第一篇：農信社員工貸款管理辦法

農村信用社員工及其親屬貸款管理暫行規定

第一章總 則

第一條為了規范員工及其親屬的貸款行為，防范道德和操作風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、銀監會《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》、《***省農村信用社經營管理禁令》、《***省農村信用社信貸管理基本制度》等有關規定，制定本規定。

第二條本規定所指員工是指我省農村信用社（含農村合作銀行，下同）的長期合同工、短期合同工、離退休員工、離崗退養員工；所指員工親屬是指員工近親屬，包括員工的父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。

第三條本規定所指員工及其親屬貸款是指除個人住房按揭貸款、個人汽車按揭貸款、農戶小額信用貸款外的其他貸款。

第四條員工及其親屬貸款應遵循“條件等同、擔保落實、規范操作、嚴格報批”的原則。不得向員工及其親屬發放信用貸款；向員工及其親屬發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。

第五條員工及其親屬貸款的操作程序嚴格執行《***省農村信用社個人貸款基本操作規程》，嚴禁逆程序操作。

第二章員工個人貸款的管理

第六條貸款種類。不得向員工個人發放生產經營、投資、投機性貸款。

第七條貸款額度。長期合同工、離退休員工、離崗退養員工貸款金額不得超過三年工資總額的60%；短期合同工貸款金額不得超過一年工資總額的50%（以員工申請貸款時的月工資收入為基數）。

第八條貸款期限。原則上最長不得超過三年（短期合同工不得超過一年），且不超過勞動合同到期日（離退休、離崗退養員工原則上不超過60周歲）。

第九條貸款利率。執行農村信用社同品種同檔次貸款利率和中國人民銀行規定的加、罰息率。

第十條貸款擔保。按《***省農村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的相關規定提供擔保。

第十一條集中管理。縣級聯社根據實際情況確定一個經辦機構集中發放所轄員工個人貸款，其他機構一律不得辦理。

第十二條審批權限

（一）員工個人貸款由縣級聯社主任審批。

（二）縣級聯社領導班子成員貸款，由縣級聯社信貸審批委員會審批并報市州辦事處（市聯社）備案后發放。

第三章員工親屬貸款的管理

第十三條員工親屬貸款的種類、條件、用途、金額、期限、利率、擔保方式等，按照***省農村信用社個人貸款相關管理辦法的規定執行。

第十四條實行業務辦理回避制。員工不得經辦其親屬貸款。

第十五條審批與貸前備案

（一）一般員工的親屬貸款由經辦社按權限審批后，報縣級聯社稽核監察部門備案后發放。

（二）縣級聯社理事長、主任的親屬貸款由經辦社按權限審批后，單筆貸款金額在50萬元（含）以下的，報市州辦事處（市聯社）備案后發放，單筆貸款金額在50萬元以上的報省聯社備案后發放；縣級聯社班子其他成員的親屬貸款由經辦社按權限審批后，報市州辦事處（市聯社）備案后發放。

第四章違規處罰

第十六條不應受理員工個人及其親屬貸款而受理的，給予其機構負責人警告至記過處分，給予直接經辦人處以500至1000元的罰款，并責令限期收回。第十七條未按規定審查、審批員工個人及其親屬貸款的，給予責任人500-2000的元經濟處罰或警告至記過處分；情節嚴重的，給予記大過至開除處分。

第十八條未按規定審批、備案而放款或先放款后報批、備案的，給予責任人1000-3000元的經濟處罰或警告至降職處分；造成較大損失的，給予撤職至開除處分。

第十九條違反規定向員工個人及其親屬發放信用貸款或發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款條件的，責令限期收回，未造成損失的，給予責任人500至2000元經濟處罰；造成損失的，給予責任人記過至開除處分，情節嚴重的追究法律責任。

第二十條除上述違規處罰外，對員工及其親屬貸款在辦理過程中的其他違規行為，按照《***省農村信用社工作人員違規行為處理辦法（試行）》和《***省農村信用社信貸工作盡職管理暫行辦法》等相關規定處罰。

