第一篇：中國銀行股份有限公司委托貸款管理辦法(2011年版)
xx銀行股份有限公司委托貸款管理辦法
（2011年版）
第一章 總則
第一條 為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)行為，防范和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)我行權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）、《貸款通則》、《企業(yè)年金基金管理辦法》（以下簡稱《年金辦法》）及證監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范上市公司與關(guān)聯(lián)方資金往來及上市公司對外擔(dān)保若干問題的通知》（以下簡稱《上市公司擔(dān)保通知》）等法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等作為委托人提供資金，由受托人（如無特別說明，本規(guī)定中“受托人”即指我行）根據(jù)委托人確定的貸款對象（不含個人客戶）、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。
第三條 委托貸款不屬于授信業(yè)務(wù)，屬于收費(fèi)性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，各分行要切實做到只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的信用風(fēng)險。
第二章 貸款要件
第四條 委托貸款的借款人只能由委托人以書面形式確定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。受托人不得代委托人指定借款人，或者為委托人介紹借款人。借款人的資格須符合《貸款通則》的規(guī)定。
第五條 個人對法人委托貸款業(yè)務(wù)中，作為委托人的自然人需身份真實、合法，委托資金來源合法并由委托人自主支配。各分行應(yīng)按照《xx銀行個人委托貸款業(yè)務(wù)操作辦法》的規(guī)定審查委托人的條件和資金來源。委托人和借款人均在受托人所在分行轄區(qū)內(nèi)開立賬戶。
第六條 委托貸款用途須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及其他法律、法規(guī)、監(jiān)管及國家信貸政策的規(guī)定。
為充分防范相關(guān)風(fēng)險，各分行應(yīng)做到：
（一）不得違反《貸款通則》等法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定中關(guān)于借款人及借款用途的限制性規(guī)定；
（二）不得用委托貸款資金從事股本性投資、不得在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營；
（三）遵守《年金辦法》關(guān)于企業(yè)年金基金用途的規(guī)定，企業(yè)年金基金不得用于委托貸款；
（四）委托貸款資金不得用于向他人貸款和提供擔(dān)保；
（五）委托貸款資金不得用于國家限制、禁止支持或重復(fù)建設(shè)的項目；
（六）不得違反《上市公司擔(dān)保通知》關(guān)于委托人主體資格的規(guī)定，上市公司不得通過銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，通過委托貸款方式將資金提供給控股股東及其他關(guān)聯(lián)方使用。
本辦法不適用于住房公積金委托貸款。各分行辦理住房公積金委托貸款，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管和總行的其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第七條 期限、利率、費(fèi)率 委托貸款期限應(yīng)遵守《貸款通則》中有關(guān)貸款期限的規(guī)定執(zhí)行。
委托貸款利率、計結(jié)息方式及借款人違約金的計收由委托人決定。委托貸款利率不得違反法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定。
我行作為委托人收取手續(xù)費(fèi)按《xx銀行服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)價格表》執(zhí)行，參考費(fèi)率為委托貸款金額的0.5‰-3‰/年，具體可視客戶需求及項目實際情況而定。
第八條 幣種
委托貸款的業(yè)務(wù)幣種包括人民幣、美元、日元、歐元、港幣、英鎊。各分行可根據(jù)國家外匯管理局《關(guān)于境內(nèi)企業(yè)境外放款有關(guān)問題的通知》（匯發(fā)[2009]24號）、《境內(nèi)企業(yè)內(nèi)部成員外匯資金集中運(yùn)營管理規(guī)定》（匯發(fā)[2009]49號）等法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及各地外匯管理部門的具體規(guī)定，對符合條件的客戶開展外幣委托貸款業(yè)務(wù)。
第九條 擔(dān)保
委托貸款是否需要擔(dān)保及擔(dān)保條件由委托人確定。委托貸款涉及到的有關(guān)擔(dān)保內(nèi)容，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律、法規(guī)、監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定。
第三章 授權(quán)管理
第十條 審核授權(quán)
