第一篇：農村信用合作社貸款管理辦法

農村信用合作社貸款管理辦法

第一章

總則

第一條

為了加強農村信用社的信貸管理，規范貸款操作行為，使貸款管理實現規范化、科學化、制度化，有效地防范和化解貸款風險，提高信貸資產質量，實現信貸資金良性循環。根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和中國人民銀行頒發的《貸款通則》等有關法律法規，結合我縣實際，特制定本辦法。

第二條

農村信用社貸款的發放必須符合國家法律、法規和金融規章制度，遵循“安全性、效益性、流動性”的貸款原則，堅持貸前調查、貸時審查和貸后檢查的制度。有權拒絕任何單位和個人強令要求其發放貸款或者提供擔保。

第三條

農村信用社貸款堅持為農戶、農業、農村經濟服務的宗旨，為入股社員服務。

第四條

農村信用社實行資產負債比例下的限額管理，發放貸款不得突破規定的存貸比例和限額。

第五條

本辦法適應于全縣農村信用社自營業務范圍內的各項貸款。

第二章

貸款對象和條件

第六條

貸款對象是指經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第七條

借款人（農戶小額信用貸款客戶除外）申請貸款時應當具備下列基本條件：

（一）從事的經營活動合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求；

（二）有穩定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期信用已清償或落實了經營社認可的還款計劃；

（三）在農村信用社已開立基本帳戶或一般存款帳戶，自愿接受農村信用社信貸監督和結算監督，定期、如實向信用社報送有關資料和財務報表；

（四）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規定比例；實行公司制的企業法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權或決議，以及還貸保證的書面承諾；

（五）除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外，須有人民銀行核準發放的有效貸款卡，以及技術監督部門頒發的組織機構代碼；

（六）除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外，應當經過工商機關辦理《營業執照》年檢手續。特殊行業須持有有權機關頒發的營業許可證；

（七）不符合信用方式的，應提供符合規定條件的擔保；

（八）除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司股本權益性投資累計額不超過資產總額的50％；

（九）資產負債率一般不超過70％，自有流動資金不低于30％，并具有補充流動資金的能力；

（十）申請票據貼現，必須持有合法有效的票據。第八條

農戶小額信用貸款客戶應具備以下條件：

（一）居住在信用社的營業區域之內；

（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力。第九條

農戶聯保貸款應具備以下條件：

（一）需要生產資金；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）遵守聯保協議；

（四）從事符合國家政策規定的經營活動；

（五）在信用社存入不低于借款額5％的活期存款。

第三章

貸款種類

第十條

貸款是指農村信用社對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。第十一條

貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發放的貸款。除農戶小額信用貸款外，原則上從嚴控制信用貸款。

（二）擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

1、保證貸款，是指按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。全縣農村信用社只能發放連帶責任的保證貸款。

辦理保證貸款，應對保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并簽訂保證合同。

2、抵押貸款，是指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續。要根據抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例，抵押比例一般應控制在66%以內。

3、質押貸款，是指按《擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理止付手續,信用社會計、出納應建立登記、移交手續。質押存單面值不得低于貸款額的1.2倍。新開發的信貸業務品種須按規定報省聯社批準后方可實施。

第四章

貸款審批權限 第十二條

農村信用社貸款根據不同的貸款用途和貸款方式，確定不同的貸款審批權限。信用社要成立由主任、會計、信貸員3－5人組成的貸款審批小組，大額貸款的發放須經貸款審批小組討論同意按權限審批或上報。縣聯社成立主任貸審委員會，在縣聯社理事長的授權范圍內負責對貸款的審查和決策，以及上報理事長審定。貸款審批委員會由以下成員組成：組長由聯社主任擔任；成員由聯社副主任、信貸科、財會科等科室有關人員組成。第十三條

貸款審批權限：

一、信用貸款

信用社主任的信用貸款的權限為3萬元(含)。

二、保證貸款

信用社發放的保證貸款余額在3萬元（不含）以上的由信用社集體討論同意后上報縣聯社審批。

三、抵押貸款

完善抵押手續后，經集體討論通過，信用社的抵押貸款的權限為3萬元（不含）---10萬元（含）。

四、貸款轉借(展期)對符合條件的完善手續后，三萬元（含）以下的由信用社主任辦理，三萬元以上的由信用社審貸小組審批。其條件主要是指：一是轉借時轉借金額不能高于原貸款金額；二是轉借時轉借手續不能少于原貸款手續。

五、歸并貸款 對歸并貸款，信用社一律上報縣聯社審批。

六、信用社員工貸款只能在營業部辦理，一般信用社員工的信用額度為10萬元。員工的擔保貸款參照其它擔保貸款辦理。

七、縣城信用社網點每一筆貸款發放前都必須到聯社計劃信貸科進行查詢,否則將視同違規貸款處理。第五章

貸款程序

第十四條

辦理信貸業務要按權限、按程序運作。

第十五條

辦理信貸業務的基本操作流程為：建立信貸關系、貸款受理、貸款調查、貸款審查、貸款審議審批與報備、貸款發放、貸款后管理。

第十六條

信用社貸款業務實行客戶經理責任制。信用社主任即客戶經理A崗，一般為貸款調查的主責任人；信用社信貸員即客戶經理B崗，為貸款調查責任人；客戶經理C崗一般為專門負責貸款合同簽訂與發放的客戶經理，也可由內勤會計兼職。

