第一篇：案例一 農信社冒名貸款失控

案例一

農信社冒名貸款失控

引言

近幾年來，屢屢發(fā)生的巨額經濟案使農村信用社被扣上“金融業(yè)的弱勢群體和發(fā)展上的后進者”的帽子，先天的優(yōu)勢淹沒在百姓萬千感慨和唏噓的嘆息中。農村信用社在承受巨大經濟損失的同時，其社會信譽也被推向浪尖風口。一名信貸員突然死亡，牽出農信社史上最大金額的冒名貸款案件。

1．公司背景

農村信用合作社（Rural Credit Cooperatives，農村信用社、農信社）指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產對農村信用社債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業(yè)務活動受國家法律保護。其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展提供金融服務。依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調節(jié)農村基金，支持農業(yè)生產和農村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。農信社分為以下部門，農信社合作社，農信社國際金融部門，政通農信社培訓學校，農信社信貸部門等，是目前有銀監(jiān)會和國務院雙重領導的部門。

近十幾年來，在全國范圍內，農信社的頂名、冒名貸款層出不窮。信貸風險是各種操作風險中的重點，而冒名、頂名貸款則是引發(fā)信貸風險的主要因素。所謂頂名、冒名貸款，是利用別人的名義向銀行申請貸款，歷來就是農村信用社信貸風險控制的重點之一，也是監(jiān)管部門對農村信用社風險監(jiān)管的重要關注點。由于冒名、頂名貸款具有欺騙性、虛假性、隱蔽性，掩蓋了信貸資產的真實性和安全性，使貸前調查、貸時審查、貸后檢查等有效程序成為虛置，造成“壘大戶”、跨區(qū)域、超越權限、多頭貸款等違規(guī)貸款。貸款到期后，實際用款人往往不履行還款義務，引起貸款糾紛。尤其是業(yè)內人員與外部惡意串通或偽造冒用客戶資料形成的冒名、頂名貸款，其危害更大，對農村信用社的公眾信譽和社會形象造成惡劣的影響。

2．冒名貸款浮出水面

2011年8月，遼寧省鞍山市臺安縣新開河農信社52歲的信貸員張井志，因心臟病去世，其經辦的數百萬元違規(guī)的頂名、冒名貸款隨即浮出水面，使其所在的農信社以及數百個村民“借款人”陷入恐慌，此前他們毫不知情。銀監(jiān)會合作金融部一位人士介紹，自2000年小額信用貸款和農戶聯保貸款在農信社推廣，這類案件就幾乎“年年治理年年有”，在2002年至2005年，案發(fā)率曾達到頂峰。

小額信用貸款一般額度在5萬元以下，農信社根據借款人家庭現金流、在當地信譽、長期還款情況給予信用評級，授予相應授信額度；農戶聯保貸款，一般是由五個農戶為一個借款人提供信用聯保。這兩種制度都要求面簽，借款人和擔保人不僅要提供身份證復印件，也都要在銀行當面簽字確認才可以。小額信用貸款制度和農戶聯保貸款制度都已很嚴格，按說不應該發(fā)生這樣的案子。3.“被貸款”遍地開花

遼寧省聯社共有77家縣聯社，臺安縣聯社綜合業(yè)績排名第十，排名較為靠前。銀監(jiān)會公開數據顯示,目前有1424家農村信用社已經達到或基本達到農村商業(yè)銀行組建條件。銀監(jiān)會對農信社實行差別監(jiān)管，綜合評級指標分為六級，達到三級屬于較好的農信社就可申請組建農商行。農信社從業(yè)人員普遍年齡老化，市場化觀念轉變較慢。臺安縣聯社的職工平均年齡都在45歲以上，是鞍山市轄下四個縣級農信聯社中職工平均年齡最大的一個。

張井志從業(yè)20多年，所經辦的小額貸款金額共約3000多萬元。這個數額約占新開河農信社貸款余額的四分之一，借款人涉及當地四五個村，包括六間房村、李窖窯村、何崗村、張慌村等，共1000多名村民，人均借款3萬元，但這1000多個借款人并非均為真實借貸人，有相當部分人對自己“被貸款”并不知情。

這種冒名貸款在當地幾乎盡人皆知，在當地農信社很普遍。冒名貸款的現象在農信社并非新開河農信社一家。除了此次立案的新開河信用社，還至少涉及上述富家農信社、高力房農信社、黃沙農信社、臺安農信社共五個鎮(zhèn)的五家農信社。臺安縣共有14個鎮(zhèn)，一般一個鎮(zhèn)一個農信社，全縣共有13家農信社，近一半存在冒名貸款的現象。

4.“有身份證就能貸到款”