經(jīng)授權(quán)的各一級分行及轄內(nèi)各分、支行辦理的委托貸款業(yè)務(wù)由一級分行風(fēng)險管理部門進(jìn)行審核，一級分行風(fēng)險管理部門可視情況將業(yè)務(wù)審核權(quán)限向二級分行風(fēng)險管理部門進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。
第十一條 報備管理
（一）法人對法人委托貸款：單筆資金超過3億元（含）的大額委托貸款，應(yīng)逐筆報備總行風(fēng)險管理總部（授信審批）、公司金融總部（公司業(yè)務(wù)），在報備之日起3個工作日內(nèi)，如總行所有相關(guān)部門均不提出異議，分行即可發(fā)放。
（二）個人對法人委托貸款：應(yīng)逐筆報備公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）、個人金融總部（個人信貸），在報備之日起3個工作日內(nèi)，如總行所有相關(guān)部門均不提出異議，分行即可發(fā)放。
（三）辦理委托貸款業(yè)務(wù)，原則上委托人/借款人應(yīng)在受托人業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)。對于委托人/借款人不在受托人業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)的委托貸款，須遵守相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定，并報備上級行。
（四）我行與集團(tuán)客戶簽署?現(xiàn)金管理服務(wù)協(xié)議?，為其提供以資金歸集為主要特征的現(xiàn)金管理服務(wù)項下經(jīng)常發(fā)生的、以委托貸款形式實現(xiàn)的集團(tuán)內(nèi)部資金調(diào)撥行為，可不必履行報備手續(xù)。各行應(yīng)密切關(guān)注集團(tuán)內(nèi)部資金的流向，確保資金用途符合本辦法第六條有關(guān)委托貸款用途的規(guī)定，一旦發(fā)現(xiàn)可疑跡象應(yīng)及時采取應(yīng)對措施，并報告總行。
（五）報備形式
各分行向總行報備委托貸款業(yè)務(wù)時，需填寫委托貸款報備表（見附件1），同時提交風(fēng)險批復(fù)材料。
第四章 部門分工
第十二條 風(fēng)險管理部門職責(zé)
（一）對委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性及貸款文件的完備性、有效性進(jìn)行審核；
（二）對本行委托貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)控，并監(jiān)督檢查內(nèi)控制度執(zhí)行情況；
（三）總行風(fēng)險管理總部對分行上報的單筆資金超過3億元的大額法人對法 人委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行報備管理。
第十三條 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)
（一）統(tǒng)籌本行委托貸款業(yè)務(wù)的營銷工作；
（二）接受委托貸款客戶申請并進(jìn)行合規(guī)、合法性初審，報風(fēng)險管理部門審；
（三）與委托人、借款人簽訂三方均認(rèn)可的委托貸款合同；
（四）根據(jù)委托貸款合同，辦理委托貸款業(yè)務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)；
（五）建立委托貸款臺賬，定期與財會部門進(jìn)行核對；
（六）協(xié)助委托人做好委托貸款回收工作；
（七）如我行對借款人有自營授信業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)對委托貸款運(yùn)行狀況的跟蹤，避免造成我行自營授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、損失等情況；
（八）總行公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）對分行上報的單筆資金超過3億元的法人對法人大額委托貸款、個人對法人委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行報備管理。
第十四條 個人金融部門職責(zé)
（一）負(fù)責(zé)對個人委托人的資質(zhì)及資金來源合法性進(jìn)行審查；
（二）總行個人金融總部對分行上報的個人對法人委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行報備管理。
第十五條 法律部門職責(zé)
（一）根據(jù)我行相關(guān)合同管理規(guī)定審查委托貸款合同文本；
（二）對業(yè)務(wù)部門在辦理委托貸款業(yè)務(wù)過程中遇到的法律問題給予咨詢、指導(dǎo)；
（三）支持與委托貸款有關(guān)的涉及我行權(quán)益的法律訴訟，協(xié)助業(yè)務(wù)部門解決有關(guān)的法律糾紛。
第十六條 財會部門職責(zé)
（一）設(shè)臵委托貸款會計科目，制定、修訂委托貸款賬務(wù)處理辦法；
（二）銀行作為受托方辦理委托貸款業(yè)務(wù)，負(fù)有代扣代繳營業(yè)稅的義務(wù)。
第五章 審核程序
第十七條 委托人及借款人向我行申請辦理委托貸款時，應(yīng)向公司業(yè)務(wù)部門或個人金融部門提交有關(guān)資料（詳見附件2）。此后申請新的委托貸款時，如附件所列材料已向我行提供且無變化的可不重復(fù)提供。但公司業(yè)務(wù)部門必須查實確無變化，并在向風(fēng)險管理部門申報時簽署書面證明意見。
