第一篇：委托貸款管理辦法

小額貸款公司

委托貸款管理制度

小額貸款公司

金來源和用途等基本情況進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查委托人資金來源是否是合法，委托資金來源和運(yùn)用是否符合國家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定等。審查同意后方可與委托人簽訂委托貸款委托合同。



小額貸款公司

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第二篇：商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

銀監(jiān)發(fā)[2018]2號

中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行 委托貸款管理辦法的通知

各銀監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

現(xiàn)將商業(yè)銀行委托貸款管理辦法印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

2018年1月5日

商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款，不包括現(xiàn)金管理項(xiàng)下委托貸款和住房公積金項(xiàng)下委托貸款。

委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

現(xiàn)金管理項(xiàng)下委托貸款是指商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理服務(wù)中，受企業(yè)集團(tuán)客戶委托，以委托貸款的形式，為客戶提供的企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部獨(dú)立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務(wù)。

住房公積金項(xiàng)下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金管理中心委托，以住房公積金為資金來源，代為發(fā)放的個人住房消費(fèi)貸款和保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款。

第四條 委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險。

第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、責(zé)利匹配、審慎經(jīng)營的原則。

第二章 業(yè)務(wù)管理 第六條 商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制度，合理確定部門、崗位職責(zé)分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準(zhǔn)入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制措施等，并定期評估，及時改進(jìn)。

第七條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請，應(yīng)具備以下前提：

（一）委托人與借款人就委托貸款條件達(dá)成一致。

（二）委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機(jī)構(gòu)同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請。

第八條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人承擔(dān)以下職責(zé)，并在合同中作出明確約定。

（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。

（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。

（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險。

第九條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應(yīng)要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關(guān)文件或具有同等法律效力的相關(guān)證明，對委托人的財(cái)務(wù)報表、信用記錄等進(jìn)行必要的審核，重點(diǎn)加強(qiáng)對以下內(nèi)容的審查和測算：

（一）委托人的委托資金是否超過其正常收入來源和資金實(shí)力。

（二）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應(yīng)合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。

第十條 商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：

（一）受托管理的他人資金。

（二）銀行的授信資金。

（三）具有特定用途的各類專項(xiàng)基金（國務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）。

（四）其他債務(wù)性資金（國務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）。

（五）無法證明來源的資金。

企業(yè)集團(tuán)發(fā)行債券籌集并用于集團(tuán)內(nèi)部的資金，不受本條規(guī)定限制。

第十一條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。資金用途不得為以下方面：

（一）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領(lǐng)域和用途。

（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。

（三）作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資。

（四）用于股本權(quán)益性投資或增資擴(kuò)股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。

（五）其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)按照“誰委托誰付費(fèi)”的原則向委托人收取代理手續(xù)費(fèi)。

第十三條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項(xiàng)達(dá)成一致后，三方應(yīng)簽訂委托貸款借款合同。合同中應(yīng)載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計(jì)劃等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

第十四條 委托貸款采取擔(dān)保方式的，委托人和擔(dān)保人應(yīng)就擔(dān)保形式和擔(dān)保人（物）達(dá)成一致，并簽訂委托貸款擔(dān)保合同。

第十五條 商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)同委托人、借款人在委托貸款借款合同中明確協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責(zé)。

第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應(yīng)及時告知委托人。

第十八條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責(zé)任和義務(wù)，并進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理；委托貸款到期后未還款的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定，為委托人依法維權(quán)提供協(xié)助。

第三章 風(fēng)險管理

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)的風(fēng)險，嚴(yán)禁以下行為：

（一）代委托人確定借款人。

（二）參與委托人的貸款決策。

（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

（四）代借款人確定擔(dān)保人。

（五）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財(cái)資金直接或間接承接委托貸款。

（六）為委托貸款提供各種形式的擔(dān)保。

（七）簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的其他合同或協(xié)議。

（八）其他代為承擔(dān)風(fēng)險的行為。

第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)與自營貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算，嚴(yán)格按照會計(jì)核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第二十一條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風(fēng)險敞口擴(kuò)大對本行授信業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險影響，并采取相應(yīng)風(fēng)險管控措施。