“被貸款”的情況有兩種，一種是此前曾經在農信社有過真實貸款，留下了身份證復印件，后被張井志用于冒名貸款。

比如杜大連泡村杜常順曾在2007年、2008年用兒媳婦的身份證作擔保，聯保貸款，此次是兒媳婦“被貸款”；趙家村的李紅喜，2011年曾用身份證替城鎮(zhèn)戶口的朋友在農信社貸款。李紅喜于2011年的這筆貸款雖然本人知情，也屬于違規(guī)貸款即“頂名貸款”，即借款人本人知情，但由于李紅喜只是名義貸款人，并非真實資金并不是用借款人使用，同樣屬于銀行違規(guī)貸款。

另一種情況是，從未和銀行打過交道，既未在銀行開過戶也未貸過款。當地一位小額貸款公司人士透露，他們也曾向新開河農信社提供身份證復印件，只要有個農村戶口的身份證復印件，就能貸到款，他們兩個人填單子，（農信社）主任蓋個戳就行了，現場辦公。

5.尾聲

冒名貸款，它就像農村信用社身上的毒瘤，嚴重影響自身的健康運行。但在全國范圍內，十幾年來農信社的頂名、冒名貸款層出不窮，為何屢治不絕，何以有效根治？如何有效防范冒名貸款風險？從體制改革與健康發(fā)展的長遠目標出發(fā)，從眼前的防范案件、安全經營考慮，農村信用社迎來的一項首要而緊迫的任務是什么？

案例使用說明：

一、教學目的與用途

1．本案例主要適用于管理學、經濟學、金融學和會計學等課程。2．本案例是一篇描述農信社冒名貸款失控的教學案例，其教學目的在于使學生對企業(yè)內部控制制度設計問題具有感性的認識及深入的思考，清楚從業(yè)人員與內部控制之間的內在聯系，掌握內部控制設計的基本原理，從群體特征和個體特征兩個角度分析問題，并提出解決方案。

二、啟發(fā)思考題

1．冒名貸款的概念是什么？

2．分析農信社冒名貸款失控問題為何屢治不絕？

3．農信社冒名貸款事件中出現的內部控制缺陷體現在哪些方面？ 4．你認為農信社應如何建設科學有效的內控機制？

三、分析思路

目前農信社在辦理貸款過程中出現大量冒名貸款現象，不僅范圍廣，而且數額多，長此發(fā)展下去，會對農信社造成不利的影響。農信社主要經營的是貸款業(yè)務，在經營過程中上級聯社出臺了一系列規(guī)范的貸款管理規(guī)章制度，然而冒名貸款產生的條件和原因何在，應采取什么有力的辦法措施解決這一問題，看法如下。

一、明確冒名貸款的概念

所謂冒名貸款，是指銀行和其他金融機構的工作人員，利用職務便利，實施了他人（或單位）名義或虛構假名貸款、利用職權要挾他人（或單位）貸款、乘辦理貸款之機截留全部或部分貸款貪污或挪用歸個人使用的行為。主要有頂名貸款、搭名貸款、盜名貸款、假名貸款四種形式。

二、冒名貸款屢治不絕的根源

冒名貸款在現階段農信社十分盛行，其產生的土壤條件不外乎如下幾個方面。

（一）經營管理隨意性，制度執(zhí)行不到位

上級聯社雖然建立、完善了信貸管理制度和加大了到期未收回貸款的追責力度，但仍出現大量的冒名貸款，究其原因，還是管理隨意性，制度執(zhí)行不力。一是部分員工放松了對新制度的深入學習、深刻理解和認真貫徹，“制度落實年”活動只掛在嘴上，寫在本上，貼在墻上，就是未落實在行動上，說一套，做一套，思想沒有與時俱進，仍然按***慣、老套路、老辦法、老經驗管貸放貸，有的甚至我行我素，上有政策，下有對策。二是基層領導、職能管理部門出于財務的壓力，從本位的、自身的、個人的、短期的利益出發(fā)，對在全員營銷貸款過程中出現的片面追求即期效益的違規(guī)行為，熟視無睹，見多不怪，檢查走過場，處罰缺力度，導致執(zhí)行制度不到位。

（二）鋪天蓋地貸款營銷，放貸人資格未審查

為了片面追求眼前效益，自上而下，一哄而起，不審資格，不顧制度、不講原則、不擇對象、不問風險，從領導到員工，從外勤到內勤，從后勤到前勤，個個都有權，人人都管貸，計劃到崗，任務到人，考核到位，鋪天蓋地搞傾銷，普天大地搞違規(guī)，頂天立地駝處罰，歡天喜地收利息，驚天動地抓效益。這樣，慫恿了一批違規(guī)人員，傷害了一些守法員工，危害了農信社的長期利益。

