第一篇：冒名貸款法律風險控制指導意見

冒名貸款法律風險化解指導意見

為控制和化解全省農信社冒名貸款的信貸法律風險,確保冒名貸款按期足額收回,根據相關法律法規和省聯社規章制度,制定本指導意見。

一、總則

1、本意見旨在針對已經發生的冒名貸款，指導承貸社通過相關法律手段控制、降低和化解其信貸風險。

2、本意見將冒名貸款按其風險程度劃分為以下四種類型: 第一類：實際用款人虛構名義借款人名字（名稱）、編制虛假借貸資料，在農信社辦理貸款，供自己使用；

第二類：實際用款人騙?。ɑ騻卧欤┟x借款人有關證件，以名義借款人的名字（名稱）申請貸款供自己使用，名義借款人不知情的；

第三類：實際用款人取得名義借款人同意后，以名義借款人的名字（名稱）申請貸款供自己使用；

第四類：名義借款人自己到農信社申請貸款供實際用款人使用，實際用款人承認債務，農信社知情或應當知情的。

以上冒名貸款情形必須有相關證據予以證明。

3、承貸社應根據各類冒名貸款的風險程度，本著實事求是、依法合規、區別對待、分類處理的原則，逐戶逐筆采取風險化解措施。

4、本意見僅對冒名貸款的法律風險化解措施提出指導性意見，承貸社在業務實踐中可根據業務實際的需要靈活采用，必須時可請律師參與指導。

二、冒名貸款法律風險化解措施

5、對已經發生的冒名貸款，應努力通過提前收回貸款的方式化解貸款風險。

6、對貸款確實無法提前收回，又有有效抵質押擔保的冒名貸款，借款人的違約行為符合擔保合同中約定的行使抵（質）權的情形時，承貸社可直接行使抵（質）押權化解借款風險；

對貸款確實無法提前收回，又無有效抵質押擔保，或者雖有有效抵質押擔保但借款人的違約行為不符合擔保合同中約定的行使抵（質）權的情形的，應通過重新簽訂協議的方式落實借貸雙方的權利義務關系。

7、對以上第一類和第二類情形，承貸社應以實際用款人為債務人，簽訂《債權債務確認協議》，落實原冒名借款債務。原擔保人或擔保物屬虛構的，應要求債務人提供新的擔保；原擔保人或擔保物屬真實的，應要求債務人辦理擔保的變更登記手續。

重新辦理擔保手續時，應統一使用省聯社印制的擔保合同，并在擔保合同中明確主債權為《債權債務確認協議》約定的債權。

8、對以上第三類情形，若名義借款人自己到農信社簽字立據辦理借款手續的，原借款合同繼續有效，但應要求實際用款人出具承擔連帶還款責任的承諾書，實際用款人拒絕出具的，承貸社應以“借款人擅自改變借款用途”為由宣布貸款提前到期；若名義借款人自己未到農信社簽字立據辦理借款手續的，應要求名義借款人出具認可該筆借款的書面承諾，以補正借款合同的效力，同時還應要求實際用款人出具承擔連帶還款責任的承諾書。

9、對以上第四類情形，原借款合同繼續有效，但應要求實際用款人出具承擔連帶還款責任的承諾書。

10、簽訂《債權債務確認協議》后，債務人未按約定履行協議，承貸社依法訴訟清收的，應按協議的內容確定訴訟請求事項，有擔保的，應在起訴狀中一并提出行使擔保權的訴訟請求。

11、承貸社應掌握貸款詐騙罪、騙取貸款罪的構成要件，對涉嫌犯罪的冒名貸款責任人，通過責令限期還款、制定分期還款計劃、提供補充擔保等措施化解貸款風險；對情節嚴重，態度惡劣的，應移交司法機關追究其刑事責任。

貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，采取虛構貸款理由、提供虛假證明文件、印章等手段詐騙貸款人貸款，且數額較大（1萬元以上）的行為。

騙取貸款罪是指以隱瞞或夸大其資信狀況、編造貸款用途、提供虛假權屬證書或項目合同等虛假陳述方式套取貸款，造成貸款人重大損失或有其他嚴重情節的行為。

三、其他事項

12、冒名貸款的風險化解措施原則上由原貸款責任人負責實施，也可由縣級聯社安排專人進行，但原貸款責任人不變。

13、冒名貸款辦理風險化解措施后，承貸社要將《債權債務確認協議》、實際用款人出具的連帶還款承諾書其其他相關資料與原借款合同、借據及有關資料、文件等一并歸檔保存，以確保貸款檔案的完整性和連續性。

14、對采取風險化解措施的冒名貸款，承貸社應要求借款人采取分期還款的方式償還貸款。

第二篇：法律風險控制

一、深圳近三年旅行社行業常見風險事件情況簡介

從2007年1月截止到2010年10月31日，據不完全統計深圳市旅游行業的旅行社共計250多家，發生各類案件總數為1755件。（數據來源：市文體旅游局、市消委會、各旅行社、各保險公司、江泰保險經紀公司等）

在1755件案件中，游客人身傷害（以下簡稱人傷）案件1236約占總案件70%；非游客人傷案件占總案件30%。說明人身傷害是旅行社對外經營的主要風險，而且人身傷害的賠償金額遠遠大于財產損失的賠償金額。