第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分級授權(quán)管理，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得未經(jīng)授權(quán)或超授權(quán)辦理委托貸款業(yè)務(wù)。第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同。因業(yè)務(wù)需要使用非統(tǒng)一制式合同的,須經(jīng)總行審查同意。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關(guān)信息，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)信息完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯。

商業(yè)銀行應(yīng)及時、完整地在征信系統(tǒng)登記委托貸款相關(guān)信息。第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類統(tǒng)計(jì)、匯總分析和數(shù)據(jù)報送。

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，并組織開展業(yè)務(wù)檢查。

第四章 監(jiān)督管理

第二十七條 中國銀監(jiān)會按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二十八條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。逾期未改正，或其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施；嚴(yán)重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實(shí)施行政處罰。

第二十九條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)制度要求，準(zhǔn)確報送委托貸款明細(xì)信息。第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規(guī)定，未及時、準(zhǔn)確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務(wù)信息的，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實(shí)施行政處罰。

第五章附則

第三十一條 銀監(jiān)會依法批準(zhǔn)設(shè)立的具有貸款業(yè)務(wù)資格的其他金融機(jī)構(gòu)辦理委托貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

第三十二條 本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第三篇：商業(yè)銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)

商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

（征求意見稿）

第一章

總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回的貸款。不包括現(xiàn)金管理項(xiàng)下委托貸款和住房公積金貸款。

委托人是指提供委托貸款資金的政府部門、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

委托人不得為金融資產(chǎn)管理公司和具有貸款業(yè)務(wù)資格的各類機(jī)構(gòu)。

第四條 委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險。

第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、責(zé)利匹配、審慎經(jīng)營的原則。

第六條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章

業(yè)務(wù)管理

第七條 商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制度，合理確定部門、崗位職責(zé)分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準(zhǔn)入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制措施等，并定期進(jìn)行評估。

第八條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請，應(yīng)具備以下前提：

（一）委托人與借款人就委托貸款條件達(dá)成一致，共同提出委托貸款業(yè)務(wù)申請。

（二）委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機(jī)構(gòu)同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

第九條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人承擔(dān)以下職責(zé)，并在合同中作出明確約定。

（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。

（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。

（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，貸款用途合法合規(guī)，并承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險。

第十條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應(yīng)要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關(guān)文件或具有同等法律效力的證明，對委托人的財(cái)務(wù)報表、信用記錄等進(jìn)行必要的審核和測算，并加強(qiáng)對下列情況的審查：

（一）委托人在銀行有授信余額。

（二）委托人的委托資金超過其正常收入來源和資金實(shí)力。

（三）委托人涉及民間借貸、對外擔(dān)保等其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系。委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應(yīng)合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。

第十一條 商業(yè)銀行嚴(yán)禁接受下述資金發(fā)放委托貸款：

（一）國家規(guī)定具有特殊用途的各類專項(xiàng)基金。

（二）銀行授信資金。

（三）發(fā)行債券籌集的資金。

（四）籌集的他人資金。

（五）無法證明來源的資金。

第十二條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律規(guī)定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：

（一）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品和項(xiàng)目。

（二）從事債券、期貨、金融衍生品、理財(cái)產(chǎn)品、股本權(quán)益等投資。

（三）作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資或增資擴(kuò)股。

（四）國家明確規(guī)定的其他禁止用途。

第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)按照“質(zhì)價相符”、“誰委托誰付費(fèi)”的原則向委托人收取代理手續(xù)費(fèi)。

第十四條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項(xiàng)達(dá)成一致后，三方應(yīng)簽訂委托貸款借款合同。合同中應(yīng)載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計(jì)劃等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

第十五條 委托貸款實(shí)行擔(dān)保方式的，委托人和擔(dān)保人應(yīng)就擔(dān)保形式和擔(dān)保人（物）達(dá)成一致，并共同簽訂委托貸款擔(dān)保合同。委托貸款為抵質(zhì)押擔(dān)保的，抵質(zhì)押權(quán)人應(yīng)為委托人。