（三）沉重財務計劃壓力，倒逼貸款擴張營銷

按政策規(guī)定，農村信用社支持的對象是農村、農業(yè)、農民，面對的是弱勢產業(yè)、弱勢群體，成本高、收益低，這是不爭的事實。然而，自上而下沒從實際出發(fā)，致使出現沉重財務計劃壓力，倒逼貸款擴張營銷的怪現象，一方面上級聯社下達過高的盈利計劃，剛性的績效掛鉤考核，另一方面基層各社為了增收入、保工資，片面追求即期效益，硬性的收息任務，迫使詢找息源，競賽相盲目擴張貸款規(guī)模，有的闖紅燈，踩著黃線走，化整為零，超權放款，為爭奪客戶資源，不顧制度規(guī)定，大開冒名貸款之門，造成一戶多頭、多名、多處反復貸款。

（四）過多貸款審批環(huán)節(jié)，過少授權授信額度

按現行制度規(guī)定，一個客戶借一筆貸款，從調查建檔到貸委會審批發(fā)放，需要一個漫長而又復雜的過程，一是審批環(huán)節(jié)多。大額須經縣、市、省層層報批，每一筆貸款往往是上級聯社轉來轉去，部門壓來壓去，基層社跑來跑去，客戶等來等去，最后貸款未批問題哪兒來哪兒去。二是報批手續(xù)復雜。每筆貸款既要紙質文本材料，又要電子檔案材料，按現行信貸風險管理系統、貸款流程要求，一筆貸款要經過各個操作環(huán)節(jié)和多道電子指令，程序過于復雜，手續(xù)過于繁瑣，加之貸委會人員難碰頭，一筆貸款從調查到最后一道電子指令，時間遙遙無期，作為外部客戶“時間就是金錢”，耽誤了時間就錯過了商機，作為內部員工“遠水救不了近渴”，沒滿足客戶需要就等于趕走了客戶，所以部分信貸人員只好簡程序，省環(huán)節(jié)，在自身的權限之內甘愿冒險當第一責任人為客戶化整為零或冒名貸款。三是辦理抵押手續(xù)難。超過一定額度的貸款需辦抵押手提續(xù)，合規(guī)有效抵押不僅要辦理它項權證手續(xù)，還要由客戶交納一定的費用，農戶能作抵押的只有房屋，而在農村有99%以上沒辦房產證，為迎合客戶的心理，方便農戶需要，少數信貸人員于規(guī)章制度而不顧，利用其親戚朋友的名義為其一人貸款數筆。

（五）殘缺客戶信息采錄，失真誤導信貸檔案

冒名貸款的大量出現，有很大程度與基層社信貸管理工作不扎實、不到位密切相關。一是殘缺客戶信息采集。一方面上級下達客戶信息采集任務要求高逼得緊；另一方面基層社時間短、范圍廣，工作不到位，致使信息采錄不全面。二是失真誤導信貸檔案。不全面的客戶信息采錄自然帶來信貸系統存入的信貸檔案資料庫失真，導致放款沒有可靠依據，冒名貸款盛行。

三、多方面體現內部控制缺陷

在刑事方面，作為信用社主管人員，利用職務之便利，多次挪用、侵吞本單位及客戶的資金，嚴重觸犯了我國《刑法》的相關規(guī)定，已構成挪用資金罪。所謂挪用資金罪，是指公司、企業(yè)或者其他單位的人員，利用職務上的便利，挪用本單位資金歸個人使用或者借貸給他人，數額較大、超過三個月未還，或者雖未超過三個月，但數額較大、進行營利活動的，或者進行非法活動的行為。

在操作層面，根據我國《商業(yè)銀行法》及《某省農信社貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行）》等相關規(guī)定，該縣聯社審貸小組成員無視法律法規(guī)，對未經集體討論的貸款在貸審小組記錄簿上簽名；在臨柜辦理貸款時，未認真審查貸款是否經有權審批人審批，直接經辦了大量的假、冒名貸款。同時，經辦了部分主任超個人權限的假、冒名貸款，而且未妥善保管會計檔案，未認真執(zhí)行會計檔案調閱制度，導致柜員涂改傳票印章。因此，在操作層面上都已嚴重違法違規(guī)。

在稽核方面，農信社稽核科長在多次稽核中并未發(fā)現報告貸款增加異常，未引起警覺并調查跟蹤。對一些違規(guī)發(fā)放貸款問題又未進行深究；特別是張井志任職期間，未發(fā)現存在違規(guī)問題，為張井志長時間連續(xù)作案提供了機會。

在領導方面，罪犯作案時間長達多年，涉案金額之大，筆數之多，持續(xù)時間之長，令人觸目驚心。尤其是2005年以來開展了操作風險檢查、案件專項治理和貸款上戶核對排查工作，卻未及時發(fā)現該案，給該縣農信社造成了嚴重后果，暴露出該縣聯社主要領導在抓員工的思想教育及黨風廉政建設、干部管理、規(guī)范化建設、案件治理和風險管控長效機制建設等方面存在重大缺陷和隱患，對該案負有主要領導或領導責任。