將1236件人傷案件可以分為10類，由少及多可以排列為：溺水案件24件，；墜落案件23件，高原反應案件37件，出境失蹤案件27起，動物咬傷案件41件，；猝死案件44起，食物中毒案件52件，自身疾病案件122件，交通事故案件137件，一般意外傷害案件729件（主要指摔傷、撞傷等）。這說明，一般意外傷害事件、交通事故、自身疾病和食物中毒是游客人身傷害的主要原因。

將519件非游客人傷案件分為8類，由少及多可以排列為：旅行社工作人員受傷案件26件，財物被搶案件31件，現金損失案件24件，物品損壞案件26件，財物被盜案件65件，財物丟失案件84件，旅程取消案件69件，旅程延誤案件194件。

以上數據說明旅行社在經營過程中由于旅游鏈條涉及多方面的因素和主體，面臨各種各樣的風險。

二、旅行社風險來源分析

（一）旅行社自身原因。主要表現在：

1.沒有履行安全告知義務引發的人身傷害。例如：旅行社沒有告知游客參加旅游團所需具備的身體條件，導致游客在旅游活動中引發自身疾病或發生高原反應等情況導致游客人身傷害。

2.旅行社工作人員由于疏忽導致游客的財產損失。例如：導游記錯航班，計調出錯機票日期，導致行程延誤；導游看管游客的行李物品丟失等。

（二）旅游輔助者的原因。主要表現在：

1.旅游輔助者沒有履行安全保障義務，導致游客在旅游輔助者的經營場所，如景區、賓館、餐廳、商店和娛樂場所發生意外傷害或者第三人傷害或者財物被盜案件。

2.由于旅游輔助者自身過錯或疏忽導致游客受到傷害。比如旅行社安排的旅游大巴車違反交通法規引發交通事故，造成游客人身傷害。旅游景區對林木疏于管理，導致林木折斷造成游客人身傷害。景點對動物管理不善導致游客人身傷害。

（三）自然原因。主要表現在：

1.由于天氣原因導致旅游行程延誤。旅游行程延誤案件中，有部分案件是由于天氣原因

導致的。

2.由于自然原因導致意外傷害，如洪水、泥石流、大風、地震等原因導致游客人身傷害和財產損失。一般意外案件中有部分案件是由于自然原因導致的。

（四）社會原因。主要表現在：

1.由于政府原因導致一些旅游行程被取消：如菲律賓人質事件，泰國紅杉軍事件等。

2.由于第三人原因導致的交通事故、游客財物被盜竊、被搶劫或者游客被第三人傷害等。這些案件的發生與當地政府的行政管理是有一定關系的。

三、旅行社風險產生的法律原因

（一）旅行社作為經營者，應當依據《消費者權益保護法》的規定承擔經營者的義務?！断M者權益保護法》第七條規定：“消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產安全不受損害的權利。消費者有權要求經營者提供的商品和服務，符合保障人身、財產安全的要求”，第十八條規定，“經營者應當保證其提供的商品或者服務符合保障人身、財產安全的要求。對可能危及人身、財產安全的商品和服務，應當向消費者作出真實的說明和明確的警示，并說明和標明正確使用商品或者接受服務的方法以及防止危害發生的方法?！鄙鲜鲆幎ū砻?，游客在接受旅游服務時享有人身、財產安全的權利，旅行社提供的旅游服務要保證游客人身、財產安全。旅行社對可能危及人身、財產安全的服務，應當向游客作出真實的說明和明確的警示，并說明和標明正確使用商品或者接受服務的方法以及防止危害發生的方法。這些都是旅行社的法定義務。在《消費者權益保護法》中沒有免責內容，即無論何種原因導致消費者人身、財產損害的，經營者都需承擔賠償責任。

（二）旅行社作為合同一方當事人，依據《合同法》規定負有全面履行合同義務的責任?！逗贤ā访鞔_規定，合同當事人要全面履行合同義務。違反合同規定，要承擔違約責任。安全保證義務屬于全面履行與誠實信用原則產生的旅游合同的附隨義務。如果由于旅游輔助人或者第三人原因，導致旅行社不能履行合同義務，依據《合同法》第121條規定“當事人一方因第三人的原因造成違約的，應當向對方承擔違約責任。當事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規定或者按照約定解決”，旅行社應當先對游客承擔違約責任，然后再追究旅游輔助者或者第三人的法律責任。

（三）旅行社作為旅游服務經營單位，依據《旅行社條例》的規定應當履行真實說明、警示、防止危害發生和采取處置措施的義務?！稐l例》第三十九條規定“旅行社對可能危及旅游者人身、財產安全的事項，應當向旅游者作出真實的說明和明確的警示，并采取防止危害發生的必要措施。發生危及旅游者人身安全的情形的，旅行社及其委派的導游人員、領隊人員應當采取必要的處置措施并及時報告旅游行政管理部門；在境外發生的，還應當及時報告中華人民共和國駐該國使領館、相關駐外機構、當地警方”。這說明，如果旅行社對可能危及旅游者人身、財產安全的事項，沒有向旅游者作出真實的說明和明確的警示，也沒有采

