第一篇：農(nóng)信社民營企業(yè)貸款營銷調(diào)研材料

隨著市場經(jīng)濟改革不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整得到進一步優(yōu)化，農(nóng)民所從事的生產(chǎn)經(jīng)營項目，已不再局限于糧食種植、養(yǎng)殖等狹小范圍，其觸角已延伸到農(nóng)副產(chǎn)品粗（深）加工、運輸、銷售，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)等更為廣闊的農(nóng)村市場經(jīng)濟領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營逐步向“產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場化、集約化”方向發(fā)展，民營企業(yè)迅速崛起，投資規(guī)模和總體檔次的不

斷攀升，資金需求總量愈來愈大，金融服務(wù)需求也進一步高漲，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社應(yīng)實施“大三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略，將信貸投向作適度調(diào)整，把支持民營企業(yè)的發(fā)展作為當前信貸投向的主要服務(wù)對象和利潤增長點，如何把握民營企業(yè)快速崛起給信用社帶來的發(fā)展機遇？筆者對此談點個人的膚淺認識。

一、民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析。

經(jīng)過近10多年的改革和發(fā)展，民營經(jīng)濟已成為縣域經(jīng)濟的重要組成部分，并逐漸顯露出它在優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)濟效益以及維護供需平衡、擴大就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面的重要作用，已成為縣域經(jīng)濟中最為活躍的經(jīng)濟增長點。

從民營企業(yè)的形成來看，主要有如下幾種形式:一是從個體戶起家，逐漸積累發(fā)展起來，或直接由家庭成員投資興辦的家族式企業(yè)；二是朋友、同事參股合資開辦的合伙企業(yè)；三是國營或集體企業(yè)通過買斷轉(zhuǎn)型的企業(yè)等。因此，民營企業(yè)從總體上看，雖然有其市場化程度高、經(jīng)營靈活、社會負擔輕等優(yōu)勢，但民營企業(yè)在發(fā)展上，也不可避免地存在一些問題：

1、發(fā)展環(huán)境有待進一步改善。人們對民營企業(yè)的認識仍然存在著一些影響民營企業(yè)發(fā)展的情況，如民營企業(yè)在融資等方面較之非民營企業(yè)存在著更多的障礙。一些部門在履行其職能時，還存在著不能一視同仁的情況，使得一些民營企業(yè)的行為短期化，投資愿望弱化。

2、管理不規(guī)范。民營企業(yè)受其經(jīng)營者自身素質(zhì)、經(jīng)濟環(huán)境和資金條件的限制，大多處于創(chuàng)業(yè)起步階段，自身實力較弱，有效資金不多，加之受文化素質(zhì)影響，大多選擇了家長式管理模式，經(jīng)營者既是資產(chǎn)所有者，也是資產(chǎn)經(jīng)營者。民營企業(yè)家的局限性、隨意性往往易導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營決策失誤。

3、科技含量不高，產(chǎn)品單一檔次低，很難適應(yīng)市場競爭機制，潛在一定周期性的隱性風(fēng)險。現(xiàn)有民營企業(yè)中多數(shù)民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，管理水平低，工藝水平、技術(shù)含量及裝備落后，參與市場競爭能力弱，難以吸引農(nóng)村信用社的資金。還有部分民營企業(yè)長期是作坊式生產(chǎn)，粗放式經(jīng)營，家族式管理，致使其在技術(shù)改造、設(shè)備更新上緩慢，從而造成企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量低下，參與市場競爭能力和抵御風(fēng)險能力不強。

4、部分民營企業(yè)信用觀念較差，法紀意識淡薄。大多數(shù)民營企業(yè)的信用很大程度是建立在經(jīng)營者個人素質(zhì)的基礎(chǔ)上，部分民營企業(yè)經(jīng)營者金融、法律知識匱乏，個人素質(zhì)較低，尤其是少數(shù)民營企業(yè)想盡千方百計，惡意逃廢債務(wù)，造成嚴重的不良后果，使信用社在對民營企業(yè)信貸營銷上喪失了信心。

5、財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)信息不真實。目前民營企業(yè)受多種因素影響，存在著信息虛假現(xiàn)象，難以獲取真實的財務(wù)信息，甚至少數(shù)民營企業(yè)沒有建帳，更沒有財務(wù)報表，這種狀況使農(nóng)村信用社很難掌握其真實的生產(chǎn)經(jīng)營和資金流向及運用情況，從而無法對其開展信貸業(yè)務(wù)，直接影響了農(nóng)村信用社的信貸決策。

