第一篇：農商銀行民營企業貸款情況調研報告

農商銀行民營企業貸款情況調研報告

2016年以來我省民營經濟，新增貸款中占比迅速下降，僅占全部新增貸款的3.3%，同比回落27.7個百分點。為深入了解民營企業在新增貸款中占比迅速下降的深層次原因，我行對轄區內民營經濟貸款下降情況進行調研，現匯報如下：

一、民營企業經濟的重要性及現狀

民營經濟作為我國經濟社會的重要組成部分，他在繁榮城鄉經濟、優化經濟結構、增加財政收入、安排勞動就業、富裕城鄉群眾等方面有著極其重要的地位，已成為我國經濟發展最具活力的增長點和重要的支撐力量。民營企業作為我國重要的經濟增長點，是推動國民經濟發展的重要力量。我國民營企業經過三十多年的快速發展，目前陷入轉型期困境，發展速度明顯下降，企業困難增加，尤其是中小型企業受影響程度更大。主要表現在企業供銷形勢緊張，貨款拖欠增多，資金越來越困難，企業利潤空間越來越小，部分企業正常生產經營受到制約，部分企業面臨停產或半停產，大批民營企業搖搖欲墜，甚至破產倒閉。

二、民營企業貸款增長放緩的行業特點

通過對近期貸款投放行業數據綜合分析，民營企業貸款投放放緩的行業主要分布在生產制造業和批發零售業；由于網絡的飛速發展，在互聯網上可以找到任何你想找到的東西，越來越健全的網絡給人們的生活帶來了實惠和方便。網絡已經走進千家萬戶，走入我們的生活，成為我們生活的一部分，所以網絡營銷和銷售將是一種趨勢，將成為企業宣傳的一種重要途徑。互聯網時代已經到來，對民營企業傳統的管理和營銷模式的沖擊最大；很多私營企業主經過多年的成功經營，己摸索出一套自己的成功經營管理經驗和營銷理念，這經營和管理的套理念通過長時間的應用和積累才結出豐碩的成果，但他們對互聯網的發展水土不服，沒有與時俱進，跟上互聯網的步伐；對民營企業沖擊最大，使得民營企業生產規模和經濟效益大幅縮水。

三、民營企業貸款下降的企業層面原因

（一）民營經濟經過三十多年的快速發展，目前處于經濟結構調整陣痛期，很多民營企業經營者對政策調整，特別是近期結構調整陣痛期沒有思想上的準備和應對措施，導致企業面臨前所未有的困境。他們在發展過程中雖有多年積累的很多社會資源、人際關系，但在企業出現問題后，這些關系很難幫助到企業擺脫困境。雖然他們通過多年的經營，也賺取到一定的財富，但企業存在普遍的盲目擴張，企業主購房、購車、日常高端消費，消耗了這些企業家的大筆財富，再加上民營企業家理財觀念和成本風險控制理念的缺失，造成在企業有困難，需要大量資金注入時，早期所得利潤己揮霍得所剩無幾。

（二）由于產能嚴重過剩再加上此次宏觀政策結構調整的陣痛期到來，很多產品銷售受阻或被迫低價銷售，最終導致很多缺乏風險意識的民營企業出現經營困難，有的甚至破產倒閉，再加上民營企業大部分管理架構和財務管理制度不健全，企業大部分屬于家族企業，法人一個人說了算，財務等管理制度不透明不完善，管理漏洞較多，企業經營風險和管理風險較大。

（三）民營企業生產經營所依賴的土地廠房、車間等無法辦證也無法進行資產估值，另外多數土地屬于集體土地或者承包土地無法進行抵押，從而造成無法從金融部門取得信貸資金。

（四）應收賬款回籠不及時，周轉資金長期被其他上下游大企業占用，造成企業周轉資金困難，我轄區內德州XXXX棉業有限公司從事棉花銷售及加工，企業為了和其上下游企業建立業務關系，資金被上下游企業長期占用，企業應收賬款不能及時收回，企業為保持與其上下游企業之間這種來之不易的業務關系，應收賬款由原來的200萬元左右累計到4000萬元左右，應收賬款賬齡由原來的6個月之內，延長到2年以上，造成企業財務費用負擔過重；再加上上游企業出現問題，應收賬款無法回收，使得企業破產倒閉，在銀行的貸款無法償還，以至形成不良。