第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入專用賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

第十七條 商業(yè)銀行和委托人、借款人應(yīng)在委托貸款借款合同中明確委托貸款協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責(zé)。

第十八條 商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應(yīng)及時告知委托人。

第十九條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責(zé)任和義務(wù)，并進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理。

第三章

風(fēng)險管理

第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)風(fēng)險，嚴(yán)禁以下行為：

（一）代委托人確定借款人。

（二）參與委托人的貸款決策。

（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

（四）代委托人墊付應(yīng)納稅金。

（五）代借款人確定擔(dān)保人。

（六）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者以自營貸款置換委托貸款代委托人承擔(dān)風(fēng)險。

（七）為委托貸款提供各類形式擔(dān)保。

（八）簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的合同或協(xié)議。

（九）其他代為承擔(dān)風(fēng)險的行為。

第二十一條 商業(yè)銀行原則上不得向有委托貸款余額的委托人新增授信，監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外。

第二十二條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風(fēng)險敞口擴(kuò)大對本行授信業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險影響。

第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分級授權(quán)管理，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得未經(jīng)授權(quán)或超授權(quán)辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同和委托貸款擔(dān)保合同。因業(yè)務(wù)需要使用非統(tǒng)一制式合同的,須經(jīng)總行審查同意。

第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)與自營貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算，嚴(yán)格按照會計(jì)核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關(guān)信息，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)信息的完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯。

第二十七條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會客戶風(fēng)險統(tǒng)計(jì)制度要求，準(zhǔn)確報送委托貸款明細(xì)信息。

商業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類統(tǒng)計(jì)、匯總分析和數(shù)據(jù)報送。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，并組織開展業(yè)務(wù)檢查。

第四章

法律責(zé)任

第二十九條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施；嚴(yán)重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實(shí)施處罰。

第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十條規(guī)定，代為承擔(dān)風(fēng)險的，由銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，同時可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實(shí)施處罰。

第三十一條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十七條規(guī)定，未及時、準(zhǔn)確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務(wù)信息的，由銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實(shí)施處罰。

第五章

附則

第三十二條 銀監(jiān)會依法批準(zhǔn)設(shè)立的具有貸款業(yè)務(wù)資格的其他金融機(jī)構(gòu)辦理委托貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

第三十三條 本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第三十四條 本辦法自發(fā)布之日起60日后施行。本辦法發(fā)布前，商業(yè)銀行已發(fā)放的存量委托貸款，按照法不溯往原則，自然到期結(jié)清。

年 月 日

中國銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見

發(fā)布時間 : 2015-01-16 文章來源 : 銀監(jiān)會辦公廳 文章類型 : 原創(chuàng)

為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，近日，銀監(jiān)會按照“準(zhǔn)確定位、回歸本源，限制范圍、避免套利，問題導(dǎo)向、嚴(yán)格設(shè)限，加強(qiáng)管理、規(guī)范發(fā)展”的總體思路，研究并起草了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》共分為五章，三十四條。第一章總則，明確了委托貸款適用范圍、定義和原則；第二章業(yè)務(wù)管理，規(guī)范了委托貸款的申請前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理等；第三章風(fēng)險管理，從資金審查、授權(quán)管理、賬務(wù)核算、信息報送、業(yè)務(wù)檢查等多維度提出管理要求；第四章法律責(zé)任，提出銀監(jiān)會對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)采取的監(jiān)管措施和監(jiān)管處罰；第五章附則，明確了辦法解釋權(quán)、實(shí)施時間。

《辦法》主要有以下特點(diǎn)：

一是明確委托代理關(guān)系，商業(yè)銀行按照責(zé)利匹配的原則，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險。

二是規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)管理，對商業(yè)銀行受理業(yè)務(wù)的前提、簽訂合同的要素、資金的來源和用途、賬戶管理和賬務(wù)處理等作出了明確規(guī)定。

三是強(qiáng)化委托貸款風(fēng)險控制，要求商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)風(fēng)險，并對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分級授權(quán)管理。