取防止危害發生的必要措施。這就意味著旅行社已經違反了《旅行社條例》規定，沒有履行法定義務，應當承擔法律責任。旅行社要對整個旅游行程中可能發生的所有的危及游客人身、財產安全的事項進行說明和警示。否則旅行社應承擔法律責任。

（四）旅行社作為旅游活動的組織者并以組織旅游活動獲得經營利潤，是旅游活動的受益人。游客在旅游活動中受到損害，即使旅行社對損害無過錯，旅行社也需對旅游者給予一定的經濟補償。最高人民法院在《關于貫徹執行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第157條中規定：“當事人對造成損害均無過錯，但一方是在為對方的利益或者共同的利益進行活動的過程中受到損害的，可以責令對方或者受益人給予一定的經濟補償?！保@表明旅行社作為旅游活動組織者，是旅游活動的受益人，即使對旅游者的損害無過錯，也要承擔經濟補償的法律責任，即一定程度的無過錯責任。

（五）最高法院《關于審理旅游糾紛適用法律若干問題的規定》全面規定了旅行社應承擔的十幾種主要法律責任。（在第五部分詳細解釋）

四、常見旅游風險管控建議

通過分析可以得出，旅行社的風險大部分是來源于旅行社的外部，由于法律原因導致旅行社承受的風險過于集中。為了解決旅行社對外經營的風險過分集中的問題，降低旅行社經營中的法律風險，保證旅游行業的健康發展，我們認為旅行社應從以下幾個方面入手建立旅行社法律風險管控體系：

（一）旅行社的經營者要樹立保險意識，建立完善的保險保障體系，提高抗風險能力。具體建議要建立高中低搭配的旅游保險體系，即A、給每位游客在團費中購買一份較低額度的旅游意外保險。B、推薦每位游客自費購買一份額度較高的旅游意外保險。（一般旅行社要積極辦理保險兼業代理許可證，回傭手續費也是一份收入，可抵回贈送意外險的成本）C、購買額度較高的旅行社責任險。

（二）要提高旅行社的風險管理水平，旅行社最好聘請專業的法律顧問律師對旅行社常見的經營行為進行必要的指導，例如簽訂國家旅游局推薦使用的合同、包團單位簽訂的合同要經過律師審查、合法聘用導游，審慎選擇旅游輔助者，如選擇合法經營并具有相應安全保障能力的住宿、交通、餐飲、游覽、娛樂、購物經營者等，事前預防和避免一些不必要的法律糾紛。

（三）旅行社選擇有保險保障能力的旅游輔助人。在我們處理的交通事故案件中，由于旅游汽車公司的原因導致旅行社承擔先行賠付的法律責任。旅行社在承擔先行賠付責任后，向旅游汽車公司追償時，卻發現旅游汽車公司沒有能力向旅行社賠付。這說明旅行社選擇的旅游汽車公司存在抗風險不足的問題。如果旅游汽車公司的責任保險足額，不僅可以提高汽車公司的抗風險能力，還可以提高理賠效

率，縮減成本。同樣情況也發生在景區、賓館、餐廳、商店和娛樂場所。我們建議旅行社，要求其必須選擇有足夠保險保障能力的旅游輔助人，這樣可以從根本上提升旅游行業的風險管控水平。

（四）旅行社要協助保險公司進行一些賠償數額較大的保險理賠案件的追討工作。旅行社責任風險很大一部分是來源于旅游輔助者或第三人。保險公司進行保險理賠后，要按照法律規定行使代位求償權，通過法律程序向直接責任人追償，以減少保險損失，從而降低旅游行業的風險。旅游社在保險公司訴訟過程中要提供必要的協助，包括出具相關的證明。

五、旅行社對游客的主要法律義務及應對措施

1、旅游前做好告知和警示義務：A、在門店銷售時對老人、孩子、孕婦、有過心腦血管疾病史的人士的身體健康狀況做出書面提醒，對嚴重者要求其出具“本人或家屬保證其身體健康狀況能適應旅游行程安排，對個人健康原因導致的人身傷害和財產損失完全有個人負責與旅行社無關”的聲明。B、對爬山、游泳、劃船、溫泉、漂流、探險、高原地區等存在較高風險的旅游項目在行程表中做出書面針對性安全提醒。C、導游在整個旅游過程中都要強調安全注意事項，在每個具體的景點前都要針對性的強調具體景點的安全注意事項。

2、旅游途中及自由活動期間事發時要盡到提示義務、救助義務。一旦發生人身傷亡或重大財產損失的突發事件，旅行社工作人員要做到A、報警

110、報急救120、保護現場、展開救治、報告地接社、報告組團社、報告旅游局、報使領館、通知家屬、報保險公司。B、地接社負責人到現場或醫院、組團社負責人到現場、必要時保險公司人員到場、配合警方、旅游局等政府相關部門調查處理、墊付相關費用。