第十八條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)對委托人/借款人資格、貸款投向、資金來源的合規(guī)/合法性等進(jìn)行綜合審查，與委托人、借款人商定委托貸款合同條款及業(yè)務(wù)操作流程，提出初審意見報風(fēng)險管理部門。如委托人為個人，個人金融部門負(fù)責(zé)對個人委托人的資格及資金來源的合法性進(jìn)行審查。
第十九條 風(fēng)險管理部門應(yīng)設(shè)專門崗位負(fù)責(zé)審核委托貸款業(yè)務(wù)，審核重點為：業(yè)務(wù)流程是否合理、法律文件是否完備、條款是否合理、委托人/借款人資格、貸款用途/條件、資金來源是否合理合法、能否保障我行不承擔(dān)任何形式的授信風(fēng)險。
第二十條 公司業(yè)務(wù)部門收到委托貸款批準(zhǔn)通知后，應(yīng)向委托人和借款人發(fā)送通知書，與其簽訂委托貸款合同，并根據(jù)委托人授權(quán)，要求借款人落實擔(dān)保手續(xù)及其他條件。
第二十一條 各分行應(yīng)通過切實有效的程序和措施，甄別委托貸款資金來源的合法性，防止通過委托貸款方式隱匿、轉(zhuǎn)移非法資金，遵守?反洗錢?有關(guān)要求。
第六章 委托貸款管理
第二十二條 公司業(yè)務(wù)部門對發(fā)放的委托貸款應(yīng)建立臺賬并在人行信貸登記系統(tǒng)進(jìn)行登記。同時，對發(fā)放的委托貸款進(jìn)行跟蹤，定期與財會部門核對相關(guān)數(shù)據(jù)，更新系統(tǒng)內(nèi)容，做到臺賬、系統(tǒng)數(shù)據(jù)相符。
第二十三條 各分行應(yīng)爭取委托人或借款人在我行開立基本或一般賬戶。各分行也可根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況利用委托人或借款人在我行開立的其他有效賬戶辦理委托貸款業(yè)務(wù)。
第二十四條 各分行要加強(qiáng)對委托人和借款人的賬戶管理，與委托貸款有關(guān)的賬戶應(yīng)與其他賬戶分別監(jiān)控。辦理委托貸款時必須遵循委托資金先存后貸、先撥后用的原則，不允許賬戶透支，不允許我行為委托人墊款。
第二十五條 各分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)使用我行制訂的委托貸款合同示范文本，與委托人、借款人協(xié)商確定合同條款，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及國家信貸政策，明確三方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，包括我行如何代為發(fā)放、協(xié)助收回貸款、稅收繳納等問題，委托人、借款人確保資金來源合規(guī)性、資金使用及投向合規(guī)性的聲明與承諾條款，避免因約定不明而導(dǎo)致糾紛。
不得對合同示范文本中確定的受托人除外責(zé)任或免責(zé)條款作實質(zhì)性修改，以保障我行權(quán)益。對合同的任何修改，均不得與合同文本中受托人的除外責(zé)任或免責(zé)條款相沖突或減損其效力。
委托貸款合同在簽署前應(yīng)依照我行相關(guān)合同管理規(guī)定履行相應(yīng)的法律合規(guī)審查程序。
第二十六條 各分行須在委托人的授權(quán)之內(nèi)辦理委托貸款業(yè)務(wù)，且僅限于“代為發(fā)放”和“協(xié)助收回”（范圍限于以下兩款的規(guī)定），不承擔(dān)任何原因形成的任何形式的責(zé)任或風(fēng)險，以保護(hù)我行權(quán)益。
代為發(fā)放系指，根據(jù)委托人的指令，代其向借款人發(fā)放委托貸款。受托人在核實委托資金確實到達(dá)指定的委托人賬戶后，按委托人要求將委托資金劃至委托人指定的借款人賬戶。如委托人要求采取借款人出具提款通知方式辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)時，在核實委托資金確實到賬后，應(yīng)將借款人送交的提款證明及所附資金用途證明送委托人書面確認(rèn)后，才可辦理資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。借款人在提款通知書上加蓋的印鑒和簽章須與在受托人和委托人預(yù)留的樣本相符。
協(xié)助收回系指，出具委托貸款利息清單，通知雙方當(dāng)事人；借款人未及時還本付息時，根據(jù)委托人指令發(fā)出催收通知單。
第二十七條 各分行開展個人對法人委托貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)擬訂操作流程，規(guī)范跨部門的操作。公司部門和個金部門應(yīng)密切配合，做好對委托人、借款人的客戶維護(hù)和貸款管理。
第二十八條 逾期、損失和已清償委托貸款的結(jié)清處理 各分行對于已逾期、已形成損失和已清償?shù)?、但未在表外賬和信貸系統(tǒng)中進(jìn)行結(jié)清處理、長期掛賬的委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)采取以下措施：
（一）終止或重新明確我行在委托貸款合同項下權(quán)利義務(wù) 1.委托人和借款人的主體均存在的情況
對委托貸款已形成逾期，或在合同執(zhí)行期內(nèi)但經(jīng)委托人確認(rèn)貸款已形成損失且自愿放棄債權(quán)的，受托人經(jīng)商委托人、借款人，三方（指委托人、受托人、借款人，下同）達(dá)成一致，并簽署補(bǔ)充協(xié)議，明確約定解除相關(guān)委托貸款合同及 各方權(quán)利義務(wù)，受托人可據(jù)此終止該委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)。