四、如何建設科學有效的內控機制

完善制度，加強合規(guī)操作，戰(zhàn)略驅動，規(guī)則先行。制度完善了，機制創(chuàng)新了，基礎就打牢了。

一是完善信貸管理制度。

要嚴格執(zhí)行農戶貸款發(fā)放的公示制度，貸款審批環(huán)節(jié)要堅持公開、透明，明確貸款審批、發(fā)放、管理過程中各崗位的職責，嚴格執(zhí)行責任追究制度。主任、信貸員要實行雙人調查、審核、簽字，嚴格禁止主任或信貸員一人發(fā)放貸款。

二是完善內控制度建設，建立有效防范包括冒名貸款在內的各類風險的長效機制。建立一個獨立的自上而下的監(jiān)督檢查部門，以加強內部審計的權威性。同時，要進一步加大稽核檢查力度，切實做到每筆貸款核對、審查無誤，通過自查，及時發(fā)現風險苗頭，并予以解決。

三是建立科學合理的用工機制，按照專業(yè)化、職業(yè)化的要求，構建一個高水平的專業(yè)員工隊伍。要加快人事制度改革，引入競爭機制；按照金融企業(yè)經營效益原則，建立“能進能出”的人員流動機制、“能上能下”的干部任免機制、“拉大差距”的收入分配機制和“嚴肅查處”機制。

再好的制度，沒有好的執(zhí)行也會走向它的反面，合規(guī)操作是銀行立信之本，發(fā)展之基。只有加強基層網點主任、員工學習規(guī)章制度的力度，使他們清晰認識、熟練掌握各項制度，按章辦事才有保障。首先要對基層員工開展定期培訓，彌補現在崗前一次性培訓的不足。其次要加強責任制度，對造成損失金額較大的網點一把手及分管領導實行一票否決制度，對每個崗位簽訂責任狀，明確任務，層層落實，互相監(jiān)督，提高工作責任心。再次要加強內部稽查力度。采取定期稽查和不定期稽查相結合的監(jiān)督體制，從嚴把握稽查人員的配備和資格審核。最后要加強員工教育。對于規(guī)章制度的執(zhí)行，要求每名員工從小事做起，正確辦理每一筆業(yè)務，認真審核每張票據，嚴格執(zhí)行業(yè)務操作系統安全標準。

部分農村信用社員工的工作作風存在嚴重問題，有紀不遵，有法不依，主要表現為“一懶二散三放松”。“一懶”即開展工作懶，任務相互推諉，分內工作敷衍了事，分外工作決不沾邊。“二散”即人心渙散，作風散漫。由于管理缺乏正規(guī)性，部分員工對農村信用社的發(fā)展前景喪失信心，認為前途渺茫，許多員工已開辟“第二產業(yè)”，甚至“第三產業(yè)”，形成“上班不出勤、出勤不出力、出力不出效”的散漫作風。“三放松”即放松學習，放松政策，放松監(jiān)管。要抑制這種現象就要從“嚴”字上努力。首先要嚴明紀律，明確工作職責，從工作作風上抓。其次要嚴肅對待，增強主人翁意識，從工作態(tài)度上抓。三是要嚴格處理，建立完善的處罰體制，從懲戒力度上抓。

四是要嚴密監(jiān)督，防止前“腐”后繼，從稽查監(jiān)管上抓。

“嚴”字治社，最關鍵的環(huán)節(jié)是在人事機制上。農村信用社的發(fā)展需要一支有理想、有道德、有文化、有紀律的員工隊伍，特別是基層員工隊伍代表著農村信用社的形象，是農村信用社發(fā)展的主力軍。加強員工隊伍建設首先要嚴格把握入口關、考核關、獎懲關、培訓關；其次要消除“親屬派”、“家族化”，引入競爭上崗制度，完善招考機制，增加考試透明度，把有責任心、事業(yè)心、工作能力強、德才兼?zhèn)涞娜瞬乓氲睫r村信用社員工隊伍中來；三是加強員工抵制誘惑的能力，這需要農村信用社以人為本，投入適當資金，加強員工的思想素質、職業(yè)道德學習，使他們樹立正確的價值觀和是非衡量標準，從而降低昂貴的風險成本。加強監(jiān)管，增強法律意識農村信用社要適應新時期的金融革命，就要把上級監(jiān)管和提高員工法律意識相結合。一是充分發(fā)揮委派會計的監(jiān)督管理責任。委派會計是農村信用聯社委派到基層社進行監(jiān)督管理的第一道防線，其應根據上級聯社文件對信貸員授信額度和貸款所需要的身份證、戶口簿、婚姻證明、貸款審批單等信貸資料進行核實，確認后才能發(fā)放貸款。二是以法律培訓為基礎，增強員工法律意識，依法維護農村信用社權益。聘請當地法官對員工進行《民法通則》、《合同法》、《擔保法》的培訓，使他們的法律意識不斷增強，并在工作中得到有效運用。三是要加強稽核檢查。農村信用聯社和基層社要設立兩級稽核隊伍，每一個社要設立一個專職稽核員，負責本社各個網點各項業(yè)務的稽核。稽核員發(fā)現問題后，要及時報告到農村信用聯社稽核部門，由稽核部門負責問題的查處，包括移送司法機關。農村信用社的業(yè)務主管機關、行業(yè)管理部門和金融監(jiān)管機構要加大對貸款真實性的監(jiān)督檢查力度，把風險消滅在萌芽狀態(tài)。

