏天，一位自稱在滕州銀行工作的陌生女孩來到滕州鮑溝鎮圈里村，說是要找她的同事齊玉玲，可是齊玉玲和她的家人卻不認識她。女孩描述了她所認識的齊玉玲的身高長相，齊家人越想越覺得這個“齊玉玲”很象是原村黨支部書記陳克政的女兒陳恒燕。

陳恒燕為什么要改名叫齊玉玲呢？齊家人納悶不已。仔細調查之后，齊家人終于得知陳恒燕9年之前假冒齊玉玲上了中專。齊玉玲趴在桌上痛哭失聲。

“我辛辛苦苦上了十多年學的成果，沒想到竟被陳恒燕偷偷地竊取了。我們倆同在一個村，當年天天一起上學放學，關系挺好的，沒想到她竟會做出這種事，她毀了我這一生啊。”

●誰在為冒名頂替大開綠燈●

1990年8月，就在齊玉玲苦等不到錄取通知書之時，陳恒燕天天往滕州八中跑。她也在等齊玉玲的錄取通知書。結果通知書被她等到了。滕州八中輕易地就將本應交給齊玉玲本人的通知書交給了陳恒燕。

其實陳恒燕早在自己預考落選之后就開始了冒名齊玉玲的行動。

當齊玉玲在考場里神經高度緊張地參加全省中考統考之時，沒資格參加統考的陳恒燕已用齊玉玲的名義取得了鮑溝鎮政府的委培合同，正費盡心血考試的齊玉玲此時已注定在“給她人作嫁衣裳”了。

為了以后假冒他人不被戳穿，在齊玉玲體檢之后，陳恒燕也以齊玉玲的名義參加了體檢。令人驚訝的是，在這張假體檢表上竟赫然蓋有滕州市教委招生委員會的鋼印。滕州市教委招生辦副主任趙曰海在回答記者提問時說：現在人民幣都能造假，人都能克隆，何況一個鋼印呢？可是法院的鑒定結果卻表明：鋼印并非假印。

陳恒燕拿著齊玉玲的錄取通知書來到山東省濟寧商業學校報到。按規定，報到時必須攜帶考生本人準考證，如準考證遺失必須攜帶遺失證明。陳恒燕既無準考證又無遺失證明，濟寧商校卻將之錄取入校。

3年學校生活匆匆而過。陳恒燕以齊玉玲的名字上學畢業之后，被分配到滕州中國銀行。查看現在這位假齊玉玲的檔案，里面僅有當年的體檢表和學期評語表。按照規定，考生檔案必須包括：檔案袋、考生登記表、體檢表、錄取信封、山東省中學生學籍卡片、山東省初中生學生登記表、學期評語表、考試成績登記表、健康檢查表、體質測試表、中學生社會活動表、中學生體育合格標準測試證、中學生體育合格證、中學生體育合格登記卡等。“齊玉玲”的檔案嚴重不全。

需要說明的是，僅有的體檢表和學期評語表也純屬偽造。首先體驗表和1990年的體驗表在日期、表格格式等方面有12處不一致，但這張明顯作假的表格上卻蓋有滕州教委的鋼印，人們不能不產生這樣的疑問：滕州教委內部誰在參與作假？

學期評語表上每一學期的班主任簽字均是滕州八中的教師張開宇，齊玉玲說張開宇只是她上初三時的班主任，初一初二班主任根本不是他。表格上寫著齊玉玲的名字卻貼著陳恒燕的照片。但就是這樣一張連滕州八中也認為是假的學期評語表，在校長簽字處卻蓋有當時八中校長刑啟坤的私章。在學校蓋章處也清晰地蓋有“滕州市第八中學”的公章。

這兩張假表格又是如何放入齊玉玲的檔案的呢？陳恒燕的父親說是陳恒燕到銀行報到，自帶檔案時他放進去的。可是中國銀行棗莊支行人事科副科長朱平卻很肯定地對記者說：檔案不可能個人提，不會跟個人發生檔案移交關系。何時、如何偷換檔案成了一個謎。

●法院能否還我公道？●

1999年2月，忍無可忍的齊玉玲在家人的幫助下將陳恒燕、山東省濟寧商業學校、滕州第八中學、滕州市教委等推上棗莊中級法院被告席。

法庭上，原告齊玉玲訴稱，她與陳恒燕皆系滕州八中九〇屆初中畢業生，齊玉玲中考被濟寧商校錄取為該校九〇級財會專業委培生，因陳恒燕、濟寧商校、滕州八中和滕州教委的共同過錯，齊的錄取資格被陳恒燕冒名頂替，齊玉玲姓名權、受教育權及其他相關權益被侵犯，故請求法院判令各被告停止侵害、賠禮道歉，并賠償經濟損失16萬元等。

在調查取證后，法院認為，陳恒燕在中考預選落選，升學無望的情況下，由其父陳克政策劃并為主實施冒用齊玉玲姓名上學的行為，目的在于利用齊玉玲已過委培分數線的考試成績為自己升學及今后就業創造條件，其結果構成了對齊玉玲姓名的盜用和假冒，是侵害姓名權的一種特殊表現形式。但齊玉玲受教育權并未被侵犯。齊玉玲姓名權被侵犯，除陳恒燕、陳克政應承擔主要責任外，濟寧商校明知陳恒燕冒用齊玉玲姓名上學仍予接受，應承擔重要責任；滕州八中在考生報名環節上疏于監督、檢查，并與滕州教委分別在事后為陳恒燕掩飾其冒名行為違法提供便利條件，亦有重大過失，均應承擔一定責任。

1999年5月18日，法院判決，齊玉玲獲得精神損失費35000元，由陳恒燕、陳克政各負擔5000元，濟寧商校負擔15000元，滕州八中負擔6000元，滕州教委負擔4000元。