第五章附 則

第二十一條員工及其親屬投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織的貸款比照本規定執行。

第二十二條本規定由***省農村信用社聯合社制定、解釋和修改。

第二十三條本規定自印發之日起執行。

第二篇：農信社新增貸款質量管理辦法

***縣農村信用合作聯社 新增貸款質量管理辦法（試行）

第一章

總則

第一條

為加強新增貸款質量管理，嚴控新增不良貸款，根據國家有關法律法規及省聯社有關規定，結合全縣農村信用社（以下簡稱農信社）實際，制定本辦法。

第二條

本辦法所指新增貸款，是按照“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放貸款。

第三條

新增貸款容忍不良率為3%（不含3%），一般擔責不良率為3%-5%（含3%，不含5%），嚴肅追責不良率為5%以上（含5%）。新增貸款不良率=考核期內新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額*100%。

第四條

新增貸款辦理程序嚴格按照《***省農村信用社信貸管理基本制度（修訂）》、《關于印發***省農村信用社個人貸款管理指引（試行）等三個指引的通知》等貸款新規執行。

第五條

新增貸款業務的受理、調查、審查、審議審批、發放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責任追究等各個環節，由不同經營管理層和相關部門（崗位）承擔，各負其責，落實對應的風險管理責任。

第二章 管理與監控

第六條

貸前調查管理。公司業務部、個人金融部和各基層信用社是貸前調查的實施和落實部門，負責調查客戶基本情況、收集相關證明材料等，撰寫調查報告、保證調查報告的真實性和有效性。調查內容主要包括：客戶基本情況、經營管理狀況、財務狀況、行業情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。同時，對客戶簽訂貸款合同實行面談面簽，并留下影像資料。

第七條

貸款審查審批管理。信貸管理部是此項工作的實施和落實部門，負責審查客戶經理、個人金融部（公司業務部）提交的調查報告及相關證明材料，保證審查內容的完整性、有效性和合規性。審查內容主要包括：借款客戶的真實背景、行業風險、經營風險、財務風險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。審查無異議的，根據審批權限提示召開信貸業務評審會，進行貸款審議和審批；存在疑問的，退回客戶部門重新調查或按流程報批同意后參與現場調查。

第八條

貸款發放與支付管理。前臺會計崗是此項工作的落實部門，負責審核客戶部門、信貸管理部門提交的貸款發放支付相關資料以及審批資料的真實性和完整性。審核內容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖像資料是否真實，貸款保證、抵（質）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業務有關的批準、登記、交付及其他法定手續，擔保合同或其他擔保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認，按合同約定的支

付方式放款。

第九條

貸款貸后管理。各信用社是貸后管理的實施和落實部門，風險管理部門是貸后管理的再監督管理部門。

（一）風險管理部對新發放貸款建立監督管理臺賬。

（二）貸款發放15日內，縣聯社風險管理部應以電話、走訪、信函等方式對貸戶進行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%。回訪內容主要包括貸款的借款人、擔保、金額、用途等是否相符，客戶經理是否存在違規、違紀行為。回訪后風險管理部門應填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發現的問題應形成回訪報告，上報縣聯社主管領導，予以處理。

（三）貸款發放后15日內，客戶經理以實地檢查方式進行首次貸后跟蹤檢查，落實貸款用途，核查資金流向，填寫《***縣農村信用社信貸業務首次檢查報告單》，由各信用社主任簽字確認后，提交風險管理部門審查。發現異常情況的，風險管理部門應向客戶部門發出風險提示，向縣級行社主管領導報告，監督整改，或視情況向審計監督部提交風險責任認定單（見附件2）。

（四）貸款發放后，各信用社客戶經理要按照《***縣農村信用社貸后管理辦法（修訂）》規定對貸款實施貸后檢查，填寫《***縣農村信用社貸后跟蹤檢查表》，由社主任簽字確認后，提交風險管理部審查。發現異常情況的，風險管理部應向信用社發出風險提示，向聯社主管領導匯報，監督整改，或視風險異常情況，經領導批準后向審計監督部提交風險責任認定單。