3、旅途中及自由活動期間的協助義務、補充賠償義務：A、人身傷害、或財產損失案件有明確侵權的第三人的要盡到協助游客向第三人索賠的義務。如自由活動期間游客被盜、被搶、被打等，協助報警、協助維權、所有費用和責任由侵權人承擔，找不到侵權人的客人承擔。B、旅游輔助者的經營場所即景區內、酒店內、餐廳內發生的第三人侵權導致的人身傷害、財產損失責任承擔有爭議。旅游輔助者要區分情況承擔部分的安全保障義務。C、除旅行社及輔助者之外的第三人造成游客人身損害、財產損失的如果旅行社沒盡到協助義務存在過錯，根據過錯程度應承擔補充賠償責任。比如：游客求助時未到場，未采取合理措施導致損失擴大，未協助報警、就醫導致嚴重后果等。

4、旅途中的安全保障義務、補充賠償義務：在景點景區、旅游車上、酒店、飯店、購物、娛樂場所等旅游進行中發生的與旅游輔助者相關的人身傷亡和財產損失旅行社及旅游輔助者都要承擔安保義務。旅行社處理此類問題最主要的原則是，旅行社與游客及家屬建立統一戰線，引導客人和家屬直接與旅游輔助者展開談判，集中焦點、鎖定目標-旅游輔助者，盡量盡快在事發現場解決賠償問題，簽訂書面賠償協議。把握好游客及家屬想盡快拿到賠償款的心理，景點、景區、地結社等旅游輔助者不愿把事情鬧大、害怕媒體曝光影響信譽形象、還要承擔出事游客家屬食宿、招待費用，愿意早日解決問題，越拖越被動等心理，爭取能圓滿在事發地解決問題，不留后患。否則，一旦回到深圳旅行社將直接面對游客，可能要承擔先行賠償的責任，賠償客人后再去找旅游輔助者追償。

5、旅游意外保險的協助理賠義務。一定要有保險意識，雖然旅游意外險不再強制購買，但建議旅行社給你的客人至少購買一份底額度的旅游意外險，并推薦客人自費購買一份高額度的旅游意外險。國內贈送意外險最好能達到每人30萬保額，推薦客人購買意外險最好高于每人30萬保額。意外保障范圍：A、意外傷害：指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體遭受的傷害。

B、急性病食物中毒 高原反應 等。C、通常不保：身體本身已有的疾病、心腦血管疾病、慢性病、感冒發燒等。D、一般治療時不要用醫?？?。

6、旅行社責任賠償義務。A、旅行社組織的旅游活動中因被保險人疏忽、過失導致客人發生的人身傷亡、財產損失應承擔的賠償責任；因意外事件被保險人應承擔的賠償責任；法院裁決后判決被保險人承擔的賠償責任等，常見的有交通事故、食物中毒、代管的證件行李丟失等。B、一定要買足額的責任保險，建議目前的責任險事故中個人賠償額度為每人80萬，每次事故800萬，全年累計800萬。如果萬一出現群死群傷的重大交通事故、食物中毒事故，車隊、酒店、景區無力承擔賠償責任，或事發后未與客人達成協議，客人只按旅游合同起訴旅行社承擔違約責任的情況下旅行社不至于面臨關門、倒閉的滅頂之災。C、如果出現重大責任事故，一旦旅行社責任保險額度不夠旅行社要自行承擔責任險額度外的賠償責任。

7、旅行社的謹慎選擇義務。A、選擇合法資質的地接社，除實力、信譽外主要注意要求地接社購買足夠額度的旅行社責任保險。B、選擇好當地有實力的車隊，不要圖便宜用無資質的車隊，注意要求車隊購買各種保險齊全，對乘客座位險要求不少于50萬每人，一次事故不少于1000萬的額度。C、對景區、酒店、飯店及其他旅游輔助者的選擇一定要其合法的營業執照、有相關的公眾責任險等。

8、旅行社的先行賠償義務。A、旅游經營輔助者違約如果沒有能在當時處理好糾紛，客人沒有得到賠償，可以回到出團地依據旅游合同要求組團社承擔違約責任，組團社要先行賠償客人的損失。B、旅行社賠償客人損失后可以選擇向保險公司理賠或向旅游輔助者追償。

9、旅行社的連帶賠償義務。A、承包、掛靠者、業務人員、工作人員、分社、營業部等造成游客人身傷害、財產損失的旅行社與上述主體承擔連帶賠償責任或先賠償責任。旅行社承擔責任后可以向上述主體追償。B、某些情況下游客起訴旅游輔助者時，旅行社作為共同被告，法院判決旅行社承擔連帶賠償責任。

10、旅行社的保密義務。未經游客同意泄露、公開其個人信息的要承擔賠禮道歉、賠償損失的責任。

第三篇：怎么處理冒名貸款

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http://s.yingle.com 怎么處理冒名貸款

近年來，銀行或其他金融機構的工作人員，利用職務便利，冒用他人名義進行貸款的行為越來越常見。那么，怎么處理冒名貸款?今天贏了網小編針對這一問題，整理了相關資料，希望能給您提供幫助。

一、冒名貸款的常見形式

1、頂名貸款

指信用社內部人員以自己名義為不符合條件的親朋好友辦理正常手續的貸款，將貸款歸其親朋好友使用。

2、搭名貸款

指信用社內部人員因自己或親朋好友無法貸出貸款，而在其他貸款人貸款時要求其多貸出一部分，將多貸出部分供自己或親朋好友使用的行為。

3、盜名貸款

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指信用社內部人員利用職務之便，在他人不知道情況下，使用其名義貸款歸個人使用的行為。