審理此案的審判長郭毅在接受記者采訪時說：“齊玉玲沒有足夠的證據證明不是自己放棄上委培中專的機會的，所以我們認為她的受教育權并未受到侵犯。”

記者接著詢問：冒名頂替者現在工作也是因為冒名上學之后才得到的，對此會不會有所制裁？郭副庭長說，這要由冒名者單位決定。

齊玉玲對判決結果十分不滿。1999年5月27日晚，當記者從山東滕州來到齊玉玲現在的居住地鄒城采訪時，齊玉玲對記者說：“上學是我夢寐以求的事，我后來花6000元錢買戶口，花6000元錢在鄒城讀技校，都是因為我想上學想讀書。而上濟寧商校只要交5500元錢，又轉戶口又有學上，我怎么會不上呢？我怎么會自己主動放棄受教育權呢？”

●滕州教委又成被告●

記者在采訪中還了解到滕州發生的另外一起冒名上學案，滕州市教委也被列為被告。

1998年4月，山東滕州的任艷春已經下崗。她正在自艾自怨之時，她的一個遠房親戚發現了一茬奇事。

這一天，這位親戚從一家工商所門口經過，忽然聽到有人喊“任艷春”。咦，任艷春怎么跑到這里來啦。他不由得走了過去，這一看讓他吃驚不小。這位被喊為“任艷春”的人他認識，她是任艷春同校同級不同班的名叫梁紅英的女同學。莫不是自己聽錯了？他又找工商所的工作人員悄悄一問，那人說：“她就是任艷春。”

任艷春聽說后不由得滿腹驚訝，趕忙調查這一離奇事件。當全部了解事情經過后，任艷春呆住了。整整10年啊，自己竟一直蒙在鼓里。10年前梁紅英就冒了自己之名，拿了自己的中專錄取通知書、學籍、招生表和體檢表開開心心地進了山東省工商行政管理學校，而自己正在以淚洗面。當自己含羞重新再讀時，這位假任艷春已完成學業，春風得意地進了工商局成了一名令人羨慕的國家干部。“梁紅英，你把我害得太慘了！”任艷春實在不愿再回頭想過去的那些辛酸日子。

1998年10月任艷春毅然走進了滕州市人民法院。

●又一起冒名頂替案●

發生在滕州的冒名頂替案還不僅這兩起。1998年12月，一位名叫張廣榮的女青年也將冒用她的名字上學的任敏告上了滕州市人民法院。

張廣榮家里貧窮。4年前，“高考落榜”的不幸消息幾乎使張廣榮萬念俱灰。

可是上大學的夢沒有一天不在刺痛張廣榮的神經。她要讀書，她報了自學考試輔導班。可沒想到的是，在一次去輔導班的途中竟然橫遭車禍。張廣榮的臉上從此留下了兩塊永遠抹不去的黑疤。1998年年初，正當張廣榮為自己的命運在苦苦掙扎之時，她聽到一個名叫任敏的人，在4年之前殘忍地冒用了自己的名字上了大學。張廣榮呆住了。

到哪里去找回自己失去的權利呢？張廣榮卷上簡單的行李，把幾年來苦苦掙得的一點血汗錢揣上，去了北京。在北京的日子一言難盡，萬幸的是，她終于拿到了國家教育部有關負責人的批示，如果“查證屬實，嚴肅處理”。

有了這張批示，張廣榮信心大增。她一趟又一趟往濟南跑。在濟南她住最便宜的招待所，一天只吃兩頓飯，功夫不負有心人，最后，在山東省教委的干預下，棗莊市教委查清了事實真相，終于批準她進棗莊電大讀書。雖然遲了4年，但張廣榮已是心花怒放。這時的她，已經身背了上萬元的巨債。

1998年10月，張廣榮到派出所把自己的戶口遷到學校，沒想到自己的戶口早在4年前就已被人遷走，自己成了“黑戶口”。張廣榮想，一定是她，是任敏。1998年12月底，張廣榮憤怒地把任敏及幫任敏作假的任敏的公爹程耀民及程耀民的女婿劉偉告上了法庭。

1999年1月27日，法院開庭審理此案。

張廣榮訴稱，1994年7月，張廣榮從滕州市第五中學高三三班畢業，并參加了全國高校統一招生考試，高考成績總分為300分，被棗莊電大外語專業錄取，當時，山東省委招生辦、棗莊電大聯合下發了“錄取通知書”。10月，通知書下發到滕州五中，被當時在該校任教的數學教師程耀民截獲。隨后，他又與女婿劉偉共同策劃如何做好這件頂替他人上大學的勾當。

劉偉找到了張廣榮所在的王樓村黨支部書記張新義，佯稱借張廣榮的準考證和高考成績通知單用一下隨后便歸還。張新義帶著劉偉來到張廣榮家，索走了張廣榮的準考證和高考成績單。任敏由此就冒充張廣榮之名成為了棗莊電大九四級外語專業的學生。兩年后，任敏電大畢業，分配到滕州市第九中學任教師，后轉為正式教師。張廣榮訴稱，她的戶口及在學校的共青團關系也由任敏冒名遷走。張廣榮要求被告給予經濟賠償，并要求依法對3被告的違法行為作出制裁。

任敏說冒用張廣榮的名字上電大是事實，但要求賠償沒有依據。因為當時準考證和成績單是張廣榮愿意給的。

程耀民說，他們沒有損害張廣榮的任何權益，包括姓名權。因為任敏用其分數單張廣榮是清楚的；劉偉曾給張家買過東西；張廣榮1995年要求參加高考，他曾經答應過給張再辦學籍檔案，并且張廣榮還在他家吃過一頓午飯。

張廣榮的說法卻是：準考證和高考成績單是被劉偉騙走的，自己事先根本不清楚，怎么可能自己考上大學不上白白給別人去上呢？她還向法庭出示了目擊者張新義的證詞。張新義在證詞中強調，劉偉在借準考證和成績單時，答應“用完了就還給張廣榮”，而事實是張廣榮從此再也沒見到這兩樣實際上決定其命運的東西。