目前，《辦法》已正式向社會公開征求意見。銀監(jiān)會將根據(jù)各界反饋意見對《辦法》進(jìn)一步修改完善，并適時發(fā)布。

銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》答記者問

發(fā)布時間 : 2015-01-16

文章來源 : 銀監(jiān)會辦公廳

文章類型 : 原創(chuàng)

為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀監(jiān)會近日起草了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），并向社會公開征求意見。日前，銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》的有關(guān)問題回答了記者提問。

一、《辦法》制定的背景主要是什么？

一是目前沒有相關(guān)制度對委托貸款的適用范圍、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、法律責(zé)任等進(jìn)行規(guī)范。二是近年來，委托貸款業(yè)務(wù)快速增長，暴露出一些問題和風(fēng)險隱患，比如受托銀行越位承擔(dān)風(fēng)險、借道規(guī)避監(jiān)管要求等。

二、《辦法》的總體思路是什么？

《辦法》的總體思路是“準(zhǔn)確定位、回歸本源，限制范圍、避免套利，問題導(dǎo)向、嚴(yán)格設(shè)限，加強(qiáng)管理、規(guī)范發(fā)展”。

三、《辦法》的主要結(jié)構(gòu)和內(nèi)容是什么？

《辦法》分為五章，共三十四條。

第一章總則，明確了委托貸款適用范圍、定義和原則，明確委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險。

第二章業(yè)務(wù)管理，規(guī)范了委托貸款的申請前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理、賬務(wù)處理等。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行嚴(yán)禁接受國家規(guī)定具有特殊用途的各類專項(xiàng)基金、銀行授信資金、發(fā)行債券籌集的資金、籌集的他人資金等用于發(fā)放委托貸款。

第三章風(fēng)險管理，從資金審查、授權(quán)管理、賬務(wù)核算、信息報送、業(yè)務(wù)檢查等多維度提出管理要求，其中強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)與自營貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算，嚴(yán)格按照會計(jì)核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)。

第四章法律責(zé)任，提出銀監(jiān)會對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)，代委托人或借款人承擔(dān)風(fēng)險，以及未及時、準(zhǔn)確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務(wù)信息的商業(yè)銀行應(yīng)采取的監(jiān)管措施和監(jiān)管處罰。

第五章附則，明確了辦法解釋權(quán)、實(shí)施時間。

四、《辦法》如何對委托貸款的資金來源進(jìn)行規(guī)范？

《辦法》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)禁接受下列資金發(fā)放委托貸款：一是國家規(guī)定具有特殊用途的各類專項(xiàng)基金；二是銀行授信資金；三是發(fā)行債券籌集的資金；四是籌集的他人資金；五是無法證明來源的資金。

五、《辦法》對委托貸款的資金用途作了哪些規(guī)定？

《辦法》規(guī)定商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律規(guī)定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：一是生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品和項(xiàng)目；二是從事債券、期貨、金融衍生品、理財(cái)產(chǎn)品、股本權(quán)益等投資；三是作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；四是國家明確規(guī)定的其他禁止用途。

第四篇：中國工商銀行委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法

中國工商銀行委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社； 證券公司、信托公司；

除保險公司和基金公司、投資管理公司以外的其他金融機(jī)構(gòu)。

政策性銀行的委托代理業(yè)務(wù)和住房公積金委托貸款仍按原規(guī)定執(zhí)行。

業(yè)務(wù)；對委托人在本地、借款人在異地的，受托人原則上只辦理系統(tǒng)內(nèi)（即委托人為政府部門、企事業(yè)單位對其隸屬及下級企業(yè)）的異地委托貸款業(yè)務(wù)。

議》《委托貸款借款合同》簽署并在收到委托人簽發(fā)的《委托貸款通知書》，確認(rèn)委托資金足額劃入資金專戶后，根據(jù)《委托貸款通知書》的要求，按時辦理放款手續(xù)。