四、從金融部門角度分析

（一）民營企業資產規模較小，無固定資產，資產抗風險能力較低，金融部門處于資金安全考慮，不愿意提供信貸資金支持。

（二）民營企業產品技術含量底，產品在市場競爭力差，造成民營企業利潤空間小，所以民營企業抗風險能力和市場應變能力較差；信貸資金風險大；在一定程度上造成金融部門對民營企業進行信貸支持的熱情不高。

（三）金融部門民營企業不良貸款處置方式單一，消化不良貸款的能力不強，風險承受能力較低不能有效化解風險，使得金融部門對民營企業貸款采取更加審慎的態度。

五、加大金融支持民營企業發展的政策建議

（一）建議政府營造良好的市場環境，首先運用好政策杠桿，調整好民營企業產業結構，加大對民營企業政策傾斜力度，建造合理的企業布局，營造成熟的市場環境。

（二）制定符合民營企業特點的一系列金融監管政策，針對民營企業管理和經營特點，支持民營企業科技創新，推動品牌創新；增強民營企業產品科技含量，增強競爭力； 在財政稅收等方面繼續加大扶持力度，提高金融部門對民營企業的信貸投放積極性。

XXX農村商業銀行股份有限公司

第二篇：灌南農商銀行債權處置調研報告

銀行債權處置調研報告

為了調查了解銀行業開展法律維權工作中存在哪些問題以及解決問題的相關對策，我行開展了關于維權工作的調研。我行采取對貸款訴訟案件進行匯總篩選，并與法院系統中登記的案件進行比對，逐筆分析案件情況的方式，尋找維權難的原因。通過分析，發現在銀行業在法律維權過程中主要存在以下幾個方面的問題：

一、訴訟審理過程中傳票及法律文書送達難

在對陳欠貸款提起訴訟的案件中因借款人及擔保人外出或住址的變更，導致法院郵寄的開庭傳票無法送達，需要法官上門通過走訪尋找地址送達，造成案件在法院審理環節的期限延長，甚至有的開庭傳票需要登報進行公告送達，根據法院的相關規定，通過公告送達的案件需法官上門送達，取得無法聯系被告的證明材料才能登報公告，而且每次公告期限不低于60天，導致案件審理期限被延長，銀行債權不能及時得到實現。同時對于在審理期間公告送達的案件，在進入執行程序后能夠執行到位的難度也很大。

二、案件事實簡單，但是審理過程頗費周折

銀行債權糾紛的案件，雖然有些案件事實很簡單，例如抵押類貸款，貸款發放時均通過登記機關辦理了合法登記手續，借款事實簡單明了，但是麻雀雖小，五臟俱全，同樣要經過立案、開庭審理、判決、上訴、發回再審、再判決等程

序，有些被告人利用法律程序，故意利用上訴等方式來回顛倒折騰，導致案件遲遲不能判決生效，順利進入執行程序，影響銀行債權的實現進程。

三、銀行債權勝訴容易執行難

隨著金融法人機構的治理完善，內控機制逐步加強，銀行債權進入訴訟程序后，審判結果的基本都是金融機構勝訴。因此債權得以實現的難點在于法院的執行程序。難點主要體現在內外兩個方面：

一方面銀行債權案件無財產可供法院執行，影響了案件執行率的提高。例如我行作為農村金融機構，發放的大部分農業貸款屬于信用貸款，貸款發放時無財產抵押擔保，這部分債權即使通過訴訟審理，都判決我行勝訴，但進入執行程序后，也因被執行人外出務工或無財產可供執行的原因導致案件不能及時執行到位。

另一方面法院執行局的執行工作影響銀行債權的實現進程。目前存在的問題主要有以下幾點：

1、執行力度不夠，執行效率不高。案件進入執行程序后，執行局不能采取一案一策的方式迅速執行，法律震懾力不夠，采取的執行手段單一，不能有效的打擊被執行人的逃廢債務行為。例如我行申請執行周再平等借款合同糾紛案件，抵押物兩輛客運汽車停在被執行人院內多年，雖經我行多次催促，但法院一直未予處臵，目前車輛破損嚴重，價值在不斷降低。即使在我行找到買家的前提下，法院仍未予以處臵