在記者5月31日采訪滕州市人民法院的一位工作人員時，他對記者說，不久判決就要下來了。

●如何處理作假者●

1999年5月31日上午，就這些冒名頂替者所領取的畢業證書是否有效一事，記者采訪了山東省教委紀委的有關同志。教委的同志回答說：這些人都已經結業了，離開學校多年了，說實話，我們已經很難管著，我們管不到了。這個當地的行政機關應該進行嚴肅的處理。教委的同志還說，對那些作假者也應該地方行政機關進行嚴肅處理。

記者又就冒名齊玉玲上學、工作，現仍在銀行的陳恒燕的工作問題采訪了中國銀行棗莊支行人事科。人事科的同志講：對她肯定要進行處理。我們現在在等法院的司法建議，法院會提供處理意見的。另外她還有上訴期，真正處理要等判決完全生效之后，我們對這件事要維護處理的 嚴肅性。

6月9日，記者又就此事采訪了南京大法學院張教授，張教授說：“冒用他人之名，頂替他人的檔案，不僅在民事上負有法律責任，而且可以追究假冒他人者的刑事責任，因為假冒者犯有偽造國家公文罪。如果查實，一般會判兩年左右的徒刑。但就這幾件事來看，除了最后‘任敏假冒張廣榮’一案，其他幾個被告已過了被訴訟期。因為就某一事件提起刑事訴訟，一般要在5年之內。”由此看來，這許多耽誤他人一生青春的責任人有可能會逍遙于法律制裁.

第三篇：怎么處理冒名貸款

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http://s.yingle.com 怎么處理冒名貸款

近年來，銀行或其他金融機構的工作人員，利用職務便利，冒用他人名義進行貸款的行為越來越常見。那么，怎么處理冒名貸款?今天贏了網小編針對這一問題，整理了相關資料，希望能給您提供幫助。

一、冒名貸款的常見形式

1、頂名貸款

指信用社內部人員以自己名義為不符合條件的親朋好友辦理正常手續的貸款，將貸款歸其親朋好友使用。

2、搭名貸款

指信用社內部人員因自己或親朋好友無法貸出貸款，而在其他貸款人貸款時要求其多貸出一部分，將多貸出部分供自己或親朋好友使用的行為。

3、盜名貸款

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指信用社內部人員利用職務之便，在他人不知道情況下，使用其名義貸款歸個人使用的行為。

4、假名貸款

指信用社內部人員利用職務便利，編造假名進行貸款，歸個人使用的行為。

二、冒名貸款存在的原因

頂冒名貸款形成時間，從2000年農村信用社開始推行小額農貸一直持續到2017年上半年，2002-2017年達到頂峰。時間跨度長、違規數量大、涉及機構廣。究其原因，有歷史原因、社會因素、體制問題，但更主要的是農村信用社粗放管理、粗放經營所致。

(一)制度不健全是形成冒名貸款的基本原因

多年來，由于農村中小金融機構管理體制不順，農村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效監督，內部管理制度不健全，工作的重心偏重于擺脫經營困境、發展業務，內部規章制度滯后業務發展，有的制度在業務、環境、體制發生變化的情況下不能及時進行修訂，出現制度不合理、不適應的情況。如對小額農貸、聯戶

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聯保貸款等業務推出后不能及時制定行之有效的風險防范操作流程、細則，銀監會在2004年出臺《商業銀行授信工作盡職指引》后，各家農村中小金融機構沒有按照指引的要求對貸款管理方面的規章制度進行及時的補充、完善和調整。

(二)制度執行不嚴格是形成冒名貸款的直接原因

銀監會成立后，相繼出臺了一系列法規，信用社行業管理部門相應制定了一大批信貸管理規章制度，各縣市區信用社先后完成一級法人社管理，但頂冒名貸款未得到有效扼制。制度執行不力，有法不依、有章不循、違規辦理、違法操作是形成頂冒名貸款的直接原因。一筆貸款發放牽涉到信用社主任、外勤副主任、客戶經理和監督檢查人員等多個崗位多名人員，貫穿貸前調查、貸時審查、貸后檢查等多個業務操作環節，由于各條線、各環節沒有嚴格按照規定的業務流程來辦理，“三查”制度流于形式，不能發現存在的問題或發現問題沒有引起重視，為頂冒名貸款的發放提供了可乘之機。更有甚者，部分客戶經理內外勾結，違規操作發放頂冒名貸款，這些大多與“吃拿卡要”問題并生并存。此外，由于受信貸人員數量限制等原因，客戶經理崗位輪換制度落實不到位，部分聯社客戶經理長期不進行交流，致使頂冒名貸款的問題長時間不能暴露，日積月累成重垢。

(三)員工素質不高是冒名貸款長期存在的內在原因

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受地域和業務性質的影響，農村信用社自成立以來，在各類銀行機構中，一直被視為“弱勢群體”，其他銀行高端人才不愿意進，自身人才潰乏，大量信貸人員未接受正規業務學習，大多憑經驗操作業務，缺乏風險防范意識。在整體管理粗放的環境下，缺乏職業道德教育，有的員工較多考慮績效考核中的利益或者為個人謀私利，不準確、不充分履行自己的工作職責。

(四)內部監督缺失是冒名貸款泛濫的重要原因

盡管各家聯社成立后，都設立了稽核監督部門，但人力不足、地位弱化使其職能并沒有得到充分發揮。前幾年各家聯社稽核檢查看，每年基本只開展高管離任稽核方面的檢查，而且只是泛泛檢查，審計意見就問題說問題，信貸業務方面的專業檢查很少;近年來，稽核監督得到重視，每年都能夠組織多次信貸、合規方面的檢查，但從實際情況看，監督檢查不深入不徹底，很多檢查在一定程度上走了過場，許多問題未能及時發現，或者是發現后不能及時、徹底糾改，內部監督的效果不理想。此外，對相關責任人的處罰不力，部分聯社對頂冒名貸款的相關責任人不按規定進行嚴肅追究，而是礙于情面姑息遷就，不能起到警示與防范作用。