委托貸款發(fā)放手續(xù)，應(yīng)參照自營貸款發(fā)放手續(xù)辦理。受托人應(yīng)在委托貸款資金額度內(nèi)發(fā)放委托貸款，不得墊支資金，不得串用不同委托人的資金。

有關(guān)委托貸款事務(wù)。受托人與委托借款管理行應(yīng)簽訂委托貸款內(nèi)部管理協(xié)議，明確各自承擔(dān)的管理職責(zé)和利益分配比例。

委托貸款管理行應(yīng)積極配合受托人，做好委托貸款管理工作。

第五篇：委托貸款

【產(chǎn)品定義】

(一)委托貸款是指委托人提供資金，由受托人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

委托貸款業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)，受托人不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險，只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，不為委托人介紹借款人，不接受借款用途不明確和沒有指定借款人的委托貸款。

(二)委托貸款業(yè)務(wù)主體包括委托人、受托人、借款人和擔(dān)保人。

1．委托人是指提供委托貸款資金的單位或個人，包括政府部門、企事業(yè)單位、個體工商戶、保險公司、基金公司、投資管理公司和自然人等。

2．受托人是指獲準(zhǔn)授權(quán)經(jīng)營委托貸款業(yè)務(wù)的銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

3．借款人是指委托人確定的從受托人處取得委托貸款的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或自然人。

4．擔(dān)保人是經(jīng)委托人認(rèn)可的為借款人提供擔(dān)保的單位或個人。

(三)銀行暫不受理下列委托人提出的委托貸款業(yè)務(wù)：

1．國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社；

2．證券公司、信托公司；

3．除保險公司和基金公司、投資管理公司以外的其他金融機(jī)構(gòu)。

(四)銀行各級分支機(jī)構(gòu)開辦委托貸款業(yè)務(wù)均需報總行審批，并持授權(quán)文件及其他有關(guān)材料向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。

【業(yè)務(wù)范圍】

(一)銀行作為受托行可辦理委托資金為人民幣及其他可兌換外幣資金的委托貸款業(yè)務(wù)。外幣委托貸款業(yè)務(wù)必須符合國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

(二)受托行可開辦境內(nèi)委托人委托的委托貸款業(yè)務(wù)，也可開辦境外委托人委托的委托貸款業(yè)務(wù)。

(三)受托人可辦理委托人、借款人在本地的委托貸款業(yè)務(wù)；也可辦理委托人在異地、借款人在本地的委托貸款業(yè)務(wù)；對委托人在本地、借款人在異地的，受托人原則上只辦理系統(tǒng)內(nèi)(即委托人為政府部門、企事業(yè)單位對其隸屬及下級企業(yè))的異地委托貸款業(yè)務(wù)。

(四)受托人可開辦單一委托人對單一借款人的委托貸款業(yè)務(wù)，也可開辦單一委托人對多個借款人的委托貸款業(yè)務(wù)。

【貸款規(guī)定】

1、貸款利率

委托貸款利率由委托人自主確定，但最高不得超過人民銀行規(guī)定的相同檔次貸款利率浮動上限。委托貸款利息原則上按季結(jié)息，短期委托貸款也可按月結(jié)息。委托資金賬戶留存余額款，不計(jì)利息。

2、貸款費(fèi)率

受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)按貸款金額和期限向委托人收取手續(xù)費(fèi)，不足3個月的，按3個月收取。

1．人民幣委托貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)：

(1)貸款金額1億元人民幣以下的：月手續(xù)費(fèi)率0．15‰~3‰；委托貸款發(fā)放時一次性收取手續(xù)費(fèi)的，年手續(xù)費(fèi)率不低于1．5‰。

(2)貸款金額1億元人民幣(含)以上的：月手續(xù)費(fèi)率0．1‰~2‰；貸款發(fā)放時一次性收取手續(xù)費(fèi)的，年手續(xù)費(fèi)率不低于1‰。

(3)單筆手續(xù)費(fèi)不足1000元的，按1000元收取。

2．外幣委托貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)比照人民幣委托貸款的收取標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