變現，理由是未經過評估就進行變賣處臵，不符合法律程序。但事實是法院對涉案財產一直未予采取評估、拍賣，現車輛已損毀到不足以支付評估費用的程度，評估拍賣已經失去了意義。另外本案還有多個股東均是案件的被執行人，法院多年來除查詢銀行存款外未對被執行人采取其他強硬的執行措施，例如拘留、追查財產等。導致我行債權拖延多年未能實現。

2、對復雜大額案件執行過程中法院互相推諉，導致案件懸而不執。例如我行申請執行灌南賓館借款合同糾紛案件屬于普通的民事執行案件，在被執行人有財產可供執行的情況下歷時5年執行未果。在江蘇、浙江兩地法院共同執行的情況下被執行人依然逍遙法外并正常經營，到目前為止兩地法院還未明確執行權屬于哪個法院，浙江金華中院認為其只負責涉案房產的評估、拍賣工作，不負責具體的執行工作。灌南法院認為，案件已經移送到浙江金華中院集中執行，且案件卷宗已經移送到金華中院，無權對案件采取其他執行措施。更有甚者，被執行人在執行期間其對外的租賃收入被后來的其他案件執行扣劃，我行作為申請人雖然早就立案申請執行，但到目前為止債權分文未受償。

3、法院人為影響案件進程，人情案依然存在。法院對每個案件都有辦理期限，在案件到期不能執行結案的情況下往往動員申請人辦理程序終結或者私下在網上將案件報結，隨著新的執行案件增加，這部分被終結但未執行到位的案件

經常會被長期擱臵。另外，部分案件的被執行人在執行人期間總是想方設法找關系、投門路找法官說情，而法院往往以為金融機構對于債務人而言屬于強勢群體，銀行債權到執行程序能收回本金就不錯了，更別談利息了，因此法院總是動員金融機構放棄部分權益來和解結案。但實際上銀行債權糾紛屬于民事合同糾紛，不僅當事人雙方的地位是平等的，而且經法院出具的判決書代表法律的權威性，債權人不誠實守信的履行債務屬于違約行為，不僅不應該減免部分債務，而應該予以法律制裁，加重其違約成本，才能有利于創造良好的信用環境，否則，更進一步降低了法律的震懾力。

4、法院的強制措施力度不夠，拘留天數太少，每個案件即使采取拘留措施，也就7天時間，被執行人人往往不以為然，堅持幾天就能逍遙法外了。甚至有的案件，被執行人已經被法院控制，但法院因人為原因而沒有采取拘留措施。例如，我行申請執行連云港義金農業公司借款合同糾紛案，此筆借款為三戶聯保貸款，其他兩戶的法定代表人均已被法院采取拘留措施，但是被執行人連云港義金農業公司的法定代表人葉志兵，被灌南法院傳喚兩次準備拘留時，均因為有人疏通關系而沒有采取拘留措施，直接放人。到目前為止，仍未采取強硬措施。因該案被執行人位于我縣農業園區，因遲遲未能執行到位，該園區的其他借款人對還款均持遲疑觀望態度，已經影響到我行的貸款回收率。

5、法院對據不履行法院判決和故意逃廢債務的行為追

責不力。根據法律規定，被執行人在執行期間故意轉移財產據不履行法院判決的，應該依照刑法追擊責任。但在實際操作中，法院追究被執行人刑責的太少。對于法人單位故意抽逃資產轉移財產等行為也沒有認真的審查公司賬務。例如我行債務人谷通成欠款50余萬元，在執行期間雖然法院多次找其談話，促其履行債務，但是，后經調查發現，其公司資產發生兩次轉移，而且兩次轉讓協議上都有其簽名確認，完全屬于故意轉移財產，拒不履行法院判決的犯罪行為，被執行人轉移財產后躲債外逃，雖我行多次建議法院依法追究其刑事責任，但目前仍沒有實施。