三、處理冒名貸款的方法

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1、被冒名人應積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協商(如果銀行拒不解決，可向人民法院上訴，要求銀行承擔因“審核不嚴”帶來的相應法律責任)。

2、被冒名人要注意搜集證據，鑒于冒名貸款的各式合同、證據非本人簽署，可以申請法律鑒定。

3、被冒名人切勿聽信任何中介機構可以“洗白”信用記錄的謠言，選取正規的法律程序解決問題。

以上就是贏了網小編就“怎么處理冒名貸款”的問題為您總結的相關知識。當您遇到被冒名貸款的情況時，要注意搜集證據，積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協商，以便利用好法律武器保護自己的權益。如有疑問，歡迎到贏了網進行律師咨詢。

來源：（怎么處理冒名貸款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辯護.相關法律知識

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第四篇：案例一 農信社冒名貸款失控

案例一

農信社冒名貸款失控

引言

近幾年來，屢屢發生的巨額經濟案使農村信用社被扣上“金融業的弱勢群體和發展上的后進者”的帽子，先天的優勢淹沒在百姓萬千感慨和唏噓的嘆息中。農村信用社在承受巨大經濟損失的同時，其社會信譽也被推向浪尖風口。一名信貸員突然死亡，牽出農信社史上最大金額的冒名貸款案件。

1．公司背景

農村信用合作社（Rural Credit Cooperatives，農村信用社、農信社）指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用社是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業務活動受國家法律保護。其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。依照國家法律和金融政策規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。農信社分為以下部門，農信社合作社，農信社國際金融部門，政通農信社培訓學校，農信社信貸部門等，是目前有銀監會和國務院雙重領導的部門。

近十幾年來，在全國范圍內，農信社的頂名、冒名貸款層出不窮。信貸風險是各種操作風險中的重點，而冒名、頂名貸款則是引發信貸風險的主要因素。所謂頂名、冒名貸款，是利用別人的名義向銀行申請貸款，歷來就是農村信用社信貸風險控制的重點之一，也是監管部門對農村信用社風險監管的重要關注點。由于冒名、頂名貸款具有欺騙性、虛假性、隱蔽性，掩蓋了信貸資產的真實性和安全性，使貸前調查、貸時審查、貸后檢查等有效程序成為虛置，造成“壘大戶”、跨區域、超越權限、多頭貸款等違規貸款。貸款到期后，實際用款人往往不履行還款義務，引起貸款糾紛。尤其是業內人員與外部惡意串通或偽造冒用客戶資料形成的冒名、頂名貸款，其危害更大，對農村信用社的公眾信譽和社會形象造成惡劣的影響。

2．冒名貸款浮出水面

2011年8月，遼寧省鞍山市臺安縣新開河農信社52歲的信貸員張井志，因心臟病去世，其經辦的數百萬元違規的頂名、冒名貸款隨即浮出水面，使其所在的農信社以及數百個村民“借款人”陷入恐慌，此前他們毫不知情。銀監會合作金融部一位人士介紹，自2000年小額信用貸款和農戶聯保貸款在農信社推廣，這類案件就幾乎“年年治理年年有”，在2002年至2005年，案發率曾達到頂峰。

小額信用貸款一般額度在5萬元以下，農信社根據借款人家庭現金流、在當地信譽、長期還款情況給予信用評級，授予相應授信額度；農戶聯保貸款，一般是由五個農戶為一個借款人提供信用聯保。這兩種制度都要求面簽，借款人和擔保人不僅要提供身份證復印件，也都要在銀行當面簽字確認才可以。小額信用貸款制度和農戶聯保貸款制度都已很嚴格，按說不應該發生這樣的案子。3.“被貸款”遍地開花

遼寧省聯社共有77家縣聯社，臺安縣聯社綜合業績排名第十，排名較為靠前。銀監會公開數據顯示,目前有1424家農村信用社已經達到或基本達到農村商業銀行組建條件。銀監會對農信社實行差別監管，綜合評級指標分為六級，達到三級屬于較好的農信社就可申請組建農商行。農信社從業人員普遍年齡老化，市場化觀念轉變較慢。臺安縣聯社的職工平均年齡都在45歲以上，是鞍山市轄下四個縣級農信聯社中職工平均年齡最大的一個。

張井志從業20多年，所經辦的小額貸款金額共約3000多萬元。這個數額約占新開河農信社貸款余額的四分之一，借款人涉及當地四五個村，包括六間房村、李窖窯村、何崗村、張慌村等，共1000多名村民，人均借款3萬元，但這1000多個借款人并非均為真實借貸人，有相當部分人對自己“被貸款”并不知情。

這種冒名貸款在當地幾乎盡人皆知，在當地農信社很普遍。冒名貸款的現象在農信社并非新開河農信社一家。除了此次立案的新開河信用社，還至少涉及上述富家農信社、高力房農信社、黃沙農信社、臺安農信社共五個鎮的五家農信社。臺安縣共有14個鎮，一般一個鎮一個農信社，全縣共有13家農信社，近一半存在冒名貸款的現象。

4.“有身份證就能貸到款”

“被貸款”的情況有兩種，一種是此前曾經在農信社有過真實貸款，留下了身份證復印件，后被張井志用于冒名貸款。

比如杜大連泡村杜常順曾在2007年、2008年用兒媳婦的身份證作擔保，聯保貸款，此次是兒媳婦“被貸款”；趙家村的李紅喜，2011年曾用身份證替城鎮戶口的朋友在農信社貸款。李紅喜于2011年的這筆貸款雖然本人知情，也屬于違規貸款即“頂名貸款”，即借款人本人知情，但由于李紅喜只是名義貸款人，并非真實資金并不是用借款人使用，同樣屬于銀行違規貸款。