（五）貸款到期前，各信用社客戶經理要按照《***縣農村信用社貸后管理辦法（修訂）》規定，逐筆向客戶發出《***縣農村信用社貸款到期通知書》，通知客戶按時還款。

（六）貸款收回。新增貸款到期后，必須全額收回貸款本息，原則上不再進行展期和還舊貸新。借款人因經濟原因暫無法償還本金需要辦理還舊借新手續的，原抵、質押貸款重新辦理抵押登記手續，按照新發放貸款進行辦理；原擔保貸款必須償還10%以上貸款本金，并且增加兩個及以上擔保人，按照新發放貸款手續進行辦理。

（七）貸款形成逾期的，風險管理部應在貸款逾期15日內向信用社客戶經理發出風險提示通知，督促期限3個月整改落實，收回貸款本息。

（八）各信用社客戶經理應及時對逾期貸款實施現場檢查，撰寫逾期貸款調查報告，提交風險管理部審查。風險管理部可根據情況深入客戶進行再次調查，撰寫獨立的調查報告，提交縣聯社經營班子，研究貸款收回措施。

（九）嚴格執行貸款加罰息制度。對原已發放貸款合同期內按合同利率執行，逾期貸款在合同載明的利率基礎上加收50%，對擠占挪用貸款加收100%。對檢查、稽核過程中發現未嚴格執行加罰息制度的，除經辦人員全額自賠外，再按少收金額的50%對內勤操作柜員給予處罰。

第十條

新增貸款五級分類管理。聯社風險管理部是貸款五級分類管理的落實部門，應根據日常風險檢查、監控的情況，定期對貸款質量進行五級分類，并保證分類的準確性。

第十一條

新增貸款形成不良且3個月仍未收回的，風險管理部應向審計監督部提交風險責任認定單，由審計監督部進行責任認定。

第三章 認定與檢查

第十二條

聯社審計監督部分別按年、半年、季度組織對轄內新增貸款質量進行稽核檢查。新增貸款質量的檢查結果應及時報告聯社經營班子，同時抄送聯社信貸管理部和風險管理部。

第十三條

審計監督部在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風險隱患的、或接到風險管理部門提交不良貸款風險責任認定單的，應在15個工作日內進行責任認定，涉及多個部門責任，應在45個工作日內進行責任認定，同時提出責任追究初步建議，移交紀檢監察部處理。符合盡職免責的，提出盡職免責建議。

存在違規違紀問題、人為因素造成風險損失或未盡職履責的，經審計監督部認定、紀檢監察部復審定責后，按照省聯社有關規定進行處理。

第十四條

紀檢監察部對審計監督部移交的未盡職履責、違規貸款認定事實和責任追究依據進行復核。原則上應于15個工作日內完成復核。依據不充分、事實不清的，退回移交部門進行

補充調查；依據充分、事實清楚的，按權限提出責任追究意見進行處理。

第十五條 審計監督部對新增貸款質量的檢查結果，對每年、每半年、每季度轄內新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規操作的經營單位和責任人進行處罰。

第十六條

新增貸款出現異常、五級分類結果向下遷徙、即期評級下降等風險狀況，風險管理部應及時進行風險預警，全面分析原因，提出處置措施，形成專題報告，按照相關規定逐級上報并督促落實處置措施。對人為放款貸款風險分類標準、人為調整貸款風險分類結果等掩蓋信貸資產質量真實性行為的，按照省聯社有關規定進行處理。

風險管理部應按貸款五級分類的相關規定對轄內新增貸款的五級分類結果進行偏離度檢查。對五級分類結果偏離度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施期限進行整改落實，整改不力的，按照省聯社有關規定進行處理。

第四章 考核與獎懲

第十七條

新增貸款質量納入各信用社經營管理目標綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質量管理力度。

第十八條

新增貸款質量與各信用社相關人員的晉升、晉級、調動相掛鉤。對信貸負有管理責任的信用社班子成員晉升、晉級或調動時，將對其任期內新增貸款質量進行稽核檢查后方可

進行。任期內新增不良率上升且高于3%（含3%）的，應協助清收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內，否則不得提拔或調動，并進行責任追究。