四、關鍵要點

1．科學有效的內部控制機制是解決農信社冒名貸款問題的根本。在本案例中，正是內部控制機制的缺失才導致農信社冒名貸款。

2．科學有效的內部控制應當包括分權控制，授權控制，崗位輪換控制，預算控制，憑證控制，賬簿控制，審批與稽核控制，標準處理程序控制等，還應當注意內部控制制度設計的影響因素。

五、資料來源

[1］王瑩 試論人民銀行財務風險監(jiān)測和提示預警機制的構建［J］．甘肅金

融，2013(10):84－88．

[2］張昕 人民銀行分支機構 內部控制評價研究文獻述評［J］．湖南財政經

濟學院學報，2011，27(134):70－75.[3］周翔 姜靜敏基于的人民銀行內部控制評價［J］．:，2010，25(1):36 －40．

[4］鄧昕 盧米 基于風險管理的人民銀行分支行內部控制評價［J］．審計月

刊，2008(7):39－40．

[5］人民銀行成都分行課題組 我國中央銀行內部控制評價研究［J］．金融 研究，2008(7):105－113．

[6］顏春滿 范良軍 黃玉芳 風險導向審計在人民銀行內部控制評價中的應

用［J］．中國內部審計，2011(7):56.

第二篇：怎么處理冒名貸款

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http://s.yingle.com 怎么處理冒名貸款

近年來，銀行或其他金融機構的工作人員，利用職務便利，冒用他人名義進行貸款的行為越來越常見。那么，怎么處理冒名貸款?今天贏了網小編針對這一問題，整理了相關資料，希望能給您提供幫助。

一、冒名貸款的常見形式

1、頂名貸款

指信用社內部人員以自己名義為不符合條件的親朋好友辦理正常手續(xù)的貸款，將貸款歸其親朋好友使用。

2、搭名貸款

指信用社內部人員因自己或親朋好友無法貸出貸款，而在其他貸款人貸款時要求其多貸出一部分，將多貸出部分供自己或親朋好友使用的行為。

3、盜名貸款

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指信用社內部人員利用職務之便，在他人不知道情況下，使用其名義貸款歸個人使用的行為。

4、假名貸款

指信用社內部人員利用職務便利，編造假名進行貸款，歸個人使用的行為。

二、冒名貸款存在的原因

頂冒名貸款形成時間，從2000年農村信用社開始推行小額農貸一直持續(xù)到2017年上半年，2002-2017年達到頂峰。時間跨度長、違規(guī)數量大、涉及機構廣。究其原因，有歷史原因、社會因素、體制問題，但更主要的是農村信用社粗放管理、粗放經營所致。

(一)制度不健全是形成冒名貸款的基本原因

多年來，由于農村中小金融機構管理體制不順，農村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效監(jiān)督，內部管理制度不健全，工作的重心偏重于擺脫經營困境、發(fā)展業(yè)務，內部規(guī)章制度滯后業(yè)務發(fā)展，有的制度在業(yè)務、環(huán)境、體制發(fā)生變化的情況下不能及時進行修訂，出現制度不合理、不適應的情況。如對小額農貸、聯戶

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聯保貸款等業(yè)務推出后不能及時制定行之有效的風險防范操作流程、細則，銀監(jiān)會在2004年出臺《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》后，各家農村中小金融機構沒有按照指引的要求對貸款管理方面的規(guī)章制度進行及時的補充、完善和調整。