4、假名貸款

指信用社內部人員利用職務便利，編造假名進行貸款，歸個人使用的行為。

二、冒名貸款存在的原因

頂冒名貸款形成時間，從2000年農村信用社開始推行小額農貸一直持續到2017年上半年，2002-2017年達到頂峰。時間跨度長、違規數量大、涉及機構廣。究其原因，有歷史原因、社會因素、體制問題，但更主要的是農村信用社粗放管理、粗放經營所致。

(一)制度不健全是形成冒名貸款的基本原因

多年來，由于農村中小金融機構管理體制不順，農村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效監督，內部管理制度不健全，工作的重心偏重于擺脫經營困境、發展業務，內部規章制度滯后業務發展，有的制度在業務、環境、體制發生變化的情況下不能及時進行修訂，出現制度不合理、不適應的情況。如對小額農貸、聯戶

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聯保貸款等業務推出后不能及時制定行之有效的風險防范操作流程、細則，銀監會在2004年出臺《商業銀行授信工作盡職指引》后，各家農村中小金融機構沒有按照指引的要求對貸款管理方面的規章制度進行及時的補充、完善和調整。

(二)制度執行不嚴格是形成冒名貸款的直接原因

銀監會成立后，相繼出臺了一系列法規，信用社行業管理部門相應制定了一大批信貸管理規章制度，各縣市區信用社先后完成一級法人社管理，但頂冒名貸款未得到有效扼制。制度執行不力，有法不依、有章不循、違規辦理、違法操作是形成頂冒名貸款的直接原因。一筆貸款發放牽涉到信用社主任、外勤副主任、客戶經理和監督檢查人員等多個崗位多名人員，貫穿貸前調查、貸時審查、貸后檢查等多個業務操作環節，由于各條線、各環節沒有嚴格按照規定的業務流程來辦理，“三查”制度流于形式，不能發現存在的問題或發現問題沒有引起重視，為頂冒名貸款的發放提供了可乘之機。更有甚者，部分客戶經理內外勾結，違規操作發放頂冒名貸款，這些大多與“吃拿卡要”問題并生并存。此外，由于受信貸人員數量限制等原因，客戶經理崗位輪換制度落實不到位，部分聯社客戶經理長期不進行交流，致使頂冒名貸款的問題長時間不能暴露，日積月累成重垢。

(三)員工素質不高是冒名貸款長期存在的內在原因

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受地域和業務性質的影響，農村信用社自成立以來，在各類銀行機構中，一直被視為“弱勢群體”，其他銀行高端人才不愿意進，自身人才潰乏，大量信貸人員未接受正規業務學習，大多憑經驗操作業務，缺乏風險防范意識。在整體管理粗放的環境下，缺乏職業道德教育，有的員工較多考慮績效考核中的利益或者為個人謀私利，不準確、不充分履行自己的工作職責。

(四)內部監督缺失是冒名貸款泛濫的重要原因

盡管各家聯社成立后，都設立了稽核監督部門，但人力不足、地位弱化使其職能并沒有得到充分發揮。前幾年各家聯社稽核檢查看，每年基本只開展高管離任稽核方面的檢查，而且只是泛泛檢查，審計意見就問題說問題，信貸業務方面的專業檢查很少;近年來，稽核監督得到重視，每年都能夠組織多次信貸、合規方面的檢查，但從實際情況看，監督檢查不深入不徹底，很多檢查在一定程度上走了過場，許多問題未能及時發現，或者是發現后不能及時、徹底糾改，內部監督的效果不理想。此外，對相關責任人的處罰不力，部分聯社對頂冒名貸款的相關責任人不按規定進行嚴肅追究，而是礙于情面姑息遷就，不能起到警示與防范作用。

三、處理冒名貸款的方法

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1、被冒名人應積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協商(如果銀行拒不解決，可向人民法院上訴，要求銀行承擔因“審核不嚴”帶來的相應法律責任)。

2、被冒名人要注意搜集證據，鑒于冒名貸款的各式合同、證據非本人簽署，可以申請法律鑒定。

3、被冒名人切勿聽信任何中介機構可以“洗白”信用記錄的謠言，選取正規的法律程序解決問題。

以上就是贏了網小編就“怎么處理冒名貸款”的問題為您總結的相關知識。當您遇到被冒名貸款的情況時，要注意搜集證據，積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協商，以便利用好法律武器保護自己的權益。如有疑問，歡迎到贏了網進行律師咨詢。

來源：（怎么處理冒名貸款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辯護.相關法律知識

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沒

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可

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收

繳

賭

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第四篇：冒名貸款案

冒名貸款案

案例簡介：

汪某通過中介介紹以自己的住宅用房作抵押向某支行申請借款。貸款發放后，汪某僅在第一個月歸還貸款利息，之后幾個月始終未把利息還上?？蛻艚浝矶啻坞娫挻呤瘴垂?，上門催討。結果發現，房主的妻舅蔡某盜用房主汪某的身份信息及房產證、土地證原件向支行騙貸。事情發生后，支行找到實際借款人蔡某夫婦，他們對騙貸一事供認不諱。通過多次交涉，蔡某夫婦歸還2萬元本金，2.5萬元利息。之后蔡某夫婦逃匿，支行遂向公安報案。后蔡某夫婦被檢察院逮捕，被法院判處刑罰。由于貸款資金已被蔡某夫婦揮霍，無法追贓，導致貸款損失。