對借款人未通過受托人直接向委托人清償完畢委托貸款的，經(jīng)受托人核實，由委托人書面予以確認(rèn)，受托人可據(jù)此終止該委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)。
2.委托人和借款人主體發(fā)生變化或不存在的情況
（1）委托人或借款人主體發(fā)生變化
新的主體依法繼承了原委托人或借款人權(quán)利義務(wù)，需根據(jù)原貸款合同的約定來判斷受托人是否有單方終止合同的權(quán)利，分兩種情況進(jìn)行處理。
如經(jīng)受托人核實，新主體的借款用途符合現(xiàn)合同中的資金使用范圍，且不存在其他受托人有權(quán)單方終止委托貸款合同的情形，則無需終止原委托貸款合同或另簽新的委托貸款合同，但為充分防范風(fēng)險，需對新主體的承繼事宜，由合同各方予以書面確認(rèn)。出現(xiàn)前述第1款逾期、損失和已清償委托貸款的，受托人可參考第1款的要求采取措施，依法終止該委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)。
如經(jīng)受托人核實，新主體的借款用途變更，違反原主體三方所簽署的委托貸款合同，或有其他違約情形，依照原委托貸款合同約定受托人有權(quán)單方解除合同的，受托人可單方解除該合同。為防范風(fēng)險，解除事宜應(yīng)通知委托人和借款人新主體。
（2）委托人或借款人一方或兩方主體不存在
委托人或借款人一方主體不存在（且無第三方依法承繼），為充分防范風(fēng)險，受托人需與仍存續(xù)的一方主體簽署補(bǔ)充協(xié)議，解除受托人與其在委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)。
委托人和借款人主體均不存在（且無第三方依法承繼），受托人在相關(guān)委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)自然解除。
（二）對我行已終止權(quán)利義務(wù)的委托貸款業(yè)務(wù)做結(jié)清處理
當(dāng)受托人在委托貸款合同項下的權(quán)利義務(wù)終止時，應(yīng)對該筆委托貸款在表外賬和信貸系統(tǒng)中做結(jié)清處理。具體賬務(wù)處理參見《xx銀行股份有限公司主要業(yè)務(wù)賬務(wù)處理辦法》有關(guān)委托貸款還款分錄。
第二十九條 除外責(zé)任
（一）受托人不負(fù)責(zé)審查借款人的資信狀況、財務(wù)狀況以及貸款項目的可行性等，且不發(fā)表任何意見。
（二）受托人不負(fù)責(zé)審查擔(dān)保人資信狀況、押品狀況以及押品的監(jiān)管等工作，且不發(fā)表任何意見。
（三）貸款催收工作及保全工作由委托人負(fù)責(zé)，受托人僅限于協(xié)助其出具并代為郵寄利息清單和貸款催收通知單。
1.借款人/擔(dān)保人地址變更后沒有通知受托人，受托人不承擔(dān)未寄達(dá)責(zé)任； 2.無論同城還是異地，以郵寄憑條作為寄出憑證。無論借款人／擔(dān)保人是否收到郵件，受托人已寄出的催收單、利息清單的復(fù)印件及寄出憑證均應(yīng)留存、備查；
3.委托人要求郵寄后查詢借款人/擔(dān)保人是否收到有關(guān)單據(jù)，受托人可在能力所及范圍內(nèi)予以協(xié)助，并做好記錄。相關(guān)費(fèi)用由委托人支付或計入手續(xù)費(fèi)之中。
（四）無論委托人是否收到貸款本息，受托人均不承擔(dān)任何責(zé)任。1.委托人無權(quán)要求受托人代為墊款； 2.委托人應(yīng)承諾：委托人應(yīng)保證受托人免受由于委托人及其代表的疏忽或過失，造成借款人的損失而向受托人提出所有的索賠、要求、訴訟以及與此有關(guān)的各種補(bǔ)償、損害、成本、費(fèi)用、損失和責(zé)任等；委托人同意放棄受托人執(zhí)行委托 貸款合同項下的委托人及其代表的任何通知、指令的內(nèi)容造成借款人的損失而向受托人提出的任何索賠、要求、訴訟及其他權(quán)利主張。
第三十條 手續(xù)費(fèi)收取方式
各分行應(yīng)與委托人在委托貸款合同、展期協(xié)議中約定手續(xù)費(fèi)付費(fèi)方式及明確還款期限。受托人有權(quán)向委托人收取手續(xù)費(fèi)，委托人不應(yīng)附加任何前提條件。對于不足部分，受托人有權(quán)從委托資金賬戶中直接扣收。對于委托人提出的委托貸款手續(xù)費(fèi)只能從借款人處收到的利息中扣收的要求應(yīng)堅持抵制。
第三十一條 稅收繳納
各分行在委托貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入中，應(yīng)密切關(guān)注有關(guān)稅收的法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，注意嚴(yán)格按照有關(guān)稅收規(guī)定充分論證、妥善安排稅收繳納事宜，防范因為稅收問題而給我行造成損失及相關(guān)風(fēng)險。
第三十二條 貸后管理 在委托貸款到期時，我行應(yīng)定期發(fā)送催收通知單或重新與委托人、借款人簽訂展期協(xié)議，以避免法律糾紛。各分行應(yīng)注意在委托貸款合同中約定我行履行‘協(xié)助收回’等義務(wù)的期限。
委托貸款的資料保存和檔案管理須按照《xx銀行信貸檔案管理辦法》、《xx銀行股份有限公司公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程》執(zhí)行。其中，利息清單、入賬憑證、支取憑證、催收催報通知單、郵寄收據(jù)等法律憑證，應(yīng)作為二級檔案重要憑證管理。
第七章 綜合風(fēng)險控制
第三十三條 風(fēng)險防范