(二)制度執(zhí)行不嚴格是形成冒名貸款的直接原因

銀監(jiān)會成立后，相繼出臺了一系列法規(guī)，信用社行業(yè)管理部門相應制定了一大批信貸管理規(guī)章制度，各縣市區(qū)信用社先后完成一級法人社管理，但頂冒名貸款未得到有效扼制。制度執(zhí)行不力，有法不依、有章不循、違規(guī)辦理、違法操作是形成頂冒名貸款的直接原因。一筆貸款發(fā)放牽涉到信用社主任、外勤副主任、客戶經理和監(jiān)督檢查人員等多個崗位多名人員，貫穿貸前調查、貸時審查、貸后檢查等多個業(yè)務操作環(huán)節(jié)，由于各條線、各環(huán)節(jié)沒有嚴格按照規(guī)定的業(yè)務流程來辦理，“三查”制度流于形式，不能發(fā)現存在的問題或發(fā)現問題沒有引起重視，為頂冒名貸款的發(fā)放提供了可乘之機。更有甚者，部分客戶經理內外勾結，違規(guī)操作發(fā)放頂冒名貸款，這些大多與“吃拿卡要”問題并生并存。此外，由于受信貸人員數量限制等原因，客戶經理崗位輪換制度落實不到位，部分聯社客戶經理長期不進行交流，致使頂冒名貸款的問題長時間不能暴露，日積月累成重垢。

(三)員工素質不高是冒名貸款長期存在的內在原因

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受地域和業(yè)務性質的影響，農村信用社自成立以來，在各類銀行機構中，一直被視為“弱勢群體”，其他銀行高端人才不愿意進，自身人才潰乏，大量信貸人員未接受正規(guī)業(yè)務學習，大多憑經驗操作業(yè)務，缺乏風險防范意識。在整體管理粗放的環(huán)境下，缺乏職業(yè)道德教育，有的員工較多考慮績效考核中的利益或者為個人謀私利，不準確、不充分履行自己的工作職責。

(四)內部監(jiān)督缺失是冒名貸款泛濫的重要原因

盡管各家聯社成立后，都設立了稽核監(jiān)督部門，但人力不足、地位弱化使其職能并沒有得到充分發(fā)揮。前幾年各家聯社稽核檢查看，每年基本只開展高管離任稽核方面的檢查，而且只是泛泛檢查，審計意見就問題說問題，信貸業(yè)務方面的專業(yè)檢查很少;近年來，稽核監(jiān)督得到重視，每年都能夠組織多次信貸、合規(guī)方面的檢查，但從實際情況看，監(jiān)督檢查不深入不徹底，很多檢查在一定程度上走了過場，許多問題未能及時發(fā)現，或者是發(fā)現后不能及時、徹底糾改，內部監(jiān)督的效果不理想。此外，對相關責任人的處罰不力，部分聯社對頂冒名貸款的相關責任人不按規(guī)定進行嚴肅追究，而是礙于情面姑息遷就，不能起到警示與防范作用。

三、處理冒名貸款的方法

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1、被冒名人應積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協商(如果銀行拒不解決，可向人民法院上訴，要求銀行承擔因“審核不嚴”帶來的相應法律責任)。

2、被冒名人要注意搜集證據，鑒于冒名貸款的各式合同、證據非本人簽署，可以申請法律鑒定。

3、被冒名人切勿聽信任何中介機構可以“洗白”信用記錄的謠言，選取正規(guī)的法律程序解決問題。

以上就是贏了網小編就“怎么處理冒名貸款”的問題為您總結的相關知識。當您遇到被冒名貸款的情況時，要注意搜集證據，積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協商，以便利用好法律武器保護自己的權益。如有疑問，歡迎到贏了網進行律師咨詢。

來源：（怎么處理冒名貸款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辯護.相關法律知識

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第三篇：冒名貸款案

冒名貸款案

案例簡介：

汪某通過中介介紹以自己的住宅用房作抵押向某支行申請借款。貸款發(fā)放后，汪某僅在第一個月歸還貸款利息，之后幾個月始終未把利息還上。客戶經理多次電話催收未果，上門催討。結果發(fā)現，房主的妻舅蔡某盜用房主汪某的身份信息及房產證、土地證原件向支行騙貸。事情發(fā)生后，支行找到實際借款人蔡某夫婦，他們對騙貸一事供認不諱。通過多次交涉，蔡某夫婦歸還2萬元本金，2.5萬元利息。之后蔡某夫婦逃匿，支行遂向公安報案。后蔡某夫婦被檢察院逮捕，被法院判處刑罰。由于貸款資金已被蔡某夫婦揮霍，無法追贓，導致貸款損失。

案件實情：蔡某夫婦在其妹夫汪某家暫住，偶然間翻到汪某夫婦的戶口本及所住房子的房產證、土地證原件，便動起了壞腦筋。蔡某夫婦盜用其妹妹和妹夫的戶口本及房產證、土地證原件，并制作二張假的身份證（名字和身份證號碼用汪某和其妻子，頭像用蔡某夫婦的照片），找到中介機構向銀行申請貸款。支行客戶經理與中介相熟，一時疏忽大意，未認真核對蔡某夫婦的身份信息就答應放貸。之后去實地調查，蔡某夫婦剛好住于房內，并拿出房產證、土地證原件陪同去房地產管理局登記辦妥了抵押登記手續(xù)，支行客戶經理信以為真，發(fā)放了貸款，最終導致貸款損失。風險點評：