第十七條

建立信貸關系。建立信貸關系是貸款風險防范的第一關口，信用社應嚴把客戶準入關，發展優良客戶。受理客戶建立信貸關系申請時，涉及到關系人的，必須回避。客戶經理B崗負責客戶建立信貸關系。

第十八條

貸款受理。對客戶提供資料的合法性、真實性、有效性進行認真審查，核對客戶提供資料的復印件與原件是否相符，防止客戶提供虛假資料。貸款受理過程中，涉及到關系人的，必須回避。客戶經理B崗負責貸款的受理。

一、小額農戶貸款。農戶根據信用社摸底調查確定的貸款數額，持《農戶貸款證》、本人身份證和私章到信用社直接辦理貸款。如屬聯保貸款還應提供聯保協議，以及在信用社開設的存款帳戶和一定比例的存款金額。

二、個體工商戶。申請貸款時必須填寫《貸款申請書》，并附送下列資料：

1、借款人的營業執照、身份證等基本情況資料；

2、保證人的基本情況和出具的《保證擔保承諾書》、《抵押擔保承諾書》、《質押擔保承諾書》及抵押物或質押物清單；

3、其他有關資料。

三、私營企業和其他企業。申請貸款時必須填寫《貸款申請書》，并附送下列資料：

1、借款人的營業執照、開戶證件、貸款證、企業章程、法人任命文件等基本情況資料；

2、保證人的基本情況和出具的《保證擔保承諾書》、《抵押擔保承諾書》或《質押擔保承諾書》及抵押或質押清單；

3、在信用社開戶的證明資料及在其他行（社）開戶的基本情況；

4、其他有關資料。

第十七條

貸款調查。貸款調查是防范貸款風險的最重要的環節，信用社應深入、仔細、認真地開展貸款調查。調查責任人承擔調查不實，導致貸款失誤，并形成資金損失的主要責任；貸款調查由兩人以上進行，涉及到關系人的，必須回避。信用社對超過其權限的貸款，可與縣聯社客戶部進行聯合調查，以提高辦事效率。負責貸款調查的一般為客戶經理A崗（調查主責任人）和客戶經理B崗（調查責任人）。認真撰寫調查報告，調查報告應包括：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、利率、用途、還款方式、擔保方式的限制性的條款；客戶的財務狀況、經營效益及市場分析；貸款風險評價；貸款的綜合效益分析以及對客戶的綜合評價；調查結論。

第二十條

貸款審查。貸款審查是對貸款調查的監督，是貸款決策的依據。審查的重點是對基本要素、主體資格、信貸政策以及信貸風險的審查；審查責任人承擔審查不認真未能及時發現和反映問題而造成貸款損失的責任；貸款審查由兩人以上進行，涉及到關系人的，必須回避。

第二十一條

貸款審議審批與報備。貸款的審議審批與報備是貸款風險防范的最關鍵的一個環節，信用社貸款審批小組應建立相應的議事規則，認真把關，涉及到關系人的必須回避；審批決策人承擔貸款決策失誤而造成貸款損失的責任。

第二十二條

貸款發放。由客戶經理C崗與客戶簽訂合同，客戶經理A、B崗與客戶辦理擔保的相關手續，審查客戶填制的借款憑證，會計進行帳務處理，貸款資金應轉入借款人活期結算帳戶內（萬元以下的農戶小額信用貸款除外），抵（質）押物由會計登記，出納保管。第二十三條

貸后管理。客戶經理C崗按要求收集、整理并保管信貸檔案，崗位變動時進行移交；客戶經理A、B崗進行貸后檢查，壹萬元（含）以下的每年檢查一次、壹萬元（不含）以上至伍萬元（含）以下的每半年檢查一次、伍萬元（不含）以上的每季度檢查一次，每次檢查必須要有檢查記錄，并及時歸入信貸檔案備查。貸后檢查時應注意保全訴訟時效。

一、貸款收回。信貸員應當按照借款合同規定按時足額收回貸款本息。對短期貸款到期10天之前、中長期貸款到期30天之前向借款人發送還本付息通知單，借款人應及時籌備資金，按期還本付息。對逾期貸款要及時上門核對債務，落實還款計劃，做好逾期貸款本息的催收工作，確保貸款訴訟時效。

二、貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸款到期日前向經營社提出書面貸款展期申請。擔保貸款展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續擔保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。

客戶未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。

貸款展期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達到新的利率期限檔次的仍執行合同利率。

第六章

信貸管理責任制

第二十四條

建立審貸分離制度。信用社貸款調查人負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；聯社客戶部調查人負責貸款的調查核實，承擔調查核實失誤和評估失準的責任；貸款審查人負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；貸款發放人負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。

