第一篇：洞口農商銀行直接責任貸款清理情況匯報

洞口農商銀行直接責任貸款清理及超訴訟時效貸款清理

情 況 匯 報

根據年初資產保全部工作計劃安排，5月份資產保全部組成兩個核查組，一組由尹XX、曾XX為成員，尹XX任組長，負責洞口、山門、竹市三個片區；二組由梁XX、陳XX為成員，梁XX任組長，負責高沙、石江、黃橋、江口、又蘭五個片區的核查，歷時一個月。檢查組對轄內37個有貸款業務的網點進行了核查，特別是對直接責任貸款中提出異議的進行重點核查。核查組在核查中得到各網點負責人、會計人員、信貸人員及貸款直接責任人的支持和配合，為核查節約了時間，減少了工作強度。本次直接責任人貸款清理范圍是指1996年10月1日以后新放貸款，該時間段以前發放的貸款不在本次考核之例。本次清理，共涉及責任人員405人，涉及金額217530.76萬元；其中在職員工 317 人，涉及金額203392.16萬元，退休員工50人，涉及金額2102.14萬元，原信用站貸款11082萬元，原基金會轉入貸款41萬元，無法落實責任人貸款1746萬元。清理超訴訟時效貸款4141筆，金額16227.99萬元；通過本次清理發現我們信貸工作當中還存在以下幾個方面問題：

一、信貸系統所反映的數據與實際責任人不一致。在檢查中發現，有部分網點信貸人員在信貸系統中將第一責任人輸成借款人，造成數據統計不準確。如總行營業部，花古支行等網點。

二、轉據后貸款責任人難以認定。有的因原責任人已調離本網點，現有管理責任人在轉據時沒有通知原包收責任人到場簽字確認，或原包收人不愿簽字管理責任人也不到總行資產保全部對原包收責任人加以確認，而自行在借據上簽上原包收責任人的名字，造成現有借據上非原責任人簽字，而原始依據又無法找到或丟失或燒毀。如石橋支行，黃橋支行等網點。

三、人為將原有責任人改為信用站或原信用代辦員名字，逃避責任追究。有部分信貸人員，利用職務上的便利，將本屬其本人的責任貸款在轉據后改成信用站，將原始資料毀損，造成原信用站貸款越清越多。

四、部分信貸人員直接涂改借據或將原有直接責任人撕掉，造成責任無法界定。

五、原有利息轉本貸款無責任人，無信貸人員簽字，有的只有網點負責人審批，造成責任沒有落實。

六、一戶多借貸款轉據后，對責任沒有界定清楚，或原有老借據沒有跟著轉據后的網點走，有的只在借據上寫上某某網點轉入X元，造成責任無法落實。

七、信貸檔案管理混亂，丟失毀損嚴重。信貸檔案資料是借款合同的重要組成部分，同時又是我行依法維護債權的重要依據，在我們部分員工眼里可有可無的東西，隨處亂丟亂扔，造成大量表外貸款原始資料缺失，直接責任人無法認定；在貸款訴訟保全上也失去了重要依據，因此每訴必敗。如XX支行原會計人

員在清理檔案時，以為這些檔案都是無用的，就一把火燒了，黃橋支行說搬家了，找不到原有資料了等等。

八、貸款轉據后隨意改變原有擔保方式，降低風險防范措施。如文昌支行肖艷玲借款20萬元，以屋子做抵押，后來轉據時該網點將這筆貸款一分為二，分別以林X、林XX為借款人各立據10萬元，一位為88年出生，一位為92年出生的單身女子，同時將抵押改成個人擔保，責任人仍舊寫成原責任人，在清理當中原責任人向資產保全部提出異議，并表示不再承擔該兩筆貸款直接責任，要求資產保全部重新認定。

九、表外不良貸款成為“珍品”被珍藏。檢查中發現，表外不良貸款基本無人問津，特別是農商行改革前核銷的和原票據置換的貸款，更是成為“珍品”被打捆封存鎖于保險柜內，更不用說定期催收了；就是農商行改革時股東購買的不良貸款和新核銷的呆賬貸款也很難找到幾份催收通知書，連我行委托太蜂公司清收不良貸款時發出的催收通知書也不見幾份。