客戶身份辨別是信貸工作的第一道防線，為什么許多信貸員栽在這道看似簡單的環(huán)節(jié)呢？

一、重抵押，輕調查，可以說放棄應盡的調查職責；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、沒有進行必要的客戶身份核查，導致犯罪分子作假成功。

第四篇：頂冒名貸款事件揭萊蕪農信社違規(guī)放貸真相

頂冒名貸款事件揭萊蕪農信社違規(guī)放貸真相

? 來源：齊魯網 ? 2013-12-21 08:00 [提要]近日，有媒體報道，萊蕪市孝義信用社出現頂冒名貸款事件。經過記者調查發(fā)現，萊蕪市信用社違規(guī)放款事件一千多起，金額上億元。

齊魯網12月21日訊 金融業(yè)是與老百姓息息相關的行業(yè)。字面上的擔保人成為了實際的貸款人，而其本人卻毫不知情。近日，有媒體報道，萊蕪市孝義信用社出現頂冒名貸款事件。

現象：擔保人被訴 替借款人還款

王先生是萊蕪市一名普通市民。2009年，一位叫朱振營的人偶然到訪，讓他不經意卷入了一場金融糾紛。王先生告訴記者，朱振營稱要急用錢，廠子里需要資金，讓王先生作擔保人。王先生答應了，并簽了字。兩年后，王先生突然接到了來自孝義農信社的民事訴訟狀，訴訟理由為“貸款人無力償還貸款”,擔保人王先生需要承擔連帶還款責任，數額為30萬元。

在訴訟過程中，王先生驚訝的發(fā)現，這筆貸款的借款人并非朱振營，而是一個名叫李德存的人。王先生稱，他并不認識李德存。當初簽字的時候，王先生也沒有見過貸款合同，只是在擔保合同上簽了字，而且擔保合同上沒有寫明被擔保人是誰。王先生告訴記者，這筆三十萬元的貸款中，除了他，還有另外三名擔保人。朱振營的名字赫然出現在擔保人的簽名中。朱振營實際上只是擔保人，真正的借款人卻是李德存。

另一擔保人告訴記者，當時朱振營領信貸員來找他簽字時，表示是為了朱振營的貸款作擔保。而擔保人給李德存打電話時，李德存表示自己根本沒有貸款。三十萬元的貸款實際上是被朱振營直接從農信社處支走了。

三位擔保人都表示，朱振營上門申請擔保的時候，農信社的信貸員與之隨行，這讓人不得不對朱振營與農信社信貸員之間的關系產生聯想。除此之外，王先生提供的一份借款人李德存借款時的虛假抵押物更讓人感到意外。王先生告訴記者，李德存的營業(yè)執(zhí)照是偽造的，簽發(fā)日是2009年7月18日，那天是周六，工商局不上班。對此，萊蕪市孝義管理部門也出具了官方認定。

王先生表示，這是農信社信貸人員的嚴重失職，甚至存在與朱振營惡意串通的可能。他表示，孝義農信社之所以會起訴自己及其他擔保人，是因為朱振營沒有按期還款。按照約定，貸款要由幾位擔保人償還。

記者在調查中得知，朱振營已經被萊蕪市公安部門刑事立案調查，孝義農信社向幾位擔保人追討貸款的訴訟，也最終通過幾位擔保人的上訴有了最終裁定。裁定書寫道：上訴人消音農信社在該筆業(yè)務辦理過程中存在違規(guī)行為，上述問題的存在直接影響到借款及保證合同當事人的責任承擔，根據相關司法解釋，駁回孝義信用社的起訴。萊蕪市孝義農信社一筆三十萬元的貸款，最終經過法院二次裁定，認定農信社存在違規(guī)行為，不予支持。

真相：頂冒名貸款事件不是個別現象

王先生告訴記者，頂冒名貸款的情況并不少見，時間集中在2007年到2010年之間。“這不是個別現象，而是普遍現象。”王先生說。

記者隨后來到了萊蕪市農信社進行求證，工作人員表示負責人不是誰都可以見的，不預約，負責人不見陌生人。隨后，在行業(yè)知情人那里，記者得到了一份文件，簽發(fā)方是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會萊蕪監(jiān)管分局，題目為“萊蕪銀監(jiān)分局關于頂冒名貸款專項集中治理活動總結情況的報告”,受理方是山東銀監(jiān)局。文件中稱，關于萊蕪市頂冒名貸款的專項治理活動從2010年2月6日起正式開展，治理期間共排查發(fā)現頂冒名貸款1125筆，金額達16875萬元，分別占全部貸款和余額的3.69%和1.82%。其中，頂名貸款1080筆，金額16294萬元；冒名貸款45筆，金額581萬元。在存在的問題一項中，報告稱，對于頂冒名貸款的專項治理，面臨現金清收率較低的問題。全市農村信用社通過現金方式清收頂冒名貸款57筆，金額654萬元，現金清收率僅占3.9%。