另一種情況是，從未和銀行打過交道，既未在銀行開過戶也未貸過款。當地一位小額貸款公司人士透露，他們也曾向新開河農信社提供身份證復印件，只要有個農村戶口的身份證復印件，就能貸到款，他們兩個人填單子，（農信社）主任蓋個戳就行了，現場辦公。

5.尾聲

冒名貸款，它就像農村信用社身上的毒瘤，嚴重影響自身的健康運行。但在全國范圍內，十幾年來農信社的頂名、冒名貸款層出不窮，為何屢治不絕，何以有效根治？如何有效防范冒名貸款風險？從體制改革與健康發展的長遠目標出發，從眼前的防范案件、安全經營考慮，農村信用社迎來的一項首要而緊迫的任務是什么？

案例使用說明：

一、教學目的與用途

1．本案例主要適用于管理學、經濟學、金融學和會計學等課程。2．本案例是一篇描述農信社冒名貸款失控的教學案例，其教學目的在于使學生對企業內部控制制度設計問題具有感性的認識及深入的思考，清楚從業人員與內部控制之間的內在聯系，掌握內部控制設計的基本原理，從群體特征和個體特征兩個角度分析問題，并提出解決方案。

二、啟發思考題

1．冒名貸款的概念是什么？

2．分析農信社冒名貸款失控問題為何屢治不絕？

3．農信社冒名貸款事件中出現的內部控制缺陷體現在哪些方面？ 4．你認為農信社應如何建設科學有效的內控機制？

三、分析思路

目前農信社在辦理貸款過程中出現大量冒名貸款現象，不僅范圍廣，而且數額多，長此發展下去，會對農信社造成不利的影響。農信社主要經營的是貸款業務，在經營過程中上級聯社出臺了一系列規范的貸款管理規章制度，然而冒名貸款產生的條件和原因何在，應采取什么有力的辦法措施解決這一問題，看法如下。

一、明確冒名貸款的概念

所謂冒名貸款，是指銀行和其他金融機構的工作人員，利用職務便利，實施了他人（或單位）名義或虛構假名貸款、利用職權要挾他人（或單位）貸款、乘辦理貸款之機截留全部或部分貸款貪污或挪用歸個人使用的行為。主要有頂名貸款、搭名貸款、盜名貸款、假名貸款四種形式。

二、冒名貸款屢治不絕的根源

冒名貸款在現階段農信社十分盛行，其產生的土壤條件不外乎如下幾個方面。

（一）經營管理隨意性，制度執行不到位

上級聯社雖然建立、完善了信貸管理制度和加大了到期未收回貸款的追責力度，但仍出現大量的冒名貸款，究其原因，還是管理隨意性，制度執行不力。一是部分員工放松了對新制度的深入學習、深刻理解和認真貫徹，“制度落實年”活動只掛在嘴上，寫在本上，貼在墻上，就是未落實在行動上，說一套，做一套，思想沒有與時俱進，仍然按***慣、老套路、老辦法、老經驗管貸放貸，有的甚至我行我素，上有政策，下有對策。二是基層領導、職能管理部門出于財務的壓力，從本位的、自身的、個人的、短期的利益出發，對在全員營銷貸款過程中出現的片面追求即期效益的違規行為，熟視無睹，見多不怪，檢查走過場，處罰缺力度，導致執行制度不到位。

（二）鋪天蓋地貸款營銷，放貸人資格未審查

為了片面追求眼前效益，自上而下，一哄而起，不審資格，不顧制度、不講原則、不擇對象、不問風險，從領導到員工，從外勤到內勤，從后勤到前勤，個個都有權，人人都管貸，計劃到崗，任務到人，考核到位，鋪天蓋地搞傾銷，普天大地搞違規，頂天立地駝處罰，歡天喜地收利息，驚天動地抓效益。這樣，慫恿了一批違規人員，傷害了一些守法員工，危害了農信社的長期利益。

（三）沉重財務計劃壓力，倒逼貸款擴張營銷

按政策規定，農村信用社支持的對象是農村、農業、農民，面對的是弱勢產業、弱勢群體，成本高、收益低，這是不爭的事實。然而，自上而下沒從實際出發，致使出現沉重財務計劃壓力，倒逼貸款擴張營銷的怪現象，一方面上級聯社下達過高的盈利計劃，剛性的績效掛鉤考核，另一方面基層各社為了增收入、保工資，片面追求即期效益，硬性的收息任務，迫使詢找息源，競賽相盲目擴張貸款規模，有的闖紅燈，踩著黃線走，化整為零，超權放款，為爭奪客戶資源，不顧制度規定，大開冒名貸款之門，造成一戶多頭、多名、多處反復貸款。

（四）過多貸款審批環節，過少授權授信額度

按現行制度規定，一個客戶借一筆貸款，從調查建檔到貸委會審批發放，需要一個漫長而又復雜的過程，一是審批環節多。大額須經縣、市、省層層報批，每一筆貸款往往是上級聯社轉來轉去，部門壓來壓去，基層社跑來跑去，客戶等來等去，最后貸款未批問題哪兒來哪兒去。二是報批手續復雜。每筆貸款既要紙質文本材料，又要電子檔案材料，按現行信貸風險管理系統、貸款流程要求，一筆貸款要經過各個操作環節和多道電子指令，程序過于復雜，手續過于繁瑣，加之貸委會人員難碰頭，一筆貸款從調查到最后一道電子指令，時間遙遙無期，作為外部客戶“時間就是金錢”，耽誤了時間就錯過了商機，作為內部員工“遠水救不了近渴”，沒滿足客戶需要就等于趕走了客戶，所以部分信貸人員只好簡程序，省環節，在自身的權限之內甘愿冒險當第一責任人為客戶化整為零或冒名貸款。三是辦理抵押手續難。超過一定額度的貸款需辦抵押手提續，合規有效抵押不僅要辦理它項權證手續，還要由客戶交納一定的費用，農戶能作抵押的只有房屋，而在農村有99%以上沒辦房產證，為迎合客戶的心理，方便農戶需要，少數信貸人員于規章制度而不顧，利用其親戚朋友的名義為其一人貸款數筆。