根據上述銀行債權在維護過程中的問題，我行提出以下幾個方面的建議：

（一）在相關借款合同簽訂時就送達地址進行約定，在合同中或另行簽訂協議約定在借款發生糾紛提起訴訟時，以借款人提供的地址為送達地址，按照約定的地址送達相關催收通知單、法院傳票時，即使無法成功送達也視為已送達。當然，此條款需協調法院認可為送達地址確認書，目前，已經有部分法院認可。以此來解決依法處臵銀行債權時的送達難的問題。我行后期新投放的貸款，均在合同中增加簽訂了地址確認的條款。

（二）對于抵押類貸款，可依據新民事訴訟法及物權法的規定，采取走申請實現擔保物權的程序，直接申請法院裁定準予對抵押物評估拍賣，優先受償債權。該程序屬于特別

程序，案件審理期限只有一個月，而且是一審終審制。法院通過聽證，在與抵押人審查借款及抵押事實后，如被申請人無異議，可直接下達民事裁定書，債權人依據該終審裁定直接進入執行程序，快速的通過依法評估、拍賣抵押物來實現債權。

（三）對于大額貸款或者發生糾紛可能性較大的貸款，在辦理初期可經過公證機關進行公證。在借款人違約的情況下，金融機構主張債權時，可依據公證合同向公證機關申請具有強制執行力的公證執行證書，以此直接向法院申請強制執行，可省去案件審理環節，提高實現債權的進程。

（四）對于銀行債權在執行過程中的難點問題，建議如下：

1、金融機構的上級主管部門可與司法機關的高級部門聯合出臺關于方便維護銀行債權的相關規定，方便基層法官維護銀行債權。也可協調法院在執行案件時優先考慮維護銀行債權，或者定期對銀行債權執行案件進行集中清理處臵。

2、建立完善法院執行案件的監督機制，承辦案件責任到人，對法官故意推諉或久拖不執行的案件，應該動員監督機制，根據案件的實際情況，追究辦案人員責任。

3、對于人情案件，金融機構和法院應該具有穩定的立場，堅決對說情案件說“不 ”，合法權益不能隨便動搖，不能由個別案件演變成習慣，對未按法院判決履行還款義務的被執行人，除按照判決書計算利息外，還應根據法律規定，計算遲延履行期間的債務利息，加大債務人的違約成本。

4、加大案件執行力度，建議延長拘留時間，法院對有財產而拒不履行債務的被執行人應果斷采取拘留等強制手段，并延長拘留期限，依法加入黑名單，限制高消費。對故意轉移財產，逃避債務，拒不履行法院判決的，依法嚴格追究其刑事責任，維護法律威嚴，提高法律震懾力，凈化社會信用環境。

江蘇灌南農村商業銀行股份有限公司

二〇一六年八月十四日

第三篇：農商銀行專業合作社貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 農民專業合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）農民專業合作社貸款管理，促進農民專業合作社健康發展，進一步提高信貸服務水平，積極推進社會主義新農村建設，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國農民專業合作社法》、《貸款通則》等有關法律法規和我行信貸管理的有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農民專業合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農民專業合作社法》規定，在農村家庭承包經營基礎上，由同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業機構向本轄區內合作社發放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應當遵循“嚴格管理、規范操作、一次授信、周轉使用”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對象是依法登記、規范運行、合法合規、正常經營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請貸款應當同時具備下列條件：

（一）經工商行政管理部門核準登記，取得《企業法人營業執照》，并經農業行政主管部門認定為規范化的合作社；

（二）有固定的生產經營服務場所和規定比例的自有資金，開展正常的生產經營活動；

（三）具有健全的財務管理制度，能按時向貸款行報送有關材料；

（四）依法從事合作社章程規定的生產、經營、服務活動；

（五）在貸款行開立基本結算賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發的《貸款證》；

（八）貸款行規定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農藥、飼料等農業生產費用貸款；

（二）大、中型農業機具貸款；

（三）合作社統一采購社員從事種植業、養殖業所需物資的農業投入貸款；

（四）合作社統一收購、銷售社員農產品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設標準化生產基地、建造產品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設施、購置冷藏保鮮設施和運輸設備等貸款；

（六）合作社用于生產經營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實力、經濟效益、經營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優良，能履約清償債務而發放的貸款。貸款行一般不得發放信用貸款。

