第一篇：中國銀行委托貸款管理暫行規定
中國銀行委托貸款管理暫行規定
第一章 總則
第一條 為規范委托貸款業務行為，防范和化解該類業務風險，維護我行權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《貸款通則》及中國人民銀行《關于商業銀行開辦委托貸款業務有關問題的通知》文件規定，特制定本規定。
第二條 本規定所稱委托貸款是指由政府部門、企事業單位作為委托人（目前不接受個人委托）提供資金，由受托人（如無特別說明，本規定中“受托人”即指我行）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放并協助收回的貸款。
第三條 委托貸款不屬于授信業務，屬于收費性質的中間業務，各行要切實做到只收取手續費，不得承擔任何形式的貸款風險。
第二章 貸款要件
第四條 委托貸款的借款人只能由委托人以書面形式確定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。受托人不得代委托人指定借款人，或者為委托人介紹借款人。借款人的資格須符合《貸款通則》的規定。
第五條 委托貸款用途須符合《商業銀行法》及《貸款通則》的規定，貸款投向要符合國家產業政策，不得用于國家限制、禁止支持或重復建設的項目。在執行國家產業政策方面，與對自營貸款的要求相同。
第六條 期限與利率、費率
（一）委托貸款期限按照《貸款通則》規定執行。
（二）委托貸款利率及借款人違約金的計收由委托人決定，但須符合《商業銀行法》、《貸款通則》及人民銀行的有關規定。
（三）各行要根據業務發展的實際情況及成本核算等綜合因素，制定本行委托貸款手續費收費標準，報總行備案。
第七條 委托貸款是否需要擔保及擔保條件由委托人確定，但須符合《中華人民共和國擔保法》的有關規定。
第三章 部門分工
第八條 風險管理部門職責
（一）制定、修訂本行委托貸款業務規章制度、實施細則，并監督檢查內控制度執行情況。
（二）對委托貸款業務的合規性、合法性及貸款文件的完備性、有效性進行審核。必要時按盡職調查和風險評審機制進行報批。
（三）對本行委托貸款業務開展情況進行監控。
第九條 公司業務部門職責
（一）統籌本行委托貸款業務的營銷工作。
（二）接受委托貸款客戶申請并進行合規、合法性初審，報風險管理部門審核。
（三）與委托人、借款人簽訂三方均認可的委托貸款合同。
（四）根據委托貸款合同，辦理委托貸款業務，收取手續費。
（五）建立委托貸款臺賬，定期與財會部門進行核對。
（六）協助委托人做好委托貸款回收工作。
（七）如我行對借款人有自營授信業務，應加強對委托貸款運行狀況的跟蹤，避免造成我行自營授信業務出現逾期、損失等情況。
第十條 法律部門職責
（一）制定、修訂、審核并監督實施委托貸款合同文本。
（二）對業務部門在辦理委托貸款業務過程中遇到的法律問題給予咨詢、指導。
（三）支持與委托貸款有關的涉及我行權益的法律訴訟，協助業務部門解決有關的法律糾紛。
第十一條 財會部門職責
（一）制定、修訂委托貸款賬務管理辦法。
（二）按照單獨核算、雙線監控原則，設置相應科目，印制會計憑證和借據，統一規定本行委托貸款會計核算辦法，按月與公司業務部門核對臺賬，與風險管理部門溝通會計信息。
第四章 審批程序
第十二條 委托人及借款人向我行申請辦理委托貸款時，應向公司業務部門提交有關資料（詳見附件）。以后申請新的委托貸款時，如附件所列材料已向我行提供且無變化的可不重復提供，但公司業務部門必須查實確無變化，并在向風險管理部門申報時簽署書面證明意見。
第十三條 公司業務部門應對委托人／借款人資格、貸款投向、資金來源的合規／合法性等進行綜合審查，與委托人、借款人商定委托貸款合同條款及業務操作流程，提出初審意見報風險管理部門。
第十四條 風險管理部門應設專門崗位負責審核委托貸款業務，審核重點為：業務流程是否合理、法律文件是否完備、條款是否合理、委托人／借款人資格、貸款用途／條件、資金來源是否合理合法、能否保障我行不承擔任何形式的授信風險。
第十五條 對于具體的委托貸款業務，風險管理部門如認為有必要，可交由本行盡職調查人員進行盡職調查，按盡職調查和風險評審機制進行報批。
第十六條 公司業務部門收到委托貸款批準通知后，應向委托人和借款人發送通知書，與其簽訂委托貸款合同（該貸款合同簽訂前須報送法律部門作最后審查，經由法律部門審查同意后方可簽訂），并根據委托人授權，要求借款人落實擔保手續及其他條件。
第十七條 各行須制定本行委托貸款業務審查程序和各級人員審核權限規定，報總行備案。
第五章 授權管理
第十八條 各管轄分行開辦委托貸款業務，須先報請總行審批業務辦理資格，之后在當地人民銀行辦理備案手續。
第十九條 對經總行批準獲得辦理委托貸款業務資格的管轄分行，總行對其委托貸款業務的授權管理方式為全額授權。即：取得辦理委托貸款業務資格的分行，其辦理的委托貸款無論金額大小，均無需上報總行，由分行自行審查批準。
第二十條 各管轄分行如需對轄內機構轉授權，應將轉授權對象及方案報總行風險管理部審批。
第六章 委托貸款管理
第二十一條 公司業務部門對發放的委托貸款建立臺賬，并定期與財會部門核對，同時報備風險管理部門，由風險管理部門負責對該業務進行監控。
第二十二條 各行要加強對委托人和借款人的賬戶管理，與委托貸款有關的賬戶應與其他賬戶分別監控。辦理委托貸款時必須遵循委托資金先存后貸、先撥后用的原則，不允許賬戶透支。
第二十三條 各行公司業務部門應參照我行制定的委托貸款合同示范文本，與委托人、借款人協商確定合同條款，但不得對合同示范文本中確定的受托人除外責任或免責條款作實質性修改，以保障我行權益。對合同的任何修改，均不得與合同文本中受托人的除外責任或免責條款相沖突或減損其效力。
實際業務采用的合同內容如與我行委托貸款合同示范文本有不同之處，須由本行法律部門審核確認。本行無法律部門的，報上級行法律部門審核確認。
第二十四條 各行須在委托人的授權之內辦理委托貸款業務，且僅限于“代為發放”和“協助收回”（范圍限于以下兩款的規定），不承擔任何原因形成的任何形式的責任或風險，以保護我行權益。
（一）代為發放：根據委托人的指令，代其向借款人發放委托貸款。
1．委托貸款合同生效后，委托人與借款人應在我行分別開立賬戶，該賬戶僅限于辦理與委托貸款相關的匯款、轉賬、收款（本、息）、付費等業務。
2．受托人在核實委托資金確實到達指定的委托人賬戶后，按委托人要求將委托資金劃至委托人指定的借款人賬戶。如委托人要求采取借款人出具提款通知方式辦理貸款發放業務時，在核實委托資金確實到賬后，應將借款人送交的提款 證明及所附資金用途證明送委托人書面確認后，才可辦理資金劃轉業務。借款人在提款通知書上加蓋的印鑒和簽章須與在受托人和委托人預留的樣本相符。
（二）協助收回：
1．出具委托貸款利息清單，通知雙方當事人。
2．借款人未及時還本付息時，根據委托人指令發出催收通知單。
第二十五條 除外責任
（一）受托人不負責審查借款人的資信狀況、財務狀況以及貸款項目的可行性等，且不發表任何意見。
（二）受托人不負責審查擔保人資信狀況、押品狀況以及押品的監管等工作，且不發表任何意見。
（三）貸款催收工作及保全工作由委托人負責，受托人僅限于協助其出具并代為郵寄利息清單和貸款催收通知單。
1．借款人／擔保人地址變更后沒有通知受托人，受托人不承擔未寄達責任。
2．無論同城還是異地，以郵寄憑條作為寄出憑證。無論借款人／擔保人是否收到郵件，受托人已寄出的催收單、利息清單的復印件及寄出憑證均作為履行監督管理職責的證明依據。
3．委托人要求郵寄后查詢借款人／擔保人是否收到有關單據，受托人可在能力所及范圍內予以協助，并做好記錄。相關費用由委托人支付或計入手續費之中。
（四）無論委托人是否收到貸款本息，受托人均不承擔任何責任。
1．委托人無權要求受托人代為墊款。
2．委托人應承諾：（1）委托人應保證受托人免受由于委托人及其代表的疏忽或過失，造成借款人的損失而向受托人提出所有的索賠、要求、訴訟以及與此有關的各種補償、損害、成本、費用、損失和責任等；（2）委托人同意放棄受托人執行委托貸款合同項下的委托人及其代表的任何通知、指令的內容造成借款人的損失而向受托人提出的任何索賠、要求、訴訟及其他權利主張。
第二十六條 手續費收取方式