第二十五條

對違章違紀貸款實行貸款終身責任制。

第二十六條

信用社信貸人員不得有下列行為，違者予以處罰：

一、發放國家控制和禁止的貸款；

二、發放跨轄區、人情貸款；

三、超權限放款；

四、違反程序發放貸款；

五、以信用社名譽擔保貸款；

六、自批自借、冒名借款或向借款人借款；

七、以任何形式參與單位（個人）經商辦企業；

八、截留或挪用已收回的貸款本息；

九、以貸謀私；

十、化整為零。

第七章

附

則

第二十七條

本辦法的執行情況，縣聯社將每年組織1－2次交叉檢查，信用社也要建立經常性的檢查監督制度，發現問題按《xxxx農村信用社工作人員違規行為處理辦法（試行）》有關規定處理。第二十八條

本辦法縣聯社負責解釋、修改。第二十九條

本辦法自元月一日起執行。

第二篇：中國人民銀行對農村信用合作社貸款管理辦法

中國人民銀行關于修訂《中國人民銀行對農村信用合作社貸款管理辦法》的通知

第一章 總則

第二章 再貸款的限額管理

第三章 再貸款的期限、利率和方式

第四章 再貸款的條件和用途

第五章 再貸款的操作程序

第六章 對再貸款的監督管理

第七章 附則

中國人民銀行各分行、營業管理部：

《中國人民銀行對農村信用合作社貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）實施一年來，對支持農村信用合作社發放農戶貸款，緩解農民貸款難問題發揮了積極的作用。為了更好適應農民和農村經濟發展對金融服務的要求，總行對《管理辦法》進行了修訂，現印發給你們，請遵照執行。

中國人民銀行對農村信用合作社貸款管理辦法

（2002年7月5日修訂）

第一章 總則

第一條 為規范和完善中國人民銀行對農村信用合作社（以下簡稱農村信用社）貸款管理，支持農村信用社發放農戶貸款，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中國人民銀行對農村信用社貸款（以下簡稱再貸款），系指中國人民銀行為解決農村信用社或農村信用社聯社（以下稱借款人）發放農戶貸款的合理資金需要而對其發放的貸款。該再貸款不包括緊急貸款和特殊性質再貸款。

第三條 中國人民銀行對再貸款實行“限額控制、周轉使用、規定用途、設立臺賬”的管理原則。

限額控制是指中國人民銀行總行（以下簡稱總行）對分行（含營業管理部，下同）、分行對中心支行、中心支行對縣（市）支行逐級下達再貸款限額，并以此控制再貸款量。

周轉使用是指總行不規定再貸款限額的期限，分行、中心支行和縣（市）支行可跨周轉使用上級行下達的再貸款限額。

規定用途是指再貸款應集中用于借款人發放農戶貸款，不得挪作其他用途。分支行應按照本辦法規定用途審批、發放和監督管理再貸款；借款人應按照本辦法規定用途申請和使用再貸款資金。

設立臺賬是指發放再貸款的分支行應以農村信用社為單位建立單獨的再貸款臺賬，借款人應以農戶為單位建立單獨的貸款明細臺賬，確保再貸款用于對農戶貸款。

第二章 再貸款的限額管理

第四條 再貸款限額是分行、中心支行和縣（市）支行在轄區內可發放的再貸款余額的上限。再貸款限額實行指令性管理，總行、分行、中心支行調增、調減下級行再貸款限額均應以貸款額度通知書方式下達。分行、中心支行和縣（市）支行轄區內任何時點上的再貸款余額均不得超過上級行下達的再貸款限額。

第五條 對總行下達的再貸款限額，除分行、中心支行直接發放的再貸款外，分行不保留再貸款限額；中心支行只保留少量再貸款限額；下達給縣（市）支行的再貸款限額應不低于轄區內再貸款限額的80％。

第六條 分行、中心支行應及時下達并適時調整轄區內再貸款限額。

第七條 縣（市）支行必須在上級行下達的再貸款限額內審批、發放再貸款。

第三章 再貸款的期限、利率和方式

第八條 分支行應根據農業生產周期和借款人的合理需要，確定再貸款期限，最長不得超過1年。借款人歸還再貸款確有困難的，發放再貸款的分支行可予以展期，展期期限累計不得超過2年。