各行辦理委托貸款業(yè)務(wù)時，特別是個人對法人的委托貸款業(yè)務(wù)，要合理、全面地評估委托人風(fēng)險承受能力，確保委托人對所承擔(dān)的風(fēng)險有充分、全面的認(rèn)識。分行應(yīng)充分提示并向委托人披露我行作為受托人僅履行?代為發(fā)放?和?協(xié)助收回?的職能，不承擔(dān)任何形式的授信風(fēng)險。
第三十四條 嚴(yán)禁各分行辦理假委托貸款業(yè)務(wù)
（一）在委托貸款合同之外各分行不得與委托人及/或借款人再簽訂其他任何改變委托貸款性質(zhì)、違反我行關(guān)于委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的合同/協(xié)議；嚴(yán)禁各分行為委托人墊款；
（二）嚴(yán)禁向委托人就其存入的委托資金賬戶的資金出具存單、簽署存款合同。
第三十五條 為規(guī)避政策性風(fēng)險，對于委托人主體資格及簽約權(quán)限有瑕疵，委托資金來源不合規(guī)、有疑點，以及資金來源被限制或禁止提供貸款、委托貸款情形的委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)拒絕代為發(fā)放委托貸款。嚴(yán)防委托人以委托貸款形式隱匿、轉(zhuǎn)移非法資金。
第三十六條 委托人、借款人、擔(dān)保人為我行授信客戶的，各分行應(yīng)同時加強(qiáng)對委托人、借款人和擔(dān)保人辦理的自營授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，避免造成我行自營授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、損失等情況。
第三十七條 各分行應(yīng)加強(qiáng)對委托貸款業(yè)務(wù)的檢查。在每年一月、七月的前10個工作日內(nèi)，對本行和管轄分、支行上半年所敘做的委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查梳理，定期形成貸后管理報告并報送總行風(fēng)險管理部門和公司業(yè)務(wù)部門。
第八章 附則 第三十八條 本辦法不包括個人為借款人的委托貸款，個人為借款人的委托貸款應(yīng)按照個人金融條線下發(fā)的《xx銀行個人委托貸款業(yè)務(wù)操作辦法》執(zhí)行。
第三十九條 違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，按照《xx銀行股份有限公司員工違規(guī)行為處理辦法》的有關(guān)規(guī)定處罰。
第四十條 本辦法由總行公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）負(fù)責(zé)解釋。
第四十一條 本辦法自公布之日起施行，適用于境內(nèi)各機(jī)構(gòu)。原《關(guān)于發(fā)送
第二篇：中國銀行股份有限公司流動資金貸款管理辦法(2010年版)
中國銀行股份有限公司流動資金貸款管理辦法（2010年版）
第一章
總則
為規(guī)范開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)流動資金貸款經(jīng)營管理，有效控制信貸風(fēng)險，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，特制定本辦法。第一條
本辦法所稱流動資金貸款是指我行向企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第二條
流動資金貸款納入借款人授信總量統(tǒng)一管理，并根據(jù)我行信貸組合管理實施進(jìn)程，逐步建立區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等限額管理制度。第三條
我行應(yīng)在全面了解客戶信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營周期，合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎核定流動資金貸款額度，制定科學(xué)的貸款方案，并加強(qiáng)對借款人資金使用和資金回籠情況的有效監(jiān)控。第四條
開展流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和我行授信政策，完善內(nèi)控機(jī)制，實施貸款全程管理。第五條
第二章
貸款對象與授信條件
第六條 借款人申請流動資金貸款，應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人依法設(shè)立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；
（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）我行要求的其他條件。
我行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第七條
流動資金貸款可采用保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款方式。綜合考慮借款人行業(yè)前景、經(jīng)營管理能力、財務(wù)狀況、信用記錄、與我行合作關(guān)系等因素，對資質(zhì)良好借款人，可發(fā)放信用貸款。第八條
我行應(yīng)主要敘做期限在3年（含）以內(nèi)的流動資金貸款業(yè)務(wù)，其中：期限在1年以內(nèi)（含）的為短期流動資金貸款；期限在1年以上的為中長期流動資金貸款。第九條
流動資金貸款利率按中國人民銀行的利率政策結(jié)合我行規(guī)定執(zhí)行。第十條
第三章 貸款受理與審批