第十九條

新增貸款不良率為零的，聯社將對相關人員進行獎勵。連續3年新增貸款不良率為零的，對相關人員在晉升、晉級等方面優先考慮。

第二十條

各信用社新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，聯社將停止該社發放新的貸款，對班子成員集體問責，對相關責任人扣發考核期內的績效工資，直至貸款不良率降至3%以內；存在違規違紀問題的，按照省聯社相關規定給予紀律處分及相應的經濟處罰。

第二十一條 各信用社新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予社班子誡勉談話、責令辭職等處理，責令相關責任人下崗清收，清收期間扣發工資，只發給基本生活費，直至貸款不良率降至3%以內；存在違規經濟問題的，按照省聯社相關規定給予紀律處分及相應的經濟處罰。

第二十二條

聯社將對風險管理部人員未履行職責造成五級分類風險偏離度大于3%（含3%）的，應給予調離原崗位、責令辭職等處理及相應的經濟處罰。

第五章 附

則

第二十三條

本辦法由***縣農村信用合作聯社制定并負責解釋。

第二十四條

本辦法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、***縣農村信用合作聯社新增貸款回訪表

2、***縣農村信用合作聯社風險責任認定單

3、***縣農村信用合作聯社新增不良貸款責任追究表

第三篇：農信社貸款管理工作總結

農信社貸款管理工作總結

農信社貸款管理工作總結

農信社貸款管理工作總結

貸款是農信社的主要資產，貸款管理直接關系著資產質量高低和資金效益好壞。因此，搞好貸款管理，提高管理效果，合理規避資金風險，以便有效支持當地農業和農村經濟發展，促進社會主義新農村建設，全面構建和諧社會，實現信貸資金經濟效益和社會效益最大化，是農信社追求的目標。

“五個”堅持清思路

堅持正確投向，合理發放貸款。農信社應根據國家法律法規、產業政策及宏觀調控政策，不斷調整和優化貸款投向，合理發放貸款，嚴禁向國家禁止、限制及目前投資過熱的行業和項目發放

貸款，嚴禁向風險集中程度高、超出自身管理和風險控制能力的業務領域發放貸款。

堅持立足社區，支持縣域經濟。社區經濟是農信社生存的基礎，新農村建設是其發展的機遇，支持好社區經濟，服務好新農村建設，才能獲得穩固的儲源和優良的客戶。農信社應做到小額貸款不跨社區，其他貸款不跨縣，在支持好社區“三農”經濟的基礎上，支持縣域內具有優勢和特色的農業產業化龍頭企業發展。

堅持小額分散，擴大農戶貸款面，弱化風險、站穩農村市場。農信社應在鞏固現有市場和客戶的基礎上，充分發揮農戶小額信用貸款靈活多樣的特點，加大投放力度，增加投放密度，提高投放頻率，擴大農戶和社員貸款面，分散風險、站穩農村市場，為新農村建設提供有效的金融服務。

堅持放開質押、提倡抵押、控制保證，優化貸款結構。在貸款方式上，農

信社應放開有價證券質押貸款，做到隨到隨辦，不受存貸比例限制；大力提倡抵押擔保貸款，不斷創新抵押擔保方式，拓寬抵押物品范圍；對保證擔保貸款，除農戶聯保和小額貸款外，予以適當控制，特別是大額保證擔保貸款要嚴格控制。努力提高抵押擔保貸款占比，優化貸款結構。

堅持效益第一，加大營銷力度。農信社應對縣域主導產業中具有競爭優勢的骨干企業，進行調查摸底和分類排隊，對其中法人代表人品好、信譽高、能力強，資產負債率、貸款占資產比重較低，自籌資金占比較高，產品市場前景好，盈利能力強，對地方經濟有拉動作用的優質企業，加大支持力度。積極參與市以上管理部門組織的社團放款，有選擇地向大型優質骨干企業，交通、通訊、電力基礎設施建設項目，城市開發項目等發放貸款，提高資金運用率，培育新的效益增長點。