受托人有權向委托人收取手續費，委托人不應附加任何前提條件。對于不足部分，受托人有權從委托資金賬戶中直接扣收。對于委托人提出的委托貸款手續 費只能從借款人處收到的利息中扣收的要求應堅持抵制。
第二十七條 各行辦理委托貸款業務時，如為代扣代繳稅款義務人的，須嚴格執行稅法的有關規定，履行代扣代繳委托人應付稅款的法律義務。
第二十八條 委托貸款的資料保存和檔案管理，按照《中國銀行信貸檔案管理辦法》執行。其中，利息清單、催收催報通知單、郵寄收據等屬于我行代委托人監管的法律憑證，應作為二級檔案重要憑證管理。
第七章 綜合風險控制
第二十九條 嚴禁各行辦理假委托貸款業務
（一）在委托貸款合同之外各行不得與委托人及／或借款人再簽訂其他任何改變委托貸款性質、違反我行關于委托貸款業務有關規定的合同／協議。
（二）嚴禁以包括但不限于發放自營貸款方式代借款人償還／墊付委托貸款，嚴禁各行為委托人墊款。
（三）嚴禁向委托人就其存入的委托資金賬戶的資金出具存單、簽署存款合同。
第三十條 為規避政策性風險，受托人在辦理委托貸款時，對委托資金來源要采取必要的審查措施。對于資金來源有疑點的客戶及未經有效授權的客戶，應拒絕代為發放委托貸款。嚴防委托人以委托貸款形式隱匿、轉移非法資金。
第三十一條 辦理委托貸款業務，原則上委托人／借款人應在受托人業務轄區內。對于委托人／借款人不在受托人業務轄區內的委托貸款，須遵守人民銀行的有關規定及相關金融法規，并報備上級行。
第三十二條 辦理代集團公司理財式委托貸款業務，應設計好業務流程，注意防范操作風險，并可與集團客戶整體授信方案一并匯總審核。同時，要加強對集團內部各公司委托資金來源的監控，防止客戶逃廢銀行債務。
第三十三條 委托人、借款人、擔保人為我行授信客戶的，各管轄分行應同時加強對委托人、借款人和擔保人辦理的自營授信業務的風險管理，避免造成我行自營授信業務出現逾期、損失等情況。
第八章 附則
第三十四條 違反本規定辦理委托貸款業務的，按照我行的有關規定處罰。
第三十五條 本規定由總行風險管理部負責制訂、解釋和修改。
第三十六條 本規定自公布之日起施行，適用于國內的所有分支機構和總行業務部門。我行此前制定的有關委托貸款的管理規定，與本規定抵觸者，按本規定執行。
附件：委托貸款報批材料清單
一、公司業務部門須提供的資料
（一）委托貸款報批請示（原件）
（二）委托貸款評審報告
（三）委托貸款審查概要表
（四）委托貸款合同
二、委托人應提供的資料
（一）委托人身份證明文件（政府部門、事業單位、工商企業法律身份證明文件，下同）
（二）委托人不具備法人資格的，需提供有權人的授權文件
（三）委托人為工商客戶的，須提供公司合同、章程、董事會相關決議和授權書
（四）委托人預留的印鑒和有權簽字樣本
（五）受托人要求委托人提供的其他資料
三、委托貸款借款人應提供的資料
（一）貸款申請書（應包括貸款用途的說明）
（二）借款人身份證明
（三）借款人公司合同、章程、董事會決議和授權書等
（四）委托人要求的其他文件
第二篇：中國銀行股份有限公司委托貸款管理辦法(2011年版)
xx銀行股份有限公司委托貸款管理辦法
（2011年版）
第一章 總則
第一條 為規范委托貸款業務行為，防范和化解業務風險，維護我行權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《貸款通則》、《企業年金基金管理辦法》（以下簡稱《年金辦法》）及證監會《關于規范上市公司與關聯方資金往來及上市公司對外擔保若干問題的通知》（以下簡稱《上市公司擔保通知》）等法律、法規、監管規定，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱委托貸款是指由政府部門、企事業單位及個人等作為委托人提供資金，由受托人（如無特別說明，本規定中“受托人”即指我行）根據委托人確定的貸款對象（不含個人客戶）、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發放并協助收回的貸款。
第三條 委托貸款不屬于授信業務，屬于收費性質的中間業務，各分行要切實做到只收取手續費，不得承擔任何形式的信用風險。
第二章 貸款要件
第四條 委托貸款的借款人只能由委托人以書面形式確定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。受托人不得代委托人指定借款人，或者為委托人介紹借款人。借款人的資格須符合《貸款通則》的規定。
第五條 個人對法人委托貸款業務中，作為委托人的自然人需身份真實、合法，委托資金來源合法并由委托人自主支配。各分行應按照《xx銀行個人委托貸款業務操作辦法》的規定審查委托人的條件和資金來源。委托人和借款人均在受托人所在分行轄區內開立賬戶。
第六條 委托貸款用途須符合《商業銀行法》、《貸款通則》及其他法律、法規、監管及國家信貸政策的規定。
為充分防范相關風險，各分行應做到：
（一）不得違反《貸款通則》等法律、法規、監管規定中關于借款人及借款用途的限制性規定；
（二）不得用委托貸款資金從事股本性投資、不得在有價證券、期貨等方面從事投機經營；
（三）遵守《年金辦法》關于企業年金基金用途的規定，企業年金基金不得用于委托貸款；
（四）委托貸款資金不得用于向他人貸款和提供擔保；
（五）委托貸款資金不得用于國家限制、禁止支持或重復建設的項目；
（六）不得違反《上市公司擔保通知》關于委托人主體資格的規定，上市公司不得通過銀行或非銀行金融機構，通過委托貸款方式將資金提供給控股股東及其他關聯方使用。
本辦法不適用于住房公積金委托貸款。各分行辦理住房公積金委托貸款，應根據相關法律、法規、監管和總行的其他有關規定執行。
第七條 期限、利率、費率 委托貸款期限應遵守《貸款通則》中有關貸款期限的規定執行。
委托貸款利率、計結息方式及借款人違約金的計收由委托人決定。委托貸款利率不得違反法律法規及監管規定。
我行作為委托人收取手續費按《xx銀行服務收費業務價格表》執行，參考費率為委托貸款金額的0.5‰-3‰/年，具體可視客戶需求及項目實際情況而定。
第八條 幣種
委托貸款的業務幣種包括人民幣、美元、日元、歐元、港幣、英鎊。各分行可根據國家外匯管理局《關于境內企業境外放款有關問題的通知》（匯發[2009]24號）、《境內企業內部成員外匯資金集中運營管理規定》（匯發[2009]49號）等法律、法規、監管規定及各地外匯管理部門的具體規定，對符合條件的客戶開展外幣委托貸款業務。
第九條 擔保
委托貸款是否需要擔保及擔保條件由委托人確定。委托貸款涉及到的有關擔保內容，必須符合《中華人民共和國擔保法》、《物權法》等法律、法規、監管的有關規定。
第三章 授權管理
第十條 審核授權
經授權的各一級分行及轄內各分、支行辦理的委托貸款業務由一級分行風險管理部門進行審核，一級分行風險管理部門可視情況將業務審核權限向二級分行風險管理部門進行轉授權。
第十一條 報備管理
（一）法人對法人委托貸款：單筆資金超過3億元（含）的大額委托貸款，應逐筆報備總行風險管理總部（授信審批）、公司金融總部（公司業務），在報備之日起3個工作日內，如總行所有相關部門均不提出異議，分行即可發放。
（二）個人對法人委托貸款：應逐筆報備公司金融總部（公司業務）、個人金融總部（個人信貸），在報備之日起3個工作日內，如總行所有相關部門均不提出異議，分行即可發放。
（三）辦理委托貸款業務，原則上委托人/借款人應在受托人業務轄區內。對于委托人/借款人不在受托人業務轄區內的委托貸款，須遵守相關法律、法規、監管的有關規定，并報備上級行。
（四）我行與集團客戶簽署?現金管理服務協議?，為其提供以資金歸集為主要特征的現金管理服務項下經常發生的、以委托貸款形式實現的集團內部資金調撥行為，可不必履行報備手續。各行應密切關注集團內部資金的流向，確保資金用途符合本辦法第六條有關委托貸款用途的規定，一旦發現可疑跡象應及時采取應對措施，并報告總行。
（五）報備形式
各分行向總行報備委托貸款業務時，需填寫委托貸款報備表（見附件1），同時提交風險批復材料。
第四章 部門分工
第十二條 風險管理部門職責
（一）對委托貸款業務的合規性、合法性及貸款文件的完備性、有效性進行審核；
（二）對本行委托貸款業務開展情況進行監控，并監督檢查內控制度執行情況；