案件實情：蔡某夫婦在其妹夫汪某家暫住，偶然間翻到汪某夫婦的戶口本及所住房子的房產證、土地證原件，便動起了壞腦筋。蔡某夫婦盜用其妹妹和妹夫的戶口本及房產證、土地證原件，并制作二張假的身份證（名字和身份證號碼用汪某和其妻子，頭像用蔡某夫婦的照片），找到中介機構向銀行申請貸款。支行客戶經理與中介相熟，一時疏忽大意，未認真核對蔡某夫婦的身份信息就答應放貸。之后去實地調查，蔡某夫婦剛好住于房內，并拿出房產證、土地證原件陪同去房地產管理局登記辦妥了抵押登記手續，支行客戶經理信以為真，發放了貸款，最終導致貸款損失。風險點評：

客戶身份辨別是信貸工作的第一道防線，為什么許多信貸員栽在這道看似簡單的環節呢？

一、重抵押，輕調查，可以說放棄應盡的調查職責；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、沒有進行必要的客戶身份核查，導致犯罪分子作假成功。

第五篇：經濟合同法律風險控制

一、合同風險控制總則篇

1、要約及承諾的發出及撤回風險

（1）是否成立要約（參見附件1要約書及附件2要約邀請書）；（2）要約如何撤回（參見附件3要約撤回書）；（3）要約如何撤銷（參見附件4要約撤銷書）（4）是否成立承諾（參加附件5承諾書）（5）承諾如何撤銷（參見附件6承諾撤銷書）

2、審查簽約主體是否合格

（1）對法人的資格審查。a是否依法成立；b有沒有必要的財產或經費；c是否有自己的名稱、組織結構和場所；d是否能獨立承擔民事責任，主要查看是否能夠提供企業法人營業執照、企業代碼證;（2）對非法人單位的資格審查。a是否按規定登記并取得營業執照;b分支機構以其所從屬的法人單位的名義簽訂合同的,審查其所從屬的法人單位的資格及其授權;（3）對外方當事人的資格審查。a該企業或組織是否合法存在;b法定名稱、地址、法定代表人姓名、國籍以及企業或組織注冊地；c企業是有限公司還是無限公司，是否具備法人條件;

（4）對自然人個人的資格審查。a是否具有相應的民事行為能力;b是否可以獨立訂立的合同；c，不能獨立簽訂的，能否取得該自然人的法定代理人的追認。

(5)對于特殊行業的當事人,是否能夠提供生產許可證、經營許可證或相應 的資質；

特殊許可經營的行業： 必要經營資質的行業：

3、與簽約主體相關的當事人的資格審查

(1)對保證人的資格審查。A是否具有民事行為能力；b保證人是否具有代為清償主債務的能力;c保證人的限制性規定：

一、國家機關不得作為保證人，但是經國務院批準為使用外國政府或國際經濟組織貸款進行轉貸的除外；

二、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得作為保證人；

三、企業法人的分支機構（除有書面授權）、職能部門不得作為保證人。

(2)對代訂立合同的代理人的資格審查。a審查代理人的代理身份和代理資格即是否有被代理人簽發的授權委托書;b其代理行為是否超越了授權范圍;c審查其代理權是否超出了代理權限。

4、審查對方是否具有履約能力

根據合同標的的大小、對企業的影響程度和依賴程度考慮審查深度(1)要求對方提供或查詢銀行征信證明；(2)提供財務報表(3)實地考察(4)

5、審查合同名稱與合同內容是否一致（1）核查合同內容性質；

（2）合同名稱是否涵蓋合同內容；

6、審查合同訂立程序是否合法

審查合同訂立程序是否合法，應從以下幾個方面進行：

(1)審查合同是否需要經過有關機關批準或登記或備案，如果有關法律、法規規定需要履行上述手續的，應審查是否履行了上述手續；

(2)如合同中約定經公證合同方能生效，應審查合同是否經公證機關公證；(3)如果合同附有生效期限，應審查期限是否屆至；

(4)如果合同約定第三人為保證人的，應審查是否有保證人的簽字或蓋章，(5)采取抵押方式擔保的，如法律規定或合同要求必須辦理抵押物登記的，應審查是否辦理了登記手續；

(6)采取質押方式擔保的，應按合同中約定的質物交付時間，審查當事人是否履行了質物交付的約定。

(7)審查合同雙方當事人是否在合同上簽字或蓋章；(8)簽名或印章上的企業名稱是否和當事人姓名或者名稱一致；(9)簽字人是否是企業法定代表人或其授權代表；(10)簽字蓋章的方式是否符合法律規定或合同的約定。