二、農(nóng)村信用社信貸政策現(xiàn)狀分析。

1、認識上的偏差，存在惜貸心理。由于過去部分民營企業(yè)信用缺失現(xiàn)象嚴重，出現(xiàn)逃廢債務(wù)行為，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用社對民營企業(yè)在認識上形成了一種偏見，在選擇貸款發(fā)放對象上對其有種恐懼心理。

2、信貸激勵機制不靈活。目前大部分農(nóng)村信用社都相繼實施了貸款責(zé)任追究制，一定程度上制約了貸款營銷。由于貸款責(zé)任大，又缺乏配套的激勵機制，新放貸款一旦出現(xiàn)不良，對責(zé)任人的責(zé)任追究和考核的力度很大。因此，部分信貸人員因怕承擔責(zé)任，對新發(fā)放貸款要求十分嚴格，寧肯少放，也不愿承擔巨大的風(fēng)險責(zé)任。

3、著力看重第二還款來源。信用社在民企貸款營銷上，嚴格控制信用貸款，要求其貸款必須有足額有效的抵押物，但由于絕大多數(shù)民營企業(yè)無法提供有效的擔保抵押，這在很大程度上制約著農(nóng)村信用社對民營企業(yè)的信貸支持。

4、民企評估授信還不完善。從現(xiàn)行經(jīng)營管理看，農(nóng)村信用社對發(fā)放民營企業(yè)貸款可行性、管理性、程序性仍在探索中，還沒有針對民營企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展特點制定評定信用等級，核定授信額度和創(chuàng)新合適的信貸品種等措施和辦法，使得一些民營企業(yè)客戶被拒之門外。

5、結(jié)算不暢，信貸資金監(jiān)督不到位。由于農(nóng)村信用社資金結(jié)算渠道不暢，部分民營企業(yè)產(chǎn)品外銷不得不在其他商業(yè)銀行開立結(jié)算帳戶，導(dǎo)致信用社對其資金運營情況了解甚少，無法監(jiān)督信貸資金流向，直接影響了信用社與企業(yè)之間的合作關(guān)系，阻礙了民企貸款營銷的積極性。

三、民營企業(yè)融資建議。

（一）民營企業(yè)方面。

1、增強改革和創(chuàng)新意識，尋求企

業(yè)新的經(jīng)濟增長點。民營企業(yè)經(jīng)營管理者在加強技術(shù)改造、設(shè)備更新、提高產(chǎn)品科技含量和市場競爭力的同時，還必須不斷加強學(xué)習(xí)和借鑒先進企業(yè)的經(jīng)營管理經(jīng)驗，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，努力提升企業(yè)經(jīng)營管理能力和決策水平，搭建營銷平臺，增強網(wǎng)絡(luò)輻射功能，拓展更廣闊的市場和發(fā)展空間。

2、建立健全各項財務(wù)制度和其他規(guī)章制度，強化內(nèi)部財務(wù)管

理，規(guī)范經(jīng)營行為，提高生產(chǎn)經(jīng)營的誠信度和透明度，確保財務(wù)信息的真實性和合法性，及時、真實、準確地向信用社提供詳實的財務(wù)報表和有關(guān)信息資料，提高企業(yè)自身的信用等級和可信度。

3、打造企業(yè)信用文化，樹立“誠信是金，合作共贏”的企業(yè)發(fā)展理念。民營企業(yè)要真正認識到建立和維護企業(yè)信用的重要性和緊迫性，增強信用意識，提高自覺還款意識和行為，使企業(yè)存款、貸款、結(jié)算及經(jīng)營活動都置于信用社的監(jiān)督、管理和了解之下，讓信用社真正了解民營企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營狀況，以增強信用社對民營企業(yè)的信任和支持。

（二）信用社方面。

1、解決和糾正認識上的偏離度。農(nóng)村信用社要以發(fā)展的眼光看待和關(guān)心民營企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，尤其是在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，民營企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，理應(yīng)列入農(nóng)村信用社的重點支持對象。要充分認識解決民營企業(yè)貸款難問題的重要性，進一步拓寬經(jīng)營理念，擺正市場定位，搶占市場份額，健全對民營經(jīng)濟的金融服務(wù)體系，支持企業(yè)做大、做強蛋糕，以帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)、健康發(fā)展，實現(xiàn)社企“雙贏”。

2、積極培育信貸文化，切實改進農(nóng)村金融服務(wù)，降低民營企業(yè)貸款準入“門檻”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以探索適合民營企業(yè)發(fā)展的信貸管理辦法。

（1）建立企業(yè)信息檔案，推行貸款授信制度。縣聯(lián)社專門設(shè)立公司業(yè)務(wù)拓展部，專門對民營企業(yè)獨立實地調(diào)查，建立民營企業(yè)信息檔案，積極推行企業(yè)貸款授信制度。