（五）殘缺客戶信息采錄，失真誤導信貸檔案

冒名貸款的大量出現，有很大程度與基層社信貸管理工作不扎實、不到位密切相關。一是殘缺客戶信息采集。一方面上級下達客戶信息采集任務要求高逼得緊；另一方面基層社時間短、范圍廣，工作不到位，致使信息采錄不全面。二是失真誤導信貸檔案。不全面的客戶信息采錄自然帶來信貸系統存入的信貸檔案資料庫失真，導致放款沒有可靠依據，冒名貸款盛行。

三、多方面體現內部控制缺陷

在刑事方面，作為信用社主管人員，利用職務之便利，多次挪用、侵吞本單位及客戶的資金，嚴重觸犯了我國《刑法》的相關規定，已構成挪用資金罪。所謂挪用資金罪，是指公司、企業或者其他單位的人員，利用職務上的便利，挪用本單位資金歸個人使用或者借貸給他人，數額較大、超過三個月未還，或者雖未超過三個月，但數額較大、進行營利活動的，或者進行非法活動的行為。

在操作層面，根據我國《商業銀行法》及《某省農信社貸款業務操作規程（試行）》等相關規定，該縣聯社審貸小組成員無視法律法規，對未經集體討論的貸款在貸審小組記錄簿上簽名；在臨柜辦理貸款時，未認真審查貸款是否經有權審批人審批，直接經辦了大量的假、冒名貸款。同時，經辦了部分主任超個人權限的假、冒名貸款，而且未妥善保管會計檔案，未認真執行會計檔案調閱制度，導致柜員涂改傳票印章。因此，在操作層面上都已嚴重違法違規。

在稽核方面，農信社稽核科長在多次稽核中并未發現報告貸款增加異常，未引起警覺并調查跟蹤。對一些違規發放貸款問題又未進行深究；特別是張井志任職期間，未發現存在違規問題，為張井志長時間連續作案提供了機會。

在領導方面，罪犯作案時間長達多年，涉案金額之大，筆數之多，持續時間之長，令人觸目驚心。尤其是2005年以來開展了操作風險檢查、案件專項治理和貸款上戶核對排查工作，卻未及時發現該案，給該縣農信社造成了嚴重后果，暴露出該縣聯社主要領導在抓員工的思想教育及黨風廉政建設、干部管理、規范化建設、案件治理和風險管控長效機制建設等方面存在重大缺陷和隱患，對該案負有主要領導或領導責任。

四、如何建設科學有效的內控機制

完善制度，加強合規操作，戰略驅動，規則先行。制度完善了，機制創新了，基礎就打牢了。

一是完善信貸管理制度。

要嚴格執行農戶貸款發放的公示制度，貸款審批環節要堅持公開、透明，明確貸款審批、發放、管理過程中各崗位的職責，嚴格執行責任追究制度。主任、信貸員要實行雙人調查、審核、簽字，嚴格禁止主任或信貸員一人發放貸款。

二是完善內控制度建設，建立有效防范包括冒名貸款在內的各類風險的長效機制。建立一個獨立的自上而下的監督檢查部門，以加強內部審計的權威性。同時，要進一步加大稽核檢查力度，切實做到每筆貸款核對、審查無誤，通過自查，及時發現風險苗頭，并予以解決。

三是建立科學合理的用工機制，按照專業化、職業化的要求，構建一個高水平的專業員工隊伍。要加快人事制度改革，引入競爭機制；按照金融企業經營效益原則，建立“能進能出”的人員流動機制、“能上能下”的干部任免機制、“拉大差距”的收入分配機制和“嚴肅查處”機制。

再好的制度，沒有好的執行也會走向它的反面，合規操作是銀行立信之本，發展之基。只有加強基層網點主任、員工學習規章制度的力度，使他們清晰認識、熟練掌握各項制度，按章辦事才有保障。首先要對基層員工開展定期培訓，彌補現在崗前一次性培訓的不足。其次要加強責任制度，對造成損失金額較大的網點一把手及分管領導實行一票否決制度，對每個崗位簽訂責任狀，明確任務，層層落實，互相監督，提高工作責任心。再次要加強內部稽查力度。采取定期稽查和不定期稽查相結合的監督體制，從嚴把握稽查人員的配備和資格審核。最后要加強員工教育。對于規章制度的執行，要求每名員工從小事做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，嚴格執行業務操作系統安全標準。

部分農村信用社員工的工作作風存在嚴重問題，有紀不遵，有法不依，主要表現為“一懶二散三放松”。“一懶”即開展工作懶，任務相互推諉，分內工作敷衍了事，分外工作決不沾邊。“二散”即人心渙散，作風散漫。由于管理缺乏正規性，部分員工對農村信用社的發展前景喪失信心，認為前途渺茫，許多員工已開辟“第二產業”，甚至“第三產業”，形成“上班不出勤、出勤不出力、出力不出效”的散漫作風。“三放松”即放松學習，放松政策，放松監管。要抑制這種現象就要從“嚴”字上努力。首先要嚴明紀律，明確工作職責，從工作作風上抓。其次要嚴肅對待，增強主人翁意識，從工作態度上抓。三是要嚴格處理，建立完善的處罰體制，從懲戒力度上抓。