第九條 再貸款按中國人民銀行對農村信用社貸款利率計收利息。逾期的再貸款，自逾期之日起按中國人民銀行制定的對金融機構逾期貸款利率計收利息。

借款人為農村信用社聯社的，其對農村信用社下撥再貸款資金的利率，不得高于同期限檔次的中國人民銀行對農村信用社貸款利率，不得在利率之外收取任何其他費用。

第十條 再貸款可采用信用貸款和擔保貸款方式發放。擔保貸款的方式包括保證、抵押和質押。

分支行發放再貸款，應優先選擇權利質押的擔保方式，可作為質押貸款權利憑證的有價證券包括國債、金融債券、中國人民銀行特種存款憑證和銀行承兌匯票等。

第四章 再貸款的條件和用途

第十一條 借款人申請再貸款應同時具備以下條件：

（一）具有法人資格；

（二）在中國人民銀行設立準備金存款賬戶；

（三）已采取措施多方籌集支農資金，仍難以滿足發放農戶貸款的合理需要；

（四）上利用自籌資金發放的新增貸款中農戶貸款比例應不低于40％。

（五）已借用再貸款的用途符合本辦法規定，且能按借款合同約定償還再貸款本息；

（六）內部管理制度健全，能維持存款的正常支付；

（七）中國人民銀行規定的其他條件。

第十二條 動用法定存款準備金或借用緊急貸款的借款人，確需發放農戶貸款而資金不足、且符合本辦法第十一條除第（六）項外的其他規定的，可以申請再貸款。

第十三條 再貸款應集中用于借款人發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業以及農副產品加工業、儲運和農村消費信貸等方面的合理資金需求。

對發生票據清算臨時頭寸不足的借款人，分支行可適當給予再貸款支持。這部分再貸款的最長期限20天，余額不得超過轄區內再貸款限額的5％。

第十四條 分支行依據本辦法規定的條件和用途，審批、發放再貸款，其他任何部門和個人不得干預。

第五章 再貸款的操作程序

第十五條 對借款人提出的再貸款申請，分支行應審查借款人填制的《中國人民銀行再貸款申請書》。《中國人民銀行再貸款申請書》必須加蓋借款人的公章和法定代表人的簽章。

第十六條 分支行貨幣信貸部門依據本辦法規定的條件和用途對借款人再貸款申請進行審查，提出審查意見后，報行長或主管副行長審批。縣（市）支行應成立再貸款審貸小組，建立再貸款集體審查制度，報中心支行審核批準后執行。

第十七條 再貸款申請經審查批準后，分支行應與借款人訂立《中國人民銀行再貸款借款合同》（以下簡稱《借款合同》）；發放擔保貸款時，還應同時與擔保人訂立《擔保合同》。

《借款合同》除法律規定的內容外，還應包括以下事項；

（一）借款人有下列情形之一的，中國人民銀行有權提前收回部分或全部再貸款：

1.未按本辦法規定用途使用再貸款的；

2.不建立單獨的農戶貸款明細臺賬的；

3.農村信用社聯社對農村信用社下撥再貸款利率違反本辦法規定的。

（二）借款人未按期足額償還再貸款本息的，發放再貸款的分支行有權從借款人準備金存款賬戶扣收再貸款本息，或者依法處置擔保物，用于償還再貸款本息。

（三）中國人民銀行有權依據本辦法，對借款人有關再貸款事項監督管理。

第十八條 對借款人未按期足額歸還再貸款而申請展期的，發放再貸款的分支行可視情況決定是否展期。對擔保貸款的展期申請，發放再貸款的分支行應要求擔保人出具同意繼續擔保的書面證明。

第十九條 借款人未申請展期或申請展期未得到批準，應當按照借款合同約定，按期足額償還再貸款本息。對逾期的再貸款，發放再貸款的分支行按照《借款合同》的約定處理。

第六章 對再貸款的監督管理

第二十條 分行、中心支行和縣（市）支行應確保轄區內再貸款用于借款人發放農戶貸款，并負責到期收回。

第二十一條 縣（市）支行應以農村信用社為單位設立再貸款臺賬，逐筆登記對單個農村信用社的再貸款情況。借款人為農村信用社聯社的，以其分解、下撥給轄內農村信用社的再貸款資金為準。直接發放再貸款的分行、中心支行，也應建立再貸款臺賬。

第二十二條 借款人應以借款的農戶為單位建立農戶貸款明細臺賬，逐筆登記將借用的再貸款用于發放農戶貸款的有關情況，并按月向發放再貸款的分支行報告。

第二十三條 發放再貸款的分支行應按季考核借款人的新增貸款的投向，監督其按規定用途使用再貸款，以及利用自籌資金發放的新增貸款中農戶貸款比例應不低于40％。

第二十四條 縣（市）支行應單獨配備專人負責再貸款業務管理，對借款人分片包干、逐個進行跟蹤調查，并按月向中心支行報告再貸款使用情況。

第二十五條 分行、中心支行應建立健全再貸款的統計及檢查報告制度。統計報表要按月上報。對轄區內再貸款的使用和管理情況，中心支行應按季檢查，向分行書面報告；分行應按季抽查，向總行書面報告。

第二十六條 分行、中心支行內審部門應會同監察等有關部門根據實際情況，對再貸款業務的發放和管理情況進行審計監督。

第二十七條 對監督管理不力、未按照本辦法規定審批、發放再貸款的分行、中心支行和縣（市）支行，上級行給予通報批評，責成其糾正。對負領導責任者和直接責任者，視情節輕重，按照《中國人民銀行行員管理暫行辦法》（銀發〔1996〕222號）給予行政處分或

進行組織處理。

第七章 附則

第二十八條 用于解決借款人票據清算臨時頭寸不足的再貸款的條件，以及再貸款臺賬、借款合同、擔保合同和再貸款申請書的格式由分行規定，報總行備案。

第二十九條 本辦法自2002年8月5日起施行。

第三篇：中國人民銀行對農村信用合作社貸款管理辦法

中國人民銀行對農村信用合作社貸款管理辦法

(銀發2002[204]號)