（2）因企制宜，積極探索適合民營企業(yè)發(fā)展的信用評級授信辦法，建立適合民營企業(yè)特點的評級標準，堅持“先評級、后授信，再用信”的操作流程。如：根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，產(chǎn)品的市場競爭力和發(fā)展趨勢，企業(yè)的財務(wù)狀況，特別是對企業(yè)班子執(zhí)行能力，法人代表的經(jīng)營管理能力，信用記錄，個人履歷、道德品行等，建立專門的征信系統(tǒng)和納入大戶檔案記錄，實行動態(tài)管理。按規(guī)定評定信用等級，確定授信額度，按照“綜合授信、分級授權(quán)、流程透明、規(guī)范高效”的原則，最大限度地滿足企業(yè)的資金需求。

（3）創(chuàng)新貸款品種，為民營企業(yè)“量身訂做”金融產(chǎn)品。在風(fēng)險可控的前提下可以辦理民營企業(yè)間聯(lián)保貸款，對經(jīng)營實力強的企業(yè)可以辦理固定資產(chǎn)抵押貸款；對上規(guī)模、上檔次，科技含量高、管理規(guī)范、盈利能力強的企業(yè)可以發(fā)放中長期貸款，著力解決企業(yè)貸款難的實際問題。如四川省信用聯(lián)社推出的“跨越通”信貸業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。

3、健全信貸激勵和約束機制，推行客戶經(jīng)理制。一是大力推行客戶經(jīng)理制，將那些責(zé)任心強、信貸業(yè)務(wù)精、授權(quán)等級高的貸款營銷人員充實到公司業(yè)務(wù)部；二是建立激勵機制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責(zé)任人的經(jīng)濟利益掛鉤，把貸款營銷、收貸收息及貸款質(zhì)量與管理者獎懲掛鉤，并對考察失誤與客觀變化所形成的風(fēng)險貸款的責(zé)任追究應(yīng)區(qū)別對待，最大限度地調(diào)動和保護信貸人員工作的積極性；三是建立培訓(xùn)的長效機制，定期組織信貸從業(yè)人員培訓(xùn)，培養(yǎng)一批綜合素質(zhì)較高的信貸隊伍，以增強對企業(yè)和項目效益的分析判斷能力，提高信貸營銷與決策的水平和效率。

4、嘗試企業(yè)股東、法人代表和財務(wù)負責(zé)人貸款連帶責(zé)任辦法。即：在要求貸款民營企業(yè)辦理合法、有效擔保外，對額度較大或風(fēng)險較大的貸款項目。增加企業(yè)股東、法人代表和財務(wù)負責(zé)人承擔貸款清償?shù)倪B帶責(zé)任，在企業(yè)不能按期歸還貸款時，由企業(yè)的股東、法人代表和財務(wù)負責(zé)人承擔無限責(zé)任，以防止“道德風(fēng)險”的產(chǎn)生，從而有效規(guī)避信貸風(fēng)險，減少信貸資金損失。

5、進一步加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。信用社要變網(wǎng)點優(yōu)勢為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快電子化建設(shè)步伐，建立起高效準確的電子轉(zhuǎn)賬、支付和清算系統(tǒng)，不僅可以增強服務(wù)功能，增加信用社低成本資金，解決資金供求不足的矛盾，而且還可疏通結(jié)算渠道，降低經(jīng)營和管理成本，提高工作效率，提升社會形象，為企業(yè)提供更好的服務(wù)，促進信用社各項業(yè)務(wù)能夠得到持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

第二篇：農(nóng)信社支農(nóng)貸款發(fā)放情況調(diào)研分析

**辦事處總面積239.2平方公里，轄10個行政村，28個自然屯，47個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，全旗“50強”村1個，全盟百強示范村2個。現(xiàn)有4806戶，人口15946人，其中：現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營企業(yè)戶200多戶，其中：粉條加工企業(yè)60余家，經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)為主，牧業(yè)為輔。**信用社位于辦

事處主街道東側(cè)，距辦事處黨政機關(guān)700米，現(xiàn)有職工10人，其中：內(nèi)勤3名，外勤6名，后勤1人，是**辦事處轄區(qū)內(nèi)唯一一個金融服務(wù)機構(gòu)，在新農(nóng)村建設(shè)進程中，**信用社廣泛開展支農(nóng)服務(wù)工作，發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍作用，全力支持辦事處經(jīng)濟和社會發(fā)展。