（三）總行風險管理總部對分行上報的單筆資金超過3億元的大額法人對法 人委托貸款業務進行報備管理。
第十三條 公司業務部門職責
（一）統籌本行委托貸款業務的營銷工作；
（二）接受委托貸款客戶申請并進行合規、合法性初審，報風險管理部門審；
（三）與委托人、借款人簽訂三方均認可的委托貸款合同；
（四）根據委托貸款合同，辦理委托貸款業務，收取手續費；
（五）建立委托貸款臺賬，定期與財會部門進行核對；
（六）協助委托人做好委托貸款回收工作；
（七）如我行對借款人有自營授信業務，應加強對委托貸款運行狀況的跟蹤，避免造成我行自營授信業務出現逾期、損失等情況；
（八）總行公司金融總部（公司業務）對分行上報的單筆資金超過3億元的法人對法人大額委托貸款、個人對法人委托貸款業務進行報備管理。
第十四條 個人金融部門職責
（一）負責對個人委托人的資質及資金來源合法性進行審查；
（二）總行個人金融總部對分行上報的個人對法人委托貸款業務進行報備管理。
第十五條 法律部門職責
（一）根據我行相關合同管理規定審查委托貸款合同文本；
（二）對業務部門在辦理委托貸款業務過程中遇到的法律問題給予咨詢、指導；
（三）支持與委托貸款有關的涉及我行權益的法律訴訟，協助業務部門解決有關的法律糾紛。
第十六條 財會部門職責
（一）設臵委托貸款會計科目，制定、修訂委托貸款賬務處理辦法；
（二）銀行作為受托方辦理委托貸款業務，負有代扣代繳營業稅的義務。
第五章 審核程序
第十七條 委托人及借款人向我行申請辦理委托貸款時，應向公司業務部門或個人金融部門提交有關資料（詳見附件2）。此后申請新的委托貸款時，如附件所列材料已向我行提供且無變化的可不重復提供。但公司業務部門必須查實確無變化，并在向風險管理部門申報時簽署書面證明意見。
第十八條 公司業務部門應對委托人/借款人資格、貸款投向、資金來源的合規/合法性等進行綜合審查，與委托人、借款人商定委托貸款合同條款及業務操作流程，提出初審意見報風險管理部門。如委托人為個人，個人金融部門負責對個人委托人的資格及資金來源的合法性進行審查。
第十九條 風險管理部門應設專門崗位負責審核委托貸款業務，審核重點為：業務流程是否合理、法律文件是否完備、條款是否合理、委托人/借款人資格、貸款用途/條件、資金來源是否合理合法、能否保障我行不承擔任何形式的授信風險。
第二十條 公司業務部門收到委托貸款批準通知后，應向委托人和借款人發送通知書，與其簽訂委托貸款合同，并根據委托人授權，要求借款人落實擔保手續及其他條件。
第二十一條 各分行應通過切實有效的程序和措施，甄別委托貸款資金來源的合法性，防止通過委托貸款方式隱匿、轉移非法資金，遵守?反洗錢?有關要求。
第六章 委托貸款管理
第二十二條 公司業務部門對發放的委托貸款應建立臺賬并在人行信貸登記系統進行登記。同時，對發放的委托貸款進行跟蹤，定期與財會部門核對相關數據，更新系統內容，做到臺賬、系統數據相符。
第二十三條 各分行應爭取委托人或借款人在我行開立基本或一般賬戶。各分行也可根據業務實際情況利用委托人或借款人在我行開立的其他有效賬戶辦理委托貸款業務。
第二十四條 各分行要加強對委托人和借款人的賬戶管理，與委托貸款有關的賬戶應與其他賬戶分別監控。辦理委托貸款時必須遵循委托資金先存后貸、先撥后用的原則，不允許賬戶透支，不允許我行為委托人墊款。
第二十五條 各分行公司業務部門應使用我行制訂的委托貸款合同示范文本，與委托人、借款人協商確定合同條款，嚴格遵守相關法律、法規、監管規定及國家信貸政策，明確三方當事人的權利義務，包括我行如何代為發放、協助收回貸款、稅收繳納等問題，委托人、借款人確保資金來源合規性、資金使用及投向合規性的聲明與承諾條款，避免因約定不明而導致糾紛。
不得對合同示范文本中確定的受托人除外責任或免責條款作實質性修改，以保障我行權益。對合同的任何修改，均不得與合同文本中受托人的除外責任或免責條款相沖突或減損其效力。
委托貸款合同在簽署前應依照我行相關合同管理規定履行相應的法律合規審查程序。
第二十六條 各分行須在委托人的授權之內辦理委托貸款業務，且僅限于“代為發放”和“協助收回”（范圍限于以下兩款的規定），不承擔任何原因形成的任何形式的責任或風險，以保護我行權益。
代為發放系指，根據委托人的指令，代其向借款人發放委托貸款。受托人在核實委托資金確實到達指定的委托人賬戶后，按委托人要求將委托資金劃至委托人指定的借款人賬戶。如委托人要求采取借款人出具提款通知方式辦理貸款發放業務時，在核實委托資金確實到賬后，應將借款人送交的提款證明及所附資金用途證明送委托人書面確認后，才可辦理資金劃轉業務。借款人在提款通知書上加蓋的印鑒和簽章須與在受托人和委托人預留的樣本相符。
協助收回系指，出具委托貸款利息清單，通知雙方當事人；借款人未及時還本付息時，根據委托人指令發出催收通知單。
第二十七條 各分行開展個人對法人委托貸款業務的，應擬訂操作流程，規范跨部門的操作。公司部門和個金部門應密切配合，做好對委托人、借款人的客戶維護和貸款管理。
第二十八條 逾期、損失和已清償委托貸款的結清處理 各分行對于已逾期、已形成損失和已清償的、但未在表外賬和信貸系統中進行結清處理、長期掛賬的委托貸款業務應采取以下措施：
（一）終止或重新明確我行在委托貸款合同項下權利義務 1.委托人和借款人的主體均存在的情況
對委托貸款已形成逾期，或在合同執行期內但經委托人確認貸款已形成損失且自愿放棄債權的，受托人經商委托人、借款人，三方（指委托人、受托人、借款人，下同）達成一致，并簽署補充協議，明確約定解除相關委托貸款合同及 各方權利義務，受托人可據此終止該委托貸款合同項下的權利義務。
對借款人未通過受托人直接向委托人清償完畢委托貸款的，經受托人核實，由委托人書面予以確認，受托人可據此終止該委托貸款合同項下的權利義務。
2.委托人和借款人主體發生變化或不存在的情況
（1）委托人或借款人主體發生變化
新的主體依法繼承了原委托人或借款人權利義務，需根據原貸款合同的約定來判斷受托人是否有單方終止合同的權利，分兩種情況進行處理。
如經受托人核實，新主體的借款用途符合現合同中的資金使用范圍，且不存在其他受托人有權單方終止委托貸款合同的情形，則無需終止原委托貸款合同或另簽新的委托貸款合同，但為充分防范風險，需對新主體的承繼事宜，由合同各方予以書面確認。出現前述第1款逾期、損失和已清償委托貸款的，受托人可參考第1款的要求采取措施，依法終止該委托貸款合同項下的權利義務。
如經受托人核實，新主體的借款用途變更，違反原主體三方所簽署的委托貸款合同，或有其他違約情形，依照原委托貸款合同約定受托人有權單方解除合同的，受托人可單方解除該合同。為防范風險，解除事宜應通知委托人和借款人新主體。
（2）委托人或借款人一方或兩方主體不存在
委托人或借款人一方主體不存在（且無第三方依法承繼），為充分防范風險，受托人需與仍存續的一方主體簽署補充協議，解除受托人與其在委托貸款合同項下的權利義務。
委托人和借款人主體均不存在（且無第三方依法承繼），受托人在相關委托貸款合同項下的權利義務自然解除。
（二）對我行已終止權利義務的委托貸款業務做結清處理
當受托人在委托貸款合同項下的權利義務終止時，應對該筆委托貸款在表外賬和信貸系統中做結清處理。具體賬務處理參見《xx銀行股份有限公司主要業務賬務處理辦法》有關委托貸款還款分錄。
第二十九條 除外責任
（一）受托人不負責審查借款人的資信狀況、財務狀況以及貸款項目的可行性等，且不發表任何意見。
（二）受托人不負責審查擔保人資信狀況、押品狀況以及押品的監管等工作，且不發表任何意見。
（三）貸款催收工作及保全工作由委托人負責，受托人僅限于協助其出具并代為郵寄利息清單和貸款催收通知單。
1.借款人/擔保人地址變更后沒有通知受托人，受托人不承擔未寄達責任； 2.無論同城還是異地，以郵寄憑條作為寄出憑證。無論借款人／擔保人是否收到郵件，受托人已寄出的催收單、利息清單的復印件及寄出憑證均應留存、備查；
3.委托人要求郵寄后查詢借款人/擔保人是否收到有關單據，受托人可在能力所及范圍內予以協助，并做好記錄。相關費用由委托人支付或計入手續費之中。