隨后，記者來到了萊蕪銀監(jiān)局監(jiān)管二科。相關負責人表示并不知情。在記者的提示下，負責人又表示想起來了，但稱實際上并沒有上千件頂冒名貸款事件。該負責人表示，具體處理情況需要去省銀監(jiān)局了解。記者到山東省銀監(jiān)局了解情況，有關工作人員表示因為頂冒名貸款情況比較多，萊蕪有專門的人員清理頂冒名貸款。

第五篇：心理咨詢案例-自我失控

心理咨詢案例-自我失控

廖某，男，20歲。高職二年級學生。下面是該同學的自述： “我性格外向，心直口快，常常管不住自己的嘴。想說就說，隨心所欲，因此經常得罪人。情緒變化無常，時好時壞，高興起來似乎世界上就我一個人，一切都得意忘形；沮喪起來，什么事情都不想做，悲觀失望，常常不能控制自己的行為。好比今天早上，我一起床就很煩悶，覺得人活著真無聊，真恨不得死了算了，于是躲在床上，不去上課，狠命抽煙，排遣無聊。”

【分析】 聽了廖某的話，推測他屬于自我失控。自我意識的第三個層次是自我監(jiān)控，是指對自己的外部行為和人際關系的意識。自我意識在意志和活動方面表現為自我檢查、自我監(jiān)督和自我控制。而自我失控就是指隨心所欲地發(fā)生社會不能接受的行為，表現在下列三個方面：(1)言談失控。有的學生常常不顧聽話者的年齡和個性，不看對方的態(tài)度和愛好，高興說什么就說什么，說話不經過大腦思考，可能言者無心，但聽者卻覺得出言不遜。(2)情緒失控。不能很好地控制自己的情緒，常常喜怒無常，個人經常成為情緒的奴隸，任由情緒來擺布。(3)行為失控。做一件事情，不考慮行為的后果，沖動、任性，想做什么就做什么，想怎么干就怎么干。面對必須長期堅持的學習、工作卻半途而廢，面臨困難的情境臨陣脫逃，碰到人際沖突大動干戈等。造成自我失控的原因有很多。首先是認知失調。有些學生無法區(qū)分什么是社會可以接受的行為，什么是社會不能接受的行為。因此當發(fā)生沖突時，往往選擇社會不能接受的行為。認知失調一般是個體觀察和學習的結果。如個案中的廖同學，其母性格較潑辣，總是跟他父親吵鬧不休。在家里經常沒有好臉色，動輒就是打罵、訓斥、責備。廖從小就學到了“失控”的行為反應，并潛移默化地變成了自己的行為。其次意志力薄弱也是發(fā)生自我失控的原因。意志是個體自覺的確定目的，有意識地支配和調節(jié)自已的行為，通過克服困難，以實現預定目的的心理過程。

心理咨詢師：

(1)正確認知，認清危害。個體的情感和行為在很大程度上是由其自身認識外部世界的方式或方法決定的。即一個人的思想決定了他的內心體驗和行為反應。自我失控的原因首先是認知失調。因此，超越自我失控的關鍵，首先要幫助其合理認知。以廖某為例，首先必須幫助其認識什么是社會可以接受的行為，什么是社會不能接受的行為。并對照其自身的行為進行分析，明確地指出如言談失控、行為失控、情緒失控所造成的不良的社會效果，并確定目標行為。目標行為就是我們需要改變的行為，在確定目標行為時必須認真回顧自己過去的行為，了解目標行為的原始狀況，注意觀察目標行為的出現頻率等。一般通過四個問題來確定目標行為：一是目標行為前幾分鐘的情況。二是當時環(huán)境的情況。三是別人的行為及反映。四是自己當時的想法。在了解過程中，最好作一些客觀的記錄。

(2)自我調節(jié)，增強意志力。對自己的行為正確認知以后，就要制定自我調節(jié)計劃。首先，從小事開始，古人云：“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”，針對自己所確立的目標行為統籌安排，個個擊破。如針對自己出言不遜的壞毛病，請同學老師監(jiān)督，一旦出現目標行為，可作適當的自我懲罰。其次，學會自制，在感到自己控制不住激動的情緒時，要不斷勸戒自己“不要發(fā)火，忍耐一下”或“我不跟你計較”。或者轉移注意力，離開現場去做其他的事情。再次，要大膽與人交往，積極參加活動。最后，要努力學習，不斷提高自身修養(yǎng)，只有這樣才能從根本上改變自我失控的狀況。如果自我失控癥狀嚴重，如有“自虐”“酗酒”等情況，必須求助心理醫(yī)生。