第十一條 流動資金貸款業(yè)務(wù)的授信審批流程主要包括授信發(fā)起、盡責(zé)審查、授信評審、問責(zé)審批等環(huán)節(jié)。
第十二條 公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)受理流動資金貸款業(yè)務(wù)，收集貸款申請材料，對借款人資格和授信業(yè)務(wù)進(jìn)行初審后，符合我行授信政策且風(fēng)險可控的，可進(jìn)入授信發(fā)起程序，完成書面貸款評估報告。
第十三條 借款人申請流動資金貸款，原則上應(yīng)提供以下申請材料：
（一）借款人的法律證明文件，包括法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、借款人經(jīng)過年檢的貸款證或貸款卡等；
（二）借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)圖和大股東、主要關(guān)聯(lián)公司說明；
（三）經(jīng)審計的前兩個財務(wù)報告和申請借款近期的財務(wù)報告全文（包括財務(wù)報表及附注），如為新建企業(yè)，須提供股東各方出資協(xié)議和最近一期財務(wù)報表；
（四）原、輔材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同、進(jìn)出口商務(wù)合同等（如有）；
（五）相關(guān)擔(dān)保條件證明材料，包括保證人財務(wù)報表、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明文件、抵質(zhì)押物估值評估報告等；
（六）我行認(rèn)為需要提供的其他文件或資料。
第十四條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格審查借款人提交的申請材料，要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十五條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的方式對借款人進(jìn)行調(diào)查評估，評估內(nèi)容除須包括對借款人和授信業(yè)務(wù)是否符合本辦法第六條規(guī)定進(jìn)行審核外，還需根據(jù)實際情況對以下方面進(jìn)行調(diào)查，并確保評估報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性：
（一）借款人基本情況，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及經(jīng)營管理團(tuán)隊的資信等情況；
（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)排名、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業(yè)狀況；
（四）借款人財務(wù)狀況，包括應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨、盈利能力、現(xiàn)金流量等真實財務(wù)狀況；
（五）借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；
（六）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況；
（七）貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；
第二十條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同和其他相關(guān)協(xié)議，有擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。
第二十一條 合同及協(xié)議示范文本的使用和管理須遵循總行相關(guān)制度規(guī)定。
第二十二條 我行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款。
第二十三條 我行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款資金的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：
(一)貸款資金的支付方式，以及采取受托支付時受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；
(二)支付方式變更及觸發(fā)變更條件；(三)貸款資金支付的限制、禁止行為；
(四)借款人應(yīng)及時提供貸款資金使用記錄和資料；(五)借款人和我行均認(rèn)可的其他有關(guān)貸款支付的約定。
第二十四條 我行應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向我行提供完整、真實、有效的材料；
（二）配合我行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；
（三）指定專門的資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況，并可與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定我行對指定賬戶回籠資金的管理權(quán)力；
四）進(jìn)行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得我行同意；
（五）我行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（六）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知我行。