（四）無論委托人是否收到貸款本息，受托人均不承擔任何責任。1.委托人無權要求受托人代為墊款； 2.委托人應承諾：委托人應保證受托人免受由于委托人及其代表的疏忽或過失，造成借款人的損失而向受托人提出所有的索賠、要求、訴訟以及與此有關的各種補償、損害、成本、費用、損失和責任等；委托人同意放棄受托人執行委托 貸款合同項下的委托人及其代表的任何通知、指令的內容造成借款人的損失而向受托人提出的任何索賠、要求、訴訟及其他權利主張。
第三十條 手續費收取方式
各分行應與委托人在委托貸款合同、展期協議中約定手續費付費方式及明確還款期限。受托人有權向委托人收取手續費，委托人不應附加任何前提條件。對于不足部分，受托人有權從委托資金賬戶中直接扣收。對于委托人提出的委托貸款手續費只能從借款人處收到的利息中扣收的要求應堅持抵制。
第三十一條 稅收繳納
各分行在委托貸款業務準入中，應密切關注有關稅收的法律、法規及監管規定，注意嚴格按照有關稅收規定充分論證、妥善安排稅收繳納事宜，防范因為稅收問題而給我行造成損失及相關風險。
第三十二條 貸后管理 在委托貸款到期時，我行應定期發送催收通知單或重新與委托人、借款人簽訂展期協議，以避免法律糾紛。各分行應注意在委托貸款合同中約定我行履行‘協助收回’等義務的期限。
委托貸款的資料保存和檔案管理須按照《xx銀行信貸檔案管理辦法》、《xx銀行股份有限公司公司業務貸后管理操作規程》執行。其中，利息清單、入賬憑證、支取憑證、催收催報通知單、郵寄收據等法律憑證，應作為二級檔案重要憑證管理。
第七章 綜合風險控制
第三十三條 風險防范
各行辦理委托貸款業務時，特別是個人對法人的委托貸款業務，要合理、全面地評估委托人風險承受能力，確保委托人對所承擔的風險有充分、全面的認識。分行應充分提示并向委托人披露我行作為受托人僅履行?代為發放?和?協助收回?的職能，不承擔任何形式的授信風險。
第三十四條 嚴禁各分行辦理假委托貸款業務
（一）在委托貸款合同之外各分行不得與委托人及/或借款人再簽訂其他任何改變委托貸款性質、違反我行關于委托貸款業務有關規定的合同/協議；嚴禁各分行為委托人墊款；
（二）嚴禁向委托人就其存入的委托資金賬戶的資金出具存單、簽署存款合同。
第三十五條 為規避政策性風險，對于委托人主體資格及簽約權限有瑕疵，委托資金來源不合規、有疑點，以及資金來源被限制或禁止提供貸款、委托貸款情形的委托貸款業務，應拒絕代為發放委托貸款。嚴防委托人以委托貸款形式隱匿、轉移非法資金。
第三十六條 委托人、借款人、擔保人為我行授信客戶的，各分行應同時加強對委托人、借款人和擔保人辦理的自營授信業務的風險管理，避免造成我行自營授信業務出現逾期、損失等情況。
第三十七條 各分行應加強對委托貸款業務的檢查。在每年一月、七月的前10個工作日內，對本行和管轄分、支行上半年所敘做的委托貸款業務進行檢查梳理，定期形成貸后管理報告并報送總行風險管理部門和公司業務部門。
第八章 附則 第三十八條 本辦法不包括個人為借款人的委托貸款，個人為借款人的委托貸款應按照個人金融條線下發的《xx銀行個人委托貸款業務操作辦法》執行。
第三十九條 違反本辦法辦理委托貸款業務的，按照《xx銀行股份有限公司員工違規行為處理辦法》的有關規定處罰。
第四十條 本辦法由總行公司金融總部（公司業務）負責解釋。
第四十一條 本辦法自公布之日起施行，適用于境內各機構。原《關于發送
第三篇：《貸款公司管理暫行規定》
中國銀行業監督管理委員會關于印發《貸款公司管理暫行規定》的通知
銀監發〔2007〕6號
各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行：
為做好調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，中國銀行業監督管理委員會制定了《貸款公司管理暫行規定》，現印發給你們，請遵照執行。
請各銀監局速將本通知轉發至轄內各銀監分局、城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行。
二○○七年一月二十二日
貸款公司管理暫行規定
第一章總則
第一條為保護貸款公司、客戶的合法權益，規范貸款公司的行為，加強監督管理，保障貸款公司穩健運行，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本規定。
第二條貸款公司是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的非銀行業金融機構。
貸款公司是由境內商業銀行或農村合作銀行全額出資的有限責任公司。
第三條貸款公司是獨立的企業法人，享有由投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。
貸款公司的投資人依法享有資產收益、重大決策和選擇管理者等權利。
第四條貸款公司以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。
第五條貸款公司依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。
第六條貸款公司應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，依法接受銀行業監督管理機構的監督管理。
第二章機構的設立
第七條貸款公司的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱或地名。
第八條設立貸款公司應當符合下列條件：
（一）有符合規定的章程；
（二）注冊資本不低于50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；
（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；
（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；
（五）有必需的組織機構和管理制度；
（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；
（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。
第九條設立貸款公司，其投資人應符合下列條件：
（一）投資人為境內商業銀行或農村合作銀行；
（二）資產規模不低于50億元人民幣；
（三）公司治理良好，內部控制健全有效；
（四）主要審慎監管指標符合監管要求；
（五）銀監會規定的其他審慎性條件。
第十條設立貸款公司應當經籌建和開業兩個階段。
第十一條籌建貸款公司，申請人應提交下列文件、材料：
（一）籌建申請書；
（二）可行性研究報告；
（三）籌建方案；
（四）籌建人員名單及簡歷；
（五）非貸款公司設立地的投資人應提供最近兩年資產負債表和損益表以及該投資人注冊地銀行業監督管理機構的書面意見；
（六）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。
第十二條貸款公司的籌建期最長為自批準決定之日起6個月。籌建期內達到開業條件的，申請人可提交開業申請。
貸款公司申請開業，申請人應當提交下列文件、材料：
（一）開業申請書；
（二）籌建工作報告；
（三）章程草案；
（四）法定驗資機構出具的驗資報告；
（五）擬任高級管理人員的備案材料；
（六）營業場所所有權或使用權的證明材料；
（七）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；
（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他資料。
第十三條貸款公司的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不予批準的書面決定。
貸款公司的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。
第十四條貸款公司可根據業務發展需要，在縣域內設立分公司。分公司的設立需經籌建和開業兩個階段。