7、審查合同條款是否完備

6.1審查合同是否具備以下必備條款：

（1）當事人的名稱或者姓名和住所；（2）標的；（3）數量；（4）質量；（5）價款或報酬；

（6）履行期限、地點和方式；（7）違約責任；（8）解決爭議的方法。

6.2必備條款外，建議包含下列條款：（1）保密條款；（2）由誰負責解釋條款；（3）補充條款訂立方式

以上條款應做到具體、明確、切實可行。

9、注意締約過失責任 如何界定締約過失（1）是否為惡意磋商行為；（2）應當披露的的信息未披露；

（3）是否能利用締約過失責任維護權益；

9、注意合同的有效性問題

（1）審查合同條款及簽訂合同的過程中，是否涉嫌存在合同法中所規定的合同無效、免責條款無效、可申請變更或撤銷的情況；

（2）合同中的約定是否違反法律、行政法規的強制性規定；

（3）審查合同中所用的法律術語、技術術語是否規范；

（4）審查交易標的物的質量標準是否符合法律的明確規定；

（5）審查合同名稱與合同內容、屬性是否一致，特別是有名合同的名稱與合同內容是否存在沖突。

注：合同個別條款無效并不導致整個合同無效，整個合同無效并不導致合同約定的仲裁條款無效。

10、審查合同形式是否合法。

對合同的形式法律、行政法規規定采用書面形式的，應當采用書面形式。應當采用書面形式訂立的合同包括：融資租賃合同、建設工程合同、技術開發合同和技術轉讓合同及借款合同（自然人借款另有約定的除外）保證合同、抵押合同、質押合同等，定金應以書面形式約定。

10、對合同條款明確性的審查

在審查應注意合同中的權利義務是否明確，以避免當事人因權利義務不明而喪失權益或導致損失。此類審查包括可識別性、明確性。（1）條款內容是否明確、具體、可識別、可履行；

（2）合同約定的程序是否明確、具體且定有時限、義務歸屬；（3）爭議處理方式是否明確具體且有時限、義務歸屬；

（4）條款之間是否由于配合問題而存在權利義務不明確的缺陷；（5）是否由于表述不嚴謹而存在權利義務不明確；（6）權利義務及違約是否具備可識別性；

（7）附件內容是否明確、是否與合同正文沖突，如有沖突是否有解釋順序。

11、對合同條款實用性的審查（1）是否明確界定雙方各自的責任；（2）是否設定避免爭議的條款；

（3）是否明確合同中履行方式及順序、履行地點；

（4）合同中對管轄等條款。

12、合同變更及轉讓階段需做的審查

（1）合同變更協議是否采用不采用書面形式；（參見附件7合同變更協議書范本）

（2）合同變更是否履行法律規定的批準、登記手續；

（3）合同轉讓是否采用書面形式：（參見附件8合同轉讓協議書范本）

（4）合同變更是否履行法律規定的批準、登記手續

股東變更登記流程 股權轉讓協議流程

13、不可抗力的法律風險控制

（1)確定不可抗力事件的范圍：尤其是雙方需要特別排除的事件，如政府行為是否屬于不可抗力等；

(2)事件發生后通知對方的期限以及遲延通知的責任；（參見附件9不可抗力通知書）

(3)出具證明文件的機構：（權威專業鑒定結構）

(4)不可抗力哪些導致合同解除，哪些只是部分解除，哪些只是暫停履行等；(5)如何減少損失措施 a費用減免、b、保險

14、合同解除階段的審查（1）合同解除條件是否成立；

（2）合同解除通知書是否寄送；（參見附件10合同解除協議書）合同解除通知書的送達形式：（3）是否有行使抗辯權的情形；（4）是否有行使保全措施的情形；（5）是否有減損措施 合同解除后的減損措施有：

二、合同風險控制分則篇

1、買賣合同

(1)注意審查對合同項下標的的描述，應當有品名、規格、型號、數量、單價（或總價）。

(2)交貨條款：交貨時間、地點是否確定，不確定情況如何推定(3)付款方式是否明確(4)驗收方式是否明確

(5)應注意審查運輸費用的承擔、運輸和交貨條款的是否銜接

（6）買賣標的轉移時間是否確定（7）標的物上的知識產權歸屬是否明確

（8）標的物交付期限是否能確定，不能確定如何推定（9）因買受人人原因致未按期交付的風險承擔主體如何確定（10）路貨買賣中的風險負擔責任是否明確（11）受領延遲的風險負擔如何確定(12)檢驗條款是否約定明確，以何標準檢驗(13)是否滿足約定的包裝要求

（14）標的物存在瑕疵的的質量擔保責任是否明確（15）買受人的是否盡到通知義務（通知書見附件）(16)注意安裝、調試、初驗、試運行和終驗條款(17)注意保修期限的起始點和保修期內故障的處理。(18)索賠和違約責任是否符合雙方約定和法律規定(19)爭議解決：注意審查仲裁條款的效力問題。

(13)不可抗力條款：應注意對不可抗力的界定是否和法律規定的一致。（14）注意分期付款買賣合同的解除問題(15)注意分批交貨合同的解除問題

（16）注意試用買賣、憑樣品買賣那些條件下導致合同解除的問題 購房合同注意事項

（1）合同簽訂前重點核查開發商相關資質： a 開發商的營業執照、房地產開發企業資質證書;b一證兩書：《商品房預售/銷售許可證》、《商品住宅質量保證書》、《住宅使用說明書》。c交房一定要有新建住宅交付使用許可證》。d、房管部門統一制定的內、外銷商品房預售/出售示范合同文本，可以補充協議加以修改、補充；e《新建住宅質量保證書》f《新建住宅使用說明書》