第十條 擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。第十一條 以保證方式申請合作社貸款的，應當提供貸款行可接受的第三方連帶責任保證。

第十二條 以抵押方式和質押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔保法》以及本行擔保貸款管理的有關規定。辦理抵（質）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應抵（質）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質）押合同，必要時應當辦理公證。抵（質）押權的設定、抵（質）押物及其估價、抵（質）押額及抵押期限、抵（質）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔保法》和本行擔保貸款管理的有關規定執行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應根據貸款用途、生產周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據我行對外公布的貸款利率執行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔保金額，根據其資金需求、資本金大小、生產經營規模、社員人數、信用

等級和貸款擔保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應當嚴格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進行。

第十七條 各貸款行根據合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經營發展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。

第十八條 對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態管理。在進行信用等級管理時，應當充分體現合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應當遵循本行評級授信的相關要求。授信工作應每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態管理，按照“誰授信、誰調整”的原則調整授信，并及時報告總行業務發展部。

第二十條 對評定為優秀信用等級且其社員全部為優秀信用戶的合作社，可比照小企業信用貸款管理的相關規定，發放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當扶持。對評定為較好信用等級的合作社和

評定為一般信用等級的合作社不得發放信用貸款，可在提供貸款行認可的足額擔保的條件下發放擔保貸款。

第二十一條 貸款行有權要求合作社對其生產經營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發放應按照本行各類貸款業務操作規程的有關規定辦理。

第二十三條 貸款行要加強對合作社貸款的管理，嚴格按照規定做好貸前調查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發放后，貸款行要對合作社的資金運營情況加強監督檢查，確保合作社主營業務收入的資金歸行率達到90％以上。

第二十五條 貸款行應當加強對合作社貸款的風險預警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質）押物有無變化，檢查借款人的經濟財務狀況和第三方保證人的償債能力。對出現危及貸款安全行為的，要采取相應的信貸制裁措施，及時調整或取消授信。

第二十六條 貸款行應建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。

第二十七條 對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產對貸款承擔責任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應當追究責任，并按照情節輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關進行處理：

（一）未按照有關規定和程序對客戶資料進行認真和全面核實的；

（二）在授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（三）信貸人員未按照規定時間和程序進行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查和上報的；

（五）信貸人員未根據風險預警信號及時采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規和本辦法有關規定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發之日起實施。

第四篇：農商銀行項目融資貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 項目融資業務管理實施細則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，依據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業務管理應遵循以下原則：

（一）符合國家有關投資管理規定，落實項目資本金。

（二）審慎評估并全程關注、監控項目預期現金流和收益。

（三）建立明確合理的項目建設和經營風險分擔機制，風險與收益相匹配。

（四）根據項目建設、生產經營進度做好貸款的發放和分期還款安排。

第二章 項目融資業務辦理條件

第四條 在貸款行申請辦理項目融資業務的借款人或項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求。

（五）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關投資項目資本金制度的規定。

（七）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請項目融資貸款應提交以下資料：

（一）借款申請。

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料。

（四）項目可行性研究報告，政府有權部門對項目在環保、土地、規劃、安全生產和投資管理等方面的許可文件。

（五）項目資本金已落實的證明文件。

（六）與項目建設及生產經營相關的合同和協議文件，包括總承包合同、特許經營權協議、購買協議、產品支付協議、原材料供應合同等。

（七）貸款擔保要求的相關資料。

第三章 項目融資金額、期限及相關管理要求 第六條 項目融資金額應當根據項目投資需要、固定資產投資項目資本金比例要求，綜合考慮項目預期現金流、風險水平和借款人風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項目融資期限是指貸款第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應當根據項目預測現金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴格控制中長期貸款的發放。

第八條 項目融資須實行分期還款。要根據項目預期現金流情況制定切實可行的分期還款計劃：

（一）應從項目建設期完成時即開始還款，并應采用按月或按季還款。

（二）還款金額應與項目建設、運營進度相匹配。

第九條 項目融資貸款的利率按照我行對外公布利率執行。第十條 辦理項目融資業務，可根據項目建設的專業性和技術性，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為