以上九個方面的問題，充分暴露了我行信貸管理上的軟肋，重投放，輕管理；重貸前調查，輕貸后檢查。又因農商行改革，全行員工全力以赴，用了大量時間，加上這幾年來總行沒有搞過一次信貸業務大檢查，造成員工重表內貸款，輕表外不良貸款，沒有認識到表外不良貸款也是我行的信貸資產，沒有真正領會表內表外只是我們在賬務擺放上的區別，而不是擺在了表外，就可以不去理了；今年總行為了增加員工收入，在表外不良貸款清收

上采取只獎不罰，并提高了原有的計獎比例，以為這樣既能增加員工收入，又能加大表外不良貸款的盤活力度，但我們的員工不認真學習文件領會文件精神，沒有真正理解總行用意，更有一大部分信貸人員以為農商行成立了，清收不良貸款不重要了，特別是表外不良可以不去管了，這一思想嚴重影響了我行不良貸款化解工作。另外我行部分員工缺乏法律意識，沒有注重債權的保護，貸款的有效催收包括多種形式，有書面催收、公示清收、郵寄催收、律師見證清收等等清收方式，但我們的信貸人員就是沒有去想辦法，而是一味地等、靠、盼，兩眼向上，希望總行能給他收回來，有的甚至說，不良貸款是資產保全部的事，特別是大額貸款一到不良就兩眼向上，說自己沒轍了，還說全行前100大不良貸不是你們資產保全部和總行領導的事嗎？這些想法太單純，要知道，總行領導與資產保全部只能協助清收，主要清收力量還是我們基層網點。針對以上問題，我想，總行在加強員工思想教育和業務培訓的同時，更應加強檢查督導，發現問題及時處理，從嚴從快，抓典型，防違規；樹榜樣，促發展。希望我行通過教育、培訓、檢查、獎懲樹立一支過硬的農金隊伍，通過防危杜漸，樹立案防墻，把我行帶上健康快速發展的軌道。

第二篇：洞口農商銀行不良貸款監測分析

洞口農商銀行不良貸款監測分析

根據《2013年農村中小金融機構監管工作要點》（銀監辦發

[2013]71號要求，洞口農商銀行對本行不良貸款形成進行監測和分析。至2013年三月底，洞口農商銀行貸款余額為20.24億元，其中不良貸款余額為7182.93萬元，比年初增加1262.53萬元，不良貸款占比為

3.55%，比年初上升0.4個百分點。不良貸款余額與不良貸款占比與年初相比均有上升。

從分析看，不良貸款上升的原因是多方面的，有內部的，也有外部的；有政策性的，也有市場變化類的等等；內部原因：一是由于內部信貸人員素質差次不齊，對政策把握不準，違規違章操作時有發生，感情放貸、關系戶貸款、冒名頂替貸款屢禁不止；二是考核缺乏連續性，各種考核措施難以落到實處，特別是在罰款上，因金額過大難以處罰到位；三是貸款手續不規范，引發貸款糾紛，難以得到法律保障，洞口農商行起訴貸款當中有部分因手續不規范而敗訴，失去依法強制執行能力，如山門廖懷德貸款一案，一審判決洞口農商行敗訴，至使該筆貸款40萬元無法收回。外部原因：一是貸款戶信用觀念差，有的甚至以非法占有為目的，有錢不還，如廖XX263萬元等；二是自然災害或管理不善，如XX冷凍廠410萬元，因經營管理不善，現已停產，貸款無法收回且嚴重資不抵債；三是受季節性影響，如小水電站，因雨水過少，發電量不足，至使貸款難以按期償還而形成不良，楊XX貸款146.5萬元修電站，因缺少水源，發電量小收入少，股東對還款缺乏信心，且意見不統一，至使貸款已逾期無法收回。政策性原因：