3．委托貸款手續(xù)費(fèi)率不符合上述標(biāo)準(zhǔn)的，須報總行審批。

【業(yè)務(wù)流程】

(一)委托貸款業(yè)務(wù)的受理

委托人申請辦理委托貸款業(yè)務(wù)時，受托人應(yīng)要求其出具《委托貸款業(yè)務(wù)委托書》。《委托貸款業(yè)務(wù)委托書》應(yīng)當(dāng)載明以下事項(xiàng)：

1．委托人、受托人的姓名或名稱、住所；

2．委托資金的幣種和金額；

3．委托貸款的用途；

4．貸款對象；

5．申請辦理委托貸款業(yè)務(wù)的明確表述。

(二)委托資金來源和用途的審查

委托貸款受理行應(yīng)對委托資金來源和用途的合法性進(jìn)行審慎審查，并應(yīng)對委托人、借款人的身份證明、合法主體資格和委托書要素進(jìn)行審查。

1．委托人是政府的，受托人應(yīng)要求其提供單位公函。

2．委托人和借款人是企業(yè)的，受托人應(yīng)要求其提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，借款人同時提供會計(jì)報表。

3．委托人和借款人是事業(yè)法人的，受托人應(yīng)要求提供事業(yè)法人登記證、年檢證明和營業(yè)執(zhí)照。

4．委托人和借款人是個人的，受托人應(yīng)要求其提供身份證或其他合法的身份證明。

5．委托人是上市公司，借款人是其股東的，受托人應(yīng)要求上市公司出具董事會決議，按照委托業(yè)務(wù)發(fā)生次數(shù)分次承諾其委托貸款對上市公司其他股東不構(gòu)成利益損害。

(三)委托貸款協(xié)議的簽訂

受托人接受委托人的委托申請后，雙方依據(jù)國家法律法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定簽訂《委托代理協(xié)議》，確立委托代理關(guān)系，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。

委托人在委托代理協(xié)議中應(yīng)聲明下列事項(xiàng)：委托行為是委托人的自主行為，委托人和借款人身份合法，委托資金來源合法并由委托人自主支配，委托貸款用途符合國家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定，貸款風(fēng)險由委托人承擔(dān)。

(四)借款及擔(dān)保合同的簽訂

1．在委托人確定貸款對象后，委托人、受托人、借款人三方應(yīng)簽訂《委托貸款借款合同》?！段匈J款借款合同》應(yīng)載明貸款用途、貸款金額、利率、期限、還款計(jì)劃、擔(dān)保要求等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

2．委托貸款實(shí)行擔(dān)保方式的，受托人應(yīng)按委托人要求的擔(dān)保方式和認(rèn)可的擔(dān)保人(物)，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同原則上采用銀行的標(biāo)準(zhǔn)文本。委托人必須對擔(dān)保合同出具書面認(rèn)可意見。

3．辦理擔(dān)保手續(xù)的有關(guān)公證、登記等費(fèi)用應(yīng)由委托人承擔(dān)，受托人不得承擔(dān)。

(五)委托貸款的發(fā)放

1．受托人在簽署《委托代理協(xié)議》、《委托貸款借款合同》并收到委托人簽發(fā)的《委托貸款通知書》，確認(rèn)委托資金足額劃人資金專戶后，根據(jù)《委托貸款通知書》的要求，按時辦理放款手續(xù)。

2．委托貸款發(fā)放手續(xù)，應(yīng)參照自營貸款發(fā)放手續(xù)辦理。受托人應(yīng)在委托貸款資金額度內(nèi)發(fā)放委托貸款，不得墊支資金，不得串用不同委托人的資金。

3．受托人應(yīng)要求委托人將委托資金于通知放款日期當(dāng)日(或之前)劃人委托資金專戶。

【風(fēng)險控制】

(一)受托人應(yīng)慎重對待委托人提出的委托“監(jiān)督貸款使用”事項(xiàng)。如委托人特別要求，應(yīng)在《委托貸款借款合同》中明確具體監(jiān)督事項(xiàng)和監(jiān)督措施，并加收手續(xù)費(fèi)。