項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。

第十一條 辦理項目融資業務，應當采取措施有效降低和分散項目在建設期和經營期的各類風險。

（一）應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

第四章 項目融資業務的調查、評估、審查與審批 第十二條 辦理項目融資業務，調查人員應主要就以下內容進行盡職調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效。

（二）借款人、項目發起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況；股東的行業地位、資金實力和經營管理水平等。

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況等。

（四）項目市場分析，包括項目市場環境、供求關系和未來變化趨勢等。

（五）項目投資及償債能力分析，包括項目投資構成、資本

金比例、自籌資金來源和項目預期未來現金流等。

（六）貸款擔保情況。

第十三條 辦理項目融資業務，貸款審查人員應以償債能力為核心對項目融資進行全面風險評價，審查內容重點包括：

（一）項目建設和運營的合法、合規性。

（二）項目建設條件。包括項目建設用地及原材料、動力等來源落實情況及其可靠性，交通、投資區域和其他配套條件落實情況，以及主要設備的采購引進情況。

（三）項目可行性。包括所采用的工藝、技術和主要設備的先進性，項目產品市場供求現狀、價格和競爭能力、盈利能力等。

（四）項目資金籌措。包括項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可獲得性。

（五）項目效益與風險。調查報告或評估報告中所采用數據、資料的合理性，項目投入運營后產生的現金流量足以支付生產經營費用和償還到期債務的可靠性。

（六）項目發起人的經濟實力、風險承受能力和整體經營情況等。

（七）項目風險的分擔，項目風險在各個項目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風險。包括行業基本面、大宗商品價格風險、供應環保風險和成本風險等，以及可能對項目產生影響的其他因素。

第十四條 項目資產或項目收費權可設定抵質押擔保的，應

要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產和（或）項目收益權為貸款設定擔保。必要時，可要求項目發起人將持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。

第十五條 辦理項目融資業務，應要求借款人投保相關商業保險，并將貸款行設定為第一受益人或第一順位保險金請求權人。

第十六條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）項目已經國家有權部門審核、核準或備案。

（二）項目履行國家的環保、土地、安全生產、投資管理等方面的報批手續，并提供相應的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經營收入專戶，并與其簽訂賬戶監管協議，承諾項目經營所產生的資金結算、代收付等中間業務在貸款行辦理。同時，該賬戶資金對外支付須滿足約定條件。

（五）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項目實際進度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、經營收入賬戶余額等設定貸款管理要求。

第十八條 授信業務審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項目融資貸款發放和支付

第十九條 項目融資貸款發放前，應按規定流程進行前提條件核準，確認借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項目融資業務，應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管控，監督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規定的受托支付標準的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據具體建設項目的特點與風險狀況，自行設定更嚴格的受托支付標準。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況，項目的建設和運營情況，宏觀經濟和市場波動情況，貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析。并應按規定對抵質押品價值進行重估和貸款后評價。

第二十七條 在項目建設階段，要密切關注項目資本金到位情況及項目建設進度情況。在項目建設成本超支的情況下，對有完工擔保的或其他建設成本超支安排的，應要求完工擔保人或有關責任方按照協議約定支付項目建設成本超支款。

第二十八條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追加貸款的，應由借款人重新提出借款申請。貸款行按規定流程經重新風險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十九條 在項目的試生產階段，應密切監督項目試生產

情況，確認實際的項目生產數據和技術指標是否達到融資文件規定的完工標準。

第三十條 在項目經營階段，應重點關注項目所在行業風險情況、項目經營狀況及收入狀況，項目經營活動現金流是否達到評估水平，項目經營收入是否按照約定按時、足額回籠貸款行，要對項目經營收入賬戶進行動態監測，若賬戶資金流動出現異常時，應及時查明原因并采取相應措施。

第三十一條 對借款人出現違反合同約定的情形或貸款條件發生較大變化，可能危及貸款安全的，應停止辦理貸款手續或與借款人協商補充相應放貸條件和管理措施。

第三十二條 項目融資業務到期應全額收回。對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執行；屬于房地產開發項目的，適用房地產貸款相關管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。自印發之日起施行。