一是高能耗、高污染行業逐步退出市場，如小水泥廠、小造紙廠都在關停之例，原來發放的這部分貸款已無法收回；二是政府對房地產業的嚴格控制使房地產行業舉步為艱，如謝XX190萬元房地產貸款因房屋滯銷，資金鏈難以跟上，無其他資金來源還貸，已形成不良；市場原因：一是今年豬肉價格一路猛跌，養豬專業戶每出欄一頭豬就虧損200余元，因此造成廣大養豬專業戶嚴重虧損，而洞口縣系養豬大縣，洞口農商行為支持縣域特色經濟發展，發放了大量養殖業貸款，該類貸款已有近500萬元形成不良；二是洞口XX錳業有限責任公司因市場價格波動原因，致使企業難以開機生產已形成不良150萬元，且股東過多，還款意見不一。

以上原因是形成洞口農商行不良貸款的主要原因，但不是全部原因，如要遏制不良貸款的突飛猛增，就應從以下幾個方面入手：一是完善各項信貸制度和監督機制，從制度入手，把好制度關；二是提高員工業務素質和道德品質，加大培訓力度，從人入手，把好人員素質關；三是加大懲處力度，不管牽扯到誰，決不例外，把好制度執行關；四是依法合規放貸，不盲目追求貸款規模，把好貸款良性循環關；五是注重個人信息中的不良記錄，要將惡意逃避債務的人阻擋在銀行貸款門檻之外，把好貸款客戶進入關。

第三篇：農商銀行項目融資貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 項目融資業務管理實施細則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，依據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業務管理應遵循以下原則：

（一）符合國家有關投資管理規定，落實項目資本金。

（二）審慎評估并全程關注、監控項目預期現金流和收益。

（三）建立明確合理的項目建設和經營風險分擔機制，風險與收益相匹配。

（四）根據項目建設、生產經營進度做好貸款的發放和分期還款安排。

第二章 項目融資業務辦理條件

第四條 在貸款行申請辦理項目融資業務的借款人或項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求。

（五）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關投資項目資本金制度的規定。

（七）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請項目融資貸款應提交以下資料：

（一）借款申請。

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料。

（四）項目可行性研究報告，政府有權部門對項目在環保、土地、規劃、安全生產和投資管理等方面的許可文件。

（五）項目資本金已落實的證明文件。

（六）與項目建設及生產經營相關的合同和協議文件，包括總承包合同、特許經營權協議、購買協議、產品支付協議、原材料供應合同等。

（七）貸款擔保要求的相關資料。

第三章 項目融資金額、期限及相關管理要求 第六條 項目融資金額應當根據項目投資需要、固定資產投資項目資本金比例要求，綜合考慮項目預期現金流、風險水平和借款人風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項目融資期限是指貸款第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應當根據項目預測現金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴格控制中長期貸款的發放。

第八條 項目融資須實行分期還款。要根據項目預期現金流情況制定切實可行的分期還款計劃：

（一）應從項目建設期完成時即開始還款，并應采用按月或按季還款。

（二）還款金額應與項目建設、運營進度相匹配。

第九條 項目融資貸款的利率按照我行對外公布利率執行。第十條 辦理項目融資業務，可根據項目建設的專業性和技術性，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為

項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。

第十一條 辦理項目融資業務，應當采取措施有效降低和分散項目在建設期和經營期的各類風險。

（一）應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

第四章 項目融資業務的調查、評估、審查與審批 第十二條 辦理項目融資業務，調查人員應主要就以下內容進行盡職調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效。

（二）借款人、項目發起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況；股東的行業地位、資金實力和經營管理水平等。