貸款公司分公司的籌建方案，應事先報監管辦事處備案。未設監管辦事處的，向銀監分局或所在城市銀監局備案。貸款公司在分公司籌建方案備案后即可開展籌建工作。 分公司的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定，銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。
第十五條經核準開業的貸款公司及其分公司，由決定機關頒發金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。
第三章組織機構和經營管理
第十六條貸款公司可不設立董事會、監事會，但必須建立健全經營管理機制和監督機制。投資人可委派監督人員，也可聘請外部機構履行監督職能。
第十七條貸款公司的經營管理層由投資人自行決定，報銀監分局或所在城市銀監局備案。
第十八條貸款公司章程由投資人制定和修改，報銀監分局或所在城市銀監局審查并核準。
第十九條貸款公司董事會負責制訂經營方針和業務發展計劃，未設董事會的，由經營管理層制訂，并經投資人決定后組織實施。
第二十條經銀監分局或所在城市銀監局批準，貸款公司可經營下列業務：
（一）辦理各項貸款；
（二）辦理票據貼現；
（三）辦理資產轉讓；
（四）辦理貸款項下的結算；
（五）經中國銀行業監督管理委員會批準的其他資產業務。貸款公司不得吸收公眾存款。
第二十一條貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。
第二十二條貸款公司開展業務，必須堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的經營宗旨，貸款的投向主要用于支持農民、農業和農村經濟發展。
第二十三條貸款公司發放貸款應當堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。
第二十四條貸款公司應當加強貸款風險管理，建立科學的授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系，增強風險的識別和管理能力，提高貸款質量。
第二十五條貸款公司應按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。
第二十六條貸款公司應建立健全內部審計制度，對內部控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營。
第二十七條貸款公司執行國家統一的金融企業財務會計制度，按照國家有關規定，建立健全貸款公司的財務、會計制度。第二十八條貸款公司應當真實記錄并全面反映其業務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并由投資人聘請具有資質的會計師事務所進行審計。審計報告須報銀監分局或所在城市銀監局備案。
第二十九條貸款公司應當按規定向銀監分局或所在城市銀監局報送會計報告、統計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。
第三十條貸款公司應當建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。
第四章監督管理
第三十一條貸款公司開展業務，依法接受銀行業監督管理機構監督管理，與投資人實施并表監管。
第三十二條銀行業監督管理機構依據法律、法規對貸款公司的資本充足率、不良貸款率、風險管理、內部控制、風險集中、關聯交易等實施持續、動態監管。
第三十三條銀行業監督管理機構根據貸款公司資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監管措施：
（一）對資本充足率大于8%，且不良貸款率在5%以下的，可適當減少檢查頻率，支持其穩健發展；
（二）對資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上的，要加大非現場監管和現場檢查力度，并督促其限期補充資本、改善資產質量；
（三）對資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%的，適時采取責令其調整高級管理人員、停辦所有業務、限期重組等措施；
（四）對限期內不能實現有效重組、資本充足率降至2%以下的，應責令投資人適時接管或由銀行業監督管理機構予以撤銷。第三十四條銀行業監督管理機構依據有關法律、法規對貸款公司的資本充足狀況、資產質量以及內部控制的有效性進行檢查、評價，督促其完善資本補充機制、貸款管理制度及內部控制，加強風險管理。
第三十五條銀行業監督管理機構有權要求投資人加強對貸款公司的監督檢查，定期對其資產質量進行審計，對其貸款授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系進行評估，有權根據貸款公司的運行情況要求投資人追加補充資本，確保貸款公司穩健運行。
第三十六條貸款公司違反本規定的，銀行業監督管理機構有權采取風險提示、約見談話、監管質詢、責令停辦業務等措施，督促其及時進行整改，防范資產風險。
第三十七條貸款公司及其工作人員在業務經營和管理過程中，有違反國家法律法規行為的，由銀行業監督管理機構依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及有關法律、行政法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第三十八條貸款公司及其工作人員對銀行業監督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。
第五章機構變更與終止
第三十九條貸款公司有下列變更事項之一的，需經銀監分局或所在城市銀監局批準：
（一）變更名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更住所；
（四）修改章程；
（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他變更事項。
第四十條貸款公司有下列情形之一的，應當申請解散：
（一）章程規定的營業期限屆滿或者章程規定的其他解散事由出現；
（二）股東決定解散；
（三）因分立、合并需要解散。
第四十一條貸款公司解散的，由其投資人按照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》及有關行政法規的規定實施。
第四十二條貸款公司因解散、被撤銷而終止的，應當向發證機關繳回金融許可證，并及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。
第六章附則
第四十三條本規定所稱農村地區，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。
第四十四條外資金融機構在農村地區設立貸款公司，參照本規定執行。
第四十五條本規定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律、法規和規章執行。
第四十六條本規定由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十七條本規定自發布之日起施行。
第四篇：中國銀行個人授信風險管理暫行規定
發文單位：中國銀行
文
號：中銀險[2001]38號
發布日期：2001-2-2
執行日期：2001-2-2
各省、自治區、直轄市分行，深圳市分行：
為適應個人授信品種的迅速發展，促進我行個人授信業務規范化、標準化，總行總結了近幾年開展個人授信業務風險管理的經驗，制定了《中國銀行個人授信風險管理暫行規定》，將消費貸款、經營貸款和綜合性貸款納入統一的個人授信風險管理體系，確定了不同類型貸款的授權管理原則、統一的個人授信程序和個人信用風險的分析方法和內容，作為對各種個人授信業務進行風險管理的統一模式和制定各種具體操作辦法的依據。
關于下級行超權限個人授信的報批途徑，總行確定由風險管理部門和零售業務部門雙線拉直上報。風險管理部門從授信信用風險審批的角度上報和審批，零售業務部門從業務組織、品種規劃和客戶結構的角度審查。兩部門的審查分別同時進行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發放。本《暫行規定》明確了授信信用風險審查報批的程序，需上報上級行零售業務部門的內容、權限和方法由總行零售業務部另行規定。