(二)在每筆委托貸款結(jié)息日期前3個工作日或貸款到期前10個工作日，受托人可通過電話、傳真、公函等形式提示借款人按時支付利息或到期還本付息，并做好通知記錄。

(三)在結(jié)息日未能收到委托貸款利息或還款期未收到還款資金的，受托人應(yīng)及時以書面形式向借款人催收，并將催收結(jié)果書面通知委托人。委托貸款采取保證方式的，受托人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時向保證人催收。受托人應(yīng)妥善保存對借款人和保證人的催收記錄。

(四)對未按期償還利息或本金的違約行為，受托人依據(jù)借款合同可代理委托人按違約金額、期限、約定比例向借款人加收罰息，并在罰息額度內(nèi)向委托人加收手續(xù)費(fèi)。

(五)受托人可根據(jù)委托人的書面指示，對不履行還本付息義務(wù)的借款人提起訴訟。有關(guān)訴訟費(fèi)用應(yīng)由委托人承擔(dān)，受托人不得承擔(dān)。

(六)受托人可根據(jù)委托人的書面通知，辦理委托貸款的展期手續(xù)。委托人、受托人、借款人三方須簽訂《委托貸款展期協(xié)議》，明確展期有關(guān)事項(xiàng)。

展期的委托貸款實(shí)行擔(dān)保的，受托人應(yīng)要求委托人先行落實(shí)擔(dān)保事項(xiàng)，并根據(jù)委托人的要求，與有關(guān)擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。

(七)受托人在委托貸款發(fā)放、管理和收回過程中，應(yīng)履行必要的義務(wù)，及時將有關(guān)情況書面通知委托人。對借款人出現(xiàn)的任何可能或足以影響委托貸款安全的重大事項(xiàng)，受托人應(yīng)及時書面通知委托人。

(八)受托人應(yīng)按月同委托人核對委托業(yè)務(wù)明細(xì)賬，發(fā)現(xiàn)差錯及時查明原因。

(九)委托貸款的檔案保留時間為5~10年，其中易收回的貸款檔案保留5年，有問題貸款檔案保留10年。

(十)對借款人在異地的委托貸款業(yè)務(wù)，受托人應(yīng)與委托貸款管理行(即借款人所在地銀行營業(yè)機(jī)構(gòu))協(xié)商辦理有關(guān)委托貸款事務(wù)。受托人與委托貸款管理行應(yīng)簽訂委托貸款內(nèi)部管理協(xié)議，明確各自承擔(dān)的管理職責(zé)和利益分配比例。

委托貸款管理行應(yīng)積極配合受托人，做好委托貸款管理工作。

(十)受托人應(yīng)按照《委托貸款借款合同》的約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人指定的賬戶。委托貸款本息的收回，必須先收后劃，受托人不得墊付。收回的委托貸款本息，受托人未得到委托人再次放款通知，不得滾動發(fā)放委托貸款。

(十一)因借款人破產(chǎn)或其他原因無法收回的委托貸款，受托人可根據(jù)委托人的書面通知，不再履行委托代理協(xié)議規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，停止計(jì)收手續(xù)費(fèi)，等額沖銷委托貸款和委托資金。如果受托人未收到委托人書面通知，在委托貸款逾期滿3年后，受托人將此戶作為死賬，進(jìn)行銷戶處理，一切責(zé)任由委托人自行承擔(dān)。

【其他規(guī)定】

(一)政策性銀行的委托代理業(yè)務(wù)和住房公積金委托貸款仍按原規(guī)定執(zhí)行。

(二)統(tǒng)一的委托貸款業(yè)務(wù)的格式合同文本，銀行在使用中，對關(guān)鍵性條款不得擅自刪改。確有必要變更的，須經(jīng)分行法律事務(wù)部門審查同意。委托人、受托人和借款人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系以正式簽訂的文本為準(zhǔn)。

(三)辦理委托人(或借款人)為個人的委托貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)對上述統(tǒng)一文本作相應(yīng)調(diào)整，并報經(jīng)分行法律事務(wù)部門審定。