第一章 總則

第一條 為規范和完善中國人民銀行對農村信用合作社（以下簡稱農村信用社）貸款管理，支持農村信用合作社發放農戶貸款，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中國人民銀行對農村信用社貸款（以下簡稱再貸款），系指中國人民銀行為解決農村信用社或農村信用社聯社（以下稱借款人）發放農戶貸款的合理資金需要而對其發放的貸款。該再貸款不包括緊急貸款。

第三條 中國人民銀行對再貸款實行“限額控制、周轉使用、規定用途、設立臺賬”的管理原則。

限額控制是指中國人民銀行總行（以下簡稱總行）對分行（含營業管理部，下同）、分行對中心支行、中心支行對縣（市）支行逐級下達再貸款限額，并以此控制再貸款量。

周轉使用是指總行不規定再貸款限額的期限，分行、中心支行和縣（市）支行可跨周轉使用上級行下達的再貸款限額。

規定用途是指再貸款應集中用于借款人發放農戶貸款，不得挪作其他用途。分支行應按照本辦法規定用途審批、發放和監督管理再貸款；借款人應按照本辦法規定用途申請和使用再貸款資金。

設立臺賬是指發放再貸款的分支行應以農村信用社為單位建立單獨的再貸款臺賬，借款人應以農戶為單位建立單獨的貸款明細臺賬，確保再貸款用于對農戶貸款。

第二章 再貸款的限額管理

第四條 再貸款限額是分行、中心支行和縣（市）支行在轄區內可發放的再貸款余額的上限。再貸款限額實行指令性管理，總行、分行、中心支行調增、調減下級行再貸款限額均應以貸款額度通知書方式下達。分行、中心支行和縣（市）支行轄區內任何時點上的再貸款余額均不得超過上級行下達的再貸款限額。第五條 對總行下達的再貸款限額，除分行、中心支行直接發放的再貸款外，分行不保留再貸款限額；中心支行只保留少量再貸款限額；下達給縣（市）支行的再貸款限額應不低于轄區內再貸款限額的80%。

第六條 分行、中心支行應及時下達并適時調整轄區內再貸款限額。

第七條 縣（市）支行必須在上級行下達的再貸款限額內審批、發放再貸款。

第三章 再貸款的期限、利率和方式

第八條 分支行應根據農業生產周期和借款人的合理需要，確定再貸款期限，最長不得超過1年。借款人歸還再貸款確有困難的，發放再貸款的分支行可予以展期，展期期限累計不得超過2年。

第九條 再貸款按中國人民銀行對農村信用社貸款利率計收利息。逾期的再貸款，自逾期之日起按中國人民銀行制定的對金融機構逾期貸款利率計收利息。

借款人為農村信用社聯社的，其對農村信用社下撥再貸款資金的利率，不得高于同期限檔次的中國人民銀行對農村信用社貸款利率，不得在利率之外收取任何其他費用。

第十條 再貸款可采用信用貸款和擔保貸款方式發放。擔保貸款的方式包括保證、抵押和質押。

分支行發放再貸款，應優先選擇權利質押的擔保方式，可作為質押貸款權利憑證的有價證券包括國債、金融債券、中國人民銀行特種存款憑證和銀行承兌匯票等。

第四章 再貸款的條件和用途

第十一條 借款人申請再貸款應同時具備以下條件：

（一）具有法人資格；

（二）在中國人民銀行設立準備金存款賬戶；

（三）已采取措施多方籌集支農資金，仍難以滿足發放農戶貸款的合理需要；

（四）上利用自籌資金發放的新增貸款中農戶貸款比例應不低于40%；

（五）已借用再貸款的用途符合本辦法規定，且能按借款合同約定償還再貸款本息；

（六）內部管理制度健全，能維持存款的正常支付；

（七）中國人民銀行規定的其他條件。

第十二條 動用法定存款準備金或借用緊急貸款的借款人，確需發放農戶貸款而資金不足、且符合本辦法第十一條除第（六）項外的其他規定的，可以申請再貸款。

第十三條 再貸款應集中用于借款人發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業以及農副產品加工業、儲運和農村消費信貸等方面的合理資金需求。

對發生票據清算臨時頭寸不足的借款人，分支行可適當給予再貸款支持。這部分再貸款的最長期限20天，余額不得超過轄區內再貸款限額的5%。

第十四條 分支行依據本辦法規定的條件和用途，審批、發放再貸款，其他任何部門和個人不得干預。

第五章 再貸款的操作程序

第十五條 對借款人提出的再貸款申請，分支行應審查借款人填制的《中國人民銀行再貸款申請書》。《中國人民銀行再貸款申請書》必須加蓋借款人的公章和法定代表人的簽章。

第十六條 分支行貨幣信貸部門依據本辦法規定的條件和用途對借款人再貸款申請進行審查，提出審查意見后，報行長或主管副行長審批。縣（市）支行應成立再貸款審貸小組，建立再貸款集體審查制度，報中心支行審核批準后執行。