四是要嚴密監督，防止前“腐”后繼，從稽查監管上抓。

“嚴”字治社，最關鍵的環節是在人事機制上。農村信用社的發展需要一支有理想、有道德、有文化、有紀律的員工隊伍，特別是基層員工隊伍代表著農村信用社的形象，是農村信用社發展的主力軍。加強員工隊伍建設首先要嚴格把握入口關、考核關、獎懲關、培訓關；其次要消除“親屬派”、“家族化”，引入競爭上崗制度，完善招考機制，增加考試透明度，把有責任心、事業心、工作能力強、德才兼備的人才引入到農村信用社員工隊伍中來；三是加強員工抵制誘惑的能力，這需要農村信用社以人為本，投入適當資金，加強員工的思想素質、職業道德學習，使他們樹立正確的價值觀和是非衡量標準，從而降低昂貴的風險成本。加強監管，增強法律意識農村信用社要適應新時期的金融革命，就要把上級監管和提高員工法律意識相結合。一是充分發揮委派會計的監督管理責任。委派會計是農村信用聯社委派到基層社進行監督管理的第一道防線，其應根據上級聯社文件對信貸員授信額度和貸款所需要的身份證、戶口簿、婚姻證明、貸款審批單等信貸資料進行核實，確認后才能發放貸款。二是以法律培訓為基礎，增強員工法律意識，依法維護農村信用社權益。聘請當地法官對員工進行《民法通則》、《合同法》、《擔保法》的培訓，使他們的法律意識不斷增強，并在工作中得到有效運用。三是要加強稽核檢查。農村信用聯社和基層社要設立兩級稽核隊伍，每一個社要設立一個專職稽核員，負責本社各個網點各項業務的稽核。稽核員發現問題后，要及時報告到農村信用聯社稽核部門，由稽核部門負責問題的查處，包括移送司法機關。農村信用社的業務主管機關、行業管理部門和金融監管機構要加大對貸款真實性的監督檢查力度，把風險消滅在萌芽狀態。

四、關鍵要點

1．科學有效的內部控制機制是解決農信社冒名貸款問題的根本。在本案例中，正是內部控制機制的缺失才導致農信社冒名貸款。

2．科學有效的內部控制應當包括分權控制，授權控制，崗位輪換控制，預算控制，憑證控制，賬簿控制，審批與稽核控制，標準處理程序控制等，還應當注意內部控制制度設計的影響因素。

五、資料來源

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[2］張昕 人民銀行分支機構 內部控制評價研究文獻述評［J］．湖南財政經

濟學院學報，2011，27(134):70－75.[3］周翔 姜靜敏基于的人民銀行內部控制評價［J］．:，2010，25(1):36 －40．

[4］鄧昕 盧米 基于風險管理的人民銀行分支行內部控制評價［J］．審計月

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用［J］．中國內部審計，2011(7):56.

第五篇：冒名貸款的成因與對策

淺議農村信用社冒名貸款的成因與對策

當前，農村信用社正在進行“社”改“行”的體制改革，不良資產居高不下，困擾和制約著各級農信聯社的改革進展。隨著各級農信聯社案件專項治理活動的深入展開，通過冒名貸款綜合治理檢查，一批冒名貸款水落石出，給農村信用社造成了重大經濟損失，并且帶來了一定的負面影響。筆者有幸參與以冒名貸款檢查，現以某信用社為例，淺議農村信用社冒名貸款的成因與對策。

一、冒名貸款現狀與特征

從三多月的檢查情況看，冒名貸款具有時間跨度長、牽涉人員多、成因復雜、隱蔽性強、造假手段多等特點。調查發現，冒名貸款主要集中在農信聯社授權基層社審批發放的農戶聯保貸款和小額信用貸款。實際借款人因不符合貸款條件或其他各種原因無法通過正常程序在農村信用社取得所需貸款，利用小額信用貸款“信用”和“簡便”的特點，假借他人名義申請并獲得貸款。

冒名貸款既有信貸人員與用款人內外勾結作案的，也有利用工作便利自己作案的，還有因信貸人員責任心不強造成外部人員騙取貸款的。通常把“冒名、借名、假名”貸款認定為冒名貸款。

一是冒名貸款。個別實際借款人（信貸員）在申請（辦理）農戶貸款時,在名義借款人不知情的情況下,虛構或采取不正當手段,借用名義借款人的個人信息資料取得貸款。此類貸款多為實際借款人用其親戚或朋友的名義辦理貸款。如貸戶李某在其父親不知情的情況下,用其父親身份證復印件，并私刻印章在農村信用社辦理冒名貸款4萬元。

二是借名貸款。借款人在征得名義借款人同意并取得相關個人信息資料的情況下,以多個借款人名義取得多筆貸款,獲得較大貸款額度。此類問題比較突出,如某網點信貸員陳某為某單位發放借名貸款131筆，金額320.08萬元，借據上借款人簽名均為此單位負責人代簽。

三是假名貸款。由于某些聯社內部管理混亂,為完成收息任務,虛構借款人名字和個人信息資料,違規放貸。如某社為了完成貸款利息收入任務,信貸員虛構他人姓名,偽造個人信息資料以貸收息311筆、金額517.08萬元,貸款后直接轉入利息收入科目,虛增貸款利息收入517.08萬元。

冒名貸款歸納起來主要有以下四種形式：

一是實際借款人騙取或偽造、變造借款人身份證，私刻假印章、模仿借款人簽名以借款人名義在信用社獲取貸款。

二是實際借款人與借款人協商達成一定協議，以借款人名義向信用社申請貸款，繼而轉交給實際借款人使用。

三是個別信貸人員借職務之便，利用掌握的借款人、保證人的身份證復印件等有關信貸資料，填制虛假貸款檔案，將貸款歸自己使用。

四是個別農村信用社為完成經營考核指標，采用冒名貸款形式虛構借款人、虛造手續，達到掩蓋不良貸款真實性、完成考核任務的目的。

以上四種形式在實際調查中發現，冒用他人名義取得貸款和信貸員立據墊息貸款的現象占比較高。如信貸員錢某管轄三個自然村，管理和經放貸款715筆，金額858.82萬元。通過檢查認定冒名貸款48筆，金額17.03萬元，其中發放冒用他人名義貸款和立據墊息貸款分別占50%和35%。