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況等。

（四）項目市場分析，包括項目市場環境、供求關系和未來變化趨勢等。

（五）項目投資及償債能力分析，包括項目投資構成、資本

金比例、自籌資金來源和項目預期未來現金流等。

（六）貸款擔保情況。

第十三條 辦理項目融資業務，貸款審查人員應以償債能力為核心對項目融資進行全面風險評價，審查內容重點包括：

（一）項目建設和運營的合法、合規性。

（二）項目建設條件。包括項目建設用地及原材料、動力等來源落實情況及其可靠性，交通、投資區域和其他配套條件落實情況，以及主要設備的采購引進情況。

（三）項目可行性。包括所采用的工藝、技術和主要設備的先進性，項目產品市場供求現狀、價格和競爭能力、盈利能力等。

（四）項目資金籌措。包括項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可獲得性。

（五）項目效益與風險。調查報告或評估報告中所采用數據、資料的合理性，項目投入運營后產生的現金流量足以支付生產經營費用和償還到期債務的可靠性。

（六）項目發起人的經濟實力、風險承受能力和整體經營情況等。

（七）項目風險的分擔，項目風險在各個項目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風險。包括行業基本面、大宗商品價格風險、供應環保風險和成本風險等，以及可能對項目產生影響的其他因素。

第十四條 項目資產或項目收費權可設定抵質押擔保的，應

要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產和（或）項目收益權為貸款設定擔保。必要時，可要求項目發起人將持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。

第十五條 辦理項目融資業務，應要求借款人投保相關商業保險，并將貸款行設定為第一受益人或第一順位保險金請求權人。

第十六條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）項目已經國家有權部門審核、核準或備案。

（二）項目履行國家的環保、土地、安全生產、投資管理等方面的報批手續，并提供相應的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經營收入專戶，并與其簽訂賬戶監管協議，承諾項目經營所產生的資金結算、代收付等中間業務在貸款行辦理。同時，該賬戶資金對外支付須滿足約定條件。

（五）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項目實際進度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、經營收入賬戶余額等設定貸款管理要求。

第十八條 授信業務審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項目融資貸款發放和支付

第十九條 項目融資貸款發放前，應按規定流程進行前提條件核準，確認借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項目融資業務，應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管控，監督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規定的受托支付標準的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據具體建設項目的特點與風險狀況，自行設定更嚴格的受托支付標準。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況，項目的建設和運營情況，宏觀經濟和市場波動情況，貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析。并應按規定對抵質押品價值進行重估和貸款后評價。

第二十七條 在項目建設階段，要密切關注項目資本金到位情況及項目建設進度情況。在項目建設成本超支的情況下，對有完工擔保的或其他建設成本超支安排的，應要求完工擔保人或有關責任方按照協議約定支付項目建設成本超支款。

第二十八條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追加貸款的，應由借款人重新提出借款申請。貸款行按規定流程經重新風險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十九條 在項目的試生產階段，應密切監督項目試生產

情況，確認實際的項目生產數據和技術指標是否達到融資文件規定的完工標準。

第三十條 在項目經營階段，應重點關注項目所在行業風險情況、項目經營狀況及收入狀況，項目經營活動現金流是否達到評估水平，項目經營收入是否按照約定按時、足額回籠貸款行，要對項目經營收入賬戶進行動態監測，若賬戶資金流動出現異常時，應及時查明原因并采取相應措施。

第三十一條 對借款人出現違反合同約定的情形或貸款條件發生較大變化，可能危及貸款安全的，應停止辦理貸款手續或與借款人協商補充相應放貸條件和管理措施。

第三十二條 項目融資業務到期應全額收回。對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執行；屬于房地產開發項目的，適用房地產貸款相關管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。自印發之日起施行。

第四篇：農商銀行專業合作社貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 農民專業合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）農民專業合作社貸款管理，促進農民專業合作社健康發展，進一步提高信貸服務水平，積極推進社會主義新農村建設，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國農民專業合作社法》、《貸款通則》等有關法律法規和我行信貸管理的有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農民專業合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農民專業合作社法》規定，在農村家庭承包經營基礎上，由同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業機構向本轄區內合作社發放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應當遵循“嚴格管理、規范操作、一次授信、周轉使用”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對象是依法登記、規范運行、合法合規、正常經營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請貸款應當同時具備下列條件：