現將《暫行規定》印發全行，請遵照執行。
中國銀行個人授信風險管理暫行規定
第一章 總則
第一條 為規范發展中國銀行個人授信業務，防范信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律法規，特制定本暫行規定。
第二條 中國銀行個人授信的對象是具有完全民事行為能力的自然人和依法經核準登記的個體工商戶。
第三條 本規定所稱貸款人指辦理個人授信業務的中國銀行各級機構。海外機構暫不執行本規定。
第二章 個人授信品種、幣別、金額、期限和利率
第四條 個人授信有信用貸款和個人擔保貸款兩種類型，按用途分消費貸款、經營貸款、綜合性貸款。消費貸款用于個人生活需求；經營貸款用于個人或個體工商戶的投資經營活動；綜合性貸款既可用于消費也可用于投資經營活動。
第五條 個人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對象應是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國留學生和出國工作人員。
第六條 種類消費貸款和各類經營貸款的貸款用途、貸款比例或限額、利率、期限、逾期的處理等由規范具體業務品種的操作辦法規定，各類個人貸款的審查和管理除應符合本規定外，還應符合針對具體品種的操作辦法。個人綜合性貸款暫按經營貸款的操作辦法辦理。
第三章 個人授信業務的授權管理
第七條 信用卡透支額度的授權管理執行信用卡管理的規章制度。
第八條 消費貸款的授權方案為總行對一級分行和直屬分行全額授權，一級分行和直屬分行不得對下級機構全額轉授權，但可以分品種確定零售業務部門的消費貸款權限，并對下級機構分品種轉授權。二級分行對具備經營條件和管理能力的縣級支行可以再轉授權。
第九條 經營貸款和綜合性貸款的授權方案執行總行對一級分行和直屬分行按期限和擔保方式授予的單筆貸款權限。一級分行和直屬分行應就經營貸款和綜合性貸款確定零售業務部門的貸款權限，并按照審慎原則對下級機構轉授權。
第十條 一級分行和直屬分行可按照家庭個人授信余額制定權限和轉授權。
第四章 個人貸款程序
第十一條 貸款申請。客戶申請個人貸款時應向零售業務部門或其指定機構、柜臺提出借款申請，并按照相應品種操作辦法的要求提供申請資料。
第十二條 對借款人條件進行核實。零售業務部門受理貸款申請后，先核查借款人是否符合法規和我行規定的借款人資格，是否備齊中國銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據我行掌握的客戶資料和情況及借款人提供的資料進行分析，對借款人提供的資信陳述進行核實。
第十三條 貸款信用風險調查和分析。零售業務部門對借款人資料進行核實后，根據借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、家庭債務等情況分析預測家庭收支，根據每月還款金額占借款人家庭總收入比例、家庭財產和擔保條件分析借款的信用風險，形成是否同意貸款和確定貸款金額、期限、擔保等內容的書面調查報告。分析方法應符合第五章的基本規定。對符合貸款條件的借款申請，將完整的貸款材料報送貸款評審人員審查。貸款評審人員提出貸款評審意見，按程序報有權審批人員批準。
第十四條 貸款審批。個人貸款實行審貸分離和分級審批制度。一定金額以下的（由各行行長分別確定消費貸款、經營貸款、綜合性貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、法人擔保的個人貸款需送風險管理部門進行盡職調查的具體標準）貸款由零售業務部門內部進行盡職調查后審批，風險管理部門定期進行貸后批量抽查。上述金額以上的貸款申請需送同級風險管理部門進行盡職調查后由有權審批人審批。對于下級行超權限的個人授信，由風險管理部門和零售業務部門雙線拉直上報。風險管理部門從授信信用風險的角度審查，經辦行應將借款人提交的有關材料和初審意見報送上一級行風險管理部門進行盡職調查后由有權審批人審批。零售業務部門從業務組織、品種規劃和客戶結構的角度審查。兩部門的審查分別同時進行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發放。本《暫行規定》明確了授信信用風險審查報批的程序，需上報上級行零售業務部門的內容、權限和方法由總行零售業務部另行規定。
第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經批準，零售業務部門檢查法律和操作風險并落實放款條件后，由有權簽字人代表銀行與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應當采用中國銀行的統一合同格式并約定雙方認為需要約定的其他事項。
第十六條 貸款的發放。借款合同生效后，貸款人應按借款合同規定按期支付。經借款人授權，貸款直接支付給提供相應產品或服務者。對于向個人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費卡、會員卡）支付現金的業務，應當事先通過借款合同約定貸款人對借款人賬戶的監控。
第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發放外，貸款人可將客戶篩選、資料核實、信用調查和分析、貸款抵押手續的辦理等環節的部分事務委托中國銀行認可的律師事務所或咨詢服務機構辦理，但受托機構進行客戶篩選和資信調查的工作程序、評審標準和風險控制措施需經貸款人零售業務部門和風險管理部門雙重認定。
第十八條 貸款人可以按照總行確定的統一模式建立客戶信用評分制度，評分結果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。
第十九條 貸款人可與開發商或經銷商等單位就個人貸款事項簽訂合作協議，如合作內容涉及期房按揭、開發商或經銷商等單位回購和擔保等事項時，須事前將合作協議送同級的風險管理部門審查。審查合作協議時應重點審查項目的各項法律手續是否完善；開發商是否有足夠的實力按時竣工交樓；開發商／經銷商是否具備擔保或回購能力；項目的綜合素質和前景；開發商／經銷商在我行的貸款情況和抵押狀況；開發商／經銷商的財務狀況等。
第五章 個人貸款信用風險分析內容和方法
第二十條 借款人道德風險的審查。可根據以下資料評價個人償債意愿：
（一）借款人信用的歷史記載，本行、關聯機構及個人信用登記機構的檔案記錄；
（二）借款人的性格特點和綜合素質。是否擁有固定住所和職業；
（三）貸款動機有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規定和我行信貸政策；
（四）借款人申請貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證明材料的真實性；
（五）審查消費品的定價是否合理，抵押物評估價值是否高估，調研當地該類產品或服務的整體市場情況，供給與需求現狀與預測，同類產品的定價情況，審查是否存在開發商或銷售商套現的風險；
（六）借款人對貸款發放方式的要求。對現金支付和資金監控措施的態度。
第二十一條 借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項收入和支出，預測可自由支配的現金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時按照審慎原則個案確定。在調查家庭收入和支出兩個方面情況時家庭成員應當一致。
（一）家庭收入。根據借款人及家庭成員從事現職業的優劣勢，借款人近3年和最近一個月經營活動的內容和效益（可通過當地稅務機關確定的應納稅金額等方法來驗證），經營活動的前景，在當地行業的地位，行業風險和地區風險等情況，分析核實家庭全部成員的個人收入，計算家庭總收入，并對借款人個人及家庭收入進行預測。
（二）家庭支出。日常消費和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養義務等。