二、冒名貸款形成原因

究其冒名貸款的形成，主客觀兩個方面都有原因：

從客觀方面來講，一是歷史遺留問題而形成。鄉鎮、村等集體貸款形成永久性冒名貸款。在下達禁止向村集體發放貸款的文件之前，一些鄉鎮和村委會因興修水利、修建學校、農電改造、分攤稅費、等原因，地方政府壓、地方財政擠，迫使信用社發放指定性貸款、救濟性貸款，村干部在農戶不知情的情況下，將分攤的費用填成借據，私章刻了一大堆，像這樣的冒名貸款怎么能收回！隨著國家稅費改革、農民減負，取消攤派等相關制度的出臺，信用社這部分貸款基本上成了“死錢”。

二是貸戶法制意識淡薄。一些貸戶對相關法律知識缺乏認識，不了解與金融部門形成債權債務關系后所應承擔的相應責任，受人蒙騙，認為只要實際借款人口頭承諾到期還款，就與己無關。更有個別貸戶沒有信用觀念，有觀望、拖欠、賴賬等不良行為，逃廢信用社債務。

從主觀方面來看，一是信貸人員的素質較差。一方面，當前農村信用社一些人員素質不高，表現為執行信貸制度隨意性大，以人情代替制度，以主觀經驗代替制度，面臨即將產生的風險“束手旁觀”。另一方面，個別農村信用社從業人員法規意識淡薄是冒名貸款產生的思想根源。個別信用社信貸員錯誤認為冒名貸款只是違反了信用社內部管理制度，不會追究法律責任，往往在客戶貸款需求超出自己放貸權限范圍的情況下，利用職權便利發放冒名貸款。第三，客戶經理與貸戶內外勾結。為滿足個人私利，與外部人員相互勾結騙取信用社資金。還有的信貸員平日里吃了人家的，拿了人家的，到時候不得不被人家牽著鼻子走。從某種程度上講，沒有內部人員的參與和配合，冒名貸款是很難“滋生”的。

二是信貸制度執行不嚴格。第一，履職不到位。主要表現在貸前調查、貸后管理不到位。在貸款調查時，信貸員作風不深入，存在憑老印象、老經驗發放貸款，導致貸前調查不到位、不徹底，給冒名貸款的產生埋下了風險隱患。發放貸款后，信貸員圖省事或以業務繁忙為借口，不按時進行貸后的跟蹤檢查管理，使問題得以隱藏。第二，聯戶聯保貸款方式、內容被歪曲，成了冒名貸款的“合法保護傘”。聯戶聯保貸款全面推廣運行以來，對有效滿足農戶信貸資金需求及防范貸款風險起到了積極作用，但隨著此項業務的不斷擴大，也給冒名貸款提供了滋生的土壤。聯保小組成員受自身利益驅動，互相串通，互相利用、互相借用私章，雖然都在借款合同上簽字蓋章，但聯保小組貸出的資金實際被其中一個成員使用，這種方式比較隱蔽。第三，重要崗位和關鍵環節管理薄弱。以貸款“包放包收”取代相互制衡，放貸流程“一手清”,柜臺監督人員未有效履行職責，會計審查環節形同虛設。三是貸款審批機制運作不流暢。當前貸款審批實行的是逐級授權制，客戶為了在短時間內取得資金，客戶經理圖省事、怕麻煩，逃避審批環節，采用頂冒名貸款的方式發放貸款，信貸監督失去制衡。

三、冒名貸款防范對策

冒名貸款違反了誠實信用的原則，規避了貸款分級審批的制度，是用款人與基層信用社員工互相串通、內外勾結、以權謀私的產物，存在很大的危害性。由于冒名貸款立據借款人和貸款使用人相分離，權利和義務不對等，當貸款到期時借款人推卸還貸責任，懸空貸款債權，增加信用社的收貸難度，潛在損失極有可能轉化為實際損失。同時，由于貸款合同的虛假性，也無法從法律角度追溯被冒名人的還款義務。為此要對冒名貸款加大防范措施與懲治力度。

一是構筑道德防線，注重思想教育。第一，加大金融法律知識宣傳力度，增強客戶法律意識，使客戶充分認識冒名貸款的法律風險和責任，從而提高預防和抵制冒名貸款的警惕性。第二，結合《銀行業金融機構從業人員職業操守指引》和“三個辦法一個指引”等開展合規文化建設教育培訓，提高全員的合規守法意識，從源頭上降低冒名貸款在內部產生的可能性。

二是構筑操作防線，注重制度落實。第一，依據信貸業務的“三查”流程，狠抓制度執行力，真正做到有章必行，違規必糾。第二，深入開展基礎管理工作，長期開展業務流程操作培訓，以會代訓、以考代訓、崗前培訓等，將規范操作根植于每位員工心中。第三，嚴格實行貸款“面談面簽”制度。即貸戶提出貸款申請時，不論金額大小，所有貸款手續必須由貸戶親自簽字確認，確保貸款的真實性。第四，做好監督檢查，及時發現、通報、糾正業務流程管理中的違規操作行為，及時消除風險隱患。

三是構筑懲治防線，注重問責力度。第一，保持對冒名貸款“無緩沖”的高壓態勢，嚴格責任追究，查出一起，從嚴、從重處理一起，凡是觸犯法律的行為一律移送司法機關處理，加大違規人員的違規違法成本。第二，分類處置，限期整改。對發現的違規貸款，限期償還或下崗清收，不能按期償還或清收不力的，依規從重處罰，觸犯法律的，移交司法機關處理。第三，加大稽核力度和頻度，做好序時稽核和專項稽核，對全轄信用社有計劃地進行“拉網”式普查，真正使冒名貸款無處藏身。