（一）經工商行政管理部門核準登記，取得《企業法人營業執照》，并經農業行政主管部門認定為規范化的合作社；

（二）有固定的生產經營服務場所和規定比例的自有資金，開展正常的生產經營活動；

（三）具有健全的財務管理制度，能按時向貸款行報送有關材料；

（四）依法從事合作社章程規定的生產、經營、服務活動；

（五）在貸款行開立基本結算賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發的《貸款證》；

（八）貸款行規定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農藥、飼料等農業生產費用貸款；

（二）大、中型農業機具貸款；

（三）合作社統一采購社員從事種植業、養殖業所需物資的農業投入貸款；

（四）合作社統一收購、銷售社員農產品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設標準化生產基地、建造產品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設施、購置冷藏保鮮設施和運輸設備等貸款；

（六）合作社用于生產經營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實力、經濟效益、經營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優良，能履約清償債務而發放的貸款。貸款行一般不得發放信用貸款。

第十條 擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。第十一條 以保證方式申請合作社貸款的，應當提供貸款行可接受的第三方連帶責任保證。

第十二條 以抵押方式和質押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔保法》以及本行擔保貸款管理的有關規定。辦理抵（質）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應抵（質）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質）押合同，必要時應當辦理公證。抵（質）押權的設定、抵（質）押物及其估價、抵（質）押額及抵押期限、抵（質）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔保法》和本行擔保貸款管理的有關規定執行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應根據貸款用途、生產周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據我行對外公布的貸款利率執行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔保金額，根據其資金需求、資本金大小、生產經營規模、社員人數、信用

等級和貸款擔保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應當嚴格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進行。

第十七條 各貸款行根據合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經營發展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。

第十八條 對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態管理。在進行信用等級管理時，應當充分體現合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應當遵循本行評級授信的相關要求。授信工作應每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態管理，按照“誰授信、誰調整”的原則調整授信，并及時報告總行業務發展部。

第二十條 對評定為優秀信用等級且其社員全部為優秀信用戶的合作社，可比照小企業信用貸款管理的相關規定，發放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當扶持。對評定為較好信用等級的合作社和

評定為一般信用等級的合作社不得發放信用貸款，可在提供貸款行認可的足額擔保的條件下發放擔保貸款。

第二十一條 貸款行有權要求合作社對其生產經營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發放應按照本行各類貸款業務操作規程的有關規定辦理。

第二十三條 貸款行要加強對合作社貸款的管理，嚴格按照規定做好貸前調查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發放后，貸款行要對合作社的資金運營情況加強監督檢查，確保合作社主營業務收入的資金歸行率達到90％以上。

第二十五條 貸款行應當加強對合作社貸款的風險預警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質）押物有無變化，檢查借款人的經濟財務狀況和第三方保證人的償債能力。對出現危及貸款安全行為的，要采取相應的信貸制裁措施，及時調整或取消授信。

第二十六條 貸款行應建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。

第二十七條 對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產對貸款承擔責任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應當追究責任，并按照情節輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關進行處理：

（一）未按照有關規定和程序對客戶資料進行認真和全面核實的；

（二）在授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（三）信貸人員未按照規定時間和程序進行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查和上報的；

（五）信貸人員未根據風險預警信號及時采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規和本辦法有關規定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發之日起實施。

第五篇：農商銀行金融機構股權質押貸款管理辦法

農村商業銀行股份有限公司

銀行類金融機構股權質押貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應農商銀行（以下簡稱“本行”）業務發展和滿足客戶需要，更好地拓寬企業融資渠道，支持中小企業發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規及本行有關信貸管理制度，特制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱銀行類金融機構股權（以下簡稱“銀行股權”），是指本行認可的銀行類金融機構非上市流通股權（上市流通股權質押按照《農商銀行股票質押貸款管理辦法》執行）。銀行類金融機構股權質押貸款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行認可的銀行股權為質押的貸款。