“六個”嚴格定規范

嚴格貸款程序，杜絕逆向操作。農信社應嚴格按規定的程序辦理貸款，即貸戶向信用社申請、信貸員調查、信用社貸款小組審查審批、辦理貸款手續。嚴禁違反貸款程序審批，搞逆向操作。

嚴格貸款條件，把好貸戶準入關。農信社應對借款人提供的貸款資料進行認真審查，對以設備抵押申請貸款的予以嚴格控制，大力提倡房地產抵押，確保抵押物具有增值的價值。

嚴格貸前調查，摸清貸戶底數。農信社應高度重視貸前調查。至少應由二名信貸員同時對借款人進行全面、細致的調查。對多頭貸款、有逃廢銀行貸款行為的不予支持。

嚴格貸款責任，實行終身負責。農信社不良貸款余額長期居高不下的主要原因是沒有真正落實貸款責任人，放款責任不清。因此，農信社發放貸款應嚴格落實第一責任人，小額貸款由信貸員為責任人，大額貸款由信用社和縣級聯社領導為責任人，并實行終身負責。

嚴格貸款審批，確保科學決策。各級農信社應嚴格執行貸款集體研究審批制度，做到集體研究、少數服從多數和決策人一票否決，按權限審批貸款，禁止不經集體研究和超權限審批貸款等違規行為，保證貸款決策的科學、民主、公正、合理。

嚴格貸款手續，把好資金“閘門”。農信社應嚴格按照《擔保法》、《貸款通則》、《貸款操作規程》等法規制度的要求辦理貸款手續，做到手續齊全、合法有效，避免形成無效手續，給清收帶來隱患。

“八個”加強促效益

加強貸后管理，防范資金風險。農信社應徹底改變以往重放輕管的粗放經營方式，貸款發放后，信貸人員應定期深入貸戶查看資金使用、生產經營等情況，確保資金專款專用，發現貸戶生產經營中存在的問題要及時提出合理化建議，督促貸戶改進完善，降低風險；還應及時向借款人、擔保人催收到逾期貸

款，做到手續合法有效，防止貸款超訴訟時效和保證期間；對到期貸款，堅持按期收回，貸戶需要時再發放。嚴格控制借新還舊貸款，維護借款合同的嚴肅性，并加強以物抵債管理。

加強檔案管理，為業務發展服務。農信社應盡快實現微機聯網和貸款信息電子化管理，以便各級農信社及時檢查、考核貸款和查詢貸戶信息；建立健全客戶經濟檔案，為客戶貸款服務。農信社上級管理部門應定期或不定期對貸款擋案管理情況進行檢查，發現不足及時督促補充完善。確保貸款檔案的完整，有效地為信貸業務發展提供服務。

加強貸款考核，提高管理效果。各級農信社應制定貸款考核辦法，分別對基層信用社和信貸人員在支農貸款和小額貸款的發放量、農戶和社員貸款覆蓋面、支持新農村建設的效果、信貸資產質量和內部管理等方面進行考核。及時發現考核中的問題和不足，不斷完善貸款考核辦法，改進貸款考核工作，提高

貸款考核和管理的效果。

加強隊伍建設，提高整體素質。提高貸款管理效果和信貸資金效益，必須解決目前農信社信貸人員素質較低和管理水平較低的問題。因此，加強信貸人員隊伍建設是各級農信社不可推卸的責任。應將原則性和促銷能力較強，業務素質較高，懂企業財務，有敬業精神和進取精神的人員充實到信貸隊伍。培養和造就一支政治過硬、業務優良、作風清正、紀律嚴明的信貸人員隊伍，為順利開展貸款管理奠定基礎。

加強制度建設，規范管理行為。農信社在貸款管理上，應遵循靠制度規范、按制度辦事、依制度處理的原則，結合轄區實際，建立健全貸款管理制度和操作規程，并不折不扣地落實到貸款管理的全過程和操作的每一個細節。

加強社政協調，優化管理環境。各級農信社應及時主動向當地黨政領導匯報工作，使其明白貸款管理的有關規定，支持農信社依法合規管理貸款；積極與

人行、銀監、司法、政府宏觀經濟部門等溝通協調，及時了解和掌握國家新出臺的金融、產業、宏觀調控政策及法律法規，更好地指導和做好貸款管理工作；敦促有關部門進一步改善執法環境，加大執法力度，提高執法效果。