一、執(zhí)行國家和上級有關(guān)法律法規(guī)和政策情況

**信用社堅持“條塊管理相結(jié)合”的原則，在旗信用聯(lián)社和地方黨工委、辦事處雙重領(lǐng)導(dǎo)下，認真落實科學(xué)發(fā)展觀，積極貫徹落實國家和上級有關(guān)法律法規(guī)依法運營，沒有發(fā)生違規(guī)操作和違章經(jīng)營事件。在國家金融宏觀調(diào)控政策下，**信用社始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動搖，想方設(shè)法組織支農(nóng)資金，千方百計增加支農(nóng)貸款投放，發(fā)揮傳導(dǎo)支農(nóng)貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農(nóng)服務(wù)工作。

二、支農(nóng)貸款發(fā)放和回收情況

認清宏觀形勢，明確支農(nóng)目標，**信用社堅持服務(wù)宏觀調(diào)控政策不含糊，服務(wù)“三農(nóng)”市場定位不動搖，一手抓資金總量擴張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調(diào)度，提高支農(nóng)貸款運用效率。截止2008年底，共吸納各項存款1640萬元，各項貸款余額880萬元。2008年投放貸款1390萬元，其中支農(nóng)貸款612萬元，2008年底回收600萬元，回收率98%，其中食用菌項目貸款54萬元，只回收15萬元。2009年已投放貸款1600萬元，其中支農(nóng)貸款1000萬元，**信用社將進一步加大支農(nóng)貸款投放力度。不良貸款余額254萬元。各項收入3萬元，其中利息收入3萬元，較上年同期增長了1萬元，增長比重為50%，資產(chǎn)質(zhì)量進一步提高。

三、信用社理事會成立及作用發(fā)揮情況

由于**信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯(lián)社下屬機構(gòu)，按照金融系統(tǒng)管理要求，不設(shè)理事會，談不上作用發(fā)揮與否。

四、信用社增資擴股、社員入服及股金兌現(xiàn)情況

**信用社廣泛開展增資擴股業(yè)務(wù)，引導(dǎo)社員積極入股，并向社員下發(fā)股金證，到目前為止，共吸收社員現(xiàn)金入股103萬元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時可到**信用社辦理支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供了極大方便。

五、推動農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展中所起的作用

（一）經(jīng)營方向規(guī)范，支農(nóng)貸款投放比重明顯提高

2008年，全年**信用社共投放支農(nóng)貸款612萬元，而2009年1—4月份就投放了1000萬元，支農(nóng)貸款比重較2008年全年增加了的63.4％，經(jīng)營方向規(guī)范，支農(nóng)貸款占比明顯提高，**信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

（二）支農(nóng)資金供應(yīng)能力增強，有力支持了當?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展

每年的2月份是信用社春節(jié)前后存款季節(jié)性增長的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個時段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。**信用社通過積極爭取人民銀行支農(nóng)貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴大了信用社支農(nóng)貸款規(guī)模，保證了農(nóng)民日益增長的資金需求，有力支持了當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展。

（三）推進農(nóng)村農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐

長期以來，受傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)業(yè)實際情況的限制，農(nóng)業(yè)貸款的投向大多集中在種植業(yè)，并且存在著極大的季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)貸款投放對象較為單一。近幾年來，**信用社對轄區(qū)內(nèi)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等資金需求情況進行調(diào)查摸底，根據(jù)情況逐年加大了對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的貸款投放規(guī)模，提高對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持全發(fā)村奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持義新村粉業(yè)經(jīng)濟發(fā)展等等，通過信貸政策的傾斜有步驟、有結(jié)構(gòu)地引導(dǎo)農(nóng)民進行農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)營多樣化，拓寬農(nóng)民增收渠道。

（四）簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量，密切社農(nóng)關(guān)系，為農(nóng)業(yè)豐收保駕護航

**信用社廣泛開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款，對小額貸款實行信用放款，不需要抵押擔保，對聯(lián)保貸款確定聯(lián)保對象，實行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款，大大簡化了農(nóng)戶貸款手續(xù)。通過與農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案卡，明確實際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時貸款，提高了貸款工作效率，方便了農(nóng)戶。農(nóng)戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產(chǎn)中不誤農(nóng)時，適時早播，為農(nóng)業(yè)豐收奠定了堅實的基礎(chǔ)。

六、存在的困難和問題

（一）農(nóng)民貸款難的問題仍然客觀存在當

第三篇：農(nóng)信社擔保貸款調(diào)研對策

貸款擔保是指按合同約定，由借款人或第三人提供一種保障債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的法律措施，當債務(wù)到期未受清償時，債權(quán)人依法行使擔保權(quán)以清償債權(quán)的法律行為。貸款擔保的充足、可靠程度直接影響對貸款質(zhì)量的判斷。特別是借款人第一還款來源無法滿足還款需求時，貸款擔保往往從次要還款來源變成直接、現(xiàn)實的還款來源。近年來，隨著信用社貸款風(fēng)險防范意識的進