（三）家庭負債及或有債務。審查全部家庭成員在全部金融機構的各種類型負債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔保情況，償還情況），借款人或有負債情況，或有負債轉為實際負債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個人的各種類型欠款和債務，以及是否有家庭成員承擔個人無限連帶責任等，如在某企業中承擔無限責任，要分析該企業經營和財務狀況。
第二十二條 借款人償還能力的評價。根據借款人和家庭成員職業穩定性和各項經營投資活動對家庭收入和支出的影響，分析預測借款人家庭可用來償還貸款的現金。借款人家庭每月應償還銀行和其他債權人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評價標準，這一比例的高限由各分行風險管理部門根據個人收入高低和社會經濟發展狀況決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。
第二十三條 貸款保障條件的評價。對借款人各類家庭財產的數量進行核實，分析其變現能力和價值變化趨勢。每筆貸款均應進行擔保審查。根據家庭財產和擔保狀況判斷貸款的補充還款來源。
第六章 擔保和保險
第二十四條 除按照規定標準核定個人信用貸款額度和國家助學貸款外，個人貸款應視借款人信用狀況和貸款風險狀況采用保證、抵押、質押等擔保方式，也可以由借款人購買信用保險（保證保險）替代擔保。對經營貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質）押擔保和信用保險（保證保險）。
第二十五條 抵（質）押率的掌握遵照中國銀行的有關規定執行，并根據抵（質）押物的市場波動分析抵押貸款的市場風險。貸款抵（質）押必須按照法律規定登記。抵押物的評估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認可的評估機構進行。
第二十六條 貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應當有穩定的經濟來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業擔保公司作為保證人時，要按照中銀險〔2000〕191號文的要求審查擔保公司的資信。
第二十七條 借款人購買信用保險（保證保險）作為擔保的，保險受益人應是貸款人，并由貸款人保管保險合同。貸款人應謹慎對待保險條款和理賠風險。要確認辦理信用保險的保險分支機構已取得其法定代表人的授權。
第二十八條 貸款實行抵押擔保時，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險手續，保險權益屬貸款人。貸款每月償還數量大且依賴于家庭個別成員時，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險。
第七章 貸后管理
第二十九條 貸款發放后，貸款人要對借款人執行借款合同情況及借款人的資信情況進行跟蹤檢查，對抵押物和保證人的狀況、保險的延續、對借款人及家庭成員職業與住址、收入與支出、投資與經營、存款和信用卡使用等方面的情況予以監控。遇利率調整，要及時與借款人協商，調整貸款償還計劃。
第三十條 貸款人應嚴格監督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔連帶責任，或按照抵（質）押合同的約定，處置抵（質）押物，必要時應訴諸法律，依法收回貸款本息。
第三十一條 貸款人應按照不同品種、不同風險狀況對個人貸款制定貸后管理程序和標準。對出現逾期等現象的貸款要提高管理標準，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對經營貸款和綜合性貸款要針對具體的風險點制定管理措施。
第三十二條 提前還款的處理。借款人在規定時間內提出申請，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費用。
第八章 附則
第三十三條 其他業務涉及對個人資信進行調查和評估時可參照本規定。
第三十四條 本規定由中國銀行總行負責解釋、修改。
第三十五條 本規定自下發之日起生效。原《中國銀行消費貸款暫行規定》（中銀信管〔1998〕628號）、《消費貸款授權管理暫行規定》（中銀信管〔1998〕652號）和《關于消費貸款授權授信管理的補充規定》（中銀險〔1999〕26號）同時停止執行。
第五篇：貸款公司管理暫行規定
貸款公司管理暫行規定
第一章總則
第一條為保護貸款公司、客戶的合法權益，規范貸款公司的行為，加強監督管理，保障貸款公司穩健運行，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本規定。
第二條貸款公司是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的非銀行業金融機構。
貸款公司是由境內商業銀行或農村合作銀行全額出資的有限責任公司。
第三條貸款公司是獨立的企業法人，享有由投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。
貸款公司的投資人依法享有資產收益、重大決策和選擇管理者等權利。
第四條貸款公司以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。
第五條貸款公司依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。
第六條貸款公司應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，依法接受銀行業監督管理機構的監督管理。
第二章機構的設立
第七條貸款公司的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱或地名。
第八條設立貸款公司應當符合下列條件：
（一）有符合規定的章程；
（二）注冊資本不低于50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；
（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；
（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；
（五）有必需的組織機構和管理制度；
（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；
（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。
第九條設立貸款公司，其投資人應符合下列條件：
（一）投資人為境內商業銀行或農村合作銀行；
（二）資產規模不低于50億元人民幣；
（三）公司治理良好，內部控制健全有效；
（四）主要審慎監管指標符合監管要求；
（五）銀監會規定的其他審慎性條件。
第十條設立貸款公司應當經籌建和開業兩個階段。
第十一條籌建貸款公司，申請人應提交下列文件、材料：
（一）籌建申請書；
（二）可行性研究報告；
（三）籌建方案；
（四）籌建人員名單及簡歷；
（五）非貸款公司設立地的投資人應提供最近兩年資產負債表和損益表以及該投資人注冊地銀行業監督管理機構的書面意見；
（六）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。
第十二條貸款公司的籌建期最長為自批準決定之日起6個月。籌建期內達到開業條件的，申請人可提交開業申請。
貸款公司申請開業，申請人應當提交下列文件、材料：
（一）開業申請書；
（二）籌建工作報告；
（三）章程草案；
（四）法定驗資機構出具的驗資報告；
（五）擬任高級管理人員的備案材料；
（六）營業場所所有權或使用權的證明材料；