加強手段創新，提高管理效率。農信社貸款管理應結合當前工作中出現的新情況、新問題、新矛盾，及時更新管理理念，創新管理手段，加大管理力度，提高管理效率，形成一套先進有效的現代金融企業信貸管理機制。

加強稽核監督，保障管理規范。稽核監督是農信社內部監控的重要形式，加強對信貸業務的稽核檢查，有利于促進農信社和信貸人員正確貫徹國家信貸政策，提高貸款管理水平。因此，各級農信社應通過日常稽核、專項稽核、離任稽核等有效方式，采用現場或非現場稽核的方法，加大對信貸政策、信貸原則、信貸管理制度執行情況以及貸款質量和效益狀況等方面的稽核力度，加強

對信貸管理人員貸款管理行為的監督，對查出的問題隨時進行處理，發現重大問題的及時移交相關部門處理，提高稽核效果，增強稽核威懾，保障貸款管理機制平穩運行。

第四篇：農信社貸款證明

附件1：

安徽省農村合作金融機構生源地信用助學貸款生源地證明

編號：

同學為我校 學院 專業 級學生（學號 ；身份證號碼），學制

年，生源地詳細地址為（）。該同學品行端正，身體健康，學習努力，學業成績合格。經審查，符合安徽省生源地信用助學貸款資格，請按照有關規定給予辦理。我校學費收繳賬戶（戶名：安徽理工大學，開戶行：中國工商銀行淮南市分行洞山支行，賬號：***24950996）。

該借款學生在我校每學年學費為（4290）元，住宿費為

（1000）元。

我校學生工作處學生資助管理中心具體負責安徽省生源地信用助學貸款管理工作，聯系人：徐關懷、許勝利，聯系電話： 0554-6631583。

特此證明。

輔導員簽字：（學校公章或學校學生資助管理部門公章）學院（公章）年 月 日

注：此證明一式二份，一份由借款人持有前往行社辦理手續；一份由學校留存備查。

第五篇：農信社民營企業貸款營銷調研材料

隨著市場經濟改革不斷深入和農村經濟迅猛發展，農業結構調整得到進一步優化，農民所從事的生產經營項目，已不再局限于糧食種植、養殖等狹小范圍，其觸角已延伸到農副產品粗（深）加工、運輸、銷售，以及農業生產服務等更為廣闊的農村市場經濟領域，農業生產經營逐步向“產業化、規模化、市場化、集約化”方向發展，民營企業迅速崛起，投資規模和總體檔次的不

斷攀升，資金需求總量愈來愈大，金融服務需求也進一步高漲，作為農村金融主力軍的農村信用社應實施“大三農”發展戰略，將信貸投向作適度調整，把支持民營企業的發展作為當前信貸投向的主要服務對象和利潤增長點，如何把握民營企業快速崛起給信用社帶來的發展機遇？筆者對此談點個人的膚淺認識。

一、民營企業發展現狀分析。

經過近10多年的改革和發展，民營經濟已成為縣域經濟的重要組成部分，并逐漸顯露出它在優化資源配置、提高經濟效益以及維護供需平衡、擴大就業、穩定社會等方面的重要作用，已成為縣域經濟中最為活躍的經濟增長點。

從民營企業的形成來看，主要有如下幾種形式:一是從個體戶起家，逐漸積累發展起來，或直接由家庭成員投資興辦的家族式企業；二是朋友、同事參股合資開辦的合伙企業；三是國營或集體企業通過買斷轉型的企業等。因此，民營企業從總體上看，雖然有其市場化程度高、經營靈活、社會負擔輕等優勢，但民營企業在發展上，也不可避免地存在一些問題：

1、發展環境有待進一步改善。人們對民營企業的認識仍然存在著一些影響民營企業發展的情況，如民營企業在融資等方面較之非民營企業存在著更多的障礙。一些部門在履行其職能時，還存在著不能一視同仁的情況，使得一些民營企業的行為短期化，投資愿望弱化。