第十七條 再貸款申請經審查批準后，分支行應與借款人訂立《中國人民銀行再貸款借款合同》(以下簡稱《借款合同》)；發放擔保貸款時，還應同時與擔保人訂立《擔保合同》。

《借款合同》除法律規定的內容外，還應包括以下事項：

（一）借款人有下列情形之一的，中國人民銀行有權提前收回部分或全部再貸款：

1、未按本辦法規定用途使用再貸款的；

2、不建立單獨的農戶貸款明細臺賬的；

3、農村信用社聯社對農村信用社下撥再貸款利率違反本辦法規定的。

（二）借款人未按期足額償還再貸款本息的，發放再貸款的分支行有權從借款人準備金存款賬戶扣收再貸款本息，或者依法處置擔保物，用于償還再貸款本息。

（三）中國人民銀行有權依據本辦法，對借款人有關再貸款事項監督管理。第十八條 對借款人未按期足額歸還再貸款而申請展期的，發放再貸款的分支行可視情況決定是否展期。對擔保貸款的展期申請，發放再貸款的分支行應要求擔保人出具同意繼續擔保的書面證明。

第十九條 借款人未申請展期或申請展期未得到批準，應當按照借款合同約定，按期足額償還再貸款本息。對逾期的再貸款，發放再貸款的分支行按照《借款合同》的約定處理。

第六章 對再貸款的監督管理

第二十條 分行、中心支行和縣（市）支行應確保轄區內再貸款用于借款人發放農戶貸款，并負責到期收回。

第二十一條 縣（市）支行應以農村信用社為單位設立再貸款臺賬，逐筆登記對單個農村信用社的再貸款情況。借款人為農村信用社聯社的，以其分解、下撥給轄內農村信用社的再貸款資金為準。直接發放再貸款的分行、中心支行，也應建立再貸款臺賬。

第二十二條 借款人應以借款的農戶為單位建立農戶貸款明細臺賬，逐筆登記將借用的再貸款用于發放農戶貸款的有關情況，并按月向發放再貸款的分支行報告。

第二十三條 發放再貸款的分支行應按季考核借款人的新增貸款的投向，監督其按規定用途使用再貸款，以及利用自籌資金發放的新增貸款中農戶貸款比例應不低于40%。

第二十四條 縣（市）支行應單獨配備專人負責再貸款業務管理，對借款人分片包干、逐個進行跟蹤調查，并按月向中心支行報告再貸款使用情況。

第二十五條 分行、中心支行應建立健全再貸款的統計及檢查報告制度。統計報表要按月上報。對轄區內再貸款的使用和管理情況，中心支行應按季檢查，向分行書面報告；分行應按季抽查，向總行書面報告。

第二十六條 分行、中心支行內審部門應會同監察等有關部門根據實際情況，對再貸款業務的發放和管理情況進行審計監督。

第二十七條 對監督管理不力、未按照本辦法規定審批、發放再貸款的分行、中心支行和縣（市）支行，上級行給予通報批評，責成其糾正。對領導責任者和直接責任者，視情節輕重，按照《中國人民銀行行員管理暫行辦法》（銀發[1996]222號）給予行政處分或進行組織處理。

第七章 附 則 第二十八條 用于解決借款人票據清算臨時頭寸不足的再貸款的條件，以及再貸款臺賬、借款合同、擔保合同和再貸款申請書的格式由分行規定，報總行備案。

第二十九條 本辦法自8月5日起施行。

第四篇：農村信用合作社貸款調查報告

貸款調查報告

巉口信用社：

張瑞于2011年1月13日向我社申請借款20萬元，我對該戶進行了全面細致的調查，現將調查情況匯報如下：

一、基本情況：

張瑞，男，漢族，現年54歲，身份證號碼：***616，妻子：燕淑玲，身份證號碼：***627，在家務農，年收入3萬元。家住巉口鎮巉口村西街社24號，常年從事糧食收購，年收入15萬元左右，現有住宅院一處，價值46萬元，積壓糧食150噸，價值60萬元，中型貨車一輛，價值10萬元，資產合計116萬元。

二、資信狀況分析：

張瑞在其它金融機構沒有貸款沒有擔保，現因收購小麥，共需流動資金38萬元，自籌資金18萬元，尚缺20萬元，現申請向我社借款20萬元，期限兩年，兩年內歸還貸款本息沒有問題，張瑞經營實力較強，還款來源穩定，風險不大。