一步加強，貸款內(nèi)控管理制度的不斷完善，擔保貸款在貸款構(gòu)成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。對于保障信用社債權(quán)的實現(xiàn)，信貸資產(chǎn)的安全，有效提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和降低信貸風(fēng)險起到了重要作用。筆者在實際工作中，發(fā)現(xiàn)有的信用社在辦理保證、抵押、質(zhì)押等形式的擔保貸款有關(guān)手續(xù)時，貸款擔保知識欠缺，存在違規(guī)擔保，無效擔保，使信用社貸款擔保流于形式，存在潛在信貸風(fēng)險，極易產(chǎn)生新的不良貸款損失。

一、存在的問題

（一）對保證人保證資格、實力、手續(xù)審查不嚴，從而使保證流于形式，造成貸款風(fēng)險。一是忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關(guān)規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機關(guān)及部門、學(xué)校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體或未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)分支機構(gòu)充當保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無效保證。二是忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經(jīng)濟實力的審查，由于保證人沒有經(jīng)濟保證能力，從而形成擔而不保。三是借款人互相保證和連環(huán)保證，由于貸款風(fēng)險并沒有因此而減少，最后造成誰也不保，使擔保流于形式。四是第三人有限責(zé)任公司作為保證人，在辦理貸款保證手續(xù)時未簽具《董事會同意保證意見書》，或在簽具過程中未按《公司法》的有關(guān)規(guī)定，簽名達到法定董事人數(shù)形成董事會決議，從而使保證無效。五是連帶責(zé)任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個月內(nèi)未要求保證人承擔保證責(zé)任，即喪失了保證時效，使保證人免除保證責(zé)任，貸款形成風(fēng)險。

（二）機械設(shè)備類動產(chǎn)抵押貸款存在“兩高一小”，從而使貸款存在潛在風(fēng)險。所謂“兩高一小”，即指抵押物評估價值高，貸款抵押率確定高，抵押物實際抵償價值小。一是機械類動產(chǎn)作為貸款抵押物時，由于借款人不能提供購買時原始價值發(fā)票，作為動產(chǎn)抵押物價值依據(jù)，而信用社沒有較專業(yè)或懂行的評估人員，一般由抵押人委托注冊的評估部門進行評估。由于評估部門按照評估價值的金額大小收取評估費用，造成人為地對抵押物的高估，評估價值遠遠脫離市場價值。二是在確定貸款抵押率時，未按信貸管理工作的要求，根據(jù)抵押物的市場價值和變現(xiàn)的難易程度來確定貸款額度，而是根據(jù)資金需求確定抵押物價值和抵押率，有的企業(yè)為了增大抵押物價值，甚至把低值易耗品也一并作為抵押物，抵押率過高確定在評估價值的70%以上，且年復(fù)一年長期周轉(zhuǎn)連續(xù)抵押，未隨著折舊做到逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風(fēng)險。三是未把借款者的私人房產(chǎn)同時抵押，使有限責(zé)任公司貸款企業(yè)，在其經(jīng)營發(fā)生風(fēng)險導(dǎo)致企業(yè)關(guān)停后，由于承擔的只是有限責(zé)任，信用社通過法律程序處理機械類動產(chǎn)抵押物還貸，由于在操作中存在“兩高”現(xiàn)象，造成對動產(chǎn)拍賣或處理中抵償價值小，貸款損失大。

（三）不動產(chǎn)抵押貸款存在操作不當、調(diào)查失實、農(nóng)村房產(chǎn)抵償處理難，而使抵押貸款產(chǎn)生風(fēng)險。一是對劃撥土地使用權(quán)作貸款抵押物的，未按有關(guān)法律規(guī)定扣除40%的土地出讓金后計算抵押物的價值，增加貸款風(fēng)險。二是對房產(chǎn)抵押貸款其房產(chǎn)的共有人情況調(diào)查失實，出現(xiàn)辦理貸款時無共有人，而在依法處理房產(chǎn)時共有人“復(fù)活”現(xiàn)象，使抵押貸款埋下風(fēng)險隱患。三是僅憑借款人帶來的第三人房產(chǎn)證書和私章，辦理房產(chǎn)抵押貸款手續(xù)，在貸款依法訴訟時，由于抵押人否認抵押事宜，法院判決抵押無效而造成貸款損失。四是農(nóng)村房產(chǎn)抵償處理難，由于農(nóng)村情況的特殊性和受“有錢不買疙瘩產(chǎn)”的思想影響，信用社依法抵償?shù)霓r(nóng)村房產(chǎn)處理難度較大，造成貸款風(fēng)險。