2、租賃合同

(1)、注意《合同法》對租賃期限的特別規定（《合同法》第214、215條），這是租賃合同審查的重點之一。

(2)、對于出租方對租賃標的是否享有完整的權利。鑒于審查合同時缺乏相關的權利證明材料，因此可以要求出租方對于其享有對租賃標的的完整權利作出

承諾，并在違約責任條款中明確若出租方違反該承諾保證的，視為出租方違約。出租方對租賃標的物是否享有完整的權利，往往影響到合同的效力，因此在審查時應當特別注意。

(3)、租賃標的的維護問題，《合同法》第220條規定，原則上是由出租人履行維護義務，但當事人可以約定，因此在審查合同時應注意是否由關于標的物維護的特別約定，如沒有，在維修義務屬于出租方。

(4)、租賃合同中如有轉租條款的，應審查是否明確轉租需經出租人同意。此外，應根據情況提示轉租的法律后果，及承租人度于租賃標的的毀損滅失仍應向出租人承擔賠償責任。

(5)、一部分合同采用的名稱是《租賃合同》，但通讀合同全部條款后會發現，改合同實質上是一個融資租賃合同，合同法對融資租賃合同有專門的規定，因此熟悉這些規定才能對融資租賃合同進行全面審查。同時，對融資租賃合同，通常宜采用買賣和租賃兩個合同分別進行約定，因此應注意兩份合同的呼應一致。

(6)、違約責任方面，應注意出租人遲延交付租賃標的，交付的租賃標的有瑕疵（包括權利瑕疵和質量瑕疵等方面）的違約責任，承租人遲延支付租金、違反合同約定使用租賃標的、擅自轉租、擅自改善租賃標的等方面的違約責任。

3、建設工程合同（工程類合同）

(1)、這類合同特別要注意審查合同總額或稱工程總價和款項支付條款之間的聯系，特別要注意是否有對工程款的審計的條款。有些合同在工程概況條款中約定了合同總額，該數額是確定的，但在付款條款中又約定了經審計后再付款，顯然，這樣的合同條款是相互矛盾的，因當在合同總額中寫明是暫定數額，具體款項案審計結果確定。

(2)、工程類合同涉及大量的合同附件，要注意與合同的相關條款的一致性。(3)、竣工驗收條款和付款條款是緊密聯系的，因此要注意審查竣工驗收條款。此外，竣工驗收又關系到交付、保修期等。

(4)、注意違約責任的約定，特別要注意到工期延誤、因工程質量問題造成無法驗收時的違約責任等。

(5)、對于經過招投標程序的，還需要審查有關的招投標文件與合同約定是

否相符。

4、業務合作類合同

(1)、對于業務合作類合同，首先要審查合作各方是否具有合作的主體資格條件，尤其是對特定的行業如通信類行業，必須經過特定的審批，取得從事該行業的資格，如果不具備這樣的資格，可能導致所簽訂的合作協議因違反法律、行政法規的強制性規定而無效。

(2)、需要認真審查合作各方的義務，分析可能出現的違約情形，對各方的責任應界定明確。

(3)、涉及合作分成的條款應仔細審查。(4)、注意違約責任條款。

(5)、合作類合同中往往有保密條款存在，如沒有的，一般可以建議增加。(6)、部分合作類合同為了規避對主體資格的限制，雙方會采用代理方式進行合作，對這種合作模式應注意費用的支付問題，在合同條款中不應出現“業務分成”等概念，有關費用只能以代理費等形式體現。

5、廣告發布合同

(1)、發布合同因發布的媒體不同，對于合同條款的約定也有所不同，應當注意的是在電視臺、電臺發布的廣告，必須有播出證明作為合同的附件，同時該播出證明也是支付價款的依據。

(2)、對于戶外發布廣告如路牌、電子顯示屏等，則應注意審查保養、維護的約定。

(3)、部分發布合同往往和制作相聯系，發布方還承擔廣告制作的義務，因此對于合同中涉及的制作條款也應認真審查（具體見廣告制作合同的審查部分）。(4)、注意對違約責任條款的審查。

6、廣告制作承攬合同

(1)、廣告制作合同也因制作的廣告類型不同而體現出不同的權利義務約定方法。在審查時應當注意定做方獲委托方對制作的要求，一般這種要求應以書面形式提出，并作為合同的附件。

(2)、該類合同應符合合同法中關于承攬合同的規定，因此審查時應熟悉掌握合同法和廣告法的相關規定。

(3)、需要認真審查的條款是驗收條款，主要涉及驗收的標準和方法。驗收條款與付款、違約責任、制作要求的條款密切相關，因而需要重點審查。

(4)、付款條款應聯系驗收條款審查。(5)、注意對違約責任條款的審查。

附件：各類合同范本

1、要約

2、要約邀請書

3、撤回要約書

4、撤銷要約書

5、承諾書

6、撤銷承諾書

7、合同變更協議書

8、合同轉讓協議書

9、不可抗力通知書

10、合同解除協議書

11、一般性商品買賣合同

12、商品房購買合同

13、商事租賃合同書