三、擔保評價分析：

張瑞的擔保人是：

張棟財，男，漢族，系巉口鎮巉口村村民。家住巉口鎮巉

口村西街社24號，身份證號碼：***611，年收入20萬元，有住宅樓一套，住宅院一套，挖掘機一輛，客貨車一輛，東風汽車一輛，總價值98萬元。

席偉偉，男，漢族，系安定區巉口鎮康家莊村民。家住巉

口鎮康家莊康家莊社74號，身份證號碼：***616，年收入10萬元，住宅院一套，巉口中學旁門面一套，總價值36萬元。

曹意德，男，漢族，系安定區巉口鎮趙家鋪村村民。家住

巉口鎮趙家鋪村營兒社43號，身份證號碼：***13，承包巉口中學食堂，年收入15萬元，住宅院一套，總價值24萬元。

以上三人愿用全部資產為張瑞擔保，并承擔連帶責任。此筆貸款采取保證擔保形式，擔保主體合法、有效，擔保充足，擔保能力強，第二還款來源穩定，貸款風險不大。

四、貸款用途真實，投向合法，還款來源：糧食收售收入，風險不大。

五、調查結論

張瑞多年與我社發生信貸業務，未出現逾期結息情況，并且與其它金融機構沒有信貸業務，同意發放貸款20萬元，期限兩年，執行年利率%。

現呈報巉口信用社貸審小組審批！

主調查人：

次調查人：

二O一一年一月十三日

第五篇：農村信用合作社農戶聯保貸款指引

《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》

（銀監發[2004]68號）

第一章 總則

第一條 為提高農村信用合作社的信貸服務水平，進一滿足社區居民在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，制本指引。

第二條 本指引所稱農戶聯保貸款是指社區居民依照本指引組成聯保小組，貸款人對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

第三條 本指引所稱貸款人是指農村信用合作社。本指引所稱借款人是指依照本指引規定參加聯保小組的自然人。

第四條 農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。

第二章 聯保小組的設立、變更和終止

第五條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯保小組:

(一)具有完全民事行為能力；

(二)單獨立戶，經濟獨立，在貸款人服務區域內有固定住所；

(三)具有貸款資金需求；

(四)具有合法、穩定的收入；

(五)在貸款人處開立存款賬戶。

第六條 聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成，一般不少于5戶。

第七條 設立聯保小組應當向貸款人提出申請，經貸款人核準后，所有成員應當共同與貸款人簽署聯保協議。聯保小組自聯保協議簽署之日設立。聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經貸款人同意后可以續簽。

第八條 聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:

(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

(三)在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；

(四)對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯保小組組長；

(六)共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小組。未全部清償的，經聯保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯保小組。

第十條 經聯保小組成員一致同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所有欠款。

第十一條 聯保小組成員變更后，必須與貸款人重新簽署聯保協議。

第十二條 出現下列情況之一的，聯保小組解散:

(一)聯保小組成員少于貸款人規定的最低戶數；

(二)根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

（三）聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；

（四）聯保小組嚴重違反聯保協議。

第十三條 聯保協議期內，聯保小組解散，聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。

第三章貸款的發放及管理

第十四條 聯保小組成員應分別填寫個人借款申請書，報貸款人審查通過后，與借款人簽訂貸款合同，并附聯保協議。

第十五條 貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第十六條 貸款用途:

(一)種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

(二)加工、手工、商業等個體經營貸款；

(三)消費性貸款；

(四)助學貸款；

(五)貸款人同意的其他用途。

第十七條 貸款人應根據聯保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯保小組的代償能力，核定聯保小組成員的貸款限額，聯保小組各成員的貸款限額應相同。

對單個聯保小組成員的最高貸款限額由各省級信用合作管理部門根據地方經濟發展、當地居民收入和需求、農村信用社的資金供應等狀況確定。貸款人可根據借款人還款情況調整貸款額度。

第十八條 在聯保協議有效期內，借款者本人在原有的貸款額度內可周轉使用貸款。

第十九條 聯保貸款期限由貸款人根據借款人生產經營活動的周期確定。但最長不得超過聯保協議的期限。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十條 聯保貸款利率及結息方式由貸款人在適當優惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。農戶聯保貸款按季結息。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。

第二十一條 貸款人要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應嚴格按照貸款合同約定歸還貸款本息。

第二十二條 貸款發放后，聯保小組組長應負責協助貸款人管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。

第二十三條 借款人必須按規定用途使用貸款。

聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第四章 附則

第二十四條 本指引未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第二十五條 各地可根據本指引，結合當地實際情況制定具體辦法，并報上級聯社和中國銀行業監督管理委員會當地機構備案。

第二十六條 農村合作銀行和農村商業銀行辦理農戶聯保貸款適用本指引。

第二十七條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋、修改。

第二十八條 本指引自頒布之日起執行。凡與本指引不一致的規定以本指引為準。

設立聯保小組申請書及聯保協議（范本）

農村信用社：

我們 人自愿遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，向貴社申請成立聯保小組，保證遵守《 縣（市）農村信用社聯保貸款實施辦法》的各項規定，并約定如下聯保協議：

本聯保小組每一成員向農村信用社借款時，由聯保小組的所有其他成員提供最高額連帶責任保證，即：本聯保小組成員自愿為貴社在 年 月 日至 年 月 日期間向聯保小組的其他成員發放的，最高額為人民幣（大寫）萬元的貸款提供擔保，并承諾：

1、保證方式為連帶責任保證，每一聯保小組成員借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即互相聯保；