2、管理不規范。民營企業受其經營者自身素質、經濟環境和資金條件的限制，大多處于創業起步階段，自身實力較弱，有效資金不多，加之受文化素質影響，大多選擇了家長式管理模式，經營者既是資產所有者，也是資產經營者。民營企業家的局限性、隨意性往往易導致企業經營決策失誤。

3、科技含量不高，產品單一檔次低，很難適應市場競爭機制，潛在一定周期性的隱性風險。現有民營企業中多數民營企業生產經營規模小，管理水平低，工藝水平、技術含量及裝備落后，參與市場競爭能力弱，難以吸引農村信用社的資金。還有部分民營企業長期是作坊式生產，粗放式經營，家族式管理，致使其在技術改造、設備更新上緩慢，從而造成企業產品質量低下，參與市場競爭能力和抵御風險能力不強。

4、部分民營企業信用觀念較差，法紀意識淡薄。大多數民營企業的信用很大程度是建立在經營者個人素質的基礎上，部分民營企業經營者金融、法律知識匱乏，個人素質較低，尤其是少數民營企業想盡千方百計，惡意逃廢債務，造成嚴重的不良后果，使信用社在對民營企業信貸營銷上喪失了信心。

5、財務管理制度不健全，財務信息不真實。目前民營企業受多種因素影響，存在著信息虛假現象，難以獲取真實的財務信息，甚至少數民營企業沒有建帳，更沒有財務報表，這種狀況使農村信用社很難掌握其真實的生產經營和資金流向及運用情況，從而無法對其開展信貸業務，直接影響了農村信用社的信貸決策。

二、農村信用社信貸政策現狀分析。

1、認識上的偏差，存在惜貸心理。由于過去部分民營企業信用缺失現象嚴重，出現逃廢債務行為，從而導致農村信用社對民營企業在認識上形成了一種偏見，在選擇貸款發放對象上對其有種恐懼心理。

2、信貸激勵機制不靈活。目前大部分農村信用社都相繼實施了貸款責任追究制，一定程度上制約了貸款營銷。由于貸款責任大，又缺乏配套的激勵機制，新放貸款一旦出現不良，對責任人的責任追究和考核的力度很大。因此，部分信貸人員因怕承擔責任，對新發放貸款要求十分嚴格，寧肯少放，也不愿承擔巨大的風險責任。

3、著力看重第二還款來源。信用社在民企貸款營銷上，嚴格控制信用貸款，要求其貸款必須有足額有效的抵押物，但由于絕大多數民營企業無法提供有效的擔保抵押，這在很大程度上制約著農村信用社對民營企業的信貸支持。

4、民企評估授信還不完善。從現行經營管理看，農村信用社對發放民營企業貸款可行性、管理性、程序性仍在探索中，還沒有針對民營企業經營和發展特點制定評定信用等級，核定授信額度和創新合適的信貸品種等措施和辦法，使得一些民營企業客戶被拒之門外。

5、結算不暢，信貸資金監督不到位。由于農村信用社資金結算渠道不暢，部分民營企業產品外銷不得不在其他商業銀行開立結算帳戶，導致信用社對其資金運營情況了解甚少，無法監督信貸資金流向，直接影響了信用社與企業之間的合作關系，阻礙了民企貸款營銷的積極性。

三、民營企業融資建議。

（一）民營企業方面。

1、增強改革和創新意識，尋求企

業新的經濟增長點。民營企業經營管理者在加強技術改造、設備更新、提高產品科技含量和市場競爭力的同時，還必須不斷加強學習和借鑒先進企業的經營管理經驗，不斷提高自身的綜合素質，努力提升企業經營管理能力和決策水平，搭建營銷平臺，增強網絡輻射功能，拓展更廣闊的市場和發展空間。

2、建立健全各項財務制度和其他規章制度，強化內部財務管

理，規范經營行為，提高生產經營的誠信度和透明度，確保財務信息的真實性和合法性，及時、真實、準確地向信用社提供詳實的財務報表和有關信息資料，提高企業自身的信用等級和可信度。