第二十五條 我行應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和我行可采取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款；
（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付；
（三）未遵守承諾事項；
（四）突破約定財務(wù)指標(biāo)；
（五）發(fā)生重大交叉違約事件；
（六）違反借款合同約定的其他情形。
第二十六條 中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式項下的流動資金貸款應(yīng)按照本辦法要求簽訂相關(guān)借款協(xié)議。
第五章 貸款發(fā)放與支付
第二十七條 支付審核與發(fā)放審核合并，在發(fā)放審核流程中增加支付審核的相關(guān)內(nèi)容，即客戶向我行提出放款申請后，我行依據(jù)各項提款條件進(jìn)行發(fā)放審核的同時，根據(jù)客戶提供的交易背景材料進(jìn)行支付審核。
第二十八條 公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)接收客戶提供的放款申請材料和支付申請材料，并對材料真實性和完整性負(fù)責(zé)，發(fā)起放款和支付申請，向授信執(zhí)行部門提交送審材料。授信執(zhí)行部門根據(jù)借款人用款和支付申請及公司業(yè)務(wù)部門的送審意見，進(jìn)行發(fā)放審核和支付審核。第二十九條 發(fā)放審核應(yīng)以該筆流動資金貸款的批復(fù)文件和已簽合同為依據(jù)，審核內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：借款人/擔(dān)保人資格、是否已經(jīng)落實授信批復(fù)要求的各項條件、是否已經(jīng)滿足合同約定的提款條件。
第三十條 我行應(yīng)采取我行受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督借款人按約定用途使用貸款資金。
我行受托支付是指我行根據(jù)借款人提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人
7押品進(jìn)行定期檢查，掌握影響我行貸款償還的風(fēng)險因素。
第四十三條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，并根據(jù)現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查情況制作貸后管理報告，在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中做好貸后管理記錄。我行應(yīng)將貸后檢查情況作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人的合作策略和內(nèi)容。
第四十四條 如公司業(yè)務(wù)部門在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解風(fēng)險，并根據(jù)我行重大風(fēng)險事件報告制度，及時向相關(guān)部門報告。
第四十五條 我行應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護(hù)我行債權(quán)。
第四十六條 借款人提出流動資金貸款展期要求的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，評估確定是否需要展期，并合理確定展期金額和期限，按規(guī)定履行審批手續(xù)。第四十七條 流動資金貸款形成不良的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極采取催收等措施降低我行授信風(fēng)險。對于符合不良貸款移交標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)及時移交授信執(zhí)行部門，由其進(jìn)行專門管理，制定清收處臵方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，我行可與借款人協(xié)商貸款重組。
第四十八條 對確實無法收回的不良貸款，我行按相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，授信執(zhí)行部門應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處臵。
第四十九條 授信執(zhí)行部門應(yīng)定期對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查，核查事項主要包括押品存在與否、是否與權(quán)屬證書記載相一致、是否依法辦理了抵（質(zhì)）押登記或其他抵（質(zhì)）押生效的必備手續(xù)、是否辦理了財產(chǎn)保險以及保險到期后是否及時續(xù)保等事項。
第五十條 授信執(zhí)行部門應(yīng)對公司業(yè)務(wù)部門盡責(zé)履行授后管理行為進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)督、檢查、評價，督促跟進(jìn)公司業(yè)務(wù)部門及時采取有效措施化解授信風(fēng)險。
第三篇：中國銀行股份有限公司按揭貸款須知
中國銀行北京王府井支行個人按揭貸款須知
一、貸款申請人（以下稱“申請人”）須提供的按揭材料：
1.申請人身份證明：
夫妻雙方身份證、戶口本（包括戶口本首頁、本人頁、變更頁）
2.申請人婚姻狀況證明：
已婚者需提供結(jié)婚證，配偶需同時到場。
離婚者需提供離婚證或民事調(diào)解書或法院判決書。