第五篇：農商銀行固定資產貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 固定資產貸款管理實施細則

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業網點或貸款行）固定資產貸款管理，促進業務健康發展，根據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規定，結合本行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產貸款，是指我行向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的、用于借款人在生產經營過程中新建、擴建、改造、開發和購置固定資產投資等、以其固定資產投資收益在內、綜合預期現金流作為還款來源而發放的貸款。固定資產是指同時具有以下特征的有形資產：

（一）為生產商品、提供勞務、出租或經營管理而持有，成本能夠可靠的計量。

（二）使用壽命超過一個會計；與其相關的經濟利益將流入企業。

第三條 辦理固定資產貸款業務應遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

（一）應審慎評估借款人綜合償債能力。

（二）要符合國家有關投資管理及項目資本金制度規定。

（三）根據項目建設、生產經營進度做好貸款發放和分期還

款安排。

（四）加強貸后管理，做好貸款后評價。

第四條 流動資金貸款原則上僅限總行營業部企業貸款營銷管理中心辦理。

第二章 固定資產貸款辦理條件

第五條 辦理固定資產貸款業務的借款人和項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人在貸款行開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（三）借款人信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄；

（四）借款人生產經營正常，財務狀況良好，有合法穩定的收入來源，具備按期還本付息能力；

（五）國家對擬投資固定資產項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及還款來源明確、合法；

（七）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我省農村合作金融機構信貸政策；

（八）符合國家有關投資項目資本金制度規定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項目，最低資本金比例為40%；水泥項目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒

堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及河內航運項目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產開發項目的最低資本金比例為30%；其他項目的最低資本金比例為20%）；

（九）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續；

（十）能夠提供合法、有效的擔保。

第六條 借款人申請固定資產貸款應提交以下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明，工商局出具的當日企業登記信息表等；

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料；

（四）項目可行性研究報告；

（五）政府投資主管部門（發改委）對項目的審批、核準或立項文件；

（六）政府有權部門對項目在環保批文和土地、規劃、安全生產等方面的許可文件及與政府簽訂的項目協議；

（七）其他建設資金籌措方案及其落實情況的證明文件；

（八）貸款擔保和其他保證措施證明資料。

第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式

第七條 固定資產貸款金額根據該固定資產投資的資金需求、資本金比例要求，結合借款人現有融資、財務狀況、發展前景、預期收益等因素合理確定。

第八條 固定資產貸款期限指項目第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應根據項目情況、投資回收期、借款人財務預測等因素協商確定，要嚴格控制中長期貸款的發放，原則上貸款期限不得超過五年；以所融資固定資產本身作為貸款擔保的，貸款期限應不超過同類資產的折舊年限。在合同確定的期限內，貸款可以分次發放、分次收回。通過銀團方式發放的固定資產貸款不得展期。

第九條 固定資產貸款實行分期還款，分期還款的間隔期和額度應與借款人未來預期現金流相匹配，對建成后的固定資產項目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。

第十條 固定資產貸款利率按照本行對外公布的利率執行，貸款行對實施差別利率定價的個別企業客戶可向總行提出意向利率，報授信業務審批委員會審定后執行。

第四章 貸款的調查、評估、審查與審批

第十一條 辦理固定資產貸款業務，調查人員應對照辦理條件進行盡職調查外，還應對以下內容進行重點調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效；

（二）借款人、項目發起人等相關關系人的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況等。

（三）固定資產投資項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況；項目核準或備案、土地審批、環境評價等行政審批情況；項目資本金、項目債務資金的來源渠道和方式等。

（四）借款人在貸款期限內擬實施的經營、融資計劃和重大投資計劃，未來現金流預測情況。

（五）對涉及擔保的，還應對照擔保管理的有關要求對擔保人、抵（質）押品等進行調查。

（六）其他對借款人固定資產投資項目產生影響的因素。第十二條 辦理固定資產貸款業務，審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需對以下內容進行詳細分析和審查：