（四）以存單等權(quán)利質(zhì)押貸款時，存在質(zhì)押人未簽名，未辦理核押手續(xù)，使質(zhì)押貸款存在貸款風(fēng)險。一是在辦理第三人質(zhì)押存單貸款手續(xù)時，僅憑借款人帶來的第三人私章和存單辦理，沒有對質(zhì)押人加以核實并當場簽字，在貸款不能按期歸還處理質(zhì)押存單時，質(zhì)押人否認存單質(zhì)押事宜，使質(zhì)押貸款合同喪失法律保障。二是對質(zhì)押的存單，未向簽發(fā)行社辦理質(zhì)物核押登記止付手續(xù)，結(jié)果被提前掛失支取，使質(zhì)押存單成為廢紙，造成質(zhì)押貸款風(fēng)

二、應(yīng)采取的對策

（一）加強信貸員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強法制觀念、增長業(yè)務(wù)水平，使每一個信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風(fēng)險，防患于未然，把擔保貸款的風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性強的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔保貸款在申請，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，控制風(fēng)險。

（三）加強貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔保現(xiàn)象發(fā)生；對保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款；對存單質(zhì)押貸款的一定要質(zhì)押

人加以核實并當場簽字，向簽發(fā)行社辦理質(zhì)物核押登記止付手續(xù)，防范存單質(zhì)押貸款風(fēng)險。

（四）嚴格控制機械設(shè)備等動產(chǎn)設(shè)定抵押的擔保貸款，防范動產(chǎn)價值的貶值風(fēng)險；確需辦理動產(chǎn)抵押的，要根據(jù)機械設(shè)備的原始購置價，考慮使用年限，權(quán)威評估機構(gòu)的評估價值，和市場變現(xiàn)能力等綜合因素，按審慎原則確定抵押物的價值，確保抵押物的足值有效。

第四篇：對農(nóng)信社貸款操作的調(diào)研分析

近年來，各地農(nóng)村信用社出臺了一系列的信貸管理制度文件，這對于加強信貸業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農(nóng)村信用社調(diào)查了解到，信貸合規(guī)性操作問題還較突出，蘊含著較大的操作風(fēng)險隱患，亟待關(guān)注。

一、存在的問題

（一）在申請及調(diào)查階段：一是借款人不符合借

款條件，對超過限制貸款年齡的申請人受理貸款；貸款申請人不能提供有效身份證件；申請借款無書面借款申請書；借款人本人不到場，代辦人無借款人的書面授權(quán)書。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔保人的身份證復(fù)印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。三是貸前調(diào)查內(nèi)容不全，對借款用途、還款來源、擔保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調(diào)查。四是不提交調(diào)查報告；調(diào)查報告未經(jīng)調(diào)查人員簽字確認。

（二）在審查及審批階段：一是對不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉(zhuǎn)貸申請；放松貸款的轉(zhuǎn)貸條件，使轉(zhuǎn)貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。二是發(fā)放擔保貸款的擔保人經(jīng)濟實力較弱，擔保額度超過其承受能力。三是受理財產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款申請，未經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字書面同意。四是個人住房按揭貸款月供金額遠超過借款人月收入的50%以上。五是個人經(jīng)營貸款期限超過其有效經(jīng)營證件的經(jīng)營期限。六是貸款審批無審批記錄，無審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。

（三）在貸款發(fā)放階段：一是發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款未到相關(guān)部門進行抵（質(zhì)）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時間早于審批時間。三是未落實審批意見，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權(quán)限的貸款未上報審批。五是貸款發(fā)放操作不合規(guī)，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規(guī)范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫顛倒，借款合同上無借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無簽訂日期；借據(jù)要素不全，借據(jù)上無借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。六是貸款利率執(zhí)行不準，如短期貸款執(zhí)行中長期貸款利率標準，其他貸款執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率標準。七是貸款科目核算不正確，如助學(xué)貸款納入農(nóng)戶小額信用貸款科目核算，短期農(nóng)戶貸款納入中長期農(nóng)戶貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責(zé)任書、承諾書。

（四）在貸后管理階段：一是未按管理要求及時登記貸款五級風(fēng)險分類臺賬并進行動態(tài)管理。二是貸款延期不符規(guī)定操作，在無借款人申請、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報審批發(fā)放的貸款延期未報原審批部門審批；在門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)上進行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中延期。三是未按貸后管理要求開展貸后檢查，未按時提交檢查報告；檢查報告質(zhì)量較差，各期檢查報告雷同，僅修改了檢查時間；檢查報告無檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時發(fā)現(xiàn)問題并進行風(fēng)險預(yù)警。