3.收入證明：（由銀行提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)文本）
收入證明必須加蓋單位公章或人事勞資部門章，負(fù)責(zé)人簽字；
月收入=負(fù)債的2倍
4.申請人所在單位企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件加蓋單位公章。
5.《北京市商品房預(yù)售合同》正本一份，并加蓋預(yù)售本案登記章。
6.首付款發(fā)票復(fù)印件。
7.借記卡復(fù)印件，（組合貸款2張，純商貸1張）
可在簽約現(xiàn)場填表，由我行代開。（商業(yè)貸款部分50萬以上的，免費(fèi)開立VIP卡）
8.證明其還款能力的其他資產(chǎn)。（包括但不限于完稅證明、銀行存款、股票或基金賬戶對帳單、理財產(chǎn)品購買協(xié)議書、房產(chǎn)證復(fù)印件、車輛登記復(fù)印件、本科以上學(xué)歷證明或職業(yè)資格證明等。）
二、注意事項：
1.申請人貸款成數(shù)及年限最高不得超過七成三十年；申請人年齡加貸款年限不得超過65周歲（男女一致）。
2.申請購買第二套住房的，名下無房產(chǎn)，有貸款記錄的，貸款首付比例至少60%； 名下有房產(chǎn)，再次申請貸款的，貸款首付比例至少為70%。
3.組合貸款如購房人已婚，那么夫妻雙方必須成為共同借款人并出具相應(yīng)資料。
三、還款方式：
1．等額本息法（月均還款法）
2．等額本金法（遞減還款法）
四、我行優(yōu)勢：
1.代理客戶開立還款借記卡，節(jié)省客戶到銀行辦理的時間，商業(yè)貸款部分50萬以上的，免費(fèi)開立VIP卡，尊享我行高端財富管理服務(wù)；
2.專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，保證一對一優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)；
3.商業(yè)貸款金額50萬以上的，可申請信用額度至少5萬元的白金信用卡一張；
4.首套房最低可享受利率8.5折優(yōu)惠。
五、聯(lián)系方式：
***楊健***朱曉北
***葉丹***李洋
***李君
收 入 證 明
中國銀行股份有限公司北京王府井支行：
茲證明先生/女士（身份證號：）
在本單位擔(dān)任職務(wù)，自年月起一直在本單位工作，其上一月平均收入為（稅后）：
人民幣小寫：￥元整。
人民幣大寫：元整。
本單位對上述收入證明愿承擔(dān)法律責(zé)任。
特此證明。
單位名稱（章）：單位負(fù)責(zé)人：
（或授權(quán)人）
人力資源部門負(fù)責(zé)人：年月日 單位地址：
郵政編碼：
聯(lián)系電話：
本單位聲明：此收入證明僅限于貴行及北京市住房貸款擔(dān)保中心貸款審批所用
第四篇：中國銀行股份有限公司國家助學(xué)貸款
中國銀行股份有限公司國家助學(xué)貸款
調(diào)整還款計劃及貼息申請書
甲方：
（借款學(xué)生）
乙方： 中國銀行股份有限公司武漢東湖開發(fā)區(qū)支行（經(jīng)辦銀行）丙方：（高校機(jī)構(gòu)）
甲方于 年 月 日簽訂《中國銀行股份有限公司國家助學(xué)貸款借款合同》，合同編號，貸款金額（大寫），（小寫），期限為 個月。
甲方現(xiàn)因以下第 條原因，提出相關(guān)申請。
1.因繼續(xù)攻讀學(xué)位申請調(diào)整還款計劃(畢業(yè)后已進(jìn)入還款期)甲方于 年 6 月 30日，畢業(yè)于
（高校名稱），將自 年 月 日至 年 月 日，在（高校名稱，附錄取通知書的復(fù)印件）攻讀 □碩士研究生學(xué)位/□博士研究生學(xué)位。
原還款協(xié)議規(guī)定，甲方自 年 8 月 1 日至 年 7 月 1 日歸還貸款利息。甲方自 年 8 月 1 日至 合同到期日 年 月 日歸還貸款本金及利息?，F(xiàn)申請調(diào)整為自 繼續(xù)攻讀學(xué)位畢業(yè)后當(dāng)年 年 月 1日開始?xì)w還貸款利息，自 畢業(yè)3年后 年 8 月 1 日開始?xì)w還貸款本金及利息。（學(xué)制整年的情況）
2.因繼續(xù)攻讀學(xué)位申請貼息(當(dāng)年畢業(yè)繼續(xù)攻讀學(xué)位))甲方于 年 6 月 30日，畢業(yè)于（高校名稱），畢業(yè)后在（高校名稱）攻讀□碩士研究生學(xué)位/□博士研究生學(xué)位（附錄取通知書的復(fù)印件）。甲方現(xiàn)申請自 年 月 1 日至 年 月 30 日繼續(xù)攻讀學(xué)位貼息。（繼續(xù)貼息的學(xué)制時間）
3.因休學(xué)申請貼息
甲方自 年 月 日至 年 月 日休學(xué)，現(xiàn)申請在休學(xué)期間貼息。將預(yù)計首次還款時間由 原畢業(yè)時間 年 8 月 1 日調(diào)整為 休學(xué)后畢業(yè)時間 年 8 月 1 日。
本申請書與原借款合同和還款協(xié)議具有同等效力。原借款合同和還款協(xié)議中與本申請書不一致的內(nèi)容，以本申請書為準(zhǔn)。
甲方簽字（捺?。?/p>
聯(lián)系電話： QQ郵箱：
年 月 日
乙方意見：同意甲方提出的以上第 條申請。（公章）
年 月 日
丙方意見：同意甲方提出的以上第 條申請。（公章）
年 月 日
第五篇：委托貸款管理辦法
小額貸款公司
委托貸款管理制度
小額貸款公司
金來源和用途等基本情況進(jìn)行審查，重點審查委托人資金來源是否是合法，委托資金來源和運(yùn)用是否符合國家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定等。審查同意后方可與委托人簽訂委托貸款委托合同。
小額貸款公司
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