（一）分析固定資產投資項目相關的發展規劃、產業政策、行業準入及相關投資管理制度，詳細判斷貸款項目的合法性和合規性。

（二）全面評價項目建設的必要性、合理性、建設條件、財務和技術可行性等情況，詳細分析項目產品市場供求關系、競爭力及發展趨勢，以此審慎判斷項目投資風險。

（三）審查項目資本金、項目債務資金的來源渠道、方式、構成及實際到位情況，考察項目建設或生產進度，全面分析貸款項目總投資構成的合理性與建設資金落實的真實性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級、風險限額管理和整體還款能力、抵（質）押品價值、保險等對貸款的保障作用，以此判斷還款來源的保障程度。

（五）預測融資后借款人的盈利能力、償債能力和財務生存能力；對不能直接產生經營收入的固定資產項目，重點考察其財務生存能力。

第十三條 授信業務審查人員在對貸款項目進行全面評價后，應根據盡職調查結果，結合貸款項目需求和借款人申請，合理確定固定資產貸款融資方案。

第十四條 辦理固定資產貸款業務，應根據業務具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）國家對固定資產投資項目有投資管理要求的，已履行相關報批手續，并提供相應的政府相關部門許可文件。

（二）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（三）項目實際進度與已投資額相匹配。在每次提款時未發生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產貸款業務，應根據貸款項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、關鍵財務指標控制、還款準備金賬戶的余額或現金流流入比例等設定貸款管理要求。

第十六條 信貸業務審批書中設定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定

無效。

第五章 貸款發放與支付

第十七條 貸款行負責固定資產貸款發放和支付審核，貸款發放前，應按規定流程進行提款前提條件核準，確認借款人符合約定的提款前提條件。

第十八條 辦理固定資產貸款業務，貸款行要根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。同時，可與借款人在合同中約定貸款發放的專門賬戶，貸款發放和資金支付應通過該賬戶辦理。

第十九條 固定資產貸款對貸款資金原則上應全部采用受托支付。對單筆金額超過項目投資的５％或超過５００萬元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。

第二十條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手。

第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十二條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金發放和支付。

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十三條 固定資產貸款發放后，貸款行要確定管貸責任人（不低于兩人），定期對借款人及貸款項目進行檢查。重點檢查以下內容：

（一）借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況。

（二）項目在建設期間的建設、技術、市場條件是否發生不利變化，承擔項目建設的能力和項目建設質量如何，是否出現較大事故等。

（三）固定資產投入使用或運營后的宏觀經濟、行業變化情況和市場波動情況，對貸款項目和借款人是否產生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達到業務辦理時的預期。

（四）固定資產在投入使用或運營后，借款人整體生產經營、財務狀況和綜合收益情況。

（五）借款人及項目是否觸及借款合同中有關資本金到位、關鍵財務指標控制等違約條款的約定。

（六）貸款擔保及其重估價值、擔保能力變動情況。第二十四條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追

加貸款的，應由借款人重新提出借款申請，逐級申報。總行按規定流程經重新風險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十五條 貸款期內，貸款行要對借款人的整體現金流以及固定資產投資項目的收入現金流進行動態監測；對自身無法直接產生現金流的固定資產投資項目，要跟蹤項目投入使用或運營后借款人整體效益的變化情況。對約定專門還款準備金賬戶的，還要關注固定資產項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的平均資金存量是否達到約定條件。

第二十六條 對易受自然災害或意外事故影響的固定資產項目貸款，必須按照抵押物的評估價值辦理保險，保險種類必須涵蓋抵押物的理賠內容，保險期限涵蓋貸款期，保險受益人必須為貸款人。

第二十七條 固定資產貸款到期應全額收回；對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商進行貸款重組。

第二十八條 項目貸款相關人員根據其所履行職責承擔相應責任。貸款調查人承擔調查失誤責任；貸款審批人承擔審批失誤責任；貸款管理人承擔管理責任。

第七章 違約責任與處理

第二十九條 對借款人下列違約行為，本行有權停止發放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔保、提高管理要求、解除借款合同等，同時按合同約定計收違約金，并采取其他必要債權

保護措施：

（一）借款人未按約定數額、日期收取借款或未按借款合同規定用途使用貸款；

（二）提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，不如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料，拒絕對借款使用情況和有關財務活動進行監督與檢查；

（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務；

（四）未按貸款合同規定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；

（五）借款合同約定的其他違約行為。

第八章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責修訂和解釋。

第三十一條 本辦法自下發之日起執行。