二、成因分析

（一）管理制度學(xué)習(xí)不到位。各項信貸管理辦法對信貸業(yè)務(wù)操作的各個流程、各個環(huán)節(jié)都已有較明確的規(guī)定和要求。但個別信用社組織學(xué)習(xí)不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達，不學(xué)習(xí)；有的將文件放在營業(yè)室，想看就看，不聞不問；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導(dǎo)大家深入討論。同時，信貸人員自學(xué)不夠，對新的信貸管理制度辦法不主動學(xué)習(xí)，對業(yè)務(wù)操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，憑著老經(jīng)驗辦事，依照慣性操作，致使出現(xiàn)各種各樣的問題。

（二）信貸檢查面較窄。在常規(guī)信貸業(yè)務(wù)檢查中，一般都有時間要求，規(guī)定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農(nóng)村信用社，特別是偏遠信用社接受信貸檢查的次數(shù)較少，對信貸合規(guī)理念認識不深，未能通過信貸檢查來幫助提高信貸業(yè)務(wù)操作能力及管理水平。

（三）信貸違規(guī)處罰不力。在歷次的信貸專項檢查及稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，檢查人員一般是當場進行指出，要求及時或限期改正，未對責(zé)任人進行通報批評、行政處罰、經(jīng)濟罰款等措施，或處罰力度較小，對個別信貸違規(guī)人員無震懾性。

（四）貸后監(jiān)管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的環(huán)節(jié)監(jiān)管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無人把握，沒人監(jiān)督，致使出現(xiàn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款不進行抵（質(zhì)）押登記、超授信權(quán)限發(fā)放貸款、審批意見未落實等現(xiàn)象。

三、措施及建議

（一）加強業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)。各級農(nóng)村信用社要加強信貸業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)，建立定期學(xué)習(xí)制度，可將業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，既要組織集體學(xué)習(xí)，開展業(yè)務(wù)討論，也要引導(dǎo)信貸人員自學(xué)，既要學(xué)習(xí)制度文件，掌握業(yè)務(wù)操作，也要學(xué)習(xí)典型案例，警示信貸違規(guī)操作帶來的嚴重后果。

（二）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查。各級農(nóng)村信用社在

第五篇：關(guān)于農(nóng)信社貸款緩增情況的調(diào)研分析

今年以來，**市農(nóng)村信用社存款增長迅猛，到9月末純增51.95億元，同比多增11.86億元，增幅創(chuàng)歷史新高，而與此同時，貸款投放卻出現(xiàn)放緩趨勢，新增貸款僅30.13億元，同比少增9.81億元。存貸款增長的嚴重失衡，造成信用社低收益資產(chǎn)上升，資產(chǎn)構(gòu)成不合理，制約了全市信用社盈利水平的提高。

為全面掌握全市農(nóng)村信用

社貸款營銷工作情況，剖析貸款緩增的原因，探求扭轉(zhuǎn)營銷工作被動局面的思路和措施，九月下旬，我們對部分聯(lián)社貸款營銷工作進行了調(diào)查，現(xiàn)將情況報告如下：

一、貸款增長放緩的主要原因

通過與聯(lián)社高管人員及一線信貸人員座談，我們感覺造成貸款增長放緩的原因是多方面的，既有奧運會、宏觀經(jīng)濟形勢等客觀因素，也有機制不健全、營銷動能不足等內(nèi)部原因。現(xiàn)將主要原因分析如下：

（一）客戶導(dǎo)向理念未真正樹立起來

在市場經(jīng)濟條件下，金融機構(gòu)與客戶是唇齒相依的關(guān)系，重視客戶，把客戶的需求和利益放在第一位，圍繞客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品、提供服務(wù)是營銷工作的基本要求。從調(diào)查走訪情況看，部分聯(lián)社和信用社在這方面還存在很大差距。主要表現(xiàn)，一是對客戶需求了解不夠，對轄內(nèi)行業(yè)、企業(yè)情況一知半解，即使是按季度進行的貸后檢查，也只側(cè)重現(xiàn)有貸款的使用情況，沒有重點了解和挖掘客戶需求；二是“坐商”習(xí)性依然存在，很多人還習(xí)慣坐在辦公室等客戶上門，沒有走出去，深入客戶中，主動尋找業(yè)務(wù)的意識；三是根據(jù)客戶需要研究開發(fā)新產(chǎn)品是客戶導(dǎo)向理念的重要體現(xiàn)，而隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，多樣化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和運作模式，需要新的信貸產(chǎn)品與之相適應(yīng)。而目前信用社沒有形成產(chǎn)品系列，缺乏特色產(chǎn)品，造成只能讓客戶適應(yīng)我們，滿足我們的要求。