（七）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；
（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他資料。
第十三條貸款公司的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不予批準的書面決定。
貸款公司的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。
第十四條貸款公司可根據業務發展需要，在縣域內設立分公司。分公司的設立需經籌建和開業兩個階段。
貸款公司分公司的籌建方案，應事先報監管辦事處備案。未設監管辦事處的，向銀監分局或所在城市銀監局備案。貸款公司在分公司籌建方案備案后即可開展籌建工作。 分公司的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定，銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。
第十五條經核準開業的貸款公司及其分公司，由決定機關頒發金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。
第三章組織機構和經營管理
第十六條貸款公司可不設立董事會、監事會，但必須建立健全經營管理機制和監督機制。投資人可委派監督人員，也可聘請外部機構履行監督職能。
第十七條貸款公司的經營管理層由投資人自行決定，報銀監分局或所在城市銀監局備案。
第十八條貸款公司章程由投資人制定和修改，報銀監分局或所在城市銀監局審查并核準。
第十九條貸款公司董事會負責制訂經營方針和業務發展計劃，未設董事會的，由經營管理層制訂，并經投資人決定后組織實施。
第二十條經銀監分局或所在城市銀監局批準，貸款公司可經營下列業務：
（一）辦理各項貸款；
（二）辦理票據貼現；
（三）辦理資產轉讓；
（四）辦理貸款項下的結算；
（五）經中國銀行業監督管理委員會批準的其他資產業務。貸款公司不得吸收公眾存款。
第二十一條貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。
第二十二條貸款公司開展業務，必須堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的經營宗旨，貸款的投向主要用于支持農民、農業和農村經濟發展。
第二十三條貸款公司發放貸款應當堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。
第二十四條貸款公司應當加強貸款風險管理，建立科學的授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系，增強風險的識別和管理能力，提高貸款質量。
第二十五條貸款公司應按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。
第二十六條貸款公司應建立健全內部審計制度，對內部控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營。
第二十七條貸款公司執行國家統一的金融企業財務會計制度，按照國家有關規定，建立健全貸款公司的財務、會計制度。第二十八條貸款公司應當真實記錄并全面反映其業務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并由投資人聘請具有資質的會計師事務所進行審計。審計報告須報銀監分局或所在城市銀監局備案。
第二十九條貸款公司應當按規定向銀監分局或所在城市銀監局報送會計報告、統計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。
第三十條貸款公司應當建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。
第四章監督管理
第三十一條貸款公司開展業務，依法接受銀行業監督管理機構監督管理，與投資人實施并表監管。
第三十二條銀行業監督管理機構依據法律、法規對貸款公司的資本充足率、不良貸款率、風險管理、內部控制、風險集中、關聯交易等實施持續、動態監管。
第三十三條銀行業監督管理機構根據貸款公司資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監管措施：
（一）對資本充足率大于8%，且不良貸款率在5%以下的，可適當減少檢查頻率，支持其穩健發展；
（二）對資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上的，要加大非現場監管和現場檢查力度，并督促其限期補充資本、改善資產質量；
（三）對資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%的，適時采取責令其調整高級管理人員、停辦所有業務、限期重組等措施；
（四）對限期內不能實現有效重組、資本充足率降至2%以下的，應責令投資人適時接管或由銀行業監督管理機構予以撤銷。第三十四條銀行業監督管理機構依據有關法律、法規對貸款公司的資本充足狀況、資產質量以及內部控制的有效性進行檢查、評價，督促其完善資本補充機制、貸款管理制度及內部控制，加強風險管理。
第三十五條銀行業監督管理機構有權要求投資人加強對貸款公司的監督檢查，定期對其資產質量進行審計，對其貸款授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系進行評估，有權根據貸款公司的運行情況要求投資人追加補充資本，確保貸款公司穩健運行。
第三十六條貸款公司違反本規定的，銀行業監督管理機構有權采取風險提示、約見談話、監管質詢、責令停辦業務等措施，督促其及時進行整改，防范資產風險。
第三十七條貸款公司及其工作人員在業務經營和管理過程中，有違反國家法律法規行為的，由銀行業監督管理機構依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及有關法律、行政法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第三十八條貸款公司及其工作人員對銀行業監督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。
第五章機構變更與終止
第三十九條貸款公司有下列變更事項之一的，需經銀監分局或所在城市銀監局批準：
（一）變更名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更住所；
（四）修改章程；
（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他變更事項。
第四十條貸款公司有下列情形之一的，應當申請解散：
（一）章程規定的營業期限屆滿或者章程規定的其他解散事由出現；
（二）股東決定解散；
（三）因分立、合并需要解散。
第四十一條貸款公司解散的，由其投資人按照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》及有關行政法規的規定實施。
第四十二條貸款公司因解散、被撤銷而終止的，應當向發證機關繳回金融許可證，并及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。
第六章附則
第四十三條本規定所稱農村地區，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。
第四十四條外資金融機構在農村地區設立貸款公司，參照本規定執行。
第四十五條本規定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律、法規和規章執行。
第四十六條本規定由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十七條本規定自發布之日起施行。
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