第三條 本辦法所稱借款人是指經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人或其他經濟組織。

第二章 貸款條件

第四條 本行接受的銀行股權包括（如有變化，將另行下文通知）：

（一）全國性大型商業銀行：工行、中行、建行、農行、交行五家；

（二）全國性股份制商業銀行：中信、招商、光大、民生、浦發、華夏、興業、深發、廣發、浙商、恒豐、渤海銀行十二家；

（三）城商行：四川省內的城商行、被銀監部門批準可以在異地開設分支機構的四川省外的城商行；

（四）農商行及農信系統：北京農商行、上海農商行、天津農商行、天津濱海農商行、重慶農商行、武漢農商行、深圳農商行，江蘇、浙江、廣東省的農商行。

超出該范圍的，一律上報總行審批。

（按照《農商銀行金融同業客戶信用評級管理辦法》評級在C級以上的銀行類金融機構）

第五條 用于提供擔保的銀行股權應滿足以下基本條件：

（一）依法發行，出質人依法取得并持有，并符合本辦法的第四條規定；

（二）發行人（行）章程等內部規章、法律文件未對股權的質押、擔保、轉讓做出限制或禁止性規定；

（三）出質人應對其股權擁有完全的所有權與處分權。用于提供擔保的股權應當是未設立質押、質押已解除或未向他人提供擔保。

第六條 借款人除具備《農商銀行信貸管理辦法》規定的基本條件外，還應該具備以下條件：

（一）依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）生產經營合法、合規、正常，具有持續經營能力，資產具有充足的流動性，且具備還本付息能力；

（三）借款用途合法、合規，嚴禁用于股本權益性投資。借款人承諾配合本行的貸款支付管理、能夠提供真實的貸款支付和流轉情況；

（四）本行要求的其他條件。

第三章 貸款的期限、利率和額度

第七條 銀行股權質押貸款期限應根據借款人的貸款用途、生產經營周期、還款能力等因素綜合確定，原則上流動資金貸款期限最長不得超過一年，固定資產貸款期限最長不得超過二年。

第八條 銀行股權質押貸款利率水平及計算、結息方式按中國人民銀行利率管理規定及本行規定執行，利率確定原則上須上浮。

第九條 貸款額度。貸款額度根據借款申請人合理的資金需求、生產經營情況、資產負債狀況、收入情況、自有資金投入情況等因素綜合確定，最高不超過所提供質押股權評估價值的50%（或按照每股凈資產計算的股權價值的90%）。

第四章 質押物的調查

第十條 借款人申請質押貸款的，除提供本行規定的基本資料外，還應提供以下資料：

（一）質押股權的權利證明文件；

（二）出質人有權機構出具的同意質押的相關材料；

（三）股權發行人（行）對擬出質股權的意見；

（四）經本行認可的評估公司出具的質押物價值的評估報告；

（五）質押股權為國有股東持有的，出質人應當取得相應國有資產管理部門出具同意質押的相關材料；

（六）質押物清單；

（七）本行認為需要提供的其他材料。

第十一條 質押物調查由經辦分支機構具體辦理，并對調查的事實、結果的真實性負責。

第十二條 客戶經理從以下方面對質押物進行調查和核實。

（一）對客戶提供的質押物資料進行逐項核實，確保相關資料的真實、合法、有效；

（二）質押物必須是本暫行辦法規定的可接受質押物；

（三）質押物是否為借款人（即出質人）所有或享有依法處分權，權屬真實有效；

（四）質押物的價值評估報告是否由我行認可的評估機構出具；

（五）質押率是否符合本暫行辦法的規定。

第十三條 客戶經理調查完畢后，對調查中發現的問題予以真實反映，初步計算質押率，提出明確調查意見。第五章 股權質押擔保的辦理

第十四條 質押手續的辦理

經審批同意的質押授信業務，經辦部門應切實落實風險防控要求，及時辦理有關質押登記手續。

要求出質人在質押合同中與我行約定：

（一）若質押股權價值下降導致質押率不足時，應立即通知借款人和出質人，要求其追加質物、保證金或其他風險規避措施，及時補足因股權價值下降造成的質押價值缺口，否則，在本行向借款人發出通知的第七個工作日，本行可強行終止借款合同，處置質押物，所得款項用于還本付息及其他相關費用，余款清退給借款人，不足部分由借款人清償；