3、打造企業信用文化，樹立“誠信是金，合作共贏”的企業發展理念。民營企業要真正認識到建立和維護企業信用的重要性和緊迫性，增強信用意識，提高自覺還款意識和行為，使企業存款、貸款、結算及經營活動都置于信用社的監督、管理和了解之下，讓信用社真正了解民營企業的生產和經營狀況，以增強信用社對民營企業的信任和支持。

（二）信用社方面。

1、解決和糾正認識上的偏離度。農村信用社要以發展的眼光看待和關心民營企業的生產和發展，尤其是在支持社會主義新農村建設中，民營企業作為農村經濟的重要組成部分，理應列入農村信用社的重點支持對象。要充分認識解決民營企業貸款難問題的重要性，進一步拓寬經營理念，擺正市場定位，搶占市場份額，健全對民營經濟的金融服務體系，支持企業做大、做強蛋糕，以帶動整個農村經濟的持續、健康發展，實現社企“雙贏”。

2、積極培育信貸文化，切實改進農村金融服務，降低民營企業貸款準入“門檻”，創新金融產品，以探索適合民營企業發展的信貸管理辦法。

（1）建立企業信息檔案，推行貸款授信制度。縣聯社專門設立公司業務拓展部，專門對民營企業獨立實地調查，建立民營企業信息檔案，積極推行企業貸款授信制度。

（2）因企制宜，積極探索適合民營企業發展的信用評級授信辦法，建立適合民營企業特點的評級標準，堅持“先評級、后授信，再用信”的操作流程。如：根據企業的經營規模，產品的市場競爭力和發展趨勢，企業的財務狀況，特別是對企業班子執行能力，法人代表的經營管理能力，信用記錄，個人履歷、道德品行等，建立專門的征信系統和納入大戶檔案記錄，實行動態管理。按規定評定信用等級，確定授信額度，按照“綜合授信、分級授權、流程透明、規范高效”的原則，最大限度地滿足企業的資金需求。

（3）創新貸款品種，為民營企業“量身訂做”金融產品。在風險可控的前提下可以辦理民營企業間聯保貸款，對經營實力強的企業可以辦理固定資產抵押貸款；對上規模、上檔次，科技含量高、管理規范、盈利能力強的企業可以發放中長期貸款，著力解決企業貸款難的實際問題。如四川省信用聯社推出的“跨越通”信貸業務系列產品。

3、健全信貸激勵和約束機制，推行客戶經理制。一是大力推行客戶經理制，將那些責任心強、信貸業務精、授權等級高的貸款營銷人員充實到公司業務部；二是建立激勵機制，既考核貸款的發放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責任人的經濟利益掛鉤，把貸款營銷、收貸收息及貸款質量與管理者獎懲掛鉤，并對考察失誤與客觀變化所形成的風險貸款的責任追究應區別對待，最大限度地調動和保護信貸人員工作的積極性；三是建立培訓的長效機制，定期組織信貸從業人員培訓，培養一批綜合素質較高的信貸隊伍，以增強對企業和項目效益的分析判斷能力，提高信貸營銷與決策的水平和效率。

4、嘗試企業股東、法人代表和財務負責人貸款連帶責任辦法。即：在要求貸款民營企業辦理合法、有效擔保外，對額度較大或風險較大的貸款項目。增加企業股東、法人代表和財務負責人承擔貸款清償的連帶責任，在企業不能按期歸還貸款時，由企業的股東、法人代表和財務負責人承擔無限責任，以防止“道德風險”的產生，從而有效規避信貸風險，減少信貸資金損失。

5、進一步加快農村信用社的電子化建設。信用社要變網點優勢為網絡優勢，加快電子化建設步伐，建立起高效準確的電子轉賬、支付和清算系統，不僅可以增強服務功能，增加信用社低成本資金，解決資金供求不足的矛盾，而且還可疏通結算渠道，降低經營和管理成本，提高工作效率，提升社會形象，為企業提供更好的服務，促進信用社各項業務能夠得到持續、快速、健康發展。