2、保證期間為自借款之日起至借款到期后二年；

3、保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

4、不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

5、因借款人違反合同或借據約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人應承擔連帶保證責任；

6、督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

7、保證人同意，保證人所應支付的一切款項，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內扣收。

申請人（聯保小組成員）簽章：

年 月 日

信用社意見：

年 月 日

聯保小組成員借款申請、審批表（范本）

借款人姓名 小組編號 成員編號

住址

身份證號碼 聯系電話

申請借款

金額 用途 期限

家庭總人口 家庭年收入

申請理由

借款保證人（其他聯保成員）

在信用社存款帳戶號

在信用社貸款余額 在他行貸款余額

申請人保證所有填寫的表格和提供的資料均為真實，并愿就此承擔法律責任。

申請人（簽章）： 年 月 日

調查意見：

年 月 日 審查意見：

年 月 日

審批意見：

年 月 日

聯保貸款合同(范本)

聯保小組成員（借款人、保證人）：

貸款人：

根據有關法律、法規、規章和《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的規定，經聯保小組成員（即借款人、保證人）、貸款人協商一致，簽訂本合同。

第一條 從 年 月 日起至 年 月 日止，由貸款人根據任一聯保小組成員的申請和貸款人的可能，對任一聯保小組成員在最高貸款余額人民幣(大寫)內分次發放貸款。在此期間和最高貸款余額內，由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，不再逐筆辦理保證擔保手續，每筆貸款的最后到期日不得超過 年 月 日，每筆借款的種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以借款借據為準。本合同項下借款按季結息，結息日為每季末月的第20日。提前還款時利率不變，貸款人有權按本合同約定的借款期限計收利息。借款借據作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第二條 作為借款人的聯保小組成員的權利和義務

(一)有權按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內可周轉使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯保小組成員使用；

(四)應貸款人的要求及時提供真實的相關表報及所有開戶社(行)、帳號及其他資料；

(五)接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經營活動的檢查監督；

(六)為他人債務提供擔保，應事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉移資產或擅自轉讓股份，以逃避對貸款人的債務。

(八)借款人同意，借款人所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在借款人的任何帳戶內扣收。

(九）聯保小組成員不得以任何方式將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第三條 貸款人的權利和義務

(一)在借款人履行本合同約定義務的前提下，按第一條的規定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權了解借款人的生產經營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；

(三)按照本合同約定收回或提前收回貸款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息和其他借款人應付費用時，貸款人均可直接從借款人和保證人任何帳戶中劃收，并有權商請其他開戶銀行(社)代為扣款清償，或通過法律程序要求借款人或保證人提前歸還貸款。

第四條 作為保證人的聯保小組成員的權利義務（保證條款）

（一）保證方式為最高額連帶責任保證，任一聯保小組成員向貸款人借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即聯保小組成員相互承擔連帶保證責任，互相聯保；

（二）保證期間為每一筆自借款之日起至借款到期后二年。

（三）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

（四）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

（五）因借款人違反本合同或借據約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任；

（六）即使主合同被確認無效，該保證條款仍然有效，保證人仍對債務人應履行義務承擔連帶責任；

（七）督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

（八）保證人同意，保證人承擔保證責任所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內扣收。

第五條 借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，須征得貸款人的同意。

第六條 違約責任

(一)借款人違約

1、不按期歸還借款本金，從逾期之日起按逾期貸款罰息利率計收利息(逾期貸款罰息利率按合同利率加收 %計算)；或按(日利率或月利率或年利率)計收利息。(遇利率政策調整，按人民銀行規定執行)。

若貸款展期后逾期的，從逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

2、不按合同規定用途使用借款，從未按合同規定用途使用借款之日起按未按合同規定用途使用借款罰息利率計收利息(未按合同規定用途使用借款罰息利率按合同利率加收 %計算)；或按(日利率或月利率或年利率)計收利息。(遇利率政策調整，按人民銀行規定執行)。

若貸款展期后未按合同規定用途使用借款的，從未按合同規定用途使用借款之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

3、不按期償付貸款利息，其欠息部份按逾期貸款罰息利率計收利息。

4、借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權停止本合同尚未發放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任。

(二)貸款人違約

在借款人履行本合同約定義務且按照貸款人要求辦妥貸款保證擔保的前提下，貸款人不能按本合同第一條向借款人提供貸款時，按違約數額和延期天數處以日利率萬分之 的違約金。

（三）保證人違約

保證人不履行約定義務，應承擔相應的違約責任，并賠償由此給貸款人造成的損失。

第七條 因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現債權的，借款人應當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現債權的費用。

第八條 本合同發生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。

第九條 其它約定事項

第十條 本合同一式 份，聯保小組成員各持一份，貸款人持 份。本合同自各方簽章之日起生效。

第十一條 提示

貸款人己提請聯保小組成員（借款人、保證人）注意對本合同各印就條款作全面、準確的理解，并應聯保小組成員（借款人、保證人）的要求做了相應的條款說明。簽約各方對本合同的含義認識一致，并表示任何時候都不得提出異議。

序號 聯保小組成員（借款人、保證人）身份證號碼 簽章 備注

貸款人（公章）：

法定代表人（簽章）：

簽約日期： 簽約地點：