（二）質物在質押期間所產生的孳息（包括送股、分紅、派息等）隨質物一起質押。質物在質押期間發生配股時，出質人須購買并隨質物一起質押；

（三）明確出質人下列事項的及時通知義務： 1.減資、合并、分立、解散及申請破產； 2.股權變更； 3.其他重大事項。第十五條 質押物登記

（一）質押登記前，須對借款合同、質押合同辦理強制執行公證，辦理質押登記手續須本行兩名經辦人員與出質人一同到當地工商部門辦理。嚴禁委托中介機構、出質人獨自辦理質押物登記手續；

（二）質押合同簽訂后，經辦分支機構應將質押原始憑 證提交相關管理部門進行放款審核；

（三）辦理股票質押業務中所發生的相關費用由借款人承擔。

第六章 質押物的管理和處置

第十六條 質押物的憑證及貸后管理

（一）質押合同生效后，質押物權利憑證視同有價單證管理，質押物權利憑證原件原則上不得外借；

（二）經辦分支機構負責質押物的監控和檢查，對質押物價值進行跟蹤，了解公司經營狀況、財務狀況以及發生的重要事項，每季度需對質押物價值重新評估，評價質押股權的價值是否依然充足，擔保手續是否依然有效；

（三）貸后檢查發現的問題，應依據質押合同以及有關法律、法規，及時進行處理。對于借款人或出質人違約的，要追究其違約責任；對于借款人不按本行要求辦理業務的，可進一步采取停止授信、終止授信合同等措施；

（四）出質人以其他方式處分質押物危及我行權利的，應要求借款人立即清償質押項下授信；

（五）經辦單位應按季撰寫質押物監控報告，內容包括質押物現狀、質押物價值、發現的主要問題及處理情況、今后擬采取的措施與工作建議。如遇重大問題，應于當日以專題報告的形式報上級管理部門。

第十七條 質押權的變更和解除

（一）質押權的變更是指質押合同履行期間，借款人因 各種原因要求變更換質押標的物以及改變擔保方式的行為。

借款人根據不同的變更類型提出質押變更申請，并提供相應材料，報經本行審批同意后方可實施。

1、借款人申請更換質押物標的，應對新的質押物按本辦法或相關規定進行審查。

2、借款人申請改變擔保方式的，應根據新的擔保方式按本行相關規定進行審查。

（二）借款人按借款合同的規定償還全部貸款本息后，質押權消滅，經辦機構和出質人持相關還款憑證按相關規定辦理質押物及相關憑證的出庫手續，并到相關登記機關解除質押登記。

第十八條 擔保的追加是指在質押股權價值下降導致質押率不符合本行要求時，借款人追加質物、保證金或其他風險規避措施，以補足因股權價值下將造成的質押價值缺口。追加擔保方式按本辦法或本行其他相關規定進行審查。

第十九條 質押物的處置(一）質押物的處置方式：

1、公開市場出售。按合同約定，委托證券交易公司直接出售質押股票；

2、轉讓。通過公告或質押雙方主動尋找買方，將質押物轉讓給第三方；

3、法律允許的其他方式。

（二）質押期間，發生下列情形之一的，應及時處置質押物：

1、質押股權價值下降導致質押率不符合本行要求時，借款人未按要求追加質物、保證金或其他風險規避措施，及時補足因股權價值下降造成的質押價值缺口時；

2、出質人被宣告破產、關閉、解散及其他危及本行債權的情況；

3、借款人不按期足額償還本行貸款本息。

（三）處分質押物變現的價款超過所擔保的主債權及利息、違約金、損害賠償金、質押物保管費以及質押權實現等相關費用，超過部分退還借款人；價款低于所擔保的債權及其有關費用和處分費用的，不足部分由借款人清償。

第七章 附則

第二十條 本辦法（試行）由農商銀行負責解釋和修訂，自發布之日起執行。