（二）統(tǒng)一法人后經(jīng)營理念沒有實現(xiàn)根本轉(zhuǎn)換

農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人以后，縣級聯(lián)社的職能發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而部分聯(lián)社高管人員的思想意識沒有跟上信用社體制機制的變化,沒有把工作重心轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)經(jīng)營上來,沒有實現(xiàn)從管理經(jīng)營型向經(jīng)營管理型的轉(zhuǎn)變,聯(lián)社經(jīng)營核心作用沒有發(fā)揮出來，客戶經(jīng)理部只是承擔了原來信貸業(yè)務(wù)科的貸款調(diào)查職能，客戶管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)拓展功能發(fā)揮得很不充分，大部分聯(lián)社連客戶經(jīng)理人員的配備還不到位。

（三）思想作風(fēng)不扎實，貸款營銷工作中存在主觀障礙

當前，部分聯(lián)社高管和信貸人員在業(yè)務(wù)拓展中還存在一些錯誤認識，制約了貸款營銷工作：一是存在盲目自滿情緒。近幾年來，一些國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營戰(zhàn)略考慮，上收了基層行貸款權(quán)限，造成縣級支行貸款增量銳減，而我們的一些聯(lián)社沒有考慮我們在體制和貸款權(quán)限方面擁有的巨大優(yōu)勢，滿足于在縣域內(nèi)貸款市場占有率小幅提高，缺乏貸款營銷的意識,更沒有貸款營銷的責(zé)任感和緊迫感；二是存在懼貸思想，怕形成不良后承擔責(zé)任，甚至有的聯(lián)社分管信貸工作的副主任根本不履職盡責(zé)。有的基層信用社主任和信貸人員更是用消極的態(tài)度對待貸款營銷工作；三是存在作風(fēng)漂浮現(xiàn)象，工作不深入，事業(yè)心不強，主動性不夠。這些錯誤的思想意識是制約貸款營銷工作的主要因素。

（四）貸款管理機制缺失，獎懲機制不對稱

一方面，貸款責(zé)任追究加大了放款責(zé)任。實行貸款責(zé)任追究制度，對增強信貸人員責(zé)任意識，抑制亂作為，確保新增貸款質(zhì)量起到了積極作用。但隨著制度的深入落實，責(zé)任追究力度的加大，也帶來了信貸人員懼貸、惜貸的問題，影響了貸款營銷積極性。

另一方面獎勵機制不到位，影響了客戶經(jīng)理部和基層業(yè)務(wù)人員作用的發(fā)揮。各聯(lián)社均未制定和落實客戶經(jīng)理考核獎懲辦法，只是對信用社建立了貸款營銷考核辦法。聯(lián)社向信用社分配效益工資時，新增貸款都是重要的考核指標，但該部分獎勵只分配到信用社，既沒有制定相應(yīng)的辦法保證營銷獎勵能夠落實到一線信貸人員，也沒有督促信用社制定相應(yīng)措施。獎勵大家拿，責(zé)任一人擔。這種情況極大地挫傷了一線信貸人員營銷貸款的積極性。

由于在整個貸款管理過程中，只落實了產(chǎn)生不良貸款的懲罰措施，而沒有形成拓展業(yè)務(wù)的獎勵機制，使信貸人員感覺業(yè)務(wù)拓展了沒得到獎勵，而一旦出現(xiàn)不良就要受到處罰，干還不如不干，挫傷了信貸人員的工作積極性，沒有人主動營銷貸款。

（五）奧運會等外部因素造成的影響

由于**市緊鄰北京，奧運期間大批企業(yè)因為環(huán)保原因關(guān)停，另外部分企業(yè)因為銷售市場以北京為主或原料產(chǎn)品運輸需途經(jīng)北京，而處于半停產(chǎn)狀態(tài)。

比如文安關(guān)停規(guī)模較大的金屬延壓等污染企業(yè)21戶，小型污染企業(yè)全部關(guān)停；800多戶膠合板企業(yè)基本處于停產(chǎn)狀態(tài)。受此影響對該類企業(yè)投放明顯減少，2007年前七個月向膠合板生產(chǎn)企業(yè)投放貸款21087萬元，今年同期投放僅8342萬元；去年前7個月對鋼鐵企業(yè)投放貸款25547萬元，今年僅投放4286萬元。

三